CAPTULO I

INTRODUCCIN

1.1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Conocer las causas de las quiebras bancarias es muy importante para los gestores
y supervisores de las entidades financieras, pero tambin es cierto que dichas
quiebras solo pueden afectar a un nmero reducido de entidades y casi siempre
estn precedidas de un fuerte aumento de la morosidad. La morosidad bancaria est
muy unida al ciclo econmico. La existencia de una relacin negativa entre la
morosidad y el ciclo econmico podra inducir a las familias a una cada abrupta de
su renta disponible con las consiguientes dificultades para hacer frente a los pagos
por intereses.

Mibanco ofrece una variedad de productos financieros dirigidos a todos los

usuarios como es: Crdito Consumo dirigido a empresarios y empresarias de la
micro y pequea empresa (PYMES) para atender la necesidad de financiamiento
de gastos de consumo, y a sus clientes preferenciales las lneas de crdito a sola
firma.

Sin embargo segn informe de Mibanco se ha observado que durante el ltimo ao

se ha venido soportando un ndice de morosidad del 4% en especial referida al
crdito consumo, gastos personales, el cual es alto a comparacin de aos
anteriores que cerraron el 2013 con 3.5% y el 2014 con 3% el BBVA con 1.86
BCP con 2.87 Financiero 3.58 Scotiabank 2.38 Interbank 2.38, el crdito libre
disponibilidad o consumo se otorga sin mayores requisitos en forma permanente,
se ha observado que existe incumplimiento y demora en el pago, lo que ocasiona
prdidas a la empresa y que los clientes se sientan incomodos con la visita del
gestores en cobranza.
En cuanto a los factores coyunturales, se ha observado que los clientes corren el
riesgo de que sus clientes no compren la mercadera que ellos tienen, que los
clientes que compran lleven solo al crdito y paguen con atrasos y que los mismos
clientes de la financiera tengan alguna enfermedad y/o accidente y esto ocasione
que el cliente no apertura su negocio y as tener menos ganancia en el mes lo cual
generara que no lleguen a pagar su crdito con la frecuencia que lo hacian.

Se percibe que los factores estructurales en donde se dan situaciones en las que el
cliente no puede intervenir como la variacin del tipo de cambio que pueden
afectar los ingresos y costos de las empresas, el cambio de poltica econmica del
gobierno que se tiene la posibilidad de que se presenten situaciones adversas que
pueden afectar la rentabilidad de los negocios de los microempresarios clientes de
la financiera Mibanco

Es por esto que la presente investigacin pretende conocer cmo se originan los
factores de la morosidad, as como determinar que dimensiones son las que afectan
al incremento de la morosidad en la financiera Mibanco.

1.2. FORMULACIN DEL PROBLEMA

1.2.1. PROBLEMA GENERAL

Cules son los factores predominantes de la morosidad en el crdito

consumo en la entidad financiera Mibanco de la agencia Santiago en el
periodo 2015?

1.2.2. PROBLEMAS ESPECFICOS

PE1 Cmo son los factores coyunturales en el crdito consumo en la entidad

financiera mibanco agencia Santiago periodo 2015?
 PE2 Cmo son los factores estructurales en el crdito Consumo de la entidad
financiera mibanco agencia Santiago periodo 2015?

1.3. OBJETIVO DE LA INVESTIGACION

1.3.1. OBJETIVO GENERAL

Identificar los factores predeterminante de la morosidad en el crdito consumo

en la entidad financiera mibanco de la agencia Santiago en el periodo 2015

1.3.2. OBJETIVOS ESPECFICO

OE1 Conocer los factores coyunturales en el crdito consumo en la entidad

financiera mibanco agencia Santiago periodo 2015

OE2 Conocer los factores estructurales en el crdito consumo de la entidad

financiera mibanco agencia Santiago periodo 2015

1.4. JUSTIFICACIN DE LA INVESTIGACIN

1.4.1. RELEVANCIA SOCIAL

La presente investigacin se realiza con el objetivo de dar a conocer a los

miembros integrantes de la financiera Mibanco ciertos riegos como son:
el riesgo del impacto de los crditos que otorga, este est relacionado con
los factores que afecta el incumplimiento de los pagos de un crdito
(capital e inters) de los clientes morosos, el riesgo de liquidez que
enfrenta la institucin cuando no es capaz de hacer frente a sus
obligaciones con sus depositantes.

1.4.2. IMPLICACIONES PRACTICAS

 La investigacin es importante porque nos permite poder analizar los
factores que llevan a los clientes a endeudarse con Mibanco y as poder
identificar los obstculos ms importantes que producen las morosidad,
para superarlas y ayudar a los clientes a disminuir el riesgo de
sobreendeudamiento y malas calificaciones en el sistema financiero.

1.4.3. VIABILIDAD O FACTIBILIDAD

La investigacin es factible ya que se tiene acceso a la informacin, la

cual ser proporcionada por los analistas de la financiera Mibanco.

1.4.4. CONVENIENCIA

Nos ayudara a que los clientes tengan menos atrasos y que el ndice de
morosidad de Mibanco se reduzca especialmente en el crdito
consumo.

1.5. DELIMITACIN DE LA INVESTIGACIN

1.5.1. DELIMITACIN TEMPORAL

La presente investigacin se desarrollo del periodo 2016 en la financiera

Mibanco.

1.5.2. DELIMITACIN ESPACIAL

La presente investigacin se realizar en la Agencia de Santiago de la

empresa Mibanco Cusco, ubicada en la Av. Almudena, del distrito de
Santiago, de la ciudad del Cusco.
 1.5.3. DELIMITACIN CONCEPTUAL

El presente trabajo corresponde al rea de Creditos y finanzas: tasa de

morosidad.

1.5.4. DELIMITACION SOCIAL

La poblacin que se va a tomar en la investigacin sern los clientes que

cuenten con creditos en la financiera Mibanco.

CAPTULO II

MARCO TERICO

2.1. ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN

2.1.1 ANTECEDENTES INTERNACIONALES

Autor: Carlos Antonio Parrales Ramos

Universidad: Universidad politcnica Salesiana

Ttulo: Anlisis del ndice de morosidad en la cartera de crditos del IECE-

Guayaquil y propuesta de mecanismos de prevencin de morosidad y tcnicas
eficientes de cobranzas 2009. (Parrales, 2009)

CONCLUSIONES:
 La cartera de crditos del IECE. Guayaquil, no est sana ya que su ndice
de morosidad es superior al 10%.

Las caractersticas del proceso de cobranzas del IECE-Guayaquil,

determinan que se encuentra en la etapa de cobranza en desarrollo.

Las principales debilidades que presenta en la actualidad el departamento

de cobranzas del IECE-Guayaquil, son las siguientes: no cuenta con
suficiente personal para realizar una efectiva gestin de cobranzas y falta
de capacitacin permanente respecto a la gestin de cobranzas.
El proceso de cobranzas presenta las siguientes debilidades: falta de
actualizacin de la base de datos personales de los clientes, falta de
mecanismos masivos de gestin de cobranzas, poca apertura para el cobro
a travs de otras instituciones y falta de mecanismos de ayuda a clientes
que no pueden cancelar sus cuotas.

Existe evidencia estadstica para concluir que las siguientes variables

afectan al NUMERO DE CUOTAS VENCIDAS que presenta un crdito
educativo: informacin recibida durante la firma del contrato, informacin
recibida durante la etapa de estudios. Problemas presentados con el pago
de los intereses de desembolso y gracia, forma de notificacin de cuotas
vencidas, percepcin de agilidad de gestin de cobranzas, conocimiento de
la fecha de vencimiento mensual de la cuota.

AUTOR: Laura Rodrguez Zamora

TTULO: Prevencin y cura de la morosidad Espaa 2007 2008

CONCLUSIONES:

A pesar de que durante los perodos de bonanza econmica la morosidad

alcanza unos niveles tan bajos que provoca la falsa impresin de que el
 problema ha desaparecido definitivamente, la evolucin cclica de la
coyuntura econmica, la subida de los tipos de inters, as como los
cambios coyunturales provocan un aumento de la morosidad que siempre
supone un mayor riesgo de quebrantos econmicos para las empresas.

En estas fases de elevada morosidad las empresas proveedoras de bienes y

servicios sufrirn en propia carne las consecuencias de las insolvencias de
sus clientes. Sin embargo, en las fases de bonanza econmica los
suministradores de bienes y servicios tambin se ven afectados por el
incumplimiento de los plazos de pago en las transacciones comerciales.

Adems, se puede afirmar que en Espaa se han consolidado unos hbitos

de pago que son de los peores de toda la UE.

As pues, en Espaa, se calcula que el 90% de las empresas sufre problemas

de retrasos en los cobros o tiene problemas financieros derivados de la
morosidad de sus clientes. No obstante, las consecuencias de esta lacra no son
iguales para todas las empresas, puesto que afecta especialmente a las pymes,
ya que son ms vulnerables a las variaciones de cash flow al carecer de los
fondos de maniobra que tienen las grandes empresas. Adems, las pymes
suelen depender de un nmero limitado de clientes, que generalmente suelen
ser empresas ms grandes y que aprovechan su posicin dominante para
imponerles plazos de pago largos

2.1.2 ANTECEDENTES NACIONALES

AUTOR: Bach. Elvis Castaeda Muoz

Bach. Jenny Tamayo Bocanegra

UNIVERSIDAD: Universidad Privada Antenor Orrego Trujillo

TTULO: La morosidad y su impacto en el cumplimiento de los objetivos
estratgicos de la agencia real plaza de la caja municipal de ahorro y crdito
Trujillo 2010-2012 (Tamayo, 2013)

CONCLUSIONES:

La morosidad tuvo un impacto negativo en el alcance de los objetivos,

pues el incremento de la morosidad provoca menos colocaciones;
deterioro de la cartera; provisiones; rotacin de los colaboradores y por
ende poca rentabilidad; gastos y prdidas en la Ag. Real Plaza lo cual se
corrobor en la encuesta y entrevista realizada a los colaboradores y
administradora de la agencia en estudio.

El impacto que ha tenido la morosidad en el alcance de los objetivos

estratgicos de la Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Trujillo
Agencia Real Plaza ha sido negativo; y se ha demostrado que el
incremento de la morosidad afect las perspectivas de la intencin
estratgica en sus indicadores ocasionando el aumento de provisiones,
incobrabilidad, refinanciamientos y constantes castigos, por ende la
disminucin de la rentabilidad, de la variacin del costo por riesgo
crediticio, y el aumento de la cartera de alto riesgo, con el consiguiente
deterioro de sus activos.

AUTOR: Francis Yoanna de los Angeles Coral Mendoza

UNIVERSIDAD: Universidad de Piura

TTULO: Anlisis Economtrico de la morosidad de las instituciones micro

financieras y del sistema bancario peruano, enero 2004 - julio 2009 (Coral,
2010)
CONCLUSIONES:

La calidad de cartera en el Per ha venido mejorando en los ltimos

aos, sin embargo, la presencia de un componente inercial en la
 morosidad debe de ser tomada en cuenta por el ente regulador y las
instituciones involucradas, dado que en un contexto de tendencia
creciente la morosidad experimentar resistencias a la baja, en ese
sentido se recomienda un comportamiento prudente por parte de las
entidades en momentos de tasas de morosidad crecientes.

El indicador de morosidad depende, entre otros aspectos, de las

decisiones que toman sus propios directivos y de la eficiencia con la que
trabaja su administracin y personal operativo. No obstante, tambin el
entorno macroeconmico influye en su determinacin. Al respecto, el
objetivo principal de este estudio es identificar qu variables internas y
del entorno influyen en la calidad de cartera de crditos.

2.1.3 ANTECEDENTES LOCALES

AUTOR: Bach. Erick Alexander Medina Pilares

UNIVERSIDAD: Universidad Andina del Cusco

TTULO: Control de la morosidad en un crdito para micro y pequea empresa

en la entidad financiera Edyficar en la agencia Cusco del ao 2011-2012
(Medina, 2013)

CONCLUSIONES:

Permitiendo ver la demanda de clientes vulnerables al crdito contando

con referencias suficientes de todo tipo podremos reducir que no crezca
ms la morosidad crediticia en el sistema bancario. Por otro lado, se sabe
que en cada Entidad se ejecuta al momento de ofrecer o desembolsar
monedas tanto como es en moneda nacional como extranjera lo cual se
debe priorizar la nacional por razones de riesgo ya que en otras monedas
tienen a subir y a bajar por ello perjudica al cliente en tanto la mora sube
 y perjudica al analista como al cliente, de esta manera el cliente salga
favorecido sienta las intenciones de pagar de mejor manera en tanto
brindarle la informacin adecuada bajo parmetros que llegue a un buen
entendimiento.

Negociando a una tasa de inters por debajo del promedio del sistema
hace que el cliente pueda cumplir con el compromiso de pago adecuando
as el monto en cuanto a su capacidad de pago ya que este un factor
importante ya que existen cliente con buena capacidad de pago mas no
cuentan con las voluntades de pago mostrada al momento de pagar.

AUTOR: Bach. Leslie Mariel Perales Ferrer

UNIVERSIDAD: Universidad Andina del Cusco

TTULO: Factores determinantes de la cartera morosa de las MYPES en el

distrito de Santiago: caso Caja Municipal de Ahorro y Crdito Cusco S.A
Agencia Santiago 201-2014 (Perales, 2015)

CONCLUSIONES:

La cartera morosa del distrito de Santiago en el sector de las MYPES son

un factor determinante que resulta ser importante al momento del anlisis
ya que el 92% de la muestra indica que esto se debe al
sobreendeudamiento de las MYPES, el modelo utilizado explica que el
84.2% de la cartera morosa se explica por el sobreendeudamiento. Es un
hecho, que tener crdito disminuye la capacidad de pago, de esta forma
el cliente puede cumplir con una entidad, pero no con las otras a las que
adeuda generando un historial crediticio deficiente.

Tomando en cuenta la poltica de la empresa (CMAC CUSCO), se tiene

que en agosto del 2014 el 49.35% de los clientes MYPE tiene ms de tres
crditos, lo que da como resultado final el incumpliendo del pago por la
 insolvencia que presente el tener ms crditos de lo que es capaz de
pagar.

En el presente trabajo se comprueba empricamente que la cartera

morosa tiene una relacin inversa en cuanto al ciclo econmico dado por
la desaceleracin que ha enfrentado el Per desde noviembre del 2013.
Esto se debe a que los agentes econmicos forman sus expectativas en
base al comportamiento que ha tenido la economa en el pasado, a su vez
que un cambio en la economa no previsto hace que los ingresos de estos
se vean afectados.

2.2.BASES TERICAS

2.2.1. MOROSIDAD

2.2.1.1. CONCEPTO

Los bancos tienen como actividad principal la intermediacin de

fondos, es decir captar recursos financieros de los agentes
superavitarios para prestarlos (colocarlos) a los agentes
deficitarios. Esta actividad los lleva a asumir una serie de riesgos.
Segn Freixas y Rochet (1998), la actividad bancaria envuelve tres
tipos de riesgos:
i) el riesgo del impago de los crditos que otorga.
ii) el riesgo de liquidez que enfrenta la institucin cuando no
es capaz de hacer frente a sus obligaciones con sus
depositantes y
iii) el riesgo de mercado que afecta a su cartera de activos (y
pasivos). El primer tipo de riesgo es llamado tambin riesgo
del crdito o riesgo crediticio y el que de manera indirecta
analiza este estudio al investigar los factores que afectan el
incumplimiento de los pagos (capital e intereses) de los
crditos otorgados.
 Incumplimiento de los plazos contractuales o legales de pagos, es
un hecho inesperado en la vida de la empresa que trastoca las
expectativas de cobro eliminando entradas previstas de tesorera lo
que contribuye a disminuir la liquidez y la capacidad de afrontar
obligaciones de pago, dando origen a situaciones de insolvencia en
la empresa acreedora. La morosidad provoca unos efectos
negativos tanto sobre los acreedores como tambin sobre el deudor
(saurina, 2009).
Aguilar y Camargo (2004) han analizado el problema de la calidad
de cartera de las instituciones microfinancieras peruanas y abordan
el tema desde una perspectiva emprica y global al considerar
factores microeconmicos y macroeconmicos como
determinantes de la morosidad de los microcrditos. Sus resultados
son sugerentes y su metodologa de anlisis constituye un marco de
referencia importante para el anlisis que pretende hacerse aqu

2.2.1.2. EFECTOS DE LA MOROSIDAD

La morosidad provoca unos efectos negativos tanto sobre los

acreedores como tambin sobre el deudor, que obliga a ambas
partes implicadas en una situacin de mora a adoptar medidas
para reducir la misma o neutralizar sus efectos perversos.

Los principales efectos sobre los acreedores son:

1. Prdida de valor de los activos financieros donde figura

representado el crdito moroso. Esta prdida afectar al valor de
la empresa que se ver reducido en la misma medida que
pierdan valor los activos que posee.
2. Daa la cuenta de prdidas y ganancias del acreedor como
consecuencia del reconocimiento de la prdida del valor de
ciertos activos.
3. Provoca un aparente e inicial perjuicio fiscal al acreedor,
quin deber liquidar el correspondiente impuesto del valor
aadido de la venta no cobrada con el consiguiente perjuicio
financiero. En realidad, existe un mecanismo fiscal para
compensar este perjuicio financiero al permitir rectificar la
factura del deudor moroso en determinadas circunstancias y
condiciones. Esta medida de correccin no se aplica con carcter
general, sino restringida, y en alguno de los casos que se aplica
puede ocasionar un perjuicio al no coincidir la fecha de
liquidacin del impuesto no cobrado con la fecha de
compensacin. De cualquier manera, la mora introduce siempre
un efecto fiscal negativo en el acreedor.

4. La demora en el pago, aunque no sea definitiva, supone

siempre una merma de liquidez (temporal o definitiva) en el
acreedor, al verse retrasadas o truncadas las expectativas de
cobro previstas.

La morosidad tambin provoca unos efectos negativos sobre el

deudor, puesto que el retraso en el pago de determinadas deudas
puede implicar la consideracin de insolvente, desde el punto de
vista concursal, lo cual obligara al deudor a solicitar el concurso
de acreedores a su vez que permitira a cualquier acreedor a
solicitar el concurso del deudor. Este escenario no es deseable
para ninguna empresa, aparte de por el elevado coste que
conlleva, por el efecto negativo que provoca en el desarrollo
futuro de cualquier empresa la publicidad de su estado de
concurso (Cantalapiedra, 2008).
2.2.1.3. FACTORES DE LA MOROSIDAD

(Gonzales S. M., 2007) El problema de la incapacidad de pago,

puede ser, en primera instancia, coyuntural o estructural:
Coyuntural: Una incapacidad momentnea como consecuencia de
factores no controlados por el productor (clima, plagas,
inestabilidad de precios) que son ms importantes y frecuentes en
la agricultura que en otros sectores. Un buen sistema de
aseguracin y de estabilizacin podra evitar que este fenmeno
coyuntural se vuelva problemtico. Estructural: Cuando la
incapacidad de pago es resultado del contexto en que se
desarrolla la produccin (mecanismos inadecuados, poca
infraestructura, mala o dbil tecnologa, mala dotacin de
recursos, etc.). En este caso, el problema no es tanto cmo hacer
para que los crditos sean pagados, sino cuales deben ser los
mecanismos de apoyo a los productores que tienen alta
probabilidad de convertirse en clientes morosos.

Los elementos que deben presentarse para que se configure la

mora. Tales elementos son:

A. El retraso
B. La existencia de una obligacin exigible
C. Que el incumplimiento se deba a causa imputable
D. Que el deudor no satisfaga la expectativa del acreedor
E. Que el acreedor rehse las ofertas reales que se le formulan
F. Que la situacin de mora subsista mientras la prestacin sea
posible
G. Que la ejecucin de la prestacin todava resulte til para el
acreedor (Osterling, 2008)

Para la presente investigacin los factores que se tomara en

cuenta sern:
A. FACTORES COYUNTURALES

Gonzales S. M., (2007). Factores entendidos como los no

controlados por el cliente, que influyeron en la morosidad de
pago.

Elementos de los Factores Coyunturales

Inestabilidad de Precios

La fluctuacin de precios se define como una situacin en

la cual, en promedio y a medio plazo, los precios suben y
bajan

Perdida de Mercadera

Entenderemos por prdida de mercadera a los costos

financieros (prdida del costo) y econmicos (prdida del
margen y de la satisfaccin de los clientes), generados por
cualquier accin o circunstancia que impida
permanentemente a la mercadera transformarse en
ingresos mediante el proceso de comercializacin y venta
del retail.

Ventas al Crdito

La venta a crdito es el tipo de operacin en el que el

pago se realiza en el marco del mediano o largo plazo,
luego de la adquisicin del bien o servicio.

Demanda
 La demanda es la cantidad de un bien o servicio que la
gente desea adquirir.

Enfermedades

Alteracin o desviacin del estado fisiolgico en una o

varias partes del cuerpo, por causas en general conocidas,
manifestada por sntomas y unos signos caractersticos, y
cuya evolucin es ms o menos previsible.

Accidentes

Cualquier suceso motivado por una accin violenta e

inesperada, generalmente a caro de un factor externo
involuntario y que deja como consecuencia una
importante lesin corporal

Fallecimiento

La muerte es un hecho que puede producirse por distintas

causas: un accidente de trfico, como consecuencia de una
enfermedad.

B. FACTORES ESTRUCTURALES

(Gonzales S. M., 2007). Factores que alteran a los sistemas

sectoriales de un pas es decir que no alteran las estructuras.

Variacin del tipo de cambio

Los tipos de cambio como precios que son suelen variar a

travs del tiempo. Debemos saber diferenciar: apreciacin
 de la moneda nacional significa una subida de su precio
en trminos de la moneda extranjera. Ahora, para obtener
la misma cantidad de dlares que obtena antes, necesito
menos pesos, entonces decir que la moneda local se
apreci es lo mismo que decir que el tipo de cambio baj.
Una depreciacin es una subida del tipo de cambio

Cambio de poltica del gobierno

La poltica cambiaria atiende el comportamiento de la tasa

de cambio de divisas. Es un tipo de cambio que equilibra
el tipo de cambio nominal con el tipo de cambio real.
Tomando un caso particular, la escasez de dlares eleva
su precio, beneficiando la exportacin y por lo tanto el
Banco Central debera sacar dlares a circulacin. Cuando
hay muchos dlares en circulacin, por el contrario, se
cotizan a menor precio beneficiando a los importadores
que compran dlares para comprar productos del
extranjero. En este caso, el gobierno debera retirar
dlares de circulacin para equilibrar el tipo de cambio.

2.2.1.4 CAUSAS DE LA MOROSIDAD

(Econobase, 2010) La morosidad es generada por nuestras

instituciones al establecer polticas que no se basan en las
necesidades de nuestros usuarios. Las causas imputables a la
institucin son las siguientes:

A. METODOLOGIA UTILIZADA

Es la forma de trmite de crdito establecida por la

institucin, la cual involucra varios elementos como:
Establecimiento del monto el prstamo
Flujo de caja
 Fecha del desembolso
Relacin permanente con el cliente
Autorizacin y recuperacin del prstamo

B. FRAUDES

Se puede afirmar que detrs de la mayora de los problemas

de mora siempre hay fraude. El fraude puede tomar distintas
formas, entre las ms comunes se encuentran las siguientes
Acuerdos entre el ejecutivo de crdito y el cliente
Prestamos Falsos
Falsear informacin

C. CULTURA INSTITUCIONAL

Es el mensaje que esta transmite al cliente por medio del trato

que sus empleados establecen con l y de su forma de
operacin. Esta cultura se aplica mediante los siguientes
elementos:
El entendimiento de las necesidades del cliente
Recurrencia y grados de los prestamos
Permanencia en el largo plazo
Agilidad en el otorgamiento del prstamo
Formalidad y puntualidad
Respeto al cliente

2.3 MARCO INSTITUCIONAL

 En 1998, se fund la Edpyme Edyficar con la participacin de CARE Per
como accionista mayoritario, una organizacin internacional de desarrollo sin
fines de lucro. Edyficar inicia operaciones en Lima, Arequipa y La Libertad
sobre la base y experiencia del programa de apoyo crediticio de CARE Per
dirigido a segmentos de pobladores de menores recursos. En el ao 2005,
Edyficar participa en la primera operacin a nivel mundial de titularizacin de
cartera para microfinanzas (BlueOrchard) y en el 2007, consigui ser la primera
empresa microfinanciera no bancaria en acceder con gran xito en el Mercado de
Capitales. En el 2009, Edyficar pas a ser parte del Grupo CREDICORP al
convertirse en subsidiaria del Banco de Crdito del Per.

Mibanco inici operaciones en Lima en 1998, sobre la base de la experiencia

de Accin Comunitaria del Per (ACP), una asociacin civil sin fines de lucro
con 43 aos operando en el sector de la micro y pequea empresa. En el ao
2006, el BID reconoce a Mibanco con el Premio a la Excelencia en
Microfinanzas y en el 2008 gana el Effie de Plata por la campaa "Crditos
Aprobados".

A principios del 2014, Mibanco fue adquirido por Edyficar y es en ese

momento que se produjo el gran proceso de fusin entre Financiera Edyficar y
Mibanco para brindar lo bueno de estar juntos.

Mibanco es una empresa financiera que opera a nivel nacional que tiene como
poltica dar acceso de servicios financieros a personas de menores recursos
econmicos, preferentemente destinados al emprendimiento de micro y
pequeas empresas.

La empresa ofrece una variedad de productos financieros dirigidos a todos los

usuarios como son: MICAPITAL Dirigido a empresarios y empresarias de la
micro y pequea empresa (persona natural o jurdica) para incrementar capital
de trabajo a travs del financiamiento de mercaderas, materias primas, insumos
o materiales. MIVIVIENDA Dirigido a empresarios y empresarias de la micro y
pequea empresa para atender la necesidad de construccin y/o mejoramiento de
vivienda, as como a la adquisicin de terrenos, casas, departamentos, entre otro,
MIMQUINA Dirigido a empresarios y empresarias de la micro y pequea
 empresa (persona natural o jurdica) para atender la necesidad de financiamiento
de maquinarias y/o equipos, MILOCAL Dirigido a empresarios y empresarias de
la micro y pequea empresa (persona natural o jurdica) para atender la
necesidad de compra, construccin o mejora del local comercial, para todos
estos productos financieros los Requisitos bsicos para abrir expediente:

Negocio con 6 meses de funcionamiento como mnimo.

Fotocopia de DNI titular y/o cnyuge/conviviente.
Recibo de servicios (luz o agua).
No tener deudas morosas en el sistema financiero.

CREDITO CONSUMO O MIPRESTAMO PERSONAL Dirigido a empresarios

y empresarias de la micro y pequea empresa para atender la necesidad de
financiamiento de gastos de consumo, y a sus clientes preferenciales las lneas
de crdito a sola firma.