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collaborateurs
Julien Michaud
(Autorit des marchs financiers)
David Bouchard
(Chaire Groupe Investors en planification financire de lUniversit Laval)
Renaud Bourget
(Retraite Qubec)
Olivier Carr
(Question Retraite)
Anne-Marie Drolet
(Question Retraite)
Daniel Laverdire
(Banque Nationale, Gestion prive 1859)
Gabrielle Thom-Gadbois
(Fonds de solidarit FTQ)
Question Retraite
2600, boulevard Laurier, bureau 640
Qubec (Qubec) G1V 4T3
Rvision linguistique
Sylvie mond
(Retraite Qubec)
Ralisation graphique
Daniel Dubuc
Nicholas Grenier
(Retraite Qubec)
Franois De Courcy
(Ublo)
Production
Question Retraite
2
TABLE DES MATIRES
Raliser des conomies sans se priver .................................................................................................. 4
Comment utiliser le prsent guide?........................................................................................................ 5
Le bilan .................................................................................................................................................. 7
Le budget............................................................................................................................................... 9
Conclusion ............................................................................................................................................. 68
3
Raliser des conomies
sans se priver
Vous conomisez moins que vous le voulez? Vous avez entendu dire que pour pargner, vous
devez vous priver et cela ne vous intresse pas? Parfait! Ce guide rpondra donc vos attentes.
Oui, vous pouvez bel et bien conomiser en utilisant les moyens classiques, par exemple apporter
votre lunch le midi ou un caf de la maison, limiter les sorties, acheter moins de magazines, etc.
Ce que vous ignorez peut-tre, cest quil existe plusieurs faons dconomiser des sommes
trs importantes sans pour autant vous priver des choses que vous aimez.
4
Comment utiliser le
prsent guide?
Ce guide vous prsente 99 trucs pour conomiser. Certains sappliqueront votre situation et
dautres ne vous conviendront pas. Il vous suffit de choisir ceux qui vous semblent les plus
avantageux.
Le guide est divis en deux grandes parties. La premire donne des trucs pour conomiser. La
seconde explique comment utiliser les sommes que vous avez mises de ct pour pargner
encore plus.
Pour que les trucs fonctionnent, vous devrez mettre de ct les sommes que ceux-ci vous
permettront dconomiser. Autrement, vous risquez de dpenser largent ailleurs et les conomies
seront perdues. Ce guide vous apprendra utiliser votre pargne selon vos priorits, afin dviter
de crer de nouvelles dpenses avec les sommes conomises.
conomiser, cest comme faire du sport: lorsque lon pratique une activit physique pour la
premire fois, cest difficile, mais avec le temps, on devient habile et en forme. On y prend got.
Le mme principe sapplique pour lpargne. Voyez cela comme un nouveau sport: vos finances
ne sen porteront que mieux. Attention! Vous pourriez aimer cela!
2. Nous supposons un taux marginal dimposition de 38,4 %. Pour lanne dimposition 2015, cela correspond un
revenu de 44 701 $ 83 864 $. Lorsque vous retirerez les sommes de votre REER, vous paierez probablement de
limpt.
5
Prenez garde si vous tes un poisson rouge !
Avez-vous dj observ un poisson rouge dans son bocal? Si vous lui donnez trop de nourriture,
que fait-il? Gnralement, il mange tout, mme au risque de se rendre malade.
Il ny a pas seulement les poissons rouges qui se comportent de cette faon. tes-vous du style :
manger tant quil reste de la nourriture dans votre assiette ou pire, dans votre
garde-manger?
dpenser tant quil y a de largent dans vos poches ou pire, tant que quelquun accepte
de vous en prter?
acheter tout ce que vous voyez et dsirez?
6
Le bilan
Remplissez la grille suivante en considrant les sommes que vous pourriez
recevoir si vous vendiez les biens qui y sont numrs. Par exemple, combien
auriez-vous pour votre automobile, votre maison ou vos placements?
Faire votre bilan est crucial : vous pourrez ainsi concentrer vos efforts aux
endroits payants. Par exemple, si vous conomisez moins que vous le voulez,
mais que vous possdez une proprit beaucoup trop dispendieuse pour vos
moyens, utiliser tous les trucs du prsent guide ne suffira peut-tre pas.
conomies
Numro des trucs
Vos avoirs Montants ($) ralises grce
correspondants
ce guide
Argent comptant
(par exemple, dans votre
portefeuille)
Vhicules De 24 30
Biens commerciaux
(quipement, inventaire, etc.)
Autres actifs
Total
* Les revenus des placements non enregistrs ne saccumulent pas labri de limpt.
** REER: rgime enregistr dpargne retraite; RVER : rgime volontaire dpargne-retraite; FERR: fonds
enregistr de revenu de retraite; CRI: compte de retraite immobilis et FRV: fonds de revenu viager.
7
Numro conomies
Taux
Vos dettes Montant ($) des trucs ralises grce
dintrt***
correspondants ce guide
Solde de lhypothque 67
Autres dettes 78
Total
*** Inscrivez le taux dintrt que vous payez sur vos dettes. Aprs avoir fait le paiement minimal pour chacune de ces
dettes, remboursez celles pour lesquelles le taux dintrt est le plus lev, en tenant compte du fait que certains
intrts rduisent les impts, par exemple les prts tudiants. Consultez un reprsentant au besoin.
conomies
Valeur nette Montant ($) ralises grce
ce guide
Vos avoirs
Total
8
Le Budget
Un budget mensuel, trimestriel ou annuel? vous de choisir !
conomies
Numro des trucs
Vos revenus aprs impt a Montants ($) ralises grce
correspondants
ce guide
Salaire net
70, 71
(aprs les retenues sur vos paies)
Revenus de location 74
Total
a. Si les revenus que vous inscrivez nont pas t imposs, noubliez pas den tenir compte.
b. Les revenus de placement font partie des revenus. Cependant, les rendements et la valeur de ces placements
fluctuent gnralement, ce qui rend difficile lvaluation de la somme recevoir. Pour simplifier lexercice,
inscrivez 0, moins dtre retrait.
c. Attention! Vous pouvez inscrire les crdits dimpt cette ligne uniquement si les sommes que vous investissez
ne sont pas dduites automatiquement de votre paie, car ce moment, lavantage fiscal est obtenu ds que
vous contribuez aux fonds.
9
conomies
Numro des trucs
Vos dpenses Montants ($) ralises grce
correspondants
ce guide
Habitation 74
Transport De 24 30
Vtements De 8 16 et 37
nergie De 20 23
18, 19, de 38
Loisirs et sports
61
ducation 75
Enfants 72
Total
10
conomies
Les remboursements Numro des trucs
Montants ($) ralises grce
de vos dettes correspondants
ce guide
Carte de crdit 1
Carte de crdit 2
Marge de crdit
Prt personnel
Prt tudiant
Prt REER
Autres emprunts 80
Total
11
conomies
Numro des trucs
Vos pargnesd Montants ($) ralises grce
correspondants
ce guide
Fonds durgence 99
Rgime de retraite
94
cotisation dtermine
Rgime de retraite
prestations dtermines
Rgime enregistr
91
dpargne-retraite
Rgime enregistr
92
dpargne-tudes (REEE)
Projets spciaux
Autres pargnes De 95 97
Total
conomies
Surplus ou dficit
Montants ($) ralises grce
pour la priode
ce guide
Vos revenus
Total
Le numro de certains trucs peut tre inscrit sur plusieurs lignes: ne comptez
pas deux fois les mmes conomies!
Voyons maintenant les trucs qui vous feront conomiser beaucoup en vous
privant peu.
12
1 Les trucs
de base
(ceux qui ne ncessitent pas dconomies)
Bien grer vos finances vous permettra den obtenir davantage pour votre argent.
Vous conomiserez ainsi beaucoup en vous privant peu. Si vous avez besoin dun
coup de pouce pour y arriver, vous ntes pas seul. Faites-vous aider par des
professionnels. Voil dailleurs le premier truc de ce guide.
13
Les reprsentants autoriss
14
Les assurances et les garanties
En tablissant votre budget (page 9), vous avez possiblement remarqu que vous dboursez des
sommes importantes pour assurer vos biens, votre vie et votre sant. Nanmoins, se priver dassurances
pour conomiser est trs risqu. Par exemple, sans assurances, quelles seraient les consquences
financires si un incendie dtruisait votre domicile, si un accident vous empchait de travailler ou si
vous dcdiez? Heureusement, vous pouvez conomiser sur vos assurances. Voici comment.
5 Magasinez votre
assurance habitation Attention!
Ne contractez pas une assurance temporaire
En assurance habitation, la prime peut varier jusqu
150 % dun assureur lautre pour des protections simplement parce quelle cote moins cher quune
semblables1. Magasinez! Vous pourriez raliser assurance vie entire. Si vous devez conserver
dimportantes conomies. votre assurance longtemps, la prime sera trs
leve. De mme, il est inutile de vous procurer une
assurance permanente si vous prvoyez y mettre
fin aprs quelques annes. Si vous disposez dune
assurance collective, vrifiez son prix par rapport
une assurance individuelle quivalente.
16
6 Dterminez si vous avez besoin
de garanties prolonges
Quand vous achetez un bien, les commerants offrent Depuis le 30 juin 2010, avant de vous proposer une
des garanties prolonges qui prennent le relais de la garantie prolonge, le commerant doit vous informer
garantie du fabricant lorsque cette dernire vient de lexistence et du contenu de la garantie lgale. Sinon,
chance. Par exemple, on vous demandera 10 $ pour vous pourriez exercer contre lui les recours prvus par
une garantie qui couvre un radiorveil de 40 $, 5 $ pour la Loi sur la protection du consommateur et demander
un tlphone de 15 $, entre 100 $ et 500 $ pour un la nullit du contrat.
ordinateur, etc. Vrifiez si vous en
Conservez les factures de vos achats de biens durables
avez rellement besoin.
pour pouvoir profiter de la garantie si ncessaire.
Savez-vous quune garantie lgale
Avant dacheter une garantie prolonge, vous devriez
couvre les biens achets au Qubec?
donc vrifier si vous en avez besoin, en tenant compte
Cette garantie protge le bien que
de la garantie lgale et du risque que vous acceptez
vous achetez ou louez afin quil
de courir. Par exemple, si votre radiorveil de 40 $ se
serve pour un usage normal pendant
brise, avez-vous les moyens de vous en racheter un? Si
une dure raisonnable. La dure de vie
oui, mettez de ct les sommes correspondant au cot
raisonnable dpend du prix pay. Ainsi,
des garanties prolonges que vous refusez afin de vous
si vous vous procurez un produit bon march, vous
constituer un fonds pour remplacer vos biens dfectueux
pouvez vous attendre ce quil dure moins longtemps
lorsque la garantie lgale ne sapplique pas ou quelle
quun bien plus luxueux.
est expire. Aprs tout, vous ntes pas assur contre
le risque quun de vos vtements se dchire, parce que
les consquences financires ne sont pas majeures.
Lassurance solde de carte de crdit peut couvrir le solde Pour vous protger en cas dinvalidit, vous pourriez
de votre carte de crdit en cas de dcs, de mutilation, acheter une assurance invalidit. Elle est souvent
dinvalidit, de perte involontaire demploi ou de incluse dans une assurance collective. Sil vous arrivait
maladie grave1. de souffrir dune maladie grave qui vous empche de
travailler, cette assurance pourrait combler votre perte.
Elle peut facilement coter 100 $ par anne si vous
conservez un solde de 1 000 $ sur votre carte de Lidal est dviter de conserver un solde sur votre carte
crdit. Votre solde slve 5000 $? Lassurance peut de crdit. Ainsi, vous naurez pas besoin dassurance
alors vous coter 500 $ par anne! Est-ce vraiment solde carte de crdit et vous conomiserez. Les trucs
ncessaire? Comparez la prime avec celle dautres types du prsent guide devraient vous
dassurances qui pourraient rpondre vos besoins. aider rembourser le solde de
votre carte de crdit rapidement.
Par exemple, pour couvrir votre besoin dassurance en
cas de dcs, souscrivez une assurance vie temporaire
un peu plus leve. 35 ans, si au lieu de vous procurer
une assurance temporaire de 100 000 $, vous en achetez
une de 106 000 $, celle-ci vous cotera environ 6 $ de
plus par anne.
17
Les soldes
La plupart des biens que vous vous procurez sont vendus au rabais un jour ou lautre. Pour
conomiser, attendez simplement le bon moment avant dacheter. Et rappelez-vous que lidal est
de mettre les sommes conomises de ct pour viter de consommer davantage sous prtexte
que cest en solde.
8 Connaissez le prix
des biens que vous achetez 9 Profitez des rabais...
en magasinant
sur Internet
Un article peut tre rduit sans que le prix affich
soit le meilleur possible. Surveillez les prix! Avant Vous pourriez conomiser en achetant sur Internet.
dacqurir des biens matriels importants, par Toutefois, il faut dabord vrifier les frais de livraison.
exemple des meubles, dcoupez ou sauvegardez les Si vous commandez dun marchand lextrieur
annonces qui vous intressent. Faites cet exercice du Canada, vrifiez les frais de douane et de
pendant quelques mois si possible. En connaissant conversion de devises. Certains commerants offrent
les prix, vous parviendrez acheter vos produits la livraison gratuite des moments particuliers, par
non seulement en rduction, mais au meilleur prix exemple dans le temps des ftes, ou si vous achetez
de lanne. Ou encore, en vous accordant ce temps pour un montant minimal. Dautres permettent de
de rflexion, vous pourriez finalement dcider de magasiner sur le Web et daller chercher vos achats
ne pas acheter le bien que vous dsiriez. au magasin. Vous vitez ainsi les frais de livraison.
Aussi, magasinez uniquement sur des sites reconnus
Le saviez-vous? qui ont des connexions scurises. Ladresse dun
site Web scuris commence par https au lieu de
Vous tes lpicerie devant ltalage de yogourts. http. Vous pouvez galement vous abonner des
Le pot de 650 g est 3,50 $ et quatre petits bulletins en ligne qui vous informent des soldes.
yogourts de 100g cotent 2 $. Comment dterminer
la meilleure offre? Rien de plus simple!
10
avoir calculer, lisez les tiquettes sur les rayons. Vrifiez rgulirement
Celles-ci indiquent le prix par quantit, par exemple
les meilleurs rabais
par 100g. Dans le cas prsent, vous verriez que
le gros contenant cote 0,54 $ pour 100g et que Plusieurs sites Web font le travail pour
les petits pots cotent 0,50 $ pour 100g. Dans cet vous et affichent une liste des rabais
exemple, vous gagneriez donc acheter les petits offerts dans les magasins. Par contre,
pots et, contrairement une croyance rpandue, nachetez pas simplement parce que
les petits pots de yogourt ne sont pas plus taxables cest en solde!
que les gros1 !
19
14 Profitez des garanties
du plus bas prix lorsque
cela est possible
16 Magasinez
au bon moment
Vous conomiserez beaucoup en magasinant durant
Vous achetez un article prix courant les ventes, par exemple en achetant des dcorations
et, la semaine suivante, vous le voyez de Nol aprs le temps des ftes pour lanne
en solde? Vrifiez si le commerant a suivante ou encore un ensemble de jardin ou une
une politique du plus bas prix. Si cest piscine une fois lt bien entam. Les ventes de fin
le cas et que vous respectez les dlais de saison commencent gnralement au milieu ou
prescrits, retournez voir le marchand aux trois quarts de la saison. Vous pouvez galement
pour lui demander de profiter de loffre. vous procurer des vtements la fin de la saison.
Conservez vos factures. Notez que plus la vente tire sa fin, plus le rabais
risque daugmenter, mais plus le choix diminue.
20
18 Bnficiez des rabais
pour les ans 19 Allez au muse
petit prix
Plusieurs entreprises offrent des rabais pour les Plusieurs muses offrent:
ans. Souvent, pour en bnficier, vous devez une journe ou une soire gratuite par
magasiner durant une journe prcise de la semaine;
semaine, par exemple le lundi ou le mardi. Et la
des rabais lorsque vous achetez des billets
notion dans est assez
pour visiter plusieurs muses;
large: certains commerants
offrent aux 55 ans et plus des rabais pour les membres de certaines
un rabais de 10 %, voire de associations.
15 %. Profitez-en, jeunes Vrifiez les rductions sur Internet avant de vous
gens! rendre sur place.
21
Lnergie
20 Profitez des
programmes Daide
disponibles
21 Rglez la temprature
de votre logis selon
la situation
Par exemple, consultez le site dnergie et ressources Est-il ncessaire de chauffer votre rsidence
naturelles qui prsente des programmes daide 22 degrs Celsius quand vous tes au travail
financire. Vous pourriez recevoir une aide financire ou en vacances ou mme durant la nuit? Certains
pour le remplacement dun systme thermostats lectroniques sont programmables, de
de chauffage au mazout ou la sorte que vous pouvez rgler automatiquement la
conversion dun chauffe-eau par des temprature. Par exemple, celle-ci pourrait baisser
systmes aliments exclusivement la nuit, augmenter votre rveil, puis redescendre
llectricit ou par une combinaison pendant le jour si vous tes au travail. Le mme
dnergies renouvelables. Attention, principe sapplique pour la climatisation. Vous
plusieurs conditions sappliquent pourriez baisser considrablement le chauffage
(www.mer n.gouv.qc.ca). Les et la climatisation dans les pices de la maison qui
programmes changent au fil du temps. ne servent pas souvent, par exemple une chambre
Restez inform. damis.
22
22 conomisez
lnergie 23 Achetez des vtements
lavables et lavez-les
leau froide
Est-ce que vos fentres sont bien calfeutres? Est-ce
que votre habitation est bien isole? Lorsque vous Vous pouvez rduire de 93 % lnergie utilise
remplacez des appareils lectriques, en achetez- pour faire une brasse en lavant et en rinant vos
vous qui conomisent lnergie? Utilisez-vous des vtements leau froide1. De plus, en achetant des
ampoules fluocompactes? Les rponses ces vtements lavables, vous conomiserez sur les
questions peuvent vous aider reconnatre des cots de nettoyeur.
sources potentielles dconomies. galement, vous
pourriez avoir une ide de ce que devrait tre votre
consommation dnergie en vous comparant avec
dautres. Hydro-Qubec fournit sur son site Web un
outil qui permet de comparer votre consommation
dlectricit avec celle de gens qui prsentent le
mme profil que vous (www.hydroquebec.com).
23
Le transporT
Le transport reprsente la deuxime dpense en importance pour une famille moyenne1. En plus du
prix dachat ou de location du vhicule, vous devez payer les assurances (trucs 2 et 3 du guide), le
permis de conduire, limmatriculation, les changements dhuile, les pneus (truc 29 du guide), etc.
Lutilisation dune automobile cote donc facilement plus de 6000 $ par anne2, sans compter les
frais de stationnement. Imaginez les conomies que vous raliseriez en liminant ou en rduisant vos
dpenses associes au transport en auto. videmment, vous aurez toujours besoin de vous dplacer.
valuez sil serait plus rentable de ne pas avoir dautomobile et dutiliser loccasion le taxi ou le
transport en commun. Voici dautres suggestions pour vous aider rduire vos dpenses de transport.
24 Partagez
une automobile 25 Covoiturez
Certaines personnes partagent une automobile Supposons que vous vivez en banlieue, que vous
avec leur conjoint, leurs parents, leurs voisins travaillez en ville et que votre voisin est dans la
ou des trangers. Ils possdent alors un vhicule mme situation que vous. Vous pourriez conomiser
en garde partage, par exemple une semaine beaucoup en dcidant de covoiturer avec lui pour
sur deux. Ils diminuent ainsi leurs frais de transport aller au boulot.
de faon trs importante.
Aussi, il existe quelques sites Web de covoiturage
Certains organismes se spcialisent dans le partage qui vous permettent dpargner en voyageant avec
dautos. Par exemple, Montral, Sherbrooke, dautres personnes, entre autres Allo-Stop et Amigo
Gatineau et Qubec, lorganisme Communauto Express. Vous pouvez vous inscrire ce type de
offre ce type de service. service en tant que conducteur ou comme passager.
Par exemple, si vous dsirez partir de Montral
et vous rendre Qubec comme passager, vous
pourriez le faire pour seulement 20 ou 25 $. Si vous
possdez une automobile et prvoyez faire le trajet,
pourquoi ne pas vous inscrire comme conducteur?
Si vous transportez trois passagers de Montral
Qubec, vous pourriez obtenir plus de 45 $.
Cherchez les sites de covoiturage dans Internet.
Vous en trouverez facilement un qui rpondra
vos besoins. Vous pouvez galement conomiser
davantage en demandant vos amis sil serait
possible de covoiturer.
1. Source : Association canadienne des automobilistes, Cots dutilisation dune automobile, dition 2012.
2. Cette somme varie considrablement selon le modle du vhicule et lutilisation que vous en faites.
24
26 Choisissez un vhicule
conomique. 27 Vrifiez sil est
prfrable dacheter ou
de louer une automobile
Sil vous faut vraiment une voiture, valuez bien votre
besoin. Devez-vous absolument vous procurer le Mme les rares personnes qui ont les moyens
modle 45 000 $ ou si une automobile 25 000 $ dacheter un vhicule au comptant nont pas
conviendrait? Avant dacheter un vhicule, vrifiez ncessairement avantage le faire. Et ce nest pas
notamment sa consommation dessence, les frais parce que vous dsirez conserver votre vhicule
dentretien et le cot de lassurance. longtemps que vous devez ncessairement lacheter
Avant dacheter un vhicule, consultez le Registre ds que vous lutilisez. En effet, les contrats de
des droits personnels et rels mobiliers (RDPRM) location long terme permettent gnralement
pour vous assurer que celui-ci nest pas affect dacheter le vhicule aprs la priode de location.
dune dette. Vous viterez ainsi de devoir payer les Vous pourriez donc choisir de louer votre vhicule,
dettes des autres! www.rdprm.gouv.qc.ca puis de lacheter par la suite. Une lgende urbaine
prtend que cette option est rarement avantageuse.
Or, il est intressant de lvaluer selon ses besoins.
25
28 Faites le tour des concessionnaires avant dacheter
un vhicule et vitez de magasiner une mensualit.
Visitez plusieurs concessionnaires, en personne Attention si on vous offre de faire des paiements
ou sur Internet. Ngociez le prix ou les options si aux deux semaines. Il ne suffit pas de multiplier par
cest possible. vitez de magasiner une mensualit. deux pour connatre le paiement mensuel quivalent.
Tenez plutt compte du prix total du vhicule. Sinon, Puisquun mois contient en moyenne 4,3 semaines,
on pourrait facilement vous faire payer sur un plus il faut plutt multiplier par 2,17. Vous verrez que la
grand nombre dannes! Lorsque vous achterez diffrence est importante. Par exemple, un
un vhicule, on vous offrira probablement plusieurs paiement de 100 $ aux deux semaines
options additionnelles. Choisissez uniquement celles reprsente une mensualit de
dont vous avez vraiment besoin et que vous pouvez 217$. Un paiement de 50$
vous payer. Vrifiez si vous pouvez les obtenir pour chaque semaine quivaut
moins cher ailleurs. galement 217 $ par mois.
4 ans 40 $ 230 $
5 ans 80 $ 300 $
Nous supposons que le prix des changements de pneus ne fluctue pas au fil du temps. Les calculs sont arrondis aux dizaines de dollars
et ils sont bass sur des cots avant taxes de 200 $ pour quatre jantes, de 59,95 $ pour un changement de pneus et de 24,95 $ pour un
changement de roues. Nous supposons galement que les pneus ont une dure de vie de 4ans et que lors du remplacement, vous payez
59,95 $ pour faire poser vos pneus neufs.
26
30 Profitez des rabais
sur le transport en commun
Voici des exemples de rabais offerts: Si vous avez 65 ans et plus, vous pouvez profiter
Il existe un crdit dimpt fdral non dun rabais important de lordre de 50 %. Les
remboursable1 de 15 % sur le cot des tudiants bnficient souvent de baisses de prix
abonnements mensuels au transport en de lordre de 30 %.
commun. Ainsi, si vous dboursez chaque mois
75 $ pour utiliser ce type de transport, vous
pourriez recevoir une rduction dimpt
de 135 $ pour lanne.
En vous abonnant pour un an, vous pouvez
profiter dun rabais, par exemple obtenir le
12emois gratuitement et peut-tre davantage.
Vous devez quand mme payer une fois par
mois, mais cela vous vite de renouveler ou
de remplir votre carte mensuellement. Vous
pouvez acquitter la somme par prlvement
automatique dans un compte bancaire ou
sur une carte de crdit chaque mois. Si
votre abonnement mensuel cote 75 $, vous
conomiserez donc 75 $ pour lanne. Plus
dinformation sur ce programme est disponible
auprs de votre rseau de transport. Par
exemple, Qubec (Abonne-Bus), consultez
le www.rtcquebec.ca et dans la rgion de
Montral et ses environs (Opus+),
le www.amt.qc.ca/opusplusentreprise.
27
Lalimentation
Les mnages qubcois dpensent en moyenne plus de 7 000 $ par anne pour salimenter1.
Heureusement, plusieurs trucs permettent dconomiser sur la nourriture. En voici quelques-uns:
1. Source : CIRANO. Rpartition des dpenses moyennes des mnages, donnes mises jour le 10 septembre 2012.
28
32 Nallez pas
lpicerie avec
le ventre VIDE
34 Faites votre picerie
sans les enfants
Les enfants ont souvent des demandes difficiles
Il semblerait que lorsque lon va lpicerie le ventre refuser. En allant seul lpicerie, vous vitez
plein, on a tendance moins acheter. Cest un cette situation. Si vous devez absolument amener
pensez-y-bien! vos enfants, par exemple si vous tes un parent
monoparental, prvenez-les, avant dentrer dans
lpicerie, quils ont droit un seul article chacun.
33
Loccasion est bonne dappliquer vos rgles de
Achetez des aliments discipline. Ainsi, vous pourriez avertir vos enfants
dune marque moins Chre quils auront un article seulement sils sont sages! Sils
se comportent mal, vous aurez au moins conomis
Vous conomiserez presque tout coup en achetant
en nachetant pas larticle quils dsiraient!
des aliments dune marque moins connue.
29
35 Buvez leau du robinet 36 Allez au restaurant
sans payer cher
videmment, faites-le uniquement si leau de votre Certains restaurants offrent des promotions si vous
rgion est potable! Vous trouvez quelle gote le chlore? y allez les jours moins achalands, par exemple le
Remplissez un pichet et mettez-le au rfrigrateur. Le mardi. Aussi, un dner au restaurant cote souvent
chlore svapore rapidement. Au besoin, vous pourriez beaucoup moins cher quun souper. Pourtant,
vous procurer un filtre eau. Vous trouvez quand mme on y mange la mme chose. Alors, profitez-en pour
que leau a moins bon got que leau embouteille? y aller le midi! Aussi, les djeuners sont gnralement
Continuez boire leau du robinet pendant moins dispendieux.
un mois. Aprs, vous serez habitu et ne
Si vous avez une envie folle de manger au resto, mais
verrez probablement plus la diffrence.
que vous choisissez plutt des plats emporter, vous
conomiserez beaucoup sur les boissons, desserts
et pourboires. Et ce sera tout aussi dlicieux!
30
les vtements
37 Habillez-vous
petit prix
Supposons que nous sommes la fin
de lhiver. Vous savez que vous devrez
remplacer votre manteau dhiver lan
prochain. Achetez-en
un la fin de la saison pour profiter des
rabais.
Actualisez certains vtements avec de
nouveaux accessoires.
Dans certains cas, faire rparer une paire
de bottes ou de chaussures dispendieuses
vous permettra dconomiser. Demandez
une estimation du prix avant de faire faire les
rparations.
Les enfants grandissent rapidement et leurs
vtements nont pas le temps de suser que
dj, ils sont trop petits? Pourquoi toujours
en acheter des neufs? Vous pourriez en
acheter de trs beaux dans des friperies pour
une fraction du prix.
31
les loisirs,
les sports
et les tudes
38 Allez au cinma
peu de frais 39 Lisez sans vous ruiner
Les cinmas offrent gnralement des rabais si Pourquoi acheter des romans lorsque vous pouvez
vous y allez lavant-midi ou un soir en dbut de les emprunter gratuitement la bibliothque ou
semaine. Certains magasins vendent aussi des des amis? Si vous tenez en acheter malgr tout,
billets de cinma prix rduit. sachez que de nombreux libraires vendent des
livres usags qui sont souvent comme neufs. Vous
possdez de grandes tagres remplies de livres que
vous ne relirez jamais? Songez les vendre! Plus
les livres sont rcents et la mode, plus ils se
vendent un bon prix. Plusieurs libraires achtent
les livres usags. Vous pouvez galement acheter
et vendre des livres sur des sites Internet.
32
40 Achetez peu ou pas de
billets de loterie 41 valuez
vos besoins!
Vous avez environ une chance sur quatorze millions
de gagner le gros lot la loterie. Donc, en achetant Vos fournisseurs actuels
un billet, vous achetez davantage du rve. Si vous Les fournisseurs avec lesquels vous faites affaire
tenez en acheter, limitez votre quantit de billets actuellement vous en donnent-ils pour votre argent?
par semaine. Aprs tout, un seul billet vous permet Avant de renouveler automatiquement votre contrat
de rver de gagner de service, que ce soit par exemple pour lInternet,
le tlphone, le cble ou lapprovisionnement en
En achetant 6 $ de billets de loterie par semaine, vous
mazout, vrifiez ce que vous offre la concurrence.
dpensez 312 $ par anne. Imaginez: en diminuant
Mme si vous pensez demeurer avec le mme
votre dpense 3 $, vous pargnerez 156 $ par anne.
fournisseur de service, nhsitez pas magasiner
Avec les annes, vous accumulerez des sommes
chaque anne et demander votre fournisseur
intressantes et de faon certaine! Par exemple,
actuel le meilleur prix possible. Vous pourriez tre
une conomie de 3 $ par semaine en billets de
surpris des rabais consentis.
loterie correspond environ 6500 $
aprs 25 ans1. Une autre
solution pour rduire Les services de tlcommunication
le cot des billets Comme pour tous vos produits et services,
tout en samusant magasinez vos services de tlcommunication auprs
est dadhrer un de plusieurs entreprises. Avant de changer de
groupe qui joue la fournisseur, vrifiez trs attentivement ce quon
loterie, ce qui limite le vous offre pour viter les mauvaises surprises.
cot de participation. Prenez garde lorsque lon vous accorde un bon prix
pour une priode limite. Posez-vous les questions
suivantes:
Pour bnficier de ce prix avantageux, par
exemple pendant six mois, quel prix allez-
vous ensuite devoir payer?
Pendant combien de temps devrez-
vous conserver ce service au prix moins
avantageux?
Quel est donc le prix moyen par mois pour
toute la dure de votre engagement?
Y aura-t-il des frais pour changer de
fournisseur (par exemple, des frais
dactivation ou de dsactivation), pour mettre
fin votre ancien contrat, pour obtenir un
routeur qui fonctionne avec le nouveau
fournisseur, etc.?
33
42 Regroupez vos services
de tldistribution,
dInternet et de
43 valuez vos besoins
en matire de tlvision
Avez-vous vraiment besoin de 50 canaux de
cellulaire tlvision ? Si la rponse est non , vous
conomiserez en choisissant un forfait qui inclut
En regroupant vos services dInternet,
un nombre limit de canaux.
de tlphonie et de tlvision, vous
pouvez obtenir des rabais importants. Examinez la possibilit de regarder la tlvision
Vrifiez si cela est avantageux pour vous. sans fournisseur. En effet, plusieurs tlviseurs
rcents possdent un syntoniseur numrique qui
permet de capter plusieurs chanes de tlvision
sans abonnement. Vrifiez si vos chanes prfres
en font partie. Si votre tlviseur nest pas muni
34
46 Envoyez vos textos
peu de frais 48 valuez vos besoins
en matire de tlphonie
Il est possible denvoyer des textos gratuitement avec Avez-vous besoin dun tlphone la maison si vous
certaines applications. Par exemple, la messagerie possdez un cellulaire? valuez vos besoins. Est-il
WhatsApp permet aux utilisateurs de tlphones vraiment ncessaire davoir la tlrponse, la
intelligents (iPhone, BlackBerry, Android, Windows composition vocale, la messagerie vocale, le renvoi
Phone et Nokia) de transmettre des messages sans automatique, le mmorisateur, etc.?
frais. Elle utilise le mme forfait de donnes que la
Vous payez pour vos appels interurbains? Si vous
navigation Web et cote 0,99$.
nen faites pas souvent, vrifiez sil serait plus
avantageux dutiliser simplement une carte dappel.
Vous en trouverez dont les tarifs sont denviron
47
valuez la possibilit quatre sous la minute et vous payerez seulement
de vous acheter un pour les minutes utilises.
rpondeur tlphonique Connaissez-vous Skype (www.skype.com)? Ce
Un rpondeur tlphonique numrique cote aux site vous permet de parler sans frais sur votre
alentours de 20 $ et vous permet de prendre vos ordinateur! Vous pouvez mme voir votre interlocuteur
messages distance. Si on vous envoie une facture si vous disposez dune webcam. Vous connaissez
de 4 $ par mois pour le service de rpondeur, le certainement les principales entreprises de services
cot sera beaucoup plus lev (48 $ par anne) ! tlphoniques, mais connaissez-vous les autres
Sans compter que certains fournisseurs demandent fournisseurs? Par exemple, Viber (www.viber.com),
beaucoup plus que 4 $ mensuellement. Vrifiez donc NetTalk Duo (www.nettalk.ca/), MagicJack (www.
si un rpondeur la maison vous conviendrait. magicjack.com/plus-v05/) et Ooma Telo (www.
ooma.com/products/ooma-telo)? Leurs services
fonctionnent avec lInternet. Vous devez donc avoir
une bonne connexion.
35
49 Voyagez au rabais
Vous obtiendrez souvent dimportants rabais si vous: Lorsque vous voyagez dans un autre pays:
voyagez en dehors des priodes achalandes, Tenez compte du taux de change pour valuer si
par exemple en vitant si possible les semaines le prix vous convient et respecte votre budget de
des vacances de la construction et du temps voyage. Par exemple, si vous voyagez en Europe
des ftes. Vous pourriez plutt voyager et dsirez faire un achat de 100euros, cest
avant la fin du mois de juin. Les priodes de environ 152 $1 canadiens que vous dpenserez.
pointe varient selon lendroit o vous allez: Faites attention aux frais de conversion de
informez-vous; devises. Vrifiez les frais demands pour
magasinez sur le Web. Plusieurs sites Web convertir des dollars canadiens en monnaie
permettent de comparer les prix des vols, des trangre ou utilisez votre carte de crdit. Les
htels et des forfaits en quelques clics. Vous metteurs de cartes de crdit peuvent exiger
pouvez mme vous abonner pour tre averti si 2,5 % de frais pour la conversion de devises.
un forfait correspond vos critres; Malgr tout, certains offrent des cartes pour
rservez la dernire minute ou linverse, lesquelles les frais de conversion sont moindres,
plusieurs mois davance; et ce, sans frais annuels. Dautres donnent
mme des remises en argent de 1 % 2 % de la
achetez la fois le vol et lhtel;
valeur de vos achats (truc 66 du guide).
choisissez bien votre lieu de dpart, surtout
Ne dpassez pas le poids maximal de bagages
si vous devez prendre lavion. Un dpart de
autoris. Sinon, vous pourriez payer des frais.
Montral peut coter moins cher quun dpart
de Qubec; Achetez les mdicaments dont vous aurez
besoin avant de partir. Sinon, ceux-ci risquent
planifiez les attractions que vous irez voir et
de ne pas tre couverts par vos assurances.
vrifiez les jours o il y a des promotions ainsi
que les rabais en vigueur. Soyez certains de possder une assurance
voyage, car une maladie soudaine ltranger
pourrait vous coter cher. Par exemple, si
vous allez aux tats-Unis pour une simple
fin de semaine, mais que vous tes victime
dune crise cardiaque qui ncessite trois jours
dhospitalisation, la facture pourrait slever
26 000 $. La Rgie de lassurance maladie du
Qubec rembourse 735 $, de sorte que vous
devrez payer les 25 265 $ restants2! Avant le
dpart, vous devez prvenir votre assureur des
maladies dont vous souffrez pour savoir si votre
assurance vous couvrira.
Vrifiez les diffrences de prix entre un dpart le
lundi, le mardi, ou un autre jour.
36
50 Entranez-vous
juste prix
Au dbut de lanne, plusieurs personnes prennent
de nouvelles rsolutions et sabonnent un centre
de conditionnement physique. Toutefois, aprs
seulement quelques semaines, bon nombre dentre
elles abandonnent et se trouvent payer pour
un service quelles nutilisent pas. Avant de vous
inscrire un gymnase en pensant courir sur un tapis
roulant, joggez dehors lt pour voir si cela vous
plat. Vous profiterez dun bon test gratuit.
37
la consommation
52 vitez dacheter
des biens inutiles 53 Discutez avec vos amis
des achats que vous
dsirez faire
Avez-vous dj achet un produit
que vous navez pas utilis? Vous dsirez acheter un tapis roulant, des btons
Si oui, vous ntes pas seul! Dans un de golf, un quipement sportif ou des vtements
sondage Web effectu en 2012 par pour enfants? Discutez-en avec vos amis! Il y a de
Pollara auprs de 1000Canadiens, bonnes chances que lun deux possde ce que vous
42 % des rpondants disent acheter cherchez et quil ne lutilise plus. Peut-tre pourrait-il
des articles quils nutiliseront jamais. vous le vendre pas trop cher! Sinon, vrifiez sur les
Pour viter cette situation, lorsque sites Internet qui offrent des articles usags ( truc
vous dsirez acheter un article, 55 du guide) ou visitez les ventes de garage. Vous
attendez quelques jours avant de le pourriez trouver des choses presque neuves des
faire. Ainsi, vous lachterez aprs prix vraiment trs intressants.
mre rflexion et vous aurez pris le En passant, il ny a pas de gne acheter
temps de comparer les prix. Peut-tre que, dans une de lquipement ou des vtements pour bbs usags.
semaine, vous aurez mme oubli que vous vouliez On ne devient pas un mauvais parent simplement
cet article. Vous aurez alors conomis beaucoup! parce quon a des accessoires doccasion, par
Avant dacheter un bien important, sortez du magasin exemple un parc. Aprs tout, ces articles ne servent
pour vous demander si cest un bon achat et si pas tellement longtemps. Vous pouvez donc en trouver
le prix est le plus bas possible. facilement de seconde main ltat presque neuf.
38
54 Entraidez-vous! 55 Vendez les biens que
vous nutilisez pas
Vous avez des enfants et vous devez les faire garder Il existe plusieurs sites Internet pour vendre des
loccasion? Pouvez-vous les confier des amis biens sans frais, par exemple Kijiji. Vous pourriez
fiables et leur offrir le mme service en retour? ainsi vous dpartir dun quipement sportif, des
Vous dsirez voir un film qui vient de sortir en DVD meubles que vous nutilisez plus et qui encombrent
et vous possdez dj plusieurs DVD chez vous? votre sous-sol, etc. Vous pouvez galement acheter
Serait-il possible demprunter le DVD un ami et de des biens usags sur ces sites.
lui prter vos DVD en change? Vous pourriez faire
la mme chose pour des livres, des vtements, etc.
58
besoin dun nouveau iPod qui est plus Dterminez si vous
mince dun millimtre ou qui peut
contenir 10 000chansons au
avez avantage acheter
lieu de 2000? ou louer
Est-il avantageux de louer un appareil 20 $ par mois
si vous pouvez lacheter pour 300 $? Vous croyez
que lappareil durera moins de 15 mois? Pour
choisir entre la location ou lachat, demandez-vous
quelle est la dure de vie normale du bien que vous
dsirez. Divisez ensuite le prix de larticle, incluant
les taxes et linstallation au besoin, par le nombre
de mois que celui-ci devrait durer. Pour savoir sil
est prfrable dacheter ou de louer une automobile,
1. Un traoctet (To) correspond 1 024 gigaoctet (Go). consultez le truc 27 du guide.
39
59 Utilisez les Distributrices
avec parcimonie 60 Offrez des cadeaux
raisonnables
Les articles dans les distributrices Achetez les cadeaux qui figurent sur votre liste ds
sont rarement (sinon jamais) vendus que vous les trouvez en rduction. Cela vous vitera
au rabais. Ils peuvent nanmoins tre de les acheter en catastrophe la dernire minute
pratiques si vous en avez absolument sans tenir compte du prix. Aussi, vitez dacheter
besoin. Mais si vous tes lpicerie, des cadeaux crdit. Respectez votre budget. Ne
par exemple, pourquoi acheter une tentez pas de donner des cadeaux de la mme valeur
canette de boisson gazeuse dans que ceux que vous recevez, surtout si ce sont des
une distributrice, alors que dautres gens plus en moyens que vous qui les offrent. Aprs
canettes beaucoup moins chres se tout, cest lintention qui compte, non? Par ailleurs,
trouvent probablement quelques si vous avez dj fait des cadeaux de trs jeunes
mtres de l sur les tablettes? enfants, avez-vous remarqu quils jouent souvent
davantage avec lemballage quavec le cadeau
lui-mme? Pensez-y lors de votre prochain achat.
Soyez plus ingnieux et imaginatif que dpensier.
61 Choisissez des billets Par exemple, un simple yoyo ne cote pas cher et
peut divertir pendant plusieurs heures!
de spectacle prix
raisonnables
Est-ce que le plaisir dpend directement de lendroit
o vous tes assis? Avez-vous besoin des meilleurs Vous vous faites
billets de hockey, de football, de spectacle, etc.? Si teindre les cheveux?
vous y allez avec des enfants et que vous achetez
dexcellents billets, leurs attentes seront trs leves Pourriez-vous le faire vous-mme? Vous pourriez
la prochaine fois. peut-tre demander laide dun coloriste pour
dterminer la bonne couleur et vous teindre ensuite
les cheveux vous-mme. Chaque fois que vous
recommencerez lopration, vous conomiserez.
40
62 Lisez les contrats
avant de les signer 63 Profitez
des cartes
de rcompenses
Abstenez-vous de signer un contrat sans le lire,
notamment ceux qui portent sur les placements, Lorsque lon vous propose des cartes de rcompenses
les tlcommunications et lassurance. Sinon, vous gratuites, profitez-en! Vrifiez si des dlais ont t
risquez davoir des surprises qui vous coteront fixs pour utiliser les rcompenses. Par contre,
cher. Lisez le texte en petits nutilisez pas ces cartes si elles vous incitent acheter
caractres, qui contient souvent davantage. Avec certaines cartes, il est possible de
de linformation trs importante. voyager, dobtenir de lessence gratuite ou de la
Vrifiez bien la dure du contrat et marchandise, etc. Surveillez aussi les promotions:
les pnalits que vous encourez pour certaines cartes, on offre loccasion plus de
si vous dsirez y mettre fin avant points ou on augmente, pour une courte dure, la
lchance. valeur des points accumuls.
Mai Novembre
41
Le crdit
42
67 Magasinez votre taux dintrt hypothcaire
Il semblerait que la moiti des emprunteurs ne ngocient pas leur taux dintrt hypothcaire. Pourtant, il est
possible de raliser dimportantes conomies.
Le tableau montre ce que vous pargneriez sur une hypothque de 200 000 $ simplement en ngociant votre taux
dintrt. Notez que plusieurs tablissements financiers offrent une rduction de taux de 1 % si vous ngociez
et avez une trs bonne cote de crdit.
conomies ralisables sur cinq ans par une rduction du taux hypothcaire
selon le montant de lhypothque
Rduction du Hypothque de Hypothque de Hypothque de
taux hypothcaire 100 000 $ 200 000 $ 300 000 $
0,10 % 467 $ 934 $ 1 402 $
68
hypothcaire diminue suivant la baisse de taux,
Regroupez vos dettes
le taux dintrt initial est de 4,5 % par anne et
lhypothque a une dure de 25 ans. au besoin
Comme vous pouvez le constater, ngocier un taux Vous tranez des dettes qui vous cotent
hypothcaire de 1 % de moins vous fait conomiser cher en intrts? Vrifiez dabord les
plus de 9 000 $ sur 5ans pour une hypothque de conditions de remboursement de ces
200 000 $! Imaginez le rsultat pour une hypothque dettes, puis combinez celles-ci en une
de 300 000 $! Lconomie serait denviron 14 000 $ ! seule pour conomiser sur les intrts.
Sachez que vous pouvez magasiner votre taux Supposons que vous avez deux dettes:
hypothcaire de 90 120 jours davance. Si les Un solde de 2000 $ sur votre carte de crdit
taux montent pendant cette priode, vous serez 19 % dintrt;
protg. Sils diminuent, vous profiterez quand mme Une hypothque de 100 000 $ 4 % dintrt.
de la baisse de taux. Lisez votre contrat pour vous
assurer des modalits avant de le signer. Si vous augmentez le montant de votre hypothque
pour acquitter le solde de votre carte de crdit, vous
conomiserez 300 $ dintrts par anne grce
Attention!
cette simple transaction. Attention! vitez ensuite
Vrifiez attentivement les conditions du prt. Pour de remplir nouveau votre carte de crdit, sinon le
certaines hypothques, vous pouvez faire des truc ne sera pas efficace. Vrifiez le moment o vous
paiements anticips importants sans pnalit ou pourrez obtenir une hypothque plus leve sans
augmenter vos mensualits. Ces options sont payer de frais. Au pire, attendez le renouvellement
particulirement intressantes si vous obtenez une de votre prt. De plus, largent que vous auriez
hausse de salaire ou si vous recevez une somme utilis pour rembourser le solde de votre carte de
dargent inattendue. crdit pourra maintenant servir payer vos dettes,
par exemple lhypothque.
43
Les nouvelles entres dargent
et les sommes disponibles
Pour conomiser, vous devez soit diminuer vos dpenses, soit augmenter vos revenus, ou combiner
les deux options. Voici donc quelques moyens daugmenter vos revenus.
69 Rentabilisez
la monnaie qui trane
Supposons que vous accumulez de la monnaie
dans un petit cochon, y compris des 1 $ et des
2 $. combien valuez-vous le contenu de cette
tirelire? 100 $? 200 $? Oui, la somme peut
ressembler cela. Si, au lieu de laisser votre argent
dans votre tirelire, vous la dposez dans un CELI
qui rapporte 2 % de rendement par anne, vous
obtiendrez 4 $ dintrts par anne. Daccord, ce
nest pas norme, mais si vous placez cet argent
pendant plusieurs annes, la somme augmentera!
Aprs tout, pourquoi laisser dormir de largent?
Aussi, si vous avez des dettes un taux dintrt
lev, utilisez cette monnaie pour en rembourser
une partie.
44
70 Mettez de ct vos
augmentations de salaire
Somme accumule dans un REER en mettant de ct une augmentation de salaire de 1200 $ pendant...
Vous pourriez aussi choisir de mettre de ct une partie seulement de votre augmentation de salaire
ou une prime de fin danne.
1. Attention! Si vos dpenses annuelles augmentent au mme rythme que linflation, vous ne pourrez pas mettre de ct toute votre
augmentation de salaire.
45
Le truc suivant sapplique uniquement aux personnes qui gagnent plus de 49 500 $ par anne.
Si votre salaire annuel est suprieur 49 500 $1, vous avez probablement remarqu que votre paie nette augmente
en cours danne, mme si vous ne recevez pas daugmentation de salaire. Il en est ainsi parce que vous
payez le maximum de cotisations lassurance-emploi, et peut-tre mme au Rgime de rentes du Qubec et
au Rgime qubcois dassurance parentale. Une fois le maximum atteint, vous nen payez plus et votre paie
nette augmente... jusquau mois de janvier suivant. partir de ce moment, vous recommencez cotiser ces
rgimes et votre paie nette diminue de nouveau.
46
72 Votre enfant frquente une garderie SUBVENTIONNE ?
tes-vous certain que cest avantageux pour vous ?
Bon nombre de parents sont trs dus que leur enfant nait pas de place dans une garderie subventionne et
pour plusieurs, les frais de garde sont effectivement chers. Mais saviez-vous que ce nest pas le cas pour tout
le monde? Pour certains parents, cest beaucoup plus avantageux de payer 25 $, 30 $ et mme 35 $ par jour
par enfant et de profiter ensuite des dductions fiscales!
Pour vous y retrouver, le site Web www.budget.finances.gouv.qc.ca/budget/outils/ vous propose loutil Cot de
garde quotidien qui permet dvaluer si vous avez avantage profiter des garderies subventionnes.
47
73 Profitez de tous
les avantages fiscaux
auxquels vous avez droit
Pour profiter des avantages fiscaux qui vous sont
accords, vous devez conserver plusieurs documents.
Voici une liste de documents1 que vous devez conserver
et remettre la personne qui prpare votre dclaration
de revenus afin de payer le moins dimpt possible.
Factures dutilisation
du transport en commun
Vous devez avoir achet des laissez-passer qui vous
permettent dutiliser le service de faon illimite, par
exemple une carte dautobus pour voyager aussi
souvent que vous le dsirez pendant un mois. Les
moyens de transport admissibles sont nombreux,
par exemple lautobus, le tramway, le mtro, le train
de banlieue ou le traversier.
48
Frais de dmnagement pour Frais pour gagner un revenu
se Rapprocher de votre lieu Vous pouvez gnralement dduire les dpenses
de travail ou de votre tablissement engages pour gagner un revenu.
denseignement postsecondaire
Votre nouvelle rsidence doit tre situe plus prs de votre Documents concernant
lieu de travail dau moins 40kilomtres. Vous pouvez lachat dune premire habitation
dduire les frais de dmnagement, de dbranchement Vrifiez les avantages fiscaux offerts si vous ou votre
et de branchement de services publics, de rsiliation conjoint avez acquis une habitation admissible.
de bail, de repas pendant le dmnagement, etc.
Frais lis aux outils
Dons de charit des gens de mtier
Vous pouvez obtenir des rductions dimpt si vous Vous pourriez dduire le cot des outils admissibles
donnez de largent un organisme de bienfaisance que vous avez achets pour gagner un revenu demploi
enregistr, un gouvernement provincial ou fdral, titre de personne de mtier et dapprenti mcanicien.
etc. Assurez-vous que lorganisme est admissible.
49
des trucs qui demandent
plus defforts
Au dbut du prsent guide, il est mentionn que vous pouvez conomiser sans vous priver, mais pas
sans faire defforts! Voici plusieurs trucs qui demandent plus de travail pour en profiter.
50
76 Effectuez vous-mme
certaines tches pour
conomiser
77 Travaillez davantage
Votre situation vous permet peut-tre doccuper un
Tondre la pelouse. second emploi ou de faire des heures supplmentaires
Faire le mnage au lieu dengager quelquun. rmunres. Par contre, vous devez connatre vos
limites pour viter lpuisement.
Dneiger lentre.
Laver votre automobile.
Faire scher vos vtements sur une corde
linge pour conomiser lnergie.
51
2 Les trucs
plus astucieux
(ceux qui ncessitent davoir dj commenc conomiser)
52
Linvestissement Profitez de la vie!
Crez et maintenez un fonds durgence ( truc 99 Vous pourriez trs bien choisir dutiliser quelques conomies
du guide). que vous avez ralises grce ce guide pour faire des
Investissez en tenant compte de votre horizon activits que vous aimez, comme une sortie au restaurant.
de placement, de votre tolrance au risque et de Cela vous encouragera continuer de bien grer vos
limpt. Certains investissements procurent des finances.
avantages fiscaux importants. Le prsent guide
tablir vos priorits peut tre difficile. Vous y connaissez-vous
ne fait queffleurer le sujet de lpargne-retraite.
assez en matire de fiscalit, de placement, dassurance,
Pour plus dinformation, consultez le Guide de la
de retraite, etc.? En cas de besoin, nhsitez pas vous
planification financire de la retraite, disponible au
faire aider dun reprsentant autoris, par exemple un
www.questionretraite.ca.
planificateur financier. Pour vrifier que le reprsentant
est bel et bien autoris, appelez lAutorit des marchs
financiers au 1 877 525-0337 ( truc1 du guide).
53
le remboursement
des dettes
54
79 Ne crez pas
de nouvelles dpenses 80 Payez en premier
la dette avec le taux
dintrt le plus lev
Lorsque vous avez termin de payer un bien ou de
rembourser une dette, continuez utiliser largent Lorsque vous avez plusieurs prts qui affichent
pour acquitter dautres dettes, pour investir ou des taux dintrt diffrents, regroupez-les en un
simplement pour mettre de ct des sommes pour seul qui cote moins cher dintrts ( truc 68 du
remplacer le bien dans le futur. Ainsi, la prochaine guide). Sinon, faites dabord le
fois que vous aurez besoin dacheter la mme chose, paiement minimal pour chacune de
vous pourrez payer comptant. vos dettes, puis remboursez celle
qui a le taux dintrt le plus lev.
81
Amortissez votre
crdit1.
hypothque sur une
priode plus courte
Plus vous remboursez votre hypothque rapidement,
1. Source : sondage SOM ralis pour le compte
moins vous payez dintrts et plus vous conomisez de Question Retraite du 27 avril au 27 mai 2012 auprs
des sommes importantes. Par exemple, si vous de 1 805rpondants de 25 64 ans travers le Qubec.
remboursez une hypothque de 200 000 $ en 20ans
au lieu de 25 ans, vous conomiserez 25 250 $
82
dintrts! Toute une conomie!2 Si vous obtenez Une
Intrts pays sur une hypothque baisse de taux, continuez
selon sa dure faire le mme versement
Hypothque de 200 000 $ Supposons que vous avez une hypothque de
Taux annuel dintrt de 4 % 200 000 $, que vous payez 5 % dintrt et que vous
Intrts pays
renouvellerez prochainement votre prt un taux
Temps de 4 % avec une dure damortissement de 20ans.
Paiement jusquau
prvu pour
aux deux remboursement
rembourser Vous dboursez actuellement 603 $ toutes les deux
semaines complet de
lhypothque
lhypothque semaines. Avec une baisse de taux de 1 %, vos
15 ans 679 $ 64 766 $ paiements diminueront 555 $. Si vous choisissez
de continuer verser 603 $, vous conomiserez
20 ans 555 $ 88 811 $
11 169 $ dintrts et rembourserez votre hypothque
25 ans 483 $ 114 061 $ 2,3annes plus tt.
55
83 Arrondissez votre paiement hypothcaire au chiffre suprieur
Supposons que vous payez 483 $ toutes les deux semaines pour rembourser votre hypothque.
Pourquoi 483 $? Versez plutt 500 $ si vous en avez les moyens. Vous conomiserez alors beaucoup
en intrts sur votre prt!
56
85 Faites des paiements
en acclr
Vrai ou faux?
Rembourser son hypothque en faisant des versements
toutes les deux semaines plutt que tous les mois
fait gnralement conomiser des milliers de dollars
en intrts.
Temps pour rembourser une hypothque de 200 000 $ un taux dintrt annuel de 4 %
toutes
484 $ 12 574 $ 24,96 ans
les deux semaines
en acclr
524 $ 13 621 $ 21,90 ans
toutes les deux semaines
en acclr
262 $ 13 621 $ 21,88 ans
toutes les semaines
Supposons que vous devez 200 000 $ un taux dintrt Lorsque vous faites des paiements en acclr, vous
annuel de 4 % et que vous faites des paiements mensuels conomisez de lintrt parce que vous dboursez
de 1048 $, ce qui quivaut un remboursement annuel davantage chaque anne. Ainsi, vous remboursez plus
de 12574 $: rapidement le capital. Lconomie dintrts ne vient pas
Si vous faisiez des paiements toutes les deux du fait que vous faites vos paiements toutes les deux
semaines, vous paieriez 484 $ par deux semaines semaines plutt que tous les mois.
pour rembourser votre hypothque, soit 12 574 $ La faon la plus simple de choisir la frquence de
rpartis sur 26 priodes de deux semaines. remboursement de votre hypothque consiste donc
Si vous faisiez des paiements acclrs toutes y aller selon vos priodes de paies. Vous recevez une
les deux semaines, vous paieriez 524 $ par deux paie toutes les deux semaines? Alors rembourser votre
semaines, soit le versement mensuel divis par 2. hypothque toutes les deux semaines vous facilitera la vie.
Vous rembourseriez alors 13 621 $ par anne au
lieu de 12 574 $. Dans cet exemple, les paiements
acclrs toutes les deux semaines diminuent de
3ans la priode de remboursement, ce qui quivaut
une conomie denviron 16 000 $ en intrts.
57
Lachat dune rsidence
Lassurance prt hypothcaire ne vous permettra pas de recevoir des prestations, car votre prteur
en est le bnficiaire. Ainsi, si vous tes incapable de faire vos versements hypothcaires, votre
tablissement financier pourra saisir votre rsidence pour se rembourser. Cette assurance peut
nanmoins vous permettre dobtenir un prt hypothcaire auquel vous nauriez pas eu accs autrement.
Le tableau suivant donne un aperu du cot dune assurance prt hypothcaire. Le montant que
vous paierez pourra diffrer. Par exemple, il sera probablement plus lev si vous tes un travailleur
autonome et si vos revenus sont incertains.
En accumulant 20 % de mise de fonds pour acqurir une rsidence, vous pouvez viter davoir
acheter une assurance prt hypothcaire. Le tableau suivant prsente les conomies ainsi ralises.
% de comptant
250 000 $ 300 000 $ 350 000 $
sur le prix de lhabitation
Ce tableau repose sur les hypothses suivantes: Mise de fonds traditionnelle et taxe provinciale sur les assurances de 9%.
Notez que certains rabais et surprimes existent. Donnes mises jour en janvier 2016.
58
87 Vrifiez si vous avez
avantage rembourser
le minimum de votre RAP
chaque anne pour cotiser
davantage un REER
Si vous avez assez de droits de cotisation inutiliss
un REER, vous pourriez avoir avantage rembourser
seulement le minimum de votre RAP chaque
anne et investir davantage dans votre REER. En
effet, en cotisant votre REER, vous obtenez une
rduction dimpts, ce qui nest pas le cas avec le
remboursement du RAP.
59
89 Si vous avez des placements dans un CELI, plutt que dutiliser
directement largent pour vous acheter une maison, vrifiez
si vous auriez avantage transfrer ces sommes dans un REER
et vous servir ensuite du RAP
Supposons que votre CELI contient 5 000 $. En utilisant cette somme pour cotiser votre REER,
vous obtenez, disons, une rduction dimpt de 2 000 $ (taux marginal dimposition de 40 %).
Vous attendez ensuite 90jours, puis vous avez recours au RAP avec les 5000 $. Vous disposez
maintenant dune mise de fonds de 7 000 $ au lieu de 5000 $. Vous paierez donc moins dintrts
puisque vous devrez rembourser 2 000$ de moins et vous raliserez une conomie sur lassurance
prt hypothcaire. Assurez-vous toutefois que vous pourrez rembourser votre RAP. Dans le cas
prsent, le montant du remboursement est de 333 $ par anne pendant 15ans.
Vous pouvez aussi laisser les 2 000 $ dans votre CELI pour vous aider rembourser le RAP.
Plus le taux dintrt sur lhypothque est lev, plus il est avantageux dutiliser le RAP, car de cette
faon, vous rduisez le montant de votre hypothque. linverse, si le taux dintrt hypothcaire
est vraiment faible, le RAP peut tre dsavantageux.
60
Les placements
90 Avec de largent,
faites de largent 91 Vrifiez la possibilit
dinvestir dans un
rgime enregistr
Faire un placement de 1000 $ par anne qui procure
un rendement de 4 % pendant 25 ans donne dpargne-retraite
43 312 $. Pour savoir combien vous accumulerez
Un REER est un vhicule dinvestissement qui permet
selon les sommes que vous investissez, utilisez le
de faire fructifier des sommes labri de limpt.
calculateur suivant: Le temps, cest de largent!,
Il sert principalement accumuler de lpargne en
que vous trouverez au www.questionretraite.ca.
vue de la retraite.
Plusieurs vhicules de placement procurent des
Quelques avantages du REER:
avantages fiscaux. Les trucs suivants vous indiquent
comment en profiter. Avant dinvestir, vrifiez si les Dans votre dclaration dimpt, vous pouvez
placements respectent votre degr de tolrance au dduire de votre revenu le montant des
risque et votre horizon de placement, et sils sont cotisations votre REER. Vous diminuez
avantageux pour vous. Encore une fois, nhsitez alors votre revenu imposable.
pas vous faire aider par un professionnel Les sommes investies saccumulent labri
( truc 1 du guide). de limpt tant que vous les laissez dans
votre REER.
Vous pouvez retirer des sommes de votre
REER quand vous le dsirez, mais celles-ci
sajoutent alors votre revenu imposable. Il
est donc important de considrer leffet sur le
taux effectif dimpt marginal. Ce taux donne
le pourcentage dimpt que vous payez
lorsque vous gagnez un dollar de plus, en
tenant compte des principaux programmes
sociaux.
61
92 Vrifiez la possibilit dinvestir
dans un rgime enregistr dpargne-tudes
Gnralement, un rgime enregistr dpargne-
Maximum des subventions vie par bnficiaire
tudes (REEE) sert financer en partie les tudes
postsecondaires de vos enfants. Vous nobtenez pas de Subvention canadienne
7200 $
rduction dimpt lorsque vous cotisez un tel rgime, pour lpargne-tudes (SCEE)
mais les sommes saccumulent labri de limpt. De Incitatif qubcois
3600 $
plus, vous obtenez des subventions qui sajoutent lpargne-tudes (IQEE)
vos cotisations. Si vous placez 2500 $ ou moins par Bon dtudes canadien (BEC) 2000 $
anne, les subventions atteignent au moins 30 % des
Total 12800 $
sommes investies. Ainsi, si vous investissez 1000 $,
une subvention dau moins 300 $ sajoute au REEE. La contribution maximale un REEE est de 50 000 $ vie.
62
93 Vrifiez la possibilit
dinvestir dans un compte
dpargne libre dimpt
Le compte dpargne libre dimpt (CELI) est un
rgime enregistr qui permet aux adultes, depuis
janvier 2009, de placer chaque anne des sommes
qui saccumuleront labri de limpt. Vous nobtenez
toutefois pas de rduction dimpt en contribuant au
CELI. En revanche, les sommes retires dun CELI ne
sont pas imposables. Pour plus dinformation sur le
REER ou le CELI, consultez les sites Web de Question
Retraite au www.questionretraite.ca et de lAutorit
des marchs financiers au www.lautorite.qc.ca.
Le graphique suivant montre combien dargent vous pouvez accumuler en tenant compte de limpt. Vous
remarquerez quinvestir dans un REER ou un CELI vous permet dconomiser beaucoup.
119 318 $
120 000 $
108 409 $
104 649 $
100 000 $
92 112 $
80 000$
60 000$
40 000 $
20 000 $
0
Placement Placement Placement Placement
qui rapporte qui rapporte qui rapporte dans un CELI
de lintrt du dividende du gain en capital ou un REER
Hypothses:
Le taux marginal dimposition slve 38,4 %.
Vous liquidez les investissements aprs 25 ans.
Le niveau dimposition est celui de lanne 2015.
Vous ralisez vos investissements la fin de
lanne.
Source: Guide de linvestisseur, ditions Protgez-Vous
63
94 Vrifiez la possibilit dinvestir
dans un rgime complmentaire de retraite
Si votre employeur offre un rgime complmentaire de retraite (RCR) auquel il cotise, profitez-en!
Les sommes places dans un RCR sont dductibles dimpt. Ainsi, si vous investissez 1000 $,
vous conomisez 384 $1 dimpts. En ralit, vous dboursez donc 616 $. Si votre employeur cotise
autant que vous, 2 000 $ saccumuleront votre nom grce votre investissement de 616 $. Voici
ce que vous amasserez au fil du temps.
Sommes investies
annuellement Taux de rendement Taux de rendement Taux de rendement Taux de rendement
employ / annuel de 3 % annuel de 4 % annuel de 5 % annuel de 6 %
employeur
1 000 $ / 1 000 $ 120 924 $ 147 304 $ 180 641 $ 222 870 $
3 000 $ / 3 000 $ 362 772 $ 441 913 $ 541 922 $ 668 609 $
4 000 $ / 4 000 $ 483 697 $ 589 218 $ 722 562 $ 891 478 $
5 000 $ / 5 000 $ 604 621 $ 736 522 $ 903 203 $ 1 114 348 $
64
95 Vrifiez la possibilit dinvestir dans un RVER
(Rgime volontaire dpargne-retraite)
Le RVER est un rgime dpargne-retraite implant graduellement depuis le 1er juillet 2014. Il permet aux employs
qui y participent de cotiser par dduction sur la paie. Aux fins de limpt, les cotisations de lemploy sont
dduites du revenu gagn et elles saccumulent labri de limpt.
Qui peut participer un RVER? Tableau des sommes accumules au fil du temps
Le RVER vise principalement les employs dau moins Cotisation nette
18 ans qui nont pas accs un rgime de pension Salaire dimpt de Sommes
Annes
agr ou un rgime dpargne-retraite offert par leur annuel lemploy au accumules
RVER
employeur ou un CELI au moyen dune retenue sur le
salaire. Les employs doivent compter au moins un an 1 50 000 $ 600 $ 1 021 $
de service continu. 2 51 000 $ 612 $ 2 109 $
65
97 Magasinez les frais de placement
Les frais de placement rduisent les sommes que vous Vous dsirez voir leffet des frais de gestion sur la valeur
accumulez. Pour diminuer ces frais, magasinez! Ils de vos placements? Utilisez le calculateur Limpact
diffrent considrablement dun type de placement des frais dinvestissement, disponible sur les sites
lautre et dun tablissement lautre. Web de Question Retraite et de lAutorit des marchs
financiers. Des frais levs ne veulent pas dire que le
Par exemple, vous pouvez gnralement ngocier les
gestionnaire est meilleur.
frais pour acqurir un fonds commun de placement (frais
dacquisition reports). Ces frais peuvent varier de 0 % Malgr les frais de placement, rappelez-vous le premier
5 % de la somme investie. Imaginez si vous investissez truc de ce guide: vous pourriez avoir avantage faire
25 000 $ dans un fonds et que vous payez 4 % de frais. affaire avec un reprsentant autoris
Cela reprsente 1 000 $. En ngociant, il est possible qui vous aidera maximiser vos
dconomiser cet argent. Vos talents de ngociateur sont investissements selon votre
limits? Aucun problme: plusieurs fonds communs de situation personnelle, votre
placement sont offerts sans frais dacquisition. profil dinvestisseur et votre
tolrance au risque.
Pour certains fonds, on demande plutt des frais de
sortie, mais il existe des fonds qui nen ont pas. Vrifiez
galement les frais de gestion.
140 000 $
122 157 $
119 318 $
120 000 $
100 000 $
80 000$
60 000$
40 000 $
20 000 $
0
Investissement de 96,15 $ chaque 2 semaines Investissement de 2 500 $ par an
66
99 Accumulez un coussin de scurit et vitez les frais bancaires1
Les tablissements financiers facturent diffrents Si vous navez pas les sommes requises pour viter de
frais, par exemple lorsque vous retirez des sommes payer des frais bancaires, magasinez votre forfait plutt
ou effectuez des paiements au guichet, au comptoir que de payer pour chaque transaction. Vrifiez si vous
ou sur Internet.1 conomiseriez des sommes importantes. Avez-vous
vraiment besoin dun forfait qui vous permet deffectuer
Ils offrent toutefois des forfaits qui permettent de payer
un nombre illimit de transactions? Pour rduire le
un montant fixe chaque mois plutt que des frais
nombre de transactions, vous pourriez:
pour chaque transaction. Plusieurs tablissements
ne facturent aucuns frais si vous maintenez un solde viter de retirer des sommes peu
dans votre compte. Gnralement, le montant doit se importantes, par exemple 20 $.
situer entre 1000 $ et 5000 $, mais cette somme varie la place, sortez de votre compte
selon les tablissements et les forfaits. Par exemple, une somme un peu plus leve en
maintenir un solde de 1000 $ pourrait vous permettre demeurant raisonnable;
deffectuer un nombre limit de transactions sans frais. utiliser une carte de crdit comme
Accumuler la somme exige pour conomiser les frais moyen de paiement au lieu de la
reprsente un objectif intressant et payant. carte de guichet. Vous pourriez ainsi
rembourser beaucoup dachats en
Par exemple, certains forfaits permettent de faire un
une seule transaction la fin du
nombre illimit de transactions chaque mois et cotent
mois. Attention! Vous devrez tre
11,95 $ par mois. Ils sont toutefois gratuits si vous
trs disciplin pour que le truc soit efficace;
maintenez un solde de 3000 $ dans votre compte.
demander vos fournisseurs
Ainsi, vos 3000 $ vous rapporteront 143 $ par an, de services de prlever leurs dus
soit lquivalent dun certificat de placement garanti sur votre carte de crdit plutt que
qui procure un rendement de prs de 8 % avant impt2, dans votre compte. Encore une
ou dun certificat de placement garanti dpos dans fois, faites attention. Le truc sera
un CELI qui offre un rendement de 4,8 %. Si vous convenable seulement si vous faites
disposez dj dun fonds durgence ou si vous prvoyez preuve de beaucoup de discipline.
en accumuler un, faites dune pierre deux coups :
Autant que possible, vitez dutiliser les guichets des
conservez une partie de votre fonds durgence dans
autres tablissements financiers sils exigent des frais
votre compte pour viter de payer des frais mensuels.
plus levs.
Ainsi, votre fonds vous fera conomiser beaucoup!
67
Conclusion
Voil! Avec tous ces trucs pour conomiser beaucoup en vous privant peu, vous pouvez
conomiser, investir et planifier votre avenir. Si vous commencez votre vie professionnelle, le
fait davoir de bonnes habitudes financires, notamment dappliquer simplement les trucs de
ce guide, pourrait vous permettre datteindre plusieurs objectifs financiers denvergure.
Vous aurez peut-tre besoin de vous priver pour redresser votre situation financire, mais ds
que vous raliserez vos premires conomies et les rinvestirez selon vos priorits, vous verrez
leffet boule de neige des pargnes. En fait, vous y prendrez certainement got. Pour terminer,
rappelons une dernire fois que peu importe votre situation financire, faire affaire avec un
professionnel qui vous conseillera personnellement vous aidera grandement atteindre vos
objectifs financiers. Nhsitez pas en consulter un ( truc 1 du guide)!
Vous connaissez dautres trucs qui permettent dconomiser beaucoup en se privant peu?
Faites-en-nous part. Nous pourrions les ajouter au contenu de ce guide lors dune prochaine
dition! Vous utilisez les trucs du guide et dsirez partager vos succs? Dites-le-nous galement
sur la page Facebook de Question Retraite ou info@questionretraite.qc.ca!
68
publications de Question Retraite
et de lAutorit des marchs
financiers
Si vous dsirez poursuivre votre lecture sur lpargne et la retraite, nous vous invitons consulter le
site Web de Question Retraite ladresse www.questionretraite.ca ou celui de lAutorit des marchs
financiers au www.lautorite.qc.ca.
69
Comment choisir votre assurance habitation?
Lassurance habitation offre une protection financire aux propritaires et locataires
de rsidences en cas de sinistre. En plus de couvrir vos biens, elle peut vous
protger en cas de dommages que vous pourriez causer de faon accidentelle
dautres personnes. Plusieurs produits existent sur le march. Comment savoir si
votre assurance vous procure toute la protection dont vous avez besoin? Consultez
ce guide!
Lassurance-voyage
Rgulirement, les mdias prsentent les problmes rencontrs par des gens qui
ont voyag ltranger sans assurance voyage. Des campagnes de souscription
sont parfois mme organises pour payer le rapatriement dun citoyen, ou ses frais
mdicaux et hospitaliers. Un simple sjour dans ltat du Maine ou du Vermont, sur la
plage ou en ski, ne serait-ce que de quelques heures, peut avoir des consquences
financires trs importantes advenant un accident ou une maladie soudaine.
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Nos partenaires
Question Retraite est un groupement public-priv ayant pour mission de sensibiliser les travailleurs
qubcois de moins de 45 ans limportance de planifier financirement leur retraite pour atteindre la
scurit financire. Au nombre des activits parraines par Question Retraite, citons la parution du Guide
de la planification financire de la retraite ainsi que la tenue, en octobre de chaque anne, du Mois de la
planification financire de la retraite.
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