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Fintechs: ameaa ou oportunidade para

modernizar o sistema nanceiro
tradicional?
por Ricardo Assaf Quarta-feira, 26 de abril de 2017 Tempo de leitura: 9 minutos

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N
as conversas e bastidores do mercado nanceiro muito se escuta falar
sobre as ntechs, expresso derivada da fuso de duas palavras em
ingls nancial e technology, as startups que podem criar um grande desao
para o setor bancrio. A principal questo o real impacto que podem
representar para as instituies nanceiras, conservadoras por natureza, e
seus modelos de negcios e o respectivo impacto ao consumidor.

Atualmente, o Brasil tem 250 ntechs em operao, e metade delas j fatura

acima de R$ 1 milho, de acordo com o relatrio do FintechLab o maior
hub de conexo e fomento do ecossistema das startups de tecnologia
nanceira com abrangncia nacional. Acabaram de lanar o Report 2017,

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uma espcie de radar que monitora o mercado.

O levantamento apontou 247 iniciativas distribudas nas categorias de

Pagamentos, representando (32%), Gesto Financeira (18%), Emprstimos
(13%), Investimentos (8%), Funding (7%), Seguros (6%), Negociao de Dvidas
(5%), Cryptocurrencies e DLTs (5%), Cmbio (4%) e Multiservios (2%). O
estudo revelou, ainda, que empresas de outros setores, como tecnologia,
varejo e telecomunicao esto de olho nas oportunidades geradas por esse
movimento.

Antes de fazer uma concluso precipitada, importante conhecer um pouco

da histria dos bancos nacionais e sua relao com a tecnologia.
Diferentemente da Europa em que as grandes empresas de Telecom
ditavam as tendncias e investimentos em novos modelos e tecnologias, no
Brasil, os grandes bancos sempre foram os precursores e grandes
incentivadores do uso de novas tecnologias, principalmente no segmento de
varejo.

conhecido por poucos que o primeiro grande banco no mundo a adotar a

internet como forma de relacionamento com clientes de varejo foi um banco
brasileiro, de grande repercusso no Pas.

Foi uma das primeiras empresas no Brasil a utilizar computadores para

administrao dos negcios e um dos primeiros bancos da Amrica do Sul a
automatizar as operaes. Em 1980, essa mesma instituio j detinha a
liderana em tecnologia em seus processos, iniciando a revoluo
tecnolgica no mercado nanceiro, com a comunicao de dados via satlite,
alm de inaugurar o primeiro home banking, considerado na poca um
servio indito de atendimento ao consumidor. No ano seguinte, lanado o
sistema de uso de cartes magnticos para realizar operaes bancrias
online.

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Na viso das instituies nanceiras, principalmente dos grandes bancos,

no faltam motivos para entender o porqu da preocupao e
investimentos. O tamanho quase continental do Brasil, a necessidade de
atender pessoas em lugares remotos a um custo competitivo, o fato dos
usurios brasileiros serem mais adaptados s novas tecnologias, inteligncia
no controle de riscos, tanto nas operaes quanto nos processos, dentre
outras inmeras razes, respaldam esse tema. Por estas e outras razes os
bancos sempre foram os que mais investiram, e investem, em tecnologia.

Dados da Pesquisa Febraban de Tecnologia Bancria em 2015, realizada pela

Deloitte, mostrou que, entre os Brics, o Brasil o pas que mais destina
recursos em TI no setor bancrio. O valor direcionado pelos bancos , em
geral, na ordem de R$ 20 bilhes, mdia registrada nos ltimos cinco anos.
Ocupamos a stima posio entre as dez maiores economias que mais
aporte faz em tecnologia, ao lado da Alemanha, Frana e ndia.

No passado, os gerentes e agncias tinham um grande impacto no

relacionamento com o cliente nal, basicamente uma relao pessoal que se
estendia fora da agncia e permitia um entendimento profundo dos riscos.
Hoje, esta relao no varejo praticamente anulada pelo uso de sistemas
complexos nas agncias, que eliminaram as aladas e o poder de deciso
dos gerentes e diretores. Mas, anal, qual a relao disto com as ntechs?

O meio nanceiro necessitava de plataformas tecnolgicas que, alm de

inovar todo o processo burocrtico existente, sejam capazes de aproximar
clientes e instituies em fraes de segundos. So startups de tecnologia
disruptiva, ou seja, oferecem um modelo de negcio mais enxuto, acessvel,
projetando uma margem de lucro maior, bem como conectam todo o
mercado, dinamizando a oferta de servios nanceiros. So geis e com
grande liberdade e criatividade, geridas por jovens empreendedores que

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entenderam que o engessamento e a concentrao de capital so, na

verdade, oportunidades.

Por outro lado, em sua maioria, as instituies nanceiras concentram

valiosas informaes de banco de dados comportamentais de seus clientes,
especializao em nichos, tradio e renome no mercado, alm de uma
capacidade de gerar, junto ao mercado, funding perene s operaes.

Por exemplo, as Sociedades de Microcrditos as SCMEPPs autorizadas e

reguladas pelo BACEN, iniciaram o uso de tecnologias para tornar mais
eciente o acesso ao cliente nal: na prtica as tecnologias atualmente
usadas como tablet e mobile, algumas criadas por ntechs, visam no s
baratear o custo de transao para o cliente nal, como tambm criar
experincias, linguagens simples e diretas a pblicos e nichos que, muitas
vezes, so marginalizados no sistema nanceiro tradicional.

Existe uma grande sinergia entre as ntechs e as Instituies Financeiras,

independentemente do tamanho e segmento. A capacidade de inovao que
elas tm, aliado ao conhecimento de mercado, tradio e a capacidade de
funding das instituies nanceiras, podem gerar um enorme ganho aos
consumidores nais, no s em questes nanceiras com produtos e
solues mais simples e baratas -, como tambm desenvolver uma
experincia mais agradvel, direta e eciente de relacionamento.

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Ricardo Assaf presidente da ABSCM (Associao Brasileira das Sociedades de

Microcrdito), especialista em microcrdito e micronanas, com formao em
Administrao de Empresas e MBA em Negcios pela Universidade de Cambridge na
Inglaterra

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