ESCUELA DE NEGOCIOS NBS

BANCO GRAMEEN
Caso
Integrantes:

En el siguiente trabajo encontraremos la explicacin del Caso Banco

Grameen que nos muestra el programa de ayuda a la ciudadana de bajos
recursos enfocndose en la esperanza en que ellos pueden pagar sus
crditos.
 I. INTRODUCCION:

El Banco Grameen es a la vez, institucin micro financiera y banco de

desarrollo comunitario; ste fue fundado en Bangla Desh y fue ganador del
Premio Nobel de la Paz. Esta institucin se caracteriza por otorgar pequeos
crditos (tambin llamados microcrditos o "crditos grameen") a las personas
de clase baja sin pedir una garanta a cambio. El nombre de Grameen se deriva
de la palabra Gram la cual significa "rural" o "pueblo" en el idioma Sanskrit.

Los microcrditos estn basados en el concepto de que las personas pobres

tienen habilidades que se encuentran poco utilizadas por lo que, con un
pequeo incentivo, stas pueden generar dinero. Un acercamiento basado en
grupo se usa para aplicar la "presin del compaero" ya que gracias a esta se
puede asegurar que los deudores sigan el procedimiento del prstamo y
realicen sus decisiones financieras con disciplina, asegurando el repago de los
prestado y permitiendo que los deudores generen una buena situacin
crediticia. El banco tambin acepta depsitos, provee otros servicios y se
dedica a administrar otros negocios que estn orientados al desarrollo,
incluyendo negocios en compaas elctricas, proveedoras de agua y telfono
e incluso empresas textiles. La poltica crediticia del banco que desea apoyar a
la poblacin no atendida ha causado que la mayora de sus clientes (96%) sean
mujeres.

El Banco Grameen se origin en 1976, en el trabajo del profesor Muhammad

Yunus de la Universidad de Chittagong quien lanz un proyecto de
investigacin para disear un sistema de crdito que pudiera otorgar servicios
bancarios a la poblacin rural pobre. Basndose en sus resultados positivos, en
octubre de 1983, el Banco Grameen fue autorizado por la legislacin nacional
como un banco independiente. En el 2006, el banco y su fundador, Muhammad
Yunus, fueron reconocidos con el Premio Nobel de la Paz.3 En 1998, el
programa de "viviendas a bajo costo" gan el premio mundial de Hbitat. En el
2011, el gobierno de Bangladesh oblig a Yunus a renunciar al banco debido a
que a sus 72 aos, este personaje se encontraba ms all del lmite de edad
permitido en la ley para la posesin de un banco.
 II. HISTORIA

MUHAMMAD YUNUS
Economista indio, creador del microcrdito y fundador del banco de los pobres.
Musulmn no practicante, estudi ciencias econmicas en nueva delhi y ampli
estudios en estados unidos con becas de las instituciones fullbright y
eisenhower y de la universidad de vanderbilt (tenesee). Retorn a su pas en
1972 para dirigir el departamento de economa de la universidad de
chittagong, poco despus de que bangladesh obtuviese la independencia.

Conviviendo con los campesinos de la regin de jobra (bangladesh), yunus se

dio cuenta que la pobreza se perpetuaba porque dejaba a los pobres fuera de
la economa. Los bancos tradicionales no concedan prstamos a aquellos que
no pudiesen ofrecer garantas, y ello generaba un crculo vicioso de pobreza.

Yunus cre el concepto del microcrdito el da que decidi ayudar a unos

cuantos campesinos que vivan cerca de la universidad de chittagong y que,
tras una gran hambruna que asol el pas en 1974, estaban pasando por
graves dificultades. Elabor una lista de 42 personas seriamente endeudadas
que, en total, deban menos de 27 dlares. Cada uno de ellos recibi la
cantidad que adeudaba sin otra condicin que la de concentrarse en su trabajo
y la de devolver el dinero cuando pudiera.

El xito de su accin le llev a crear, en 1976, el banco grameen, con la

intencin de prestar dinero a personas que no tenan acceso a los crditos
bancarios tradicionales, dado que no cumplan las condiciones requeridas
habitualmente en concepto de aval para garantizar el reembolso de la suma
prestada. El banco se cre para conceder crditos nicamente a las personas
ms desfavorecidas, convirtindose stas en accionistas de la entidad.

III. CARACTERISTICAS:

1 Concentracin exclusiva en los ms pobres.

Se implementa por medio del establecimiento de claros criterios de seleccin

de la clientela y del otorgamiento de los crditos priori-taria-mente a mujeres.

2 Grupos homogneos.

Cuyos trabajadores deben concurrir en encuentros de los centros todas las

semanas. Se establece una sucursal del banco con un gerente de sucursal y
cierto nmero de gerentes de centros que cubre un rea de 15 a 22 pueblos. El
gerente y los trabajadores comienzan a visitar los pueblos para familiarizarse
con el ambiente local en el cual operarn, identificar a la futura clientela, y
explicar a la poblacin local el propsito, funciones y modo de operacin del
banco.

Al formarse un grupo de cinco posibles tomadores de crdito, en la primera

fase, slo dos de ellos califican para un crdito y lo reciben. El grupo es
observado durante un mes para ver si los miembros cumplen las reglas del
banco. Slo si los primeros dos tomadores de crdito comienzan a devolver el
capital ms los intereses durante un perodo de seis semanas, los otros
miembros del grupo calificarn para un prstamo

3 Condiciones especiales de prstamo particularmente adaptadas

a los pobres.

Montos muy pequeos de prstamo otorgados sin requerir ninguna garanta,

pero suficientes para financiar pequeos emprendimientos a ser desarrollados
por los tomadores de los mismos. La posibilidad de obtener un prstamo
subsiguiente depende de la devolucin del primero. Los tomadores de crdito
deben desarrollar y elegir individualmente actividades que generen
rpidamente ingresos y que utilicen las habilidades que los mismos ya poseen.

4 Cumplimiento de objetivos de desarrollo social.

Cuando el programa general de crdito adquiere impulso y los tomadores de

crdito se familiarizan con la disciplina crediticia, se presentan otros programas
a fin de atender las crecientes necesidades de desarrollo social y econmico de
la clientela. Adems de la construccin de vivienda, se provee crdito para la
construccin de letrinas sanitarias, instalacin de bombas que proveen agua
potable e irrigacin de huertos, cultivos de estacin, arrendamientos de
equipamiento, etc., as como programas para financiar proyectos llevados a
cabo por toda la familia de un tomador de crdito experimentado.

IV. 16 PRINCIPIOS:

1.- Seguiremos los 4 principios del Grameen Bank disciplina, unin, valor y
trabajo.

2.- Llevaremos a la prosperidad a nuestras familias.

3.- No viviremos en chabolas, arreglaremos nuestros hogares y construiremos

casa nuevas.

4.- Cultivaremos hortalizas a lo largo de todo el ao. Comeremos todo lo que se

necesite y venderemos el resto.
5.- Durante la poca de plantacin plantaremos todo lo que se pueda.

6.-Procuraremos tener familias pequeas, minimizaremos nuestros gastos,

cuidaremos de la salud.

7.- Educaremos a nuestros hijos y aseguraremos que puedan ganar lo

suficiente para pagar su educacin.

8.- Tendremos siempre limpios a nuestros hijos.

9.- Construiremos y usaremos letrinas con desage.

10.- Beberemos agua corriente del grifo.

11.- No aceptaremos ningn dote en las bodas de nuestros hijos, ni daremos

ninguna en la de nuestras hijas, no se practicara el matrimonio de nios.

12.- No ajusticiaremos a nadie ni permitiremos que nadie lo haga.

13.- Acometeremos inversiones mayores de forma colectiva para tener ms

ingresos.

14.- Nos ayudaremos siempre los unos a los otros.

15.- Si nos enteramos que esta disciplina se rompe en algn pueblo,

correremos a socorrerlos.

16.- Introduciremos ejercicios fsicos en todos nuestros pueblos.

V. PRODUCTOS:

Programa de telfono por pueblo

El banco se ha diversificado en diferentes aplicaciones del microcrdito. En el

progrma de telfono por pueblo, las mujeres emprendedoras pueden
comenzar negocios para proveer un servicio de telfono inalmbrico en las
reas rurales. Este programa hizo que el banco ganara en el 2004 el Premio
Petersburg con un valor de 100,000 euros por su contribucin al desarrollo
tecnolgico. En el anuncio de prensa en donde se mostr el ganador del
premio, la fundacin Gateway coment:

Programa para los miembros en problemas

En el 2003, el banco Grameen inici un nuevo programa, distinto a sus

prstamos basados en grupos, el cual se encontraba enfocado a los mendigos
de Bangladesh. Este programa se enfocaba a distribuir pequeos prstamos a
los mendigos. Los prstamos eran libres de intereses, el periodo de repago
poda ser arbitrariamente largo y el prestamista est cubierto bajo un seguro
de vida sin costo. Por ejemplo, un mendigo que toma un prstamo de 100 taka
(1.5 dlares) puede llegar a pagar solamente 2 taka (3.4 centavos de dlar) por
semana.

Prstamos de vivienda

En 1984, el banco pidi ayuda al banco central para crear un programa de

prstamos de vivienda para sus prestatarios. Esta aplicacin fue rechazada
debido a que el prstamo sugerido de $125 dlares no podra generar una
estructura adecuada en la que se pueda vivir. Por esta razn, Grameen propuso
la idea de los crditos de resguardo. Estos tambin fieron rechazados, debido a
que sus prestatarios no podan pagar un prstamo que no generara ingresos.
Grameen cambi sus tcticas y aplic una tercera vez, esta vez deseaban crear
los prstamos de fbrica, explicando que los prestatarios trabajan desde sus
casas, por lo que stas son fbricas que hacan posible que sus prestatarios
generaran ingresos para pagar su prstamo. La propuesta fue rechazada por
tercera vez.

Despus del ltimo rechazo, Yunus, el fundador del banco, tuvo una junta
personal con el gobernador del banco central para alegar por su aplicacin.
Cuando se le pregunt si los prestatarios pagaran sus obligaciones l
respondi "Si, lo harn. Lo hacen. Diferente de los ricos, los pobres no se
pueden arriesgar a no pagar. Es la nica oportunidad que tienen". Grameen fue
autorizado a agregar sus prstamos de vivienda a su rango de servicios.

En 1999, Grameen haba otorgado prstamos de vivienda por 190 millones de

dlares, para construir 560,000 casas; estos prstamos se pagaron de manera
casi perfecta. Para 1989, el prstamo de vivienda promedio haba crecido a 300
dlares. Ese ao, el programa del banco obtuvo el premio internacional de
arquitectura por Aga Khan.

HONORES

En 1994 el banco recibi el Premio del Da de la Independencia, el cual es el

premio ms alto otorgado por el gobierno.

El 13 de octubre del 2006, el comit de los premios Nobel reconoci al banco y

a su fundador Yunus con el Premio Nobel de la Paz, "por sus esfuerzos para
crear desarrollo econmico y social desde abajo."

CRTICAS

Algunos analistas han comentado que el micro crdito puede causar que las
comunidades tengan deudas de las cuales no podrn escapar. Investigadores
han notado ocasiones en las que el micro crdito del banco se relacionaban con
la explotacin y presionaba a las familias pobres a vender sus pertenencias, lo
cual generaba casos de humillacin y suicidio.
 El instituto Mises de Jefffrey Tucker ha asegurado que los bancos de
microcrditos dependen en subsidios para operar, por lo que actan como otro
ejemplo de bienestar. Yunus cree que l se encuentra trabajando en contra de
las economas subsidiadas, dando a los prestadores la oportunidad de crear
negocios. Algunas de las crticas de Tucker estn basadas en su interpretacin
de las 16 decisiones del banco, ya que las ve como adoctrinamiento, sin
considerar lo que stas significan en el contexto de los pobres y los habitantes
sin educacin.

VI. EL BANCO GRAMEEN, CENTRADO EN LAS MUJERES:

Desde su inicio el Banco Grameen se centr en las mujeres, porque observ que los prstamos
que se daban a estas siempre redundaban en mayores beneficios para las familias en su conjunto,
mientras que los que se daban a los hombres no siempre lo hacan.

Lo sorprendente es que, actualmente, el Banco Grameen concede prstamos a unos 7 millones de

personas pobres, de las que el 97 % son mujeres.

VII. ROMPIENDO PARADIGMAS Y CONCLUSIN:

Muhammad Yunus seal en su discurso de aceptacin del Premio Nobel de la Paz de 2006 las
restricciones que el capitalismo y el libre mercado han impuesto en los agentes de este mercado.
Entre otras, la de suponer que los emprendedores son seres humanos unidimensionales que viven
su vida como empresarios, dedicados en cuerpo y alma a una nica misin: maximizar beneficios.

Desde su punto de vista, deberamos ser capaces de definir emprendedores en un sentido ms

amplio, dependiendo de su fuente de motivacin, para as tender a maximizar los beneficios y hacer
el bien para las personas y para el mundo en general. Y es precisamente as como define Yunus
la empresa social, ahora tambin llamada cuarto sector

RESULTADOS:

El 96% de los clientes de Grameen Bank son mujeres.

El 98,85% de los crditos son devueltos, con un total de dinero distribuido que asciende a
4.560 millones de euros.

Son los propios receptores de los prstamos quienes poseen el 94% de la compaa. El 6%
restante es propiedad del gobierno de Bangladesh.

El banco tiene 2.226 sucursales y 18.795 trabajadores, que ofrecen cobertura a 71.371
pueblos.

VIII. CONCLUSIONES
Por compartir el pensamiento del autor, nos tomamos el permiso de reproducir la principal
conclusin que el propio M. Yunus obtiene al llevar a cabo su experiencia con el Banco Grameen,
cuando -entre otros conceptos- asegura que "la solucin a la pobreza en el mundo, fundada sobre la
creencia de que el crdito es un derecho humano fundamental, es de una brillante simplicidad:
presten dinero a las personas pobres, fomenten una serie de principios financieros sensatos que
regulen sus vidas y ellas se ayudaran a si mismas".

Ante lo revolucionario de su propuesta frente a las instituciones enmarcadas en aos de estudios de

anlisis de riesgo, normas, polticas, avales, etc., lo que l propone es tomar como aval de estos
prstamos el compromiso tico y econmico de devolucin por parte de los prestatarios, ya que su
nico medio de subsistencia depende de la toma de estos prstamos.

Sin duda, el proyecto planteado por Yunus gener una revolucin en el mbito social aplicado a
nivel mundial. De acuerdo con las ideas del autor, el libre mercado, tal como est organizado
actualmente, no puede regular por s mismo el estado de las personas pobres ni facilitar soluciones
para todos los problemas sociales. Por otro lado, insiste en que el Estado debe retirarse de la
mayora de sus mbitos, y dejar al sector privado a cargo de estas funciones. Sin embargo, cabe
aclarar que se opone a este ltimo sector tal como se lo entiende habitualmente, y defiende la
creacin de uno completamente nuevo llamado "sector privado movido por la conciencia social".
En ste, debera existir una tica empresarial que destine sus esfuerzos a objetivos sociales y no
nicamente a incrementar sus beneficios personales, lo que resulta ser "el empresario social".