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ADMINISTRACION DE CREDITOS Y

COBRANZAS

CREDIT SCORING
Semana 08

Lic. Marlith Vega Carrin

Qu es el scoring?
El scoring es una aplicacin automatizada que ayuda al empleado de banca a
tomar decisiones sobre si aprobar o denegar un prstamo. El scoring parte de una
determinada informacin aportada y recomienda aprobar o no un crdito.
En algunos bancos el scoring se utiliza junto con la opinin del empleado, son solo
informativos, sin embargo en otras entidades el scoring es decisivo en la toma de
decisiones.
El objetivo que tiene el uso de scoring es:

Normalizar las respuestas de aprobacin y denegacin de crditos.

Cumplir correctamente el protocolo y riesgos de estudio de un crdito.

Trabajar con muchas peticiones de crditos de manera rpida.

Generalmente, se utiliza el scoring porque frente a la toma de decisiones


humanas, reduce la tasa de morosidad.
Qu informacin utiliza el scoring
El scoring utiliza la misma informacin que necesitara un analista de riesgos.
Podemos distinguir dos fuentes de informacin:

La que aporta el cliente que solicita el crdito.

La que no es aportada por el cliente.

En la informacin no aportada por el cliente tenemos:

Datos personales como por ejemplo la edad, profesin, domicilio, etc.

Productos financieros contratados. Si el cliente ya tiene algn otro producto


con el banco.

Historial de crdito. Si el cliente tiene algn otro prstamo en vigor, si ha


tenido anteriormente se observa si lo devolvi sin problemas, etc.

Informacin de ficheros externos como lista de morosos, CIRBE, etc.

Por otra parte la documentacin aportada por el cliente es:

Ingresos mensuales.

Documentacin que acredite que se ha cumplido con otros crditos a


terceros.
Justificar la finalidad del crdito.

Declaracin de bienes y patrimonio del solicitante del crdito.

Documentos de registro y tasacin de la hipoteca, si fuera necesario.

Puede haber mucha ms informacin pero sta es la bsica sobre la que trabaja el
scoring.

Funcionamiento del scoring


Lo que hace el scoring es un clculo de la probabilidad de que un crdito o
prstamo de un importe determinado, para un tipo de cliente concreto, una
finalidad y un plazo entre en impago. Si esa probabilidad es menor que el lmite
mximo puesto por el banco se dar luz verde a la operacin.
Para ello el scoring har unos clculos internos donde estudiar, por ejemplo:

Ingresos en relacin a pagos comprometidos.

Tasa de endeudamiento respecto al patrimonio.

Antigedad del contrato laboral.

De todas formas existen unos puntos crticos que si no se superan, dara igual la
probabilidad comentada anteriormente, se detendra el proceso y se denegara el
prstamo. Esto ocurre si el cliente que solicita el crdito est en alguna lista de
morosos o tiene un mal historial crediticio.
Tambin puede haber problemas por falta de coherencia entre varias
informaciones. Por ejemplo, la compra de un coche de lujo por parte de un
empleado de baja categora.
Por lo tanto si quieres que pasar el scoring y que el banco te conceda el crdito
asegrate de aportar toda la informacin necesaria, siempre con la mxima
calidad para evitar problemas y ampliar las posibilidades de aceptacin de la
solicitud.
Un ltimo punto es que el scoring aprende de sus errores. Estudia casos
anteriores y su resultado final y va ajustando sus decisiones.
As que ya sabes. Si vas a solicitar un crdito no tendrs que convencer a un ser
humano si no al scoring para que te lo acepte.

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