Le microcrdit: un succs mondial et au Maroc,

au-del de toute esprance

Marrakech.- Depuis 2005, "anne internationale du microcrdit" 2,5 milliards de

personnes ont bnfici travers le monde de ce systme innovant. Et le Maroc
n'est pas en reste: 8 millions de personnes ont dj profit d'un tel prt.

Pas tonnant, dans ces conditions, que la confrence annuelle de la SPTF, la

Social Performance Task Force, qui s'est tenue Marrakech du 30 mai au 2 juin, ait
runi autant de monde: organismes de microfinance, investisseurs, associations
diverses, chercheurs etc...

Ce fut une premire: jamais cette confrence n'avait eu lieu sur le continent africain. La
Fdration nationale des associations de micro-crdit et le Centre Mohammed VI de
soutien la micro-finance solidaire taient donc des partenaires tout dsigns, heureux

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de pouvoir apporter leur exprience.

Comme l'a rappel le reprsentant du ministre marocain de l'Economie et des

finances, "Le microcrdit s'inscrit dans une approche de proximit auprs des plus
vulnrables, avec la volont de concilier march et solidarit.

Mohammed Elmazouri, dlgu gnral de la FNAM, complte: "La notion de

responsabilit sociale est dans l'ADN de la micro-finance! Il s'agit de financer des
activits gnratrices de revenus, partir de micros-projets, prsents par une
population exclue du systme financier classique: le fait de s'adresser cette population
exclue fait qu'on est, ds le dpart, dans la responsabilit sociale.

t a marche! En 2015, 920.000 clients marocains ont profit de ces prts, avec un
E
portefeuille crdits dpassant 6 milliards de DH. Mohamed Elmazouri prcise:Sur
ces 900.000 clients, 55% sont des femmes et plus de 15% sont des jeunes: voil, l
aussi, un engagement social vident!.

Pour parvenir ces rsultats, les organismes de microcrdit ont multipli les points de
vente: 1.500 travers tout le royaume et 150 points de vente mobiles, des vhicules
amnags pour aller principalement dans les zones les plus recules.

En effet, les organismes de micro-finance ont fait le choix d'une prsence accrue dans
les zones rurales: 50% des points de vente sont la campagne, dont 30% dans les
zones enclaves.

C'est notre mission qui veut cela, prcise Mohamed Elmazouri. Ce serait plus facile

pour nous de nous positionner dans les quartiers populaires au sein des villes. Mais nous
voulons que tout un chacun ait accs aux services financiers. Si vous regardez la
rpartition de notre rseau au niveau de la carte du Maroc, vous allez trouver une trs
forte capillarit dans les zones o le taux de pauvret est le plus lev. C'est tout le
contraire de la logique d'une banque, qui va s'implanter l o le potentiel, en termes de
collecte de dpts ou de placement de crdit, est le plus lev. On est sur des logiques
d'intervention totalement diffrentes.

ela s'explique par le fait qu'au Maroc, selon les textes en vigueur, seules les
C
associations ou les fondations peuvent faire du microcrdit. Autrement dit, les bnfices
ne sont pas une finalit et s'il y en a, ils ne sont pas distribus des actionnaires, mais
intgralement rinvestis.

Quelles sont les activits finances par le microcrdit?Essentiellement des

activits de commerce, qui reprsentent 58% des prts accords. Viennent ensuite
l'artisanat (21%), les services (15%) et enfin l'agriculture (6%). Et pour des prts qui
peuvent paratre assez faibles: 10.000 DH en moyenne, la rglementation marocaine
fixant de toute faon un plafond 50.000 DH. Mais il faut savoir que certains clients
reprennent un crdit lorsqu'ils ont rembours le premier.

Notre ide, prcise Mohammed Elmazouri, est toujours d'y aller pas pas, le temps

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d'accompagner notre client. En matire de microcrdit, il n'y a pas que les produits
financiers: il y a aussi la formation, l'accompagnement, l'ducation financire etc. pour
aider cette population mieux grer ses petites affaires. Et nous l'aidons rpondre
des questions de base essentielles: comment travailler avec une comptabilit
simplifie? Comment faire la diffrence entre chiffre d'affaires et revenu? Et ainsi de
suite.

ous ceux qui s'intressent de prs ou de loin la micro-finance mettent l'accent sur un
T
point: l'accompagnement de ceux qui empruntent.

Pour cela, il faut que les organismes disposent d'un personnel bien form. Le Centre
Mohammed VI de soutien la microfinance solidaire joue l un rle essentiel, depuis
2007. Comme le rappelle son directeur, Az El Arab Alami Ouazzani, on accompagne
les associations de microcrdit en termes de formation, en leur offrant une structure,
des salles pour former leur personnel sur diffrents thmes de la micro-finance. On leur
offre mme souvent les formateurs. Mais nous voulons aussi aider les clients de ces
AMC: par exemple, pour ceux qui ont choisi l'artisanat, nous organisons des rencontres
rgionales qui leur permettent de vendre leurs produits. Depuis la cration du Centre, ce
sont plus de 30.000 personnes qui ont pu ainsi proposer leur marchandise la vente. Et
cela travers tout le Maroc.

Il reste un point important, abord par plusieurs intervenants lors de ce colloque: celui
de l'ventuel surendettement des plus vulnrables. Les associations y sont trs
sensibles et vrifient auprs de la Centrale des risques la situation d'endettement de
l'emprunteur. Cela ne veut pas dire que l'on refuse systmatiquement un prt
quelqu'un qui est dj endett: on apprcie sa capacit de remboursement par rapport
son projet. Mais c'est sr que l'on va regarder d'encore plus prs le dossier de quelqu'un
dj endett. Notre but n'est pas de placer un crdit, mais de financer un projet,
sans nuire au client. Et pour tout vous dire, il y a des priodes de l'anne o nous
sommes particulirement attentifs: comme on ne finance que des activits
gnratrices de revenus et que nous n'accordons pas de prt la consommation, dans
les jours qui prcdent l'Ad, par exemple, on scrute les dossiers la loupe, pour tre
certain que l'argent accord ne sera pas dtourn pour l'achat d'un mouton!

Mais de toute faon, souligne Dina Pons, directrice rgionale pour l'est de l'Asie de

Incofin, l'exprience nous dmontre que ces populations, qui taient prcdemment
exclues de tout financement, sont tellement reconnaissantes d'avoir enfin la possibilit
d'emprunter auprs d'un organisme formel, plutt que d'aller emprunter auprs de
canaux informels, sans contrat et sans assurance, qu'elles ont une volont de
remboursement qui est trs forte. Les taux de remboursement de la micro-finance sont
donc globalement trs levs.

ais si le microcrdit s'avre une russite incontestable, notamment dans les pays
M
mergents ou en voie de dveloppement, il est encore possible d'amliorer les choses.

n reprsentant jordanien au colloque a donn un exemple: une tude mene en 2012

U
dans son pays a dmontr que plus de 35% des clients potentiels de microcrdits n'en

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profitaient pas, car ils ne faisaient pas de demande. Non pas par ignorance, mais parce
qu'ils estimaient que ces prts taient contraires la charia. Le gouvernement jordanien
a dcid alors de ragir, en crant un financement islamique adapt cette clientle. Et
le march est considrable: sur une population de 7 millions d'habitants, ce sont 400.000
clients potentiels qui vont pouvoir bnficier de ce nouveau microcrdit.

Mais une des grandes questions autour du microcrdit est le plafonnement des prts
dans tous les pays, 50.000 DH dans le cas marocain. Beaucoup militent pour un
relvement de ce plafond, mme s'ils reconnaissent que, par dfinition, microcrdit veut
dire petit prt. L'exemple fourni par Omar Zouguir, d'Attawfiq Microfinance, une fondation
filiale de Banque Populaire incite la rflexion.

I l y a quelques annes, les agences de Banque Populaire du sud du pays ont fait
remonter l'info au sige: pour beaucoup de pcheurs locaux, notamment de
Layoune, il n'existait pas de formule de crdit adapte. D'o la cration de la
fondation, charge de rpondre cette attente. Et la mise en place de deux types de
crdit: un crdit d'investissement, pour permettre ces pcheurs de remplacer leur vieille
barque en bois par une barque en plastique, beaucoup plus robuste et demandant moins
d'entretien. Et un crdit d'exploitation pour leur permettre de financer les dpenses
quotidiennes.

Seulement le plafond 50.000 DH pose un problme: une barque neuve cote 55.000
DH. Par consquent, mme si un pcheur emprunte la somme maximale, non seulement
il n'a pas assez pour acheter une barque neuve, mais il ne peut pas emprunter pour un
crdit d'exploitation.

Omar Zouguir milite donc pour un relvement du plafond maximum. Ce point de

vue est soutenu par Mohamed Elmazouri, mais pour une autre raison: le microcrdit
fonctionne jusqu' 50.000 DH. Les banques prtent facilement aux entreprises qui ont
besoin de 200.000 DH ou plus. Mais entre les deux, se pose un problme pour une partie
non ngligeable de la clientle, notamment les TPE, qui ont besoin par exemple de
100.000 DH et qui ne trouvent pas de financement. On est donc en train de travailler
avec le ministre de l'Economie et des finances sur une volution juridique, rglementaire
et fiscale du secteur de la micro-finance au Maroc et le plafonnement du crdit est l'un
des aspects qui va tre trait.

'est donc le sort de beaucoup de TPE qui est en train de se jouer et pas seulement
C
celui des populations les plus vulnrables....

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