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CAPTULO I: GENERALIDADES
ARTCULO 1: Definiciones
Para los fines del presente Reglamento, se establecen las siguientes definiciones:
ARTCULO 2: Objeto
El presente Reglamento de Crdito tiene por objeto establecer los trminos y condiciones de
los Prstamos a ser otorgados a favor de las IFIs, con cargo a los recursos de El Fondo.
Asimismo, establece el marco por el cual deben regirse las IFIs al otorgar Subprstamos
destinados a financiar la construccin y adquisicin de viviendas a los beneficiarios de El
Fondo, as como financiar las viviendas que se construyan como consecuencia de la
independizacin de las unidades inmobiliarias, subdivisin de terrenos o la culminacin de
proyectos de habilitacin urbana en ejecucin.
De verificar la falsedad de algn documento presentado por el Beneficiario, la IFI, sin perjuicio
de las acciones penales correspondientes, dar por vencidas todas las cuotas pendientes del
Subprstamo, quedando automticamente obligado el beneficiario a cancelar el ntegro del
saldo insoluto del Subprstamo y dems conceptos establecidos en el presente reglamento.
Igualmente, para este caso de verificacin de falsedad de la informacin, no ser aplicable la
cobertura de riesgo crediticio.
Si el beneficiario no cumpliera con hacer efectivo el pago del Subprstamo y los dems
conceptos referidos en el prrafo anterior, la IFI proceder a la ejecucin de la garanta que
respalda el Subprstamo.
Cabe precisar que no se financia con los recursos del Fondo MIVIVIENDA S.A. la adquisicin
de viviendas con cargas o gravmenes que afecten directamente a la unidad inmobiliaria,
salvo las provenientes de servidumbre de acueducto, de electroducto, de luces, de vistas y
desage as como de servidumbres de paso, ni la adquisicin de terrenos y estacionamientos
independizados solamente.
Los recursos del Fondo MIVIVIENDA S.A. sern utilizados en la adquisicin y/o construccin
de viviendas, a fin de ser destinados a casa-habitacin, debiendo ser ocupadas por el
beneficiario y su familia, si la hubiera.
Los recursos del Fondo MIVIVIENDA S.A. no pueden ser destinados a la adquisicin o
construccin de viviendas con fines comerciales o de lucro.
Si con posterioridad al desembolso del crdito con recursos del El Fondo, se comprueba que la
vivienda no es utilizada con fines de casa-habitacin, o que el beneficiario habita en el
exterior, se extornar el crdito.
COFIDE canalizar y transferir los recursos de El Fondo a las IFIs elegibles, mediante la
aprobacin de Prstamos.
Los Prstamos que canalice COFIDE a cada IFI sern desembolsados a travs de las
operaciones de crdito que hubiesen aprobado las IFIs. Los desembolsos se efectuarn en la
cuenta de la IFI en el BCRP o alternativamente en la cuenta que la IFI designe a satisfaccin
de COFIDE.
c. Los Prstamos de El Fondo a las IFIs elegibles sern denominados en la moneda que El
Fondo determine. La cancelacin del principal, intereses y comisiones por parte de las
IFIs ser realizada en la misma moneda del desembolso.
d. Los plazos mximos de los Prstamos de El Fondo a las IFIs elegibles sern de hasta 20
aos. La cancelacin del principal, intereses y comisiones se efectuar preferentemente
en forma mensual, pudiendo acordar COFIDE y las IFIs otra forma de pago del
Prstamo.
e. La IFI podr efectuar el prepago parcial o total del Prstamo. Para ello, se considerar lo
estipulado en el artculo 21, literal f y en el artculo 27, literal b del presente
reglamento.
a. Las IFIs determinarn las tasas de inters y otras condiciones financieras apropiadas
para cada Subprstamo, teniendo en cuenta la naturaleza de la actividad objeto de
financiamiento.
c. El plazo de los subprstamos ser igual al plazo de los Prstamos, y ser determinado
por las IFIs con fundamento en la estimacin de la capacidad de pago del beneficiario.
d. Se podr efectuar el prepago parcial o total del Subprstamo, en cuyo caso la IFI
podr cobrar al beneficiario una comisin por prepago que no deber exceder de un
porcentaje del monto del principal a cancelarse. Dicho porcentaje ser definido por El
Fondo y comunicado por COFIDE mediante carta.
El importe del prepago del Subprstamo deber ser utilizado por la IFI para efectuar el
prepago del Prstamo a favor de COFIDE en representacin de El Fondo, contando
para ello con un plazo de hasta 20 das calendarios contados a partir de la fecha en
que se efectu la precancelacin.
a. El repago del principal e intereses del Prstamo, y las comisiones por parte de las IFIs
incluyendo las de COFIDE, se efectuarn mediante:
i. Dbito automtico por COFIDE de la cuenta de la IFI en el BCRP, o en la del
Banco operador que la IFI determine a satisfaccin de COFIDE.
b. La IFI se obliga a la cancelacin del 100% del Prstamo otorgado por El Fondo, de
acuerdo a los vencimientos establecidos en los calendarios de amortizacin que para
tal efecto remitir COFIDE a la IFI, salvo que se aplique el artculo 19 del presente
reglamento y/o el evento de incumplimiento a que se hace referencia en el artculo
10.
La refinanciacin slo podr ser concedida una vez para un prstamo determinado.
a. En los casos que la IFI d por vencidas todas las cuotas pendientes del Subprstamo
por causa de incumplimiento de pago del Beneficiario, El Fondo otorgar una
cobertura de riesgo a favor de la IFI, segn la alternativa que sta haya previamente
escogido y comunicado a El Fondo por cada uno o todos los Subprstamos antes del
desembolso, eleccin que no podr ser posteriormente modificada y que constar en
la Solicitud de Desembolso (Anexo B).
b. En los casos que la IFI decida financiar la adquisicin de bien futuro, la cobertura de
riesgo no ser de aplicacin en el caso que el incumplimiento de pago por parte de el
beneficiario, sea consecuencia de la no terminacin y entrega de la vivienda
debidamente independizada y con declaratoria de fbrica por parte del constructor y/o
promotor en el plazo previamente convenido.
a. En los casos que el Fondo estime conveniente podr solicitar por cuenta de la
IFI la inspeccin pericial del inmueble objeto del financiamiento a
profesionales o entidades inscritas en el Registro de Peritos Valuadores de la
Superintendencia de Banca y Seguros u otros rganos competentes, a fin de
determinar el estado y situacin estructural del mismo; en caso dicho informe
determine que el estado del inmueble pone en riesgo la habitabilidad del
mismo no proceder el otorgamiento de la cobertura de riesgo. De proceder la
cobertura de riesgo, dicho gasto podr ser incluido por la IFI como parte de los
costos de realizacin del inmueble.
b. Liquidacin de la deuda, donde conste que la IFI ha procedido a dar por
vencidas todas las cuotas pendientes del Subprstamo,
e. Los importes fijados por gastos judiciales y comisiones, requieren opinin favorable
previa del Fondo, para poder posteriormente aplicar la cobertura de riesgo. En este
sentido, es necesario que estos conceptos estn debidamente sustentados y
presentados mediante la correspondiente liquidacin a COFIDE, el FMV S.A. no
reconocer gastos o importes adicionales a los montos establecidos en el Anexo L, ni
gastos por los que no se presenten documentos de sustento.
La tasa de inters moratorio deber ser informada mensualmente por la IFI al Fondo.
f. Para efectos de lo dispuesto en el literal c) del presente artculo, COFIDE har llegar a
la IFI los respectivos cronogramas.
b. Incluir en los contratos de Subprstamo las clusulas necesarias para dar por vencidas
todas las cuotas pendientes del Subprstamo.
d. Asumir todos los riesgos crediticios que se deriven de los Subprstamos que otorgue
la IFI a favor de los beneficiarios, salvo en los casos de incumplimiento a que se
refiere el literal a) artculo 10 del presente reglamento.
f. La IFI se obliga a entregar a COFIDE y El Fondo dentro de los primeros 4 das tiles
de cada mes, el estado de situacin de los Subprstamos, informacin que ser
clasificada de acuerdo a los requerimientos de El Fondo. Esta informacin ser
automatizada en reportes en medios magnticos para computadoras personales, de
acuerdo a los requerimientos acordados por COFIDE y El Fondo y contendr, entre
otros, el detalle de la relacin de los beneficiarios, las cuotas vigentes, pagos
recibidos, cuotas vencidas e impagas, calificacin del Beneficiario para acceder al
Premio al Buen Pagador al que se hace referencia en la artculo 18 del presente
reglamento y la relacin de ejecucin de garantas.
g. Otorgar las facilidades necesarias y cumplir con las disposiciones que emita El Fondo
a efectos de implementar un mecanismo que permita la titulizacin de los
Subprstamos, as como obtener la aceptacin de los beneficiarios, a fin de permitir la
titulizacin de dichos crditos.
k. En los casos en que la IFI decida financiar la adquisicin de bien futuro, sea que sta
haya financiado o no al constructor de la obra, deber comprometerse a devolver al
Fondo MIVIVIENDA S.A. y al beneficiario en su caso, los recursos que stos hubieran
aportado para la adquisicin de la vivienda, ms los intereses correspondientes al
financiamiento recibido para atender dicha deuda. Para este propsito, la IFI podr
solicitar al constructor las garantas que considere necesarias para respaldar la
existencia, terminacin y entrega de las viviendas a ser transferidas a los
beneficiarios, debidamente independizadas con declaratoria de fbrica, incluyendo las
caractersticas pactadas en el contrato de compraventa.
o. La IFI se obliga a remitir a El Fondo MIVIVIENDA S.A., dentro de los 5 das tiles
siguientes al cierre del mes, los saldos de todos los prstamos, as como el importe
total del adeudado debidamente conciliado con COFIDE.
p. La IFI podr utilizar una tasacin nica para viviendas similares dentro de un proyecto
inmobiliario, siempre que la tasacin cumpla con determinadas condiciones, entre
otras, que cumpla con lo dispuesto en la normatividad vigente, que se aplique para
viviendas idnticas en sus caractersticas (ubicacin, tamao, materiales utilizados
para su construccin, entre otras) y siempre que la valuacin se realice para efecto de
la primera venta de la vivienda que forma parte del proyecto inmobiliario y en un
mismo periodo de tiempo. En estos casos y de acuerdo a lo establecido por la
Superintendencia de Banca y Seguros, la IFI deber justificar adecuadamente este tipo
de tasacin mediante documentos que obren en los files de deudores.
q. En el caso que la IFI decida adjudicarse un bien inmueble, como parte de pago o
cancelacin total de un Subprstamo y en tanto no se hubiera otorgado la cobertura de
riesgo correspondiente, esta se obliga a cancelar el integro del saldo insoluto del
prstamo a El Fondo, en un plazo mximo de 20 das calendarios contados desde la
fecha de la adjudicacin del inmueble. En el caso que la IFI decida adjudicarse un
bien inmueble, habindose otorgado ya la cobertura de riesgo crediticio, esta se obliga
a cancelar el saldo del prstamo de acuerdo a lo estipulado en el artculo 22, en un
plazo mximo de 30 das calendarios, contados desde la fecha en que se adjudica el
inmueble.
COFIDE y/o las IFIs podrn sugerir modificaciones al presente reglamento acompaando el
sustento correspondiente, para adaptarlo a nuevas circunstancias o condiciones que pudieran
presentarse en el transcurso de su ejecucin. Cualquier modificacin al presente reglamento
entrar en vigencia una vez que sea comunicada a la IFI, previa conformidad de El Fondo.
Toda consulta sobre la aplicacin del presente reglamento, deber ser efectuada por la IFI
respectiva y estar dirigida a COFIDE, quien a su vez, la remitir al Fondo para su absolucin.
La consulta formulada deber tener adjunto un informe legal y la documentacin mnima
sustentatoria, como son la partidas registrales de la vivienda financiada o de la matriz (para el
caso de vivienda no terminada), ttulos archivados, contratos de compraventa y prstamo,
constitucin de hipoteca y otros que se estime conveniente. Una vez absuelta la consulta,
COFIDE la remitir a todas las IFIs que hayan suscrito el Convenio de Canalizacin de
Recursos.
Si el beneficiario no cumpliera con hacer efectivo el pago del Subprstamo y los dems
conceptos sealados en el prrafo anterior, la IFI proceder a la ejecucin de la garanta que
respalda el Subprstamo.
La cuota inicial es el pago en efectivo efectuado por el beneficiario y no ser menor al 10% del
Valor Total de la Vivienda, que deber ser depositada en una cuenta en una institucin del
sistema financiero nacional (cuentas de ahorro personal, cuentas recaudadoras, cuentas en
garanta u otras similares a satisfaccin de la IFI que otorga el Crdito MIVIVIENDA) para ser
empleada en la adquisicin del Bien Terminado o la construccin de Bien Futuro.
En lugar del aporte en efectivo mencionado, el beneficiario podr cubrir dicho monto con el
valor del terreno sobre el que se construir la vivienda.
Los recursos que canalice COFIDE a cada IFI, podrn ser destinados para:
a. Adquisicin de Bien Terminado
(i) Para efectuar el desembolso, COFIDE deber haber recibido de la IFI la solicitud de
desembolso, un ejemplar del informe de crdito, copia del contrato de Subprstamo,
el pagar emitido a satisfaccin de COFIDE por el monto que se solicita y un
ejemplar de la Hoja Resumen de Crdito Hipotecario MIVIVIENDA del beneficiario a
la IFI, segn los modelos dispuestos como anexos que forman parte integrante del
Convenio. As, se tiene en el Anexo B: Solicitud de Desembolso, Anexo C: Informe
de Crdito, Anexo D: Pagar y Anexo E: Hoja Resumen de Crdito Hipotecario
MIVIVIENDA. En estos casos, la IFI tiene un plazo de 30 das calendarios contados
a partir de la fecha del desembolso para remitir a COFIDE copia de la nota de abono
del desembolso a favor del beneficiario y un plazo de 90 das calendarios para
remitir copia de la ficha o partida registral de la vivienda objeto del financiamiento
con la respectiva inscripcin de la primera y preferente hipoteca a su favor o del
Ttulo de Crdito Hipotecario Negociable en los Registros Pblicos o
alternativamente del contrato de fideicomiso en garanta.
Una vez que COFIDE abone el Prstamo a la IFI, sta tiene un plazo de hasta cinco
das tiles para desembolsar el Subprstamo.
Para el caso de adquisicin de bien futuro, los Prstamos que canalice COFIDE a cada
IFI sern desembolsados, previa presentacin de la copia del contrato del Subprstamo, la
solicitud de desembolso, un ejemplar del informe de crdito, el pagar emitido a
satisfaccin de COFIDE por el monto que se solicita y un ejemplar de la Hoja Resumen de
Crdito Hipotecario MIVIVIENDA del beneficiario a la IFI, segn los modelos dispuestos en
los Anexos B, C, D y E del Convenio.
En estos casos, la IFI tiene un plazo de 30 das calendario contados a partir de la fecha del
desembolso para remitir a COFIDE copia de la nota de abono del desembolso efectuado a
favor del Beneficiario
Una vez que COFIDE abone el Prstamo a la IFI, sta tiene un plazo de hasta cinco das tiles
para desembolsar el Subprstamo.
a. Los Prstamos de El Fondo cuyo plazo total sea igual o mayor a 10 aos, sern objeto
de aplicacin del Premio al Buen Pagador, para lo cual dichos Prstamos se dividirn
en dos tramos:
(ii) Tramo Concesional: Importe equivalente al 20% del Prstamo, sujeto a idnticas
condiciones financieras que el Tramo No Concesional, excepto en su
periodicidad, que tiene carcter semestral.
Los Prstamos, cuyo plazo total sea menor a 10 aos, no sern objeto de la aplicacin
del Premio al Buen Pagador, en cuyo caso no se har la divisin indicada en los
numerales (i) y (ii) del presente artculo.
c. A los Prstamos otorgados para beneficiarios que adquieran bienes futuros, se les
otorgar un plazo de gracia de hasta 12 meses, en funcin al plazo de gracia
solicitado por el beneficiario en el Subprstamo respectivo.
Durante dicho perodo, la IFI no pagar el principal ni los intereses del Prstamo,
debiendo sin embargo pagar las comisiones que establezca El Fondo de acuerdo al
artculo 6 del presente reglamento. Los intereses generados durante dicho perodo se
capitalizarn, incorporndose en las cuotas restantes del plazo fijado, sujetos a las
mismas condiciones financieras del Prstamo.
La IFI se obliga a la cancelacin del 100% del Prstamo otorgado por el Fondo, salvo que se
produzca la aplicacin del Premio al Buen Pagador.
(i) Tramo No Concesional: Sujeto a las condiciones financieras fijadas por la IFI,
equivalente al 80% del Subprstamo.
Los Subprstamos cuyo plazo total sea menor a 10 aos no sern objeto de aplicacin
del Premio al Buen Pagador. En estos Subprstamos no se realizar la divisin
indicada en los numerales (i) y (ii) del presente artculo.
g. A los Subprstamos otorgados a los Beneficiarios que adquieran bienes futuros, se les
podr otorgar un plazo de gracia de hasta 12 meses, de acuerdo a la solicitud que
efecte el beneficiario.
Las IFIs debern incorporar en los contratos de Subprstamo en los que se otorgue
plazo de gracia, una clusula en la que se pacte expresamente la capitalizacin de
intereses de acuerdo a lo dispuesto por el artculo 1249 del Cdigo Civil y en la que
El Fondo MIVIVIENDA S.A. otorgar una cobertura de riesgo crediticio a favor de la IFI, segn
la alternativa que sta haya previamente escogido y comunicado a El Fondo por cada uno de
los Subprstamos, antes del desembolso, eleccin que no podr ser posteriormente
modificada.
a. El Fondo asumir hasta una tercera parte (1/3) del Prstamo en forma subordinada.
b. El Fondo asumir hasta dos tercios (2/3) del Prstamo en forma proporcional.
a. En el caso que haya elegido un tercio subordinado sin tope, cancelar las dos
terceras (2/3) del Prstamo, de acuerdo a los nuevos vencimientos contratados con El
Fondo.
b. En el caso que haya elegido dos tercios proporcionales sin tope, cancelar la parte
correspondiente al tercio proporcional.
A partir de la vigencia de la cobertura de riesgo a favor de la IFI, sta tendr slo la obligacin
de continuar cancelando las dos terceras partes (2/3) del Prstamo, de acuerdo a los
vencimientos contratados con el Fondo. En el momento en que se haga efectiva la garanta,
cualquiera sea el producto que se obtenga por sta, la IFI deber prepagar en primera
instancia y en forma preferente, el saldo pendiente de la referida obligacin.
A partir de la vigencia de la cobertura de riesgo a favor de la IFI, sta tendr slo la obligacin
de continuar cancelando la parte correspondiente al tercio proporcional del Prstamo hasta
que se haga efectiva la garanta. A partir de dicha ejecucin, cualquiera sea el producto que se
obtenga por sta, la IFI deber prepagar en primera instancia y en forma preferente el saldo
pendiente de la referida obligacin. El producto de la ejecucin de la garanta ser
previamente disminuido por el importe de gastos judiciales del subprstamo a los que se hace
referencia en el literal e) del artculo 10 del presente reglamento. El importe resultante se
dividir proporcionalmente entre la IFI y el Fondo hasta donde alcance, recibiendo el Fondo
dos tercios de dicho monto, y la IFI un tercio del monto de dicha ejecucin con lo cual
disminuirn el resultado de la operacin que comprende el saldo del principal, los intereses
compensatorios, intereses moratorios y comisiones pactadas correspondientes tanto al
Prstamo como al Subprstamo. Cabe precisar que los intereses compensatorios se devengan
desde la ejecucin hasta la fecha en que se haga efectiva la garanta.
ARTCULO 24: Falsedad de informacin, con excepcin de los requisitos para acceder
al BFH verificados por el Fondo MIVIVIENDA S.A.
Si el beneficiario no cumpliera con hacer efectivo el pago del Subprstamo y los dems
conceptos sealados en el prrafo anterior, la IFI proceder a la ejecucin de la garanta que
respalda el Subprstamo.
El beneficiario deber pagar como cuota inicial el 10% del Valor Total de la Vivienda. En
consecuencia, el Subprstamo (financiamiento del Fondo MIVIVIENDA S.A.) no deber
exceder del 80% del Valor Total del inmueble a adquirir o construir, monto que incluye los
gastos de cierre del Crdito Hipotecario.
Una vez que COFIDE abone el Prstamo a la IFI, sta tiene un plazo de hasta cinco das tiles
para desembolsar el Subprstamo.
En los casos en que la IFI d por vencidas todas las cuotas pendientes del Subprstamo, el
Fondo otorgar una cobertura de riesgo crediticio a favor de la IFI, segn la alternativa que
sta haya previamente escogido y comunicado a El Fondo por cada uno de los Subprstamos,
antes del desembolso, eleccin que no podr ser posteriormente modificada, segn las
siguientes alternativas:
Excepcionalmente, podr aplicarse una cobertura de riesgo crediticio de 100% para los
crditos complementarios al BFH que se otorguen a los beneficiarios del BFH calificados por el
Fondo MIVIVIENDA S.A. como beneficiarios definitivos en el ao 2003, 2004, y hasta el primer
semestre del 2005, si este crdito es para financiar viviendas cuyo precio no supere los US $
8,000.00 (ocho mil dlares americanos 00/100).
Para los crditos que se otorguen a los beneficiarios del BFH calificados a parir del segundo
semestre del ao 2005, se aplicar una disminucin progresiva a la cobertura de riesgo
crediticio al 100% del prstamo, segn el siguiente esquema:
La cobertura de riesgo a favor de la IFI entrar en vigencia a partir de la fecha en que COFIDE
con la aprobacin previa del Fondo MIVIVIENDA S.A., da su conformidad a la documentacin
completa presentada por la IFI, que sustente que sta ha procedido a dar por vencidas todas
las cuotas pendientes del Subprstamo, as como la solicitud de venta a una empresa del
sistema financiero nacional autorizada a operar comisiones de confianza o fideicomisos.
A partir de la vigencia de la cobertura de riesgo a favor de la IFI, sta deber optar por una de
las siguientes alternativas:
a. Pagos mnimos: En el caso que haya elegido pagos mnimos, la IFI tendr la
obligacin de cancelar el 20% del prstamo de acuerdo a los vencimientos contratados
con el Fondo y la comisin COFIDE (con aplicacin de la TEA vigente del Prstamo).
Llevar a cabo el proceso de ejecucin de garanta, asumiendo todos los gastos en que se
incurran en el proceso.
En el momento en que se haga efectiva la garanta, cualquiera sea el producto que se obtenga
por sta, la IFI detraer todos los gastos incurridos en el proceso de ejecucin, previa
conformidad del Fondo MIVIVIENDA S.A.. Del importe resultante, la IFI recuperar los pagos
El proceso de ejecucin de garanta ser realizado por una entidad designada por el Fondo
(va una convocatoria, en la que los procesos a solicitar a la entidad designada sean
coordinados con las IFIs que hayan otorgado los subprstamos materia de ejecucin). Esta
entidad facturar a la IFI todos los gastos que se incurran en el proceso.
En el momento en que se haga efectiva la garanta, cualquiera sea el producto que se obtenga
de sta, la entidad responsable del proceso de ejecucin detraer sus honorarios. Del importe
resultante, la IFI recuperar los gastos incurridos en el proceso de ejecucin de garanta,
previa conformidad del Fondo MIVIVIENDA S.A.. Si los fondos no son suficientes, la IFI
asumir los gastos con cargo a sus recursos. De existir un remanente, ste ser transferido al
Fondo MIVIVIENDA S.A. hasta donde alcance por el saldo pendiente de cobro del Prstamo.
El excedente posterior servir para recuperar el monto invertido en el BFH. Finalmente, se
entregar al beneficiario el saldo remanente.
La condicin para la aplicacin de este tipo de cobertura es que el proceso de evaluacin del
beneficiario se haya basado en los criterios establecidos en el anexo G (cuota ingreso) o que
cumpla con los criterios mnimos de calificacin del Ahorro Hipotecario Programado
establecidos en el artculo 31 del presente reglamento.
Para acreditar el ingreso familiar del Grupo Familiar Postulante, se debern presentar los
siguientes documentos:
1. Dependientes: alternativamente:
(i) copias de las boletas de pago
(ii) copia de planillas;
(iii) constancia de trabajo de la entidad empleadora donde figure el ingreso neto
mensual percibido.
2. Independiente: copia de los recibos por honorarios profesionales
3. Los comerciantes: alternativamente:
(i) copia de sus cuadernos de control de compra-venta donde figuren sus
ingresos
(ii) declaracin jurada sobre sus ingresos en formato establecido por la IFI.
4. Trabajadores del hogar: copia de constancia de pagos.
5. Jubilados: copia de su pensin por jubilacin.
Excepcionalmente, a falta de los documentos antes sealados, la IFI comprobar los ingresos
antes indicados con la preparacin del flujo de efectivo en el que conste la asesora de la IFI.
Alternativamente, la entidad financiera podr optar por medir la capacidad de pago del cliente
mediante la programacin de un ahorro mensual mnimo destinado a completar o constituir la
cuota inicial requerida para la adquisicin de la vivienda de acuerdo a sus polticas de crdito,
teniendo en consideracin que el plazo de calificacin debe ser al menos de 6 meses
consecutivos, de acuerdo a las fechas programadas.
Los documentos utilizados para acreditar el ingreso familiar y/o la capacidad de pago del
Grupo Familiar Postulante, debern constar en los expedientes crediticios de los Beneficiarios.
ARTCULO 36: Por la utilizacin de los recursos del Fondo fuera del plazo
De incumplir con los plazos estipulados en los artculos 7 literal d, 11 literal q y 17 literal a
numeral (i) y el literal b, se generar una penalidad a favor del Fondo calculada sobre la base
de una tasa de inters adicional que regir desde el vencimiento del plazo para la utilizacin o
devolucin de los recursos hasta la fecha de regularizacin de las mismas. La tasa de inters
para el clculo ser determinada por El Fondo y comunicada a las IFIs.