Вы находитесь на странице: 1из 8

Consumidor superendividado, conceito, origem dos casos e

possvel alterao do CDC com vistas proteo deste tipo


de consumidor

Newton Jos de Moura Jnior

2017

Resumo

Neste artigo iremos discorrer sobre superendividamento, seu conceito e possveis


alteraes no CDC para a proteo do consumidor superendividado. Faremos uma
comparao do superendividado com o prdigo para analisar possveis analogias legais.
Tambm mostraremos a atual legislao e jurisprudencia sobre consignao salarial
com vista a proteo do trabalhador.

Palavras-chave: superendividamento, superendividado, prdigo, consignao de sal-


rio.

Introduo
O fennemo do superendividamento novo e tpico do mundo materialista. Mas
sua principal causa no nova: o desejo desenfreado das pessoas de possuir bens mesmo
que desnecessrios ou inteis.
Este desejo foi chamado de prodigalidade por Aristteles em sua obra tica a
Nicmacos:

Em relao ao dinheiro que se d e recebe, o meio termo a liberalidade,


e o excesso e a falta so respectivamente a prodigalidade e a avareza.
Nestas aes as pessoas se excedem ou so deficientes de maneiras
opostas; o prdigo se excede em gastos e deficiente em relao aos
ganhos, enquanto o avarento se excede em ganhar e deficiente em
relao aos gastos

O direito romano tambm na suas leis das dozes tbuas, tbua V, traz a interdio
do prdigo:

Se algum tornar-se louco ou prdigo e no tiver tutor, que a sua pessoa


e seus bens sejam confiados curatela dos agnados e, se no houver
agnados, dos gentis.

newton.moura.junior@gmail.com

1
Como se v o desejo de tutelar as pessoas que gastam de forma desordenada
remonta antiguidade.
Mas o que isto tem a ver com o superendividamento? Veremos que nem todo
superendividado prdigo mas que dificilmente um prdigo no ser um superendividado.
Uma caracterstica importante para diferenciar o superendividado do prdigo
que normalmente o superendividado no tem bens, sendo normalmente um assalariado,
enquanto o prdigo possue bens. A legislao civil ptria apenas tutela a proteo dos
bens para que estes no sejam delapidados pelo prdigo.
O fundamental aqui notar que a questo do superendividamento no relacionada
propriedade ou posse dos bens mas sim capacidade de contrair crditos.
Com a expanso economica do ps-guerra no mundo e aps a dcada de 1970 no
Brasil o consumo prazo se tornou comum, nessa poca o problema do superendividamento
comeou a surgir ainda que no fosse definido com este nome.
Com o aumento do crdito para as famlias a chance de algum se tornar superen-
dividado aumentou consideravelmente. A inveno do carto de crdito, dinheiro eltrnico,
gerou uma exploso de superendividados.
A pessoa que compra com carto de crdito tem a sensao de que no est gastando
nada pois no v fisicamente o dinheiro sendo transacionado. Os relatos de pessoas nesta
situao so abundantes. Exemplo (ALMEIDA, 2013).

1 Conceito de superendividamento
A professora da UFRGS Cludia Lima Marques uma das principais vozes pela
alterao do CDC com fito proteo do consumidor superendividado. Ela define superen-
dividamento como (BERTOCELLO; LIMA, 2010):

O superendividamento pode ser definido como impossibilidade global


do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e boa-f, de pagar todas as
suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as dvidas com o
fisco, oriundas de delitos e de alimentos) em um tempo razovel com a
sua capacidade atual de rendas e patrimnio.

Por sua vez, Daniel Gomes Ramos (RAMOS, 2012) utiliza a seguinte definio:

o superendividamento caracteriza-se pelo endividamento crnico do


consumidor, quando as dvidas vencidas e vincendas superam a sua
capacidade de pagamento, incluindo seus rendimentos e todos os seus
bens.

J Cristiano Chaves de Farias e Nelson Rosenvald (FARIAS, 2013) explicam que:

o superendividamento representa a runa e morte civil do consumidor.


Trata-se da impossibilidade global de o devedor leigo e de boa-f fazer
frente ao conjunto de seus dbitos atuais e futuros. A capacidade econ-
mica do consumidor se torna inferior ao montante dos dbitos atuais e
futuros.

Notamos que Cristiano Chaves de Farias e Nelson Rosenvald trazem baila a


questo da boa-f. A nossa legislao civil regida pelo princpio da boa-f objetiva. Desta

2
forma, de maneira geral, somente superendividados de boa-f podero ter algum benefcio
legal que os ampare.
Para atender a questo da boa-f a doutrina dividiu os superendividados em duas
espcies:

a) superendividados ativos so aqueles que compram tudo o que veem pela frente j
com a inteno de no quitar as suas dvidas. Ramos (2012) defende uma outra sub-
diviso dentro da espcie dos superendividados ativos em conscientes e inconscientes.
Os inconscientes acreditavam que poderiam - e tinham inteno de - quitar as dvidas
e os conscientes agiram de m-f desde o princpio. Desta forma os inconscientes
poderiam almejar o mesmo tratamento dos superendividados passivos.

b) superendividados passivos, ou supervenientes, so aqueles que se endividaram


por motivos alheios a sua vontade, como divrcio, doena e nascimento de filhos,
no momento em que contraram as dvidas podiam pagar, mas supervenientemente
ocorreram fatos que o impossibilitaram de arcar com todas elas.

2 Superendividados Prdigos
Como descrito em Paiva (2010), podemos definir prdigo como:

prdigo seria o indivduo que no possui condies psicolgicas de


controlar seus gastos, necessitando de ajuda de um terceiro sob pena de
dilapidar imoderadamente o patrimnio prprio e da famlia.

A prodigalidade do cdigo civil conhecida como oniomania na psicologia (ALMEIDA,


2010), sendo classificada pela OMS como um transtorno compulsivo CID 10 - F63
Transtornos dos hbitos e dos impulsos.
Nem todo superendividado prdigo mas o prdigo, a menos que tenha um
patrimnio imenso, certamente se converter em um superendividado. A questo aqui
saber porque seria necessria uma adequao do CDC quanto ao superendividamento se o
cdigo civil j contempla a possibilidade de tornar o prdigo relativamente incapaz no seu
artigo 4,IV?
Na verdade uma leitura atenta do art. 1782 do CC esclarece a questo:

Art. 1.782. A interdio do prdigo s o privar de, sem curador, em-


prestar, transigir, dar quitao, alienar, hipotecar, demandar ou ser
demandado, e praticar, em geral, os atos que no sejam de mera admi-
nistrao.

Desta forma a interdio do prdigo no o impede de, por exemplo, usar o carto
de crdito no shopping.
Isto ocorre porque a interdio do prdigo tem por inteno no permitir a
delapidao do patrimnio de famlia mas no de proteger o indivduo na relao de
consumo. Desta forma, fica claro, a proteo do superendividado tem de ser no mbito do
CDC.

3
3 A legislao atual para proteger o superendividado
O Brasil optou por proteger o devedor na relao devedor credor por considerar
o devedor a parte mais fraca.
A constituio federal, artigo 5, LXVII, no permite a priso por dvida exceto
do responsvel por alimentos. A priso civil do depositrio infiel foi considerada ilcita pelo
STF atravs da smula vinculante 25:

Smula Vinculante 25
ilcita a priso civil de depositrio infiel, qualquer que seja a modali-
dade de depsito.

Logo o superendividado, por pior que seja sua situao, no ser preso a menos
que seja responsvel por pagar penso alimentcia para algum.
Alm da possibilidade de no cumprir pena por dvida a lei n 8.009 /90 garante,
salvo as hipteses do artigo 3, que o bem nico residencial impenhorvel e assim
o superendividado no ter que abandonar o lar caso o imvel seja prprio e livre de
financiamento.

3.1 Proteo do superendividado no CDC e o PLS 283/2012


Em 2015 foi aprovado no senado e remetido camara o PLS 283/2012 que ir
alterar o CDC. Como a casa de origem o senado basta a aprovao na camara para que a
lei possa ser sancionada pelo presidente da repblica. A futura nova lei trar importantes
avanos na proteo do superendividado. A atual crise poltica, iniciada na mesma poca
da aprovao da lei, certamente contribuiu para que a cmara ainda no tenha votado o
PLS.
Supondo que o PLS, em algum momento, seja aprovado trar os seguintes benefcios
(CASTRO, 2015):

...

Entre as medidas propostas no texto esto a proibio de publicidade


com referncia a expresses como crdito gratuito, sem juros, sem
acrscimo; a exigncia de informaes claras e completas sobre o ser-
vio ou produto oferecido; a criao da figura do assdio de consumo,
quando h presso para que o consumidor contrate o crdito; e a cri-
ao da conciliao, para estimular a renegociao das dvidas dos
consumidores.
...
As principais novidades do projeto so:
- desenvolvimento de aes de educao financeira do consumidor, inclu-
sive com a sugesto de incluso do tema em currculos escolares;
- instituio de mecanismos de preveno e tratamento extrajudicial e
judicial do superendividamento, incentivando prticas de crdito res-
ponsvel, de educao financeira e de repactuao das dvidas;
- informao ao consumidor nos contratos de crdito dos dados relevantes
da contratao (taxa efetiva de juros, total de encargos, montante das
prestaes);
- proibio de veicular publicidade de crdito com os termos sem juros,
gratuito, sem acrscimo, com taxa zero ou expresso de sentido
ou entendimento semelhante;

4
- dever do fornecedor de esclarecer, aconselhar e advertir adequadamente
o consumidor sobre a natureza e a modalidade do crdito oferecido, assim
como sobre as consequncias genricas e especficas do inadimplemento;
- dever do fornecedor de avaliar a condio do consumidor de pagar a
dvida, inclusive verificando se o mesmo se encontra com restrio nos
rgos de proteo ao crdito;
- limite de 30% da remunerao mensal lquida para o crdito consignado;
- estabelecimento de uma garantia legal de dois anos nos produtos e
servios. Isso significa que os produtos e servios tm que ser prestados
ou fabricados para durarem pelo menos dois anos sem vcios;
- proibio ao fornecedor de assediar ou pressionar o consumidor, princi-
palmente idosos, analfabetos, doentes ou em estado de vulnerabilidade
agravada, para contratar o fornecimento de produto, servio ou crdito;
- correlao do contrato de crdito utilizado para financiar a aquisio
de um produto ou servio com o contrato principal de compra e venda.
Assim, caso o consumidor desista do contrato de compra e venda do
veculo, o contrato de crdito ser cancelado tambm.

Alm de tudo isto o projeto cria uma definio jurdica para o superendividamento:

Art. 54-A 1
Entende-se por superendividamento a impossibilidade manifesta de
o consumidor, pessoa natural, de boa-f, pagar a totalidade de suas
dvidas de consumo, exigveis e vincendas,sem comprometer o seu mnimo
existencial, nos termos da regulamentao.

Podemos ver que o PLS consagra o princpio da boa-f e exclui o superendividado ativo da
sua proteo. Na verdade o 3do mesmo artigo dispe:

Art. 54-A 3
No se aplica o disposto neste captulo ao consumidor cujas dvidas
tenham sido contradas mediante fraude ou m-f ou sejam oriundas
de contratos celebrados dolosamento com o propsito de no realizar o
pagamento.

Outro ponto importante que o art. 54-A remete regulamentao uma definio
mais precisa de superendividamento.

3.2 Consignao salarial


Atualmente a consignao salarial com fito em evitar o superendividamento no
abrange todas a categorias de consumidores e est definida em normas esparsas. O STF j
decidiu que no h repercusso geral em matria envolvendo emprstimo com desconto das
parcelas em folha de pagamento por ser de competncia infraconstitucional, RExt 584.536
in verbis

Emprstimo. Consignao em folha de pagamento autorizada pelo mu-


turio, no limite de 30% de sua remunerao. Alegao de violao
aos arts. 1, III (dignidade da pessoa humana) e 7, X (proteo do
salrio), ambos da Constituio Federal, em face da ausncia de interesse
do recorrente no prosseguimento dos descontos em folha. Inexistncia
de repercusso geral, tendo em vista que a questo no ultrapassa os
interesses subjetivos da causa.

5
Para os servidores pblicos federais o decreto 6.386/08, que regulamenta o artigo
45 da Lei n 8.112/90, fixa em 30% o limite de desconto no salrio do servidor da parcela
do mtuo consignado em folha de pagamento. Alm deste limite existe um limite de 5%
em carto de crdito consignado liberado por meio da medida provisria 681/15 (SILVA,
2013).
Para os aposentados e pensionistas do INSS, o Ministrio da Previdncia na IN
28/2008 art.3, 1regulamenta o emprstimo consignado. A margem consignvel, que
o valor mximo da renda a ser comprometida, no pode ultrapassar 30% do valor da
aposentadoria ou penso recebida pelo beneficirio, dividida da seguinte forma: 20% da
renda para emprstimos consignados e 10% exclusivamente para o carto de crdito. O
nmero mximo de parcelas de 60 meses.
Para os celetistas a lei 10820/2003 apenas limita em 35% das verbas recisrias o
pagamento de emprstimos. Desta forma um assalariado poder comprometer todo seu
salrio com emprstimos consignados, mas ao receber as verbas recisrias, logo aps a
reciso do contrato de trabalho, somente 35% desta verba recisria poder ser utilizada
para amortizar o emprstimo.
A novidade trazida pelo PLS 283/2012 extender para todos os consumidores o
critrio de 30% da remurerao mensal lquida como margem consignvel para as parcelas
de emprstimos.

Art. 54-E
Nos contratos em que o modo de pagamento da dvida envolva auto-
rizao prvia do consumidor para dbito direto em conta bancria
oriundo de outorga de crdito ou financiamento a soma das parcelas
reservadas para pagamento de dvidas no poder ser superior a 30% da
sua remunerao mensal lquida, para preservar o mnimo existencial.

A jurisprudncia ptria praticamente sedimentou este limite como o necessrio


para manter a dignidade da pessoa humana. Em julgado da terceira turma do STJ, REsp
1.584.501 - SP, o ministro relator Paulo de Tarso Sanseverino reconheceu que o contrato
foi celebrado com a anuncia do consumidor, mas ressaltou que o princpio da autonomia
privada no absoluto,

devendo respeito a outros princpios do nosso sistema jurdico, inclusive


a um dos mais importantes, que o princpio da dignidade da pessoa
humana.

Consideraes finais
O PLS 283/2012 ser extremamente bem-vindo para diminuir o problema do
superendividamento no Brasil. A implantao da margem consignvel de 30% como limite
de gastos para todos os assalariados deve causar uma queda vertiginosa no nmero de
superendividados. Existe a questo da constitucionalidade desta medida uma vez que no
cabe ao governo tutelar a forma dos cidados em gerir seus recursos. Certamente existiro
questionamentos no STF quanto a este respeito. Note que estes questionamentos, ao meu
ver, devero partir de assalariados abastados da iniciativa privada que podero desejar
comprometer mais de 30% da sua renda mensal com algum empreendimento.
Servidores, aposentados e pensionistas, no caso supra, por serem sustentados por
dinheiro pblico, ficariam sujeitos ao princpio constitucional da supremacia do interesse
pblico.

6
Como j salientamos na seo 3.2 o STJ j sedimentou que pessoas superendividadas
comprometerem mais de 30% da renda com pagamento de emprstimos fere a dignidade da
pessoa humana. Esta deciso aliada ao fato que o STF no considera questo constitucional
o tema desconto consignado acaba facilitando a vida dos superendividados que tero suas
causas resolvidas no STJ quanto a este tema.
Apesar de considerar o PLS283/2012 um avano dificilmente ele sozinho resolver o
problema. Como vimos a compulso por consumir desordenadamente inerente ao homem,
tendo sido objeto de tentativas de controle tanto pelo estado quanto pelas religes durante
os tlimos milnios.
Pessoalmente acredito mais na eficcia de grupos de ajuda para superendividados
como os devedores annimos (PITOL, 2012) e dos Ncleo de Defesa do Consumidor
(Nudecon) da Defensoria Pblica do Rio de Janeiro (MEDINA, 2014). Obviamente existem
grupos similares espalhados pelas outra unidades da federao.

Referncias

ALMEIDA, I. H. Interdio por prodigalidade: proteo ao patrimnio ou cerceamento


liberdade? 2010. Disponvel em: <http://www3.pucrs.br/pucrs/files/uni/poa/direito/
graduacao/tcc/tcc2/trabalhos2010_2/isadora_almeida>. Citado na pgina 3.

ALMEIDA, M. Superendividado deve at R$ 300 mil e tem 22 cartes de


crdito. 2013. Disponvel em: <http://economia.ig.com.br/financas/2013-12-19/
superendividado-deve-ate-r-300-mil-e-tem-22-cartoes-de-credito.html>. Citado na pgina
2.

BERTOCELLO, K.; LIMA, C. C. Explicando o superendividamento em questes:


perguntas e respostas. In: BERTOCELLO, C. C. L. K.; MARQUES, C. L. (Ed.).
Preveno e tratamento do superendividamento. [S.l.]: ENDC, 2010. p. 21. Citado na
pgina 2.

CASTRO, I. V. A. Aprovadas normas de proteo ao consumidor e


combate ao superendividamento. Agncia Senado, 2015. Dispon-
vel em: <http://www12.senado.leg.br/noticias/materias/2015/09/30/
aprovado-projeto-que-altera-codigo-de-defesa-do-consumidor-e-combate-o-superendividamento>.
Citado na pgina 4.

FARIAS, N. R. Cristiano Chaves de. Curso de direito civil: direito dos contratos. [S.l.]:
Juspodivm, 2013. Citado na pgina 2.

MEDINA, E. Defensoria Pblica ajuda pessoas endividadas a sanar finanas. 2014.


Disponvel em: <http://www.rj.gov.br/web/imprensa/exibeconteudo?article-id=1969855>.
Citado na pgina 7.

PAIVA, A. L. P. M. Necessria diferenciao entre prdigos e


superendividados em face dos tratamentos jurdicos correspon-
dentes. 2010. Disponvel em: <https://jus.com.br/artigos/14906/
necessaria-diferenciacao-entre-prodigos-e-superendividados-em-face-dos-tratamentos-juridicos-correspondente
Citado na pgina 3.

7
PITOL, T. Devedores Annimos: voc um deles? 2012. Disponvel em: <http://www.
infomoney.com.br/minhas-financas/noticia/2577609/devedores-anonimos-voce-deles>.
Citado na pgina 7.

RAMOS, D. G. Direito em movimento. [S.l.]: FONAJE, 2012. Citado 2 vezes nas pginas
2 e 3.

SILVA, J. D. A Medida Provisria 681/15 e o carto de crdito consignado. 2013.


Disponvel em: <http://www.migalhas.com.br/dePeso/16,MI224246,51045-A+Medida+
Provisoria+68115+e+o+cartao+de+credito+consignado>. Citado na pgina 6.

Похожие интересы