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El Banco Central cre un nuevo tipo de cuenta que es ms accesible y favorece la


bancarizacin de quienes no tienen acceso a otros servicios financieros. Su caracterstica
principal es que cuesta menos que una caja de ahorros.

La cuenta bsica slo puede constituirse en pesos. Sus saldos generan un inters cuya tasa es
determinada libremente entre el banco y el cliente. No pueden pactarse incentivos o estmulos
adicionales a la tasa de inters. Los retiros de fondos estn limitados por el saldo disponible, es
decir que el cliente no puede extraer ms dinero que el que tiene como saldo en la cuenta. En
una palabra, no puede hacer giros en descubierto.

A diferencia de las cajas de ahorros, las cuentas bsicas brindan la posibilidad de realizar
movimientos ilimitados sin cargo, siempre que se realicen en cajeros automticos
pertenecientes al banco emisor. Adems, se pueden realizar dos operaciones mensuales sin
costo por ventanilla en la sucursal en la que se encuentre radicada la cuenta.

Con respecto a la operatoria en cajeros de otro banco, el cliente puede efectuar hasta tres
operaciones por mes en cajeros automticos de otros bancos pero de la misma red, y una
operacin en cajeros automticos de otra red.

La cuenta bsica incluye una tarjeta de dbito igual a la que brinda una caja de ahorros. Con
este instrumento, la cuenta bsica ofrece la posibilidad de hacer compras en comercios con el
beneficio del reintegro del IVA del 4,13 por ciento del monto gastado.

Los dbitos por compras en comercios no tienen costo adicional, al igual que las transferencias
electrnicas por e-banking y banca telefnica. Los dbitos directos tampoco tienen costo
alguno.

Los bancos no estn obligados a emitir resmenes peridicos con el detalle de los movimientos
registrados en las cuentas bsicas. Sin embargo, el sistema de cajeros automticos de la
entidad le otorgar al cliente, sin cargo, un taln en el que figuren el saldo y los ltimos 10
movimientos realizados.

Si el cliente est adherido al pago de impuestos o servicios mediante dbito directo, la entidad
debe emitir sin cargo como mnimo un resumen cuatrimestral de los pagos efectuados, que
queda a disposicin del titular en la sucursal en la que se abri la cuenta.

Las entidades que disponen del servicio de cuenta bsica deben informar de su existencia a sus
nuevos clientes, cada vez que estos estn interesados en abrir una caja de ahorros y ello no
est vinculado al otorgamiento de asistencia financiera. Es importante tener en cuenta que el
ofrecimiento de la cuenta bsica no puede estar condicionado a la adquisicin de otros
productos.

Pueden ser titulares de una cuenta bsica slo las personas fsicas hbiles para contratar o
para disponer libremente del producido de su trabajo lcito. Una persona jurdica no puede ser
titular de una cuenta bsica. Existen cuentas especiales para personas jurdicas.

Una cuenta bsica puede cerrarse por decisin del titular o de la entidad financiera. En el
primer caso, el titular puede, mediante presentacin en la entidad, efectuar el retiro total del
saldo (capital e intereses) y cerrar su cuenta. La entidad le entregar una constancia del cierre
sin cargo para el cliente.

En el caso de que sea la entidad financiera la que decida el cierre de la cuenta, se lo debe
comunicar a los titulares por correo mediante pieza certificada, por lo menos 30 das corridos
antes del cierre y traslado de los fondos a saldos inmovilizados.

En los casos de cuentas que registren saldos inferiores a 50 veces el valor de la carta
certificada plus del Correo Argentino, la comunicacin del cierre de la cuenta puede efectuarse
mediante una publicacin de carcter general, por una vez, en dos diarios de circulacin en las
localidades en las que se hallan ubicadas las casas de la entidad respectiva.
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SOBRE CUENTA BASICA


El beneficio fundamental de la cuenta bsica es que cuesta menos que una caja de ahorro. No
puede estar incluida en ningn otro paquete, es decir que su ofrecimiento no puede estar
condicionado a la adquisicin de otros productos del banco.

Se recomienda no firmar ningn documento si antes no aclar todas sus dudas.


Tmese su tiempo y lea la letra chica para evitar sorpresas. Pregunte si tiene
dudas.

Es conveniente solicitar una copia de todos los documentos que firme.

Para operar por cajero automtico con su tarjeta de dbito, es aconsejable usar los de su
banco, que son gratuitos. En cajeros de otro banco pero de la misma red, podr efectuar
hasta tres operaciones por mes, y una operacin en cajeros automticos de otra red. Evite
costos innecesarios.

El banco no est obligado a enviarle un resumen de movimientos a su casa, pero usted puede ver
los ltimos diez a travs del cajero automtico. Si controla los movimientos evitar sorpresas en
el saldo de la cuenta.

Tenga en cuenta que si usted hace sus compras con la tarjeta de dbito, obtendr la
devolucin del 4,13 por ciento en concepto de IVA. Por ejemplo, pagando un importe de
$363 con la tarjeta, le acreditarn en su cuenta 15 pesos, lo cual equivale al costo
promedio de una cuenta bsica.

Es aconsejable consultar los beneficios que le da su banco por operar con la tarjeta de dbito. Por
ejemplo, descuentos en negocios.

Una buena opcin que tiene gracias a la cuenta bsica es optar por el pago de servicios
pblicos e impuestos con dbito directo. Esta alternativa le permitir ahorrar tiempo en el
da a da. Tambin puede pagarlos a travs del cajero automtico o por e-banking.

Cada cuenta bsica otorga dos tarjetas de dbito, es decir que usted puede hacer una
extensin a un familiar o amigo. Si alguna de ellas se desmagnetiza, el banco debe
entregarle otra sin costo.

Al elegir en qu banco abrir una cuenta bsica, debera tener en cuenta su costo mensual pero
tambin otros factores como la disponibilidad de sucursales en los lugares donde usted se maneja
o los beneficios que cada entidad le ofrece.
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Puede estar constituida en pesos, dlares estadounidenses o, si existiera autorizacin del Banco
Central, otras monedas extranjeras. Los retiros de fondos se realizan en el momento que el cliente
lo necesite, limitados al saldo disponible.

Pueden ser titulares de caja de ahorros las personas mayores de edad que disponen libremente de
lo producido de su trabajo lcito.

Una persona jurdica no puede ser titular de una caja de ahorro. Existen cuentas especiales para
personas jurdicas.
Cada vez que el cliente realiza un depsito en una caja de ahorro, el banco est obligado a
extender un comprobante. La boleta de depsito sellada por el banco es la constancia del depsito
efectuado, y en el caso de que el depsito se efecte por cajero automtico, la constancia se
expide mecnicamente.

Los depsitos en caja de ahorros generan intereses, aunque muy bajos porque el sentido de la
caja de ahorros es guardar su dinero y tenerlo disponible cuando lo desee. Los intereses se
liquidan por perodos vencidos no inferiores a 30 das y se acreditan en la cuenta en las fechas
convenidas.

En caso de corresponder, el banco debe comunicar anticipadamente a sus clientes si se requieren


saldos mnimos para la generacin y liquidacin de intereses.

Pueden pactarse otras formas de retribucin adicionales a la tasa de inters, pero estos aspectos
deben especificarse claramente y de manera legible en el contrato con la entidad.

Los bancos deben enviar al titular un resumen de la cuenta con el detalle de los dbitos y crditos,
por cualquier concepto, y los saldos registrados en el perodo que comprende. Este resumen debe
ser enviado como mnimo trimestralmente, y dentro de los 10 das corridos desde la fecha de
cierre establecida. Adems, en ese resumen debe especificarse el importe total debitado en el
perodo en concepto de "Impuesto a las transacciones financieras".

Los costos por el funcionamiento de la caja de ahorro deben ser especificados entre las
condiciones de apertura. El detalle debe constar en el resumen de cuenta que las entidades
financieras envan a su titular.

Cualquier modificacin que implique un aumento de las comisiones o gastos debe ser comunicada
al titular, y ste debe dar su consentimiento con por lo menos 5 das hbiles de anticipacin. Si no
hay rechazo expreso por parte del cliente, las nuevas condiciones pueden aplicarse luego de un
lapso no inferior a 30 das corridos, contados desde la fecha de vencimiento del plazo que se haya
establecido para el envo o puesta a disposicin de los resmenes. Si hay una notificacin
fehaciente al cliente, el lapso se reduce a 5 das.

En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las comisiones o gastos, los nuevos
importes pueden ser aplicados sin necesidad de aguardar el transcurso de los plazos citados.

En el caso de que el banco cobre comisiones o gastos no autorizados por el titular de la cuenta,
ste debe hacer el reclamo al banco, y dentro de los 5 das hbiles siguientes, la entidad debe
reintegrar la totalidad de los fondos debitados. Adems, debe reconocer el importe de los gastos
realizados para la obtencin del reintegro y los intereses compensatorios correspondientes hasta el
lmite equivalente al 100% de los dbitos observados.

Antes de dar curso al depsito de cheques en la caja de ahorro, los bancos pueden considerar, si
no tienen suficientes referencias sobre el cliente. Por ejemplo, la antigedad de la cuenta, su
movimiento u otro recaudo que la prctica haga aconsejable.

Los costos de mantenimiento de una cuenta son concertados entre su titular y el banco. Cuando
se trata de gastos incurridos por la entidad, la compensacin debe responder a la reposicin de
una erogacin efectuada, y las comisiones a la real prestacin de un servicio.
Cuando una persona quiere cerrar una caja de ahorro, debe comunicrselo formalmente al banco
y retirar el saldo total (capital e intereses). El banco debe proporcionarle al cliente la constancia
del cierre.
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Un banco puede cerrar una cuenta por decisin propia, pero debe comunicrselo a los titulares por
correo mediante pieza certificada, por lo menos 30 das corridos antes del cierre y traslado de los
fondos a saldos inmovilizados. En los casos de cuentas que registren saldos inferiores a 20 veces
el valor de la pieza postal certificada del Correo Argentino, la comunicacin del cierre de la cuenta
puede efectuarse mediante una publicacin de carcter general, por una vez, en dos diarios de
circulacin en las localidades en las que se hallan ubicadas las casas de la entidad respectiva.

SOBRE LA CAJA DE AHORRO


En primer lugar, le sugerimos la evaluacin del costo total, el cual est compuesto por el costo
bsico de mantenimiento mensual y los cargos, descuentos y bonificaciones de las operaciones
que se realicen en funcin de la operatoria propia de usted. Por ejemplo, el envo del resumen de
operaciones mensual puede tener un costo.

Otra variable a tener en cuenta es la tasa de inters sobre los saldos acreditados en la
cuenta.

Cuando usted usa un cajero automtico, eso puede tener un costo o no, segn si el cajero
pertenece a su banco, a la red de su banco, o a otra red. Adems, debera chequear si hay un
lmite a la cantidad de operaciones sin cargo.

Con relacin al punto anterior, debera verificar la disponibilidad de cajeros en su zona de


influencia. Si son cajeros de su banco, esto le resultar ms econmico adems de
cmodo.

Si usted hace sus compras con la tarjeta de dbito, en muchos casos obtendr la devolucin del
4,13 por ciento en concepto de IVA. Por ejemplo, con pagar un importe de 363 pesos con la
tarjeta, le acreditarn en su cuenta 15 pesos, lo cual equivale al costo promedio de una cuenta
bsica. Tambin debera tener en cuenta los descuentos en compras de productos y servicios.

Es importante preguntar si los depsitos de cheques en la caja de ahorro implican costos


adicionales.

Una buena opcin que tiene gracias a la caja de ahorro es optar por el pago de servicios pblicos
e impuestos con dbito directo. De esta forma ahorrar tiempo en el da a da.

Trate de averiguar sobre la posibilidad de operar por internet (Home Banking) y/o
telefnicamente, y si tiene costos adicionales.

Si usted suele viajar a otros pases, es conveniente preguntar si la tarjeta que le entregan
con la caja de ahorro le permitir realizar extracciones desde el exterior.

Se sugiere evaluar la garanta de los depsitos para el caso eventual de que su banco tenga
algn problema.
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Este tipo de cuenta genera la posibilidad de retirar fondos, an sin saldo suficiente.
Para acceder a esta opcin el titular debe, antes de su utilizacin, acordar con el
banco una lnea de crdito denominada giro en descubierto.

Sus titulares pueden ser personas fsicas, personas jurdicas o uniones transitorias
de empresas.

Operan solo en pesos y cuentan con un servicio de caja a travs del pago de
cheques que el titular de la cuenta emite y que el banco paga contra el dinero
depositado.
El elemento fundamental de la cuenta corriente es que la entidad presta al cliente un servicio de
intermediacin bancaria. Ejemplos de esto son las transferencias bancarias, los retiros de
efectivo en ventanilla y el uso de cheques.

Los movimientos en una cuenta corriente pueden generar dbitos y/o crditos.

Los dbitos se producen por las siguientes causas

pago de cheques,

transferencias ordenadas por el titular de la cuenta,


extracciones efectuadas a travs de cajeros automticos o compras con tarjetas de dbito,
comisiones y gastos por servicios prestados por la entidad, vinculados al funcionamiento,
atencin y mantenimiento de las cuentas,
operaciones propias de la entidad (pago de prstamos, alquiler de cajas de seguridad, etc.),
servicios de cobranza por cuenta de terceros, concertados directamente con el banco o a
travs de dichos terceros (dbitos automticos o directos) para el pago de impuestos, tasas,
contribuciones y aportes.

Los crditos se producen por las siguientes causas:

Depsitos por ventanilla o en cajeros automticos, en efectivo o cheques, transferencias.

El banco tiene la obligacin de enviar al cuentacorrentista un extracto de la cuenta con el detalle


de los dbitos y crditos. Este debe remitirse despus de finalizado cada mes -como mximo 8
das corridos- y/o el perodo menor que se establezca en las condiciones convenidas en el
contrato.

Las operaciones mediante cajeros automticos (Sepa cmo utilizar un cajero automtico) o
terminales de auto-consulta deben expedir una constancia conteniendo los datos esenciales de
la operacin. En el funcionamiento de una cuenta corriente, su titular y el banco tienen ciertas
obligaciones que es necesario saber. Para esto aconsejamos leer atentamente la seccin
Derechos y Obligaciones.

La base de datos Central de Cuentacorrentistas Inhabilitados contiene la nmina de las


personas fsicas y jurdicas del sector privado inhabilitadas para operar en cuenta corriente por
orden judicial, por no haber pagado las multas legalmente establecidas o por otros motivos
legales.

Haciendo clic ac usted podr conocer la reglamentacin de la Cuenta Corriente Bancaria.

Algunos consejos tiles al elegir un banco para abrir una cuenta:

Recuerde que las entidades compiten por sus clientes.


Compare e infrmese sobre las distintas alternativas que ofrecen los bancos.
Compare e infrmese acerca de las comisiones que los bancos pueden cobrarle por el
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mantenimiento de la cuenta corriente y los productos y servicios asociados a ella.


Averige sobre los cargos que su banco puede hacer por gastos, comisiones y cobro de saldos
adeudados o en mora. Los bancos estn facultados para cobrarlos.
Mantngase informado sobre los cambios en las condiciones contractuales de la cuenta, que el
banco est obligada a informarle.
Mantenga actualizada la direccin a la que quiera que se le remita informacin o cualquier otra
comunicacin que el banco deba enviarle.

En el contrato de cuenta corriente se detallan las causas y situaciones que pueden motivar el
cierre de la cuenta, incluidos los dispuestos por decisin judicial u otros motivos legales. Otras
causas son la inclusin de alguno de los integrantes de la cuenta en la Central de
cuentacorrentistas inhabilitados, an cuando figuren otros titulares. Tambin debe cerrarse la
cuenta en caso de falta de pago de las multas establecidas por la Ley 25.730.

1. Cmo puedo averiguar cul fue el banco que inform los cheques que figuran
vinculados a mi CUIT/CUIL/CDI en la Central de Cheques Rechazados, o si me
encuentro incluido en la Central de Cuentacorrentistas Inhabilitados?

El interesado debe enviar por correo o presentar en la Mesa de Entradas del BCRA una nota
dirigida a la Gerencia de Gestin de la Informacin. En ella debe solicitar el dato que busca, e
incluir sus datos personales, el nmero de CUIT/CUIL/CDI que posee y la direccin donde
recibir la respuesta. Si la presentacin es realizada por un apoderado, debe acompaar
fotocopia autenticada ante Escribano Pblico Nacional del poder correspondiente.

2. Qu debo hacer para modificar un dato errneo en la Central de Cheques


Rechazados?

De acuerdo con lo dispuesto en la reglamentacin del artculo 16 de la Ley 25.326 de


Proteccin de los Datos Personales, debe hacer el reclamo ante las entidades que informaron
los rechazos de cheques.

3. Cmo se accede a la Central de Cheques Rechazados?

Puede consultarse a travs de la pgina que el Banco Central posee en Internet


(www.bcra.gov.ar) en la opcin Central de informacin / Informes por CUIT.

4. Cmo se demuestra la cancelacin de un cheque rechazado?

La cancelacin de los cheques rechazados puede demostrarse con cualquiera de las siguientes
alternativas:
- presentacin de los caratulares ante el banco girado, es decir, aqul del que iban a salir o
debitarse los fondos;
- constancia de cobro extendida por el acreedor, cuya firma se encuentre certificada por
escribano pblico o por la entidad girada;
- depsito en la casa girada -en la cuenta corriente del cliente separando los importes
respectivos o en una cuenta especial a la vista- de los importes de los pertinentes cheques con
ms intereses calculados desde la fecha de rechazo hasta la fecha de la imposicin de los
fondos; o
- consignacin judicial del importe de los cheques con ms intereses calculados desde la fecha
de rechazo hasta la fecha de depsito.
La tasa a aplicar para estas dos ltimas alternativas es la que aplica el Banco de la Nacin
Argentina para descubiertos en cuenta corriente no solicitados previamente.

5. Si pagu la multa por un cheque rechazado cundo dejo de figurar en la Central


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de cuentacorrentistas inhabilitados?

Las inhabilitaciones originadas en la falta de pago de la correspondiente multa por cada rechazo
de cheque cesan dentro de los 30 das corridos desde la fecha en que se compruebe y
demuestre la cancelacin de la totalidad de las multas.
En caso de no cancelarse las multas en las condiciones sealadas, los efectos de la
inhabilitacin para operar en cuenta corriente cesan a los 24 meses contados a partir de la
inclusin en la base.
Los correspondientes cuentacorrentistas son excluidos de la central a partir del vencimiento de
los plazos mencionados.
Las personas que sean inhabilitadas por decisin judicial o por otros motivos legales sern
excluidas de la base cuando venza el plazo previsto en esas decisiones o, en su caso, cuando la
circunstancia sea revocada por el magistrado competente

6. Cmo se demuestra el pago de las multas?

El pago de las multas puede demostrarse con cualquiera de las siguientes alternativas:
- Depsito en la casa girada de los importes pertinentes con expresa constancia de los datos
identifica torios a los que deban imputarse.
- Consignacin judicial del importe de la multa.

EL BANCO CENTRAL REGLAMENT LA INTEGRACION DE


LAS CUENTAS SUELDO

El Banco Central de la Repblica Argentina (BCRA) ha


sancionado la reglamentacin de la ley 26.590, relativa a la
nueva conformacin de las cuentas sueldo, en forma
simultnea con la Resolucin del Ministerio de Trabajo,
Empleo y Seguridad Social N 653.

La misma ser aplicable a todos los trabajadores


comprendidos en el Rgimen de Contrato de Trabajo (ley
20.744 y complementarias).

En base a lo dispuesto por el BCRA a travs de la Comunicacin A 5091, las entidades


financieras tendrn plazo para ajustarse a las nuevas modalidades operativas establecidas en
la ley hasta el prximo 12 de julio de 2010, con la obligacin de adaptar totalmente sus
sistemas para entonces. Asimismo, antes de esa fecha debern reintegrar a sus clientes los
importes por las comisiones eliminadas por la ley 26.590, que hubieran sido percibidos a
partir del 14 de mayo de 2010, fecha de entrada en vigencia de la norma.
En adelante, toda cuenta de depsitos en la cual se acrediten remuneraciones ser
considerada cuenta sueldo, independientemente de cmo haya sido abierta en el sistema
financiero.
Por lo tanto, las cuentas en las cuales el trabajador perciba su remuneracin y que se
encontraran abiertas al 14 de mayo de 2010 continuarn siendo utilizadas para acreditar
haberes mediante su conversin a cuenta sueldo. En ningn caso, las cuentas sueldo podrn
tener saldo deudor (descubierto).

Los aspectos relevantes de esta medida son:

1. No habr lmites de extracciones de efectivo ni costo alguno para el trabajador hasta el


importe correspondiente a las retribuciones en dinero que se acrediten a su favor, incluyendo
las asignaciones familiares transferidas por la ANSES y las prestaciones dinerarias por
incapacidad, pudindose limitar nicamente por razones operativas (ej. para asegurar la
disposicin adecuada de dinero de los diversos depositantes que retiran por cajeros
automticos) o de seguridad.

2. Se admitir la acreditacin de importes correspondientes a reintegros fiscales,


promocionales, comerciales o provenientes de prestaciones de salud, como as tambin de
prstamos personales instrumentados mediante retencin de haberes o dbito en la cuenta
(adelantos de haberes).
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3. La cuenta sueldo se abrir a nombre de cada trabajador, quien tendr la posibilidad de


designar a un cotitular (cnyuge, conviviente o a un familiar directo) a fin de realizar toda
operacin autorizada por el titular. Para ello, se proveer sin cargo de una tarjeta magntica
al titular y otra a su cotitular.

4. Los usuarios de estas cuentas tendrn acceso a toda la red nacional de cajeros
automticos sin los costos que hoy supone utilizar terminales no pertenecientes al banco
emisor de su tarjeta.

5. Las entidades no podrn cobrar cargos ni comisiones a los titulares ni a los empleadores,
por la apertura de las cuentas, su mantenimiento, consulta de saldos y extracciones de
fondos hasta el monto de las acreditaciones derivadas de la relacin aboral acumulando los
importes no retirados sin lmite de tiempo. Tambin se emitir, sin cargo, un resumen
semestral con el detalle de los movimientos registrados en la cuenta, el que se enviar al
domicilio del titular salvo que ste pidiera expresamente lo contrario. Adicionalmente, el
trabajador podr consultar sin cargo los ltimos 10 movimientos de la cuenta en los cajeros
automticos del banco emisor de su tarjeta.

6. Se admite la posibilidad de contratar sobre esta cuenta servicios adicionales no derivados


de la relacin laboral ni comprendidos en el marco reglamentario especfico de la cuenta
sueldo; por ejemplo, tarjetas de crdito. Para ello, el trabajador deber pedirlo en forma
previa y fehaciente a la entidad bancaria, quedando dichos servicios sujetos a las condiciones
que se acuerden al efecto.

7. Las cuentas sueldo sern la nica modalidad habilitada para que las entidades financieras
puedan abrir cuentas para el depsito de los salarios. En defensa de esos usuarios, se
dispone que los bancos no puedan utilizar denominaciones de cuentas que pudieran inducir a
error respecto de su naturaleza.
Para ms informacin sobre Cuentas sueldo, depsitos de ahorro y especiales, puede acceder
aqu al texto ordenado y actualizado completo.

Los paquetes de productos estn constituidos por conjuntos de bienes y servicios financieros
ofrecidos por los bancos, cuya adquisicin en general ofrece ventajas sobre la contratacin
individual de cada uno de sus componentes (cuentas, tarjetas, etc.). Dado que los paquetes
ofrecidos en el mercado son muy diferentes entre s, su costo vara no slo por diferencias
atribuibles a precios sino tambin por la gama de productos y servicios que se ofrecen en cada
caso.

Los costos y composicin de los paquetes responden a la estrategia de los bancos en cuanto a
los sectores del pblico hacia los cuales se orientan. Por esta razn, es usual que las entidades
ofrezcan diferentes tipos de paquetes dirigidos a distintos perfiles de cliente.

Entre los productos y servicios ms comunes que integran estos paquetes se encuentran: cajas
de ahorro en pesos y en dlares, tarjetas de dbito asociadas, cuentas corrientes y tarjetas de
crdito. Tambin pueden incluir otros beneficios, como programas de premios o descuentos
especiales en determinados comercios.
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SOBRE PAQUETES DE PRODUCTOS


Si est evaluando la adquisicin de un paquete, es importante que considere cules son sus
necesidades de productos financieros para evitar pagar por servicios que no utiliza. Ejemplo:
quien no suele manejarse con cheques, no necesita un paquete con cuenta corriente.

Se recomienda que analice individualmente cada uno de los productos que integran
el paquete, para determinar si se adecan a su perfil de comportamiento. Ejemplo:
si la tarjeta de crdito es nacional o internacional.

Es importante tener en cuenta para una evaluacin correcta del paquete a elegir conocer los
costos adicionales de cada producto, especialmente en las tarjetas de crdito (costos de
renovacin, envo de resumen mensual, seguros). Estos suelen ser determinantes en el precio
final.

Debera compararse el precio del paquete con la suma de los costos que involucran la
contratacin individual de los productos que efectivamente va a utilizar.

En el caso de los descuentos y beneficios especiales asociados a la utilizacin de una tarjeta


de crdito o dbito, tambin debera analizar si estn dentro de su perfil de consumo.

Si no se cobran las extracciones en cajeros propios de la entidad y s se cobran en


cajeros de otras entidades o de otras redes, sera conveniente que verifique la
disponibilidad en su zona de influencia, es decir, donde usted vive, trabaja y suele
manejarse con ms frecuencia.

Se recomienda que considere los lmites de financiacin incluidos en los distintos instrumentos
financieros: tarjetas de crdito, adelantos en cuenta corriente y prstamos pre acordados.

Un tema importante a tener en cuenta son las diferencias de tasas de inters, tanto a
percibir como a pagar.

Considere el anlisis de las cargas y / o reintegros impositivos propios de la utilizacin


de los productos financieros que incluye. Por ejemplo: impuesto al cheque, ingresos
brutos o devolucin parcial de IVA por compra con tarjeta de dbito.

Debera tener en cuenta los riesgos que asume ante incumplimientos involuntarios o por
razones de fuerza mayor en las condiciones estipuladas en cada uno de los
instrumentos. Por ejemplo: si se demora en el pago de la deuda contrada por el uso de
su tarjeta de crdito, deber hacerse cargo de intereses punitorios. Otro ejemplo: si el
paquete incluye adelantos en la cuenta corriente, recuerde que ellos tienen un costo en
trminos de intereses.

Es un depsito que se realiza con la entrega de dinero o ttulos valores (ttulos pblicos o
privados, con cotizacin normal y habitual en el pas o en el exterior, de amplia difusin y fcil
acceso al conocimiento pblico) por parte del cliente a una entidad financiera, por un plazo
determinado. La entidad emite y entrega un certificado de depsito a plazo fijo, que es el
instrumento que acredita y prueba la operacin.

El depsito puede ser hecho en pesos, dlares estadounidenses, euros o -si existiera
autorizacin del Banco Central- en otras monedas extranjeras.

Esta cuenta devenga un inters por el plazo que media entre la imposicin y el vencimiento
del depsito.

Los constituidos en ttulos valores solo pueden realizarse en bancos y compaas financieras.
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Los depsitos a plazo fijo deben instrumentarse por medio de certificados nominativos
transferibles o intransferibles emitidos por las entidades financieras. Los nominativos
intransferibles tambin pueden ser instrumentados mediante la acreditacin de los fondos
respectivos en cuentas especficas abiertas con esa nica finalidad.

Los certificados transferibles son transmisibles por medio de un endoso, que debe indicar en
forma precisa el beneficiario y la fecha en que tiene lugar la transmisin. Los intransferibles, en
cambio, requieren formalizar la transmisin mediante una cesin de crdito.

Los elementos que debe incluir el certificado de un depsito a plazo fijo pueden encontrarse en
Universidad

El plazo mnimo de un depsito de este tipo es de 30 das para los depsitos a tasa de inters
fija, y de 120 y 180 das (segn la modalidad) para los de tasa de inters variable. Para
aquellos con clusula CER, el plazo mnimo es de 365 das. En el caso de depsitos de ttulos
valores, el plazo es convenido libremente entre las partes.

El depositante recupera la libre disponibilidad del dinero slo al producirse el vencimiento del
lapso acordado, y en ese momento puede retirar totalmente los fondos, o renovarlos
parcialmente o en su totalidad. Las cancelaciones totales o parciales deben efectivizarse en la
misma clase de activos (billetes o transferencias) en que se hayan impuesto los fondos. En el
caso de depsitos de 180 o ms se admite el pago peridico de intereses.

Cuando el depsito se realiza en billetes, el depositante puede optar, al efectuar el retiro total
o parcial, por recibir billetes o transferencias, o acreditacin en cuentas a la vista.

Los depsitos a plazo fijo no retirados ni renovados a su vencimiento son transferidos a


cuentas a la vista denominadas saldos inmovilizados, cuyos titulares pueden retirar la suma del
capital y los intereses devengados hasta la fecha de vencimiento del depsito, menos las
comisiones aplicadas por el mantenimiento de los fondos en saldos inmovilizados.

Con el objeto de extender los niveles de bancarizacin de nuestro pas, el Banco Central de la
Repblica Argentina cre un nuevo instrumento bancario, la Cuenta Gratuita Universal. Su
caracterstica principal es que no tiene costos de emisin ni de mantenimiento y est disponible
para todas aquellas personas mayores de edad que no tengan otra cuenta bancaria.

La Cuenta Gratuita Universal slo puede constituirse en pesos y tiene asociada una tarjeta de
dbito. Dicha tarjeta permite operar sin cargo a travs de los cajeros automticos del banco
que habilite la cuenta y, a la vez, comprar en comercios con el beneficio de la devolucin del
5% del IVA (siempre que la compra sea inferior a $ 1.000 y el comercio no sea
monotributista). Tambin permite depositar cheques o adherir al dbito automtico para el
pago de servicios, entre otros beneficios.

El nico documento necesario para abrir una Cuenta Gratuita Universal es el DNI. Se permitir
abrir solamente una Cuenta Gratuita Universal por persona. Aquellos extranjeros que acrediten
al menos un ao de residencia en el pas y no tengan DNI pueden acceder a esta Cuenta
presentando el documento del pas de origen y la constancia del DNI en trmite.

Quienes posean una cuenta para el cobro de la Asignacin Universal por Hijo, podrn adems
ser titulares de una Cuenta Gratuita Universal.

Esta cuenta no admite que el total de acreditaciones (depsitos en efectivo, en cheques,


transferencias, etc.) supere los $ 10.000 en el mismo mes. Asimismo, aquellas cuentas cuyo
saldo promedio de los ltimos tres meses sea mayor a $ 10.000 debern ser cerradas y el
cliente deber esperar un perodo de seis meses desde la fecha de cierre para volver a pedir su
apertura en ese mismo banco o en otro.

En la Cuenta Universal Gratuita no est permitido girar en descubierto ni efectuar ninguna


clase de sobregiro, ya que ningn movimiento puede generar saldo deudor.
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A diferencia de otro tipo de cuentas, en la Cuenta Gratuita Universal el banco no est obligado
a enviar peridicamente un resumen de cuenta. En su reemplazo los cajeros automticos del
banco donde radique la cuenta deben brindar sin cargo un ticket en el que figuren el saldo y los
ltimos 10 movimientos realizados. En caso de que se utilice el dbito automtico, la entidad
financiera emitir sin cargo un resumen semestral con el detalle de los movimientos y pagos de
impuestos y servicios que estar a disposicin en cualquiera de sus sucursales.

Si se vincula algn otro producto a la cuenta (por ejemplo, una tarjeta de crdito) el mismo
generar costos para el cliente.

Una persona que ya sea titular de una cuenta bancaria (caja de ahorros, cuenta corriente,
cuenta bsica, etc.) debe cerrar previamente su cuenta para abrir una Cuenta Gratuita
Universal. A su vez, quienes ya tienen una Cuenta Gratuita Universal y deseen abrir una cuenta
de otro tipo, debern cerrar primero la cuenta gratuita.

Una Cuenta Gratuita Universal puede cerrarse por decisin del titular o del banco. En el primer
caso, el titular de la cuenta debe presentarse en el banco, retirar el saldo y cerrarla. La entidad
le entregar una constancia del cierre sin cargo para el cliente.

A su vez, el banco podr cerrar la cuenta si la misma no registr movimientos o saldo alguno
por ms de un ao. En todos los casos, el banco deber comunicar por correo mediante pieza
certificada con un plazo no inferior a 30 das corridos antes de proceder al cierre y traslado de
fondos a saldos inmovilizados.

Todos los bancos y otras entidades financieras que posean en su red ms de 10 cajeros
automticos estn obligados a ofrecer esta nueva cuenta al pblico a partir del 18 de octubre
de 2010.

Continuar http://www.clientebancario.bcra.gov.ar/default.asp

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