Finanzas personales

Usar bien el dinero

Cuando se habla del sistema financiero o de los productos financieros, muchas
personas suelen relacionarlos con una cuenta de ahorros, un CDT, un prstamo o
una tarjeta de crdito.
Pero cuntas personas hacen cuentas o conocen exactamente cunto les cuesta
determinada decisin financiera? Por ejemplo, ahorrar, invertir o financiar la
adquisicin de ciertos bienes o servicios. Por eso es importante saber manejar las
finanzas personales.

Planear es la clave
La premisa fundamental para tener buenas finanzas personales es la planeacin.
Evitar compras innecesarias, ahorrar antes de gastar y establecer necesidades
sobre los gustos son las claves para adquirir disciplina financiera. As hars tus
sueos realidad.
Para comenzar a planear debes seguir estos pasos:

1. Realiza un presupuesto de ingresos y gastos

Cuntos son tus ingresos? Suma todo y, si es posible, detalla cada cosa. Por
ejemplo: cunto recibes de salario, cunto de renta (si es que la tienes), cunto de
dinero que otras personas te deben anota todo el dinero que recibes.
Cules son tus gastos? As como hiciste con tus ingresos, detalla tus gastos lo
ms que puedas.
Haz la cuenta: a tus ingresos rstale los gastos cunto te da? Te sobra para
ahorrar? O te falta para vivir sin deudas? Analiza tu respuesta y gurdala, ms
adelante la necesitars para saber cmo hacer un nuevo presupuesto y mejorar tu
situacin financiera.
2. Define tus metas
Plantea tus metas de forma realista, pero a la vez permtete soar. Encuentra el
equilibrio y piensa primero en lo que alimente tu interior, luego en lo que alimente tu
apariencia exterior. Y ponle fecha al cumplimiento de cada una.

Finanzas personales
Las finanzas personales son un tema que vivimos a diario sin importar el mbito en
el cual nos estemos desempeando. Comprender el anlisis y la planificacin de las
finanzas nos puede facilitar la toma de algunas decisiones y, en consecuencia,
mejorar nuestra calidad de vida.
Si los seres humanos reconocemos la importancia que tiene en un comienzo el
ahorro y, posteriormente, la inversin, tendramos la inteligencia financiera
suficiente para no quedar desprotegidos frente a las denominadas crisis
econmicas, que suelen aparecer tan repentinamente y exigen un alto costo por las
decisiones mal tomadas en torno a nuestras finanzas.

Inteligencia financiera
Debemos considerar que la inteligencia en s es definida por muchos autores como
un conjunto de habilidades que sirven para resolver problemas y encontrar
distinciones, diferencias y similitudes.
A partir de esto podemos entonces definir la inteligencia financiera como un
conjunto de habilidades que sirven para resolver problemas financieros, con la
posibilidad de incluir en ella la capacidad de aumentar los ingresos o disminuir los
egresos personales.

Elementos bsicos en finanzas

Elemento uno: el ahorro

Este primer elemento le permite acumular valores en el futuro. "Pguese a s mismo,
no importa cunto, lo que importa es comenzar", es un viejo ideal con el que la
mayora de las personas ha tenido que ver en el transcurso de su vida. El ahorro,
dependiendo del nivel o la cantidad de este, puede influenciar la vida econmica de
una persona, una empresa o incluso una nacin.
Elemento dos: inversin
Este segundo elemento se da cuando ya tienes un ahorro previo.
Ten en cuenta que debes invertir en alternativas de las cuales tengas cierto
conocimiento, especialmente cuando vas a destinar tus recursos a largo plazo,
pensando en el rendimiento significativo que puedas obtener y el consecuente
incremento del dinero disponible.

Valor del dinero y riesgo

El valor del dinero en el tiempo es la tasa de inters; mientras menor sea el riesgo,
menor es el inters al cual debemos prestar el dinero. Por ejemplo, es mucho ms
riesgoso prestarle dinero a un amigo que colocarlo en un banco, por lo tanto el amigo
deber pagarnos un mayor inters del que esperamos en un banco o institucin
financiera.
El ser humano por naturaleza tiene aversin al riesgo, pero el riesgo es una
caracterstica inherente al valor del dinero. Todo dinero ahorrado representa algn
riesgo, as sea el hecho de ser hurtado o perderse en un incendio.

6 claves para administrar bien tu dinero

1. Retn tu salario
Independientemente de lo que ganes, organiza tus finanzas y trata de ahorrar un
porcentaje de tus ingresos como cuota fija, en vez de pensar que debes cubrir todos
tus gastos y solo ahorrars cuando te quede algo, porque con dicho panorama
nunca tendrs un porcentaje de ahorro.
Si aumentas tus ingresos, conserva tambin el incremento en el porcentaje de
ahorro; a la larga ser mucho ms beneficioso para ti.

2. Diferencia entre ahorro e inversin

El ahorro es la acumulacin de un capital. La inversin implica asumir un riesgo en
la bsqueda de incrementar el capital y, antes de pensar en el rendimiento
esperado, debes considerar algunas variables como:
El plazo
El monto
La liquidez
 La inflacin
El riesgo
No inviertas de forma emocional sino racional. Hazlo en alternativas que conozcas
o entiendas y, en lo posible, invierte a largo plazo porque casi siempre tendrs un
rendimiento mejor. Diversifica tu inversin y busca con cuidado a quin le confas
tus recursos (fondo o sociedad comisionista).

3. Organiza tus egresos

Realiza un plan sencillo donde registres los gastos fijos que debes cubrir con tus
ingresos mensuales. Para que as no requieras endeudarte o termines gastando
ms de lo que ingresa a tu saldo.
Si te queda un excedente (despus del ahorro y de cubrir los gastos), piensa en ese
gusto o esa compra que no necesitas.
Tambin debes guardar para cubrir otros antojos futuros, de manera que no los
tengas que librar a travs de la compra de deudas, como es el caso de la tarjeta de
crdito.

4. Conoce el sistema financiero

La cuenta de ahorros es una alternativa para tener all, exclusivamente, el dinero
que utilizars a corto plazo. Es un dinero plstico que tiene un costo elevado y con
un rendimiento mucho menor a la inflacin.
La cuenta corriente es para las personas que utilizan pagos a travs de cheques y
no ofrece ningn rendimiento.
El CDT es una alternativa de ahorro con un rendimiento que escasamente supera
la inflacin, pero con un plazo que no permite disponer en forma inmediata de los
recursos.
Cuando inviertas, busca alternativas diferentes como los fondos o la inversin en
ttulos, de acuerdo con tus expectativas, recursos, necesidades y aversin al riesgo.
En cuanto al crdito, endudate solo para adquirir activos que, en el mediano o largo
plazo, te generen riqueza, como la propiedad raz o la educacin. No compres
deudas malas, recuerda que esos gustos que pagas con tu tarjeta de crdito pueden
superar el 100% del costo anual.
No te endeudes por placeres ni para viajar, es mejor tener el ahorro programado y
darse ese gusto cuando tienes excedentes que pasar todo un ao pagando el viaje
que posiblemente ya ni recuerdas bien.
Cuando te endeudes para vivienda, conoce las alternativas y la
Ley de Vivienda, no te endeudes al 100%, ten primero tu cuota
inicial para que realmente generes un flujo de caja con el cual
pagar la cuota de tu crdito.

5. No rompas la alcanca
Cuando tengas un capital acumulado, ya sea como ahorro o como una inversin,
no sientas el impulso de gastarlo en una promocin o algo no planeado, recuerda
que puedes tener una destinacin especfica o simplemente estar acumulando
recursos para tener dinero trabajando para ti.
Recuerda que puedes mantener unos recursos que te permitan darte esos gustos
de vez en cuando sin malgastar el capital acumulado.

6. Invierte en activos productivos

Cuando acumules un capital o dispongas de excedentes de tesorera o proyectos
que se puedan recuperar, invierte en tu propia casa, recuerda que los beneficios no
solo son econmicos por la valorizacin o la posibilidad de arrendar, sino por el
hecho de tener un techo para ti y tu familia.
Invierte adems en educacin, todo lo positivo y trascendental que puedas brindarle
a tu vida, te ir acercando a un futuro ms prometedor y, por lo tanto, con
rentabilidad e ingresos a largo plazo.

Leyes fundamentales para el manejo del dinero

Recuerdas por qu el ahorro es el primer elemento fundamental en las finanzas
personales? Porque brinda la posibilidad de invertir en el futuro. Te invitamos a
comenzar por considerar tu propio pago, en realidad no importa cunto, pues te
conviertes en ahorrador cuando reservas parte de tus ingresos para formar poco a
poco un patrimonio individual o familiar que tendr propsitos diversos.

Tips:
Pgate a ti mismo: ahorra.
Controla tus gastos: haz un presupuesto.
Pon el dinero a trabajar por ti.
Protgete contra las prdidas.
 Invierte en tu vivienda.
Planea tu jubilacin.
Invierte en tu interior ms que en tu exterior.
Controla tus deudas.

Cmo evaluar un proyecto de inversin?

No olvides que el capital que ests reservando de tus ingresos debe tener parte en
ahorro y, con el tiempo, parte en inversin. Conocer y comprender las alternativas
en las cuales ests invirtiendo es clave, as como invertir los recursos a largo plazo,
lo cual te puede asegurar un mayor rendimiento.
1. Define el proyecto de inversin. En esta etapa debes describir el problema.
2. Realiza el estudio de mercado, para determinar si hay demanda potencial de
manera que el proyecto se sostenga en el tiempo y genere los beneficios esperados.
3. Realiza el anlisis tcnico. Sobre la base de la demanda identificada en el paso
anterior y la naturaleza del proyecto, debes definir su tamao, dnde ser usado o
ubicado y dems aspectos tcnicos que te ayuden a definir la inversin inicial y los
costos futuros.
4. Define los parmetros econmicos. Debes definir la inversin inicial y cuantificar
tanto los beneficios como los costos generados por el proyecto, con esa informacin
puedes conocer la vida til de la inversin.
5. Calcula indicadores clave. A partir del paso anterior puedes estimar la rentabilidad
del proyecto usando indicadores financieros.
6. Compara resultados y expectativas. Con el proyecto definido, la demanda
estimada, beneficios y costos analizados, los diversos indicadores financieros
calculados, solo falta comparar los datos obtenidos con las expectativas acerca del
proyecto.

Gastar
No gastes ms de lo que ganas porque lo nico que conseguirs son deudas, las
cuales al final saldrn ms caras. Si no identificas la fuga de recursos tampoco
podrs encontrar la solucin, por lo tanto debes hacer un plan para controlar tus
gastos e inversiones, dejando un fondo para darte gustos sin perder el control de
las deudas y compras con productos financieros. As puedes mejorar tus gastos y
ahorrar:
No realices compras que no necesites y sobre todo si es a crdito.
 No olvides tu ser antes de hacer o de tener.
Revisa si tu vida social te puede llevar a la quiebra o al
malgasto de tus ahorros.
Ten cuidado con las tarjetas de crdito.
No seas fiador y no prestes lo que no puedas regalar.
No gastes en vicios (alcohol, cigarros, drogas, relaciones extras).

Precaucin con las tarjetas

Las tarjetas de crdito son demasiado peligrosas y sabemos bien que la
denominacin incluso se queda corta, principalmente si son empleadas para
respaldar decisiones innecesarias. Si pides prestado, es simple, paga.
Del total de desembolsos necesarios y planeados, asegrate que el 70% sea de
egresos en efectivo, el 20% como mximo en tarjetas y conserva un 10% ahorrado.