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Las claves del Decreto-Ley de clusulas suelo

por evabelmonte
No establece la obligacin de informar a los clientes afectados va carta o email
No excluye ningn tipo de hipoteca con este tipo de clusula, pero deja en manos de los bancos
decidir si estn afectadas o no si no hay juicio
El BOE de hoy recoge el Real Decreto-Ley de clusulas suelo, que establece un procedimiento
extrajudicial para la devolucin de las cantidades cobradas de mas a los clientes. El documento final, que
entra en vigor hoy mismo, aclara las dudas surgidas durante las ltimas semanas. Revisamos los puntos
clave.

Cmo van a informar los bancos a sus clientes?

El texto es ambiguo en cuanto a las obligaciones de los bancos a la hora de avisar a sus clientes con este
tipo de condicin en sus hipotecas -o que las hubieran tenido-. De hecho, el artculo 3 no aclara ese punto:

Lasentidadesdecrditodeberngarantizarqueesesistemadereclamacinesconocidoportodoslos
consumidoresquetuvieranincluidasclusulasueloensuprstamohipotecario

Pero, cmo lo garantizarn? Aunque el artculo anterior no es nada concreto, la disposicin adicional
primera aclara sus obligaciones: debern informar de las posibilidades de reclamar y de la existencia de
una oficina para resolver esa cuestin en sus pginas webs y en todas sus oficinas. As, el texto no obliga a
utilizar otros mtodos como el envo de cartas a todos los afectados.

Qu pasa si el banco considera que no debe devolver

nada?
En corto: nada. Hasta que dicte algo contrario un juez, claro. La entidad gana tiempo mientras pasa el
trmite de la reclamacin y antes de que el cliente pueda ir a juicio. El Decreto-Ley no establece ningn
tipo de sancin ni obligacin. Aunque el texto establece que este mecanismo es obligatorio para las
entidades, no lo es de facto. Ante una reclamacin, los bancos tienen tres opciones, que valorarn:

1) Si consideran que deben devolver algo, enviarn al cliente el clculo -incluidos intereses- y, si este lo
aprueba y se lo pagan, se acaba el procedimiento de forma satisfactoria. En este caso, pueden pactar
devoluciones de otro tipo, como aminorando lo que queda por pagar de la hipoteca u ofreciendo otros
productos, que tendr que valorar econmicamente y el cliente deber aceptar por separado y de forma
manuscrita.

2) Si consideran que sus clusulas no fueron abusivas, pueden responder justificando por qu creen que no
lo son. Y, as, no incluir ese clculo, porque consideran que no hay nada cobrado de ms. Esta
comunicacin pondra fin al procedimiento y el cliente podra ir a juicio.
3) Pueden no hacer nada. Aunque esa posibilidad no est establecida de forma explcita, s lo est que el
trmite de tres meses finaliza si el banco no da respuesta a una reclamacin. Eso s, durante esos tres
meses, mientras est a la espera, el consumidor no puede acudir a los tribunales.

As, si los bancos quieren evitar devolver las cantidades cobradas por este procedimiento, como
algunos parece que van a hacer por no considerarlas abusivas, ganan tiempo. En total, cuatro meses desde
hoy: el mes que da el Gobierno a las entidades para poner en marcha el procedimiento y la oficina para
atender estas reclamaciones, y los tres meses de plazo para tramitarlas.

Qu hipotecas estn afectadas?

La norma no excluye hipotecas ya pagadas ni da fechas desde las que se aplica. Eso s, habla de que
afectar a "determinadas" hipotecas que incluyen clusulas suelos. Cmo se sabe si est afectada? La
norma, en su exposicin de motivos, remite a la sentencia del Tribunal Supremo, centradas en la falta de
transparencia y de informacin sobre los efectos de las mismas.

Conelfindedeterminarsilaclusulasueloestincluidaenelmbitodeaplicacindeesterealdecreto
ley,seconsiderancomocriteriosadestacar,entreotros,losestablecidosenlacitadasentenciadel
TribunalSupremon.241/2013:lacreacindelaaparienciadeuncontratodeprstamoainters
variableenelquelasoscilacionesalabajadelndicedereferencia,repercutirnenunadisminucindel
preciodeldinero;lafaltadeinformacinsuficientedequesetratadeunelementodefinitoriodelobjeto
principaldelcontrato;lacreacindelaaparienciadequeelsuelotienecomocontraprestacin
inescindiblelafijacindeuntecho;sueventualubicacinentreunaabrumadoracantidaddedatosentre
losquequedanenmascaradasyquediluyenlaatencindelconsumidor;laausenciadesimulacionesde
escenariosdiversos,relacionadosconelcomportamientorazonablementeprevisibledeltipodeintersen
elmomentodecontratar,enfaseprecontractual;ylainexistenciadeadvertenciapreviaclaray
comprensiblesobreelcostecomparativoconotrosproductosdelapropiaentidad.

En el procedimiento extrajudicial, sern los propios bancos quienes valoren si sus hipotecas entran en
estos parmetros. Si el cliente va a los tribunales, ser el juez el que lo decida.

Quin va a formar y qu va a hacer el rgano de

seguimiento?
Por el momento, no se conocen los detalles. El Gobierno deber desarrollar ahora su composicin y
funciones. Lo nico que deja claro el documento que entra en vigor hoy es que contar con la participacin
de representantes de los consumidores -algunas ya han adelantado que no participarn- y de la abogaca,
pero no sabemos ni cuntos ni en qu porcentaje ni cmo sern elegidos.

Deber emitir un informe semestral sobre el seguimiento y control de la aplicacin de este mtodo de
reclamacin. Aunque el texto no exige ms obligaciones de informacin que la publicacin en pginas
web y en oficinas, como ya hemos apuntado en el primer punto, este rgano deber recabar informacin
"para constatar que la comunicacin previa prevista en este real decreto-ley se ha realizado, especialmente
a personas vulnerables". Cmo se har y si tendrn capacidad para reclamar medidas adicionales, como el
envo de cartas, es an una incgnita.

Cmo quedan las costas?

Como han adelantado varios medios, si el cliente no est de acuerdo con la propuesta de su banco y va a
juicio, las entidades solo pagarn las costas si la decisin del juez es ms beneficiosa para el consumidor
que su propuesta. Si el cliente va a juicio sin pasar por este proceso y la entidad solo parte de lo
demandado, la situacin ser similar: la entidad solo paga costas si la resolucin final es superior a lo que
acept pagar.

El Decreto-Ley tambin establece costes mnimos de aranceles notariales y registrales para las nuevas
inscripciones de las hipotecas tras las negociaciones o las resoluciones judiciales.

Y la declaracin de la renta?
Las devoluciones no se integrarn en la base imponible ni se pagarn retrasos pero, eso s, podrn obligar a
realizar declaraciones complementarias si gracias a lo pagado -y ahora devuelto- se han practicado
deducciones en los impuestos anteriores por inversin en vivienda habitual u otro tipo de gasto deducible.
As, quienes reciban la devolucin y hayan podido reducir los impuestos a pagar en su declaracin gracias
a esas cantidades, debern volver a hacer el clculo y realizar una declaracin complementaria.

Aplicar a todos los ejercicios que no hayan prescrito -por regla general, a los cuatro aos del ltimo da
del plazo para presentarla, lo que significa que aplicara, por regla general, a las declaraciones desde el
ejercicio 2011.

Por qu se aprueba este decreto-ley ahora?

Aunque la exposicin de motivos afirma que se hace para "avanzar en las medidas dirigidas a la
proteccin de los consumidores" que han aprobado Gobierno y Cortes, sin aclarar a qu medidas se refiere,
esta norma est dirigida, segn el propio texto, a evitar la sobrecarga de los tribunales tras la sentencia del
21 de diciembre del Tribunal de Justicia de la Unin Europea, que obliga a devolver todo lo cobrado por
clusulas suelo abusivas y no solo desde 2013, como haba marcado el Tribunal Supremo. Lo que est por
ver es que lo consiga.

Buenos das.