2.2.

Impactul e-banking asupra serviciilor bancare tradiionale

nainte de a aprofunda serviciile e-banking, trebuie s ne gndim la
revoluionarea pe care ar putea s o realizeze e-banking-ul n viitor. Una din
problemele curente ale e-banking-ului o reprezint impactul acestui serviciu
asupra juctorilor tradiionali bancari. Faptul c Internet-ul a revoluionat
economia este un adevr care poate fi demostrat prin urmtoarele
argumente:
Serviciile e-banking sunt mult mai ieftine dect cele derulate prin sucursale
ale bncilor sau chiar prin telefon.
Serviciile e-banking se pot efectua fr dificultate, dup instalarea
aplicaiilor informatice.
Furnizorii de portal providers vor fi n msur s atrag cea mai
semnificativ parte din profiturile bncilor.
Produsele vor fi distribuite prin linii individuale. n felul acesta, bncile
tradiionale vor fi prsite i nu vor mai efectua pli i decontri.
2.3 Servicii bancare electronice
n general, serviciile bancare electronice, se pot clasifica n doua categorii:
Furnizarea de informaii Informaiile bancare furnizate electronic de
banc sunt informaii cu privire la contul bancar i informaii financiar-
bancare generale, cum ar fi cele referitoare la cursul de schimb valutar,
dobnzile sau comisioanele curente, reeaua de ATM-uri, cele de utilitate
general. Informaiile cu privire la cont se refer la: valoarea soldului contului
curent, istoricul tranzaciilor efectuate n i din cont, situaia extraselor de
cont. Tot n categoria informaiilor bancare furnizate electronic se pot ncadra
i mesajele SMS trimise de banc deintorului de cont de card, la momentul
efecturii unei tranzacii cu cardul.
Efectuarea de transferuri de fonduri i de pli Transferurile de fonduri
din cont pot fi transferuri intrabancare (contul receptor e n aceeai banc cu
contul emitor) sau interbancare. Plile ordonate se pot efectua ctre un
cont intrabancar (ntre clienii bncii), ctre o alta banc sau ctre trezorerii,
n moneda rii sau n alt moned. Se poate ordona vnzarea sau
cumprarea de valut. O companie poate ordona plata salariilor ctre
angajaii si, pornind de la un cont de salarii al companiei, ctre o list
prestabilit de conturi de salariai (care pot fi i conturi de card). Se pot face
pli de facturi i de rencrcare a cartelelor telefonice. Fiecare banc
devenit e-banc ofer unele dintre aceste servicii sau chiar pe toate,
grupate pe pachete de servicii adecvate unor anumite canale de acces. Dac
accesul se face, de exemplu, prin SMS de la un telefon mobil, atunci, de
regul, se ofer numai informaii, n vreme ce n cazul unui acces prin
Internet pot fi disponibile toate serviciile, inclusiv plile i transferurile.
Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deintor de cont, persoan
fizic sau companie, trebuie s se nregistreze la e-banca la care deine
contul.
2.4. Riscurile n activitatea e-banking
Datorit schimbrilor rapide intervenite n tehnologia informatic, bncile se
confrunt cu riscuri specifice activitilor de banc electronic i moned
electronic. La acest nivel, se pare c riscul operational, riscul
reputational si riscul juridic reprezint cele mai importante categorii de
riscuri, n special pentru bncile internationale.
Riscul operational apare dintr-o potenial pierdere datorat unor
deficiene semnificative n integritatea i viabilitatea sistemului.
Considerentele de securitate sunt supreme, dac bncile sunt subiecte de
atac extern sau intern asupra produselor i sistemelor lor. Riscul operaional
poate aprea din neutilizarea corect a sistemelor de bani electronici sau
banc electronic, precum i din realizarea sau implementarea neadecvat
a acestor sisteme.
Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele bncii a devenit
din ce n ce mai complex datorit capacitilor dezvoltate ale calculatorului,
dispersrii geografice a punctelor de acces i utilizrii variatelor ci de
comunicaii incluznd reelele publice cum ar fi Internet-ul. Accesul
neautorizat la reea ar putea conduce la pierderi directe, adugarea unor
datorii clienilor etc. Ar putea, de asemenea, avea loc o varietate a
problemelor de autentificare i acces specific. De exemplu, controalele
neadecvate ar putea conduce la atacuri reuite ale hacker-ilor care opereaz
prin Internet, care ar putea accesa, salva i utiliza informaii confideniale
despre clieni. n lipsa unor controale adecvate, o ter persoan ar putea
avea acces la sistemul computerizat al bncii i ar putea s-l viruseze. Pe
lng atacurile externe asupra sistemelor bncii electronice i banilor
electronici, bncile sunt expuse riscului operaional n ceea ce privete
frauda angajailor.
Riscul reputational este riscul datorat unei opinii publice negative
semnificative care const ntr-o piedere critic a fondurilor sau clienilor
bncii. Riscul reputaional poate aprea atunci cnd aciunile bncii produc
o piedere major a ncrederii publicului n abilitatea bncii de a ndeplini
funcii critice pentru a-i continua activitatea. Riscul reputaional este
important nu numai pentru o singur banc, ci acesta este important pentru
ntreg sistemul bancar.
Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile,
reglementrile sau practicile prescrise, sau atunci cnd drepturile i
obligaiile legale ale prilor participante la o tranzacie nu sunt stabilite
corect. Bncile angajate n activitile de e-banking sau e-money se pot
confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvluirea unor informaii privind
clienii i la protecia secretului bancar.
Alte riscuri Riscurile bancare tradiionale cum sunt riscul de credit, riscul de
lichiditate, riscul ratei dobnzii i riscul de pia sunt riscuri care pot aprea
i n activitatea bncii electronice. Riscul de credit reprezint riscul care
apare datorit neachitrii n ntregime a unei obligaii de plat, fie la termenul
stabilit, fie n orice moment stabilit dup aceea. Bncile care desfoar
activitatea de banc electronic pot s-i extind creditul prin canale
netradiionale i s-i extind piaa dincolo de graniele geografice
tradiionale. Procedurile neadecvate prin care se determin credibilitatea
debitorilor care solicit credite prin canale electronice pot determina riscurile
de credit pentru bncile respective. Riscul de lichiditate reprezint riscul
care apare datorit incapacitii bncii de a-i ndeplini obligaiile atunci cnd
vin scadenele. Riscul ratei dobnzii se refer la expunerea situaiei
financiare a bncii la micrile nedorite ale ratelor dobnzii. Riscul de
piat este riscul piederilor nregistrate n poziiile din interiorul bilanului, ct
i n cele din afara acestuia, pierderi care apar datorit micrilor preurilor
de pia, incluzndu-se i cursurile de schimb valutar.
Cap. III Serviciile bancare electronice in Romania si legislatia
3.1. Avantajele serviciilor bancare electronice
Analiza atuurilor serviciilor bancare on-line trebuie efectuat att din
perspective instituiei bancare, ct i din punctul de vedere al
clientului/utilizator, sub cele dou forme n care se prezint acesta:
clientul individual
clientul institutional.
Din punctul de vedere al bncii furnizoare, serviciile de electronic-banking
comport urmtoarele avantaje:
Creterea gradului de satisfacere a cerinelor clientului, datorit faptului c
acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi i 7 zile pe sptmn, lsnd
clientului posibilitatea s aleag cnd i unde s i efectueze tranzaciile;
Creterea ratei de pstrare a clienilor prin eliminarea condiionrii fa de
locaia fizic a unei bnci sau de numrul de filiale i personalul disponibil,
avnd n vedere c un contact direct cu reprezentanii unei bnci este mult
mai rar;
Posibilitatea extinderii regionale cu investiii mult reduse n locaiile fizice
ale filialelor sau ageniilor.
Internetul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezint
oportuniti unice de oferte personalizate pentru un numr mult mai mare de
clieni. Spre exemplu, n momentul n care un client acceseaz website-ul,
cunoscnd serviciile pe care clientul respectiv le folosete i interesele pe
care le are, prin intermediul unui software personalizat, clientului i se poate
oferi noul produs/serviciu, fie al bncii, fie al unui partener.
Identificarea clienilor sau segmentelor profitabile de clieni. O baz de date
cu informaii complexe despre clieni, ce pot fi obinute prin site-ul de internet,
poate facilita analiza detaliat a fiecrui client sau a unor grupe de clieni i
msurarea profitabilitii acestora. Acestor clieni profitabili li se pot face
oferte speciale pentru a-i reine.
Tranzaciile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate
tipurile de tranzacii.
Imagine bun pe pia. Bncile care ofer astfel de servicii sunt percepute
ca lideri n implementarea tehnologiei, avnd o imagine mai bun pe pia.
Pentru utilizatorul-persoan fizic online, banking-ul prezint urmtoarele
avantaje:
Costuri reduse pentru accesul i folosirea diferitelor produse i servicii
bancare;
Comoditate. Toate tranzaciile bancare pot fi efectuate de acas sau de la
birou, fr a fi necesar deplasarea la sediul bncii.
Vitez. Rspunsul mediului este foarte rapid, astfel nct clientul poate
atepta pn n ultimul minut pentru a iniia un transfer de fonduri.
Administrarea fondurilor. Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi i
poate face analize pe propriul computer nainte de a realiza o tranzacie pe
web.
Pentru clientii institutionali, avantajele sunt:
Costuri reduse pentru accesarea i utilizarea diferitelor produse i servicii,
solicitarea de credite, deschiderea de acreditive etc.
Acces la informaii. Corporaiile pot avea acces la informaii, putnd vedea
situaia conturilor printr-un simplu click de mouse.
Managementul lichiditilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor
instituionali s-i transfere banii dintr-un cont ntr-altul pentru a face pli,
avnd i o imagine permanent asupra lichiditilor.
3.2. Legislaia care reglementeaz e-banking-ul
Extinderea plilor electronice prin anii 80-90, apariia banilor electronici, a
plilor prin carduri, a comerului electronic i a transferurilor electronice de
fonduri transfrontaliere au impus o reglementare juridic a emiterii i micrii
banilor pe cale electronic. Banca Internaional a Reglementelor BIS
(Bank of International Settlement) a fcut recent o interesant trecere n
revist a reglementrilor juridice care privesc plile electronice n toat
lumea, inclusiv n Romnia.
ncepnd cu anul 1987, Parlamentul i Consiliul Europei au emis o serie de
Directive i Recomandri n domeniu, iar n anul 2000 au aprut n Romnia
primele ordonane i legi referitoare, direct i indirect, la plile electronice.
n cele ce urmeaz, vom face o scurt enumerare a principalelor
reglementari europene i romaneti n domeniu.
3.3. Legislatia romn
n Romnia, cadrul legal n domeniu a fost creat prin apariia Ordonanei
Guvernului nr. 130/2000 privind regimul contractelor la distan, cu
modificrile i completrile ulterioare, Legii nr. 455/2001 privind semntura
electronic, Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 193/2002 referitoare la
introducerea mijloacelor moderne de plat, cu modificrile i completrile
ulterioare, Legii nr. 677/2001 referitoare la protecia persoanelor n cazul
prelucrrii datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date, cu
modificrile i completrile ulterioare, Regulamentului Bncii Naionale a
Romniei nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul
instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste
tranzacii, Legii Nr. 365/2002 privind comerului electronic, Ordinului MCTI
nr. 16/2003 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces
la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home Banking, Legii
nr.485/ 2003 care a modificat Legea nr.58/1998 Legea bancar prin care
se permite emiterea de bani electronici i unor instituii numite instituii
emitente de moned electronic i Ordonanei Guvernului nr. 6/2004 privind
transferurile transfrontaliere.
Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2002 a stabilit principii
privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul
Romniei, n special, a cardurilor i a condiiilor care trebuie ndeplinite de
bnci i de ali participani la desfurarea activitii de pli cu instrumente
de plat electronic. Regulamentul definete o serie de termeni i expresii
care sunt cele mai des utilizate n practic, i anume:
1. Banca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de
acceptare la plat a cardurilor i/sau a instrumentelor de plat de tip moned
electronic (e-money), n baza unui contract ncheiat n prealabil ntre banc
i comerciant, precum i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii
i n reeaua proprie de automate bancare. n cazul instrumentelor de plat
cu acces la distan, altele dect cardurile, cum sunt aplicaiile informatice
de tip homebanking, Internet-banking i phonebanking, banca acceptant
este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv,
aceasta fumizeaz serviciile specifice acestor instrumente de plat
electronic numai deintorilor.
2. Instrumentul de plat cu acces la distant este instrumentul care permite
deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su, prin intermediul
cruia poate efectua pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de
transfer de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod
personal de identificare/parola i/sau orice alt dovad similar a identitii;
n categoria instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse, n
special, cardurile, altele dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor
de plat de tip moned electronic (indiferent dac sunt de debit, de credit
etc.), precum i aplicaiile de tip Internet banking i home-banking.
Ordinul MCTI nr. 16/2003 privind procedura de avizare a instrumentelor de
plat cu acces la distan, de tipul aplicaiilor Internet Banking sau Home
Banking se aplic bncilor, persoane juridice romne, precum i sucursalelor
din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine i are ca obiect stabilirea
procedurii privind eliberarea avizului Ministerului Comunicaiilor i
Tehnologiei Informaiei asupra instrumentelor de plat cu acces la distan
tip Internet-banking, home-banking sau mobile-banking. Acest ordin
definete urmtorii termini utilizai n domeniul e-banking, dup cum
urmeaz:
instrument de plat cu acces la distan soluie informatic ce permite
deintorului s aib acces la distan la fondurile aflate n contul su, n
scopul obinerii de informaii privind situaia conturilor i operaiunilor
efectuate, efecturii de pli sau transferuri de fonduri ctre un beneficiar,
prin intermediul unei aplicaii informatice, al unei metode de autentificare i
al unui mediu de comunicaie;
emitent banca autorizat de Banca Naional a Romniei, n baza
Regulamentului nr. nr. 4/2002, s emit instrumente de plat electronic i
care pune la dispoziia deintorului un instrument de plat electronic cu
acces la distan, pe baza unui contract ncheiat cu acesta;
deintor persoana fizic sau juridic care, n baza contractului ncheiat
cu emitentul, deine un mecanism de autentificare n utilizarea instrumentului
de plat cu acces la distan;
utilizator deintorul instrumentului de plat cu acces la distan sau o
persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor ca avnd acces
la drepturile sale conferite de ctre emitent;
instrument de plat la distan tip Internet-banking acel instrument de
plat cu acces la distan care se bazeaz pe tehnologia Internet (World
Wide Web) i pe sistemele informatice ale emitentului;
instrument de plat la distan tip home-banking acel instrument de plat
cu acces la distan care se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului
instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea;
 instrument de plat la distan tip mobile-banking acel instrument de
plat cu acces la distan care presupune utilizarea unui echipament mobil
(telefon, PDA Personal Digital Assistant etc.) i a unor servicii oferite de
ctre operatorii de telecomunicaii.
3.4. Legislatia european
Recomandarea 87/598/EEC se refer la un cod de conduit n plile
electronice, iar Recomandarea din anul 1988 88/590/EEC se refer la
sistemele de plat, n general, incluzndu-le i pe cele electronice. n anul
1997, a aprut Recomandarea 489/EC, care se refer la tranzaciile
desfurate prin instrumente de plat electronice, cu referire special la
carduri i reglementeaz responsabilitile dintre emitenii i deintorii de
carduri, precum i pe cele dintre utilizator, comerciant i furnizorul de servicii
de plat. Directiva 1999/93/EC privind semntura electronic reglementeaz
acest semntur i condiiile n care toi membrii Uniunii Europene accept
validitatea acesteia. n anul 2003, a fost emis Directiva 31/EC privind
comerul electronic, care se refer, n general, la serviciile societii
informaionale i, n particular, la comerul electronic, asigurnd libera
circulaie a serviciilor societii informaionale ntre toate statele membre.
Directiva prevede i recunoaterea legal a validitii contractelor electronice
de ctre rile membre. Tot n anul 2000, au fost emise i Directivele 46/ECi
28/EC privind banii electronici, care reglementeaz funcionarea instituiilor
emitente de banii electronici, introducnd un set minim de reguli prudeniale.
Directiva Consiliului Europei 115/EC, aprut n anul 2001, se refer la
facturile electronice (care au semnturi electronice i un set minim de date
obligatorii). Liniile directoare generale ale sistemului de transfer TARGET
sunt prezentate n documentul TARGET Guidelines, ECB/2001/3 al Bncii
Centrale Europene. Reglementarea 2560/2001/EC prevede regulile
referitoare la comisioanele percepute n transferurile transfrontaliere n euro.
Concluzia care se poate trage n urma realizrii studiului este c, cardul
permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoate
a contului curent al titularului de card. Servicile de mobile-banking permit
obtinerea de informatii cu privire la situatia contului, cursul valutar etc.
Activitatea e-banking creaz, nc, probleme att pentru bnci, ct i pentru
cei care reglementeaz aceast activitate. De aceea, este necesar
continuarea muncii, att la nivel naional, ct i la nivel internaional, n
vederea identificrii i nlturrii barierelor care pot mpiedica desfurarea
activitii e-banking. Chiar dac n activitatea e-banking sunt riscuri, sunt, de
asemenea, oportunitii i importante beneficii poteniale pentru clieni, bnci
i pentru cei care reglementeaz domeniul.
Din punctul de vedere al bncilor, acestea ar trebui s:
 aib o stategie clar i bine distribuit care s pornesc de la vrf i s aib
n vedere efectele activitii e-banking, mpreun cu continuarea procesului
efectiv de msurare a performanei.
aib n vedere efectul pe care prevederile legale privind derularea e-
banking le pot avea asupra expunerilor de risc, precum i gestionarea
corespunztoare a acestor riscuri.
aib n vedere dezvoltarea cercetrii de pia, realizarea unor campanii de
reclam publicitar, precum i asigurarea c dein un personal adecvat i o
continuitate a celui mai potrivit plan de afaceri.
aib n vedere o abordare strategic activ a securitii informaionale,
meninerea unui personal adecvat, punerea n practic a unor controale i
teste, actualizate n funcie de dezvoltarea pieei.
se asigure c procesele de administrare al strilor de criz pot face fa
unor incidente care pot aprea pe Internet.

BIBLIOGRAFIE:
1. Vasilache Dan Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional, Bucureti 2004
2. Vasile Cocris, Dan Chirlesan Tehnica operatiunilor bancare, Ed. Univ. Al.I.Cuza, Iasi 2006
3. Sabina Funar Produse si servicii bancare Cardul, Ed. Academi pres Cluj-Napoca 2001
4. Golooiu-Georgescu Ligia Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002
5. Golooiu-Georgescu Ligia Mijloace, modaliti i instrumente de plat,Ed. ASE, Bucureti, 2003
6. Cechin Crista Persida Bncile i operaiunile bancare, Editura Mirton, Timioara, 2004
7. MCTI ORDIN nr. 218 din 14 iunie 2004 privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan,
de tipul aplicaiilor Internet-banking, home-banking sau mobile-banking
8. Banca Naional a Romniei Regulamentul nr. 4/2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor
de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii
9. www.mcti.ro
10. www.bnro.ro.