Вы находитесь на странице: 1из 20

NoteFocus

N o 32 JANVIER 2006

LA TECHNOLOGIE AU SERVICE DE SYSTMES FINANCIERS


INCLUSIFS
Il est coteux de fournir des services financiers aux pauvres, entre autres parce quils manip-
ulent de faibles montants, quils vivent souvent dans des rgions peu peuples, et quils
sont rarement en mesure de fournir un historique de crdit. Depuis quelques dizaines
dannes, des institutions spcialises dans la microfinance (IMF)1 contribuent rsoudre
ce dernier problme en mettant au point des techniques qui leur permettent de prter sans
Cette NoteFocus a t rdige
risque des emprunteurs sans historique de crdit. Les IMF doivent toutefois appliquer
par Gautam Ivatury, analyste
en microfinance au CGAP.
des taux dintrt levs pour couvrir les frais administratifs que gnre le traitement de
dossiers de crdits de faible montant accords une clientle trs disperse2. Les IMF dont
Caterina Meloni, analyste les charges dexploitation reprsentent 12 15% des actifs sont considres comme effi-
associ en microfinance, et
cientes, alors que le ratio correspondant est rarement suprieur 5% pour les banques3.
Stephanie Cohn, assistante de
recherche, du CGAP, ont
Malgr les avances importantes dans le domaine de la microfinance au cours des
apport une aide prcieuse dernires annes, comme en tmoigne la gnralisation du refinancement des IMF par
pour la recherche ncessaire. loctroi de prts, la plupart des banques commerciales continuent de penser que la
Lauteur remercie Elizabeth
microfinance nest pas rentable4.
Littlefield, Brigit Helms, Xavier
Reille, Richard Rosenberg et Contrairement aux IMF, un grand nombre de banques commerciales nont pas la
Jeanette Thomas, tous du possibilit de compenser de lourdes charges en percevant des taux dintrt levs.
CGAP, pour leur contribution
Dans beaucoup de pays en dveloppement, les banques sont obliges par la loi de pla-
indispensable.
fonner les taux dintrt appliqus aux prts leur clientle rurale ou faibles revenus,
2006, Groupe consultatif en particulier lorsquelles ont recours des fonds publics. En Inde, peu de banques
dassistance aux pauvres commerciales sont autorises assortir leurs prts dun montant infrieur 200 000
roupies (4 500 dollars) dun taux suprieur leur taux de base (environ 11%). Les ban-
Le Groupe consultatif
dassistance aux pauvres ques du secteur public sont particulirement sensibles aux rpercussions politiques quau-
est un consortium de 31 rait le prlvement de taux dintrt relativement levs auprs demprunteurs pauvres.
agences de dveloppement qui
appuient la microfinance. Pour 1 Lexpression institution de microfinance telle quelle est utilise dans la prsente Note Focus, dsigne des organisa-
un complment dinformation,
tions non gouvernementales (ONG), des coopratives, des banques et des institutions bancaires agres dont les activits
veuillez consulter le site web
consistent principalement offrir des services financiers des microentrepreneurs et autres clients faibles revenus,
du CGAP : www.cgap.org
gnralement en ayant recours de nouvelles techniques de financement mises au point au cours des 30 dernires annes.
2 Les pourcentages mdians calculs pour 96 IMF matures sont de 27,4% pour le ratio produits financiers/actif total
moyen, et de 15,3% pour le ratio charges dexploitation/actif total moyen (MicroBanking Bulletin numro 11).
3 Le ratio mdian charges hors intrts/actif total des 492 plus grosses banques du monde (en termes dactifs) est de
1,66%, selon Bankscope.
4 Selon les rsultats dun sondage informel men auprs de 25 institutions financires (pour la plupart des banques et des
coopratives de crdit des tats-Unis) participant une session consacre loffre de services bancaires aux segments de
population qui nont que peu ou pas accs ces derniers, linsuffisance des services offerts tient, pour 60% des interrogs,
la crainte de nobtenir que de faibles marges et une rentabilit limite, pour 40% des participants, au risque couru et
aux possibilits de fraude et, pour les autres, labsence dhistorique de crdit. Sondage effectu par Center for Financial
Services Innovation, loccasion de Retail Delivery Conference and ExpoBAI, Las Vegas, novembre 2004. www.cfsi.org.

Mettre en place des systmes financiers pour les pauvres


Les banques agricoles, de dveloppement et d- population trs pauvres et les habitants de zones
pargne du secteur public fournissent bien des serv- rurales trs isoles, par exemple? Ces clients se sen-
ices dans de nombreux pays en dveloppement5, tiront-ils suffisamment laise pour utiliser ces tech-
mais des fins essentiellement sociales plutt que nologies? La prsente Note Focus fait le tour de ces
commerciales. Les banques prives et publiques
questions en examinant les applications tech-
ciblent leurs ressources et leur attention sur une
nologiques actuellement utilises pour fournir des
clientle plus rduite compose de particuliers et
services financiers des groupes de population pau-
dentreprises disposant de revenus plus importants,
vres des pays en dveloppement:
tandis que la majorit de la population na toujours
pas accs des services financiers du secteur Les institutions financires ont-elles recours
formel6. La situation ne se modifiera que lorsque les aux TIC pour fournir des services des
banques auront mis en place des mcanismes de groupes de population pauvres?
prestation de services peu coteux, offriront une Oui. Dans le cadre dune tude mene par le
CGAP, 62 banques et IMF ont indiqu quelles
gamme tendue de services financiers une clien-
utilisaient des guichets automatiques, des TPV8 et
tle pauvre et seront en mesure de traiter leurs
des tlphones portables pour fournir leurs services.
oprations moindre cot.
De quelle manire les banques tirent-elles
Certaines des innovations qui permettront aux
profit de lutilisation de ces technologies?
banques commerciales de fournir des services une
Un petit nombre de banques largissent leur
clientle pauvre relvent du domaine des technolo- clientle en ayant recours des TIC pour fournir
gies de linformation et des communications (TIC). leurs services par lintermdiaire de points de
Dans les pays dvelopps, les circuits tech- vente au dtail. La plupart des banques se con-
nologiques des transactions bancaires directes tentent toutefois dencourager leur clientle exis-
tante utiliser ces technologies de manire
faible cot, notamment les transactions en ligne et
rduire leurs cots.
des guichets automatiques, permettent de
Les nouveaux circuits technologiques permet-
ramener le cot du traitement des transactions un
tront-ils de faire de la microfinance un domaine
cinquime seulement du cot dun caissier. Les rentable pour les banques?
banques brsiliennes utilisent des terminaux points Cela nest pas certain. Les banques doivent
de vente (TPV), notamment des lecteurs de cartes encore accrotre le volume de leurs transactions
bancaires, dans des points de vente au dtail et des et trouver des moyens de fournir des crdits de
bureaux de poste pour assurer le paiement de fac- manire rentable aux clients du secteur informel
par le biais de guichets automatiques ou de TPV.
tures ou traiter des oprations dpargne, de crdit,
dassurance et de transfert dargent dans presque 5 Christen, Rosenberg, et Jayadeva, Financial Institutions with a Dou-
toutes les municipalits du pays. Ces terminaux ble Bottom Line: Implications for the Future of Microfinance, 2004.
6 Se reporter ltude de Basu intitule A Financial System for Indias
peuvent tre mis en place moyennant un cot
Poor, Economic and Political Weekly, 10 septembre 2005, qui examine
infrieur 0,5% du cot de louverture dune comment les banques, en Inde, font face lobjectif de financement ban-
agence bancaire type .
7 caire vocation sociale de ltat.
7 Kumar, Parsons et Urdapilleta, Banking Correspondents and Finan-
Une utilisation novatrice des technologies ban-
cial Access: The Experience of Brazil and Potential for Other Countries ,
caires dans les pays en dveloppement pourrait-elle Washington: Banque mondiale, paratre.
8 Lexpression Terminal point de vente et le sigle TPV dsignent un
faire de la microfinance une activit rentable pour
instrument raccord une ligne tlphonique ou tout autre rseau de
les institutions financires du secteur formel?
tlcommunications, install dans un point de vente au dtail aux fins
Permettra-t-elle de rduire suffisamment les cots du traitement de paiements et de dcaissements. Lappareil peut lire les
pour que les banques puissent offrir leurs services cartes de dbit ou de crdit ou les codes barre, ou encore tre un tl-
phone mobile qui peut accepter les informations transmises par un autre
de manire rentable mme ceux que les IMF
tlphone mobile par lintermdiaire dun service denvoi SMS ou autre
excluent pour lessentiel ce jour, les groupes de protocole.

2
Les pauvres obtiennent-ils accs des services Tableau 2 Services offerts par le biais des tech-
grce ces technologies? nologies (rponses fournies par 62 institutions)
Probablement, du moins au Brsil et en Afrique Services offerts Nombre dinstitutions
du Sud, mais la qualit des services nest pas Retrait despces 24
clairement tablie. Nous ne savons pas si les Paiement de factures 20
groupes de populations les plus pauvres et les plus Transfert de fonds 19
isols en profitent. Dpt 15
Remboursement dun prt 14
Quelles leons peut-on tirer des premiers Consultation du solde en compte 12
rsultats produits par lutilisation de ces tech- Relev de compte 10
nologies? Ouverture de compte 10
Dcaissement dun prt 9
Il nest pas possible dutiliser des circuits nova-
Prime dassurances 8
teurs si les politiques et linfrastructure du Envoi de fonds sur salaires 5
secteur financier ncessaires nont pas t mises Versement de prestations 5
en place. Sur le plan oprationnel, la principale Avance de fonds sur carte de crdit 4
difficult consiste stocker en toute scurit de Demande de chquier 2
largent liquide et assurer sa disponibilit en Versement de salaire 2
tous points dun vaste rseau de terminaux. Retrait de liquide li un achat11 1

Les banques utilisent-elles ces technolo- des transactions en espces en dehors dune agence,
gies pour offrir des services financiers les banques ont au moins deux options tech-
aux pauvres? nologiques. Il leur est possible dadopter la solution
du guichet automatique, qui peut accepter, stocker
Dans une rcente enqute du CGAP, 62 institu- et dcaisser des espces, ou celle dun TPV situ dans
tions financires de 32 pays ont indiqu quelles un point de vente o des espces sont disponibles.
passaient par des circuits technologiques pour Ces technologies sont de plus en plus rpandues
effectuer des transactions avec leur clientle pau- dans les pays en dveloppement par suite de la baisse
vre9. (Ces technologies, et notamment les guichets du prix des matriels et de lextension des infrastruc-
lectroniques, les TPV et les tlphones mobiles tures ncessaires. Autrefois, le manque de fiabilit
sont dcrits dans la suite de la prsente Note des services de tlcommunication et de distribution
Focus.) Prs de 75% des institutions participantes dlectricit faisait obstacle lutilisation de guichets
(46) sont des banques10 qui oprent sur de vastes automatiques ou de TPV, notamment en zones
marchs (par exemple lInde, le Brsil et lAfrique rurales; mais prsent, les infrastructures de tl-
du Sud) ou sur des marchs de taille limite communication et dalimentation en lectricit sont
(comme le Malawi, la Namibie et le Guatemala). plus tendues et plus fiables. Entre 1999 et 2004, le
(Voir les tableaux 1et 2.) nombre dabonns des services de tlphonie
mobile en Afrique est pass de 7,5 76,8 millions,
Quelles sont les technologies utilises?
9 Voir lAnnexe I pour la liste complte des institutions financires qui
La plupart des pauvres, en particulier ceux qui tra-
ont particip cette tude.
vaillent dans lconomie informelle et dans les zones 10 La plupart des IMF ne sont pas vraiment en mesure dexploiter plus
rurales, sont pays et payent en espces. Pour traiter largement les nouvelles technologies pour fournir leurs services. Elles
nont pas de solides systmes dinformation de base, ni dimportantes
Tableau 1 Technologies utilises par les institutions ressources financires et administratives, et ne sont pas membres dune
financires (rponses fournies par 62 institutions) association de paiement lectronique, autant de conditions ncessaires
la poursuite de telles initiatives.
Technologie Nombre dinstitutions
11 Dans certains cas, un client procdant un achat chez un dtaillant,
Guichets automatiques 46
quil rgle au moyen dune carte de dbit, peut demander que lui soit
TPV 35
vers une petite somme en plus de larticle achet. Ce type de retrait dar-
Banque lectronique 26
gent liquide est diffrent dun retrait de fonds car il ne peut tre effectu
Banque par tlphone mobile 10
qu loccasion dun achat.

3
ce qui reprsente un accroissement annuel moyen lume de transactions lev ou quil est possible de se
de 58%12. Les utilisateurs sont plus nombreux que connecter un service Internet sans fil; la plupart des
les propritaires de tlphones mobiles: dans les TVP sont toutefois des terminaux lecteurs de cartes.
zones rurales dAfrique du Sud, des abonns aux Un TPV utilise une ligne de tlphone, une con-
services de tlphonie mobile ayant lesprit dentre- nexion de tlphone mobile ou Internet pour trans-
prise rceptionnent des messages texte pour le mettre des instructions de transfert de compte
compte de destinataires analphabtes qui ils les compte. Par exemple, aprs avoir gliss la carte dans
transmettent oralement13. le lecteur du TPV, le marchand appuie sur une
La technologie progresse aussi. En collaboration touche du terminal pour autoriser le paiement
avec des fabricants de matriel, VISA International partir de la ligne de crdit du client (carte de crdit)
a mis au point un systme de TPV sans fil aliment ou des fonds disponibles sur le compte courant du
par pile, utilisable dans les zones rurales. Cet client (carte de dbit). Si le TPV est un tlphone
appareil cote 125 dollars14; la plupart des systmes mobile, le client utilise son mobile pour envoyer au
TPV utiliss dans les pays dvelopps cotent en- numro de tlphone du commerant un message
viron 700 dollars. texte autorisant le paiement partir de son compte
en banque ou du compte quil a ouvert auprs de la
Guichets automatiques compagnie de tlphonie mobile.
La plupart des institutions qui ont particip len- Un TPV ne constitue pas un circuit bancaire en
qute ont dclar quelles utilisaient des guichets soi. Un oprateur humain doit tre prsent pour
automatiques. On peut en dduire quelles ciblent compter et stocker les espces et pour utiliser le
une clientle vivant en zone urbaine et priurbaine. TPV dans le but didentifier le client (par exemple
En effet, lalimentation en lectricit et les connec- en demandant celui-ci de glisser sa carte de dbit
tions aux rseaux de tlcommunication sans dans le lecteur et dentrer son numro didentifica-
interruption dont ont besoin la plupart des tion personnel [NIP]). La banque compte gale-
guichets automatiques pour communiquer avec le ment sur cet oprateur pour rpondre aux questions
serveur central de la banque y sont plus fiables. Par des clients, expliquer les caractristiques du produit,
ailleurs, il est ncessaire de rgulirement remettre etc. Les supermarchs, les drugstores, les bureaux
des espces dans les guichets automatiques ou den de poste et autres centres de transactions au dtail
retirer, de sorte quil est plus efficace au plan des sont des sites parfaits pour un TPV car ils stockent
cots dinstaller ces guichets dans des zones de tous des espces et ont le personnel requis pour
population dense. ICICI Bank, en Inde, a lanc utiliser le terminal15. En change, le point de vente
une opration pilote pour dterminer si un modle qui hberge le TPV et offre des services ban-
de guichet automatique bon march pouvait sup- caire peut compter accrotre ses gains en attirant
porter des tempratures leves et fonctionner avec davantage de personnes dans ses locaux et en
des billets de banques sales et frips. touchant une partie des commissions bancaires.

Systmes de TPV 12 LaFraniere, For Africa, a godsend in cellphones, The New York
Les TPV servent gnralement traiter des Times, 25 aot 2005.
13 Vodafone, Africa: The Impact of Mobile Phones Vodafone Poli-
paiements. Ils peuvent revtir la forme dun lecteur
cy Paper Series, n 2, mars 2005.
de carte, dun tlphone mobile, dun ordinateur 14 Entretien avec Santanu Mukherjee, directeur-pays pour VISA Inter-
individuel, dun lecteur de code-barres ou de tout national (Asie du Sud), janvier 2005.
15 Pour plus de simplicit, cette Note Focus emploie lexpression point
autre appareil capable didentifier le client et de
de vente au dtail pour dcrire les commerces, les stations essence, les bu-
recevoir des instructions aux fins dun transfert
reaux de poste et autres centres dactivit commerciale situs dans les zones
montaire. Loption de lordinateur individuel peut rurales et faible revenu qui peuvent installer un TPV dans leurs locaux et
tre envisage lorsque lon peut compter sur un vo- charger un employ daider les clients procder leurs transactions.

4
Quels services financiers un systme de TPV responsable des cartes de dbit et de crdit bancaires
peut-il offrir? nont que peu de contacts avec lquipe responsable
Les tlphones mobiles et autres TPV peuvent des oprations bancaires de dtail). Le point de vente
assurer la prestation dune large gamme de services de dtail verse gnralement la banque un pour-
financiers lorsquils sont utiliss par un oprateur, centage du produit de ses ventes pour couvrir le
par exemple dans un point de vente au dtail ou traitement des paiements. Certaines banques perme-
dans un bureau de poste. Le tableau 3 dcrit trois ttent aux clients deffectuer des retraits de faible
modles que les banques peuvent adopter pour montant qui leurs sont verss au moyen des encaisses
offrir ces services. du point de vente de dtail lorsquils procdent un
Dans le premier modle, les banques ou les achat (opration dite de retrait li un achat ).
socits de traitement des paiements louent des Dans le deuxime modle, les banques offrent
TPV des points de vente de dtail (en dautres ter- une gamme plus tendue de services financiers par
mes, elles acquirent des points de vente ) dans lintermdiaire dun TPV ou dun tlphone mobile.
le seul but de percevoir des commissions au titre du Les clients peuvent utiliser leur carte bancaire et le
traitement des paiements lectroniques qui ont lieu, TPV pour dposer et retirer des espces, voire mme
par exemple quand un client rgle ses achats de pro- transfrer de largent dautres titulaires de
duits dalimentation au moyen dune carte de dbit comptes. LIMF Faulu, qui opre au Kenya, a
ou de crdit. Cest de cette manire que la plupart rcemment lanc sous forme de projet pilote un sys-
des banques du monde entier, et probablement la tme intitul M-Pesa qui permet ses clients de
majorit des institutions qui ont t interroges recevoir ou de rembourser un prt par lintermdi-
dans le cadre de lenqute, utilisent les TPV. (Dans aire dun tlphone mobile. Grce au partenariat
beaucoup de banques, le service charg de lacqui- quelle a conclu avec Safaricom, filiale de Vodafone,
sition de points de vente et, souvent, la division lIMF porte au crdit du compte bancaire mobile

Tableau 3 Utilisation de TPV pour raliser des oprations bancaires

Stratgie Oprations Services offerts Exemples


Renforcer les efforts Dlivrance de cartes bancaires Achats Corporation Bank (Inde)
dacquisition de Installation de lecteurs de Remise dargent liquide* AgroInvest Bank (Tadjikistan)
points de vente carte dans les locaux des
points de vente
Offrir de services Dlivrance de cartes bancaires Achats CERUDEB (Ouganda)
bancaires de base Installation de lecteurs de Consultation du solde Lemon Bank (Brsil)
carte dans les locaux des bancaire WIZZIT (Afrique du Sud)

points de vente Retraits/dcaissements Teba Bank (Afrique du Sud)

Dpts/remboursements CARD (Philippines)

Ouverture de compte* RBAP (Philippines)

Transferts dargent* Botswana Savings Bank

(Botswana)
Fundacion Social (Colombie)

tendre la porte Dlivrance de cartes Achats Caixa Economica


des services bancaires Consultation du Federal (Brsil)
Installation de lecteurs de solde bancaire Banco Popular (Brsil)
carte dans les locaux des Retraits/dcaissements Banco Postal (Brsil)
points de vente Dpts/remboursements

Partenariats avec les Ouverture de compte

agents de service Transferts dargent

dIMF pour lvaluation Produits dassurance*

des demandes de prt valuation de la

et le suivi des prts demande de prt

* Ce service nest pas toujours offert.

5
M-Pesa du client le montant du prt quelle lui con- Tableau 4 Raisons pour lesquelles les institutions
sent; lemprunteur peut alors utiliser ce crdit pour financires ont recours des circuits technologique
retirer des espces auprs dun distributeur Safaricom.
Raison % dinterrogs
Il peut aussi procder lopration inverse et rem- Offrir un service plus commode au client 92
bourser un emprunt en versant des espces au distri- Rduire le cot de traitement 76
buteur, qui envoie un message texte par tlphone Desservir des rgions
69
o il ny a pas dagence
mobile pour donner ordre Faulu de crditer le Dgager davantage de profits 69
compte de prt du client. Dans ce deuxime modle Collecter davantage dpargne 69
de prestation de services par le biais dun systme
TPV, les clients se rendent gnralement dans une dacqurir une clientle dans des rgions o il serait
agence pour ouvrir un compte ou remplissent les for- trop coteux douvrir une agence. Les oprateurs de
mulaires de demande qui sont disponibles au point de tlphonie mobile, comme Vodafone (au Kenya),
vente de dtail. Il est aussi parfois possible douvrir un MTN (en Afrique du Sud) et Globe Telecom (aux
nouveau compte partir dun TPV. Au Brsil, les Philippines) commencent galement offrir des
clients de Banco Popular (succursale de Banco do services bancaires, gnralement dans le cadre de
Brasil) peuvent ouvrir un compte simplement en partenariats avec des banques ou des IMF, essen-
entrant leur numro didentification fiscale et leur tiellement pour accrotre le volume de trafic des
code postal dans le systme TPV. messages texte et fidliser leurs clients. Les
Dans le troisime modle, les banques ont paiements par tlphone sans fil peuvent aider les
recours un systme TPV pour fournir pratique- pays dont les systmes de paiement sont insuffisam-
ment toute la gamme des produits et services, y ment dvelopps sauter ltape des moyens tradi-
compris les prts, quaurait offerte lagence que ce tionnels de paiement papier.
systme remplace en pratique. Les banques nont
cependant pas encore rsolu le problme qui con- Offrir un service plus commode au client
siste trouver comment traiter avec des emprun- Des institutions financires telles que Banco Ademi
teurs potentiels qui ne peuvent pas fournir en Rpublique dominicaine et ProCredit Bank au
dhistorique de crdit sans avoir recours aux ser- Kosovo installent gnralement, lintrieur ou
vices dun charg de prt. proximit de leurs agences, des guichets automa-
tiques qui peuvent traiter de simples oprations de
De quelle manire les banques tirent- dpt, de retrait et dinterrogation du solde dun
elles profit de ces technologies? compte, pour un cot nettement infrieur celui
dun caissier; le personnel est ainsi libr de ces
La plupart des institutions interroges dans le cadre
tches et peut recentrer ses efforts sur la vente de
de lenqute du CGAP se servent des circuits tech-
produits bancaires ou offrir ses clients un service
nologiques pour automatiser les transactions de
personnalis. Les guichets automatiques vitent
base, rduire le cot du traitement des transactions
galement aux clients davoir faire la queue pour
et offrir un service plus commode leurs clients.
parvenir un caissier16.
(Voir le tableau 4.) Par exemple, dans le cadre de
En Inde, Corporation Bank utilise des guichets
lenqute, seulement deux des sept institutions
automatiques dans les zones urbaines et priur-
interroges sur leur utilisation des systmes TPV
baines pour fournir des services aux clients qui
ont indiqu quelles utilisaient ces derniers pour des
habitent loin dune agence ou qui, en raison de leur
services autres que les simples oprations de
travail, ne peuvent se rendre dans les locaux de la
paiement et de retrait de fonds.
Toutefois quelques banques tirent probablement 16 Se reporter la Srie du CGAP sur les innovations des technologies
beaucoup plus de profit de la cration de nouveaux de linformation (IT Innovation Series) www.cgap.org/technology
circuits en exploitant des TIC qui leur permettent pour de plus amples informations sur les guichets automatiques.

6
banque durant les heures douverture normales. La Abaissement des frais de traitement
banque offre aux usines des services de virement Les agences bancaires sont coteuses parce quelles
des salaires qui permettent aux ouvriers de retirer exigent des investissements considrables: person-
de largent de leur compte nimporte quel nel, infrastructure, matriels, et scurit du stockage
moment partir des guichets automatiques instal- et du transport despces et de documents ou objets
ls sur leur lieu de travail. La plupart des salaris de valeur. Le cot de louverture dune nouvelle
prfrent ne pas avoir ainsi ramener chez eux une agence est de lordre de 2 millions de dollars aux
grosse somme dargent les jours de paye. tats-Unis et peut atteindre plusieurs centaines de
La fourniture de services bancaires par linterm- milliers de dollars dans les pays en dveloppement18.
diaire de points de vente ou de bureaux de poste Un systme de guichets automatiques est gnrale-
quips de systmes TPV procure des avantages ment moins coteux que lemploi de caissiers car les
similaires la clientle. Beaucoup de pauvres sont guichets automatisent entirement le processus de
peu familiers des procdures des agences bancaires dcaissement et de collecte despces; il reste cepen-
ou ne se sentent pas laise lorsquil leur faut traiter dant ncessaire damener et demporter les liquidits
avec un caissier ou dautres agents de la banque. En transitant par les guichets. Lutilisation de TPV est
revanche, ils connaissent souvent trs bien les points probablement la solution la moins coteuse, car ces
de vente et les bureaux de poste de leur commu- appareils sont placs dans des points de vente au
naut, qui peuvent y tre implants depuis dtail ou autres, qui ont dj des espces en caisse.
longtemps, et ils leur font confiance. Au lieu de se Les banques du monde entier cherchent de
rendre dans une agence bancaire, les clients peuvent manire gnrale orienter leurs clients vers des
utiliser les TPV installs dans les locaux dun bureau
17
de poste ou dun point de vente qui restent ouverts Entretien avec Michael Kasibante (directeur adjoint du service de
recherche et dveloppement, Uganda Microfinance Union), juillet 2005.
plus longtemps que lagence. Uganda Microfinance 18 Se reporter Bank Branch Growth Has Been SteadyWill It Continue?
Union assure une formation aux commerants qui FDIC, aot 2004.
acceptent davoir un TPV dans leurs locaux pour 19 Le terme Oprations bancaires par PC dsigne les oprations faites
quils puissent montrer leurs clients pauvres et par le biais des progiciels protgs que les banques distribuent leurs
clients, qui peuvent alors les utiliser pour se connecter leur compte et
analphabtes comment utiliser ces terminaux. Au
raliser des transactions. Le terme Banque par Internet/mobile
bout dun certains temps, les clients sont capables dsigne les oprations faites via une connexion au site web de la banque,
de les utiliser sans laide de quiconque17. partir de nimporte quel endroit.

Figure 1 Cot de transaction par circuit empruntbanques des tats-Unis19


(en dollars)

Cot de transaction par circuit emprunt

1.2

1.0

0.8
US$

0.6

0.4

0.2

0
Caissier Tlphone Courrier Guichet Banque par PC Internet/mobile
automatique

Source: BAI

7
technologies peu coteuses pour traiter leurs opra- rseau de communication et au rseau lectrique, ce
tions. Entre juin 2000 et janvier 2002, ICICI Bank, qui est une solution idale dans les sites ruraux.
en Inde, a ramen le nombre des oprations traites Les clients peuvent ouvrir des comptes courants et
dans les agences de 78% 35% du total des transac- avoir accs une large gamme de servicespargne,
tions. Les 65% restants ont t traits en ligne, par- crdit, assurances, transfert dargent, versements de
tir de guichets automatiques ou par tlphone20. En pension, prestations sociales et rglement des fac-
2002, le cot dune transaction chez ICICI Bank tures, par exemplepar lintermdiaire de corres-
tait de 34 roupies (0,68 dollars) pour les oprations pondants bancaires. Depuis ltablissement des
effectues dans une agence, de 28 roupies (0,56 premiers correspondants bancaires au Brsil en 2000,
dollars) pour les oprations passant par un centre les banques publiques et prives ont, selon les estima-
dappels (oprations bancaires par tlphone) et de tions, ouvert 8 millions de nouveaux comptes courants
20 roupies (0,40 dollars) pour les oprations ra- par leur intermdiaire. (Voir lencadr 1 pour une
lises partir dun guichet automatique. rapide description de la manire dont Caixa Economica
Federal travaille avec ses correspondants bancaires.)
Atteindre des rgions non servies grce des
Sauter ltape des modles bancaires traditionnels
circuits technologiques
Dans les pays o lon ne trouve pratiquement pas de
Les banques prives et dtat brsiliennes ont lanc
cartes de dbit ou de crdit, de TPV, de guichets
lutilisation de systmes TPV dans des points de
automatiques ou mme dagences bancaires, les
vente au dtail dans le but de fournir des services
rseaux de tlphonie mobile peuvent offrir un
bancaires des groupes de populations faible
moyen moins coteux dlargir laccs aux services
revenu et aux habitants des zones rurales qui,
financiers. Celpay, socit de paiement mobile qui
jusque-l, navaient pas accs ces services. Depuis
opre en Zambie et en Rpublique dmocratique
2000, deux banques du secteur priv (Banco
du Congo (RDC) distribue des cartes dotes dun
Bradesco et Lemon Bank) et deux banques dtat
module spcial didentification de labonn (SIM)
(Banco do Brasil et Caixa Economica Federal) se
par lintermdiaire de socits de tlphonie mobile.
sont dotes denviron 27 000 correspondants
Les abonns peuvent utiliser les cartes SIM pour
bancaires . Ces derniers sont des guichets de
payer leurs factures, recharger leur compte et trans-
loterie, des bureaux de poste, des supermarchs,
frer de largent. Pour les banques de la RDC, o
des piceries, les stations-service, et autres points de
les titulaires de comptes sont au nombre de 35 000
vente au dtail qui se trouvent dans toutes les
environ21 (pour une population de 56 millions
municipalits du pays, y compris dans les zones trs
dhabitants)22, la possibilit davoir accs au million
rurales o il serait probablement trop coteux
dabonns23 un service de tlphonie mobile ouvre
douvrir une agence bancaire. Les services bancaires
de vastes perspectives. Parce que les tlphones
offerts la clientle sont fournis par le commerant
mobiles fonctionnent mme dans les zones rurales
dans les petits magasins, et par un employ recrut de la RDC, ils peuvent offrir un moyen idal daider
cette fin dans les magasins de plus grande taille. le pays se doter dun rseau national de paiement
Les banques quipent chaque correspondant ban- au dtail. La poursuite dune telle dmarche perme-
caire dun TPV, par exemple un lecteur de cartes ou ttrait la RDC de sauter ltape des systmes de
un ordinateur. Les frais dinstallation dun TPV et paiement au dtail par chque ou par carte qui sont
dun tlphone mobile sont moins levs que ceux utiliss dans la plupart des pays.
dun guichet automatique, et leur cot dexploita-
20
tion se limitent aux frais de tlcommunications et Singhal et Bikram, Extending Banking to the Poor in India, ICICI
Bank, mars 2002, p. 3.
aux commissions verses aux points de vente au titre
21 Document dvaluation de projet de la Banque mondiale, 2003.
des transactions. Par ailleurs, de nombreux TPV 22 Estimations de lONU (2005).
nont pas besoin dtre connects en permanence au 23 Union internationale des tlcommunications, 2003.

8
Encadr 1 Caixa Economica Federal est le principal oprateur de correspondants au Brsil

Caixa Economica, qui est la banque dtat charge de la gestion du rseau de loterie nationale et du versement des prestations
sociales, travaille avec environ 14 000 correspondants bancaires. Pour ce faire, elle utilise des TPV (lecteurs de cartes, lecteurs
de code-barres, et/ou ordinateurs individuels) et des connexions par numrotation automatique ou haut dbit pour traiter les
transactions aux guichets de loterie et autres points de vente au dtail. Caixa a un correspondant bancaire dans chacune des
quelques 5 500 municipalits du pays et, selon ses estimations, prs de 40% de ses transactions passent par ces circuits. Elle
compte traiter avec 20 000 23 000 correspondants bancaires dici 2007 et servir une clientle dans pratiquement toutes les
circonscriptions du pays, en ramenant la distance maximale entre un client et un correspondant 2 ou 3 km. Les TPV les plus
chers cotent 7000 reals brsiliens (2 800 dollars) et les frais de connectivit sont de 400 reals brsiliens (160 dollars) par mois.
titre de comparaison, la mise en place dune agence cote plus dun million de reals brsiliens (400 000 dollars).
Par lintermdiaire de ses correspondants, Caixa offre toute la gamme des services bancaires et de paiement, notamment un
compte courant simplifi appel Caixa Aqui. Ce compte peut tre ouvert auprs de nimporte quelle agence ou correspondant
de Caixa sur simple prsentation dune carte didentit, du numro de dclaration fiscale (CPF), dune pice justificative de
rsidence ou dune attestation de ladresse actuelle. Les clients de Caixa Aqui ont accs tout le rseau dagences et de cor-
respondants de Caixa. Ils peuvent effectuer quatre retraits et obtenir quatre extraits de comptes par mois; toute transaction
supplmentaire leur est facture 0,50 reals. Les oprations de dpt et de consultation du solde du compte sont gratuites.
Entre mai 2003 et mars 2005, Caixa a ouvert environ 2,8 millions nouveaux comptes Caixa Aqui. tant donn que le volume
mensuel des transactions (dbits et crdits) ne peut dpasser le montant de 1 000 rals (400 dollars) par compte, les soldes
sont relativement peu levs.
Bien que Caixa ne communique pas de donnes sur le degr de satisfaction de sa clientle, une tude lance en 2003-04 a
permis dtablir que les correspondants sont extrmement satisfaits davoir la possibilit doffrir des services bancaires pour le
compte de Caixa. Selon cette tude, les correspondants qui sont propritaires de leur entreprise ou commerce affichent un
taux de satisfaction de 96%. Plus de 88% des correspondants ont indiqu que leurs ventes staient accrues de 20% en
moyenne et que le montant des dpenses par client avait augment denviron 16%.
Sources: Entretiens avec Flavio Antonio Camargo Barros (directeur, stratgie nationale des circuits) et Luiz Felippe Pinheiro Junior (con-
seiller spcial), Caixa Economica Federal.

La technologie fera-t-elle de la micro- rechercher un autre prestataire, et les encouragera


finance une activit rentable pour les utiliser une plus large gamme de services financiers24.
banques? Le personnel du point de vente au dtail ou lem-
ploy des postes pourra-t-il forger ce type de rela-
Il est encore trop tt pour savoir si le recours des tions pour le compte de la banque ou vendre une
circuits technologiques sera suffisamment rentable large gamme de services bancaires aux clients? Les
pour inciter les banques cibler une clientle faible dernires informations manant du Brsil laissent
revenu. On ne dispose daucune analyse dtaille de penser que cela pourrait tre difficile. Trente pour
la rentabilit de lutilisation de tlphones mobiles cent des comptes ouverts auprs de correspondants
ou de TPV dans des points de vente par opposition bancaires de Banco Popular do Brasil (filiale de
la prestation de services dans des agences bancaires. Banco do Brasil) nont jamais t activs. Celle-ci,
Si lutilisation de guichets automatiques ou de TPV qui a dmarr ces oprations en juin 2004 et a attir
permettant de sortir les transactions du cadre de la- 1,05 million de clients en six mois, ne gre plus
gence pour les clients existants permet la banque de actuellement quenviron 771 000 comptes actifs et
rduire ses cots, elle ne laide pas acqurir une a entrepris de mettre un terme ses relations avec
clientle vivant loin des agences. ses correspondants bancaires non rentables25.
De manire gnrale, il ne sera rentable de rem- Consciente des difficults que pose la vente
placer une agence par un circuit technologique que croise de services en dehors du cadre dune agence,
si ce dernier sert une masse critique de clients un petit nombre de banques des pays dvelopps
chaque point de vente et permet dassurer la presta- ont entrepris de faire revenir leurs clients dans les
tion dune large gamme de services ces clients.
24 von Pischke, Finance at the Frontier, Banque mondiale, 1991
Ltablissement dtroites relations avec la clientle
25 Article de Valor Economica du 11 novembre 2005 faisant tat des taux
par ce circuit contribuera renforcer la confiance dimpays importants des dbiteurs de Banco Popular do Brasil et des
des clients dans la banque, dcouragera les clients de cots levs de cette dernire.

9
agences en installant dans ces dernires des mini tront peut-tre dvaluer la capacit de rembourse-
cafs et des aires de jeux pour les enfants. Cela a pour ment des particuliers sur la base de ces donnes; il
effet daccrotre le cot du traitement des transac- nest toutefois pas vident que cette dmarche puisse
tions de base mais aussi de donner la banque davan- tre retenue pour les prts aux microentreprises qui
tage de moyens de gnrer les revenus quelle tire de peuvent tre dun montant plus lev que les prts
sa clientle en tablissant des contacts entre celle-ci et aux particuliers.
son personnel. Banco Popular sefforce galement de forger un
partenariat avec des prteurs spcialistes de la micro-
Difficults associes aux dcisions de prt finance pour tablir des dossiers, valuer les deman-
La rentabilit des circuits technologiques dpend de des et suivre les prts aux microentrepreneurs. Au
la capacit des banques octroyer des prts aux cours des 30 dernires annes, les IMF ont mis au
clients qui utilisent exclusivement ces circuits. En point des techniques spciales pour identifier des
rgle gnrale, les banques vrifient la solvabilit de clients ventuels du secteur informel, valuer les
leurs clients potentiels auprs de centrales des risques demandes de prts de faible montant non garantis et
ou sur la base dinformations telles que des attesta- suivre lutilisation et le remboursement de ces prts.
tions de revenus, pour dterminer le risque de loc- Une troisime dmarche essaye par Banco
troi ces clients dun prt individuel non garanti. Popular est novatrice et coteuse. En effet, chaque
Elles ne peuvent toutefois pas procder ainsi dans le nouveau titulaire dun compte est automatique-
cas des clients habitant dans des rgions jusque-l ment admissible recevoir un prt de 50 reals (15
non desservies par une banque et qui peuvent stre dollars) de la banque. Si le client rembourse ce prt
financs en dehors du systme bancaire formel. Il est conformment aux conditions tablies, il est consid-
peu probable quune centrale des risques puisse pro- r comme un emprunteur fiable et peut tre admis-
duire un historique de crdit pour ces clients, et les sible obtenir un prt dun montant plus lev,
pauvres qui travaillent pour leur propre compte ou concurrence de 600 reals (240 dollars). Les clients
dans le secteur informel ne peuvent gnralement qui nhonorent pas leurs engagements sont consid-
pas fournir dattestation de revenus. rs comme non fiables et leur nom peut tre trans-
De quelle manire les banques procderont-elles mis la centrale des risques nationale. Bien que
lvaluation de clients nayant pas dhistorique de cette manire de procder permette la banque
crdit ou de ceux ayant intgralement rembours dtablir lhistorique du crdit dun particulier,
leurs emprunts antrieurs mais ne figurant pas sur les laquelle elle peut se rfrer en cas de demande de
listes des centrales des risques qui nenregistrent que prt ultrieure, le taux dimpays est lev. En aot
les informations ngatives? Au Brsil, les banques 2005, les provisions pour crances douteuses ont
procdent de deux manires diffrentes. atteint prs de 19 millions de reals (7,6 millions de
Premirement, dans le cas des prts individuels dollars) soit environ 29% du volume total des
non garantis, les banques ont entrepris dajuster leurs crdits (65 millions de rials ou encore 26 millions
modles internes de scoring du crdit de manire de dollars), contre 24% en juillet.
prendre en compte les informations dmographiques, La faiblesse des cots de prestation nest pas le seul
les mouvements des comptes et lhistorique du rgle- facteur qui dtermine si les banques peuvent tirer
ment des factures qui sont disponibles pour les nou- profit du recours aux nouvelles technologies pour
veaux clients. Les informations dmographiques sont fournir des services aux groupes de population
enregistres au moment de louverture du compte, et faible revenu. Les banques doivent dterminer com-
les donnes sur les comportements (mouvements de ment maximiser le nombre de services quelles peu-
compte et paiement des factures) sont enregistres au vent vendre leurs clients, combien elles peuvent
fur et mesure des oprations. Les nouvelles mtho- percevoir pour ces services et comment sassurer que
des de scoring actuellement mises au point permet- leurs clients restent actifs long terme.

10
Les pauvres peuvent-ils avoir accs navaient pralablement jamais trait avec la banque
des services financiers par le biais de dans laquelle ils ont ouvert leur compte. tant
technologies? donn la faible couverture bancaire dans les
provinces dans lesquelles la plupart de ces nouveaux
Grce aux circuits technologiques tels que les TPV titulaires de compte rsident, il est probable quun
et tlphones mobiles, les banques sud-africaines et grand nombre de ces nouveaux clients navaient pas
brsiliennes ouvrent rapidement de nouveaux non plus de compte dans une autre banque26. Absa
comptes basiques en faveur de clients qui taient Bank dclare avoir ouvert quelque 3,4 millions de
jusque-l exclus du systme financier formel. Sil nouveaux comptes (y compris des comptes Mzansi)
est probable quun grand nombre de ces nouveaux en faveur de particuliers qui navaient jamais eu
titulaires de comptes sont pauvres, rien ne permet affaire une banque auparavant, par lintermdiaire
de laffirmer avec certitude. Nous ne connaissons dagences bancaires portables, qui sont montes et
pas non plus les caractristiques propres aux per- fonctionnent au moyen de gnrateurs, dagences
sonnes pauvres qui ne veulent pas utiliser ces cir- bancaires mobiles et de cabines tlphoniques
cuits. Depuis octobre 2004, avec lappui des branches sur le rseau cellulaire27. (Voir lencadr
pouvoirs publics, les quatre principales banques 2 pour une analyse des services bancaires mobiles en
sud-africaines et la banque postale proposent un Afrique du Sud.).
nouveau compte peu onreux conu pour une
26 The Banking Association of South Africa, www.banking.org.za/doc-
clientle peu fortune. Selon une tude consacre uments/2005/MAY/PresReleaseonemillionaccount.pdf.
en mai 2005 au compte bancaire national 27 Reaching the unbanked: Learning from South Africas FIs ATM
Mzansi, plus de 90% des nouveaux titulaires Marketplace News, 25 avril 2005.

Encadr 2 Les services bancaires mobiles en Afrique du Sud

Selon les estimations, en Afrique du Sud, 16 millions de personnes, soit 48% de la population adulte, ne bnficient pas,
ou gure, des services de banques et nont pas accs aux services financiers du secteur formel. Le pays compte en
revanche 20 millions dabonns des services de tlphonie mobile, dont prs de 80% utilisent le systme du pr-
paiement. Un grand nombre de ces abonns appartiennent aux groupes de population faible revenu. Les oprateurs des
services de tlphonie mobile et les banques semploient donc activement mettre en place des moyens de fournir des
services financiers par le biais du rseau de tlphonie mobile qui stend rapidement.
Wizzit, nouveau prestataire de services bancaires mobiles, cible une clientle faible revenu en proposant un compte ban-
caire rmunr auquel le titulaire a accs partir de son tlphone mobile. Celui-ci peut aussi utiliser son tlphone pour
effectuer des paiements de personne personne, transfrer de largent et acheter du temps dutilisation de son tlphone
mobile avec un abonnement prpay. Wizzit offre galement ses clients une carte de dbit Maestro avec laquelle ils
peuvent effectuer des achats dans des points de vente au dtail et procder des dpts ou des retraits dargent un
guichet automatique. Wizzit est une filiale de South African Bank of Athens.
South African Bank of Athens est en butte la concurrence que lui font Standard Bank et First National Bank (FNB) dans
le cadre de leurs initiatives bancaires mobiles. Standard Bank a form une coentreprise avec MTN, lun des grands opra-
teurs de tlphonie mobile en Afrique du Sud, pour offrir le service MTN Banking . Pour Standard Bank, cette coentre-
prise permet de mettre un circuit distinct et bien dfini la porte dindividus faible revenu qui utilisent des tlphones
mobiles mais nont pas accs une agence bancaire ou ne sy sentent pas suffisamment laise pour y effectuer des
oprations. MTN Banking passe par les revendeurs de MTN pour distribuer les cartes SIM spciales permettant dutiliser le
service bancaire mobile. Les abonns qui ouvrent des comptes auprs de MTN Banking ont, en fait, un compte bancaire
la Standard Bank; le volume total de leurs transactions mensuelles de mme que le montant quils peuvent conserver en
compte sont plafonns. FNB, quant elle, offre ses clients existants la possibilit dutiliser des services bancaires
mobiles comme commodit supplmentaire, de la mme manire quelle met des guichets automatiques leur disposition.
Chacune de ces organisations estime que les tlphones mobiles permettront certainement dlargir laccs aux services
financiers des groupes de population qui navaient pas, jusque l, le moyen dobtenir des services bancaires, mais quil
sera difficile den faire une activit rentable. Les commissions de transactions sont actuellement la principale source de
revenus; les prestataires sefforcent donc daccrotre le volume de leurs oprations en se tournant vers dautres rgions de
lAfrique australe, et cherchent prendre leur compte les transferts dargent et de temps dutilisation de personne per-
sonne, qui sont des services populaires. Les prestataires de services bancaires mobiles doivent toutefois aussi trouver le
moyen dorienter leurs clients qui nutilisent que les services de paiement et de transfert de base vers des produits plus
forte valeur ajoute, tels que le crdit et lpargne. Pour ce faire, il leur faut constituer un rseau de points de service o
les clients peuvent dposer et retirer des espces, et mettre au point une mthode dvaluation du risque de crdit.

11
Les informations manant des correspondants banques seront davantage en mesure dadapter leurs
bancaires au Brsil, qui utilisent des TPV situs circuits de distribution et leurs produits dif-
dans des points de vente de dtail, montrent gale- frentes catgories de population pauvres.
ment que les efforts dploys pour desservir les
zones rurales et isoles qui ne possdaient pas Quelles leons peut-on tirer des pre-
jusque-l dinfrastructures bancaires ont rapide- miers essais dutilisation de circuits
ment donn de bons rsultats. En 2000, 1 628 technologiques?
municipalits brsiliennes navaient ni agence ni
correspondant bancaire mais, la fin de 2003, il Lenseignement majeur de ces initiatives est que
tait devenu possible dobtenir des services ban- leur succs dpend dans une large mesure de lappui
caires dans les quelque 5 600 municipalits du des pouvoirs publics et de lexistence dun cadre
pays, grce essentiellement laugmentation du politique propice. Certains aspects de linfrastruc-
nombre de correspondants. Dans de nombreuses ture du secteur financier peuvent aussi faciliter pour
municipalits du nord-est, qui est la rgion la plus les banques lutilisation de la technologie au service
pauvre du Brsil, les services bancaires ne sont de rgions non bancarises. Enfin, dimportantes
assurs que par des correspondants bancaires. Cest questions oprationnelles restent rgler.
le cas de 72% des municipalits dans ltat de Rio
Un cadre rglementaire porteur
Grande do Norte et de la totalit dentre elles dans
ltat de Piau. Une seule rgion compte plus de Les pouvoirs publics disposent de moyens consid-
correspondants bancaires que la rgion du Nord- rables pour crer un cadre propice lutilisation de
est, qui a le produit intrieur brut par habitant circuits technologiques par les institutions finan-
rgional le plus faible (3 010 reals, soit environ cires30. Lexistence dun large environnement
rglementaire favorable aux systmes de paiement
1 204 dollars)28.
lectronique est une condition ncessaire au recours
Il semble aussi quun grand nombre de clients
ce type de circuit. Il importe que le respect des
des correspondants bancaires soient pauvres. Les
contrats financiers soit dment assur, que la poli-
donnes communiques par les banques qui
tique de tlcommunication favorise un large accs
utilisent ces circuits montrent que 48% des clients
et que le caractre confidentiel et la scurit des
des correspondants de Caixa Economica et 58% des
donnes soient prservs31. Le dveloppement des
clients de Banco Bradesco29 gagnent moins de 200
systmes de paiement lectronique peut aussi se
reals (75 dollars) par mois, soit moins que le salaire
trouver compromis ou favoris par la rglementa-
minimum national.
tion applicable dans trois domaines:
Toutefois ne tirons de conclusions trop rapides:
il ne suffit pas que les pauvres aient accs des cir- Rgles rgissant le recours des moyens de
cuits technologies pour quils utilisent les services paiement lectronique
financiers formels. En tmoigne la forte proportion Dans certains pays, la rglementation qui rgit lu-
de comptes inactifs ouverts Banco Popular. Il tilisation des systmes de paiement lectronique
faudrait examiner la situation plus en dtail pour interdit aux prestataires de fournir une large gamme
comprendre pourquoi certains individus pauvres de services. En Inde, les TPV ne permettent pas aux
nutilisent pas ces circuits de prestation de services:
28 Kumar, Parsons, et Urdapilleta ( paratre).
est-ce parce quils ne sont pas laise face la tech- 29 Ibid.
nologie, parce quils ne font pas confiance lopra- 30 Se reporter Porteous, Making Financial Markets Work for the Poor,
teur, parce quils sont analphabtes, ou parce quils pour une analyse dtaille des moyens que peuvent employer les pou-
voirs publics pour largir laccs aux services financiers directement
pensent que les produits financiers offerts ne sont
et indirectement.
pas adapts leurs besoins? Une fois que des 31 Claessens, Glaessner, and Klingebiel, Electronic Finance in Emerging
rponses auront t apportes ces questions, les Markets: Is Leapfrogging Possible? Banque mondiale (2002).

12
clients de retirer de petites sommes sur leur compte permet prsent aux correspondants de remplir un
loccasion dun achat, et seuls les agents de scu- grand nombre des fonctions qui sont celles des
rit (et non les employs de banque) sont autoriss caissiers dans les agences bancaires.35
grer les oprations effectues par guichet Les pouvoirs publics peuvent galement crer un
automatique32. Les banques ne peuvent donc pas environnement propice ltablissement de circuits
vraiment utiliser les guichets automatiques pour technologiques en instituant des systmes didenti-
fournir des services des clients pauvres qui pour- fication nationaux. Lorsque tous les citoyens poss-
raient avoir besoin quon les aide utiliser la dent une pice didentit dlivre par ltat, il est
machine. Pour rsoudre ce problme, les banques relativement facile pour les banques douvrir des
ont entrepris de former les agents de scurit afin comptes dpargne au nom de leurs clients, diden-
quils puissent aider les clients. tifier chaque emprunteur et dtablir un historique
Rgles rgissant les conditions remplir pour bancaire individuel sur la base des transactions
ouvrir un compte33 effectues avec diffrents payeurs et prteurs. Au
Pour aider les banques attirer des clients nayant Malawi, Opportunity Bank accepte les cartes puce
que de faibles revenus, les organismes de rglemen- biomtriques portant les empreintes digitales du
tation sud-africains et brsiliens ont assoupli les titulaire la place du permis de conduire ou du
conditions relatives la prsentation de pices di- passeport que tous les individus sont censs prsen-
dentit pour ouvrir un compte dont le solde est pla- ter lorsquils ouvrent un compte en banque. Il est
fonn un niveau relativement faible. En Afrique toutefois difficile et souvent coteux pour les pau-
du Sud, les organes de rglementation nexigent vres ou les analphabtes dobtenir ces documents.
plus que les dispositions du Financial Intelligence Un systme didentification national peut aussi
Centre Act concernant la prsentation de pices servir de base la constitution dune centrale des
attestant de lidentit et de ladresse soient risques et, partant, rduire le cot dvaluation des
appliques tous les titulaires de compte. Les nou- emprunteurs pour les banques et encourager ceux-
veaux clients ouvrant un compte Mzansi nont ci rembourser leurs dettes.
besoin que dune pice didentit. Les banques
brsiliennes peuvent ouvrir des comptes basiques Gnraliser lutilisation des circuits technologiques
destins des clients pauvres sans attestation de lieu par les pauvres36
de rsidence ou de revenu. Maintenant que les banques ont entrepris de mettre
Rgles rgissant les relations banque-agents en place de nouveaux circuits technologiques pour
bancaires fournir des services aux groupes de populations
Pour que les banques puissent offrir des services
financiers par lintermdiaire de points de vente au 32 Singhal and Duggal, Extending Banking to the Poor in India, ICICI
dtail, les agents bancaires doivent tre autoriss Bank mars 2002, p.9.
33 Pour de plus amples informations sur les conditions requises pour
fournir une large gamme de services leurs clients
pouvoir ouvrir un compte dans le cadre des efforts de lutte contre le
partir de TPV ou grce dautres moyens tech- blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, se reporter
nologiques, tout en rduisant le plus possible les la Note Focus du CGAP AML/CFT Regulation: Implications for Fi-
risques de fraude, de vol et de blanchiment dar- nancial Service Providers That Serve Low-Income People sur le site
du CGAP www.cgap.org.
gent34. Reserve Bank of India nautorise pas les 34 Des tudes dtailles des diffrents systmes de nont pas encore t
agents offrir ces services: seuls les employs de la effectues
banque ou les guichets automatiques peuvent 35 Kumar, Parsons, et Urdapilleta ( paratre).
36 Pour de plus amples informations sur ladoption de technologies lec-
accepter des dpts dpargne et excuter des
troniques pour les oprations bancaires par les consommateurs des pays
retraits de fonds. En revanche, la lgislation brsili-
en dveloppement, se reporter Kolodinsky and Hogarth, The adop-
enne qui rgit le recours aux correspondants ban- tion of electronic banking technologies by American consumers , Con-
caires a volu depuis le dbut des annes 70 et sumer Interests Annual, vol. 47 (2001).

13
faible revenu, elles constatent de plus en plus que la largent, la vie prive, etc. pour assurer le
comprhension de ce nouveau segment de clientle succs du systme. Vision S.A., IMF oprant
est essentielle pour russir. Comme lexplique le au Paraguay, impute la rapide adoption de ses
cartes de dbit visa par sa clientle pauvre la
reprsentant dune banque centrale, pour crer
promotion des aspirations de cette dernire40.
de tels circuits de prestation de services, il est essen-
Confiance. Les agents de terrain des IMF qui
tiel davoir au dpart dexcellentes informations sur utilisent des micro-ordinateurs portatifs pour
le comportement des clients. Ces informations peu- enregistrer les transactions ont not que leurs
vent recouvrir diffrents lments mais, fondamen- clients commencent faire confiance au sys-
talement, elles doivent permettre de bien tme ds quils apprennent reconnatre les
comprendre les besoins de la clientle par rapport bips mis par lappareil lorsquil est utilis cor-
rectement et quil imprime un reu.
la distribution de diffrents produits, la manire
dont ces besoins varient selon les catgories de
Attnuation des risques de fraude ou de vol
clientle [] le comportement actuel de la clientle
Le recours des tiers qui manipulent des espces
[] et la rentabilit de cette dernire37 .
pour le compte de la banque cre des risques de
Les lments ci-aprs revtent une importance
fraude et de vol. En Inde, ICICI Bank charge des
particulire38:
agents individuels ou des entreprises sous franchise
Perception de valeur ajoute. De quelle
de collecter les remboursements demprunts. Pour
manire les clients peroivent-ils lavantage
sassurer que les agents ne volent pas largent, elle
que procure lutilisation des circuits tech-
nologiques par opposition une interaction exige que chacun dentre eux conserve un montant
avec un caissier ou le recours dautres dtermin dans un compte la banque, que celle-ci
moyens? Aux Philippines, certains clients pourra sapproprier en cas de vol. Lagent nest pas
prfrent aller la banque ou dans une agence autoris recouvrer au cours dune journe donne
dune IMF et faire la queue plutt que de un montant suprieur au solde de son compte.
payer une commission pour effectuer un rem-
Au Brsil, Banco Popular emploie des intermdi-
boursement partir dun tlphone mobile.
aires, comme Netcash (socit prive de gestion de
ducation du consommateur. On a pu con-
correspondants bancaires) pour identifier et con-
stater, la suite de la distribution de cartes de
dbit des employs pauvres en Inde, que, sil clure des contrats de services avec des correspon-
nest pas expliqu trs clairement ces dants, les quiper et les former, et suivre leurs
derniers quils ne doivent pas communiquer activits. Les intermdiaires sont responsables de la
leur numro didentification qui que ce soit, totalit des liquidits que les correspondants manipu-
ils inscrivent souvent ce numro sur leur carte lent pour le compte de la banque. Le recours des
de dbit et, ce faisant, invalident toutes les intermdiaires permet galement de maintenir les
mesures de scurit prises pour le compte.
frais gnraux un faible niveau: six mois aprs avoir
Facilit dutilisation. Lappareil, linterface
mis ce systme en place, Banco Popular nemployait
avec le client et le processus dutilisation
doivent tre conus en fonction du type de que 80 personnes environ, toutes Brasilia, alors
clientle cible, de manire faciliter lutilisa-
tion et la comprhension du systme. Afin de 37 Intervention de Shri Vepa Kamesam, gouverneur adjoint de Reserve
pouvoir servir des clients autochtones et anal- Bank of India, la 25e confrence des conomistes spcialiss dans les
phabtes, Prodem (Bolivie) a install des questions bancaires qui sest tenue Mumbai le 12 December 2003.
38 Ivatury, Harnessing the Power of Technology to Deliver Financial
guichets automatiques dots dcrans tactiles
avec des codes couleur et fournissant des Services to the Poor , Small Enterprise Development Journal, dcem-
bre 2004.
instructions audio en espagnol, en quechua et 39 Srie du CGAP sur les innovations des technologies de linformation
en aymara39.
(ITInnovation Series): article sur les guichets automatiques
Contexte culturel. Il est important de prendre (www.cgap.org/technology).
en compte tous les aspects culturels associs au 40 Entretien avec Beltran Macchi (directeur gnral, Vision S.A.), aot
genre, la caste ou la classe, aux technologies, 2004.

14
quelle avait augment de 1,05 million le nombre des services une large population pauvre.
de ses clients, avec lesquels elle traite par linterm- Toutefois, les banques et les praticiens de la micro-
diaire de 5 500 TPV installs dans des points de finance ont beaucoup apprendre de lexprience
vente au dtail dans tout le Brsil. des banques prives et publiques brsiliennes en
Banco Bradesco, la plus grande banque prive du matire de prestation de services dans des rgions
Brsil, encourage ses directeurs dagence laider isoles et des initiatives de banque mobile lances en
superviser les 7 900 correspondants bancaires avec Afrique du Sud et aux Philippines.
lesquels elle opre dans 4 732 des quelque 5 500 Il importe daccorder une attention plus particu-
municipalits que compte le Brsil41. La banque lire trois aspects de lutilisation de technologies
incorpore les rsultats financiers de chaque corres- dans le domaine de la microfinance.
pondant dans le bilan de lagence la plus proche et, Sils veulent exploiter les possibilits offertes par la
ce faisant, fait explicitement assumer la responsabili- technologie dlargir laccs des pauvres aux services
t de la performance des correspondants aux financiers, les pouvoirs publics doivent rflchir len-
directeurs dagence. vironnement politique de manire plus large. De
nombreux porte-parole des IMF estiment que lab-
Disponibilit despces suffisantes aux points de sence de lgislation spcifique la microfinance est
vente de dtail42 le principal obstacle rglementaire la fourniture
Banco Postal oprant par lintermdiaire de accrue de services financiers aux pauvres. En fait, il
bureaux de poste dans les rgions isoles du Brsil, existe toute une gamme de cadres rglementaires
dont certaines ne sont accessibles que par bateau ou qui peuvent dterminer si les institutions financires
avion, elle doit pouvoir fournir ses services cer- formelles, et mme les oprateurs de services de tl-
taines communauts sans avoir la possibilit dy phonie mobile, sont en mesure de mettre au point
transporter des liquidits. Lune des solutions des moyens novateurs de fournir des services finan-
retenues consiste collaborer avec les entreprises et ciers aux groupes de populations pauvres et exclus
les administrations locales pour sassurer que leurs par exemple en ayant recours la technologie.
liquidits sont dposes au plus tard la fin de Il faut procder des tudes plus approfondies pour
chaque mois. De cette faon, les fonds demands comprendre la mesure dans laquelle les pauvres sont
par les clients qui souhaitent effectuer des retraits exclus par les circuits technologiques, et limpact que
cela a sur la rentabilit de ces circuits. Parce quil
sur leur pension ou par les ayants droit des presta-
permet de rpartir diffrentes tapes de la prestation
tions sociales sont disponibles au dbut de chaque
de services financiers entre diffrents acteursles
mois. Banco Postal utilise galement de simples
banques, les points de vente au dtail, les socits de
stratgies pour grer les flux de liquidits durant la
paiement, comme visa international ou peut-tre
journe. Les jours du versement des pensions, de
Vodafone, et les IMFle recours la technologie
longues queues commencent se former devant les
signifie que le point de contact ultime des clients
comptoirs de la banque ds sept heures du matin.
pauvres peut tre un employ dun magasin dali-
Pour raccourcir ces queues, les employs du bureau
mentation ou de la poste utilisant un TPV. Le con-
de poste offrent gratuitement du caf aux clients
fort, la commodit que prsentent ces circuits pour
qui arrivent aprs 10 heures du matin et font de
les pauvres et la confiance quils leur accordent sont
petits cadeaux ceux qui ne retirent de largent
quaprs le djeuner43. 41 Les services de correspondants bancaires sont offerts sous le nom de
marque Banco Postal.
42 Pour de plus amples informations sur les difficults souleves par lem-
Implications stratgiques pour la microfinance
ploi dagents pour traiter les transactions en espces, se reporter
On ne sait pas encore si la prestation de services par Ivatury, Cash-In/Cash-Out: The Number One Problem
des circuits technologiques sera rentable et dans www.cgap.org/technology.
43
quelle mesure ces moyens permettront dassurer Entretien avec Andre Cano, directeur de Banco Postal, mai 2005.

15
autant de facteurs dterminants pour rpondre ces en mesure de procder des tudes de march, d-
deux questions: certains segments de la population duquer et de former les clients, et de fournir un
continueront-ils tre exclus des services financiers appui personnalis. Toutefois, maintenant que les
du secteur formel? Un circuit donn sera-t-il banques sefforcent de rendre rentables leurs cir-
rentable pour la banque? cuits technologiques de prestation de services, elles
Les circuits technologiques peuvent soulever des vont aussi sefforcer de mettre au point des tech-
questions quant au rle des IMF en ce qui concerne la niques, notamment de scoring, qui remplaceront les
prestation de services financiers aux pauvres. mthodes dvaluation des risques des IMF. La situ-
lheure actuelle, le principal atout des IMF est leur ation devrait voluer dans ce sens sur au moins
aptitude identifier les emprunteurs faible revenu quelques marchs dans les annes qui viennent; il
solvables, valuer les demandes de prt et grer importe donc que les IMF clarifient leur dans la
les arrirs de paiement. Les IMF sont galement prestation de services financiers aux pauvres.

Annexes

ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques


pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description


AFR Afrique du Sud Teba Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargent, ouverture de compte,
Tl. mobile versement de subventions de ltat
AFR Afrique du Sud WIZZIT IFNB TPV, Guichets Rglement de factures, ouverture
automatiques, Internet, de compte, retrait de petites sommes
Tl. mobile lors dun achat
AFR Afrique du Sud SAPO IFNB TPV, Guichets Enregistrement biomtrique, dpts,
automatiques retraits, rglement de factures, transferts
dargent, ouverture de compte, collecte
de primes dassurance
AFR Afrique du Sud Standard Bank Banque TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, remboursement
automatiques demprunt, ouverture de compte
AFR Afrique du Sud ABSA Banque Guichets automatiques Guichets automatiques pour retraits
AFR Afrique du Sud First National Bank Banque TPV, Guichets Retraits, paiements, biomtrie
automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank Banque TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, remboursement
automatiques demprunt, ouverture de compte
AFR Afrique du Sud Peoples Bank Limited Banque Guichets automatiques pargne, prts, assurance funraire
filiale: PEP Bank Fait partie
de Nedcor Banking Group
AFR Botswana Botswana Savings Bank Banque Guichets automatiques Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent, ouverture de compte,
prestations de ltat
AFR Cameroun Afrilandfirstbank Banque Internet Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent
AFR Kenya Vodafone IFNB Tlphone mobile Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent, dcaissements de
crdit, ouverture de compte
AFR Kenya Kenya Cooperative Bank Mutuelle TPV, Guichets Dpts
automatiques
AFR Kenya K-Rep Bank Banque Guichets automatiques N/D
AFR Malawi Opportunity International Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, rglement de factures,
automatiques transferts dargent, dcaissements
de crdit, remboursement demprunt,
collecte des primes dassurance

16
ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques
pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description


AFR Malawi First Merchant Bank/FINCA Banque/IMF Guichets automatiques Dpts
AFR Malawi New Building Society Socit Guichets automatiques Cartes puce et biomtrie pour
dpargne- les dpts, paiements, gestion du crdit, et
logement rglement des services dutilit collective
AFR Namibie Bank Windhoek Banque Guichets automatiques, Units de banque mobile dans les
Internet rgions isoles
Transferts internationaux lectroniques
AFR Ouganda Uganda Microfinance Union IMF TPV Dpts, transferts dargent,
remboursement demprunt
AFR Ouganda FINCA Uganda IMF TPV Retraits, dcaissement de crdit,
remboursement demprunt
AFR Ouganda Centenary Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet, rglement de factures,
Tl. mobile remboursement demprunt
AFR Sngal Ferlo / IMF IMF TPV, Guichets Dpts
automatiques
AFR Tanzanie Tanzania Postal Bank Banque Guichets automatiques Retraits, rglement de factures
AFR Tanzanie CRDB Banque TPV Dpts, retraits, rglement de factures,
transferts dargent,
remboursement demprunt
AFR Zimbabwe Jewel Bank Banque TPV, Guichets Retraits
automatiques
AFR Zimbabwe Central Africa Building Society Socit TPV, Guichets TPV, guichets automatiques pour retrait
dpargne- automatiques, despces du compte dpargne.
logement Tl. mobile Possibilitdeffectuer des dpts et des
paiements par tlphone
EAP Indonsie The International Visitor Program, Banque TPV Retraits, rglement de factures, transferts
Bank Rakyat Indonesia dargents
EAP Malaisie Agricultural Bank of Malaysia Banque Guichets automatiques N/D
Bank Pertanian
EAP Philippines SMART IFNB TPV, Guichets Retraits, paiements, transferts par tlphone
automatiques, mobile chez des commerants
Tl. cellulaire (TPV) et guichets automatiques
ECA Albanie Tirana Bank Banque TPV, Guichets N/D
automatiques
ECA Kosovo Procredit Bank Banque Guichets automatiques N/D
(ex MEB Bank)
ECA Moldova Victoria Bank Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargents
Tlphone mobile
ECA Pologne National Association of IFNB Guichets automatiques, N/D
Cooperative Savings and Internet
Credit Unions, Poland
ECA Rpublique Czech Savings Bank Banque Guichets automatiques Gestion de prt
tchque
ECA Tadjikistan AgroInvest Bank Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures
automatiques
LAC Bolivie FFP Prodem S.A. IMF TPV, Guichets Retraits, transferts dargent, dcaissement de
automatiques, Internet crdit, envois de fonds des migrants, biomtrie
LAC Brsil Unibanco Banque TPV, Guichets Retraits, dpts, rglement de factures,
automatiques, Internet, transferts dargent, dcaissements
Tl. mobile de crdit, ouverture de compte, envois
de fonds des migrants, collecte
de primes dassurances
LAC Brsil Banco do Brasil Banque TPV, Guichets Transferts nationaux et internationaux
automatiques, Internet en ligne, paiement de factures et dassurance.
LAC Brsil Caixa Economica Federal Banque TPV, Guichets Contributions de ltat, paiements,
automatiques, Internet paiement de factures, dpts/retraits
LAC Brsil Lemon Bank Banque TPV, Guichets Dpts, retraits et rglement de factures
automatiques, Internet

17
ANNEXE I INSTITUTIONS FINANCIRES utilisant des circuits lectroniques
pour fournir des services aux pauvres

Rgion Pays Institution financire Type Technologie Description


LAC Brsil Banco Populare Banque TPV, Guichets N/D
automatiques, Internet
LAC Brsil Banco Postal Banque TPV, Guichets pargne, prts, transferts, comptes
automatiques, Internet chques, et cartes de crdit
LAC Chili BancoEstado Banque Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet rglement de factures,
remboursement demprunt, IVR
LAC Chili Bandesarrollo Banque TPV, Guichets Dpts, retraits, transferts dargent,
automatiques, Internet, rglement de factures, remboursement
Tl. Mobile demprunt, ouverture de compte
LAC Chili Banefe Banco Santander Banque Internet N/D
LAC Colombie Fundacion Social IFNB Tlphone mobile Dpts, retraits, transferts dargents,
rglement de factures, remboursement
de crdit, ouverture de compte, collecte
de primes dassurance
LAC Cuba Banco Popular de Ahorro Banque TPV, Guichets Dpts, rglement de factures, transfert
automatiques dargent, remboursement de crdit
LAC quateur Banco Solidario Banque Guichets automatiques Remise de transferts de salaires des migrants
LAC Guatemala Banrural Banque TPV, Guichets Retraits, dpts, rglement de factures,
automatiques, Internet transferts dargent, dcaissements de crdit,
ouverture de compte, envois de fonds
des migrants, collecte de primes dassurance
LAC Guatemala Bancafe Banque TPV, Guichets Retraits, rglement de factures, transferts
automatiques, Internet dargent
LAC Hati Sogebank Banque Guichets automatiques N/D
Subsidiary: Sogesol
LAC Mexique Banamex Banque Internet Prt la consommation, crdit sur salaire
LAC Paraguay El Comercio IMF TPV, Guichets Crdit la consommation, pargne, cartes
automatiques, Internet de crdit, et mutuelles de crdit
LAC Paraguay Vision IMF TPV, Guichets Dpts, retraits, paiements
automatiques
LAC Prou Banco de Trabajo Banque Guichets automatiques N/D
LAC Prou Mibanco Banque Guichets automatiques N/D
LAC Rpublique Grupo BHD Banque TPV Remise de transferts de salaires des migrants
dominicaine
SA Bangladesh Janata Bank Banque Guichets Retraits
automatiques, Internet
SA Inde BASIX IFNB Internet Dcaissement de crdit
SA Inde Canara Bank Banque TPV Cartes de dbit permettant aux salaris
pauvres de tirer de largent sur leur salaire,
dpts/retraits, paiements aux TPV
SA Inde Corporation Bank Banque TPV Cartes de dbit permettant aux salaris
pauvres de tirer de largent sur leur salaire,
dpts/retraits, paiements aux TPV
SA Inde ICICI Banque Guichets N/D
automatiques, Internet
SA Sri Lanka National Savings Bank Banque Guichets automatiques N/D

Lgende
AFR: Afrique
EAP: Asie de lEst et Pacifique
ECA: Europe de LEst et Asie Centrale
LAC: Amrique latine et Carabes
SA: Asie du Sud

18
Annex 2

ANNEXE II INSTITUTIONS FINANCIRES AYANT PARTICIP LENQU TE DU CGAP SUR LES PAIEMENTS
PAR VOIE LECTRONIQUE

Rgion Pays Institution Technologie


AFR Afrique du Sud Teba Bank TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Afrique du Sud WIZZIT TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Afrique du Sud SAPO TPV, Guichets automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank TPV, Guichets automatiques
AFR Afrique du Sud Standard Bank TPV, Guichets automatiques
AFR Cameroun Afrilandfirstbank Internet
AFR Kenya Vodafone Tlphone mobile
AFR Malawi Opportunity International Bank Guichets automatiques, TPV
AFR Ouganda Uganda Microfinance Union TPV
AFR Ouganda FINCA Uganda TPV
AFR Ouganda Centenary Bank TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone mobile
AFR Tanzanie Tanzania Postal Bank Guichets automatiques
AFR Tanzanie CRDB TPV
AFR Zimbabwe Jewel Bank TPV, Guichets automatiques
ECA Tadjikistan AgroInvest Bank TPV, Guichets automatiques
LAC Bolivie FFP Prodem S.A. TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Brsil Unibanco TPV, Guichets automatiques, Internet,
Tlphone cellulaire
LAC Chili BancoEstado Guichets automatiques, Internet
LAC Chili Bandesarrollo TPV, Guichets automatiques,
Internet, Tlphone cellulaire
LAC Colombie Fundacion Social Tlphone cellulaire
LAC Cuba Banco Popular de Ahorro TPV, Guichets automatiques
LAC Guatemala Banrural TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Guatemala Bancafe TPV, Guichets automatiques, Internet
LAC Paraguay El Comercio TPV, Guichets automatiques, Internet
SA Bangladesh Janata Bank Guichets automatiques, Internet
EAP Indonsie The International Visitor Program, TPV
Bank Rakyat Indonesia (BRI)

Lgende
AFR: Afrique
EAP: Asie de lEst et Pacifique
ECA: Europe de LEst et Asie Centrale
LAC: Amrique latine et Carabes
SA: Asie du Sud

19

Note Focus
Bibliographie
No 32
Brazil: Banco Popular do Brasil Hit by High Levels of Debt Default and High Cost. Valor Economica, 11
novembre 2005.
Reaching the Unbanked: Learning from South Africas FIs, ATM Marketplace News, 25 avril 2005.
Article sur les guichets automatiques publi dans la srie IT Innovation Series article du CGAP.
www.cgap.org/technology.
Banking Association of South Africa. www.banking.org.za/documents/2005/MAY/PresReleaseonemil-
lionaccount.pdf.
Nous vous encourageons de
Banque mondiale. Document dvaluation de projet. Washington: Banque mondiale, 2003. partager cette Note Focus avec
Basu, Priya. A Financial System for Indias Poor. Economic and Political Weekly. 10 septembre 2005. vos collgues ou de nous contacter

Cano, Andre, director of Banco Postal, entretien en mai 2005. pour recevoir plus dexemplaires
de ce numro ou dautres
Center for Financial Services Innovation. Poll conducted at BAIs Retail Delivery Conference and Expo,
Las Vegas, novembre 2004. www.cfsi.org. numros qui font partie de
cette srie.
Christen, Robert P., Richard Rosenberg, and Veena Jayadeva. Financial Institutions with a Double Bot-
tom Line: Implications for the Future of Microfinance. CGAP Occasional Paper No. 8. Washington:
CGAP, 2004. Nous vous invitons nous faire
part de vos commentaires.
Claessens, Stijn, Thomas Glaessner, and Daniela Klingebiel. Electronic Finance in Emerging Markets: Is
Leapfrogging Possible? Washington: Banque mondiale, 2002.
Toutes les publications du CGAP
Cracknell, David. Electronic Banking for the Poor: Panacea, Potential and Pitfalls. MicroSave, septembre
peuvent tre tlcharges partir
2004.
du site web du CGAP :
FDIC. Bank Branch Growth Has Been SteadyWill It Continue? FDIC, aot 2004.
www.cgap.org
Isern, Jennifer, David Porteous, Raul Hernandez-Cross, et Chinyere Egwuagu. AML/CFT Regulation: Im-
plications for Financial Service Providers That Serve Low-Income People. CGAP Focus Note No. CGAP
29. Washington: CGAP. www.cgap.org.
1818 H Street, NW
Ivatury, G. Cash-In/Cash-Out: The Number One Problem. www.cgap.org/technology. MSN P3 300
. Harnessing the Power of Technology to Deliver Financial Services to the Poor. Small Enterprise Washington DC 20433 USA
Development Journal, dcembre 2004.
Kamesam, Shri Vepa. Allocution prononce par le gouverneur adjoint de Reserve Bank of India, Twenty- Tl : 202-473-9594
Fifth Bank Economists Conference, Mumbai, 12 dcembre 2003. Fax : 202-522-3744

Kasibante, Michael, directeur adjoint, Research and Development, entretien en juillet 2005.
Courriel :
Kolodinsky, Jane, et Jeanne M. Hogarth. The Adoption of Electronic Banking Technologies by American
Consumers. Consumer Interests Annual, vol. 47, 2001. Cgap@worldbank.org

Kumar, Anjali, Adam Parsons, et Eduardo Urdapilleta. Banking Correspondents and Financial Access: The
Experience of Brazil and Potential for Other Countries. Washington: Banque mondiale, paratre.
LaFraniere, Sharon. For Africa, a Godsend in Cellphones. The New York Times, 25 aot 2005.
Macchi, Beltran, chief executive officer of Vision S.A., entretien en aot 2004.
The MIX. MicroBanking Bulletin n11. Washington: The MIX, 2004.
Mukherjee, Santanu, directeur pays VISA International (Asie du Sud), entretien en janvier 2005.
Porteous, David. Making Financial Markets Work for the Poor.
Singhal, Amit, et Bikram Duggal. Extending Banking to the Poor in India. ICICI Bank, mars 2002.
Soriano, Edwin, charg de recherche, entretien en juin 2005.
Vodafone. Africa: The Impact of Mobile Phones. Vodafone Policy Paper Series. No. 2, mars 2005.
von Pischke, J. D. Finance at the Frontier. Washington: Banque mondiale, 1991.