Manual Cedula A Nuevo 2011

Universidad AXA
Cdula A
2011 AXA Seguros, S.A. de C.V.
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ndice
Tablas de Especificaciones 6
Captulo I. Antecedentes Histricos 10

I. Antecedentes Histricos 12
Captulo II. Marco Legal 14

II. Marco Legal 16
1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 18

1.1 Disposiciones Generales 18
2. Ley Sobre el Contrato de Seguro 37
2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato 37
2.2 La Pliza 39
2.3 La Prima 41
2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro 42
2.5 Prescripcin 47
2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales 48
2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas 55
3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 61
3.2 De las Autorizaciones 64
3.3 De la Operacin 68
3.4 De las Sanciones 72
4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 77
4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje 80
4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin 80
4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en Estricto
Derecho 86
4.3 De la Defensa de los Usuarios 90
4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios 90
4.4 De las Sanciones y del Recurso Administrativo 91
4.4.1 De las Sanciones 91
4.4.2 De la Substanciacin de Recurso 93
5. Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de Carcter General
a que se Refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita 95
6. Poltica de Identificacin del Cliente 96
7. Aspectos Tcnicos 98
8. Clasificacin del Riesgo 99
8.1 Costo del Seguro 104
ndice
8.2 La Prima 106

8.3 Siniestros 107
8.4 Aspectos Operativos 108
Captulo III. Vida Individual 110

1. Bases Tcnicas 112
2. Tabla de Mortalidad 112
3. La Prima 114
4. Descuentos y Recargos 118
5. Reserva Matemtica 119
6. Valores Garantizados 120
7. Planes 122
8. Beneficios Adicionales 125
9. Opciones de Inversin 131
9.1 Administracin del Seguro 131
10. Indemnizaciones 133
10.1 Formas de Liquidacin 134
11. Condiciones Generales 135
11.1 Beneficiarios 135
11.2 Rescisin del Contrato 137
11.3 Fideicomiso 137
Captulo IV. Accidentes y Enfermedades 140

Introduccin 142
IV. Accidentes y Enfermedades 142
1. Accidentes Personales 142

1.1 Conceptos 143
2. Gastos Mdicos 144
3. Seleccin de Riesgos 144
3.1 Tipos de Riesgos 145
4. Coberturas 148
4.1 Cobertura Bsica 148
4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales 149
5. Exclusiones 152
ndice
Captulo V. Gastos Mdicos Mayores 158

Introduccin 160
V. Gastos Mdicos Mayores 163
1. Seguro de Gastos Mdicos Mayores 163

1.1 Definiciones 163
2. Gastos Cubiertos 166
2.1 Gastos Generales Cubiertos 166
2.2 Gastos Cubiertos con Perodo de Espera 168
2.3 Gastos No Cubiertos y Exclusiones 168
3. Sistemas de Indeminizacin 170
Captulo VI. Seguro de Salud 172

Introduccin 174
VI. Seguro de Salud 174
1. Diferencias con Gastos Mdicos Mayores 176

2. Cobertura 179
3. Exclusiones 182
4. Marco Regulatorio 183
5. Siniestros 184
Captulo VII. Automviles 189

Introduccin 191
VII. Automviles 192
1. Conceptos Generales 192

1.1 Tipos de Vehculos 194
2. Tipos de Plizas 197
2.1 Estructura de la Pliza 198
2.2 Coberturas Accesorias 201
3. Trminos Importantes/Terminologa 205
4. Exclusiones Generales 208
5. Deducibles 208
6. Paquetes Comerciales de Coberturas 209
7. Siniestros 210
7.1 Procedimientos para el Pago de Siniestros 210
ndice
Captulo VIII. Hogar 213

VIII. Hogar 215
1. Conceptos Bsicos 215

2. Estructura de la Pliza 221
2.1 Explicacin de cada Cobertura 223
3. Seccin de Diversos 227
3.1 Robo con Violencia de Contenidos 227
3.2 Rotura de Cristales 229
3.3 Dinero y Valores 230
3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico 230
4. Seccin de Responsabilidad Civil 231
4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar 231
4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar 233
5. Seccin de Accidentes Personales 235
6. Servicios de Asistencia en el Hogar 236
Captulo IX. Embarcaciones Menores de Placer 240

IX. Embarcaciones Menores de Placer 242
1. Generalidades 242
1.1.1. Las Partes de una Embarcacin 243
1.2 Riesgos y Daos 247
1.3 Tipos de Navegaciones 249
1.4 Coberturas 250
Anexo Pliza de Embarcaciones Menores de Placer 252

Tablas de Especificacin
Tablas de Especificaciones Prueba: Aspectos Generales
rea 1. Marco Jurdico
Subrea Resultados de Aprendizaje

Identifica las autoridades y disposiciones que regulan la Actividad
I
Aseguradora.
Introduccin
Identifica el objeto de las disposiciones legales.
Define los conceptos de Aseguradora y Mutualista.
Identifica las operaciones y ramos que autoriza la Ley.
Identifica los requisitos y restricciones que exige la Ley y el Reglamento de
Agentes para ser Agente de Seguros. (Circulares S-1.1, S-1.2, S-1.3, S-1.12.1,
S-1.12.2).
II Seala las prohibiciones que marca la Ley para la comercializacin del
Ley General de Seguro.
Instituciones Explica qu debe informar, de acuerdo a la Ley, el Agente al Asegurado y a la
y Sociedades Compaa y de qu manera hacerlo.
Mutualistas Explica las diferencias entre Contrato de Adhesin o No Adhesin. captulo II
de Seguros artculos 36b y 41.
Identifica las infracciones que puede cometer el Agente.
Identifica de acuerdo a la ley los requisitos para el cobro de comisiones y pago
de primas.
LGISMS 3, 7, 23, 24, 41, 42, 71, 139, 139 bis, 140, 141, 142, 143.
Reglamento 6, 9, 10, 11, 13, 16, 17, 27 al 37.
Define los conceptos de: Contrato de Seguros, prima, riesgo y realizacin del
siniestro, y los conceptos relacionados; contratante, beneficiario, Asegurado,
III causahabiente. (Ttulo I captulos I, III y IV) (artculo 173). (Ttulo II captulo I).
Ley Sobre el Explica los siguientes conceptos: Inters Asegurable para el Seguro de Daos
Contrato de (Ttulo II captulo I arts. 85 y 87) Inters Asegurable para el Seguro de Personas
Seguro (Ttulo III arts. 151 y 152), prescripcin (arts. 81 y 82).
Explica el concepto de pliza y los requisitos que debe contener la misma.
(Ttulo I captulo II).
IV Identifica qu es un Agente de Seguros, sus actividades, tipo de Agentes
Reglamento y canales alternos de distribucin (bancaseguros, venta directa [art. 41
de Agentes de LGISMS]), (artculos 1 y 2).
Seguros y de Identifica las caractersticas de la cdula que lo autoriza a operar como Agente
Fianzas de Seguros (artculos 14 y 15).
6
V Identifica el procedimiento de orientacin, conciliacin y arbitraje (ttulo V y

Introduccin Ttulo VI).
VI Identifica el concepto de Lavado de Dinero, dnde ocurre y de qu forma
Lavado de opera el Lavado de Dinero en el sector Seguros (art. 140 LGISMS).
Dinero Relaciona la documentacin necesaria de identificacin que deber presentar
el Asegurado y Contratante y en qu casos deber presentarla.
rea 2. Aspectos Tcnicos
Explica el concepto de Mutualidad, Reaseguro y Riesgo y su clasificacin.

Identifica los Riesgos Asegurables y sus caractersticas (preexistencia).
I
Identifica las actitudes del ser humano frente a los riesgos.
Riesgo
Explica las formas de compartir el riesgo en el Seguro (coaseguro y
deducible).
Relaciona los conceptos de Probabilidad y Estadstica y su utilidad en Seguros

(severidad y frecuencia).
Explica el concepto de prima y la metodologa para su clculo considerando la
II ley de los grandes nmeros y la teora de la probabilidad.
Costo del Explica los conceptos de Participacin de Utilidades y Dividendos en materia
Seguro de Seguros.
Identifica los elementos que integran el costo total del Seguro y explica en qu
consiste cada uno (reservas, gastos de adquisicin, gastos de administracin,
reaseguro, utilidad, recargo por pago fraccionado, derechos de pliza).
Identifica las obligaciones y derechos del Asegurado y la compaa de Seguros

III al momento del siniestro (declaraciones, agravacin del riesgo, claridad,
Siniestros procedimientos, tiempos, formas de aviso, etc.).
LSCS arts. 52, 53, 58, 66, 67, 71, 113 al 115, 151 al 192.
rea 3. Aspectos Operativos
Identifica la obligatoriedad de contratar y mantener vigente una pliza de

Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones (Circular S-1.5.2).
I
Identifica los requisitos para realizar: cobro de primas, cobro de comisiones y
Del Agente
cesin de derechos a otros Agentes.
Reglamento de Agentes 23,24,25 y 26 .
7
Identifica la participacin del agente en los trmites y procesos administrativos

II en el ciclo de vida de una pliza.
De la Asegura- Identifica cmo debe estar constituida una Compaa de Seguros (capital
dora mnimo de garanta, requisitos de solvencia y liquidez).
LGISMS 29, 46, 50 Y 60.
III Identifica los trmites necesarios para ejercer la actividad de Agente de
Ante las Auto- Seguros (alta de SHCP, aprobacin de examen ante CNSF, solicitud de
ridades expedicin de cdula).
rea 1. Vida Individual
Relaciona el concepto de Tabla de Mortalidad con el clculo del costo del
Seguro.
Distingue los diferentes tipos de Prima (total, nica, extraprima, nivelada,
I
ascendente, decreciente), descuentos y recargos.
Bases Tcni-
Identifica el concepto de Reserva Matemtica y Valores Garantizados.
cas
Explica la aplicacin del Valor Garantizado.
Identifica la designacin correcta de Beneficiarios.
Identifica el concepto de Dividendos.
II
Explica las principales Condiciones Generales (Indisputabilidad, beneficios,
Condiciones
cambio de plan, Seguro de Menores, carencia de restricciones, contenido de
Generales de
la pliza, rescisin de contrato) (Ttulo III LSCS).
la Pliza
Distingue los diferentes Tipos de Planes (Temporal, Ordinario de Vida, Vida

III
Pagos Limitados, Dotal).
Tipos de
Explica las Operaciones de Inversin y Administracin en el Seguro de Vida
Planes
(fondos de inversin, fideicomisos y otras alternativas de inversin).
IV
Explica los Beneficios Adicionales y sus exclusiones (muerte accidental,
Beneficios,
prdidas orgnicas, accidente colectivo, exencin de pago de primas,
Clusulas
beneficios de incapacidad, rentas y ltimos gastos).
Adicionales
Identifica la documentacin, condiciones y trmites necesarios para la
V indemnizacin.
Indemnizacin Identifica las diferentes formas de liquidacin (vida individual y pensiones
privadas).
8
rea 2. Accidentes y Enfermedades

Identifica los conceptos de: Prdidas Orgnicas, Muerte Accidental, Edades
I
de Contratacin, Gastos Mdicos y Temporalidad.
Accidentes
Identifica los elementos principales que determinan el Costo del Seguro.
Personales
Identifica las Coberturas y Exclusiones.
Defina los conceptos relacionados con el ramo (preexistencia, perodo de
espera, antigedad, enfermedad, red y proveedores mdicos, perodo de
beneficios, gasto usual y acostumbrado).
II
Distinga la aplicacin de Deducible y Coaseguro.
Gastos Mdi-
Explica las Condiciones Generales de la Pliza (gastos cubiertos y gastos
cos Mayores
excluidos, edades de contratacin, padecimientos y tratamientos excluidos,
territorialidad).
Explica el Sistema de Pago de Reclamaciones (pago directo, reembolso).
Diferencia los Conceptos de: Previsin, Seguro de Gastos Mdicos y Seguro
de Salud.
Identifica los elementos principales que determinan el Costo del Seguro,
incluyendo el Concepto de Copago.
Explica los principales requisitos de Suscripcin y Seleccin de Riesgos.
Identifica el papel que desempea la Secretara de Salud y la CONAMED en el
III Seguro de Salud.
Salud Identifica el procedimiento de orientacin y arbitraje en la CONAMED.
Explica las Condiciones Generales de Salud (cobertura bsica, naturaleza del
riesgo, gastos cubiertos y excluidos, prescripcin, renovacin y preexistencia).
Distingue la diferencia entre servicios mdicos de primer contacto y niveles
de atencin mdica.
Identifica el procedimiento de atencin de Reclamaciones, Indemnizacin y
Reembolso.
9
Antecedentes Histricos
Captulo I. Antecedentes Histricos

Esquema del Captulo
Antecedentes
Histricos
Resea El Seguro
Histrica en Mxico
10
ndice
Captulo I. Antecedentes Histricos
I. Antecedentes Histricos 12
11
I. Antecedentes Histricos
El Seguro en Mxico no es un sector nuevo. En la historia de las civilizaciones el Seguro ha estado
presente como un instrumento de previsin, aunque su marco legal se desarroll muchos aos
despus.
En la poca prehispnica en Yucatn, los mayas practicaban el principio de indemnizacin y pago de

deudas, heredndolas a los familiares si stas no eran cubiertas por el deudor.
Netzahualcyotl, Rey de Texcoco, entregaba parte de sus rentas a los pobres, y cuidaba a sus
guerreros que moran o quedaban mutilados extendiendo una ayuda a sus familiares.
En la Nueva Espaa se aplicaba el principio de indemnizacin establecido en las Ordenanzas del

Consulado de la Universidad de los Mercaderes de la Nueva Espaa, que rigieron de 1604 hasta
1854. En el Cdigo de Lares se respet dicho principio.
A finales del siglo XVIII y bajo el reinado de Carlos III se construy en Mxico el Castillo de Chapultepec,
se dota a la ciudad de iluminacin, se construye el Palacio de Minera y queda terminada la Catedral
Metropolitana. El comercio con Nueva Espaa y con Oriente es el principio del nacimiento de prcticas
de aseguramiento bajo las modalidades de transporte de mercancas.
El mar dio origen al Seguro en Mxico, y el Puerto de Veracruz fue su principal promotor. En
1789 nace la primera Compaa de Seguros denominada Compaa de Seguros Martimos de
la Nueva Espaa, con un capital inicial de 230 mil duros y su existencia fue de slo 5 aos,
aunque en 1802 se restablece nuevamente.
En 1851 se establece en Mxico Wattson Phillips y Ca. Sucessors, S.A. con oficinas en
Veracruz, Buenos Aires y Londres. Su estancia en Mxico fue hasta 1935, cuando transfiri su
cartera a El Mundo, Compaa Mexicana de Seguros.
En 1854 Santa Ana establece el Cdigo de Comercio, en cuyo segundo captulo se mencionan las
clusulas sobre valor real, guerra y la quiebra, definiendo adems en una de ellas, la figura del
Agente.
Maximiliano de Habsburgo funda la primer compaa de Seguros de personas llama La Bienhechora,

en la que se cubra a las mujeres con un extra premio. Hoy se le otorgan descuentos y planes
especiales.
12
En 1870 Benito Jurez promulga el Cdigo Civil en el que queda normado y definido el Con-
trato de Seguro, y el 18 de diciembre de 1892, Porfirio Daz promulga la primera Ley del Seguro,
conocida como Ley del Timbre ya que el impuesto equivala al 4% de las primas cobradas.
En 1897 se funda la Asociacin Mexicana de Agentes de Seguros contra Incendio por los Agentes
de las 17 Aseguradoras extranjeras que operaban en Mxico, para elaborar la primera tarifa de
incendio.
En 1910 surge el Departamento del Seguro en la Secretara de Hacienda, lo que 36 aos despus,
se convertira en la Comisin Nacional de Seguros.
El 25 de agosto de 1935, el General Lzaro Crdenas promulga la segunda Ley General del Seguro
en Mxico, denominada Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y el 31
de agosto de 1935, la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Por primera vez en dicha ley, se obligaba
a las Aseguradoras nacionales o extranjeras a invertir las reservas determinadas en nuestro pas,
lo que deton la salida de las extranjeras al no estar de acuerdo en dicho ordenamiento. De 86
Aseguradoras existentes, slo 7 eran mexicanas.
En el lapso de 18 aos se fundaron 48 Aseguradoras para sumar 68 en total. Se crea el IMSS el

19 de enero de 1943, y el 14 de septiembre de 1946 se crea la Comisin Nacional de Seguros, la
cual se fusiona en 1972 con la Bancaria (fundada en 1925), para constituir la Comisin Nacional
Bancaria y de Seguros.
El 21 de septiembre de 1955 se promulga el Reglamento de Agentes de Seguros.

Finalmente el 3 de enero de 1992, se conforma la Comisin Nacional de Seguros y de
Fianzas.
Actualmente el mercado mexicano de Seguros se compone de casi 80 compaas, de
las cuales casi un 80% son extranjeras.
En esta pequea resea histrica podemos advertir que el Seguro en Mxico se funda
hace casi 200 aos, constituyendo en nuestros das uno de los pilares del sector
financiero del pas.
Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin son:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).

Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS).
Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas (RASF).
13
Marco Legal
Captulo II. Marco Legal

Esquema del Captulo
LGISMS
Ley General de LSCS RASF
Instituciones y Socied ades Ley Sobre el Contrato Reglamento de Agentes
Mutualistas de Seguros de Seguro de Seguros y de Fianzas
Acuerdo seg n Marco Lega l LPDUSF

el Ar t. 140 de Ley de Proteccin
y Concepto s y Defensa al Usuari o
la LGISMS Generales de Servicios Financieros
Sancione s
Substanc iacin Defensa de
y Recurso
de Recursos los Usuarios
Administrativo
14
Marco Legal
ndice
Captulo II. Marco Legal
II. Marco Legal 16

1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 18
2. Ley Sobre el Contrato de Seguro 37
2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato 37
2.2 La Pliza 39
2.3 La Prima 41
2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro 42
2.5 Prescripcin 47
2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales 48
2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas 55
3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas 61
3.2 De las Autorizaciones 64
3.3 De la Operacin 68
3.4 De las Sanciones 72
4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros 77
4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje 80
4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin 80
Derecho 86
4.3 De la Defensa de los Usuarios 90
4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios 90
4.4 De las Sanciones y del Recurso Administrativo 91
4.4.1 De las Sanciones 91
4.4.2 De la Substanciacin de Recurso 93
5. Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de Carcter General
a que se Refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita 95
6. Poltica de Identificacin del Cliente 96
7. Aspectos Tcnicos 98
8. Clasificacin del Riesgo 99
8.1 Costo del Seguro 104
8.2 La Prima 106
8.3 Siniestros 107
8.4 Aspectos Operativos 108
15
Marco Legal
II. Marco Legal

Como hemos revisado, el seguro en Mxico es un sector con ms de 200 aos de historia. Actualmente
se encuentra regulado por autoridades que dependen de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
ya que son instituciones que otorgan un servicio financiero a sus usuarios.
La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos:
a. Econmico. Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de

un capital que se conforma de las aportaciones que el asegurado hace a la
aseguradora, y que son sumadas a las que otras personas tambin hacen.
b. Jurdico. Ya que debe regirse por leyes que regulen a las Instituciones que
lo practican, las personas que lo adquieren y aquellas que se dedican a
intermediarlo.
c. Tcnico. Ya que el manejo de los recursos est relacionado con los clculos de
mortalidad y/o supervivencia que las personas tienen, de acuerdo a su edad,
salud, actividad y dems situaciones previstas en instrumentos estadsticos
utilizados para determinar la probabilidad de que cualquiera de los sucesos
amparados pueda llegar a presentarse.
Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:
Contratante. Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro.
Asegurado. Persona fsica o bienes que son protegidos por medio de la pliza de seguro.
Intermediario o Agente. Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de

los contratos de seguros.
Asegurador. Persona moral que acepta la transferencia de los riesgos que los
asegurados hacen a ella.
Ajustador o Valuador. Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de

los daos ocasionados por la consecucin de un riesgo.
Reaseguro. Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el asegurador
principal con el fin de reducir su acumulacin.
Autoridad. Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividades
desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.
16
Marco Legal
La empresa aseguradora es una sociedad mercantil con fines de lucro, que conforme a la legislacin
mexicana, se constituye como persona moral para brindar el servicio de aseguramiento a los usuarios,
teniendo una funcin social importante en el desarrollo econmico de las familias y del pas.
Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). Quien otorga las autorizaciones

para operar a las aseguradoras, afianzadoras, reaseguradoras y reafianzadoras, y
determina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de dichas entidades.
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Quien vigila y aplica sanciones a

aseguradoras por orden de la SHCP, otorga la autorizacin y regula la actividad de los
intermediarios, y brinda asesora a los usuarios.
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF). Quien asesora, protege y defiende los derechos de los usuarios de
los servicios financieros cuando se presentan controversias entre stos y dichas instituciones.
Los contratos de seguros que se utilizan regularmente en el sector financiero son los
denominados Contratos de Adhesin, llamados as ya que las condiciones del contrato son
definidas por la aseguradora de manera unilateral.
El asegurado slo se adhiere a ellas sin poder modificarlas a su gusto, ni poder negociarlas
con la aseguradora en ninguna forma. Los contratos son revisados y autorizados por las
autoridades (SHCP, CNSF) y son aplicados y llevados a cabo por las aseguradoras.
Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a algunas

autoridades (CONDUSEF) para conciliar los intereses o sujetarse a los procesos jurdicos
necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.
As, las aseguradoras son autorizadas por la Secretara y vigiladas por la Comisin. Los agentes
son autorizados por la Comisin para intermediar los productos de seguros que, por medio de
los contratos de adhesin que las aseguradoras ofrecen, los usuarios los adquieren buscando
transferir sus riesgos a la empresa aseguradora por medio de la intermediacin de los agentes.
Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios podrn

recibir las indemnizaciones correspondientes amparadas en l, y si no lo reciben por causas
ilegtimas, podrn inconformarse ante la autoridad competente (CONDUSEF).
Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros.
17
Marco Legal
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES

MUTUALISTAS DE SEGUROS
1.1 Disposiciones Generales
Artculo 1o.- La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin y
funcionamiento de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; las actividades
y operaciones que las mismas podrn realizar; as como las de los Agentes de Seguros y dems
personas relacionadas con la actividad Aseguradora, en proteccin de los intereses del pblico
usuario de los servicios correspondientes.
Las Instituciones Nacionales de Seguros se regirn por sus leyes especiales y, a falta de stas o
cuanto en ellas no est previsto, por lo que estatuye la presente.
Esta Ley reconoce a los Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural, los cuales se sujetarn
en su operacin al artculo 13 de esta Ley y sern regulados, para efectos de su organizacin,
funcionamiento y actividades, por la Ley de Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural.
Artculo 2o.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ser el rgano competente para interpretar,
aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en general
para todo cuanto se refiere a las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Para estos efectos, podr
solicitar cuando as lo estime conveniente la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, del Banco
de Mxico o de algn otro organismo o dependencias en razn de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcin de

todas las medidas relativas a la creacin y al funcionamiento de las Instituciones Nacionales de Seguros.
En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin,

que en su caso, corresponda a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar un
desarrollo equilibrado del sistema Asegurador, y una competencia sana entre las Instituciones de
Seguros que lo integran.
Artculo 3o.- En materia de actividad Aseguradora:
I.- Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en el artculo 1o. de esta
Ley, la prctica de cualquiera operacin activa de Seguros en territorio mexicano;
Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de Seguros cuando, en
caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una persona,
contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra un dao, de manera directa
o indirecta o a pagar una suma de dinero.
18
Marco Legal
No se considerar operacin activa de Seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios,

cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacin de un
acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de quien ofrece el
bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar una prestacin en dinero.
Sin embargo, aun cuando se satisfagan con recursos e instalaciones propias, s se considerar como
operacin activa de Seguros la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud a travs
de acciones que se realicen en beneficio del Asegurado, mediante el pago de una cantidad de dinero,
conforme a lo establecido en los artculos 7o. fraccin II, inciso c), y 8o. fraccin V, de esta Ley.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros

y de Fianzas, podr establecer criterios de aplicacin general conforme a los cuales se precise si
una operacin, para efectos de este artculo, se considera operacin activa de Seguros, y deber
resolver las consultas que al efecto se le formulen.
II.- Se prohbe contratar con empresas extranjeras:
1) Seguros de personas cuando el Asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarse el

contrato;
2) (Se deroga);
3) Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra riesgos

propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves o
vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la
Repblica;
4) Seguros de Crdito, Seguros de Crdito a la Vivienda y Seguros de Garanta Financiera,

cuando el Asegurado est sujeto a la legislacin mexicana;
En el caso de los Seguros de Garanta Financiera, no ser aplicable la prohibicin

sealada en el prrafo anterior cuando los valores, ttulos de crdito o documentos
emitidos que sean materia del Seguro, sean objeto de oferta exclusivamente en
mercados del exterior.
5) Seguros contra la Responsabilidad Civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la

Repblica; y
6) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano.
No se considerarn como tales los Seguros que no residentes en territorio mexicano
contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgos
durante sus internaciones eventuales.
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Marco Legal
III.- En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de lo
dispuesto en las fracciones anteriores:
1) A las empresas extranjeras que, previa autorizacin de la citada Secretara y cumpliendo

con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de Seguros en territorio
nacional, que amparen aquellos riesgos que slo puedan ocurrir en los pases extranjeros
en donde estn autorizadas para prestar servicios de Seguros.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de

Seguros y de Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafo
anterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de los
servicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate; y
2) A la persona que compruebe que ninguna de las empresas Aseguradoras facultadas

para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de
Seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgar una autorizacin especfica
para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a travs de una
Institucin de Seguros del pas; y
IV.- Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio nacional,
por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se refieren el primer prrafo de la
fraccin I y la fraccin II de este artculo, as como Seguros sobre bienes que se transporten de
territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.
Los contratos concertados contra las prohibiciones de este artculo, no producirn efecto legal
alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o Asegurado de pedir el reintegro de las primas
pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra la persona o entidad de
que se trate, frente al contratante, Asegurado o beneficiario o sus causahabientes, de buena fe y
de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o entidad en los trminos de esta Ley.
Lo dispuesto en el prrafo anterior no es aplicable a los Seguros contratados con la autorizacin

especfica de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere este artculo.
Artculo 4o.- Se considerarn operaciones de Seguros sujetas a las disposiciones de las leyes
mexicanas, las que se celebren en el territorio nacional.
Las operaciones previstas en el inciso 1) de la fraccin III del artculo anterior no estarn sujetas al
rgimen que la misma establece para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Artculo 5o.- Para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros se requiere
autorizacin del Gobierno Federal, que compete otorgar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
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Marco Legal
Artculo 7o.- Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad Mutualista
de Seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms de las siguientes
operaciones de Seguros:
I.- Vida;
II.- Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
a. Accidentes personales;
b. Gastos mdicos; y
c. Salud;
III.- Daos, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
a. Responsabilidad civil y riesgos profesionales;
b. Martimo y transportes;
c. Incendio;
d. Agrcola y de animales;
e. Automviles;
f. Crdito;
g. Crdito a la vivienda;
h. Garanta financiera;
i. Diversos;
j. Terremoto y otros riesgos catastrficos;
k. Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme a lo

dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley.
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Marco Legal
Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna
o algunas de las operaciones mencionadas en este artculo o conforme a lo sealado en el artculo
76-A de esta Ley.
Una misma institucin no podr contar con autorizacin para practicar las operaciones sealadas en
las fracciones I y III de este artculo.
Tratndose de los Seguros relacionados con contratos de Seguros que tengan como base planes
de pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de seguridad social y a los que se refiere el
prrafo segundo de la fraccin I del artculo 8o. de esta Ley, las autorizaciones se otorgarn slo a
instituciones de Seguros que las practiquen en forma exclusiva, sin que a las mismas se les pueda
autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este artculo.
El ramo de salud a que se refieren el inciso c) fraccin II de este artculo y la fraccin V del artculo 8o.
de esta Ley slo deber practicarse por instituciones de Seguros autorizadas exclusivamente para
ese efecto y a las cuales nicamente se les podr autorizar a practicar, de manera adicional, el ramo
de gastos mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estar sujeto a las disposiciones
de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la
Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas y de la Secretara de Salud, segn corresponda.
Los ramos de Seguro de crdito, de Seguro de Crdito a la Vivienda y de Seguro de Garanta Financiera
a que se refieren los incisos f), g) y h) de la fraccin III de este artculo, debern practicarse por
Instituciones de Seguros autorizadas exclusivamente para operar slo uno de dichos ramos. La
operacin y desarrollo de los ramos de crdito a la vivienda y de garanta financiera estarn sujetos
a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa
opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Las autorizaciones otorgadas a las Instituciones de Seguros, podrn comprender la prctica de las
operaciones de reafianzamiento, en los trminos del artculo anterior.
Artculo 8o.- Los Seguros comprendidos dentro de la enumeracin de operaciones y ramos del
artculo anterior, son los siguientes:
I.- Para las operaciones de vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan
afectar la persona del Asegurado en su existencia. Se considerarn comprendidos dentro de estas
operaciones los beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes personales, se
incluyan en plizas regulares de Seguros de Vida.
Tambin se considerarn comprendidas dentro de estas operaciones, los contratos de Seguro que
tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con la edad, jubilacin o
retiro de personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las leyes de seguridad social;
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Marco Legal
II.- Para los Seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social, el pago de
las rentas peridicas durante la vida del Asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios de
acuerdo con los contratos de Seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable;
III.- Para el ramo de accidentes personales, los contratos de Seguro que tengan como base
la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del Asegurado, como
consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito;
IV.- Para el ramo de gastos mdicos, los contratos de Seguro que tengan por objeto cubrir
los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la salud
o vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad;
V.- Para el ramo de salud, los contratos de Seguro que tengan como objeto la prestacin
de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a travs de acciones que se realicen en
beneficio del Asegurado;
VI.- Para el ramo de responsabilidad civil y riesgos profesionales, el pago de la

indemnizacin que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause un
dao previsto en el contrato de Seguro;
VII.- Para el ramo martimo y de transportes, el pago de la indemnizacin por los daos y
perjuicios que sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente asegurarse
los cascos de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago de la indemnizacin que
resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por los daos o perjuicios causados a la
propiedad ajena o a terceras personas con motivo de su funcionamiento. En estos casos, se podr
incluir en las plizas regulares que se expidan el beneficio adicional de responsabilidad civil;
VIII.- Para el ramo de incendio, los que tengan por base la indemnizacin de todos los daos
y prdidas causados por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza semejante;
IX.- Para el ramo agrcola y de animales, el pago de indemnizaciones o resarcimiento de

inversiones, por los daos o perjuicios que sufran los Asegurados por prdida parcial o total de los
provechos esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus animales;
X.- Para el ramo de automviles, el pago de la indemnizacin que corresponda a los daos
o prdida del automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras
personas con motivo del uso del automvil. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros, que se dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas regulares
que expidan, el beneficio adicional de responsabilidad civil;
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Marco Legal
XI.- Para el ramo de Seguro de crdito, el pago de la indemnizacin de una parte

proporcional de las prdidas que sufra el Asegurado como consecuencia de la insolvencia
total o parcial de sus clientes deudores por crditos comerciales;
XI Bis.-Para el ramo de Seguro de Crdito a la Vivienda, el pago por incumplimiento de los

deudores, de crditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o por entidades
dedicadas al financiamiento a la vivienda;
XI Bis-1.- Para el ramo de Seguro de Garanta Financiera, el pago por incumplimiento de

los emisores de valores, ttulos de crdito o documentos que sean objeto de oferta pblica o
de intermediacin en mercados de valores;
XII.- Para el ramo de diversos, el pago de la indemnizacin debida por daos y perjuicios
ocasionados a personas o cosas por cualquiera otra eventualidad; y
XIII.- Para el ramo de terremoto y otros riesgos catastrficos, los contratos de Seguro
que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producen una
acumulacin de responsabilidades para las empresas de Seguros por su cobertura.
Artculo 9o.- Queda facultada la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, para resolver qu
riesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos mencionados en el
artculo anterior, siempre que los riesgos no enumerados tengan las caractersticas tcnicas de
los consignados para cada operacin o ramo; as como para sealar los ramos en que pueda
incluirse el beneficio adicional de la responsabilidad civil.
Cuando alguna clase de riesgo de los comprendidos en los ramos a que se refiere el artculo
anterior, adquiera una importancia tal que amerite considerarlo como ramo independiente la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr declarar esa clase como ramo especial para los
efectos de los artculos 7o. y 8o. de esta Ley.
Artculo 10.- Para los efectos de esta Ley se entiende:
I.- Por coaseguro, la participacin de dos o ms empresas de Seguros en un mismo

riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el Asegurado;
II.- Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros toma a su cargo
total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la
cantidad asegurada por el Asegurador directo;
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Marco Legal
II Bis.- Por reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros, en
los trminos de la fraccin II del presente artculo, realiza una transferencia significativa de riesgo
de Seguro, pactando como parte de la operacin la posibilidad de recibir financiamiento del
reasegurador; y
III.- Por contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de Seguros se obliga
a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan
determinadas condiciones.
Artculo 23.- Para los efectos de esta Ley, se considerarn Agentes de Seguros las personas fsicas
o morales que intervengan en la contratacin de Seguros mediante el intercambio de propuestas
y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, segn la
mejor conveniencia de los contratantes.
La intermediacin de contratos de Seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin,

est reservada exclusivamente a los Agentes de Seguros; la intermediacin de los que tengan ese
carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo prrafo
del artculo 41 de esta Ley.
Para el ejercicio de la actividad de Agente de Seguros, se requerir autorizacin de la Comisin

Nacional de Seguros y de Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada, podr
suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar amonestaciones y
multas a dichos Agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento respectivo. Las autorizaciones
sern para una o varias operaciones o ramos; sin embargo, tratndose de la intermediacin en
Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, las autorizaciones slo se otorgarn
para intermediar estos Seguros respecto de una sola institucin de Seguros, adems de que se
podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de su actividad en otras operaciones o ramos, con
diversas instituciones.
Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes personas
cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo:
a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones de Seguros por una relacin de trabajo,
para desarrollar esta actividad;
b. Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles; y
c. Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad.
Las actividades que realicen los Agentes de Seguros se sujetarn a las disposiciones de esta Ley
y del Reglamento respectivo, a las orientaciones de poltica general que en materia Aseguradora
25
Marco Legal
y para el debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la Secretara de

Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general, as como a la inspeccin y vigilancia
de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Les sern, adems, aplicable lo dispuesto por el
artculo 71 de esta Ley.
Los Agentes de Seguros debern reunir los requisitos que exija el Reglamento respectivo, pero en
ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstancia puedan
ejercer coaccin para contratar Seguros.
Los Agentes de las Instituciones de Seguros darn aviso a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas,
por lo menos con diez das de anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin y clausura de
sus oficinas. De igual manera se dar el aviso a los Asegurados.
Artculo 24.- Los Agentes de Seguros debern informar de manera amplia y detallada a quien pretenda
contratar un Seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada.
Asimismo proporcionarn a La Institucin de Seguros, la informacin autntica que sea de su conocimiento
relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formar juicio sobre sus
caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas. En el ejercicio
de sus actividades debern apegarse a la informacin que proporcionen las instituciones para este efecto,
as como a sus tarifas, plizas, endosos, planes de Seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por
las instituciones de Seguros en trminos de los artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley.
Los Agentes de Seguros no podrn intervenir en la contratacin de los Seguros que determine el
Reglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta a las
prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.
Los Agentes de Seguros no proporcionarn datos falsos de las Instituciones de Seguros, ni detrimentes
o adversos en cualquier forma para las mismas.
Artculo 29.- Las Instituciones de Seguros debern ser constituidas como sociedades annimas
de capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles, en
cuanto no est previsto en esta Ley y, particularmente a lo siguiente:
I.- Debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin o ramo que se les autorice,
expresado en Unidades de Inversin, el cual se deber cubrir en moneda nacional en el plazo
previsto en esta fraccin y que ser determinado por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
durante el primer trimestre de cada ao, para lo cual debern considerarse, entre otros aspectos, los
recursos que sean indispensables para apoyar la adecuada prestacin del servicio que representa
la actividad Aseguradora, la suma de los capitales pagados y reservas de capital con que opere el
conjunto de instituciones que integren el sistema Asegurador, la situacin econmica del pas y el
principio de procurar el sano y equilibrado desarrollo del sistema y una adecuada competencia.
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Marco Legal
El capital mnimo deber estar totalmente suscrito y pagado a ms tardar al 30 de junio del ao en
que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico lo haya fijado. Cuando el capital social exceda del
mnimo deber estar pagado cuando menos en un 50%, siempre que este porcentaje no sea menor
del mnimo establecido.
Cuando una Institucin de Seguros no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se proceder
de acuerdo a lo previsto en el artculo 74 de esta Ley.
Las capitalizaciones que se deriven de utilidades y supervit por revaluacin de inmuebles se

ajustarn a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado por
acciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr ser
superior al capital pagado sin derecho a retiro.
I Bis.- En razn del origen de los accionistas que suscriban su capital, las instituciones podrn ser:
a. De capital total o mayoritariamente mexicano; o
b. De capital total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se les considerar como

Filiales de Instituciones Financieras del Exterior.
En todo lo relativo a su organizacin, las instituciones a que se refiere el inciso a) de esta fraccin,
se regirn por lo dispuesto en el presente captulo, en tanto que a las instituciones a que se refiere
el inciso b) de la misma, les ser aplicable, adems de lo dispuesto en este mismo captulo, con
excepcin de la fraccin II de este artculo, lo que se establece en el Captulo I Bis del Ttulo Primero
de esta Ley.
No podrn participar en forma alguna en el capital de Las Instituciones de Seguros, personas morales
extranjeras que ejerzan funciones de autoridad.
Artculo 41.- Las Instituciones de Seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otra
compensacin por la contratacin de Seguros a Agentes de Seguros, sobre las primas que
efectivamente hayan ingresado a la institucin.
Las Instituciones de Seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin o caractersticas
de los riesgos que cubran los Seguros, aplicar total o parcialmente las comisiones establecidas para los
Agentes en beneficio del Asegurado o contratante, en su caso, procurando en todo momento el desarrollo
de planes de Seguros. En este supuesto, las instituciones debern especificar en la pliza el monto de la
reduccin de primas que corresponda a la aplicacin total o parcial de las citadas comisiones.
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Marco Legal
En los Seguros que se formalicen a travs de contratos de adhesin, excepto los que se refieran a
Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, la contratacin podr realizarse
a travs de una persona moral, sin la intervencin de un Agente de Seguros. Las instituciones
podrn pagar o compensar a las citadas personas morales servicios distintos a los que esta Ley
reserva a los Agentes de Seguros; para ello debern suscribir contratos de prestacin de servicios
cuyos textos debern registrarse previamente ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas,
la que dentro de un plazo de quince das hbiles siguientes a la recepcin de la documentacin
podr negar el registro, cuando a su juicio los contratos no se apeguen a las disposiciones jurdicas
aplicables y podr ordenar las modificaciones o correcciones necesarias, prohibiendo su utilizacin
hasta en tanto no se lleven a cabo los cambios ordenados. En caso de que la citada Comisin no
formule observaciones dentro del plazo sealado, se entender que los documentos han quedado
registrados y no existir inconveniente para su utilizacin.
Artculo 42.- Los Agentes de Seguros slo podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido por
las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las Aseguradoras.
Cuando un Agente de Seguros, vinculado a una Institucin de Seguros por una relacin laboral o un
contrato mercantil o por cuyo conducto la propia institucin haya aceptado la contratacin de Seguros,
entregue a una persona recibos o documentos oficiales para la solicitud o contratacin de Seguros,
obligar a la institucin en los trminos que se hayan establecido en dichos documentos.
Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparando un
contrato de Seguros en el que se identifiquen los riesgos cubiertos, obligarn igualmente a la Institucin
Aseguradora.
Slo podr celebrar contratos a nombre y por cuenta de una Institucin Aseguradora el Agente de
Seguros designado expresamente por sta para actuar como su apoderado.
Artculo 46.- Las Instituciones de Seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas:
I. Reservas de riesgos en curso;

II. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir;
III. (Se deroga).
IV. Las dems previstas en la Ley.
Artculo 47.- Las reservas de riesgos en curso que debern constituir las instituciones, por los Seguros
o reaseguros que practiquen, sern:
I.- Para los Seguros de Vida en los cuales la prima sea constante y la probabilidad de siniestro
creciente con el tiempo, la reserva matemtica de primas correspondientes a las plizas en vigor en el
momento de la valuacin, as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera,
28
Marco Legal
calculada con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados.

Las Instituciones de Seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y
de Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin.
En ningn caso la reserva a que se refiere el prrafo anterior ser menor de la que resulte de aplicar el
mtodo actuarial, cuyas condiciones tcnicas generales sealar la Comisin Nacional de Seguros y de
Fianzas mediante las disposiciones de carcter general a que se refiere esta fraccin.
II.- Para los Seguros de Vida temporales a un ao, el monto de recursos suficientes para cubrir
los siniestros esperados derivados de la cartera de riesgos en vigor de la institucin, as como los
gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculado con mtodos actuariales
basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. Las Instituciones de Seguros
debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, de acuerdo a
las disposiciones de carcter general que al efecto emita la propia Comisin.
Artculo 50.- Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir sern:
I.- Por plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por repartos peridicos de utilidades, el
importe total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato, debiendo estimarse conforme a las bases siguientes:
a. Para las operaciones de vida, las sumas aseguradas en las plizas respectivas, con los
ajustes que procedan, de acuerdo con las condiciones del contrato. En obligaciones
pagaderas a plazos, el valor presente de los pagos futuros, calculado al tipo de inters
que fije la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Tratndose de rentas, el monto de
las que estn vencidas y no se hayan cobrado;
b. Para las operaciones de daos;
c. Para las operaciones de accidentes y enfermedades se proceder como en las de vida,

cuando se trate de capitales o rentas aseguradas por muerte o por incapacidad y como
en las de daos en los dems casos;
II.- Por siniestros ocurridos y no reportados, as como por los gastos de ajuste asignados al siniestro de que
se trate, las sumas que autorice anualmente la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas a las instituciones,
considerando la experiencia de siniestralidad de la institucin y tomando como base los mtodos actuariales
de clculo de cada compaa que en su opinin sean los ms acordes con las caractersticas de su cartera.
Estas reservas se constituirn conforme a lo que seale la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
mediante reglas de carcter general y slo podrn utilizarse para cubrir siniestros ocurridos y no
reportados, as como gastos de ajuste asignados al siniestro.
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Marco Legal
Artculo 52.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr ordenar, mediante reglas de carcter
general, la constitucin de reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, sean necesarias para hacer
frente a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de las instituciones, distintas
a las especificadas en las fracciones I a III del artculo 46 de esta Ley, o para reforzar tales reservas.
Artculo 53.- Las instituciones de seguros calcularn y registrarn las reservas a que se refiere
el artculo 46 de esta Ley de manera mensual y al 31 de diciembre de cada ao para efectos
de balance, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 55. La Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr ordenar que en
cualquier momento se haga una valuacin de dichas reservas y las instituciones estarn obligadas
a registrarlas e invertirlas de inmediato, conforme a los resultados que arroje dicha estimacin por
cada operacin y ramo.
La valuacin de las reservas tcnicas deber apegarse a los estndares de prctica actuarial que al
efecto seale la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de carcter
general. La valuacin de las reservas tcnicas deber ser elaborada y firmada por un actuario con
cdula profesional que adems cuente con la certificacin vigente emitida para este propsito por
el colegio profesional de la especialidad o acredite ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
que tiene los conocimientos requeridos para este efecto.
Artculo 60.- Las Instituciones de Seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagado
previsto en el artculo 29, fraccin I de esta Ley, deben mantener recursos de capital suficientes
para cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos
de clculo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de carcter
general.
Las reglas generales que conforme a este artculo dicte la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
debern propiciar la consecucin de los objetivos siguientes:
I.- El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales en relacin a los riesgos y a las
responsabilidades que asuman por las operaciones que efecten las instituciones, as como a
los distintos riesgos a que estn expuestas;
II.- El desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin

de Seguros, as como para la dispersin de reaseguradores en las operaciones de cesin y
aceptacin de reaseguro y de reafianzamiento;
III.- El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relacin a los riesgos financieros

que asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de sus
operaciones; y
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Marco Legal
IV.- La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las instituciones debern
mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcional que pongan en
riesgo su solvencia o estabilidad, derivadas tanto de la operacin particular de las instituciones
como de condiciones de mercado.
Artculo 71.- La propaganda o publicidad que las Instituciones de Seguros efecten en territorio
nacional o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas.
Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en forma clara y
precisa, a efecto de que no se induzca al pblico a engao, error o confusin sobre la prestacin de los
servicios de las Instituciones de Seguros.
La Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parte interesada,
la modificacin o suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere que no se sujeta a lo
previsto en este artculo.
Artculo 139.- Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en esta Ley, as como a las
disposiciones de que ella emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin Nacional de
Seguros y de Fianzas de acuerdo a lo siguiente:
VII.- Multa de 100 a 8000 das de salario a la Institucin de Seguros, a sus empleados o a los Agentes
de Seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de primas u otorguen algn
otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar o conservar un contrato de Seguro;
VIII.- Multa de 1000 a 8000 de salario, independientemente de las responsabilidades civiles o

penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de una Institucin
o Sociedad Mutualista de Seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes adversos,
respecto a las Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros o en cualquier forma hicieren
competencia desleal a Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros;
XI.- Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como agente de
seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de Seguros, representante de una entidad
reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que
opere sin la autorizacin correspondiente. La misma multa se impondr a los directores,
gerentes, miembros del consejo de administracin, representantes y apoderados de Agentes
de Seguros, de intermediarios de reaseguro persona moral o sociedad a que se refiere
el citado artculo 69 Bis, que operen como tales sin la autorizacin que exige esta Ley.
Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, intermediario de reaseguro, ajustador
de Seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere
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Marco Legal
el artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero
realice las actividades que les estn reservadas;
A las Instituciones de Seguros que celebren operaciones con la intervencin de personas que
se ostenten como Agentes de Seguros, intermediarios de reaseguro, ajustadores de Seguros,
representantes de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el
artculo 69 Bis de esta Ley, sin estar autorizados para actuar como tales, se les aplicar una
multa de 500 a 8000 das de salario.
XXI.- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, as como
a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma.
Si se tratare de una Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros o un Agente de Seguros o

de reaseguro persona moral, la multa se podr imponer tanto a dicha Institucin o Sociedad
Mutualista de Seguros o al Agente de Seguros o de reaseguro persona moral, como cada uno
de los consejeros, directores, administradores, comisarios, funcionarios, apoderados, Agentes
o empleados que resulten autores o responsables de la infraccin.
Artculo 140.- Para proceder penalmente por los delitos previstos en los artculos 141 al 146 y 147
al 147 Bis 2 de esta ley, ser necesario que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico formule
peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas; tambin se proceder
a peticin de la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros ofendidas, o de quien tenga inters
jurdico.
Las multas previstas en este captulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular su
importe se tendr como base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal al
momento de realizarse la conducta sancionada.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, en trminos

de las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
escuchando la previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, estarn obligadas,
en adicin a cumplir con las dems obligaciones que les resulten aplicables, a:
I. Establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u

operaciones que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie
para la comisin de los delitos previstos en los artculos 139 148 Bis del Cdigo Penal
Federal o que pudieran ubicarse en los supuestos del artculo 400 Bis del mismo Cdigo.
II. Presentar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin

Nacional de Seguros y de Fianzas, reportes sobre:
32
Marco Legal
a. Los actos, operaciones y servicios que realicen con sus clientes y usuarios, relativos a la
fraccin anterior.
b. Todo acto, operacin o servicio, que pudiesen ubicarse en el supuesto previsto en

la fraccin I de este artculo o que, en su caso, pudiesen contravenir o vulnerar la
adecuada aplicacin de las disposiciones sealadas en la misma, que realice o en el
que intervenga algn miembro del consejo de administracin, directivos, funcionarios,
empleados y apoderados.
Los reportes a que se refiere la fraccin II de este artculo, de conformidad con las disposiciones
de carcter general previstas en el mismo, se elaborarn y presentarn tomando en consideracin,
cuando menos, las modalidades que al efecto estn referidas en dichas disposiciones; las
caractersticas que deban reunir los actos, operaciones y servicios a que se refiere este artculo para
ser reportados, teniendo en cuenta sus montos, frecuencia y naturaleza, los instrumentos monetarios
y financieros con que se realicen, y las prcticas comerciales y financieras que se observen en las
plazas donde se efecten; as como la periodicidad y los sistemas a travs de los cuales habr de
transmitirse la informacin.
Asimismo, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en las citadas reglas generales emitir los
lineamientos sobre el procedimiento y criterios que las Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros y los Agentes de Seguros debern observar respecto de:
a. El adecuado conocimiento de sus clientes y usuarios, para lo cual aqullas debern

considerar los antecedentes, condiciones especficas, actividad econmica o profesional
y las plazas en que operen.
b. La informacin y documentacin que dichas instituciones, sociedades y Agentes deban

recabar para la apertura de cuentas o celebracin de contratos relativos a las operaciones
y servicios que ellas presten y que acredite plenamente la identidad de sus clientes.
c. La forma en que las mismas instituciones, sociedades y Agentes debern resguardar y

garantizar la seguridad de la informacin y documentacin relativas a la identificacin
de sus clientes y usuarios o quienes lo hayan sido, as como la de aquellos actos,
operaciones y servicios reportados conforme al presente artculo.
d. Los trminos para proporcionar capacitacin al interior de las Instituciones y Sociedades

Mutualistas de Seguros y Agentes de Seguros sobre la materia objeto de este artculo.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere el presente artculo, sealarn los
trminos para su debido cumplimiento.
33
Marco Legal
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros debern conservar,
por al menos diez aos, la informacin y documentacin a que se refiere el inciso c) del prrafo
anterior, sin perjuicio de lo establecido en ste u otros ordenamientos aplicables.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada para requerir y recabar, por conducto
de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, informacin y documentacin relacionada con los
actos, operaciones y servicios a que se refiere la fraccin II de este artculo. Las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, estarn obligados a proporcionar
dicha informacin y documentacin. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada
para obtener informacin adicional de otras personas con el mismo fin y a proporcionar informacin
a las autoridades competentes.
El cumplimiento de las obligaciones sealadas en este artculo no implicar trasgresin alguna a la

obligacin de confidencialidad legal, ni constituir violacin a las restricciones sobre revelacin de
informacin establecidas por va contractual, ni a lo dispuesto en materia del secreto propio de las
operaciones a que se refiere el artculo 46 fraccin XV, en relacin con los artculos 117 y 118 de la
Ley de Instituciones de Crdito.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere este artculo debern ser observadas por
las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, as como por los
miembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios, empleados,
factores y apoderados respectivos, por lo cual, tanto las instituciones y sociedades como las personas
mencionadas sern responsables del estricto cumplimiento de las obligaciones que mediante dichas
disposiciones se establezcan.
La violacin a las disposiciones a que se refiere este artculo ser sancionada por la Comisin Nacional
de Seguros y de Fianzas conforme al procedimiento previsto en el artculo 138 de la presente Ley,
con multa de hasta 100,000 das de salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal.
Las mencionadas multas podrn ser impuestas, a las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros y los Agentes de Seguros, as como a sus miembros del consejo de administracin,
administradores, directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados y personas fsicas y
morales, que en razn de sus actos, hayan ocasionado o intervenido para que dichas entidades
financieras incurran en la irregularidad o resulten responsables de la misma. Sin perjuicio de lo
anterior, la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, atendiendo a las circunstancias de cada
caso, podr proceder conforme a lo previsto en los artculos 23 y 31 de esta Ley.
Los servidores pblicos de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la Comisin Nacional de

Seguros y de Fianzas, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros,
sus miembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios, empleados,
factores y apoderados, debern abstenerse de dar noticia de los reportes y dems documentacin
34
Marco Legal
e informacin a que se refiere este artculo, a personas o autoridades distintas a las facultadas
expresamente en los ordenamientos relativos para requerir, recibir o conservar tal documentacin
e informacin. La violacin a estas obligaciones ser sancionada en los trminos de las leyes
correspondientes.
Artculo 141.- Sern sancionadas las violaciones a lo dispuesto en el artculo 3o. de esta Ley,
conforme a lo siguiente:
I.- Con prisin de tres a quince aos y multa de mil quinientos a cinco mil das de salario,
a quienes en contravencin a lo dispuesto por las fracciones I y IV de ese artculo, practiquen
operaciones activas de Seguros o a quienes acten como intermediarios en las operaciones que
dichas personas realicen.
Con prisin de dos a diez aos y multa de setecientos cincuenta a tres mil das de salario, a
quienes en contravencin a lo dispuesto por la fraccin IV del referido artculo 3o. ofrezcan
directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio, pblico o
privado, la contratacin de las operaciones a que se refiere la fraccin II de ese mismo artculo, y
II.- Con prisin de tres a diez aos y multa de doscientos a dos mil das de salario, a las personas
que contraten con empresas extranjeras, los Seguros a que se refiere la fraccin II del artculo 3o.
Se consideran comprendidos dentro de los supuestos sealados en las fracciones anteriores
y consecuentemente, sujetos a las mismas sanciones a los directores, gerentes, miembros del
consejo de administracin, funcionarios, empleados y los representantes y agentes en general
de personas morales que practiquen habitualmente las operaciones ilcitas a que aluden las
fracciones I, II y IV del citado artculo 3o. de esta ley.
Cuando todos los actos que concurran a la celebracin del contrato, incluyendo los de
intermediacin, se hubieren efectuado fuera del territorio nacional, se considerar, con excepcin
del caso previsto en el inciso I) de la fraccin II del artculo 3o. de esta Ley, que el delito se comete
por el solo hecho de registrar el pago de las primas en la contabilidad que dentro del territorio
mexicano se lleve por el Asegurado, por el tomador del Seguro o por cualquier otro interesado en
el mismo, o bien, porque cualquiera de esas personas realice en Mxico algn acto que signifique
cumplimiento de obligaciones o deberes o ejercicio de derechos, derivados del contrato celebrado
en el extranjero.
Es excluyente de responsabilidad penal por desobediencia a la prohibicin contenida en la

fraccin I del artculo 3o. de esta Ley, la ignorancia de que a una Institucin de Seguros o a
una Sociedad Mutualista de Seguros se le hubiere revocado la autorizacin que originalmente
tuviere para operar o de que, por cualquier otra causa, se hubieren extinguido o suspendido sus
efectos antes de contratar con ella, ignorancia que se presumir en el tomador del Seguro y en el
Asegurado o sus causahabientes, pero no en el intermediario.
35
Marco Legal
La empresa o negociacin que haya efectuado la operacin u operaciones activas de Seguros que
prohbe la fraccin I del referido artculo 3o., ser intervenida administrativamente por la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas, hasta que la operacin u operaciones ilcitas se corrijan.
Artculo 142.- Se impondr pena de prisin de dos a diez aos y multa de quinientos a mil quinientos
das de salario:
I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la Empresa Aseguradora
la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de un contrato de
Seguro; y
II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de un Seguro,
con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Ley como Institucin o
Sociedad Mutualista de Seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo de dicha persona o entidad.
Artculo 143.- Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta mil
das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de una Institucin o
Sociedad Mutualista de Seguros:
I.- Que graven los bienes, crditos o valores en que estn invertidas las reservas tcnicas;
II.- Que en sus informes, cuentas o exposiciones a las asambleas generales de accionistas o
de mutualizados, falseen la situacin de la empresa;
III.- Que repartan dividendos o remanentes en oposicin a las prescripciones de esta Ley,
independientemente de la accin para que los accionistas que las reciban las devuelvan en un
trmino no mayor de treinta das;
IV.- Que incurran en la violacin de cualquiera de las prohibiciones que establecen los artculos
62 fraccin XII y 93 fraccin XIV de esta Ley.
V.- Que con el fin de falsear los reportes o informacin sobre la situacin de la empresa,
dolosamente autoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o
reiteradamente produzcan datos falsos en los documentos o informes que deban proporcionar a
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a las instituciones que sta determine conforme al
artculo 59 de esta Ley o a la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Las penas previstas en este artculo se aplicarn tambin, en su caso, a quienes a sabiendas
hayan celebrado el negocio con la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, si se trata de
personas fsicas o a quienes hayan representado a las sociedades participantes.
36
Marco Legal
2. LEY SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO

TITULO I
CAPITULO I
2.1.1 Definicin y Celebracin del Contrato
Artculo 1.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
Artculo 2.- Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con la
Ley General de Instituciones de Seguros.
Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935
Artculo 3.- El Seguro Martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y por
la presente ley en lo que sea compatible con ellas.
Artculo 4.- Los Seguros Sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia.
Artculo 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato

suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere
necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin.
Artculo 6.- Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento de

un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la Empresa Aseguradora
no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la recepcin de la
oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara de Hacienda.
La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma asegurada
y en ningn caso al Seguro de personas.
Artculo reformado DOF 15-04-1946
Artculo 7.- Las condiciones generales del Seguro debern figurar en el mismo formulario de oferta
suministrado por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste las incluya
en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente no estar obligado
por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso, las declaraciones firmadas
por el Asegurado sern la base para el contrato si la empresa le comunica su aceptacin dentro de
los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley.
37
Marco Legal
Artculo 8.- El proponente estar obligado a declarar por escrito a la Empresa Aseguradora, de
acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo que
puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento
de la celebracin del contrato.
Artculo 9.- Si el contrato se celebra por un representante del Asegurado, debern declararse
todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del representado.
Artculo 10.- Cuando se proponga un Seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar todos
los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario.
Artculo 11.- El Seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la
designacin de la persona del tercero Asegurado. En caso de duda, se presumir que el contratante
obra por cuenta propia.
Artculo 12.- El Seguro por cuenta de un tercero obliga a la Empresa Aseguradora, aun en el caso
de que el tercero Asegurado ratifique el contrato despus del siniestro.
Artculo 13.- Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en la pliza, el mandatario
que contrate un Seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pago de la cantidad asegurada.
Artculo 14.- Los Agentes que sean autorizados por una empresa de Seguros para que ellos celebren
contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los proponentes, cobrar
las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin de los siniestros que
se realicen.
Artculo 15.- Respecto al Asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actos que
por costumbre constituyan las funciones de un agente de su categora y los que de hecho efecte
habitualmente con autorizacin de la empresa.
Artculo 16.- En todo caso, el agente necesitar autorizacin especial para modificar las condiciones
generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del Asegurado.
Artculo 17.- La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao.
Artculo 18.- Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere Asegurado,
seguir siendo la nica responsable respecto al Asegurado.
38
Marco Legal
CAPITULO II
2.2 La Pliza
Artculo 19.- Para fines de prueba, el contrato de Seguro, as como sus adiciones y reformas,
se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible para
probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin, a que se refiere la
primera parte de la fraccin I del artculo 21.
Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935. Reformado DOF 15-04-1946
Artculo 20.- La Empresa Aseguradora estar obligada a entregar al contratante del Seguro, una
pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener:
I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la Empresa Aseguradora;

II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada;
III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta;
V.- El monto de la garanta;
VI.- La cuota o prima del Seguro;
VII.- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.
Artculo 21.- El contrato de Seguro:
I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la

aceptacin de la oferta. En los Seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los
requisitos que la ley o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de nuevos
socios.
II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier

otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima;
III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las
partes, pero tratndose de Seguro de Vida, el plazo que se fije no podr exceder de treinta das
a partir del examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir de la oferta.
Artculo 22.- La Empresa Aseguradora tendr derecho a exigir, de acuerdo con la tarifa respectiva,
o en su defecto, conforme a estimacin pericial, el importe de los gastos de expedicin de la
pliza o de sus reformas, as como el reembolso de los impuestos que con este motivo se causen.
39
Marco Legal
Artculo 23.- La Empresa Aseguradora tendr la obligacin de expedir, a solicitud y costa del
Asegurado, copia o duplicado de la pliza as como de las declaraciones hechas en la oferta.
Artculo 24.- Para que puedan surtir efectos probatorios contra el Asegurado, ser indispensable
que estn escritos o impresos en caracteres fcilmente legibles, tanto la pliza como los documentos
que contengan clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales de Seguro de Grupo,
los certificados de plizas abiertas, los certificados provisionales de plizas, las notas de cobertura,
las solicitudes de Seguro, los formularios de ofertas suministrados por las empresas y, en general,
todos los documentos usados en la contratacin del Seguro.
Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el

Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da
en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la
pliza o de sus modificaciones.
Artculo 26.- El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.
Artculo 27.- Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al portador, podr pedirse la
cancelacin y reposicin de la misma siguindose un procedimiento igual al que establece la ley
respectiva para la cancelacin y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nueva
pliza que as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida.
Cuando en una pliza a la orden, cualquier tenedor de ella haya consignado en el endoso respectivo
la expresin no transferible, y lo haga saber a la Empresa Aseguradora, no ser necesario el
procedimiento del prrafo anterior, sino que se aplicarn las disposiciones del artculo 23.
Artculo 28.- La Empresa Aseguradora no tendr derecho a compensar los crditos que tuviere contra el
contratante que obtuvo la pliza con las sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en el artculo 33 de la presente ley.
Artculo 29.- Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la
presente ley para el contrato de Seguros sobre la Vida.
Artculo 30.- La Empresa Aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza o a los terceros que
invoquen el beneficio, todas las excepciones oponibles al suscriptor originario, sin perjuicio de
oponer las que tenga contra el reclamante.
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Marco Legal
CAPITULO III
2.3 La Prima
Artculo 31.- El contratante del Seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay
estipulacin expresa en contrario.
Artculo 32.- En el Seguro por cuenta de tercero, la Empresa Aseguradora podr reclamar del
Asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente.
Artculo 33.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamos
sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.
Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin del
contrato, por lo que se refiere al primer perodo del Seguro; entendindose por perodo del Seguro
el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que el
perodo del Seguro es de un ao.
Artculo 35.- La Empresa Aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin del
riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el Seguro no entrar en vigor sino despus del
pago de la primera prima o fraccin de ella.
Artculo reformado DOF 15-04-1946, 05-01-1966
Artculo 36.- En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del Seguro se entendern
vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo perodo.
Artculo 37.- En los Seguros de Vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de daos,
la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual duracin. Si
el Asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer al comienzo del
perodo que comprenda.
Artculo 38.- En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno de
los perodos de igual duracin a que se refiere el artculo anterior no podrn ser inferiores a un mes.
Artculo 39.- En los Seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre o areo
y de accidentes personales, as como en los Seguros de Riesgos Profesionales, no se podr convenir
el pago fraccionado de la prima.
41
Marco Legal
Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos de pago
en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni mayor
a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato cesarn
automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se haya convenido
el trmino, se aplicar el mayor previsto en este artculo.
Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser aplicable a los Seguros
obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley.
Artculo 41.- Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones
del artculo anterior.
Artculo 42.- La Empresa Aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecido por los
acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros Asegurados, beneficiarios o por
cualquier otro que tenga inters en la continuacin del Seguro.
Artculo 43.- Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agraven el riesgo
y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del Seguro, el Asegurado tendr
derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme a la tarifa respectiva
y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondiente por el perodo en curso.
Artculo 44.- Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, se
adeudar en su totalidad aun cuando la Empresa Aseguradora no haya cubierto el riesgo sino
durante una parte de ese tiempo.
CAPITULO IV
2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro
Fe de erratas a la denominacin del Captulo DOF 13-09-1935
Artculo 45.- El contrato de Seguro ser nulo si en el momento de su celebracin, el riesgo

hubiere desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del
contrato podrn hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso
de retroactividad, la Empresa Aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr
derecho a las primas ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia
perder el derecho a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos.
Artculo 46.- Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver
de pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos
del Seguro deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo
desapareciere en el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos.
42
Marco Legal
Artculo 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren los artculos
8, 9 y 10 de la presente ley, facultar a la Empresa Aseguradora para considerar rescindido de pleno
derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro.
Artculo 48.- La Empresa Aseguradora comunicar en forma autntica al Asegurado o a sus

beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fecha en
que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin.
Artculo 49.- Cuando el Contrato de Seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin
o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o de esas personas, el Seguro
quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la Empresa Aseguradora las habra Asegurado
solas en las mismas condiciones.
Artculo 50.- A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la Empresa Aseguradora
no podr rescindir el contrato en los siguientes casos:
I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin;
II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado;
III.- Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado;
IV.- Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa;
V.- Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresa
celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicaciones
del declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y esta
contestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.
Artculo 51.- En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se refiere el artculo 47
de esta ley, la Empresa Aseguradora conservar su derecho a la prima por el perodo del Seguro en
curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado
a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los gastos efectuados.
Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del Seguro, la empresa restituir
las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del Seguro.
43
Marco Legal
Artculo 52.- El Asegurado deber comunicar a la Empresa Aseguradora las agravaciones esenciales
que tenga el riesgo durante el curso del Seguro, dentro de las veinticuatro horas siguientes al
momento en que las conozca. Si el Asegurado omitiere el aviso o si l provoca una agravacin
esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.
Artculo 53.- Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre:
I.- Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la

apreciacin de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones
diversas si al celebrar el contrato hubiera conocido una agravacin anloga.
II.- Que el Asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u
omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con el
consentimiento del Asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere
materia del Seguro.
Fe de erratas a la fraccin DOF 13-09-1935
Artculo 54.- Lo dispuesto en los dos artculos anteriores no impedir que en el contrato se pacten
expresamente determinadas obligaciones a cargo del Asegurado con el fin de atenuar el riesgo o impedir su
agravacin.
Artculo 55.- Si el Asegurado no cumple con esas obligaciones, la Empresa Aseguradora no podr
hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento no tenga
influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.
Artculo 56.- Cuando la Empresa Aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin esencial
del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en que comunique su
resolucin al Asegurado.
Artculo 57.- Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se agrava
sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el Seguro quedar en vigor para
las dems, a condicin de que el Asegurado pague por ellas la prima que corresponda conforme a
las tarifas respectivas.
Artculo 58.- La agravacin del riesgo no producir sus efectos:
I.- Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la

Empresa Aseguradora;
II.- Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la Empresa Aseguradora o cumplir con
un deber de humanidad;
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Marco Legal
III.- Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por esa
causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa aviso escrito de la agravacin del
riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes, su voluntad de rescindir
el contrato.
Artculo 59.- La Empresa Aseguradora responder de todos los acontecimientos que presenten el
carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan Asegurado, a menos que el contrato excluya de
una manera precisa determinados acontecimientos.
Artculo 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el Asegurado perder las
primas anticipadas.
Artculo 61.- Cuando se aseguren varios riesgos, el contrato quedar en vigor respecto a los que
no se afecten por la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin siempre que se demuestre
que la Empresa Aseguradora habra Asegurado separadamente aquellos riesgos en condiciones
idnticas a las convenidas.
Artculo 62.- En el caso del artculo anterior, el contrato subsistir tambin si el Asegurado paga
a la Empresa Aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa
respectiva.
Artculo 63.- La Empresa Aseguradora estar facultada para rescindir el contrato, cuando por
hechos del Asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieran
modificar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo.
Artculo 64.- En el caso del artculo anterior, la Empresa Aseguradora deber notificar la rescisin
dentro de quince das contados desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias.
Artculo 65.- Si durante el plazo del Seguro se modifican las condiciones generales en contratos
del mismo gnero, el Asegurado tendr derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones; pero
si stas traen como consecuencia para la empresa prestaciones ms elevadas, el contratante
estar obligado a cubrir el equivalente que corresponda.
Artculo 66.- Tan pronto como el Asegurado o el beneficiario en su caso, tengan conocimiento de
la realizacin del siniestro y del derecho constitudo a su favor por el contrato de Seguro, debern
ponerlo en conocimiento de la Empresa Aseguradora.
Salvo disposicin en contrario de la presente ley, el Asegurado o el beneficiario gozarn de un
plazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no se
estipula otra cosa.
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Marco Legal
Artculo 67.- Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les impone el
artculo anterior, la Empresa Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra
importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
Artculo 68.- La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el Asegurado o el
beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben oportunamente
las circunstancias del siniestro.
Artculo 69.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de exigir del Asegurado o beneficiario
toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan
determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
Artculo 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el Asegurado, el
beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran
inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observar
en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de que trata el artculo
anterior.
Artculo 71.- El crdito que resulte del contrato de Seguro vencer treinta das despus de la fecha en
que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento
de la reclamacin.
Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber sido
reconocido por la empresa o comprobado en juicio.
Artculo 72.- En todos los casos en que la direccin de las oficinas de las Instituciones de Seguros
llegare a ser diferente de la que conste en la pliza expedida, debern comunicar al Asegurado la nueva
direccin en la Repblica para todas las informaciones y avisos que deban enviarse a la Empresa
Aseguradora y para cualquiera otro efecto legal.
Los requerimientos y comunicaciones que la Empresa Aseguradora deba hacer al Asegurado o a sus
causahabientes, tendrn validez si se hacen en la ltima direccin que conozca el Asegurador.
Artculo 73.- Si la empresa no cumpliere con la obligacin de que trata el artculo anterior, no podr
hacer uso de los derechos que el contrato o esta ley establezcan para el caso de la falta de aviso o de
aviso tardo.
Artculo 74.- El Asegurado o sus causahabientes podrn dirigir las comunicaciones a la direccin
indicada, a la Empresa Aseguradora directamente, o a cualquiera de sus Agentes, salvo que las partes
hayan convenido en no darles facultades a estos ltimos para el efecto indicado.
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Marco Legal
Artculo 75.- Las sanciones establecidas para el caso de que el Asegurado o sus causahabientes
dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumplimiento no existi
culpa de su parte.
Artculo 76.- Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de la observancia
de un plazo determinado, el Asegurado a sus causahabientes que incurrieren en la mora por caso fortuito
o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto como desaparezca el impedimento.
Artculo 77.- En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se caus por
dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.
Artculo 78.- La Empresa Aseguradora responder del siniestro aun cuando ste haya sido causado
por culpa del Asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso
de culpa grave.
Artculo 79.- La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas respecto a
las cuales es civilmente responsable el Asegurado; pero se admitir en el contrato la clusula de que
trata el artculo anterior.
Artculo 80.- Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de un deber
de humanidad.
CAPITULO V
2.5 Prescripcin
Artculo 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de Seguro prescribirn:
I.- En cinco aos, tratndose de la cobertura de fallecimiento en los Seguros de Vida.
II.- En dos aos, en los dems casos.
En todos los casos, los plazos sern contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
Artculo 82.- El plazo de que trata el artculo anterior no correr en caso de omisin, falsas o inexactas
declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el da en que la empresa haya tenido conocimiento
de l; y si se trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado a conocimiento de los
interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces ignoraban dicha realizacin.
Fe de erratas al prrafo DOF 13-09-1935
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Marco Legal
Tratndose de terceros beneficiarios se necesitar, adems, que stos tengan conocimiento del
derecho constitudo a su favor.
Artculo 83.- Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripcin fijado en los artculos
anteriores.
Artculo 84.- Adems de las causas ordinarias de interrupcin de la prescripcin, sta se interrumpir
por el nombramiento de peritos con motivo de la realizacin del siniestro, y tratndose de la accin en
pago de la prima, por el requerimiento de que trata el artculo 37 de la presente ley.
TITULO II
2.6 Contrato de Seguro Contra los Daos
Disposiciones Generales
Artculo 85.- Todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro,
podr ser objeto de contrato de Seguro contra los Daos.
Artculo 86.- En el Seguro contra los Daos, la Empresa Aseguradora responde solamente por el
dao causado hasta el lmite de la suma y del valor real Asegurados. La empresa responder de la
prdida del provecho o inters que se obtenga de la cosa asegurada, si as se conviene expresamente.
Artculo 87.- Cuando el inters Asegurado consista en que una cosa no sea destruda o deteriorada, se
presumir que el inters Asegurado equivale al que tendra un propietario en la conservacin de la cosa.
Cuando se asegure una cosa ajena por el inters que en ella se tenga, se considerar que el contrato
se celebra tambin en inters del dueo, pero ste no podr beneficiarse del Seguro sino despus
de cubierto el inters del contratante y de haberle restitudo las primas pagadas.
Artculo 88.- El contrato ser nulo si en el momento de su celebracin, la cosa Asegurada ha

perecido o no puede seguir ya expuesta a los riesgos.
Las primas pagadas sern restitudas al Asegurado con deduccin de los gastos hechos por la empresa.
El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondr la obligacin de pagar a la otra una cantidad
igual al duplo de la prima de un ao.
Artculo 89.- En caso de prdida total de la cosa asegurada por causa extraa al riesgo, los efectos
del contrato quedarn extinguidos de pleno derecho, pero la Empresa Aseguradora podr exigir las
primas hasta el momento en que conozca la prdida.
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Marco Legal
Artculo 90.- Si el valor Asegurado sufriere una disminucin esencial durante el curso del contrato, cada
uno de los contratantes tendr derecho a exigir la reduccin correspondiente de la suma asegurada,
en cuyo caso la prima sufrir la reduccin proporcional para los perodos posteriores del Seguro.
Artculo 91.- Para fijar la indemnizacin del Seguro se tendr en cuenta el valor del inters Asegurado
en el momento de realizacin del siniestro.
Artculo 92.- Salvo convenio en contrario, si la suma Asegurada es inferior al inters Asegurado, la
Empresa Aseguradora responder de manera proporcional al dao causado.
Artculo 93.- Las partes podrn fijar en el contrato el valor estimativo de la cosa asegurada para los
efectos del resarcimiento del dao.
Artculo 94.- Si la cosa Asegurada ha sido designada por su gnero, todos los objetos del mismo
gnero existentes en el momento del siniestro se considerarn Asegurados.
Artculo 95.- Cuando se celebre un contrato de Seguro por una suma superior al valor real de
la cosa Asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendr derecho para
demandar u oponer la nulidad y exigir la indemnizacin que corresponda por daos y perjuicios.
Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido, pero nicamente hasta la concurrencia del valor real
de la cosa Asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reduccin de la suma asegurada.
La Empresa Aseguradora no tendr derecho a las primas por el excedente; pero le pertenecern
las primas vencidas y la prima por el perodo en curso, en el momento del aviso del Asegurado.
Artculo 96.- En caso de dao parcial por el cual se reclame una indemnizacin, la Empresa
Aseguradora y el Asegurado, tendrn derecho para rescindir el contrato a ms tardar en el momento
del pago de la indemnizacin, aplicndose entonces las siguientes reglas:
I.- Si la empresa hace uso del derecho de rescisin, su responsabilidad terminar quince das
despus de comunicarlo as al Asegurado, debiendo reembolsar la prima que corresponda a la
parte no transcurrida del perodo del Seguro en curso y al resto de la suma asegurada.
II.- Si el Asegurado ejercita ese derecho, la empresa podr exigir la prima por el perodo del
Seguro en curso. Cuando la prima haya sido cubierta anticipadamente por varios perodos del
Seguro, la empresa reembolsar el monto que corresponda a los perodos futuros.
Artculo 97.- En el caso del artculo anterior, si no se rescinde el contrato, la empresa no quedar
obligada en lo sucesivo sino por el resto de la suma asegurada.
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Marco Legal
Artculo 98.- Salvo pacto en contrario la Empresa Aseguradora no responder de las prdidas y
daos causados por vicio intrnseco de la cosa.
Artculo 99.- La Empresa Aseguradora no responder de las prdidas y daos causados por guerra
extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracn, salvo estipulacin en contrario
del contrato.
Artculo 100.- Cuando se contrate con varias empresas un Seguro contra el mismo riesgo y por
el mismo inters, el Asegurado tendr la obligacin de poner en conocimiento de cada uno de los
Aseguradores, la existencia de los otros Seguros.
El aviso deber darse por escrito e indicar el nombre de los Aseguradores, as como las Sumas
Aseguradas.
Artculo 101.- Si el Asegurado omite intencionalmente el aviso de que trata el artculo anterior, o si
contrata los diversos Seguros para obtener un provecho ilcito, los Aseguradores quedarn liberados
de sus obligaciones.
Artculo 102.- Los contratos de Seguros de que trata el artculo 100, celebrados de buena fe, en
la misma o en diferentes fechas, por una suma total superior al valor del inters Asegurado, sern
vlidos y obligarn a cada una de las empresas Aseguradoras hasta el valor ntegro del dao sufrido,
dentro de los lmites de la suma que hubieren Asegurado.
Artculo 103.- La empresa que pague en el caso del artculo anterior, podr repetir contra todas las
dems en proporcin de las sumas respectivamente Aseguradas.
Artculo 104.- El Asegurado que celebre nuevos contratos, ignorando la existencia de Seguros
anteriores, tendr el derecho de rescindir o reducir los nuevos, a condicin de que lo haga dentro de
los quince das siguientes a la fecha en que haya tenido conocimiento de los otros Seguros.
La rescisin o reduccin no producirn efectos sino a partir de la expiracin del perodo del Seguro
en el cual fueren solicitadas.
Artculo 105.- Si al contratarse el nuevo Seguro, el riesgo hubiere comenzado ya a correr para alguno de los
Aseguradores previos, la reduccin no producir efecto sino a partir del momento en que fuere reclamada.
Artculo 106.- Si el objeto Asegurado cambia de dueo, los derechos y obligaciones que deriven del
contrato de Seguro pasarn al adquirente. El propietario anterior y el nuevo adquirente quedarn
solidariamente obligados a pagar las primas vencidas y pendientes de pago en el momento de la
trasmisin de propiedad.
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Marco Legal
Artculo 107.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de rescindir el contrato dentro de los quince
das siguientes a la fecha en que tenga conocimiento del cambio de dueo del objeto Asegurado.
Sus obligaciones terminarn quince das despus de notificar esta resolucin por escrito al nuevo
adquirente, pero reembolsar a ste la parte de la prima que corresponda al tiempo no transcurrido.
Artculo 108.- No obstante lo dispuesto en los dos artculos anteriores, los derechos y obligaciones
del contrato de Seguro no pasarn al nuevo adquirente:
I.- Cuando el cambio de propietario tenga por efecto una agravacin esencial del riesgo en los
trminos de la presente ley.
II.- Si dentro de los quince das siguientes a la adquisicin, el nuevo propietario notifica por
escrito a la empresa su voluntad de no continuar con el Seguro.
Artculo 109.- En el Seguro de cosas gravadas con privilegios, hipotecas o prendas, los acreedores
privilegiados, hipotecarios o prendarios, se subrogarn de pleno derecho en la indemnizacin hasta
el importe del crdito garantizado por tales gravmenes.
Sin embargo, el pago hecho a otra persona ser vlido cuando se haga sin oposicin de los acreedores
y en la pliza no aparezca mencionada la hipoteca, prenda o privilegio, ni estos gravmenes se hayan
comunicado a la empresa asegurada.
Artculo 110.- Si los gravmenes aparecen indicados en la pliza o se han puesto por escrito
en conocimiento de la empresa, los acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, tendrn
derecho a que la empresa les comunique cualquier resolucin que tenga por objeto rescindir, revocar
o nulificar el contrato, a fin de que, en su caso, puedan subrogarse en los derechos del Asegurado.
Artculo 111.- La Empresa Aseguradora que pague la indemnizacin se subrogar hasta la

cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros que por causa del dao sufrido
correspondan al Asegurado.
La empresa podr liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la subrogacin es impedida

por hechos u omisiones que provengan del Asegurado.
Si el dao fu indemnizado slo en parte, el Asegurado y la Empresa Aseguradora concurrirn a

hacer valer sus derechos en la proporcin correspondiente.
El derecho a la subrogacin no proceder en el caso de que el Asegurado tenga relacin conyugal o

de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con la persona que le
haya causado el dao, o bien si es civilmente responsable de la misma.
Prrafo adicionado DOF 02-01-2002
51
Marco Legal
Artculo 112.- En caso de quiebra o concurso del Asegurado, la masa le suceder en el contrato,
siendo aplicables las disposiciones relativas al cambio de propietario.
Artculo 113.- Al ocurrir el siniestro, el Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos
que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la
Empresa Aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la
Empresa Aseguradora, y si sta da instrucciones anticipar dichos gastos.
Artculo 114.- Sin el consentimiento de la empresa, el Asegurado estar impedido de variar el

estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero la
Empresa Aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve plazo.
Artculo 115.- Si el Asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao o de conservar la

invariabilidad de las cosas, la Empresa Aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin
hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin es violada
por el Asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado de sus derechos contra la empresa.
CAPITULO II
Seguro Contra Incendio
Artculo 122.- En el Seguro Contra Incendio, la Empresa Aseguradora contrae la obligacin de

indemnizar los daos y prdidas causados ya sea por incendio, explosin, fulminacin o accidentes
de naturaleza semejante.
Artculo 123.- La Empresa Aseguradora, salvo convenio en contrario, no responder de las prdidas
o daos causados por la sola accin del calor o por el contacto directo e inmediato del fuego o de
una substancia incandescente, si no hubiere incendio o principio de incendio.
Artculo 124.- Si no hay convenio en otro sentido, la empresa responder solamente de los daos
materiales que resulten directamente del incendio o del principio de incendio.
Artculo 125.- Se asimilan a los daos materiales y directos, los daos materiales ocasionados a los
objetos comprendidos en el Seguro por las medidas de salvamento.
Artculo 126.- A pesar de cualquier estipulacin en contrario, la empresa responder de la prdida

o de la desaparicin que de los objetos asegurados sobrevengan durante el incendio, a no ser que
demuestre que se derivan de un robo.
52
Marco Legal
Artculo 127.- Despus del siniestro, cualquiera de las partes podr rescindir el contrato con previo
aviso de un mes; pero en caso de que la rescisin provenga del Asegurado, la empresa tendr
derecho a la prima por el perodo en curso.
Artculo 128.- En el Seguro Contra Incendio, se entender como valor indemnizable:
I.- Para las mercancas y productos naturales, el precio corriente en plaza.
II.- Para los edificios, el valor local de construccin, deducindose las disminuciones que hayan
ocurrido despus de la construccin; pero si el edificio no se reconstruyere, el valor indemnizable
no exceder del valor de venta del edificio.
III.- Para los muebles, objetos usuales, instrumentos de trabajo y mquinas, la suma que
exigira la adquisicin de objetos nuevos, tomndose en cuenta al hacer la estimacin del valor
indemnizable los cambios de valor que realmente hayan tenido los objetos Asegurados.
CAPITULO III
Seguro Contra la Responsabilidad
Artculo 145.- En el Seguro Contra la Responsabilidad, la empresa se obliga hasta el lmite de la

suma asegurada a pagar la indemnizacin que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia de
un hecho que cause un dao previsto en el contrato de Seguro.
Tratndose de los Seguros obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley, la
empresa estar obligada a cubrir los riesgos Asegurados hasta los montos indemnizatorios o las
sumas aseguradas por persona o por bien, as como, en su caso, los acumulados por evento, que
se establezcan en las disposiciones legales respectivas o en las administrativas de carcter general
que se deriven de las mismas, vigentes al celebrarse el contrato.
Prrafo reformado DOF 24-04-2006
Para los riesgos respecto de los cuales las disposiciones a que se refiere el prrafo anterior no
determinen el monto indemnizatorio o la suma asegurada obligatorios, se estar a lo dispuesto en el
artculo 86 de la presente Ley para determinar el lmite de la suma asegurada.
Artculo 145 Bis.- En el Seguro Contra la Responsabilidad, podr pactarse que la Empresa
Aseguradora se responsabilice de las indemnizaciones que el Asegurado deba a un tercero en
cualquiera de las siguientes formas:
a. Por hechos ocurridos durante la vigencia de la pliza respectiva o en el ao anterior,
53
Marco Legal
siempre que la reclamacin se formule por primera vez y por escrito al Asegurado o a la
empresa durante la vigencia de dicha pliza.
b. Por hechos ocurridos durante la vigencia de la pliza, siempre que la reclamacin se

formule por primera vez y por escrito al Asegurado o a la empresa en el curso de dicha
vigencia o dentro del ao siguiente a su terminacin.
No sern admisibles otras formas de limitacin temporal de la cobertura, pero s la ampliacin de

cualquiera de los plazos indicados.
La limitacin temporal de la cobertura ser oponible tanto al Asegurado como al tercero daado, aun
cuando desconozcan el derecho constituido a su favor por la existencia del Seguro, la ocurrencia del
hecho generador de la responsabilidad o la materializacin del dao.
Si se diere la acumulacin de sumas aseguradas, ser aplicable lo dispuesto por los artculos 102 y
103 de la presente Ley.
Artculo adicionado DOF 02-01-2002. Reformado DOF 24-04-2006
Artculo 146.- Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el Asegurado,
estarn a cargo de la empresa, salvo convenio en contrario.
Artculo 147.- El Seguro Contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnizacin

directamente al tercero daado, quien se considerar como beneficiario del Seguro desde el
momento del siniestro.
En caso de muerte de ste, su derecho al monto del Seguro se trasmitir por la va sucesoria, salvo
cuando la ley o el contrato que establezcan para el Asegurado la obligacin de indemnizar, seale
los familiares del extinto a quienes deba pagarse directamente la indemnizacin sin necesidad de
juicio sucesorio.
Artculo 148.- Ningn reconocimiento de adeudo, transaccin o cualquier otro acto jurdico de
naturaleza semejante, hecho o concertado sin el consentimiento de la Empresa Aseguradora, le ser
oponible. La confesin de la materialidad de un hecho no puede ser asimilada al reconocimiento de
una responsabilidad.
Artculo 149.- Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el Asegurado, ste deber ser
reembolsado proporcionalmente por la empresa.
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Marco Legal
Artculo 150.- El aviso sobre la realizacin del hecho que importe responsabilidad deber darse
tan pronto como se exija la indemnizacin al Asegurado. En caso de juicio civil o penal, el Asegurado
proporcionar a la Empresa Aseguradora todos los datos y pruebas necesarios para la defensa.
Artculo 150 Bis.- Los Seguros de responsabilidad que por disposicin legal tengan el carcter
de obligatorios, no podrn cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con
anterioridad a la fecha de terminacin de su vigencia.
Cuando la empresa pague por cuenta del Asegurado la indemnizacin que ste deba a un tercero
a causa de un dao previsto en el contrato y compruebe que el contratante incurri en omisiones
o inexactas declaraciones de los hechos a que se refieren los artculos 8o., 9o., 10 y 70 de la
presente Ley, o en agravacin esencial del riesgo en los trminos de los artculos 52 y 53 de la
misma, estar facultada para exigir directamente al contratante el reembolso de lo pagado.
Artculo adicionado DOF 02-01-2002
TITULO III
2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas
Artculo 151.- El contrato de Seguro Sobre las Personas comprende todos los riesgos que puedan
afectar a la persona del Asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
Artculo 152.- El Seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que
resulte de los riesgos de que trata este Ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes en
absoluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro.
En el Seguro Sobre las Personas, la Empresa Aseguradora no podr subrogarse en los derechos
del Asegurado o del beneficiario contra los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trate de
contratos de Seguro que cubran gastos mdicos o la salud.
Prrafo adicionado DOF 15-04-1946. Reformado DOF 02-01-2002
El derecho a la subrogacin no proceder en caso de que el Asegurado o el beneficiario, tengan

relacin conyugal o parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con la
persona que les haya causado el dao, o bien si son civilmente responsables de la misma.
Artculo 153.- La pliza del Seguro sobre las personas, adems de los requisitos del artculo 20 de
la presente ley, deber contener los siguientes:
I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el Seguro.
55
Marco Legal
II.- El nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado;
III.- El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas;
IV.- En su caso, los valores garantizados.
Artculo 154.- La pliza del Contrato de Seguro de personas no podr ser al portador. La nominativa
se trasmitir mediante declaracin de ambas partes, notificada a la Empresa Aseguradora. La pliza
a la orden se trasmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente, la fecha, el nombre y
el domicilio del endosatario y la firma del endosante. No se admitir prueba alguna de otra especie
en esta forma de trasmisin.
En caso de designacin irrevocable de beneficiario, ste puede ceder su derecho mediante declaracin
que, como lo previene el artculo 19, deber constar por escrito y, adems, ser notificada al Asegurador.
Artculo 155.- En el Seguro de persona, si el contrato confiere al Asegurado la facultad de cambiar

el plan del Seguro, la obligacin que tenga que satisfacer el Asegurado por la conversin no ser
inferior a la diferencia entre la reserva matemtica existente y la que deba constituirse para el nuevo
plan en el momento de operar el cambio.
Artculo 156.- El Seguro para el caso de Muerte de un tercero ser nulo si el tercero no diere su
consentimiento, que deber constar por escrito antes de la celebracin del contrato, con indicacin
de la suma asegurada.
El consentimiento del tercero Asegurado deber tambin constar por escrito para toda designacin
del beneficiario, as como para la trasmisin del beneficio del contrato, para la cesin de derechos
o para la constitucin de prenda, salvo cuando estas tres ltimas operaciones se celebren con la
Empresa Aseguradora.
Artculo 157.- El contrato de Seguro para el caso de muerte, sobre la persona de un menor de edad
que no haya cumplido los doce aos, o sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La Empresa
Aseguradora estar obligada a restituir las primas, pero tendr derecho a los gastos si procedi de
buena fe.
En los Seguros de supervivencia sobre las personas a que se refiere este artculo, podr pactarse la
devolucin de las primas para el caso de muerte.
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Marco Legal
Artculo 158.- Cuando el menor de edad tenga doce aos o ms, ser necesario su consentimiento
personal y el de su representante legal; de otra suerte, el contrato ser nulo.
Artculo 159.- El Seguro recproco podr celebrarse en un solo acto. El Seguro sobre la vida del
cnyuge o del hijo mayor de edad ser vlido sin el consentimiento a que se refiere el artculo 156.
Artculo 160.- Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del Asegurado,
la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de su celebracin, est
fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al Asegurado
la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescisin.
Artculo 161.- Si la edad del Asegurado estuviere comprendida dentro de los lmites de admisin
fijados por la Empresa Aseguradora, se aplicarn las siguientes reglas:
I.- Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor
de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la Empresa Aseguradora se reducir en
la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha
de celebracin del contrato;
II.- Si la Empresa Aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del Seguro al descubrirse la

inexactitud de la indicacin sobre la edad del Asegurado, tendr derecho a repetir lo que hubiera
pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos;
III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima

ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a reembolsar la
diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del Asegurado
en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo
con esta edad;
IV.- Si con posterioridad a la muerte del Asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad
manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados,
la Empresa Aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas
hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real.
Fraccin adicionada DOF 15-04-1946
Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al
tiempo de la celebracin del contrato.
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Marco Legal
Artculo 162.- Si en el momento de celebrar el contrato de Seguro, o con posterioridad, el Asegurado

presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin anotar la pliza o le extender otro
comprobante y no podr exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del Asegurado.
Artculo 163.- El Asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad
del consentimiento de la Empresa Aseguradora. La clusula beneficiaria podr comprender la
totalidad o parte de los derechos derivados del Seguro.
Artculo 164.- El Asegurado, aun en el caso de que haya designado en la pliza a un tercero como
beneficiario del Seguro, podr disponer libremente del derecho derivado de ste, por acto entre vivos
o por causa de muerte.
Si slo se hubiere designado un beneficiario y ste muriere antes o al mismo tiempo que el Asegurado
y no existiere designacin de nuevo beneficiario, el importe del Seguro se pagar a la sucesin del
Asegurado, salvo pacto en contrario o que hubiere renuncia del derecho de revocar la designacin
hecha en los trminos del artculo siguiente.
Artculo 165.- El derecho de revocar la designacin del beneficiario cesar solamente cuando el
Asegurado haga renuncia de l y, adems, la comunique al beneficiario y a la Empresa Aseguradora.
La renuncia se har constar forzosamente en la pliza y esta constancia ser el nico medio de
prueba admisible.
Artculo reformado DOF 15-04-1946. Fe de erratas DOF 02-08-1946
Artculo 166.- Salvo lo dispuesto en el artculo 164 de la presente ley, la clusula beneficiaria
establece en provecho del beneficiario un derecho propio sobre el crdito que esta clusula le
atribuye, el cual podr exigir directamente de la Empresa Aseguradora.
Artculo 167.- Los efectos legales de la designacin del beneficiario quedarn en suspenso cuando
se declare en estado de concurso o quiebra al Asegurado o se embarguen sus derechos sobre el
Seguro; pero se restablecern de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro quedaren sin
efecto.
Artculo 168.- Cuando el Asegurado renuncie en la pliza la facultad de revocar la designacin del
beneficiario, el derecho al Seguro que se derive de esta designacin no podr ser embargado ni
quedar sujeto a ejecucin en provecho de los acreedores del Asegurado, en caso de concurso o
quiebra de ste.
58
Marco Legal
Artculo 169.- Si el Asegurado designa como beneficiario a su cnyuge o a sus descendientes, el

derecho derivado de la designacin de beneficiario y el del Asegurado no sern susceptibles de
embargo, ni de ejecucin por concurso o quiebra del Asegurado.
Artculo 170.- Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un Asegurado, su cnyuge

o descendiente beneficiarios de un Seguro sobre la vida, substituirn al Asegurado en el contrato, a
no ser que rehusen expresamente esta substitucin.
Los beneficiarios notificarn a la Empresa Aseguradora la transmisin del Seguro debiendo

presentarle prueba autntica sobre la existencia del estado de quiebra o concurso del Asegurado.
Si hay varios beneficiarios, designarn un representante comn que reciba las comunicaciones de
la empresa. Esta podr enviarlas a cualesquiera de ellos, mientras no se le de a conocer el nombre
y domicilio del representante.
Artculo 171.- Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios sin mencin
expresa de sus nombres, se entendern designados los descendientes que debieran sucederle en
caso de herencia legtima.
Artculo 172.- Por el cnyuge designado como beneficiario, se entender al que sobreviva.
Artculo 173.- Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios, deber entenderse,
primero, los descendientes que deban suceder al Asegurado en caso de herencia legtima y el
cnyuge que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems personas con
derecho a la sucesin.
Artculo 174.- Si el derecho del Seguro se atribuye conjuntamente como beneficiarios, a los
descendientes que sucedan al Asegurado y al cnyuge que sobreviva, se atribuir una mitad a ste
y la otra a los primeros segn su derecho de sucesin.
Artculo 175.- Cuando herederos diversos a los que alude el artculo anterior, fueren designados
como beneficiarios, tendrn derecho al Seguro segn su derecho de sucesin.
Esta disposicin y la del artculo anterior se aplicarn siempre que el Asegurado no haya establecido
la forma de distribucin del Seguro.
Artculo 176.- Si el Asegurado omitiere expresar el grado de parentesco o designare como beneficiarios
de su pliza a personas que no deben suceder como herederos y faltare indicacin precisa de la
porcin que corresponda a cada una, el Seguro se distribuir entre todas ellas por partes iguales.
59
Marco Legal
Artculo 177.- Al desaparecer alguno de los beneficiarios, su porcin acrecer por partes iguales la
de los dems.
Artculo 178.- Aun cuando renuncien a la herencia los descendientes, cnyuge suprstite, padres,
abuelos o hermanos del Asegurado, que sean beneficiarios, adquirirn los derechos del Seguro.
Artculo 179.- Si el derecho que dimana de un Seguro sobre la vida contratado por el deudor como
Asegurado y beneficiario, debiera rematarse a consecuencia de un embargo, concurso o quiebra,
su cnyuge o descendientes podrn exigir con el consentimiento del deudor que el Seguro les sea
cedido mediante el pago del valor de rescate.
Artculo 180.- La Empresa Aseguradora no tendr accin para exigir el pago de las primas, salvo el
derecho a una indemnizacin por la falta de pago de la prima correspondiente al primer ao, que no
exceder del 15% del importe de la prima anual estipulada en el contrato.
No se producir la cesacin automtica de los efectos del contrato, cuando en la pliza se hubiere
convenido el beneficio del prstamo automtico de primas.
Artculo 181.- Si despus de cubrir tres anualidades consecutivas, se dejan de pagar las primas, el
Seguro quedar reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas tcnicas establecidas para
el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 182.- El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al
reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas
tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 183.- Las plizas reducidas conferirn asimismo los derechos al rescate de que trata el
artculo anterior.
Artculo 184.- El Seguro temporal cuya duracin sea inferior a diez aos, no obligar a la empresa
a conceder valores garantizados, para el caso de muerte.
Artculo 185.- El beneficiario perder todos sus derechos si atenta injustamente contra la persona
del Asegurado. Si la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por quien celebr
el contrato, el Seguro ser ineficaz, pero los herederos del Asegurado tendrn derecho a la reserva
matemtica.
Artculo 186.- La Empresa Aseguradora estar obligada, aun en caso de suicidio del Asegurado,
60
Marco Legal
cualquiera que sea el estado mental del suicida o el mvil del suicidio, si se verifica despus de
dos aos de la celebracin del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos aos, la empresa
reembolsar nicamente la reserva matemtica.
Artculo 187.- Podr constituirse el Seguro a favor de una tercera persona, expresando en la pliza el
nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o determinndola de algn otro modo indudable.
Artculo 188.- El Seguro Colectivo Contra los Accidentes dar al beneficiario un derecho propio
contra la Empresa Aseguradora, desde que el accidente ocurra.
Artculo 189.- En el Seguro Contra los Accidentes y salvo el caso en que se haya estipulado
expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en forma
de capital, siempre que el accidente cause al Asegurado una disminucin en su capacidad para el
trabajo que deba estimarse como permanente.
Artculo 190.- En el Seguro Popular la empresa se obliga por la muerte o la duracin de la vida del
Asegurado, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio. El
capital Asegurado no exceder de $5,000.00 en capital o del equivalente en renta.
Artculo 191.- En el Seguro de Grupo o Empresa, el Asegurador se obliga por la muerte o la duracin
de la vida de una persona determinada, en razn simplemente de pertenecer al mismo grupo o
empresa, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico obligatorio.
Artculo 192.- En los casos a que se refieren los dos artculos anteriores, el Asegurado tendr la
obligacin de pagar las primas correspondientes al primer ao; y se podr pactar la suspensin de los
efectos del Seguro o la rescisin de pleno derecho para el caso en que no se haga oportunamente el
pago de las primas.
3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas

Captulo Primero
Artculo 1. Para efectos de este Reglamento se entender por:
I. Ley de Seguros, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
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Marco Legal
II. Ley de Fianzas, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas;
III. Secretara, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico;
IV. Comisin, la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas;
V. Aseguradora, la Institucin de Seguros autorizada conforme a lo establecido en la Ley

General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
VI. Afianzadora, la Institucin de Fianzas autorizada conforme a lo establecido en la Ley

Federal de Instituciones de Fianzas;
VII. Institucin, la Aseguradora o la Afianzadora o ambas, segn corresponda;
VIII. Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin para realizar actividades de
intermediacin en la contratacin de Seguros o de fianzas, pudiendo ser:
a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, en los
trminos de los artculos 20 y 285 de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para
promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratacin de Seguros o
de fianzas.
b. Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las Instituciones, que
operen con base en contratos mercantiles; y
c. Personas morales que se constituyan como sociedades annimas para realizar dichas
actividades;
IX. Agente Mandatario, el Agente designado por las Instituciones para que a su nombre y por
su cuenta acte con facultades expresas;
X. Apoderado, quin habiendo celebrado contrato de mandato con Agentes personas

morales, se encuentre expresamente facultado para desempear a su nombre actividades
de intermediacin; y
XI. Actividades de Intermediacin, las que realicen los Agentes o los apoderados en la
contratacin de Seguros o de fianzas;
Artculo 2. Las actividades de intermediacin que pueden realizar los Agentes y apoderados,
consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin
y asesoramiento para la celebracin de contratos de Seguros o de fianzas, su conservacin o
modificacin, renovacin o cancelacin.
62
Marco Legal
Artculo 3. Los agentes, los apoderados y las actividades de intermediacin, se sujetarn a

lo dispuesto por las Leyes de Seguros y de Fianzas, las dems leyes aplicables, las disposiciones
generales que de ellas emanen, por el presente Reglamento y las orientaciones de poltica general
que en materia Aseguradora o de fianzas, segn corresponda, seale la Secretara mediante reglas de
carcter general; as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin.
Los agentes y los apoderados, estarn obligados a recibir las visitas de inspeccin de la Comisin,
a proporcionar a esta y a la Secretara la informacin en la forma y trminos que se les solicite y a
atender a sus requerimientos.
Las cuentas que deban llevar los Agentes personas morales se ajustarn estrictamente al catlogo que
al efecto autorice la Comisin la que sealar los modelos de registro y auxiliares correspondientes.
Artculo 4. La Secretara ser el rgano competente para interpretar y resolver para efectos
administrativos las disposiciones de este Reglamento y su aplicacin corresponder a la Comisin.
Artculo 5. Los agentes y apoderados de Seguros debern informar a quien pretenda contratar un
Seguro por lo menos de lo siguiente:
I. Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as como el domicilio

donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de Seguros, la denominacin de la
persona moral que representen;
II. Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de manera
amplia y detallada;
III. Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora para aceptar riesgos y suscribir
o modificar plizas salvo que se trate de Agente mandatario;
IV. Que slo podr cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la Aseguradora y que las
primas as cobradas se entendern recibidas por esta; y
V. Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, seale todos los hechos importantes
para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones que se convengan.
Artculo 6. Los agentes y apoderados de Seguros, en el ejercicio de las actividades de intermediacin,

debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de Seguro y dems circunstancias tcnicas
utilizadas por las Aseguradoras en los Contratos de Seguros.
Los agentes y apoderados de Seguros, proporcionarn a las Aseguradoras la informacin autntica que
sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan
formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y
primas adecuadas.
63
Marco Legal
Captulo Segundo
3.2 De las Autorizaciones
Artculo 9. Para actuar como Agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin, la cual
tendr el carcter de intransferible y podr otorgarse para realizar actividades de intermediacin en las
operaciones y ramos, en el caso de Seguros, y ramos y subramos en el caso de fianzas que determine
la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en oficio que expida
la Comisin y en cdula las que otorgue a Agentes personas fsicas o apoderados.
Artculo 10. Para obtener la autorizacin de Agente persona fsica o apoderado se requerir:
I. Ser mayor de edad;
II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad
migratoria que le permite actuar en el pas como agente;
III. No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el Artculo 13 del presente Reglamento;
IV. Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes; y
V. Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las actividades
de intermediacin a que se refiere este Reglamento.
La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten
la autorizacin o refrendo como Agentes personas fsicas o apoderados que establece el
Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales que
designe para tal efecto.
La Comisin sealar los documentos e informacin que debern proporcionarse con la

solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las actividades de intermediacin.
Artculo 11. Tratndose de personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo
que pretendan ejercer las actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente deber
ser solicitada por conducto de las propias Instituciones. En caso de apoderados, la autorizacin
correspondiente deber ser solicitada por conducto de los Agentes personas morales.
Artculo 12. Para obtener la autorizacin respectiva, los Agentes personas morales debern estar
constituidos como sociedades annimas, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades
64
Marco Legal
Mercantiles, en cuanto no est previsto en el presente reglamento y particularmente, a las siguientes

bases:
I. Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin, as como aquellos actos que
sean necesarios para la realizacin de su objeto social y los que la Secretara autorice por
considerar que son compatibles, anlogos o conexos, a los que le sean propios. Las actividades
de intermediacin slo las podrn realizar a travs de apoderados;
II. Su denominacin deber ir seguida de la expresin Agente de Seguros, Agente de Fianzas,

o Agente de Seguros y Fianzas, segn corresponda;
III. Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin mediante
disposiciones de carcter general, la cul podr tomar en cuenta su volumen de operaciones
u otros criterios que determine conveniente adoptar.
IV. La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma, debern ser sometidas a la

aprobacin de la Comisin, a efecto de apreciar si se cumplen los requisitos establecidos
por las leyes aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobacin, la escritura o sus
reformas podrn ser inscritas en el Registro Pblico de Comercio;
V. En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn participar en
su capital pagado directamente o a travs de interpsita persona:
a. Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, Instituciones

de Fianzas, Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles, Organizaciones Auxiliares del
Crdito, Sociedades de Inversin, Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversin,
Casas de Cambio, Comisionistas Financieros, Administradoras de Fondos para el Retiro;
Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el Retiro; as como cualquier
otro intermediario financiero, sujeto a autorizacin por la autoridad correspondiente;
b. Gobiernos o dependencias oficiales extranjeros, ni entidades financieras del exterior;
c. Sociedades Controladoras a que se refiere la Ley para Regular las Agrupaciones

Financieras.
d. Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una institucin de Seguros

o de fianzas, salvo que inviertan por conducto de sociedades de inversin o de
fideicomisos constituidos para ese nico fin.
e. Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser
Agente establecidos en las fracciones IV, V, X y XI del artculo 13 de este Reglamento, y
65
Marco Legal
f. Los Agentes, apoderados o accionistas de Agentes personas morales, autorizadas para

intermediar en Seguros de pensiones derivadas de las leyes de seguridad social, con
una Aseguradora distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad.
VI. En sus estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos, en el caso de
Seguros, y los ramos y subramos en el caso de fianzas, que pretendan intermediar y para el
caso de los Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, se establecer
que slo se podr intermediar con una Aseguradora.
VII. El nmero de sus administradores no ser inferior a tres; y
VIII. Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para realizar de
manera conjunta o individual, todas las actividades de intermediacin, en las operaciones
y ramos, en el caso de Seguros, y en los ramos y subramos en el caso de fianzas, que
tenga autorizados la sociedad. En los casos en que la sociedad establezca oficinas en otras
localidades distintas a su domicilio social, deber contar por lo menos con un apoderado en
cada una de stas.
La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los miembros

del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales y
Funcionarios que puedan obligar con su firma a la sociedad, cuando considere que tales
designaciones no corresponden apersonas con la suficiente calidad moral o tcnica para la
adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs de
su representante legal, as como al interesado.
Artculo 13. No se otorgar autorizacin para operar como agente o apoderado a:
I. Quien no rena los requisitos que seala este Reglamento;
II. Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud;
III. Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra, sin
haber sido rehabilitado;
IV. Los Servidores Pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados
o Municipios, salvo que realicen a una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo
dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de Instituciones Nacionales de
Seguros o de fianzas que realicen actividades de agentes de Seguros o de fianzas, como
personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones;
66
Marco Legal
V. Los funcionarios y empleados de Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades

Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles,
Organizaciones Auxiliares de Crdito, Sociedades de Inversin, Sociedades Operadoras de
Sociedades de Inversin, Casas de Cambio, Comisionistas Financieros, Administradoras
del Fondo para el Retiro, Sociedades de Inversin Especializados en Fondo para el Retiro,
as como sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones
representativas del capital pagado de dichas empresas. Se excepta de lo previsto en esta
fraccin a las personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo,
para desarrollar actividades de intermediacin, conforme a la autorizacin prevista en este
Reglamento.
VI. Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a que se refiere la fraccin anterior.
VII. Los representantes legales de Instituciones Reafianzadoras o Reaseguradoras; intermediarios

de reaseguro o de reafianzamiento; sean nacionales o extranjeros.
VIII. Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas fiadas, obligados
solidarios o beneficiarios de las plizas de fianza, as como los Agentes aduanales, funcionarios
o empleados de agencias aduanales tratndose de la autorizacin para operar como Agente
de fianzas;
IX. Los ajustadores de Seguros, comisarios de averas y quienes acten en su representacin;
X. Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin para ejercer las actividades de
intermediacin;
XI. Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocacin
o cancelada su autorizacin, as como aquellas que no hayan sido autorizadas en el
ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar
patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades, por la Secretara, por la Comisin o
por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro, y
XII. Quin por su posicin o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin, pueda influir o
ejercer coaccin para la contratacin de Seguros o de fianzas.
Artculo 14. La autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado, se har constar en
una cdula que contendr: su nombre, el sealamiento, en el caso de los agentes, de si actan por
cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una Institucin y en el caso de los apoderados
la denominacin de la persona moral que representan; las operaciones, ramos y subramos que se les
autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de su vigencia, y los dems
datos que determine la Comisin.
67
Marco Legal
La autorizacin para actuar como Agente persona moral, se har constar en un oficio que contendr
su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las
operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar.
En las autorizaciones para intermediar Seguros de pensiones derivadas de las leyes de seguridad social,
en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios los Agentes
persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo Agente o apoderado para
intermediar Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, con ms de una Aseguradora.
Tampoco podr otorgarse a una misma persona autorizacin para actuar con ms de una de las
calidades a que se refiere el artculo 10 fraccin VIII incisos a) y b) de este Reglamento. En caso de
extravo o robo de la cdula, los Agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados a su
costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor a treinta
das naturales de ocurrido el hecho.
Artculo 15. La autorizacin a que se refiere el artculo anterior, en el caso de agentes personas fsicas
y apoderados tendr una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos iguales,
siempre que el interesado no se encuentre en alguno de lo supuestos previstos por el artculo 13 de
este Reglamento.
Tratndose de Agentes personas morales, la vigencia de la autorizacin podr ser indefinida. En el

supuesto de que sta se otorgue por tiempo definido, podr ser refrendada por perodos iguales
siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artculo 13 de
ste Reglamento. El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado antes del vencimiento
de la misma, dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
Artculo 16. Las Instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin
requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones administrativas
correspondientes.
Artculo 17. Los agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la autorizacin
requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las sanciones
administrativas correspondientes.
Captulo Tercero
3.3 De la Operacin
Artculo 18. Los agentes personas fsicas vinculados a una Institucin por una relacin de trabajo,
no podrn prestar sus servicios para otras Instituciones. Asimismo, desempearn sus labores en la
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Marco Legal
forma, horario y lugar convenidos con la Institucin y estarn sujetos a las directrices, instrucciones o
normas de la misma.
Artculo 19. Los agentes podrn intermediar en la contratacin de Seguros o de fianzas para una o
varias Instituciones, excepto en el caso de los Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad
social, siempre que se hayan celebrado y estn en vigor los contratos mercantiles de intermediacin en
la contratacin de Seguros o de fianzas correspondientes.
En el desempeo de sus actividades, las personas a que se refiere el prrafo anterior, obrarn libremente,
sin sujecin a directrices, instrucciones o normas de las Instituciones y no tendrn obligacin alguna
de intermediar en un nmero determinado de Seguros o de fianzas, ni dedicar determinado tiempo a
sus actividades de intermediacin. No tendrn ms restricciones que las establecidas en el contrato
mercantil respectivo, en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en el presente Reglamento y las dems
disposiciones administrativas dictadas por la Secretara y la Comisin.
Artculo 20. La Comisin podr autorizar de manera provisional, por nica vez y por un plazo mximo de
dieciocho meses, para actuar como agentes, a las personas fsicas que se encuentren en capacitacin
por parte de las Instituciones, siempre que estas ltimas as lo soliciten, responsabilizndose por los
daos que causen a terceros en el desempeo de las actividades de intermediacin que realicen.
Para tal efecto, estas personas debern reunir los requisitos a que se refieren las fracciones la IV
del artculo 10 de este Reglamento, y la autorizacin correspondiente se deber hacer constar
en oficio que emita la Comisin. La Institucin solicitante tendr la obligacin de expedir
al Agente una identificacin provisional que contendr en lo conducente los requisitos
mencionados en el artculo 14 de este Reglamento, debindose observar lo sealado en
el artculo 13 del mismo. Las autorizaciones a que se refiere este artculo podrn limitarse
a una o varias operaciones o ramos y subramos, segn corresponda y dentro de ellas, a
coberturas o planes, y slo facultarn a las personas autorizadas a que acten para la
institucin a cuyo cargo est su capacitacin. Cuando la conducta de estas personas
se ubiquen en cualesquiera de las causales contempladas en los artculos 30 y 31 de
este Reglamento, la Comisin proceder a revocar la autorizacin provisional otorgada.
Artculo 21. La Comisin podr autorizar a las instituciones la designacin de agentes mandatarios,
con facultades expresas para expedir plizas, modificarlas mediante endosos, recibir avisos y
reclamaciones, cobrar primas y expedir recibos; as como, en el caso de Aseguradoras, realizar la
comprobacin de siniestros y tratndose de Afianzadoras, del incumplimiento de obligaciones. La
autorizacin a que se refiere el prrafo anterior, tratndose de personas fsicas, se har constar
en una cdula que expida la Comisin y que contendr su nombre, el sealamiento de que actan
como Agentes mandatarios; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice, la fecha de su
expedicin; fotografa reciente y los dems datos que determine la Comisin.
69
Marco Legal
En caso de Agentes personas morales, se har constar en un oficio que contendr sudenominacin o
razn social y la fecha de su expedicin, as como las operaciones, ramos y subramos que se les autorice.
Cuando el mandato se otorgue a favor de personas fsicas o morales con residencia en el territorio
nacional para ser ejercitado en ste, debern contar con la autorizacin necesaria para actuar como
agente de Seguros o de fianzas, conforme a este Reglamento.
Cuando el mandato se otorgue a favor de personas residentes en el extranjero, slo podr recaer en
personas que estn autorizadas en el pas de que se trate para ejercer las actividades de intermediacin
a que se refiere este Reglamento.
La comisin fijar mediante disposiciones de carcter general las condiciones y requisitos que deban
cumplir estos agentes para efectos de lo dispuesto en este artculo.
En su trato con el pblico, as como en su papelera, correspondencia, propaganda y publicidad, los agentes
mandatarios debern hacer mencin de tal carcter despus de su nombre, denominacin o razn social y
obligarn con su firma a las Instituciones mandantes para efectos de la aceptacin y expedicin de plizas.
Artculo 22. Cuando las Instituciones entreguen a los agentes plizas o contratos sin requisitar,
firmados por funcionario, representante legal o persona a la que haya autorizado para tal efecto, les
obligar a responsabilizarse por los actos que esos agentes hayan realizado.
Artculo 23. Los agentes debern contratar y mantener vigente un Seguro de responsabilidad civil por
errores y omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin establezca mediante
disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que
puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen.
Los agentes debern acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la Pliza
de Seguro a que se refiere este artculo.
Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de este artculo, la Comisin considerar
el total de las primas que los Agentes generen o puedan generar con su intermediacin, el monto de
las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que cuenten.
La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los agentes, que intermedien
exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o caractersticas considere
que no requiere de esta proteccin.
Sin perjuicio de lo dispuesto en este artculo las Instituciones, los agentes y apoderados podrn convenir
las garantas que determinen para el cumplimiento de las obligaciones que contraigan entre s.
Artculo 24. Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
70
Marco Legal
por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las
Instituciones. Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podr
exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los cheques y el
numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas con
su intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les hubieren entregado con
relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de Seguros o los Asegurados, beneficiarios o tercero interesados,
omitan pagar, dentro del plazo que establece el artculo 40 de la Ley sobre el Contrato de Seguro,
las primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados a devolver
a las Aseguradoras los recibos, plizas y en general todos los documentos que obren en su poder
correspondientes a los Seguros contratados con su intermediacin, a ms tardar el tercer da hbil
siguiente al que hubiere vencido el referido trmino.
Los cheques que reciban los agentes por dichos conceptos, debern ser nominativos y a favor de las
Instituciones que asuman el riesgo o la responsabilidad, salvo que las instituciones autoricen a los
agentes a recibir cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar expresamente y por
escrito en un contrato de mandato que para ese fin expreso otorguen las Instituciones a los agentes.
Artculo 25. Las instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante el
tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su intermediacin, an despus de extinguida
la relacin que tuvieren con dichas Instituciones.
Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin de
Seguros o fianzas a agentes, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.
Las comisiones que provengan de la renovacin o modificacin de una pliza respecto de un mismo riesgo
o responsabilidad asumida, correspondern a los agentes que hayan cobrado la pliza inmediata anterior,
salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin se haya rescindido sin responsabilidad
para las Instituciones, hubieren fallecido o el contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no
desean la intermediacin de esos Agentes o revoque su designacin nombrando uno distinto.
En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de las comisiones pasar a sus legtimos
causahabientes, durante el tiempo en que estn en vigor las plizas de Seguros o de fianzas respectivas.
Artculo 26. Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus causahabientes,
podrn ceder a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su cartera de plizas. Lo
anterior deber hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas. Las Instituciones tendrn
preferencia sobre los derechos mencionados en el prrafo anterior, salvo el caso de cesin de tales
derechos que hagan los agentes persona fsica a los agentes personas morales de los cuales sean
socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas morales.
71
Marco Legal
El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles, contado a partir de la
notificacin que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
Captulo Cuarto
3.4 De las Sanciones
Artculo 27. Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros y de
Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por la Comisin
y consistirn en:
I. Amonestacin;
II. Multa;
III. Suspensin;
IV. Inhabilitacin;
V. Revocacin.
Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma

independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor.
Al imponer la sancin que corresponda, la Comisin deber or previamente al interesado a fin de

que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la
infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir
las disposiciones legales, las de este Reglamento y las de otras disposiciones aplicables. La aplicacin
de las sanciones a que se refiere este artculo se har con independencia de las de orden penal que
llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de carcter civil en que
hubiere incurrido el infractor.
Artculo 28. Se sancionar con amonestacin escrita:
I. A los agentes persona fsica o apoderados que incumplan con lo establecido en las fracciones 1 y
III del artculo 5 y las fracciones 1 y II del artculo 7 de este Reglamento, segn corresponda, y
II. A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la Comisin y a los Asegurados
del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de sus oficinas en trminos de los
artculos 23 ltimo prrafo de la Ley de Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien, omitan dar
cumplimiento a lo previsto por el artculo 23 de este Reglamento.
La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos sesenta das naturales,

tendr como consecuencia la suspensin de los agentes personas fsicas o apoderados, de treinta a
sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin.
72
Marco Legal
Artculo 29. Las multas a que se refieren las Leyes de Seguros y Fianzas y dems disposiciones
que de ellas emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin, previa audiencia
de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente del Distrito Federal al
momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la Secretara.
Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas conforme a lo dispuesto en este
Reglamento y en los trminos de las previsiones y multas establecidas en los artculos 139, fracciones VII,
VIII, X, XI, XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111, fracciones VI, VII IX, X, XI y XXI de la
Ley de Fianzas.
Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de
su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa
que le hubieren aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe
deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin correspondiente.
La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la mxima prevista para la infraccin
de que se trate.
Artculo 30. La Comisin previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados,
tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como
las dems personas afectadas, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados durante
un perodo de treinta das a dos aos, para desempear actividades de Intermediacin, cuando:
I. Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para

obtener la autorizacin o refrendo para actuar como Agente persona fsica o apoderado;
II. Requieran del solicitante, contratante, Asegurado, fiado, obligado solidario o

beneficiario,cualquier prestacin que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no
se llegue a recibir;
III. Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por los artculos 5 y 7 de
este Reglamento segn corresponda;
IV. Incumplan con lo establecido en alguna de las Fracciones II, IV o V del artculo 5, III a
VIII del artculo 7 de este Reglamento;
V. Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, Asegurados, fiados o beneficiarios

al obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modificacin de una pliza que implique
prdida o reduccin de derechos, o contraprestacin mayores;
VI. Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del solicitante, contratante,
Asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, o desvirten la naturaleza del riesgo o
responsabilidad que se proponga asegurar o afianzar o se haya asumido, y
73
Marco Legal
VII. Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la
celebracin del contrato de Seguro o de fianza, segn sea el caso, o hubieren cambiado las
condiciones de la contratacin respectiva.
Declarada la suspensin, el agente persona fsica o apoderado, deber entregar la la Comisin, la cual
la devolver al interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin de suspensin
impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la intermediacin de contratos de Seguros
o fianzas, segn sea el caso.
Artculo 31. La Comisin, previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados,
tomando en cuenta en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como
las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o
apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las primas
cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto por
el artculo 24 de este Reglamento.
En caso de que el Agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera
ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de
treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin;
II. Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de Seguros Directos o
de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para
funcionar en el pas como institucin de Seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido
por las Leyes de Seguros y de Fianzas;
III. Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la
autorizacin para actuar como Agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los
impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este Reglamento;
IV. Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin
aplicada por autoridad competente;
V. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por rehabilitacin.
VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139 Bis
de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales.
La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para ejercer
actividades de intermediacin.
74
Marco Legal
Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cual

proceder a su cancelacin conforme a lo establecido en el artculo 37 de este Reglamento, adems
de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.
Artculo 32. La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en su
caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas afectadas,
revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear actividades de
intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que
reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de ste Reglamento; En
caso de que el Agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se
afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta
das naturales para desempear actividades de intermediacin.
II. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de Seguros o de fianzas dentro del
territorio nacional, con Instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas;
III. Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por
autoridad competente;
IV. Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento
de quiebra se determine la rehabilitacin;
V. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II del artculo 139 Bis
de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales, y
VI. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para
ejercer actividades de intermediacin, en un perodo de trescientos das naturales. Declarada
la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin,
adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se
ordenar su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.
Artculo 33. Los agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las infracciones previstas
en la Fraccin I del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con
las Aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier tiempo, con las
personas que conforme a las Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones derivados de las
Leyes de Seguridad Social, aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de prospectacin
que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin no ser menor de dos ni
mayor de cinco das de los listados correspondientes a cada uno de los das de la sancin.
75
Marco Legal
Artculo 34. La determinacin de las sanciones a que se refiere este Captulo, se har conforme al
siguiente procedimiento.
I. Se iniciar de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga inters
jurdico respecto de la infraccin;
II. Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o elementos
probatorios suficientes que hagan probable la infraccin del agente o apoderado. En caso de
que la queja no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se dictar su sobreseimiento
por falta de elementos;
III. Se notificar al agente o apoderado el inicio del procedimiento, mediante oficio de la Comisin,
y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de diez das hbiles
contado a partir de la fecha de notificacin, conteste por escrito sobre los hechos que se
le imputan y rinda las pruebas correspondientes. La contestacin deber referirse a todos
y cada uno de los hechos afirmndolos, negndolos, expresando los que ignore por no ser
propios o refirindolas como crea que tuvieron lugar. Se presumirn aceptados los hechos
sobre los cuales el Agente o apoderado no suscitare explcitamente controversia, salvo prueba
en contrario.
IV. En el caso de que el agente o apoderado omita formular la contestacin a que se refiere la
fraccin anterior, dentro del trmino establecido en la misma, precluir su derecho, sin que
se requiera declaracin al respecto y continuar el procedimiento;
V. Transcurrido el trmino establecido en la fraccin III de este artculo, se proceder al desahogo

de las pruebas que en su caso se hayan aportado y al anlisis del expediente respectivo.
La comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime necesarios
para conocer con precisin los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto,
podr valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable
infractor o a persona ajena al procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas no
estn prohibidas por la ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos.
Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisin,
se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al agente o apoderado la sancin
correspondiente, y se le notificar la resolucin al interesado.
VI. Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones a cargo
del agente o apoderado o de otras personas, se acordar la iniciacin de otro procedimiento
y en su caso, podr disponerse previamente la prctica de investigaciones, y
76
Marco Legal
VII. En caso de que durante el procedimiento previsto en este artculo terminara la vigencia de la
autorizacin del agente o apoderado o se cancelar su cdula, el procedimiento se suspender
y deber reanudarse cuando el Agente o apoderado obtenga una nueva autorizacin.
Artculo 35. Las notificaciones a que se refiere este Captulo, se harn en el ltimo domicilio
comunicado a la Comisin, excepto que se hubiere designado uno especfico pasa esos efectos,
conforme a lo establecido en las Leyes de Seguros y Fianzas. Tratndose de los agentes a que se
refieren los artculos 1, fraccin VIII, inciso a) y 20 de este Reglamento, as como de los apoderados,
dichas notificaciones se harn del conocimiento de la Institucin o del agente persona moral, segn
corresponda.
Artculo 36. Los agentes o apoderados podrn recurrir por escrito las sanciones que les sean
impuestas, con fundamento y de conformidad, segn corresponda, con los artculos 108, fraccin III,
de la Ley de Seguros y 68, fraccin V de la Ley de Fianzas.
Artculo 37. La Comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin

correspondiente se extinga por motivo de:
I. Revocacin de la Autorizacin;
II. Muerte;
III. Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin;
IV. Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas vinculadas a las
Instituciones por una relacin de trabajo;
V. Ser declarado en estado de interdiccin;
VI. Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales, y
VII. Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de

Servicios Financieros
TTULO PRIMERO
CAPTULO NICO
4.1 DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 1. La presente Ley tiene por objeto la proteccin y defensa de los derechos e intereses
del pblico usuario de los servicios financieros, que prestan las instituciones pblicas, privadas
y del sector social debidamente autorizadas, as como regular la organizacin, procedimientos y
funcionamiento de la entidad pblica encargada de dichas funciones.
77
Marco Legal
Artculo 2. Para los efectos de esta Ley, se entiende por:
I. Usuario, en singular o plural, la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga
algn derecho frente a la Institucin Financiera como resultado de la operacin o servicio prestado;
Fraccin reformada DOF 05-01-2000
II. Comisin Nacional, a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros.;
III. Comisiones Nacionales, a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, a la Comisin

Nacional de Seguros y de Fianzas, y a la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro;
IV. Institucin Financiera, en singular o plural, a las Sociedades Controladoras, Instituciones

de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, Sociedades de Informacin Crediticia,
Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles, Sociedades de Inversin, Almacenes Generales de
Depsito, Uniones de Crdito, Arrendadoras Financieras, Empresas de Factoraje Financiero,
Sociedades de Ahorro y Prstamo, Casas de Cambio, Instituciones de Seguros, Sociedades
Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, Administradoras de Fondos para el Retiro,
Empresas Operadoras de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, y
cualquiera otra sociedad que requiera de la autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico o de cualquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales
y ofrecer un producto o servicio financiero a los Usuarios.
Segundo prrafo (Se deroga).
Prrafo adicionado DOF 05-01-2000. Derogado DOF 12-05-2005
V. Junta, a la Junta de Gobierno de la Comisin Nacional;
VI. Presidente, al titular de la Comisin Nacional;
VII. Estatuto Orgnico, al estatuto orgnico de la Comisin Nacional;

VIII. Secretara, a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y
IX. Defensor, en singular o plural a la persona empleada por la Comisin Nacional para
brindar la orientacin jurdica y defensa legal, en su caso, a los Usuarios.
Artculo 3. Esta Ley es de orden pblico, inters social y de observancia en toda la Repblica,
78
Marco Legal
de conformidad con los trminos y condiciones que la misma establece. Los derechos que otorga
la presente Ley son irrenunciables.
Artculo 4. La proteccin y defensa de los derechos e intereses de los Usuarios, estar a cargo de
un organismo pblico descentralizado con personalidad jurdica y patrimonio propios, denominado
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con
domicilio en el Distrito Federal.
La proteccin y defensa que esta Ley encomienda a la Comisin Nacional, tiene como objetivo
prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las Instituciones Financieras,
otorgando a los primeros elementos para fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que
realicen y en las relaciones que establezcan con las segundas.
Artculo 5. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros tendr como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses
de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y
proveer a la equidad en las relaciones entre stos.
Artculo 6. El Ejecutivo Federal, a travs de la Secretara, podr interpretar para efectos

administrativos los preceptos de esta Ley.
Artculo 7. En lo no previsto por esta Ley, se aplicar supletoriamente, para efectos de las notificaciones,
el Cdigo Fiscal de la Federacin. Esta disposicin no ser aplicable a las notificaciones y resoluciones
dictadas dentro de procesos de conciliacin y arbitraje seguidos conforme a lo previsto en esta Ley.
Artculo 8. La Comisin Nacional, con la informacin que le proporcionen las autoridades competentes
y las Instituciones Financieras, establecer y mantendr actualizado un Registro de Prestadores de
Servicios Financieros, en los trminos y condiciones que seala esta Ley. Lo anterior, sin perjuicio de los
dems registros que corresponda llevar a otras autoridades.
Artculo 9. Las relaciones de trabajo entre la Comisin Nacional y sus trabajadores se regularn
por la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado, Reglamentaria del Apartado B) del
artculo 123 Constitucional, y las condiciones generales de trabajo que al efecto se determinen. Los
trabajadores de la Comisin Nacional quedan incorporados al rgimen del Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
79
Marco Legal
TTULO QUINTO
4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje
CAPTULO I
4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin
Artculo 60.- La Comisin Nacional est facultada para actuar como conciliador entre las
Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de proteger los intereses de estos ltimos.
Tratndose de diferencias que surjan respecto al cumplimiento de fideicomisos, la Comisin Nacional

slo conocer de las reclamaciones que presenten los fideicomitentes o fideicomisarios en contra
de los fiduciarios.
Artculo 61.- La Comisin Nacional no conocer de las reclamaciones por variaciones de las tasas
de inters pactadas entre el Usuario y la Institucin Financiera, cuando tales variaciones sean
consecuencia directa de condiciones generales observadas en los mercados.
Artculo 62.- La Comisin Nacional podr rechazar de oficio las reclamaciones que sean notoriamente
improcedentes.
Artculo 63.- La Comisin Nacional recibir las reclamaciones de los Usuarios con base en las
disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrn presentarse ya sea por comparecencia del
afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, cumpliendo los siguientes requisitos:
I. Nombre y domicilio del reclamante;
II. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, as como el
documento en que conste dicha atribucin;
III. Descripcin del servicio que se reclama, y relacin sucinta de los hechos que motivan la reclamacin.
IV. Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin. La Comisin

Nacional podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios para
proceder a la identificacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada por
el usuario sea insuficiente, y
V. Documentacin que ampare la contratacin del servicio que origina la reclamacin.

Fraccin reformada DOF 05-01-2000, 12-05-2005
80
Marco Legal
La Comisin Nacional estar facultada para suplir la deficiencia de las reclamaciones en beneficio
del Usuario.
Las reclamaciones podrn ser presentadas de manera conjunta por los Usuarios que presenten
problemas comunes con una o varias Instituciones Financieras, debiendo elegir al efecto uno o
varios representantes formales formales comunes.
Artculo 64.- Las autoridades a que se refiere la fraccin IV del artculo anterior, debern contestar
la solicitud que les formule la Comisin Nacional en un plazo no mayor de diez das hbiles contados
a partir de la fecha en que reciban la solicitud.
Artculo 65.- Las reclamaciones debern presentarse dentro del trmino de dos aos contados
a partir de que se presente el hecho que les dio origen, o en su caso, a partir de la negativa de la
Institucin Financiera a satisfacer las pretensiones del Usuario. La reclamacin podr presentarse
por escrito o por cualquier otro medio, a eleccin del Usuario, en el domicilio de la Comisin Nacional
o en cualquiera de las Delegaciones o en la Unidad Especializada a que se refiere el artculo 50 Bis
de esta Ley, de la Institucin Financiera que corresponda.
Artculo 66.- La reclamacin que rena los requisitos sealados, por su sola presentacin, interrumpir
la prescripcin de las acciones legales correspondientes, hasta que concluya el procedimiento.
Artculo 67.- La Comisin Nacional correr traslado a la Institucin Financiera acerca de la

reclamacin presentada en su contra, dentro de los ocho das hbiles siguientes a la fecha de
recepcin de la misma, anexando todos los elementos que el Usuario hubiera aportado, y sealando
en el mismo acto la fecha para la celebracin de la audiencia de conciliacin, con apercibimiento de
sancin pecuniaria en caso de no asistir.
La Comisin Nacional podr en todo momento solicitar a la Institucin Financiera informacin,

documentacin y todos los elementos que considere pertinentes, siempre y cuando estn
directamente relacionados con la reclamacin.
Tratndose de instituciones de fianzas, deber citarse al fiado en el domicilio que la Institucin

tuviere de ste o de su representante legal.
81
Marco Legal
Artculo 68.- La Comisin Nacional, deber agotar el procedimiento de conciliacin, conforme a las
siguientes reglas:
Prrafo reformado DOF 05-01-2000, 12-05-2005
I. Si las circustancias del caso lo permiten, antes de citar a las partes a audiencia, se intentar
la conciliacin inmediata por cualquier medio, y en caso de alcanzar un acuerdo, ser necesario
que se confirmen por escrito los compromisos adquiridos.
De no lograrse la conciliacin inmediata, la Comisin Nacional citar a las partes a una audiencia
de conciliacin que se realizar dentro de los veinte das hbiles siguientes contados a partir de
la fecha en que se reciba la reclamacin.
II. La Institucin Financiera deber, por conducto de un representante, rendir un informe por
escrito que se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la audiencia
de conciliacin a que se refiere la fraccin anterior;
III. En el informe sealado en la fraccin anterior, la Institucin Financiera, deber responder

de manera razonada a todos y cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin, en caso
contrario, dicho informe se tendr por no presentado para todos los efectos legales a que haya
lugar;
IV. La falta de presentacin del informe, no podr ser causa para suspender o diferir la
audiencia referida y sta deber darse por concluida el da sealado para su celebracin, salvo
que por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin Nacional no pueda celebrarse en la fecha
indicada, caso en el cual se deber verificar dentro de los cinco das hbiles siguientes;
V. La falta de presentacin del informe a que se refiere el prrafo anterior har tener por
cierto lo manifestado por el Usuario, independientemente de las sanciones a que haya lugar de
conformidad con lo sealado en esta Ley;
VI. La Comisin Nacional cuando as lo considere o a peticin del Usuario, en la audiencia de

conciliacin correspondiente o dentro de los diez das hbiles anteriores a la celebracin de la
misma, podr requerir informacin adicional a la Institucin Financiera, y en su caso, diferir la
audiencia requiriendo a la Institucin Financiera para que en la nueva fecha presente el informe
adicional;
82
Marco Legal
VII. En la audiencia respectiva se exhortar a las partes a conciliar sus intereses, para tal efecto, el
conciliador formular propuestas de solucin y procurar que la audiencia se desarrolle en forma ordenada
y congruente. Si las partes no llegan a una conciliacin, la Comisin Nacional las invitar a que, de comn
acuerdo, designen como rbitro para resolver su controversia a la propia Comisin Nacional o a alguno o
algunos de los rbitros que sta les proponga, quedando a eleccin de las mismas que el juicio arbitral
sea en amigable composicin o de estricto derecho. El compromiso correspondiente se har constar en
el acta que al efecto se firme ante la Comisin Nacional. En caso de no someterse al arbitraje se dejarn
a salvo sus derechos para que los hagan valer ante los tribunales competentes o en la va que proceda.
En el evento de que la Institucin Financiera no asista a la junta de conciliacin o las partes

rechacen el arbitraje, y siempre que del expediente se desprendan elementos que a juicio de la
Comisin Nacional permitan suponer la procedencia de lo reclamado, sta podr emitir, previa
solicitud por escrito del Usuario, un dictamen tcnico que contenga su opinin. Para la elaboracin
del dictamen, la Comisin Nacional podr allegarse todos los elementos que juzgue necesarios.
La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costo, copia certificada del
dictamen tcnico, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los tribunales competentes, quienes
debern tomarlo en cuenta en el procedimiento respectivo. La solicitud se har del conocimiento
de la Institucin Financiera para que sta manifieste lo que a su derecho convenga y aporte los
elementos y pruebas que estime convenientes en un plazo que no exceder de diez das hbiles.
Si la Institucin Financiera no hace manifestacin alguna dentro de dicho plazo, la Comisin

emitir el dictamen con los elementos que posea.
El dictamen contendr una valoracin tcnico-jurdica elaborada con base en la informacin,

documentacin o elementos que existan en el expediente, as como en los elementos adicionales
que el organismo se hubiere allegado.
La Comisin contar con un trmino de noventa das hbiles para expedir el dictamen
correspondiente. El servidor pblico que incumpla con dicha obligacin, ser sancionado en
trminos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Pblicos.
VIII. En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la resolucin de la reclamacin, el
mismo se har constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante. En todo momento, la
83
Marco Legal
Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y alcances de dicho acuerdo; si despus
de escuchar explicacin el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se firmar por ambas partes
y por la Comisin Nacional, fijndose un trmino para acreditar su cumplimiento. El convenio
firmado por las partes tiene fuerza de cosa juzgada y trae aparejada ejecucin;
IX. La carga de la prueba respecto del cumplimiento del convenio corresponde a la Institucin
Financiera y, en caso de omisin, se har acreedora de la sancin que proceda conforme a la
presente Ley, y
X. Concluidas las audiencias de conciliacin y en caso de que las partes no lleguen a un

acuerdo, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera correspondiente que registre el
pasivo contingente que derive de la reclamacin, dar aviso de ello, en su caso, a las Comisiones
Nacionales a las que corresponda su supervisin. Ese registro contable podr ser cancelado
por la Institucin Financiera, bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento ochenta
das naturales despus de su anotacin, el reclamante no ha hecho valer sus derechos ante la
autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral conforme a esta Ley.
En el caso de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la orden mencionada en el

primer prrafo de esta fraccin, se referir a la constitucin e inversin conforme a la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros de una reserva tcnica especfica para
obligaciones pendientes de cumplir, cuyo monto no deber exceder de la suma asegurada. Dicha
reserva se registrar en una partida contable determinada.
Si de las constancias que obren en el expediente respectivo se desprende, a juicio de la Comisin

Nacional, la improcedencia de las pretensiones del Usuario, sta podr abstenerse de ordenar el
pasivo contingente o la reserva tcnica.
Artculo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliacin y no presente dentro
de los diez das hbiles siguientes a la fecha fijada para su celebracin justificacin de su inasistencia,
se le tendr por desistido de la reclamacin y no podr presentar otra ante la Comisin Nacional por
los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la inasistencia del Usuario.
La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no impedir que se lleve a cabo la audiencia de conciliacin.
Artculo 70.- En caso de que la Institucin Financiera incumpla con cualesquiera de las obligaciones
derivadas del convenio de conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera
84
Marco Legal
correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, o en su caso, como
reserva en trminos de lo establecido en el artculo 68 fraccin X.
Artculo 71.- Las Delegaciones Regionales, Estatales o Locales de la Comisin Nacional en las que
se presente una reclamacin, estarn facultadas para substanciar el procedimiento conciliatorio y,
en su caso, arbitral acogido por las partes, hasta la formulacin del proyecto de laudo.
Artculo 72.- Las Instituciones Financieras podrn cancelar el pasivo o reserva, cuando haya sido
decretada la caducidad de la instancia, la preclusin haya sido procedente, la excepcin superveniente
de prescripcin proceda o exista sentencia que haya causado ejecutoria en la que se absuelva a la
Institucin. Tambin podr cancelarla cuando haya efectuado pago con la conformidad del Usuario.
Artculo 72 Bis.- En los juicios arbitrales en amigable composicin o de estricto derecho, las partes
de comn acuerdo, podrn adherirse a las reglas de procedimiento establecidas por la Comisin
Nacional, total o parcialmente, las cuales sern publicadas en el Diario Oficial de la Federacin.
En aquellos casos en que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses entre el rbitro
propuesto por la Comisin Nacional y cualquiera de las partes, el rbitro deber excusarse para conocer del
asunto, caso en el cual la Comisin Nacional deber, dentro de los dos das hbiles siguientes, proponer a las
partes un nuevo rbitro, quien podr, a eleccin de las partes, continuar el procedimiento arbitral en la etapa
en que se encontraba al momento de ser designado o bien reponer total o parcialmente el procedimiento.
Los rbitros que conforme al prrafo anterior deban excusarse y no lo hagan, podrn ser recusados
por la parte afectada, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran por los daos causados.
Las causas de remocin a que se refiere este artculo se determinarn conforme a lo dispuesto en el
artculo 39 del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles.
Artculo 72 Ter.- Para poder ser propuesto como rbitro por la Comisin Nacional, debern reunirse
los siguientes requisitos:
I. Ser ciudadano mexicano en pleno goce de sus derechos;
II. Tener ttulo y cdula profesional de Licenciado en Derecho o su equivalente;
III. Contar por lo menos con tres aos de prctica legal en asuntos financieros;
85
Marco Legal
IV. Haber residido en el pas durante el ao inmediato anterior a su designacin;
V. Gozar de reconocida competencia y honorabilidad, y
VI. No ser accionista, consejero, comisario o ejercer cualquier tipo de empleo en alguna
Institucin Financiera.
Para que la Comisin Nacional pueda proponer al rbitro que conocer de la controversia, ser
requisito indispensable que la prctica legal a que se refiere la fraccin III, sea en el rea a la que
corresponda la materia objeto de la reclamacin presentada.
CAPTULO II
Derecho
Artculo 73.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable composicin, las partes
facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por
sta, para resolver en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada, y
fijarn de comn acuerdo y de manera especfica las cuestiones que debern ser objeto del arbitraje,
estableciendo las etapas, formalidades, trminos y plazos a que deber sujetarse el arbitraje.
Para todo lo no previsto en el procedimiento arbitral se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio.

Artculo 74.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral de estricto derecho, las partes
facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por
sta, a resolver la controversia planteada con estricto apego a las disposiciones legales aplicables, y
determinarn las etapas, formalidades, trminos y plazos a que se sujetar el arbitraje, con arreglo
a lo dispuesto en el artculo 75 de esta Ley.
Artculo 75.- El procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetar como mnimo a los plazos y
bases siguientes:
I. La demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado
las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro
de los seis das hbiles siguientes a la celebracin del convenio, debiendo el actor acompaar al
escrito la documentacin en que se funde la accin y las pruebas que puedan servir a su favor en
el juicio o en su caso ofrecerlas;
86
Marco Legal
II. La contestacin a la demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente
hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo
entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la notificacin de la misma, debiendo el
demandado acompaar a dicho escrito la documentacin en que se funden las excepciones y
defensas correspondientes, as como las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio o en su
caso ofrecerlas;
III. Salvo convenio expreso de las partes, contestada la demanda o transcurrido el plazo para
hacerlo, se dictar auto abriendo el juicio a un perodo de prueba de quince das hbiles, de los
cuales los cinco primeros sern para ofrecer aquellas pruebas que tiendan a desvirtuar las ofrecidas
por el demandado y los diez restantes para el desahogo de todas las pruebas. Cuando a juicio del
rbitro y atendiendo a la naturaleza de las pruebas resulte insuficiente el mencionado plazo, ste
podr ser ampliado por una sola vez. Concluido el plazo o la prrroga otorgada por el rbitro, slo
les sern admitidas las pruebas supervenientes, conforme a lo previsto en el Cdigo de Comercio.
Se tendrn adems como pruebas todas las constancias que integren el expediente, aunque no
hayan sido ofrecidas por las partes;
IV. Los exhortos y oficios se entregarn a la parte que haya ofrecido la prueba correspondiente,
para que los haga llegar a su destino, para lo cual tendr la carga de gestionar su diligenciacin
con la debida prontitud.
En este caso cuando a juicio del rbitro no se desahoguen las pruebas por causas imputables al
oferente, se le tendr por desistido del derecho que se pretende ejercer;
V. Ocho das comunes a las partes para formular alegatos;
VI. Una vez concluidos los trminos fijados, sin necesidad de que se acuse rebelda, el procedimiento
seguir su curso y se tendr por perdido el derecho que debi ejercitarse, salvo en caso de que
no se presente la demanda, supuesto en el que se dejarn a salvo los derechos del reclamante;
VII. Los trminos sern improrrogables, se computarn en das hbiles y, en todo caso, empezarn
a contarse a partir del da siguiente a aqul en que surtan efectos las notificaciones respectivas.
VIII. Se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio, a excepcin del artculo 1235 y a falta
de disposicin en dicho Cdigo, se aplicarn las disposiciones del Cdigo de Procedimientos
Civiles para el Distrito Federal, a excepcin del artculo 617, y
87
Marco Legal
IX. En caso de que no exista promocin de las partes por un lapso de ms de sesenta das,
contado a partir de la notificacin de la ltima actuacin, operar la caducidad de la instancia.
Artculo 76.- La Comisin Nacional tendr la facultad de allegarse todos los elementos de
juicio que estime necesarios para resolver las cuestiones que se le hayan sometido en arbitraje.
Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona, sea parte o tercero, y de cualquier objeto o
documento, ya sea que pertenezca a las partes o a un tercero, sin ms limitaciones que la de
que las pruebas no estn prohibidas por la ley ni sean contrarias a la moral. Las autoridades
administrativas, as como los tribunales debern auxiliarle en la esfera de su competencia.
Artculo 77.- Quien funja como rbitro, despus de analizar y valorar las pruebas y alegatos
aportados por las partes, emitir un laudo que resolver la controversia planteada por el Usuario.
Los laudos dictados por los rbitros propuestos por la Comisin Nacional que no hayan sido cumplidos
en el plazo a que se refiere el primer prrafo del artculo 81 de esta Ley, debern ser enviados por el
rbitro a la Comisin Nacional, a fin de que sta proceda conforme a lo dispuesto en los artculos 80 y 81.
Artculo 78.- El laudo, as como las resoluciones que pongan fin a los incidentes de ejecucin, slo
admitirn como medio de defensa el juicio de amparo.
Lo anterior sin perjuicio de que las partes soliciten aclaracin del laudo, dentro de las setenta y dos horas
siguientes a su notificacin, cuando a su juicio exista error de clculo, de copia, tipogrfico o de naturaleza
similar, sin que la misma sea considerada como un recurso de carcter procesal o administrativo.
Artculo 79.- Todas las dems resoluciones dictadas en el procedimiento previsto en este Captulo,
que conforme al Cdigo de Comercio admitan apelacin o revocacin, podrn impugnarse en el
juicio arbitral mediante el recurso de revisin, que deber resolverse por el rbitro designado en un
plazo no mayor de 48 horas.
Artculo 80.- Corresponde a la Comisin Nacional adoptar todas aquellas medidas necesarias para
el cumplimiento de los laudos dictados por la propia Comisin, as como de aqullos emitidos por los
rbitros propuestos por ella, para lo cual mandar, en su caso, que se pague a la persona en cuyo
favor se hubiere emitido el laudo, o se le restituya el servicio financiero que demande.
Los convenios celebrados ante la Comisin Nacional tendrn el carcter de una sentencia ejecutoria.
Artculo 81.- En caso de que el laudo emitido condene a la Institucin Financiera y una vez que
quede firme, sta tendr un plazo de quince das hbiles contado a partir de la notificacin para su
cumplimiento o ejecucin.
88
Marco Legal
Si la Institucin Financiera no cumple en el tiempo sealado, la Comisin Nacional enviar el

expediente al juez competente para su ejecucin.
Las autoridades administrativas y los tribunales estarn obligados a auxiliar a la Comisin Nacional,
en la esfera de su respectiva competencia. Cuando la Comisin Nacional, solicite el auxilio de la
fuerza pblica, las autoridades competentes estarn obligadas, bajo su ms estricta responsabilidad,
a prestar el auxilio necesario con la amplitud y por todo el tiempo que se requiera.
Artculo 82.- La Comisin Nacional, para el desempeo de las facultades establecidas en este
Captulo, podr emplear las siguientes medidas de apremio:
I. Multas, en los trminos sealados en esta Ley, y
II. El auxilio de la fuerza pblica.
Artculo 83.- Tratndose de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, as como de

Instituciones de Fianzas, en caso de no ejecucin del laudo, se ordenar el remate de valores
invertidos conforme a las Leyes respectivas.
Artculo 84.- Para verificar el cumplimiento de los laudos, la Comisin Nacional requerir al Director
General o al funcionario que realice las actividades de ste, para que compruebe dentro de las setenta
y dos horas siguientes, haber pagado o restituido el servicio financiero demandado, en los trminos
del artculo 81, las prestaciones a que hubiere sido condenada la Institucin Financiera; en caso
de omitir tal comprobacin, la Comisin Nacional impondr a la propia Institucin Financiera una
multa que podr ser hasta por el importe de lo condenado o bien la establecida en el artculo 94,
fraccin VII y requerir nuevamente a dicho funcionario para que compruebe el cumplimiento puntual
dentro de los quince das hbiles siguientes. Si no lo hiciere, se proceder en trminos del artculo
81 y, en su caso, resultarn aplicables las disposiciones relativas a desacato de una orden judicial.
Sin perjuicio de lo anterior, la parte afectada podr solicitar a la Comisin Nacional el envo del
expediente al juez competente para su ejecucin, la cual realizar conforme a lo previsto en su propia ley.
89
Marco Legal
TTULO SEXTO
4.3 De la Defensa de los Usuarios
CAPTULO NICO
4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios
Artculo 85.- La Comisin Nacional podr, atendiendo a las bases y criterios que apruebe la Junta,
brindar defensora legal gratuita a los Usuarios.
La Comisin Nacional se abstendr de prestar estos servicios en aquellos casos en que las partes se
sujeten a un procedimiento arbitral en que la Comisin Nacional acte como rbitro.
Prrafo adicionado DOF 05-01-2000. Reformado DOF 12-05-2005
Artculo 86.- Para los efectos del artculo anterior, la Comisin Nacional contar con un cuerpo de Defensores
que prestarn los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, nicamente a solicitud del Usuario.
Artculo 87.- Los Usuarios que deseen obtener los servicios de orientacin jurdica y defensora
legal, estn obligados a comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los recursos
suficientes para contratar un defensor especializado en la materia que atienda sus intereses.
Artculo 88.- En caso de estimarlo necesario, la Comisin Nacional podr mandar practicar los
estudios socioeconmicos que comprueben que efectivamente, el Usuario no dispone de los
recursos necesarios para contratar un defensor particular. En el supuesto de que, derivado de los
estudios, el Usuario no sea sujeto de la orientacin jurdica y defensora legal, la Comisin Nacional
podr orientar y asesorar, por nica vez, al Usuario para la defensa de sus intereses. Contra esta
resolucin no se podr interponer recurso alguno.
Artculo 89.- Para el efecto de que la Comisin Nacional est en posibilidad de entablar la asistencia
jurdica y defensa legal del Usuario, es obligacin de este ltimo presentar todos los documentos e
informacin que el Defensor designado por la Comisin Nacional le seale. En caso de que alguna
informacin no pueda ser proporcionada, el Usuario estar obligado a justificar su falta.
Cuando el Usuario no proporcione al Defensor la informacin solicitada y no justifique su falta, la

Comisin Nacional no prestar la orientacin jurdica y defensora legal correspondiente.
Artculo 90.- Los Defensores tienen las siguientes obligaciones:
I. Desempear y prestar los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, con la mayor
atingencia y profesionalismo en beneficio de los Usuarios;
II. Hacer uso de todos los medios a su alcance, de acuerdo con la legislacin vigente, para
lograr una exitosa defensa de los Usuarios;
90
Marco Legal
III. Interponer todos los medios de defensa que la legislacin vigente le permita en aras de la
defensa de los Usuarios;
IV. Ofrecer todas las pruebas que el Usuario le haya proporcionado, as como aqullas que el
propio Defensor se allegue, a fin de velar por los intereses de los Usuarios;
V. Llevar un registro y expediente de todos y cada uno de los casos que le sean asignados;
VI. Rendir mensualmente, dentro de los primeros cinco das hbiles, un informe de las labores
efectuadas en el mes prximo anterior correspondiente, en el que se consignen los aspectos ms
relevantes de cada caso bajo su responsabilidad, as como el estado que guardan los mismos, y
VII. En general, llevar a cabo todas aquellas acciones que coadyuven a la mejor orientacin
jurdica y defensa legal de los Usuarios.
Artculo 91.- Los Defensores, durante el tiempo que desempeen dicho cargo, no podrn dedicarse
al libre ejercicio de la profesin, salvo que se trate de actividades docentes.
Artculo 92.- En caso de que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses
para el defensor asignado por la Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo del
mismo, y solicitar la asignacin de otro defensor.
TTULO SPTIMO
4.4 De las Sanciones y del Recurso Administrativo
CAPTULO I
4.4.1 De las Sanciones
Artculo 93.- El incumplimiento o la contravencin a las disposiciones previstas en esta Ley, ser
sancionado con multa que impondr administrativamente la Comisin Nacional, tomando como
base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal, en el momento de cometerse la
infraccin de que se trate.
La imposicin de sanciones no relevar al infractor de cumplir con las obligaciones, o regularizar las
situaciones que motivaron las multas.
Artculo 94.- La Comisin Nacional estar facultada para imponer las siguientes sanciones:
I. Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la

informacin que le solicite la Comisin Nacional, conforme al artculo 47 de esta Ley;
91
Marco Legal
II. Multa de 200 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no proporcione la
informacin que le solicite la Comisin Nacional, para el cumplimiento de su objeto, de acuerdo
con los artculos 12, 53 y 58 de esta Ley;
III. Multa de 500 a 2000 das de salario a la Institucin Financiera que no presente:
a) Los documentos, elementos o informacin especfica solicitados en trminos del artculo 67;

b) El informe a que se refieren las fracciones II y III del artculo 68, o no lo rinda respondiendo
de manera razonada a todos y cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin, y
c) La informacin adicional a que se refiere la fraccin VI del artculo 68.

IV. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no comparezca a la
audiencia de conciliacin a que se refiere el artculo 68 de esta Ley;
V. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no cumpla con lo
dispuesto por la fraccin IX del artculo 68 de esta Ley;
VI. Multa de 500 a 3000 das de salario, a la Institucin Financiera que no registre el pasivo
contingente o no constituya la reserva especfica para obligaciones pendientes de cumplir a que
se refieren los artculos 68 fraccin X y 70 de esta Ley;
VII. Multa de 100 a 1000 das de salario, a la Institucin Financiera que no cumpla el laudo
arbitral en el plazo establecido en el artculo 81 de esta Ley;
VIII. Multa de 500 a 2000 das de salario, a la Institucin Financiera que no cumpla con lo
previsto en el artculo 50 Bis de esta Ley; y
IX. La multa a que se refiere el artculo 84 de esta Ley.

En caso de reincidencia, de conformidad con lo sealado por el artculo siguiente, la Comisin

Nacional podr sancionar a las Instituciones Financieras con multa de hasta el doble de la
originalmente impuesta.
Artculo 95.- Cuando la Comisin Nacional, adems de imponer la sancin respectiva, requiera al
infractor para que en un plazo determinado cumpla con la obligacin omitida o para que normalice la
operacin irregular motivo de la sancin y ste incumpla, sancionar este hecho como reincidencia.
92
Marco Legal
Artculo 96.- Para poder imponer la multa que corresponda, la Comisin Nacional deber or
previamente a la Institucin Financiera presuntamente infractora, dentro del plazo que fije la
propia Comisin Nacional y que no podr ser inferior a cinco das hbiles y tener en cuenta las
condiciones econmicas de la misma, la gravedad de la falta cometida, as como la necesidad de
evitar reincidencias y prcticas tendientes a contravenir las disposiciones contenidas en esta Ley.
Artculo 97.- Las multas debern ser pagadas por la Institucin Financiera sancionada, dentro
de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin. Cuando como resultado de la
interposicin de algn medio de defensa la multa resulte confirmada total o parcialmente, su importe
se actualizar en trminos del Cdigo Fiscal de la Federacin y deber ser cubierta dentro de los cinco
das hbiles siguientes a aqul en que la autoridad competente le notifique al infractor la resolucin
definitiva. En caso de que las multas no sean cubiertas oportunamente por los infractores, se harn
efectivas a travs de la Secretara.
Artculo 98.- Lo dispuesto en el presente Captulo, no excluye la imposicin de las sanciones

que conforme a sta u otras leyes fueren aplicables por la Comisin Nacional, respecto de otras
infracciones o delitos, ni respecto a otras sanciones que corresponda imponer a otras autoridades
financieras y dems autoridades competentes.
CAPTULO II
4.4.2 De la Substanciacin del Recurso
Artculo 99.- Procede el recurso de revisin contra aqullas resoluciones dictadas fuera del
procedimiento arbitral que pongan fin a un procedimiento, o bien, cuando a travs de las mismas se
imponga una sancin.
Prrafo reformado DOF 12-05-2005, 07-07-2005, 06-06-2006
La interposicin del recurso de revisin ser optativa para el interesado antes de acudir al Tribunal
Federal de Justicia Fiscal y Administrativa.
Artculo 100.- El recurso de revisin se interpondr dentro del plazo de quince das hbiles contados
a partir del da siguiente a aqul en que surta efectos la notificacin de la resolucin recurrida.
Se presentar ante la autoridad que dict la resolucin correspondiente y ser resuelto por el
Presidente o por el rea de la Comisin Nacional que ste determine.
Artculo 101.- La interposicin del recurso de revisin suspender la resolucin impugnada. La

suspensin slo se otorgar si concurren los siguientes requisitos:
93
Marco Legal
I. Que la solicite el recurrente;
II. Que el recurso haya sido admitido;
III. Que de otorgarse no implique la continuacin de actos u omisiones que ocasionen

infracciones a esta Ley;
IV. Que no afecten intereses de terceros en trminos de esta Ley, salvo que se garanticen
stos en el monto que fije la Comisin Nacional, y
V. Que se acompae el documento que acredite el otorgamiento de una garanta por el monto
equivalente a lo reclamado.
Artculo 102.- En el escrito en que la parte afectada interponga el recurso, debern expresarse
el acto impugnado y los agravios que el mismo cause, y se acompaarn u ofrecern, segn
corresponda, las pruebas que al efecto se consideren convenientes.
Artculo 103.- Si se ofrecen pruebas que ameriten desahogo, se conceder al interesado un plazo
no menor de cinco das hbiles ni mayor de diez para tal efecto. La autoridad podr allegarse los
elementos de conviccin que considere necesarios. Concluido el periodo probatorio, la autoridad
resolver dentro de los cinco das hbiles siguientes.
Artculo 104.- Cuando no se seale el acto impugnado o no se expresen agravios, la autoridad

competente desechar por improcedente el recurso interpuesto. Si se omitieran las pruebas, se
tendrn por no ofrecidas. La resolucin del recurso de revisin podr desechar, confirmar, mandar
reponer por uno nuevo que lo sustituya o revocar el acto impugnado, y deber ser emitida en un
plazo no superior a los treinta das hbiles.
Artculo 105.- En el caso de que se confirme la resolucin recurrida, la multa impuesta se actualizar
de conformidad con lo previsto por el Cdigo citado en el artculo 97. Las multas impuestas no se
actualizarn por fracciones de mes.
Artculo 106.- Contra la resolucin emitida para resolver el recurso de revisin no proceder otro.
Artculo 107. La solicitud de condonacin de multas impuestas por la Comisin Nacional, deber
presentarse por escrito ante el Presidente, el cual resolver sobre la procedencia o no de la misma.
Artculo 108.- Si el Presidente considera procedente la solicitud para la condonacin de multas,

presentar ante la Junta el proyecto correspondiente para su aprobacin, de conformidad con
la fraccin XVIII del artculo 22 de esta Ley. Cuando la condonacin se niegue, su importe se
94
Marco Legal
actualizar de conformidad con lo previsto por el Cdigo Fiscal de la Federacin, y deber ser
cubierto dentro de los cinco das hbiles siguientes a aqul en que se notifique al infractor la
resolucin correspondiente. Contra la resolucin que emita la Junta no proceder recurso alguno.
5. Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Diposiciones de

Carcter General a que se refiere el Artculo 140 de la LGSMS Prevencin y
Deteccin de Opraciones con Recursos de Procedencia Ilcita
VIII. Instrumento Monetario, en el caso de las Operaciones Relevantes, los billetes y la moneda
de los Estados Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro pas, cheques de viajero,
y las monedas acuadas en platino, oro y plata, y para efecto de las Operaciones Inusuales,
adems de lo anterior, los cheques, pagars derivados del uso de la tarjeta de crdito o de
dbito, valores, o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrnico o de otra
naturaleza anloga; as como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancas.
XI. Segunda.- Operacin Inusual, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento que

no concuerde con los antecedentes o actividad conocida o declarada por el Cliente, o con
su patrn habitual de comportamiento transaccional, en funcin al monto, frecuencia, tipo
o naturaleza de la Operacin de que se trate, sin que exista una justificacin razonable
para dicho comportamiento, o bien, aquella que por cualquier otra causa las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros consideren que los recursos pudieran estar destinados
a favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisin del
delito previsto en el artculo 139 del Cdigo Penal Federal o que pudiesen ubicarse en alguno
de los supuestos del artculo 400 Bis del mismo ordenamiento legal, o cuando se considere
que los recursos pudieran estar destinados a favorecer, la comisin de los delitos sealados
en este prrafo y se cuente con los elementos suficientes para llevar a cabo el reporte.
XII. Operacin Preocupante, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento de los

directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados respectivos de las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros que por sus caractersticas, pudieran contravenir o vulnerar
la aplicacin de lo dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o aquella que por cualquier
otra causa resulte dubitativa para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
XIII. Operacin Relevante, la operacin que se realice con los mismos instrumentos monetarios
sealados en la fraccin VIII de la presente disposicin, por un monto igual o superior al
equivalente en moneda nacional a diez mil dlares de los Estados Unidos de Amrica,
mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportacin a un Contrato de Seguro, o
cualquier otra cantidad que se ingrese o entre por cualquier concepto por el Cliente.
95
Marco Legal
Para efectos de clculo del importe de las Operaciones en Moneda Nacional, se considerar el
tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en Moneda Extranjera pagaderas en
la Repblica Mexicana, que publique el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la Federacin,
en el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la Operacin.
6. Poltica de Identificacin del Cliente
Tercera. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar una
poltica de Identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos, as como
los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para su debido cumplimiento, incluyendo los
relativos a la verificacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes.
Cuarta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar una
poltica de Identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos establecidos
para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la verificacin y actualizacin de los datos
proporcionados por los Clientes.
I. Tratndose de personas fsicas de nacionalidad mexicana, se asentarn los siguientes datos:

apellido paterno, apellido materno y nombre(s); domicilio particular (calle, nmero, colonia,
cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); fecha de
nacimiento; nacionalidad; ocupacin o profesin; actividad o giro del negocio; telfono(s) en
que se pueda localizar, correo electrnico, en su caso; as como la Clave nica de Registro de
Poblacin y/o el Registro Federal de Contribuyentes (CURP), cuando cuente con ellos.
II. Tratndose de personas morales de nacionalidad mexicana se asentarn los siguientes datos:
denominacin o razn social; giro mercantil, actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes
(RFC); domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y
entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso; fecha de constitucin; nacionalidad y
nombre del administrador o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su
firma pueda obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate.
III. En el caso de extranjeros debern:
a. Las personas fsicas, presentar original de su pasaporte y/o del documento que acredite
su legal estancia en el pas, cuando cuenten con ellos, en caso contrario cualquier
documento equivalente a los sealados en la fraccin I de esta Disposicin; as como
los datos de su domicilio en su pas de origen y del domicilio en que puedan ubicarse
mientras permanecen en territorio nacional.
b. Las personas morales, presentar copia debidamente legalizada o apostillada del documento
96
Marco Legal
que se compruebe fehacientemente su legal existencia, as como del que acredite como su
representante a la persona fsica que se ostente como tal, y en caso de ser sta tambin
extranjera, deber presentar los documentos sealados en el inciso anterior.
IV. Tratndose de las sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo 1 de
las presentes Disposiciones, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros aplicarn
las medidas simplificadas de Identificacin del Cliente, integrando el expediente cuando
menos con los siguientes datos:
Denominacin o razn social; actividad u objeto social; Registro Federal de

Contribuyentes; domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o
municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico,
en su caso, y nombre del administrador o administradores, director, gerente general
o apoderado legal, que con su firma pueda obligar a la persona moral para efectos de
celebrar la Operacin de que se trate.
Asimismo, se requerir la presentacin de al menos, segn sea el caso, el testimonio o copia

certificada del instrumento que contenga los poderes del representante o representantes
legales, expedido por fedatario pblico, constancia de nombramiento expedida en trminos
del artculo 90 de la Ley de Instituciones de Crdito por funcionario competente, as como
la identificacin personal de stos, conforme al inciso a) de la fraccin anterior.
Los agentes de seguros, en la celebracin de Operaciones, debern recabar toda la

informacin y documentacin a que se refiere esta Disposicin, y proporcionarla a las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros a efecto de que stas integren el
expediente de Identificacin del Cliente correspondiente.
Los cotitulares y terceros autorizados debern ser plenamente identificados por las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, de conformidad con lo establecido
en la presente Disposicin.
Cuando existan indicios o certeza de que los documentos de identificacin presentados

por los clientes sean falsos, o presenten tachaduras o enmendaduras, las Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros debern recabar otro medio de identificacin o
bien, solicitarles dos referencias bancarias o comerciales, y dos referencias personales,
que incluyan el nombre, domicilio y telfono de quien las emita, cuya autenticidad ser
verificada con esta ltima, antes de la celebracin del contrato respectivo.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros

debern conservar en el expediente de identificacin del cliente por al menos diez
aos, copia de los documentos mencionados en esta disposicin, previo cotejo con
sus originales, realizado por las propias Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros o por los Agentes de Seguros.
97
Marco Legal
Quinta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros slo podrn
suscribir contratos de cualquier tipo, hasta que sus clientes hayan cumplido satisfactoriamente con
los requisitos de Identificacin establecidos en el presente captulo.
Sexta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros debern
requerir a los Beneficiarios los mismos datos y documentos que se sealan en la cuarta de las
presentes disposiciones, al momento en que se presenten a ejercer sus derechos ante las mismas.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern tomar medidas razonables y establecer
procedimientos para identificar a los beneficiarios finales, y cumplir con los requisitos a que se refieren
las fracciones I y II de la Cuarta de las presentes disposiciones, por lo que debern:
1. En el caso de clientes personas morales mercantiles, conocer su estructura corporativa y los

accionistas que detenten el control de las mismas.
2. Tratndose de personas morales con carcter de sociedades o asociaciones civiles, identificar a

sus socios, asociados o equivalentes.
3. Tratndose de fideicomisos, mandatos o comisiones, o cualquier otro tipo de organizacin cuando

por la naturaleza de los mismos, la identidad de los fideicomisarios, mandantes, comitentes,
accionistas o participantes sea indeterminada, requerir los mismos datos y documentos que se
sealan en la Cuarta de las presentes Disposiciones.
7. Aspectos Tcnicos
Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas

consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les llamaremos
riesgo, y lo definiremos como la eventualidad econmicamente desfavorable.
Mutualista. Es la cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas, quienes acuerdan

participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del Seguro.
Reaseguro. Es el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la cantidad
asegurada por el asegurador directo.
Riesgo. Se define como una eventualidad, probabilidad, posibilidad que de ocurrir, traer como
consecuencia una prdida econmica para el individuo que la sufre o la causa.
98
Marco Legal
8. Clasificacin del Riesgo
Derivados de la Naturaleza. Como los fenmenos meteorolgicos, lluvias, tormentas, huracanes,

etc. ante los cuales pueden tomarse algunas medidas preventivas, ya que en su mayora son
predecibles y estacionarios.
Derivados del Hombre. Como las guerras, derrames en mares y lagos, contaminacin
atmosfrica, colisiones de vehculos terrestres, areos o martimos, enfermedades, lesiones,
muerte o supervivencia a edades mayores, ante los cuales pueden tomarse algunas medidas ya
que por ser propios del hombre, pueden ser predecibles.
Derivados de las Leyes. Como la responsabilidad civil por daos a terceros en propiedad ajena,
en su persona, en sus bienes, en su moral, en su integridad fsica, etc. ante los cuales debe pagarse
el dao ocasionado so pena de sufrir hasta la prdida de la libertad.
Por la Naturaleza de la Prdida
Puro. Es el que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho daoso ocurra.

Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de prdida.
Especulativo. Es aquel en donde puedan obtenerse mayores, menores o ningn beneficio. Es

decir se puede ganar o perder o puede no pasar nada.
Por Su Origen o Alcance
Particular o Personal. Es el que afecta a una persona en particular o a unos pocos.
Catastrfico. Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario por su propia

naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos pueda derivarse.
Por su Valoracin
Objetivo. Es aquel cuya composicin, caractersticas y circunstancias pueden ser medidos de

acuerdo a estadsticas.
Subjetivo. Es el conjunto de circunstancias relativas al Asegurado, cuyas consecuencias

difcilmente pueden ser medibles, por lo que es de compleja valoracin para el Asegurador.
Por su Tiempo y Lugar
Temporales. Se presentan siempre en un tiempo determinado.
99
Marco Legal
Geogrficas. Se presentan en ciertas regiones del pas.
Por el Objeto Sobre el que Recae
Personal. Es el que afecta a la integridad de la persona.
Profesional. Es el que tiene su origen en el ejercicio de una profesin o actividad y que puede
afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.
Patrimonial. Que implica una disminucin (prdida parcial) o prdida total del patrimonio del
Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.
Moral. El que se deriva de la actividad y comportamiento de una persona.
Por su Alterabilidad
Variables. Cuyas caractersticas se modifican a lo largo del Seguro (agravacin del riesgo).
Constantes. Cuyas caractersticas se mantienen inalterables a lo largo del Seguro.
Por la Consecuencia de los Riesgos
Materiales. Cuando las propiedades, objetos, efectos personales, etc., se ven afectados en su
constitucin fsica.
Financieras. Cuando al realizarse el riesgo las consecuencias se reflejan en las ganancias que
tiene el individuo.
Legales. Cuando se realiza una accin y eso ocasiona un dao que trae consigo una responsabilidad
legal que es necesario afrontar, adems del dao mismo.
Por la Posibilidad de ser Transferibles
No Transferible. Aquellos que por ser de mnima repercusin detenemos o decidimos correr por
nuestra cuenta o porque su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin.
Transferible. Aquellos que son cedidos a otra persona; un tercero es quin los asume.
Actitudes ante el Riesgo
Eliminarlo. Apartar todas las variables que puedan causar que el riesgo se presente.
100
Marco Legal
Disminuirlo. Reducir las variables que puedan causar que el riesgo ocurra.
Prevenirlo. Tomar medidas apropiadas para contrarrestar la severidad del riesgo.
Asumirlo. Aceptar el riesgo y sus consecuencias.
Distribuirlo. Repartir o dividir el riesgo entre varias entidades que sean ms fuertes.
Transferirlo. Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad. Sin embargo, las personas
tienen una caracterstica que los distingue de los bienes. Los riesgos de las personas pueden
clasificarse de la siguiente forma:
Incapacidad o Invalidez. En cuyo caso la persona queda imposibilitada para trabajar y desarrollar
una actividad productiva.
Enfermedad o Accidente. Son eventos que puede o no presentarse, causando una afeccin
fsica y econmica para las personas, sin embargo son prevesibles.
Supervivencia. En cuyo caso la persona vive muchos ms aos de los que quiz se tena
planeado que vivira.
Muerte. De las mencionadas, sta es la nica que tenemos perfectamente cierta. Todos
sabemos que lo nico seguro es que un da moriremos, as que ms que una probabilidad, la
muerte es una certeza. Lo que no sabemos es cundo.
La naturaleza de los riesgos determina gran parte de las acciones que pueden tomarse
para intentar evitarlos, minimizarlos o traspasarlos. Pero lamentablemente muchos deciden
retenerlos, en cuyo caso las prdidas corren por su propia cuenta o por la de sus familiares.
La Industria Aseguradora mundial trabaja con esos riesgos y con el capital que se requiere para
resarcirlos, es decir, su objeto es indemnizar por la prdida, lo que no se debe de entender como
una situacin de lucro para el Asegurado o sus beneficiarios.
As, la modalidad en la que muchas personas aportan una cantidad de dinero para enfrentar los
gastos que algunos necesiten hacer para sufragarlos, se conoce como Mutualidad.
Una Mutualidad, es una organizacin conformada por un grupo de personas que se unen
para enfrentar en grupo, los riesgos de cada uno en lo individual.
101
Marco Legal
Estos modelos requieren de observacin y registro de cientos de casos que permitan calcular las
probabilidades de que un evento determinado se presente en un tiempo determinado y entre un
nmero de personas. Estos tres elementos (evento, tiempo y nmero de personas) es medido por el
nmero de casos que se presenten en ese lapso.
Para poder aceptar un riesgo, una aseguradora verifica que las condiciones del mismo se
encuentren dentro de los lmites aceptables, en los que la aleatoriedad haga probable que el
riesgo se presente, pero tambin que no lo haga.
Este principio sostiene que a mayor nmero de personas, la probabilidad de que el evento se presente
puede variar. Esas variaciones son registradas y con ello se formulan las tarifas de costos, basadas
en la mortalidad o supervivencia que las empresas aseguradoras tienen calculadas.
Para poder aceptar un riesgo que por sus caractersticas puede representar acumulaciones
importantes de capital, existe una figura llamada Reaseguro. Este es un contrato por
medio del cual, una compaa acepta un riesgo que luego ser compartido por las empresas
reaseguradoras en el mundo.
No obstante, se ha mencionado que el riesgo de muerte es una certeza que ocurrir en un tiempo
determinado. No as los daos que pueden sufrir los bienes, y que en ocasiones alcanzan niveles de
verdadera catstrofe.
La responsable del riesgo frente al Asegurado es la Compaa que suscribe el contrato con l, aunque
ella ceda una parte de esos riesgos a las Reaseguradoras mencionadas.
Al ocurrir el siniestro, ser dicha Aseguradora la encargada de pagar los riesgos suscritos,
posteriormente sta recibir el pago de las reaseguradoras.
No obstante, es posible que la frecuencia con la que el riesgo se hace realidad implique una gran
cantidad de indemnizaciones que la Aseguradora debe hacer, razn por la cual es preciso contar con
mecanismos que permitan reducir el impacto que las indemnizaciones tendran en el costo.
Es evidente que sin ellas, el costo de un contrato alcanzara niveles tan altos que sera casi imposible
contratarlo. Es por ello importante resaltar lo que efectivamente la Aseguradora cubrir en un contrato:
El Contrato de Seguro es un mecanismo financiero a travs del cual el Asegurado compra un capital
102
Marco Legal
que ser indemnizado al ocurrir el riesgo amparado en el contrato. Si el riesgo es frecuente en el

total de contratos que la Aseguradora ha suscrito, entonces existen elementos para esperar que
uno de esos eventos se presente en un lapso relativamente corto.
Si por el contrario, la frecuencia con la que la Aseguradora debe pagar indemnizaciones por riesgos
ocurridos a sus Asegurados es muy larga, entonces habr elementos para poder calcular un costo
menor, ya que de todos los contratos slo algunos sern reclamados.
Esos Mecanismos son:
Deducible. Cantidad a cargo del Asegurado establecido en cierto tipo de Contratos de

Seguros.
Coaseguro. Cantidad con que el Asegurado participa en adicin al Deducible y que permite
reducir el importe de las indemnizaciones a la Aseguradora.
En el primer caso, cuando la frecuencia es alta la Aseguradora tiene dos mecanismos que le
permiten reducir el importe de las indemnizaciones o bien, evitar que algunas no se presenten.
Con estas modalidades, la Aseguradora hace partcipe al Asegurado en los riesgos que suscribe y
que le permiten intentar mantener el costo de los contratos a un nivel aceptable.
Recordemos que lo que se est comprando es un capital, es decir, dinero que ser indemnizado.
La Aseguradora es una administradora de los recursos pagados por los Asegurados y por lo tanto,
necesita ser muy cuidadosa en la forma como los maneja.
Los riesgos de los bienes y de las personas son absolutamente asegurables, ya que as se evita que
stos se pierdan por razones naturales, legales, o provocadas por el propio ser humano.
Riesgo Asegurable
Caractersticas del Riegosa Asegurable

- Incierto o Aleatorio.
- Lcito.
- Posible.
- Concreto.
- Contenido Econmico.
- Fortuito.
Caractersticas de un Contrato de Seguro

- Principal.
- Bilateral.
- Oneroso.
- Aleatorio.
- Consensual.
103
Marco Legal
Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y
cuya aparicin real o existencia previene y garantiza en la pliza y obliga al Asegurador a efectuar la
indemnizacin que le corresponde.
8.1 Costo del Seguro
Para calcular el Costo de un Contrato, es necesario tomar varios elementos:
La frecuencia con la que el riesgo a amparar puede llegarse a presentar es uno de los conceptos
bsicos para comprender el alcance de un Seguro.
Con certeza, la mayora de las personas identifican que el Seguro sobre ciertos bienes es quiz
una adquisicin bsica e indispensable. El Seguro de un automvil es un claro ejemplo sobre el
concepto de frecuencia y severidad.
En las grandes ciudades, es comn ver miles de automviles circulando por las calles. Todos
ellos transportan a las personas de un lugar a otro y por ello en algunos casos, se hacen
verdaderamente indispensables.
Las veces que un auto est en la calle circulando o estacionado, implican la exposicin a un
riesgo probable. Una colisin, un robo, atropellar a alguien, perder los frenos o ser golpeado
por otro auto, es una probabilidad en cada ocasin.
Si el auto sale pocas veces, podra pensarse que su riesgo disminuye. Pero si sale
muchas veces, ste aumentar en la misma proporcin. Las personas identifican que
es preferible adquirir un Seguro para el auto an cuando no se utilice, que necesitarlo
y carecer de l.
Si la exposicin del bien es constante, la probabilidad de que algo suceda es mayor cada vez
que sale. Lejos de alejarse del riesgo, cada vez que sale se acerca a l.
El ejemplo en un bien como el automvil puede comprenderse con facilidad, aunque tambin
es cierto que dentro de las probabilidades existentes, est el que no le suceda absolutamente
nada a ese auto. En las personas es distinto, hemos hablado de que la muerte es una certeza.
La forma de medir dicho evento ha sido desarrollada a travs de tablas que determinan las
probabilidades de que una persona llegue a morir dependiendo de su edad. En ellas se hace
evidente que a mayor edad, el riesgo de morir crece hasta hacerse una realidad, mientras que
a menor edad, el riesgo es mucho menor.
La frecuencia del riesgo de las personas est determinada por su edad, aunque tambin es
104
Marco Legal
importante revisar su estado de salud, sus actividades y aficiones, sus hbitos y antecedentes
familiares, etc. ya que estos pueden incrementar su riesgo al exponerlo con cierta frecuencia a l.
El otro aspecto importante a revisar, es la severidad. Es decir, el impacto que el riesgo tendr
al presentarse, y nuevamente recurriremos a los ejemplos del auto y la persona para intentar
ilustrar el concepto.
En el caso del automvil, es probable que al perder los frenos el vehculo alcance al que
va frente a l y lo golpee con violencia, lo que provocara que ante el impacto, ese auto se
proyecte contra el de enfrente, y ese con el de enfrente, y as sucesivamente hasta provocar
una carambola de varios vehculos.
Con semejante colisin, es probable que haya lesionados y quiz hasta muertos. El auto que
la provoc tendr que pagar todos los daos materiales causados y las indemnizaciones
correspondientes por las lesiones y muertes producidas.
Cunto Puede Representar Eso?
La severidad del accidente tendr un impacto econmico tal, que si la persona responsable
no cuenta con el capital para sufragar los gastos, quiz tenga que disponer de sus bienes para
hacerlo, o sea detenida y presentada ante las autoridades cuando los afectados demanden la
reparacin de los daos.
En el caso de las personas la severidad es tambin evidente. El ncleo familiar puede sufrir
graves afectaciones ante la muerte de aqullos que proveen el ingreso necesario para vivir.
La muerte es algo cierto, el momento en que se presente no. El impacto del evento en el
momento en que no se espera es precisamente lo que el Seguro intenta cubrir.
Mientras el hombre trabaje la familia mantiene un nivel econmico determinado. Cuando

el hombre deja de trabajar por la causa que sea (muerte, accidente, invalidez, incapacidad,
enfermedad, etc.) la familia necesitar hacer algo para sustituir el ingreso que ahora ya no
llegar por que el hombre no puede trabajar.
La severidad de dicho impacto puede ser tal, que el ncleo familiar se desintegra y el ingreso
ser sustituido por el trabajo de toda la familia, so pena de ver reducido el nivel econmico
como consecuencia de la inexperiencia de quien sustituye al proveedor de los ingresos.
La frecuencia y severidad son medidas, estudiadas, planteadas y finalmente calculadas a

travs de:
105
Marco Legal
La Ley de los Grandes Nmeros y Probabilidades.
La Ley de los Grandes Nmeros y de Probabilidades fue definida por el cientfico

Poisson, y es la que hace posible el desarrollo de la actividad Aseguradora.
Esta ley establece que en la medida de que el nmero de casos expuestos a un riesgo
es mayor, la posible desviacin del resultado es menos probable de que ocurra. Por
ejemplo:
Si una ciudad tiene una circulacin de 100,000 automviles, y cada ao son robados
30,000, la probabilidad de que se roben uno es de 3/10. En esta sencilla frmula en
el numerador aparece el nmero de prdidas y en el denominador el nmero de casos
expuestos al mismo riesgo.
Este principio tan sencillo le permite a las Aseguradoras conocer mediante la Ley de
Probabilidades las posibles prdidas a las que tendrn que hacer frente y calcular as, las
primas que debern pagar los Asegurados.
8.2 La Prima
Es la cantidad de dinero que un Asegurado paga por la cobertura que lo ampara. ste es calculado
tomando como base la frecuencia de la exposicin del riesgo medido en tablas estadsticas
desarrolladas por el sector o por las mismas Aseguradoras, y sumando los siguientes conceptos:
1. Gastos de Administracin. Son aquellos en que incurrir la empresa en administrar el

negocio. Es decir, el costo de la nmina de los empleados, la renta de edificios, el costo de
los servicios de luz, agua, telfono, impuestos, adquisiciones de mobiliario y equipo, software,
hardware, mantenimiento, contratacin de proveedores, consultores y personal externo, y
dems gastos necesarios para llevar con xito una empresa rentable.
2. Gastos de Adquisicin. Son aquellos en que incurrir la empresa en el esfuerzo de

comercializacin. Es decir, el costo de desplazar el producto entre los consumidores. En l se
incorpora el pago que la Aseguradora hace a los intermediarios, los incentivos que utiliza para un
mayor desplazamiento del producto, la capacitacin que imparte para un mayor conocimiento
del producto y las tcnicas para venderlo, los esfuerzos de publicidad y promocin que utiliza
para posicionar la marca entre el consumidor, los canales alternos y/o experimentales de
distribucin que utiliza para desplazar el producto, etc.
106
Marco Legal
3. Requerimientos del Grupo. Comprende la utilidad que la empresa espera recibir para
distribuir a los accionistas, as como los estndares internacionales de requerimiento de
capital que se aplican sobre primas, reserva y cantidad neta en riesgo.
4. Reaseguro. Como se ha expuesto, el reaseguro es una prctica legal por medio de la cual,
una Aseguradora cede una parte de los riesgos aceptados por ella a otra que est dispuesta
en aceptarlos. Por ello, debe pagar un costo que se le repercute al importe total de prima que
el Asegurado paga en la pliza.
5. Recargos. De acuerdo a la Ley Sobre el Contrato de Seguro, la prima debe ser pagada en
forma anual, pero permite que las aseguradoras la cobren de forma fraccionada, adicionando
un recargo por ello. Las fracciones previstas en la Ley, van de semestral, trimestral y mensual.
6. Derechos de Pliza. El mismo ordenamiento mencionado en el punto anterior, autoriza a las

aseguradoras a cobrar el costo del contrato expedido. A ello se llama Derecho de pliza
8.3 Siniestros
Se habla de un siniestro, cuando el riesgo asegurado se hace realidad. Es decir, cuando el

dao previsto en el contrato se lleva a cabo en el bien o persona asegurada en el mismo.
Al verificarse el acontecimiento, el Asegurado debe informar a la Empresa Aseguradora a fin

de que sta sepa sobre la existencia de una reclamacin. En el caso de los bienes, la empresa
La Ley Sobre el Contrato de Seguro faculta ampliamente a la Empresa Aseguradora a
investigar todos los hechos que fueran importantes para la determinacin de las causas y
consecuencias sobre las que se present el hecho.
deber enviar a un perito que evale los daos y el origen de los mismos, a fin de que pueda
determinar si el siniestro es o no procedente.
Con ello, estar en posibilidad de determinar la procedencia del siniestro y a solicitar la documentacin
especfica necesaria para poder cubrir el pago.
En el caso de las personas, los beneficiarios deben informar a la Aseguradora sobre el fallecimiento
del Asegurado, a fin de que sta pueda decidir sobre el pago o el rechazo que se haga del caso. En
el captulo correspondiente a Ley Sobre el Contrato de Seguro, se hizo una revisin y explicacin de
los artculos y sus contenidos referentes a este tema.
Podemos resumir la secuencia de un contrato enumerando los siguientes puntos:
1. Existe un riesgo y la persona desea cubrirlo.

2. Solicita la cobertura a una Aseguradora por medio de una solicitud en la que declara todos los
107
Marco Legal
hechos tal como los conoce o debe conocer.

3. La empresa recibe la solicitud, la revisa y la acepta o rechaza segn lo declarado.
4. Si la rechaza, redacta una carta explicando su decisin.
5. Si la acepta, expide el contrato y pide el pago.
6. Si la pliza es pagada y el riesgo se presenta, la empresa recibe el aviso de siniestro o la
reclamacin de los gastos.
7. La empresa investiga la procedencia de la reclamacin y decide pagarla o no.
8. Si no la paga, la empresa entrega una carta explicando las causas del rechazo.
9. Si paga, expide un cheque y un finiquito y entrega al Asegurado ambas cosas.
8.4 Aspectos Operativos
Entidad Obligaciones Ordenamiento
Ley General de Instituciones

Agente de Seguros Obtener su autorizacin ante la y Sociedades Mutualistas de
CNSF. Seguros.
Contratarse con la Aseguradora. Reglamento de Agentes de
Contratar un Seguro de Seguros y de Fianzas.
Responsabilidad Civil por
errores u omisiones.
Intermediar en la venta.
Asesorar al Asegurado.
Ingresar primas cobradas.
Constituirse como S.A. Ley General de Instituciones

Aseguradora Pagar el capital mnimo de y Sociedades Mutualistas de
garanta por cada operacin y Seguros.
ramo autorizado. Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Contratar Agentes de seguros.
Registrar su operacin y
productos ante la CNSF.
Conformar las reservas
previstas en la Ley.
Pagar los siniestros
procedentes de acuerdo a las
condiciones de sus contratos
autorizados por la CNSF.
Solicitar la cobertura de un Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Asegurado riesgo. Ley de Proteccin y Defensa al
Proporcionar todos los hechos Usuario de Servicios Financieros.
como los conozca.
Pagar la prima del contrato.
Reclamar por escrito el
siniestro.
Proporcionar lo necesario para
la indemnizacin.
Presentar demanda en
CONDUSEF.
108
Marco Legal
Ideas para Recordar
Para concluir el estudio y comprensin de la actividad Aseguradora bsica, resumiremos las
109
Vida Individual
Captulo III. Vida Individual

Esquema del Captulo
Bases Tcnicas
Tabla de
Mortalidad
La Prima
Descuentos
y Recargos
Reserva
Matemtica
Valores
Vida Individual Garantizados
Planes
Beneficios
Adicionales
Opciones de
Inversin
Condiciones Indeminizaciones
Generales
110
Vida Individual
ndice
Captulo III. Vida Individual

1. Bases Tcnicas 112
2. Tabla de Mortalidad 112
3. La Prima 114
4. Descuentos y Recargos 118
5. Reserva Matemtica 119
6. Valores Garantizados 120
7. Planes 122
8. Beneficios Adicionales 125
9. Opciones de Inversin 131
9.1 Administracin del Seguro 131
10. Indemnizaciones 133
10.1 Formas de Liquidacin 134
11. Condiciones Generales 135
11.1 Beneficiarios 135
11.2 Rescisin del Contrato 137
11.3 Fideicomiso 137
111
Vida Individual
III. Vida Individual
1. Bases Tcnicas
Hemos estudiado las bases que rigen la Actividad Aseguradora desde el aspecto legal y econmico,
as como algunos aspectos de orden tcnico. Ahora, revisaremos la aplicacin de esos conceptos
a los Contratos de Seguro que amparan la indemnizacin por riesgos que pueden ocurrirle a las
personas.
Los riesgos comunes inherentes a las personas son bsicamente dos:
Fallecimiento Prematuro: es decir que la muerte de la persona se presente en el momento

en que nadie lo espera, ya que su capacidad productiva, intelectual y fsica an le permitiran
desarrollar un trabajo que produjera ingresos.
Supervivencia en Etapas Improductivas: es decir que la muerte no se presenta an cuando

las capacidades intelectuales, fsicas y productivas de la persona se hayan reducido a niveles
que le impidan desarrollar un trabajo que pueda producirle ingresos.
La muerte prematura y la supervivencia en etapas improductivas son esencialmente los riesgos

bsicos que las personas tienen y que pueden ser traspasados, ya que el retenerlos puede causar
desajustes econmicos severos a la persona o la familia.
2. Tabla de Mortalidad
La Tabla de Mortalidad expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su
edad. Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas o costo del riesgo que asume
la Compaa; es un registro estadstico de la probabilidad de fallecimiento de una persona. Esta
tabla es el resultado de aos de observacin de grupos homogneos de personas.
Para los Seguro de Vida Individual, se utiliza una tabla denominada Experiencia Mexicana 2000.
Cabe sealar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las Compaas de
Seguros con caractersticas similares y que pueden ser sujetos a Seguro, por lo que la estadstica
de mortalidad puede variar a la de la poblacin en general.
Para conocer las probabilidades de que una persona de determinada edad pueda llegar a fallecer
o sobrevivir, debe existir una forma de medirlo. Ambos riesgos son medidos por un instrumento
estadstico llamado Tabla de Mortalidad que determina las probabilidades de muerte o
supervivencia de las personas dependiendo de su edad.
112
Vida Individual
Una Tabla de Mortalidad es un estudio que se desarrolla a partir de la observacin y registro

constante que se hace en cuanto a la frecuencia de ambos eventos entre un nmero de
personas. Su estructura contempla una muestra de personas ubicadas en rangos de edad
desde recin nacidos (edad O), hasta los 99 aos, y va midiendo el nmero de vivos y nmero
de muertos que se presentan cada ao que la edad aumenta. Tabla de Mortalidad Nmero de
Muertos Factor al millar Edad Nmero de Vivos.
Es evidente que la mortalidad se incrementa mientras ms avanza la edad de las personas,

mientras que al ser jvenes sus probabilidades de sobrevivir son mayores que las de morir.
Para ilustrar el concepto de Tabla de Mortalidad, a continuacin se presenta un modelo de tabla en

ciertos rangos de edad. Observa cmo va aumentando la probabilidad de muerte al paso de los aos.
Tabla de Mortalidad
Edad Nmero de Vivos Nmero de Muertos Factor al millar
0 100,000 700 7.00
5 99,300 422 4.25
10 98,878 141 1.43
15 98,737 159 1.61
20 98,567 316 3.21
25 96,968 320 3.30
30 95,324 360 3.78
35 93,430 418 4.47
40 91,019 546 5.99
45 87,966 757 8.61
Las Aseguradoras utilizan dicho instrumento en el clculo de la prima, ya que con los factores
de mortalidad indicados en l, es posible contar con un costo bsico por el riesgo de mortalidad
llamado tambin Prima Pura, Costo del Riesgo o Prima Pura de Riesgo.
El conocimiento del riesgo que la Aseguradora contrae es importante, pero adems es preciso establecer
que las Aseguradoras son empresas, y como tales deben generar ingresos a sus accionistas. Es decir,
las Aseguradoras no pueden operar con prdidas ya que adems de que la legislacin lo prohbe, los
accionistas que arriesgan su capital en ella no lo haran si esta les produce prdida.
113
Vida Individual
3. La Prima
Es la cantidad que paga el Asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la
Aseguradora pueda cubrir la contingencia o riesgo previsto en el contrato de Seguro, as como
los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada.
Para calcular el costo bsico del Seguro de Vida es necesario aplicar ciertas frmulas que le permitan
a la Aseguradora llegar a un Punto de equilibrio, entendiendo por l a aquel estado financiero en
el que la inversin y la ganancia son exactamente iguales, y por lo tanto no hay prdidas, aunque
tampoco utilidades.
Si la Aseguradora llega a un punto de equilibrio su operacin no es deficitaria, aunque tampoco genera

utilidad. Este concepto le permite identificar con precisin el importe mnimo de ingresos que debe
generar para poder operar sin prdidas.
En una empresa que genera bienes de consumo el clculo es relativamente sencillo, pero en una
empresa que ofrece un servicio financiero conformando un capital que se disfrutar al presentarse el
riesgo amparado en el contrato, el clculo suele complicarse.
Este primer concepto es utilizado por las Aseguradoras, pero al tener que garantizar un capital a
futuro a partir del pago de primas solicitada en un contrato de Seguro, es necesario contar con una
frmula que le permita conocer la cantidad de dinero que necesitar en ese futuro para garantizar las
obligaciones que contrae hoy, y as calcular el importe de dinero que necesita formar hoy para lograrlo.
En adicin a dicho costo, las Aseguradoras suman el importe de los gastos incorporados en su operacin
y que pueden provenir de dos grandes rubros:
a. Administracin. Definido como el costo de operacin del negocio.

b. Adquisicin. Definido como el costo de comercializacin del Seguro.
Adems, es preciso incorporar un clculo especfico sobre la utilidad esperada en el negocio para poderla
retribuir a los accionistas. La prima que contiene el riesgo, los gastos y la utilidad, es tambin llamada
Prima de Tarifa y es la que se muestra en las tarifas que las Aseguradoras utilizan para calcular el costo
de los Seguro de Vida.
Por ltimo, es factible que al costo del Seguro deban sumrsele ciertos recargos derivados del
financiamiento necesario al fraccionar el pago. La prima que contiene los gastos de la prima de tarifa,
y que incorpora los recargos, impuestos y derechos de pliza, se llama Prima Total.
114
Vida Individual
Un resumen de los conceptos anteriores es el siguiente:
Prima Total Prima de Tarifa Prima Total

Tabla de Mortalidad Prima Total Prima de Tarifa
+ Gastos (Administracin y + Recargos por pago fraccio-
Adquisin) nado
+ Requerimientos del grupo + Derechos de pliza
+ Utilidad esperada + Impuestos
La Prima que pagar el Asegurado por el traspaso de sus riesgos de muerte o supervivencia, es la que
determinar la tarifa que la Aseguradora tenga autorizada por parte de la Comisin Nacional de Seguros
y de Fianzas.
De un Seguro que incorpora los conceptos anteriores debe ser suficiente para que la Aseguradora
pueda cubrir todos los rubros contenidos en el manejo de las coberturas amparadas.
De esa forma, las primas cobradas servirn para que la Aseguradora las administre a travs de los
procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, y con ello pueda hacer
frente al total de obligaciones que contrae al suscribir cada Contrato de Seguro.
En caso de que el riesgo acumule una indemnizacin considerable, la Aseguradora recurrir a la

modalidad de Reaseguro cediendo una parte de esos riesgos a una empresa de ese tipo que est
dispuesta a recibir el riesgo e indemnizar al ocurrir el siniestro.
Tipos de Prima
Las primas cobradas por las Aseguradoras y que incorporan todos los conceptos citados anteriormente,
son manejadas de la siguiente forma:
Prima Escalonada
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Vida Individual
Los rectngulos de la grfica representan el riesgo de la muerte de una persona. Cada aniversario su
edad sube y por consecuencia su riesgo tambin.
Si la Aseguradora cobrara ao con ao lo que su riesgo representa, entonces cada ao cobrara ms

que el anterior. A esta modalidad se le conoce como Prima Escalonada e implica cobrar ao
con ao el importe exacto del riesgo que la Aseguradora corre. De ser esa la forma de cobro de
las primas, los Seguros creceran en el importe de la primas hasta llegar un momento en que el
Asegurado se viera imposibilitado de poderlo pagar.
Seguramente ese momento sera cuando su edad estuviera en rangos muy superiores a aquella en
la que contrat el Seguro, cuando quiz tena posibilidad de pagar ya que su edad as se lo permita.
Pero al llegar a esa edad avanzada, cuando la necesidad de contar con una cobertura puede no haber
desaparecido, el costo del Seguro le impide seguirlo pagando.
Para evitar esa situacin, existe otra posibilidad:
Prima nica: en la que cobrar en una sola exhibicin el total de la prima por todo el perodo
de cobertura. Evidentemente el costo de semejante prctica es tan alto, que es difcil que
alguien pueda pagarlo. En la grfica, la parte sombreada del rectngulo representa lo que
paga de ms en adicin a aquello que costara realmente su riesgo.
Prima nica
Prima Nivelada: la ltima de las posibilidades, es intentar cobrar la misma cantidad todos los
aos para as, amortiguar el importe de los aumentos por efecto del incremento en el riesgo
de la edad. A esta forma de tratar la prima se le conoce como Prima Nivelada e implica
literalmente, nivelar el pago del Seguro dividiendo los incrementos de riesgo entre el nmero
de aos que el Seguro tenga como plazo.
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Vida Individual
Prima Nivelada
Los primeros aos del Seguro, la prima es mayor que aquella que realmente debe pagarse. Pero los
ltimos aos se est pagando una prima inferior que la necesaria.
La parte sombreada en los aos representa aquello que se paga de ms.
La flecha punteada representa la prima real que la Aseguradora cobra ao con ao y si bien los primeros
aos es mayor que la necesaria, los ltimos aos para cubrir los dficit que se presenten en los ltimos
aos para evitar que el Asegurado deba pagar ms cuando quiza sus posibilidades productivas de
hayan visto reducidas.
A manera de resumen, se explica el contenido de cada una de las primas expuestas anteriormente.
Prima Escalonada: la prima se incrementa ao con ao con motivo del aumento en

edad del Asegurado.
Prima nica: la Aseguradora cobra una sola vez y los excedentes de la prima necesaria en
el ao de cobro, se invierte en las reservas para poder cubrir los aos en que no habr pago
de primas.
Prima Nivelada: la Aseguradora suma todas las primas del plazo que el Seguro estar
vigente, y las divide entre el nmero de aos de dicho plazo. Los excedentes de los
primeros aos servirn para cubrir el dficit que se produce los ltimos aos.
La prima puede tambin crecer por incrementos de Suma Asegurada pactados por el Asegurado desde
la contratacin del Seguro. Ese tipo de primas se denominan ascendentes y son utilizados en aquellos
planes que se contratan con incrementos preestablecidos desde un principio.
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Vida Individual
La Suma Asegurada que crece puede hacerlo con base en porcentajes determinados de antemano,
o bien por ndices macroeconmicos, o por la paridad de una moneda que se toma como base para
calcular el incremento del capital contratado. La prima de ese plan, crecer en la misma forma y
proporcin que la Suma Asegurada, conformando as la prima ascendente.
Lo contrario de esa modalidad, se llama prima decreciente, y opera al revs de la ascendente. Es

decir, la Suma Asegurada que se contrata inicialmente se reducir con el paso de los aos lo que
afectar a la prima en la misma forma.
Estos planes se utilizan cuando es preciso garantizar el pago de algn crdito. Al inicio del plan, la Suma
Asegurada ser el saldo insoluto que el Asegurado deba al acreedor, pero conforme va pagndolo, el
saldo se reduce hasta llegar a liquidarlo completamente. El Seguro inicia en una cantidad por la cual
se paga una prima, pero al decrecer el importe de la Suma Asegurada, tambin decrecer la prima.
4. Descuentos y Recargos
Es una reduccin a la prima que debe pagar el Asegurado. Los factores ms frecuentes por los que se
aplican descuentos son:
No fumador: Se reduce la edad en dos aos, segn las polticas de la compaa.
Sexo femenino: Se reduce la edad en tres aos, segn las polticas de la compaa, debido a
que la expectativa de vida de la mujer es mayor que la del hombre.
A la prima del Seguro, es necesario aplicarle los descuentos que la Aseguradora tenga autorizados
y que puedan ser producto del sexo o hbitos del Asegurado (hombre o mujer, fumadores o no
fumadores, bebedores o no bebedores, etc.), ya que, de acuerdo a la experiencia del sector,
medido en tablas estadsticas cuyo origen es la misma Tabla de mortalidad, puede determinarse
que una persona tiene un riesgo mayor de fallecer si acostumbra fumar o beber en exceso, o bien
de tener una mayor probabilidad de sobrevivir por ser mujer, que si fuera del sexo msculino.
Tambin existen ciertos descuentos en caso de que el Asegurado contrate una Suma Asegurada
cuantiosa. El descuento por volumen, aplica en casos de Sumas Aseguradas elevadas en las que
se otorga una cuota preferencial, elaborndose planes especiales conocidos como grandes sumas.
Por otro lado, los descuentos pueden tambin convertirse en extraprimas, cuando la salud, los
hbitos o las caractersticas fsicas o de ocupacin del Asegurado, sean ms riesgosas a juicio de
la Aseguradora. En ese caso, lejos de reducir el costo del Seguro, se incrementar para no afectar a
los Asegurados sanos cuya probabilidad de fallecer, est determinada por la Tabla de mortalidad
como normal.
118
Vida Individual
Pago fraccionado: Este recargo es conocido como los intereses que deja de percibir
la compaa por no recibir el pago total de la prima anual. El costo de este recargo vara
dependiendo del nmero de pagos que realice el Asegurado, ya sean pagos mensuales,
trimestrales o semestrales. A menor nmero de pagos, menor monto de intereses.
Recargo Fijo: Es conocido como los gastos fijos de administracin por la emisin de la pliza
y se deben incluir a cada una.
Finalmente, la Aseguradora tiene facultad para cobrar ciertos recargos, aplicndolos en los
casos en que el Asegurado opte por una forma de pago de primas fraccionada. La Ley Sobre el
Contrato del Seguro establece la obligacin de pago de primas en forma anual, pero concede
la posibilidad de fraccionar el pago en:
a. Semestral (2 Pagos al ao cada 6 meses c/u).
b. Trimestral (4 Pagos al ao cada 4 meses c/u).
c. Mensual (12 Pagos al ao cada mes c/u).
Por dichas fracciones de prima, la Aseguradora est facultada para cobrar ciertos recargos
denominados recargo por pago fraccionado, y varan mes a mes adecundose a la realidad
econmica del pas a las tasas de financiamiento vigentes en el mercado.
5. Reserva Matemtica
En Seguros de vida individual, es el fondo que acumula rendimientos de inversin y los excedentes
pagados en los aos iniciales de la prima nivelada. Cubre la diferencia en primas que no cobra en
los ltimos aos, pues los costos de mortalidad sern mayores a la prima nivelada. Se calcula con
bases matemtico-actuariales, y usa como referencia las tablas estadsticas de expectativas de vida,
accidentes, entre otras.
Al momento de tener primas niveladas se forman las reservas Matemticas que se pueden entender
de la siguiente manera:
En el momento de la emisin de la pliza el valor presente de las obligaciones de la Aseguradora

(coberturas) es igual al valor presente de los pagos que deber hacer el Asegurado, con el pasar del
tiempo, esta relacin cambia, de tal forma que el valor presente de las obligaciones (coberturas) de la
Aseguradora se incremente y el valor presente de las primas va disminuyendo.Dada esta circunstancia
es importante que la Aseguradora cuente con un cantidad para garantizar el pago de sus obligaciones.
119
Vida Individual
Al uso de esa Reserva Matemtica se le conoce como Valores Garantizados.
La mayora de los planes de Seguro de Vida estn desarrollados con el concepto de primas
niveladas, ya que as se permite al Asegurado pagar la misma prima ao con ao.
6. Valores Garantizados
La Reserva Matemtica es un fondo de ahorro del Asegurado, ste puede disponer de ella a travs
de los VALORES GARANTIZADOS (Art.182 Ley Sobre el Contrato del Seguro: el Asegurado que haya
cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una parte de la
reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para el caso, las cuales
debern figurar en la pliza).
Los valores garantizados se pueden ejercer de las siguientes maneras:
Prstamo: Puede tener una de las siguientes opciones:
Prstamo ordinario: el Asegurado puede obtener varios prstamos siempre que

el monto total de todos sea inferior al valor de rescate en efectivo de la pliza. Este
prstamo genera intereses.
Prstamo Automtico: se utiliza para cubrir el pago de primas vencidas y no es

necesario que el Asegurado lo solicite. Las primas vencidas se seguirn pagando hasta
que se agote la reserva.
Rescate o Valor en Efectivo: esta opcin se aplica cuando el Asegurado decide no continuar
con su programa de Seguro. Se cancela la pliza y se le devuelve en efectivo la reserva que
haya generado hasta ese momento menos la parte que se utiliz por el riesgo.
Seguro Saldado: cuando el Asegurado decide suspender o no puede continuar con el pago de
primas, la reserva se puede utilizar para pagar un Seguro por el mismo plazo que se contrat
originalmente, pero con menor Suma Asegurada.
Seguro Prorrogado: el valor de rescate se utiliza para pagar un Seguro por la misma Suma
Asegurada que se contrat originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance
a pagar la reserva).
Los excedentes producto de la nivelacin de dichas reservas reciben el nombre de Valores

Garantizados, y como lo establece la Ley, todos los contratos cuyo plazo sea mayor a 10 aos y se
hayan cubierto al menos 3 anualidades completas, gozarn de Valores Garantizados, por lo cual las
Aseguradoras debern incluirlos en una tabla que se anexar a la pliza y formar parte del contrato.
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Vida Individual
Los Valores Garantizados autorizados en la Ley Sobre el contrato del Seguro describen las formas
en que el Asegurado puede obtener liquidez en su contrato a partir de cancelarlo, mantenerlo,
o bien modificar las condiciones originalmente contratadas en l sin necesidad de cancelarlo.
Tabla de Valores Garantizados

Edad 30. Prima de Tarifa 4.22 Edad 31. Prima de Tarifa 4.42 Edad
Prorrogado Prorrogado
Vig Rescate Saldo Ao Da Vig Rescate Saldo Ao Da
3 1 23 1 168 3 2 43 320
4 3 70 1 114 4 3 66 1 89
5 4 95 1 238 5 4 89 1 204
6 5 121 2 345 6 6 136 2 71
7 6 148 2 71 7 7 162 2 148
8 7 178 2 148 8 8 190 2 210
9 8 211 2 210 9 9 221 2 261
10 9 247 2 261 10 10 256 2 302
11 9 260 2 201 11 10 270 2 237
12 10 208 2 237 12 10 287 2 175
13 9 299 2 87 13 10 310 2 116
14 9 330 2 34 14 10 341 2 60
15 9 374 1 349 15 9 348 1 300
16 8 393 1 227 16 8 365 1 186
17 6 370 1 51 17 7 402 1 85
18 5 437 323 18 5 406 300
19 2 329 120 19 3 458 167
20 20
32. Prima de Tarifa 4.64 Edad 33. Prima de Tarifa 4.87

Prorrogado Prorrogado
Vig Rescate Saldo Ao Da Vig Rescate Saldo Ao Da
3 2 40 3 2 38 286
4 3 61 1 4 4 77 1 172
5 5 104 1 5 5 97 1 266
6 6 127 2 6 7 138 2 96
7 8 173 2 7 8 162 2 154
8 9 200 2 8 10 207 2 302
9 10 230 2 9 11 235 2 331
10 11 263 2 10 12 267 2 350
11 11 276 2 11 12 281 2 279
12 11 294 2 12 12 298 2 212
13 11 317 2 13 12 322 2 149
14 11 349 2 14 12 354 2 90
15 10 360 1 15 11 368 1 337
16 9 382 1 16 10 394 1 229
17 8 426 1 17 8 395 1 79
18 6 452 18 6 479 310
19 1 425 19 3 394 143
20 20
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Vida Individual
Las reservas de las plizas son invertidas y la Aseguradora tiene la oportunidad de obtener
utilidades por el manejo de la cartera, las cuales repartir a sus Asegurados en forma de
dividendos.
Los dividendos que la Aseguradora repartir entre sus Asegurados, se sumarn a los
rendimientos de las reservas y con ello se acumular una cantidad en efectivo que el
Asegurado recibir de acuerdo a los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de
Seguros y de Fianzas.
Si la Compaa tiene muy pocas reclamaciones entonces su experiencia en siniestralidad

ser positiva y con ello sus posibilidades de obtener utilidad por el manejo de la cartera sern
mayores que si hubiese tenido un gran nmero de reclamaciones que pagar.
Por lo anterior, las Aseguradoras deben cuidar su seleccin de riesgos y ser escrupulosamente
selectivas para evitar que la cantidad de siniestros supere las expectativas calculadas por la
tabla de mortalidad.
Por otro lado, los rendimientos de la inversin de las reservas generarn cantidades
interesantes si es que los instrumentos en los que se invierten gozan de tasas preferenciales
y la Aseguradora no arriesga esos recursos en inversiones de baja calificacin y mucho riesgo.
Por ltimo, conviene aclarar que los contratos que no tengan el plazo mnimo de 10 aos
establecido en la Ley Sobre el Contrato de Seguro, o no hayan cubierto al menos tres
mensualidades, no gozarn de valores garantizados y probablemente tampoco de dividendos.
7. Planes
Cobertura Bsica Ampara el Riesgo de Fallecimiento.
Planes Bsicos Temporal

Vitalicios o Vida Entera Ordinario de vida
Vida pagos limitados
Dotales
Seguro Temporal
Las caractersticas son:
1. El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son iguales.

2. La Aseguradora nicamente paga si el Asegurado fallece dentro del plazo previamente pactado.
122
Vida Individual
3. Es el plan ms econmico, entre ms corto sea el perodo de cobertura, menor ser la prima.
4. La reserva de estos planes es decreciente, debido a que la responsabilidad de la Aseguradora
concluye al final de la vigencia.
Vigencia
Los plazos de cobertura en este Seguro son de 1 a 25 aos o edad alcanzada 60 65 aos.
Beneficios
El Asegurado puede contratar todos los beneficios y clusulas adicionales que desee, excepto en el
temporal 1 y 5, ya que slo admiten el beneficio de doble indemnizacin por accidente.
Seguros Vitalicios
Existen dos tipos:
Ordinario de Vida.
Vida Pagos Limitados.
Ordinario de Vida
Las caractersticas del Seguro Ordinario de Vida son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la Suma Asegurada al fallecimiento del Asegurado,

en cualquier fecha que ocurra.
2. El Asegurado se compromete a pagar las primas mientras viva.
3. La Aseguradora debe pagar la Suma Asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a
los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se
supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
Toda la vida del Asegurado o hasta los 99 aos.
Vida Pagos Limitados
Las caractersticas del Seguro de Vida Pagos Limitados son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la Suma Asegurada al fallecimiento del Asegurado,

en cualquier fecha que ocurra.
123
Vida Individual
2. El Asegurado se compromete a pagar las primas durante un perodo determinado de tiempo

de 1 a 25 aos, o a edad alcanzada de 60 a 65 aos.
3. La Aseguradora debe pagar la Suma Asegurada contratada si el Asegurado llega con vida
a los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido), pues tcnicamente se supone que el
Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
Toda la vida del Asegurado o hasta los 99 aos.
Dotal
Dotal Puro: Cubrir nicamente el riesgo de sobrevivencia al plazo establecido en el contrato, por lo que
si durante dicho plazo ocurre el fallecimiento del Asegurado, la Aseguradora no pagar suma alguna. La
responsabilidad de la Aseguradora se limitar exclusivamente a reembolsar el importe de las primas
pagadas menos los gastos de administracin. El pago de primas ser por todo el plazo del Seguro.
Dotal Mixto: Cubrirn el riesgo de fallecimiento por un plazo establecido en el contrato, al final
del cual, si no se present la muerte del Asegurado, la Aseguradora pagar su sobrevivencia.
El pago de primas ser por todo el plazo del Seguro.
El Seguro de Vida es un instrumento financiero que conforma un capital al momento de suscribir

el contrato. No requiere de tiempo como el ahorro, ni de suerte como los juegos de azar, ni de
sucesiones como las herencias.
Por ser un instrumento financiero, es posible elegir la forma en que ser pagada la Suma Asegurada
al verificarse el riesgo amparado. La indemnizacin del Seguro puede cobrarse en una sola exhibicin
o en forma de rentas. El Asegurado es quien elige la forma en que ha de pagarse a sus beneficiarios
la suma contratada.
No obstante, en caso de que el Asegurado no fallezca y sus posibilidades econmicas le impidan la

adquisicin de un plan dotal, existe la posibilidad de conformar un capital a partir del ahorro que l
pueda hacer con los excedentes que se le presenten durante el ao.
El Seguro le conforma el capital que ser disfrutado por su familia cuando fallezca, pero si sobrevive
al plazo, un Seguro temporal no le otorga posibilidad alguna de recuperacin. Para aliviar la situacin,
existen opciones de inversin a travs del Seguro de Vida, dentro de los cuales estn los siguientes:
124
Vida Individual
a. Aportaciones Adicionales
En adicin al pago de la prima pactada, el Asegurado realiza Aportaciones Adicionales mismas que
comprarn sumas dotales por perodos cortos.
Es decir, las Aportaciones sirven para comprar una Suma Asegurada que incrementar la
indemnizacin en caso de fallecimiento pero nicamente durante el plazo en que se contrata
dicha cobertura. Esos plazos pueden ir desde los 30 hasta los 365 das, y a su vencimiento, si
el Asegurado se encuentra con vida, pagarn la supervivencia.
En ese caso, si el Asegurado comprara una suma bajo la modalidad dotal a corto plazo y elige 30
das, al vencimiento de los 30 das estar cobrando la suma que compr si es que se encuentra con
vida. La Aseguradora recibe la instruccin de invertirlo en un fondo de inversin el cual es alimentado
por todos los Asegurados que han aportado cantidades adicionales a la prima de su Seguro, y con ello
se va conformado un capital que, por el monto invertido, alcanza tasas mucho ms atractivas que
aquellas a las que tendra acceso si es que l invirtiera por su cuenta.
Adems, aun cuando su aportacin sea pequea, al sumarse a las aportaciones de otro es posible
conformar un capital que alcance importes suficientes para ser invertido en dichos fondos de inversin.
b. Fideicomisos
Los Fideicomisos son frmulas existentes para lograr una adecuada administracin de los
contratos de fallecimiento del Asegurado. Por su estructura, los Fideicomisos son contratos que
perpetan la voluntad de quien los adquiere.
Un Asegurado que toma un contrato de Fideicomiso para la administracin de su Suma Asegurada,

lograr que a su muerte el Fideicomiso usufructe el capital y lo administre siguiendo las instrucciones
dadas por l.
Los Fideicomisos son contratos que pueden adquirirse por cuenta del Asegurado, o bien adherirse a
aquellos que cada Aseguradora tenga abiertos. Es una forma de administracin de Sumas Aseguradas
que evita la incertidumbre cuando el beneficiario es un menor, o cuando se pretende garantizar un
ingreso mensual fijo a partir de la Suma Asegurada contratada.
8. Beneficios Adicionales
Hemos hablado de los riesgos bsicos de las personas, definiendo que stos son la muerte
la supervivencia. Sin embargo, existen otros riesgos que pueden afectar a la persona del
Asegurado no s lo en su existencia, sino tambin en su integridad personal o en su vigor vital.
125
Vida Individual
Los riesgos mencionados pueden ser cubiertos por Beneficios Adicionales que se agregan al
Seguro Bsico haciendo las coberturas completas para el Asegurado.
Por sus caractersticas, los Beneficios Adicionales tienen condiciones especficas en cuanto a
su cobertura, su costo, sus edades de aceptacin, renovacin y cancelacin automtica, y las
polticas de pago cuando estos se convierten en un siniestro.
La mayora de los Beneficios Adicionales cuentan con una Suma Asegurada propia, que puede
ser menor o igual a la suma de la cobertura bsica, pero nunca podr ser mayor que sta. Los
Beneficios Adicionales no generan valores garantizados, ya que a pesar de ser cobrados por
separado, la prima correspondiente a ellos nicamente cubre la posibilidad de que el siniestro
sea por la causa cubierta.
Los Beneficios pueden cubrir riesgos por cualquiera de las siguientes causas:
Accidente: entendido como tal, la accin sbita, fortuita y violenta de un Agente externo,
que ajeno a la voluntad del Asegurado le produzcan lesiones corporales o la muerte.
Incapacidad Total y Permanente: entendiendo como tal, la imposibilidad del Asegurado

originada por una enfermedad o accidente, para trabajar en la misma actividad usual,
u otra compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social.
En el caso de los accidentes, la cobertura tendr un perodo luego del cul, se perder
el derecho a recibir indemnizacin alguna. Este perodo nunca ser mayor de 90 das;
adems, es imprescindible que se cumplan los requisitos que lo perfeccionan como
tal. Es decir, debe ser sbito (repentino), fortuito (casual, no provocado), violento (con
huellas de uso de una fuerza natural, humana, moral o psicolgica), externo (que
provenga de afuera y se manifiesta hacia la persona afectada), y ajeno a la voluntad
del Asegurado (absolutamente involuntario).
Para conocer la procedencia de una reclamacin por accidente, las Aseguradoras recurren
a un documento fuente, cuyo contenido servir para dar luz a determinar si el evento puede
ser considerado accidente o no. Ese documento es el Acta del Ministerio Pblico.
Por su parte, en las incapacidades totales y permanentes, se considera como tiempo

de espera,debiendo ser de 6 meses, dentro de los cuales el estado de incapacidad
total debe ser continuo. No obstante, algunas Aseguradoras reconocen la incapacidad
total a partir de los 3 meses, en ese caso, el costo del beneficio se incrementa.
Adems, deben cubrir con los requisitos de provenir de un accidente o una enfermedad
y de que mantengan al Asegurado imposibilitado de seguir desempeando el trabajo
126
Vida Individual
que usualmente realizaba, u otro en el que pueda poner en prctica lo que sabe
(conocimientos), lo que hace con lo que sabe (aptitudes), y lo que gana, haciendo lo que
hace con lo que sabe (posicin social).
Para determinar la procedencia de una reclamacin de incapacidad total y permanente, la

Aseguradora puede solicitar al Asegurado llevar informes, presentar testimonios mdicos,
o bien practicarles pruebas en las que pueda constatarse del estado de incapacidad del
Asegurado, y de que ste es de carcter total y permanente.
Beneficios por Accidente
1. Indemnizacin por Muerte Accidental. Cuya cobertura amparar una indemnizacin en caso
de que el Asegurado muera como consecuencia de un accidente, siempre que las condiciones
de ste cumplan con los requisitos descritos anteriormente (sbito, fortuito, violento, externo
e involuntario) y que se presente en un lapso de 90 das posterior a la fecha del accidente.
2. Doble Indemnizacin por Muerte Accidental y Prdidas Orgnicas. En cuya cobertura se incluye
la indemnizacin por muerte accidental descrita en el nmero anterior, pero adems cubrir
una indemnizacin en caso de que el Asegurado sufra de prdidas orgnicas en el accidente.
Por Prdidas Orgnicas se entender la separacin quirrgica o traumtica de la mano, a

nivel de la articulacin carpo metacarpiana o arriba de ella. Por la de un pie, la separacin
quirrgica o traumtica del pie a nivel de la articulacin tibio tarsiana o arriba de ella, y por la
de los dedos, la separacin quirrgica o traumtica de al menos dos falanges.
Por la Prdida de la Vista, la prdida irremediable del sentido de la visin.
Existe tambin la posibilidad de amparar la anquilosis de miembros, es decir, que en el

accidente no se pierda miembro alguno, sino que stos queden disminuidos o anquilosados
para desarrollar la funcin mecnica que les caracterice. En ese caso, se utilizar una tabla de
indemnizacin cuya escala contemple la prdida de la funcin, o la separacin absoluta.
Es conocida como Doble Indemnizacin ya que existen dos vas para indemnizacin. stas
son la Muerte Accidental y/o las Prdidas Orgnicas.
3. Triple Indemnizacin por Muerte Accidental y/o Prdidas Orgnicas. Cuya cobertura es
igual que la del nmero 2 anterior, pero la indemnizacin en sta se duplica en caso de que
el accidente se produzca en forma colectiva.
Los criterios para considerar la Muerte Accidental y/o las Prdidas Orgnicas Colectivas, son
las siguientes:
127
Vida Individual
I. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzca en un vehculo terrestre, que no
sea areo, que opere para el transporte pblico de pasajeros, con una ruta fija e itinerario
definido entre origen y destino perfectamente establecidos.
II. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzcan en un ascensor de edificio
pblico, y siempre que el Asegurado no est prestando servicio como ascensorista.
III. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzcan como consecuencia de un
incendio o conato de incendio en un teatro, hotel o edificio pblico.
Por colectiva, se refiere a los criterios establecidos por el sector para considerarlo como tal, ms
que al nmero de personas que pierdan la vida o sufran alguna mutilacin durante el accidente.
En otras palabras, es probable que el nico que muera en el accidente sea la persona
Asegurada, y no por ello deja de ser colectiva. El criterio seguido para determinar la muerte
accidental, indica que la causa de la muerte sea la misma que provoc o pudo haber
provocado la muerte de otras personas en el mismo hecho, aunque el nico que fallezca sea
el Asegurado.
En todos los casos mencionados anteriormente, es necesario que el beneficiario o el propio Asegurado
presente la actuacin del Ministerio Pblico, ya que ese ser el documento fuente para decidir la
indemnizacin en caso de un accidente.
Beneficios por Incapacidad Total y Permanente
Los Beneficios para Incapacidad Total y Permanente son los siguientes:
1. Exencin de Pago de Primas por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura eximir
al Asegurado de pagar las primas por vencer de la cobertura bsica (fallecimiento y/o
supervivencia), si el estado de incapacidad total o permanente se prolonga por 6 meses
continuos. En este caso, el Asegurado quedar protegido por el tiempo que faltare para
concluir el plazo de Seguro contratado sin pagar ms primas.
2. Indemnizacin por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura contempla una Suma
Asegurada propia que se pagar al Asegurado que, con motivo de una enfermedad o accidente,
quede total y permanentemente incapacitado para desarrollar la misma actividad que
desarrollaba u otra compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social, y siempre
que el estado de incapacidad total y permanente se prolongue por 6 meses continuos.
128
Vida Individual
3. Renta por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura ampara el pago de una renta
mensual (en algunos casos es vitalicia) a partir del 6 mes ininterrumpido de un estado de
incapacidad total y permanente.
Es importante recordar que para el pago de los beneficios por incapacidad total y permanente,
es preciso observar el paso de los 6 meses ininterrumpidos en los que el estado de incapacidad
se prolongue para determinar que sta es de carcter permanente.
Exencin de Pago de Primas. Con este beneficio la Compaa se obliga a mantener en vigor
la pliza durante todo el plazo contratado, sin que el Asegurado pague primas, a partir del
momento en que se compruebe el estado de invalidez.
Pago Adicional por Invalidez Total y Permanente. La invalidez es la incapacidad total y

permanente que sufre el Asegurado a causa de enfermedad o accidente, que le impida el
desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos,
habilidades, aptitudes y posicin social. Si el Asegurado llega a sufrir incapacidad total
y permanente, la compaa se obliga a pagarle la Suma Asegurada contratada para esta
cobertura en una sola exhibicin, una vez que se haya comprobado el estado de invalidez y
pasado el perodo de espera.
Renta Mensual con Pago Adicional por Invalidez Total y Permanente. En caso de que el
Asegurado llegue a incapacitarse total y permanente, la Compaa le pagar rentas mensuales
durante el tiempo que se haya contratado el Seguro o hasta que fallezca el Asegurado, lo que
ocurra primero. Es decir, el Asegurado tendr una renta mensual vitalicia.
Homicidio Intencional Cuando el Asegurado fallezca por homicidio intencional, la Compaa

pagar la Suma Asegurada establecida para este beneficio si el fallecimiento ocurre dentro de
los siguientes 90 das del accidente.
Gastos Funerarios
Existen dos maneras en que puede funcionar este Beneficio:
1. Un anticipo sobre la Suma Asegurada del plan bsico, con slo presentar el Certificado Mdico
de Defuncin.
2. Se pagar la totalidad de la Suma Asegurada contratada para esta cobertura.
129
Vida Individual
Un resumen de los beneficios por Accidentes e Incapacidad Total y Permanente, se presenta en

el siguiente cuadro:
Edades de
Edades de
Beneficio Modalidad Cobertura Requisitos Contratacin
Cancelacin
Min - Max
Muerte Cubre la Suma La muerte debe

Accidental. Asegurada en presentarse en un
caso de muerte lapso no mayor a
accidental. 90 das.
Prdidas Cubre la suma Las prdidas
Orgnicas. contratada en deben presentarse
caso de prdida de en un lapso no
miembros en un mayor de 90 das.
accidente.
Accidente Muerte Cubre la suma Las pridas deben 18 - 65 70
Accidental contratada en presentarse en
y/o Prdidas caso de muerte o lapso no mayor de
Orgnicas prdidas orgnicas 90 das.
Colectivo. en un accidente 1. En vehculo
colectivo. terrestre para el
transporte, no
areo
2. En un ascensor
de edificio pblico.
3. En un edificio
pblico en incendio
o conato de
incendio.
Exencin Exenta de pago La incapacidad
de Pago de al Asegurado total y permanente
Primas. que quede total y debe prolongarse
permanentemente por un lapso de 6
incapacitado. meses continuos.
Pago Cubre la suma La incapacidad
Adicional contratada en caso total y permanente
de Suma de incapacidad total debe prolongarse
Incapacidad 18 - 55 60
Asegurada y permanente. por un lapso de 6
Total y
por meses continuos.
Permanente
Incapacidad.
Total y
Permanente
Renta por Cubre la renta La incapacidad
Incapacidad contratada en caso total y permanente
Total y de incapacidad total debe prolongarse
Permanente. y permanente. por un lapso de 6
meses continuos.
130
Vida Individual
9. Opciones de Inversin
Los fondos se pueden diversificar en 2 formas:
Fondos de Inversin
Por los Instrumentos en Por Reglas

los que Invierte de Inversin
Por los Instrumentos en los que Invierte

Fondos de Inversin de Deuda: son aquellos que invierten en ttulos de crdito que constituyen
deuda de distintas entidades gubernamentales, privadas o bancarias (valores).
Fondos de Inversin Renta Variable: son aquellos que invierten en acciones de empresas
que cotizan en bolsa.
Fondos de Inversin de Capital (SINCAS): son aquellos que invierten en acciones de empresas
que no cotizan en bolsa.
Por Reglas de Inversin

Diversificadas.
Rgimen de inversin fijado por la CNBV.
Especializadas.
Rgimen de inversin Especfico.
9.1 Administracin del Seguro

Los Fondos de Administracin pueden tener tres formas:
Fondos de Administracin
Opcin de Interes Cantidad Fija Perodo Fijo

Exclusivamente
131
Vida Individual
Opcin de Intereses Exclusivamente: la Suma Asegurada del beneficiario es administrada

por la Aseguradora y ste nicamente recibe los intereses que produce ese capital durante
un tiempo que se ha fijado previamente con la Compaa. Al finalizar el tiempo pactado, el
beneficiario recupera su capital.
Cantidad Fija: el Asegurador distribuye los beneficios del Seguro en sumas mensuales
predeterminadas hasta la entrega total del capital y los intereses que se han generado
durante el tiempo de administracin de la Compaa.
Periodo Fijo: en esta opcin, el Asegurador paga al beneficiario toda la indemnizacin y los
intereses que genera la misma durante un perodo establecido. Sin embargo, el beneficiario
no puede retirar cantidades parciales. Si el beneficiario muere antes de terminar el perodo
fijado, los pagos pendientes deben entregrsele a un segundo beneficiario.
Exclusiones
Las exclusiones para la Cobertura Bsica (fallecimiento) son las siguientes:
1. Envenenamientos de cualquier naturaleza, excepto accidentales.

2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven un accidente.
3. Suicidio si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza.
4. Lesiones en servicio militar en tiempo de guerra, revolucin o actos de insurreccin.
Exclusiones para los Beneficios por Accidente e Invalidez:
1. Envenenamientos de cualquier naturaleza.

2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente.
3. Intento de suicidio, o mutilacin voluntaria.
4. Lesiones causadas intencionalmente (premeditadas o no).
5. Enfermedades, padecimientos o intervenciones quirrgicas de cualquier naturaleza, que no
sean ocasionadas directamente por accidente.
6. Homicidio intencional.
7. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
8. Lesiones en navegacin area, salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin
en itinerario regular.
9. Lesiones en navegacin submarina.
10. Lesiones por participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad,
resistencia o velocidad a bordo de vehculos.
11. Lesiones por practicar paracaidismo, motociclismo, buceo, alpinismo, charrera, esqu, tauromaquia.
12. Accidentes que sufra el Asegurado encontrndose bajo los efectos del alcohol, drogas o
enervantes que le causen perturbacin mental o prdida del conocimiento (salvo que le
132
Vida Individual
hubieran sido prescritas por un mdico).

13. Enfermedad corporal o mental.
14. Infecciones, con excepcin de las que resulten de una lesin accidental.
Exclusiones del Beneficio de Homicidio Intencional:
1. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
10. Indemnizaciones
Al verificar la eventualidad cubierta en el contrato, la Aseguradora deber investigar la proce-
dencia de la reclamacin y en su caso, pagar la Suma Asegurada contratada.
Para pagar el siniestro, la Aseguradora solicitar cierta documentacin que en la mayora

de los casos es la siguiente:
1. Pliza original.
2. ltimo recibo de pago.
3. Acta de Defuncin del Asegurado.
4. Acta de Nacimiento del Asegurado.
5. Acta del Ministerio Pblico (slo en caso de accidentes).
6. Acta de Nacimiento del beneficiario (en caso de ser los hijos).
7. Acta de Matrimonio del beneficiario (en caso de ser cnyuge).
8. Cuestionarios de la Aseguradora llenados por mdico certificado.
9. Cuestionario de la Aseguradora llenado por testigo de la muerte.
10. Identificacin oficial del Asegurado.
Toda vez completa, la documentacin ser integrada al expediente y la Aseguradora proceder el

siniestro para expedir un cheque por el importe de la Suma Asegurada a nombre del beneficiario.
Los tiempos pueden variar de una Aseguradora a otra, pero en la mayora de los casos el proceso
demora 30 das a partir de la entrega de toda la documentacin requerida.
El proceso que sigue la Compaa para determinar si procede el pago de la indemnizacin,

es el siguiente:
1. Corroborar que la pliza bajo la cual se presenta la reclamacin estaba realmente vigente en
el momento en que ocurri la prdida.
2. Constatar que la prdida estaba realmente cubierta por la pliza a travs de las coberturas
contratadas.
133
Vida Individual
3. La persona que analiza el siniestro busca evidencias que comprueben que la prdida ocurri
realmente, adems de detalles suficientes para describir la naturaleza o causa exacta de la misma.
4. La Aseguradora se rige estrictamente por las clusulas del Contrato de Seguro, con el fin de
proteger los intereses de todas las partes involucradas y proporcionar exactamente los beneficios
contratados. La persona que analiza el siniestro deber observar el monto de Suma Asegurada
bsica. En su caso, las Sumas Aseguradas de los beneficios adicionales, las aportaciones del
fondo de inversin y verificar el monto de primas pagadas. El producto de la pliza deber ser
pagado de la forma estipulada por el Asegurado al o los beneficiarios nombrados.
10.1 Formas de Liquidacin
Opcin del Inters
El capital (la indemnizacin) es retenido por la Compaa e invertido en sus instrumentos por un tiempo
determinado o por toda la vida del Beneficiario. La tasa de inters es garantizada y se fija en un porcentaje
que ofrece la Compaa.
Si el capital d ms inters que el garantizado, se paga y se le conoce como inters excedente o dividendo
de inters. La periodicidad de pago se fija con el beneficiario y generalmente es mensual (aunque puede
ser anual). Al finalizar el tiempo estipulado o a la muerte del beneficiario, se entrega el capital retenido
a quien se haya designado. Sin embargo, se puede estipular que a la muerte del beneficiario, el capital
siga invertido y los intereses se paguen a sus descendientes o beneficiarios.
Pago por Cuotas
Se establece que el producto de la pliza (la indemnizacin) sea entregada en pagos iguales durante
un perodo de aos seleccionado. Estos pagos estn integrados por parte del capital y los intereses
que genera. Como el capital va decreciendo conforme pasan los aos, el monto real de los pagos ser
desigual puesto que el inters que se genera disminuye conforme el capital lo hace.
Cuotas Seleccionadas
Los pagos son en forma de renta anual con una cantidad uniforme seleccionada, conformada por el
capital y los intereses de tasa garantizada ms excedentes. Como se desconoce la tasa de inters a
futuro, no se puede determinar el tiempo que durar la renta. Por lo tanto, se establece que se pagar
la renta anual mientras dure el capital y existan sobre l.
Renta Vitalicia
El producto de la pliza se destina a comprar una renta de por vida o por un nmero determinado de
134
Vida Individual
aos (5, 10, 20). El monto de la renta vitalicia depende del sexo (el monto para hombres es mayor
que para mujeres) y de la edad del beneficiario en el momento de hacer la liquidacin, por lo que la
cantidad slo se conocer hasta que se haga pagadera la pliza.
11. Condiciones Generales

Carencia de Restricciones: el lugar de residencia o cambio de sta, as como la ocupacin,
viajes o gnero de vida del Asegurado, no afectan las condiciones de la pliza, excepto cuando
sean sancionadas por la ley.
Cambio de Plan: a solicitud del Asegurado, el plan de este Seguro podr ser cambiado en
cualquier momento a otros de los que emita la Compaa, siempre que esta pliza se encuentre
en vigor y la prima por millar del nuevo plan, sea mayor a la de la pliza vigente. Si el nuevo
plan es de reservas ms altas que el original, el Asegurado tendr la obligacin de aportar la
diferencia que exista entre los planes. (artculo 155 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
Contenido de la Pliza: si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la

oferta, el Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al
da en que reciba la pliza; transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones
de la pliza o de sus modificaciones. (artculo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
La Pliza: la pliza de Seguro es el contrato en el cual se establecen los derechos y obligaciones

del Asegurado y de la Aseguradora, y es el documento oficial que se entrega a la compra de un
Seguro (art. 20 Ley Sobre el Contrato de Seguro).
11.1 Beneficiarios
1. Al efectuarse el contrato, el Asegurado debe asignar libremente y registrar los nombres de los
beneficiarios, ya que la Suma Asegurada y todas las cantidades derivadas de este contrato,
sern pagadas a ellos.
2. El Asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del Seguro y podr
revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la Compaa, siempre y cuando no
hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en esta pliza
y ser el nico medio de prueba. Esta renuncia se denomina irrevocable.
3. Cuando no exista beneficiario designado, el importe del Seguro formar parte de la sucesin
del Asegurado.
4. La misma regla se observar en caso que el beneficiario muera antes que el Asegurado y ste
no haga una nueva designacin.
135
Vida Individual
5. Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porcin acrecentar por
partes iguales, la de los dems, a menos que el Asegurado haya dispuesto otra cosa. (artculos
163, 164, 165, 168, 169, 171 al 178 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
Indisputabilidad: en la clusula de indisputabilidad se establece que la pliza no ser

disputable despus de 2 aos de su emisin o de su rehabilitacin, por omisiones o
declaraciones inexactas contenidas en la solicitud de Seguro. Transcurridos dos aos de
vigencia ininterrumpida de la pliza, la Compaa pagar toda reclamacin de fallecimiento
del Asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o declaraciones inexactas.
Seguro de Menores: las condiciones de contratacin y clusulas se modifican para Asegurados

menores de doce aos de edad, en los siguientes trminos:
Un Seguro de Vida para menores, es nulo, en caso de que el menor muera antes de
cumplir los doce aos, la Compaa deber restituir las primas pagadas, pero tendr
derecho a descontar los gastos en que incurri.
Cuando el menor tenga doce aos, deber dar, junto con su representante legal, su
consentimiento para el Seguro, de lo contrario ste ser nulo. (artculos 157 y 158 Ley
Sobre el Contrato de Seguro).
Suicidio: en caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros
aos de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental
o fsico del mismo, la Compaa solamente cubrir el importe de la reserva matemtica que
corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento (art. 186 Ley Sobre el Contrato de
Seguro). En caso de rehabilitacin, el perodo de dos aos a que se refiere el prrafo anterior,
correr a partir de la fecha en que se rehabilite.
Prescripcin: todas las acciones que deriven de este contrato de Seguro prescribirn en dos
aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen (artculo 81 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro). Tratndose de la realizacin del siniestro, el plazo empieza a
correr a partir de que los beneficiarios se enteran:
1. De la realizacin del siniestro.
2. Del derecho constituido a su favor bajo la pliza. Si los beneficiarios desconocen su calidad
de beneficiarios, el plazo no puede correr (artculo 82 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
3. La prescripcin se interrumpir no slo por las causas ordinarias, sino tambin por el
nombramiento de peritos o por la iniciacin del procedimiento sealado por el artculo 135 de
la Ley General de Instituciones de Seguros (art. 84 Ley Sobre el Contrato de Seguro).
136
Vida Individual
4. Lo anterior significa que las obligaciones de la Compaa quedarn extinguidas si no se le

exige su cumplimien to dentro del plazo de dos aos que marca la Ley.
11.2 Rescisin del Contrato
1. Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos se considerar causa de rescisin del
contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro.
2. La empresa comunicar fehacientemente al Asegurado la rescisin de contrato dentro de los

15 das naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisin o inexacta declaracin.
3. Cuando el Contrato de Seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin

o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o personas, el Seguro
quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la Aseguradora las habra Asegurado
solas en las mismas condiciones.
No se Podr Rescindir el Contrato Cuando la Empresa:
1. Provoque la omisin o inexacta declaracin.

2. Conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado.
3. Conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado.
4. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste una de las cuestiones
(preguntas) propuestas.
5. Artculo 50 Ley Sobre el Contrato de Seguro.
11.3 Fideicomiso
Fideicomitente: es la persona fsica o moral que realiza la contratacin del Fideicomiso.
Qu es un Fideicomiso?
El Fideicomiso es un recurso legal y seguro, en virtud del cual una persona fsica o moral
llamada Fideicomitente, destina ciertos bienes a un lcito determinado, encomendando
la realizacin de ese fin a una Institucin previamente autorizada por el Gobierno Federal
denominada Fiduciaria.
Fiduciario: Institucin que se encarga de la administracin del dinero a los bienes encontra
dos por el Fideicomitente.
137
Vida Individual
Fideicomisario: es la persona fsica o moral que recibe los beneficios que dej acordado el
Fideicomitente.
Contrato de Fideicomiso: documento que da validez legal a las instrucciones acordadas por
el Fideicomitente con la Institucin Fiduciaria, para su administracin.
Fideicomitido: es la cantidad que queda a cargo de la Fiduciaria para su Administracin.
Fideicomitente Fideicomiso
(Asegurado) (S.A.)
Fiduciaria
(Compaia)
138
Vida Individual
Ideas para Recordar
139
Accidentes y Enfermedades
Captulo IV. Accidentes y Enfermedades

Esquema del Captulo
Accidentes
Personales
Gastos
Mdicos
Accidentes
y Enfermedades
Seleccin
de Riesgos
Coberturas
Exclusiones
140
ndice
Captulo IV. Accidentes y Enfermedades
Introduccin 142
IV. Accidentes y Enfermedades 142
1. Accidentes Personales 142
1.1 Conceptos 143
2. Gastos Mdicos 144
3. Seleccin de Riesgos 144
3.1 Tipos de Riesgos 145
4. Coberturas 148
4.1 Cobertura Bsica 148
4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales 149
5. Exclusiones 152
141
Introduccin
Dentro de los riesgos que pueden afectar a las personas en su integridad fsica, su salud y su vigor vital,
se encuentran los accidentes. La existencia del Asegurado puede tambin concluir como consecuencia
de un accidente que le provoque la muerte.
El riesgo de morir cuando nadie lo espera, es cubierto a travs de Seguros de Vida como se ha estudiado
en el tema correspondiente, pero la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros,
tambin contempla la posibilidad de cubrir los accidentes a los que estn expuestas las personas, en
contratos individuales llamados Seguros de Accidentes Personales.
Estas coberturas se pueden adicionar a los Seguros de Vida, adems es posible contratarlos por
separado en Plizas de Accidentes en las cuales nicamente se estar cubriendo la afectacin
sufrida como consecuencia de Accidente.
IV. Accidentes y Enfermedades

1. Accidentes Personales
Qu es un Accidente?
Un accidente es la accin sbita, fortuita y violenta de un Agente externo, que ajeno a la voluntad
del Asegurado le produce lesiones corporales o la muerte.
Para ampliar la definicin, precisemos el significado de cada concepto:
Sbito. Repentino.
Fortuito. Suceso casual o accidental.
Violento. Suceso fuera de control que modifica el estado natural, situacin o modo de una
cosa o persona.
Externo. Que proviene de afuera hacia dentro.
Ajeno a la Voluntad. Involuntario.
Lesiones Corporales. Alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa de un rgano, sistema

o parte del cuerpo.
Muerte. Ausencia de vida.
142
Es as que los Seguros de Accidentes Personales cubrirn todo suceso repentino y casual que
produce una alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa a su lado o su existencia de
manera totalmente involuntaria.
En la configuracin de un accidente deben estar presentes los elementos descritos

anteriormente. Si alguno de ellos falta o no se apega a la descripcin hecha, podra ser
suficiente para no ser considerado como accidente.
Las Aseguradoras efectan investigaciones cuando se produce un accidente, y en ellas

se identificar la presencia de los elementos explicados. Si alguno de ellos no existe, la
Aseguradora estar facultada para denegar el pago de la indemnizacin.
Para configurar el dictamen, la Aseguradora solicitar el Acta Ministerial que se levanta

cuando se presenta un accidente. En ella se explica el desarrollo del mismo y se da fe del
acontecimiento por parte de una autoridad facultada para ello.
La actuacin del Ministerio Pblico es esencial para determinar la procedencia de un accidente

y as decidir la indemnizacin o el rechazo de la cobertura.
Dentro del Ramo de Accidentes Personales, existen modalidades de Seguro encaminadas

a cubrir las afectaciones fsicas, las lesiones, las alteraciones de la salud, as como los
tratamientos necesarios para restablecer la vida normal del paciente Asegurado. Los Seguros
englobados en est operacin son los siguientes:
1. Accidentes Personales.
2. Gastos Mdicos Mayores.
3. Salud.
4. Hospitalizacin.
5. Incapacidad Total y Permanente.
1.1 Conceptos
Accidente. Toda lesin corporal sufrida involuntariamente por el Asegurado y causada por
hechos externos, violentos e imprevistos o por actos no intencionales.
Muerte Accidental. Tomando la definicin de accidente, la muerte accidental es la prdida de

la vida por un hecho externo, violento e imprevisto o por actos no intencionales.
Prdidas Orgnicas.
Se entender por prdida:
1. La mano, su separacin completa desde la articulacin del puo o arriba de ella.
143
2. El pie, su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de l.

3. La vista de un ojo, la desaparicin completa o irreparable de su funcin.
4. El dedo ndice o pulgar, la separacin de dos falanges completas.
Incapacidad: Es la invalidez total temporal o permanente que sufra el Asegurado a causa de

un accidente que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible
con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Tambin se considera como
invalidez la prdida de:
Ambas manos.
Ambos ojos.
Ambos pies.
Una mano y un pie.
Una mano y un ojo.
Un pie y un ojo.
Edad. Como edad del Asegurado se considerar la que tenga a la fecha de contratacin, en
su caso, a la fecha de renovacin.
Edades de Contratacin. La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental

es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos; la edad mxima
de admisin y de renovacin la fija cada Compaa, siendo la ms generalizada de 65 aos y
se cancelan las coberturas, en caso de no utilizarlas, a los 70 aos de edad del Asegurado.
2. Gastos Mdicos
Los Gastos Mdicos que se Cubren, como consecuencia de un Accidente, son:
1. Honorarios Mdicos (H:M:).

2. Intervencin quirrgica (I.Q.).
3. Hospitalizacin.
4. Aparatos de prtesis, dental o cualquier tratamiento de ortodoncia que sea necesario
como consecuencia del accidente.
5. Servicios de enfermera, ambulancia, medicinas.
3. Seleccin de Riesgos
Ocupacin. La ocupacin es la actividad que realiza el solicitante y no el ttulo escolar que
tenga. Es necesario describir claramente las labores que desempea el solicitante, as como
las herramientas con las que trabaja; no tiene la misma exposicin al riesgo de accidente un
oficinista que un soldador.
144
Deportes. La clase de deportes que practica y la frecuencia con que se dedica a ellos nos
permiten conocer la exposicin al riesgo de accidente que puede tener el Cliente.
Monto del Seguro con Relacin a los Ingresos del Solicitante. El monto del Seguro debe ir
relacionado con el ingreso del Cliente, ya que el Seguro tiene el propsito de que la persona
mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore a travs de la indemnizacin. El monto del
Seguro es la responsabilidad mxima de la Compaa (Suma Asegurada).
Edad. Como edad del Asegurado se considerar la que tenga a su fecha de cumpleaos ms
cercano a la fecha de contratacin, en su caso, a la fecha de renovacin. La edad mnima
de admisin para la cobertura de Muerte Accidental es de 12 aos y para la cobertura de
Incapacidad por Accidente, de 16 aos.
Estatura y Peso. La relacin peso-estatura, determina el ndice de msa corporal (obesidad o

delgadez) de las personas. Por lo tanto, es importante conocer estas variantes ya que son las
que determinan si el riesgo es normal o no.
3.1 Tipos de Riesgos
Riesgos
Normal Subnormal Catastrfico
Normal. Los riesgos normales son aquellas personas cuya ocupacin, deportes que practican,
relacin peso-estatura se encuentran consideradas dentro de los parmetros aceptados por
las Compaas, es decir, no existe un riesgo mayor al normal de que sufran un accidente.
Subnormal. Se considera como riesgo subnormal a aquella persona que represente un

riesgo de accidente ms alto de lo normal por alguna ocupacin, deporte o presentar alguna
anormalidad (enfermedad, deformidad, falta de miembros) en su cuerpo.
Catastrfico. Se considera riesgo de catstrofe cuando existe una acumulacin de 12

o ms Asegurados que vayan a utilizar el mismo medio de transporte, en el mismo viaje
(generalmente es en plizas de viajes areos o de accidentes personales a corto plazo), por
ejemplo en convenciones, excursiones, congresos.
145
Seleccin de Riesgo y Costo
Para la seleccin de riesgos en el Seguro de Accidentes Personales, es importante resaltar

que, con independencia de la edad, las Aseguradoras necesitan saber la ocupacin o actividad
real del Asegurado para estar en posibilidad de determinar el costo del riesgo a asegurar.
Por la naturaleza de los riesgos a asegurar, el Seguro de Accidentes en cualquiera de las

modalidades revisadas exige el conocimiento de la actividad del Asegurado, ya que con
base en ella se utilizar la tabla de ocupaciones publicada por la Asociacin Mexicana de
Instituciones de Seguros (AMIS) avalada por la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas
(CNSF). Esta tabla permite clasificar la ocupacin del Asegurado para determinar el costo
de las coberturas por Muerte Accidental, Prdidas Orgnicas, Indemnizacin por Accidente y
Reembolso de Gastos Mdicos.
No obstante, es preciso resaltar que la experiencia de siniestralidad observada por cada

Aseguradora puede determinar un costo distinto entre una y otra en coberturas especficas,
e inclusive puede provocar el no comercializar ciertas coberturas o planes, dada su alta
experiencia en siniestralidad.
Los factores que determinan el costo de un Seguro de Accidentes, son entonces los dados
por la tabla de ocupaciones, la experiencia de la Aseguradora, la edad del Asegurado y su
ocupacin, actividad, aficiones, deportes o tipo de viajes que realice. En cada dictamen, la
Aseguradora puede determinar un costo especfico por una ocupacin o actividad normal
u otra considerada subnormal, en cuyo caso la prima a pagar ser ms elevada que en la
primera.
Para Efectos de la Seleccin de los Riesgos, la Aseguradora Puede Optar por Cualquiera
de las Siguientes Opciones:
1. Aceptar el Riesgo. Lo que implica suscribir el contrato sin mayor observacin, ya que
el riesgo ha sido catalogado como normal.
2. Limitar la Cobertura. Si la actividad u ocupacin es de las consideradas como
subnormales, la Aseguradora puede limitar la contratacin de ciertas coberturas o la
Suma Asegurada solicitada para ellas.
3. Extraprimar las Coberturas. Lo que implica la aceptacin de las solicitadas, pero
cobrando una prima superior a aqulla que se hubiese cobrado al considerar un riesgo
comonormal.
4. Rechazar las Coberturas. En cuyo caso la Aseguradora rechazar por escrito la
cobertura solicitada, ya que por sus caractersticas ha sido considerada subnormal y
no asegurable.
146
Dentro de la clasificacin determinada por la Tabla de Ocupaciones, tenemos las siguientes:
A1. Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas, tiendas,
locales, despachos, etctera, cuya ocupacin no representa peligro especial.
Ejemplo: Oficinistas, farmacuticos, optometristas, bibliotecarios, sastres, modistas, dibujantes, etc.
B1. Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle sin exposicin a riesgos calificados.
Ejemplo: Cobradores, vendedores, inspectores, propagandistas, etc.
B2. Personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando material y herramienta poco
peligrosa.
Ejemplo: Reparadores de radio, televisin, refrigeradores, estufas, encuadernaciones, tapizadores,

cortineros, etc.
C1. Personas que necesitan viajar constantemente para el desempeo de su ocupacin habitual, sin
exposicin de riesgos calificados.
Ejemplo: Agentes viajeros, inspectores viajeros, auditores viajeros, comerciantes viajeros,

propagandistas viajeros, etc.
C2. Personas que supervisan procesos de manufactura y operaciones de construccin.
Ejemplo: Ingenieros, arquitectos, superintendentes, contratistas, etc.
D1. Personas que manejan vehculos urbanos, de reparto y transportadores de carga ligera.
Ejemplo: Taxistas, choferes de autobuses, de camionetas, de mudanzas, etc.
D2. Personas que supervisan trabajos en fbricas con productos o substancias que presentan ciertos peligros.
Ejemplo: Fabicacin de alcohol, cidos, aceros, etc.
E1. Personas que efecten trabajos manuales ligeros pero cuyas herramientas, material o medio en
el que el trabajo se desempea, representan peligro.
Ejemplo: Plomeros, vidrieros, mecnicos, zapateros, empleados de gasolinera, pintores, etc.
E2. Choferes de autobuses forneos de pasajeros.
147
F1. Personas que realicen trabajos manuales sin manejar maquinaria, pero cuya actividad es por s
misma peligrosa dado el medio en el que se desempea.
Ejemplo: Instaladores de antenas y de elevadores, albailes, electricistas de alto voltaje, obreros no

especializados, policas, conductores de fondos bancarios, patrulleros, etc.
F2. Choferes de ambulancia, de carga pesada, transportadores de material exposivo o peligroso sean
urbanos y forneos.
G1. Personas que manejan maquinaria pesada.
Ejemplo: Operador de bulldozer, palas mecnicas, aplanadoras.
G2. Personas que se sirven de motocicletas para el desarrollo de su trabajo.
H1. Personas que desempean una ocupacin cuya propia naturaleza representa un riesgo peligroso
y constante.
Ejemplo: Detective, limpiadores de ventanas, operadores de planta elctrica de alto voltaje, etc.
I1. Personas con ocupaciones sumamente peligrosas pero que a juicio de la Compaa podran
aceptarse.
Ejemplo: Perforadores de pozos petroleros, constructores de torres de televisin, constructores de

torres de estructuras de acero, bomberos, etc.
J1. Personas que por su ocupacin comnmente no son asegurables y en caso de ser aceptados, la
prima mnima ser la correspondiente a este riesgo.
Ejemplo: Buzos, boxeadores, toreros, corredores profesionales de automviles, personas que

intervienen en el manejo de energa atmica, piloto fumigador, etc.
4. Coberturas
4.1 Cobertura Bsica
Muerte Accidental. Otorga a los beneficiarios designados por el Asegurado la suma

contratada en caso de que este perdiese la vida por accidente dentro del lmite de
tiempo que establezca el Seguro, que normalmente es de 90 das contados a partir del
accidente.
148
4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales
Prdidas Orgnicas. Si a consecuencia de un accidente el Asegurado sufre la prdida

de miembros dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la Aseguradora lo
indemnizar de acuerdo a los porcentajes de Suma Asegurada establecidos en la tabla
de indemnizaciones.
Si el Asegurado muere por accidente, la Aseguradora pagar a los beneficiarios designados, la Suma
Asegurada establecida, deduciendo cualquier cantidad pagada con anterioridad por prdidas organicas
cubiertas por el mismo accidente que provoc la muerte.
En caso de que el Asegurado sufriese durante la vigencia de la pliza, en uno o varios accidentes,
varias prdidas orgnicas, la responsabilidad de la Aseguradora nunca exceder la Suma Asegurada
contratada.
Las tablas A y B se describen a continuacin mencionando el porcentaje de Suma Asegurada

que se pagar en cada caso:
Tabla de Indemnizaciones A
Prdida Amparada Porcentaje

de Indemnizacin
Prdida de ambas manos 100%

Prdida de ambos pies 100%
Prdida de la vista de ambos ojos 100%
Prdida de una mano 50%
Prdida de un pie 50%
Prdida de la vista de un ojo 30%
Prdida de una mano y un pie 100%
Prdida de una mano y la vista de un ojo 100%
Prdida de un pie y la vista de un ojo 100%
Prdida del dedo pulgar de cualquier mano 15%
Prdida del dedo ndice de cualquier mano 10%
Para la Tabla de Indemnizaciones A se entender por prdida de la mano su separacin

completa desde la articulacin del puo o arriba de ella; por prdida del pie su separacin
completa desde la articulacin del tobillo o arriba de ella; por prdida de la vista de un ojo,
la desaparicin completa e irreparable de esta funcin en ese ojo; por prdida del pulgar o
ndice, la separacin de dos falanges completas en cada dedo.
149
Tabla de Indemnizaciones B
Prdida Amparada Porcentaje de

Indemnizacin
Prdida de ambas manos 100%
Prdida de ambos pies 100%
Prdida de la vista de ambos ojos 100%
Prdida de una mano 50%
Prdida de un pie 50%
Prdida de la vista de un ojo 30%
Prdida de una mano y un pie 100%
Prdida de una mano y la vista de un ojo 100%
Prdida de un pie y la vista de un ojo 100%
Prdida del dedo pulgar de cualquier mano 15%
Prdida del dedo ndice de cualquier mano 10%
Amputacin parcial de un pie comprendiendo todos los dedos 30%
3 dedos de la mano incluyendo el pulgar e ndice 30%
3 dedos de la mano que no sean el pulgar o ndice 25%
El pulgar y otro dedo de la mano que no sea el ndice 25%
La audicin total e irreversible de ambos odos 25%
El ndice y otro dedo de la mano que no sea el pulgar 20%
Acortamiento de al menos 5 cm. de un miembro inferior 15%
El dedo medio o meique o anular 5%
Para la Tabla de Indemnizaciones B, se entender por prdida de las manos o de los pies, la
mutilacin o anquilosis total de estos rganos; por prdida de la vista de un ojo, la prdida completa e
irreparable de la vista en ese ojo; por lo que se refiere a los dedos, la separacin desde la articulacin
metacarpo o metatarso falangeal, segn sea el caso, o arriba de la misma.
Como se puede observar, la Tabla de Indemnizaciones B considera ciertas coberturas que la Tabla
de Indemnizacin A excluye.
Ya que la Tabla B cubre un mayor nmero de eventos de prdida, su costo es mayor que el de la
Tabla A.
La indemnizacin por Prdidas Orgnicas no ser nunca mayor al 100% de la Suma Asegurada
contratada, an si el Asegurado sufriera, en uno o varios eventos, ms de una de las prdidas orgnicas
contempladas en la Tabla de Indemnizacin contratada.
Esta cobertura se puede contratar con o sin incremento. Si se contrata con incremento, este se aplicar
de manera automtica de 10% durante los siguiente cinco aos hasta llegar al 50%.
150
Indemnizacin por Incapacidad

Imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus funciones normales
Incapacidad
La incapacidad es la disminucin total o parcial de la capacidad de realizacin que sufre una persona
en su actividad cotidiana, como la consecuencia de un accidente o enfermedad.
.
Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial
Si como consecuencia directa de un accidente (independientemente de cualquier otra causa) el
Asegurado, dentro del lmite de tiempo que establezca el Seguro (generalmente son los primeros 10 das
despus del accidente), sufriera estado de incapacidad, la Aseguradora pagar las indemnizaciones y
el pago diario que haya convenido.
Incapacidad Total
Si dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, el Asegurado queda
incapacitado para el desempeo de sus labores y se encuentra recludo por prescripcin mdica en
un hospital o sanatorio o en su domicilio, la Aseguradora pagar la indemnizacin diaria estipulada en
la pliza mientras subsista la incapacidad y la reclusin, pero sin exceder de 1,460 das consecutivos
establecidos en la pliza.
Incapacidad Parcial
Si dentro de los 10 das siguientes a la fecha del accidente o inmediatamente despus de un perodo
de incapacidad total cubierta bajo la pliza, las lesiones sufridas por el Asegurado le provocan una
incapacidad para desempear su ocupacin parcialmente, la Aseguradora pagar el 40% de la
indemnizacin pagadera por incapacidad total, pero sin exceder de 182 das consecutivos, contados
a partir de la fecha del accidente. En caso de que el Asegurado se encuentre disfrutando de esta
cobertura, queda cancelado el plazo de 90 das para fallecer.
Reembolso de Gastos Mdicos

Para esta cobertura, el pago operar como reembolso, no como en las coberturas de prdidas orgnicas y
muerte que opera como indemnizacin, ni como en la incapacidad por accidente que opera como subsidio.
Al hablar de reembolso, el Asegurado deber pagar su cuenta en el hospital en que haya sido atendido,
y luego presentar las facturas correspondientes para que sea la Aseguradora quien reembolse al
recibirlas hasta el lmite de la Suma Asegurada contratada para dicha cobertura.
El perodo contemplado en sta cobertura es de 10 das a partir de la fecha del accidente, plazo
durante el cual, el Asegurado deber recibir la atencin mdica, la hospitalizacin o intervencin
quirrgica necesaria, la atencin de enfermeras o el uso de ambulancias.
A pesar de que la cobertura opera como reembolso, en los ltimos aos las Aseguradoras han
establecido convenios con hospitales y redes mdicas, as como con laboratorios y ambulancias, por
151
lo que puede darse el caso de que la cobertura opere como pago directo en lugar de un reembolso. Es
decir, que la Aseguradora pague directamente a sus proveedores por la atencin brindada al Asegurado
durante su estancia, siempre que esta haya sido consecuencia de un accidente.
Los gastos derivados de esta atencin por accidente, se reembolsarn por un perodo mximo de
hasta 365 das contados a partir de la fecha del accidente sin que en ningn caso excedan de la Suma
Asegurada contratada.
La Suma Asegurada mxima posible a contratar en esta cobertura oscila desde un 15 hasta el 25% de
la suma contratada. Los lmites de Suma Asegurada para ambulancia terrestre y para prtesis dental
sern el equivalente al 15% y al 5% respectivamente.
De esa forma, el reembolso de gastos mdicos es la ltima de las 4 coberturas que contempla el
Seguro de Accidentes Personales.
5. Exclusiones
Riesgos excluidos que pueden contratarse mediante convenio expreso.
Cuando el Asegurado Viaje:

En taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente
establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros.
Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.
Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas o
contiendas de velocidad, resistencia o seguridad.
En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor.
A consecuencia de la prctica de paracaidismo, buceo y alpinismo.
Riesgos Excluidos Definitivamente:
Enfermedad corporal o mental.

Infecciones bacteriales (con la excepcin de las infecciones que acontezcan como
resultado de una lesin accidental).
Tratamiento mdico o quirrgico, cuando ste no sea necesario por ser consecuencia
del accidente.
Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de
guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria y actos delictuosos en que participe
directamente o por culpa grave del mismo o de sus beneficiarios.
Homicidio intencional, atentado simple o calificado.
Suicidio o cualquier intento del mismo.
Mutilacin voluntaria, an cuando se cometa en estado de enajenacin mental.
152
Hernias y eventraciones.
Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
Abortos cualesquiera que sea su causa.
Tipos de Plan:
Con las coberturas antes expuestas, se pueden hacer combinaciones y disear planes de Seguro
de Accidentes para cada necesidad. Las Aseguradoras elaboran planes de Seguro de Accidentes
combinando las cuatro coberturas de una manera especfica de acuerdo al tipo de personas que
desee contratarlo. Por otro lado, en los Seguros de Accidentes Personales existen ciertas condiciones
que no son asegurables y que reciban el nombre de Exclusiones. Es decir, son situaciones que de
alguna manera agravan el riesgo a asegurar, por lo que las Compaas de Seguros las excluyen de
inicio.
No obstante, de entre ellas hay algunas que por su naturaleza podran ser cubiertas mediante la
solicitud expresada del Asegurado y cubriendo una prima mayor por el riesgo a transferir.
En cada plan se encuentran ciertas exclusiones denominadas absolutas que excluyen

definitivamente los riesgos descritos en ellas. Si el Asegurado llegase a fallecer como
consecuencia de alguno de ellos, la Aseguradora rechazara el pago del siniestro.
Tambin existen exclusiones llamadas relativas, las cuales quedan amparadas nicamente
si el Asegurado lo solicita de manera expresa por escrito. Es decir, si no existe una peticin
tcita por escrito del Asegurado solicitando la cobertura de dichas exclusiones relativas, la
Aseguradora no amparar lo descrito en ellos, rechazando el siniestro si es que ste se presenta
como consecuencia de alguno de esos eventos.
Tanto las exclusiones absolutas como las relativas son comunes a los planes que describiremos,
por lo que se exponen ambas:
Exclusiones Absolutas (Nunca se Cubren)
1. Suicidio o intento de suicidio.

2. Mutilaciones voluntarias.
3 Abortos por cualquier causa.
4. Lesiones en servicio militar, en tiempos de guerra, rebelin, alborotos populares, ria o motn.
5. Actos delictivos en los que participe directamente el Asegurado.
6. Hernias y eventraciones.
7. Enfermedades corporales, mentales o infecciones bacteriolgicas (con excepcin de las
infecciones biognicas que acontezcan simultneamente como consecuencia de una herida
o lesin producida por accidente).
8. Envenenamiento, inhalacin de gas u homicidio, excepto cuando se demuestra que fue de
origen accidental.
153
9. Lesiones producidas en ria, con o sin provocacin por parte del Asegurado o las ocurridas en
lugares en los que se expendan bebidas alcohlicas.
10. Lesiones producidas estando el Asegurado bajo la influencia del alcohol o de algn enervante,
estimulante o similar.
11. Cualquier complicacin que pueda surgir durante o despus de un tratamiento mdico o
quirrgico de las lesiones, afecciones o intervenciones enumeradas anteriormente.
Exclusiones Relativas (Pueden Cubrirse Mediante un Convenio Expreso)
1. Como piloto, mecnico en vuelos o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.

2. En taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea area comercial legalmente
establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros.
3. Como ocupante de autos o vehculos de carreras en pruebas o contiendas de velocidad,
resistencia o seguridad.
4. Prctica de deportes considerados peligrosos como alpinismo, buceo, paracaidismo,
motociclismo, etc.
5. Viajar en motocicletas, motonetas y otros vehculos de motor similares.
Los planes de Seguro de Accidentes Personales ms comunes, as como las coberturas incluidas son
las siguientes:
Accidentes Personales (A.P): es un plan que ampara a la persona del Asegurado du-
rante las 24 horas del da los 365 das del ao, en accidentes que pueda sufrir en cualquier
parte (inclusive del mundo) desempeando cualquier tipo de actividad.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la Aseguradora la actividad u ocupacin que
se realice, la frecuencia, transporte y duracin con la que el Asegurado viaje. Tambin es necesario
dar a conocer las aficiones, o deportes que suele practicar y que pueden representar un riesgo
especfico de sufrir un accidente.
Las coberturas que se pueden amparar en el Seguro de Accidentes Personales son:
I. Muerte Accidental.
II. Prdidas Orgnicas.
III. Indemnizacin por Incapacidad.
IV. Reembolso de Gastos Mdicos.
Dichas coberturas pueden contratarse conjuntamente o solo algunas de ellas. Es decir, puede
contratarse nicamente la Muerte Accidental, o esta con Prdidas Orgnicas, o ambas con la
Indemnizacin por Incapacidad, o las tres anteriores con el Reembolso de Gastos Mdicos.
154
La Suma Asegurada a otorgar para las coberturas descritas ser la solicitada por el Asegurado con
la combinacin de porcentajes determinados por la Aseguradora en cuanto a la Muerte Accidental y
Prdidas Orgnicas con el Reembolso de Gastos Mdicos.
Accidentes Personales a Corto Plazo (A.P.C.P): cubre al Asegurado en cualquier

parte del mundo durante el plazo contratado que puede ser de 3 a 330 das.
Accidentes Personales en Viajes (A.V.): es un plan que se contrata por un plazo

especfico, por una duracin desde 3 hasta 180 das como mximo, y ampara a la
persona del Asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir durante el viaje a
realizar. Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser
cualquier parte del mundo.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la Aseguradora la actividad u ocupacin
del Asegurado, la duracin del viaje a realizar, el tipo de transporte que utilizar y la actividad que
realizar durante su estancia en el destino del viaje.
Las coberturas que pueden contratarse son:
III. Reembolso de Gastos Mdicos.
Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la Muerte Accidental y las Prdidas Orgni-
cas, pudiendo en adicin contratar el Reembolso de Gastos Mdicos pero no la Indemnizacin por
Incapacidad.
Accidentes en Viajes Areos (A.V.A): es un plan que se contrata por un plazo especfico,
por una duracin desde 24 horas hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona
del Asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir al abordar, permanecer o
bajar de una aeronave operada por una compaa de aviacin reconocida y autorizada
para el transporte de pasajeros.
Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la Aseguradora la actividad u ocupacin del
Asegurado, la duracin de viaje a realizar y la actividad que realizar durante su estancia en el destino
de su viaje, ya que al adquirirse para un viaje areo es evidente que su traslado lo realizar por avin.
155
Las coberturas que pueden contratarse son:
Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la Muerte Accidental y las Prdidas Orgni-
cas, pudiendo, en adicin contratar el Reembolso de Gastos Mdicos pero no la Indemnizacin por
Incapacidad.
Accidentes en Viajes Terrestres (A.V.T): es un plan que se contrata por un plazo

especfico, por una duracin desde 24 horas hasta 180 das como mximo, y ampara
a la persona del Asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir al abordar,
permanecer o bajar de un vehculo terrestre operada por una compaa de transporte
reconocida y autorizada para el transporte de pasajeros. Este puede ser un viaje de
placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la Aseguradora la actividad u ocupacin
del Asegurado, la duracin de viaje a realizar y la actividad que realizar durante su estancia en
el destino de su viaje, ya que al adquirirse para un viaje terrestre es evidente que su traslado lo
realizar por autobs o ferrocarril.
Las Coberturas que pueden contratarse son:
Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la Muerte Accidental y las Prdidas Orgnicas,
pudiendo en adicin contratar el Reembolso de Gastos Mdicos pero no la Indemnizacin por
Incapacidad.
156
Ideas para Recordar
157
Gastos Mdicos
Captulo V. Gastos Mdicos Mayores

Esquema del Captulo
Seguro de Gastos
Mdicos Mayores
Gastos Gastos Generales

Mdicos Mayores Cubiertos
Sistemas de
Indeminizacin
158
Gastos Mdicos
ndice
Captulo V. Gastos Mdicos Mayores
Introduccin 160
V. Gastos Mdicos Mayores 163
1. Seguro de Gastos Mdicos Mayores 163
2. Gastos Cubiertos 166
2.1 Gastos Generales Cubiertos 166
2.2 Gastos Cubiertos con Perodo de Espera 168
2.3 Gastos No Cubiertos y Exclusiones 168
3. Sistemas de Indeminizacin 170
159
Gastos Mdicos
Introduccin
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores, a diferencia del Seguro de Accidentes Personales
en cualquiera de sus modalidades, ampara tanto la enfermedad del Asegurado y/o sus
dependientes econmicos, como los gastos necesarios para la atencin de un accidente a
los mismos.
Por la naturaleza de las coberturas en esta modalidad de Seguro, conviene conocer las implicaciones
de ingresar a una persona a un hospital privado.
El alto costo de los insumos mdicos, medicamentos, estudios de laboratorio, pruebas especiales
de diagnstico, y renta de quirfanos y habitaciones para hospitalizacin de una persona, hacen
que el Seguro de Gastos Mdicos Mayores sea la diferencia entre una adecuada atencin mdica y
quirrgica, o una deficiente atencin especializada.
La medicina pblica, a cargo de Instituciones de Salud como el Instituto Mexicano del Seguro Social
(IMSS), el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE), los
hospitales de la Secretara de Salud (SSA), y los municipales a cargo de cada Estado y Municipio,
ofrecen cobertura a millones de personas, lo que en ocasiones hace difcil una adecuada atencin
mdica.
Aquellos que alguna vez han hecho uso de un Seguro mdico han comprobado sus bondades y
seguramente han quedado convencidos de la importancia de contar con uno.
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores es una de las plizas ms importantes y solicitadas por
los Asegurados, lo que ha permitido una notable evolucin en sus coberturas y condiciones de
contratacin.
En esas condiciones, el Asegurado deba primero desembolsar el importe total de los gastos,
presentar las facturas a revisin y esperar un plazo para recibir el reembolso. La pliza funcionaba
pero no con la rapidez necesaria de las enfermedades.
En adicin, existan ciertas limitaciones en cuanto al importe de los honorarios de los mdicos, ya
que stos se sujetaban a un catlogo elaborado por las Aseguradoras y que en un buen nmero de
casos, presentaban diferencias entre la cobertura de este concepto, y la realidad.
Con el paso de los aos, el Seguro Mdico evolucion a partir de la iniciativa de hacer convenios con
hospitales y mdicos. Al lograrlo, las Aseguradoras pudieron calcular con mayor precisin el importe
de la indemnizacin por los conceptos de hospitalizacin ya que stos estaban en convenio.
160
Gastos Mdicos
Los hospitales por su parte, vieron una excelente forma de incrementar la atencin a pacientes que
llegaran por conducto de las Aseguradoras, y con ello el Seguro Mdico tom una nueva dimensin.
Los mdicos a su vez, aportaron su disposicin de apegarse a los tabuladores de las Aseguradoras y
sujetarse a los importes establecidos por cada atencin y tipo de ciruga a practicar.
En la actualidad, se distinguen dos tipos de atencin en los Seguros de Gastos Mdicos

Mayores:
Pago Directo. Que implica efectuar directamente el pago a hospitales y mdicos con
los que previamente se ha suscrito un convenio de atencin y costos.
Reembolso. En donde la atencin, los costos de mdicos y hospitales y en general todo

lo cubierto en el Seguro es pagado inicialmente por el Asegurado, y posteriormente
reembolsado por la Aseguradora.
En cualquiera de las opciones mencionadas (reembolso o pago directo), se ampara el accidente (cuya
definicin fue revisada en el captulo correspondiente a Accidentes Personales), y enfermedad,
cuya definicin es la siguiente:
Enfermedad: alteracin de la salud por la accin directa o indirecta de Agentes morbosos

de origen interno o externo con relacin al organismo, que ameriten tratamiento mdico o
quirrgico para reestablecer la salud del Asegurado.
El Seguro de Gastos Mdicos se rige por las disposiciones de la Ley Sobre el Contrato de Segu-
ro, y por lo tanto no pueden ampararse riesgos que se han presentado al momento de contratar
el Seguro; a esta condicin se le conoce con el nombre de preexistencia y se define como:
Preexistencia: presencia de alteraciones a la salud anteriores a la contratacin del Seguro que:
1. Fueron diagnosticadas por un mdico.
2. Fueron aparentes a la vista.
3. Por sus sntomas, no pudieron pasar desapercibidos.
161
Gastos Mdicos
En ese sentido, la cobertura de la pliza ampara las enfermedades, no preexistentes, que presente
el Asegurado o sus dependientes econmicos cubiertos en la pliza por los lmites y bajo las
condiciones descritas en el contrato.
Reinstalacin de Suma Asegurada
La Suma Asegurada contratada se determina para cada persona Asegurada en la pliza, decreciendo
en la medida que se hagan reclamaciones por accidente o enfermedad mdica cubiertos. En caso
de que la atencin mdica sea distinta a la originalmente presentada, la Suma Asegurada para esa
nueva reclamacin se instalar automticamente para su nuevo padecimiento.
En otras palabras, a cada integrante de la familia Asegurada le corresponde una Suma Asegurada
propia de la cual podr disponer. En ese sentido, si un integrante de la familia hace uso de su
pliza por una enfermedad o accidente determinado, tendr hasta el 100% de ella para consumirla
en la atencin de su padecimiento, pero si otro miembro de la familia sufre de otra enfermedad o
accidente, tendr intacta su Suma Asegurada para disponerla en la atencin de sta.
De igual forma al presentar una enfermedad distinta a la originalmente reclamada, el Asegurado

podr disponer del 100% de su Suma Asegurada hasta agotarla.
Tenemos el caso de una familia de 5 miembros, cada uno de ellos gozar del 100% de su Suma
Asegurada para una enfermedad o accidente, o un 100% adicional para todas aquellas enfermedades
cubiertas distintas que se presenten durante la vigencia del contrato.
De la misma forma que la Suma Asegurada, cada integrante de la pliza tendr una prima
determinada por su edad, su sexo y la Suma Asegurada que se contrate. Para contrarrestar el
efecto de reclamaciones pueden llegar a ser cuantiosas y muy superiores a la prima que se paga,
las Aseguradoras cuentan con dos herramientas que permiten por un lado eliminar reclamaciones
menores, y por otro hacer participar al Asegurado en cada reclamacin que se presente. Estas
herramientas son:
El Deducible. Es el mecanismo a travs del cual la Aseguradora renuncia al pago de cualquier

gasto que se encuentre por debajo de la cantidad determinada como deducible. Esta cantidad
deber ser pagada invariablemente por el Asegurado en cada reclamacin por enfermedades
distintas, y los gastos en exceso de dicha suma sern cubiertos por la Aseguradora.
Cabe mencionar que las modalidades de Seguros de Gastos Mdicos Mayores desarrollados bajo el
concepto de Pago Directo ofrecen la posibilidad de eliminar el deducible en algunos casos cuando
el Asegurado ingresa a hospitales y se atiende con mdicos que han suscrito convenios con ellas.
El Coaseguro. Toda vez cubierto el deducible por parte del Asegurado, la Aseguradora lo hace
participe con un porcentaje del total de la reclamacin, razn por la cual el importe de las
indemnizaciones se reduce.
162
Gastos Mdicos
De la misma forma que en el deducible, el coaseguro puede llegar a eliminarse si el Asegurado

ingresa a hospitales o se atiende con mdicos que previamente han suscrito convenio con ellas.
Con ambos mecanismos, a pesar de que la frecuencia no disminuye, las Aseguradoras logran reducir
el importe de las reclamaciones, ya que todas aquellas que no lleguen al deducible sern asumidas
por el Asegurado, y las que sobrepasen dicho importe, sern reducidas con el coaseguro por medio
del cual, el Asegurado cubrir un porcentaje de stas.
De no existir estos mecanismos, el Seguro de Gastos Mdicos Mayores probablemente

se hubiese convertido en una operacin deficitaria e insostenible, ya que si los costos de los
hospitales y mdicos se incrementan las Aseguradoras tendran que incrementar sus primas
a niveles tales que muy pocas personas podran pagarla.
V. Gastos Mdicos Mayores

1. Seguro de Gastos Mdicos Mayores
1.1 Definiciones
Antigedad. Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado la persona asegurada en una

pliza de Gastos Mdicos.
Coaseguro. Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos, despus
de aplicar el deducible. Dicho porcentaje queda indicado en la cartula de la pliza.
Deducible. Primeros gastos a cuenta del Asegurado, hasta el lmite establecido en la cartula
de la pliza, por cada accidente o enfermedad amparada.
Enfermedad. Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un organismo,

debido a causas anormales, internas o externas, por las cuales amerite tratamiento mdico
y/o quirrgico.
Enfermedad Congnita. La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que se

nace. Alteracin del estado de salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano o
sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el perodo de gestacin.
163
Gastos Mdicos
Pago Directo. Beneficio mediante el cual la Compaa paga directamente al hospital y/o
mdico con el cual tiene convenio, por los servicios prestados al Asegurado de acuerdo a las
condiciones del contrato, cuando proceda la reclamacin.
Perodo de Espera. Lapso ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta
de la pliza del Asegurado para que se pueda cubrir un padecimiento, de acuerdo a las
especificaciones de la misma.
Perodo al Descubierto. Lapso en el cual la pliza no est pagada. Comienza al inicio de

la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o
fraccin pactada, si ste se realiz despus de transcurrido el perodo de gracia.
Preexistencia. Son aquellos padecimentos cuyos sntoms o signos se manifestaron antes

del inicio de vigencia de la pliza; los que hayan sido diagnosticados por un mdico, o sean
aparentes a la vista.
Proveedores y Red. Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora que por convenios,

proporcionan el servicio de pago directo o va reembolso de los gastos mdicos cubiertos a
los Asegurados.
Programacin de Cirugas. Autorizacin previa que el Asegurado recibe para ser intervenido
quirrgicamente, incluyendo la hospitalizacin, ciruga ambulatoria y/o tratamiento mdico.
Reembolso. Sistema que consiste en que los gastos realizados como consecuencia de una
enfermedad o accidente cubierto por el Seguro, debern ser liquidados por el Asegurado
directamente al prestador de servicios. De estos gastos, aquellos que procedan, sern
posteriormente reintegrados por la Compaa al Asegurado, o a quin este designe ante la
misma.
Tabla de Honorarios Quirrgicos. Tabla que determina el monto mximo que la Aseguradora
pagar por concepto de honorarios mdicos por intervenciones quirrgicas, tratamientos y
consultas mdicas.
Gastos y Enfermedades Cubiertas. En el Seguro de Gastos Mdicos Mayores existen tres

formas de cubrir los gastos en cuanto a territorialidad, para que el Asegurado quede amparado
sin importar donde se encuentre.
164
Gastos Mdicos
Las Coberturas son:
1. Nacional.
2. Emergencia o Urgencia Mdica en el Extranjero.
3. Gastos en el Extranjero.
Cobertura Nacional o Bsica. En la cobertura nacional, la Aseguradora reembolsar al

Asegurado los gastos mdicos que efectu en cualquier parte de la Repblica Mexicana, por
la atencin mdica u hospitalaria de un accidente o enfermedad amparados en la pliza.
Cobertura de Emergencia o Urgencia Mdica en el Extranjero (adicional). En la cobertura

de urgencia o emergencia mdica en el extranjero, la Aseguradora reembolsa al Asegurado
los gastos mdicos que realicen al estar de visita en otro pas, por una atencin mdica
urgente, y por una suma asegurada, deducible y coaseguro determinados
Cobertura Gastos en el Extranjero (adicional). La cobertura de gastos en el extranjero es

adicional y reembolsa al Asegurado los gastos mdicos erogados fuera del territorio nacional
y que se encuentren cubiertos de acuerdo a las condiciones generales de la pliza.
165
Gastos Mdicos
2. Gastos Cubiertos
2.1 Gastos Generales Cubiertos
Concepto Cubre los Gastos por
Los honorarios del cirujano, sus ayudantes e instru-

Honorarios Quirrgicos. mentistas hasta por la cantidad mxima que se es-
tablece en la pliza.
En sanatorio u hospital, consultorio o domicilio, su-

Honorarios de las Consultas Mdicas. jeta a una consulta o visita diaria.
Listado de diferentes intervenciones quirrgicas con

el porcentaje mximo de Suma Asegurada que se
Tabla de Honorarios Quirrgicos. pagar para cada una de ellas.
Habitacin estndar, alimentos, gastos de anestesia,

gastos inherentes al tratamiento mdico, cama extra
Gastos de Hospitalizacin para el acompaante, sala de operaciones, sala de
recuperacin o de curaciones, terapia intensiva.
Medicinas consumidas por el Asegurado en el hospi-

tal, as como los medicamentos adquiridos fuera del
Medicamentos.
mismo, siempre que sean prescritos por un mdico y
se presente la nota de la farmacia y la receta.
Anestesia y honorarios del anestesista sujetos al

Anestesia. mximo establecido en la pliza.
Honorarios de enfermera a domicilio o en hospital,

Enfermera. sujetos a un mximo de tres turnos por da.
Transfusiones de sangre y aplicacin de suero, plas-

Otros. ma y lquidos semejantes, consumo de oxgeno.
Radiografas y anlisis de laboratorio, electrocar-

diogramas, encefalograms, istopos radioactivos,
Gastos de Diagnstico. ultrasonido o cualquier otro estudio indispensable
para el diagnstico o tratamiento de un accidente o
enfermedad amparado.
166
Gastos Mdicos
Concepto Cubre los Gastos por
Compra o renta de aparatos ortopdicos, excepto la

Aparatos Ortopdicos. reposicin de los existentes antes del accidente o
enfermedad.
Los servicios de terapia tales como fisioterapia,

Servicios de Terapia. radioterapia, quimioterapia, excepto los de carcter
psicolgico y psiquitrico.
Los gastos erogados por el receptor del rgano du-

Gastos por Transplante de rganos. rante el internamiento, recepcin y postoperatorios
(no del donante).
Aparatos de prtesis ortopdica, mamaria, ocular,

valvular o cualquier otro tipo de prtesis. Se excluye
Prtesis.
la reposicin de aparatos de prtesis ya existentes a
la fecha del accidente o la enfermedad.
Ambulancia terrestre (en ocasiones, ambulancia

Ambulancia.
area) slo en el territorio nacional.
Renta de equipo para la recuperacin como sillas de

Equipo de Recuperacin. ruedas, muletas, pulmn de acero o cualquier otro
equipo usado por el tratamiento.
Gastos originados por las siguientes complicaciones

del embarazo y del parto:
1. Intervenciones quirrgicas realizadas con motivo
de embarazos extrauterinos.
Gastos por Embarazo. 2. Placenta acreta
3. Placenta previa
4. Fiebre puerperal.
5. Eclampsia y txicosis gravdica.
6. Embarazo molar (mola hidatiforme).
Reconstructivos, no estticos, indispensables a con-

Tratamientos Mdicos o Quirrgicos.
secuencia del accidente o la enfermedad cubiertos.
Dentales, alveolares o gingivales indispensables a

Tratamientos. causa del accidente o la enfermedad cubierto.
Padecimientos congnitos de los Asegurados naci-

Padecimientos Congnitos. dos durante la vigencia de la pliza, considerndose
como congnitos aquellos contraidos en el tero ma-
terno.
167
Gastos Mdicos
2.2 Gastos Cubiertos con Periodo de Espera

Existen algunos procedimientos que son exclusiones al inicio del contrato, pero con el paso del
tiempo llegan a ser padecimientos amparados. Estos son los procedimientos o enfermedades
incluidas bajo el concepto de Periodos de Espera:
Periodo de Espera de 1 Ao para:

Parto normal 10 meses (padecimientos ginecolgicos).
Apendicitis.
Vescula biliar y vas biliares.
Periodo de espera de 2 aos para:

Padecimientos de glndulas mamarias.
Amgdalas y adenoides.
Litiasis renal, litotripsia e insuficiencia renal.
Diabetes Mellitus.
Hipertensin arterial.
Padecimientos reumatolgicos.
Padecimientos prostticos.
Varices de miembros inferiores.
Hemorroides, fisuras, fstulas anales o prolapso recto.
Hernias abdominales, diafragmticas, hiatales o gastroesofgicas.
Xifosis, lordosis o escoliosis.
Los padecimientos descritos forman parte de la mayora de los contratos de Seguro de Gastos
Mdicos Mayores y se encuentran en las condiciones generales como exclusin que dejar de serlo
cuando transcurra el perodo establecido para ampararlo.
Por ltimo es importante resaltar las edades en las que las Aseguradoras aceptan los riesgos de
las personas, van desde recin nacidos hasta los 65 aos para contratar la pliza por primera vez.
Terminando el contrato vigente, se acepta su renovacin hasta los 70 aos. Como hemos comentado,
existen algunas Compaas que premian la permanencia otorgando coberturas vitalicias a aquellos
Asegurados que la hayan mantenido vigentes por un perodo consecutivo de al menos 5 aos.
2.3 Gastos No Cubiertos y Exclusiones

Los gastos de los siguientes tratamientos, no se encuentran amparados por la pliza:
1. Psiquitricos, estados de enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, neurosis o
psicosis, cualquiera que sean las manifestaciones clnicas.
2. Para corregir trastornos de conducta y aprendizaje.
3. Alcoholismo o toxicomanas.
168
Gastos Mdicos
4. De carcter esttico o plstico, salvo las reconstructivas indispensables a consecuencia de

accidente o enfermedad amparada.
5. De calvicie, reduccin de peso, infertilidad o esterilidad.
6. Para control de la natalidad.
7. Quiroprcticos, acupunturistas, naturistas, quelaciones o de hipnotismo.
8. Dentales, alveolares o gingivales, salvo los necesarios a consecuencia de accidente
amparado.
9. Experimentales, cuya eficacia no est debidamente comprobada.
10. Enfermedades preexistentes.
11. Embarazo, legrado, parto y cualquiera de sus complicaciones, salvo los casos mencionados
en la seccin de coberturas.
12. Enfermedades congnitas en nios nacidos fuera de la vigencia de la pliza.
13. Lesiones pigmentarias de la piel (lunares o nevus).
14. Hallus valgus (juanetes).
15. Circuncisin.
16. SIDA.
17. Astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo, queratotoma radiada,
queratomileusis y epiqueratofaqua.
18. Anteojos, lentes de contacto o aparatos auditivos.
19. Suicidio o intento del mismo o de mutilacin voluntaria.
20. Curas de reposo y Check up.
21. Consumo de alimentos en el hospital para acompaante del paciente.
22. Complicaciones derivadas de tratamiento mdico o quirrgico de lesiones, padecimientos,
afecciones excluidas por el Seguro.
23. Ambulancia area.
24. Actos delictuosos o ria, cuando el Asegurado sea el provocador.
25. Servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin.
26. Pruebas, carreras o competencias de velocidad, resistencia o seguridad.
27. Prctica profesional de cualquier deporte.
28. Motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor.
29. Alpinismo, paracaidismo, buceo, charrera, esqu de cualquier tipo, tauromaquia o cualquier
deporte areo.
30. Aeronave que no pertenezca a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para
transportar pasajeros.
31. Bajo la influencia de bebidas alcohlicas o de enervantes, estimulantes o similares que no
hayan sido prescritos por un mdico.
169
Gastos Mdicos
3. Sistemas de Indeminizacin
Reembolso. En el Sistema de Indemnizacin por Reembolso, el Asegurado paga todos los
servicios mdicos, hospitalarios, medicinas, etc, que ha utilizado directamente de los servidores
que se los han proporcionado. El Asegurado debe pedir los comprobantes de estos gastos a
nombre de la Compaa, con los requisitos fiscales correspondientes y, una vez que los tenga,
ingresa a la Aseguradora la reclamacin. El monto de los gastos que procedan ser devuelto
al Asegurado, una vez que se haya aplicado el deducible y/o coaseguro correspondiente.
Pago Directo. Otro Sistema de Indemnizacin es el Pago Directo a Proveedores. La Compaa

realiza convenios con mdicos, hospitales, laboratorios, farmacias, casas de ortopedia, etc. a
travs de los cuales los proveedores se comprometen a dar servicio a los Asegurados que le
sean referidos y la Compaa paga los gastos directamente.
170
Gastos Mdicos
Ideas para Recordar
171
Seguro de Salud
Captulo VI. Seguro de Salud

Esquema del Captulo
Diferencias con
GM Mayores
Coberturas
Seguro de Salud
Exclusiones
Marco
Regulatorio
Siniestros
172
Seguro de Salud
ndice
Captulo VI. Seguro de Salud
Introduccin 174
VI. Seguro de Salud 174
1. Diferencias con Gastos Mdicos Mayores 176
2. Cobertura 179
3. Exclusiones 182
4. Marco Regulatorio 183
5. Siniestros 184
173
Seguro de Salud
Introduccin
Dentro de las coberturas de Seguro en la Operacin de Accidentes y Enfermedades, se encuentra
el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros.
El Seguro de Salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente
para prevenir las enfermedades y restablecer la salud cuando esta se ha perdido como
consecuencia de alguna de ellas.
A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un gasto
por una enfermedad que ha sido detectada, el Seguro de Salud otorga cobertura para evitar
que la enfermedad se haga presente, amparando el pago de mdicos y atencin especializada
previa al desarrollo de una enfermedad.
Las consultas preventivas, muy poco comunes entre la poblacin, pretenden evitar el desarrollo de
enfermedades y padecimientos que al no ser detectados a tiempo, se convierten en dolorosas y en
ocasiones muy caras atenciones.
Al respecto, conviene reconocer que una buena parte de la poblacin concibe la atencin como una
frmula para corregir las desviaciones en la salud, ms que prevenirlas. El concepto de medicina
preventiva es utilizado por un reducido grupo de personas que generalmente cuenta con recursos
suficientes para sufragar el gasto que implica dicha prctica.
En ocasiones la enfermedad ha avanzado por no haber sido atendido a tiempo, siendo que el gasto
que se pretenda evitar para prevenirla, se multiplicar para intentar corregirla. Esta prctica de no
visitar al mdico por carecer de recursos, y luego tener que visitarlo, puede ser corregido recurriendo
a los contratos de Seguro de Salud.
En la actualidad existe una legislacin especfica en materia de salud que exige a las
Aseguradoras conformarse como Instituciones de Seguros Especializada en Salud (ISES)
para operar el ramo.
VI. Seguro de Salud

Definiciones
ISES. Las instituciones de Seguros Especializadas en Salud son prestadoras de servicios para
la promocin, fomento, prevencin, diagnstico, tratamiento y rehabilitacin de la salud de las
personas.
174
Seguro de Salud
Objetivo: es llevar a cabo las acciones de prevencin y restauracin de la salud de los Asegurados,
a travs de la deteccin temprana de enfermedades, seguimiento de enfermedades crnicas
y control oportuno para evitar complicaciones en las enfermedades.
CONAMED. Comisin Nacional de Arbitraje Medico, es el organismo al cual puede acudir el

usuario de los servicios de las ISES para consultas o reclamaciones respecto a los servicios
que ha adquirido.
Copago. Es la participacin econmica a cargo del Asegurado al utilizar cualquier servicio.

Esta participacin debe estipularse al inicio de la vigencia de la pliza y puede estar estipulada
como un porcentaje del costo del servicio o una cantidad fija.
Medicina de Primer Nivel o Primer Contacto. Las cuatro especialidades pilares (pediatra,
gineco-obstetricia, medicina interna, ciruga general) cuya principal funcin es el mantenimiento
de la salud y la prevencin de enfermedades a travs de la deteccin temprana de los sntoms
o signos que presentan los individuos.
Medicina de Segundo Nivel. Se considera medicina de segundo nivel a las especialidades que
estudian un sistema o aparato del cuerpo humano, por ejemplo, cardiologa, gastroenterologa,
neurologa, inmunologa, etc.
Servicio Integral. Se le llama a la atencin mdica conjunta que se proporciona al individuo

para el mantenimiento o recuperacin de la salud.
Medicina Preventiva. Es la encargada de la deteccin temprana de enfermedades,

fomento a la salud, medidas para eliminar o disminuir riesgos de salud (enfermedades),
seguimiento a la salud, prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de
las ya existentes.
Riesgo Cubierto. El riesgo que ampara el Seguro de Salud es de dos naturalezas:
1. Un evento futuro e incierto en su realizacin (una enfermedad, una epidemia).

2. Eventos ciertos en su realizacin (vacunacin, campaas de mejoramiento de salud,
aplicacin de flor).
Recursos Propios. Son recursos humanos y fsicos (clnicas, laboratorios, mdicos-

empleados, instalaciones) que la ISES tiene para proporcionar, de manera adecuada, los
servicios que han ofrecido a los Asegurados.
Red Mdica. Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora por convenios y que

proporcionan servicio a los Asegurados.
175
Seguro de Salud
1. Diferencias con Gastos Mdicos Mayores

El Seguro de Salud, busca la prevencin primaria y prevencin secundaria, buscando en
el primer caso evitar enfermedades y con el segundo detener la progresin de procesos
patolgicos. Este Seguro ofrece la prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de acciones
teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud.
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores cubre los gastos efectuados por el Asegurado a
consecuencia de una enfermedad o accidente previstos en el contrato. De esto se puede
desprender que este tipo de Seguros slo cubre lo que se ha diagnosticado.
Dentro de las coberturas de Seguro en la Operacin de Accidentes y Enfermedades, se encuentra

el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros y en las reglas de operacin para el ramo de Salud.
El Seguro de Salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente
para prevenir las enfermedades y restablecer la salud, cuando sta se ha perdido como
consecuencia de alguna de ellas.
A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un gasto por
una enfermedad que ha sido detectada, el Seguro de Salud otorga cobertura para evitar que
la enfermedad se haga presente, aunque amparando tambin el pago de mdicos y atencin
especializada cuando se desarrolle una enfermedad. Otra diferencia importante contra Gastos
Mdicos Mayores es que los Seguros de Salud trabajan con redes de prestadores de servicio
cerradas.
En la actualidad, existe una legislacin especfica en materia de salud que regula la creacin
de una Institucin de Seguros Especializada en Salud (ISES) para operar el ramo, de manera
independiente a las Compaas Aseguradoras.
En dicha legislacin se establece el objetivo del ramo de salud para que pueda ofrecer la
cobertura al Asegurado, para prevenir el desarrollo de enfermedades, cubriendo as el
concepto de Medicina Preventiva y Gastos Mdicos Menores.
Como hemos mencionado, la medicina preventiva no es una prctica comn en la poblacin,

la cual ha sido considerada por las Aseguradoras para establecer las bases que sirvan para
calcular el costo de un Seguro de esta naturaleza.
Con la experiencia obtenida a lo largo de la historia del ramo de Gastos Mdicos Mayores, las
Aseguradoras estn en posibilidad de determinar cul de las enfermedades es la de mayor
176
Seguro de Salud
incidencia en las reclamaciones que se le presentan, as como determinar las caractersticas de

la poblacin que las reclama en cuanto a edad, sexo y antecedentes mdicos y/o quirrgicos.
Las estadsticas del sector salud, son muy tiles para establecer las coberturas que la
poblacin buscara y el costo que tendra implementarlas. Los convenios que las Aseguradoras
han efectuado con hospitales, laboratorios, mdicos y ambulancias, sirven para determinar
el importe de una posible atencin preventiva, que es preferible pagar antes de tener que
desembolsar cantidades muy superiores cuando la enfermedad se ha presentado y exige
atencin mdica.
Como un elemento esencial utilizado para el clculo de la prima est la consulta preventiva,
aunque tambin existe la posibilidad de que el Asegurado se atienda con un mdico especialista,
lo que puede representar un importante incremento en el importe de sus honorarios. En esa
forma, las ISES deben incorporar en sus redes de mdicos con convenio a mdicos de primer
contacto, mdicos especialistas, laboratorio y gabinetes, farmacias, hospitales, prestadores
de servicios mdicos.
La diferencia de costos entre una consulta con mdico general y una con especialista puede
ser cuantiosa, de manera que las ISES determinarn las especialidades amparadas.
Para establecer el costo de cada consulta con el procedimiento anterior, la ISES cuentan con
una base de honorarios que servirn para tabular el costo de cada consulta dependiendo de
la especialidad; tambin se toman en cuenta los convenios que se logren con los mdicos y
dems prestadores que otorgarn mayores descuentos a mayor volumen de Asegurados.
No obstante, existe la posibilidad de una consulta con especialistas cuya atencin, como
hemos mencionado, exige el pago de honorarios mucho ms elevados, haciendo necesario
incorporar una participacin del Asegurado en el pago de los mismos, este concepto es
conocido como copago; algunas Aseguradoras pueden brindar el servicio sin este copago.
Para determinar el estado de salud del Asegurado, las ISES estn facultadas para practicarle
una valoracin mdica en el momento de solicitar la cobertura.
Es as que las ISES cumplen con los preceptos legales al excluir todas aquellas enfermedades que el
Asegurado ya padezca y que seguramente seran reclamadas al contratar una cobertura de salud.
En la valoracin que las ISES practican al Asegurado previa la contratacin del plan, se
encuentra la declaracin que ste hace sobre los siguientes puntos:
Hbitos, fumar, beber o comer.

Peso y estatura, evaluando la proporcin de ambas y estableciendo indicios o evidencias
de obesidad o propensiones a males cardiacos.
177
Seguro de Salud
Padecimientos preexistentes de alguna de las siguientes enfermedades:
SIDA.
Insuficiencia Renal Crnica.
Cncer.
Enfermedad Vascular Cerebral.
Cirrosis Heptica.
Enfermedad del Corazn.
Diabetes.
Otras.
Con la valoracin, las ISES podrn establecer el estado de salud del Asegurado y procedern
a expedir la pliza sin limitaciones, o con exclusiones especficas de conformidad con lo
declarado en ellas.
En adicin y en virtud de que la cobertura es preventiva, el contrato de Seguro de Salud

establecern tiempos de espera para poderse atender en ciertas enfermedades o
padecimientos siendo estos regularmente los siguientes:
Tiempo de Espera Enfermedades
Parto normal y/o cesrea.

Litotripsias.
1 ao Estudios de laboratorio que requieran servicios de hospitalizacin
ambulatorios (panendescopas, colonoscopias, etc).
Cirugas programadas.
Cncer y tratamientos de radioterapia y quimioterapia.

Diabetes Mellitus.
Enfermedades isqumicas y reumticas del corazn.
Disfunciones de vlvulas del corazn, cardiomiopatas e insuficiencia
3 aos cardaca.
SIDA.
Insuficiencia Heptica.
Insuficiencia Renal Crnica.
Enfermedades vasculares cerebrales.
Ciruga de corazn y ayudas funcionales (cateterismos, angioplastas, etc).

6 aos
Neurociruga.
Seleccin de Riesgos. La seleccin de riesgos toma en cuenta la historia clnica de la persona

y el estado de salud que tiene en el momento de solicitar el Seguro, a esto se le llama factores
mdicos.
178
Seguro de Salud
Estatura y Peso. La estatura debe medirse sin los zapatos y el peso con la ropa. Se utilizan mismas tablas
de peso-estatura que en Gastos Mdicos Mayores para determinar si estos factores pueden constituir un
riesgo mayor a lo normal. Por ejemplo, si existe un sobrepeso, hay una propensin a ciertas enfermedades.
Historial Mdico o Clnico. A travs de ste se pueden determinar las preexistencias y el estado
de salud que tiene en el momento (mayor susceptibilidad de tener ciertas enfermedades o
padecimientos).
Historia de Salud de la Familia. El historial de salud de la familia puede resultar importante

para identificar afecciones actuales y potenciales. Suele ser considerado un factor importante
si refleja algn padecimiento que implica una predisposicin, en la persona, a tenerlo.
Tabaquismo, Alcoholismo. Forman parte de los hbitos de la persona que pueden deteriorar
su salud y hacerla propensa a tener ciertos padecimientos.
2. Coberturas
La cobertura del Seguro de Salud puede ser individual, familiar o grupal y amparan los siguientes
conceptos:
Consultas Generales. Cubriendo las consultas con un mdico general o familiar para
monitorear el estado de salud del Asegurado y de cada uno de los miembros de la Familia
Asegurada, y de que ste se mantiene estable y controlado.
Consultas con Especialistas. Cubriendo las consultas con especialistas (pediatra, geriatra,
ginecologa, urologa, ortopedia y traumatologa, oncologa, gastroenterologa, neurologa,
endocrinologa, proctologa, cardiologa, odontologa, etc.) para el Asegurado y cada uno de
los miembros de la Familia Asegurada.
Consultas Ambulatorias. En las que se incluyen las consultas de urgencia.
Exmenes de Laboratorio. En el que se incluyen todos los estudios de orina, coproparasitoscpicos,

qumica sangunea, biometra hemtica, patologa, etc., que sean necesarios con motivo
de las consultas para el Asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Imagenologa. Incluyendo todos los estudios de rayos X, tomografa computarizada, ultrasonido,

resonancia magntica, electrocardiograms, electroencefalograms, densitometras seas,
etc, que sean necesarios con motivo de las consultas para el Asegurado y cada uno de los
miembros de la familia asegurada.
Ambulancia Terrestre. Cubriendo los traslados en ambulancia terrestre para el Asegurado en

caso de ser necesario y cada uno de los miembros de la Familia Asegurada.
179
Seguro de Salud
Hospitalizacin. Amparando la estancia en el hospital del Asegurado y cada uno de los

miembros de la Familia Asegurada.
Terapia Intensiva. Cubriendo la estancia del Asegurado y cada uno de los miembros de la
Familia Asegurada en terapia intensiva.
Atencin Quirrgica. Otorgando cobertura de ciruga en todas las especialidades para el

Asegurado y cada uno de los miembros de la Familia Asegurada.
Medicamentos. Cubriendo los medicamentos que con motivo de la consulta o atencin especializada,
sean necesarios para el Asegurado o su familia.
Atencin Dental. Cubriendo los padecimientos de encas, labios, paladar y maxilares en general.
Atencin Oftalmolgica. Atendiendo los padecimientos oftalmolgicos que pueda padecer el

Asegurado o su familia.
En la cobertura del Seguro de Salud se identifican los niveles de atencin del Asegurado en
la siguiente escala:
Primer Contacto. El Asegurado asiste a una consulta con un mdico general familiar, en
la que se ofrece un diagnstico general. En caso de alteraciones especficas que exijan
mayor informacin, el mdico general puede enviar al paciente a practicarse estudios de
laboratorio o gabinete o con un especialista.
Pruebas Mdicas. El Asegurado se practica las pruebas mdicas solicitadas para dar un
diagnstico certero.
Especialidades. El Asegurado asiste a una consulta con un especialista quien dar su

diagnstico o pedir nuevas pruebas.
Ciruga. El Asegurado es internado para practicarle ciruga.
Recuperacin. El Asegurado es tratado en su convalecencia con motivo de enfermedad o

tratamiento determinado.
Un aspecto de suma importancia es que el Asegurado deber siempre atenderse los

mdicos de la red que la ISES ponga a su disposicin.
El Seguro de Salud ofrece sus paquetes tomando como base el paquete mnimo de
atencin que marca la Secretaria de Salud.
180
Seguro de Salud
La Cobertura Bsica est conformada por las cuatro especialidades pilares, que son:
Especialidad Universo que atiende
Atencin a nios desde su nacimiento hasta los 12 aos. Los

Pediatra
adolescentes, hasta los 16 aos pueden entrar en esta especialidad.
Medicina Interna Atencin a adolescentes y adultos, de manera general integral.
Atencin de mujeres mayores de 14 aos en cuanto a sus funciones

Gineco-obstetricia
reproductoras, desarrollo y funcionamiento hormonal.
Ciruga General Intervenciones quirrgicas no especializadas (amigdalitis, apendicitis,

etc).
Urgencias Mdicas
Se catalogan como urgencias mdicas todo problema mdicoquirrgico agudo que ponga en peligro
la vida, un rgano o una funcin del Asegurado y que requiera atencin inmediata.
Servicios Opcionales
Consulta con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular, neurlogo, onclogo, ortopedia, etc).
1. Apoyos de Diagnstico Especializados (tomografa axial, resonancia magntica, radioterapia,

medicina nuclear, mstografa, hemodinamia, hemodilisis, ecocardiografa, etc.).
2. Fisioterapia (en caso de lesiones que pueden causar invalidez y/o incapacidad parcial y/o de
recuperacin tarda).
3. Suministro de Aparatos de Prtesis y Ortopedia.
4. rtesis (muletas, bastones, andaderas, cams, collarines, etc. endoprtesis, articulaciones,
marcapasos, etc.)
5. Ciruga Especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica, etc.).
6. Servicio Dental Preventivo y Curativo.
Servicios
1. Hospitalizacin.
2. Servicio de Ambulancia de Traslado.
3. Cuidados en Casa.
4. Suministro de Oxgeno.
5. Medicamentos.
181
Seguro de Salud
3. Exclusiones
1. Parto, cesrea o cualquier complicacin que se presente a la mujer embarazada, cuando no
haya cumplido con el perodo de espera determinado en el Contrato de Seguro.
2. Prematurez, malformaciones y padecimientos congnitos de los Asegurados nacidos fuera

de la vigencia de la pliza, o cuando la madre no haya cumplido con el perodo de espera
estipulado en el Contrato de Seguro.
3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, as como

embarazos y complicaciones derivados de dichos tratamientos.
4. Tratamientos estticos, de calvicie, dietticos y de obesidad.
5. Gastos de mantenimiento, prdida, destruccin o mal uso de los aparatos de prtesis y ortopedia.
6. Legrado por aborto provocado voluntariamente.
7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueo, trastornos de la conducta o del
aprendizaje, enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis,
tampoco se cubren tratamientos psicolgicos, psiquitricos o psquicos independientemente
de la causa y/o compilacin.
8. Curas de reposo o exmenes mdicos, estudios de cualquier naturaleza para la comprobacin

del estado de salud del Asegurado (check-up).
9. Anteojos o lentes de contacto.
10. Tratamientos mdicos o quirrgicos efectuados por personas sin cdula profesional.
11. Padecimientos resultantes de cualquier prctica profesional de cualquier deporte.
12. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomana del Asegurado, as como
los tratamientos para cura de estos padecimientos.
13. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos por el

Asegurado, ni aquellos derivados de rias en las que el Asegurado haya participado.
14. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin.
15. Cualquier servicio mdico fuera del territorio nacional.
16. Enfermedades preexistentes.
182
Seguro de Salud
4. Marco Regulatorio
En el ramo de salud, la legislacin de las ISES (Instituciones de Seguros Especializadas en Salud),
incorpora una entidad legal adicional a las de Gastos Mdicos Mayores (CNSF, CONDUSEF), que
servir para la atencin de conflictos que se presenten entre los usuarios y los prestadores de
servicios de salud. Esta instancia es la Comisin Nacional de Arbitraje Mdico CONAMED, que
ser la encargada de mediar y arbitrar los conflictos entre el usuario y los prestadores servicios.
Es importante recordar que los conflictos derivados de un contrato de Seguro se ventilan en

la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
CONDUSEF. Sin embargo y en virtud de la especialidad mdica, los conflictos derivados del
uso de una pliza de Seguro de Salud, involucran a mdicos e Instituciones responsables de
brindar servicios de salud, razn por la cual se incorpora a la CONAMED.
La CONAMED es un rgano desconcentrado de la Secretara de Salud que nace con el

propsito de resolver conflictos suscitados entre usuarios y los prestadores de servicios de
salud de carcter pblico, privado y social, as como para contribuir a mejorar la calidad y
eficiencia de los servicios mdicos en Mxico.
Su constitucin data del 3 de junio de 1996 que fue publicada en el Diario Oficial de la
Federacin y contempla la necesidad de que la poblacin cuente con mecanismos que, sin
perjuicio de la actuacin de las instancias jurisdiccionales, contribuyan a tutelar el derecho a
la proteccin de la salud, as como a mejorar la prestacin de los mismos.
De manera similar a la CONDUSEF, su objetivo es resolver de manera amigable en un marco de

buena fe, los conflictos suscitados entre los prestadores de servicios de salud y los usuarios.
Funciones:
1. Asesorar en forma gratuita tanto a los usuarios como a los profesionales mdicos
sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
2. Recibir, investigar y atender quejas que sean presentadas por usuarios con motivo de
irregularidades en los servicios o en la negativa a prestarlos.
3. Intervenir en forma amigable para conciliar en los conflictos por omisiones o negligencias
que afecten al usuario, y en caso de ser nombrada rbitro, resolver mediante laudos
los procedimientos correspondientes.
4. Emitir opiniones sobre quejas e intervenir de oficio en asuntos de inters general para
la salud de la poblacin.
5. Elaborar dictmenes y peritajes mdicos a solicitud de las autoridades de procuracin
e imparticin de justicia.
6. Asesorar a los gobiernos locales para la creacin de Instituciones similares en los
estados.
183
Seguro de Salud
Para el cumplimiento de estas atribuciones, se cuenta con las unidades administrativas siguientes y se
siguen los procedimientos que abajo se describen:
1. Direccin General de Orientacin y Gestin.

2. Direccin General de Conciliacin.
3. Direccin General de Arbitraje.
5. Siniestros
El Asegurado est obligado, cuando hace uso del servicio contratado, a:
Realizar el copago que se seala en la cartula de la pliza para cada servicio (y cada vez que lo use).
Seguir el procedimiento que este indicado por la ISES con la que contrat la pliza, para hacer
uso de los servicios a los que tiene derecho.
Las ISES deben:
Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento o idneo de acuerdo a los planes que
comercializan:
Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la
actualizacin a los Asegurados.
Mantener, de acuerdo a la NOM (Norma Oficial Mexicana) de salud y a las disposiciones
de la Secretaria de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los
prestadores de servicios que cumplan con esas normas.
La CONAMED (Comisin Nacional de Arbitraje Medico) es el organismo encargado de resolver cualquier

conflicto que surja entre el prestador de servicios mdicos y los usuarios. Uno de los documentos
ms importantes que maneja la CONAMED es la Declaracin de los Derechos de los Pacientes. El
Asegurado-paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio contratado a:
Recibir un trato digno.

Estar informado (y dar su consentimiento) del diagnstico y tratamiento que se le va a dar.
Tener acceso a los servicios que ha contratado.
Si no est de acuerdo con el diagnstico del mdico de la red, puede recurrir a otro especialista,
pagando el la diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y los tabuladores que
maneja la ISES.
En caso de error de diagnstico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la red
mdica.
184
Seguro de Salud
Requisitos para presentar una inconformidad:
De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED para solicitar una asesora o presentar una
queja se siguen los siguientes pasos:
Articulo 8. Las quejas debern presentarse ante la CONAMED de manera personal por el quejoso, ya
sea en forma verbal o escrita y debern contener:
Nombre, domicilio y, en su caso, el nmero telefnico del quejoso y del prestador del servicio
mdico contra el cual se inconforme.
Una breve descripcin de los hechos motivo de la queja.
Nmero de afiliacin o de registro del usuario, cuando la queja sea interpuesta en contra de
Instituciones Pblicas que asignen registro a los usuarios.
Pretensiones que deduzca del prestador del servicio.
Si acta a nombre de un tercero, la documentacin probatoria de su representacin sea en
razn de parentesco o por otra causa.
Identificacin con firma y fotografa o huella digital del quejoso.
A la queja se agregar copia simple y legible de los documentos que soporten los hechos manifestados
(notas y recetas mdicas, carnet de citas, etc.).
La CONAMED est facultada para conocer de controversias suscitadas por la prestacin de servicios
mdicos por probables actos u omisiones derivadas de la prestacin del servicio o probables casos
de negligencia con consecuencia sobre la salud del usuario, para lograr una prctica de la medicina.
Adems, cumple una doble funcin de orientacin y gestin, al brindar atencin y asesora, tanto a
usuarios como a prestadores de servicios, sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
185
Seguro de Salud
Ideas para Recordar
186
rea 3. Automviles
Identifica los Tipos de Vehculos y Plizas.

Explica los Conceptos Bsicos: licencia o permiso de manejo,
I. Conceptos bases de valuacin, Suma Asegurada, etc.
Identifica el concepto de Seguro Obligatorio, alcance, limitaciones
y la necesidad de complementarlo.
Explica las principales Condiciones Generales de pliza,

Secciones de Cobertura (daos materiales, robo total,
responsabilidad civil, gastos mdicos, equipo especial, daos por
la carga, territorialidad).
II. Estructura de la
Explica los Paquetes Comerciales de Cobertura: amplia, limitada
Pliza
y responsabilidad civil.
Explica Exclusiones Generales, Particulares y los Riesgos
Excluidos pero que pueden ser contratados por convenio expreso.
Distingue las coberturas en las que aplica Deducible o Coaseguro.
Identifica cundo procede la devolucin de primas no

devengadas.
Identifica el procedimiento de pago de siniestros (declaracin
III. Siniestros del Asegurado, alcance de los servicios del ajustador y la
asistencia legal, bases para la determinacin de la prdida total
y parcial, documentacin necesaria, pago de tenencias y plazo
de indemnizacin).
rea 4. Hogar
Explica los Conceptos Bsicos: avalos de Bienes de

Aseguramiento especial, valor real, valor de reposicin, valor
convenido, Seguro proporcional, Seguro a primer riesgo, todo
riesgo y riesgos nombrados.
I. Conceptos
Explica las principales Condiciones Generales de las plizas
(bienes a asegurar, construccin, contenidos, menaje de casa).
Identifica quin puede ser un tercero y quin no en la
Responsabilidad Civil.
Explica las coberturas:

I. Incendio y riesgos adicionales.
II. Diversos: robo de contenidos, rotura de cristales, dinero y
II. Estructura de la valores, equipo electrodomstico y electrnico.
Pliza III. RC Arrendatario, Familiar.
IV. Accidentes Personales.
Explica el alcance y exclusiones de las coberturas y en cules
aplica deducible y/o coaseguro.
187
rea 4. Hogar

Explica el procedimiento de reclamacin (declaracin del
III. Siniestros Asegurado, trmite ante el ministerio pblico, documentacin
necesaria para demostrar preexistencia).
rea
5. Martimo y Transportes Embarcaciones Menores de Placer
Define los siguientes conceptos: embarcacin menor de
I. Conceptos Espec- placer (lancha, velero, yate, lancha rpida), avera particular,
ficos encallamiento, casco, motor fuera de borda, navegacin interior
de cabotaje, de altura, trnsito terrestre.
Identifica los Bienes Cubiertos y los Excluidos.

III. Estructura de la Identifica la Cobertura Bsica, la de Responsabilidad Civil o
Pliza PANDI, los Riesgos Excluidos pero que pueden ser cubiertos
mediante Convenio Expreso y los Riesgos Excluidos.
188
Automviles
Captulo VII. Automviles

Esquema del Captulo
Automviles Conceptos Exclusiones

Generales Generales
Paquetes
Tipos de Plizas Comerciales
Trminos
Importantes/ Deducibles
Terminiloga
Coberturas
Siniestros
Adicionales
189
Automviles
ndice
Captulo VII. Automviles
Introduccin 191
VII. Automviles 192
1. Conceptos Generales 192
1.1 Tipos de Vehculos 194
2. Tipos de Plizas 197
2.1 Estructura de la Pliza 198
2.2 Coberturas Accesorias 201
3. Trminos Importantes/Terminologa 205
4. Exclusiones Generales 208
5. Deducibles 208
6. Paquetes Comerciales de Coberturas 209
7. Siniestros 210
7.1 Procedimientos para el Pago de Siniestros 210
190
Automviles
Introduccin
Sin lugar a dudas, una de la plizas ms conocidas y utilizadas por la poblacin es el Seguro de
Automvil. A pesar de que el medio de transporte ms utilizado por la poblacin sea el pblico, el
automvil se ha convertido en un bien deseable y para algunos, en algo imprescindible.
El parque vehicular existente en las grandes ciudades expone a riesgos usuales a cada uno de los
autos que circulan por sus calles, y la delincuencia organizada ha perfeccionado sus sistemas de
robo para despojar al automovilista de su vehculo con lujo de violencia a plena luz del da.
Por otro lado, el costo de refacciones y reparaciones en talleres y agencias automotrices ha sufrido
incrementos que en ocasiones alcanzan niveles considerablemente altos, lo que hace que el dueo
de un auto busque traspasar el riesgo a una Aseguradora.
As, el Seguro Automotriz se perfila como el ms utilizado y demandado por los automovilistas, las
empresas y lneas de transporte de pasajeros que ahora deben asegurar sus unidades para recibir
el permiso que les permita operar.
De igual forma, la tecnologa utilizada para el diseo y construccin de los autos ha logrado verdaderas
piezas de ingeniera que incorporan avances en el desplazamiento y confort de los automviles.
Un auto compacto puede alcanzar velocidades riesgosas en menos de 10 segundos, y a pesar
de que su sistema de frenado es tambin muy revolucionado, los usuarios que lo adquieren en
ocasiones no saben aplicarlo adecuadamente ocasionando colisiones de severidad y consecuencias
lamentables.
De esa forma el gran nmero de autos que circulan por las calles, la tecnologa utilizada para su
fabricacin, la delincuencia organizada existente para robarlos y la impericia de algunos automovilistas
para conducir sus unidades, hacen del Seguro de Automvil una verdadera industria que da trabajo
directo e indirecto a miles de personas en todo el pas.
Por su importancia, el Seguro Automotriz ha evolucionado. Los servicios adicionales a las

coberturas clsicas que han venido incorporndose, permiten ahora, recibir asistencia vial
en la ciudad o estado de viaje, asistencia legal para trmites ante autoridades, presencia de
asesores entrenados para resolver problems en el instante, y calidez en el trato que brindan
a sus Clientes.
191
Automviles
VII. Automviles
1. Conceptos Generales.
Clasificacin de los Vehculos.
De acuerdo con el Reglamento de Trnsito del D.F. los vehculos se clasifican, por su peso, en los
siguientes:
Ligeros, aquellos con un peso bruto vehicular de hasta 3.5 toneladas:
Bicicletas, Triciclos y Bicicletas Adaptadas.

Bicimoto, Triciclos Automotores y Tetramotos.
Motonetas y Motocicletas Normales y Adaptadas.
Automviles.
Camionetas y Vagonetas.
Remolques.
Semirremolques.
Pesados, aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 toneladas:
Microbs y Minibs.
Autobuses.
Camiones de tres o ms ejes.
Tractores.
Semirremolques.
Remolques.
Trolebuses.
Vehculos Agrcolas.
Trenes Ligeros.
Equipo Especial Mvil.
Camionetas.
Vehculos con Gras.
Los vehculos de carga ligeros, de servicio particular o pblico cuyas caractersticas de fabricacin
sean modificadas para aumentar su capacidad de carga y rebasen con ello las 3.5 toneladas de
peso bruto vehicular con medida de carga, sern considerados como vehculos pesados.
192
Automviles
Tipos de Licencia
Las Licencias de Conducir expedidas por la Secretara de Transporte y Vialidad sern de los tipos
siguientes y tendrn la vigencia que a continuacin se seala:
Tipo A. Licencia para conduccin de vehculos particulares, con vigencia anual o permanente
vlida para conducir: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y
automviles, clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas, cuyo peso
mximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas.
Tipo B. Licencia para conducir de vehculos de transporte pblico individual, con una vigencia
de dos a tres aos y vlida para conducir taxis. La licencia tipo B, ampara tambin la conduccin
de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo C. Licencia para conduccin de vehculos de transporte pblico colectivo, con una vigencia
de dos o tres aos y vlida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de
pasajeros. La licencia tipo C, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren
licencia tipos A y B.
Tipo D. Licencia para conduccin de vehculos de transporte de carga con una vigencia de
dos a tres aos y vlida para conducir camiones de carga que excedan de 3.5 toneladas. La
licencia tipo D, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo E. Licencias especiales con una vigencia de dos a tres aos y vlidas para conducir
patrullas, ambulancias, y vehculos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y
traslado de internos y dems que establezca la Secretara. La licencia tipo E, ampara tambin
la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Clasificacin de los vehculos segn su placa
Las placas de matrcula de los vehculos se clasifican en:
Servicio Pblico Colectivo de Transporte de Pasajeros:

Local.
Metropolitano.
Servicio Pblico Individual de Transporte de Pasajeros:

Taxi libre.
Taxi de sitio.
193
Automviles
Servicio Mercantil y Privado de Transporte de Pasajeros:
Escolar de Personal Turstico.

Especializado que comprende: vehculos de autoescuela, diplomticos, antiguos, de personas
con discapacidad, de demostracin, patrullas, de traslado de valores, ambulancias y bomberos.
Servicio Particular.
Servicio Pblico de Transporte de Carga:

Carga general.
Gras.
Servicio Mercantil y Privado de Transporte de Carga:

Carga general, que comprende vehculos de traslado de valores y mensajera, gras,
negociacin o empresas, arrastre o salvamento y particular.
Especializado, que Comprende:

Vehculos de traslado de sustancias txicas o peligrosas.
1.1 Tipos de Vehculos
Automviles Residentes. Se aseguran bajo esta pliza todos los vehculos autorizados
para circular con placas emitidas por cualquier entidad federativa de nuestro pas,
independientemente de ser fabricados en Mxico, o bien importados, siempre que hayan
requisitado totalmente los trmites para obtener su residencia legal. Dicho en otra forma,
todos los automviles que circulan con placas nacionales ya sean particulares, carga o que
presten servicio de pasajeros urbanos o forneos.
Para proteger los vehculos, importados normalmente se consideran las caractersticas de

un automvil similar o equivalente, fabricado en Mxico; si no existiera, el Asegurado deber
determinar las Sumas Aseguradas para daos materiales o robo total y en caso de siniestro
debe presentar factura o avalo adems de los documentos de su legalizacin.
Automviles Turistas. Est diseada para proteger el inters de las personas extranjeras que
con el afn de estudiar, vacacionar o trabajar, introducen sus vehculos con placas de otra
nacin a nuestro pas.
La vigencia de esta pliza ser por el tiempo que la unidad vaya a permanecer legalmente en
territorio nacional y puede ser desde un da o hasta un ao.
La prima se cobrar por el tiempo de vigencia contratado. Las coberturas pueden ser contratadas
en forma individual o de acuerdo a los paquetes mencionados en automviles residentes.
194
Automviles
La Suma Asegurada puede ser contratada en Moneda Nacional o extranjera.
Automviles Clsicos o Antiguos. En esta pliza se amparan vehculos de coleccin o

de edicin limitada como son: Rolls Royce, Ferrari, Porsche, etc. o bien modelos antiguos que
se encuentran en buen estado.
Las condiciones que se aplican son las mismas de automviles residentes salvo la Suma
Asegurada que debe determinarse de acuerdo a un avaluo hecho por un perito autorizado
ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Revisemos el contenido, funcionamiento y alcance del Seguro de Auto as como los tipos de unidad
que se encuentran cubiertos.
Unidades Asegurables
Por unidad nos referimos a los vehculos autorizados para circular en la va pblica por medio de
permisos especiales o matrculas (placas) otorgadas por autoridades de trnsito. Estos pueden ser:
Automviles Particulares. En donde encontramos a los automviles de uso particular que

poseen las personas, las familias o las empresas.
Automviles para el Transporte de Pasajeros. Automviles con autorizacin para el transporte

pblico de pasajeros.
Vehculos Destinados a Carga. Vehculos pesados fabricados y utilizados para actividades de

carga (materiales, animales, bienes, etc.).
Autobuses de Pasajeros. En donde estn los vehculos fabricados con una cabina
especialmente diseada para transportar personas, y que reciben el nombre de autobuses.
Remolques Particulares. Plataformas construidas y diseadas para remolcar otros

automviles o vehculos utilizados por las familias (lanchas, motocicletas, bicicletas, campers,
etc.).
Remolques de Servicio Pblico. Plataformas industriales que remolcan piezas de tamao

considerable, equipos de construccin o materiales que por su tamao no pueden
transportarse en camiones de carga.
Motocicletas Particulares. Vehculos motorizados cuyo desplazamiento se realiza

regularmente en dos ruedas.
195
Automviles
Motocicletas de Reparto. En donde pueden encontrarse a los mismos vehculos motorizados con el
desplazamiento en dos ruedas pero que son utilizadas por las empresas para el reparto de mercancas.
Por su ubicacin y uso, tienen la siguiente clasificacin.
Vehculos Residentes.
I. Vehculos fabricados en Mxico.

II. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales, que sean modelos que se
fabriquen en el pas o que sean comercializados a travs de agencias nacionales.
III. Vehculos con placas fronterizas y que se trate de modelos fabricados en el pas.
Vehculos Valuados.
I. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales y que no se fabriquen en el pas.

II. Vehculos clsicos o de coleccin que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de
carrocera.
III. Vehculos residentes cuya antigedad sea mayor a los 10 15 aos (dependiendo de cada
Aseguradora) y que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de carrocera.
Vehculos Turistas.
I. Vehculos con placas de circulacin (vigentes) de otros pases.

II. Vehculos con placas fronterizas cuyo modelo no sea fabricado en el pas.
La gran apertura observada en el sector automotriz en los ltimos aos, ha logrado traer y
comercializar automviles de procedencia europea o asitica, adems de los vehculos nacionales
tradicionales o los norteamericanos que se arman en Mxico.
Todos ellos se engloban en la clasificacin de automviles residentes, mismos que pueden ser
amparados por las coberturas que se analizarn ms adelante.
El Seguro de Automviles con independencia de las coberturas que se contraten, ampara al

Vehculo Asegurado las 24 horas del da los 365 das del ao en toda la Repblica Mexicana,
Estados Unidos y Canad, salvo la Responsabilidad Civil que slo ampara el territorio nacional
ya que se trata de resarcir daos ocasionados en el pas y sujetndose a las leyes mexicanas.
Las coberturas contratadas amparan al Vehculo Asegurado sin importar quin lo conduzca, aunque
es preciso resaltar que para la procedencia de un siniestro, es necesario que el conductor cuente con
licencia para conducir. En ese sentido, la pliza de Seguro de Automviles es un contrato al portador.
196
Automviles
Las coberturas sobre autos residentes han venido evolucionando, adicionndose algunas,
substituyndose otras y combinando algunas ms atractivas al Asegurado.
Pliza para Agencias Distribuidoras de Automviles
Funciona de acuerdo a dos planes:
Plan Piso. Ampara las unidades mientras se encuentren en el predio de la agencia o un

permetro de 10 Km. cuando el vehculo se encuentre en demostracin, siempre que la
demostracin sea hecha por un empleado autorizado y con licencia vigente y que el vehculo
cuente con las denominadas placas de demostracin.
Para la correcta operacin de esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de hacer una
declaracin mensual sobre las entradas y salidas de vehculos durante el mes anterior. La
Suma Asegurada deber corresponder al valor conjunto de todos los vehculos que puedan
estar en exhibicin al mismo tiempo. En caso de siniestro, la empresa indemnizar el valor
que haya pagado el Asegurado para tener cada unidad en su agencia.
Las coberturas de este plan a elegirse son:
a. Daos Materiales.
b. Daos Materiales y Robo Total.
Plan Traslado. Ampara los vehculos durante su transportacin, sea colectiva o individualmente,
entre la planta armadora, agencia distribuidora, talleres de reparacin o resguardo.
2. Tipos de Plizas.
Existen dos tipos de plizas y que operan para la mayora de las Compaas de Seguros:
Plizas Individuales
Como su nombre lo indica es una pliza para cada vehculo.
Plizas Flotilla
Son plizas que se expiden, dependiendo de las polticas de las Compaas, a partir de 10
vehculos.
Esto significa que una sola pliza se incluyen todos los vehculos del Asegurado ya sea como
persona fsica o moral; y cada vehculo tiene como identificacin un nmero de endoso.
197
Automviles
2.1 Estructura de la Pliza
Existen bsicamente dos tipos de coberturas:
Coberturas Bsicas.
Llamadas as, ya que para que el contrato sea legal, debe tener cuando menos una de las siguientes
coberturas:
Daos Materiales.
Esta cobertura tiene por objeto resarcir los daos materiales que sufra el Vehculo Asegurado a causa
de los siguientes riesgos:
a. Colisin, volcadura.
b. Rotura de cristales.
c. Incendio, rayo y explosin.
d. Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cada o
derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, cada de rboles o
sus ramas e inundacin.
e. Actos de personas que tomen parte en paros o disturbios de carcter obrero, huelgas, mtines,
alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de
tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades
legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.
f. Cuando el vehculo sea transportado por otro medio de conduccin (tren, barco, etc.),
varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin, volcadura, descarrilamiento, cada del
vehculo durante maniobras de carga, trasbordo o descarga, contribucin por avera gruesa o
por cargos de salvamento.
Tambin se considera como parte de la Suma Asegurada los gastos para trasladar la unidad al
Centro de Ajustes de la Compaa de Seguros. Si el Asegurado decide trasladar su vehculo a otro
lugar, este concepto slo le pagar el equivalente a un mes de salario mnimo general del D.F.
Robo Total
Esta cobertura protege en dos circunstancias:
a. Cuando es Robado el Vehculo: ampara la Prdida Total, Robo Parcial, y Daos Materiales
sufridos como consecuencia del Robo Total.
b. Cuando el Vehculo no es Robado y tampoco se contrat la cobertura de daos materiales,
se indemnizarn los daos que sufra el vehculo mencionado en la cobertura de daos
materiales del inciso c al f.
198
Automviles
Responsabilidad Civil
La cobertura de Responsabilidad Civil se rige por las disposiciones establecidas en el Cdigo Civil para el
Distrito Federal y sus correlativos en los Estados, en donde se determina el importe de indemnizaciones
que una persona debe cubrir a otra por ocasionarle daos en sus bienes o su persona.
Al ser el automvil un vehculo con el que pueden llegar a daarse bienes o personas, el Seguro
contempla la cobertura especfica para resarcir esos daos cuando quien conduce el vehculo lo hace
con el consentimiento tcito o expreso del Asegurado.
La Responsabilidad Civil no se limita nicamente a bienes o personas, sino tambin existe la posibilidad de
reparar el dao moral que como consecuencia de un accidente automovilstico se le cause a una persona.
Las opciones en esta cobertura implican un destino especfico de Suma Asegurada para cada una de
las posibilidades.
Cobertura Especfica.
1. Responsabilidad Civil Bienes.

2. Responsabilidad Civil Personas.
3. Responsabilidad Civil Catastrfica.
Cobertura Combinada.
Suma nica para las tres coberturas de Responsabilidad Civil (personas, bienes, catastrfica)
que puede ser utilizada para una sola o para las tres en su conjunto.
Para las coberturas especficas, la Responsabilidad Civil opera de la siguiente forma:
Responsabilidad Civil Bienes. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a conse

cuencia de un accidente que ocasione daos materiales a bienes propiedad de terceros.
En una colisin ocasionada por un automvil Asegurado, los daos que sufra el automvil del
tercero que haya recibido el impacto, sern pagados por la cobertura de Responsabilidad Civil
por daos a terceros en sus bienes.
En caso de cobertura en lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha
cantidad de la Suma Asegurada total de Responsabilidad Civil.
Responsabilidad Civil Personas. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a

consecuencia de un accidente en donde haya terceros lesionados que ameriten atencin
mdica o indemnizaciones por fallecimiento.
199
Automviles
Por ejemplo:
En una colisin ocasionada por un automvil, las lesiones sufridas por los ocupantes
del auto al que se haya golpeado, o bien las personas que resulten lesionadas como
consecuencia del impacto directo del automvil Asegurado (atropellados), sern cubiertas
por la Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus personas.
En caso de cobertura en lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha
cantidad de la Suma Asegurada total de Responsabilidad Civil.
Responsabilidad Civil Catastrfica. Si los daos ocasionados a bienes y personas sobrepasan

la suma establecida para cada una de estas coberturas, la Responsabilidad Civil catastrfica
cubrir la indemnizacin faltante hasta agotar la Suma Asegurada contratada para sta cobertura.
Por ejemplo:
En una carambola (colisin por alcance de varios vehculos) los vehculos afectados pueden
ser varios. adems, es factible que algunas personas ocupantes de esos automviles
sufran alguna lesin que amerite atencin mdica o hasta hospitalizacin.
Tambin es posible que se presente el fallecimiento de alguno como consecuencia del
accidente, lo que puede ocasionar el agotamiento de la Suma Asegurada, entonces la
Responsabilidad Civil catastrfica cubrir esos faltantes para resarcir los daos, o bien
indemnizar a las personas.
La Suma Asegurada de esta cobertura se calcula con base en la estadstica de indemnizaciones

que las Aseguradoras tienen registrado como pagos afectados, tomando como mnimo el
valor de un automvil nuevo en la fecha de adquisicin de la pliza y con una actualizacin
anual con base en el ndice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
Sin embargo, existen coberturas especficas que determinan la posible indemnizacin que la
Aseguradora deber pagar. ste es el caso de la Responsabilidad Civil Personas, para la cul se toma
como base las indemnizaciones establecidas en los artculos 1915 y 1916 del Cdigo Civil para
el Distrito Federal (o sus correlativos en cada estado) que indican la indemnizacin para lesiones,
incapacidades o fallecimientos de una persona.
En el caso de la Responsabilidad Civil Bienes y como consecuencia del importante incremento de

autos importados que hoy circulan por las calles de las ciudades de todo el pas, la Suma Asegurada
para resarcir daos en esta cobertura suelen ser cuantiosas, por lo que la suma necesaria para
resarcir los posibles daos ocasionados en una colisin con una de esas unidades podra ocasionar su
agotamiento. Es por ello que la Suma Asegurada se ha ajustado buscando la suficiencia en su importe
para hacer frente a los posibles daos.
200
Automviles
En cuanto a la Responsabilidad Civil Catastrfica y por la misma causa descrita en la Responsabilidad

Civil Bienes, se ha visto incrementada para lograr la suficiencia en cuanto a los importes a indemnizar
en caso de cualquier siniestro.
Cabe mencionar que en su mayora, las Aseguradoras operan actualmente la cobertura de

Responsabilidad Civil de manera combinada para personas, bienes y catastrfica en el concepto
conocido como Lmite nico y combinado (LUC). Como ha sido explicado, el LUC implica
considerar el total de Suma Asegurada para toda la Responsabilidad Civil, con independencia
de que se utilice para personas, bienes o catastrfica, no teniendo ms limitacin que su
agotamiento en cada una, o en todas las coberturas.
Por ltimo y dependiendo de la forma en que haya sido contratada, la cobertura de Responsabilidad
Civil estar sujeta a la aplicacin de un deducible o a su total exencin.
Existen casos en los que, por la acumulacin de responsabilidad que puede presentarse, las
Aseguradoras aplican un deducible para intentar reducir el importe de las indemnizaciones haciendo
participar al Asegurado con dicho importe.
Pero existen otros casos en donde la aplicacin del mencionado deducible queda excluido. Depender del
tipo de Vehculo Asegurado y de la experiencia que cada Aseguradora haya generado, aunque la mayora
los automviles residentes que la poseen, estn exentos del pago de deducible en esta cobertura.
Los vehculos sujetos a la aplicacin de un deducible en dicha cobertura, son en su mayora

los autos para el servicio pblico de pasajeros, ya que su exposicin al riesgo ha permitido
generar estadsticas en las que se demuestra que la incidencia en siniestros es muy
elevada. Con el deducible, la Aseguradora reduce el importe de la indemnizacin, buscando
precisamente amortizar el impacto de la siniestralidad por un lado, y por el otro, al hacer
participar al Asegurado en esta cobertura, generando ms cuidado en su forma de conducir.
2.2 Coberturas Accesorias.
Gastos Mdicos a Ocupantes.
El pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, medicinas, atencin mdica, enfermeros,
servicios de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el
Asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo, en accidentes de trnsito ocurridos mientras se
encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina designados al transporte de personas o como
consecuencia del robo total del vehculo con uso de violencia.
201
Automviles
Los conceptos de gastos mdicos de los ocupantes, cubiertos por la pliza, amparan lo siguiente:
Hospitalizacin. Alimentos y cuarto en el hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la

hospitalizacin y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un mdico.
Atencin Mdica. Los servicios de mdicos, cirujanos, ostepatas o fisioterapistas legalmente

autorizados para ejercer sus respectivas profesiones.
Enfermeras. El costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan

licencia para ejercer.
Servicios de Ambulancia. Los gastos erogados por servicio de ambulancia, cuando sea indispensable.
Gasto de Entierro. Los gastos de entierro se considerarn hasta un 100% del lmite de
responsabilidad por persona bajo esta seccin, que sern reembolsados mediante la
presentacin de los comprobantes respectivos.
En caso de accidente la Suma Asegurada se dividir entre el nmero de lesionados.
Si el importe de los gastos mdicos de uno o ms ocupantes rebasa el lmite inicial de responsabilidad
por persona que se seala en la cartula de la pliza y existe Suma Asegurada por distribuir, en virtud
de haberse efectuado el alta mdica de los dems lesionados con gastos finiquitados o en su caso
haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite por persona de los lesionados que as
lo requieran su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite por persona de los
lesionados que as lo requieran. Dicho lmite se determinar con base en la Suma Asegurada inicial
por ocupante lesionado, adicionndose en forma proporcional el restante de la Suma Asegurada,
de aquellos ocupantes lesionados en donde la indemnizacin no fue mayor al lmite inicialmente
establecido y hasta agotar la Suma Asegurada por evento indicado en la cartula de la pliza.
Cabe mencionar que esta cobertura no funciona cuando el Vehculo asegurado se utiliza para
transporte pblico, debido a que la Ley de Vas Generales de Comunicacin, para dar esta concesin,
obliga a contratar la Responsabilidad Civil del Viajero en el ramo de Responsabilidad Civil General.
Para gastos mdicos a ocupantes, la Suma Asegurada opera para cada ocupante del vehculo
Asegurado dependiendo de la capacidad en nmero de personas que tenga el mismo. Es decir, si el
vehculo es de 5 pasajeros se tendr una Suma Asegurada para cada uno de los cinco ocupantes.
Sin embargo, qu sucede si en el mismo vehculo viajan ms de cinco cuando la capacidad es

slo para cinco?
En este caso operar la cobertura bajo la modalidad Por evento, ajustndose la Suma Asegurada
202
Automviles
resultante de multiplicar la individual de cada ocupante por 5 y dividirla entre el nmero de personas
que viajaban en l.
En este caso, la Suma Asegurada se considerar nica para todo el evento a pesar de que el nmero de
ocupantes que viajaban en el automvil exceda su capacidad para transportarlos.
El importe de Suma Asegurada de sta cobertura vara dependiendo de la capacidad de cada vehculo.
Los nuevos modelos de automviles existen hoy, ofrecen variedad en cuanto a su capacidad de
transporte de personas, teniendo desde automviles de 2 pasajeros, de 5 o hasta 7 pasajeros, como
el caso de las llamadas minivan.
Existen tambin vehculos de 8 o hasta de 11 pasajeros con dimensiones mayores que las mencionadas
minivan, pero que se consideran autos residentes y en las cuales, la cobertura de Gastos Mdicos a
Ocupantes es mucho mayor que en aquellas unidades diseadas para nicamente 2 pasajeros.
Algunas Aseguradoras manejan tambin la opcin de operar sta cobertura como Lmite nico
y Combinado (LUC) en cuyo caso la Suma Asegurada total de la pliza (equivalente al nmero de
pasajeros para los cuales la unidad fue diseada) se divide proporcionalmente entre el nmero de
pasajeros que viajan en l.
Por ltimo, la cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes NO CUENTA CON DEDUCIBLE ALGUNO.
Equipo Especial.
Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rtulo instalado en el Vehculo

Asegurado, ya sea por el propietario o por el distribuidor, en adicin a las partes o accesorios con
que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo especfico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
Los daos materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehculo a consecuencia de
los riesgos descritos en la cobertura de Daos Materiales.
El robo, dao o prdida del equipo especial, a consecuencia del Robo Total del vehculo y de
los daos o prdidas materiales amparados en la cobertura de Robo Total.
La descripcin de los bienes Asegurados y la Suma Asegurada para cada uno de ellos requiere
de cobertura especfica, por lo cual deber asentarse mediante anexo que se agregue y forma
parte de esta pliza, y en ningn caso las indemnizaciones excedern a la Suma Asegurada
de los bienes a la fecha del siniestro.
203
Automviles
La Suma Asegurada de esta cobertura est determinada por el valor facturado del equipo
Asegurado. En caso de carecer de facturas, ser necesaria la relacin pormenorizada con su
correspondiente avalo para determinar la Suma Asegurada.
El lmite de responsabilidad de la Aseguradora ser la Suma Asegurada para resarcir el valor

comercial de los bienes Asegurados en la fecha del siniestro. Sin embargo, cabe la posibilidad
de que un avalo sea inferior al valor comercial de los bienes Asegurados, razn por la cul la
Aseguradora aplicar el principio de proporcionalidad para el pago de la indemnizacin.
Accidentes Automovilsticos al Conductor.
Cuando el conductor del Vehculo asegurado sufra algn accidente dentro del mismo que le produzca
la muerte o lesiones en su persona, la Compaa Aseguradora pagar una indemnizacin que
corresponda a la Suma Asegurada de esta cobertura. Y si dentro de los 90 das a la fecha del siniestro,
se produjera alguna prdida orgnica, la Compaa pagar los siguientes porcentajes:
Porcentaje de Suma
Tipo de Prdida
Asegurada
La vida. 100%
Ambas manos, ambos pies o la
100%
vista de ambos ojos.
Una mano y un pie. 100%
Una mano y la vista de un ojo o un
100%
pie y la vista de un ojo.
Una mano o un pie.v 50%
La vista de un ojo. 30%
El pulgar de cualquier mano. 15%
El ndice de cualquier mano. 10%
La cobertura de accidentes automovilsticos al conductor, tiene un lmite de edad y la Compaa slo

cubrir a conductores cuando tenga entre 16 y 69 aos de edad.
Esta cobertura no ampara:
A conductores de motocicletas.
Por participar en pruebas de velocidad.
Por utilizar el vehculo en servicio militar.
Por intento de suicidio o mutilacin voluntaria.
204
Automviles
3. Trminos Importantes/Terminologa
Equipo Especial. Cualquier accesorio, rtulo o conversin que se instale en el automvil,
a peticin expresa del comprador, adicionalmente al equipo normal de cada modelo y tipo
especfico que exista en el mercado. Cada accesorio o equipo especial debe ser relacionado
anotando sus caractersticas y el valor comercial.
Deducible: Siempre quedar a cargo del Asegurado en caso de siniestro el 25% de la Suma
Asegurada de cada equipo afectado.
Se amparan los daos y prdidas de los equipos cuando suceda algn siniestro de los riesgos
mencionados en las coberturas de Daos Materiales y Robo Total.
Responsabilidad Civil por la Carga. En ocasiones y dependiendo del reglamento de trnsito

respectivo, se podr cubrir la Responsabilidad Civil por daos por la carga en pick up, y la
Compaa de Seguros estar obligada a pagar los daos y el dao moral consecuencial
ocasionados a terceros en sus bienes y/o en sus personas, as como los daos a las vas
generales de comunicacin por los que el Asegurado sea civilmente responsable.
Defensa Legal. Cuando a consecuencia de algn accidente automovilstico se causen lesiones

u homicidio, o bien daos en propiedad ajena o ataques a las vas generales de comunicacin,
el conductor del Vehculo Asegurado o el titular de la pliza, tendrn a su disposicin los
servicios profesionales de abogados para su asistencia legal desde el momento de que el
conductor quede detenido y hasta la conclusin del proceso.
Estos Conceptos Comprenden:

- Tramitacin de la libertad del conductor.
- Devolucin del vehculo.
- Reparacin del dao y posibles sanciones econmicas derivadas del delito culposo.
Territorialidad. Las coberturas amparadas sern vigentes en toda la Repblica Mexicana, asi
mismo se extendern a cubrir en los Estados Unidos y Canad con excepcin de la Cobertura
de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros y Defensa Legal Vehcular.
Convenios Expresos. Mediante un convenio expreso entre el Asegurado

y la Compaa se podr amparar los daos que sufra o cause por:
1. Destinarlo a un uso diferente al contratado, que implique una agravacin de riesgo.

2. Arrastrar remolques.
3. Utilizarlo para enseanza o instruccin de su manejo o funcionamiento.
4. Participar en carreras o pruebas de seguridad.
205
Automviles
5. Los daos a terceros que se ocasionen con la carga transportada cuando sta sea peligrosa.
6. Gastos de defensa con motivos de procedimientos penales.
7. Daos que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el
conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
Ajustador. Persona contratada por la Compaa de Seguros para asesorar al Asegurado en

caso de siniestro.
Bases de Valuacin. Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga
conocimiento del siniestro, sta a su vez, tendr que hacer la valuacin de los daos, si la
compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs., el Asegurado podr proceder
en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo.
Estado de Ebriedad. No existe una norma exacta que nos diga en qu consiste el estado de
ebriedad. Por lo tanto, al presentarse el percance y dependiendo del tipo de vehculo el juez
calificador dictar la sancin al conductor.
Licencia. Por lo general existen las licencias de automovilista (tipo A) y las licencias de chofer
(tipo B).
Permiso de Conducir. Se otorga a menores de entre 16 y 18 aos; en algunas ocasiones slo

opera cuando el menor vaya acompaado de un adulto.
Reglamento de Trnsito. Conjunto de reglas o normas para la ejecucin de una ley que se
encarga de regular y sancionar a los automovilistas, choferes, retener vehculos, etc.
Sumas Aseguradas. La pliza podr ser contratada de cuatro formas diferentes
206
Automviles
1. Valor Comercial: Se entiende como valor comercial aquel valor de ventas que tuviera el vehculo
al momento del siniestro de acuerdo a publicaciones de valores del mercado mexicano de
automviles, este valor comercial podr asignarse a vehculos nuevos y usados.
2. Valor Factura: Se aseguran a valor factura slo aquellos vehculos ltimo modelo, podr comprobar
su valor con factura cuando sta sea emitida por alguna agencia distribuidora de automviles.
3. Valor Convenido: Ser aquel valor que se acuerde entre Compaa y Asegurado, en base
a avalo efectuado por algn perito autorizado por la C.N.S.F., este valor podr asignarse
a vehculos residentes, clsicos e importados.
4. Valor Precio de Lista: Slo podr otorgarse a vehculos ltimo modelo, este valor ser tomado de
la lista de precios del costo de venta del vehculo de la planta armadora a la agencia distribuidora.
Prdida del Derecho a ser Indemnizado.
El Asegurado Perder su Derecho a ser Indemnizado Cuando:
1. El Asegurado, sus representantes, o beneficiarios que con el fin de hacer incurrir en

error, disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro.
2. Si en el siniestro hubiera dolo o mala fe por parte del Asegurado, sus representantes o
beneficiarios.
3. Si el Asegurado no proporcionara la informacin que solicite la Compaa.
Subrogacin de Derechos.
En todos los Seguros de Daos cuando un tercero le causa daos al Asegurado, ste tendr que
subrogarle los derechos a la Compaa para que ella pueda recuperar el pago efectuado, si por alguna
razn no se subrogan los derechos, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.
Aceptacin del Contrato (artculo 25 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
"Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado

podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al da en que reciba la
pliza. Transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus
modificaciones."
207
Automviles
4. Exclusiones Generales
Como en cualquier contrato de Seguros existen riesgos no amparados, el Seguro de Automvil no
ser la excepcin, de tal manera que no ampararemos:
Los daos que sufra o cause el vehculo al ser conducido por personas que carezcan de
licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerar como licencia.
Prdidas o daos que cause el vehculo durante operaciones blicas, servicios militares,
aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento.
Daos que sufra o cause el automvil por cualquier acto de terrorismo.
La rotura o descompostura mecnica a consecuencia de su uso normal, excepto por alguno

de los riesgos amparados.
La depreciacin que sufra su valor.
La Responsabilidad Civil del Asegurado por Daos a:
Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehculo, sin importar que sea el
propietario de dichos bienes.
La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea
empleado o bien, cuando sean ocupantes de Vehculo asegurado.
Los Gastos de Defensa Jurdica con Motivo de:
La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea
empleado, o bien cuando sean ocupantes del Vehculo asegurado.
Los gastos de defensa jurdica con motivo de procedimientos penales, adems del monto de
fianzas o cauciones.
El dao que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el
conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
5. Deducibles
Como en muchos contratos, y este no es la excepcin, existen coberturas que tienen deducible
obligatorio y otras que el deducible puede ser opcional.
208
Automviles
Cobertura de Daos Materiales. Siempre cuenta con deducible. El porcentaje es variable,

pudiendo contratar el 5% u 8%, sobre la suma asegurada o el valor comercial del vehculo.
Cobertura de Robo Total. 10% 12%.
Cobertura de Responsabilidad Civil. No se aplica deducible. Excepto cuando se contrata de

la cobertura de Responsabilidad Civil por la carga, entonces es cuando se aplicar deducible.
Cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes. No se aplica deducible.
Cobertura de Equipo Especial. Invariablemente esta cobertura siempre tendr deducible, el

porcentaje es del 25% de cada equipo daado.
Cobertura de Accidentes Automovilsticos del Conductor. No se aplica deducible.
Cobertura de Defensa Legal. No se aplica deducible.
Rotura de Cristales. 20% del valor del cristal o cristales afectados.
Si despus de un robo total hay recuperacin de la unidad, solamente se aplicar deducible cuando la
Compaa realice algn pago por prdidas o daos sufridos.
6. Paquetes Comerciales de Coberturas.

Bsicamente son Tres los Paquetes de Coberturas:
a. Cobertura Amplia.
b. Cobertura Limitada.
c. Cobertura de Responsabilidad Civil.
Paquetes de Proteccin
Responsabilidad
Cobertura Amplia Limitada Deducible
Civil
Ampara los riesgos de
5% y 8%
Daos Materiales daos materiales, excepto
Cristales 20%
colisin, vuelco y cristales.
Robo Total 10% y 12%
Responsabilidad
Sin deducible
Civil
Gastos Mdicos a
Sin deducible
Ocupantes
Equipo Especial Opcional Opcional Opcional 25%
Defensa Legal Opcional Opcional Opcional Sin deducible
209
Automviles
7. Siniestros
Devolucin de Primas no Devengadas
En caso de siniestro por prdida total ya sea por Daos Materiales o por Robo Total ser obligacin
de la Compaa devolver al Asegurado las primas no devengadas por las coberturas que no se
hayan visto afectadas y solamente por el tiempo que falte para terminar la vigencia del Seguro.
As si el siniestro fue prdida total por daos materiales, la Compaa tendra que devolver a
prorrata las primas de las coberturas no afectadas, como podran ser la de Robo Total, la de
Responsabilidad Civil, etc.
7.1 Procedimientos para el Pago de Siniestros
Declaracin.
Para algunas plizas ser necesario que el Asegurado realice constantemente un inventario de sus
unidades y le comunique a la Compaa de Seguros sus altas (nuevas adquisiciones) y sus bajas
(unidades vendidas o devueltas). A este proceso se le denomina DECLARACIN.
Algunas plizas condicionadas a este tipo de proceso son por ejemplo: las Plizas de Agencias
Distribuidoras de Automviles y las Plizas de Flotillas.
Bases para la Determinacin de la Prdida Total y Parcial.
1. Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga conocimiento del
siniestro, sta a su vez, tendr que hacer la valuacin de los daos, si la Compaa no valuara
los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs., el Asegurado podr proceder en la reparacin de
dichos daos y exigir el importe completo a la Compaa de Seguros.
2. Cuando el costo de la reparacin del vehculo rebase del 50% de su valor comercial, el
Asegurado podr solicitar Prdida Total.
3. Si dicho costo de reparacin excede del 75% del valor comercial del vehculo, la Compaa de
Seguros lo determinar como prdida total.
4. En caso de siniestro, la Compaa trasladar el vehculo a algn taller de convenio, si

el Asegurado optara por un lugar diferente elegido por la Compaa, sta slo pagar el
equivalente a 30 D.S.M.G.V.D.F., al momento del siniestro por concepto de transportacin del
vehculo daado.
210
Automviles
Documentacin Necesaria.
Existen documentos que son bsicos y en ocasiones obligatorios:
1. Licencia de conducir.
2. Factura de compra.
3. Tenencias pagadas.
4. Altas, bajas o cambios de propietario como documentos importantes.

5. Denuncia ante el Ministerio Pblico por robo del vehculo.
6. Denuncia a la Polica Federal de Caminos.
7. Y en ocasiones las Compaas pueden requerir del Asegurado otros tipos de

documentos (pedimento de importacin, avalo, etc).
Ideas para Recordar
211
Automviles
Ideas para Recordar
212
Hogar
Captulo VII. Hogar

Esquema del Captulo
Hogar
Estructura de la
Pliza
Edificio-Contenidos
Diversos Responsabilidad
Civil
Accidentes
Personales
Servicios de
Asistencia
en el Hogar
213
Hogar
ndice
Captulo VIII. Hogar
VIII. Hogar 215

1. Conceptos Bsicos 215
2. Estructura de la Pliza 221
2.1 Explicacin de cada Cobertura 223
3. Seccin de Diversos 227
3.1 Robo con Violencia de Contenidos 227
3.2 Rotura de Cristales 229
3.3 Dinero y Valores 230
3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico 230
4. Seccin de Responsabilidad Civil 231
4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar 231
4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar 233
5. Seccin de Accidentes Personales 235
6. Servicios de Asistencia en el Hogar 236
214
Hogar
VIII. Hogar
1. Conceptos Bsicos.
Introduccin.
Una de las aspiraciones comunes de las familias es poseer una propiedad que constituya su
patrimonio. Comprar una casa es una de las adquisiciones que cada familia desea, aunque no
siempre es una preocupacin amparar los riesgos que puedan afectarla.
La Industria Aseguradora ha diseado contratos que concentran ciertas coberturas para amparar los
posibles riesgos que puedan afectar el patrimonio de esas familias.
Algunas son necesarias para suscribir la pliza, aunque hay otras que pueden o no contratarse.
El contrato de Seguro para Hogar, lleva el nombre de Pliza Mltiple Familiar o Seguro
de Hogar ya que tienen varias coberturas que amparan el patrimonio y a las familias en su
aspecto integral. Con ella, es posible satisfacer las necesidades de aseguramiento cubriendo
en un solo contrato la casa, los muebles, los equipos electrnicos, los daos que alguno de
los miembros de la familia ocasione a otros, o bien los daos que la familia le ocasione al
inmueble cuando ste es arrendado.
Los conceptos tomados en cuenta por la industria para asegurar una casa habitacin parten
del valor que el inmueble y sus contenidos puedan tener y que se encuentra sujeto a una
comprobacin.
La comprobacin del valor que alcanza un inmueble est dada por algunos de los siguientes
elementos:
a. Ubicacin. En el que se incluye el estado de la Repblica, el municipio, la colonia, la calle o

avenida. Si es una casa sola o una casa que comparte espacios comunes con otras casas
bajo esquema de condominio. Si es un departamento en edificio o una unidad habitacional.
Si es residencial, vivienda media o inters social.
b. Tipos de Construccin. En el que se distingue el tipo de materiales que se utilizaron para su

construccin. Tabique rojo, tabicn o block.
El nmero de castillos que sostienen el techo y si son de acero o de varilla con concreto
colado. Si el techo es de varilla con concreto colado, de madera, de malla soldada o bvedas
de tabique, plstico o lmina.
215
Hogar
c. Superficie de Terreno. En el que se determina el nmero de metros cuadrados de terreno que

posee el predio en el que se encuentra la casa, dados por el frente y fondo.
d. Superficie Construida. En donde se considera el nmero de metros cuadrados construidos que

forma parte de la casa, y en el que se incluyen las habitaciones desplantadas en una misma
construccin, o aquellas construidas en el terreno aunque separadas del cuerpo de la casa.
e. Antigedad de la Construccin. Obtenida de conocer el ao en que fue construida.
f. Calidad de Materiales Utilizados para la Construccin. En donde se considera el tipo de

materiales y proceso de construccin seguido para levantar la casa. Si los muros son de tabique
y los techos de concreto armado, se considera una construccin maciza, poco vulnerable
a movimientos de tierra y con una alta resistencia al paso del tiempo. Si los materiales son
de madera, la construccin se considerar resistente aunque con evidentes riesgos por
incendio. Si es de materiales prefabricados (tablaroca, malla electrosoldada, plstico, acrlico
o aluminio) se considerar resistente a las especificaciones dadas por el fabricante, aunque
con evidentes riesgos por colisiones o similares.
g. Tipos de Acabados. En donde se considerarn los muros revestidos de yeso, madera,

cemento, pintura, tapiz de tela o papel, cortinas, pisos de firme concreto, de mosaico,
alfombras, madera, parquet, duela o adoqun. Ductos elctricos, sanitarios o de desage,
tuberas, cableado elctrico o de clims artificiales.
h. Construcciones Superiores. En donde se considerar el nmero de pisos altos que la casa

tenga, las salidas de puertas y ventanas y las instalaciones de plomera para bajadas de agua
y gas que la casa posea.
i. Construcciones Externas. Bardas, zaguanes, instalaciones externas al cuerpo de

la construccin principal para lavado de ropa, estancia de servidumbre, cobertizos,
estacionamiento o instalaciones como canchas, albercas, etc.
Con la informacin anterior, es posible conocer el valor de un inmueble, aunque es importante

resaltar que para determinarlo con certeza, es necesario practicar un avalo que lo defina
con precisin. Estos son hechos por expertos valuadores que consideran los puntos descritos
en los inicios anteriores y otros ms que de acuerdo con su experiencia, servirn para dar un
valor al inmueble.
Por su parte, los contenidos de una casa alcanzan un valor al momento de adquirirlos que se
establece en una factura, aunque al momento de pagarlos y trasladarlos a una casa, su valor
se reduce observando cierta depreciacin.
216
Hogar
La depreciacin de los muebles est tambin dada por su uso y antigedad de compra, por lo que el
valor de la factura slo refleja lo que se pag por ellos, no as lo que en realidad valen.
El avalo de ciertos bienes considerados De aseguramiento especial, requiere de una inspeccin

minuciosa que precise el valor del bien con base en su fabricacin, antigedad, calidad, uso, estado
de conservacin, etc. que regularmente hace un experto.
Algunos de los bienes de aseguramiento especial pueden ser casas, muebles, relojes, cuadros,
esculturas, pinturas, fotografas, enseres de uso personal, ropa zapatos, etc.
Su valor debe ser determinado por expertos valuadores que utilizan criterios como la antigedad,
la conservacin del bien, la calidad de fabricacin, el contenido histrico que posea, o bien el uso
que tendr y que no puede ser considerado dentro de la cobertura de todos los bienes Asegurados.
Por otro lado, se establece una diferencia entre el valor que tienen los bienes u objetos que se
encuentren dentro de una casa y que deben ser valuados para cuantificar el importe de Seguro y los
riesgos posibles que pueden afectarlos para determinar su cobertura.
Estos Valores Pueden Ser:
Valor Real. Se determina considerando el valor que tiene el bien en el mercado, tomando
en cuenta su construccin, valor de adquisicin, instalacin o reparacin en caso de
bienes muebles o inmuebles de igual clase, calidad, tamao o capacidad de produccin
de los bienes asegurados.
Considerando adems su depreciacin fsica, ya sea por uso o por el paso del tiempo.
Valor de Reposicin. La cantidad que sera necesaria erogar para reparar o reponer el
bien daado; en caso de bienes muebles o inmuebles por otro de igual clase, tamao
o capacidad de produccin sin considerar reduccin alguna por depreciacin fsica.
Valor Convenido. Siendo ste el valor que ambas partes convienen en darle a un bien
u objeto, y que se sustenta con facturas o avalos practicados por expertos.
Los valores otorgados a los bienes u objetos sirven de base para determinar el importe de Suma
Asegurada con que sern cubiertos en la pliza.
217
Hogar
Sin embargo, qu sucede si un bien es Asegurado por un valor superior a su valor real o de
reposicin?
En ese caso, la Aseguradora estara cubriendo una suma mayor a la que el objeto o bien tienen
realmente, arriesgndose a que un siniestro sirva para lucrar con las posibles prdidas. Adems, si
el bien u objeto se asegura por una cantidad mayor a la que tiene realmente como valor, el riesgo de
que se pierda intencionalmente se agrava.
En el caso contrario, es posible que un bien u objeto se asegure por una cantidad menor a la que
realmente tiene como valor real o de reposicin. En caso de siniestro, la indemnizacin no alcanzara
para reponerlo, por lo que la Aseguradora slo cubrira el importe de la Suma Asegurada contratada
y el Asegurado complementarla el capital restante.
Para evitar lo anterior, la Aseguradora recurre a medidas que impidan al Asegurado o a ella misma,
lucrar con las posibles prdidas, siendo algunas de ellas las siguientes:
1. Solicitar un avalo o factura que ampare el valor de los bienes u objetos.

2. Ofrecer la cobertura a valor real o de reposicin para evitar que los bienes u objetos
sean Asegurados por un valor menor o superior real.
3. Convenir con el Asegurado el valor que se le de a los bienes u objetos y con ello
determinar la Suma Asegurada por convenio de ambas partes y con un avalo que
sustente dicho valor.
Las medidas anteriores sern tiles para evitar un Bajo Seguro o un Sobre Seguro, aunque
el valor de bienes u objetos puede variar abruptamente en un momento determinado.
Si el valor disminuye y la Suma Asegurada es muy alta, o si la suma es demsiado pequea para poder
cubrir las prdidas del bien u objeto, la Aseguradora aplicar un criterio de proporcionalidad cuya
operacin es la siguiente:
En caso de que la Suma Asegurada contratada sea inferior al valor que los bienes u objetos
tienen, entonces quiere decir que los bienes valen ms de lo que se tom por cobertura. Es
decir, los bienes u objetos estn Bajo Asegurados ya que la suma es inferior al valor real o de
reposicin.
La Aseguradora aplicar el criterio de proporcionalidad tomando el valor del bien u objeto

contra el importe de Suma Asegurada que se haya contratado para cubrirlo, pudiendo suceder
cualquiera de las siguientes situaciones:
218
Hogar
a. Que el valor real o para reponerlo sea mayor que la suma contratada, en cuyo caso slo se
pagar la proporcin existente entre uno y otro. Ejemplo:
Un bien tiene valor de $20,000.00 y la Suma Asegurada que lo ampara es slo de $10,000.00
esto quiere decir que el bien u objeto se encuentra Asegurado por el 50 % de su valor real.La
Aseguradora tomar esa proporcin y nicamente pagar el 50% de la suma contratada para
ese bien u objeto, ya que se encuentra Asegurado por la mitad de su valor real o de reposicin.
b. Que la suma contratada sea mayor al valor real o para reponer el bien u objeto, ejemplo:
Un bien tiene un valor de $100,000.00 pero se asegura por $200,000.00 esto quiere decir
que el bien se encuentra cubierto por el doble de lo que realmente vale, hacindose ms
riesgosa su posible reclamacin ya que al indemnizarlo por la suma contratada, el Asegurado
recibira una cantidad que le servira para adquirir dos bienes en lugar de uno. La Aseguradora
tomar el importe de la suma comparndolo con el valor real o de reposicin del bien y aplicar
la proporcin existente entre uno y otro, lo cual quedar en un 50% de la suma contratada.
Los criterios de proporcionalidad son comunes en aquellos Seguros en donde el valor de

los bienes u objetos pueden variar o en donde no se presenta sustento para determinar
su valor, pero en la mayora de las Aseguradoras, el Seguro de Hogar elimina dicho criterio
amparando las sumas contratadas hasta su agotamiento en una modalidad conocida como
Primer Riesgo. El contrato de Seguro a Primer Riesgo es aquel que elimina los criterios de
proporcionalidad para las indemnizaciones que correspondan con motivo de un siniestro, y es
posible hacerlo slo en Seguros mltiples como lo es el Seguro de Hogar.
La determinacin de la Suma Asegurada se llev a cabo empaquetando las coberturas que componen
al contrato y otorgando una cantidad a cada una con base en la suma elegida para la cobertura que
les da origen. As, si una casa tiene un valor de $1,000,000.00 los contenidos no podrn asegurarse
por una cantidad superior a un porcentaje de dicha suma, siendo as que en la indemnizacin no se
aplicar el criterio de proporcionalidad.
Cada cobertura es calculada con base en la que da origen al contrato y con ellos la Aseguradora
determina el importe mximo a pagar en caso de un siniestro por incendio, explosin, robo de bienes
o dinero, etc.
El Primer Riesgo elimina el criterio de proporcionalidad dando a cada cobertura una mayor
amplitud en cuanto a sus posibilidades de indemnizacin. Se aplica a los contratos que
incorporan varias coberturas y topa las sumas aseguradas a porcentajes establecidos por la
Aseguradora para cada una de ellas.
219
Hogar
En adicin, existen coberturas consideradas a todo riesgo cuya operacin elimina el criterio de
proporcionalidad y adems cancela algunas exclusiones comunes en el Seguro de Hogar. Un Seguro
a primer riesgo, todo riesgo es un contrato que ofrece indemnizaciones por el 100% de la Suma
Asegurada contratada en cada cobertura a pesar de un bajo o sobre Seguro, y ampara al bien u
objeto contra todo aquello que pudiera llegar a pasarle, siempre que no se encuentre contemplado
en las exclusiones.
Finalmente, existe el concepto conocido como riesgo convenido o nombrado que implica asegurar
un bien u objeto contra situaciones especficas que puedan llegar a sucederle, ya que a pesar de la
existencia de otros riesgos, el de mayor probabilidad es el convenido.
Los bienes Asegurables en un contrato de Seguro de Hogar, pueden ser los siguientes:
La Construccin. En cuyo caso se tomara una cobertura por incendio que ampare cualquier
riesgo adicional al puro incendio del edificio. No es posible Asegurado por robo, ya que es
imposible que la construccin de una casa sea robada.
Los Contenidos de la Casa. En donde podrn asegurarse los muebles, lnea blanca, equipos
electrnicos, ropa, cuadros, libros, cintas, objetos personales como relojes, joyera o bisutera,
juguetes o aparatos para ejercitarse, etc., contra riesgos de incendio y sus coberturas
adicionales, o robo ya que estos si corren el riesgo de ser robados.
Los contenidos normales de una casa son conocidos como menaje de casa y consta de
mobiliario para sala, comedor, cocina, recmaras y baos. Cualquier mueble distinto a los
considerados normales para dicho usos, es necesario relacionarlo y asignarle suma asegurada
por separado.
La Responsabilidad Civil Familiar. En la que se contrata una Suma Asegurada que servir
para resarcir los daos que el Asegurado o sus dependientes civiles econmicos le causen a
los bienes de terceros o a sus personas.
Los dependientes civiles del Asegurado son aqullos que viven en su casa dependiendo
econmicamente de l o trabajando a su servicio. Tambin lo son las mscotas consideradas
domsticas y que vivan en la Casa Asegurada.
Los grandes felinos o mamferos, las aves de caza as como ganado bovino, equino, lanar, porcino,
etc. no se consideran animales domsticos, por lo que el ataque de un tigre no se considerara en la
cobertura de Responsabilidad Civil Familiar a pesar de que el felino viva con la familia y habite la casa.
El personal domstico que labora en casa aun cuando no viva ah, s se considera dentro de la
cobertura de Responsabilidad Civil Familiar, ya que depende econmicamente del Asegurado
y adems trabaja a su servicio.
220
Hogar
Los daos que pueda ocasionar en el ejercicio de sus funciones a terceros en sus bienes o en
sus personas, quedara amparados en la cobertura.
2. Estructura de la Pliza
Edificio
Bienes Cubiertos. Se ampara la construccin material de la casa (sin considerar el valor

propio del terreno ni los cimientos), as como todas aquellos aditamentos fijos, tales como
instalaciones elctricas, sanitarias, y dems partes integradas al edificio, si se tratara de
condominios tambin estarn aseguradas aquellas reas comunes que le correspondan por
ley y de acuerdo a sus indivisos.
Bienes por Convenio Expreso. Torres, antenas, toldos, cortinas, rtulos, edificios diseados
sin muros, puertas y/o ventanas.
Bienes Excludos. Terrenos, cimientos, cultivos en pie, edificios en construccin o

reconstruccin, as como dinero, valores y libros de contabilidad.
Contenidos
Bienes Cubiertos. Se amparan todos los contenidos de la casa habitacin como menaje
de casa: muebles, enseres, utensilios, accesorios, equipos de decoracin, ropa, artculos
deportivos, artculos elctricos, entre otros.
Bienes Cubiertos por Convenio Expreso. Ciertos artculos que son contenidos en casa
habitacin no podrn ser amparados en forma bsica, as que hay que solicitar una cobertura
por convenio expreso, y estar respaldados por facturas o avalos de los mismos como por
ejemplo: objetos raros o de arte, as como aquellos de difcil o imposible reposicin, cuando
sus valores por pieza o por juego sean superiores a 300 das de salario mnimo vigentes del
Distrito Federal.
Bienes Excludos. Por lgica tendramos que pensar que quedaran excluidos bienes:
inservibles, los que ya no tienen reparacin, aquellos para los cuales no hay refacciones y las
que no pertenecen a la casa habitacin as como suelos y terrenos.
Tipos de Construccin. Sabemos por lo que estudiamos en el propedutico que existen cinco
tipos de construccin: superior, maciza, no maciza, mixta e inferior.
Extensin de Cubierta. Riesgos cubiertos. Los bienes amparados por la pliza a la cual se
adhiere este endoso, tambin quedarn cubiertos por las mismas cantidades establecidas en
la pliza, contra las prdidas por daos materiales causados directamente por:
221
Hogar
a. Explosin.
b. Huelgas, Alborotos Populares, Conmocin Civil, Vandalismo y Daos por Actos de Personas Mal
Intencionadas.
c. Naves Areas u objetos cados de ellas.
d. Vehculos.
e. Daos o prdidas causadas por Vehculos o Naves Areas propiedad del Asegurado o a su
servicio, o propiedad o al servicio de inquilinos.
f. Humo o Tizne.
g. Cada de rboles.
h. Cada de Antenas Parablicas y de Radio de uso no comercial.
Estructura de Pliza
La Pliza Mltiple Familiar contempla los siguientes ramos de Aseguramiento:
Ramo Coberturas
Incendio de Edificio.
Incendio de Contenidos.
Rayo y Explosin.
Huracn y Granizo.
Incendio Huelgas y Alborotos Populares.
Aviones, Vehculos y Humo.
Daos de Agua.
Inundacin.
Terremoto y Erupcin Volcnica.
Robo y Asalto.
Rotura Accidental de Cristales.
Diversos
Dinero y Valores.
Equipo Electrnico y Electrodomstico.
Responsabilidad Civil Familiar.
Responsabilidad Civil
Responsabilidad Civil del Arrendatario.
En adicin a las anteriores, en la pliza de Seguro de Hogar es posible contratar cobertura de

accidentes personales para los miembros del grupo familiar o nicamente para el Asegurado.
Las coberturas del Seguro de Accidentes amparadas bajo esta modalidad son la muerte accidental, las
prdidas orgnicas, la indemnizacin diaria y el reembolso de gastos mdicos mayores por accidente.
222
Hogar
2.1 Explicacin de Cada Cobertura
Las secciones que puede tener una Pliza Familiar son las siguientes, tal vez no sea el orden
acostumbrado pero s el autorizado por la AMIS, y registrado en la CNSF.
a. Incendio Edificio e Incendio Contenidos
Riesgos Cubiertos. Esta seccin de la pliza cubre todos los daos materiales a la
construccin material de la casa y/o a los contenidos por la accin directa de: incendio y/o
rayo. Generalmente esta es la cobertura bsica de la seccin de edificio.
Explosin: Cubre todos los daos a los bienes Asegurados cuando estos daos sean causados
directamente por una explosin ya sea que esta ocurra dentro de la casa o bien fuera de esta.
Se excluyen los daos que por su propia explosin sufran aquellos aparatos sujetos a presin
como calderas o tanques, ya que existe una pliza especfica para amparar este tipo de bienes.
Huracn, Granizo, Cicln, Vientos Tempestuosos. Si la casa o los contenidos se vieran

afectados directamente por estos tipos de fenmenos, la obligacin de la Compaa ser la
de indemnizar al Asegurado.
Esta cobertura excluye cualquier mojadura que sufran los bienes Asegurados por filtraciones
en techos o muros que no tengan protecciones contra estos elementos, as mismo tambin
se excluyen daos a edificios o contenidos si la construccin no cuenta con uno o ms de sus
muros, techos o ventanas.
Huelgas, Alborotos Populares y Vandalismo. Los bienes amparados por la pliza quedarn
amparados por los daos materiales directos que sufran por:
a. Huelguista o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero alborotos
populares o por actos de las autoridades para tratar de reprimir tales actos.
b. Vndalos o personas mal intencionadas, an fuera de los casos de huelgas o alborotos

populares, y que intencionalmente causen daos a los bienes Asegurados.
Naves Areas, Vehculos y Humo. Se cubren los daos directos ocasionados por:
a. Cada de Naveas Areas u objetos caidos de ellas.

b. Colisin de Vehculos.
c. Daos por Humo o Tizne.
223
Hogar
Extensin de Cubierta. Esta cobertura integra a las anteriores, pero adems tambin ampara:
1. Descargas, derrames o filtraciones accidentales de los sistemas de almacenamiento o

depsitos de agua o vapor de agua, as como los daos causados por rotura accidental de
tuberas de alimentacin de agua o vapor.
2. Obstruccin en las bajadas de agua pluvial a causa de acumulacin de granizo.
3. Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando sean talados o cortados por el Asegurado
o empleados.
4. Cada de antenas parablicas o de radio de uso no comercial.
b. Riesgos por Convenio Expreso. Si el Asegurado lo solicita, se podrn otorgar por convenio
expreso las siguientes coberturas:
Inundacin. Cubre los daos directos por inundacin, siempre y cuando sta sea a consecuencia
de desbordamiento, desviacin o rotura de los muros de contencin de ros, presas, lagunas,
estanques y dems depsitos o corrientes de agua ya sean naturales o artificiales a cielo abierto.
Quedarn excluidos bienes a la intemperie como: siembras, instalaciones subterrneas, jardines,

postes o edificios construidos total o parcialmente sobre lechos de agua as como sus contenidos.
Remocin de Escombros. Se amparan todos los gastos de demolicin, desmontaje, limpieza o

acarreo de los bienes Asegurados cuando estos sean afectados directamente por algn riesgo
amparado por la pliza. Esta cobertura tiene su propia Suma Asegurada y ser fijada por el Asegurado.
Gastos Extraordinarios. La presente cobertura es una variante de una pliza de prdidas

consecuenciales, despus de un siniestro, se ve afectada la familia, si este siniestro fue muy severo
puede ser que el Asegurado y su familia necesiten de una vivienda temporal mientras los trabajos de
reparacin se llevan a cabo, esta cobertura incluye los pagos de renta de un hotel o casa, los gastos
de mudanza, almacenaje o bodegas para salvaguardar los bienes que se afectaron por el siniestro.
Quedando excluidos los gastos que no sean comprobados con notas o recibos, alimentos,
lavandera, renta de aparatos elctricos, mudanza, almacenaje, alojamiento realizados en
ciudades distintas a la de la ubicacin del predio Asegurado o fuera de la Repblica Mexicana.
Terremoto y/o Erupcin Volcnica en Edificios y Contenidos. La Repblica Mexicana est dividida
en zonas ssmicas, algunas son ms susceptibles a tener alguna eventualidad por este tipo de
fenmenos, dadas las circunstancias anteriores se recomienda amparar la cobertura adicional
de terremoto y/o erupcin volcnica, a la cual tambin le podemos agregar las coberturas de
remocin de escombros o gastos extraordinarios, coberturas que ya estudiamos con anterioridad.
224
Hogar
Dependiendo en qu zona ssmica se encuentre la casa habitacin ser necesario que se

contrate esta cobertura, ya que por la intensidad del terremoto muchas casas corren un grave
peligro de verse afectadas por este tipo de fenmenos.
Por ejemplo los estados de Guerrero y Oaxaca y algunas delegaciones de Distrito Federal estn
en zonas ssmicas muy peligrosas, y otros estados como Yucatn, Chihuahua, Sonora o Nuevo
Len se encuentran favorecidos geogrficamente ya que la zona en donde se encuentran
cuentan con una probabilidad muy baja de sufrir daos por la presencia de algn Terremoto
o una erupcin volcnica.
Para algunas personas es indispensable contratar este tipo de coberturas, ya que de lo

contrario perderan todo su patrimonio al verse registrado un incidente de este tipo.
Bienes Cubiertos. Bsicamente ampararemos el edificio y/o los contenidos, siempre y cuando
estos se encuentren Asegurados contra incendio y/o rayo, (cobertura bsica).
Riesgos Cubiertos. Se ampararan todos los daos materiales que sufran el edificio o los
contenidos amparados en la pliza por la accin directa de un terremoto o una erupcin volcnica.
Exclusiones. Esta cobertura no ampara:
1. Muros de contencin, suelos y terrenos.

2. Frescos o murales pintados sobre los edificios amparados en la pliza.
3. Daos por reacciones nucleares o contaminacin radioactiva.
4. Vibraciones o asentamientos naturales del suelo.
5. Costos de mejoras exigidas por las autoridades.
Coaseguro. Dependiendo de la zona ssmica donde se encuentre la casa del Asegurado, este
tendr que participar con la Compaa con un porcentaje del riesgo, es decir, que como la
cobertura de terremoto se considera un riesgo catastrfico la Aseguradora obliga al Asegurado
a participar con ellas en la proteccin, ejemplo:
Si la casa se encuentra en una zona de bajo ndice de terremotos y segn la A.M.I.S. el

coaseguro que le corresponde, si el Asegurado desea amparar este riesgo, es del 10 %, todos
los daos a la casa habitacin sern indemnizados por la Compaa aplicando el porcentaje
de coaseguro que le corresponde.
Para lo que son riesgos familiares se han determinado slo tres zonas ssmicas de baja,
media y alta sismicidad, y los coaseguros sern del 10%, 20% y 30% segn les corresponda
a cada zona.
225
Hogar
Deducible. Igualmente al ocurrir un siniestro por terremoto y/o erupcin volcnica tambin
se aplicar un deducible a cargo del Asegurado que aparece en forma de porcentaje y este
depender de la zona ssmica donde se encuentre ubicada la casa, dicho deducible se
aplicar despus de haber restado el coaseguro y se cobrar para edificio y para contenidos.
Los deducibles son del 2%, 3%, 4% y 5%.
Zonas Ssmicas Coaseguro Zonas Ssmicas Deducible
A, B, C y D 10% A, B, B1, C, D, E, F, I 2.00%

G 4.00%
B1, E, F 25%
H1, H2 3.00%
G, H1, H2, I, J 30%
J 5.00%
Bienes y Riesgos que no Pueden ser Cubiertos
Para la Cobertura de Explosin.
a. Daos o prdidas que por su propia explosin sufran calderas, tanques, aparatos o cualquier
otro recipiente que est sujeto normalmente a presin.
Para la Cobertura de las Naves Areas, Vehculos y Humo.
a. Humo o Tizne Chimeneas o Aparatos Industriales o Domsticos.
b. Humo o Tizne que emane de Chimeneas o Aparatos Industriales o Domsticos que se

encuentren dentro del predio Asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de Conductos
para Humo o Chimeneas.
Para la cobertura de Huelgas, Alborotos Populares, Conmocin Civil, Vandalismo o Daos

por actos de personas mal intencionadas.
a. Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante la realizacin
de los actos antes mencionados.
b. Depreciacin, demora o prdida de mercado.
c. Carencia, escasez o reduccin de energa de combustible o de trabajo de cualquier clase o

naturaleza.
226
Hogar
d. Cambios de temperatura o humedad.
e. Daos consecuenciales resultantes de la realizacin de los actos que se refiere esta cobertura.
En caso de vandalismo.
a. Explosin, ruptura o reventamiento de calderas de vapor, tuberas de vapor, mquinas de

vapor o partes rotativas de mquinas o maquinaria, de la propiedad del Asegurado o que l
opere o controle y que estn ubicadas en los edificios descritos en la pliza.
Para la cobertura de cada de rboles.
a. Daos causados por talas o podas de rboles o cortes de sus ramas efectuadas por el Asegurado.
Deducibles y Coaseguros
Deducibles
Para todas las coberturas que ampara este endoso con excepcin de explosin.
En cada reclamacin por daos materiales causados por los riesgos amparados por este endoso
siempre quedar a cargo del Asegurado por una cantidad equivalente al 1% de la Suma Asegurada o
la especficamente sealada en la cartula de la pliza, si sta fuese mayor.
Este deducible ser aplicado a cada edificio o estructura por separado, incluyendo sus contenidos,
independientemente de que los bienes se aseguren en uno o varios incisos o en una o varias plizas.
En caso de que fuera aplicable lo dispuesto en la clusula de Proporcin Indemnizable, slo quedar
a cargo del Asegurado, una proporcin de la suma deducible en la misma medida en que la Compaa
responda proporcionalmente al dao causado.
Coaseguros. Se aplicarn en su caso, los sealados en la pliza emitida por la Compaa.
3. Seccin Diversos
3.1 Robo con Violencia de Contenidos.
Bienes cubiertos. Todas las pertenencias del Asegurado o de cualquier miembro de la familia,
sirvientes o huspedes que habiten permanentemente en el inmueble descrito en la cartula
de la pliza, siempre y cuando sean de uso domstico y familiar.
227
Hogar
Para solicitar esta cobertura se debe de identificar los bienes en tres incisos:
Inciso 1
a) Menaje de casa: muebles, enseres, artculos personales.
Artculos artsticos, deportivos, elctrico o de difcil reposicin cuyo valor sea equivalente
a 500 das de salario mnimo vigente en el Distrito Federal.
b) Dinero en efectivo hasta 150 das de salario mnimo vigente en el Distrito Federal.
Inciso 2
Artculos artsticos, deportivos, elctricos o de difcil reposicin cuyo valor sea mayor a los lmites
sealados anteriormente por ejemplo: cuadros, tapetes, esculturas, artculos de cristal, equipos
electrnicos, equipos e instrumentos musicales, aparatos de precisin y antigedades.
Inciso 3
Joyas, relojes, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones excepto de monedas
sin importar su valor.
Para los incisos 2 y 3 es necesario presentar una relacin de bienes, y dependiendo de la

Compaa, facturas o avalos los cuales formarn parte de la pliza.
Bienes Excluidos.
1. Lingotes de oro y plata, pedrera que no este montada.

2. Documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales.
3. Bienes al aire libre, ya sea en patios, azoteas, jardines o en otros lugares a la intemperie.
Riesgos Cubiertos.
1. La prdida de los bienes Asegurados a consecuencia de robo con violencia o intento de ste.
(Siempre que exista violencia fsica y sta sea de afuera hacia adentro del inmueble).
2. Los daos materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles a consecuencia del robo o
intento de este.
3. La prdida de los bienes a consecuencia de asalto o intento de ste con violencia ya sea
moral o fsica sobre las personas.
Riesgos Excluidos.
1. Robo por familiares del Asegurado.

2. Robo o abuso de confianza de empleados del Asegurado.
228
Hogar
3. Robo o prdida de bienes que se encuentre al aire libre, ya sea en patios o azoteas.
4. Prdida como consecuencias de robo sin violencia o extravo.
Suma Asegurada.
La Suma Asegurada, en la mayora de los casos, la elige el Asegurado y sta normalmente opera a
primer riesgo, es decir, la Compaa pagar el 100% de las prdidas o daos, con lmite en la Suma
Asegurada.
Deducible.
Para esta seccin siempre quedar a cargo del Asegurado un deducible en forma de porcentaje y
ste aparece en la cartula de la pliza.
3.2 Rotura de Cristales.
Bienes Cubiertos. Se amparan todos los cristales que estn debidamente instalados en
puertas, ventanas, muros, techos o sobre cubierta, as como lunas y espejos.
Bienes Excluidos. Todos aquellos cristales con espesor menor a 4mm.
Bienes Cubiertos por Convenio Expreso. Cristales curvos, antiguos y esculturales, as como
el decorado del cristal, (dorado, teido, realzado...) o sus marcos.
Riesgos Cubiertos. Rotura accidental sbita e imprevista o por actos vandlicos as como la
remocin y los gastos de instalacin del cristal.
Riesgos Excluidos. En ningn caso sern cubiertos los daos por raspaduras, manchas,
ralladuras o defectos superficiales.
Riesgos Cubiertos por Convenio Expreso. Remocin del cristal, rotura por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura del cristal o cristales asegurados. As como por reparaciones,
alteraciones, mejoras o pintura del edificio.
Suma Asegurada. Una modalidad es solicitar una Suma Asegurada a primer riesgo, y esto es
que la Compaa pagar el 100% de los daos con lmite en la Suma Asegurada.
Deducible. El que aparezca en la cartula de la pliza.
229
Hogar
3.3 Dinero y Valores
Bienes Cubiertos. Dinero en efectivo, documentos negociables o no negociables todo

propiedad del Asegurado.
Riesgos Cubiertos
a. Dentro del Inmueble: b. Fuera del Inmueble:
Robo con violencia. Robo con violencia.
Robo por asalto. Incapacidad fsica de la persona portadora
Daos materiales de los bienes.
Incendio y/o explosin. Accidentes del vehculo que transporta a
las personas portadoras de los bienes.
Riesgos Excluidos, Robo o abuso de confianza por familiares o empleados del Asegurado.
Prdidas por saqueo o rapia despus de un fenmeno meteorolgico o ssmico. Prdidas por
robo sin violencia o extravo.
Deducible. El estipulado en la cartula de la pliza.
3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico
Bienes Cubiertos. Se amparan todos aquellos aparatos electrodomsticos que se encuentren dentro
de la casa habitacin como estufas elctricas, hornos, televisores, radios, equipo de cmputo, equipos
de sonido, mquinas de escribir, aspiradoras, refrigeradores, equipos de filmacin, entre otros.
Bienes Excluidos
Todos aquellos equipos que hayan sido soldados o reparados provisionalmente.
Piezas o partes desgastables.
Piezas de hule o vidrio.
Equipos tomados en arrendamiento.
Equipos o aparatos obsoletos.
Equipos con ms de 10 aos de fabricados.
Bienes Amparados por Convenio Expreso. Cuando estos no se encuentran dentro de la

casa asegurada para reparacin o limpieza o son portados en la calle por el Asegurado o sus
dependientes, slo que el Asegurado tendr que pagar una cuota adicional por gozar de esta
cobertura.
Riesgos Cubiertos. Los equipos Asegurados estn expuestos a un sin nmero de riesgos ya
sea por el Asegurado, por su familia, por su servidumbre o por cualquier extrao, estos riesgos
que enunciaremos a continuacin son slo algunos de los ms comunes que le pueden ocurrir
a los equipos Asegurados.
230
Hogar
Todo Riesgo Ampara, por ejemplo:
1. Impericia, Descuido o Sabotaje.

2. Corto Circuito y Arco Voltaico.
3. Sobretensin por Campos Magnticos.
4. Errores de Manejo.
5. Daos por la Electricidad Atmosfrica.
6. Tostadura de Aislamientos.
7. Rotura Debida a Fuerza Centrfuga.
8. Cuerpos Extraos que se Introduzcan a los Bienes Asegurados.
9. Otros Daos no Excluidos en esta Seccin de la Pliza.
Riesgos Excluidos.
En ningn caso sern cubiertos los siguientes riesgos:
Incendio, Rayo, Explosin y daos por Fenmenos Meteorolgicos o Ssmicos.

Derrumbes.
Remocin de Escombros.
Robo y Asalto.
Desaparicin Misteriosa.
Raspaduras, Manchas, Ralladuras o Defectos Superficiales; entre otras.
Suma Asegurada. sta es elegida por el Asegurado y deber de representar el 100% del valor
de reposicin de los equipos, apoyado de una relacin con la descripcin de los bienes a
asegurar. La Suma Asegurada invariablemente deber de ser a valor de reposicin, y en caso
de siniestro parcial la indemnizacin ser a valor de reposicin o sea nuevo, si el siniestro es
prdida total la indemnizacin ser a valor real o sea con depreciacin fsica por uso.
4. Seccin de Responsabilidad Civil

4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar
Responsabilidad Civil Familiar. Que cubrir los daos que el Asegurado o sus dependientes
civiles, puedan ocasionarle a terceros en sus bienes o sus personas y que deban ser
repuestos o indemnizados.
La indemnizacin que deban ser pagadas a terceros por causar daos en sus bienes,
son materia del Derecho Civil. Los daos causados a las personas podran caer en
responsabilidad penal, aunque es necesario pagar una indemnizacin que ser
determinada por una regla especfica.
231
Hogar
La regla que se utiliza para determinar la indemnizacin que debe ser pagada a terceros,
se encuentra definida por el Cdigo Civil para el Distrito Federal, que en sus artculos 1910,
1911, 1913, 1915, 1916 y 1929, impone al Asegurado la obligacin de reparar daos y
perjuicios cuando se le producen a terceros.
El mismo ordenamiento define con claridad quienes son considerados dependientes civiles y los
procedimientos a seguir para resarcir los daos causados a terceros por parte de dichos dependientes.
La determinacin de la indemnizacin en el caso de daos a bienes considera el importe necesario

para pagar o reponerlo, mientras que los daos en personas van desde el importe necesario para pagar
la atencin mdica, quirrgica u hospitalaria necesaria para recuperar la salud, hasta la indemnizacin
para los deudos cuando se produce el fallecimiento del tercero.
El Cdigo Civil para el Distrito Federal, determina el importe de indemnizaciones que debern ser
pagadas cuando se producen lesiones o la muerte a una persona.
Con motivo de la posible Responsabilidad penal en la que pudiera incurrirse, la cobertura de

Responsabilidad Civil Familiar ampara tambin el pago de fianzas judiciales necesarias para liberar al
Asegurado o Asegurados luego de pagar las indemnizaciones correspondientes.
Conceptos
Dao: Se entiende por dao, la prdida o menoscabo sufrido en el patrimonio o integridad
fsica de las personas.
Perjuicio: Se considera la falta de ganancias lcitas como consecuencia del dao.
Dao Moral: Art. 1916 del Cdigo Civil.
Por dao moral se entiende la afectacin que una persona sufre en sus sentimientos, afectos,
creencias, decoro, honor, reputacin, vida privada, configuracin y aspecto fsico, o bien en la
consideracin que de s mismo tienen los dems.
Materia del Seguro. La Compaa se obliga a pagar los daos y consecuentemente los perjuicios
y dao moral, que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder, conforme a la
legislacin aplicable en materia de Responsabilidad Civil vigente en los Estados Unidos Mexicanos (o
legislacin extranjera en el caso de que se hubiese convenido cobertura conforme a las condiciones
particularesparaelSegurodeResponsabilidadCivilpordaosenelextranjero),porhechosuomisiones
no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta pliza y que causen la muerte o el menoscabo
de la salud de dichos terceros o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los mismos.
232
Hogar
Alcance del Seguro.
La Obligacin de la Compaa Comprende:
1. El pago de los daos y consecuencialmente perjuicios y dao moral, por los que sea
responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en esta pliza y sus condiciones
particulares respectivas.
2. El pago de los gastos de defensa del Asegurado, dentro de las condiciones de esta
pliza esta cobertura incluye, entre otros:
a. El pago del importe de las primas por fianzas judiciales que el Asegurado deba otorgar,
en garanta del pago de las sumas que se le reclamen a ttulo de Responsabilidad Civil
cubierta por esta pliza.
b. El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado por
resolucin judicial o arbitral ejecutoriadas.
c. El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la tramitacin y
liquidacin de las reclamaciones.
Delimitacin del Alcance del Seguro. El pago de los gastos a que se refiere el Punto 2 del
Inciso a) estar cubierto en forma adicional, pero sin exceder de una suma igual al 50% del
lmite de Responsabilidad Asegurada en esta pliza.
4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar
Este Seguro cubre la Responsabilidad Civil Legal derivada de las actividades privadas y familiares de
las personas, en cualquiera de los siguientes supuestos:
a. Como propietario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
semana o en vacaciones).
b. Como arrendatario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
c. Como condmino de departamentos o casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
En los Tres Casos Anteriores este Seguro Cubre: el pago de los daos y consecuencialmente
los perjuicios y el dao moral que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba
responder conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil. Asimismo,
los gastos de defensa del Asegurado, costas y las primas por fianzas de garanta que deba
pagar durante juicios en su contra, siempre que se reclamen por responsabilidades cubiertas
en la pliza.
233
Hogar
Bajo este Seguro estn Cubiertas las Responsabilidades del Asegurado:
1. Como jefe de familia.

2. Por daos ocasionados a consecuencia de incendio o explosin de la vivienda.
3. Por daos ocasionados a consecuencia de derrame de agua, accidental e imprevisto.
4. Por la prctica de deportes como aficionados.
5. Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal, remo y vehculos no motorizados.
6. Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacera o de
tiro al blanco, cuando est legalmente autorizado.
7. Como propietario de animales domsticos, de caza y guardianes.
8. Durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, dentro de la Repblica Mexicana.
En el caso de que el Asegurado sea arrendatario, este Seguro cubre los daos que sufra el in-
mueble rentado a causa de incendio y/o explosin, siempre que sea imputable al Asegurado.
En el caso de que el Asegurado sea condmino, este Seguro cubre los daos que sufran las
reas comunes en la proporcin que corresponda a los vecinos (descontando la proporcin
del Asegurado), y siempre que sean imputables al Asegurado.
Quines se Consideran como Asegurados Bajo este Contrato?
1. El contratante.
2. El cnyuge del Asegurado.
3. Los hijos, pupilos e incapacitados sujetos a la patria potestad del Asegurado.
4. Los padres del Asegurado o los de su cnyuge, slo si vivieran permanentemente con
el Asegurado y bajo la dependencia econmica de ste.
5. Las hijas mayores de edad, mientras que por soltera, siguieran viviendo permanentemente
con el Asegurado y bajo la dependencia econmica de l.
6. Los trabajadores domsticos del Asegurado, en tanto acten en el desempeo de sus
funciones, as como aquellas personas que efecten labores de mantenimiento en la
vivienda del Asegurado.
Cobertura Adicional. Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa este Seguro
se extender a cubrir la Responsabilidad Civil Legal del Asegurado derivada de siniestros
ocurridos durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, fuera de la Repblica Mexicana.
Suma Asegurada. En vista que el Seguro funciona a primer riesgo, es decir, no queda sujeto
a la clusula de proporcin indemnizable, la Suma Asegurada debe corresponder a la prdida
mxima probable que deber determinarse. Adems se amparan los gastos de defensa del
Asegurado o sus dependientes cuando causen dao a terceros, hasta el 50% ms de la Suma
Asegurada en esta seccin.
234
Hogar
Responsabilidades Excluidas
1. Incumplimiento de Contratos.
2. Prestaciones Sustitutorias.
3. Por el uso de Vehculos de Motor.
4. Daos a sus Familiares Directos.
5. Daos por la prctica de Deportes en Competencias.
6. Riesgos Profesionales.
7. Daos a Bienes Propiedad de Terceros, bajo la custodia del Asegurado.
5. Seccin de Accidentes Personales.

Definicin de Accidente. Acontecimiento proveniente de una causa externa, fortuita, sbita y
violenta, que produce lesiones corporales o la muerte en la persona del Asegurado y su familia.
Cobertura de Muerte Accidental. La Aseguradora pagar la Suma Asegurada si el Asegurado

o cualquier miembro de su familia fallecen a consecuencia de un accidente y dentro de los 90
das siguientes a la fecha del mismo.
Prdidas Orgnicas. La Aseguradora pagar la proporcin que se indica de la Suma Asegurada

de esta cobertura, si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a la
fecha del mismo, el Asegurado o cualquier miembro de su familia sufren cualquiera de las
prdidas orgnicas que se mencionan enseguida:
Tipo de Prdida Porcentaje de Suma Asegurada
La vida. 100%
Ambas manos, ambos pies o la vista

100%
de ambos ojos.
Una mano y un pie. 100%
Una mano y la vista de un ojo o un

100%
pie y la vista de un ojo.
Una mano o un pie. 50%
La vista de un ojo. 30%
El pulgar de cualquier mano. 15%
El ndice de cualquier mano. 10%
235
Hogar
Tambin en esta pliza y dependiendo de la Compaa de Seguros se puede indemnizar de acuerdo

a la Escala B, Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial.
Reembolso de Gastos Mdicos. La Aseguradora reembolsar al Asegurado los gastos en que

este incurra, hasta la Suma Asegurada si a consecuencia de un accidente y dentro de los 10
das siguientes a la fecha del mismo, se viera precisado a someterse a tratamiento mdico,
hospitalizacin, uso de enfermeras, ambulancia terrestre.
Edad. Para el Asegurado o su familia la edad mnima es de 12 aos y la mxima ser de 65 aos.
6. Servicios de Asistencia en el Hogar

Por Servicios de Asistencia en el Hogar, se comprenden todos aquellos servicios urgentes
para el continuo funcionamiento de las labores de una casa, y que con motivo de algn
acontecimiento atpico, se alteren o frenen.
Tal es el caso de una tubera daada, un corto elctrico, una puerta cerrada con llave o un cristal
cuya reparacin es urgente ya que de lo contrario, el orden, la rutina, o seguridad del hogar pueden
verse afectados.
Los servicios de asistencia que las Aseguradoras han incorporado a sus contratos, han venido a
darle un matiz diferente en cuanto al alcance de las coberturas del contrato de Seguro de Hogar.
Con ellas, es posible hacer uso inmediato de la pliza sin necesidad de que se presenten incendios
o explosiones, terremotos o inundaciones, robos o asaltos, etc.
El alcance de esta cobertura, lleva al Asegurado a poder solicitar un servicio urgente que ser
atendido por la red de prestadores de servicios con los que la Aseguradora ha efectuado convenios
para la atencin de sus Asegurados.
Dentro de las coberturas amparadas, estn las siguientes:
En la que se ofrece el servicio de un plomero para la restauracin de tuberas de agua o gas

que presenten fuga y que sea urgente reparar.
En la que se ofrece el servicio de un electricista para la correccin de averas en el cableado

elctrico que presenten cortos circuitos y cuya existencia impida la utilizacin de los servicios
de energa elctrica.
En la que se ofrece el servicio de una cerrajero para la apertura de puertas o correccin de

descomposturas de chapas o picaportes en la casa, o habitaciones interiores de la casa.
236
Hogar
En la que se ofrece el servicio de un vidriero que acuda a reponer cristales cuya rotura pone
el riesgo la casa. La rotura de un vidrio puede dar paso a un robo o la mojadura por agua de
los contenidos interiores de la casa.
Cabe mencionar que los servicios de asistencia amparados, se encuentran limitados a un nmero
de eventos posibles y a un costo por servicio determinado. En caso de ser necesario hacer uso de la
cobertura con ms frecuencia que la establecida en la pliza, el Asegurado correr con los gastos
de dichas reparaciones.
Lo mismo suceder si el importe de la reparacin del desperfecto supera los lmites establecidos
en la cobertura, cuyo excedente ser pagado por el Asegurado.
El trmino urgente identificar a una situacin que, de no ser resultante, pone en riesgo a los
habitantes de la casa o a la propia construccin. Tal es el caso de fugas de agua o gas, que de
no ser reparadas urgentemente, pueden producir daos adicionales como reblandecimiento
de muros y techos por humedad, o la explosin de tanques o habitaciones, e inclusive hasta
la muerte de algn miembro de la familia como consecuencia de la aspiracin de gases
txicos.
La cobertura opera a primer riesgo y con la nica limitacin que marca la Suma Asegurada
contratada y de que est limitada por un nmero especfico de eventos, al ao.
Exclusiones
1. Accidentes que tengan su origen en servicio militar, actos de guerra, etc.

2. Actos delictivos en los que participe el Asegurado.
3. Pruebas y contiendas de velocidad.
4. Enfermedad corporal o mental.
5. Suicidio o cualquier intento del mismo.
6. Envenenamientos.
7. Abortos, infecciones, inhalacin de gases o humos.
8. Accidentes cuando el Asegurado est bajo influencia de algn enervante.
9. Prctica profesional de cualquier deporte.
Exclusiones a Todas las Secciones de Hogar
1. Fermentacin, vicio propio daos provocados por calefaccin o desecacin al cual hubieran
sido sometidos los bienes.
2. Actos de autoridad.
3. Actos blicos.
4. Fraude, dolo y mala fe del Asegurado o sus causahabientes.
237
Hogar
5. Robos y saqueos que se produzcan durante o despus de un fenmeno meteorolgico o

ssmico, durante o despus de un siniestro.
6. Daos a libros de contabilidad.
Documentos, Datos e Informes que el Asegurado Debe Rendir a la Compaa en

Caso de Siniestro.
1. Actas practicadas por el Ministerio Pblico o cualquier otra autoridad competente.

2. Un estado detallado de daos producido por el siniestro.
3. Notas, facturas, duplicados y cualquier documento que sirva para apoyar la
reclamacin.
4. Cartas de pre-existencia para comprobar la existencia de los bienes.
238
Hogar
Ideas para Recordar
239
Martimo
Captulo IX. Embarcaciones Menores de Placer

Esquema del Captulo
Generalidades
Riesgos
y Daos
Tipos de
Navegacin
Coberturas
Anexo
Condiciones
Particulares
240
Martimo
ndice
Captulo IX. Embarcaciones Menores de Placer
IX. Embarcaciones Menores de Placer 242

1. Generalidades 242
1.1.1. Las Partes de una Embarcacin 243
1.2 Riesgos y Daos 247
1.3 Tipos de Navegaciones 249
1.4 Coberturas 250
Anexo Pliza de Embarcaciones Menores de Placer 252
241
Martimo
IX. Embarcaciones Menores de Placer

1. Generalidades
De entre los primeros Seguros conocidos en el mundo, se encuentra el Seguro Martimo y en

este tema haremos referencia a las embarcaciones menores utilizadas para el esparcimiento.
Una de las ironas ms grandes en Mxico es que, siendo un pas con salida al mar por
los extremos oriente y occidente, cuenta con un muy pequeo desarrollo martimo tanto en
embarcaciones mercantes como en las utilizadas para la distraccin de los turistas y familias.
La experiencia en el ramo martimo alcanzada en Mxico es todava incipiente si se compara

con la de otros pases.
1.1 Definiciones
Para identificarnos con los trminos utilizados en este tema, describiremos algunas definiciones
comunes en el Ramo Martimo:
Por embarcacin se entiende un medio de transporte martimo que sirve para transportar
personas o mercancas por agua, de un lugar a otro. Una embarcacin de placer ser aquella
utilizada por su propietario para navegar con fines exclusivamente tursticos o de placer, sin
transportar mercancas o algn tipo de carga que le deje ganancias.
Los tipos de embarcacin considerados como Embarcaciones Menores de Placer que son
asegurables en este ramo son las siguientes:
Lancha. Siendo esta un vehculo de transporte martimo movido por la accin de un

motor o por el impulso del pasajero va remos.
Lancha Rpida. Es un vehculo similar al anterior pero equipado con un motor asentado
en la popa de la embarcacin que, fuera de borda, la impulsa sobre el agua alcanzando
velocidades no mayores a 50 nudos.
Velero. Embarcacin ligera sin motor que recibe el impulso para moverse por la accin
del viento en sus velas colgadas de largos mstiles asentados en el centro de la
embarcacin.
Yate. Embarcacin de mayor tamao con equipamiento de gala utilizado para recreo.
242
Martimo
1.1.1 Las Partes de una Embarcacin
Obra Muerta
Obra Viva
Cubierta Principal
Proa
243
Martimo
Popa
Proa
Popa
Banda de Estribor
Banda de Babor
244
Martimo
Quilla
Cubierta Magistral
Borda y Lnea de Flotacin
Amura y Aleta de Estribor
245
Martimo
Popa
Banda de Estribor
Banda de Babor
Eslora de Arqueo
Eslora Mxima
Manga
246
Martimo
Puntal
1.2 Riesgos y Daos
Cualquier embarcacin mayor en dimensiones o para uso del turismo, tendr que ser
considerada en el Ramo Martimo y Transportes con las coberturas especficas que el mismo
establece para dichas embarcaciones. Un pequeo velero que surque el mar desafiando los
embates de la accin de mareas, puede hundirse o voltearse lo mismo que las lanchas o yates
que algunas personas poseen para su uso personal.
Adems, cualquiera de las embarcaciones mencionadas pueden ser transportadas por

carretera, exponindose a otros riesgos distintos a los que existen en el mar.
Dentro del agua, una embarcacin puede sufrir cualquiera de los siguientes daos:
Encallamiento. Se produce cuando una embarcacin encuentra bancos de arena o piedras

que impiden su ruta dejndolo sin movimiento y teniendo que ser retirado por otros medios.
Hundimiento. Sucede cuando el casco se inunda haciendo que el barco se precipite hacia las
profundidades del agua.
247
Martimo
Volcadura. Ocurre cuando la accin propia de las mareas ejerce una fuerza lateral que provoca
la volcadura de la nave quedando con el casco hacia arriba sobre la superficie del agua.
Explosin. Se presenta por la explosin de motores o de contenedores de combustible y que

pueden originar un hundimiento o la destruccin de la embarcacin.
Incendio. Se produce por explosiones o por combustin de las instalaciones elctricas o

mecnicas que la nave tenga como equipamiento.
Avera Particular. Cubre la prdida o dao material parcial que sufra la embarcacin mientras
se encuentre a flote o en navegacin, por la accin directa de los siguientes riesgos: huracn,
granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto, nieve y helada, terremoto y/o erupcin
volcanica, anegacin por el mal tiempo, incendio, rayo y/o explosin, naves areas y/u objetos
cados de ellas, encallamiento y/o varada, hundimiento y/o colisin de la embarcacin, los
daos del fondo de la embarcacin asegurada en caso de varadura incluyendo los gastos de
inspeccin, previa autorizacin por escrito de la compaia.
Avera Gruesa. Siendo sta el dao causado deliberadamente por el capitn de la embarcacin
barco con el fin de salvarlo o preservarlo de ciertos riesgos.
Accidental
Particular
No Intencional
Avera
Provocada por
el Capitn
Gruesa Intencional
Los daos causados al casco de la embarcacin localizado en la parte baja de la misma y sin
considerar la maquinaria o arboladura que posea, puede ser la causante de averas o daos que
provoquen siniestros que pueden ser cubiertos por un Seguro sobre Embarcaciones Menores de
Placer, cuando estas transitan por ros, lagos o mares que tengan las dimensiones y caractersticas
necesarias para poder navegar.
248
Martimo
Tipos de Siniestros
Abordaje Encallamiento
Trnsito
Varadura
Terrestre
1.3 Tipos de Navegacin

De acuerdo al lugar donde transitan las embarcaciones se clasifican como:
Navegacin Interior. Es aquella que se desarrolla en canales, ros o lagos que no permiten la
navegacin de grandes buques. Tal es el caso de ros, lagos, presas y ojos de agua utilizados
para la pesca, los deportes acuticos y la diversin.
Navegacin de Cabotaje. Se desarrolla por litorales sin adentrarse en el mar abierto y que es
utilizado para transportar mercancas o pasajeros que viajan por la costa de un lugar a otro.
Navegacin de Altura. Es la que se desarrolla a mar abierto cubriendo rutas transocenicas

entre continentes y pases distintos.
Las embarcaciones objeto del Seguro de Embarcaciones Menores de Placer, poseen ciertas
limitaciones en cuanto a su posibilidad de transitar, por lo que la navegacin permitida ser
nicamente la interior y de cabotaje, quedando excluida la navegacin de altura ya que por las
caractersticas de la nave agravan el riesgo de hundimiento o volcadura.
El transporte de la embarcacin desde el astillero o casa del Asegurado hasta el agua, quedarn
amparados contra riesgos propios que pueden presentarse durante el traslado.
249
Martimo
1.4 Coberturas
La Cobertura Ampara:
a. El casco y el equipamiento que la embarcacin pueda tener en cuanto a motorizacin y confort interior.
b. Los daos que la embarcacin pueda producir a otras ante una colisin o como consecuencia
de incendio o explosin estando sobre la superficie del agua.
c. Los daos que la embarcacin pueda producir a personas de otras embarcaciones como
consecuencia de colisiones, incendio o explosin.
d. Los daos que la embarcacin produzca a sus tripulantes y que se tipifica como daos al
viajero.
e. Los daos que la embarcacin produzca cuando sea transportada va terrestre hacia litorales
o muelles en donde ser puesta a flote.
Los daos que la nave cause a terceros quedan amparados bajo la Responsabilidad Civil
cuya cobertura bsica da proteccin por daos a terceros en bienes y personas.
Las indemnizaciones de daos en bienes sern valuadas de conformidad con el importe de

los daos causados por la embarcacin. Esto tendr que ser cuantificado por la Aseguradora
quien contar con la valuacin de peritos expertos en la materia y con la demanda formal que
el propietario perjudicado presente contra el Asegurado.
Por otro lado, las embarcaciones deben estar valuadas o facturadas para poder considerar el importe
de Suma Asegurada a otorgar en el caso de daos a la propia nave. Lo mismo suceder en caso de
ocasionar daos a otras embarcaciones, por lo que la valuacin depender del valor real que la nave
tenga en el momento del siniestro considerando la embarcacin y su motorizacin.
Las Coberturas de Daos a Terceros en sus bienes y el importe de la indemnizacin son los
siguientes:
Daos Materiales. El importe de la valuacin de los daos o la indemnizacin por prdida

total tomando el valor comercial de la embarcacin en el momento del siniestro.
Robo Total. El importe de la valuacin de los daos o la indemnizacin por prdida total
tomando el valor comercial de la embarcacin en el momento del siniestro.
250
Martimo
En cuanto a los daos a terceros en sus personas, el Cdigo Civil para el Distrito Federal, establece
el importe de indemnizaciones por lesiones o muerte causada en un accidente.
Las consecuencias de un accidente en el mar o en una embarcacin, pueden ser de consecuencias

fatales si no se toman en cuenta las medidas mnimas de seguridad exigidas por las autoridades
navales cuando una nave zarpa del muelle y se adentra en el mar.
Por lo anterior, las coberturas de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros en sus personas
cubrirn las indemnizaciones slo en el caso de que los tripulantes observen las medidas de
seguridad necesarias para navegar.
Las Coberturas de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros en sus personas son las
siguientes:
Muerte: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin.

Gastos Funerarios: 60 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin.
Gastos Mdicos: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin.
Incapacidad Permanente Parcial: 730 das de salario mnimo del D.F. de indemnizacin.
Incapacidad Temporal o Inhabilitacin: 1095 das de salario mnimo del D.F. de
indemnizacin.
Prdida, Avera o Robo de Pertenencias: 20 das de salario mnimo del D.F. de
indemnizacin.
De acuerdo al art. 1915 del Cdigo Civil para calcular la indemnizacin que corresponda se tomar
como base el cudruplo del salario mnimo diario ms alto que est en vigor en el Distrito Federal y
se extender al nmero de das que, para cada una de las incapacidades mencionadas, seala la
Ley Federal del Trabajo. En caso de muerte, la indemnizacin corresponder a los herederos de la
vctima.
La cobertura de las embarcaciones menores de placer es an poco conocida sobre todo en lugares
alejados de costa, ros, lagos o presas.
A continuacin se anexan las Condiciones Generales de Embarcaciones Menores de Placer para que
las consultes.
251
Anexo
Anexo
Pliza Embarcaciones Menores de Placer
Condiciones Particulares
Clusula P.1 Bienes Cubiertos. Este Seguro ampara la embarcacin propia o arrendada segn sea
el caso, indicada en la cartula y/o especificacin de la Pliza, mientras sea utilizada para propsitos
recreativos y/o de descanso y/o de placer.
Clusula P.2 Riesgos Cubiertos.
A. La Prdida Total, Real o Implcita de la Embarcacin:
1. Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, canales, ros, lagos, lagunas, varaderos,
diques, presas, drsenas y viaductos, causada directamente por:
- Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Marejada, Maremoto, Nieve y Helada.

- Incendio, Rayo y/o Explosin.
- Terremotoy/o Erupcin Volcnica.
- Anegacin por mal tiempo.
- Naves Areas y/u objetos cados de ellas.
- Encallamiento y/o Varada.
- Hundimiento y/o Colisin de la Embarcacin.
2. Durante su permanencia en tierra, garajes, cobertizos o sobre muelles destinados

especialmente al estacionamiento, causada directamente por:

- Terremotoy/o Erupcin Volcnica.
3. Como consecuencia de cualquiera de las maniobras de entrada y salida del agua (botadura
y poner en cuna o en calzo) siempre y cuando dichas maniobras se efecten por personal
tcnico capacitado.
B. El robo total cuando la embarcacin se encuentre a flote o en tierra, atracada o amarrada en muelles,
siempre y cuando existan seales visibles de violencia en los accesos o se trate de un asalto, y la
embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona fsica o moral, o autoridad competente.
252
Anexo
C. Los Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio, en que incurra el Asegurado para disminuir o
evitar cualquier prdida o riesgo cubierto por el Seguro.
En caso de que la embarcacin se encuentre en necesidad de ser remolcada y por lo tanto

solicite dicho servicio, la responsabilidad mxima de la Compaa sern los Gastos de
Remolque que resulten menores conforme a lo siguiente:
- Por Milla de Remolque $12.00 USC y/o su equivalente en Moneda Nacional al momento
del siniestro.
- Por Hora de Remolque $60.00 USC y/o su equivalente en Moneda Nacional al momento
del siniestro.
Queda entendido y convenido que el remolque se har al puerto ms cercano donde sea
viable la reparacin de los daos, si por alguna causa esto no es posible, el Asegurado
convendr lo necesario con la Compaa, ya que de lo contrario, sta slo responder por el
costo correspondiente de haber realizado el remolque al puerto ms cercano quedando la
diferencia a cargo del Asegurado.
Esta cobertura aplica tambin en los casos en los que la embarcacin que realice los servicios
de remolque pertenezca parcial o totalmente al Asegurado.
D. Se amparan los gastos de remocin de restos del naufragio, siempre y cuando sea ordenada
por la autoridad competente. La Suma Asegurada para esta cobertura ser el 25% del valor
de la embarcacin.
Clusula P.3 Bienes Excluidos que Pueden ser Cubiertos Mediante Convenio Expreso. Mediante
convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, se pueden amparar los siguientes bienes:
A. Efectos Personales y Deportivos.

B. El Remolque terrestre utilizado para transportar la embarcacin.
Clusula P.4 Riesgos Excluidos, que Pueden ser Cubiertos Mediante Convenio Expreso. Mediante
convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, estos riesgos podrn ampararse mediante la obligacin
del pago de la prima adicional correspondiente.
A. Avera Particular. Esta cobertura se extiende a cubrir la prdida o dao material parcial que
sufra la embarcacin mientras se encuentre a flote o en navegacin, por la accin directa de los
siguientes riesgos:

253
Anexo
- Terremoto y/o Erupcin Volcnica.

- Encallamiento y/o Varada.
- Hundimiento y/o Colisin de la Embarcacin.
- Los daos del fondo de la embarcacin Asegurada en caso de varadura incluyendo los
gastos de inspeccin, previa autorizacin por escrito de la Compaa.
Exclusiones
En adicin a las exclusiones generales, queda entendido y convenido que este Seguro en ningn
caso ampara, ni se refiere a:
Daos por vicio propio o desgaste natural de la embarcacin.

Indemnizaciones por cadas de motores fuera de borda, excepto cuando sean
consecuencia de un riesgo cubierto.
Indemnizaciones por prdida o gastos incurridos nicamente para remediar alguna
falla o defecto de diseo o construccin.
Velas y cubiertas protectoras rotas por el viento o por golpes mientras estn instaladas, a
menos que sea como consecuencia de daos a los mstiles a los que estn puestas.
Descompostura mecnica producida directamente por algn riesgo no cubierto en la
pliza.
B. Abordaje. Estn cubiertos los daos a causa de abordaje que ocasione la embarcacin
propiedad del Asegurado a cualquier otro navo, por los que legalmente deba responder. La
responsabilidad mxima de la Compaa no exceder de ( tres cuartas partes ) del valor del
casco amparado en la presente pliza.
En el caso en que ambas embarcaciones resulten culpables, salvo que la responsabilidad de

los dueos de la embarcacin fuese limitada por la ley, las reclamaciones bajo esta clusula
se liquidarn segn el principio de responsabilidades recprocas.
Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al
Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con Seguro, esta cobertura operar en exceso.
Exclusiones
Indemnizaciones por remocin de escombros u obstrucciones.
254
Anexo
Indemnizaciones por prdida de vidas, lesiones corporales o enfermedad.

Indemnizaciones por daos a muelles, puertos, espigones, embarcaderos, andamios o
estructuras similares.
Proteccin e Indemnizacin Simple (P&I Simple) Estn cubiertos los daos ocasionados
a terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de la embarcacin propiedad del
Asegurado y por los que deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de
responsabilidad civil legal o extra contractual vigente en los Estados Unidos Mexicanos o
legislacin extranjera segn sea el caso, por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante
la vigencia de esta pliza, y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos
terceros, o el deterioro o destruccin de los bienes propiedad de los mismos.
Proteccin e Indemnizacin (P&I) a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas.

Siempre y cuando se haga constar expresamente en la cartula y/o especificacin de la
pliza, estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por responsabilidad civil legal
o extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro
deporte similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
Exclusiones
En adicin a las exclusiones generales, queda entendido y convenido que este Seguro en
ningn caso ampara, ni se refiere a:
Daos que ocasione la embarcacin por arrojar lastre, escombros, basura, derramar
petrleo o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o
peligrosos, de cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminacin.
En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos
sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u
otros parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l.
En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de
daos sufridos por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras
personas con funcin directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten
permanentemente con ellos.
Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, la
Ley del Seguro Social u otra disposicin complementaria de dichas leyes.
Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes.
Indemnizacin a la tripulacin por naufragio de la embarcacin.
Indemnizaciones por daos a pasajeros o miembros de la tripulacin de la
embarcacin.
Indemnizaciones por daos a bienes de terceros que se encuentren en propiedad del
Asegurado o que estn bajo su custodia o la de sus empleados o representantes.
255
Anexo
Gastos de Repatriacin cuando se ha perdido la embarcacin, o de enviar al extranjero

substitutos para remplazar a tripulantes fallecidos o desembarcados por accidente,
enfermedad o desercin.
Gastos de Puerto de Arribada.
Gastos de Cuarentena.
Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al Asegurado por retirar o destruir los
restos de otra embarcacin que ste haya abordado.
D. Proteccin e Indemnizacin Completa (P&I Completa). Cubre P&I Simple, y adems las
siguientes coberturas:
Muerte y Lesiones. Se encuentran cubiertas las responsabilidades por prdida de la

vida o lesin corporal hacia terceros, excluyendo la responsabilidad bajo cualquier ley de
compensacin a cualquier empleado del Asegurado (que no sea marinero), o en caso de
muerte a sus beneficiarios.
En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del

territorio en donde se presente la reclamacin.
Daos por Abordaje. Se encuentran cubiertas las reclamaciones de terceros por abordaje. El
Lmite mximo de indemnizacin ser la cuarta parte de la Suma Asegurada para la Cobertura
Bsica del casco; si se tiene contratado la cobertura de abordaje, el lmite de indemnizacin
operar en exceso de la cobertura de abordaje, para as cubrir 4/4.
Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente al
Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con Seguro, esta cobertura operar en exceso.
Gastos de Repatriacin. Se encuentra cubierta la responsabilidad por gastos de

repatriacin de cualquier miembro de la tripulacin de la embarcacin asegurada, incurridos
necesariamente, bajo obligacin legal, incluyendo los sueldos, cuando sean pagaderos bajo
obligacin legal durante el periodo de desempleo debido al naufragio o prdida del barco, con
excepcin de los gastos que puedan derivarse a consecuencia de la terminacin de cualquier
convenio de acuerdo con los trminos del mismo, por consentimiento mutuo, o por la venta
de la embarcacin.
Daos a Diques, Muelles, etc. Se encuentra cubierta la responsabilidad por daos a cualquier
dique, embarcadero, puerto, puente, malecn, boya, faro, escollera estructural, fanal, cable, o
a cualquier otro objeto fijo o porttil, incluye bienes sobre otra embarcacin.
Remocin de Escombros. Responsabilidades por gastos y costas en que se haya obligado

legalmente al Asegurado a retirar o destruir los restos de la embarcacin Asegurada.
256
Anexo
Cuarentena. Se encuentran cubiertos los gastos que resulten del brote de peste o de cualquier
otra enfermedad contagiosa, incluyendo los gastos incurridos para desinfectar la embarcacin
Asegurada, o a las personas a bordo o por cuarentena, excluyendo los sueldos y provisiones
de la tripulacin y de los pasajeros.
Desviacin para Llevar a Tierra a Lesionados o Enfermos. Se encuentran cubiertas las

prdidas netas, debido a una desviacin efectuada con el nico fin de llevar a tierra a un
tripulante lesionado o enfermo, as como los gastos de puerto, abastecimientos y provisiones
consumidas, en las que se incurra como resultado de la desviacin.
Costas, Gastos Judiciales. Se encuentran cubiertos el pago de las costas, gastos judiciales
y extrajudiciales inherentes al siniestro, que se abonarn en la misma proporcin existente
entre la indemnizacin que deba satisfacer el Asegurado de acuerdo con lo previsto en la
pliza y el importe total de la responsabilidad del Asegurado en el siniestro.
Proteccin e Indemnizacin (P&I) a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas.

pliza, estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por Responsabilidad Civil Legal
o Extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro
deporte similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
Exclusiones
Daos que ocasione la embarcacin por arrojar lastre, escombros, basura, derramar petrleo
o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o peligrosos, de
cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminacin.
En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos
sufridos por: cnyuge, padres, hijos, hermanos, padres polticos, hermanos polticos, u otros
parientes del Asegurado que habiten permanentemente con l.
En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daos sufridos
por: consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con funcin
directiva, as como por sus cnyuges o parientes que habiten permanentemente con ellos.
Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, la Ley
del Seguro Social u otra disposicin complementaria de dichas leyes.
Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes.
Indemnizaciones por daos a pasajeros o miembros de la tripulacin de la embarcacin.
Indemnizaciones por daos a bienes de terceros que se encuentren en propiedad del
Asegurado o que estn bajo su custodia o la de sus empleados o representantes.
257
Anexo
Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al Asegurado por retirar o destruir los restos
de otra embarcacin que ste haya abordado.
E. Arrastre de la Embarcacin por Tierra. Queda cubierta la prdida total, real o implcita de la
embarcacin asegurada, durante su transportacin terrestre, a consecuencia de los siguientes
riesgos:

- Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Nieve y Helada.
- Marejada, Maremoto.
- Terremoto y/o Erupcin Volcnica.
- Colisin y/o Volcadura del Vehculo Transportador.
- Maniobras de Carga y Descarga,
- Robo Total con Violencia o Asalto.
Los daos al remolque sern cubiertos, siempre y cuando, sean consecuencia directa e inmediata
de incendio, rayo o explosin, colisiones, volcadura del vehculo que remolca y naves areas u obje-
tos cados de ellas.
Exclusiones
Robo cuando intervenga directa o indirectamente un empleado, dependiente o representante

del Asegurado.
Robo de Efectos Personales.
Daos ocasionados por el bien Asegurado durante su transporte.
Daos ocasionados por el remolque.
F. Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Ocupantes. Quedan cubiertos los gastos por
concepto de servicios mdicos, quirrgicos, hospitalarios, farmacuticos, de ambulancia y
de enfermera, de los pasajeros y la tripulacin (siempre y cuando no sean empleados del
Asegurado), as como las prdidas orgnicas y/o la muerte a consecuencia de un accidente
derivado de las actividades de la embarcacin y ocurrido durante la vigencia de la pliza,
mientras se encuentren dentro o sobre la embarcacin asegurada, abordando o saliendo.
Esta cobertura ampara hasta el nmero mximo de ocupantes autorizado y sujetos a cobertura
para la embarcacin estipulado en la cartula y/o especificacin de la presente pliza.
258
Anexo
Se considerar un accidente corporal aquel acontecimiento proveniente de una causa externa,

sbita, fortuita y violenta que produzca lesiones corporales o la muerte a los pasajeros o
tripulantes dentro de los 90 das siguientes de la fecha de ocurrido el acontecimiento, como
consecuencia de las actividades de la embarcacin.
No se considerar accidente a las lesiones corporales o la muerte provocadas intencionalmente

por el Asegurado.
Todas las lesiones corporales sufridas por una persona en un accidente, se consideran como
un solo evento.
Se cubre la Incapacidad Temporal o Permanente, Parcial o Total, comprobada mdicamente.

Para lo cual se entender como:
Incapacidad Temporal: La prdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o

totalmente a una persona para desempear su trabajo por algn tiempo.
Incapacidad Permanente Parcial: Es la disminucin de las facultades o aptitudes de una

persona para trabajar.
Incapacidad Permanente Total: La prdida de facultades o aptitudes de una persona, que la

imposibilita para desempear cualquier trabajo por el resto de su vida.
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas.

pliza, estarn cubiertos los accidentes personales y gastos mdicos derivados de la prctica
de esqu acutico o cualquier otro deporte similar en donde se remolque a personas con la
embarcacin asegurada.
Exclusiones
Si al ocurrir un accidente, la causa de ste es el exceso de las personas transportadas, la

Compaa quedar libre de toda obligacin.
Personas que pertenezcan a los servicios de astillera, asociaciones o clubes nuticos en el
ejercicio de sus funciones.
Defectos fsicos o dolencias preexistentes.
259
Anexo
Quien al estar dentro, sobre la embarcacin, abordando o saliendo de la misma, sea culpable
de allanamiento.
Enfermedades.
Suicidio o tentativa de suicidio, estado de embriaguez, intoxicacin por veneno a menos que
sea consecuencia de un accidente, estupefacientes o drogas.
Riesgos profesionales y en general, responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo
a la Ley Federal del Trabajo, u otra disposicin complementaria a dicha ley, por enfermedad,
lesin y/o muerte de cualquier trabajador del Asegurado.
Participacin de los ocupantes en duelos, rias, actos de temeridad manifiesta e
injustificada.
Indemnizaciones por servicios mdicos cuando se trate de familiares del Asegurado.
Cualquier tipo de indemnizacin a consecuencia de la prctica del buceo o actividades
similares.
G. Huelgas y Alborotos Populares. Quedan cubiertos los daos por robo, rotura o destruccin de
los bienes o la embarcacin, causados directamente por huelguistas o personas que tomen
parte en paros, disturbios de carcter obrero, motines o alborotos populares, as como los
causados directamente por personas mal intencionadas y las medidas que las autoridades
tomen para reprimirlos.
H. Daos o Prdidas a Efectos Personales y Deportivos. Estn cubiertos los efectos personales,
deportivos y/o similares de los dueos de la embarcacin asegurada, as como los de sus
invitados, cuyo valor unitario o por juego sea hasta 1,000 USCy y el total de estos no exceda
de 5,000 USCy, contra los daos que sufran directamente a consecuencia de incendio y/o
explosin, prdida total de la embarcacin, robo con violencia o asalto.
Exclusiones
Robo cuando intervenga directa o indirectamente un empleado, dependiente o representante

del Asegurado.
Indemnizaciones cuando los bienes se encuentren en poder del Asegurado bajo comodato o
arrendamiento.
Fallas o defectos de los bienes Asegurados.
Prdidas o daos que sean consecuencia directa del funcionamiento prolongado o deterioro
gradual debido a condiciones atmosfricas o ambientales.
Cualquier gasto efectuado con objeto de corregir deficiencias de capacidad u operacin del
bien Asegurado.
260
Anexo
Daos causados a los efectos personales y deportivos por falta de mantenimiento a los
mismos.
Indemnizaciones por expropiacin, requisicin, confiscacin, incautacin, detencin o
destruccin de los bienes por autoridades competentes legalmente reconocidas con motivo
de sus funciones.
Clusula P.5 Bienes Excluidos. La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos a:
a. Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes.

b. La carga que sea transportada en la embarcacin asegurada.
c. Vehculos terrestres que requieran placas, licencias o permiso para transitar.
d. Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforacin y tuberas de ademe.
e. Equipos porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido
Asegurados mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos
Personales y Deportivos.
f. Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero, que no formen parte integral de la
embarcacin asegurada.
g. Provisiones u objetos consumibles y elementos de amarre y fondeo, as como los accesorios
de la embarcacin que no hayan sido declarados por separado con su respectiva Suma
Asegurada al contratar la pliza; excepto cuando hayan sido Asegurados mediante convenio
expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales y Deportivos.
h. Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los
vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin.
i. Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, a menos que se haya
contratado mediante convenio expreso.
j. Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin.
k. Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado.
l. La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente.
Clusula P.6 Riesgos Excluidos. La Compaa en ningn caso ser responsable por daos a los
bienes Asegurados causados directamente por, o a consecuencia de:
a. Responsabilidades por el incumplimiento de cualquier contrato o convenio.

b. Responsabilidades cuando la embarcacin est participando en cualquier tipo de exhibicin
y/o competencia.
c. Responsabilidades por daos ocasionados a terceras personas que intervengan en
reparaciones o arrastre por tierra de la embarcacin asegurada.
d. Responsabilidades por daos causados por la contaminacin del suelo, las aguas o la atmsfera.
e. Dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario, de los causahabientes o de los apoderados de
cualquiera de ellos.(*)
261
Anexo
f. Daos por participacin en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de

cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias.
g. Los daos causados por la violacin del Asegurado a cualquier Ley, disposicin o reglamento
expedidos por las autoridades, cuando la misma haya influido directamente en la realizacin del
siniestro.
h. Daos por errores de diseo, construccin y usos distintos para los que fue creada.
i. Daos a plataformas petroleras.
j. Indemnizaciones imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal de Estibadores y
Trabajadores Portuarios, las Leyes de indemnizacin por la incapacidad de Trabajadores u
otra disposicin complementaria de dichas leyes.
k. Multas y/o cualquier otra sancin de carcter penal impuesta por tribunales y/o
autoridades.
l. Daos materiales causados por apresamiento, confiscacin, destruccin o dao por barcos
de guerra, revolucin, rebelin, insurreccin, piratera, apoderamiento, arrestos, restricciones,
detenciones u otras actividades de guerra o beligerancia, incluyendo bombardeos areos,
minas flotantes o estacionarias o torpedos perdidos o abandonados, as como por cualquier
arma de guerra que emplee reaccin o fuerza, radioactiva o nuclear.
m. La prdida total, real o implcita de la embarcacin durante su permanencia en talleres o
astilleros para su mantenimiento o reparacin.
n. El robo total cuando la embarcacin se encuentre en clubes o marinas.
o. Robo parcial y robo sin violencia.
p. Abuso de confianza de las personas a quienes se les haya encargado la propiedad
asegurada.
q. Los robos cometidos a la embarcacin por los miembros de la familia del Asegurado, de las
personas que de l dependan, empleados o representantes legales.
r. Daos producidos cuando la embarcacin sea utilizada por personas no autorizadas por el
Asegurado o que, autorizada por el mismo, carezca de licencia o permiso para su manejo,
expedido por la autoridad competente, o el mismo haya sido suspendido o se encuentre
caduco; siempre y cuando esto haya contribuido en la realizacin del siniestro.
s. Desgaste normal, deterioro gradual (incluyendo vida marina), raspadura, abolladura,
electrlisis, rotura mecnica, corrosin, cavitacin, oxidacin, polilla, insectos o roedores,
humedad en la atmsfera o exposicin a los elementos de la naturaleza.
t. Varada de la embarcacin asegurada cuando ocurra en la desembocadura del Ro Colorado
en el Golfo de California; el Puerto de San Felipe, Baja California; el Golfo de Sta. Clara,
Baja California; la Baha de los Angeles, Baja California; Puerto Peasco, Sonora; Alvarado,
Veracruz; Frontera, Tabasco; Puerto Ceiba, Tabasco; y el Puerto de Chicxulub, Yucatn.
u. Echazn.
v. Baratera del Capitn.
w. Extravo.
x. Quedan excluidos los actos de terrorismo de una o ms personas que procedan en nombre
262
Anexo
de organizaciones de cualquier tipo o en forma independiente; los cuales consistan en la

utilizacin de explosivos, sustancias txicas, armas de fuego o que por incendio, inundacin,
o cualquier otro medio violento, realicen actos en contra de las personas, las cosas o servicios
pblicos, que produzcan alarma, temor, o terror en la poblacin o en un grupo o sector de ella,
para perturbar la paz pblica, o tratar de menoscabar la autoridad del Estado, o presionar a
la autoridad para que tome una determinacin.
(*) Esta exclusin aplica para todas las coberturas de la pliza, excepto para la de Huelgas y Alborotos Populares.
Clusula P.7 Suma Asegurada e Indemnizaciones.
El lmite mximo de responsabilidad de la Compaa en cualquier dao, o serie de ellos a

consecuencia del mismo evento, es la Suma Asegurada sealada en la cartula y/o especificacin
de la pliza para la cobertura afectada.
El importe a indemnizar en caso de determinar prdida total real o prdida total implcita, en
conjunto no exceder del valor real de la embarcacin.
Para las siguientes coberturas se deben tener adems las siguientes consideraciones:
Proteccin e Indemnizacin (P&I)
En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del

territorio en donde se presente la reclamacin.
Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones pertenezcan total o parcialmente
al Asegurado. En el caso de que ambas cuenten con Seguro, esta cobertura operar en
exceso.
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales
La responsabilidad mxima de la Compaa es de 25,000 USCy o su equivalente en Moneda

Nacional por usuario u ocupante, y los sublmites de esta Suma Asegurada son:
- Muerte 10,000.00 USCy o su equivalente en Moneda Nacional.

- Incapacidad 10,000.00 USCy o su equivalente en Moneda Nacional.
- Gastos Mdicos 5,000.00 USCy o su equivalente en Moneda Nacional.
En el caso de Indemnizacin por Muerte para los siguientes casos, se indemnizar de acuerdo
a la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que haya ocurrido
el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte.
263
Anexo
- En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos

- En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de
En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos anteriores,
se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la Repblica
Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas en el que haya
ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura por Muerte.
La indemnizacin por los gastos mdicos, farmacuticos y de hospitalizacin operarn como

reembolso, con el lmite por ocupante mencionado en la cartula y/o especificacin de la
presente Pliza.
La indemnizacin para cualquier otro tipo de incapacidad no especificada en la Ley Federal

del Trabajo o a la legislacin vigente anloga en el pas en que haya ocurrido el accidente, y
hasta el sublmite mencionado para incapacidad, la indemnizacin se aplicar anlogamente
al riesgo ms parecido.
En el caso de indemnizacin por prdidas corporales para los siguientes casos, se indemnizar
de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo o a la Legislacin vigente anloga en el pas en el que
haya ocurrido el accidente, y hasta el sublmite mencionado para incapacidad.
- En caso de ser el Asegurado una persona fsica, responsabilidades derivadas de daos

- En caso de ser el Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de
En el caso de cualquier pasajero cubierto que no sea contemplado en los dos puntos anteriores,
se indemnizar de acuerdo a lo establecido en Cdigo Civil Federal vigente en la Repblica
Mexicana o a la Legislacin vigente en materia de responsabilidad civil en el pas en el que
haya ocurrido el accidente hasta el tope mximo establecido como sublmite de la cobertura
por incapacidad.
Si durante la vigencia de este Seguro y como resultado directo de un accidente cubierto por
264
Anexo
estas condiciones sufrido por los pasajeros o la tripulacin cubiertos, dentro de los 90 das
naturales siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualesquiera de las prdidas
enumeradas en el artculo 514 de la Ley Federal del Trabajo, la Compaa indemnizar en el
mismo porcentaje y tomando como base lo establecido en el artculo 484 de la Ley Federal
del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin anloga vigente en el pas en el que haya
ocurrido el accidente hasta el sublmite establecido para el riesgo de incapacidad.
Por prdida de cualesquiera de las partes de un miembro citadas se entender la amputacin

quirrgica, traumtica o el anquilosamiento de esa parte completa; por prdida de un ojo se
entender la prdida completa o irreparable de la funcin de la vista de ese ojo; por prdida
del pulgar o ndice, la separacin o anquilosamiento de dos falanges completas de cada
dedo.
Si a consecuencia del mismo accidente que caus la incapacidad, se hubiesen hecho

indemnizaciones por concepto de prdidas orgnicas, stas se deducirn de la indemnizacin
que proceda por incapacidad.
En caso de prdida anatmica o funcional de ms de un rgano o extremidad, la indemnizacin

se determina por la suma de los porcentajes correspondientes a cada lesin marcados en la
Ley Federal del Trabajo o a lo establecido en la Legislacin vigente anloga en el pas en
el que haya ocurrido el siniestro, sin exceder del lmite mximo de responsabilidad para la
cobertura de incapacidad.
En caso de defectos fsicos o dolencias preexistentes en rganos afectados por un accidente

anterior, slo se tendr derecho a la indemnizacin que corresponda a la diferencia entre el grado
de invalidez preexistente y el que resulte despus del accidente cubierto por ests condiciones.
Efectos Personales y Deportivos. En caso de prdida parcial, la indemnizacin corresponder

a los gastos en que se incurra para dejar en condiciones de operacin similares a las existentes
inmediatamente antes de ocurrir el siniestro.
Cuando el costo de reparacin de un bien Asegurado sea igual o mayor que su valor real,
entonces se considerar una prdida total. En los casos de prdida o destruccin total, se
indemnizar a valor real, sin exceder de la Suma Asegurada estipulada para esta cobertura.
Clusula P.8 Deducible. En toda prdida que amerite indemnizacin, despus de aplicados los trminos
y condiciones de esta pliza, siempre quedar a cargo del Asegurado una cantidad, denominada
deducible, establecido en la cartula y/o especificacin de la pliza, sobre la cobertura afectada.
265
Anexo
Clusula P.9 Coaseguro. En toda prdida o dao indemnizable que sobrevenga a los bienes Asegurados
por coberturas con coaseguro, siempre quedar a cargo del Asegurado el porcentaje de participacin
en la prdida que se menciona en la cartula y/o especificacin de la pliza.
El coaseguro se aplicar sobre la prdida indemnizable, despus de haber descontado el

deducible.
266

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Universidad AXA

Captulo I. Antecedentes Histricos 10

Captulo II. Marco Legal 14

1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros 18

8.2 La Prima 106

Captulo III. Vida Individual 110

Captulo IV. Accidentes y Enfermedades 140

1. Accidentes Personales 142

Captulo V. Gastos Mdicos Mayores 158

1. Seguro de Gastos Mdicos Mayores 163

Captulo VI. Seguro de Salud 172

1. Diferencias con Gastos Mdicos Mayores 176

Captulo VII. Automviles 189

1. Conceptos Generales 192

Captulo VIII. Hogar 213

1. Conceptos Bsicos 215

Captulo IX. Embarcaciones Menores de Placer 240

Anexo Pliza de Embarcaciones Menores de Placer 252

Tablas de Especificaciones Prueba: Aspectos Generales

rea 1. Marco Jurdico

Subrea Resultados de Aprendizaje

V Identifica el procedimiento de orientacin, conciliacin y arbitraje (ttulo V y

rea 2. Aspectos Tcnicos

Subrea Resultados de Aprendizaje

Explica el concepto de Mutualidad, Reaseguro y Riesgo y su clasificacin.

Relaciona los conceptos de Probabilidad y Estadstica y su utilidad en Seguros

Identifica las obligaciones y derechos del Asegurado y la compaa de Seguros

rea 3. Aspectos Operativos

Subrea Resultados de Aprendizaje

Identifica la obligatoriedad de contratar y mantener vigente una pliza de

Identifica la participacin del agente en los trmites y procesos administrativos

Distingue los diferentes Tipos de Planes (Temporal, Ordinario de Vida, Vida

rea 2. Accidentes y Enfermedades

Captulo I. Antecedentes Histricos

En la poca prehispnica en Yucatn, los mayas practicaban el principio de indemnizacin y pago de

En la Nueva Espaa se aplicaba el principio de indemnizacin establecido en las Ordenanzas del

Maximiliano de Habsburgo funda la primer compaa de Seguros de personas llama La Bienhechora,

En el lapso de 18 aos se fundaron 48 Aseguradoras para sumar 68 en total. Se crea el IMSS el

El 21 de septiembre de 1955 se promulga el Reglamento de Agentes de Seguros.

Las leyes que lo rigen y que estudiaremos a continuacin son:

Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).

Captulo II. Marco Legal

Acuerdo seg n Marco Lega l LPDUSF

II. Marco Legal 16

II. Marco Legal

La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos:

a. Econmico. Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de

Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

Contratante. Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro.

Intermediario o Agente. Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de

Ajustador o Valuador. Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de

Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). Quien otorga las autorizaciones

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Quien vigila y aplica sanciones a

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a algunas

Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios podrn

Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones y

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES

Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcin de

En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin,

Artculo 3o.- En materia de actividad Aseguradora:

No se considerar operacin activa de Seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios,