MUTUO

Hubo cambios en la ley el ao 2013, por lo que hay que ver el CC, la ley
y un libro que lo trata.

Est regulado en dos partes; por un lado, estn las normas del
prstamo de uso que tiene el CC, y existe una ley especfica que
regula las operaciones de crdito de dinero, que es la ley 18.010,
por lo que habra una relacin gnero especie. Tambin habr que tener
en cuenta otras normas importantes, como las normas tributarias.
Hoy existe el impuesto de timbre, que es documentario y que grava las
operaciones de crdito de dinero.

Caractersticas

1. Es un contrato real: ya que as est definido en el CC, con lo

cual dispone el art 2196 del CC El mutuo o prstamo de
consumo es un contrato en que una de las partes entrega a
la otra cierta cantidad de cosas fungibles con cargo de
restituir otras tantas del mismo gnero y calidad. Se
perfecciona con la entrega de la cosa y se obliga el mutuario,
quien debe restituir la cosa.

Pero esto es en el contrato de prstamo de uso. En las operaciones de

crdito de dinero es distinto, ya que en la ley 18.010 en su art 1
establece Son operaciones de crdito de dinero aqullas por las
cuales una de las partes entrega o se obliga a entregar una
cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto
de aquel en que se celebra la convencin. Al decir entrega o se
obliga a entregar, ya no estamos hablando de contrato real, sino que
van a devenir obligaciones bilaterales; de una de las partes de entregar
y de la otra parte, de restituir. Siendo por lo tanto un contrato
consensual.

Hay ciertos autores que afirman que el contrato de mutuo es el gnero y

la operacin de crdito de dinero es la especie. Sin embargo, esto no es
as porque hay una parte de las operaciones de dinero que no son
contratos reales.

2. Es un contrato naturalmente gratuito: de acuerdo al CC

pueden estipularse intereses en dinero o cosas fungibles, pero si
no se estipula ser gratuito. En cambio, la ley 18.010 en su art 12

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 establece La gratuidad no se presume en las operaciones
de crdito de dinero. Salvo disposiciones de la ley o pacto en
contrario, ellas devengan intereses corrientes, calculados sobre el
capital o sobre capital reajustado, en su caso. Siempre que se
hable de mutuo de dinero se ver la regulacin de operacin de
crdito de dinero, es decir, la ley 18.010. Vamos a usar la
normativa de mutuo del CC para mutuo de cosas fungibles
distintas de dinero.
3. Es un contrato unilateral: porque el nico obligado es el
mutuario, aunque ambos pueden obligarse. El mutuante, de
acuerdo al art 2203 del CC, puede adquirir la obligacin de
indemnizacin de perjuicios. No obstante, en la ley 18.010 se
establece que se puede obligar a entregar y en este caso sera un
contrato bilateral. En la ley 18.010 puede ser un contrato
consensual, naturalmente oneroso y bilateral (salvo que el que
otorga el prstamo entreg y no se oblig a entregar).
4. Su objeto consiste en cosas fungibles
5. Constituye un ttulo traslaticio de dominio: a diferencia del
depsito y el comodato. Qu pasa si no es dueo de la cosa? Art
2202 del CC: Si hubiere prestado el que no tena derecho de
enajenar, se podrn reivindicar las especies, mientras
conste su identidad. Desapareciendo la identidad, el que las
recibi de mala fe ser obligado al pago inmediato con el
mximum de los intereses que la ley permite estipular;
pero el mutuario de buena fe slo ser obligado al pago con los
intereses estipulados y despus del trmino concedido en el
artculo 2200.
6. La obligacin que adquiere el mutuario es de restituir lo
prestado en igual gnero y calidad: el art 2198 del CC
establece que si lo que se da en prstamo no es dinero, y el
mutuario no puede restituirlo, podr pagar lo que vale dicha cosa.

Cundo debe hacerse el pago por parte del mutuario?

Cuando venza el plazo respectivo.

Si no hay plazo, la entrega o restitucin deber hacerse dentro
de los 10 das subsiguientes de la entrega de la cosa
respectiva, de acuerdo al art 2200 del CC.
Si se pacta la restitucin cuando sea posible, el juez deber fijar la
fecha del pago, atendido al art 2201 del CC.
Si se han estipulado el pago de intereses, debe pagarse el capital
ms los intereses estipulados de acuerdo al art 2208 del CC Si se
han pagado intereses, aunque no estipulados, no podrn repetirse

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 ni imputarse al capital.
Se puede pagar antes de la fecha estipulada? De acuerdo al art
2204 del CC s se puede pagar toda la suma, salvo que se hayan
pactado intereses. Con lo cual la norma del CC establece que
puede prepagarse salvo que se hayan pactado intereses. Algo que
es sumamente distinto en operaciones de crdito de dinero. En el
CC, los intereses pueden ser en cosas fungibles o en dinero. En la
ley 18.010, en cambio, va a ser siempre en dinero.
En cuanto a los perjuicios, el art 2203 del CC establece El
mutuante es responsable de los perjuicios que experimente el
mutuario por la mala calidad o los vicios ocultos de la cosa
prestada, bajo las condiciones expresadas en el artculo 2192.

Cuando hablamos de prstamo de dinero, siempre nos remitimos a las

normas de operaciones de crdito de dinero. Las normas de mutuo del
CC se van a ocupar para operaciones de prstamo distintas a
obligaciones de dinero.

Operaciones de crdito de dinero

Art 1 de la ley 18.010 Son operaciones de crdito de dinero

aqullas por las cuales una de las partes entrega o se obliga a
entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un
momento distinto de aquel en que se celebra la convencin.

Puede tener naturaleza real o consensual, dependiendo si entrega o si

se obliga a entregar. El mutuario se obliga a restituir en el plazo
que se convenga. Por ejemplo, puede establecer entregar 1 milln de
pesos el 1 de diciembre, por lo que sera un contrato consensual, y la
otra pagarlos en la fecha estipulada.

Tambin dispone la ley que es una operacin de crdito de dinero

el descuento de documentos representativos de dinero, sea que
lleve o no envuelta la responsabilidad del cedente. Por ejemplo,
tener un pagar respecto a una obligacin y se enajena a un tercero,
quien paga el documento y le anticipa el valor ( 1 milln ms 5% de
intereses (50 mil pesos), donde pagar 1 milln ms 15 mil pesos y no
los 50.000 que debieran haber sido, descontndose una porcin de lo
que se paga realmente). Se hace un descuento si yo quiero el efectivo
antes (esto usualmente se hace con empresas de factoring), que me
van a pagar por ejemplo, 1.000.000 ms 5.000 a cambio de que yo

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le transfiera el pagar para que dicha empresa pueda cobrarlo
cuando sea exigible.

Para efectos de esta ley, se asimilan al dinero los documentos

representativos de obligaciones de dinero pagaderos a la vista,
a un plazo contado desde la vista o a un plazo determinado. A
pesar de que opere para obligaciones de dinero.

En las operaciones de crdito de dinero se distingue entre lo que se

llama el reajuste y el inters.
As el art 2 de la ley distingue:
a) Operaciones de crdito de dinero no reajustables:
constituye inters toda suma que recibe o tiene derecho a recibir
el acreedor, a cualquier ttulo, por sobre el capital. Se entiende por
tasa de inters de una operacin de crdito de dinero no
reajustable, la relacin entre el inters calculado en la forma
definida en este inciso y el capital.
b) Operaciones de crdito de dinero reajustables: constituye
inters toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor
por sobre el capital reajustado. Se entiende por tasa de inters de
un crdito reajustable, la relacin entre el inters calculado en la
forma definida en este inciso y el capital.

En ningn caso, constituyen intereses las costas personales ni las

procesales.

Elementos de las operaciones de crdito de dinero

1. Entrega al mutuario de capital

2. Puedo pactar reajustabilidad: el factor de indexacin ms
comn en Chile, es la UF. Aunque el art. 3 dice que puede
establecerse cualquier sistema de reajuste.
3. Los intereses: va a ser todo lo que se paga por sobre el
capital, si es una operacin NO reajustable. En el caso de ser
una operacin reajustable, el inters va a ser todo lo que se
pague por sobre el capital reajustado. Esto lo hace la ley para
evitar burlar las normas de inters mximo, por ejemplo,
comisiones que pagaban los deudores, adems del inters y del
reajuste. No constituyen inters las costas civiles ni procesales,
que las determina la justicia.

Lo que esta ley est tratando de hacer es ir regulando en forma cada da

mas fuerte estas operaciones, para efectos de estipular una serie de

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limitaciones a la libertad contractual que tengan los prestamistas;
estableciendo ciertos derechos irrenunciables para los deudores,
bsicamente cuanto a que no pueden ser objeto a tasas de inters
mayores a las que establece la ley. Hay ciertas operaciones de
crdito de dinero que no tienen limitacin de tasa de inters; porque se
entiende que son partes profesionales, con poder negociador.

Operaciones de dinero que no tienen limitaciones

Reguladas en el art 5 de la ley 18.010.

No existe lmite de inters en las siguientes operaciones de crdito de
dinero:
a) Las que se pacten con instituciones o empresas bancarias o
financieras, extranjeras o internacionales.
b) Las que se pacten o expresen en moneda extranjera para
operaciones de comercio exterior.
c) Las operaciones que el Banco Central de Chile efecte con las
instituciones financieras.
d) Aquellas en que el deudor sea un banco o una sociedad
financiera.

Tasa de inters legal/ tasa de inters corriente

En materia de inters, la ley sabe que cuando se alude al inters real,

tambin incluye el inters corriente. De acuerdo al art 6 de la ley 18.010
la tasa de inters corriente es el promedio ponderado por montos
de las tasas cobradas por los bancos establecidos en Chile, en las
operaciones que realicen en el pas, con exclusin de las comprendidas
en el artculo 5.

La SBIF publica mes a mes la tasa de inters corriente. Va a medir la

tasa de inters de los bancos, y va a ir sacando un promedio. Los bancos
van a cobrar intereses diferenciados. La SBIF va segmentando y
estableciendo distintas tasas de inters para distintos tipos de
operaciones; por monto del crdito, por plazo, si es reajustable o no, etc.

El inters corriente es muy relevante, porque a partir de ste

puedo calcular el inters mximo convencional.

Inters mximo convencional

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Establecido en el art 6, inciso final de la ley 18.010 No podr
estipularse un inters que exceda el producto del capital respectivo y la
cifra mayor entre: 1) 1,5 veces la tasa de inters corriente que rija
al momento de la convencin, segn determine la Superintendencia
para cada tipo de operacin de crdito de dinero, y 2) la tasa de
inters corriente que rija al momento de la convencin
incrementada en 2 puntos porcentuales anuales, ya sea que se
pacte tasa fija o variable. Este lmite de inters se denomina inters
mximo convencional.

Ahora el art 6 bis de la ley establece que hay ciertas operaciones

cuyo inters no podr exceder otra mxima convencional; esto es
para proteger a la gente que pide prstamos, que no tienen tanta
capacidad de pagar. Artculo 6 bis: Para aquellas operaciones de
crdito de dinero denominadas en moneda nacional no
reajustable, por montos iguales o inferiores a 200 unidades de
fomento, por plazos mayores o iguales a noventa das, y que no
correspondan a aquellas exceptuadas por el artculo 5, no
podr estipularse un inters cuya tasa exceda a la tasa de
inters corriente que rija al momento de la convencin para las
operaciones de crdito de dinero denominadas en moneda nacional no
reajustable por montos mayores a 200 e inferiores a 5.000
unidades de fomento y por plazos mayores o iguales a noventa
das, incrementada en un trmino aditivo cuyo valor ser de:
i) 14 puntos porcentuales sobre base anual, en las operaciones
superiores a 50 unidades de fomento.
ii) 21 puntos porcentuales sobre base anual, en aquellas
operaciones por montos iguales o inferiores a 50 unidades de fomento.

El art 6 ter de la ley regula cmo se aplican las tasas a los crditos que
se dan con tarjeta de crdito; La tasa mxima convencional a aplicar a
los crditos que se originen en la utilizacin de tarjetas de crdito
mediante una lnea de crdito previamente pactada se establecer en
funcin del monto mximo autorizado para dichas operaciones
en la convencin que les dio origen y del tiempo que se hubiere
pactado en ella para hacer uso de la lnea rotativa o refundida,
segn sea el caso, y corresponder a aquella vigente al momento a
partir del cual se devenguen los respectivos intereses.

Sancin por exceder mximo convencional

El castigo si se excede el inters mximo convencional, es que se

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rebaja al inters corriente.

El anatocismo es el cobro de intereses sobre intereses. Por ejemplo,

tengo 1.000.000 al 5% por un ao; yo podra establecer que haya una
tasa de inters mensual y que yo vaya capitalizando los intereses. Si
bien esto se permite, existe una limitacin, no puedo exceder de 30
das en la capitalizacin de intereses. Si capitalizo en plazos
menores, la ley los va a entender como intereses, para ver si el total de
intereses supera o no la mxima convencional.

Para establecer cul es el inters mximo convencional, se mide segn

el inters corriente que rega al tiempo de la convencin (no del
pago).

Pago anticipado

En materia de operacin de crdito de dinero, el art 10 de la ley regula

los pagos anticipados, los cuales van a ser libremente convenidos entre
acreedor y deudor.

Art 10 de la ley 18.010 Los pagos anticipados de una operacin de

crdito de dinero, sern convenidos libremente entre acreedor y deudor.
Sin embargo, en las operaciones de crdito de dinero cuyo a) importe
en capital no supere el equivalente a 5.000 unidades de
fomento, b) el deudor que no sea una institucin fiscalizada por
la Superintendencia de Bancos o el Fisco o el Banco Central de
Chile, podr anticipar su pago, aun contra la voluntad del
acreedor, siempre que:
a) Tratndose de operaciones no reajustables, pague el capital que
se anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de
pago efectivo, ms la comisin de prepago. Dicha comisin, no
podr exceder el valor de un mes de intereses pactados calculados
sobre el capital que se prepaga.
b) Tratndose de operaciones reajustables, pague el capital que se
anticipa y los intereses pactados calculados hasta la fecha de
pago efectivo, ms la comisin de prepago. Dicha comisin, no
podr exceder el valor de un mes y medio de intereses pactados
calculados sobre el capital que se prepaga.
Los pagos anticipados que sean inferiores al 20% del saldo de la
obligacin, requerirn siempre del consentimiento del acreedor.
El derecho a pagar anticipadamente en los trminos de este artculo, es
irrenunciable.

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El principio general es que yo puedo pre-pagar, si lo he
establecido expresamente, por montos bajo 5.000 UF aun cuando no
se haya pagado, el deudor tiene derecho a pre pagar.

El prepago en las operaciones de crdito de dinero no reajustables se

hace pagando primero el capital, luego los intereses ms una comisin
de prepago (con un lmite). Si la operacin es reajustable, se paga el
capital reajustado ms los intereses devengados hasta la fecha del
prepago respectivo, ms comisin de pre pago respectiva.

Aplicacin de estas normas

Estas normas se aplican, de acuerdo al art 26 de la ley 18.010, cuando

haya un pago de un precio en una compraventa de un bien
mueble o inmueble, con un saldo pagadero a plazo. Se le aplican
las mismas normas y limitaciones. Artculo 26 Lo dispuesto en los
artculos 2, 8 y 10 ser tambin aplicable a las obligaciones de dinero
constituidas por saldos de precio de compraventa de bienes muebles o
inmuebles.