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Seguro
Apresentao
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Sumrio
Unidade 1: Direito e o Seguro no Brasil:...................4
O que Direito?....................................................................4
O seguro no Brasil................................................................6
Instrumentos Contratuais....................................................15
Prescrio..........................................................................45
Prticas Abusivas................................................................55
Clusulas Abusivas..............................................................57
Unidade 1: Direito e o Seguro no
Brasil
O que Direito?
O chamado Direito Positivo (ou Direito escrito) consiste num conjunto ordenado
e sistemtico de normas jurdicas obrigatrias que o Estado, fazendo uso de suas
competncias, impe sociedade.
Fontes do Direito
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
O Seguro no Brasil
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Direito do Seguro
Isto Bsico!
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Unidade 2: Contrato de Seguro
Risco
O risco deve ser um evento possvel, futuro, incerto ou de data incerta e que
no depende somente da vontade das partes.
O risco deve ser futuro porque o seguro, via de regra, no admite a cobertura
de eventos verificados antes da celebrao do contrato.
O Cdigo Civil prev que a seguradora que, ao tempo do contrato, sabe estar
passado o risco de que o segurado se pretende cobrir e, apesar disso, chega a
expedir a aplice, pagar em dobro o prmio estipulado (artigo 773).
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Direito do Seguro
Interesse Segurvel
Nos Seguros de Pessoas, todavia, o Cdigo Civil admite que o interesse seja
presumido em certos casos (art. 790, Cdigo Civil).
Prmio
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Direito do Seguro
Empresarialidade
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Direito do Seguro
Isto Bsico!
Pagamento do Prmio
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
Concesso da Garantia
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
Instrumentos Contratuais
Proposta
Art. 759. A emisso da aplice dever ser precedida de proposta escrita com
a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do risco.
Lei n 4.594/64
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Direito do Seguro
Decreto-Lei n 73/66
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Direito do Seguro
Uma vez que o exerccio dos direitos (capacidade de fato) pressupe que a
pessoa tenha conscincia e vontade para tanto, a lei exige que o exerccio dos
direitos por determinadas pessoas se verifique com a observncia de certas
formalidades. o caso das pessoas apontadas como absolutamente incapazes e
como relativamente incapazes pelo Cdigo Civil.
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Direito do Seguro
A prtica pelo absolutamente incapaz de ato da vida civil, sem que haja a
representao, acarreta a nulidade do ato (artigo 166, I, do Cdigo Civil).
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Direito do Seguro
A prtica pelo relativamente incapaz de determinados atos da vida civil, sem que
haja assistncia, acarreta a anulabilidade do ato (artigo 171, I, do Cdigo Civil).
H situaes, porm, em que o ato poder ser ratificado (confirmado).
www.planalto.gov.br
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Direito do Seguro
www.susep.org.br
Aplice
Contudo, essa presuno relativa e pode ser afastada, por exemplo, no caso
de a seguradora provar que o contrato de seguro foi cancelado antes do prazo
previsto para trmino de sua vigncia por determinado motivo.
O artigo 760 do Cdigo Civil estabelece que a aplice deve ser nominativa,
ordem ou ao portador:
A aplice ao portador aquela que confere os direitos por ela garantidos a quem
a portar, ou seja, a possuir.
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Direito do Seguro
O artigo 761 do Cdigo Civil deixa claro que, quando houver cosseguro, a aplice
dever conter as informaes sobre ele e informar o nome da seguradora que
administrar o contrato:
A aplice tambm deve estar acompanhada das suas condies, ou seja, das
clusulas que regem o contrato de seguro.
Isto bsico
Bilhete
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Direito do Seguro
O j citado artigo 758 do Cdigo Civil prev que o bilhete um dos meios de
provar a existncia do contrato de seguro.
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Unidade 3: O Seguro e o Cdigo
Civil
Boa-F Objetiva
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Direito do Seguro
deveres de proteo.
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Direito do Seguro
Boa-F Subjetiva
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Direito do Seguro
importante observar que esto fora do alcance do artigo 762 do Cdigo Civil
os atos culposos, que so aqueles por meio dos quais o agente no quer alcanar
o resultado danoso, mas atua com imprudncia, negligncia ou impercia.
Agravamento do Risco
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
Mora do Segurado
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Direito do Seguro
Cessado o prazo de suspenso, sem que o pagamento dos prmios tenha sido
regularizado, a seguradora considera resolvido (cancelado) o contrato por fora
de clusula contratual, que consta do contrato de seguro, prevendo o
cancelamento automtico.
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Direito do Seguro
Mora da Seguradora
Observao
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Direito do Seguro
O fato que o artigo 39 da Circular SUSEP n 256/04 (que trata dos Seguros de
Dano) e o artigo 74 da Circular SUSEP no 302/05 (que trata das garantias de
risco nos Seguros de Pessoas) vedam expressamente a incluso, nos contratos
de seguro, de clusula que disponha sobre a fixao de prazo mximo para a
comunicao de sinistro.
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Direito do Seguro
Rateio Proporcional
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Direito do Seguro
Nos Seguros a 1 Risco Absoluto, o segurado pode fazer a sua prpria avaliao
e estimar qual o dano mximo provvel a que seus bens esto expostos, fixando
a importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio) em funo disso.
Portanto, nos Seguros a 1 Risco Absoluto, no preciso haver correspondncia
entre valor em risco e importncia segurada (ou limite mximo indenizatrio),
de modo que no haver aplicao de regra de rateio proporcional no caso de
um sinistro parcial.
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Direito do Seguro
basta que comunique sua inteno, por escrito, primeira seguradora, indicando
a soma pela qual pretende fazer o novo seguro:
Art. 782. O segurado que, na vigncia do contrato, pretende obter novo seguro
sobre o mesmo interesse, e contra o mesmo risco junto a outro segurador, deve
previamente comunicar sua inteno por escrito ao primeiro, indicando a soma
por que pretende segurar-se, a fim de se comprovar a obedincia ao disposto
no art. 778.
A aplicao dessa clusula far com que, apurado o valor do prejuzo, cada
seguradora participe, no pagamento da indenizao, na proporo do risco que
segurou.
Sub-Rogao
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Direito do Seguro
Embora a sub-rogao, tanto legal quanto contratual, esteja prevista nos artigos
346 e 347 do Cdigo Civil, o artigo 786 trata de forma especfica dessa
substituio nos Seguros de Dano:
1. Salvo dolo, a sub-rogao no tem lugar se o dano foi causado pelo cnjuge
do segurado, seus descendentes ou ascendentes, consanguneos ou afins.
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
Assim, por exemplo, o capital segurado para o risco de morte deve ser suficiente
para garantir ao beneficirio, que dependa economicamente do segurado, a
certeza de sua subsistncia aps o falecimento do segurado.
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Direito do Seguro
Alm disso, o artigo 1.727 do Cdigo Civil prev que as relaes no eventuais
entre o homem e a mulher, impedidos de casar, constituem concubinato.
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
A renncia (que precisa ser expressa) deve ser formalizada por meio de
instrumento parte do contrato de seguro, datado e assinado pelo segurado.
Se ela for objeto de clusula constante do contrato, e se este possuir a
caracterstica da adeso, o segurado poder, posteriormente, alegar que a
renncia lhe foi imposta, de modo a invalid-la.
O artigo 792 do Cdigo Civil aponta a soluo para os casos em que o segurado
deixa em branco a clusula beneficiria, bem como para as hipteses em que a
indicao do beneficirio no pode ser considerada vlida:
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Direito do Seguro
Pargrafo nico. Na falta das pessoas indicadas neste artigo, sero beneficirios
os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessrios
subsistncia.
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Direito do Seguro
Suicdio
Alm disso, o dispositivo prev que o suicdio no pode figurar como risco
excludo do contrato, a no ser pelos mesmos motivos ali previstos.
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Direito do Seguro
Sub-Rogao
O motivo para essa proibio simples. Quando o sinistro sofrido pelo segurado
for causado culposa ou dolosamente por um terceiro, haver para o prprio
segurado, se sobreviver, ou para seus herdeiros, se o segurado falecer,
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Direito do Seguro
Cabe observar que o Seguro Sade no est abrangido por essa disposio em
razo do que foi tratado no artigo 802 do Cdigo Civil e, tambm, porque tem
natureza indenizatria.
Seguro Coletivo
O artigo 801 do Cdigo Civil autoriza que o Seguro de Pessoas seja estipulado
por pessoa fsica ou jurdica que mantenha vnculo com o grupo em proveito do
qual o seguro contratado:
Art. 801. O seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural ou
jurdica em proveito de grupo que a ela, de qualquer modo, se vincule.
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Direito do Seguro
Prescrio
De acordo com o artigo 206, 1, inciso II, do Cdigo Civil, o prazo prescricional
a que se sujeita o segurado para exigir da seguradora o cumprimento do
contrato de seguro de um ano.
1 Em um ano: (...)
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Direito do Seguro
O fato que o Superior Tribunal de Justia tem entendido que, tanto num caso
quanto no outro, o prazo prescricional do segurado em face da seguradora ter
incio somente na data do pagamento feito vtima.
Para aquele tribunal, quando o segurado for citado para responder a uma ao
de responsabilidade civil movida pela vtima, e quando ele for requerer a citao
da seguradora para participar da demanda, o prazo de um ano para que ele,
segurado, exera, em face da seguradora, a sua pretenso de reembolso
somente ter incio na data em que pagar a indenizao vtima.
1 Em um ano: (...)
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Direito do Seguro
(...)
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Direito do Seguro
Prescrio do Beneficirio
Esse prazo foi reduzido pelo Cdigo Civil atual, que entrou em vigor em
11/01/2003.
De acordo com o art. 206, 3, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:
3 Em trs anos:
(...)
De acordo com o art. 206, 3, inciso IX, do Cdigo Civil, prescreve em trs
anos a pretenso do beneficirio em face da seguradora:
3 Em trs anos:
(...)
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Direito do Seguro
Civil, tais como as aes envolvendo o Seguro de Danos Pessoais Causados por
Veculos Automotores de Vias Terrestres DPVAT.
Para os objetivos pretendidos por este estudo, importa, de forma particular, uma
das causas suspensivas do prazo prescricional: o aviso de sinistro.
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Direito do Seguro
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Unidade 4: Cdigo de Defesa do
Consumidor
Direito Informao
(... )
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Direito do Seguro
(...)
(...)
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Direito do Seguro
Um dos meios que a lei prev para promover essa facilitao a inverso do
nus da prova em favor do consumidor. O nus de provar as alegaes incumbe,
via de regra, a quem ajuza a ao. O Cdigo de Defesa do Consumidor
possibilita que o nus da prova seja invertido, ou seja, imposto ao fornecedor
do produto ou servio, para facilitar a defesa dos direitos do consumidor.
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Direito do Seguro
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Direito do Seguro
Prticas Abusivas
Venda Casada
Entre as prticas consideradas abusivas pelo CDC, e por ele vedadas, est a
chamada venda casada, prevista no inciso I do artigo 39:
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Direito do Seguro
Seguro No Solicitado
Outra prtica abusiva muito comum, prevista no inciso III do artigo 39, consiste
no fornecimento de produto ou servio no solicitado previamente pelo
consumidor:
(...)
(...)
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Direito do Seguro
(...)
Clusulas Abusivas
(...)
(...)
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