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PRSTAMOS BANCARIOS

Entre los tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento,


depsitos, cuentas corrientes entre otros, los ms comunes son los operaciones de crdito y
en concreto los prstamos bancarios, hablamos de un contrato mercantil entre la entidad
financiera y una personas fsicas o jurdica en el que se conviene que la entidad financiera
(prestamista), entregue dinero a la otra persona (prestatario) con la condicin de que este lo
devuelva ms tarde junto con unos intereses pactados.

No es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos comprometemos


a devolver en un plazo estipulado de tiempo junto a unos intereses determinados en el
contrato de prstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable.

Existen diferentes tipos de prstamo segn su naturaleza jurdica:

- Prstamos personales.

- Prstamos hipotecarios.

1. Prstamos personales

Caracterizados por ser crditos abiertos que no estn anclados a un fin especfico. Esto
significa que al solicitarlo no debes explicar en qu lo utilizars y adems puedes
fragmentarlo en distintos objetivos. Por ejemplo, podras utilizar una parte para
remodelaciones y otra ms para un viaje. Son ofrecidos por los bancos, instituciones
financieras e incluso existen empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos

Ej. Solicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coche,
amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para realizar un master o para financiarnos la
totalidad de los estudios

El trmite de estos prstamos suele llevar menos tiempo que en caso de los hipotecarios y
en muchas ocasiones podemos disponer del dinero en un plazo de 48 horas. El plazo paran
la devolucin de este tipo de prstamos vara desde el mes hasta los 5 u 8 aos.

Para la formalizacin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin personal
y econmica: APC, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la renta, copia del
contrato laboral en caso de no llevar ms de un ao trabajando entre otros requisitos.
Los prstamos personales son un tipo de prstamo que se suele utilizar para financiar una
necesidad especfica en un momento dado si no se tiene ahorrado dinero suficiente para hacer
frente a ese gasto.

Con la competencia actual entre entidades financieras, podemos ver en el mercado una
amplia gama de productos y nombres comerciales que tratan de adaptar los prstamos
personales a cada necesidad particular.

Por lo que se pueden clasificar en diferentes tipos

El prstamo personal. Es aquel en que el prestamista otorga fondos a ser cobrados en plazos
establecidos en un contrato de prstamo, a una tasa que puede ser conocida con un tipo de
inters fijo o desconocida con inters variable. Estos fondos son de libre disposicin para el
prestatario. Normalmente, el prstamo personal se utiliza de forma puntual para ser empleado
en la adquisicin de un bien o servicio y, una vez amortizado en su totalidad, finaliza la
relacin entre el prestamista y el prestatario. Existen varios tipos de prstamos personales:
Segn sea el tipo de inters pueden ser: de inters fijo, de inters mixto y de inters variable
o si se atiende al concepto de carencia se distinguen dos clases: los prstamos personales sin
carencia y los prstamos personales con carencia o segn las diferentes modalidades de
cuotas pueden ser: de cuota fija, de cuota constante, de cuota creciente, de cuota decreciente
o en funcin del pago de la cuota se pueden distinguir cuatro tipos: mensuales, trimestrales,
semestrales y anuales.

PRETAMOS AL CONSUMO:

Los crditos al consumo son aquellos crditos que bajo la forma de pago aplazado, prstamo
o cualquiera facilidad de pago, se otorgan a las personas fsicas, destinados a financiar el
gasto en la adquisicin de bienes o servicios para uso personal y familiar (no profesional),
por medio de una persona fsica o jurdica, que regularmente (o a ttulo habitual) opera en el
mercado crediticio2 y cuya garanta no es superior ni inferior a aquella fijada por la ley. Se
consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados3 a las personas fsicas a travs de
tarjeta de crdito, prstamo personal, apertura de crdito, crdito revolving, crdito rpido,
etc.
Cules son las modalidades de prstamos segn el tipo de inters?
Segn el tipo de inters aplicable, hay prstamos a tipo de inters fijo y a tipo de inters
variable:

En los prstamos a tipo de inters fijo, el tipo de inters permanecer constante a lo largo
de toda la vida del prstamo, por ejemplo, en un 6% anual.
Este carcter constante le confiere una ventaja clara como es la estabilidad en los pagos,
que no varan y que, por lo tanto, aslan el prstamo de cualquier incertidumbre respecto a
la evolucin de los tipos de inters.
De esta manera, el prestatario quedar protegido ante cualquier subida que registren los
tipos de inters, si bien, en contrapartida, no se beneficiar de posibles disminuciones.
No obstante, en este ltimo caso, al prestatario le puede convenir realizar una nueva
operacin de crdito, cancelando con los fondos obtenidos la primera operacin.
Evidentemente, deber estudiar si el ahorro de intereses compensa los gastos de
cancelacin y de formalizacin de los prstamos.
En los prstamos a tipo de inters variable, el tipo de inters de la operacin variar, cada
cierto perodo, en funcin de cmo evolucione la referencia que se haya acordado a tal fin.
Habitualmente, el tipo de inters aplicable se establece de la siguiente manera: ser igual al
nivel del tipo de inters tomado como referencia ms un valor diferencial que se suele
mantener fijo durante la vida de la operacin:
El tipo de referencia suele ser el Eurbor a un ao, el tipo medio de los prstamos
hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las
entidades de crdito en Espaa, etc. En relacin con el mercado hipotecario, existen unos
tipos de referencia oficiales que se publican mensualmente en el Boletn Oficial del Estado
(BOE).
El diferencial se establece en un determinado nmero de puntos porcentuales, por ejemplo,
1,5.
Ejemplo: el tipo de inters de un prstamo se establece en el Eurbor a un ao ms un
diferencial de 1,5 puntos porcentuales, con revisiones en el mes de mayo de cada ao,
tomando el dato del mes de marzo. En abril de 2014 se public en el BOE el Eurbor del
mes de marzo de 2014, que fue del 0,577%. Consiguientemente, el tipo de inters aplicable
desde mayo de 2014 a abril de 2015 ser: 0,577% + 1,5% = 2,077%.
En los prstamos a tipo de inters mixto, se establece un tipo de inters fijo durante los
primeros aos y posteriormente, hasta el vencimiento final, un tipo variable.

Qu modalidades de prstamos existen?

Los prstamos pueden clasificarse en funcin de mltiples criterios:

En funcin de la finalidad para la que son concedidos: prstamos para la adquisicin de


vivienda habitual, de segunda residencia, de vehculo, etc.
En funcin del prestatario: prstamos a personas fsicas, a personas jurdicas, a empresarios,
etc.
En funcin del plazo de amortizacin: prstamos a corto o a largo plazo.
En funcin de la garanta aportada: prstamos con garanta personal (el prestatario responde
con todos sus bienes, presentes y futuros, del pago de la deuda contrada) o con garanta real
(el bien adquirido responde de manera especial por posibles incumplimientos del
prestatario). El ejemplo ms significativo de un prstamo con garanta real es el prstamo
hipotecario.

Qu modalidades de prstamos hay?

Existen diversas modalidades de prstamos, que pueden clasificarse con arreglo a distintos
criterios, combinables entre s:

A personas fsicas o a personas jurdicas.


Para consumo o para actividades productivas.
Para vivienda o para otras finalidades.
Con garanta personal o con garanta real.
A inters fijo o a inters variable.
A corto plazo o a largo plazo.
Otros criterios.
Tipos de prestamos
El tipo de inters es el precio que cobran las entidades de crdito por prestar dinero. Las
entidades son libres para ofrecer el tipo de inters que deseen, aunque tienden a reducirlo
si tiene buenas garantas (por ejemplo, que haya avalistas, es decir, otra u otras personas
que se responsabilizan de posibles impagos del cliente).
Debe tener en cuenta que en los prstamos a muy corto plazo (menos de un ao) o de
cantidades pequeas, las comisiones pueden llegar a ser muy importantes para el coste de
la operacin. De hecho, hay entidades que ofrecen operaciones a tipo de inters cero y que
consiguen rentabilidad a travs de las comisiones. Si est interesado en contratar un
prstamo de estas caractersticas, analice bien las ofertas desde todos los puntos de vista
para evitar sorpresas.
Existen 3 tipos de prestamos segn el tipo de inters que se a pactado pagar.
Prestamos inters fijo
En esta variedad de prstamos, el tipo de inters se mantiene constante a lo largo de la vida
del contrato, y por tanto usted conoce desde el principio el importe total de los intereses
que tiene que pagar.
En este tipo de prstamo, tanto la entidad financiera que ha prestado el dinero como el
cliente, estn expuestos al denominado riesgo de inters:

Si los tipos de inters descienden, el cliente no se puede beneficiar de dicha bajada,


pudiendo estar pagando un precio superior al que lo hara si la operacin la contratase en
esos momentos.

Si los tipos de inters suben, la situacin es la contraria, siendo la Entidad Financiera la


perjudicada, ya que no podr repercutir en el cliente esta subida.
Prestamos de inters variable
En la modalidad de inters variable, el tipo se va modificando a lo largo de su perodo de
amortizacin. Cmo? En funcin de la evolucin futura del ndice o tipo que se tome
como referencia, es decir de un indicador que refleja el precio del dinero en el mercado. El
tipo de inters variable se suele expresar como la suma de ese ndice de referencia
(MIBOR, EURIBOR, CECA,...) al que se le aade un valor diferencial. El diferencial
puede ser positivo o negativo y viene expresado en puntos o en fracciones de puntos (por
ejemplo: 2 puntos, 2,5 puntos, 3 puntos...).
As, por ejemplo, puede decirse que el tipo de inters de un prstamo es del eurbor (el tipo
al que se compran y venden el dinero las entidades bancarias en la zona del euro) ms un
punto porcentual. Eso significa que a lo largo de la vida del prstamo usted va a pagar lo
que marque el euribor en el momento de la revisin de la cuota (elemento variable) ms un
punto porcentual (elemento fijo). Con el fin de simplificar la cifra resultante, se puede
pactar el redondeo del tipo de inters, ya sea a la baja o al alza.
En consecuencia, si usted va a pedir un prstamo y opta por un inters variable, debe
comparar las distintas ofertas, tanto desde el punto de vista del margen o diferencial
constante (ese punto porcentual del ejemplo anterior) como del ndice o tipo de referencia
escogido (en ese caso, el euribor), pues puede haber diferencias grandes entre unos y otros.
La entidad que da el prstamo debe comunicar al cliente los nuevos tipos resultantes de la
variacin del ndice de referencia. Esta comunicacin debe hacerse con antelacin, excepto
en los crditos al consumo que utilicen como ndice de referencia uno de los considerados
oficiales.
En el documento de liquidacin que la entidad debe entregar al cliente con cada pago debe
estar recogido el tipo de inters aplicado con el detalle del tipo de referencia y el
diferencial o margen.
El riesgo que corre tanto la Entidad Financiera como el cliente es el propio de las
oscilaciones de mercado:

En pocas de tipos de inters bajos, el cliente pagar menos intereses, saliendo


beneficiado, mientras que, en general, la entidad financiera saldr perjudicada dado que se
suele estrechar su margen financiero.

En pocas de tipos de inters altos, el cliente tendr que pagar ms intereses.


Generalmente, los bancos vern aumentar su margen. Por ello, y al irse ajustando el tipo de
inters al mercado, las entidades financieras suelen ofrecer plazos de amortizacin ms
largos que los utilizados en los prstamos a tipo fijo.
Prstamos de inters mixto

En esta modalidad de prstamo se combinan perodos de inters fijo y de inters variable.


Por ejemplo podramos encontrar un prstamo en el mercado en el que tengamos un tipo
de inters fijo durante dos o ms aos tras el cual se inicie un perodo en el que el tipo sea
variable.

El plazo de amortizacin y las comisiones por amortizacin anticipada suelen ser similares
a los variables. En lneas generales diramos que combinan las ventajas y desventajas de
los otros dos tipos de prstamos pero de una forma ms suave.

Prstamos bancarios

Tambin conocido como crdito bancario o contrato de crdito. Este tipo de crdito es el
ms comn y ms solicitado en casi todo el mundo, como su nombre lo dice se realiza a
travs de una institucin financiera o banco.

Prstamo tradicional

En este caso, el cliente (deudor) solicita el prstamo al banco (acreedor); se estipula un


monto de dinero, un tiempo o plazo de pago y una tasa de inters, lo que adems tendrn
otros gastos como devengados, seguros y costos asociados. El cliente deber pagar cual
lo estipulado con las condiciones establecidas y el tiempo acordado, usualmente en
pagos mensuales.

Prstamo hipotecario

El aquel que se realiza para comprar un bien inmueble o propiedad, el banco asume el
total de la deuda (compra el inmueble) y le cobra al cliente cuotas durante un
determinado tiempo e inters, para al trmino del pago otorgue la propiedad al
comprador. Este crdito suele ser de largo plazo y casi siempre tiene un pago inicial que
asume un porcentaje del 20 a 25% del costo total de la propiedad.

Prstamo personal

Es aquel que se solicita al banco de manera rpida, suelen ser prstamos para fines
personales de diversa ndole, se llaman as porque se entrega el prstamo a la persona
fsica y no jurdica. La aprobacin de este crdito depender del rcord crediticio y de la
relacin que tenga el cliente con el banco.

Prstamo prendario

En este prstamo el cliente a cambio de una suma de dinero o un beneficios financiero


otorga en prenda un bien mueble o inmueble; el quedar en poder del banco hasta se
cancele dicha deuda.

Prstamo automotriz o vehicular

Este prstamo tiene como fin comprar un vehculo, coche o automvil. El cliente solicita
un monto de dinero, usualmente el faltante del costo del vehculo, y el banco asume el
resto de la deuda a cambio de un crdito con una tasa de intereses.

Prstamo pequeo

Se trata de un prstamo de poco dinero usualmente solicitado por el cliente para cubrir
una emergencia o imprevisto, no suele pasar los mil dlares y es de fcil acceso
sobretodo si el cliente tiene un buen rcord crediticio, son a corto plazo y los intereses
suelen ser pequeos que no superan el 10%. Tambin son conocidos como crditos
rpidos o sola firma, debido a que se aceptan o rechazan al momento en que se solicitan,
inclusive se puede solicitar en lnea o va telefnica.

Prstamo educativo
Este prstamo tiene como fin pagar educacin, ya sea propia o de un familiar. Los
intereses suelen ser bajos y el prstamos a largo plazo, inclusive pueden sustentar un
fondo de estudios que se crea con el banco y donde hay ms de un aportador.

Prstamos entre particulares

Se trata de un prstamo que se realiza entre dos personas particulares, el solicitante y


prestamista, sin la intervencin de una institucin financiera tradicional o no tradicional.
Por lo general los montos solicitados son bajos y los intereses son variables, son de fcil
entrega y con trminos simples.

Al pedir prstamos en efectivo bajo esta modalidad se aceptan las condiciones de pago,
fechas e intereses estipulados al igual que una entidad financiera. Cuando el prstamo es
importante, el prestamista comnmente solicita una prenda o se realiza el firmado de un
documento de compromiso como una letra o pagar.