Asigurari i reasigurari comerciale

Scurt istoric

n Egiptul antic, tietorii de piatra aveau sa constituie un fond de

ntrajutorare, format din contribuia anticipata a tuturor pentru acoperirea
pagubelor provocate de activitatea pe care o desfurau sau de alte pericole
imposibil de prevzut.
n anul 1750 i.e.n, n celebrul Cod al lui Hammurabi, babilonienii,
legiferau i reglementau primul statut al asigurrilor. Astfel, negustorii i
puteau asigura mrfurile transportate pe apa mpotriva furturilor, pltind o
suma adiionala creditorilor.
Din anul 700 i.e.n., exista dovezi ca negustorii din Rhodos, a caror
marfa era parte dintr-un transport comun, plteau o suma de bani, colectata
ntr-un fond comun, pentru a despgubi pe acela care suferea pierderi prin
deteriorarea mrfii pe durata transportului.
Inspirate din sistemul asigurrilor maritime, n bazinul mediteranean,
apar n jurul anului 600 i.e.n., primele forme ale asigurrilor de viaa i
medicale. Comuniti din Grecia Antica i din Roma, au creat fonduri comune,
pentru a susine familiile n care se nregistrau decese.
n secolul al XIV n Genoa, apar primele polie individuale de asigurri,
sub forma unor contracte de asigurare, care cuprindeau riscuri variate n
cazul transporturilor maritime. Epoca Renaterii avea s fie un moment
important n dezvoltarea asigurrilor prin diversificarea sistemelor de
asigurri, a complexitii lor i a tipurilor de polie.
Evident, impulsionate de intensificarea cometului maritim, cele mai
importante schimbri se nregistreaz n domeniul asigurrilor maritime, iar n
cadrul asigurrilor de viaa se dezvolta cele adresate persoanelor de rang
nalt.
Dup marele incendiu din Londra(1666), cnd au fost distruse peste
13000 de locuine, economistul englez Nicholas Barbon, deschide primul
birou de asigurri mpotriva incendiilor, fiind recunoscut la nivel global drept
fondatorul asigurrilor mpotriva incendiilor.
O forma de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor
viagere, denumite tontine, a aprut nti n Frana n sec al XVII-lea i
rspndit apoi n Olanda, Anglia i Germania. Sistemul era bazat pe principiul
asigurrilor de viata dar participanii primeau n locul sumelor asigurate rente
viagere.
n anul 1678 Wilhelm Leibniz a elaborat planul de constituire a unei
Case de asigurare mpotriva riscurilor de foc i apa a crei funcionare se
baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea mpotriva riscului de grindina a
fost introdusa pentru prima data n Scoia la finele secolului al XVIII-lea.
In anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate
germana de asigurri pentru vite, bazata pe principiul mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferata a condus la apariia n
Anglia a primei societi de asigurare specializata in acest domeniu, la
mijlocul secolului al XIX-lea.
Asigurarea maritima i asigurarea mpotriva riscului de incendiu a fost
marcata de nfiinarea la Trieste, n anul 1822, a societii Assienda
Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul Romniei dup anul
1830.
Asigurarea de rspundere civila a fost instituita i practicata pentru prima
data n Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de
cai i trsuri. Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici
pentru daune cauzate angajailor ori terelor persoane.
n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de
societile de asigurare engleze. Din iniiativa lui Benjamin Franklin s-a
legiferat practica asigurrilor i n anul 1852 a luat fiina Societatea pentru
asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia
Contributionship.

n Romania

Breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea au fost primele

organizaii care au practicat o forma de asigurare pe principiul mutualitii si
ntrajutorrii.Aceasta se referea la asigurri de viata si potrivit clauzelor
fiecare membru era obligat sa plteasc o taxa de nscriere iar apoi cotizaii
periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de
nmormntare pentru membrii sraci ai breslei, precum si pentru plata de
ajutoare pentru familia decedatului atunci cnd acetia rmneau fr
mijloace de trai.
n timp au luat fiina i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea
incendiilor care funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune
nvecinate. Se menioneaz, astfel, o Casa de incendii organizata la Braov
n anul 1744. Principiul de funcionare era cel al crerii unui fond comun prin
contribuia trimestriala a fiecrui membru al Casei, din care se despgubea
cel care suferea de pe urma unui incendiu.
O instituie de asigurare pentru incendiu s-a creat i n Sibiu la iniiativa
magistraturii oraului n anul 1823 dar n anul 1864 cnd statutul sau fusese
definitivat, numai jumtate din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea
pentru constituirea ei.
Odat cu Tratatul de la Adrianopol (1829), comercianii romni obin
dreptul de a desfura activiti de comer pe Dunre. Acest lucru a
reprezentat o oportunitate considerabil pentru societile private de asigurri
care s-au dezvoltat pe segmentul polielor de asigurare de transport.
n anul 1871 a fost nfiinata prima societate de asigurri prin nalt Decret
Domnesc, societatea de asigurri DACIA, care avea la vremea respectiv un
capital social de 3 milioane de lei.
Anul 1906 marcheaz diversificarea societilor de asigurri, prin nfiinarea
companiei AGRICOLA, specializat pe asigurrile agricole, care avea rolul de
a susine dezvoltarea segmentului agrar din acea perioad. n 1942 apare
prima instituie de stat specializat n reglementarea asigurrilor Regia
Autonom a Asigurrilor de Stat i care practica toate tipurile de asigurri,
deinnd monopolul n ceea ce privea asigurarea bunurilor de stat. Dup
1948 toate societile de asigurri au trecut n proprietatea statului, sub
denumirea Sovrom-Asigurare. n anul 1952 aceasta se transform n
Administraia Asigurrilor de Stat ADAS, singura societate de asigurri
pn n 1990.

Asigurarea
Din analiza istoricului asigurrilor concluzionam ca oamenii au neles ca
pentru a-i proteja bunurile sau vieile, au nevoie nu doar de unitate ci i de
un instrument cu ajutorul cruia sa gestioneze i sa limiteze daunele suferite.
Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge dintr-un
contract de asigurare sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care
asiguratorul se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic, s
despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi
n urma unor ntmplri independente de voina lui.
Pentru a nelege mai bine cum funcioneaz activitatea de asigurare, trebuie
sa cunoatem funciile i elementele acesteia.
Funciile activitii de asigurare sunt:
1) de repartiie - procesul de formare a fondului de asigurare pe seama
primei suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare
2) de control - urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i
alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de
indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, etc.

Elementele asigurrilor

1) asiguratorul este persoana juridic, societate de asigurri, care n

schimbul primei de asigurare de la asigurat i asum rspunderea de a
acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate;
2) asiguratul este persoana fizic sau juridic care se asigur mpotriva unor
evenimente ce pot aprea n viaa sa, sau i asigur bunurile mpotriva unor
calamiti naturale sau care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate
produce unor tere persoane;
3) beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul
de asigurare;
4) contractantul asigurrii este element specific asigurrilor facultative i
reprezint persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr
ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat;
5) contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz
raporturile juridice dintre prile contractante. Prin acest act, asiguratul se
oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la
producerea riscului asigurat, s achite, asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, despgubirea sau suma asigurat.
Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii
ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii
asiguratului.
Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat:
interesul asigurrii;
riscul asigurat;
suma asigurat;
prima de asigurare.
6) riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit efectelor
sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, despgubirea sau suma asigurat;
7) evaluarea n vederea asigurrii este element specific asigurrilor de
bunuri;
8) suma asigurat este parte din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru
care s-a ncheiat asigurarea;
9) norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe
unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de
bunuri obligatorii;
10) prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care
asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui
fondul de asigurare necesar achitrii despgubirilor;
11) durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile
raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele
stabilite prin contractul de asigurare;
12) paguba (sau dauna) reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca
urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea;
Elementul cel mai important al activitii de asigurare este fr ndoial
contractul de asigurare. O prim trstur a contractului de asigurare o
constituie faptul c el are un caracter sinalagmatic, adic prile care intervin
n asigurare se oblig reciproc. Astfel, asiguratul se oblig s plteasc prima
de asigurare, iar asigurtorul s acorde asiguratului o despgubire n cazul
asigurrii de bunuri sau de rspundere civil, ori o sum asigurat dac este
vorba de asigurare de persoane, condiionat de producerea fenomenului sau
evenimentului prevzut n contract.
nseamn, deci, c ntre cele dou pri apar raporturi de genul celor
existente ntre creditor i debitor, iar obligaiile dintre, ele se caracterizeaz
nu numai prin reciprocitate, ci i prin interdependen.
O alt trstur a contractului de asigurare este aceea c el are titlu oneros,
deoarece prile din asigurare urmresc realizarea unor scopuri bine
precizate. Astfel, asiguratul urmrete obinerea despgubirii sau a sumei
asigurate, dup caz, iar asiguratorul formarea fondului de asigurare necesar
acoperirii rspunderilor asumate i realizrii unui anumit profit.
Contractul de asigurare are, de asemenea, caracteristic i faptul c se
execut succesiv. Aceasta nseamn c asiguratorul i asiguratul au dreptul
la prestaiile prevzute n contractul de asigurare pn n momentul cnd
acesta i pierde valabilitatea. Cu toate acestea, contractul de asigurare este
unic pe toat perioada pentru care el s-a ncheiat, att n ceea ce privete
riscul asigurat, ct i obligaiile ce revin prilor.
Faptul c n contractul de asigurare poate fi prevzut o mprire a
obligaiilor asiguratului prin plata primei de asigurare n mai multe rate i la
anumite termene precis stabilite, nu nseamn c avem de face cu o divizare
a contractului ntr-un numr de contracte echivalent cu numrul perioadelor
de plat a primei.
Caracteristic pentru contractul de asigurare este i faptul c are caracter
aleatoriu, deoarece prin ncheierea lui se urmrete acoperirea consecinelor
unui fenomen (eveniment) incert. Cu alte cuvinte, pentru asigurat prestaia sa
- concretizat n plata primei de asigurare - nu are un echivalent cert,
deoarece el are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat numai
n msura n care se produce riscul asigurat n perioada de valabilitate a
asigurrii. n ceea ce-l privete pe asigurator, ncasarea primelor de asigurare
este cert, pe cnd obligaia sa de-a achita despgubirea sau suma asigurat
are un caracter ntmpltor, ea intervenind doar n cazul producerii riscului
asigurat.
Printre trsturile contractului de asigurare figureaz i aceea c el este un
contract de adeziune, ceea ce nseamn c numai asigurtorul stabilete
clauzele contractuale, iar asiguratul nu poate veni cu contrapropuneri, ci el
poate s le accepte sau s refuze ncheierea contractului. Totui aceasta nu
este o regul general, n practic ntlnindu-se tot mai multe cazuri n care
clientul impune o serie de clauze contractuale (taylor mode).
Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea
contractului de asigurare se menine chiar i in situaia in care durata ar fi
mprit pe anumite perioade de timp.
Aceast mprire este legat numai de modul de plat al primei nu i de
protecia prin asigurare care are un caracter continuu. Contractul de asigura-
re este guvernat de condiiile stabilite la momentul ncheierii, iar prima anual
se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului ceea ce deter-
min consecinele juridice ale unicitii.