Ta Seminario de Actualizacion II en 1

FACULTAD DE ADMINISTRACION DE
EMPRESAS
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TRABJO FINAL
SEMINARIO DE ACTUALIZACIN II
PROFESOR:
ROBERTO MARTIN GAMARRA LOPEZ
ESTUDIANTE:
VERNICA SUREZ HERRERA
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Enero 2015
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INTRODUCCION
La contratacin moderna tiene los requisitos de forma e interpretacin de los

contratos tradicionales, pero se efecta en forma masiva, estandarizada; es
ms gil en su formacin por no resultar de negociaciones individuales
paritarias entre los intervinientes, sino de la determinacin de las bases y
clusulas de contratacin por una de las partes lo que no le resta validez
consensual ni buena fe; se plasma generalmente en formularios como sucede
principalmente en la actividad de las empresas bancarias, financieras, de
seguros, de transporte; adquiere tipicidad social, consuetudinaria derivada de la
autonoma privada en lo referente a la libertad contractual expresada en los
usos y repetidas conductas individuales que le van otorgando personalidad
propia y uniformidad.
Sin embargo dichos contratos no son nominados con una denominacin

precisa o no se encuentran previstos legalmente, teniendo por lo tanto la
calidad de innominados o nominados pero atpicos no regulados o disciplinados
por la legislacin civil y comercial nacional.
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1. Investigue y desarrolle a travs de un mapa conceptual sobre la evolucin
de la empresa, el Derecho y la Economa.
EVOLUCION DE LA EMPRESA, EL DERECHO Y LA ECONOMA
EL PENSAMIENTO ECONOMICO ECONOMA
Macroeconoma
Microeconoma
Fisiocracia
Mercantilismo
Marxismo
Economa keynesiana:
Economa analtica
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EVOLUCIN DE LA EMPRESA
ucionario el cual fue adaptado a muchas otras temtica. La evolucin es constante cambio por sobrevivir y explica com
Se divide en tres pocas
tratarse de una persona y su familia o un pequeo grupo de aprendices. En aquella poca las herramientas
poca Artesanal
ual facilitara la creacin de instrumentos que reemplazan la mano de obra y que adems permitirn los prim
ubo un crecimiento en la demanda de materias primas y se cre un mercado mucho ms complejo en donde
poca Industrial
producir energa para suplir energa para suplir la demanda industrial que existe. Tambin supone un crecimi
poca Post - Industrial
Evolucin de Derecho
gable que el derecho ha evolucionado, basta con hacer un anlisis comparativo entre el derecho de pocas p
Factores que ha intervenido o que ha influido en la evolucin del derecho.
Factor Econmico
La revolucin industrial, la diferencia entre la Roma campesina y la Roma comercial.
Factor Poltico Confrontaciones blicas y el concepto de soberana.
Factor Cultural Confrontaciones Blicas y modernamente a travs de la transculturacin.
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Evolucin de la Economa
el pasar del tiempo, cada etapa de evolucin va presentando una caracterstica en comn que es el cambio de cmo g
es que muchas personas viven en una era moderna pero por desinformacin estn haciendo las cosas que hacan en e
Etapas en la evolucin de la Economa
El empresario, la persona que generaba el dinero era aquel que tena terreno, el que no tena terreno su opci
La era Agrcola
arrollo industrial, con la maquina a vapor, la imprenta, Europa empez a crecer sbitamente y empezaron a crea fabrica
e empez a subir, entonces la era agrcola evoluciono a la ere industrial, los empresarios eran aquellos que tenan la era
La era Industrial
onderantes en esta ser preponderantes en esta economa los empresarios. El que tenga el conocimiento puede constru
La era de la Informacin
EL PENSAMIENTO ECONOMICO
Es la rama de la Economa que estudia la historia de los esfuerzos intelectuales por

entender y explicar los fenmenos econmicos
LA ECONOMIA
Es la ciencia social que estudia los procesos de produccin, distribucin,

comercializacin y consumo de bienes y servicios. El estudio de la economa se
puede dividir en 2 grandes campos como lo son:
Macroeconoma: estudia el comportamiento de variables econmicas agregadas,

es decir, aquellas variables que se forman con otras variables. Por ejemplo, la
produccin agregada de un pas se forma con la produccin de todas las empresas,
familias, individuos y el sector pblico de ese pas.
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Microeconoma: estudia el comportamiento de unidades econmicas individuales,
como pueden ser individuos, familias, empresas y los mercados en los cuales ellos
operan en la antigua Grecia, Aristteles y platn disertaron sobre los problemas
relativos a la riqueza, la propiedad y el comercio. Durante la edad media
predominaron las ideas de la iglesia, se impuso el Derecho Cannico, que
condenaba la usura y consideraba que el comercio era una actividad inferior a la
agricultura.
Un poco de HISTORIA.- Con el paso de los aos se crearon varias corrientes

econmicas entre las ms importantes se destacan:
Fisiocracia: La fisiocracia o fisiocratismo era una escuela de pensamiento

econmico del siglo XVIII. Afirmaba la existencia de una ley natural por la cual el
buen funcionamiento del sistema econmico estara asegurado sin la intervencin
del gobierno.
Mercantilismo: es una doctrina o Poltica Econmica que surge en un periodo

intervencionista en la poca de nacimiento del Capitalismo, previo a la Revolucin
Industrial y que se enfoca principalmente en el Comercio Exterior como fuente de
Desarrollo Econmico.
Marxismo: El marxismo es el conjunto de doctrinas polticas y filosficas derivadas

de la obra de Karl Marx, filsofo y periodista revolucionario alemn, quien
contribuy en campos como la sociologa, la economa y la historia
Escuela Clsica: La economa clsica, tambin conocida como Economa poltica,
es una escuela de pensamiento econmico cuyos principales exponentes son Adam
Smith, Jean-Baptiste Say y David Ricardo. Es considerada por muchos como la
primera escuela moderna de economa
Escuela neoclsica: se basa en tres cuestiones:
Las personas tienen preferencias racionales hacia los resultados que pueden ser
asociados con un valor.
Los individuos maximizan la utilidad y las marcas maximizan la ganancia. Las
personas actan independientemente
Economa keynesiana: La economa keynesiana se centr en el anlisis de las
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causas y consecuencias de las variaciones de la demanda agregada y sus
relaciones con el nivel de empleo y de ingresos
Economa analtica: Es cuando las matemticas y las estadsticas son utilizadas

dentro de la economa.
2. Investigue y desarrolle a travs de una lnea de tiempo sobre el derecho

empresarial moderno, como son sus inicios y que aspectos abarca segn las
leyes y normas peruanas.
Derecho Empresarial
El derecho empresarial es la rama del derecho que

regula la actividad empresarial de las empresas, siendo
una de sus principales ramas el derecho comercial.
Antecedentes Del Derecho Empresarial
El derecho empresarial aparece en la historia en

la edad contempornea.
El derecho empresarial no existi en el derecho

romano antiguo.
El principal antecedente del derecho empresarial

es el derecho mercantil o comercial
Importancia Del Derecho Empresarial
El derecho empresarial es muy importante est al servido de los agentes

econmicos.
Debe legislarse pensando en la ventaja o facilidades que se debe crear para

las empresas.
Desde cierta perspectiva el derecho empresarial,
Caractersticas Del Derecho Empresarial
No se relaciona con ninguna rama del derecho sino que las abarca.
Abarca a varias ramas del derecho.
No se ubica slo en una rama del derecho.
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Es un disciplina jurdica autnoma.
Rama del derecho que abarca a la mayor cantidad de ramas del derecho.
PBLICO
PRIVADO
SOCIAL
RAMAS DE DERECHO EMPRESARIAL
Derecho civil
Derecho patrimonial
Derecho comercial
Derecho societario
Derecho cambiario
Derecho burstil
Derecho laboral
Derecho tributario
Derecho registral
Derecho bancario
Derecho cooperativo
Derecho procesal civil
Derecho aduanero
Derecho industrial, etc.
LA CONSTITUCIN COMO DERECHO DE LAS EMPRESAS
LA CONSTITUCIN: Norma suprema del ordenamiento jurdico que regula la

organizacin y funcionamiento de los rganos del estado y garantiza los
derechos y las libertades de los ciudadanos.
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La liberta de empresa es un derecho absoluto.
Libertas de empresa y constitucin.
FACULTAD DE LA LIBERTAD DE EMPRESA
Libertas de creacin de empresa.
Libertad de inversin
Libertas de acceso al mercado
Libertad de organizacin
Libertad de gestin
Libertas de transferencia de empresa
Libertad de cierre de empresa
Manifestaciones de la libertas de empresa
No se puede obligar a invertir o a no invertir a los empresarios
Existe libertas para elegir el tamao de la empresa
Existe libertas para elegir el tipo de la empresa
Existe libertad para elegir el giro de la empresa
Existe libertad para constituir sucursales
Existe libertad para aumentar o reducir el capital
GRANDES EMPRESAS QUE SE DESARROLLAN ECONMICAMENTE EN EL

PER
Importancia de las grandes empresas
5 empresas peruanas exitosas
Las empresas peruanas estn dando la hora, y estas cinco lo hacen an mejor,
aprovechando el buen momento econmico que vive el Per.
El mundo de los negocios es complicado, y las dificultades van creciendo conforme va

creciendo la empresa. Si ya fue difcil darle a tu empresa, ser ms difcil aun
mantenerla en el mercado y hacerla crecer. Se necesita verdadera pasin para sacar
un negocio adelante y llegar lejos. Pero como no tener pasin por lo que haces si el
viento corre a tu favor, sobre todo en un pas como el Per, que viene experimentando
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un buen momento de econmico, con un crecimiento que favorece tanto a las grandes
como a las pequeas y medianas empresas. Tal es el caso de las siguientes 5
empresas peruanas exitosas:
AJEGROUP: El gnesis del grupo AJE se remonta a los tiempos en que la familia
Aaos, con un pequeo negocio de refrescos Kola Real, preparado rsticamente,
con su pequeo negocio de refrescos Kola Real, preparado rsticamente en el patio
de su casa, obtena ingresos adicionales a causa de la pobreza producida por el
terrorismo. Sin embargo, tras aos de esfuerzo y trabajo, lograron que su bebida
gaseosa tenga una presencia en el mercado extranjero, exportando ya no solo la
bebida Kola Real, sino tambin agua mineral y otras bebidas populares en el medio
nacional e internacional.
CECOVASA: El popular Caf Tunki de CECOVASA ha sido denominado como el

mejor caf especial del mundo, segn la asociacin Amrica de Cafs Especiales
(SCAA), y ha deleitado el paladar de peruanos y extranjeros. Esta central cooperativas
productoras rene a 5 de las cooperativas ms importantes de produccin de caf,
incluyendo al hora famoso productor del Caf Tunki; Wilson Sucaticona, que ha
demostrado que llevar un producto a los ojos del mundo no bastan con sobre producir
por cantidades: hay que preocuparse tambin por la calidad de lo que uno piensa
exportar (o sino, que hable premio que le entregaron).
GRUPO ROMERO; es en la antigedad, una de las empresas ms grades de pas,

dueos del famoso Banco del Per. En sus orgenes, Calixto Romero Ramrez
empez viniendo al Per desde Espaa en 18888 e invirtiendo en negocios vinculados
a la tierra, agrcola, etc. Es as que empieza a crecer y compra cada vez ms tierras,
llegando a tener el capital suficiente como para comprar en 1941 una buena cantidad
de acciones de Banco Italiano, en 1942 la familia Romero compra dicho y le cambia de
nombre por Banco de Crdito del Per. Actualmente el Grupo Romero es dueo de
Primax, Credicorp, Alicorp, entre otras empresas.
PARDOS CHICKEN: La cadena de polleras Pardos Chicken factura

aproximadamente 40 millones de dlares al ao, y es una de las franquicias peruanas
con ms presencia en Colombia, Mxico, EEUU y Chile. Pero Cmo lleg a ser tan
exitosa? En un inicio el negocio fue abierto por Willy Wong y Antonino Ortiz, que
abrieron su primer local en 1985. En 1995 se establece Servicios de Franquicias
Pardos S.A.C. desarrollando su negocio mediante el sistema de franquicias. Es as
que 1998 el 70% de las acciones de la empresa son compradas por Arnold Wu,
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empezando el crecimiento agresivo de la marca y llegando progresivamente a
convertirse en una de las cadenas de pollera ms importantes del pas.
GRUPO GRAA Y MONTERO: es la ms grande y antigua de la empresa

constructoras de nuestro pas. Su historia comienza en la dcada de 1930 con el
nombre de Gramovel avanza a lo largo de la historia incursionando ya no solo a nivel
nacional, sino tambin en el extranjero. Desarrollan sus proyectos en todos los
mbitos de la construccin, desde las edificaciones infraestructura hasta la minera,
energa, petrleo y dems.
IMPORTANCIA DE LA ECOLOGA EN LA ACTUALIDAD

La especie humana ha quedado expuesta a muchos peligros gracias a su falta de
preservacin del medio ambiente. Esto ha originado un redescubrimiento del hombre
mismo, ya que se ha hecho consciente del dao que ha causado a la naturaleza y de
la necesidad de reponerlo. En este sentido, en el presente siglo y desde mediados del
anterior, ha volcado como nunca antes su vista a la ecologa como ciencia que le
permite conservar la naturaleza bajo una visin cientfica.
Los gobiernos de todos los pases del mundo se han replanteado estilos de desarrollo
con una orientacin ms ambientalista (por lo menos en teora), lo que los ha llevado a
comprender nuestra naturaleza y su comportamiento a travs de una ciencia tan
interesante como lo es la ecologa, ya que la misma abarca el estudio de todas las
interacciones de los seres vivientes y no vivientes con el medio ambiente en que
encuentran y la manera como estos logran su equilibrio, para de esa manera
comprender qu fenmenos ocasionan un desequilibrio en los mismos. La creciente
explotacin de los recursos naturales y la degradacin de los ecosistemas hacen que
se cuestione la permanencia y perpetuidad de los recursos necesarios para sostener
el crecimiento de las poblaciones humanas. Estos cambios incluyen la alteracin de
comunidades biticas, la extincin de especies, cambios en la resistencia de los
ecosistemas ante las perturbaciones, procesos ecolgicos que se alejan de su
variabilidad histrica, cambios en la naturaleza de los ecosistemas y desacoplamiento
de importantes ciclos biogeoqumicos (muchos de estos cambios debidos al fenmeno
del calentamiento global). Slo estudiando la manera como los elementos de la
naturaleza interaccionan entre si es que se ha podido lograr una comprensin de la
problemtica ambiental actual, de tal forma que se han dilucidado los elementos que
estn afectando el delicado equilibrio del medio ambiente.
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Estos alarmantes procesos de destruccin progresiva de nuestros ambientes naturales
han motivado un reconocimiento del posible papel de la ecologa en la toma de
decisiones que permitan conciliar el manejo de los recursos naturales los procesos de
crecimiento y desarrollo de cada nacin.
COGESTIN EMPRESARIAL
Si bien los retos que se enfrentan tienen mucho que ver con la conservacin y el
manejo de los medios ambientes naturales en los pases con una problemtica
Los trabajadores constituyen
socioeconmica uno deylos
muy compleja quencleos fundamentales
amerita soluciones dentro
a corto plazo de la empresa.
en trminos de
sobrevivencia y desarrollo, es necesario tomar en cuenta que es imposible conservar y
manejar
ores a mantener algo que en
su estancia no se
la conoce a plenitud.
empresa, siendo El lograr comprender
necesaria los procesos
su presencia enfsicos
ella yse ha optado p
biolgicos que generan en la naturaleza el crecimiento y desarrollo desmedidos de las
poblaciones humanas del planeta deben ser una de las prioridades fundamentales del
En la suerte de Congestin empresarial
quehacer ecolgico de todas las naciones en el presente siglo.
Empresarios Trabajadores
3.- Explique los fundamentos de la cogestin empresarial. Desarrolle un caso

aplicativo donde se aprecia la cogestin empresarial. (2 puntos)
os solamente como terceros
Sino que
sujetos
ahoraase
una
pens
relacin
en darles
de subordinacin
un rol ms efectivo dentro de la empres
los resultados conseguidos por la lucha de sindicatos, quienes para defender sus derechos lo ha
Se materializa de tres formas progresivas.
Participacin en la Gestion.
Parcelacin en la propiedad
omadas en cuenta por quienes dirigen la empresa. Es importante el rol que desempear los trabajadores pue
ta cantidad de acciones dentro de la empresa se ha convertido en accionista, y como
tn ejerciendo ninguna capacidad de direccin y menos de decisin si no que se talano
limiten solo va
recibir a particip
determinad
en la gestin de la empresa, mejorando la produccin y la productividad de estas.
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4.- Explique cul es la importancia de las grandes empresas y desarrolle
mediante un cuadro comparativo la definicin, caractersticas y ejemplos
de las formas de grandes empresas y como se desarrollan
econmicamente a nivel global y en el Per.
Las modernas economas capitalistas haban sido consideradas economas de

mercado hasta los ltimos aos, pero se ha probado que las grandes corporaciones
juegan un rol importante, esto significa que las grandes empresas y corporaciones
deciden el desarrollo de la economa actual. Esto quiere decir que la economa no es
controlada por la mano invisible de Adans Smith, ni por los consumidores, es
controlada por los jefes y administradores de las grandes corporaciones. Las grandes
empresas crean gran parte de las riquezas de los pases y un alto empleo porcentaje
de empleos bien remunerados, pero no producen muchos empleos como lo hacen las
MYPES, que sin embargo generan poca riqueza.
Las grandes empresas crean gran parte de las riquezas de los pases y un alto empleo
porcentaje de empleos bien remunerados, pero no producen muchos empleos como lo
hacen las MYPES, que sin embargo generan poca riqueza. De esto podemos entender
que las grandes empresas son muy importantes para crear riquezas en un pas, pero
el crecimiento de las empresas tiene mucho que ver con su contexto geogrfico y la
existencia de los clusters industriales. El lugar o el espacio son factores importantes en
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el momento de crear grandes empresas o del crecimiento de las ya existentes que
ayudaran al desarrollo del pas. El crecimiento de las empresas las hace ms
competitiva y aumentan su utilidad, que puede ser invertida en investigacin y
desarrollo, lo cual facilita la creacin de nuevas tecnologas, las cuales se pueden usar
para crear nuevas empresas o aumentar el tamao de las que ya existen y asi
continuar explotando el crecimiento de los clusters.
DEFENICIN CARACTERISTICAS EJEMPLO DE GRANDES EMPRESAS

Las grandes empresas Las grandes empresas Empresas transnacionales -Ford
son aquellas empresas constantemente estn innovando y Motors Company -Laboratorios Bayer
que manejan capitales y deleitan a sus clientes o usuarios -General Motors -HSBC -Toyota -Philips
financiamientos grandes, con nuevos productos y servicios. -Kodak -Mc Donald -Volvo -Nokia
y por lo que general tienen Las grandes empresas se -Telmex -Bimbo -Renault -Nissan
instalaciones propias, su construyen para perdurar y para ser Empresas Internacionales Empresas
ventas son de varios independientes y sostenibles. Las supranacionales -El Banco de
millones de dlares, grandes empresas no se venden. reconstruccin y fomento mundial. -El
tienen miles de Las grandes empresas ganan fondo monetario internacional. -La
empleados de confianza y mucho dinero, pero dejan an ms cooperacin financiera internacional. El
sindicalizados, cuentan dinero sobre la mesa a favor de sus banco Interamericano. Empresas
con un sistema de usuarios y socios. Las grandes Multinacionales -Coca Cola -Apple
admiracin y operacin empresas no buscan ideas en otros -Motorola -Burger King -Pepsi
muy avanzado. lugares. Desarrollan sus ideas
internamente y otros las copian. Las
grandes empresas contagian a sus
usuarios o clientes con su marca.
Convierten a sus usuarios y a sus
clientes en su fuerza de marketing y
venta. Las grandes empresas son
dirigidas por emprendedores
propietarios de una parte importante
del negocio. Como dueos, toman
decisiones en base a las
necesidades comerciales y objetivos
a largo plazo, y no logros a corto
plazo. Las grandes empresas tienen
una perspectiva global. Tratan a
todas las personas en el mundo
como potenciales clientes o Las
grandes empresas buscan cambiar
el mundo, adems de ganar dinero.
Las grandes empresas no dependen
de nadie para brindar su propuesta
de valor. Las grandes empresas
colocan al cliente o usuario en
primer lugar, por sobre toda otra
prioridad
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5.- Explique Qu es y qu comprende el Rgimen Especial Laboral de la
micro y pequea empresa? (D. L. 1086). Realice un mapa conceptual.
LEY DEL RGIMEN DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA
Es un decreto Legislativo
Que tiene por objetivo la promocin
Competitividad Formalizacin Desarrollo de las Micro y pequeas empresas
Externo En el marco del proceso de promocin

Para la ampliacin del Mercado
Interno Ejemplo
Inclusin Social
Formalizacin de la Economa
Dignidad
Para el acceso progresivo al empleo en condiciones de
Suficiencia
tos a rgimen laboral de la actividad privada que presten servicios en la micro y pequeas empr
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RGIMEN LABORAL ESPECIAL DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA
OBJETO Y MBITO DE APLICACIN
Conforme al Artculo 41 de la Ley Mype se crea el Rgimen Laboral Especial

dirigido a fomentar la formalizacin y desarrollo de la Mype, y mejorar las
condiciones de disfrute efectivo de los derechos de naturaleza laboral de los
trabajadores de las mismas.
El Artculo 38 de la referida norma, puntualiza que la Ley se aplica a todos los

trabajadores sujetos al rgimen laboral de la actividad privada, que presten
servicios en las micro y pequeas empresas, as como a sus conductores y
empleadores.
Para el caso de las microempresas que no se hayan constituido en personas

jurdicas en las que laboren parientes consanguneos hasta el segundo grado o
el cnyuge del titular o propietario persona natural, es aplicable lo previsto en la
Segunda Disposicin Complementaria de la Ley de Productividad y
Competitividad Laboral (LPCL), D.S. N 003-97-TR (27-03-1997) que a la letra
dice:
Segunda.- Interprtase por va autntica, que la prestacin de servicios de los

parientes consanguneos hasta el segundo grado, para el titular o propietario
persona natural, conduzca o no el negocio personalmente, no genera relacin
laboral; salvo pacto en contrario. Tampoco genera relacin laboral, la
prestacin de servicios del cnyuge. (El sombreado es nuestro).
En relacin a las exclusiones, el Artculo 40 de la Ley Mype y el Artculo 31

del Reglamento precisa que no estn comprendidos en el RLE de la Mype, las
empresas que, no obstante cumplir con las caractersticas definidas en el
Artculo 5 de la Ley, constituyan un grupo econmico o vinculacin econmica
que en conjunto no renan tales caractersticas; tengan vinculacin econmica
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con otras empresas o grupos econmicos nacionales o extranjeros que no
cumplan con dichas caractersticas; falseen informacin; dividan sus unidades
empresariales; o, se dediquen al rubro de bares, discotecas, juegos de azar y
afines.
MICROEMPRESA
Rgimen Laboral Especial de la Microempresa.- La Microempresa al igual
que la Pequea Empresa- puede acogerse al RLE de la Mype que comprende:
remuneracin, jornada de trabajo de ocho (8) horas, horario de trabajo y trabajo
en sobretiempo, descansos remunerados (semanal, vacacional15 das y
feriados) y proteccin contra el despido arbitrario (10 remuneraciones diarias
por cada ao completo de servicios con un mximo de 90 remuneraciones
diarias). Sin embargo, los trabajadores de la Microempresa -a diferencia de los
de la Pequea Empresa no tienen derecho a SCTR, Seguro de Vida, Derechos
Colectivos, Participacin en las Utilidades, CTS y Gratificaciones.
Rgimen Especial de Salud para la Microempresa.- Los trabajadores y

conductores de la Microempresa sern afiliados al Componente
Semisubsidiado del Seguro Integral de Salud que comprender a sus
derechohabientes. Su costo ser parcialmente subsidiado por el Estado,
condicionado a la presentacin anual del certificado de inscripcin o
reinscripcin vigente del REMYPE, y a la relacin de trabajadores, conductores
y sus derechohabientes, quienes tendrn derecho a atencin de salud con
cobertura limitada (Listado Priorizado de Intervenciones Sanitarias establecido
en el D.S. N 004-2007-SA o las que determine la normatividad vigente en
materia de aseguramiento pblico en salud) en los establecimientos de salud
del Ministerio de Salud con la presentacin de su DNI o carn de extranjera. El
empleador deber efectuar un aporte mensual equivalente a la mitad del aporte
total que ser complementado por un monto igual por parte del Estado.
Sin embargo, el microempresario puede optar por afiliarse y afiliar a sus
trabajadores como afiliados regulares del Rgimen Contributivo de Essalud, no
subsidiado por el Estado, sin que ello afecte su permanencia en el RLE. En
este caso, el microempresario asume el ntegro de la contribucin respectiva.
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Creacin del Sistema de Pensiones Sociales para la Microempresa
Los trabajadores y conductores de la Microempresa podrn (carcter

voluntario) afiliarse al SNP (ONP) o al SPP (AFP). Adicionalmente, se crea el
Sistema de Pensiones Sociales (SPS), de carcter voluntario y exclusivo para
los trabajadores y conductores de la Microempresa siempre que no se
encuentren afiliados ni sean beneficiarios de otro rgimen previsional. El aporte
mensual de cada afiliado ser hasta un mximo de 4% de la RMV (S/.550
actualmente) correspondiente, sobre la base de doce (12) aportaciones al ao.
El aporte del Estado se efectuar anualmente hasta por la suma equivalente de
los aportes mnimos mensuales que realice efectivamente el afiliado.
La Quinta Disposicin Complementaria Final del Reglamento de la Ley Mype,

establece que la afiliacin y el pago de los aportes al SPS en la entidad
administradora de las cuentas individuales de los afiliados se iniciarn al mes
siguiente en que la SBS autorice su funcionamiento.
PEQUEA EMPRESA
Rgimen Laboral Especial de la Pequea Empresa.- La Pequea Empresa

al igual que la Microempresa- puede acogerse al RLE de la Mype que
comprende: remuneracin, jornada mxima de trabajo, horario de trabajo y
trabajo en sobretiempo, descansos remunerados (semanal, vacacional15 das
y feriados) y proteccin contra el despido arbitrario (20 remuneraciones diarias
por cada ao completo de servicios con un mximo de 120 remuneraciones
diarias). Adems, los trabajadores de la Pequea Empresa a diferencia de los
de la Microempresa- s tienen derecho a SCTR, Seguro de Vida, Derechos
Colectivos, Participacin en las Utilidades, CTS (15 remuneraciones diarias por
ao completo de servicios, hasta alcanzar un mximo de 90 remuneraciones
diarias) y Gratificaciones de Fiestas Patrias y Navidad (media remuneracin
cada una).
Seguro Social en Salud para la Pequea Empresa.- Los trabajadores de la

Pequea Empresa sern asegurados regulares de Es salud y el empleador
aportar la tasa correspondiente de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 6 de
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la Ley N 26790, Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud. En
consecuencia, no podrn afiliarse al Componente Semisubsidiado del SIS.
Rgimen de Pensiones para la Pequea Empresa.- Los trabajadores de la

Pequea Empresa debern obligatoriamente afiliarse al SNP (ONP) o al SPP
(AFP), pero no podrn afiliarse al Sistema de Pensiones Sociales (SPS) que es
de carcter exclusivo de la Microempresa.
RGIMEN LABORAL ESPECIAL. CUADRO COMPARATIVO
Enseguida, presentamos un cuadro comparativo que nos permite apreciar las

diferencias existentes entre los beneficios laborales de la micro y pequea
empresa.
REMUNERACIN
Microempresa: RMV (S/.550). (Con acuerdo del CNT podr ser menor).
Pequea Empresa: RMV (S/.550).
JORNADA DE TRABAJO
Microempresa: 8 horas.
Pequea Empresa: 8 horas.
HORARIO DE TRABAJO
Microempresa: Normativa RLC. Horario Nocturno: No se aplicar la sobretasa

del 35%.
Pequea Empresa: Normativa RLC. Horario Nocturno: No se aplicar la

sobretasa del 35%.
TRABAJO SOBRETIEMPO
Microempresa: Normativa RLC.
Pequea Empresa: Normativa RLC.
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DESCANSO SEMANAL
DESCANSO VACACIONAL
Microempresa: 15 das calendario por cada ao completo de servicios. Puede

reducirse a 7 das, recibiendo la respectiva compensacin econmica.
Pequea Empresa: 15 das calendario por cada ao completo de servicios.
Puede reducirse a 7 das, recibiendo la respectiva compensacin econmica.
DESCANSO FERIADOS
INDEMNIZACIN POR DESPIDO INJUSTIFICADO
Microempresa: 10 remuneraciones diarias por cada ao completo de servicios

con un mximo de 90 remuneraciones diarias.
Pequea Empresa: 20 remuneraciones diarias por cada ao completo de

servicios con un mximo de 120 remuneraciones diarias.
SCTR
Microempresa: No les corresponde.
Pequea Empresa: De acuerdo a lo dispuesto en la Ley N 26790.
SEGURO DE VIDA
Pequea Empresa: De acuerdo a lo dispuesto en el D. Leg. N 688.
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CTS
Pequea Empresa: 15 remuneraciones diarias por ao completo de servicios,

hasta alcanzar un mximo de 90 remuneraciones diarias.
GRATIFICACIONES DE FIESTAS PATRIAS Y NAVIDAD
Pequea Empresa: Media remuneracin cada una.
ASEGURAMIENTO EN SALUD
Microempresa: Los trabajadores y conductores sern (carcter obligatorio)

afiliados al Componente Semisubsidiado del SIS.
Pequea Empresa: Los trabajadores sern (carcter obligatorio) asegurados

obligatorios de Es salud.
SISTEMA DE PENSIONES
Microempresa: Los trabajadores y conductores podrn (carcter voluntario)

afiliarse al SNP (ONP) o al SPP (AFP). Si no se encuentran afiliados, podrn
optar por el Sistema de Pensiones Sociales (SPS).
Pequea Empresa: Los trabajadores debern (carcter obligatorio) afiliarse al

SNP (ONP) o al SPP (AFP).
ASPECTOS POSITIVOS Y NEGATIVOS.-Resulta interesante el nfasis puesto

por la Ley Mype en el proceso de promocin del empleo, inclusin social y
formalizacin, para el acceso progresivo al empleo en condiciones de dignidad
y suficiencia.
Entre los aspectos positivos del RLE de la Mype se ha destacado su naturaleza

de permanente (en comparacin al rgimen anterior que era temporal) as
como la incorporacin de la Pequea Empresa (recordemos que el rgimen
anterior slo comprenda a la Microempresa). Sin embargo, tambin se ha
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criticado el rgimen sealando que se puede terminar precarizando el empleo y
que resulta discriminatorio al establecer un RLE con menores derechos que los
del RLC, recortando derechos bsicos, bajo el pretexto de ampliar la base va
reduccin de costos.
Sin duda el tema de los regmenes laborales especiales es controvertido. Hay

posiciones encontradas, entre quienes estn a favor de los mismos por
corresponder a realidades distintas y aquellos que estn en contra por
considerarlos discriminatorios.
En la propia Ley Mype, se ha establecido candados para evitar que se termine

desnaturalizando el objetivo de la misma. As en el Artculo 39 se precisa que
los contratos laborales celebrados con anterioridad a la vigencia del Decreto
Legislativo N 1086, continuarn rigindose bajo sus mismos trminos y
condiciones, y bajo el imperio de las leyes que rigieron su celebracin.
REGISTRO NACIONAL DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA - REMYPE
INSCRIPCIN EN EL REMYPE.- En cumplimiento de la Segunda Disposicin

Complementaria Final del Reglamento de la Ley Mype que orden la
modificacin del Procedimiento 118 del TUPA del MTPE, denominado
Incorporacin en el Rgimen Laboral Especial de la Micro y Pequea
Empresa, se dict la Resolucin Ministerial N 323-2008-TR (15-10-2008) que
dispuso la modificacin del referido Procedimiento, denominndolo Registro de
Mype en el Registro Nacional de la Micro y Pequea Empresa REMYPE y
precis que la inscripcin en el Sistema del REMYPE puede realizarse desde el
20-10-2008 en el Portal del MTPE.
REGISTRO DEL DECLARANTE.- En la pregunta Es una microempresa

registrada en el REMYPE?, el PDT 601 mostrar por defecto la opcin NO.
As que el declarante que se encuentre inscrito en el REMYPE, deber elegir la
opcin S.
La Ayuda del PDT, precisa que el nmero de acogimiento a que se hace

referencia en el PDT, es aquel otorgado por el MTPE, con motivo de la
2009178012 Pgina 22
inscripcin en el REMYPE. La inscripcin tiene CARCTER CONSTITUTIVO y
por tanto RECIN A PARTIR DE ESA FECHA se puede acceder al Rgimen
Laboral Especial previsto en la Ley Mype para las microempresas.
CONCLUSIN
1) La Mype juega un papel preeminente en el desarrollo social y econmico

de nuestro pas, al ser la mayor fuente generadora de empleo y agente
dinamizador del mercado. En un pas, donde la falta de empleo es uno
de los problemas ms serios, resulta imprescindible reflexionar sobre
cul es el rol promotor que le corresponde al Estado.
2) Nuestra Constitucin consagra una Economa Social de Mercado que

como subraya el Tribunal Constitucional es una condicin importante del
Estado Social y Democrtico de Derecho. En este contexto, le
corresponde al Estado ejercer su rol promotor del empleo respetando el
Principio de Igualdad conforme al cual se debe tratar igual a los iguales y
desigual a los desiguales.
3) Una de las formas que tiene el Estado de promover el empleo es a

travs de la legislacin. Por ello, el Estado reconociendo el rol de la
Mype ha dictado normas para promover su competitividad, formalizacin
y desarrollo, en el marco del proceso de promocin del empleo, inclusin
social y formalizacin de la economa. Sin embargo, corresponde ver si
tales normas son idneas para atraer a la Mype.
4) Entre los aspectos positivos del RLE de la Mype se ha destacado su

naturaleza de permanente as como la incorporacin de la Pequea
Empresa. Sin embargo, tambin se ha criticado el rgimen sealando
que se puede terminar precarizando el empleo y que resulta
discriminatorio.
5) Sin duda el tema de los regmenes laborales especiales es

controvertido. Hay posiciones encontradas, entre quienes estn a favor
de los mismos por corresponder a realidades distintas y aquellos que
2009178012 Pgina 23
estn en contra por considerarlos discriminatorios. En la propia Ley, se
ha establecido candados para evitar que se termine desnaturalizando el
objetivo de la misma.
6.- Investigue, analice y elabore un cuadro comparativo entre los

contratos tpicos, atpicos, nominados e innominados que ms utilizan
las empresas peruanas.
Nuestro Cdigo Civil, al referirse a los contratos, los diferencia o categoriza en

nominados e innominados segn tengan un tratamiento especfico o especial
en dicho cuerpo legal, es decir, que dicho cdigo los regule de modo concreto o
no. Existen otras legislaciones que mantienen dichas acepciones, pero lo cierto
es que en la actualidad se ha abierto paso el llamarlos Tpicos o Atpicos.
Entonces, son contratos Tpicos aquellos que estn especficamente
contemplados y regulados en la ley y atpicos los que no lo estn.
Qu son los contratos de adhesin?
Se trata de aquellos contratos en los cuales una de las partes pone las
condiciones, lo redacta, establece todas las pautas del mismo y la otra sin
posibilidad de discutir o consensuar se limita slo a aceptar el contrato tal como
se le presenta o bien apartarse de l.
Las condiciones generales sern objeto de revisin o anulabilidad judicial en
tanto y en cuanto le ocasionen al adherente un perjuicio.
La moderna ley 24.240 es la receptora ms clara de todos estos principios

que se vienen elaborando en torno a tratar de dar mayor proteccin al
contratante ms dbil, y es tomada por algunos autores y jueces como una
especie de cdigo civil para resolver por analoga diversas controversias que,
utilizando la vieja concepcin civil, se dejaran de impartir verdadera justicia.
Esta tarea, posible en el actual estado de las ideas jurdicas y solo concebible
desde una superacin del individualismo, ha sido afrontada a partir de una
acertada conciliacin entre la autonoma privada (y su corolario: la libre
2009178012 Pgina 24
contratacin) y el principio de justicia en los intercambios, cuyo resultado final
es una dinmica convencional respetuosa de la libertad individual a su vez que
tuitiva de la justa conmutatividad contractual.
Como se expuso con anterioridad, el Cdigo Civil, siguiendo la doctrina y la
jurisprudencia imperante en la poca, adopt la nocin clsica voluntarista con
basamento en la libertad de contratacin, clara manifestacin de la autonoma
de la voluntad. Pero los profundos cambios operados en la sociedad, las
variadas necesidades del hombre en la actualidad, las caractersticas de las
contrataciones modernas y la desigualdad econmica sobreviniente como
consecuencia de la concentracin de las empresas y la multiplicacin de los
cambios econmicosociales, han demostrado que las soluciones previstas por
el Cdigo Civil a los fines de mantener la equivalencia de las prestaciones y
paliar el desequilibrio producido en perjuicio del adherente (ms dbil del
negocio), aparecen insuficientes, siendo preciso que, hasta que se dicten las
nuevas normativas, los Jueces atiendan a las particularidades de los contratos
de contenido predispuesto a la luz de la nueva concepcin jurdica. Esta es una
tarea encomiable que los jueces estn llamados a realizar y que resulta
ineludible para la solucin justa de las contiendas que llegan a sus estrados.
Con la sancin de la ley de Derechos del Consumidor 24.240, a lo largo de su

articulado se ha atendido particularmente a la defensa y resguardo de los
usuarios y consumidores de bienes y servicios, llenando de esta forma el vaco
legislativo que el actual desarrollo social y econmico tornaba imperioso su
dictado. Debe destacarse especialmente la finalidad netamente tuitiva de la
norma, en clara proteccin de los derechos e intereses de los consumidores y
usuarios (art. 1), que a diario ven menoscabados, avasallados sus intereses,
quedando virtualmente minimizada su voluntad en tanto polo dbil de las
contrataciones, frente a quien concentra el poder de negociacin.
Uno de los principios rectores de dicha normativa aplicable por analoga a
otras situaciones no contempladas en dicha leyes el contenido en el art. 37,
que sienta el criterio de interpretacin de las clusulas abusivas o
excesivamente gravosas impuestas en favor del predisponente,
estableciendo su ineficacia.
2009178012 Pgina 25
En su texto claramente se advierte la intencin del legislador de mantener la
eficacia del contrato, dejando sin efecto las clusulas prohibidas o abusivas
que produzcan un desequilibrio evidente entre las partes.
Que es una clusula abusiva?

La Clusula abusiva es la que en contra de las exigencias de la buena fe causa
en detrimento, un desequilibrio o desventaja importante e injustificado de las
obligaciones contractuales y puede tener o no el carcter de condicin general,
ya que tambin puede darse en contratos particulares cuando no exista
negociacin individual de sus clusulas, esto es, en contratos de adhesin
particulares.
En consecuencia la clusula predispuesta no es abusiva cuando:
No escapa a los designios de la ley,
No impone condiciones gravosas innecesariamente,
No viola la buena fe contractual,
No es contraria a las buenas costumbres,
No colocan al proveedor en una posicin de manifiesta superioridad, ya

que, por ejemplo, no le permite:
Modificar una condicin contractual en cualquier momento,
Violar el principio de reciprocidad, pues se libera de obligaciones o

sanciones que en ocurrencia de caso similar le son impuestas al otro,
Prorrogar la jurisdiccin natural haciendo renunciar a la misma o bien

haciendo aparecer como que de conformidad se someten a la del
superior.-
En este contexto, Resulta posible considerar como clusula abusiva a la

estipulacin que introduce la prrroga de jurisdiccin en los contratos no
paritarios?
2009178012 Pgina 26
La cuestin central se plantea cuando la jurisdiccin pactada es inaccesible
para el contratante dbil, por lo general en virtud de las distancias y los costos
derivados de litigar en otras provincias, volviendo as ilusoria cualquier
pretensin de hacer valer sus derechos. De modo entonces que sern los
jueces (interpretes) los que debern corregir estas desigualdades.-
Impedido de litigar en otra jurisdiccin.
En cuanto a la Interpretacin y al Rgimen legal aplicable en este tipo de

contratos, el tema crucial radica ante la carencia de normas que los regules
de modo especfico- en establecer las normas o reglas a las que ser
necesario acudir para interpretarlo adecuadamente.
A nuestro criterio, se debe utilizar la misma metodologa que se usa para la

interpretacin de los contratos Tpicos (nominados), esto es, se debe respetar a
las normas imperativas consagradas en la ley y, luego, a lo acordado por los
contratantes; y para el supuesto de un vaco previsional, a las normas
supletorias mas semejantes (por analoga) contenidas en la regulacin de los
contratos Tpicos.-
6. Investigue, analice y explique cmo se realizan en las empresas

peruanas los contratos de arrendamiento, tarjeta de crdito, cuenta
corriente bancaria, compra-venta y servicios no personales. (3 puntos)
III. LOS CONTRATOS BANCARIOS
Por: Dr. Rolando Castellares Aguilar.
Publicado en Revista Peruana de Derecho de la Empresa
CONTRATACIONTOMO IV - N 39
SUMARIO:
1) Actividad Bancaria.
La calificacin de bancarios de determinados actos contractuales,

inevitablemente nos lleva al reconocimiento y aceptacin de la divisin del
2009178012 Pgina 27
Derecho en Pblico y Privado, por un lado; as como al reconocimiento de la
subclasificacin del Derecho Privado en Civil y Comercial, admitiendo dentro de
esta ltima la existencia de una rama que para algunos tendra inclusive tal
autonoma, que nos llevara a calificarla como Derecho Bancario.
Sin embargo, hay autores que consideran que el denominado Derecho

Bancario no es una rama del Derecho Comercial, sino que dada la naturaleza
de la actividad bancaria (de servicio pblico, segn sostienen) se sita ms
bien dentro del Derecho Pblico y constituye una labor que corresponde ser
prestado por el Estado, salvo que ste en va de concesin administrativa
permita la intervencin privada por un lapso determinado. De aqu la discusin
sobre si la labor bancaria es o no un servicio pblico y si la autorizacin para
operar en un Sistema Financiero es o no una concesin, dada la profunda
intervencin estatal en el ejercicio de la actividad crediticia.
En nuestra opinin, la actividad bancaria no constituye un servicio pblico;

pues, a decir de G. Cabanellas(1), ste es un concepto capital del Derecho
Poltico y Administrativo y ha de satisfacer una necesidad colectiva por medio
de una organizacin administrativa o regida por la Administracin Pblica; es la
fase ejecutiva o de accin de los poderes pblicos del Estado moderno;
mientras que para Hauriou es el servicio de carcter tcnico prestado al pblico
de manera regular para satisfacer una necesidad pblica a travs de una
organizacin pblica.
De establecerse una concesin a favor de un particular, ste ejerce un

monopolio bajo el amparo del Estado; percibe una retribucin precisa y
previamente calculada y, en casos de riesgo para la inversin de su capital, el
poder concedente suele garantizar un inters mnimo de crdito o (...) un
rgimen de subsidios funciona en su auxilio (...) jurdicamente, ...el
concesionario y el usuario (del servicio pblico) actan en una relacin de
derecho pblico, el concesionario no es ms que una proyeccin del Estado
mismo.
Lo antes sealado evidencia que la actividad bancaria en modo alguno puede

constituir un servicio pblico ,razn por la cual inclusive en el Per- el Estado
2009178012 Pgina 28
ejercita tal actividad mediante formas societarias mercantiles (privadas) y los
particulares realizan esta actividad no como una funcin pblica delegada y de
concesionarios de un monopolio estatal, sino merced a una simple autorizacin
que debe ser concedida por la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros), de
reunir dichos particulares las condiciones que establece la ley. La Constitucin
expresamente seala que se trata de una actividad que cumple funcin social
de apoyo a la economa del pas, que la Ley seala los requisitos,
obligaciones, garantas y limitaciones de las empresas bancarias financieras y
de seguros; as como las obligaciones y lmites de las empresas que reciben
ahorros del pblico, limitndose la labor de las SBS en representacin del
Estado- al control de estas empresas, en razn de operar con fondos del
pblico y ser obligacin del Estado fomentar y garantizar el ahorro privado.
De este modo, esta actividad eminentemente privada y comercial, cuyo

ejercicio e interrelacin se encuentran predeterminadas y reglamentadas con
especial detalle, con supervisiones y controles dada su importante incidencia
en la economa, se encuentra normada por el Estado, normatividad especial
que ha dado lugar a cierto sistema que se ha venido en denominar Derechos
Bancarios.
Al respecto, J. Garrigues seala que el Derecho Bancario puede ser

considerado en un doble aspecto: jurdico-administrativo (reglamentacin del
ejercicio de la Banca, admisin a la profesin de banquero, posicin del Poder
Pblico en orden al sistema de libertad o restriccin, etc.) y jurdico-privado
(regulacin de las relaciones jurdicas entre el banquero y los que con l
contratan). Nuestro tema precisamente est vinculado con este segundo
aspecto del Derecho Bancario, en el que se encuentran comprendidos los
Contratos Bancarios.
No todas las diversas relaciones contractuales en las que participan las

instituciones bancarias, sin embargo, pueden ser calificadas como contratos
bancarios. Las empresas bancarias, como cualquier otra persona, practican e
intervienen en toda clase de contratos que an estando vinculados al desarrollo
de su actividad, no pueden ser catalogados como bancarios, tales los casos
de los contratos de trabajo que suscriben con sus dependientes, contratos de
2009178012 Pgina 29
alquiler que suscriben como arrendantes o arrendatarios de sus locales,
contratos de suministro de bienes que requiere para su operatividad y, en fin
todos aqullos permitidos por la ley o las costumbres comerciales. Tan slo un
grupo de la gama de transacciones contractuales en las que participa, pueden
vlidamente ser calificados como contratos bancarios y son, precisamente,
aqullos vinculados con su objeto social, aqullos que contienen el desarrollo
de su actividad profesional (el de banquero), consistente en la intermediacin
financiera y la prestacin de servicios financieros adicionales posibles de ser
prestados gracias a la actividad fundamental en la que consiste la actividad
principal, por llamarlo de algn modo, consistente en la intermediacin
financiera. Esta actividad vertebral, sin embargo, no necesariamente es la ms
importante o la ms rentable; pues en algunos casos es ms bien la prestacin
de servicios financieros accesorios lo que prima en determinado Banco o
Sistema Financiero, llevando inclusive a hablarse de la Banca de Servicios,
esto es, actividad bancaria especializada y circunscrita a la prestacin de
servicios financieros distintos a la intermediacin dineraria, que conlleva menos
riesgo y obtencin de grandes utilidades sin prdida; pero ha quedado
demostrado que la actividad bancaria tiene como columna vertebral la actividad
o de intermediacin en el mercado de crdito, captando los ahorros del pblico
y colocndolos a los agentes necesitados del mercado; actividad sta que va
acompaada de otras que ms bien constituyen su complemento, an cuando
en muchos casos la rentabilidad obtenida por estas ltimas resultan superiores
a las provenientes estrictamente de la diferencia de las tasas activas y pasivas
de inters provenientes de las operaciones crediticias, para confirmar lo cual
basta analizar el balance de cualquier empresa bancaria moderna. Y eso,
debido a que las operaciones crediticias a diferencia de los servicios
financieros- conllevan riesgo de sufrir prdidas al acreedor.
En suma, queda claro que los contratos bancarios constituyen el aspecto

jurdico de las actividades propias de la empresa bancaria o del profesional
banquero, por lo que resultan ser la forma que adoptan las diversas
vinculaciones, negocios y actos jurdicos que tienen su origen dentro de la
actividad bancaria.
2009178012 Pgina 30
Segn Giuseppe Ferri, los contratos bancarios n o comprenden la totalidad de
los actos a travs de los cuales se realiza la actividad bancaria, sino que
representan aquel grupo de operaciones, que habiendo tenido su origen en la
praxis bancaria, se encuentran ligados ntimamente a la banca por razones
tcnicas y es, con referencia a ello, que son regulados legislativamente.
Contrato bancario pues, no es aqul originado por un Banco y que tiene tal
calidad por el mero hecho de su participacin. Contrato bancario es aqul que
tcnicamente no es concebible sino inserto dentro de una serie de figuras
contractuales del mismo gnero, funcionalmente vinculados y que pueden ser
practicados solamente por un Banco. Prosigue G. Ferri que contrato de
empresa es un contrato cuya tcnica y disciplina surge de la tcnica y disciplina
de la organizacin empresarial y de los principios que a sta deben regir.
Finalmente, este mismo autor seala que, histricamente, los contratos
bancarios estn vinculados a la evolucin misma de la actividad bancaria, que
de simple funcin de custodia se transforma en una funcin crediticia. Es en
esta categora de contratos que posteriormente la disciplina legislativa
encuentra una necesaria integracin, no slo en los estatutos y reglamentos de
las instituciones de crdito, sino tambin en normas uniformes y usos bancarios
nacionales e internacionales.
7.- Investigue, analice y elabore un cuadro comparativo entre los

contratos tpicos, atpicos, nominados e innominados que ms utilizan las
empresas peruanas.
Nuestro Cdigo Civil, al referirse a los contratos, los diferencia o categoriza en

nominados e innominados segn tengan un tratamiento especfico o especial
en dicho cuerpo legal, es decir, que dicho cdigo los regule de modo concreto o
no. Existen otras legislaciones que mantienen dichas acepciones, pero lo cierto
es que en la actualidad se ha abierto paso el llamarlos Tpicos o Atpicos.
Entonces, son contratos Tpicos aquellos que estn especficamente
contemplados y regulados en la ley y atpicos los que no lo estn.
Lo relevante a tener en cuenta, no es entonces la designacin que se le d a la
categorizacin sino la circunstancia que tanto los elementos, el funcionamiento
y las particularidades estn tratados ms o menos especficamente
(compraventa, comodato etc.), y en los Atpicos (o innominados) son las partes
2009178012 Pgina 31
contratantes las que, conforme las particulares e individuales necesidades, van
diseando y delineando el acuerdo (contrato), lo que a su vez trae algunos
problemas de interpretacin cuando el convenio no ha sido bien concebido,
quedando en el intrprete ajustar las normas a las cuales se debe acudir para
una correcta dilucidacin en caso de conflicto.
La gran movilidad social y los cambios permanentes en las modalidades de
contratacin y en el trfico jurdico, han hecho que este tipo de contratos
Atpicos sean utilizados cada vez con mayor frecuencia, porque la complejidad
de los negocios actuales y la libre voluntad de los contratantes ameritan salirse
de los modelos tradicionales de contratacin.
Hay veces que determinadas contrataciones semejantes se tornan muy
frecuentes, por lo que si bien en principio son contratos Atpicos, con el tiempo,
el uso y la costumbre se van tornando tpicos, de modo que van adquiriendo un
tratamiento ms o menos uniforme o semejante por la doctrina y jurisprudencia.
A este fenmeno, algunos lo llaman tipicidad social, por ser aceptados sin
mayores tapujos por la sociedad, tal por ejemplo el contrato de distribucin, de
agencia, de concesin etc. etc. que en muchos casos son utilizados por las
grandes empresas a fin de facilitar su cadena de comercializacin.
Parte de la problemtica que ha generado estos contratos Atpicos, son los
llamados comnmente Contratos de Adhesin por lo que la doctrina y
legislacin se han preocupado en poner un lmite en proteccin de la parte ms
dbil, cual es la que adhiere a las condiciones preestablecidas por el
proponente sin posibilidad de discutirlas. Por ello, es en este tipo de contratos
donde cabe mayor rigor a la hora de analizar la licitud o validez de las clausulas
predispuestas.
Es de hacer notar, que son muchos los casos en que el que predispone las
clausulas las redacta de manera abusiva, y nuestro Cdigo Civil no contempla
de manera acabada un tratamiento especfico para la desigualdad negociar que
se establece entre las partes en un contrato de contenido predispuesto y con
clusulas abusivas, razn por la cual es necesario un correctivo y eso es lo que
vienen reclamando los juristas modernos a fin de adecuar el derecho a la
realidad vigente.
Qu son los contratos de adhesin?
2009178012 Pgina 32
Se trata de aquellos contratos en los cuales una de las partes pone las
condiciones, lo redacta, establece todas las pautas del mismo y la otra sin
posibilidad de discutir o consensuar se limita slo a aceptar el contrato tal como
se le presenta o bien apartarse de l. Por lo tanto las partes estn en
situaciones claramente desiguales.
Es innegable su ventaja para las grandes empresas al permitir la normal

circulacin de bienes y servicios en una economa de masa, pero tambin es
indiscutible que mediante su empleo se llega a menoscabar la libertad de
opcin de los individuos.
Esta tarea, posible en el actual estado de las ideas jurdicas y solo concebible
desde una superacin del individualismo, ha sido afrontada a partir de una
acertada conciliacin entre la autonoma privada (y su corolario: la libre
contratacin) y el principio de justicia en los intercambios, cuyo resultado final
es una dinmica convencional respetuosa de la libertad individual a su vez que
tuitiva de la justa conmutatividad contractual.
Como se expuso con anterioridad, el Cdigo Civil, siguiendo la doctrina y la
jurisprudencia imperante en la poca, adopt la nocin clsica voluntarista con
basamento en la libertad de contratacin, clara manifestacin de la autonoma
de la voluntad. Pero los profundos cambios operados en la sociedad, las
variadas necesidades del hombre en la actualidad, las caractersticas de las
contrataciones modernas y la desigualdad econmica sobreviniente como
consecuencia de la concentracin de las empresas y la multiplicacin de los
cambios econmicosociales, han demostrado que las soluciones previstas por
el Cdigo Civil a los fines de mantener la equivalencia de las prestaciones y
paliar el desequilibrio producido en perjuicio del adherente (ms dbil del
negocio), aparecen insuficientes, siendo preciso que, hasta que se dicten las
nuevas normativas, los Jueces atiendan a las particularidades de los contratos
de contenido predispuesto a la luz de la nueva concepcin jurdica. Esta es una
tarea encomiable que los jueces estn llamados a realizar y que resulta
ineludible para la solucin justa de las contiendas que llegan a sus estrados.
Con la sancin de la ley de Derechos del Consumidor 24.240, a lo largo de su
articulado se ha atendido particularmente a la defensa y resguardo de los
usuarios y consumidores de bienes y servicios, llenando de esta forma el vaco
2009178012 Pgina 33
legislativo que el actual desarrollo social y econmico tornaba imperioso su
dictado. Debe destacarse especialmente la finalidad netamente tuitiva de la
norma, en clara proteccin de los derechos e intereses de los consumidores y
usuarios (art. 1), que a diario ven menoscabados, avasallados sus intereses,
quedando virtualmente minimizada su voluntad en tanto polo dbil de las
contrataciones, frente a quien concentra el poder de negociacin.
En su texto claramente se advierte la intencin del legislador de mantener la
eficacia del contrato, dejando sin efecto las clusulas prohibidas o abusivas
que produzcan un desequilibrio evidente entre las partes.
Qu es una clusula abusiva?

La Clusula abusiva es la que en contra de las exigencias de la buena fe causa
en detrimento, un desequilibrio o desventaja importante e injustificado de las
obligaciones contractuales y puede tener o no el carcter de condicin general,
ya que tambin puede darse en contratos particulares cuando no exista
negociacin individual de sus clusulas
A ttulo de ejemplo, una de las clusulas predispuestas que suelen ser abusivas
en este tipo de contrato, es la clusula que establece la prrroga de la
jurisdiccin, obligando al contratante ms dbil a tener que acudir a los
Tribunales del domicilio del contratante fuerte.
Si bien la prorroga voluntaria de jurisdiccin es vlida en nuestro derecho, no

por ello en determinados casos resulta un abuso, y como estamos hablando de
contratos de adhesin, recordemos que el contratante menor no tuvo
oportunidad de negociar o consensuar nada, debiendo aceptar esta clusula de
prrroga de jurisdiccin.
Imaginemos una persona que resida en un pueblo del interior de Crdoba que
compra una plancha de uso domstico cuyo valor no excede los $ 150. Frente
a un desperfecto grave de sta y ante la falta de reconocimiento por parte del
fabricante, el adquirente se vera obligado a tener que litigar seguramente en
los tribunales de la Capital Federal que es el domicilio del fabricante, debiendo
afrontar todos los gastos que ello irroga y que superarn holgadamente el valor
de la plancha.
2009178012 Pgina 34
Otro ejemplo de abuso que normalmente aparece en estos contratos (y que en
varias oportunidades nos ha tocado actuar), son los contratos que se firman
entre las Petroleras y los dueos de estaciones de servicio. Estos son contratos
donde el estacionero nada puede discutir, y frente a l se encuentra nada ms
ni nada menos que una de las empresas ms grandes y poderosas del mundo.
En cuanto a la Interpretacin y al Rgimen legal aplicable en este tipo de

contratos, el tema crucial radica ante la carencia de normas que los regules
de modo especfico- en establecer las normas o reglas a las que ser
necesario acudir para interpretarlo adecuadamente.
A nuestro criterio, se debe utilizar la misma metodologa que se usa para la

interpretacin de los contratos Tpicos (nominados), esto es, se debe respetar a
las normas imperativas consagradas en la ley y, luego, a lo acordado por los
contratantes; y para el supuesto de un vaco previsional, a las normas
supletorias ms semejantes (por analoga) contenidas en la regulacin de los
contratos Tpicos.
8.- Investigue, analice y explique Cmo se realizan en las empresas

peruanas los contratos de arrendamiento, tarjeta de crdito, cuenta
corriente bancaria, compra-venta y servicios no personales? Ejemplos. (3
puntos)
LOS CONTRATOS BANCARIOS
1) Actividad Bancaria.
La calificacin de bancarios de determinados actos contractuales,

inevitablemente nos lleva al reconocimiento y aceptacin de la divisin del
Derecho en Pblico y Privado, por un lado; as como al reconocimiento de la
subclasificacin del Derecho Privado en Civil y Comercial, admitiendo dentro de
esta ltima la existencia de una rama que para algunos tendra inclusive tal
autonoma, que nos llevara a calificarla como Derecho Bancario.
As tenemos que, en el caso del Per, se ha dictado la Ley N 24723, la misma

que califica a la actividad bancaria (como a aqulla de las empresas financieras
y de seguros) como de servicio pblico, reservando para el Estado su
ejercicio en las condiciones que fija dicha Ley. Sin embargo, tal posicin
2009178012 Pgina 35
adoptada por el legislador que, particularmente consideramos obedeci a
posturas polticas coyunturales, contrasta con las disposiciones que nuestra
Constitucin seala en sus Arts. 152 y 153, en el sentido que la actividad
bancaria y financiera cumple funcin social de apoyo a la economa del pas,
no pudiendo ser objeto de monopolio privado (con lo que se reconoce que es
una actividad propia de este Sector; pero no posible de ser monopolizada por
ste), regulando la ley los requisitos, obligaciones, garantas y limitaciones de
las empresas bancarias, financieras y de seguros; de lo que podemos concluir
que, segn nuestro ordenamiento constitucional, la actividad bancaria no est
calificada como servicio pblico sino como una actividad de inters pblico
que es distinto- toda vez que opera con fondos del pblico y requiere control
del Estado, lo que es cumplido a travs de la Superintendencia de Banca y
Seguros, que acta en su representacin, autorizando la constitucin de estas
empresas y supervigilando su funcionamiento, dentro del pluralismo econmico
garantizado por su Art. 112. Contrastando con la referida ley que resulta as
inconstitucional (Ley 24723), segn la cual, la actividad bancaria en el Per
estara dentro del mbito pblico y que su ejercicio por los particulares
requerira de una concesin; por lo que es de esperarse que la citada Ley sea
derogada o, en su defecto, sea declarada inconstitucional por sta y otras
razones adicionales.
Al respecto, J. Garrigues seala que el Derecho Bancario puede ser

considerado en un doble aspecto: jurdico-administrativo (reglamentacin del
ejercicio de la Banca, admisin a la profesin de banquero, posicin del Poder
Pblico en orden al sistema de libertad o restriccin, etc.) y jurdico-privado
(regulacin de las relaciones jurdicas entre el banquero y los que con l
contratan). Nuestro tema precisamente est vinculado con este segundo
aspecto del Derecho Bancario, en el que se encuentran comprendidos los
Contratos Bancarios.
Segn Giuseppe Ferri, los contratos bancarios n o comprenden la totalidad de

los actos a travs de los cuales se realiza la actividad bancaria, sino que
representan aquel grupo de operaciones, que habiendo tenido su origen en la
praxis bancaria, se encuentran ligados ntimamente a la banca por razones
2009178012 Pgina 36
tcnicas y es, con referencia a ello, que son regulados legislativamente.
Contrato bancario pues, no es aqul originado por un Banco y que tiene tal
calidad por el mero hecho de su participacin. Contrato bancario es aqul que
tcnicamente no es concebible sino inserto dentro de una serie de figuras
contractuales del mismo gnero, funcionalmente vinculados y que pueden ser
practicados solamente por un Banco. Prosigue G. Ferri que contrato de
empresa es un contrato cuya tcnica y disciplina surge de la tcnica y disciplina
de la organizacin empresarial y de los principios que a sta deben regir.
Finalmente, este mismo autor seala que, histricamente, los contratos
bancarios estn vinculados a la evolucin misma de la actividad bancaria, que
de simple funcin de custodia se transforma en una funcin crediticia. Es en
esta categora de contratos que posteriormente la disciplina legislativa
encuentra una necesaria integracin, no slo en los estatutos y reglamentos de
las instituciones de crdito, sino tambin en normas uniformes y usos bancarios
nacionales e internacionales.
As, dentro de esta consideracin y exclusivamente por razones didcticas, la

actividad del banquero organizado empresarialmente, nosotros podemos
clasificarla como siguiente:
1. ACTIVIDAD BANCARIA
1.1. OPERACIONES BANCARIAS
1. Operaciones Pasivas: 2. Operaciones Activas:
1.1. Depsitos de Ahorros 2.1. Operaciones Directas o por Caja:
1.2. Depsitos a Plazo 2.1.1. Prstamos
1.3. Depsitos a la Vista 2.1.2. Descuentos
1.4. Obligaciones Diversas: 2.1.3. Crditos y Adelantos en Cta.Cte.
1.4.1. Pagar Bancario 2.2. Operaciones Indirectas o No por
1.4.2. Cheque de Gerencia Caja y/o contingentes:
1.4.3. Bonos Comerciales 2.2.1. Fianzas
1.4.4. Certificados Bancarios en M.E. 2.2.2. Avales
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1.4.5. Certificados de Depsitos en M.N. 2.2.3. Stand by letters of Credit.
1.4.6. Redescuentos 2.2.4. Cartas de Crdito, simples o
1.4.7. Otras Obligaciones documentarias.
2.2.5. Aceptaciones bancarias.
2.2.6. Otras garantas.
1.2. SERVICIOS BANCARIOS U OPERACIONES NEUTRAS:
Tales como las que sealamos a continuacin, por ser las ms comunes, sin
que este aspecto de la actividad bancaria est limitado a ellos, muchos de los
cuales son prestados o practicados por la Banca Peruana:
1. Tarjeta de Crdito Bancario
2. Custodia y Administracin de Valores
3. Administracin de Fincas (inmuebles)
4. Administracin y Cobranzas de Carteras
5. Cajas de Seguridad
6. Depsito de Bultos
7. Factoring
8. Forfaiting
9. Underwriting
10. Franchising
11. Comisiones de Confianza
12. Fideicomiso
13. Transparencia de fondos dentro o fuera del pas
14. Cajeros Automticos
15. Compra y Venta (Cambio) de Moneda Extranjera
16. Intermediacin en el Mercado Burstil y/o Extra Burstil de Valores
2009178012 Pgina 38
17. Informacin Comercial y Crediticia
18. Apertura y confirmacin de Crditos Documentarios y Simples
19. Leasing o Arrendamiento Financiero
20. Reporto
21. Servicio de Procesamiento de datos
22. Asesora financiera, contable, legal, tributaria, etc.
23. Representacin, bsqueda y colocacin de productos en el exterior o

dentro del pas.
24. Inversiones
25. Tasacin, custodia y depsito de bienes muebles
26. Administracin y Pago de Planillas
27. Recaudacin y Cobranza de Tributos y Pagos; etc.
El criterio fundamental en la clasificacin que precede, radica en que las

actividades denominadas Operaciones, sitan necesariamente al Banco en la
posicin de Deudor o de Acreedor del pblico; mientras que tal relacin
crediticia no necesariamente se presenta en el segundo grupo de actividades,
identificadas bajo la denominacin de Servicios. Sin embargo, es necesario
precisar que tal criterio no tiene una validez absoluta; pues muchos de los
Servicios citados, conllevan o pueden estar combinados con operaciones,
tales los casos de crditos documentarios o del factoring que incluya
financiamiento del Banco, o el caso del servicio de Tarjetas de Crdito con
financiacin utilizada. Pese a ello, preferimos incluir estas actividades
bancarias dentro del segundo grupo (de servicios), debido a que la principal
finalidad de dichos contratos no es la concesin crediticia y/o debido a que
pueden perfeccionarse y practicarse plenamente sin que haya en absoluto
concesin crediticia o desembolso de dinero hecho por el Banco a favor del
importador, o del beneficiario del factoring o del tarjeta habiente antes citado.
La subclasificacin de las Operaciones en Pasivas y Activas responde a

consideraciones jurdico contables; pues en el primer caso, el Banco capta
recursos del pblico, frente al cual queda como deudor y obligado, registrando
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tales operaciones en su pasivo; mientras que las Operaciones Activas son las
colocaciones que hace con los recursos captados, situacin en la que es
acreedor del pblico, por lo que tales transacciones son registradas en el Activo
de su Balance.
Es as como Sergio Rodrguez A. Seala que el Derecho (Privado) Bancario

regula el conjunto de relaciones patrimoniales entre la banca y su clientela.
Ms concretamente, los contratos celebrados entre las entidades de crdito y
sus clientes, como antecedente necesario para la realizacin de operaciones
propias de esta actividad. Es en este campo que el Derecho Bancario forma
parte del Derecho Mercantil. Segn este autor, el Derecho Bancario cobija tanto
de Derecho Pblico como de Derecho Privado, razn por la cual esta actividad
se encuentra celosamente intervenida y regulada por el Estado.
Por su parte, Pedro Giraldi lo define como el acuerdo de voluntades destinado

a reglar los derechos nacidos de una relacin cuyo objeto es una operacin
bancaria. Entendemos que el trmino operacin en este caso comprende
tambin a las denominadas neutras o atpicas bancarias, esto es, a los que
nosotros preferimos denominarlos servicios bancarios.
De aqu que, para muchos tratadistas, el concepto operacin y contrato

bancario se refieren al mismo hecho, visto desde perspectivas distintas. As,
Geraldo de Camargo V.
Entre las caractersticas ms saltantes de esta gama de relaciones

contractuales que se establecen entre el Banco y el pblico en general, que
estn identificados como Contratos Bancarios, podemos sealar las
siguientes:
2. CARACTERISTICAS DE LAS RELACIONES CONTRACTUALES
2.1. Recproca confianza entre los contratantes.
Esta caracterstica que se mantiene desde el mismo origen de la actividad

bancaria, en nuestra opinin, descara la posicin adoptada por algunos
tratadistas en calificar a la actividad bancaria como un servicio pblico; pes
pese a que cualquier persona en principio- tiene plena libertad de contratar
2009178012 Pgina 40
con un Banco y acceder a los servicios que ste presta, el perfeccionamiento
de estos contratos requiere una mutua confianza entre las partes, sin cuyo
requisito no podr perfeccionarse un contrato bancario; ms aun tratndose de
contratos cuyo objeto sea una Operacin Bancaria, pasiva o activa. En
cambio, los servicios pblicos pueden ser contratados por cualquier miembro
de la comunidad, bastando para ello que forme parte de sta, sin que medie
este elemento de la mutua confianza.
2.2. Contratos masivos:
Dada la magnitud y forma masiva como se prestan las operaciones y servicios

bancarios, las estipulaciones contenidas en estos contratos de la banca de
nuestros das (y desde hace mucho tiempo), se encuentran ya establecidas y
prefijadas, sea a modo de Reglamentos que las autoridades pertinentes tienen
establecidos, tales los casos p.e. en el Per del Reglamento de Tarjetas de
Crdito Bancario o del Reglamento de los Depsitos de Ahorros, entre otros; o,
a modo de clusulas generales de contratacin y contratos por adhesin, a los
cuales el pblico se adhiere y acepta las condiciones preestablecidas por el
Banco. Consideramos que tal forma usual de establecer los contratos
bancarios, se explica ms que por el inters de introducir acuerdos de
irresponsabilidad, o por el logro de mayores ventajas para el Banco (que por
lo dems, est controlado y limitado por sendas disposiciones legales), por la
forma masiva y numerosa como se llegan a estos acuerdos y prestaciones de
servicios y operaciones bancarias. Igualmente, la similitud e igualdad de
tratamiento de todos los contratos con igual objeto o contenido, hacen
innecesarias las negociaciones individuales y, por el contrario, muy
recomendable que el modo ordinario y comn de los contratos bancarios sea
mediante adhesin y/o inclusin de clusulas generales de contratacin que
simplifican las negociaciones y permiten la agilizacin y rapidez de estas
transacciones.
Frente a diversas crticas que esta clase de contratacin en masa y por

adhesin ha tenido, por nuestra parte apreciamos slo ventajas para el caso de
los contratos bancarios y comerciales en general, salvo que se den dentro de
un mercado monoplico; pues la masificacin de las relaciones contractuales
2009178012 Pgina 41
modernas no permiten negociaciones individualizadas que demoraran y
diversificaran las condiciones de cada uno de los servicios y operaciones
bancarias; y, as como en el caso de los contratos bancarios stos se
encuentran regulados con detalle por las disposiciones legales, carece de
sustento el principal fundamento que es esgrimido por quienes estn en contra
de los contratos por adhesin y/o de las clusulas generales de contratacin,
que sustentan su posicin en que existira un abuso e imposicin de las
condiciones contractuales por la parte econmicamente ms fuerte: el Banco.
Por nuestra parte, hemos sealado que los contratos bancariosen su mayora-
participan de la caracterstica de ser contratos en masa, prerredactados (casi
en su totalidad) por el Banco y para facilitar la fluidez y responder al dinamismo
de esta clase de transacciones, la otra parte contratante (cliente del Banco) se
limita normalmente- a aceptar tales condiciones y clusulas uniformes o a
rechazarlas; condiciones que, por lo dems, se encuentran dentro de las
regulaciones determinadas por las disposiciones especiales dictadas para este
sector de la actividad financiera; por lo que tales contratos constituirn
contratos por adhesin en unos casos; mientras que en otros casos; mientras
que en otros casos, se trataran de estipulaciones o clusulas generales de los
contratos, en el sentido que en ambos casos (contratos por adhesin y
estipulaciones generales de los contratos) necesariamente debe existir una
manifestacin de la voluntad de quien acepta someterse a tales condiciones
contractuales; mientras que en otros casos son contratos conformados por
clusulas negociadas en forma paritaria, as como por clusula generales tipo
preestablecidas por el Banco para la generalidad o para la totalidad de sus
clientes, sea por responder a una costumbre uniforme u observar alguna
disposicin legal.
En resumen y volviendo a la caracterstica que venimos sealando, en el caso

de los contratos bancarios, es la contratacin en masa por la repeticin mltiple
de determinadas formas contractuales, la que ha originado que en el curso del
tiempo se perfilen y perfeccionen determinadas formas contractuales y
estipulaciones que constituyen base y objeto de estos contratos, por lo que ya
se encuentran inclusive impresos y predeterminados por los bancos, por
2009178012 Pgina 42
razones de facilidad operativa que beneficia igualmente a la otra parte del
contrato (el cliente), antes que por imposicin de su mejor situacin econmica
o por abuso de su derecho o en ejercicio de una situacin monoplica que, por
lo dems resulta inexistente en nuestro medio.
2.3. Dirigismo Contractual.
Aunque parezca paradjico, pese a que acabamos de sealar que una

caracterstica de los contratos bancarios es la contratacin en masa, por la
naturaleza de la actividad bancaria y quiz originalmente tambin con el fin de
contrarrestar toda imposicin o abuso del derecho que podra darse en vista de
la desigualdad econmica entre los contratantes, al ser una persona con
mucha solvencia y poder econmico una de las partes del contrato, el Estado
interviene profunda y ostensiblemente en las relaciones contractuales
bancarias, llegndose a calificar esta intervencin que es mucho mayor a la
que la Autoridad hace en otros campos de la actividad econmica y comercial,
como un verdadero dirigismo contractual. Esta es otra razn por la cual,
dudamos que la masificacin de los contratos bancarios e inclusive la
existencia de contratos por adhesin o introduccin de clusulas generales de
contratacin que pueden darse en algunos contratos bancarios, difcilmente
atentaran contra los intereses de la parte econmicamente inferior y elimina
toda posibilidad que la parte supuestamente ms poderosa imponga
ilimitadamente sus condiciones o eluda sus responsabilidades en el diligente y
cuidadoso cumplimiento de sus obligaciones.
Esta caracterstica a la que nos referimos, hace que casi ningn contrato
bancario de nuestro medio escape de las regulaciones limitaciones y
condiciones que disponen las normas legales, frondosamente expedidas por
las diversas autoridades que regulan este sector de la actividad.
2.4. Reserva y Confidencialidad.
La naturaleza especial que constituye el objeto de los contratos bancarios,

obliga a que el banquero guarde reserva confidencialidad de las operaciones y
transacciones que realizan sus clientes, denominndose esta caracterstica de
2009178012 Pgina 43
los contratos bancarios como secreto bancario que, en otra clase de contratos
comerciales no constituye un elemento propio o esencial del vnculo
contractual.
Siendo la confianza mutua entre ambas partes contratantes una de las

principales caractersticas de los contratos bancarios, cada una de las partes
del contrato proporciona al otro y en especial el Cliente al Banco- una serie de
informes, datos, detalles y dems situaciones sobre cuya base precisamente
surge la confianza en perfeccionar la operacin o servicio bancario. Tales
informaciones y datos confidenciales y de inters exclusivo de las partes,
deben ser mantenidos en reserva y no pueden ser proporcionados libremente a
terceros; salvo en los casos y situaciones especficas determinadas
expresamente por la ley, vinculados normalmente con asuntos judiciales y
tributarios.
2.5. Atipicidad e innominalidad.-
Estas son las caractersticas del mayor nmero de contratos bancarios. A

excepcin de los contratos bancarios tradicionales, representados por las
operaciones activas y pasivas, la mayor parte de la inmensa gama de negocios
jurdicos bancarios no se encuentran tipificados: esto es, no estn regulados
por las disposiciones legales internas, aun reconocindose e identificndose
con una determinada nominacin. Tal es el caso del contrato (tradicional) del
Descuento que en el Per no est regulado por disposicin legal alguna; pese
a que dentro de la Ley de Bancos, as como en el reciente D.Lvo. 469 y
diversas normas bancarias de menor jerarqua, se le nomina e identifica como
un contrato crediticio. A diferencia de esta falta de tipicidad del contrato
bancario de Descuento en el Per, en otras legislaciones se le regula y
describe en detalle, sealndose sus caractersticas y efectos legales, tal es el
caso del Cdigo Civil Italiano, por citar uno, en cuyos Arts. 1834 y siguientes,
se regula los diversos contratos bancarios entre ellos el Descuento- con
detenimiento. Otro caso es del contrato de Cajas de Seguridad, que carece de
una tipificacin dentro de la legislacin nacional, pese a que se le identifica y
nomina tanto en normas legales bancarias como tributarias. Como stos, hay
2009178012 Pgina 44
muchos otros contratos bancarios que estn nominadas pero no tipificados en
nuestra legislacin.
2.6. Internacionalizacin.-
Es caracterstica de los contratos comerciales que su prctica trasciende el

mbito local, regional o nacional. Dentro de estos contratos, consideramos que
los bancarios son los que ms se caracterizan por su prctica en modo similar
y con muy pocas variaciones en el mbito internacional. Es decir que la
naturaleza jurdica, caractersticas y efectos legales que las diversas
legislaciones nacionales dan a los contratos bancarios, es similar sino igual. Si
se toma cualquier contrato bancario como ejemplo, sea el Descuento, el de
Cajas de Seguridad, Factoring, Underwriting, o Cuenta Corriente, o los
Depsitos de Ahorro o cualquier otro, vamos a apreciar que tienen la misma
naturaleza jurdica y reciben el mismo tratamiento en la legislacin comparada,
por cuanto una vez que tiene caractersticas propias y logra autonoma en la
prctica bancaria de un mercado determinado, se impone a nivel internacional
quiz facilitado por el hecho de la falta de tipicidad y basado casi
exclusivamente en la prctica o costumbre comercial-bancaria. Muchas veces
estos contratos estn regulados escrupulosamente y con sumo detalle en
reglamentos y normas que no constituyen normas legales internas de un pas
determinado, sino elaboradas por entidades internacionales como la Cmara
de Comercio Internacional CCI- o la Federacin Latinoamericana de Bancos
FELABAN-, etc.; tal es el caso de la Publicacin CCI 400 vigente- sobre las
Reglas y Usos Uniformes sobre Crditos Documentarios, que regula con
precisin y minucioso detalle las caractersticas y forma de pago internacional
de obligaciones (principales del precio de las compra-ventas internacionales) a
travs de los Bancos. Los diversos operadores del mundo, se limitan a pactar
que sus relaciones de pago se regirn por dicho Reglamento. Los conflictos
que puedan presentarse, son inclusive solucionados a travs de decisiones
arbitrales, es decir, mediante resoluciones extrajudiciales emitidas por personas
naturales o jurdicas que normalmente no pertenecen al pas de una de las
partes en conflicto.
2.7. Contratos Comerciales.
2009178012 Pgina 45
Toda vez que la actividad bancaria es una actividad comercial, los negocios y
actos jurdicos que en ejercicio de esta actividad/profesin se perfeccionan,
tienen todas las caractersticas de los denominados contratos comerciales.
Ello, no contradice el hecho que en determinadas legislaciones a estos
contratos bancarios igualmente les sea de aplicacin las disposiciones del
Cdigo Civil e inclusive constituyan contratos civiles (es el caso de Italia, donde
no existe un Cdigo de Comercio); o, en regmenes legales como el nuestro, en
los que la actividad comercial no slo est regulada por las normas contenidas
en el Cdigo de Comercio, sino muchas figuras contractuales comerciales se
encuentran exclusivamente contenidas en el Cdigo Civil, lo que no significa
que el contrato tipificado deje de ser un contrato propio de la actividad
comercial y, en el caso que comentamos, un contrato bancario.
9. Investigue, analice, realice un cuadro comparativo y explique lo

referente a las garantas reales y personales. Ejemplos.
Diferencia entre garanta personal y garanta real

Como hay algunos que no se han enterado todava lo vuelvo a decir. En
nuestro ordenamiento jurdico se distingue muy bien entre garanta personal y
garanta real.
En el primer caso, el deudor responde de la deuda con todos sus bienes

personales, presentes y futuros. Si se establece una garanta real, por ejemplo,
una hipoteca o pignoracin de acciones, solamente el bien dejado en garanta
responde de la deuda.
Eso es elemental. No hace falta tener cultura jurdica ni cultura financiera para
saberlo, basta con tener cultura general.
Al que los Bancos le hayan tomado garantas adicionales, adems de la

hipoteca, ser porque se ha dejado o porque no tena ms remedio por no
cubrir el riesgo la garanta real aportada. Pero eso no es lo normal. Enteraros
de una vez, eso es la excepcin.
He hecho numerosos hipotecas, para m y para otros, y en ninguna pone que el

hipotecado debe responder, adems con sus bienes personales.
DERECHOS DE GARANTA PERSONAL DERECHOS DE GARANTA REAL

Es un sujeto quien asegura el Existe un objeto
cumplimiento de la obligacin
2009178012 Pgina 46
No existe el derecho de perseguir los Otorga el derecho de persecucin
bienes del garante, por cuanto el sobre el bien dado en garanta.
derecho de garanta no est
concretado en ningn bien especfico
Todo el patrimonio del garante Recae slo sobre un bien o varios
responde por la deuda de su bienes determinados
garantizado
Existe el beneficio de divisin y de No existen tales beneficios, porque es

excusin (derecho de fragmentar la un derecho indivisible y grava la
obligacin en caso de pluralidad de totalidad del bien o bienes y porque
fiadores y/o facultad de solicitar que dichos bienes has sido expresamente
se entiende la accin de cobro afectado.
primero contra el deudor.
2009178012 Pgina 47

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