MINISTERIO DA ORGANIZAO DAS

AGRICULTURA E DO NAES UNIDAS PARA

DESENVOLVIMENTO AGRICULTURA E
RURAL ALIMENTAO

REVISO DO SECTOR AGRRIO E DA ESTRATGIA DE SEGURANA

ALIMENTAR PARA DEFINIO DE PRIORIDADES DE INVESTIMENTOS
(TCP/ANG/2907)

O SISTEMA FINANCEIRO E DE CRDITO RURAL

DOCUMENTO DE TRABALHO N 19

VERSO PRELIMINAR PARA COMENTRIOS

JANEIRO 2004
 NDICE

I INTRODUO....................................................................................................................................2

II SISTEMA FINANCEIRO EM ANGOLA .......................................................................................4

II.1 SITUAO CREDITICIA .................................................................................................................5
II.2 DISTRIBUIO DE CRDITOS POR BANCOS...................................................................................7
II.3 OS FUNDOS FINANCEIROS............................................................................................................7
II.3.1 Fundo de Desenvolvimento Econmico Social (FDES).............................................................8
II.3.2 Fundo de apoio ao Desenvolvimento Agrrio (FADA)..............................................................9
II.3.3 Fundo de apoio ao Desenvolvimento da Pesca Artesanal (FADEPA)......................................9
II.3.4 Fundo de Apoio ao Empresariado Nacional (FAEN) ................................................................9
II.3.5 Fundo de Apoio Social (FAS)......................................................................................................9
II. 3.6 Fundo de Desenvolvimento do Caf ........................................................................................10
II.4 MICRO-CREDITO URBANO E RURAL..........................................................................................10
II.4.1 Development Workshop (DW)...................................................................................................11
II.4.2 Banco Sol ...................................................................................................................................13
II.4.3 Cooperative League of the USA (CLUSA)................................................................................14
II.4.4 Ministrio da Famlia e Promoo da Mulher (MINAFAMU)................................................15
II.4.5 CARE International ...................................................................................................................15
II.4.6 Chirstian Children Fund (CCF)................................................................................................15
II.4.7 Centro di Informazion e Educazione aolo Sviluppo (CIES) ....................................................15
II.4.8 African Humanitarian Action (AHA) ........................................................................................15
II.4.9 Aco Agrria para o Desenvolvimento Rural e Ambiente (ADRA).......................................16
III PROPOSTA PARA MEHORAR O ACESSO AO CRDITO DE PEQUENA E MDIA
ESCALA .......................................................................................................................................................17

ANEXO 1: ENTREVISTAS E BIBLIOGRAFIA ...................................................................................21

A) FONTES VERBAIS: .................................................................................................................................21
B) FONTES ESCRITAS: ................................................................................................................................22

ANEXO 2: QUADRO COMPARATIVO DE A SITUAO DO ARDOR ENTRE 1996/97 E

2003................................................................................................................................................................24

ANEXO 3: PRINCIPAIS CARACTERSTICAS DE AS INSTITUIES BANCARIAS DE

ANGOLA, OUTUBRO 2003 ......................................................................................................................25

ANEXO 4: PRINCIPAIS PROGRAMAS DE MICRO- CRDITO, OUTUBRO 2003 ....................27

1
 O SISTEMA FINANCEIRO RURAL

I INTRODUO

O presente trabalho surge no mbito do projecto TCP/ANG/2907, que tem por misso
assistir o Governo de Angola na definio de polticas e estratgias agrcolas levando
em conta a transio de um contexto econmico de conflito e emergncia para um
contexto de paz. Neste mbito foi designado um grupo de trabalho para actualizar e
rever o Agricultural Recovery and Development Options Review (ARDOR),
Working Paper 22 (WP-22), dedicado ao Sistema Financeiro Rural em Angola.

O WP-22 reflectia a situao financeira at ao ano de 1996/7. Desde ento o contexto

poltico, social e econmico mudou e por conseguinte surgiu a necessidade de propor
polticas creditcias coerentes com o actual contexto que vive o pas1.

O WP-22 destaca que na poca colonial existiam 35.000 comerciantes que

mobilizavam a produo agrcola com base no mecanismo de troca directa, que
transportavam os produtos para a cidade, que davam crdito no meio rural baseando-
se na confiana e conhecimento mutuo. Com o desaparecimento deste mecanismo
(1975) a produo agro-pecuria declinou, e ningum ocupou o espao deixado pelos
portugueses. O xodo destes, determinou o abandono de suas fazendas e negcios
dentro dos quais se inclua o sistema de comercializao, que sustentava a economia
de produo rural.

Com o objectivo de manter o sistema de mercado tradicional, em 1975 o Governo

estabeleceu a Empresa Nacional de Comercializao e Distribuio de Produtos
Agrcolas (ENCODIPA). No entanto, no foi capaz de sustent-lo, tendo praticamente
desaparecido em 1984.

Em resumo, pode-se indicar que desde o perodo ps-independncia, uma srie de

feitos, vinculados a uma economia centralizada e panificada, afectaram o
desenvolvimento econmico de Angola. Como destaca o WP-22, primeiro foi a
reduo da mo de obra qualificada em todos os sectores da economia (1975),
segundo a destruio paulatina dos sistema de comunicao e transporte (1975, 1976
e 1992-2000), terceiro o boom dos preos do petrleo (1973, 1979, 1990), quarto a
acumulao da sua divida externa produzida de 1980, quinto a guerra civil e sexto a
pacificao do pas (Abril 2002).

Com essa sucesso de feitos histricos, o WP-22 identifica que os elementos antes
mencionados afectaram o contexto de desemvolvimento do sector agro-pecuario:
criaram mercados paralelos um com o dlar oficial e outro com o dlar informal,
inflao galopante, limitado crdito agrcola, uma poltica de controlo de preos agro-
pecurios (at 1990), existncia de uma burocracia ineficiente no meio rural,
interveno do Estado em actividade produtivas que podiam ser desenvolvidas pelo
sector privado (mecanizao, fornecimento de imputs agrcolas, entre outros),

1
O Anexo 2 apresenta um quadro comparativo da situao do ARDOR entre 1996/97 e 2003.

2
insegurana na produo e nos produtores, infra-estruturas deterioradas, circulao de
pessoas e bens controladas que no permitiam a reactivao do fluxo comercial.

Produto da reviso do Working Paper 22 e de uma srie de entrevistas com distintas

instituies envolvidas na actividade creditcia2, bem como consultas bibliogrficas e
anlise de dados estatsticos, o presente documento aborda no seu segundo captulo
generalidades do sistema financeiro em Angola. Faz-se uma reviso da situao
crediticia no pas e a distribuio de crditos por instituies bancria. Tambm se
passa em revista aos fundos financeiros que estiveram a operar em Angola e se analisa
a situao do micro- crdito urbano e rural, mencionando as distintas instituies que
trabalharam com micro- crdito. O terceiro captulo esboa os problemas associados
ao crdito e ensaia uma proposta de melhoramento de acesso ao crdito rural de
pequena e mdia escala.

2
Fontes de informao verbal e escrita no Anexo n. 1

3
II SISTEMA FINANCEIRO EM ANGOLA

O sistema financeiro em Angola antes da Independncia (1975) era composto por 8

bancos estrangeiros com cerca de 200 balces implantados a nvel nacional. Depois
da independncia a estrutura bancria estava organizada sob a direco do Banco
Nacional de Angola (BNA), pertencente ao Governo, que no possua mais de 20
agncias a nvel nacional e cuja funo principal era servir as operaes de estado.
Alm do BNA havia 3 outros Bancos: Banco Popular de Angola, actualmente Banco
de Poupana e Crdito (BPC), Banco de Comrcio e Industria (BCI) e a Caixa de
Crdito Agro-Pecurio e Pesca (CAP).

Em 1987, com o Programa de Saneamento Econmico Financeiro houve uma srie de

reformas sucessivas que conduziram a uma reforma profunda no sistema bancrio, por
exemplo a lei 5/91, eliminou o monoplio do sector bancrio estatal, criando
condies para o estabelecimento de bancos privados em Angola. Apesar das
reformas, o Estado ficou profundamente envolvido no sector bancrio comercial
atravs dos bancos estatais (1991) o BCI o BPC e a CAP. Contudo, esses bancos
foram minados pelas taxas de juro negativas e pela no recuperao de crditos
concedidos na base de presses polticas, culminando com a liquidao da CAP em
Abril de 2001. Esperava-se desse banco uma maior vocao para o atendimento aos
crditos agro-pecurios. A sua liquidao gerou uma certa lacuna, que alguns fundos
no conseguiram limar. O Governo de Angola pensa retomar uma certa prioridade ao
crdito agro-pecurio (ainda em estudo, Dezembro 2003), atravs da criao de um
banco vocacionado para o efeito e ou a criao de linhas de crdito especificas a
serem operadas pela banca comercial.

Prev-se a privatizao do BCI para 2003 enquanto que o BPC est num processo de
racionalizao, visto pelo Governo como alternativa privatizao. Foi feita uma
srie de reformas financeiras de entre elas a lei n. 6/97 de 11 de julho de 1999 nova
lei do banco central e lei n. 1/99 de 23 de Abril de 1999 - lei das instituies
financeiras, que deu maior autonomia aos bancos comerciais no que respeita s taxas
de juros e de cmbio.

Hoje em territrio Angolano esto presente 10 Bancos, com 108 agncias implantadas
em todas as provncias do pais e 9 instituies ligadas ao micro-crdito e alguns
fundos de apoio (fomento e crdito) a pequenas e mdias empresas3. A Figura 1
destaca que em Luanda esto presentes 16 instituies financeiras (que podem ter
mais de uma sucursal na mesma cidade) que do crdito a todos os sectores da
economia. Huila a segunda provncia com maior nmero de instituies dedicas ao
crdito de todo tipo (comercial, industrial, servios, etc.). Em terceiro lugar esto
Cabinda, Kuanza Sul e Benguela com uma presena de 6 instituies crediticias em
cada uma das provncias.

Na generalidade verifica-se que existe uma maior concentrao de instituies

financeiras nas provncias da faixa martima (Benguela, Huila, Kuanza Sul, Luanda,
Bengo e Cabinda) e muito pouca presena institucional nas provncias do oeste
(Moxica Lunda Sul), sul (Kuando Lubango e Cunene), norte (Luanda Norte, Malange,

3
O Anexo 3 mostra um resumo das principais caractersticas das instituies bancrias de Angola.

4
 Uige e Zaire) e centro (Bi e Huambo). Esta situao explicada por razes histricas
e por razes ligadas segurana existente nesses locais durante o perodo do conflito.

BPC= Banco de Poupana e Crdito

Fig. N 1- Instituies crediticias em BCI= Banco de Comrcio e Indstria
BPC, BCI, BAI, Angola BAI= Banco Africano de Investimentos
BFA= Banco de Fomento Angola
BFA, BTA, BPA= Banco Portugus do Atlntico
MINAFU = 6 BCI, AHA = BTA= Banco Totta & Aores
BCA= Banco Comercial Angolano
2 BESA= Banco Esprito Santo Angola BS= Banco Sol
BPC, BS, BPC, AHA = BrK = Banco Regional do Keve
MINAFU, = 3 MIFAU = Ministrio da familia e promoo da mulher
2 DW = Development Workshop
Care INTERNACIONAL
BPC, BCI, BAI, BFA, CCF = Chirstan Children Fund
CIES = Centro de Informazion e Educazione allo Sviluppo
BPA, BTA, BCA, FDES,
AHA =African Humanitarian Action
BS, BESA, BrK, DW,
CARE , MINAFU, CIES,
AHA = 16
BPC = 1
BPC, BCI, BAI,
BFA, BrK, BPC, BCI = 2
MINAFU = 6
BPC, BFA, DW = BCI, MINAFU =
3 2

BPC, BCI, BAI, BCI, BS = 2

BFA, BTA, CCF =
6

BPC, BCI, BFA, BS BCI = 1

BAI, BTA,CCF = 7
BPC, BS = 2

BPC, BFA = 2 BPC, BFA = 2

BPC = 1

II.1 Situao crediticia

At fins de 1999 as taxas de juro fixadas administrativamente sem referncia s

condies de procura e oferta no mercado, em termos reais tornaram-se negativas,
devido as altas taxas de inflao e a desvalorizao rpida do valor do Kwanza no
sector paralelo. Para alm da falta de confiana nos bancos, o nmero extremamente
reduzido de sucursais e ausncia do segredo bancrio, as taxas de juro negativas
resultaram numa fraca angariao de poupanas.

O crdito em Angola ao sector privado, tem sido feito pela banca comercial, por
alguns fundos para a promoo do tecido empresarial, e ultimamente, por algumas
instituies viradas para o micro-credito.

Os crditos concedidos pela Banca comercial incluem recursos de alguns fundos

como o Fundo de Desenvolvimento Econmico Social (FDES), que utilizam os
servios da banca comercial como canal de crdito.

5
O Quadro 1 mostra que a maior parte dos crditos outorgados por todo o sistema
crediticio de Angola foram dirigidos principalmente ao sector privado. Por exemplo,
no ano 2001, 91% do total dos crditos foram para o sector privado. O restante 9%
distribui-se entre o sector pblico empresarial e o governo.

Quadro 1: Crdito concedido pelo sistema financeiro (por agentes e por %)

Agentes 1998 1999 2000 2001

Governo Geral 0,01 3,48 0,86 0,86
Sector pblico empresarial 0,13 17,16 12,08 8,12
Sector privado 99,87 79,36 87,05 91,02
Total 100,00 100,00 100,00 100,00
Fonte: elaborao prpria com base em dados do BNA

Os dados da Figura 2 indicam que do total de crditos outorgado por todo o sistema
financeiro em Angola cresceu no perodo de 2000 2002. De facto, no ano 2000, o
sistema financeiro dava crdito no valor de US$ 188.5 milhes, menos que em 2002,
altura em que o total de crditos cresceu para US$ 528.5 milhes.

A estrutura de crditos varia significativamente entre os distintos sectores da

economia. Na Figura 2 observa-se que a rubrica Comrcio + Transporte + Prestao
de Servios recebeu US$ 159.2 milhes em 2002, equivalente a 30% do total de
crditos que se outorgaram nesse ano. A rubrica Outros crditos captou US$ 315.8
milhes, equivalente a 60% do total de crdito concedido em 2002. Neste mesmo ano,
O sector agro-pecurio s captou US$ 8.5 (6.3 + 2.2) milhes, equivalente a 1.6% do
total de crditos outorgados pelo sistema financeiro de Angola em 2002.

Figura 2: Distribuio do crdito por sectores de actividade

Millones
Dolares econmica
350.0
315.8 (60%)
2000 ==> US$ 188.5 m
300.0 2001 ==> US$ 324.5 m
2002 ==> US$ 528.2 m
250.0

200.0
159.2 (30%)

150.0
118.1

100.0

45.4
50.0 13 (2.5%) 31 (6%)
10.8 10.3 6.3 (1.2%) 2.2 (0.4%)
2.8 1.1
-
Outros Crditos Com.+Trans. Construo Indstria Agricultura Pescas
+Prest.Serv. +Habitao +pecuaria

Fonte: BNA, 2003 http://www.bna.ao/Pt/default.asp

6
 II.2 Distribuio de crditos por bancos

O tecido bancrio de Angola composto por um banco central, Banco Nacional de

Angola (BNA), e 10 bancos comerciais: Banco de Poupana e Crdito (BPC), Banco
de Comrcio e Industria (BCI), Banco Comercial Portugus (BCA), Banco Portugus
do Atlntico (BPA), Banco Sol, Banco Africano de Desenvolvimento (BAI), Banco
Totta e Aores (BTA), Banco Espirito Santos (BES), Banco de Fomento Angola
(BFA) e o Banco Regional do Keve (BrK).

Como se observa na Figura 3, quatro bancos comerciais (BPC, BAI, BFA e BCI)
concederam 93% (33.7+23.2+19.8+16.3) dos crditos totais outorgados em 2002.
Nota-se que o BAI, foi um dos bancos que mais se destacou ao longo do tempo: de
uma quota de mercado de 2% em 1998, passou para 23,2 em 2002. O BFE tambm
incrementou significativamente a sua participao de 7,5% em 1998 para 19,8% em
2002.

Figura 3: Estrutura do crdito por bancos (%)

50.0

41.6
40.0

33.7 BPC
34.8
32.0 31.4

30.0
30.6

23.2 23.8 23.2 BAI

19.8
20.0 19.8 BFE
17.2
18.1
14.5 16.3 BCI

10.0
9.6
7.5 5.6
4.4 3.9 2.8 BCA
1.9 BTA
1.6 BPA
0.0 0.5 BESA
1998 1999 2000 2001 2002 0.3 BS
Fonte: BNA, 2003 http://www.bna.ao/Pt/default.asp

II.3 Os Fundos Financeiros

O governo de Angola promoveu o aparecimento e desenvolvimento de pequenas

empresas, o fomento e apoio social as comunidades atravs de vrios fundos: Fundo
de Desenvolvimento Econmico Social (FDES); Fundo de Apoio ao
Desenvolvimento Agrrio (FADA); Fundo de Apoio ao Desenvolvimento da Pesca
Artesanal (FADEPA); Fundo de Apoio ao Empresariado Nacional (FAEN); Fundo de

7
Apoio Social (FAS); e Fundo de Desenvolvimento do Caf. A seguinte seco passa
em revista a cada um destes fundos.

II.3.1 Fundo de Desenvolvimento Econmico Social (FDES)

O FDES foi criado a 27 de Agosto de 1999 para apoiar a pequenas e mdias empresas
com uma abordagem mais sustentvel que os fundos que os antecederam. um
instituto pblico para o financiamento do desenvolvimento econmico e social,
vocacionado para o crdito de mdio e longo prazo. Mas diferente aos chamados
Institutos de Crdito do Estado no tocante a possibilidade de captar depsitos,
faculdade no prevista para este Fundo, mas que constitui um importante recurso dos
bancos de desenvolvimento de capitais pblicos.

uma instituio com caractersticas muito semelhantes as dos bancos de negcio.

Nesta qualidade tem como recursos o capital prprio (capital social de US$
150.000.000 provenientes do bnus do petrleo e reservas), emprstimos (crditos e
ttulos) e outros fundos do Oramento Geral do Estado (OGE), que so aplicados na
concesso de crditos ao sector privado e em outros activos financeiros.

uma instituio financeira que no se dedica a banca de retalho. Repassa os seus

fundos ao sector privado, atravs dos bancos comerciais e dos bancos de
investimento, entidades vocacionadas para intermediar transaces com os agentes do
sector no bancrio.

Gere neste momento 5 linhas de crdito: 3 linhas patrimoniais (azul, verde e amarela),
linhas extra patrimonial gerida pelo Programa de Crdito Novo Horizonte (linha
vermelha e branca).

Aproximadamente 11% do total de crditos so para a agricultura, divididos em 36

projectos (US$ 4 milhes em Oct. 2000 - Oct. 2003). Potencialmente o crdito
beneficia a 1300 pessoas. US$ 3 milhes foram para a produo de alimentos bsicos
(a maioria foi para o Bengo com 1.1 milhes).

Actualmente estuda a possibilidade da criao de um fundo de garantia para garantir

crdito a agricultores. Esse fundo poder ser US$ 30 milhes, e ser para garantir
prioritariamente crditos para projectos agrcolas. Estima-se que os 30 milhes
serviro para garantir 50 milhes de dlares em crdito. O fundo de garantia s ser
utilizado para equipamento.

De acordo ao FDES, uma restrio para o micro-crdito que este no est

regulamentado pelo Banco Central. O Banco Mundial est a dar assistncia na
construo do desenho da legislao. O FDES no capta depsitos dos seus
beneficirios, e os substitu com a recuperao dos crditos e das taxas de juro.

A mdio prazo projecta transformar-se num banco pblico, especialmente

vocacionado para o fomento de actividades econmicas. Na presente data tinha j
financiado 170 projectos (Agosto2003) no valor de US$ 34.940.107 em 14 da 18
provncias do Pas.

8
II.3.2 Fundo de apoio ao Desenvolvimento Agrrio (FADA)

Estabelecido em 1986, o FADA depende do Ministrio da Agricultura e

Desenvolvimento Rural (MINADER), cuja principal funo fazer o fomento
agrrio, para beneficio dos camponeses. A sua principal fonte de financiamento o
OGE que contribui com uma cifra varivel entre US$ 1.000.000 a 1.500.000 por ano,
e representa cerca de 98% da origem dos fundos do FADA.

Excepcionalmente o FADA entregou fundos ao Ministrio da Famlia e Promoo da

Mulher para que este por sua vez concedesse crditos a programas de
desenvolvimento de Mulheres rurais. Como ltima alnea das suas funes de
promoo, do crdito atravs do servio de veterinria do Ministrio de Agricultura,
para a aquisio de pequenos ruminantes (cabras). O FADA para 2003 tem o
programa de fomento avcola (implementado com a Direco Nacional de Pecuria),
que consiste na entrega de 5 a 10 pintos por famlia. Na generalidade o critrio para
entregar as doaes atender ao primeiro requerimento tendo em conta consideraes
sociais. Tem um programa de equipamento agrcola que consiste na entrega de
motobombas, moinhos, coordenado com o Instituto de Desenvolvimento Agrrio
(IDA) e o Instituto do Caf. Tem um programa de fomento florestal, que consiste na
entrega de plantas de sombra atravs do Instituto de Desenvolvimento Florestal (IDF).
Tem um programa de mecanizao agrcola, utilizado para compartir custos de
mecanizao entre o FADA (40%) e o Governo do Bi (60%). No Bengo e Kwanza
Sul o FADA financiou esse programa a 100%.

uma instituio que muito raramente d crditos e que materializa os seus

programas com as estruturas correspondentes do MINADER.

II.3.3 Fundo de apoio ao Desenvolvimento da Pesca Artesanal (FADEPA)

Foi criado em 1992 com o objectivo de apoiar a pesca Artesanal. alimentado por
fundos prprios provenientes das licenas de pesca, o que lhe d uma certa autonomia
econmica financeira. Para a concesso de crditos aplica uma taxa de juro que varia
entre 10 e 60% por ano, geralmente menor que a taxa de inflao.

II.3.4 Fundo de Apoio ao Empresariado Nacional (FAEN)

Foi um fundo com representaes em vrias provncias e que concedeu crdito, a

taxas de juros mais baixas que as taxas de juro do mercado bancrio. No entanto,
devido as taxas reais negativas, a no indexao ou actualizao dos crditos, e a falta
de experincia crediticia (foi o primeiro fundo a conceder o crdito as empresas
privadas), a taxa de retorno (1995-1999) foi de 1,3%. Essa situao descapitalizou o
fundo que no se pode manter sem o patrocnio do OGE. Um efeito negativo do
FAEN e de outros fundos desse gnero foi a contribuio para o hbito do no
reembolso, entre os beneficirios dos crditos, quando se trata de linhas de crdito
financiadas pelo Estado.

II.3.5 Fundo de Apoio Social (FAS)

Dependente do Ministrio do Planeamento, foi criado a 28 de Outubro de 1994. de

caracter Nacional (opera em 37 dos 78 municpios do Pas) e dotada de autonomia
administrativa e financeira. O seu principal objectivo o de melhorar, expandir a

9
utilizao de infra-estruturas bsicas sociais e econmicas. Trabalha com a
comunidade e com agncias de enquadramento. Os principais financiadores so: o
Banco Mundial, o Governo de Angola, doaes da Noruega, USAID, Japo, BP
Amoco e financiamentos da Holanda, Itlia e Sucia, que desembolsaram cerca de
US$ 30.000.000 nas duas fases anteriores.

A primeira fase do FAS foi de 1994-1999, a segunda de 2000-2003 e a terceira ser

Novembro 2003 - Novembro 2007. O financiamento do FAS para a primeira fase foi
US$ 24 milhes, 33 para a segunda e 55 milhes para a terceira (que est sendo
aprovada).

A experincia desse fundo no tocante ao micro-crdito no alcanou os objectivos,

pois o fundo no estava dotado de suficiente capacidade institucional para monitorizar
os crditos. As actividades do FAS respondem a interesses das comunidades. Por
exemplo, se uma comunidade requerer um centro de Servios, o FAS pode financiar a
construo, mas no o seu equipamento e custos de financiamento. O FAS s financia
infra-estruturas.

II. 3.6 Fundo de Desenvolvimento do Caf

Tem como objectivo principal o financiamento de projectos de desenvolvimento das

actividades de produo, preparao, transporte, armazenagem investigao cientfica
e comercializao interna e externa do caf. As suas receitas eram derivadas
essencialmente de uma taxa fixa exportao de caf e das doaes internacionais.
Como actualmente o volume de exportao de caf baixou consideravelmente (1778
ton./ano 2000) o fundo est quase inoperacional.

Observa-se que exceptuando o FDES e FADEPA (de certa forma), as iniciativas de

crdito atravs de fundos tiveram um impacto reduzido, devido rpida
descapitalizao dos fundos, resultados das taxas de juro subsidiadas, das altas taxas
de inflao e do baixo reembolso por parte dos beneficirios.

II.4 Micro-Credito Urbano e Rural

Com o objectivo de desenvolver o pequeno agricultor, o Governo desenvolveu

projectos e estaes agrrias, concedeu crditos bancrios a pequenos projectos
agrcolas. A maioria das fazendas do estado deviam ser transformadas em
cooperativas ou associaes. Em 1985, havia 4.638 cooperativas e 6.534 associaes,
mas no entanto s 93 cooperativas e 71 associao funcionavam.

A tarefa crediticia destinada ao sector agrcola foi considerada tradicionalmente

como um requisito para impulsionar o desenvolvimento rural, j que as actividades de
produo primria (agrcola) so parte fundamental da estratgia de sobrevivncia das
populaes dessas reas.

Em anos recentes, acumulou-se uma grande quantidade de evidncia emprica que

permite afirmar que o fomento do desenvolvimento agrcola, atravs de crditos
preferenciais, no s no conseguiram atingir o objectivo desejado, como criaram
ineficincia dos mercados financeiros e condies de privilgios que favoreceram a
uns poucos agricultores, em detrimento dos interesses da maior parte da populao

10
rural. Os bancos de desenvolvimento agro-pecurio, quase sem excepo, no
puderam auto-financiar e necessitaram de injeces peridicas de capital estatal ou de
recursos monetrios de emisso inorgnica, que mais contriburam para os processos
inflacionrios.

Em Angola uma grande proporo do crdito subsidiado destinado a agricultura foi

utilizado para outros fins. No melhor dos casos, utilizou-se esses recursos para libertar
recursos prprios que logo depois eram usados para outras actividades mais rentveis
ou prioritrias para o beneficirio.

Outro problema que est relacionado com o crdito subsidiado, que gera um
aumento da procura que no pode ser satisfeita pela oferta limitada de recursos
subsidiados. Nessas condies, torna-se necessrio racionalizar o crdito, e como
consequncia dessa poltica, so os grandes agricultores que obtm maior benefcios,
j que possuem mais recursos e normalmente maior poder de negociao.

Como parte do racionamento do crdito, as instituies financeiras de

desenvolvimento tradicional, preferem realizar operaes de montantes mais
elevados, pois dessa forma poupam trabalho, diminuindo os custos. Outro instrumento
para racionalizar o crdito a imposio de uma srie de requisitos que tornem a
obteno do crdito mais difcil e onerosa.

Os agricultores que no podem aceder ao crdito subsidiado, tem que recorrer ao

crdito informal. Em muitos casos, os pequenos agricultores recorrem a agiotas
prestamistas ou a comerciantes que cobram taxas de juro mais altas que as taxas
comerciais cobradas por bancos comerciais privados. Sem dvida que o facto de estes
intermedirios sobreviverem em todos os pases, uma prova de que esto prestando
um servio aos habitantes rurais.

Em Angola, o micro-crdito data dos anos 90, com um aumento crescente de actores.
As experincias tm sido relatadas como xitosas, com taxas de retorno elevadas. O
micro-crdito est ainda muito concentrado nas zonas urbanas e peri-urbanas e com
maior incidncia na provncia de Luanda, onde se iniciaram a maior das experincias
nesse ramo do crdito.

Os registros que se encontraram indicam que em Angola operam regularmente 9

organizaes vinculadas ao micro-crdito: Development Workshop (DW); Banco Sol;
Cooperative League of the USA (CLUSA); Ministrio da Famlia e Promoo da
Mulher (MINAFAMU); CARE Internacional; Chirstian Children Fund (CCF); Centro
di Informazion e Educazione aolo Sviluppo (CIES); African Humanitarian Action
(AHA); e Aco Agrria para o Desenvolvimento Rural e Ambiente (ADRA)4. A
informao seguinte foi obtida atravs de entrevistas realizadas com algumas das
instituies anteriormente mencionadas (ver Anexo 1).

II.4.1 Development Workshop (DW)

4
As principais caractersticas destas instituies esto mencionadas sinteticamente no Anexo 4.

11
Iniciou as sua actividade em Luanda em Julho de 1999. Trabalham em Luanda e no
Huambo, com micro-crditos outorgados nas zonas peri-urbanas e urbanas. No do
crdito agricultores devido a um mandato institucional que no incluiu crdito para
actividades agro-pecurias. Contam com um apoio financeiro do Department for
Internacional Development (DFID) que lhes incumbiu de cobrir reas peri-urbanas
(crdito dirigido com mandato geogrfico) com emprstimos dirigidos pessoas que
tm pequenos negcios comerciais e/ou industriais. O seu sistema de crdito solidrio
baseia-se no modelo de desenvolvimento do Grameen Bank.

Do crdito a grupos de pessoas. Os grupos podem ser de dois tipos: graduados e

no graduados. Os primeiros tm de 8 a 15 membros, menos que os segundos que
tm entre 20 30 membros. Em Outubro 2003, tinham 145 grupos em Luanda e 23
grupos no Huambo. Com cada grupo, a DW elabora um contrato de crdito com seu
prprio regamento. 80% dos grupos vivem em comunidades no distantes de centros
urbanos e 20% vivem em zonas urbanas (dedicados principalmente a actividades
comerciais).

Para os no graduados o mximo de crdito no 1 ciclo de 150 dlares (que dura 4

meses) por pessoa, e para os graduados de 400 dlares por pessoa (por um perodo
de 6 meses). H um sistema de incremento de crdito de 40% por cada um dos ciclos.
Um grupo gradua-se depois de 3 ciclos de crditos consecutivos e com 100% de
reembolso. Ao graduado aplica-se uma taxa de 15% de juros por ciclo (que dura 16
semanas). Ao no graduado aplica-se 10% de juros por ciclo (que dura 16 semanas),
se for grupo comunitrio e 12% por (16 semanas) se for um grupo comercial.

Os clientes so maioritariamente comerciantes, costureiros, padeiros, sapateiros,

carpinteiros, etc. Tm grupos mistos (a maior parte) e s de Mulheres. Os grupos de
mercado geralmente vivem em zonas diferentes e vendem no mesmo mercado, onde
se cria a relao financeira entre o grupo comercial e a DW. No caso dos grupos
comunitrios, vivem na mesma comunidade mas vendem em distintos mercados. O
contacto financeiro faz-se na comunidade. O grupo comercial tem uma taxa de
retorno de 95% e os grupos comunitrios de 100%.

Os grupos beneficirios do dois tipos de garantias: garantia solidria grupal e

garantia individual (cada membro do grupo deposita na conta bancria da DW 10%
do montante que individualmente recebeu). Todas as operaes so em dlares. Em
Luanda a DW tem uma carteira de crdito de 560,000 dlares e no Huambo 78,000
dlares.

Os principais problemas com que enfrenta a DW, no tocante ao micro-crdito so:

falta de legislao que lhe permita receber depsitos (falta de regulamentao de
micro-poupanas para instituies no bancrias); problemas de fraude (em cada
trimestre tem pelo menos um caso de fraude); falta de poder legal e marcos jurdicos
para pressionar o retorno dos crditos (muitas das vezes as autoridades entendem que
se o crdito vem de uma ONG, ento uma ajuda que no necessita de ser devolvida).

A meta da DW para o ano de 2005 atender 15000 clientes. Se surgir um financiador

que esteja disposto a pr capital para crdito agrcola, ento a DW estaria disposta a
desenvolver uma metodologia para o crdito s actividades agro-pecurias.

12
II.4.2 Banco Sol

O primeiro banco a dirigir-se para esta franja de mercado. Iniciou a sua actividade nas
provncias do Bengo e de Luanda desde Outubro de 2000. Actualmente actua tambm
nas Provncias do Bi (Kuito), Malange e Huila. Com o apoio da Cooperative League
of the USA (CLUSA) financia a actividade agrcola. Actualmente a carteira de
negcios ronda um milho de dlares, dos quais 150 para o sector do micro-crdito
agrcola. O Banco Sol foi financiado com US$ 500.000 do OGE para actuar no
segmento do micro-crdito. Beneficia 900 grupos solidrios de 5 elementos cada.

O Banco Sol financia o crdito agrcola somente atravs da CLUSA, de outra forma o
micro crdito para comrcio (e no agricultura). O crdito agrcola atractivo para o
Banco Sol porque d o crdito quase sem custos de transao, j que todos os custo de
transao absorvido por CLUSA, que no cobra nenhuma comisso ao banco pelo
trabalho de facilitao que realiza.

Operativamente, a CLUSA faz as facturas proforma, assiste na compra de

mercadorias e acorda datas de entrega aos agricultores. O crdito concedido a partir
do momento em que o produtor aceita o crdito. O Banco Sol d ao produtor a
mercadoria com base em trs princpios: crdito a tempo, mercadoria com as
especificaes requeridas e preos razoveis. Desta forma o banco assegura que o
produtor no se queixe de um ineficiente servio do banco e assim justificar a falta de
retorno de crditos. O crdito em espcie (fertilizantes, motobombas, sementes,
etc.).

A taxa de juros que o banco cobra de 10% anual (com devoluo quadrimestral)
para crditos agrcolas e 20% semestral (com devolues semanais) para crditos
comerciais. A taxa de juros para crditos comerciais maior porque o banco tem
custos de transao.

Para receber crdito agrcola, os produtores tm que criar associaes, cooperativas

ou outras formas de associao, de maneira a poder criar sistemas de crdito solidrio.
Adicionalmente os beneficirios so incentivados a depositar as suas poupanas no
Banco Sol. Os agentes renem-se todas as semanas com os grupos e a devoluo
semanal (modelo adoptado de Grameen Bank). O Banco Sol descentralizou o
pagamento dos crditos, de maneira que os devedores possam pagar em locais
descentralizados e no na sede do Banco (diminuindo custos de viajem e tempo). O
banco prefere que as Mulheres detenham a direco do grupo, direco necessria
para o estabelecimento do grupo e outorga do crdito.

As dvidas em mora representam 1% em relao a carteira total de crdito e 10% em

relao ao micro-crdito. A provncia de Luanda a que tem maior atraso. O total de
crdito outorgado pelo banco at 2003 foi de 4.5 milhes de dlares.

O Banco Sol destinou quase um milho de dlares para o micro-crdito (950,000 dos
quais 65% j foram pagados; h um atraso de 90,000 dlares que corresponde aos
10% anteriormente mencionado), tem 4500 clientes e 900 grupos (5 pessoas por
grupo, seguindo a experincia de Grameen). Tem um sistema de graduao de crdito
em mltiplos de 100 Dlares (200, 300, ... at 500). Depois, os beneficirios do

13
crdito tornam-se independentes, perdendo-se o conceito de grupo solidrio, e dando
lugar ao ciclo da garantia real. O crdito faz-se com base na confiana.

Em 2004 o Banco Sol abrir agncias em 5 provncias, mas o crdito ser comercial e
no agrcola j que a CLUSA, sua actual parceira, no trabalhar nessas provncias. O
Banco Sol precisa de ONGs (como a CLUSA) para realizar as suas operaes de
crdito ao pequeno produtor.

II.4.3 Cooperative League of the USA (CLUSA)

Comeou as suas actividades em Novembro de 2001. Inicialmente foi um programa

desenhado para apoiar a comercializao de produtos agrcolas em Angola. No
entanto, constatou que existiam problemas de produo pelo que entraram nas
actividades de apoio a produo agrcola. Trabalham principalmente na Humpata e
Chibia (provncia de Hula), Ganda e Bocoio (provncia de Benguela). CLUSA
trabalha em Angola em zonas que no eram, consideradas na altura do conflito, de
emergncia, com 30 funcionrios, a maior parte na Hula.

A figura 4, exemplifica o funcionamento da CLUSA. Como se pode ver a CLUSA

facilita (intermedeia) a relao financeira entre clientes e o Banco Sol. A CLUSA
identifica os agricultores, organiza o grupo solidrio, realiza o contrato de crdito, d
assistncia tcnica (demonstraes tecnolgicas) na produo e d assistncia na
comercializao. A CLUSA garante 5% do montante total do crdito. Por exemplo:
em 2002 a CLUSA realizou um depsito no Banco Sol de 25.000 Dlares
correspondentes a garantia de um crdito de 500.000 dlares para os grupos de
agricultores sob a tutela da CLUSA.

Figura 4: Esquema do micro- crdito

(experincia do Banco Sol/ CLUSA)

Banco. Sol

Fornecedores Inst. facilitadora Assistncia

(inputs) (CLUSA) Tcnica (IDA)

Beneficirios (associaes,
Financiador externo
cooperativas, grupos
organizados)
O primeiro crdito do Banco Sol foi de 18.000 dlares. O segundo foi de 33.000. O
terceiro crdito foi de 61.000 dlares, a uma taxa de juros 10% ano. Todos estes

14
crditos foram monotorizados e garantidos pela CLUSA, e foram pagados na sua
totalidade.

Os crditos so em espcie (equipamentos de rega, sementes, fertilizantes, etc.) e

destinam-se produo de hortcolas, batatas, banana, e tambm comercializao de
produtos agrcolas (neste caso o crdito dado a associao de produtores). A
CLUSA trabalha com 5 centros de servios e beneficia volta de 500 famlias. A
CLUSA ajuda os fornecedores de insumos agrcolas a colocar suas mercadorias nos
centros de Servios consignao.

A CLUSA observa que h sazonalidade na produo de alimentos (todos os

agricultores produzem ao mesmo tempo inundando o mercado de Luanda) e a falta de
infra-estrutura para sua conservao so restries para a comercializao. A infra-
estrutura deteriorada um obstculo para a produo e comercializao. De acordo
com a CLUSA, os principais problemas que enfrentam os agricultores para obter
crditos que provenham directamente de instituies financeiras (sem a mediao da
CLUSA) so: a falta de documento de identidade (muita gente no os tem,
especialmente as das zonas rurais), falta de certificados de propriedade da terra e falta
de garantias reais.

II.4.4 Ministrio da Famlia e Promoo da Mulher (MINAFAMU)

As actividades do micro-crdito do MINAFAMU est integrado no Programa

Nacional de Micro Crdito, que teve inicio em Luanda em Setembro de 1999,
alargando-se para a Provncia do Bengo e de Cabinda, com expanso prevista para
breve para as Provncias do Kwanza Sul e da Lunda Sul. O financiamento
actividade agrcola esteve essencialmente virada para as culturas anuais, para garantir
a rotatividade do fundo.

II.4.5 CARE International

A travs do Programa de Actividades Econmicas (componente do programa LURE),

a CARE iniciou a sua actividade em Luanda Kiamba Kiaxi em julho de 1999. Os
primeiros emprstimos foram concedidos em Abril de 2000. O capital inicial foi de
cerca de US$ 67.000 e um ano e meio depois (Outubro de 2001) a carteira de crdito
praticamente duplicou (US$ 113.000), apoiando 65 grupos com 859 indivduos.

II.4.6 Chirstian Children Fund (CCF)

Iniciativa para Crianas Adolescentes Angolanos. Iniciado em 1999 (primeiros

emprstimos em Dezembro de 2000) nas provncias de Benguela e Hula. Possua em
Outubro de 2001 um fundo de US$ 50.000 para crdito.

II.4.7 Centro di Informazion e Educazione aolo Sviluppo (CIES)

Kandengues Unidos "Micro-crdito para ajudar famlias pobres, de acordo com as

nossas fontes foi a primeira instituio a conceder micro-crdito. A sua actividade
data de 1997. Possua em 2001, US$ 30.000 para o micro-crdito.

II.4.8 African Humanitarian Action (AHA)

15
A operar em 2001 em Luanda, Mbanza Congo e Maquela do Zombo, desde setembro
de 2000. Possu um fundo de US$ 35.000.

II.4.9 Aco Agrria para o Desenvolvimento Rural e Ambiente (ADRA)

At a data da elaborao deste relatrio no foi possvel obter dados sobre a
actividade desta ONG no ramo do micro-crdito.

16
III PROPOSTA PARA MEHORAR O ACESSO AO CRDITO DE
PEQUENA E MDIA ESCALA

Produto das entrevistas com distintas organizaes e agricultores5, detectaram-se as

seguintes restries que enfrentam os pequenos e mdios produtores de Angola para
obter crdito rural:

a) do ponto de vista de produtores:

carecem de recursos financeiros;
ausncia de documentos de identidade;
taxas de juros elevadas no mercado informal;
produo pequena, arriscada e sazonal;
carecem de recursos para dar garantias reais;
tem problemas relacionados com os ttulos de propriedade da terra;
quando obtm micro crdito, geralmente sem assistncia tcnica.

b) do ponto de vista das instituies financeiras:

os custos de operao de crdito rural so elevados (so geralmente em pequenos
montantes e para produtores dispersos geograficamente);
insuficiente regulamentao do micro-crdito rural;
falta de mecanismos financeiros para promover a poupana rural.

Estas limitaes representam restries comuns para agricultores em muitas regies

do mundo. Distintos governos e entidades crediticias enfrentaram estes problemas
utilizando ferramentas orientadas a contrariar essas limitaes. A seguir mencionamos
como estes problemas foram abordados nos distintos lugares do mundo.

O mais mencionado dos casos a experincia crediticia do Grameen Bank6 de

Bangadesh, que iniciou as suas actividades crediticias de pequena escala em 1976 e
continua at hoje. Alguns dados que reflectem o xito do Grameen Bank que iniciou
seus programas de crdito numa aldeia em Bangadesh e actualmente trabalha em mais
de 43,000 aldeias, beneficiando aproximadamente 2.9 milhes de pessoas. A taxa de
retorno dos crditos outorgados em mdia de 99%. O banco pertence aos
depositantes (produtores de Bangadesh) que detm 90% do capital do banco (o
restante 10% pertence ao Governo de Bangadesh).

Grameen resolveu o problema das garantias dando crdito a grupos de agricultores,

principalmente mulheres chefes de famlia. Um projecto de assistncia tcnica
chamado Fertisuelos na Bolvia, tambm enfrentou o problema da falta de garantias
mediante crdito grupal. Em Angola, o Banco Sol com a assistncia da CLUSA est a
enfrentar esta restrio com crdito a grupos de agricultores.

O problema da falta de retorno devido a baixa produo, foi abordado por Fertisuelos
dando crdito rural com assistncia tcnica. A assistncia tcnica consistia na
indicao aos agricultores como utilizar os insumos agrcolas nos seus campos; por
exemplo, recomendava-se doses especficas de fertilizantes, sementes certificadas,
insecticidas, pesticidas, adubo orgnico, rega, etc. Atravs desta assistncia ligada ao

5
O anexo 1 contem a lista de pessoas entrevistadas.
6
Grameen significa rural.

17
crdito consegui-se aumentar a produtividade por hectare de maneira substancial. Em
mdia os agricultores que receberam crdito com assistncia tcnica aumentaram sua
produo de batata de 6 para 30 ton/ha. Isto teve um impacto muito importante nas
finanas dos agricultores j que tiveram mais produo e portanto maiores excedentes
para a comercializao, e por conseguinte menores problemas de retorno dos crditos.
A experincia do Banco Sol/CLUSA em Angola tambm mostra caractersticas de
assistncia tcnica na produo e comercializao de produtos agro-pecurios.

Os problemas de falta de identificao e ttulos de propriedade foram encarados pelo

governo da Bolvia mediante um programa de cadastro rural e titularizao para uma
significativa quantidade de agricultores, e atravs da entrega de documentos de
identidade pessoal maioria de pessoas que viviam nas zonas rurais da Bolvia.

O problema da falta de mecanismos para promover a poupana rural, Fertisuelos

resolveu-o criando um sistema de micro-crdito com um componente obrigatrio de
auto-constituio de capital e divulgao do conceito de poupana. Foi um sistema de
micro-crdito que provou ser efectivo para promover poupanas e dotar de recursos
financeiros ao pequeno agricultor.

Os elevados custos de operao para dar crdito aos produtores foram resolvidos,
numa experincia de crdito na Indonsia, atravs de um fundo dado pelo governo da
Indonsia e do Banco Mundial dado en fideicomiso. O fundo foi depositado no
sistema bancrio local e com os juros que geravam cobria-se os custos de transao
que tinham os bancos que davam crdito ao sector rural. No caso de Angola, os gastos
associados ao crdito que tem o Banco Sol com seus clientes rurais so cobertos por
uma ONG (CLUSA), que absorve totalmente os ditos custos.

As experincias de micro crdito do Grameen Bank em Bangadesh, de Fertisuelos na

Bolvia, do Banco Mundial/Banco de Indonsia na Indonsia, do Banco Sol/CLUSA
em Angola, mostra que existem ferramentas comuns que foram utilizados para
solucionar os problemas de crdito rural. A lio que se retira que para um sistema
de crdito rural, este deve conter os seguintes elementos:

Ter caractersticas de crdito solidrio;

Garantir o crdito que os agricultores recebem;
Dar crdito com assistncia tcnica;
Promover a poupana e a auto constituio do capital do pequeno agricultor.

Tomando em conta estes elementos, a seguir propomos um sistema financeiro que

permita melhorar o acesso ao crdito de pequenos e mdios produtores.

A Figura 5 mostra um sistema em que as instituies financeiras provem crdito em

espcie. O crdito no individual, mas sim colectivo: para a obteno do crdito,
necessrio que os beneficirios se unam em grupos (por exemplo de 10 a 30
agricultores) e constituam formalmente um grupo com capacidade de assinar um
contrato de crdito com uma instituio crediticia7.

7
Normalmente cada grupo de agricultores elege um presidente e um tesoureiro entre os membros, que
sero encarregados de assinar os contratos de crdito.

18
Entre o sistema financeiro e os beneficirios (associaes, cooperativas, grupos de
agricultores) est uma instituio facilitadora que dar assistncia tcnica aos
beneficirios. A sua tarefa ser o de organizar os beneficirios, determinar a
quantidade de insumos agro pecurios que cada agricultor receber (de acordo com a
superfcie cultivada e as recomendaes tcnicas), assistir nas prticas culturais (por
exemplo mediante parcelas demonstrativas nos terrenos dos agricultores), ajudar na
comercializao e se possvel no processamento de produtos agro pecurios (de
maneira a vender com valor acrescentado).

O sistema financeiro paga pelos insumos directamente aos fornecedores e estes, em

coordenao com a instituio facilitadora, encarrega-se de fazer chegar os insumos
aos beneficirios.

Figura 5: Sugesto para um Sistema de micro-

crdito agrcola em Angola

Financiamento atravs da reserva obrigatria do BNA (X%); caixa

verde (ex. Brasil), Crdito de uma instituio internacional (BM, etc.)

Crdito em Sistema Financeiro

espcie
com X% Pagamento
de juro em moeda
(prestao +
Fornecedores juro de X%)
Facilitadora
(inputs)
Pagamento em
moeda- es
(prestao + juro
de X%)

Beneficirios
(associaes,
cooperativas,
grupos
organizados)

Os beneficirios restituem o valor total do crdito em dlares ou numa moeda

nacional indexada, no fim da campanha agrcola. Adicionalmente pagam uma taxa de
juros razovel (por exemplo 10% anual), dos quais uma parte vai para o sistema
financeiro sob a forma de juros e outra para a instituio facilitadora sob a forma de
retribuio pelos servios prestados. No caso dos fundos que so injectados por uma
instituio facilitadora no serem suficientes, esta deveria contar com fundos externos
(provenientes do governo, cooperao internacional ou outro) que lhes permitam
financiar as suas operaes.

19
A instituio facilitadora recolher o dinheiro correspondente a cada um dos
beneficirios (montante correspondente ao reembolso total do crdito mais os juros).
O mesmo ser depositado na instituio bancria excluindo o correspondente a
cobrana pelos seus servios (anteriormente explicado). Por sua vez, a entidade
facilitadora incentivar os agricultores a depositarem as suas poupanas nas mesmas
instituies bancrias para posterior obteno de condies preferenciais de crdito.

Este ciclo de crdito tem caractersticas de garantia grupal, assistncia tcnica, ajuda
nas garantias e incentivo a poupana, e continua uma vez que se efectue o reembolso
total dos crditos.

Este sistema foi discutido com instituies Angolanas de crdito. Por exemplo, O Sr.
Lavrador (Gerente Administrativo do Banco Sol) disse que o seu banco esta disposto
a ampliar a sua carteira de crdito pequenos e mdios agricultores se tiver uma
instituio que facilite o crdito entre a instituio e os beneficirios. O Sr Lavrador
disse que em 2004 o Banco Sol abrir agencias em 5 provncias de Angola, mas tero
uma orientao de crdito comercial e no agrcola j que a CLUSA no trabalha nas
provncias onde se abriro as sucursais. Assegurou que se tivessem uma instituio
facilitadora, ampliariam as suas operaes a crditos agro pecurios.

Ento, basicamente esta proposta est orientada para a criao e/ou fortalecimento de
uma srie de entidades facilitadoras (como CLUSA) de maneira a que as instituies
financeiras em Angola possam reduzir o risco que implica dar crdito a pequenos e
mdios agricultores e ampliar as operaes de crdito agro pecurio a todas as
provncias do pas.

O fundador de Grameen Bank, Dr. Muhammad Eannus (director do Programa de

Economia Rural da universidade de Chittagong Bangadesh) provou que um crdito
rural com caractersticas semelhantes a anteriormente mencionada, uma boa
ferramenta para combater a pobreza rural e que criaria recursos para o progresso
econmico dos pobres em geral e das mulheres pobres em particular.

20
 Anexo 1: Entrevistas e Bibliografia

a) Fontes verbais:

Nome Funo Contactos Data da Endereo

Entrevista
Zacarias Vice-Ministro da Agricultura da Tel: 323224/35/41 20-10-2003 Comandante Jika
Sambene Repblica de Angola FAX: 323217
TM: 091 501 781
TM: 092 301 951
e-mail: z.sambene@ebonet.net
Helena Varela Consultora Gab. Vice-Ministro TM.092507884 20.10.2003 Comandante Jika
Borges da Agricultura e-mail:
lenavborges@eahoo.com.br
Joaquim Duarte Director Adjunto do IDA Tel: (00 244) 323326 20.10.2003 Comandante Jika
Gomes (Instituto de Desenvolvimento Fax: (00 244) 323651
Agrrio) e.mail: jodugo@net.co.co
Ermelindo Gabinete estudos e Avaliao do TM: 092316253 Comandante Jika
Pereira IDA - Instituto de 321446
Desenvolvimento Agrrio
Estevo Countre Director Telef/Fax: 432222 20.10.2003 Rua Custdio Bento
Rodrigues TM: 091221228 de Azevedo, nr 4 R/C,
Valdia - Luanda
Vernica Jos Assistente operacional do 448371 21.10.2003 Rua Rei Kateavala
programa de micro crditos da
DW- Development Workshop
Lucia Coordenadora financeira do 448371 21.10.2003 Rua Rei Kateavala
Manirambowa programa de micro crditos da
DW- Development Workshop
Paulo Srgio Banco Sol- Administrador Tel: 440330/ 440215: 22.10.2003 Rua Rei Kateavala, nr.
Lavrador Email: banco.sol@ebonet.net 110-112
Kamarim Gestor do Centro de Servios de 23.10.003 Icolo e Bengo
Periganga Icolo e Bengo
Amrico Lopes Produtor/associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Servios de Icolo e Bengo
Manuel Gestor do Centro de Servios de 23.10.003 Icolo e Bengo
Bernardo Neto Icolo e Bengo
Adelino Almeida Produtor/associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Pinto Servios de Icolo e Bengo
Lcio Gestor do Centro de Servios de 23.10.003 Icolo e Bengo
Mangumbala Icolo e Bengo
Miguel Tomz Produtor/ Associado do Centro 23.10.003 Icolo e Bengo
de Servios de Icolo e Bengo
Elias Kussuma Gestor do Centro de Servios 23.10.003 Icolo e Bengo
Icolo e Bengo de Icolo e Bengo
Francisco Pedro Secretrio do Centro de Servios 23.10.003 Icolo e Bengo
de Icolo e Bengo
Jos Santana Presidente do Centro de Servios 23.10.003 Icolo e Bengo
de Icolo e Bengo
Maurcio Produtor/Associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Jeremias Servios de Icolo e Bengo
Elias Jamba Produtor/associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Servios de Icolo e Bengo
Valrio Fortuna Produtor/associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Servios de Icolo e Bengo
Costa Jamba Produtor/associado do Centro de 23.10.003 Icolo e Bengo
Servios de Icolo e Bengo
Guimares Director da EDA ( Estao de 23.10.003 Cacuaco
Ferreira Desenvolvimento Agrrio) de
Cacuaco

21
 Cacuaco
Angelino Castro Tcnico da EDA (Estao de 23.10.003 Cacuaco
Desenvolvimento Agrrio) de
Cacuaco
Sebastio Tcnico da EDA ( Estao de 23.10.003 Cacuaco
Cardoso Desenvolvimento Agrrio) de
Cacuaco
Gabriel Antnio Tcnico da EDA ( Estao de 23.10.003 Cacuaco
Desenvolvimento Agrrio) de
Cacuaco
Carlos Alberto Secretrio Executivo de FADA ( Tel: 324902 23.10.003 Comandante Jika
Seabra dos Fundo de Apoio ao
Santos Desenvolvimento Agrrio)
Paulo Uime Secretrio Geral da Unaca Tel: Fax: 393087 27.10.003 Rua Major
TM. 091506265/ 092606773. Kanhangulo 146-1
Cx. Postal: 2465- Angola
Francisco Assistente Tcnico do Secretrio Tel: Fax: 393087 27.10.003 Rua Major
Domingos Geral da Unaca TM. 091506265/ 092606773. Kanhangulo 146-1
Kabanda Cx. Postal: 2465- Angola
Victor Hugo Director Geral do BCP- Banco Tel: (00244 )397397/397946 27.10.003 Largo rainha Jinga
Alves Carvalho Comercial Portugus 6/8-Luanda
Alberto Alves Gerente 397446/397946 TM. 091508918 27.10.003 Largo Rainha Jinga
6/8-Luanda
Henda Ducados Directora Executiva Adjunta do C.P. 1205, TO/Fax: 333835- 30.10.003 Largo do Palcio,
FAS- Fundo de Apoio Social 330191; Edifcio do Ministrio
e.mail: coord@fas.ebonet.net do Planeamento, 1
esq. Salas 218-221
Domingos FAS- Fundo de Apoio Social C.P. 1205, TO/Fax: 333835- 30.10.003 Argo do Palcio,
Oliveira 330191; Edifcio do Ministrio
e.mail: do Paneamento, 1
esq. Salas 218-221
Antnio Assis Director Nacional do INAPEM- 30.10.003
Instituto Nacional das Pequenas e
Mdias Empresas
Manuel Piedade Presidente do Fundo de TM: 091501877 30.10.003
dos Santos Desenvolvimento do Caf e.mail: manuO-juniorbonet.net
Jnior
Isaas de Director Adjunto da Tel. 334742 Fax 332840 30.10.003 Rua Tavares Maciel
Meneses CAFANGOL- Empresa de n. 4,
Beneficiamento e Exportao de
Caf UEE
Joo Boa Economista do FDES- Fundo de Tel (244 2) 370484/ 370863; 31.10.003 Rua Rainha Ginga, n.
Francisco Desenvolvimento Econmico e TM: (244) 092 437501 83,
Chipipa Social
Manuel Nicolau Economista do FDES- Fundo de Tel (244 2) 370484/ 370863; 31.10.003 Rua Rainha Ginga, n.
Pedro Diogo Desenvolvimento Econmico e TM: (244) 092 437501 83,
Social

b) Fontes escritas:

O Sistema Financeiro Rural, Agricultura Recovere and Development Options

Review, Working Paper 22;
Fion de Vletter, A Promoo do sector micro- empresarial urbano;
Guia prtico Novo Horizonte 2001;

22
 Documentao Exigida aos promotores para candidatura ao programa Novo
Horizonte, INAPEM- Instituto Nacional de Apoio s Pequenas e Mdias
Empresas;
Micro- Finanas e Crdito, Ministrio da Famlia e Promoo da Mulher,
Luanda 13 de Julho de 2002;
Avaliao participativa de beneficirios, FAS- Fundo de Apoio Social, Abril
2002;
Apresentao do projecto, Fundo de Apoio Social FAS Agosto 2003;
Relmpago, de preos mnimos, equipamento e produtos agrcola, Clusa,
Setembro 2003;
Clusa News, Clusa Setembro 2003;
Countre Report, Angola, Februare 2003;
Relatrio e contas Annual, Banco Sol 2001;
Boletim Mensal de Preos dos Produtos Agrcolas , n. 1,/Maio de 2002,
Clusa;
Boletim Mensal de insumos, equipamentos e produtos agrcolas, Clusa,
Novembro de 2002;
ModOos de Estruturao de Grupos e Associaes, Clusa;
Nveis, tipo, estrutura bsica e funes das organizaes de produtores, Clusa
Clusa News, Setembro 2003;
Relmpago, Preos de Insumos , equipamentos e produtos agrcolas, Clusa,
Julho de 2003;
Relmpago, Preos de Insumos , equipamentos e produtos agrcolas, Clusa,
Agosto de 2003;
Tengpi, boletim mensal de preos de produtos agrcolas, Clusa, Julho de
2002;
Procedimentos para a institucionalizao dos bancos rurais, Grupo de trabalho
criado pelo despacho n. 148/97, Agosto de 1998;
Procedimentos para a institucionalizao das caixas de crdito de poupana e
crdito auto- geridos, Grupo de trabalho criado pelo despacho n. 148/97,
Agosto de 1998;
Flash Informativo n. 3/2002 do gabinete de Segurana Alimentar, Ministrio
da Agricultura e do Desenvolvimento Rural, Outubro 2002;

23
Anexo 2: Quadro comparativo de a situao do ARDOR entre 1996/97 e 2003

Temas Situao em 1996/97 (ARDOR) Actualmente (2003)

Segurana Guerra e campos minados. Circulao Paz e alguns campos minados. Livre circulao de
de pessoas e bens restrita pessoas e bens.
Crdito Inexistente Tmida presena, atravs de um sistema de micro crdito
agro- executado pOo Banco Sol/CLUSA e o MINFAMU
pecurio
Presena 4 bancos e 20 sucursais (VERIFICAR). 10 bancos e 107 sucursais. 4 Fundos: FDES- Fundo de
de 5 Fundos ( Faz- Fundo de Apoio Social, Desenvolvimento Econmico e Social, FADA- Fundo de
instituies FAEN- Fundo de Apoio ao Apoio ao Desenvolvimento Agrrio, FADEPA- Fundo de
financeiras Empresariado Nacional, FADA- Fundo Apoio ao Desenvolvimento da Pesca Artesanal, Fundo de
no Pas de Apoio ao Desenvolvimento Agrrio, Desenvolvimento do Caf, 9 Organizaes com
FADEPA- Fundo de Apoio ao programas de micro- crdito: Development Workshop
Desenvolvimento da Pesca Artesanal, (DW), CARE, Banco Sol, Ministrio da Famlia e
Fundo de Desenvolvimento do Caf. Promoo da Mulher (MINAFAMU); Clusa- Cooperative
League of the USA, Chirstian Children Fund (CCF),
Centro di Informazion e Educazione aolo Sviluppo
(CIES), MINFAMU/ voluntrias das Naes umidas
(VNU), African Humanitarian Action e a ADRA.
Estrutura Banco Nacional de Angola que realiza Banco Nacional de Angola, que realiza as funes de
bancria funes de banco central, bancos banco central,, 10 bancos : 2 estatais: (Banco de
comerciais estatais: Banco de Poupana Poupana e Crdito e Banco de Comrcio e Industria); 3
e Crdito (BPC); Banco de Comrcio e estrangeiros de direito Angolano ( Banco Espirito Santo
Industria (BCI) e Caixa de Crdito Angola, Banco Fomento Angola, Banco Totta e Aores )
Agro-pecurio (CAP). 2 estrangeiros: (Banco Comercial Portugus, Banco
Portugus do Atlntico) e 3 nacionais privados ( Banco
Africano de Investimento, Banco Regional do Keve e
Banco Sol);
Inflao 4.000 % no ano de 1996 116,07% no ano de 2001
anual
Taxas de Em 22.05.96 (90 dias) 400%; (91 a Crdito indexado ao dlar: 8% mnimo e 12% mximo;
juro 180dias) 409%; (181 a 360 dias) 418% Crdito em Moeda Nacional 80% mnimo 120% mximo;
Micro- crdito (mnimo em 4 semanas 2%, mximo 24
semanas 20%)
Taxas de Negativas, ento existia um incentivo Positivas
juro reais para o consumo de crditos e devoluo
a taxas de juros negativas,
Frequentemente os crditos no eram
devolvidos
Caixa de Banco Estatal paralisada Banco liquidado
Crdito
Agro-
Pecurio
Agiotas/ Entregam o crdito aos clientes Situao que se mantm
Prestamista conhecidos, por perodos curtos e no
s informais assegurados. O juro que cobram e
normalmente maior que os da rede dos
intermedirios formais, no entanto do
crdito rapidamente e com baixos
custos de transao. Trabalham nos
mercados populares como por exemplo
ROQUE SANTEIRO
Ciclo do 360 dias mximo Mximo 7 anos (2 anos de carncia ex. FDES). Moda
crdito crdito de curto prazo
Moeda Kwanza Kwanza, Kwanza indexado ao dlar e dlar
utilizada

24