EL CRDITO

ACTIVIDAD 8

Prstamos de primera lnea y de alto riesgo

TIEMPO RECOMENDADO
Destine 50 a 60 minutos. El tiempo que se requiere puede variar
dependiendo de la audiencia.

OBJETIVOS
Los participantes podrn:
Definir prstamos de primera lnea y de alto riesgo y diferenciarlos
de los prstamos depredadores.
Comprender por qu los individuos con una reputacin crediticia
poco favorable pagan mucho ms por los prstamos.
Reconocer instituciones alternativas (prestamistas de crditos contra
el sueldo, establecimiento de alquiler con opcin de compra, etc.)
que ofrecen prstamos de costos ms elevados.
Comprender las estrategias que mejoran la reputacin crediticia para
poder obtener prstamos de primera lnea.

MATERIALES QUE SE NECESITAN

Retroproyector y pantalla*
Transparencia, rotafolios o pizarrn
Apuntes para la actividad

NOTAS PREVIAS A LA PREPARACIN

Analice el plan de actividades. Considere la audiencia y decida si va a
presentar la actividad completa o si va a usar algunas partes de esta actividad
en combinacin con otras actividades.

Para mayor claridad, utilice letra de imprenta en lugar de caligrafa cuando

escriba en un rotafolios, pizarrn o transparencia.

El dilogo que se sugiere en las notas para la presentacin no siempre refleja

el texto que aparece en una transparencia. Trate de variar el dilogo en lugar
de leer las transparencias palabra por palabra.

Esta actividad utiliza apuntes. Tenga suficientes copias para todos los
participantes y tal vez copias extra para mayor seguridad.

Las conversaciones acerca de prstamos de primera lnea y de alto riesgo

pueden provocar susceptibilidades entre los participantes. Algunos pueden
confundir el prstamo de alto riesgo con el prstamo depredador y creer que
es una prctica perjudicial. Otros pueden asociar el prstamo de alto riesgo
nicamente con personas de bajos ingresos. Es importante tener en cuenta
estos conceptos errneos y hacer que la audiencia se sienta cmoda.
* Si no se encuentra disponible un retroproyector, considere sacar fotocopias de las
transparencias para distribuir a los estudiantes.

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ACTIVIDAD 8

Permita que los participantes expongan sus puntos de vista, pero cuide que
la conversacin no se convierta en una ocasin para dar rienda suelta a
frustraciones personales.

Decida si usted realmente se siente cmodo con la idea de presentar

esta leccin. Si no se siente cmodo, presntela con un colega que s
se sienta a gusto con el material, solicite ayuda o simplemente ensee
otra leccin.

No se espera que los presentadores sepan todo sobre los prstamos de

primera lnea y de alto riesgo. Sea franco con todas las preguntas. Si no
conoce la respuesta a una pregunta, sea franco y diga: No conozco la
respuesta a su pregunta. Sin embargo, la averiguar. Asegrese de escribir
la pregunta y de cumplir cuando se comprometa a averiguar una respuesta.

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ACTIVIDAD 8 - NOTAS PARA LA
PRESENTACIN

Prstamos de primera lnea y de alto riesgo Material de

Comienzo de la presentacin apoyo visual
D la bienvenida a los participantes.
Presntese de manera breve.
Si sta es la primera reunin con la clase o grupo, realice una breve
ronda de presentaciones de cada una de las personas.
Al momento de presentarse, escriba su nombre en un lugar donde
los participantes lo puedan ver y volver a consultar durante la sesin.
Es posible que algunas personas estn un poco nerviosas y no
recuerden su nombre. Anmelos a que lo llamen por su nombre y
llmelos tambin por su nombre.

Resumen de la actividad
Repase los temas de anlisis de esta actividad:
Aprender la diferencia entre prstamos de primera lnea y de alto riesgo.
Entender el papel importante que el prstamo de alto riesgo tiene al
permitir que los clientes con dificultades para obtener crdito tengan
acceso a capital.
Entender cunto ms se paga por prstamos de alto riesgo.
Aprender acerca de otros prstamos de costo alto, tales como
los crditos contra el sueldo, los prstamos contra ttulos y los de
alquiler con opcin de compra.

En el rotafolios, el pizarrn o una transparencia en blanco, escriba

hipotecas, de primera lnea y de alto riesgo.
Pdales a los participantes que definan las frases.
Realice las siguientes preguntas: Cules son las caractersticas de
los prstamos hipotecarios de primera lnea? Y las de los prstamos
hipotecarios de alto riesgo?.
Para explicar el tema, use la Transparencia 1: Prstamos Transparencia 1
hipotecarios de primera lnea y de alto riesgo.
Prstamos hipotecarios
de primera lnea y de
Refirase a los siguientes puntos:
alto riesgo
Aunque no todos los prstamos de primera lnea y de alto riesgo
sean hipotecas, stas sern el tema que analizaremos en esta
leccin. La mayora de las personas con prstamos de primera lnea
han administrado bien su crdito gracias a que se ajustaron a un
presupuesto y asignaron una importancia realista a sus necesidades
(y las diferenciaron de sus deseos). En general, solicitan slo los
prstamos y las tarjetas de crdito que necesitan segn el estilo
de vida que sus ingresos les permiten. Las personas con crdito de
primera lnea usualmente tienen calificaciones de riesgo crediticio
que van de buenas a excelentes. No obstante, no es necesario tener
un crdito de primera lnea para poder obtener una tasa de inters

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ACTIVIDAD 8 - NOTAS PARA LA
PRESENTACIN

decente: quienes tienen calificaciones de riesgo crediticio inferiores Material de

igualmente pueden obtener tasas de inters decentes, segn el
monto de la segunda hipoteca de su casa y otros criterios. apoyo visual
Los prestatarios en general ingresan a la categora de prstamos
de alto riesgo por dos razones: (a) porque pagaron con mora sus
prstamos o tarjetas de crdito, abandonaron prstamos o se
declararon en quiebra dentro del perodo de los ltimos siete aos
(antecedentes de incumplimiento), o (b) porque tienen muy escasa
experiencia financiera (antecedentes escasos o sin antecedentes
crediticios). Los prestamistas de alto riesgo compensan el riesgo
mediante el cobro de tasas de inters ms altas y, a veces, otros
cargos.
Cuando los prestamistas deben decidir los trminos y tasas de
hipotecas, analizan varios factores en un proceso llamado ajuste de
precios segn el riesgo. Las tasas de los prstamos de alto riesgo
son ms altas, pero la diferencia depende de factores tales como la
calificacin de riesgo crediticio, el monto del pago inicial y los tipos
de moras en las que el prestatario incurri en el pasado reciente.
Aunque es difcil generalizar respecto de las tasas de prstamos
de alto riesgo, un informe elaborado por la Federal Reserve Board
(Junta de la Reserva Federal) de San Francisco estableci que,
durante el perodo de 1998 a 2001, la tasa de hipotecas de alto
riesgo super la de primera lnea en un promedio de 3.7 por ciento.

Las hipotecas de alto riesgo realmente cumplen con un propsito.

Permiten que personas sin antecedentes crediticios o con antecedentes
de incumplimiento puedan tener acceso a crdito (que de otro modo no
tendran) y as poder tener su casa propia y comenzar a forjarse un capital
mediante la adquisicin de lo que en la mayora de los casos es el activo
ms importante que tendrn en la vida.
Los prstamos de alto riesgo no son lo mismo que los prstamos
depredadores. En primer lugar, los prstamos depredadores tienen
trminos abusivos. Generalmente estn dirigidos a quienes tienen
menos poder de negociacin, consumidores modestos y personas
de edad avanzada que son propietarios de su vivienda pero que
tienen ingresos reducidos. Por ltimo, pueden carecer de justificacin
econmica, los prestatarios tal vez no tengan posibilidad de pagarlos
y a menudo tienen tasas y cargos excesivos.

En cambio, es importante reconocer que los prstamos de alto riesgo

les otorgan crdito a personas a quienes probablemente antes se les
denegaron otros prstamos, y adems les da la oportunidad de comprar
una vivienda. De todos modos, este servicio tiene un costo y los prestatarios
siempre deben evaluar con cautela sus necesidades de pedir estos tipos de
prstamos. Distribuya el Apunte 1: El precio de los prstamos de alto Apunte 1
riesgo y lea los ejemplos con los participantes.
El precio de los
prstamos de alto
riesgo
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ACTIVIDAD 8 - NOTAS PARA LA
PRESENTACIN

Presente la Transparencia 2: Otros prstamos de alto costo y analice lo Material de

siguiente.
apoyo visual
Existen varios prstamos de corto plazo y costo alto. La Transparencia
2 menciona algunos prstamos de costo alto. Pida a los participantes Transparencia 2
que en grupos de a dos identifiquen otros prstamos similares que
se deben evitar. Otros prstamos de alto
costo
Luego analice las respuestas que se detallan a continuacin:

Prestamistas contra el ttulo de un vehculo (tambin conocidos como

prendas del ttulo del automotor) Una persona que tenga el ttulo de
propiedad limpio de su vehculo puede pedir un prstamo que ascienda
hasta el 25 por ciento del valor del vehculo. El propietario debe otorgar al
prestamista un poder para transferir el ttulo en caso de que no se realice
un pago del prstamo. Si el prestatario no cumple con el prstamo, el
prestamista toma la posesin (adquiere la propiedad) del vehculo.

Casas de cobro de cheques Los cargos por cobrar cheques pueden oscilar
entre el 1.5 y el 3 por ciento del valor del cheque para cheques de nmina y
del gobierno. En el caso de cheques personales, los cargos pueden ser del 20
por ciento. Por ejemplo, si por cobrar un cheque personal se cobra el 18 por
ciento de su valor, por un cheque de $250 se debe pagar un cargo de $45.

Casas de empeos Estas casas aceptan bienes personales (como joyas,

artculos electrnicos, cmaras de fotos, equipos de msica o armas) como
garanta prendaria de prstamos basados en el valor de los bienes. En la
mayora de estas casas, el monto del prstamo otorgado es inferior a la
mitad del valor de reventa de un artculo. Los prestatarios tienen varios
meses para pagar el prstamo y hasta ese momento pagan intereses muy
altos. Muchas casas de empeo adems cobran costos de almacenaje y
seguro. Si el prstamo no se paga, la casa de empeo se queda con los
bienes empeados y los vende.

Prestamistas de crditos contra el sueldo Estos crditos son relativamente

pequeos, generalmente de entre $100 y $500, y se cancelan con un pago
dentro de un corto plazo (usualmente de 13 a 17 das). Estos prstamos o
adelantos de efectivo estn asegurados mediante un cheque personal con
fecha posterior librado por el consumidor o mediante el prximo cheque de
pago o de beneficios que tenga depsito directo. El costo de estos prstamos
es muy alto, especialmente cuando se refinancian o se usan prstamos
adicionales para pagar prstamos previos.

Tiendas de alquiler con opcin de compra Estas tiendas ofrecen artculos

del hogar nuevos y usados que pueden alquilarse por semana o por mes,
o que pueden comprarse si se realiza una serie de pagos. Es una forma
muy cara de comprar artculos. Si el prestatario no realiza un pago, la tienda
recupera el artculo y el prestatario pierde todo pago que haya entregado.

Destaque la cantidad de dinero que se puede ahorrar si se evitan los

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ACTIVIDAD 8 - NOTAS PARA LA
PRESENTACIN

prstamos de costo alto y si se renen los requisitos para prstamos de Material de

primera lnea.
apoyo visual
Distribuya el Apunte 2: De prstamos de alto riesgo a los de primera
Apunte 2
lnea y junto con los participantes lea los consejos para reunir los requisitos
para prstamos de primera lnea. De prstamos de alto
riesgo a los de primera
lnea
Cierre
Al cerrar la sesin, recuerde a todos que los prstamos de primera lnea y
de alto riesgo tienen un propsito. Los de alto riesgo ofrecen un servicio
a quienes de otro modo no tendran acceso al crdito. Mejorar el historial
crediticio es la mejor estrategia para pasar de prstamos de alto riesgo a los
de primera lnea.

Agradzcales a todos su participacin y estimlelos a regresar a sesiones

posteriores. Si se planifican tales sesiones, puede presentar un avance de
cualquier actividad futura.

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ACTIVIDAD 8 - TRANSPARENCIA 1

PRSTAMOS HIPOTECARIOS DE
PRIMERA LNEA Y DE ALTO RIESGO
Prstamos de primera lnea: Generalmente
estn a disposicin de individuos que pagaron
en trmino sus crditos (de automviles,
tarjetas de crdito e hipotecas).

Prstamos de alto riesgo: Generalmente

estn a disposicin de individuos que no
tienen antecedentes crediticios o cuyos
antecedentes son negativos, y que se
consideran prestatarios de alto riesgo, es
decir, que tienen ms probabilidades de no
cumplir el prstamo que los prestatarios de
bajo riesgo. Estos prstamos tienen tasas de
inters superiores a las tasas promedio. Los
prestamistas de alto riesgo reducen el riesgo
mediante el cobro de tasas de inters ms
altas y, a veces, otros cargos.

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ACTIVIDAD 8 - APUNTE 1

EL PRECIO DE LOS PRSTAMOS .

DE ALTO RIESGO
Cunto cuesta un prstamo de alto riesgo? Si usted tiene una baja
calificacin de riesgo crediticio y slo rene los requisitos para prstamos
de alto riesgo, stos pueden costar cientos de dlares ms por mes y
miles de dlares ms si se considera el perodo total del prstamo.

Financiamiento de automviles
Si usted est pagando un automvil, tal vez est pagando bastante ms
slo por usar un prstamo con una alta tasa de inters. Este inters extra
se hace significativo en el perodo total del prstamo.
Automvil de $20,000 pagado en 5 aos:
Tasa Pago mensual Costo del
crdito
7% $396.02 $3,761.12
14% $465.37 $7,922,20

Hipoteca
En el caso de prstamos a largo plazo, como los prstamos hipotecarios,
obtener la mejor tasa de inters tiene mucha importancia. Un prstamo
que tiene una tasa de inters de apenas unos puntos ms puede costarle
ms de $50,000 en el perodo total del prstamo.
Vivienda de $100,000 pagada en 30 aos:
Tasa Pago mensual Costo del
crdito
7% $655.30 $139,508.00
11% $952.32 $242,835.20

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ACTIVIDAD 8 - TRANSPARENCIA 2

OTROS PRSTAMOS .
DE ALTO COSTO
1. Casas de cobro de cheques
2. Casas de empeo
3. Prestamistas de crditos contra
el sueldo
4.
5.
6.
7.

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ACTIVIDAD 8 - APUNTE 2

DE PRSTAMOS DE ALTO RIESGO .

A LOS DE PRIMERA LNEA
Si su calificacin de riesgo crediticio es baja, es probable que rena los requisitos para
prstamos de alto riesgo y tenga que pagar un inters mucho ms alto que quienes obtienen
un prstamo de primera lnea. Si actualmente su calificacin de riesgo crediticio es baja y
desea poder obtener prstamos de primera lnea en el futuro, debera tomar medidas para
mejorar su reputacin crediticia. Las siguientes sugerencias pueden ser de utilidad.

Pagar las cuentas en trmino. La regla ms importante para mantener una buena
reputacin crediticia es pagar sus cuentas en trmino. Puede comenzar a mejorar
su historial de crdito de inmediato si por lo menos realiza los pagos mnimos en
trmino. En pocos meses, ser evidente cmo ha mejorado la administracin de sus
responsabilidades crediticias y esto se reflejar en un mejor informe de crdito.

Corrija los errores. Su calificacin crediticia es un reflejo de la informacin presente

en su informe de crdito. Si ste tiene informacin negativa, tendr un impacto
negativo en su reputacin crediticia, sin importar si la informacin es exacta o no. Una
vez al ao, consulte los informes de las tres agencias de crdito para verificar que sean
exactos, y tambin hgalo unos meses antes de solicitar un prstamo.

Realice pagos superiores al mnimo requerido. Cuando paga slo el mnimo

mensual, termina pagando mucho dinero en intereses.

Use el crdito con moderacin. Sea cauteloso con el monto de las deudas en las
que incurra. Trate de usar las tarjetas de crdito slo para compras de bienes con
valor a largo plazo, como muebles, atencin mdica o reparaciones de emergencia.
No dependa de las tarjetas de crdito para pagar gastos diarios tales como
entretenimientos o salidas a restaurantes.

Trabaje con una organizacin de asesora crediticia sin fines de lucro que tenga
una buena reputacin. Las organizaciones comunitarias de asesoramiento crediticio
sin fines de lucro y que tengan una buena reputacin pueden ayudarlo de forma
personalizada a mejorar su imagen crediticia. Puede encontrar recursos en el anexo
del plan de estudios.

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