Como Crear Riqueza PDF

Cmo crear riqueza
Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
Proteja ACTIVOS
su PASIVOS
riqueza VALOR NETO
123
Presupueste i
para
ahorrar
Informe crediticio
Establezca su crdito
y controle sus deudas
Aprenda
Ahorre e
el
invierta
lenguaje
Federal Reserve Bank of Dallas

Introduccin: Cmo crear riqueza 1
1
Aprenda el lenguaje 2
2
Presupueste para ahorrar 4
3
Ahorre e invierta 8
4
Establezca su crdito y controle sus deudas 16
5
Proteja su riqueza 22
Repaso 26
Glosario 27
Acumulacin de riqueza: Gua de recursos 30

Cmo crear
riqueza tiene una Herramientas para la creacin de riqueza 33
nueva imagen!
Hemos actualizado los
personajes y el contenido Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro
para que sean relevantes a econmico ofrece orientacin a personas y familias que buscan ayuda
las decisiones financieras para desarrollar un plan que les permita acumular riqueza personal.
que enfrentamos en la Aunque un examen comprensivo de las opciones de contabilidad,
economa actual. finanzas e inversin est fuera del alcance de este cuaderno de trabajo,
en l se presenta un resumen general de estrategias personales para
acumular riqueza. Si usted desea ms informacin y ayuda, consulte la
gua de recursos incluida al final.
Todos los materiales de Cmo crear riqueza estn disponibles en

buildingwealth.org, incluso una gua en lnea y una versin para tablet y
planes de instruccin para educacin preparatoria.
Para obtener copias adicionales de este cuaderno de trabajo disponible

en ingls y en espaol, ordnelo en lnea en buildingwealth.org o
llmenos al 800-333-4460.
Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro

econmico puede copiarse total o parcialmente para propsitos educati-
vos, siempre que se incluya una mencin de su procedencia y del Federal
Reserve Bank of Dallas.
Cmo crear riqueza
Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
Usted puede acumular riqueza personal. Alcanzar sus metas econmicas

es posible. Al preparar un presupuesto, ahorrar dinero e invertirlo, usted
podr pagar sus deudas, enviar a su hijo o hija a la universidad, comprar
una casa cmoda, comenzar un negocio, ahorrar para su jubilacin y
apartar dinero para tiempos difciles. Todas estas metas estn a su alcan-
ce si usted prepara su presupuesto, ahorra e invierte dinero, desarrolla su
crdito personal y controla sus deudas.
Definicin de la riqueza
Hay quienes se consideran ricos porque viven en una casa lujosa y viajan
alrededor del mundo. Otros creen que son ricos sencillamente porque
pueden pagar sus deudas a tiempo. El tema que trataremos aqu es el de
la riqueza econmica y lo que representa para usted.
Para acumular riqueza, es necesario obtener informacin til, hacer

planes y tomar decisiones adecuadas. Este cuaderno de trabajo contiene
informacin bsica y un enfoque sistemtico para la acumulacin de
riqueza. Est basado en principios honrados por el tiempo, que probable-
mente ha escuchado muchas veces con anterioridad: presupueste para
ahorrar; ahorre e invierta; establezca su crdito y controle su deuda; y,
proteja la riqueza que acumule.
Es posible que algunas personas definan la riqueza como:

Poder pagar la educacin de mis hijos en la universidad
Tener el dinero suficiente para comprar una casa
Cul es su definicin de la riqueza?
1.
2.
3.
Usted ya defini riqueza.

Cmo se adquiere?
Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 1

1 Aprenda el lenguaje
Usted quiere acumular riqueza personal, verdad? Anthony quiere hacer

lo mismo.
Si usted gana bastante dinero
cada ao pero se lo gasta Anthony tiene 35 aos de edad y trabaja en una fbrica. Anthony examin
todo, no est aumentando sus finanzas y se dio cuenta de que, al paso que iba, no acumulara suficien-
te dinero para lograr las metas econmicas de su familia. Por eso, decidi
su riqueza. Solamente estar emprender una estrategia para desarrollar su riqueza personal. El primer
dndose una gran vida. paso importante que tom fue obtener una copia de este cuaderno de
Thomas J. Stanley and William D. Danko, trabajo para guiarse. Anthony comenz por aprender el lenguaje relacio-
The Millionaire Next Door
nado con la creacin de riqueza. Su primera leccin fue comprender el
significado de activos, pasivos y valor neto, que son los elementos de esta
frmula tan importante:
ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO
Un activo creador de riqueza es un bien cuyo valor generalmente

aumenta, o que rinde ganancias, como, por ejemplo:
$24,000 Una cuenta de ahorros.
Un plan de jubilacin.
Acciones y bonos.
Una casa.
Algunos de sus bienes (como su auto, los muebles y accesorios de su casa

y su ropa) son activos, pero no son activos que crean riqueza porque no
producen dinero ni aumentan en valor. Un auto nuevo pierde valor desde
el momento en que sale del estacionamiento de la agencia de autos. Es una
herramienta que le lleva al trabajo, pero no es un activo creador de riqueza.
Un pasivo, llamado tambin una deuda, es dinero que usted debe, como,
por ejemplo:
La hipoteca de su casa.
Los saldos de sus tarjetas de crdito.
El prstamo de su auto.
Sus cuentas mdicas y de hospital.
Sus prstamos de estudiante.
i Valor libre de la casa
El valor en el mercado de una casa es un activo; la hipoteca es un pasivo.

Supongamos que el valor de su casa es de $120,000 pero su hipoteca es de
$80,000. Esto significa que el valor libre de su casa es de $40,000. El valor libre
contribuye a su valor neto personal.
2 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas

El valor neto es la diferencia entre sus activos (los bienes de su propie-
dad) y sus pasivos (lo que usted debe). Su valor neto es su riqueza.
Para calcular su valor neto, Anthony utiliz la siguiente frmula:

Activos Pasivos = Valor neto. Anthony prepar entonces una hoja de Estado
de cuenta
balance general con todos sus activos y pasivos. Empez con una lista de Sald
tura oa
pag
Fac
sus activos creadores de riqueza. ar
$24,000
Anthony descubri que su valor neto era de $24,000.
El balance general de Anthony
Activos creadores de riqueza

Dinero en efectivo $
Monto
1,500
ACTIVOS
Cuenta de ahorros 1,000
Acciones, bonos y otras inversiones 5,000
(MENOS)
Plan de jubilacin 401 (k)/IRA 25,000
Valor neto en el mercado de la casa 0
Otros activos
Valor neto en el mercado del auto 14,000
PASIVOS
Total de activos $ 46,500
Pasivos Monto
Primera hipoteca de la casa $ 0
Segunda hipoteca 0
(ES IGUAL A)
Saldo del prstamo del automvil 13,000
Saldos de las tarjetas de crdito 3,000
Prstamo de estudiante 5,000
Otros pasivos 1,500
VALOR NETO
Total de pasivos $ 22,500
Valor neto $ 24,000
Calcule su valor neto

Con el balance general de Anthony como
123 ejemplo, complete el balance general en blanco
de la pgina 33. No deje de agregar todos los
activos o pasivos que tenga y que no estn
listados en el balance de Anthony.
Recuerde, su valor neto es su riqueza.

Tiene usted el valor neto que desea tener?

2 Presupueste para ahorrar
Se necesita la misma
A cunto quiere usted que ascienda su
cantidad de energa para valor neto?
soar que para planear.
Eleanor Roosevelt dentro de 5 aos? $
dentro de 10 aos? $
$ Defina sus metas econmicas

$$$ $
$ La mayora de las personas que han acumulado riqueza no lo han hecho
$
$$$
$ de la noche a la maana. Lo hicieron estableciendo metas y trabajando
$
duro para lograrlas. Anthony se propuso dos metas a corto plazo: (1)
ahorrar $3,000 por ao durante tres aos para tener $9,000 para el
enganche de una casa, y (2) agregar $500 a su fondo de emergencias
en un ao. Anthony tambin se propuso dos metas a largo plazo: (1)
ahorrar e invertir lo suficiente para tener $25,000 dentro de 15 aos para
la educacin universitaria de sus hijos, y (2) contar con $5,000 por mes
para vivir despus de jubilarse dentro de 30 aos.
Sugerencia: Metas econmicas
Una estrategia para crear riqueza personal se basa en metas especficas.

Al preparar sus metas:
Sea realista.
Establezca plazos.
Haga un plan.
Sea flexible: Las metas pueden cambiar.
Cules son sus metas a corto y largo plazo?

Mis metas a corto plazo son:
1.
2.
3.
Mis metas a largo plazo son:

1.
2.
3.
Usted ha definido metas a corto y largo plazo.

Cmo puede cumplirlas?
Prepare un presupuesto y ajstese a l Gabby, por el contrario, nunca lucha por sus sueos.
Cuando se trata de alcanzar sus metas econmicas, lo Tiene un buen empleo, gana buen dinero y lleva una vida
est haciendo o est soando con hacerlo? La diferencia bastante cmoda, pero el estado de su cuenta de banco
est en que la gente de accin pone en prctica lo refleja una realidad muy distinta. Gabby no tiene ni ahorros
necesario para lograr sus metas. Por eso, tienen mayores ni inversiones. Tampoco tiene una propiedad ni planes
probabilidades de lograr sus metas y realizar sus sueos. para su jubilacin. Adems, est inundada con deudas de
tarjetas de crdito y apenas sobrevive de un cheque de
Si usted es persona de accin, lo ms probable es que: pago a otro. No tiene un presupuesto.
Lleva la cuenta de sus gastos.
Adapta su estilo de vida a sus medios econmicos. Usted puede imitar a Gabby, o puede seguir el ejemplo
Se ajusta a su presupuesto. de Sonya y crear riqueza aprendiendo a presupuestar
Paga sus tarjetas de crdito a tiempo. para ahorrar.
Deposita dinero en su cuenta de ahorros cada mes.
Hace contribuciones con regularidad a su fondo Un presupuesto le permitir:
de jubilacin. Comprender cmo gasta su dinero.
Evitar gastos excesivos.
Para aumentar al mximo su capacidad para acumular Encontrar dinero para ahorrar, invertir y aumentar as
riqueza, usted debe ser una persona prctica como Sonya. su riqueza.
Sonya es una madre soltera con un hijo. Se ajusta a un Para preparar un presupuesto, usted necesitar:
presupuesto para poder subsistir con un ingreso modesto Calcular sus ingresos mensuales.
y apunta cmo gasta cada centavo. Ahorrar es muy Llevar la cuenta de sus gastos diarios.
importante para ella. Cuando naci su hijo, ella comenz Determinar cunto gasta al pagar sus cuentas
a invertir mensualmente en un fondo mutuo para su mensuales.
educacin universitaria. Sonya es propietaria de una casa,
goza de buen crdito y nunca pierde el sueo pensando en
cmo pagar sus cuentas. Sonya controla su futuro.
Oferta
Rebajas!
hasta un
de descuento
Compre
Dos Compre
por Compre
uno

Anote sus gastos diarios
Un buen da, Gabby se dio cuenta de que para
acumular riqueza, ella tendra que ser ms prc-
tica, como Sonya, y comenzar a planear su futuro
econmico. Para comenzar, Gabby examin sus Los gastos diarios de Gabby
Efectivo/Dbito/
finanzas para saber cunto dinero ganaba y cmo Fecha Gasto Cheque Crdito
lo gastaba. Ella se propuso una meta de ahorrar 1/2 Desayuno $ 5.50
$125 mensuales y aplicarlos a sus metas para
1/2 Caf 3.75
acumular riqueza. Primero, calcul sus ingresos.
Luego, sum sus cuentas mensuales. 1/2 Almuerzo $ 6.75
1/2 Gasolina 46.00
Tambin anot sus gastos diarios, fueran en efec- 1/2 Bebidas con amistades 10.00
tivo o con tarjeta de dbito, con cheque o tarjeta
1/2 Comida 50.00
de crdito. La siguiente es una pgina tomada de
su libreta. 1/2 Cena 15.00
1/2 Msica 10.00
1/3 Desayuno 8.50
1/3 Caf 3.75
1/3 Vestido 50.00
1/3 Cine 15.00
1/3 Cena 18.00
1/4 Desayuno 5.50
1/4 Caf 3.75
1/4 Regalo de cumpleaos 20.00
1/4 Almuerzo 15.00
1/4 Artculos para el hogar 30.00
1/4 Caf 3.75
1/4 Pizza 15.00
Anote sus gastos diarios

Usando los gastos diarios de Gabby como
123 ejemplo, registre sus gastos diarios en el
formulario de gastos diarios en blanco de la
pgina 34. Incluya todo lo que compre, ya sea
en efectivo, con tarjeta de dbito, con cheque
o con tarjeta de crdito.
Usted sabe cmo anotar a dnde se va su dinero.

Necesita hacer algn cambio?

Controle sus ingresos y sus gastos El presupuesto mensual de Gabby
Gabby utiliz la informacin que haba anotado Cambios Presu-
Ingresos
sobre sus gastos diarios para desarrollar un actuales
en los puesto
ingresos nuevo
presupuesto mensual. Al examinar su presupues-
Sueldo neto llevado a casa $ 2,600 $ 2,600
to, se dio cuenta de que estaba gastando ms
Pago por sobretiempo $ 40 $ 40
de lo que ganaba. Esto significaba que estaba
acumulando deudas, no riqueza. Gabby saba que Pensin, beneficios del Seguro Social
si ella iba a poder ahorrar $125 por mes, tendra Pensin conyugal/de menores
que reducir sus gastos, ganar ms dinero o ambas Otros ingresos

cosas. Trabaj de sobretiempo en su compaa, Total de ingresos $ 2,600 $ 40 $2,640
lo cual aument el dinero que llevaba a casa.
Cambios Presu-
Compr menos ropa, cancel su suscripcin a Gastos
en los puesto
canales especiales de TV, hizo arreglos de viaje actuales
gastos nuevo
en grupo al trabajo para ahorrar gasolina, y redujo Alquiler $ 750 $ 750
lo que gastaba en comer en restaurantes y en Seguro para inquilinos 30 30
diversiones. Controlar sus gastos le dio buenos Servicios pblicos 155 155
resultados. Gabby pudo preparar un presupuesto Telfono 100 100
que le permitiera ahorrar $125 por mes.
Servicio de TV/Internet 75 20 55
Seguro de vida y discapacidad 0 0
El presupuesto que Gabby hizo es el siguiente. Si
Donaciones caritativas 0 0
ella lo sigue, tendr $125 mensuales para:
Pago de tarjetas de crdito 200 200
Guardar en su cuenta de ahorros.
Comida 200 200
Invertir dinero en un plan 401(k) de
Ropa 130 30 100
su empleo.
Invertir dinero en una cuenta de jubilacin Cuidado de nios/Matrculas escolares 0 0
personal (IRA). Prstamo del auto 300 300
Invertir dinero en acciones, bonos y fondos Seguro del auto 75 75

mutuos. Gasolina para el auto 145 20 125
Cancelar sus deudas. Comidas en restaurantes, diversiones 425 50 375
Gastos diarios miscelneos 100 50 50
Las anteriores son slo algunas de las decisiones Total de gastos $ 2,685 $ 170 $ 2,515
posibles para desarrollar riqueza que se le ofrecen
Neto mensual (ingresos gastos) $ 85 $ 125
cuando usted prepara un presupuesto para ahorrar.
Dinero disponible para ahorrar o
$ 0 $ 125
invertir
Presupueste para ahorrar

Con el presupuesto de Gabby como ejemplo, registre
123 sus ingresos y sus gastos en la hoja de presupuesto
Sugerencia: Ahorros mensual en blanco de la pgina 35. Identifique los
cambios que puede hacer para aumentar sus ingresos
Para ayudarse a mantener la disciplina necesaria para o reducir sus gastos, y prepare un presupuesto
ahorrar dinero: nuevo que incluya ms ahorros. Asegrese de hacer
Ahorre algo de dinero todos los meses. cambios razonables en su presupuesto para que
Haga que el dinero para sus ahorros se saque pueda ajustarse a l de un mes a otro.
automticamente de su cheque de pago o de su
cuenta de cheques.
Base su presupuesto en lo que le queda. Usted sabe cmo presupuestar
En otras palabras, active su piloto automtico y no se para ahorrar con xito.
salga de su ruta.
Cmo invertir sus ahorros?
3 Ahorre e invierta
Usted ha preparado su presupuesto y ha identificado cierta cantidad de

dinero que podr ahorrar cada mes. Dnde va a depositar sus ahorros?
Tome en serio el poder del Al invertirlos, usted pone a trabajar el dinero que ha ahorrado para que
inters compuesto produzca ms dinero y aumente su riqueza. Una inversin consiste en
y entonces, ahorre. cualquier bien que usted adquiera para obtener ingresos o beneficios
Dwight R. Lee and Richard B. McKenzie, futuros. Las inversiones aumentan al crear ingresos (intereses o dividen-
Getting Rich in America dos), o cuando su valor sube (se aprecia). Los ingresos ganados por las
inversiones que usted haga y la apreciacin del valor de esas inversiones
aumentan su riqueza.
Obtenga ayuda
Decidir cmo quiere invertir sus ahorros es un arte. Las buenas inversiones
$ $ ganarn dinero; las malas inversiones perdern dinero. Preprese bien antes
de comenzar. Obtenga la mayor cantidad de informacin posible. Guese por
$ $ los consejos de profesionales con licencia o certificacin. Los estados exigen
que los agentes de la bolsa de valores, consejeros en finanzas y vendedores
de seguros tengan una licencia o certificacin; por lo tanto, consulte con la
agencia reguladora del mercado de valores en su estado antes de depositar
su confianza en cualquier consejero financiero. Consulte adems la Gua de
recursos para la acumulacin de riqueza en la pgina 30 de este cuaderno de
trabajo para identificar sitios que ofrecen informacin valiosa.
La ventaja del inters compuesto
Valor de los ahorros
$250,000
Aproveche el inters compuesto
El inters compuesto le ayudar a desarrollar riqueza con mayor rapidez.
Los intereses se pagan tanto sobre el dinero ya ganado en intereses
200,000
8 por ciento como sobre el depsito o inversin original. Por ejemplo, una inversin
de $5,000 que rinde el 6 por ciento de inters durante un ao, ganar
150,000
$308 si se trata de intereses compuestos mensualmente. Al final de slo 5
6 por ciento
aos, los $5,000 aumentarn a $6,744.
100,000 Veamos cmo los intereses compuestos aumentan los ahorros de Gabby.
3 por ciento Supongamos que Gabby ahorra $125 por mes durante 30 aos y que los in-
50,000
tereses compuestos sobre sus ahorros se calculan y se pagan mensualmente.
Sin intereses
La grfica a la izquierda muestra cmo los intereses compuestos con
0 distintas tasas de inters aumentaran los ahorros de Gabby, comparando
1 5 10 15 20 25 30
Aos este aumento con lo que pasara si ella simplemente guardara su dinero en
Los ejemplos suponen depsitos mensuales de $125;
los ejemplos de inters compuesto suponen el clculo y el
su casa. Lo que vemos es cmo el inters compuesto capitaliza (aumenta)
pago del inters compuesto mensualmente. su inversin. Como podemos observar con el ejemplo de la inversin de
Gabby, es el efecto que la capitalizacin tiene sobre el aumento de la
inversin y los intereses ganados durante un perodo largo.
Hay otro aspecto importante del inters compuesto que le conviene

considerar. O sea, el inters compuesto que se le cobra a usted. Este
inters compuesto se cobra a su tarjeta de crdito por sus compras. En el
captulo 4, "Establezca su crdito y controle sus deudas" hablaremos de
este tipo de inters.

Comprenda la relacin entre el riesgo y la
ganancia esperada
Cuando usted ahorra dinero y lo invierte, el monto de las ganancias
anticipadas se basa en el grado de riesgo que usted toma con su ACCIN
dinero. Por lo general, cuanto ms altas sean las ganancias anticipa- $
das, tanto mayor ser el riesgo de perder dinero. Por menos riesgo, la $$ $$
persona que invierte espera recibir una ganancia menor. $$ $
BONO
Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financiera

est totalmente asegurada por la Federal Deposit Insurance Corpo-
ration, hasta un lmite de $250,000. Las ganancias, o sea, los intere-
ses pagados sobre sus ahorros, sern normalmente menores que las
ganancias esperadas de inversiones de otros tipos.
Por otra parte, una inversin en acciones o en bonos no est asegu-

rada. El dinero que usted invierte puede perderse o su valor puede
reducirse si la inversin no produce la ganancia esperada.
Despus de definir el grado de riesgo que usted quiere aceptar,

puede utilizar la siguiente pirmide de inversiones para ayudarse
a equilibrar sus ahorros y sus inversiones. Usted debe subir por la
pirmide slo despus de haber establecido una base slida.
La pirmide de inversiones Cunto riesgo quiere usted correr?
Algunas cosas que debe considerar al determinar el riesgo que mejor

le conviene.
Rie
Riesgos Metas econmicas. Cunto dinero desea acumular durante

sg
altos
cierto perodo? Sus decisiones sobre las inversiones deben
os
ma
ACCIN A largo plazo

corresponder a sus metas para desarrollar riqueza.
yo
Cinco aos
re
Plazo. Por cunto tiempo podr tener su dinero invertido?

s
o ms
Si va a necesitar su dinero dentro de un ao, le conviene
correr menos riesgos que si no lo necesitar por 20 aos.
BONO A plazo intermedio
Dinero que no se Tolerancia ante el riesgo. Est usted en condiciones
necesitar por 3 a 5 aos econmicas para invertir en alternativas ms
Rie
arriesgadas? Debe aceptar un grado de riesgo

sgo
sm
$ $ A corto plazo menor si no puede tolerar la prdida de su

en
Dinero que posiblemente se necesitar dentro inversin o una reduccin en su valor.

ore
$ de los $
prximos 3 aos, o al cual necesita un acceso fcil
s
Riesgo de inflacin. Este riesgo refleja la

sensibilidad de ahorros e inversiones ante la
Plan financiero Seguros
Archivos
tasa de inflacin. Por ejemplo, aunque algunas
Metas De vida De salud
financieros inversiones, como las cuentas de ahorro
Propiedad y no estn expuestas a fracasos, existe el peligro
Presupuesto Valor neto Discapacidad
riesgo civil de que la inflacin aumente a ms de la tasa
Base financiera de inters de su cuenta. Si su cuenta gana el
5 por ciento en intereses, la inflacin debe
NOTA: Informacin dada sin intencin de ofrecer consejos de
inversin especficos. permanecer por debajo del 5 por ciento para
FUENTES: Adaptado del lnstituto Nacional de Educacin al
permitir que usted obtenga ganancias.
Consumidor de Eastern Michigan University; AIG VALIC.

Herramientas de ahorro estado financiero de la sociedad annima. La evaluacin
Un buen primer paso para alguien que quiere ahorrar de bonos municipales se basa en la solidez del crdito de la
dinero es abrir una cuenta de ahorros en un banco o entidad del gobierno o de otra agencia pblica que los emi-
en una cooperativa de crdito (credit union). Con una ta. Los emisores de bonos con las probabilidades ms altas
cuenta de ahorros, usted podr: de reembolsar el dinero reciben las mejores clasificaciones
Aprovechar sin riesgo el inters compuesto. en cuanto a riesgo y sus bonos pagan las tasas de inters
Proteger su dinero mejor que si lo tuviera en su ms bajas a los inversionistas. Recuerde, cuanto menos
bolsillo o en la casa. riesgo exista, tanto menor ser la ganancia esperada.
Aprovechar el depsito directo de su cheque de pago.
Monitorear en lnea el saldo de su cuenta. Un bono puede venderse por su valor nominal (a la par),
o puede venderse a un precio ms alto (por encima de la
Las instituciones financieras ofrecen una variedad de par) o con descuento. Por ejemplo, cuando las tasas de
cuentas de ahorros aseguradas, cada una de las cuales paga inters en el mercado son ms bajas que el valor declarado
una tasa de inters distinta. Entre ellas, estn las siguientes: del bono, el valor de venta del bono aumenta por encima
Cuentas de ahorros (en general), pagan intereses y de su valor nominal. El bono se vende por encima de su
permiten el acceso al dinero en cualquier momento, valor par. A la inversa, cuando las tasas de inters en el
as como transferirlo de una cuenta a otra. mercado son ms altas que el valor declarado del bono,
Cuentas del mercado del dinero, pagan intereses y su precio de venta se descuenta a un nivel por debajo de
pueden ofrecer servicios para escribir cheques sin su valor nominal. Una vez comprados, los bonos pueden
cobrar cargos al mantener un saldo mnimo. retenerse hasta llegar a su madurez o venderse.
Certificados de depsito (CD), se compran por un
trmino especfico y reembolsan el principal y los Bonos de ahorro. Los bonos de ahorro de los EE.UU.
intereses al final de dicho trmino (el retiro previo al son bonos emitidos y respaldados por el gobierno de este
vencimiento est sujeto a multas). pas. A diferencia de otras inversiones, usted no puede
recibir menos de lo que invirti. Los bonos de ahorro
Herramientas de inversin pueden comprarse en denominaciones de $50 a $10,000.
Una vez que tenga una buena base de ahorros, usted Hay diferentes tipos de bonos de ahorro, cada uno con
podr diversificar sus activos entre distintos tipos de pequeas diferencias y ventajas. Los bonos de la serie I son
inversiones. La diversificacin puede ayudarle a suavizar bonos vinculados al ndice de la inflacin. Las ganancias
las altas y bajas en las ganancias de sus inversiones. Invertir producidas por este tipo de bono combinan una tasa de
no le permitir enriquecerse de la noche a la maana. rendimiento fija con la tasa de la inflacin anual.
Quienes invierten su dinero de manera inteligente ven
las cosas a largo plazo, haciendo inversiones de manera Si usted tiene bonos de ahorro impresos y emitidos por el
regular y mantenindolas por 5, 10, 15, 20 aos o ms. gobierno de los EE.UU., puede inscribirlos en lnea en el sitio
de TreasuryDirect: www.treasurydirect.gov. Entonces, no
Los bonos, o sea, el prstamo de su dinero tendr que preocuparse por la prdida de su copia impresa.
Cuando usted compra bonos, est prestando su dinero a
una agencia federal o estatal, a una ciudad o a otra entidad Letras del tesoro, bonos, pagars y valores TIPS del Te-
emisora de bonos, como, por ejemplo, una sociedad soro. Los bonos emitidos por el Departamento del Tesoro
annima. Un bono es como un pagar. La entidad emisora de los EE. UU. se venden para pagar diversas actividades
promete pagar cierta tasa de inters acordada durante del gobierno y estn respaldados por el gobierno federal.
la vida del bono y pagar su valor nominal entero cuando Las Letras del tesoro son valores a corto plazo con una
el bono se vence o llega a su madurez. Los intereses que madurez de tres meses, seis meses o un ao. Se venden
el bono paga se basan principalmente en la calidad del con un descuento de su valor nominal, y la diferencia entre
crdito de la entidad emisora y las tasas de inters corrien- su costo y lo que se le paga cuando la letra vence, es el
tes. Empresas como Moodys Investor Service y Standard inters que gana. Los Bonos del tesoro son valores con
& Poor evalan la calidad de los bonos. La clasificacin de trminos de madurez de ms de 10 aos. Los intereses se
bonos emitidos por una sociedad annima, se basa en el pagan cada seis meses. Los Pagars del tesoro son valores

que pagan intereses cuya madurez vara de dos a 10 aos.
Los intereses se pagan cada seis meses. Los Valores del i La regla del 72
Tesoro protegidos contra la inflacin, conocidos en ingls
como TIPS, les ofrecen a los inversionistas la oportuni- La Regla del 72 puede ayudarle a calcular la manera en
dad de comprar un valor que se mantiene al ritmo de la que su inversin crecer con el tiempo. Divida el nmero
inflacin. Los intereses se pagan en base a la inversin 72 por la tasa de ganancia esperada de su inversin para
original ajustada segn la inflacin. determinar ms o menos el nmero de aos en que el valor
de su inversin aumentar al doble.
Las letras, los bonos y los pagars se venden en incre- Ejemplo: Invierta hoy $5,000 al 8 por ciento de inters.
mentos de $1,000. Estos valores, junto con los bonos de Divida 72 por 8 y obtendr 9 como resultado. Su inversin
ahorro de los EE. UU., se pueden comprar directamente aumentar al doble cada nueve aos. Dentro de nueve
del Departamento del Tesoro a travs de TreasuryDirect aos, su inversin de $5,000 tendr un valor aproximado de
en www.treasurydirect.gov. $10,000; dentro de 18 aos, aproximadamente de $20,000;
y, en 27 aos, de $40,000.
Algunos bonos del gobierno ofrecen ventajas especiales La Regla del 72 funciona tambin si usted quiere saber la
en relacin con los impuestos. No se cobran impuestos tasa de ganancia que necesita obtener para doblar el valor
estatales o locales sobre los intereses ganados por los de su dinero. Por ejemplo, si usted tiene dinero para invertir
y desea que aumente al doble en 10 aos, qu tasa de
bonos emitidos por el Tesoro y los bonos de ahorro.
inters necesitar? Divida 72 por 10 y el resultado es 7.2. Su
Adems, en la mayora de los casos, los intereses ganados dinero aumentar al doble en 10 aos si su tasa de ganancia
por bonos emitidos por una ciudad estn exentos de promedio es del 7.2 por ciento.
impuestos federales y estatales. Tpicamente, las personas
con ingresos altos compran estos bonos para obtener este
beneficio al pagar sus impuestos. Fondos mutuos La inversin en
muchas compaas
Acciones La compra de parte de una compaa Los fondos mutuos se establecen para permitir la inversin
Cuando usted compra una accin, se convierte en del dinero de muchas personas en numerosas empresas.
accionista, o sea, propietario/a parcial de una compaa. Cuando usted compra acciones de un fondo mutuo, se
Los accionistas pueden ganar dinero de dos maneras: convierte en accionista de un fondo que ha invertido
recibiendo el pago de dividendos y vendiendo sus acciones dinero en muchas compaas. Mediante la diversificacin,
cuando suben de valor. Un dividendo es una distribucin los fondos mutuos distribuyen el riesgo entre numerosas
de ingresos que una corporacin hace sobre sus acciones, compaas en vez de depender del buen desempeo de
generalmente cada tres meses. La apreciacin de una ac- una sola compaa. Los fondos mutuos presentan varios
cin es el aumento de valor de esa accin de la compaa, grados de riesgo. La compra de sus acciones incluye
y se basa por lo general en el aumento de valor de la accin tambin costos asociados, como, por ejemplo, costos de
y en la capacidad de la compaa para pagar un dividendo. administracin que varan segn el tipo de inversiones que
Sin embargo, si la compaa no se desempea como se el fondo hace.
esperaba, el valor de la accin puede bajar.
Antes de invertir dinero en un fondo mutuo, entrese de su
No hay ninguna garanta de que usted ganar dinero desempeo en el pasado, las compaas en que invierte, la
como accionista. Al comprar sus acciones, usted acepta forma en que se administra y los cargos que los inversio-
el riesgo de que la compaa obtendr ganancias y pagar nistas tienen que pagar. Entrese tambin de la opinin de
un dividendo, o ver subir el valor de sus acciones. Antes expertos en relacin con el fondo y con sus competidores.
de hacer su inversin, investigue el desempeo de la
compaa en el pasado, su administracin, sus productos Si usted necesita consejos de inversin, puede comprar
y la manera en que sus acciones se han comportado en acciones, bonos y fondos mutuos a travs de una agencia
el pasado. Infrmese acerca de lo que los expertos dicen financiera que ofrece servicios completos; o bien, los
sobre la compaa y la relacin entre el desempeo de la puede comprar de una agencia que negocia en valores
compaa y el precio de sus acciones. Los inversionistas descontados, o hasta directamente de algunas empresas
exitosos estn bien informados. y de compaas de fondos mutuos.

Invierta dinero para su jubilacin Invierta dinero en una cuenta IRA:
Ha pensado alguna vez en la cantidad de dinero que
Cuanto antes, mejor
necesitar despus de jubilarse? Est ahorrando ahora
$1,400,000
una cantidad suficiente para satisfacer sus necesidades
futuras a precios ms altos que los actuales debido a la
1,200,000
inflacin? Muchas personas no ahorran lo suficiente para
Contribucin
su jubilacin. 1,000,000 Ganancias de inversin
Total
La grfica de esta pgina ilustra por qu es mejor comen- 800,000
zar a ahorrar e invertir para su jubilacin temprano en su
carrera. Una persona de 20 aos que comience a ahorrar 600,000
$3,000 por ao para su jubilacin tendr una reserva de

ahorros de ms de $1.2 millones al llegar a los 65 aos, si 400,000
esa inversin gana como promedio una tasa anual del 8

200,000
por ciento. Si espera hasta los 40 aos para comenzar a
invertir, los resultados sern mucho ms bajos.
0
Persona de 20 aos con Persona de 40 aos con
45 aos de inversin 25 aos de inversin
Cuentas de jubilacin personales Supone una inversin anual de $3,000
y una tasa de ganancias del 8 por ciento.
Una cuenta de jubilacin personal, conocida en ingls
por las siglas IRA, le permite desarrollar riqueza y
seguridad para su jubilacin. El dinero invertido en una su cuenta IRA antes de cumplir 59 aos de edad. Sin
cuenta IRA crece libre de impuestos hasta que usted se embargo, es posible hacer ciertos retiros sin multa por
jubile y tenga necesidad de retirarlo. Se puede abrir una ejemplo, para pagar una educacin universitaria, comprar
cuenta IRA en un banco, en una agencia de finanzas, una casa, cubrir ciertos gastos mdicos no reembolsados o
en un fondo mutuo o en una compaa de seguros. Las pagar primas de seguro mdico si usted est sin trabajo.
cuentas IRA estn sujetas a ciertos lmites de ingresos y
a otros requisitos que usted necesitar comprender, pero Una cuenta Roth IRA se financia con fondos invertidos
le ofrecemos aqu un resumen general de lo que ofrecen, despus del pago de los impuestos correspondientes;
con las contribuciones mximas libres de impuestos usted no puede deducir el dinero que invierte en ella
permitidas para el ao 2014. al preparar su declaracin de impuestos. Sin embargo,
despus de llegar a los 59 aos de edad, podr retirar,
Usted puede contribuir hasta $5,500 por ao en una libre de impuestos, el dinero depositado y los intereses que
cuenta IRA tradicional, siempre que gane $5,500 por hayan acumulado o cualquier valor apreciado que tenga.
ao o ms. Una pareja casada en la que solamente uno
de sus miembros trabaja fuera del hogar puede contribuir Otra cuenta de ahorros para la jubilacin financiada con
un total de $11,000 en una cuenta IRA y en una cuenta ingresos invertidos despus del pago de los impuestos
IRA conyugal. Las personas con 50 aos de edad o ms es myRA. Est especialmente diseada para quienes
pueden hacer una contribucin adicional para ponerse no tienen un plan de ahorros de jubilacin a travs de su
al da de $1,000 por ao, lo cual asciende a una con- empleo o que carecen de otras opciones de ahorro.
tribucin anual total de $6,500. El dinero invertido en
una cuenta IRA se puede deducir en la declaracin de Abrir una cuenta myRA es gratis, y no requiere mantener
impuestos para el ao en curso si usted no tiene la cober- un saldo mnimo ni pagar un cargo para mantener la cuen-
tura de un plan de jubilacin financiado por su empleador ta. Es posible programar un depsito nico o depsitos
y si sus ingresos estn por debajo de ciertos lmites. regulares directamente de un cheque de nmina o de una
cuenta de cheques o de ahorros. Tambin es posible asig-
Una cuenta IRA tradicional le da el beneficio de impuestos nar todo o parte de su reembolso fiscal federal a su cuenta
diferidos, lo cual significa que usted no pagar impuestos myRA. Una cuenta myRA se invierte en un bono de ahorro
sobre ese dinero antes del momento en que lo retira de del Departamento del Tesoro de los EE. UU., que no pierde
la cuenta. Todos los retiros estn sujetos a impuestos, y su valor y obtiene la misma tasa de rendimiento que el
generalmente se cobran multas si usted retira dinero de Fondo de Valores del Gobierno para empleados federales

(2.04 por ciento en 2015). Los lmites de las contribuciones
Cunto vale en ahorros una
anuales son igual que las cuentas de jubilacin personales i inversin con impuestos diferidos?
(IRA, por sus siglas en ingls) tradicionales.
Si usted paga impuestos, como lo hacemos la mayora de
No slo es posible depositar dinero en una cuenta myRA sin las personas, una inversin con impuestos diferidos valdr
riesgo alguno. Tambin es posible retirar las contribuciones la cantidad de dinero que usted invierta, multiplicada por el
sin multas ni impuestos cuando se desee. Sin embargo, porcentaje que paga en impuestos. Por ejemplo, si su tasa
los intereses adquiridos slo pueden retirarse sin multas ni de impuestos federales es el 15 por ciento y usted invierte
impuestos bajo ciertas condiciones. En cualquier momento, $3,000 en una cuenta IRA, ahorrar $450 en impuestos.
es posible elegir transferir o trasladar el saldo de la cuenta De manera que, en realidad, habr gastado slo $2,550 en
una inversin de $3,000 sobre la cual ganar dinero. Un
myRA. Si no se transfiere o traslada el saldo de la cuenta
buen plan para acumular riqueza aprovecha al mximo las
una vez que sta llegue a su saldo mximo de $15,000 o a su inversiones con impuestos diferidos.
trmino de 30 aos, el saldo ser automticamente trans-
ferido a una cuenta Roth IRA del sector privado.
Para aprender ms sobre myRA o abrir una cuenta, visite Sugerencia: Inversiones
myRA.gov.
Recuerde, al invertir:
Planes 401 (k) Obtener informacin confiable que le ayude a tomar
Muchas compaas ofrecen a sus empleados un plan decisiones prudentes.
Asegurarse de conocer y comprender todos los costos
de jubilacin 401(k). Los participantes autorizan la
asociados con la compra, venta y administracin de
deduccin de su cheque de pago, antes de la deduccin
sus inversiones.
de los impuestos, de cierto porcentaje de su sueldo y su Tener cuidado con inversiones que parecen demasiado
depsito en su cuenta 401(k). Muchas veces, los fondos en buenas para ser verdaderas, porque probablemente
estas cuentas son profesionalmente administrados y los son falsas.
empleados pueden elegir inversiones que varan en cuanto Investigue a los profesionales de finanzas antes de
al riesgo. Los empleados tienen la responsabilidad de invertir. Su consejo estatal de valores brinda servicios
informarse acerca de las elecciones de inversin ofrecidas. gratuitos para verificar las acreditaciones.
Al depositar parte de su sueldo en una cuenta 401(k),
usted reduce la cantidad de su sueldo sujeta a impuestos
federales y estatales. Las contribuciones con impuestos
diferidos y sus ganancias son la mejor combinacin para la
inversin. Adems, su empleador puede igualar una parte
de cada dlar que usted invierte en su plan 401(k) hasta
alcanzar cierto porcentaje o monto en dlares.
Mientras el dinero permanezca depositado en su cuenta

401(k), usted recibir el beneficio de impuestos diferidos.
Los retiros hechos para cualquier propsito estn suje-
tos a impuestos, y los retiros que usted haga antes de
cumplir 59 aos de edad estn sujetos a una multa.
Aproveche al mximo las ventajas de los programas
de ahorros para la jubilacin ofrecidos por su
compaa, y comprenda bien la manera en que
funcionan. Son una manera excelente de
acumular riqueza.

Planes calificados
i Cuentas para el Desarrollo
Individual Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan de
jubilacin para usted. Un plan calificado, (anteriormente conocido como
En algunas comunidades, las personas cuyos un Plan Keogh), es un plan con impuestos diferidos diseado para que las
ingresos estn por debajo de cierto nivel personas que trabajan por su cuenta ahorren para su jubilacin.
pueden abrir una Cuenta para el Desarrollo
Individual (Individual Development Account La caracterstica ms importante de un plan calificado es el alto nivel de
IDA) como parte de un programa operado la contribucin mxima permitida: hasta $53,000 por ao. Las contribu-
por una organizacin sin fines de lucro para la ciones y las ganancias de las inversiones aumentan libres de impuestos
administracin del dinero. Por lo general, las
hasta que el dinero se retire, y entonces clasifican como ingresos
cuentas IDA se abren en un banco local. Los
ordinarios. Los retiros de fondos antes de los 59 aos de edad, estn
depsitos hechos por alguien que tenga una de
estas cuentas son, con frecuencia, aumentados sujetos a multas.
con contribuciones de una fundacin, de una
agencia del gobierno u otra organizacin. La Investigue el sitio en la Web del Departamento de Rentas Internas (IRS),
cuentas IDA pueden utilizarse para comprar www.irs.gov, para obtener informacin al da sobre inversiones con
una primera casa, pagar gastos de educacin impuestos diferidos.
o de capacitacin en un empleo, o para
comenzar un negocio pequeo.
Otras inversiones
Localice un programa de cuentas IDA cercano Invierta dinero en su casa
a usted: cfed.org/programs/idas Se acuerda de Anthony? En el Captulo 1, dijimos que l comenz a leer
este cuaderno de trabajo para crear riqueza. Poniendo en prctica lo que
ley, Anthony redujo su deuda, aument sus ahorros y est listo ahora
para comprar una casa. Cuenta con una suma considerable ahorrada
para hacer el pago inicial, de manera que tendr desde el principio un
valor patrimonial (equity) en su propiedad.
El valor patrimonial, en este caso, es la diferencia entre el valor de la

casa en el mercado y el saldo adeudado por Anthony en su hipoteca. A
medida que Anthony paga su hipoteca, su valor patrimonial aumenta.
Adems, con el tiempo, el valor de su casa posiblemente aumentar, lo
cual le dar ms dinero si decide venderla. Sabiendo de antemano que
en cuanto ms valor patrimonial tenga en su casa, tanto mayor ser su
Cmo crear valor patrimonial con rapidez

Una comparacin
Trmino de la hipoteca 30 aos 15 aos

Monto de la hipoteca $118,000 $118,000
Nmero de pagos mensuales 360 180
Tasa de inters anual 4.0% 3.0%
Pagos mensuales $563 $815
Total de intereses $84,806 $28,680
Ahorro en intereses $56,126

riqueza, Anthony obtuvo una hipoteca de 15 aos en vez que haba llegado el momento oportuno, compraron una
de la hipoteca tradicional de 30 aos. Por eso, la casa camioneta, herramientas y equipo y establecieron su
sera totalmente suya en 15 aos. Por supuesto, Anthony negocio en un viejo almacn. La esposa de David continu
tendr que pagar ms cada mes para terminar de pagar en su trabajo para mantener un flujo estable de ingresos y
la hipoteca, pero su valor patrimonial aumentar ms beneficios hasta que el negocio tuviera xito.
rpido y, al final, l tendr que pagar menos en intereses.
Durante los siguientes cinco aos, David trabaj largas
Al hacer pagos mensuales ms altos, Anthony no slo horas e invirti todos sus ingresos en el negocio para
ser el dueo de su casa sin ninguna obligacin hipote- ayudarlo a crecer. Ofreci buenos servicios a sus clientes,
caria, sino que se habr ahorrado $56,126 en pagos de atrajo ms clientes y control bien sus gastos. Al finalizar
inters. Por supuesto, los pagos ms altos lo obligan a el sexto ao, el negocio comenz a darle buenas ganan-
ajustarse a un presupuesto. Para lograr su meta, Anthony cias, y David y su esposa estaban listos para convertirse
decidi organizar su presupuesto con una deduccin en los dueos de una empresa exitosa que aumentara su
mayor de su cheque de pago cada mes y controlar riqueza personal.
prudentemente sus gastos.
Nada de lo anterior habra sido posible sin su presupuesto
Comience su propio negocio y sus ahorros. David pudo invertir los ahorros de la pareja
Como parte de su plan para desarrollar riqueza, usted en sus talentos y su espritu emprendedor.
puede tambin comenzar su propio negocio e invertir
dinero en l. Para hacerlo, tendr que hacer planes, tener
conocimientos, ahorrar dinero y gozar de un espritu
emprendedor. Empezar de un negocio pequeo tiene sus
riesgos, pero es una de las maneras ms significativas que
las personas tienen para crear riqueza personal.
David tena un sueo quera tener su propio negocio.

Despus de servir en las fuerzas armadas, saba que
con un poco de capacitacin adicional, podra usar sus
habilidades para comenzar una empresa de calefac-
cin, ventilacin y aire acondicionado. l y su esposa
ahorraron cada mes hasta que llegaron a su meta de
ahorros para empezar su negocio. Cuando les pareci
Planifique su estrategia de inversin.
Prepare una lista de las opciones que ms le interesan y considrelas en relacin con sus metas para la
creacin de riqueza, el plazo para lograr su meta y su tolerancia ante el riesgo.
1.
2.
3.
4.
Usted hace un presupuesto, ahorra e

invierte para acumular su riqueza.
Cmo establece su crdito?
4 Establezca su crdito y controle sus deudas
La nica razn por la Sus antecedentes de crdito son importantes

cual muchas familias Es difcil pagar en efectivo su automvil, su casa y la educacin universita-
norteamericanas no son ria por ello, normalmente se adquieren mediante el uso de crdito. Es por eso
que es importante planear y mantener buenos antecedentes de crdito. El
dueas de un elefante es buen crdito ahorra dinero; el mal crdito cuesta dinero. Considere el crdito
que nunca se les ofreci como una herramienta que debe usarse con prudencia. Los empleadores,
un elefante con el pago dueos de casas de alquiler y compaas de seguros pueden usar sus an-
tecedentes de crdito para determinar si usted representa un buen riesgo.
inicial de un dlar y pagos Tener buenos antecedentes de crdito, resultar en que usted obtenga las
mensuales bajos. tasas de inters ms bajas para prstamos y otros servicios, lo cual le pondr
Mad Magazine en una mejor posicin para aumentar sus ahorros y su riqueza.
Se acuerda de la definicin del trmino valor neto (riqueza)?
Informe crediticio ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO
Los pasivos son las deudas. Las deudas reducen el valor neto. Adems, el
inters que usted paga sobre su deuda, inclusive las deudas de tarjeta de
crdito, es dinero que no podr ahorrar o invertir es dinero gastado.
Si usted no maneja el crdito con prudencia, es muy fcil perder control

de las deudas y correr el riesgo de atrasarse en los pagos. El aspecto ms
importante en sus antecedentes de crdito es la prueba del pago puntual
de sus cuentas.
Puntuacin
crediticia
700 Puntuacin Entrese de lo que dicen de usted los acreedores

crediticia
Si usted ha hecho compras al crdito, existir un informe crediticio, un
450
reporte que incluye todos sus antecedentes de crdito, como, por ejemplo,
los pagos tardos. Al decidir si desean extenderle crdito, las empresas de
prstamo utilizan informes crediticios, puntuaciones crediticias y otros
datos, tales como sus antecedentes de empleo y de ingresos.
La informacin contenida en su informe

crediticio se utiliza para crear una puntuacin
i Qu dice su informe crediticio de usted? crediticia. (Pagando un pequeo cargo, usted
puede obtener su informe crediticio comni-
candose con cualquiera de las tres agencias
Los consumidores tienen el derecho de recibir cada ao, gratis, una copia de
principales emisoras de informes crediticios,
su informe crediticio de cada una de las tres empresas principales emisoras
o bien, visitando www.myFICO.com en la
de estos informes:
Internet.) Esta puntuacin consiste en un
Equifax: Experian: TransUnion: nmero creado por un modelo estadstico
800-685-1111; 888-397-3742; 800-888-4213; que predice objetivamente las probabili-
www.equifax.com www.experian.com www.transunion.com
dades de que usted har sus pagos a tiempo.
Las tres agencias nacionales emisoras de informes crediticios de Cuanto ms alta sea su puntuacin, tanto
consumidores han establecido un nmero de telfono para llamadas menor ser el riesgo que usted representa
gratis y una direccin centralizada en la Internet donde se pueden solicitar para la empresa de crdito.
reportes gratis: 877-322-8228; www.annualcreditreport.com

Muchos de ellos son fraudulentos. No se puede reparar el
i Conozca su puntuacin mal crdito con rapidez, pero usted puede mejorarlo con el
tiempo si se esfuerza y se dedica a su plan.
La Junta de Directores de la Reserva Federal publica
una gua de informes crediticios y de puntuaciones Pero, cmo hacer para establecer antecedentes de crdito
crediticias para consumidores: si nunca ha comprado nada al crdito?
www.federalreserve.gov/creditreports
La Comisin Federal de Comercio resume los pasos Considere adquirir una tarjeta de crdito asegurada.
necesarios para disputar la informacin de informes Este tipo de tarjeta requiere un depsito, generalmente
crediticios y ofrece una muestra de la carta de disputa: de una cantidad igual al lmite del crdito. Una vez que
http://ftc.gov/
usted haya utilizado la tarjeta de crdito asegurada
durante un ao o ms, sin sobrepasarse nunca del crdito
Un informe crediticio que incluya pagos tardos o in- lmite y haciendo siempre sus pagos a tiempo, la empresa
cumplimientos en los pagos dar como resultado una que le expidi la tarjeta de crdito le ofrecer tpicamente
puntuacin baja y podra causar que los prstamos se le una tarjeta no asegurada.
den con tasas de inters ms altas o que sencillamente se
le nieguen. El factor ms importante de su puntuacin cre- Hay tarjetas de crdito de otros tipos, como las de alma-
diticia son sus antecedentes de pago. Estos antecedentes cenes al por menor y de gasolineras. Antes de solicitar
indican si usted ha hecho sus pagos a tiempo o tarde. Los cualquier tarjeta, asegrese de que la compaa que se
pagos tardos recientes son ms dainos en comparacin la dio reportar a las compaas emisoras de informes
con pagos tardos hechos muchos aos atrs. La severidad crediticios los pagos que usted haga. Algunas tarjetas,
del incumplimiento es tambin un factor. Por ejemplo, un como, por ejemplo, las tarjetas de dbito prepagadas, no
pago hecho con 30 das de atraso tiene un impacto menor reportan los pagos hechos a las compaas emisoras de
sobre su puntuacin crediticia que un pago hecho con 60 informes crediticios.
das de atraso. Otro factor importante para el clculo de su
puntuacin crediticia es la cantidad que debe en tarjetas Si usted decide que ya no necesita una tarjeta de crdito,
de crdito. Se recomienda como norma mantener el saldo pague el saldo en su totalidad y deje de usarla, pero no
por pagar a menos de la mitad del crdito que se le ha dado cierre la cuenta. Usted necesitar esas cuentas viejas
en cada tarjeta. Esta tasa de uso es un factor importante para demostrar que tiene muchos antecedentes de hacer
en el clculo de la puntuacin de su crdito. sus pagos a tiempo.
Los factores que la puntuacin de crdito no tomar en

consideracin son su edad, raza o etnicidad, ingresos,
empleo, estado civil, educacin, el tiempo de residencia
en su direccin actual y si la vivienda donde reside es
alquilada o de su propiedad. Sugerencia: Establecer buen
crdito
Un primer paso importante para obtener la calidad de
Prepare un presupuesto y ajstese a l. Obtener otra
crdito que usted se merece es revisar su informe crediti-
tarjeta de crdito no significa que tiene ms ingresos.
cio. Revselo por lo menos una vez al ao, para asegurarse Ahorre dinero para hacer frente a tiempos difciles. Se
de que toda la informacin que contiene sea exacta. Si recomienda tener ahorrado lo necesario para cubrir
encuentra un error, exija su correccin. La Ley de equidad tres a seis meses de gastos diarios.
en informes crediticios (Fair Credit Reporting Act) exige Pague sus cuentas a tiempo.
que las agencias emisoras de informes crediticios y las Mantenga bajo los saldos por pagar de sus tarjetas
empresas que les dan informacin sobre el crdito corrijan de crdito o trate de pagarlos en su totalidad todos
los meses.
los errores.
Examine sus informes crediticios todos los aos y exija
que se corrija cualquier informacin incorrecta.
Tenga cuidado con servicios para la reparacin del crdito
que dicen que pueden borrar antecedentes de mal crdito.

Al contraer deudas
En gran parte, la creacin de riqueza se basa en elegir alternativas
prudentes en relacin con el crdito y la deuda. Cuando usted toma
decisiones relacionadas con el crdito, no pierda de vista su valor neto.
$ $ Recuerde, Activos Pasivos = Valor neto, Por lo tanto, cuando usted
contrae una deuda adicional, est reduciendo su valor neto. Hgase esta
$ $
Tarjeta de
pregunta: Estoy acumulando riqueza y aumentando mi valor neto, o
crdito
estoy contrayendo deudas y reduciendo mi valor neto?
0000 0000 0000 0000
Vince O. Moore
Est usted en condiciones para contraer una obligacin

financiera?
Si no ha preparado un presupuesto, o sea, un plan para los gastos, usted no
est en condiciones para contraer deudas adicionales. Antes de aceptar
obligaciones financieras, es muy importante tener una buena base que
incluya sus ahorros para emergencias, un presupuesto, sus archivos finan-
cieros y metas econmicas, y un seguro que proteja sus activos. Consulte la
pirmide en la pgina 9. Tiene usted una base econmica slida?
La experiencia de dos compradores y el televisor nuevo
OFERTA GRAN OFERTA

VENTA DE
TELEVISORES
A
re
$
Sto
$$
$
$
t.
$
Dep
$
$
00
00
00
00
00
00
00 or
00 Dett
ce
Vin
$$$$
$$$
EFECTIVO CRDITO
VS
00
00
Vin BH
00 A
ce 00 Fin
D an
et 00 ce
to Co
r 00 .
00
00
Se acuerda de Sonya? Ella ahorr para poder comprar las cosas extra que quera. Cuando haba acumulado
suficiente dinero en su cuenta de ahorros, compr un televisor nuevo por $1,500. Lo pag en efectivo.
Su amigo Vince es un comprador impulsivo. Busca siempre un placer inmediato utilizando sus tarjetas de crdito,
sin darse cuenta del costo extra que le causa esta costumbre. Vince compr el mismo televisor por el mismo precio,
pero lo financi con la tarjeta de crdito del almacn con una tasa de inters anual del 22 por ciento. Pagando $50
mensuales, le tom casi cuatro aos para cancelar esa deuda.
Mientras que Sonya pag solamente $1,500 por su televisor nuevo, Vince termin pagando $2,200 el costo de
$1,500 del televisor, ms los intereses. Vince no slo pag $700 ms, sino que perdi la oportunidad de invertir esos
$700 para acumular riqueza.
La gente prctica como Sonya utilizan las tarjetas de multas por pagos tardos o por la cancelacin de la deuda
crdito con inteligencia, como una herramienta. Cuando antes de su trmino.
estas personas hacen uso de su crdito, pagan sus saldos
por completo todos los meses. Cuando un saldo no se Recuerde, su puntuacin de crdito determina el costo de
paga todos los meses, acumula intereses con frecuen- su crdito.
cia, del 20 por ciento o ms por ao sobre el costo de
todas las cosas compradas. ste es un inters compuesto Tome medidas para controlar sus deudas
que usted tiene que pagar. No es el tipo de inters com- Para administrar sus deudas, usted necesita saber el
puesto que crea riqueza como por arte de magia (ver el dinero con que cuenta y desarrollar estrategias para
Captulo 3); ese es el inters compuesto que usted gana. controlarlas. Cuando Vince decidi reducir su deuda
de $3,000 en tarjetas de crdito, l analiz su deuda,
Al obtener un crdito un prstamo o una tarjeta de desarroll una estrategia y actu:
crdito, por ejemplo usted paga el principal, o sea, la Prepar una lista del saldo, la tasa de inters y los
cantidad que recibi prestada, ms los intereses, o sea, la intereses mensuales de cada tarjeta de crdito.
cantidad que le cobran por hacerle el prstamo. Verific la puntuacin de su crdito e investig la
mejor tasa de inters para elegir una nueva tarjeta
Costo del crdito de crdito. Entonces, transfiri todos sus saldos por
Antes de obtener dinero prestado, infrmese de todos pagar a la nueva tarjeta.
los detalles del prstamo, inclusive la tasa de inters, la Destruy sus tarjetas de crdito viejas y utiliz los
tasa anual efectiva (TAE), conocida en ingls por las intereses ahorrados para pagar su saldo principal lo
siglas APR, los cargos de financiamiento, los cargos y las antes posible.
Intereses
Tarjeta de crdito de Vince Deuda Tasa de inters mensuales*
Almacn A $ 1,500 22% $ 27.50
Banco XYZ $ 1,250 17% $ 17.71
0000 0000 Financiera
0000 0000 BHA $ 500 19.5% $ 8.13
Vince 0000 0000Tienda
0000 0000B
$ 250 15% $ 3.13
Vince 0000 0000 0000
0000 Total
Vince 0000 0000 0000
0000 $ 3,500 $ 56.47
* La tasa de inters dividida por 12 meses, el resultado multiplicado por
Vince O. Moore la cantidad de la deuda
Cul
Whates
is su situacin
your en cuanto
credit card a su deuda en tarjetas de crdito?
debt situation?
Intereses
Tasa de men-
Mi estrategia para reducir mi deuda en tarjetas de
Tarjeta de crdito Deuda inters suales* crdito incluye:
1.
2.
3.
Total
* La tasa de inters dividida por 12 meses, el resultado multipli-
cado por la cantidad de la deuda

Ahorre dinero escogiendo el prstamo apropiado
Si usted tiene buenos antecedentes de crdito, es posible que desee
obtener un prstamo para comprar un automvil o una casa, o para cubrir
sus gastos educativos; son todas maneras de invertir dinero en su futuro.
Pero no importa la manera en que se gaste el dinero. Un prstamo es
un pasivo, o sea, una deuda, y reduce su riqueza. Por lo tanto, tome sus
deciciones con cuidado.
Investigue las tasas de inters y negocie la tasa ms baja. El dinero que

Prstamo de auto de $15,000 por 5 aos
usted ahorrar en intereses lo podr invertir para crear riqueza. Examine
Empresa de crdito
Tasa de Total de el recuadro a la izquierda. Quedar muy claro cul de las empresas cobra
inters intereses
los intereses ms bajos. Lo que no es claro es que la puntuacin de su
Pixley Bank and Trust 6.5% $2,609.53
crdito puede determinar la tasa de inters que se le ofrecer. Obtenga
XYZ Savings and Loan 7.5% $3,034.15
la puntuacin de su crdito mucho antes de hacer planes para obtener
Joes Auto Sales 15.0% $6,410.94
un prstamo. Use una calculadora en lnea para prstamos de auto para
Prstamo de auto de $15,000 al 6.5% de inters comparar las tasas de inters. Usted podr ahorrar en el inters au-
mentando el monto de sus pagos mensuales o seleccionando un trmino
3 aos 4 aos 5 aos de pago ms corto para sus prstamos. El recuadro tambin ilustra cmo
Nmero de pagos 36 48 60 los trminos ms cortos con pagos ms altos afectaran el monto total de
Pago mensual $460 $356 $293 $15,000 y los intereses sobre el prstamo de un auto.
Pago total $ 16,550 $ 17,075 $ 17,610
Cuidado con el crdito de alto costo
Las personas se pueden endeudar en exceso al sacar un prstamo
contra su cheque de nmina o el ttulo de su auto. Estos prstamos
generalmente se hacen con tasas de inters muy altas, de dos dgitos.
Por ejemplo, es posible que una persona escriba un cheque posfechado
a cambio del dinero. Cuando la persona recibe su prximo cheque de
pago, paga el prstamo; de ah proviene el nombre de prstamo del da
de pago. A las personas que no pueden pagar el prstamo se les cobran
cargos adicionales por una extensin, lo cual aumenta la deuda todava
ms. Los prestatarios pueden continuar pagando cargos adicionales
para extender la fecha de pago indefinidamente, pero descubren que su
deuda sigue creciendo debido a los intereses y cargos adicionales altos.
Los prestamistas depredadores (usureros) atacan con frecuencia a personas

de la tercera edad y a gente de bajos ingresos con quienes se comunican
ciado
Refina
n
por telfono, por correo o en persona. Despus de la muerte de su esposo,
Bess, una seora de 73 aos, necesitaba ayuda econmica y se convirti en
vctima de un prestamista depredador. Bess luchaba para sobrevivir con sus
escasos ingresos fijos. Para pagar otras deudas, ella obtuvo un prstamo de
Sugerencia: Prstamos
No pida dinero prestado a Pablo para pagar a Pedro.

No responda nunca a la oferta de un prstamo en la que le dicen que
es un proceso fcil y barato.
Lea siempre con cuidado la letra menuda de cualquier solicitud de prstamo.
Obtengala ayuda de miembros de su familia, de organizaciones sin fines
de lucro que ofrecen consejos sobre crditos o de otras personas, para
asegurarse de que el prstamo sea apropiado para su situacin.

Fecha Descripcin Monto Saldo
6/1 Depsito $ 1,350 $ 6,000
$5,000, con una tasa de inters alta y cargos excesivos. Bess no tard en 6/1 Hipoteca 750 5,250
darse cuenta de que estaba ms endeudada que antes, as que refinanci el 6/8 TV por cable 50 5,200
prstamo sobre su casa de nuevo, y luego volvi a hacerlo repetidas veces, 6/10 Servicio pblico 150 5, 050
pagando cargos adicionales cada vez.
6/15 Depsito 1,350 6,400
Los hijos de Bess descubrieron el problema de su mam y pagaron el 6/15 Prstamo de auto 325 6,075
prstamo en su totalidad.
Proteja su reputacin
Revise su presupuesto todos los meses y planee con cuidado para
asegurar que sus cuentas se paguen antes de sus fechas de vencimiento.
Establecer depsitos directos en su banco y colocar sus cuentas en un
sistema de dbito automtico para pagarlas puede ayudarle a proteger
su reputacin. Sonya, la mujer prctica, no deja de pagar sus cuentas a
tiempo siempre. Ella recibe su sueldo dos veces al mes. Ha dado instruc-
ciones para que sus cheques se depositen directamente en su cuenta
bancaria para no tener que correr al banco los das de pago. Cada mes,
ella paga su hipoteca (por dbito automtico), el servicio de TV por cable
y las cuentas de servicios pblicos gas, electricidad, telfono con el
primero de sus cheques. Con su segundo cheque, Sonya paga el prsta-
mo de su auto (tambin por dbito automtico) y hace otro depsito
automtico a su cuenta de ahorros. Sonya ha descubierto que el piloto
automtico simplifica mucho su presupuesto y sus ahorros.
Proteja su identidad
De la misma manera en que usted protege la seguridad de su hogar con
cerraduras y candados en las ventanas y puertas, debe tomar medidas para
proteger su identidad. Guarde de manera segura su informacin financiera,
su tarjeta y su nmero del Seguro Social, los nmeros de sus cuentas, y
todas las contraseas (passwords) y nmeros de identificacin personal
(PIN). Un examen peridico de su informe crediticio puede avisarle si
alguien est utilizando su crdito para hacer transacciones ilegalmente
en nombre suyo. Si usted sospecha cualquier acceso sin autorizacin a
su crdito, comunquese de una vez con las tres compaas emisoras de
informes crediticios principales (consulte el recuadro de la pgina 16) y
ponga un aviso de alerta en su nombre y su nmero de Seguro Social.
Sugerencia: Proteja su identidad
Antes de echar al bote de la basura los estados de sus Saque la correspondencia que recibe del buzn sin
cuentas bancarias y tarjetas de crdito y cualquier demora y nunca deje en un buzn que no sea seguro la
otro documento privado, pselos por una trituradura o correspondencia que va a enviar si contiene cuentas con
destryalos por completo de otra manera. su pago.
Revele su nmero de Seguro Social slo cuando sea No d su informacin personal por telfono, a travs del
absolutamente necesario, y nunca lleve su tarjeta del correo o por la Internet, a menos que tenga la completa
Seguro Social en la cartera si lleva en ella tambin su certeza de conocer a la persona con la que est tratando.
licencia de manejar.
Usted aumenta activos y disminuye pasivos para acumular riqueza.

Cmo la protege?
5 Proteja su riqueza
Despus de trabajar con dedicacin para desarrollar su riqueza personal,

No es prudente sentir usted debe protegerla. Para protegerse contra prdidas econmicas
demasiada seguridad sobre grandes, la gente compra un seguro. Un seguro es simplemente una
nuestra propia sabidura. promesa de reembolsarle por sus prdidas a cambio del pago de una
prima mensual. Al investigar sus opciones para la compra de un seguro,
Es aconsejable recordar que los consumidores deben comparar sus necesidades con lo que el seguro
los ms potentes pueden ofrece y tratar de obtener la pliza ms ventajosa. La solidez de sus an-
debilitarse y que los ms sabios tecedentes de crdito es muy importante tambin porque las compaas
de seguros utilizan su informacin crediticia para establecer el precio de
pueden cometer errores. algunos tipos de seguro. Usted puede comprar un seguro para protegerse
Mahatma Gandhi
contra toda clase de riesgos, pero sus necesidades bsicas pueden
cubrirse con seguros para propietarios, seguros de salud y de vida.
Seguro para propietarios

Seguro de auto
Las leyes estatales exigen que todos los vehculos motorizados tengan
un seguro de responsabilidad civil para cubrir lesiones a otras personas
o daos a sus propiedades causados por usted. Si tiene un prstamo por
la compra de su vehculo, su prestamista le exigir tambin cobertura
contra daos fsicos al vehculo.
Usted puede elegir un deducible ms alto (el monto que debe pagar de su
bolsillo antes de que el seguro comience a pagar las prdidas) y recibir una
prima ms econmica (el costo de la pliza). Si ya tiene ahorrado un fondo
para emergencias, sentir ms confianza al obtener una pliza con un
deducible ms alto que le permita reducir el costo de su prima.
Seguro de casa
Si usted est alquilando una casa o un apartamento, debe comprar un
seguro para inquilinos o un seguro de bienes personales que cubra las
cosas de su propiedad contra prdidas por incendio o robo. La pliza del
dueo de la vivienda cubrir solamente los daos al edificio, no los daos
a su contenido. Adems, si alguien se lesiona en su vivienda alquilada, la
responsabilidad ser suya y no del dueo de la propiedad.
El seguro para propietarios cubre su casa y sus bienes. La cobertura de

responsabilidad personal de una pliza para propietarios le da proteccin
contra prdidas por cualquier lesin sufrida por alguien dentro de su propie-
dad. La empresa que le dio su prstamo hipotecario le exigir que tenga
cierto monto de cobertura mientras la hipoteca no se haya pagado en su to-
talidad. Usted puede considerar tambin un plan de seguro con un deducible
ms alto que le permita reducir el costo de su seguro para propietarios.
La cobertura de propietarios estndar asegura su casa y el contenido

contra prdidas causadas por riesgos como incendio y robo. Es posible
que necesite un seguro especial contra inundaciones, terremotos u otros

riesgos especficos en el rea donde usted vive. Comunquese con el
Departamento de Seguros en su estado para obtener ms informacin
sobre el seguro en reas de riesgo muy alto.
Otro tipo de proteccin para el hogar es un seguro de garanta para pro-

pietarios, el cual consiste en un contrato de servicio que ofrece protec-
cin a los dueos de casa contra costos inesperados para la reparacin o
el reemplazo de sistemas domsticos importantes de la vivienda. stos
podran incluir los sistemas de calefaccin y aire acondicionado, plomera
y electricidad, o el calentador de agua. Los vendedores ofrecen algunas
veces un seguro de garanta por un ao para aumentar la confianza de los
compradores potenciales. Quien compra la propiedad tiene entonces la
opcin de renovar la garanta al finalizar el ao.
Seguro de salud
Seguro mdico
Nadie quiere tener que preocuparse porque un viaje a la sala de emer-
Sala de
emergencia
gencia acabe con todos los ahorros que han acumulado para sus metas
financieras. Los estudios demuestran que los gastos mdicos inesperados
son la causa lder de bancarrota en los Estados Unidos. La investigacin
tambin nos dice que muchas personas reducen su consumo de medica-
mentos tratando de mantener bajos sus gastos mdicos, una prctica que
puede conducir a que se empeore su salud y a que incurran en costos
ms altos. Muchas familias tienen niveles de deudas considerables por
no tener un seguro mdico o los ahorros necesarios para pagar gastos no
cubiertos por su seguro de salud. Las tardanzas o incumplimientos en el
pago de cuentas mdicas pueden incluirse en los informes crediticios y
afectar la puntuacin de su crdito.
Ya sea que est buscando un seguro de salud en el sitio web

Healthcare.gov o completando la inscripcin anual del plan de seguro
mdico de su empleador, considere su presupuesto y su saldo de ahorros
a corto plazo. El seguro mdico paga algunos, pero no todos, sus gastos
mdicos, de hospital y de medicamentos recetados. Tiene suficientes
ahorros de emergencia para cubrir el deducible y los copagos de de-
sembolso? Al calcular la cantidad de copagos por la cantidad de visitas
al mdico en un ao, tal vez se d cuenta de que el plan de salud con
la prima ms baja no es tan buen trato. Elija su cobertura mdica y sus
deducibles cuidadosamente, y considere las circunstancias de su familia.
Por ejemplo, si sus hijos participan en deportes, asegrese de tener
cobertura en el caso de que ocurra una lesin.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que la mayora de los
americanos obtengan seguro de salud o paguen una sancin. La sancin,
o tarifa mensual, se agrega a sus impuestos sobre la renta personales
que se deben por el ao fiscal y podra reducir su reembolso fiscal. Las
familias que ganan entre el 100 y el 400 por ciento del nivel de pobreza
federal son elegibles para un crdito fiscal por prima si no son elegibles
para cobertura provista por empleador y si se inscriben en el sitio web
Healthcare.gov para obtener cobertura durante el perodo de inscripcin.

Los pagos de los crditos fiscales por primas se hacen directamente a
la compaa de seguros seleccionada por el contribuyente inscrito para
pagar una porcin de la prima mensual.
Las personas elegibles para Medicaid se pueden inscribir en cualquier

momento del ao. Los padres tambin pueden solicitar Medicaid Infantil,
conocido por sus siglas en ingls como CHIP, para sus hijos todo el ao. To-
dos los estados ofrecen gratis, o a bajo precio, un seguro de salud para nios
de familias con ingresos bajos o moderados. Para obtener ms informacin
acerca de los programas del estado comunquese con el Departamento de
Salud y Servicios Humanos de los EE.UU. llamando al telfono 877-Kids
Now (877-543-7669), o visite el sitio en la Web: www.insurekidsnow.gov.
La cobertura mdica bsica puede fomentar el cuidado de la salud pre-

ventivo, lo cual es muy importante para usted y para sus hijos. La salud
de su familia es un activo. Proteger su salud y tener cobertura de seguro
mdico bsico le puede dar tranquilidad para concentrarse en lograr las
dems metas de su vida.
Las personas aseguradas por medio de planes de su empleador deben

considerar su participacin en una cuenta flexible para gastos si se les
ofrece. Estas cuentas se conocen en ingls con las siglas FSA. Una cuenta
FSA patrocinada por el empleador permite que los empleados ahorren
dinero antes de la deduccin de los impuestos en una cuenta especial
para pagar deducibles, copagos, medicamentos recetados y sin receta, al
igual que otros gastos que su seguro no cubre. Los empleados tienen que
planear los gastos que se pagarn de sus cuentas FSA para que tengan
dinero suficiente para cubrir los gastos mdicos no cubiertos por su
seguro, pero no ahorren ms de lo que pueden gastar en un ao ms dos
meses y medio. El 15 de marzo de cada ao, el dinero que queda en una
cuenta FSA del ao anterior se pierde.
Aunque tenga seguro mdico, debe cerciorarse de que su cuenta de

ahorros de emergencia sea adecuada para brindarle una red de seguridad
contra gastos mdicos inesperados.
Sea prudente al
i comprar seguros
Seguro de discapacidad
Las estadsticas demuestran que el riesgo de sufrir una discapacidad es mayor
que el riesgo de morir antes de cumplir 65 aos de edad. Un seguro de disca-
Insure U, un sitio en la Web patrocinado por
la Asociacin Nacional de Comisionados de
pacidad le ayudar a pagar sus gastos diarios si usted se enferma o se lesiona
Seguros (National Association of Insurance y no puede trabajar durante mucho tiempo. Su empleador posiblemente
Commissioners), la cual representa a los ofrecer un seguro de este tipo en su plan de beneficios. Considere comprar
reguladores de seguros en todos los Estados esta proteccin aunque tenga que pagar por parte de la prima.
Unidos, ofrece ms informacin sobre la
manera de comprar todo tipo de seguro. Visite Seguro de vida
este sitio en la Web: www.insureuonline.org.
La necesidad de tener un seguro de vida depende de las circunstancias
de la persona. En caso de que usted muera, un seguro de vida pagar
dinero a la persona que usted seleccione (como su beneficiario/a). El
seguro de vida le ayudar a dar proteccin econmica a sus hijos, su
cnyuge, sus padres o aun a su negocio.

Aunque algunos tipos de seguro de vida ofrecen un componente de
ahorro y de inversin para reducir el monto de la prima o para aumentar
el beneficio por muerte, los seguros de estos tipos no reemplazan un
plan de ahorro o inversin. Un seguro a trmino obtenido a un costo bajo,
con frecuencia a travs de un empleador, puede ofrecer proteccin a las Seguro de vida
familias jvenes.
Un seguro contra accidentes personal tambin puede ayudar a una

familia si uno de sus miembros muere o se lesiona de gravedad en un
accidente. Con frecuencia, este tipo de seguro puede obtenerse a bajo
costo a travs de su empleador o de otro proveedor.
Seguro de cuidado a largo plazo

Si usted o un miembro de su familia se enfermara de gravedad y necesi-
tara internarse en una instalacin de convalecencia para recuperarse,
quin pagara los gastos? Usted tendra que pagarlos, hasta que se
agotaran todos sus recursos y los de su cnyuge tambin. Slo entonces
podra obtener ayuda del gobierno para cubrir sus necesidades. Un
seguro de cuidado a largo plazo no es un seguro mdico, pero paga
ciertos servicios relacionados con la salud, como, por ejemplo, atencin
en una instalacin mdica de convalecencia, en una residencia asistida o
en su propio hogar.
Por lo general, la necesidad de recibir cuidado a largo plazo surge en

los ltimos aos de vida, pero las primas de seguro son mucho menos
costosas para las personas jvenes. Algunos empleadores ofrecen a
sus empleados acceso a seguros de cuidado a largo plazo que pueden
comprar, pero la mayora de los consumidores tienen que obtener esta
cobertura por su cuenta. Para investigar este tipo de seguro, usted
necesitar tiempo, sentido comn y atencin a los detalles de la pliza.
Sugerencia: Proteccin de su riqueza
Hay muchos tipos de seguros para propietarios, de salud y de vida. Investguelos y obtenga buenos consejos.
Aproveche los seguros colectivos ofrecidos por su empleador o por otras asociaciones a las que
pueda pertenecer.
Anticipe las necesidades de su familia y decida cunto puede pagar.
Examine las ofertas y obtenga por lo menos dos cotizaciones.
Considere un deducible ms alto para reducir la prima del seguro.
Pida informacin sobre otros descuentos que se puedan obtener (por ejemplo, para conductores sin
infracciones, con equipos de seguridad, con plizas mltiples con la misma compaa, etc.) para reducir el
costo de su cobertura.
Examine su cobertura todos los aos para asegurarse de tener cobertura apropiada a medida que su
situacin cambie.
Igual que para toda inversin, asegrese de tener todos los datos necesarios antes de gastar el fruto de
su trabajo.

Repaso
Ha cambiado su definicin de riqueza?
Ahora que ha ledo este cuaderno de trabajo y considerado la informacin que contiene, cmo
definira usted la riqueza? En el espacio provisto, escriba su definicin. Luego, comprela con la
definicin que escribi en la pgina 1.
La riqueza es:
Reajuste sus metas econmicas

Ahora, escriba sus metas financieras y comprelas con sus metas originales de la pgina 4. Guarde
estas metas nuevas con su nueva definicin de la riqueza. De vez en cuando, examine sus metas y
calcule sus Activos Pasivos = Valor neto para asegurarse de que su programa para la creacin de
riqueza siga bien encaminado.
Mis metas a corto plazo son: Mis metas a largo plazo son:
1. 1.
2. 2.
3. 3.
Cules son sus estrategias clave para acumular riqueza?

Escriba ahora sus propias estrategias para acumular Mis metas para crear riqueza son:
riqueza. Tenga presente lo siguiente:
1.
Edquese a s mismo/a acerca del dinero.
Establezca metas econmicas. 2.
Prepare un presupuesto. 3.
Ahorre todos los meses, utilizando
deducciones automticas. Mis estrategias para desarrollar mi crdito y
Aproveche el inters compuesto. controlar mis deudas son:
Aproveche las inversiones con impuestos
1.
diferidos.
Investigue y comprenda las inversiones que 2.
mejor le convienen, basndose en sus metas
3.
econmicas, el plazo para lograrlas y su toler-
ancia ante el riesgo.
Desarrolle su crdito; utilcelo con prudencia.
Controle sus deudas.
Proteja su riqueza.
Mantenga su definicin de riqueza y sus metas implantadas firmemente en su mente y utilice todos
los das sus estrategias para acumular riqueza y controlar deudas.
Comience a preparar un presupuesto, ahorrar dinero e invertirlo hoy mismo.

Para desarrollar su riqueza, todos los das cuentan.
Glosario
Accionista Alguien que invierte en Bono de ingresos Un tipo de bono
las acciones de una compaa y tiene municipal respaldado por las ganancias
derecho a participar en sus prdidas y generadas por el proyecto financiado La inversin en el
ganancias; igual al trmino socio capitalista. por esos bonos.
conocimiento paga
Accin ordinaria Un tipo de derecho de
propiedad en una empresa que permite
Bono del Tesoro Un valor negociable
emitido por el gobierno con un trmino
siempre el mejor inters.
a los inversionistas participar en las de ms de 10 aos; los intereses se Benjamin Franklin
ganancias de la empresa despus de que pagan cada seis meses.
sta haya cumplido con el pago de todas
sus otras obligaciones. Bono municipal Un valor negociable
emitido por ciudades, condados,
Acreedor Una persona, institucin estados y agencias del gobierno local Cuenta de ahorros Un servicio ofrecido
financiera u otro tipo de negocio que para financiar proyectos pblicos, por instituciones financieras que
presta dinero. como, por ejemplo, la construccin de permite a las personas depositar su
puentes, escuelas y carreteras. dinero para su uso en el futuro y para
Activo Cualquier bien con valor comercial ganar intereses.
o de intercambio que sea de propiedad de Capital Dinero en efectivo u otros
una persona o de un negocio. recursos acumulados y disponibles para Cuenta de ahorros para la salud
su uso en la creacin de riqueza. Una cuenta de ahorros personales
Agencia emisora de informes con ventajas en cuanto a impuestos,
crediticios Una organizacin que Cargo de financiamiento El cargo establecida exclusivamente para pagar
compila los antecedentes de crdito de cobrado por el uso de un crdito nuevo gastos mdicos; debe utilizarse con
personas y negocios, y cobra un cargo o la extensin de un crdito existente. una pliza de seguro de salud con un
por revelar esta informacin. Puede ser una tasa fija o un porcentaje deducible alto.
del prstamo. El cargo financiero puede
Amortizacin La cancelacin de una incluir el costo de la deuda propiamente Cuenta de jubilacin personal Un plan
deuda mediante pagos peridicos dicha, junto con los cargos relacionados de jubilacin con impuestos diferidos,
durante un trmino establecido, al final con la transaccin o con el mantenimiento ofrecido por bancos, agencias de
del cual el saldo se reduce a cero. de la cuenta, o los cargos por pago tardo finanzas, fondos mutuos y compaas
cobrados por el prestamista. de seguro, al cual alguien puede hacer
Apalancamiento La capacidad para contribuciones anuales.
usar una cantidad pequea de dinero Cargo de originacin de un prstamo
para atraer fondos adicionales, inclusive El cargo que un prestamista hace por Cuenta del mercado de dinero Un tipo
prstamos, subsidios y la inversin de originar el prstamo. Este cargo se de cuenta de ahorros ofrecido por una
acciones. basa en un porcentaje del monto del institucin financiera.
prstamo y se expresa en puntos; un
Apreciacin Aumento en valor o precio. punto equivale al 1 por ciento. Cuenta flexible para gastos Una
cuenta patrocinada por el empleador
Balance general Un estado de cuenta Cargo por servicio El cargo que una que permite a los empleados ahorrar
que muestra a primera vista los agencia de finanzas cobra a inversionistas dlares antes de la deduccin de
activos, los pasivos y el valor neto de por manejar sus transacciones. impuestos para cubrir gastos elegibles
una persona u organizacin en una por servicios mdicos o por el cuidado
fecha dada. Certificado de depsito Un tipo de cuenta de dependientes.
de ahorros que gana una tasa de inters fija
BancarrotaEl proceso legal que declara durante un perodo especificado. Cuenta para el desarrollo individual
que alguien no puede pagar sus deudas. Un tipo de cuenta de ahorros ofrecido
Los captulos 7 y 13 del cdigo federal Condiciones Disposiciones especificadas en ciertas comunidades a personas
de bancarrota regulan la insolvencia de en el contrato de un prstamo. cuyos ingresos estn por debajo de
personas individuales. cierto nivel.
Cooperativa de crdito Una asociacin
Beneficiario/a La persona designada para que ofrece servicios financieros a sus Dbito Cargo hecho a una cuenta.
recibir los fondos de un seguro de vida. miembros.
Bono de ahorro de los EE.UU. Un bono Crdito La concesin de dinero u otra

inscrito y no transferible, expedido cosa de valor a cambio de la promesa de
por el gobierno de los EE.UU. en su pago o devolucin en el futuro.
denominaciones de $50 a $10,000.

Glosario
Dbito automtico La deduccin cada Gravamen El derecho de un acreedor Letra del Tesoro Inversin a corto plazo
mes de una cuenta de cheques o de sobre una propiedad, el cual da al emitida por el gobierno de los EE. UU.
ahorros de fondos para su transferencia acreedor la posibilidad de adquirir la con un trmino de un ao o menos.
automtica a un acreedor. Algunos propiedad si la deuda no se paga.
prestamistas ofrecen descuentos en Liquidez La facilidad con que una
el inters si este proceso se establece Hipoteca El compromiso temporal inversin puede convertirse en dinero
al inicio de un prstamo para que los y condicional sobre una propiedad en efectivo.
pagos se hagan por dbito automtico. ofrecida a un acreedor como garanta
para el pago de una deuda. Madurez La fecha en que el valor de un
Deducible El monto de una prdida pagar, bono u otra opcin de inversin
pagado por la persona asegurada. El Honorario por administracin El se vence y se hace pagadero a los
deducible puede expresarse como una dinero pagado a una empresa por la inversionistas.
suma especificada en dlares o como un administracin de un portafolio de
porcentaje del monto del reclamo. inversiones. myRA Una cuenta de jubilacin
sin saldo mnimo ni cargos que est
Depsito directo La transferencia Impuestos diferidos Dinero no sujeto financiada con ingresos invertidos
electrnica de un pago hecho por a impuestos sobre la renta hasta el despus del pago de los impuestos. El
una compaa a la cuenta de cheques momento de retirarse de una cuenta, programa myRA fue desarrollado por el
o de ahorros de alguien. Muchos como, por ejemplo, de una cuenta de Departamento del Tesoro de los EE. UU.
empleadores ofrecen el servicio de jubilacin personal o de una cuenta 401(k). para los trabajadores estadounidenses
depositar directamente los cheques de que actualmente no estn ahorrando
pago de sus empleados a sus cuentas. Inflacin El aumento sostenido en los para su jubilacin.
precios de bienes y servicios.
Deuda Dinero que hay que pagar; Opcin de compra de acciones El
conocido tambin como un pasivo. Informe crediticio Un registro de derecho a comprar o vender acciones de
antecedentes del pago de prstamos una empresa a un precio predeterminado
Diversificacin La distribucin del y cuentas, mantenido por una agencia o mediante una frmula calculable;
dinero invertido entre varias compaas de informes crediticios para su uso se utiliza a veces como parte de la
para reducir los riesgos de prdidas. por instituciones financieras y otros compensacin de empleados.
acreedores potenciales con el fin de
Dividendo La parte de las ganancias de determinar las probabilidades de que Pagar Una promesa escrita en un
una compaa pagada a cada accionista. una deuda futura se pagar. documento de prstamo de pagar el
prstamo y sus intereses.
Ejecucin hipotecaria El proceso legal Institucin financiera Una empresa
utilizado para forzar el pago de una que hace prstamos. Pagar del Tesoro Un valor del
deuda garantizada por una propiedad, gobierno cuya madurez puede variar
mediante el cual la propiedad se vende Inters Un cargo cobrado por el uso de dos a 10 aos; los intereses se pagan
pblicamente para pagar la deuda. de dinero durante cierto tiempo. cada seis meses.
Representa un gasto para el prestatario
Federal Deposit Insurance y un ingreso para el prestamista. Pagos tardos Retraso en los pagos de un
Corporation (FDIC) Una organizacin Tambin, el dinero ganado por una prstamo o de otro acuerdo de crdito.
constituida por el gobierno federal que cuenta de ahorros.
asegura los depsitos bancarios hasta Pasivo El dinero que una persona u
por $250,000. Inters compuesto Intereses organizacin debe pagar, igual que el
calculados sobre la suma del capital trmino deuda. Tambin, un tipo de
Flujo de caja Dinero que una persona o original ms los intereses acumulados. seguro para cubrir la obligacin legal
negocio recibe menos el dinero pagado de la persona asegurada de pagar
durante cierto perodo. Intereses acumulados Intereses por lesiones personales o daos a la
ganados pero sin recibir o pagar a cuenta. propiedad de otra persona.
Fondo mutuo Dinero invertido
por mltiples personas para su Inversin Todo lo que se adquiere para Plan 401(k) Un plan de ahorros e
administracin por una empresa de ingreso o beneficio en el futuro. inversiones con impuestos diferidos
inversin. que sirve como un fondo personal de
Inversionista Una organizacin, jubilacin para empleados.
Ganancias Los ingresos generados por empresa, persona individual u otra
una inversin. entidad que obtiene derechos de Plan de jubilacin calificado Un plan de
propiedad en una inversin, asumiendo jubilacin con impuestos diferidos para
Garanta Activos ofrecidos como respaldo un riesgo de prdida a cambio de personas que trabajan por cuenta propia.
o seguridad para obtener un prstamo. ganancias anticipadas.

Glosario
Plan de pagos a plazo Un plan que Saldo El monto que queda por pagar de Tasa de inters El porcentaje
requiere pagos hechos a intervalos un prstamo o de una tarjeta de crdito, cobrado por un prstamo, calculado
especificados durante el trmino de un o el monto depositado en una cuenta de generalmente segn el monto del
prstamo. ahorros o de inversin. prstamo. Tambin, el porcentaje
pagado en una cuenta de ahorros.
Plan de salud con deducible alto Una Seguro de garanta para propietarios
pliza de seguro de salud que requiere Un contrato de servicio que ofrece Tasa de utilizacin En cuanto a tarjetas
que la persona asegurada pague ms proteccin a los dueos de casa contra de crdito, el porcentaje disponible
de su bolsillo por gastos mdicos, pero costos inesperados para la reparacin de una lnea de crdito que se est
que generalmente tiene primas ms o el reemplazo de sistemas domsticos utilizando. Saldo de la cuenta corriente
bajas, que los planes de seguro de salud importantes de la vivienda. Crdito disponible = Tasa de utilizacin.
tradicionales.
Servicio de la deuda El pago peridico del Tasa preferencial La tasa de inters
Prstamo Dinero prestado con intereses. capital y de los intereses de un prstamo. ms baja para prstamos bancarios,
ofrecida a prestatarios con excelentes
Prstamo del da de pago Un prstamo Tarjeta de crdito Una tarjeta plstica antecedentes de crdito.
tomado contra el cheque de pago del expedida por una empresa de servicios
prestatario. A cambio del prstamo, financieros que permite que el tenedor Trmino El tiempo desde el inicio del
el prestatario escribe un cheque con de la tarjeta compre bienes y servicios prstamo hasta su pago por completo.
fecha posterior. Este tipo de prstamo al crdito.
generalmente se hace con una tasa de Valor a la par El valor nominal de una
inters muy alta. Tarjeta de crdito asegurada Un tipo accin o bono, expresado como una
de tarjeta de crdito que requiere un cantidad especfica en el instrumento
Prstamo predatorio Una transaccin depsito en efectivo para crear una negociable.
de crdito que victimiza a personas de lnea de crdito. Muchos bancos y
la tercera edad, de bajos ingresos y a cooperativas de crdito ofrecen estas Valor de mercado La cantidad de
otras personas para explotar su estado tarjetas y por lo general reportan dinero que un vendedor puede
econmico o su falta de conocimientos. los pagos a las agencias emisoras esperar recibir en el mercado libre por
de informes crediticios. Los cargos mercancas, servicios o valores.
Presupuesto Un resumen detallado asociados con el uso de estas tarjetas
de ingresos y gastos probables durante incluyen tpicamente una cuota anual y Valor del Tesoro protegido contra la
cierto perodo. tasas de inters ms altas que las de las inflacin (TIPS) Un bono o pagar
tarjetas de crdito no aseguradas. vinculado a la inflacin para que el capital
Previo a la deduccin de los impuestos de la inversin se aumente o reduzca
El sueldo de una persona antes del Tarjeta de dbito Una tarjeta plstica conforme a la tasa de inflacin anual.
clculo y la deduccin de los impuestos similar a una tarjeta de crdito que
del estado y del gobierno federal. permite el retiro de dinero o el pago Valor justo de mercado El precio que
de compras directamente de la cuenta un comprador est dispuesto a pagar
Prima de seguro El dinero que es bancaria del tenedor de la tarjeta. y que un vendedor est dispuesto a
necesario pagar para obtener la aceptar por una propiedad mueble (un
cobertura de una pliza de seguro Tarjeta de dbito prepagada Una bien personal) o inmueble (un edificio,
especfica durante cierto perodo. Segn alternativa a las tarjetas de dbito un terreno).
los trminos de la pliza, la prima puede tradicionales vinculadas a cuentas de
pagarse mensualmente, trimestralmente, cheques; estas tarjetas estn asociadas Valor neto La diferencia entre el total
cada seis meses o anualmente. tpicamente con cuentas de depsitos de activos y el total de pasivos de una
directos o con cuentas de ahorros. Cobran persona.
Principal El saldo pendiente de pago de cargos mensuales y/o de uso y no reportan
un prstamo, sin incluir los intereses; el los pagos recibidos a las compaas Valor nominal El monto principal de un
monto de dinero invertido. emisoras de informes crediticios. bono, el cual se pagar por completo en
la fecha de madurez del bono.
Puntuacin de crdito Un nmero Tasa anual efectiva TAE Conocida
generado por un modelo estadstico tambin en espaol como la Tasa anual Valor patrimonial El valor de los
que pronostica con objetividad la equivalente, es la tasa de inters anual derechos de propiedad en un activo
probabilidad de que una deuda se cobrada sobre un prstamo, expresada despus de la deduccin de los pasivos.
pagar a tiempo. como un porcentaje que representa el
costo real del prstamo durante todo
Riesgo La posibilidad de prdida por su trmino. La TAE incluye los intereses
una inversin. ms todos los cargos o costos adicionales
asociados con la transaccin.

Acumulacin de riqueza: Gua de recursos
Introduccin Educacin financiera personal Federal Deposit Insurance
Corporation
Los siguientes recursos pueden AARP 877-275-3342
utilizarse para obtener ms 888-687-2277 www.fdic.gov/consumers/
informacin acerca de la manera www.aarp.org consumer/moneysmart
de acumular riqueza personal. Esta
lista incluye fuentes de informacin America Saves Federal Reserve Board
sobre la educacin econmica de 202-387-6121 212-720-6134
personas adultas y jvenes, sobre la www.americasaves.org www.federalreserveeducation.org
administracin de presupuestos y
deudas, y sobre las protecciones para
American Bankers Association Freddie Mac
800-226-5377 703-903-2000
consumidores. Esta gua no pretende
www.aba.com/consumers www.freddiemac.com
ser comprensiva; existen muchos www.freddiemac.com/creditsmart
recursos nacionales, estatales y locales American Council of Life Insurance www.freddiemac.com/homeownership
que pueden ofrecer informacin 202-624-2000
adicional sobre la acumulacin de www.acli.com Internal Revenue Service
riqueza para asegurar un futuro 800-829-1040
econmico ms seguro. American Financial Services www.irs.gov
Association Education Foundation
888-400-7577 Louisiana Cooperative Extension
www.moneyskill.org 225-578-4161
www.lsuagcenter.com
American Institute of Certified
Public Accountants State of Louisiana Office of
888-777-7077 Financial Institutions
www.360financialliteracy.org 225-925-4660
www.ofi.state.la.us
American Savings Education
Council National Credit Union
202-659-0670 Administration
www.choosetosave.org 703-518-6300
www.mycreditunion.gov
The Beehive/One Economy
202-393-0051 National Endowment for
www.thebeehive.org Financial Education
303-741-6333
CFED www.nefe.org
202-408-9788 www.smartaboutmoney.org
www.cfed.org
New Mexico Regulating and
Consumer Financial Protection Licensing Department
Bureau Financial Institutions Division
8554112372 505-476-4885
www.consumerfinance.gov/your-money- www.rld.state.nm.us/financialinstitutions
your-goals
New Mexico State University
Fannie Mae Cooperative Extension Service
800-732-0643 505-646-3015
www.fanniemae.com http://extension.nmsu.edu
Federal Citizen Information Texas AgriLife Extension Service

Center 979-845-7800
800-333-4636 http://agrilifeextension.tamu.edu
www.consumer.gov
www.pueblo.gsa.gov

Texas Department of Banking Educacin financiera para Administracin de
512-475-1300 jvenes presupuestos y deudas
www.dob.texas.gov
American Financial Services Consumer Credit Counseling
Texas Society of CPAs Services, a division of Money
Association
800-428-0272
www.valueyourmoney.org
www.afsaonline.org Management International
Locations in Louisiana, New
Banking on Our Future Mexico, Texas and other states
U.S. Department of Labor
www.bankingonourfuture.org 866-531-3433
Womens Bureau www.cccsintl.org
www.dol.gov/wb/ Council for Economic Education www.moneymanagement.org
www.councilforeconed.org
U.S. Department of the Treasury Consumer Credit Counseling
800-722-2678 Federal Reserve Board Services of Greater Dallas, Inc.
www.treasury.gov 212-720-6134 Locations in New Mexico, Texas and
www.federalreserveeducation.org other states
U.S. Financial Literacy and
800-249-2227
Education Commission Jump$tart Coalition for Personal www.cccs.net
800-333-4636 Financial Literacy
www.mymoney.gov www.jumpstart.org Credit Coalition
Houston Area
U.S. Social Security Administration Junior Achievement 713-224-8100
800-772-1213 719-540-8000 www.creditcoalition.org
www.ssa.gov www.ja.org
Green Path Debt Solutions
Womens Institute for Financial National Endowment for Financial 800-550-1961
Education Education www.greenpath.com
www.wife.org 303-741-6333
www.nefe.org Homeowners HOPE TM
Womens Institute for Secure
Hotline
Retirement North American Securities 888-995-4673
202-393-5452 Administrators Association www.995hope.org
www.wiserwomen.org 202-737-0900
www.nasaa.org National Foundation for Credit
Counseling
Sallie Mae Various locations across U.S.,
888-272-5543 including Texas, Louisiana and New
www.salliemae.com Mexico
800-388-2227
Texas Council on Economic www.debtadvice.org
Education www.nfcc.org
www.economicstexas.org
Operation HOPE Inc.
U.S. Department of the Treasury 877-592-4673
TreasuryDirect www.operationhope.org
800-722-2678
www.treasurydirect.gov/indiv/tools/
tools.htm

Proteccin para consumidores Texas Office of the Attorney Libros citados en esta
General publicacin
Consumer Financial Protection 800-252-8011
Bureau www.oag.state.tx.us Getting Rich in America: 8 Simple Rules for
855-411-2372 Building a Fortune and a Satisfying Life
www.consumerfinance.gov Texas State Securities Board Dwight R. Lee and Richard B. McKenzie
888-663-0009 1999, Harper Business
Federal Deposit Insurance www.texasinvestored.org
Corporation The Millionaire Next Door: The Surprising
877-275-3342 U.S. Securities and Exchange Secrets of Americas Wealthy
www.fdic.gov/consumers Commission Thomas J. Stanley and William D. Danko
800-732-0330 1996, Longstreet
Federal Reserve Consumer Help www.sec.gov
www.federalreserveconsumerhelp.gov
888-851-1920
Federal Trade Commission i Los depsitos directos y usted

202-326-2222
www.ftc.gov
Si recibe cheques de beneficios federales, entre ellos, del Seguro Social, de
Investor Protection Trust Ingresos de seguridad suplementarios, del Departamento de Veteranos o de
www.investorprotection.org otras agencias gubernamentales, se requiere que se inscriba en el sistema
de depsitos directos. Este sistema no solamente es ms seguro (nadie se
Louisiana Department of ha robado nunca un depsito directo), sino mucho ms cmodo, y le ofrece
Insurance un mayor control sobre su dinero que los cheques enviados por correo. Para
800-259-5300 obtener ms informacin llame a la lnea de ayuda gratis Go Direct al telfono
www.ldi.state.la.us
800-333-1795, o ingrese en lnea a la direccin www.GoDirect.org.
Louisiana Office of the
Attorney General
800-351-4889
www.ag.state.la.us i Las cuentas para transferencias electrnicas
National Association of Si desea recibir depsitos directos a bajo costo, considere la opcin de abrir una
Insurance Commissioners cuenta para transferencias electrnicas (Electronic Transfer Account ETASM).
www.naic.org
Una cuenta ETA le permite recibir los pagos de sus beneficios federales, sueldo,
National Consumer Protection salarios y jubilacin depositados directamente en su cuenta bancaria, en forma
Week automtica, electrnica y segura. Abra una cuenta ETA en un banco, o en una
www.ncpw.gov cooperativa de crdito o asociacin de ahorros y prstamos asegurada por el
gobierno federal. Las instituciones financieras que ofrecen cuentas ETA tienen
New Mexico Insurance Division anuncios en sus ventanas u oficinas que las identifican como proveedoras
855-427-5674 certificadas de cuentas ETA. Para localizar una institucin que ofrece cuentas
www.osi.state.nm.us ETA en su rea, visite el siguiente sitio en la Web: www.eta-find.gov, o bien, llame
gratis al telfono 888-382-3311.
New Mexico Office of the
Attorney General
505-827-6000
www.nmag.gov
Texas Department of Insurance

800-578-4677
www.tdi.state.gov

Herramientas para la creacin de riqueza
Calcule su valor neto Mi balance general Fecha
Use esta hoja de balance general Activos creadores de riqueza Monto
123 para determinar su valor neto, Dinero en efectivo $
basndose en el ejemplo del balance
Cuenta de ahorros
general de Anthony de la pgina 3.
Acciones, bonos y otras inversiones
No deje de agregar todos los activos
Plan de jubilacin 401 (k)/IRA
o pasivos que tenga y que no estn
listados en el balance de Anthony. Valor neto en el mercado de la casa
Otros activos
Valor neto en el mercado del auto
ACTIVOS
(MENOS)
Total de activos $ 46,500
Pasivos Monto
PASIVOS Primera hipoteca de la casa

Segunda hipoteca
$
Saldo del prstamo del automvil

Saldos de las tarjetas de crdito
Prstamo de estudiante
(ES IGUAL A) Otros pasivos
VALOR NETO
Total de pasivos $ 22,500
Valor neto (activos pasivos) $
Recuerde, su valor neto es su riqueza.

Estudie sus hbitos de gasto Mis gastos diarios ay-tnding
Anote sus gastos diarios en Fecha Gasto
Efectivo/Dbito/
Crdito
123 este formulario de gastos Cheque
diarios. Use el ejemplo de

los gastos diarios de Gabby
de la pgina 6. Incluya todo
lo que compre, ya sea en
efectivo, con tarjeta de
dbito, con cheque o con
tarjeta de crdito.
Necesita hacer algn cambio?

Presupueste para ahorrar Mi presupuesto mensual
Anote sus ingresos y gastos en Cambios Presu-
Ingresos
en los puesto
123 este formulario de presupuesto actuales
ingresos nuevo
mensual en blanco. Use el ejemplo Sueldo neto llevado a casa
del presupuesto de Gabby de la
Pago por sobretiempo
pgina 7. Identifique los cambios
que puede hacer para aumentar Pensin, beneficios del Seguro Social
sus ingresos y disminuir sus Pensin conyugal/de menores
gastos. Luego, desarrolle un
Otros ingresos
nuevo presupuesto que incluya
ms ahorros. Asegrese de
hacer cambios razonables en
su presupuesto para que pueda
Total de ingresos
ajustarse a l de un mes a otro.
Cambios Presu-
Gastos
en los puesto
actuales
gastos nuevo
Total de gastos
Neto mensual (ingresos gastos)
Dinero disponible para ahorrar o

invertir
Cmo invertir sus ahorros?

econmico ha sido producida por el Departamento de Desarrollo
Comunitario y el Departamento de Relaciones Pblicas del Banco de la
Reserva Federal de Dallas, 2200 N. Pearl St., Dallas, TX 75201-2216.
Alfreda B. Norman
Vicepresidente Superior
James Hoard
Funcionario de Relaciones Pblicas
Roy C. Lopez
Funcionario de Desarrollo Comunitario
Julie Gunter
Director de Desarrollo Comunitario
Molly Hubbert Doyle
Especialista en Desarrollo Comunitario
Sherry Kiser
Director de Educacin Financiera
Stephen Clayton
Especialista Superior de Educacin Financiera
Carol Dirks
Director de Publicaciones
Jennifer Afflerbach
Redactor
Samantha Coplen
Diseador Grfico y Director Artstico
Darcy Melton
Diseador Grfico y Dibujante
Demere ODell
Diseador de Web
Todos los materiales de Cmo crear riqueza estn disponibles en

buildingwealth.org, incluso una gua en lnea y una versin para tablet y
planes de instruccin para educacin preparatoria.
Para obtener copias adicionales de este cuaderno de trabajo disponible

en ingls y en espaol, ordnelo en lnea en buildingwealth.org o
llmenos al 800-333-4460.

econmico puede copiarse total o parcialmente para propsitos educati-
vos, siempre que se incluya una mencin de su procedencia y del Federal
Reserve Bank of Dallas.

Cmo crear
riqueza
Federal Reserve Bank of Dallas
2200 N. Pearl Street
Dallas, TX 75201
8003334460
www.dallasfed.org
@Budget2Save
5/2016

Como Crear Riqueza PDF

Загружено:

Сведения о документе

Оригинальное название

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Como Crear Riqueza PDF

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

Cmo crear riqueza

Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico

Federal Reserve Bank of Dallas

Acumulacin de riqueza: Gua de recursos 30

Todos los materiales de Cmo crear riqueza estn disponibles en

Para obtener copias adicionales de este cuaderno de trabajo disponible

Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro

Usted puede acumular riqueza personal. Alcanzar sus metas econmicas

Para acumular riqueza, es necesario obtener informacin til, hacer

Es posible que algunas personas definan la riqueza como:

Cul es su definicin de la riqueza?

Usted ya defini riqueza.

Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 1

Usted quiere acumular riqueza personal, verdad? Anthony quiere hacer

ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO

Un activo creador de riqueza es un bien cuyo valor generalmente

Algunos de sus bienes (como su auto, los muebles y accesorios de su casa

i Valor libre de la casa

El valor en el mercado de una casa es un activo; la hipoteca es un pasivo.

2 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas

Para calcular su valor neto, Anthony utiliz la siguiente frmula:

Anthony descubri que su valor neto era de $24,000.

El balance general de Anthony

Activos creadores de riqueza

Calcule su valor neto

Recuerde, su valor neto es su riqueza.

Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 3

$ Defina sus metas econmicas

Sugerencia: Metas econmicas

Una estrategia para crear riqueza personal se basa en metas especficas.

Cules son sus metas a corto y largo plazo?

Mis metas a largo plazo son:

Usted ha definido metas a corto y largo plazo.

Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 5

Anote sus gastos diarios

Usted sabe cmo anotar a dnde se va su dinero.

6 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas

que reducir sus gastos, ganar ms dinero o ambas Otros ingresos

personal (IRA). Prstamo del auto 300 300

Invertir dinero en acciones, bonos y fondos Seguro del auto 75 75

Presupueste para ahorrar

Usted ha preparado su presupuesto y ha identificado cierta cantidad de

Hay otro aspecto importante del inters compuesto que le conviene

8 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas

dinero. Por lo general, cuanto ms altas sean las ganancias anticipa- $

Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financiera

Por otra parte, una inversin en acciones o en bonos no est asegu-

Despus de definir el grado de riesgo que usted quiere aceptar,

La pirmide de inversiones Cunto riesgo quiere usted correr?

Algunas cosas que debe considerar al determinar el riesgo que mejor

Riesgos Metas econmicas. Cunto dinero desea acumular durante

ACCIN A largo plazo

Plazo. Por cunto tiempo podr tener su dinero invertido?

arriesgadas? Debe aceptar un grado de riesgo

$ $ A corto plazo menor si no puede tolerar la prdida de su

Dinero que posiblemente se necesitar dentro inversin o una reduccin en su valor.

Riesgo de inflacin. Este riesgo refleja la

Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 9

10 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas

Federal Reserve Bank of Dallas Cmo crear riqueza 11

$3,000 por ao para su jubilacin tendr una reserva de

esa inversin gana como promedio una tasa anual del 8

12 Cmo crear riqueza Federal Reserve Bank of Dallas