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Культура Документы
UNIVERS
SIDAD DE
E GUAYAQUIL
T
TESIS PRE
ESENTAD
DA PARA
A OPTAR EL GRAD
DO DE
ECO
ONOMIST
TA.
TEMA
A:
EL
L DINERO
O ELECTR
RONICO Y SU INC
CIDENCIA
A EN LA
ECO
ONOMIA ECUATO
ORIANA PERIODO
P 2014-201
15
AUTOR:
ENISE RO
DE OXANA ZU
UIGA AR
RAUJO
DIRECTOR:
EC. FR
REDDY ALVARAD
A DO
GUAYA
AQUIL ECUADOR
E R
NOV
VIEMBRE
E 2015
i
REPOSITORIONACIONALENCIENCIAYTECNOLOGA
FICHADEREGISTRODETESIS
TTULOYSUBTTULO:
ELDINEROELECTRONICOYSUINCIDENCIAENLAECONOMIAECUATORIANAPERIODO20142015
AUTOR/ES: TUTOR:
ECON.FREDDYALVARADOESPINOZA
DENISEROXANAZUIGAARAUJO
REVISORES:
INSTITUCIN: UNIVERSIDAD DE FACULTAD:CIENCIASECONMICAS
GUAYAQUIL
CARRERA:ECONOMA
FECHADEPUBLICACIN: No.DEPGS:
ENERO2016 102
TTULOOBTENIDO:
ECONOMISTA
REASTEMTICAS:
- POLITICAMONETARIAENELECUADOR
- DOLARIZACION
- CODIGOMONETARIOFINANCIERO
- ECONOMIAPOPULARYSOLIDARIA
- DINEROELECTRONICO
PALABRASCLAVE:
- LIQUIDEZ
- POLITICASECONOMICAS
- DINEROELECTRONICO
- ENTESDECONTROL
- SISTEMAMONETARIO
RESUMEN:
ELPRINCIPALDESARROLLODEESTATESISESANALIZARELSISTEMADEDINEROELECTRNICOGESTIONADOPOR
ELBANCOCENTRAL,EXAMINARCMOLAECONOMAHARESPONDIDOAESTESISTEMA,COMOELUSODESISTEMADE
DINEROELECTRONICOPUEDEFAVORECERALAECONOMIAPOPULARYSOLIDARIA,YALALIQUIDEZDELAECONOMIA.
No. DE REGISTRO (en base de No.DECLASIFICACIN:
datos):
DIRECCINURL(tesisenlaweb):
ADJUNTOPDF: xSI NO
CONTACTOCONAUTOR/ES Telfono:0999793008 Email:denise_928@yahoo.es
CONTACTOENLAINSTITUCIN: Nombre:ECON.NATALIAANDRADEMOREIRA
Telfono:2293083Ext.108
Email:www.ug.edu.ec
ii
iii
AGRADECIMIENTO
Doy gracias a Dios por darme la fuerza y la voluntad necesaria para poder
culminar este proyecto, a mis padres que me dieron las primeras
enseanzas y a mi esposo que me ayudo a seguir adelante en este largo
camino de terminar mis estudios.
iv
DEDICATORIA
v
INDICE
CONTENIDO
GLOSARIO DE SIGLAS .................................................................. xi
RESUMEN ....................................................................................... xi
INTRODUCCION .............................................................................. 1
CAPTULO I ...................................................................................... 2
1.4. Hiptesis................................................................................. 7
CAPTULO II ..................................................................................... 9
vi
2.2.3 Poltica Monetaria Restrictiva ............................................ 13
2.4.1Dinero:.............................................................................................................15
2.4.2TasasdeInters:..............................................................................................15
2.4.3Ingresos:...........................................................................................................15
2.5.1Economasdolarizadas.....................................................................................17
2.6.1BancosyCooperativasdeAhorroyCrdito....................................................20
2.6.2CooperativasdeAhorroyCrdito...................................................................20
2.6.3Mutualistas......................................................................................................20
2.6.4SociedadesFinancieras....................................................................................20
PrincipiosdelaEconomaPopularySolidaria..........................................................25
Formasorganizativasdelaeconomapopularysolidaria........................................25
3.2.2.1Esquemaoperacional....................................................................................36
3.2.2.4Cmohaevolucionadolosmediosdepago.................................................38
3.2.2.5Diferenciasdeldineroelectrnicoylamonedacriptogrfica......................39
vii
3.2.2.6Eldineroelectrnicocomoagentedeinclusinfinanciera..........................40
3.2.2.7Comoaccederalusodeldineroelectrnico................................................42
1.Crearunacuenta.................................................................................................42
2.Realizarunarecargadedinero............................................................................42
3.Comodescargardineroelectrnico.....................................................................43
4.Elsistemadedineroelectrniconoconsumeelsaldodelcelular......................43
3.2.2.8Cmofuncionaeldineroelectrnico............................................................43
CAPTULO IV .................................................................................. 50
CONCLUSIONES........................................................................ 67
RECOMENDACIONES: .............................................................. 69
BIBLIOGRAFIA ........................................................................... 70
viii
INDICE DE GRAFICOS
ix
GLOSARIO DE SIGLAS
ART.: ARTICULO
CTVS.: CENTAVOS
x
RESUMEN
xi
ABSTRACT
xii
INTRODUCCIN
La Economa Ecuatoriana por ser una economa dolarizada se puede
indicarque est bajo un sistema monetario estricto o poco flexible, en lo
que a trminos monetarios se refiere, por elintermedio de la aplicacin
de una poltica monetaria que conceda flexibilizar esta rigidez se pueden
conseguir ciertos fines en pro del beneficio del pueblo ecuatoriano, es de
aqu de donde se parte para la elaboracin y formacin del cdigo
monetario del pas.
1
CAPTULO I
METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN
2
1.2. Planteamiento del Problema
3
Segn los datos del Banco Central del Ecuadorel 37% de la poblacin
adulta del Ecuador posee una cuenta bancaria, mientras quela telefona
mvil est ampliamente distribuida en nuestro pas. Tomando como base
estos indicadores, se ha tomado la iniciativa de poder llegar a los
diferentes sectores econmicos que integran nuestro pas, los cuales no
han podido tener acceso a cuentas bancarias formales, proveyendo de
una alternativa fcil y segura de manejo de dinero como lo es la cuenta
de dinero electrnico y su billetera virtual, mediante el uso de la red de
telefona celular.
4
1.3. Marco Metodolgico
5
nuevo Cdigo Monetario, permitiendo establecerlos conocimientos
generales y especficos, lo que significa que se singularizar el problema
esbozado, consiguiendoreunir los aspectos de la investigacin. Esto
permite inquirir en los aspectos genricos relativos a la investigacin,
puntos de partida que hacen posible la alineacin hacia los temas a
desarrollarse, esto es, los parmetros e indicadores que accedan una
clara definicin de la implementacin del sistema.
Las bases de datos con las que se va a trabajar sern las que tiene el
BCE, estos datos se concertaran tanto con los datos proporcionados por
SUPTEL, con lo que se alcanzar resultados que permitan instituir que
tan eficiente es el sistema de Dinero Electrnico y cul sera su impacto
en la economa.
6
1.3.3. Fuentes
1.4. Hiptesis
1.5. Objetivos
1.5.1. Objetivo General
7
1.6. Justificacin
8
CAPTULO II
MARCO TEORICO
Objetivos
Mecanismos
9
empresarios dispondrn fcilmente de dinero para invertirlo en sus
proyectos.(Garca Retegui, 2007)
De esta forma, el banco puede aportar o quitar dinero del mercado sin
tener que fabricar ms moneda.(Garca Retegui, 2007)
10
A esta oferta monetaria bsica, o circulante, se la denomina como M1. Si
a ella se le agregan los depsitos en cuentas de ahorro y los de plazo fijo,
llamados en conjunto cuasi dinero, se obtiene una cantidad mayor, que se
designa entonces como M2 y se denomina liquidez monetaria. Cuando a
esta ltima cantidad se le agregan los depsitos a muy largo plazo se
obtiene la ms extendida definicin de oferta monetaria, que en este caso
se designa como liquidez ampliada, M3.(Garca Retegui, 2007)
11
2.2.1Tipos de Poltica Monetaria
Grfico 1
12
r = tasa de inters
OM = Oferta Monetaria
E = Tasa de equilibrio
DM = Demanda de dinero
Grfico 2
Fuente:http://www.politica-monetaria/politica-monetaria2.shtml(Garca Retegui,
2007)
13
9 Vender deuda pblica, para quitar dinero del mercado cambindolo
por ttulos.(Garca Retegui, 2007)
r = tasa de inters
OM = Oferta Monetaria
E = Tasa de equilibrio
DM = Demanda de dinero
14
2.4Dinero, Tasas de Inters e Ingresos
2.4.1Dinero:
2.4.3 Ingresos:
15
financiamientos internos y externos; as como de la venta de bienes y
servicios del Sector Paraestatal.(Garca Retegui, 2007)
2.5 Dolarizacin
16
realizan en las oficinas off-shore de los bancos nacionales.(Perez
Sanchez, 2012)
17
Pases que usan sistema bimonetario:
9 Panam
9 Bahamas
9 Hait
9 Bosnia
9 Namibia
9 Liberia
9 Ecuador
9 El Salvador
9 Islas Marshall
9 Micronesia
9 Palaos
9 Timor Oriental
9 Zimbabue
18
El Sistema Financiero en Ecuador se encuentra conformado por un
conjunto de instituciones financieras tanto pblicas como privadas tales
como:(Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, S.F.)
9 Bancos
9 Cooperativas de Ahorro y Crdito
9 Mutualistas
9 Sociedades Financieras
9 Compaas emisoras de Tarjeta de Crdito
19
2.6.1 Bancos y Cooperativas de Ahorro y Crdito: son Instituciones
Financieras que cumplen con la funcin de recibir ahorro de parte de sus
clientes y colocar estos fondos como prstamos a quienes
solicitan.(Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, S.F.)
20
La Superintendencia de Bancos y Seguros no incluye en su regulacin a
las cooperativas, las mismas que desde el ao 2013 se encuentran bajo
el control de la Superintendencia de Economa Popular y
Solidaria.(Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, S.F.)
9 25 Bancos Privados
9 2 Bancos Pblicos
9 35 Cooperativas de Ahorro y Crdito
9 4 Mutualistas
9 7 Sociedades Financieras
9 2 Emisores de Tarjetas de Crdito
21
sistemas financieros y monetarios del pas, los regmenes de valores y
seguros, sus actividades y la relacin con los usuarios.(Rosero, s.f.)
22
ahorro y crdito (COAC) que proporcionarn financiamiento por riesgo de
liquidez (escasez de fondos). Se crea un fideicomiso de garanta, que
gestionar los recursos del Fondo de Liquidez, al que deben aportar el
sistema financiero privado y el popular y solidario.(Rosero, s.f.)
23
y social de millones de personas, el fortalecimiento de las finanzas
pblicas y la regulacin del sistema econmico.(Banco Central del
Ecuador, s.f.)
24
entre sociedad, Estado y mercado () y tiene por objetivo garantizar la
produccin y reproduccin de las condiciones materiales e inmateriales
que posibiliten el buen vivir.(Lopez, s.f.)
25
CAPTULO III
POLTICA MONETARIA EN EL ECUADOR
El alto nivel de los precios del petrleo que hubo desde el 2010 genero
ingresos extraordinarios que apuntalo la balanza de pagos y las cuentas
fiscales, generando un mayor gasto pblico por parte del gobierno.
26
El dficit de la cuenta corriente tuvo una ampliacin de 1.3% del PIB en el
2013, de un nivel de 0.4% en los aos 2011-2012. El crdito al sector
privado y la rentabilidad de los bancos disminuyo pero el sistema
financiero sigue siendo confiable.(Ecuador Universitario, 2014)
CRECIMIENTO
10,00%
8,00%
6,00%
4,00%
2,00%
0,00%
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
CRECIMIENTO 4,02 4,10 2,72 8,21 5,29 4,40 2,19 6,36 0,57 3,53 7,87 5,22 4,64 4,50 3,40
27
3.1.2. Causas y Consecuencias de la Dolarizacin en el Ecuador
28
En el ao 1997 el dficit fiscal fue del 2% del Producto Interno Bruto (PIB),
en el ao 1998 este se ubic en un 6% del PIB, y el saldo en la cuenta
corriente con relacin al PIB era -4% en el ao 1997 para el ao siguiente
estuvo en -12%, lo que incit el deterioro general de las cuentas
nacionales y la incapacidad de cumplir con el pago de la deuda externa,
cayendo en moratoria y esto complico el acceso a financiamiento externo.
29
INFLACIN EN EL ECUADOR
INFLACIN
40,00%
35,00%
30,00%
25,00%
Ttulodeleje
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
INFLACION 37,6 12,4 7,93 2,74 2,41 3,03 2,28 8,40 5,16 3,56 4,47 5,10 2,74 3,57 3,67
9 La liquidez de la economa.
30
El rol actual que tiene el Banco Central, se lo estableci en la
Constitucin, elmismo que tiene como funcin manejar la poltica
crediticia, financiera y monetaria a travs de las tasas de inters, la
regulacin del sistema financiero y la administracin de la liquidez global
de la economa. Esa es labase del trabajo del Banco Central.
32
integradas; al mismo tiempo se intenta aminorar los riesgos sistmicos y
reducir las fluctuaciones econmicas para resguardar los derechos de los
usuarios del servicio financiero, de valores y seguros, con todas estas
acciones la dolarizacin se podr fortalecer. (Arts. 3, 4 y 94 de
COMF)(Hernndez Enrquez, 2014).
Entre las principales funciones que tiene la junta estn en regular a las
entidades financieras, conocer los resultados de los rganos de control,
autorizar la poltica de inversiones de los excedentes de liquidez y lo
relacionado con el manejo de la reserva internacional, adems de
controlar las operaciones de crdito de las casas comerciales o la
regulacin de sueldos de altos ejecutivos y establecer polticas que
ayuden al manejo de los sistemas financiero y monetario. (Arts. 13 y 14
de COMF)(Hernndez Enrquez, 2014)
Uno de los problemas que siempre tuvo nuestra banca, ha sido la falta de
liquidez, para resolver este inconveniente el COMF crea el Fideicomiso de
33
Fondo Liquidez, el mismo que actuara como prestamista cuando la
situacin lo amerite. La finalidad de la creacin de este fondo es que los
recursos del Estado no sean utilizados para resolver problemas de
liquidez, este dinero saldr de los aportes del sistema financiero. (Arts.
334 y 344 de COMF)(Hernndez Enrquez, 2014)
35
Este es un servicio sin fines de lucro, de bajo costo y ms seguro para la
ciudadana. Al ser administrado por el BCE evita problemas de
compatibilidad entre diferentes sistemas y monopolios, como ha sucedido
en algunos lugares del mundo. Con el desarrollo de la tecnologa digital a
nivel global,el BCE trabaja para que las ventajas tecnolgicas del siglo
XXI estn al servicio de toda la poblacin.(Banco Central del Ecuador,
s.f.)
El uso del dinero electrnico servir como medio de pago, como lo son
actualmente las monedas fraccionarias emitidas por el BCE, las tarjetas
de dbito emitidas por los bancos, los cheques o las transferencias
electrnicas.(Banco Central del Ecuador, s.f.)
36
una cuenta de dinero electrnico la misma que ser registrada en el
Banco Central del Ecuador. (Banco Central del Ecuador, s.f.)
37
Esquema del Dinero Electrnico
MONEDERO
1$100
Cta. de dinero
electrnicopersona MONEDERO
natural 2$100
Administrador MONEDERO
3$100
del SistemaBCE
MONEDERO
Cta. de dinero 1$100
electrnicopersona
jurdica MONEDERO
2$100
MONEDERO
3$100
MONEDERO
Grfico 6 Fuente: BCE Elaboracin: Autora 410 $
100
En el pas aproximadamente el 40% de la poblacin econmicamente
activa (PEA) no est incluida en el sistema financiero nacional; para
reducir este porcentaje, se implement el uso del Sistema de Dinero
Electrnico el mismo que tiene como objetivo la inclusin de una
poblacin estimada de 2800.000 ciudadanos.(Banco Central del Ecuador,
s.f.)
38
En la actualidad el uso de los pagos mvilesson cada vez
msfrecuentes en la sociedad, debido al creciente acceso al mundo
digital.(Banco Central del Ecuador, s.f.)
Con este sistema no se creara una moneda distinta al dlar, esto solo es
una especie monetaria electrnica que permite realizar, pagos,
transferencias y giros de manera mscmoda y eficiente. Adems que
solo seentregar dinero electrnico contra canje de dinero fsico.(Banco
Central del Ecuador, s.f.)
39
Para acceder a la cuenta del dinero electrnico, no se tiene que pagar
mantenimiento, ni apertura, tampoco se necesita saldo mnimo, y no
genera intereses.(Banco Central del Ecuador, s.f.)
El objetivo principal del Banco Central del Ecuador, a travs del Sistema
de Dinero Electrnico, es que permita la inclusin financiera de la
poblacin que tienelimitado acceso a medios de pago. En la actualidad el
Banco Central est encontrando modelos innovadores que extiendan los
servicios financieros a beneficio de la poblacin.(Banco Central del
Ecuador, s.f.)
40
un aproximado de 40 millones de usuarios.(Banco Central del Ecuador,
s.f.)
Con la llegada del dinero electrnico hay oportunidad de crecer en la
inclusin financiera porque:(Banco Central del Ecuador, s.f.)
9 Superael coste transaccional, lo que muchas veces ha dificultado a la
41
3.2.2.7 Como acceder al uso del dinero electrnico
Para tener acceso al Sistema de Dinero Electrnico hay que seguir los
siguientes pasos:(Banco Central del Ecuador, s.f.)
42
3.- Como descargar dinero electrnico
43
Con la implementacin de este sistema se podr realizar pagos en
dlares de los Estados Unidos de Amrica a travs de telfonos celulares
sin la necesidad de tenerInternet, ni una cuenta en un ente financiero.
(Banco Central del Ecuador, s.f.)
44
Forma parte del tercer sector econmico, que se compone por
organizaciones populares que tienen con objetivo buscar excedentes, a
nivel individual (microempresas) como para reinversin y generar ingresos
para la familia, y en las sociedades solidarias de personas (cooperativas,
asociaciones) se recapitaliza y se reparte equitativamente favoreciendo a
sus socios. (Banco Central del Ecuador, s.f.)
45
Divisin de la Economa Popular y Solidaria
Compuestaspor
Compuestaspor
Cooperativasde
CooperativasdeAhorro
Produccin,transportey
yBancosComunales
vivienda.
Para que exista una mayor inclusin, el SDE tiene estimado que sus
usuarios principales sean los jvenes, que forman parte de uno de los
grupos con mayores problemas en la inclusin financiera.(Valencia, 2014)
El SDE permitir que se agiliten las transacciones las mismas que tendrn
bajo costo, y se las podr hacer en un ambiente seguro, que motivara las
46
actividades productivas y comerciales, favoreciendo a los ms pobres y
en el especial a las zonas rurales.(Valencia, 2014)
47
El sistema de Chipknip es proporcionado por la organizacin
holandesa Currence,
48
Fuente: BBVA
F A Research con
n datos de Fina
ancial Access Survey
S
G
Grfico 8 E
Elaboracin: B
BBVA Research coon datos de Financcial Access Surveyy
L compa
La a de teleffona Tigo en el ao 2010
2 vio una oportun
nidad para
i
ingresar en el servicio financierro mvil, enfocndose
e exclusiva
amente en
g
giros nacio
onales a tra
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go Money. Este meca
anismo se encuentra
e
s
supervisado por la Secretara
S ncin de Lavado
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B
Bienes eprelad) su objetivo so
(Se on aquellas personas que
q necesitan enviar
b
bajas deno
ominaciones
s de dinero
o y quienes buscan m
s puntos de
d envo o
r
recepcin. ( Navarro Espinosa
E & Ascencio Jordn,
J 201
15)
L ejecuci
La n de este sistema ha
a generado
o un alto vo
olumen tran
nsaccional
e impacto social,
s en especial
e pa
ara aquellass personas que viven en zonas
d difcil accceso. Existe en la actualidad m
de s de 2.300
0 comercios que son
p
parte del siistema los cuales
c percciben ingressos adicion
nales y para
a algunos,
T
Tigo Money
y, se ha convertido en
n su principa
al fuente de
e ingresos.
E Banco Central
El C dell Paraguayy (BCP), co
on el objettivo de resguardar y
a
asegurar a los usuario
os en sus transaccion
t nes de giro
os de dinero
o puso en
v
vigencia un
na reglamentacin parra las entid s dedican a realizar
dades que se
g
giros y pagos mviles.
49
CAPTULO IV
EL DINERO ELECTRNICO ANLISIS
Esta transaccin tendr un costo de USD 0,02 ctvs y ser cancelado por
quien ordena la transaccin. (Orozco, 2014)
Esta operacin tendr un costo USD 0,04 ctvs y ser cancelado por quien
ordena la transaccin. (Orozco, 2014)
50
4.- Pagos o transferencias de USD 51 a 300:
Esta operacin tendr un costo de USD 0,06 ctvs y ser cancelado por
quien ordena la transaccin. (Orozco, 2014)
Esta transaccin tendr un costo de USD 0,10 ctvs. y ser cancelado por
quien ordena la transaccin. (Orozco, 2014)
Este movimiento se trata del (canje de dinero electrnico por dinero fsico)
no habr ningn costo hasta por cuatro transacciones al mes. Las
descargas no tienen lmite de monto dentro del saldo disponible de dinero
electrnico de cada usuario. (Orozco, 2014)
51
11.- Consulta de saldos y movimientos:
4.1.2. Convenios entre el BCE y las telefonas para el uso del dinero
electrnico
52
La tercera operadora es la empresa estatal CNT (Corporacin Nacional
de Telecomunicaciones) que cuenta con apenas 309.271 clientes que
equivale al 1,7%del mercado.
COMPAIASTELEFNICASENEL
ECUADOR
CNT
2% 0%
MOVISTAR
29%
CLARO
69%
GRAFICO
Grfico 9 9 Fuente: Supertel Elaboracin: Autora
53
Con el crecimiento de la telefona celular en el Ecuador acompaado del
uso de telfonosinteligentes ms conocidos en el mercado como
SMARTHPHONE, ha hecho posible la implementacin del Dinero
Electrnico, para esto el BCE tuvo que firmar convenios con las
operadoras que funcionan en el pas, para poder llevar a cabo este
proyecto.
4.1.3. Convenios entre el BCE y los Macro Agentes para el uso del
dinero electrnico
55
ElDine
eroElecttronicoporRegiones
0%
4%
Sierra
40% Costa
56% OrienteyRegionInsular
Grfic
co 11Fuente: BCE Elaborracin: Autora
a
P
Para el gob
bierno la firrma de los convenios con los Ma
acro Agente
es reflejan
u
una n de confianza entre
relaci e el sector privado y p
pblico, co
on esto se
e
espera que
e el resto de
e empresass privadas se sumen a esta iniciativa, que
a
ayuda crementar la inclusin financiera..
a inc
E
Entre los Macro
M Agen
ntes del sisttema de din
nero electr
nico, que ofrecen el
s
servicio de
e carga, de
escarga y pagos
p us clientes, estn: loss bancos,
a su
c
cooperativa
as, cadena
as comerciiales, gaso
olineras, co
ooperativas
s de taxi,
f
farmacias, colegios y restaurante
es.
E las 3 principales
En p ciudades del Ecuad
dor se enccuentran activos los
s
siguientes centros:
c
56
Centrode
eTransaaccionesActivossenlas3
3
PrincipalesciiudadesdelEcuaador
413
252
2
82
Grfic
co 12 Fu
uente: BCE Elaboracin:: Autora
L siguien
La nte informa
acin refle
eja los ma
acro agentes que tienen
t en
f
funcionamiento el SDE
E en el pass.
C
Centrod
deTransaaccionessactivossanivel
n
nacional
266
177
136
30 2
22
Cooperattivas Baancos Su
upermercadoss Farmaciaas Restaurantes
Grfic
co 13 Fue
ente: BCE E
Elaboracin: Autora
A
E
Esta iniciattiva la tomo
o el Municip
pio de Loja, que incen
ntivo al Con
nsorcio de
t
transportist
ta a firmar un convenio de cooperacin inte
erinstitucional con el
57
BCE, para que se implemente SDE en el cobro de tarifas de transporte
urbano. (Cueva, 2015)
58
Finanzas Populares y Solidarias), proporcionar seguridad (Fondo de
Liquidez y Seguros de Depsitos) y propiciar la promocin y educacin a
la poblacin (Instituto Nacional de Economa Popular y Solidaria).
Permite pagar el precio exacto: Es decir que se podr pagar con los
centavos exactos sin quedar debiendo o esperar que nos den el vuelto
60
Se puede retirar el dinero en cualquier momento: Se puede canjear
por dinero fsico lo que se tiene en dinero electrnico en cualquier punto
autorizado por el BCE.
Por otro lado este SDE tambin tiene sus desventajas como son:
Desde la aprobacin del uso del dinero electrnico en el pas, este gnero
mucha expectativa en el sector financiero y social, ya que el objetivo
principal de este mecanismo es que aumente la inclusin al sistema
61
financiero de la poblacin, sobre todo aquellas que se encuentran en las
zonas rurales llamados tambin los No Bancarizados, adems servir
para que aumente la liquidez a la economa.(Tapia, 2015)
Otra de las causas que ha hecho que este proyecto no tenga el impacto
esperado en la poblacin es que existe en la actualidad otros medios de
pago que se utilizan en las zonas rurales y en algunas zonas urbanas
como lo son los Bancos del Barrio y Mi Vecino, ubicado en tiendas,
farmacias, despensas etc.., donde las personas pueden pagar sus
servicios bsicos, hacer retiro, depsitos y hasta abrir una cuenta, este
proyecto fue implementado por los principales Bancos del pas, con la
finalidad de llegar a la poblacin No Bancarizada.
A pesar de que existen muchos obstculos para que este proyecto tenga
el despegue y la aceptacin deseada, se espera que para el prximo ao
62
se pueda captar ms cuentas y que las transacciones aumenten tanto en
pagos, cargas y cobros y no solo se realicen consultas. El gobierno
estima llegar en cinco aos tener 5 millones en cuentas activas y $ 80
millones en saldo. (Tapia, 2015)
USODELSISTEMADEDINERO CARGAS
ELECTRNICO 3%
PAGOS
2% COBROS
1%
CONSULTAS
94%
El bajo precio del barril de petrleo, la apreciacin del dlar, y los dems
choques externos han ocasionado que nuestra economa este con dficit
de liquidez, una alternativa para salir de esta iliquidez es el uso del SDE
ya que permite realizar los gastos y transacciones cotidianas a travs de
un dispositivo electrnico.
63
ingresos fueron gastados en los diferentes proyectos de inversin que ha
realizado el gobierno en los distintos sectores de la economa como son:
salud, educacin, hidroelctricas, carreteras, etc.
LiquidezdelaEconoma
Aos2012,2013,2014
45.000,0
40.000,0
35.000,0
30.000,0
25.000,0
20.000,0
15.000,0
10.000,0
5.000,0
0,0
Enero
Marzo
Julio
Enero
Marzo
Julio
Enero
Marzo
Julio
Septiembre
Septiembre
Septiembre
Mayo
Noviembre
Mayo
Noviembre
Mayo
Noviembre
2012 2013 2014
OfertaMonetariaM1(3) LIQUIDEZTOTALM2(5)
Con el impacto de la crisis que ha vivido el pas debido a la baja del precio
del barril del petrleo, y la apreciacin que ha tenido el dlar el gobierno
tuvo que hacer uso de sus Reservas Internacionales las mismas que
desde Noviembre del 2014 han bajado un 20% ya que se ha tenido que
ser uso de ellas por la falta de liquidez en la economa.
64
ReservasInternacionales
7.000,0
6.000,0
5.000,0
4.000,0
3.000,0
2.000,0
1.000,0
0,0
CRECIMIENTODELDINEROELECTRNICO
0,8
0,7
0,6
0,5
0,4
0,3
0,2
0,1
0,0
65
El poco crecimiento que ha tenido el Dinero Electrnico, ha ocasionado
que las Especies Monetarias en Circulacin en vez de decrecer
aumenten, lo que ha representado una mayor iliquidez en la economa,
esto ha provocado que el BCE haga uso de sus reservas de dlares
fsicos para que estos circulen y abastezcan la demanda en la economa.
ESPECIESMONETARIASENCIRCULACIN
12.000,0
10.000,0
8.000,0
6.000,0
4.000,0
2.000,0
0,0
66
CONCLUSIONES
67
Lo que se rescata del SDE es que las transacciones se pueden hacer
desde la comodidad del hogar solo con un celular o monedero electrnico
y sobre todo a bajo costo.
68
RECOMENDACIONES
69
BIBLIOGRAFIA
70
Domnguez, A. (20 de Agosto de 2013). Alemania reconoce el bitcoin. El
Pas, pg. 13.
http://www.adbi.org/files/2013.03.20.cpp.sess2.3.endo.recent.dev.e.mone
y.japan.pdf
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-
education/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf
71
file:///D:/Downloads/Dialnet-
EcuadorReformaDelEstadoYCrisisPolitica19922005-2380208.pdf
72
ANEXOS
73
cerrado de agentes econmicos. Para tal efecto el emisor de este tipo de
medio de pago electrnico deber cumplir las disposiciones que al
respecto emita el Directorio del Banco Central del Ecuador, en ejercicio de
sus funciones que constan en el literal l) del artculo 60 de la Ley de
Rgimen Monetario y Banco del Estado.
74
1.8 MONEDERO ELECTRNICO (MOE).- Es el registro virtual asociado a
una cuenta de Dinero Electrnico en la que constarn las transacciones
efectuadas en el sistema mediante un dispositivo mvil u otros
mecanismos definidos para su uso. Existirn tantos MOE como
dispositivos tengan los USUARIOS. As tambin cada MOE deber estar
asociado a una sola CDE.
1.12 EMISOR.- Es el Banco Central del Ecuador conforme las leyes que
lo facultan.
75
1.14 ENTIDADES REGULADORAS Y DE CONTROL.- Son el Directorio
del Banco Central del Ecuador, Consejo Nacional de Telecomunicaciones
(CONATEL), Secretara Nacional de Telecomunicaciones (SENATEL),
Superintendencia de Telecomunicaciones (SUPERTEL), Junta Bancaria
del Ecuador, Junta de Regulacin del Sector Financiero Popular y
Solidario, Superintendencia de Compaas, Superintendencia de
Economa Popular y Solidaria, y la Superintendencia de Control del Poder
de Mercado, en mbito de sus competencias.
76
1.11 PARTICIPANTES.- Constituyen el conjunto de Agentes Econmicos
que usan y realizan operaciones de dinero electrnico en la economa.
Las condiciones para el ingreso de los Participantes al Sistema de Dinero
Electrnico, sus obligaciones y responsabilidades, son las definidas en los
Artculos 4 y 5 del presente Captulo, y sus funciones especficas sern
establecidas en el REGLAMENTO DE PARTICIPANTES DEL SDE
(RPDE).
1.12 EMISOR.- Es el Banco Central del Ecuador conforme las leyes que
lo facultan.
77
rgano competente de conformidad con la Ley de Telecomunicaciones
vigente y dems normativa aplicable y controlada por la SUPERTEL. El
Banco Central del Ecuador cuenta con el Permiso de Explotacin de
Servicios de Valor Agregado para la Operacin del Sistema de Pagos y
Transacciones Mviles. Para otros sistemas no indicados y que son parte
de las Tecnologas de la Informacin y Comunicacin, el Banco Central
del Ecuador deber obtener los permisos correspondientes.
78
habilitados en los dispositivos autorizados y de acuerdo al REGLAMENTO
DE PARTICIPANTES DEL SDE (RPDE).
Artculo 3.- El saldo final diario de dinero electrnico del SDE se registrar
en el Sistema de Operaciones del Balance General del Banco Central del
Ecuador.
4.1 Usuarios
- Residente en el Ecuador.
79
- Capital Pagado mnimo de cien mil dlares americanos (USD 100.000).
- Ser una empresa domiciliada en el Ecuador que cuente con los permisos
de operacin vigentes.
80
5.1. Del Directorio del Banco Central del Ecuador
5.2. Del Banco Central del Ecuador como Administrador del Sistema de
Dinero Electrnico
81
- Otras inherentes al mejoramiento del SDE.
- Participar en las iniciativas del Banco Central del Ecuador para impulsar
el uso del SDE.
82
- Entregar un servicio con seguridad, continuidad, eficiencia,
transparencia y equidad, que observe los estndares de calidad
reconocidos por los organismos competentes.
DISPOSICIONES GENERALES
83
no asumir responsabilidad alguna sobre el origen o destino de las
rdenes de pago y los valores compensados y liquidados en el SDE.
84
TRANSACCIONES Y CASOS DE USO
Artculo 1.-Transacciones
Una persona natural o jurdica para activar una CDE deber registrar sus
datos en el Sistema de Dinero Electrnico mediante cualquier
dispositivoactivado con un Operador Tecnolgico integrado al sistema o la
pginaweb del SDE.
85
El identificador del monedero de la CDE ser el nmero de cdulade
identidad o cdula de identidad v ciudadana.
86
La Carga de Dinero Electrnico a una CDE podr tener los siguientescasos
de uso:
Giro
87
Giro nacional de una CDE de una persona natural o jurdica a una
persona natural sin CDE.
Giro del exterior a una CDE de persona natural.
Transferencia
El Usuario que mantenga una Cuenta de Dinero Electrnico activa, podr transferir
dlares de los Estados Unidos de Amrica a cuentas del mismo Usuario en el
sistema financiero nacional.
Todo usuario del sistema financiero nacional podr transferir dlares delos
Solucin de Pago
Solucin de Cobro
88
El Usuario Persona Natural obligada a llevar contabilidad o la PersonaJurdica
que mantengan Cuentas de Dinero Electrnico activas podrgestionar cobros en
lnea o programados por los servicios o productosbrindados, previa
autorizacin del cliente.
Certificado de CDE
89
90