Apelao Cvel N 1.0671.07.

002952-3/001

<CABBCACCBBCABBCAABDCABCCBBCBCABDAACA
ADDADAAAD>
EMENTA: COBRANA. SEGURO DE VIDA. INDENIZAO
SECURITRIA. DOENA PREEXISTENTE. NUS DA PROVA DA
SEGURADORA. RECURSO PROVIDO. dever da seguradora verificar
as condies de sade do seu futuro segurado a fim de averiguar os
riscos da contratao, no sendo admissvel, quando da cobrana da
indenizao, suscitar a ocorrncia de doena preexistente se no
realizara os exames prvios necessrios.

V.V.: Nos contratos de seguro, os contratantes tm a obrigao de

agir com boa-f e transparncia em relao s declaraes ou
circunstncias que possam influir na celebrao do negcio (art. 765,
CC/02).
O segurado que emite declaraes falsas, ou omite a existncia de
questes relevantes para a aceitao da proposta ou fixao do
prmio, perde direito cobertura, nos termos do art. 766, do CC/02.
Demonstrado que o proponente agiu de m-f, ao declarar a
inexistncia de enfermidade preexistente e tratamentos mdicos
anteriores contratao, no h falar-se no pagamento da
indenizao securitria.

APELAO CVEL N 1.0671.07.002952-3/001 - COMARCA DE SERRO - APELANTE(S): ALINE RIBEIRO

QUADROS - APELADO(A)(S): SANTANDER SEGUROS S/A

AC R D O

Vistos etc., acorda, em Turma, a 15 CMARA CVEL do

Tribunal de Justia do Estado de Minas Gerais, na conformidade da
ata dos julgamentos, em DAR PROVIMENTO AO RECURSO,
VENCIDO O RELATOR.

DES. TIAGO PINTO

RELATOR.

Fl. 1/9
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DES. TIAGO PINTO (RELATOR)

VOTO

Trata-se de recurso de apelao interposto por Aline Ribeiro

Quadros, menor poca do ajuizamento da presente demanda,
contra a sentena proferida s fls. 577/581 que julgou improcedente
o pedido formulado na Ao de Cobrana ajuizada por ela em
desfavor de Santander Seguros S/A, atual denominao de Real
Vida e Previdncia S/A.
Na inicial, pugnou a autora pela condenao da r ao
pagamento da indenizao no valor de R$ 15.000,00 (quinze mil
reais), prevista no contrato de seguro de vida, aplice n 1855364,
firmado com Zulvane Vitorino de Faria em 13.02.2006, em que a
autora/apelante a beneficiria.
Afirma a autora que Zulvane faleceu em 10.12.2006 em
razo de disfuno mltipla/insuficincia respiratria/ doena
pulmonar obstrutiva crnica, mas que a seguradora se recusou a
pagar a indenizao decorrente da morte, sob o fundamento de que
aps anlise tcnica e mdica, confirmamos a existncia de fatores
que comprometiam a integridade do estado de sade da segurada
em data anterior contratao do seguro, ocorrida em 13/02/2006,
contrariando a Proposta de Inscrio, o Regulamento do Plano
Individual de Peclio por Morte e o artigo 766 do Novo Cdigo Civil.
(fl. 51)
Em contestao, a Seguradora R repisa as razes
apresentadas quando da negativa do pagamento da indenizao,
qual seja, o bito decorreu de doenas preexistentes contratao
do seguro que no informada pela segurada no ato da contratao.
Nas razes recursais, a autora bate pela reforma da sentena
sob o argumento de que a Segurada Zulvane Vitorino de Faria
realizou contrato de seguro sem que lhe fosse exigido qualquer
exame prvio atestando seu estado de sade, no ocorrendo por

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parte da seguradora qualquer informao segurada no sentido de

impossibilidade de pagamento do prmio no caso de doena
preexistente. Disse ainda que a m-f no se presume, sendo
necessria a demonstrao inequvoca da m-f da segurada para
impedir o pagamento do prmio.Pede tambm a condenao da r
pelos danos morais sofridos em virtude da negativa.
O apelado apresentou contra-razes s fls. 596/601.
o relatrio.
Presentes os pressupostos de admissibilidade, conhece-se
do recurso.
A negativa da seguradora em efetuar o pagamento do valor
da aplice baseou-se na alegao de que a segurada, no momento
da contratao, omitiu o conhecimento da doena que a levou ao
bito. O MM Juiz de primeira instncia julgou improcedente a ao
ao fundamento de que:
Conforme certido de bito de f. 21, a
segurada Zulvane faleceu em consequncia de
disfuno orgnica mltipla, insuficincia
respiratria e doena pulmonar obstrutiva
crnica. Infere-se, portanto, que a causa da
morte da dita segurada consubstanciou-se,
fundamentalmente, em enfermidade de
cunho respiratrio.
O Hospital Belo Horizonte, o qual
atendia Zulvane, diante de suas enfermidades,
apresentou inmeros pronturios mdicos,
consoante se verifica s ff. 89/493. O
documento de f. 89, sobretudo, traz as datas
de internao e alta da segurada em seus
quadros de pacientes, mostrando serem as
suas enfermidades gravosas.
Os mencionados documentos so
harmnicos em precisar as enfermidades que
acometiam Zulvane. Podemos verificar que,
desde 1997, recebia Zulvane o
acompanhamento do referido hospital. Nos
documentos acostados podemos constatar
que, j em 1997, era a segurada acometida de
asma brnquica (f. 91), conforme os
documentos de ff. 91/114, que, friso, foi
fundamentalmente a causa de sua morte.

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Nos documentos referentes ao ano de

1998, o quadro no se alterou, constando ser a
segurada portadora de problemas respiratrios
(ff. 115/195). Chamo a ateno para o
documento de f. 115, onde se confirma estar a
autora, novamente, acometida de asma
brnquica.
Os documentos concernentes ao ano de
1999 (ff. 196/214) so tambm nesse norte: o
de f. 196 diz, no diagnstico provisrio, estar a
autora sofrendo crise asmtica.
No ano de 2000 (ff. 215/237), o quadro
de enfermidade persiste: f. 215, registra que
a autora sofre de crise asmtica.
J em 2006 (ff. 238/493), ano de sua
morte, o seu quadro de doena est em
consonncia com as causas de sua morte,
descritas em sua certido de bito de f. 21.
Portanto, Zulvane, quando celebrou o
contrato de seguro de vida com a r, em
fevereiro de 2006, tinha conscincia plena de
seu quadro de sade.

Ensina Pedro Alvim (in "O Contrato de Seguro", Forense, 3

ed., p. 64), que: "O seguro , ento, a operao pela qual o
segurador recebe dos segurados uma prestao, chamada prmio,
para formao de um fundo comum por ele administrado e que tem
por objetivo garantir o pagamento de uma soma em dinheiro queles
que forem afetados por um dos riscos previstos."
O art. 765 do Cdigo Civil de 2002, estabelece que "o
segurado e o segurador so obrigados a guardar na concluso e na
execuo do contrato a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a
respeito do objeto, como das circunstncias e declaraes a ele
concernentes."
Completam tal disposio os termos do art. 766, segundo o
qual: "se o segurado, por si ou por seu representante, fizer
declaraes inexatas ou omitir circunstncias que possam influir na
aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o direito
garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido."

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Nas "Condies gerais do seguro", restou incontroverso a

expressa excluso de cobertura para eventos ocorridos em
decorrncia de doenas preexistentes contratao do seguro no
declaradas na proposta de adeso.
O seguro foi contratado em fevereiro de 2006, e, a essa
poca, a segurada tinha plena cincia de que sofria problemas
respiratrios crnicos. Conforme atestado pela mdica da segurada
no relatrio apresentado fl. 50, entre 1997 e 2000, a segurada foi
internada oito vezes em decorrncia de problemas respiratrios.
Ademais, tal como descrito de maneira pormenorizada na sentena,
entre os anos de 1997 e de 2006, o Hospital Belo Horizonte
apresentou inmeros pronturios sobre internao da segurada.
Nos termos do art. 422 do Cdigo Civil, os contratantes so
obrigados a guardar, assim na concluso do contrato, como em sua
execuo, os princpios de probidade e boa-f."
Registre-se que, ao preencher a proposta de seguro de f. 16,
a segurada atestou que est em perfeita sade e em plena
atividade de trabalho, no ter deficincia de rgos, membros ou
sentido, no ter qualquer anomalia, no estar aposentado por
invalidez e no ter sofrido molstia que necessitasse de
acompanhamento e tratamento mdico, entendimento ou internao
hospitalar clnica ou cirrgica de qualquer natureza. (fl. 16)
Tratando-se de contrato de seguro, no a preexistncia da
doena que exclui o direito indenizao, mas sim a m-f do
segurado em no declarar a existncia de circunstncias que
possam influenciar na aceitao da proposta por parte da
seguradora.
Se a doena que vitimou a segurada, diagnosticada 1997 (fl.
50), no foi comunicada no ato da contratao do seguro, resta
comprovada a ausncia de boa-f da segurada, que, aliada
preexistncia da doena ocultada, implica na excluso de cobertura
de seguro decorrente do risco morte.

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A prova documental carreada aos autos comprova a m-f da

segurada que, ao preencher a proposta de seguro de adeso ao
seguro de vida, omitiu a existncia de circunstncias relevantes
para a aceitao da proposta e fixao do valor do prmio, o que
vicia o contrato de seguro, desobrigando a seguradora em face do
beneficirio.
Registre-se que seguradora se pode imputar a obrigao
de exigir exames prvios do contratante. Todavia, tal circunstncia
no poder ser alegada pelo beneficirio, salvo se comprovada a
deliberada m-f da seguradora, o que no ocorreu no caso dos
autos
Pelo exposto, NEGA-SE PROVIMENTO AO RECURSO.
Custas recursais pelo Apelante, ficando suspensa a
exigibilidade de pagamento, nos termos do art. 12, da Lei n
1.060/50.

DES. ANTNIO BISPO (REVISOR)

Com a devida vnia, divirjo do voto proferido pelo eminente

Desembargador relator.
Inicialmente, insta ressaltar que a relao jurdica formada
entre segurado/beneficiria e a seguradora subsume-se aos
ditames do Cdigo de Defesa do Consumidor Lei 8.078/90,
restando enquadrados nos conceitos de consumidor e fornecedor,
respectivamente, o segurado ou a beneficiria, ou seja, aqueles que
figuram como destinatrios finais do servio e a seguradora, cujo
objeto negocial justamente a prestao de servios, no restando
dvida quanto aplicabilidade da legislao consumerista a essa
hiptese.
Em assim sendo, sob o prisma do Estatuto do Consumidor
faz-se a anlise da situao no caso vertente, ressaltando-se que
tal lei cristalina ao dispor em seu artigo 47 que as clusulas

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contratuais sero interpretadas de maneira mais favorvel ao

consumidor.
Assim sendo, no obstante tenha o contratante-segurado o
dever de prestar informaes corretas no ato da contratao de
seguro (relao de consumo por excelncia), verifica-se que, na
esteira da melhor jurisprudncia, deve a seguradora exigir no
mesmo ato laudo mdico para afastar qualquer suspeita de doena
preexistente no segurado, eis que, caso contrrio, assume esta o
risco de pactuar com quem est doente.
Aludido entendimento tem como fito impedir o enriquecimento
ilcito da seguradora, porquanto seria muito cmodo para esta
pactuar com qualquer pessoa contrato de seguro, recebendo
mensalmente os prmios e, quando da ocorrncia do sinistro,
recusar-se ao pagamento alegando a preexistncia da doena.
Assim, o pagamento do prmio pelo segurado lhe garante o
direito ao recebimento da indenizao pelas hipteses cobertas na
aplice, no sendo justo que a seguradora receba regularmente o
prmio, embolsando-o sem qualquer restrio e posteriormente
negue o pagamento da indenizao com base em preexistncia de
doena, a qual no cuidou de comprovar poca da contratao do
seguro.
Entendimento diverso iria contra a boa-f objetiva, princpio
que deve ser observado tanto na tratativa quanto na execuo do
contrato, de consumo ou no. Muito fcil, deveras, que a
seguradora, quando da contratao, admita o segurado, sem a
realizao de qualquer exame, como ocorreu no presente caso.
Dessa forma, a seguradora angariaria o valor do prmio sem
maiores preocupaes, sabendo que, posteriormente, poder alegar
que o segurado no declarou de forma verdadeira o seu estado de
sade ou que a doena j existia poca da contratao.
Ora, cabe seguradora verificar as condies de sade do
seu futuro segurado, a fim de averiguar os riscos da contratao,
no sendo admissvel, quando da cobrana da indenizao, suscitar

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a ocorrncia de doena preexistente se no realizara os exames

necessrios, como ocorre no caso vertente.
Ademais, a fim da negativa de cobertura necessria a
efetiva comprovao da m-f do segurado quando da contratao,
a fim de afastar a evidente inteno de o segurado beneficiar-se
indevidamente do seguro, o que no ocorreu no caso vertente.
A segurada era asmtica desde a infncia e apesar de fazer
uso constante de medicamentos no possua diagnstico de doena
terminal ou que pudesse lev-la a bito a qualquer momento.
O relatrio mdico de fl. 50 simplesmente atesta a doena da
segurada, sem qualquer substncia que possa levar a crer que no
momento da contratao possua a segurada doena que pudesse
lev-la a bito em pouco tempo e que tivesse omitido seu estado de
sade a fim de se beneficiar indevidamente do seguro.
Assim, in casu, repita-se, a seguradora apelada no exigiu
qualquer exame mdico para aceitar a segurada falecida.
Lado outro, dos documentos juntados aos autos, no se
infere que a segurada tinha cincia de que lhe restavam poucos
meses de vida, j que passou vrios anos tratando de doena
crnica, que nenhum indcio dava de que pudesse lev-la a bito a
qualquer momento.
Todas as vezes que foi internada teve bons prognsticos,
segundo os pronturios juntados pela prpria seguradora (fls.
91/493), o que efetivamente afasta a m-f alegada na negativa de
cobertura.
Destarte, das circunstncias descritas nos autos, no se
infere m-f da contratante do seguro, uma vez que no se constata
tenha a segurada ocultado a patologia existente de forma
premeditada com o escopo de garantir o recebimento da
indenizao, na forma do art. 766 do Cdigo Civil, ainda mais por
ser uma doena crnica, tratada por vrios anos, muitas vezes
assintomtica, e o doente convive com ela por algum tempo, at que
tenha crises.

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Enfim, diante de todo o exposto, pode-se afirmar que no

presente caso o nus de comprovar a preexistncia da doena da
segurada era da seguradora apelada, nus do qual no se
desincumbiu, pois, no realizou o competente exame quando da
contratao ou, se o fez, no demonstrou nestes autos.
Com tais consideraes, dou provimento ao recurso, para
condenar a apelada a indenizar a autora, nos termos da aplice de
seguro havida entre as partes, devidamente corrigido e atualizado
com juros de mora a partir da citao e correo monetria contada
a partir da data da primeira negativa de pagamento.
Diante do novo resultado da demanda, inverto
completamente a sucumbncia, devendo a apelada arcar com todas
as custas processuais, inclusive recursais, arcando com honorrios
advocatcios no percentual de 20% (vinte por cento) sobre o total da
condenao.

DES. EDISON FEITAL LEITE

Peo vnia ao ilustre Relator para acompanhar o Revisor e

dar provimento ao recurso.

SMULA: "DERAM PROVIMENTO AO RECURSO,

VENCIDO O RELATOR."

Fl. 9/9