Desempenho do Programa de Microcrédito Credibahia (2002-2011

UNIVERSIDADE FEDERAL DA BAHIA
FACULDADE DE ECONOMIA
CURSO DE GRADUAO EM CINCIAS ECONMICAS
EGLA RAY PASSOS COSTA
MICROCRDITO E DESENVOLVIMENTO:
DESEMPENHO DO PROGRAMA CREDIBAHIA (2002-2011)
SALVADOR
2012
Trabalho de concluso de curso apresentado no

curso de Cincias Econmicas da Universidade
Federal da Bahia como requisito parcial obteno
do grau de Bacharel em Cincias Econmicas.
Orientadora: Prof. Dr. Gilca Garcia de Oliveira
SALVADOR
2012
Ficha catalogrfica elaborada por Vnia Magalhes CRB5-960
Costa, Egla Passos

C837 Microcrdito e desenvolvimento: desempenho do programa CREDIBAHIA
(2002-2011)./ Egla Passos Costa. _ Salvador, 2012.
f. il.: fig.; graf.; quad.; tab.
Trabalho de concluso de curso (Graduao) - Universidade Federal da Bahia,
Faculdade de Cincias Econmicas, 2012.
Orientadora: Prof. Dr. Gilca Garcia de Oliveira.
1.Crdito. 2. Desenvolvimento econmico Bahia. 3. Pequenas e mdias

empresas. I. Oliveira, Gilca Garcia de. II.Ttulo. III. Universidade Federal da Bahia.
CDD 332.7098142
Trabalho apresentado no Curso de Graduao em Cincias Econmicas da Faculdade de

Economia da Universidade Federal da Bahia, como requisito parcial para a obteno do ttulo
de bacharel em Cincias Econmicas.
Aprovada em 15 de outubro de 2012
Banca Examinadora
________________________________________________
Prof. Dr. Elsa Souza Kraychete
Universidade Federal da Bahia UFBA
_________________________________________________
Prof. Dr. Gilca Garcia de Oliveira

Universidade Federal da Bahia - UFBA
______________________________________________
Prof. Me. Marcelo Cardoso Mesquita de Souza
Doutorando do Programa de Engenharia Industrial
Universidade Federal da Bahia - UFBA
Dedico ao meu pai, que me ensinou as
coisas mais simples e preciosas dessa
vida.
AGRADECIMENTOS
A Deus, que sempre esteve presente iluminando a minha trajetria.

Agradeo a minha famlia por todo apoio e dedicao em mais uma fase da minha vida,
especialmente aos meus pais. Sei que conto com vocs mesmo quando meus projetos so
apenas sonhos. Agradeo a meu irmo, Athos Costa, e a minha v, Margarida, por estarem
sempre presentes.
Agradeo aos meus amigos pela ateno durante esses quatro anos, que foi importante para
dar continuidade a essa etapa. Tenho certeza que muitas das amizades firmadas na
universidade iro vigorar. Grupo de amigos representado por Daiane Costa, Renata
Guimares, Aline Barreto, Juvncio Eloi, Marla Valena, Saulo Mendes, Elizabeth Oliveira,
Rafaela Campos.
Sou grata aos professores pelo conhecimento transmitido, debates e incentivos.
Especialmente a professora e orientadora Gilca Garcia, pela ateno e as conversas
enriquecedoras. Deixo aqui registrado minha admirao pelo seu trabalho de pesquisa e
extenso.
Agradeo a gestora da Desenbahia, Mrcia Fonseca, pelo incentivo e disponibilizao das
informaes necessrias para realizao do trabalho e toda a equipe da Gerencia de
microfinanas. Agradeo tambm a equipe do Credibahia Feira de Santana pelo suporte na
pesquisa de campo, especialmente aos agentes de crdito Daniel e Daniela.
Agradeo ao Marcelo Mesquita, grande mestre, pelo incentivo e conversas enriquecedoras.
Por fim, agradeo a todos aqueles que acreditaram nesse trabalho e contriburam direta ou
indiretamente para sua concluso.
Os fins e os meios requerem anlise exame minuciosos para uma
compreenso mais plena do processo de desenvolvimento; sem
dvida inadequado adotar como nosso objetivo bsico apenas a
maximizao da renda ou da riqueza, que , como observou
Aristteles, meramente e em proveito de alguma outra coisa.
Amartya Sen
RESUMO
Analisa-se o desempenho do Programa de Microcrdito do Estado da Bahia (Credibahia) nos

municpios baianos, de 2002 a 2011. Tendo como referencial terico a concepo de
Desenvolvimento como liberdade de Amartya Sen, busca-se analisar a contribuio do
Credibahia no desenvolvimento baiano. A anlise pode ser vista sob duas perspectivas.
Primeiro, avalia-se a atuao e o desempenho do programa. Segundo, analisa-se como o
programa vem contribuindo para expanso das liberdades individuais dos
microempreendedores. De 2002 a 2011, o Programa liberou um total de 109.333 contratos,
equivalente a R$ 185,714 milhes. Os dados da pesquisa de campo revelam que o
microcrdito vem contribuindo para melhoria na qualidade de vida de seus clientes,
possibilitando o acesso em servios de educao, sade, financeiros e lazer. Por meio do
estudo, pode-se inferir que o Credibahia vem contribuindo para expanso do microcrdito
nos municpios baianos, possibilitando a expanso das capacidades de seus clientes.
Palavras-chave: Capacidades. Credibahia. Liberdade. Microcrdito.

LISTA DE ILUSTRAES
Figura 1 - Conceito de microfinanas, microcrdito e MPO........................................ 15
Quadro 1 - Instituies de MPO na Bahia por status legal............................................ 33

Quadro 2 - Estrutura Institucional do Credibahia.......................................................... 34
Grfico 1 - Classificao da quantidade total de contratos (2002-2011)....................... 40
Grfico 2 - Classificao dos valores totais liberados (2002-2011).............................. 41
Grfico 3- Evoluo do ndice de inadimplncia anual, Bahia, 2002 a 2011............... 43
Grfico 4 - Perfil das Operaes de Crdito dos Empreendimentos ............................. 51
Grfico 5 - Servios que os microempreendedores passaram a ter acesso com o 53
microcrdito..................................................................................................
Grfico 6 - Cursos que os microempreendedores entrevistados participaram ou esto 54
participando..................................................................................................
Grfico 7 - Cursos que os microempreendedores entrevistados participaram ou esto 55
participando..................................................................................................
LISTA DE TABELAS
Tabela 1 - Condies de Financiamento - 1Piso...................................................... 36

Tabela 2 - Condies de Financiamento - 2Piso..................................................... 37
Tabela 3 - Quantidade de Municpios Atendidos pelo Primeiro e Segundo Piso, 38
Bahia, 2002 a 2011...................................................................................
Tabela 4 - Nmero anual de contratos de crdito, valores e valor mdio, Primeiro 39
Piso, 2002 a 2011, Bahia.........................................................................
Tabela 5 - Nmero anual de contratos de crdito, valores e valor mdio, segundo 40
Piso, 2002 a 2011, Bahia........................................................................
Tabela 6 - Quantidade anual de contratos ativos, valores e valor mdio. 41
de 2002 a 2011........................................................................................
Tabela 7 - Quantidade anual de contratos, renovao e ndice de renovao, 42
Bahia, 2002 a 2011...................................................................................
Tabela 8 - Classificao por gnero, Bahia, 2002 a 2011......................................... 44
Tabela 9 - Classificao por faixa etria, Bahia, 2002 a 2011.................................. 45
Tabela 10 - Classificao por tipo de financiamento, Bahia, 2002 a 2011................. 46
Tabela 11 - Classificao de atividade financiada, Bahia, 2002 a 2011................... 46

Tabela 12 - Classificao por gneros dos entrevistados............................................ 48
Tabela 13 - Classificao por faixa etria dos entrevistados....................................... 49
Tabela 14 - Escolaridade dos microempreendedores entrevistados........................... 49
Tabela 15 - Renda familiar dos microempreendedores entrevistados........................ 50
Tabela 16 - Tipos de empreendimentos dos entrevistados........................................ 51
Tabela 17 - O acesso ao crdito contribuiu para uma melhoria na sua alimentao? 52
Tabela 18 - O acesso ao crdito contribuiu para o acesso a outros servios 53
financeiros?..............................................................................................
Tabela 19 - O acesso ao crdito permitiu que voc investisse em sua educao e de 54
sua famlia?...............................................................................................
Tabela 20 - Resultados positivos trazidos com o crdito para o empreendimento...... 56
Tabela 21 - Avaliao do Programa pelos microempreendedores.............................. 57
LISTA DE SIGLAS
BID Banco Interamericano de Desenvolvimento

BNDES Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social
CEADE Centro Ecumnico de Apoio ao Desenvolvimento
CEAPE Centro de Apoio aos Pequenos Empreendedores
Crediamigo Programa de Microcrdito do Banco do Nordeste do Brasil
Credibahia Programa de Microcrdito do Estado da Bahia
FAT Fundo de Amparo ao Trabalhador
FENAPE Federao Nacional de Apoio aos Microempreendedores
FIDA Fundo Internacional de Desenvolvimento Agrcola
FNUAP Fundo das Naes Unidas para a Populao
Fundese Fundo Nacional de Desenvolvimento Social
GTZ Sociedade Alem de Parceria Tcnica
IDH ndice de Desenvolvimento Humano
MOC Movimento de Organizao Comunitria
MPO Microcrdito Produtivo Orientado
ONGs Organizaes No Governamentais
ONU Organizao das Naes Unidas
Oscips Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico
PCPP Programa de Crdito Produtivo Popular
PDI Programa de Desenvolvimento Institucional
PNUD Programa das Naes Unidas para o Desenvolvimento
PNMPO Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado
SCM Sociedade de Crdito ao Microempreendedor
SEBRAE Servio Micro e Pequenas Empresas
SETRE Secretria de Trabalho Renda e Emprego
UNESCO Organizao das Naes Unidas para Educao, Cincia e Cultura
UNO Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes
SUMRIO
1 INTRODUO
11
2 MICROCRDITO E DESENVOLVIMENTO 14
2.1 ABORDAGEM TERICA E CONCEITUAL DO MICROCRDITO 14
2.1.1 Metodologia do Microcrdito 16
2.2 DESENVOLVIMENTO COMO LIBERDADE 18
2.2.1 Expanso das Liberdades Individuais 20
2.2.2 Microcrdito na expanso das Liberdades Individuais 22
3 PROGRAMA DE MICROCRDITO 24
3.1 MICROCRDITO NO MUNDO 24
3.2 MICROCREDITO NO BRASIL 26
3.3 MICROCRDITO NA BAHIA 30
4 O CASO DO CREDIBAHIA 34
4.1 PERFIL DO CREDIBAHIA 34
4.1.1 Atuao do Credibahia 35
4.2 DESEMPENHO DO CREDIBAHIA (2002 2011) 37
4.2.1 rea de Alcance do Programa 37
4.2.2.1 Dados Operacionais 38
4.2.2.2 Nmeros de Contratos e Valores Aplicados 38
4.2.2.3 Carteira Ativa 41
4.2.2.4 Renovao 42
4.2.2.5 Inadimplncia 43
4.2.3 Desenho do Programa 44
4.2.3.1 Perfil dos clientes 44
4.2.3.2 Perfil do Financiamento e da Atividade Financiada 45
4.3 PESQUISA JUNTO AOS MICROEMPREENDEDORES 47
4.3.1 Metodologia 47
4.3.2 Perfil Socioeconmico dos microempreendedores 48
4.3.3 Perfil das Operaes de Crdito e do Empreendimento 50
4.3.4 O Credibahia e a Percepo dos Microempreendedores 52
5 CONCLUSO 58
REFERNCIAS 61
APNDICES 63
11
1 INTRODUO
A experincia de maior sucesso no mundo foi o Grameen Bank, em 1976, e representa um ponto
de inflexo na histria do microcrdito, sendo resultado dos estudos do professor Muhammad
Yunus. Ao fundar o Grameen Bank, Yunnus mostrou que a concesso de crdito s pessoas de
baixa renda era tanto vivel financeiramente como promotora de desenvolvimento. Com uma
metodologia especifica o Gramenn alcanou bons resultados e o reconhecimento das
organizaes internacionais, tornando-se uma referncia mundial quanto adoo do
microcrdito como poltica de reduo das desigualdades.
A primeira experincia de microcrdito produtivo urbano ocorreu no Brasil, em 1973, com o

programa da Unio Nordestina de Assistncia s Pequenas Organizaes (UNO). O projeto foi
uma parceria de entidades empresarias e os bancos de Salvador e Recife. Contou com o apoio
tcnico da instituio Accion Internacional, organizao estaduniense.
No final da dcada de 90, houve um maior empenho para construo de um cenrio favorvel,
visto no aperfeioamento da metodologia e no marco legal. O que resultou na expanso e
insero de instituies no mercado de microcrdito.
Na Bahia, locus desta anlise, destaca-se a implantao do Programa de Microcrdito do Estado

da Bahia, o Credibahia, em 2002. O Programa uma parceria do Estado da Bahia, da Agncia de
Fomento do Estado da Bahia (DESENBAHIA), Secretria de Trabalho, Renda e Emprego
(SETRE) em parceria com os municpios. O Programa tem como finalidade estimular a gerao
e a manuteno de renda nos municpios baianos, atravs da concesso de crdito a micro e
pequenos empreendedores.
A metodologia do Programa do Microcrdito Produtivo Orientado (MPO). Segundo o

Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO), sob Lei n 11.110 de 25 de
abril de 2005, entende-se como MPO, o crdito concedido para pessoas fsicas e jurdicas
empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, cuja metodologia baseada no
relacionamento direto com o microempreendedor no local onde desenvolvida a atividade
econmica (BRASIL, 2005).
12
O incentivo do governo da Bahia evidencia o papel que os programas de microcrdito vm

alcanando no mbito das polticas pblicas. O acesso ao crdito apresenta-se como uma
estratgia de desenvolvimento, podendo ser um instrumento de expanso das capacidades dos
microempreendedores.
A concepo de desenvolvimento adequada para essa temtica diverge da tradicional, focada no

desempenho econmico. Segundo Sen (2010, p. 28), uma concepo adequada de
desenvolvimento deve ir muito alm da acumulao de riqueza e do crescimento do Produto
Nacional Bruto e de outras variveis relacionadas renda. Este estudo tem como referencial
terico a concepo de Desenvolvimento como liberdade de Amartya Sen. Para ele, a privao
das capacidades um obstculo ao desenvolvimento, pois restringe as liberdades individuais.
Nesse contexto, o microcrdito visto como meio de ampliar as capacidades dos
O presente trabalho tem como objetivo analisar o desempenho do Programa nos municpios
baianos de 2002 a 2011, buscando verificar sua contribuio na ampliao das capacidades dos
empreendedores. Para alcanar o objetivo que se prope, faz-se uma avaliao sob duas
perspectivas. Primeiro, avalia-se a atuao e o desempenho do programa. Segundo, analisa-se
como o programa vem contribuindo para expanso das liberdades individuais dos
microempreendedores por meio da pesquisa de campo. O trabalho baseia-se em dados
documentais (disponibilizados pela Desenbahia), pesquisa bibliogrfica e pesquisa de campo.
Em 2011, o Programa atuava diretamente em 161 dos 417 municpios baianos. Em 2012, o
programa Credibahia completar 10 anos de atuao sendo relevante analisar o seu
desempenho. Busca-se avaliar sua evoluo e verificar se sua estratgia consolida-se como
um caso de sucesso, ou seja, se ao longo de sua atuao o Programa vem alcanando bons
resultados na rea operacional e social.
Os dados da anlise permitem observar que o Credibahia tem contribudo para o

desenvolvimento do mercado de microcrdito baiano, por meio da atuao direta com os
microempreendedores, via 1 piso, e do financiamento s instituies de microcrdito, via 2
piso. A pesquisa de campo revela que o acesso ao crdito vem possibilitando melhorias na
qualidade de vida dos microempreendedores e de sua famlia, contribuindo para a expanso de
suas capacidades.
13
O estudo estrutura-se em trs sees, alm dessa introduo e concluso. Na primeira seo, faz-
se uma anlise terica e conceitual do microcrdito e da concepo de desenvolvimento como
liberdade. Apresentam-se os conceitos chave para compreenso do microcrdito como um
instrumento de expanso das liberdades individuais. Na segunda seo, faz-se uma apresentao
das experincias de microcrdito, destacando a implantao do Credibahia. Na terceira seo,
apresenta-se o desempenho do programa de 2002 a 2011 e faz-se uma anlise das informaes
levantadas junto aos microempreendedores, procurando verificar a contribuio do Programa na
ampliao das liberdades.
14
2 MICROCRDITO E DESENVOLVIMENTO
A experincia do Grameen Bank, de 1976, permitiu a incluso de pessoas de baixa renda em

atividades produtivas atravs de pequenas concesses de crdito, contribuindo assim para a
expanso das liberdades individuais. Consolidou-se como uma experincia de sucesso e de
parmetro para os programas posteriores, cujos resultados apresentam s Instituies
Financeiras, s ONGS e ao Estado outras possibilidades de atuao.
2.1 ABORDAGEM TERICA E CONCEITUAL DO MICROCRDITO
Este trabalho tem como objeto de estudo a modalidade de Microcrdito Produtivo Orientado
(MPO), que apresenta uma metodologia de concesso especfica. Esta modalidade est
inserida no ramo das microfinanas. Para compreender suas especificidades, apresentam-se as
diferenas entre os conceitos de microfinanas, microcrdito e MPO; dando nfase a
modalidade de estudo.
As microfinanas referem-se a um conjunto de servios financeiros oferecidos s pessoas de

baixa renda. Soares e Melo Sobrinho (2008) conceituam as microfinanas da seguinte forma:
O termo microfinanas, portanto, refere-se prestao de servios

financeiros adequados e sustentveis para populao de baixa renda,
tradicionalmente excluda do sistema financeiro tradicional, com a
utilizao de produtos, processos e gesto diferenciados. (SOARES;
MELO SOBRINHO, 2008, p. 23).
Pela etimologia, a palavra microcrdito significa crdito de pequeno monte, tendo em vista
que o prefixo micro significa pequeno. Porm, a definio de microcrdito no se limita ao
parmetro de valor. Est presente, implicitamente nesse conceito, o pblico alvo, o tipo de
atividade financiada, a metodologia das concesses e sua estrutura (PARENTE, 2002).
O microcrdito compreende a concesso de crdito e servios financeiros destinados s

pessoas de baixa renda envolvidas em atividades produtivas. Na concepo de Soares e Melo
Sobrinho (2008), esse segmento das microfinanas beneficia exclusivamente aos pequenos
empreendedores (pessoas fsicas ou jurdicas), apresentando uma metodologia diferente do
sistema financeiro tradicional.
15
A conceituao dos referidos autores est em conformidade com aquela apresentada pelo
Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) na qual o microcrdito visto como
pequeno crdito concedido em larga escala para pessoas fsicas ou jurdicas que desenvolvem
atividades produtivas (MARTINS et al., 2002).
No mbito do microcrdito, tem-se a definio do Microcrdito Produtivo Orientado (MPO),

que representa exclusivamente o crdito concedido a pequenos empreendedores envolvidos
em atividades produtivas.
Sob o prisma das microfinanas, Soares e Melo Sobrinho (2008) apresentam a consolidao
de tais definies, que pode ser observada na Figura 1, onde o MPO est inserido em um
contexto mais amplo de Microcrdito que, por sua vez, est inserido nas Microfinana
Figura 1 Conceito de microfinanas, microcrdito e MPO
Fonte: SOARES, 2008
O Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado do Ministrio do Trabalho e

Emprego, sob Lei n11.110 de 25 de abril de 2005, define o MPO da seguinte forma:
O microcrdito produtivo orientado o crdito concedido para o

atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas
empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando
metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no
local onde executada a atividade econmica. (BRASIL, 2005).
A definio do PNMPO, ainda considera trs pontos chave:

i. A orientao ao microempreendedor deve ser realizada por uma pessoa treinada para
fazer o levantamento socioeconmico e prestar orientao educativa;
ii. A relao com microempreendedor deve ser mantida at o fim do contrato;
16
iii. Os valores e as condies do crdito devem ser estabelecidos aps avaliao da

capacidade de pagamento do empreendedor.
O PNMPO apresenta uma definio do microempreendedor baseado nos critrios do porte da

atividade e seu faturamento anual. Segundo o Programa, o microempreendedor popular a
pessoa fsica ou jurdica que desenvolve atividade produtiva de pequeno porte e apresenta
renda bruta anual de at R$120 mil (BRASIL, 2005).
Entre os objetivos do PNMPO, destacam-se: incentivos gerao de renda aos

microempreendedores, disponibilizao de recursos para MPO e suporte tcnico s
instituies de microempreendedores. Seus recursos so provenientes do Fundo de Amparo ao
Trabalhador (FAT) e de parcelas dos recursos de depsitos destinados a microcrdito,
conforme o Art.1 da Lei 10.375, de setembro de 2003 (BRASIL, 2005).
As instituies que atuam com MPO so divididas em dois grupos: Primeiro Piso e Segundo
Piso. O Primeiro Piso representado por instituies microfinanceiras (IMFs) que concedem
crdito diretamente aos microempreendedores, tomador final. O Segundo Piso representado
por instituies que fornecem suporte tcnico e disponibilizam recursos para as IMFs.
Organizaes com diferentes arranjos institucionais atuam no ramo do MPO, como: Agncias
de Fomento, Cooperativas de Crdito, Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico
(Oscips), Organizaes No Governamentais (ONGs), Sociedade de Crdito ao
Microempreendedor (SCMs) e os Bancos Comercias Pblicos e Privados.
2.1.1 Metodologia do Microcrdito
Uma anlise dos programas de microcrdito permite observar que a metodologia adotada
diverge em muitos aspectos do sistema financeiro convencional. As diferenas vo desde o
perfil do cliente, a avaliao da capacidade de pagamento at a concesso do crdito. Segundo
Neri (2008), a restrio ao crdito s pessoas de baixa renda resultante do alto custo
operacional das concesses, da falta de garantia e de informaes. O problema da assimetria
de informao resultante da imperfeio do mercado de crdito, em que os agentes
envolvidos no apresentam o mesmo grau de informao na contratao. Por isso o programa
de microcrdito apresenta uma metodologia diferente do sistema convencional, tendo o
objetivo de viabilizar a concesso de crdito para as pessoas de baixa renda.
17
A assimetria de informao pode resultar em dois problemas: seleo adversa e risco moral. A
seleo adversa caracteriza-se como um problema ex-ante a concesso de crdito, representa o
risco de selecionar um indivduo que esteja disposto a tomar o emprstimo independente da
taxa de juros da transao, ou seja, que no apresente a capacidade de pagamento. Enquanto o
risco moral visto como um problema ex-post a concesso de crdito, representa o risco da
utilizao do recurso para uma atividade diferente da solicitada.
Para Neri (2008, p. 40), os programas de microcrdito obtiveram sucesso exatamente por
desenvolverem tecnologias e inovaes que tornaram possvel contornar esses obstculos. O
autor apresenta as principais tecnologias e inovaes utilizadas pela rea de microfinanas:
i. Emprstimo Solidrio: compreende a concesso de crdito a um grupo de

microempreendedores, em que cada indivduo do grupo se responsabiliza pelo
pagamento dos demais integrantes. Esse mecanismo tambm conhecido como
Colateral Social. Em termos de metodologia, esse instrumento permite uma
minimizao dos problemas resultantes da assimetria da informao. H uma
tendncia de monitoramento recproco e da formao de grupos com faixa de risco
semelhante, tendo em vista que a capacidade de pagamento e o risco da atividade
desenvolvida por cada integrante de interesse do grupo. Esta tecnologia confere
aos programas de microcrdito uma maior taxa de adimplncia;
ii. Incentivos Dinmicos: as concesses de crdito ocorrem de forma progressiva
(progressive lending), em que a renovao do crdito condicionada ao pagamento
anterior. Sendo assim, este instrumento apresenta-se como incentivador ao
pagamento;
iii. Calendrio de Pagamentos Regulares: prazos de pagamentos regulares e com um
intervalo curto entre a concesso e o incio do primeiro pagamento. Este
procedimento consiste em um parmetro de avaliao dos clientes e de gesto da
taxa de inadimplncia para as instituies de microfinanas;
iv. Foco nas Mulheres: o programa de microcrdito centrado nas mulheres deve-se ao
perfil e ao papel que as mulheres vm desenvolvendo no ambiente familiar. No
mbito das polticas publicas, situa-se como redutora das desigualdades de renda
entre homens e mulheres;
v. Agente de Crdito: o contato direto e pessoal dos agentes exerce papel importante
para o sucesso do Programa. O agente de crdito, funcionrio da instituio
18
creditcia, tem a funo de orientar e acompanhar o contrato firmado com os

clientes.
As tecnologias apresentadas permitem que os programas de microcrdito concedam crdito

aos microempreendedores de forma eficiente.
Alm da estrutura e das caractersticas observadas nos programas de microcrdito, Neri

(2008, p. 40) pontua caractersticas de gesto importantes para o sucesso do programa:
tecnologia adequada de crdito, bom sistema de tecnologia de informao, sistema de
gerenciamento de risco e governana corporativa eficiente, alm de capital humano ....
O programa de microcrdito produtivo apresenta uma lgica diferenciada, seu objetivo

principal que com a concesso de crdito o microempreendedor consiga desenvolver uma
atividade produtiva, proporcionando melhorias na qualidade de vida. Os resultados destes
programas vm chamando ateno de instituies que atuam na transformao do cenrio
social, no qual o microcrdito consolida-se como uma poltica de mitigao da pobreza.
2.2 DESENVOLVIMENTO COMO LIBERDADE
Uma breve reviso de autores que tratam das teorias de desenvolvimento permite observar a
utilizao inadequada dos termos desenvolvimento e crescimento, vistos em alguns casos,
como sinnimos. Crescimento econmico no reflete, por si s, em desenvolvimento. A
noo de desenvolvimento vai muito alm do aumento do nvel de renda e de condies
materiais. importante compreender que a renda uma varivel relevante para impulsionar o
desenvolvimento, medida que o crescimento seja acompanhado por melhoria da qualidade
de vida da populao. De acordo com Sen (2010, p. 29): sem dvida inadequado adotar
como nosso objetivo bsico apenas a maximizao da renda ou da riqueza, que , como
observou Aristteles, meramente e em proveito de alguma outra coisa.
Kuhn (2004) reconhece que o crescimento pode influenciar o desenvolvimento, mas no se

pode restringir desenvolvimento a crescimento econmico. A autora cita a possibilidade de
mudanas sociais promotoras de desenvolvimento sem que estas estejam relacionadas ao
crescimento. Assim como a economia pode crescer sem que isso resulte em mudanas na
qualidade de vida.
19
A aproximao entre as concepes de desenvolvimento e de crescimento econmico ocorre

durante a Crise de 29, em que a recuperao da economia reflete no desenvolvimento social,
dado o cenrio de altas taxas de desempregos (KUHN, 2004).
Na dcada de 60, estudos j evidenciavam pases que experimentaram crescimento econmico

sem que este traduzisse em maior acesso da populao de baixa renda em servios na rea da
educao, sade. O que contribuiu para um debate mais amplo da Teoria do Desenvolvimento
(VEIGA, 2008).
Segundo Veiga (2008), at meados da dcada de 70 o desenvolvimento era traduzido como

progresso material. Ou seja, o desenvolvimento continuava sendo visto como crescimento
econmico. A mudana na concepo de desenvolvimento ocorreria com a divulgao do
Relatrio de Desenvolvimento Humano, em 1990, pela Organizao das Naes Unidas
(ONU), que apresentou o ndice de Desenvolvimento Humano (IDH).
A divulgao do IDH fragiliza a concepo de crescimento como desenvolvimento. Exigindo

um arcabouo terico mais robusto, que seja capaz de englobar variveis que influenciem na
qualidade de vida. Para Veiga (2008, p. 32):
O crescimento da economia passara a ser entendido por muitos analistas

como elemento de um processo maior, j que seus resultados no se
traduzem automaticamente em benefcios. Percebera-se a importncia de se
refletir sobre a natureza do desenvolvimento em que se almejava.
Em 1998, Amartya Sen apresenta um arcabouo terico voltado nas liberdades, contribuindo
para a teoria de Desenvolvimento, o que garantiu ao professor Sen o Prmio Nobel da Paz,
neste mesmo ano. Em contraste com a teoria convencional, que trata o desenvolvimento como
crescimento econmico, Amartya Sen prope uma nova forma de se pensar. Em seu livro,
Desenvolvimento como Liberdade, o autor concebe o desenvolvimento como resultado da
expanso das liberdades instrumentais no desconsiderando o papel do crescimento
econmico
O crescimento do PNB ou das rendas individuais obviamente pode ser muito
importante como um meio de expandir as liberdades desfrutadas pelos
membros da sociedade. Mas as liberdades dependem tambm de outros
determinantes, como as disposies sociais e econmicas (por exemplo, os
servios de educao e sade) e os direitos civis (por exemplo, a liberdade
20
de participar de discusses e averiguaes pblicas). (SEN, 2010, p.

16).
A viso de Sen reflete bem a necessidade de se pensar o desenvolvimento como resultante de

melhorias na qualidade de vida das pessoas, em que a renda vista como um meio de
expanso das liberdades.
2.2.1 Expanso das Liberdades Individuais
A concepo de desenvolvimento como liberdade, considera que as privaes s liberdades

individuais criam obstculos ao desenvolvimento. Estas privaes limitam as oportunidades
dos indivduos adotarem a vida que valorizam. Esta concepo proporciona um novo olhar
sob problemas antigos.
Para compreender a viso de Sen, importante entender a relao entre desenvolvimento e as

liberdades individuais. Nesta viso os problemas sociais so vistos como privaes das
liberdades individuais. Este reconhecimento leva concluso de que o desenvolvimento
resultado da eliminao de tais privaes.
A eliminao das privaes constitutiva do prprio desenvolvimento. Diferente da

concepo predominante, que concebe como agente o indivduo maximizador, neste caso, o
agente um indivduo transformador de aes polticas, sociais e econmicas. As privaes s
liberdades individuais impossibilitam que os indivduos atuem na condio de agente [agency
aspect] que est relacionada s oportunidades sociais. Esta relao vista como uma mo
dupla em que as disposies sociais visam expandir as liberdades individuais, assim como a
expanso das liberdades individuais proporcionam melhorias nas disposies sociais (SEN,
2010).
A concepo de liberdade apresentada por Sen est inserida na relao de processos e

oportunidades. Observa-se a relao entre processo para expanso da liberdade e as
oportunidades reais das pessoas. De acordo com esta viso, a privao da liberdade pode ser
resultante tanto de processos inadequados quanto de oportunidades inadequadas.
Sen apresenta uma anlise focada nas capacidades [capabilities]. O autor considera que a
capacidade das pessoas adotarem a vida que valorizam est intimamente relacionada
21
condio de agente das pessoas. Quanto maior as oportunidades sociais (acesso educao
sade, seguridade, por exemplo), maior as capacidades das pessoas.
Assim, a importncia do desenvolvimento focado na liberdade pode ser vista sob duas razes:
i) Razo avaliatria e ii) Razo da eficcia. A razo avaliatria est inserida no debate sobre o
progresso e a expanso das liberdades, em que o crescimento econmico uma varivel
importante medida que proporciona expanso das liberdades. A razo de eficcia considera
que o desenvolvimento resultante da condio de agente das pessoas.
A concepo de desenvolvimento como liberdade est voltada na observao das condies

de vida das pessoas e suas oportunidades, ou seja, se tiveram ou no a opo pelo padro de
vida que possuem (KUHN, 2004). A autora traduz bem a lgica em que est inserida a anlise
de Sen:
a partir do conjunto de oportunidades, que incluem o acesso a bens e
servios, que seria possvel analisar o processo de desenvolvimento nos
ambientes sociais. Ou seja, quanto maior a extenso dessas oportunidades,
maior a liberdade da pessoa realizar sua agncia e ento melhorar sua
qualidade de vida, de acordo com os aspectos valorizados. (KUNH, 2004 p.
38).
Nesta abordagem, a expanso da liberdade considerada (1) o fim primordial e (2) principal
meio do desenvolvimento. O autor considera o fim como Papel Constitutivo e o meio como
Papel Instrumental da liberdade no desenvolvimento.
O papel constitutivo do desenvolvimento est relacionado com a atuao das liberdades

substantivas na melhoria da qualidade de vida dos indivduos. As liberdades substantivas
incluem capacidades elementares como por exemplo ter condies de evitar privaes como a
fome, a subnutrio, a morbidez evitvel e a morte prematura, bem como as liberdades de
saber ler e fazer clculos aritmticos, ter participao poltica e liberdade de expresso etc.
(SEN, 2010, p. 55).
O papel instrumental do desenvolvimento refere-se s diferentes formas promotoras da

expanso das liberdades. Sen apresenta as seguintes formas de liberdades instrumentais:
liberdade polticas, facilitadores econmicos, oportunidades sociais, garantias de
transparncia e segurana protetora. Essas formas de liberdades instrumentais proporcionam
22
aos indivduos capacidades de estarem em uma condio de livre agente; expanso das
liberdades que contribuem para o desenvolvimento (SEN, 2010).
A concepo de Desenvolvimento como expanso das liberdades individuais permite uma

anlise mais ampla do desenvolvimento, visto como um processo de melhorias da qualidade
de vida da sociedade e da condio de agente dos indivduos.
2.2.2 Microcrdito na expanso das Liberdades Individuais
Uma pesquisa realizada por Daley-Harris (2002, apud SOARES; MELO SOBRINHO, 2008),
mostra que o acesso ao crdito das famlias mais pobres muito baixo e apesar da expanso
representativa de instituies de microfinanas nos ltimos 25 anos, o alcance dos programas
pouco expressivo. A restrio ao crdito populao de baixa renda apresenta-se como um
processo inadequado, pois representa uma privao da liberdade do indivduo que
impossibilita a atuao plena da condio de agente.
O microcrdito pode ser um instrumento de ampliao das liberdades visto como um

facilitador econmico, podendo permitir que o indivduo potencialize suas capacidades ao
desenvolver sua atividade produtiva.
No entanto, o desenvolvimento da atividade produtiva no se limita ao acesso ao crdito. O

crdito visto como um instrumento de um processo maior. Kunh (2004), referenciando
Deser (2001), apresenta o microcrdito como um facilitador no aspecto das relaes sociais,
sendo assim responsvel pela expanso das capacidades dos agentes. Nessa anlise o
microcrdito no visto apenas como um facilitador econmico:
O microcrdito d oportunidade de realizao de diversos funcionamentos

em diferentes grupos de capacitaes. Entre os aspectos que podem ser
favorecidos atravs da organizao social para acesso ao microcrdito
possvel destacar: flexibilizao para a ampliao de recursos manejados
pelas famlias segundo sua lgica de sobrevivncia, promoo de
oportunidades de ocupao da mo-de-obra e de acesso educao,
inclusive em relao qualificao profissional; promoo e exigncia da
participao do usurio do microcrdito o que acaba por fortalecer a
dinmica do tecido social local; auxilia na gerao de autonomia e
seletividade na contratao de servios; integra servios formais s
atividades locais; etc. (KUHN, 2004, p. 52).
23
As liberdades instrumentais impactam diretamente no grupo de capacitaes, em que Sen

(2010) destaca uma inter-relao e complementaridade entre elas. Dessa forma o recurso
proveniente do microcrdito, permite que o agente alm de desenvolver sua atividade, amplie
outras capacidades. O microcrdito permite que os indivduos exeram seu papel de agente.
Para o idealizador do Grameen Bank, Muhammad Yunus (2011, p. 327), o microcrdito

ajudar cada pessoa a atingir seu pleno potencial. Ele no trata de Capital monetrio e sim
capital humano. A viso do professor Yunus representa bem a anlise de Sen, em que o
capital monetrio no importante por si s, mas sim pela ampliao das capacidades que ele
proporciona.
O presente trabalho apresenta o microcrdito como um dos instrumentos capazes de ampliar

as capacidades dos indivduos. Sendo assim, reconhece-se o papel de outros instrumentos que
contribuem para promoo do desenvolvimento e para tanto se sugere a combinao da
poltica de microcrdito com outras polticas.
24
3 PROGRAMA DE MICROCRDITO
Nessa seo, apresenta-se o contexto histrico do microcrdito no mbito mundial, no Brasil e

na Bahia. Destacam-se as experincias que impactaram e contriburam para o desenho do
programa de microcrdito como apresentado atualmente.
3.1 MICROCRDITO NO MUNDO
A primeira iniciativa de microcrdito ocorreu no sul da Alemanha, em 1846. No perodo de

um rigoroso inverno, em que os fazendeiros recorreram aos agiotas e acabaram se
endividando. Nesse cenrio, o pastor Raiffeinsen cria a Associao do Po e concede aos
fazendeiros farinha de trigo para a fabricao e comercializao de po. Essa associao se
consolidou como uma cooperativa de crdito para populao carente (MONZONI, 2008).
Ainda na Alemanha, em meados do sculo XIX, foram organizadas algumas cooperativas de

crdito, que realizavam concesses de pequenos valores para populao pobre envolvida em
atividades produtivas, conhecidas como Bancos do Povo (CORSINI, 2007 apud SINGER,
2002).
A experincia de maior sucesso do microcrdito ocorre em Bangladesh, em 1976, tendo o

professor Mohamed Yunus como fundador do Grameen Bank. O professor Yunus lecionava
na universidade Chittagong e ao realizar uma pesquisa de campo na aldeia de Jobra, regio
muito pobre de Bangladesh, verificou que muitas pessoas estavam envolvidas em atividades
produtivas (artesanato, marcenaria), mas sem acesso ao crdito. O sistema bancrio
convencional no concedia crdito s pessoas de baixa renda, devido falta de garantias reais.
Logo, essas pessoas recorriam aos agiotas, que cobravam altas taxas de juros. Yunus
concluiu:
Infelizmente no havia nenhuma instituio financeira capaz de satisfazer as
necessidades dos pobres em matria de crdito. Esse mercado de crdito, na
ausncia de instituies oficiais fora aambarcado pelos agiotas locais, que
sempre levavam seus clientes a se embrenhar mais fundo na estrada da
pobreza. Uma estrada de mo nica e muito congestionada. (YUNUS, 2011,
p. 23).
Para Yunus, era visvel que a falta de um sistema bancrio que concedesse crdito aos
pequenos empreendedores a uma taxa praticada no mercado era um obstculo ao
25
desenvolvimento da aldeia. Ao realizar um mapeamento de todas as pessoas da aldeia que

tomava emprestado de agiotas, constata que havia 42 pessoas e um equivalente de 27 dlares.
Yunus concedeu os 27 dlares, mas pretendia que um nmero maior de pessoas tivesse acesso
ao crdito. Com a recusa do banco local, Banco Governamental de Janata, em conceder
crdito s pessoas pobres, Yunus se dispe a conceder o crdito a essas pessoas, iniciando os
contornos do Grameen Bank.
O Grameen Bank apresenta uma metodologia diferente dos bancos convencionais. No

apenas pelo perfil dos clientes, mas pela forma de concesso de crdito. Pode-se destacar:
foco na mulher, prazo de pagamentos curtos, grupo solidrio (emprstimo solidrio), atuao
do agente de crdito. Essas inovaes foram importadas para outros pases e fazem parte dos
principais programas de microcrdito conhecidos atualmente. Yunus (2011, p. 223) destaca a
importncia de adaptar o modelo para a realidade de cada pas: Transpor o modelo do
Grameen significa simplesmente adotar as caractersticas essenciais de nossa formula para
outros contextos nacionais.
O sucesso do Grameen demonstrou para a comunidade internacional que vivel conceder

crdito para populao de baixa renda. Podem-se destacar alguns eventos importantes para
repercusso do microcrdito:
i) 1997 - Reunio Internacional do Microcrdito: membros de 137 pases se renem em

Washington e estabelecem metas para expanso de microcrdito, visto como uma
poltica de erradicao da pobreza. Membros do Banco Mundial, Programa das
Naes Unidas para o Desenvolvimento (PNUD), Organizao das Naes Unidas
para Educao, Cincia e Cultura (UNESCO), Fundo das Naes Unidas para
Populao (FNUAP), Fundo das Naes Unidas para a Infncia (UNICEF), Fundo
Internacional de Desenvolvimento Agrcola (FIDA), afirmam seu empenho no
microcrdito (YUNUS, 2011);
ii) 2005 - Ano Internacional do Microcrdito: a Organizao das Naes Unidas (ONU)
concebe o ano de 2005 como Ano Internacional do Microcrdito, com o propsito de
aumentar a visibilidade dos programas de microcrdito;
iii) 2006 - Prmio Nobel: o professor Mohamed Yunus ganha o Prmio Nobel da Paz pelo
trabalho desenvolvido no Gameen Bank. O que traduz um reconhecimento do
microcrdito como um instrumento de incluso social e combate a pobreza. A viso
26
do Comit Noruegus do Nobel explicita bem tal reconhecimento: a paz duradoura

no pode ser obtida sem abrir um caminho para que uma ampla parte da populao
saia da pobreza (SOARES; MELO SOBRINHO, 2008, p. 19).
Ns ltimos anos tem-se observado uma expanso de instituies de microcrdito. Os

programas de microcrdito esto presentes na sia, frica, Oceania, Europa e nas Amricas.
Corsini (2007) cita trs organizaes que se destacaram a nvel mundial: i) a Accion
Internacional, pioneira, atua principalmente na America Latina e no Caribe em parceria com
as organizaes financeiras dos pases em que atua; ii) Grameen Bank, maior repercusso do
microcrdito; e iii) Procredit Holding, organizao europeia composta por organizaes
internacionais e empresas privadas, atua na Europa, America Latina e frica.
3.1 MICROCRDITOS NO BRASIL
A primeira experincia de microcrdito no Brasil ocorreu em 1973 com a criao do

programa UNO. O programa tinha assistncia da Accion Internacional, conhecida no perodo
como AITEC, iniciou suas atividades em Recife, Pernambuco, e se expandiu para alguns
municpios baianos. O Programa surge com o apoio das entidades empresarias e de bancos
dos dois estados, tendo como finalidade a realizao de concesso de crdito e capacitao de
seus clientes (CORSINI, 2007 apud DANTAS, 2007). O Programa se destacou pelo
treinamento dos seus profissionais, agentes de crditos capacitados, sendo uma referncia para
os demais pases.
O programa UNO compreende uma experincia importante na histria do microcrdito

brasileiro, pela metodologia do programa e pela iniciativa de expandir o crdito para
pequenos empreendedores. Porm, em 1991, o programa encerra suas atividades por no ter
se mostrado sustentvel financeiramente em longo prazo (MONZONI, 2008).
Durante a dcada de 80, duas instituies destacam-se no setor de microcrdito: a Associao

Brasileira para o Desenvolvimento da Mulher - Banco da Mulher e o Centro de Apoio aos
Pequenos Empreendedores (CEAPE).
O Banco da Mulher foi criado em 1982, no Rio de Janeiro, associado ao Womens Word
Bank. uma instituio sem fins lucrativos, voltado na insero da mulher na sociedade e nas
melhores condies de vida de sua famlia.
27
A primeira experincia do CEAPE ocorre em 1987, em Porto Alegre, conhecido como

CEAPE Ana Terra. O Programa contou com a assistncia tcnica da Accion Internacional, o
apoio do BID e da Inter - American Foundation. O sucesso dessa experincia resultou na
expanso da rede CEAPE para outros estados. Em 1990, foi criado a Federao Nacional de
Apoio aos Microempreendimentos (FENAPE), conhecida como CEAPE Nacional.
Para Carvalho e Ribeiro (2006), um dos motivos responsveis pelo lento desenvolvimento do
microcrdito no Brasil foi o prprio cenrio econmico, no qual a dcada de 80 foi marcada
por um perodo de instabilidade econmica e alta inflao. Os autores destacam que a partir
de 1994, com a estabilizao macroeconmica e a reestruturao produtiva, os governos
criam parcerias com ONGs especializadas em microcrdito para elaborao de polticas de
gerao de renda e desenvolvimento local.
Nesse novo arranjo institucional, pode-se destacar a experincia da Instituio Comunitria de

Crdito Portosol. Criada em 1995, representa uma parceria entre o Estado do Rio Grande do
sul, municpio de Porto Alegre e entidade da sociedade civil para a concesso de crdito a
pequenos empreendedores. Atualmente, o Portosol atua em toda regio metropolitana de
Porto Alegre e Vale do Rio Sino. Alm da participao do governo estadual e municipal,
conta com o apoio da Sociedade Alem de Parceria Tcnica (GTZ), a Inter America-
Fundation, Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES) e o Servio Micro e Pequenas
Empresas do Rio Grande do Sul (SEBRAE/RS). A proposta do Portosol1 fomentar o
desenvolvimento por meio da concesso de crdito a pequenos empreendedores. A instituio
se tornou uma referncia, com a expanso de programas com arranjo institucional semelhante.
No final da dcada de 90, observa-se a iniciativa dos governos locais em atuar no setor de
microcrdito. Surgem os Bancos do Povo, cujos recursos so provenientes de fundo
pblico. A justificativa para o financiamento deve-se ao papel que o microcrdito vem
assumindo no mbito das polticas pblicas, sendo visto como uma poltica de gerao de
renda e postos de trabalho. Essas instituies atuam com taxas subsidiadas, estando abaixo da
taxa praticada no mercado. As instituies internacionais no recomendam o subsdio dos
programas de microcrdito, tendo em vista que levaria a ineficincia econmica. Porm o
financiamento desses Bancos justificado pelos benefcios sociais. Um exemplo dessa
1
Informaes sobre a Instituio Comunitria Portosol: http://www.portosol.com/
28
instituio o Banco do Povo Paulista, que surge com a iniciativa do governo do Estado de
So Paulo.
A dcada de 90 foi marcada por uma expanso de instituies de microcrdito. Destaca-se a

atuao do BNDES e do Programa de Microcrdito do Banco do Nordeste do Brasil
(Crediamigo).
O BNDES passa a atuar no mercado de microcrdito em 1996. Inicialmente o rgo lana

uma linha de crdito especial aos microempreendedores, conhecida como Programa de
Crdito Produtivo Popular (PCPP). Em 1997, a instituio firma um convnio com o BID e
cria o Programa de Desenvolvimento Institucional (PDI), com o objetivo de dar suporte s
instituies de microfinanas. Atualmente a instituio atua com o Programa de Microcrdito
BNDES, estando alinhado ao PNMPO (BNDES, 2012).
O Crediamigo foi fundado em 1998, pelo Banco do Nordeste. Caracteriza-se como programa
de microcrdito produtivo urbano, tendo como objetivo a concesso de crdito e orientao
aos empreendedores. Em 2003, o Programa passa a ser operacionalizado pelo Instituto
Nordeste e Cidadania. O Instituto uma Organizao da Sociedade Civil, fundado por
funcionrios do Banco do Nordeste (BNB, 2012). A implantao do Crediamigo alavanca o
mercado de microcrdito brasileiro, apresentando uma carteira de 1.088.454 clientes ativos2.
Um dos motivos associados ao lento desenvolvimento do setor de microcrdito foi a falta de
legislao especfica. No final da dcada de 90, observa-se a intensificao de iniciativas do
governo em criar um marco legal favorvel expanso do setor. Pode-se destacar a lei n
9.790, de 1999, que regulamenta o terceiro setor. Essa lei permite que as Oscips atuem no
microcrdito e adotem taxas de juros praticadas pelo mercado, no estando mais condicionada
a lei da Usura. Destaca-se tambm a lei n 10.194, de 2001, que cria a Sociedade de Crdito
ao Microempreendedor (SCM), possibilitando a atuao do setor privado com fins lucrativos
(CARVALHO; RIBEIRO, 2006).
A histria de microcrdito no Brasil pode ser vista sob quatro ondas, momentos em que
determinadas instituies exerceram o papel principal. Como pode ser obervado no estudo de
Nichter e outros (2002):
2
Dado de 12 de janeiro de 2012. Disponvel em:
<http://www.bnb.gov.br/content/aplicacao/Produtos_e_Servicos/Crediamigo/gerados/Resultados.asp>.
29
i) Primeira onda: destacam-se as instituies afiliadas s redes internacionais, tendo

como exemplo a UNO (1973) e o Banco da mulher (1982);
ii) Segunda onda: observa-se o desenvolvimento de Organizaes Civis, como o Portosol
(1995);
iii) Terceira onda: Iniciativas Governamentais. Representa os programas
operacionalizados pelo governo, como o Banco Paulista;
iv) Quarta onda: Instituies financeiras. Participao do setor pblico e privado no
mercado de microcrdito, e a Sociedade de Credito ao Microempreendedor (SCM).
Na histria mais recente do microcrdito, destacam-se as iniciativas do governo brasileiro em

ampliar o crdito populao de baixa renda, fato que evidencia a insero do microcrdito
no mbito das polticas pblicas. Podem-se destacar dois programas de alcance nacional: o
PNMPO e Programa Crescer.
O PNMPO um programa do Ministrio do Trabalho e Emprego, implantado sob a lei

11.110, de 25 de abril de 2005. O Programa disponibiliza recursos e oferece assistncia
tcnica s instituies que atuam com o microcrdito. O PNMPO vem contribuindo para a
consolidao e expanso da atividade de microcrdito.
O Crescer, Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado, faz parte do Plano Brasil
sem Misria do Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome. O Programa foi
inaugurado em 2011, tendo como objetivo conceder crdito para empreendedores de baixa
renda de forma desburocratizada e com condies mais favorveis. Participam do programa: o
Banco do Amaznia, Banco do Brasil, Banco do Nordeste e Caixa Econmica Federal (MDS,
2011). O Crescer uma estratgia de reduo da pobreza e incluso social por meio da
concesso de crdito s pessoas de baixa renda.
Ao longo desses anos, o Brasil vem construindo um cenrio favorvel ao desenvolvimento do

microcrdito. A criao de uma legislao especifica e o aprimoramento das tecnologias e
inovaes vem contribuindo para a expanso do setor de microcrdito brasileiro.
30
3.3 MICROCRDITO NA BAHIA
Uma breve reviso na histria do microcrdito na Bahia permite observar que a trajetria do
estado semelhante traada pelo Brasil. A falta de uma legislao especfica e o prprio
cenrio econmico desfavorvel tambm contriburam para o lento desenvolvimento do
microcrdito no Estado.
As primeiras instituies a atuarem no setor de microcrdito baiano eram aliadas s

organizaes internacionais. Destacam-se o programa UNO, aliado a Accion Internacional, e
o Banco da Mulher, aliada a Womens Word Bank.
O programa UNO comea atuar no Estado da Bahia em 1973. A prxima instituio de

microcrdito a atuar no cenrio baiano o Banco da Mulher, implantado em 1989. Essa
iniciativa contou com o apoio do UNICEF e do BID. A instituio foi responsvel pela
disponibilizao de recurso e apoio tcnico, atravs de palestras e cursos de capacitao
(MONZONI, 2008).
Ao realizar um estudo da evoluo do microcrdito na Bahia, Lopes (2008) chama ateno

para a concentrao da atividade de microcrdito na cidade de Salvador e na regio
metropolitana, rea com uma grande concentrao econmica. Para o autor, esse cenrio
comea a mudar com a implantao do CEAPE, na cidade de Feira de Santana, que se deu em
1994, tendo como objetivo contribuir para o desenvolvimento dos microempreendedores. O
CEAPE uma Oscip, portanto uma instituio sem fins econmicos3. Foi resultado da
parceria entre FENAPE, conhecida hoje como CEAPE Nacional, e o Movimento de
Organizao Comunitria (MOC). O programa contou com apoio de instituies
internacionais, como UNICEF, BID e da Organizao para Cooperao Internacional a
Projetos (Disop) (CORSINI, 2007).
Alm de Feira de Santana, o Programa apresenta postos em Alagoinhas, Camaari, Salvador e

Santo Antonio de Jesus. Em 2005, o programa atendia 30 municpios (CORSINI, 2007). De
fato o programa contribui para expanso do microcrdito para os municpios do interior.
Consolida-se como importante iniciativa de desconcentrao da atividade de microcrdito,
3
Corsini (2007) destaca a substituio do termo sem fins lucrativos para sem fins econmicos, estando
embasado na redao do Novo cdigo Civil Brasileiro.
31
porm sua rea de alcance ainda pequena ao considerar que a Bahia apresenta 417
municpios.
Em 1997, com a iniciativa do governo federal lanado o programa nacional de microcrdito

Crediamigo, do Banco do Nordeste. O Programa consolida-se como uma grande estratgia de
expanso do mercado de microcrdito. Sua atuao na Bahia iniciada neste mesmo ano,
mais precisamente na cidade de Itabuna. Em 2001, o Programa apresenta 31 unidades no
estado da Bahia (LOPES, 2008).
Um dos obstculos ao desenvolvimento do microcrdito baiano, assim como no Brasil, foi a

falta de uma legislao apropriada o que levou as instituies atuarem margem do sistema
financeiro. Somente no final da dcada de 90, tm-se as primeiras iniciativas em se criar um
cenrio legal para a atividade.
Com a construo de um cenrio favorvel ao desenvolvimento do microcrdito, no que se

refere ao marco legal, e a repercusso nacional e internacional dos programas de microcrdito,
observam-se as iniciativas do governo estadual, das prefeituras e das organizaes civis em
promoverem o microcrdito na Bahia proporcionando a criao e a insero de instituies no
mercado de microcrdito.
De acordo com Lopes (2008) pode-se destacar as seguintes iniciativas ao microcrdito:
i) Iniciativas dos Governos Municipais: em 2000, a prefeitura de Vitria da Conquista

inaugura a Instituio Comunitria de Crdito ICC Conquista Solidria, tambm
conhecido como Banco do Povo. Em 2001, a prefeitura de Itabuna em parceria com o
SEBRAE e CDL, inaugura ICC Itabuna Solidria;
ii) Iniciativas de Organizao No Governamental: em 2000, o Centro Ecumnico de
Apoio ao Desenvolvimento (CEADE), instituio filiada ao Conselho Mundial de
Igreja Ecumenical Church Loand Fund, passa conceder crdito em Salvador e Regio
Metropolitana. Ainda em 2000, a instituio Moradia e Cidadania, da Caixa
Econmica Federal, passa a ser uma instituio no governamental e a atuar com
microcrdito.
iii) Iniciativa Estadual: O governo aprova o Fundo de Desenvolvimento Social
(FUNDESE), pelo Decreto n 7.798, em que os recursos disponibilizados seriam
32
utilizados para os projetos que visem o desenvolvimento social e econmico no

estado, recurso que foi utilizado para operacionalizao do Credibahia (inaugurado
em 2002).
O incio do sculo XXI foi marcado pela atuao de novos atores no cenrio de microcrdito
baiano. Apesar das iniciativas de promover o microcrdito, o alcance dos programas ainda era
pequeno. Lopes (2008) faz um levantamento dos municpios que apresentam os programas de
microcrdito, e conclui que em 2001, apenas 34 municpios so atendidos pelos programas de
microcrdito. O autor observa que tendncia concentrao da atividade de microcrdito em
Salvador e Regio Metropolitana se mantm. Situao que seria minimizada com a
implantao do Programa de Microcrdito do Estado da Bahia (CREDIBAHIA).
Em 2002, o governo do Estado da Bahia lana o Credibahia. O Programa uma parceria com
a Agncia de Fomento do Estado da Bahia (DESENBAHIA), Secretria de Trabalho Renda e
Emprego (SETRE), antiga SETRAS, em parceria com as Prefeituras Municipais.
O Programa apresenta as duas formas de atuao: o primeiro piso e o segundo piso. O

Programa consolida-se como uma estratgia de expanso do microcrdito nos municpios
baianos. Inicia suas atividades, em 2002, estando presente em quatro municpios. No ano de
2011, o Programa estava presente diretamente, via primeiro piso, em 161 municpios baianos.
Atualmente, observa-se a participao de organizaes com diferentes arranjos institucionais.

O Quadro 1 apresenta as instituies de MPO que atuam no estado da Bahia segundo seu
status legal. Instituies que esto habilitadas pelo PNMPO.
33
Quadro 1 Instituio de MPO na Bahia por status legal, 20124
Fonte: Elaborao prpria com base nos os dados do PNMPO, 2012
Entre as instituies apresentadas no Quadro 1, destaca-se a participao da Desenbahia,

tendo em vista que o programa Credibahia alm de ampliar a concesso de crdito no estado
contribui para o desenvolvimento de outras instituies de microcrdito (ONGS, Oscips,
cooperativa de crdito, SCM) via segundo piso.
O Quadro 1 informa apenas as instituies de microcrdito na Bahia que esto cadastradas no

PNMPO. O Programa apresenta o seguinte critrio: Para atuar como IMPO no PNMPO, a
instituio dever se cadastrar, firmar termo de compromisso e obter habilitao junto ao
Ministrio de Trabalho e Emprego (BRASIL, 2005). Algumas instituies financeiras atuam
com MPO, denominadas Instituies Financeiras operadoras (IFO). Na Bahia, destaca-se o
Banco do Brasil e Caixa Econmica Federal.
Com o objetivo de apresentar uma viso mais geral das instituies que atuam com
microcrdito na Bahia, soma-se ao grupo apresentado no quadro 1, a instituio Moradia e
Cidadania, o Crediamigo e o Programa Crescer.
4
Os dados do PNMPO no so atualizados com frequncia.
34
4 O CASO DO CREDIBAHIA
Nesta seo, apresentam-se as caractersticas do programa Credibahia e seu desempenho nos

municpios baianos de 2002 a 2011. O desempenho do Programa analisado sob duas
perspectivas. Na primeira, avalia-se o desempenho operacional no perodo delimitado. Na
segunda, avalia-se a contribuio junto aos microempreendedores, com base em uma pesquisa
de campo.
4.1 PERFIL DO CREDIBAHIA
O Credibahia uma iniciativa do governo do estado da Bahia, que conta com a participao
da Desenbahia e da SETRE, e o apoio do SEBRAE e das Prefeituras associadas. A
Desenbahia responsvel pela disponibilizao de recurso e gesto do Programa. Enquanto a
SETRE responsvel pela administrao.
Em parceria com as prefeituras, o Programa possui postos de atendimento em vrios

municpios do estado. A prefeitura associada responsvel pela estrutura e pelos custos do
posto de atendimento do Credibahia.
No Quadro 2, apresenta-se um resumo das instituies responsveis e a participao de cada

uma na operacionalizao do Credibahia.
Quadro 2 Estrutura institucional do Credibahia
Fonte: SEBRAE, 2011

35
O Programa tem como objetivo: Aumentar a oferta de crdito para micros e pequenos
negcios, permitindo a manuteno e a ampliao das alternativas de trabalho para a parcela
da populao que tem maiores dificuldades de acesso ao crdito em bancos e agentes
financeiros (SETRE, 2012).
Entre os recursos do Programa, destacam-se o FUNDESE, na linha Programa de apoio a

Projetos de Interesse Social, e o recurso do BNDES (SEBRAE, 2011).
4.1.1 Atuao do Credibahia
O Credibahia apresenta duas formas de atuao. No que tange ao primeiro piso, o objetivo do
Programa a concesso de crdito orientado aos micro e pequenos empreendedores que
desenvolvem atividades produtivas. O Programa apresenta condies de financiamento mais
favorveis que o sistema financeiro convencional e uma metodologia especifica. De acordo
com o Programa so beneficirios do Credibahia:
Donos de micro ou pequenos negcios geradores de trabalho e renda, nas

reas de produo, comrcio ou prestao de servios, que tenham
capacidade para, com o crdito, desenvolverem atividades econmicas e
condies para o pagamento das prestaes. O empreendimento deve estar
em funcionamento h pelo menos 6 meses e o empreendedor deve estar
residindo no municpio h 1 ano. (DESENBAHIA, 2012).
O Programa concede crdito para o investimento fixo, capital de giro e investimento misto.
Os financiamentos vo de at R$1.000,00, na primeira concesso, podendo chegar a R$
10.000,00 com as renovaes. O Programa apresenta concesses progressivas, ou seja, o valor
do financiamento cresce a cada renovao, denominado de incentivos dinmicos, e tende a
incentivar adimplncia.
Na Tabela 1, apresentam-se as condies dos diferentes tipos de financiamento. A taxa de

juro de 1,8% a.m. para todo o tipo de financiamento. O Programa apresenta uma taxa de
bonificao, em que os clientes que pagam as parcelas do financiamento em dia alcanam
uma taxa de 1,5% a.m. na prxima operao. Essa inovao contribui para a gesto da
inadimplncia.
36
Tabela 1 - Condies de Financiamento 1 Piso
Fonte: Elaborao prpria com dados da DESENBAHIA, 2012
Ainda na Tabela 1, pode-se observar que os prazos de pagamento dos diferentes tipos de
financiamento so curtos, variam entre 6 a 12 meses, que contribui para a avaliao do cliente
e a gesto da taxa de inadimplncia.
O Programa apresenta duas formas de garantias: aval individual e o aval solidrio. No aval
individual, o cliente deve apresentar um avalista. Enquanto no aval solidrio, os
empreendedores tomam o financiamento em grupo e se responsabilizam pelos pagamentos. O
aval solidrio, conhecido como financiamento solidrio, representa uma importante inovao
do microcrdito. Essa inovao minimiza os problemas resultantes da assimetria de
informao, tendo em vistas que os empreendedores que constituem o grupo tm motivos para
monitorar uns aos outros.
O Credibahia um programa de Microcrdito Produtivo Orientado, em que a avaliao da

concesso de crdito realizada pelo agente de crdito no local onde desenvolvida a
atividade. O agente de crdito exerce um papel importante nos programas de microcrdito,
minimizando os problemas de assimetria de informao e, em certa medida, contribuindo para
a gesto da taxa de inadimplncia.
A atuao do Credibahia, no segundo piso, visa fomentar o mercado de microcrdito baiano

atravs da disponibilizao de recurso para instituies de microcrdito. Atuando de forma
indireta na expanso de crdito para os microempreendedores baianos.
Os beneficirios do Credibahia no segundo piso so instituies habilitadas a atuarem no

mercado de microcrdito, mais especificamente: ONGs, OSCIPs, SCMs e Cooperativas de
Crdito com Livre Admisso de Associados e Cooperativas de Crdito de Pequenos
37
Empresrios. Para acessar o recurso disponibilizado, essas instituies devem apresentar o

projeto de financiamento junto a Desenbahia (DESENBAHIA, 2012).
O recurso disponibilizado para as instituies de microcrdito ser de at 200% o valor da

carteira ativa da instituio ou de at R$ 2.000.0000, 00. Prevalecer o menor valor dentre os
critrios apresentados. Na Tabela 2, apresentam-se as condies de financiamento do 2 piso.
A taxa de juros da operao a TJLP.
Tabela 2 Condies de Financiamento 2 Piso
Fonte: Elaborao prpria com base nos dados da DESENBAHIA, 2012
O segundo piso apresenta uma lgica diferente. O prazo maior do financiamento resultado
do valor do recurso disponibilizado, em que uma condio de financiamento mais favorvel
necessria para o desenvolvimento das instituies de microcrdito.
4.1 DESEMPENHO DO CREDIBAHIA (2002 2011)
4.2.1 rea de Alcance do Programa
O Programa inicia suas atividades em 2002 em quatro municpios baianos: Feira de Santana,
Ilhus, Lauro de Freitas e Pojuca. Em 2011, o Programa apresentou postos de atendimento
direto, primeiro piso, em 161 municpios baianos, aproximadamente 28% dos 417 municpios
do Estado. E passa atuar no segundo piso, em 2003, em oito municpios. Em 2011, o alcance
do Programa, segundo piso, era de 126 municpios.
Na Tabela 3, apresenta-se a evoluo do nmero de municpios beneficiados pelo Credibahia.

Os dados referem-se aos municpios atendidos pelo primeiro e segundo piso.
38
Tabela 3 Quantidade de Municpios Atendidos pelo Primeiro e Segundo Piso, Bahia, 2002 a 2011
Fonte: DESENBAHIA, 2012.
Observa-se a tendncia crescente do nmero de municpios atendidos pelo Credibahia, o que

possibilitou o acesso ao crdito a um maior nmero de microempreendedores baianos.
Segundo Lopes (2008), em 2001, apenas 31 municpios baianos eram atendidos por
programas de microcrdito. A partir de 2003, o Credibahia passa a atuar com microcrdito
direta e indiretamente, primeiro e segundo piso, passando a atuar em 17 municpios e, em
2011, expande sua atuao para 218 municpios.
O crescimento do nmero de municpios beneficiados pelo Programa resultado das

iniciativas de atores sociais em promover o microcrdito, que so representados pelo Governo
da Bahia, Prefeituras e as Instituies de microcrdito.
4.2.2 Dados Operacionais
4.2.2.1 Nmeros de Contratos e Valores Aplicados
No perodo da anlise, o Programa liberou um total de 109.333 contratos, equivalente a

R$185,714 milhes. Com base na serie histrica, pode-se observar uma taxa de crescimento
representativa, principalmente nos primeiros anos do programa.
Na Tabela 4, apresenta-se a evoluo anual do nmero de contratos, valores e valor mdio das
concesses de crdito referente ao primeiro piso. Nesse perodo, o Programa liberou um total
de 87.864 contratos de crdito e um equivalente de R$133,426 milhes. A taxa de
39
crescimento expressiva tanto do nmero de contratos quanto dos valores. Porm h perodos
com pequenos decrscimos.
Tabela 4 Nmero anual de contratos de crdito, valores e valor mdio, Primeiro Piso, 2002 a 2011,
Bahia
Fonte: DESENBAHIA, 2012
Pode-se observar um crescimento no valor mdio da concesso de crdito, que variou de

R$825,08, em 2002, para R$ 1.945,82, em 2011.
No perodo analisado, o Programa liberou, via segundo piso, 21.469 contratos de crdito
equivalente a R$ 52,288 milhes. Assim como no primeiro piso, observa-se um crescimento
expressivo da quantidade de contratos e de valor liberado. Na tabela 5, apresentam-se a
evoluo do nmero de contratos, valores e valor mdio das concesses de crdito do segundo
piso de 2002 a 2011. Observa-se o crescimento do valor mdio dos crditos concedidos, que
variou de R$998, 28, em 2002, para R$3.525,13, em 2011.
40
Tabela 5 - Nmero anual de contratos de crdito, valores e valor mdio, Segundo Piso, 2002 a 2011,
Bahia
Uma breve anlise comparativa entre o primeiro e o segundo piso permite observar uma
maior participao do primeiro piso no total de contratos e valores concedidos. No Grfico1,
apresenta-se a participao do primeiro e segundo piso na quantidade total de contratos
liberados de 2002 a 2011. O primeiro piso representou 80,36% do nmero total de contratos,
enquanto o segundo piso, 19,64%.
Grfico 1 Classificao da quantidade total de contratos (2002-2011)
No que se refere aos valores liberados, o primeiro piso correspondeu a 71,84% do valor total e
o segundo piso, 28,16%; como pode ser observado no Grfico 2. Apesar de o primeiro piso
apresentar uma participao maior na quantidade de contratos e nos valores liberados no
perodo da anlise, verifica-se que a partir de 2007 o segundo piso passa a crescer, em termos
relativos, mais que o primeiro piso.
41
Grfico 2 Classificao dos valores totais liberados (2002-2011)
Os dados subsequentes referem-se atuao do Programa diretamente aos

microempreendedores, primeiro piso.
4.2.2.2 Carteira ativa
A carteira ativa representa o nmero de contratos que esto ativos no perodo verificado. Na
anlise que se segue, os dados so referentes carteira ativa de 31 de dezembro de cada ano.
Tabela 6 Quantidade anual de contratos ativos, valores e valor mdio de 2002 a 2011

42
Os dados apresentados na tabela 6 permitem observar um crescimento do nmero de contratos

ativos e de seus respectivos valores, que resultante do prprio aumento das concesses de
crdito apresentado pelo primeiro e segundo piso.
4.2.2.3 Renovao
A renovao dos contratos um resultado importante dos programas de microcrdito, refere-

se aos contratos realizados aps a liquidao do emprstimo anterior. Tendo em vista que a
renovao dos contratos um indicativo de que o cliente vem desenvolvendo sua atividade
produtiva e tem apresentado capacidade de pagamento das prestaes do emprstimo.
O ndice de renovao a proporo do nmero de contratos renovados em relao ao nmero
de contratos liberados. No perodo da anlise, o Programa apresentou uma tendncia crescente
do ndice de renovao. Em 2002, o Programa apresentou o menor ndice de renovao,
0,25%. Justificado pela tmida atuao do Programa nesse mesmo ano. Em 2011, o Programa
atinge o maior ndice de renovao, 68,39% (TABELA 7).
Tabela 7 - Quantidade anual de contratos, renovao e ndice de renovao, Bahia, 2002 a 2011
Fonte: Elaborao prpria com dados da DESENBAHIA, 2012
Os dados de renovao revelam uma caracterstica relevante do crdito concedido pelo

Programa. Dos contratos liberados um nmero representativo o de renovao. A partir de
2007 as renovaes passam a representar mais de 50% das contrataes de crdito.
43
4.2.2.3 Inadimplncia
A inadimplncia refere-se ao nmero de contratos que no foram pagos at a data do

vencimento. O ndice de inadimplncia a proporo entre o nmero de contratos que no
foram pagos e o valor liberado. A maioria dos programas de microcrdito inadimpli os
contratos que apresentam atrasos superiores h 90 dias. O ndice de inadimplncia do
Credibahia o mesmo das demais linhas de crdito operacionalizados pela Desenbahia e
mede o atraso de pagamento superior a trinta dias. O ndice de inadimplncia refere-se aos
contratos vencidos entre 31 e 360 dias. Aps 360 dias a carteira passa a ser denominada
carteira castigada.
No perodo do estudo, verificam-se algumas oscilaes no ndice de inadimplncia. Em 2005,

o Programa apresenta o menor ndice de inadimplncia, de 6,3%. Enquanto que, em 2007,
apresenta o maior ndice, 16,7%. Na mdia, o programa apresenta uma taxa de inadimplncia
de 10,8%, com disperso de 3,33%. relevante observar a tendncia decrescente da
inadimplncia de 2007 a 2011, apesar de estar em nveis superiores ao menor nvel, de 6,3%.
Grfico 3 Evoluo do ndice de inadimplncia anual, Bahia, 2002 a 2011
Fazendo um contraponto com os dados apresentados anteriormente, essa tendncia

decrescente do ndice de inadimplncia, de 2007 a 2011, um indicativo de que o Programa
vem gerenciando bem sua expanso. Tendo em vista que o aumento da rea de alcance e da
concesso de crdito est sendo acompanhado por uma reduo da inadimplncia, apesar de
essa tendncia ser verificada em um perodo curto de tempo, um bom indicativo.
44
4.2.3 Desenho do Programa
4.2.3.1 Perfil dos Clientes
Uma das caractersticas marcantes dos programas de microcrdito a participao

representativa da mulher. Essa tendncia tambm observada no Credibahia, em que os
clientes so na maioria mulheres.
Do nmero de contratos concedidos de 2003 a 2011, mais de 50% foram concedidos para
microempreendedoras. A serie histrica, tabela 8, afirma tanto a tendncia representativa da
mulher quanto mostra o crescimento de sua participao ao longo do perodo. Em 2003, 55%
dos contratos liberados foram para clientes mulheres. Em 2011, 68% dos contratos passam a
ser liberados para mulheres.
Tabela 8 - Classificao por gnero, Bahia, 2002 a 2011
Outra caracterstica que vale ser ressaltada a faixa etria dos clientes (TABELA 9). Em
2003, os clientes estavam concentrados em duas faixas etrias, entre 36 a 50 anos, que
representava 46% do nmero de clientes e, entre 51 a 65 anos, com 32%. Neste perodo,
nenhum cliente estava na faixa etria de 18 a 25 anos. Em 2011, observa-se uma participao
maior de clientes jovens, 18 a 25 anos, e uma reduo de clientes com idade entre 51 e 65
anos.
45
Tabela 9 Classificao por faixa etria, Bahia, 2002 a 2011
Estas informaes revelam a importncia do Programa para a insero de grupos excludos do

sistema financeiro tradicional, em que se verifica uma maior participao das mulheres e de
empreendedores mais jovens.
4.2.3.2 Perfil do Financiamento e da Atividade Financiada
No que se refere aos tipos de financiamentos concedidos aos microempreendedores, destaca-

se o crdito concedido para o capital de giro. Em 2003, o capital de giro representava 74% do
financiamento, capital de fixo, 12%, e capital misto, 13%. Em 2011, o capital de giro,
continuou sendo o financiamento mais solicitado, representando 74% dos contratos
(TABELA 10). Ao longo do perodo houve alteraes na participao do capital de giro,
porm este sempre foi o mais representativo. Nos outros dois tipos de financiamentos,
observa-se uma inverso. O capital fixo passou a ter maior participao enquanto que o
capital misto apresentou menor participao.
46
Tabela 10 Classificao por tipo de financiamento, Bahia, 2002 a 2011
Quanto s atividades financiadas pelo Programa, destaca-se a concesso de crdito para as

atividades de comrcio. Em 2003, o comrcio representava 83% do total de atividade
financiada, os servios, 9%, e produo, 8%. Em 2011, o comrcio continuou sendo a
atividade mais representativa com uma participao de 86%. Neste mesmo perodo, verifica-
se um aumento da participao do servio, para 12%, e uma menor participao da produo,
2% (TABELA 11).
Tabela 11 Classificao de Atividade Financiada, Bahia, 2002 a 2011
Fonte: Desenbahia, 2012.

47
Estas informaes revelam que a maior parte do crdito concedido pelo Programa utilizado
para o financiamento do capital de giro dos empreendimentos, que mesmo no ano de menor
participao, 2007, representava 60% dos contratos financiados. Quanto s atividades
financiadas, destaca-se o setor de comrcio. Em 2004, o setor apresenta sua menor
participao, representando 81% da atividade financiadas e 2011 atinge sua maior
participao, 86%.
4.3 PESQUISA JUNTO AOS MICROEMPREENDEDORES DO CREDIBAHIA
4.3.1 Metodologia
Para alcanar o objetivo do presente trabalho avaliam-se os resultados do Programa junto aos
microempreendedores. Investiga-se como o Programa vem contribuindo para a expanso das
capacidades dos microempreendedores, por meio das melhorias na qualidade vida
proporcionada pelo acesso ao crdito.
Dado o alcance do Programa e a impossibilidade de realizar a pesquisa de campo em todos os

municpios, selecionou-se, para este estudo, o municpio de Feira de Santana. A escolha pelo
municpio foi fundamentada em dois argumentos. Primeiro, viabilizar o estudo, selecionando
um municpio que fosse prximo a Salvador, devido aos custos da pesquisa e o seu prazo de
concluso. Segundo, analisar a contribuio do microcrdito em uma cidade que no fosse
Salvador e sua Regio Metropolitana, devido concentrao da atividade de microcrdito
nestas cidades.
Feira de Santana foi um dos primeiros municpios a participar do Credibahia, iniciando sua
atividade em 2002. No perodo da anlise, foram liberados 2.308 contratos de microcrdito
para este municipio. Em 2011, o Programa apresentava 198 contratos ativos. A pesquisa foi
realizada com base nos contratos ativos de 31 de dezembro de 2011.
Com auxlio da estatstica, calculou-se uma amostra representativa do nmero de

microempreendedores a serem entrevistados. A frmula utilizada para o clculo e a descrio
das variveis pode ser observada abaixo:
48
Onde:
n = tamanho da amostra
N= tamanho da populao
z = nvel de confiana em desvio padro (z (10%) = 1,645)
e = erro mximo permitido
p = % no qual o fenmeno ocorre (p = 0,5)
q = % complementar (q= 0,5)
Tendo uma populao de 198 contratos, grau de confiana de 90% e um erro mximo
permitido de 10%, encontrou-se uma amostra de 50,6 microempreendedores, sendo a pesquisa
realizada com 51 microempreendedores. A seguir apresentam-se os dados da pesquisa de
campo realizada na primeira semana de junho de 2012.
4.3.2 Perfil Socioeconmico dos microempreendedores
A amostra selecionada representa bem o Programa, como pode ser observada no perfil dos
clientes e da atividade financiada. Dos 51 microempreendedores entrevistados, 26 foram
mulheres e 25 foram homens. As mulheres representaram 50,98% dos entrevistados, apesar de
no ser um nmero to expressivo, reflete bem a maior participao das mulheres no
Credibahia (TABELA 12).
Tabela 12 Classificao por gneros dos entrevistados
Fonte: Pesquisa de Campo realizada em jun/2012
Quanto a faixa etria verifica-se uma concentrao em duas faixas etria, em que 43,14% dos
entrevistados esto na faixa de 36-50 anos de idade e 23,53% dos entrevistados esto na faixa
de 26-35 anos de idade. (TABELA 13)
49
Tabela 13 Classificao por faixa etria dos entrevistados
Fonte: Pesquisa de campo realizada em jun. 2012
Os itens classificao por gnero e classificao por faixa etria, permitem fazer uma
comparao com os dados gerais apresentados do Credibahia, no que se refere ao perfil dos
clientes. Pode-se verificar que os dados da amostra esto alinhados aos dados gerais do
Programa.
Em relao ao grau de escolaridade dos microempreendedores entrevistados, observa-se uma

concentrao em dois nveis: Ensino fundamental incompleto e Ensino mdio completo. Do
total de entrevistados, 23,53% possuem o Ensino fundamental incompleto e 58,82%
apresentam o Ensino mdio completo (TABELA 14).
Tabela14 Escolaridade dos microempreendedores entrevistados
Ainda na Tabela 14, destaca-se a presena de trs microempreendedores que possuem o Nvel
Superior, representando 5,88%. Dois desses microempreendedores possuem o curso de
Administrao e um apresenta o curso de Economia.
50
No que se refere renda familiar, observa-se concentrao em duas faixas. Dos

microempreendedores entrevistados, 49,02% apresentam uma renda familiar de 2 a 3 salrios
mnimo e 43,14% deles com renda familiar de 4 a 5 salrios mnimos (TABELA 15).
Tabela 15 Renda familiar dos microempreendedores entrevistados
Os microempreendedores que possuem uma renda familiar de 2 a 3 salrios, apresentam uma

famlia composta na mdia por trs membros. Enquanto os microempreendedores que
apresentam uma renda familiar de 4 a 5 salrios, apresentam uma famlia composta na mdia
por quatro pessoas. interessante ressaltar a disparidade entre as faixas de renda. Os
microempreendedores que possuem uma renda de at 1 salrio mnimo, tambm apresentam
uma famlia composta na mdia por quatro membros, o que representa uma renda por pessoal
de R$155,50, muito inferior a faixa de concentrao.
Os dados revelam que os microempreendedores atendidos pelo Programa tiveram acesso ao

sistema de educao, em que 58,82% dos entrevistados concluram o ensino mdio. No que
se refere renda familiar, verifica-se que o Programa vem disponibilizando recurso para
microempreendedores com diferentes faixas de renda, possibilitando o acesso ao crdito a
microempreendedores de baixa renda.
4.3.3 Perfil do Empreendimento e das Operaes de Crdito
Os dados referentes s operaes de crdito dos empreendimentos demonstram que 88% das
operaes correspondem renovao do crdito e 12% correspondem s concesses de
crdito (crdito novo).
51
Grfico 4 Perfil das Operaes de Crdito dos Empreendimentos
Em relao aos empreendimentos, observou-se a predominncia de atividades vinculadas ao

setor de comrcio e servios. Na Tabela 16, apresentam-se os tipos de empreendimentos dos
microempreendedores entrevistados. No setor de comrcio, destacam-se as atividades
relacionadas confeco e acessrios, que representa 35,29%, e mercearia, que representa
19,61%. Enquanto no setor de servio, destacam-se os servios de Salo, que representa
9,80%, e servio de reparao de automveis e ferragens, que representa 7,48%.
Tabela 16 - Tipos de Empreendimentos dos Entrevistados
Em conformidade com os dados gerais do Programa, se verificou uma maior participao das
operaes de renovao, o que representa bem o perfil das operaes de Crdito do Programa
52
Os dados referentes ao empreendimento revela uma diversidade das atividades desenvolvidas

pelos microempreendedores, porm observa-se uma concentrao de aproximadamente 50%
em dois segmentos.
4.3.4 O Credibahia e a Percepo dos Microempreendedores
Nesta subseo, busca-se avaliar a contribuio do acesso ao microcrdito na melhoria da

qualidade de vida dos microempreendedor com base na prpria percepo dos clientes. O
objetivo da entrevista foi analisar se o acesso ao crdito proporcionou acesso a outros servios
e cesta de consumo, dando nfase a expanso das capacidades dos microempreendedores.
Ao serem questionados sobre a contribuio do crdito na melhoria da alimentao da famlia,
92,16% microempreendedores afirmaram que o crdito proporcionou o acesso a uma cesta
maior e diferenciada de produtos alimentcios. Enquanto 7,84% dos microempreendedores
consideraram que o acesso ao crdito no contribuiu para uma melhoria na alimentao, pois
a famlia j apresentava uma alimentao adequada (TABELA 17).
Tabela 17 O acesso ao crdito contribuiu para uma melhoria na sua alimentao?
No que se refere aos servios financeiros, 41,18% dos microempreendedores afirmaram que o
crdito contribuiu para o acesso a outros servios financeiros. Enquanto 58,82%, afirmaram
que no contribuiu (TABELA 18). O acesso aos servios financeiros revela a insero dos
microempreendedores no sistema financeiro convencional.
53
Tabela 18 O acesso ao crdito contribuiu para o acesso a outros servios financeiros?
No Grfico 5, apresenta-se os servios financeiros que os microempreendedores passaram a

ter acesso com o microcrdito. Dos microempreendedores entrevistados, 61,90 % passaram a
ter conta poupana; 23,81% conta corrente; 9,52% conta poupana e corrente e 4,76%
financiamento de veculo.
Grfico 5 Servios financeiros que os microempreendedores passaram a ter acesso com o

microcrdito
Fonte: Pesquisa de Campo realizada em jun. 2012
No Grfico 6, apresentam-se os servios que os microempreendedores passaram a ter acesso

relacionados ao lazer, educao e assistncia mdica. Em relao assistncia mdica,
17,64% dos entrevistados passaram a ter acesso ao plano de sade e 42,00% passaram a ter
consulta com mdicos particulares, quando necessrio.
54
Grfico 6 Servios que os microempreendedores passaram a ter acesso com o microcrdito
Fonte: Pesquisa de Campo realizada em jun. 2012
No que se refere educao, 37,25 % dos microempreendedores passaram a investir em

cursos profissionalizantes e 35,29% passaram a ter computador. Em relao s atividades de
lazer, 84,31% afirmaram que com o crdito passaram a ter outras atividades de lazer.
Dando nfase na questo da educao, verificou-se que 72,55% dos microempreendedores

passaram a investir na sua educao e da sua famlia com o acesso ao crdito (TABELA19).
O que representa um resultado importante, pois o acesso ao conhecimento fundamental para
o desenvolvimento da atividade produtiva. Nesse contexto, tem-se como pano de fundo a
possibilidade do indivduo buscar a vida que valoriza, pois o conhecimento amplia as
capacidades do microempreendedor em gerir seu empreendimento.
Tabela 19 - O acesso ao crdito permitiu que voc investisse em sua educao e de sua famlia?
Dos 37 microempreendedores que afirmaram investir na sua educao e da sua famlia, 24

microempreendedores participaram ou esto participando de cursos e atividades de formao,
55
que representa 47,06% dos entrevistados. No grfico 7, apresenta-se um detalhamento dos

cursos. Em primeiro lugar, destaca-se o Curso Profissionalizante, representando 62,50%, o
curso de Orientao de Crdito e Empreendedorismo, representa 29,17%, e o curso pr
vestibular, representa 8,33%
Grfico 7 Cursos que os microempreendedores entrevistados participaram ou esto participando
A participao dos microempreendedores em cursos profissionalizantes proporciona uma

especializao da atividade desenvolvida, quando o curso visa dar suporte atividade j
realizada, ou at mesmo, proporciona novas possibilidades de atuao. Assim como, a
participao dos microempreendedores em cursos pr-vestibular revela a expectativa em torno
do seu empreendimento e representa novas possibilidades. O Curso de Orientao ao Crdito
e Empreendedorismo ministrado pelo SEBRAE/BA, em parceria com o Credibahia,
gratuitamente para os microempreendedores. A orientao aos microempreendedores
contribui para gerenciamento do empreendimento e a utilizao adequada do recurso.
Os dados apresentados permitem inferir que o microcrdito vem proporcionando a insero

dos microempreendedores em determinados mercados, visto pela participao em servios de
sade, financeiros, educao, lazer. Como afirma Kuhn (2004), o microcrdito um
facilitador das relaes sociais, que possibilita que o microempreendedor desenvolva uma
serie de capacidades. Nesse contexto, confirma-se a hiptese do microcrdito como um
instrumento de expanso das capacidades dos microempreendedores.
Os dados apresentados revelam que o Credibahia vem contribuindo para a melhoria da

qualidade de vida dos seus clientes. O questionrio utilizado para entrevistar os
56
microempreendedores possua a seguinte pergunta subjetiva: O que o Programa de

microcrdito proporcionou na sua vida e de sua famlia? Duas respostas foram predominantes.
A primeira: Desenvolver uma atividade, que possibilite investir na qualidade de vida da
minha famlia. E a segunda: Investir no empreendimento com expectativa de expanso,
visando melhoria na qualidade de vida. As respostas dos microempreendedores esto
alinhadas com os dados apresentados anteriormente.
Para concluir a anlise, faz-se necessrio avaliar os resultados que o Programa vem trazendo
para os empreendimentos pela percepo dos microempreendedores (TABELA 20). Dos
microempreendedores entrevistados, 100% afirmaram que o crdito trouxe resultados
positivos para o empreendimento. Destaca-se a variedade dos produtos e estoque de
mercadorias, que representa 68,63%. Com o crdito o microempreendedor consegue negociar
com os fornecedores, ampliando seu estoque com preo diferenciado. Posteriormente, tem-se
os investimentos na infraestrutura e equipamentos, e investimento na infraestrutura e
variedade de produtos representam, respectivamente, 15,69% e 9,80%. Enquanto a ampliao
do servio representa 5,88% dos resultados positivos. O acesso ao crdito permite que os
microempreendedores tenham maiores expectativas em expandir seu empreendimento.
Tabela 20 Resultados positivos trazidos com o crdito para o empreendimento
Ao avaliar o Programa, 84,31% dos microempreendedores consideram o programa completo.

Portanto, atende totalmente as demandas do empreendimento. Enquanto 15,69% dos
microempreendedores o consideram incompleto, ou seja, atende parcialmente as demandas do
empreendimento (TABELA 21). Os questionamentos desse segundo grupo referem-se ao
57
valor do recurso disponvel, como j mencionado, o Programa apresenta concesses

progressivas. O financiamento vai de at R$1.000,000 na primeira concesso at R$
10.000,00 com as renovaes. Para esse segundo grupo, o Programa apresenta condies de
financiamento mais favorveis, porm o valor liberado nas primeiras operaes baixo em
relao s demandas do empreendimento.
Tabela 21 Avaliao do Programa pelos microempreendedores
Os dados referentes ao acesso ao crdito revelam que o Credibahia vem contribuindo

positivamente para o desenvolvimento dos empreendimentos de seus clientes. A insero dos
microempreendedores em diversos servios contribui para que os microempreendedores
potencializem suas capacidades e exeram seu papel de agente.
58
4 CONCLUSO
A implantao do Credibahia, em 2002, representa um ponto de inflexo no mercado de

microcrdito baiano. De 2002 a 2011, o Programa apresentou uma tendncia crescente do
nmero de municpios atendidos pelo primeiro e segundo piso, atuando, em 2011, em 218
municpios. A metodologia adotada pelo Programa vem possibilitando a concesso eficiente
de crdito aos microempreendedores de baixa renda. Ele vem possibilitando o acesso ao
crdito a um nmero cada vez maior de microempreendedores.
No perodo da anlise, foram liberados um total de 109.333 contratos, equivalente a

R$185,714 milhes. O Programa liberou 87.864 contratos de crdito e um equivalente de
R$133,426 milhes; pelo primeiro piso. Pelo segundo piso, o Programa liberou 21.469
contratos de crdito equivalente a R$52,288 milhes. Os dados evidenciam que o Programa
vem contribuindo para o desenvolvimento do microcrdito no cenrio baiano. No primeiro
piso, o programa vem ampliando a concesso de crdito diretamente aos
microempreendedores, enquanto no segundo piso, o Programa vem disponibilizando recurso
para as instituies de microcrdito. Essa expanso de crdito tem sido acompanhada por uma
tendncia decrescente da taxa de inadimplncia, observada apartir de 2007. O que evidncia
uma gesto adequada de seu crescimento.
A anlise do perfil dos clientes traz revelaes importantes. Na classificao por gnero,
observa-se a maior participao das mulheres. Na classificao por faixa etria, verifica-se
uma maior participao de clientes mais jovens. A maior participao dos jovens pode ser
resultado de maiores oportunidades que estes vem obtendo ao desenvolverem uma atividade
produtiva, visto aqui como possibilidade de expandir suas capacidades. Quanto ao perfil das
atividades financiadas, destaca-se a participao do comrcio.
Como mencionado no presente trabalho, a anlise do desenvolvimento deve ir muito alm dos
dados de crescimento. Segundo a concepo terica de Desenvolvimento como liberdade, o
desenvolvimento resultado da expanso das liberdades individuais. O qual Sen (2010),
apresenta duas razes para apresentar sua teoria focada nas liberdades: i) Razo avaliatria e
Razo eficcia. A razo avaliatria, refere-se relao entre crescimento econmico e sua
contribuio na expanso das liberdades. Enquanto a razo eficcia, refere-se condio de
agente do indivduo.
59
Sob o prisma da razo avaliatria, verificou-se que o Programa vem alinhando um bom
resultado operacional a expanso das liberdades individuais dos microempreendedores. Os
benefcios do microcrdito no so vistos pela disponibilizao de recurso, em si mesmo,
mas, pelas melhorias na qualidade de vida. Pois possibilita os microempreendedores
desenvolverem capacidades essenciais para que tenham a vida que valorizam. Os dados da
pesquisa de campo demonstram que o microcrdito vem contribuindo para insero de seus
clientes em servios de sade, educao, lazer e outros servios financeiros.
interessante analisar os dados referentes aos servios financeiros, tendo em vista que a
restrio ao crdito, como toda restrio a liberdade, impossibilita que o microempreendedor
exera sua plena condio de agente. Neste contexto, observa-se que o Programa no s
possibilitou o acesso ao crdito aos microempreendedores, como contribuiu para o acesso de
outros servios financeiros do sistema tradicional. Dos microempreendedores entrevistados,
41,18% afirmaram que o microcrdito contribuiu para que tivessem acesso a outros servios
financeiros, como conta poupana e conta corrente.
Os servios na rea da educao exemplificam bem a relao entre microcrdito e expanso

das capacidades. O desempenho do empreendimento depende, dentre outras coisas, da
capacidade do microempreendedor gerenciar seu empreendimento, em que a oportunidade de
investir na educao um indicador relevante. Por outro lado, o acesso aos servios de
educao cria novas possibilidades. Dos microempreendedores entrevistados, 72,55%
afirmam que o crdito contribui para o investimento na sua educao e da sua famlia e
42,06% participaram ou esto participando de cursos e atividades de formao, como: cursos
profissionalizantes, curso de orientao ao crdito e empreendedorismo e cursos pr-
vestibular. Essa anlise est inserida na percepo de razo de eficcia, em que se observa que
o Programa tem contribudo para que os microempreendedores desenvolvam um grupo de
capacidades essenciais para que atuem na sua condio de agente.
O desempenho do Credibahia, nos municpios baianos, mostra certa longevidade do mesmo

com ampliao de sua ao no Estado com maiores montantes disponibilizados, crescente
nmero de contratos. Os dados da pesquisa de campo mostram que o microcrdito vem
possibilitando a insero dos microempreendedores em diversos servios, o que tem
contribudo para expanso de suas capacidades.
60
Para os prximos anos, o Programa tem o desafio de continuar com a expanso de crdito nos
municpios baianos, alinhando os bons resultados operacionais aos resultados na rea social.
Sugere-se a maior divulgao do Programa junto s Prefeituras Municipais que no
apresentam posto do Credibahia, investimento em cursos de qualificao para os agentes de
crdito e ampliao dos cursos de Orientao de Crdito aos microempreendedores.
O presente estudo tem como objetivo contribuir para o debate sobre microcrdito no estado da
Bahia. Em trabalhos futuros, recomenda-se estudar a justificativa para a maior participao
das mulheres entre os clientes do Credibahia e de outros Programas de microcrdito; o perfil
dos municpios atendidos pelo Programa, e a anlise da distribuio do recurso por Territrios
de Identidades.
61
REFERNCIAS
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63
APNDICES
64
APNDICE A SUMRIO COMENTADO
MICROCRDITO E DESENVOLVIMENTO
Nesta seo, faz-se uma abordagem terica do papel do microcrdito no desenvolvimento.

Sob vis das microfinanas, apresentam-se os contornos do programa de Microcrdito
Produtivo Orientado, destacando sua metodologia. Com base na concepo de
Desenvolvimento como Liberdade, de Amartya Sen, apresentam-se os conceitos chave para
compreenso do microcrdito como um instrumento de expanso das liberdades individuais.
PROGRAMA DE MICROCRDITO
Nesta seo, faz-se uma breve contextualizao histrica do microcrdito no Mundo, no

Brasil e na Bahia. Dando nfase experincia de sucesso do professor Yunus, Grameen Bank.
Tendo a Bahia como locus da anlise, destaca-se a implantao do Programa de Microcrdito
do Estado da Bahia e sua contribuio para o desenvolvimento do setor de microcrdito
baiano.
O CASO DO CREDIBAHIA
Nesta seo, apresenta-se o desempenho do Programa de 2002 a 2011. Faz-se uma anlise sob
duas perspectivas. Primeiro, avalia-se a atuao e o desempenho do programa. Segundo,
analisa-se como o programa vem contribuindo para expanso das liberdades individuais dos
microempreendedores, atravs da pesquisa de campo no municpio de Feira de Santana.
CONSIDERAES FINAIS
Os dados apresentados evidenciam a contribuio do Credibahia para o desenvolvimento do

mercado de microcrdito, por conseguinte, para a expanso do crdito a um grupo
historicamente excludo do sistema financeiro. Seu desempenho operacional revela a adoo
de uma metodologia adequada, vista na liberao crescente de crdito e na tendncia
decrescente da inadimplncia de 2007 a 2011. A pesquisa junto ao microempreendedor
65
revelou que o Programa vem contribuindo expanso das capacidades dos

APNDICE B QUESTIONRIO
Nome: __________________________________________________________
1. Idade: ______________________2. Sexo F ( ) M ( )
3. Parentesco na unidade familiar: _____________________________________
4. Qual sua escolaridade?

( ) Analfabeto ( ) Ensino fundamental incompleto ( ) Ensino fundamental completo
( ) Ensino mdio incompleto ( ) Ensino mdio completo ( ) Nvel superior:________
5. Quantas pessoas fazem parte da sua famlia: ____________________________
6. Qual a renda da sua famlia?

( ) At 1 salrio mnimo ( ) De 2 a 3 salrios mnimo ( ) De 4 a 5 salrios mnimo
( ) Acima de 5 salrios mnimo
7. Quantifique os servios abaixo considerando seu acesso ao crdito (1 piorou

fortemente, 2 piorou, 3 neutro 4 mudou 5- mudou fortemente)
( ) Plano de Sade ( ) Acesso a mdicos particulares ( ) Cursos Profissionalizantes

( ) Computador em sua residncia ( ) Lazer
8. Como voc considera o acesso aos servios mdicos:

( ) Pssimo ( ) Ruim ( ) Satisfatrio ( ) Bom ( ) Excelente
9. O acesso ao crdito contribuiu para uma melhoria na sua alimentao?

( ) Sim ( ) No Como? ______________________________
10. O crdito contribuiu para o acesso a outros servios financeiros?

( ) No ( ) Sim. Quais? __________________________________
11. O crdito trouxe resultados positivos para o seu empreendimento?

( ) Sim ( ) No
Se houve. Quais? _______________________________________________
Se no houve. Por qu? __________________________________________
12. O acesso ao crdito permitiu que voc investisse em sua educao e de sua famlia?
( ) No ( ) Sim Como? __________________________________________
13. Voc tem participado de cursos/atividades de formao?

( ) No ( ) Sim Quais? _____________________________________
66
14. O recurso disponibilizado suficiente?

( ) Sim ( ) No Quanto seria o ideal? __________________________
15. H dificuldades em realizar o pagamento do recurso?

( ) No ( ) Sim Por qu? ____________________________________
16. O que o programa de microcrdito proporcionou na sua vida e de sua famlia?

_________________________________________________________________
17. Como voc avalia o Programa, voc o considera:
( ) Completo. Atende as demandas do meu empreendimento com condies mais favorveis
( ) Incompleto. Atende parcialmente as demandas do meu empreendimento. Nesse caso,
descreva as demandas no correspondidas. O que falta?__________________________
18. Quais as sugestes para aprimoramento do Programa?

_______________________________________________________________________

Desempenho do Programa de Microcrédito Credibahia (2002-2011

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Desempenho do Programa de Microcrédito Credibahia (2002-2011

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UNIVERSIDADE FEDERAL DA BAHIA

EGLA RAY PASSOS COSTA

Trabalho de concluso de curso apresentado no

Costa, Egla Passos

1.Crdito. 2. Desenvolvimento econmico Bahia. 3. Pequenas e mdias

Trabalho apresentado no Curso de Graduao em Cincias Econmicas da Faculdade de

Aprovada em 15 de outubro de 2012

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Universidade Federal da Bahia UFBA

Prof. Dr. Gilca Garcia de Oliveira

A Deus, que sempre esteve presente iluminando a minha trajetria.

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Palavras-chave: Capacidades. Credibahia. Liberdade. Microcrdito.

Figura 1 - Conceito de microfinanas, microcrdito e MPO........................................ 15

Quadro 1 - Instituies de MPO na Bahia por status legal............................................ 33

Tabela 1 - Condies de Financiamento - 1Piso...................................................... 36

Tabela 11 - Classificao de atividade financiada, Bahia, 2002 a 2011................... 46

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A primeira experincia de microcrdito produtivo urbano ocorreu no Brasil, em 1973, com o

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A concepo de desenvolvimento adequada para essa temtica diverge da tradicional, focada no

Os dados da anlise permitem observar que o Credibahia tem contribudo para o

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2.1 ABORDAGEM TERICA E CONCEITUAL DO MICROCRDITO

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O termo microfinanas, portanto, refere-se prestao de servios

O microcrdito compreende a concesso de crdito e servios financeiros destinados s

No mbito do microcrdito, tem-se a definio do Microcrdito Produtivo Orientado (MPO),

Figura 1 Conceito de microfinanas, microcrdito e MPO

Fonte: SOARES, 2008

O Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado do Ministrio do Trabalho e

O microcrdito produtivo orientado o crdito concedido para o

A definio do PNMPO, ainda considera trs pontos chave:

iii. Os valores e as condies do crdito devem ser estabelecidos aps avaliao da

O PNMPO apresenta uma definio do microempreendedor baseado nos critrios do porte da

Entre os objetivos do PNMPO, destacam-se: incentivos gerao de renda aos

2.1.1 Metodologia do Microcrdito

i. Emprstimo Solidrio: compreende a concesso de crdito a um grupo de

creditcia, tem a funo de orientar e acompanhar o contrato firmado com os

As tecnologias apresentadas permitem que os programas de microcrdito concedam crdito

Alm da estrutura e das caractersticas observadas nos programas de microcrdito, Neri

O programa de microcrdito produtivo apresenta uma lgica diferenciada, seu objetivo

2.2 DESENVOLVIMENTO COMO LIBERDADE

Kuhn (2004) reconhece que o crescimento pode influenciar o desenvolvimento, mas no se

A aproximao entre as concepes de desenvolvimento e de crescimento econmico ocorre

Na dcada de 60, estudos j evidenciavam pases que experimentaram crescimento econmico

Segundo Veiga (2008), at meados da dcada de 70 o desenvolvimento era traduzido como

A divulgao do IDH fragiliza a concepo de crescimento como desenvolvimento. Exigindo

O crescimento da economia passara a ser entendido por muitos analistas

de participar de discusses e averiguaes pblicas). (SEN, 2010, p.

A viso de Sen reflete bem a necessidade de se pensar o desenvolvimento como resultante de

2.2.1 Expanso das Liberdades Individuais

A concepo de desenvolvimento como liberdade, considera que as privaes s liberdades

Para compreender a viso de Sen, importante entender a relao entre desenvolvimento e as

A eliminao das privaes constitutiva do prprio desenvolvimento. Diferente da

A concepo de liberdade apresentada por Sen est inserida na relao de processos e

A concepo de desenvolvimento como liberdade est voltada na observao das condies

O papel constitutivo do desenvolvimento est relacionado com a atuao das liberdades

O papel instrumental do desenvolvimento refere-se s diferentes formas promotoras da

A concepo de Desenvolvimento como expanso das liberdades individuais permite uma

2.2.2 Microcrdito na expanso das Liberdades Individuais