6.- Naturaleza jurdica.............................................................................

8
INDICE
INTRODUCCION ...................................................................................... 2 7.- Sujetos contratantes .......................................................................... 8

CONTRATO DE CREDICARD .................................................................... 3 7.1 Usuario ........................................................................................ 8

1.- Antecedentes ................................................................................... 3 7.2 Entidad emisora ........................................................................... 8

2.-Etapas de la evolucin dela tarjeta de crdito ....................................... 4 7.3 Comerciantes ............................................................................... 9

2.1 Etapa incipiente: bilateralidad. ...................................................... 4 8.- Objeto del contrato ............................................................................ 9

2.2 Etapa de consolidacin: trilatepalidad. .......................................... 4 9.-. La tarjeta plstica. ......................................................................... 10

2.3 etapa de la multilateralidad. ......................................................... 4 10.- Caractersticas de la tarjeta. ........................................................... 10

3- Fuentes normativas ........................................................................... 5 11.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito. ...................................... 11

3.1 En el Per ................................................................................... 5 12.- Clasificacin de las tarjetas de crdito. ............................................ 12

3 2.2 Ley general del sistema financiero .............................................. 6 13.- Contenido mnimo del contrato........................................................ 14

3.3.3. Resoluciones de superintendencia de banca y seguros............. 6 14.- Vigencia del contrato...................................................................... 15

4.- Definicin......................................................................................... 7 15.- Derechos y obligaciones ................................................................ 15

5.- Contratacin mltiple. ....................................................................... 7

 16.- Nuevas obligaciones de los bancos. ............................................... 17 INTRODUCCION

17.- Prohibiciones de otorgar tarjetas de crdito. ................................... 18

El presente trabajo monogrfico titulado EL CONTRATO DE

18.- Anulacin y resolucin de los contratos de tarjeta de crdito. ............ 18
CREDICARD tiene por finalidad dar a conocer los aspectos relacionados al
19.- Sanciones. .................................................................................. 19
tema a desarrollarar.
20- terminacin del contrato. ................................................................ 19
La tarjeta de crdito es un instrumento de permanente utilizacin, al
21.- Ventajas....................................................................................... 20
extremo que en muchos casos reemplaza al dinero en efectivo, con grandes

22. Desventajas. ................................................................................. 21 ventajas. Entre ellas est el hecho de que no se desplaza el numerario y

23.- CONCLUSIONES ............................................................................. 21 basta una operacin que cada vez tiende a ser ms mecanizada para que

cumpla su funcin.
24- BIBLIOGRAFIA ................................................................................. 22
El trabajo comprende de diecisiete itemes, lo cual sern desarrollados de

manera clara y precisa cada uno de ellos.

Esperando cumplir sus expectativas con el presente trabajo monogrfico,

y los requisitos que amerita el mismo.

 CONTRATO DE CREDICARD Luego surgi el dinero como medio de intercambio, pudiendo afirmar

1.- Antecedentes que su desarrollo constituye una parte de la evolucin de la sociedad

Uno de los ingredientes bsicos de la naturaleza humana es la humana, comparable en importancia, con el descubrimiento de la rueda o la

propensin a trocar, permutar y cambiar una cosa por otra, y esto ha agricultura. El dinero ha permitido el paso de una economa natural

sucedido a lo largo de la historia de la humanidad. En la era paleoltica, domstica a una economa especializada, que propiei la divisin del trabajo

cuando el hombre se dedicaba a la caza, la pesca y la recoleccin, se puede y ms tarde el progreso del que gozamos a la fecha. El uso de la moneda

inferir por los vestigios encontrados que los hombres practicaban un trueque determin asimismo la aparicin de los emprstitos, a ello se sum ms tarde

incipiente. Posteriormente se dio el trueque stricto sensu, que consista en el la letra de cambio y la creacin de los bancos, que han evolucionado

intercambio de unos bienes por otros, pero el trueque tiene sus hasta la fecha.

desventajas, ya que deberan idealmente coincidir los deseos de los Posteriormente se crea el papel moneda, que constituy una nueva

intervinientes; as que ante las dificultades en las transacciones, se medida de valor, que siendo extrnsecamente un bien, fue aceptada en forma

comenzaron a utilizar algunas mercancas (generalmente ganado, generalizada debido a su poder cancelatorio.

ornamentos, piezas de metal) como instrumento para recibir y hacer los A comienzos de este siglo, cuyo ocaso presenciamos, han aparecido

pagos. nuevas formas de pago, una de ellas es la tarjeta de crdito que se ha

desarrollado y difundido.
 2.-Etapas de la evolucin dela tarjeta de crdito Tarjetas de Crdito, con tal xito, que los dems optaron por lo mismo.

2.1 Etapa incipiente: bilateralidad. Debe destacarse que varios Bancos europeos, asiticos y

En el continente europeo, especialmente en Francia, Inglaterra y norteamericanos, han emitido Tarjetas de Crdito, al extremo de haber

Alemania, a comienzos del siglo XX, se empez a utilizar a iniciativa de copado gran parte del comercio.

algunas cadenas de hoteles, una especie de Tarjeta de Crdito, pero slo 2.3 etapa de la multilateralidad.

para uso exclusivo de sus clientes fijos. Hoy en da podemos afirmar que se ha masificado el uso de las Tarjetas

La caracterstica fundamental de este sistema, es que slo intervenan de Crdito y gracias a los avances de la electrnica y de los medios de

dos partes, es decir, era bilateral: por una parte el hotel concesionario del comunicacin, as como la masificacin del uso de las computadoras,

crdito y de la otra parte el cliente fijo que gozaba del mismo. Internet y correo electrnico han determinado que a la fecha la eficiencia de

2.2 Etapa de consolidacin: trilatepalidad. la Tarjeta de Crdito incluya beneficios adicionales como seguros a los

A partir del ao 1949, se inicia la etapa de la consolidacin de la Tarjeta bienes adquiridos, seguros de viajes, de vida, tarjetas con comisin o

de Crdito, sta gracias a la aparicin en el mercado de la Tarjeta de Crdito porcentaje del consumo a los establecimientos, premios para usuarios de las

Diners dirigida al consumo en restaurantes, para despus extenderse a los Tarjetas de Crdito, etc. Caracterstica de esta etapa es que existen

viajes. Posteriormente aparece en el mercado la American Express que relaciones entre ms de dos partes.

lleg a desplazar a la Diners. Ms tarde en 1951, algunos Bancos emiten

 En el mercado interviene a la fecha la moneda, que genricamente
cumple una triple funcin dentro de las transacciones:
Es intermediaria de las operaciones comerciales
Es instrumento de medicin de valores
Es un elemento de cancelacin de obligaciones.
El papel moneda fue el ltimo punto de la evolucin de la moneda,
que siendo intrnsecamente un bien, es aceptado en mayor medida que
cualquier otro medio, debido a su poder cancelatorio, la confianza de los
ciudadanos en este instrumento, fcilmente manejable y de ilimitada
reproduccin. Pero los Gobiernos han envilecido al papel moneda y el
desarrollo tecnolgico de las impresiones aunado al avance de las
computadoras e impresoras, as como la industria grfica ha determinado
la existencia de billetes falsos, los riesgos de la tenencia fsica del dinero, el
manejo engorroso de las chequeras, han terminado por generar
desconfianza. La Tarjeta de Crdito, en cambio va resultando cada da ms
confiable y podra en cierto modo sustituir al dinero y no lo contrario
3- Fuentes normativas
3.1 En el Per
3.1.1 Antecedentes normativos
El primer antecedente normativo que tenemos sobre tarjeta de crdito
lo constituye la Res. SBS. 790-78-EF/97-10 del 31 de octubre de 1978
existiendo otras normas complementarias.
Esta norma siguiendo la teora de apertura de crdito, en su artculo
3 precisaba, que los bancos slo celebraran los contratos de crdito
bancario con sus cuenta correntistas que lo soliciten por escrito y posean
reconocida solvencia moral y suficiente capacidad econmica, lo cual sera
calificado por el Banco interesado.
 3 2.2 Ley general del sistema financiero financieras, bancos mltiples a hoy en da, llamrseles empresas; por

Por intermedio de esta Ley, comenz a regularse con la dacin del otro lado, si bien es cierto en su momento esta norma precisaba a las tarjetas

Decreto Legislativo 637 del 25 de abril de 1991 que en el inciso y del de crdito, actualmente, habra que agregar tambin como as lo hace- a

artculo 177, facultaba a las financieras a expedir tarjetas de crdito. las tarjetas de dbito.

Luego de unos aos, se emiti el Decreto Legislativo 770 del 30 de 3.3.3. Resoluciones de superintendencia de banca y seguros

octubre de 1993 que en sus artculos 246 y 401 inciso y, respectivamente, El 21 de julio de 1993 por medio de la Resolucin SBS No. 355-93 se

facultaba a los bancos mltiples a expedir y administrar tarjetas de crdito. dict el Reglamento de Tarjetas de Crdito, que a nuestro entender, sigue

Estas dos normas, obviamente, estn derogadas, slo la citamos para aplicando la teora apertura de crdito, en su artculo 3, seala que: Las

efectos de remitirnos a sus antecedentes, como bien apunta, el tem. empresas bancarias y financieras, slo celebrarn contratos de Tarjetas de

Hoy da, est vigente la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema Crdito con sus cuentas - correntistas que lo soliciten por escrito siempre

de Seguros y Orgnica del Sistema de Banca y Seguros Ley No. 26702 de que como resultado de la correspondiente evaluacin crediticia, calificacin

09 de diciembre de 1996 que derog al Decreto Legislativo 770. La Ley No. de su capacidad de pago, solvencia moral y econmica, la empresa bancaria

26702 en su artculo 221 inciso 34, repite, el texto de las normas derogadas, o financiera, previamente a la emisin de la Tarjeta de Crdito, apruebe la

es decir, las empresas pueden expedir y administrar tarjetas de crdito y correspondiente solicitud.

dbito. Ntese la distincin, como ha ido evolucionando, desde

 Para el caso de las empresas financieras, dicho contrato se realizar tiene una cuenta con la empresa especializada, por un importe

con presidencia del requisito de apertura de cuenta corriente, debindose determinado y que generalmente debe pagar por anticipado, de la cual se

indicar especficamente los procedimientos y registros que se adopten para deduce lo que ha adquirido o recibido por el servicio. Si bien esta definicin

el adecuado control individual de los crditos mediante Tarjetas de Crdito. explica el funcionamiento no necesariamente la entidad emisora es una

Ha de notarse, que el reglamento de aquel entonces estableca una empresa especializada, vemos hoy en da que no solamente los bancos o

condicin que el usuario tenga una cuenta corriente. financiera emiten tarjetas de crdito.

4.- Definicin 5.- Contratacin mltiple.

Es el contrato por el cual una empresa especializada (bancaria o Evidentemente este contrato constituye un conjunto de mltiples

financiera) conviene con otra (cliente) en la apertura de determinado crdito, relaciones de diversa ndole, que podramos resumirlas de la siguiente

para que ste, exhibiendo el mismo instrumento crediticio que se le provee forma:

(tarjeta de crdito) y acreditando su identidad adquiera cosas u obtenga la a. Desde el punto de vista crediticio, existe una relacin jurdica

prestacin de un cierto servicio en los comercios que se le indican. A su vez, entre la entidad emisora y el cliente usuario de la tarjeta, quienes celebran

la empresa especializada tiene convenido con los comercios donde el un contrato de apertura de crdito, lo que significa que el Banco pone a

cliente efecta la adquisicin o requiere el servicio, en cobrarle una comisin disposicin de su cliente un crdito para ser utilizado en el futuro, mediante

por toda operacin que se efecte con el cliente. El cliente, a su vez,

la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo, hasta un monto 7.- Sujetos contratantes

determinado o preestablecido. 7.1 Usuario

b. Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada, Segn Max Arias-Schrelber Pezet que el usuario es la persona natural o

existe un contrato de afiliacin y de cuenta corriente, por el cual el Banco jurdica autorizada por los emisores para emplear la tarjeta de crdito que se

se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el titular le entrega, luego de una previa evaluacin de su buen crdito se considera

de la tarjeta, a la sola presentacin de los comprobantes firmados por el a esto como solvencia econmica y moral. Para poder hacer uso de este

titular, a cambio de una comisin preestablecida. medio de crdito es necesario ser aprobado por la entidad emisora,

c. Y, las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la aprobacin que se concreta con la entrega que se hace al mismo de la

tarjeta y la empresa afiliada. respectiva tarjeta de crdito para su uso

Esta ltima se compromete en vender sus productos o servicios a precio 7.2 Entidad emisora
de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago. Las entidades emisoras pueden ser tres:

6.- Naturaleza jurdica Empresas comerciales que emiten sus propios carnets de crdito,

La Naturaleza Jurdica de la Tarjeta de Crdito es ser un contrato de por los cuales tienden a identificar a sus mejores clientes y a beneficiarlos

ndole bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en con la apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad.

conceder una lnea de crdito rotativo hasta por la suma fijada por las partes
 Entidades especializadas, dichas entidades son las que han creado dentro de las listas de comercios donde se pueden utilizar los carnets de

el verdadero Credit Card. compra o dentro de los "Deplaint" de recomendaciones y ofertas.

Entidades financieras; as tenemos a los bancos comerciales que 8.- Objeto del contrato

son los ltimos que han ingresado en la realizacin de esta operacin. La finalidad de este contrato es la facilitacin de las compras mediante el

7.3 Comerciantes otorgamiento de un crdito. Adems posee caractersticas propias que lo

Se hace necesario un circuito donde convencionalmente se acepte la hacen diferente de los dems y estas son:

utilizacin del crdito que se la concedido al usuario. Su aceptacin no No se le da al usuario suma alguna de dinero sino la posibilidad de

depende de la ley, ni tampoco de la aceptacin de solvencia del comprador, adquirir bienes o servicios.

sino de la voluntad del vendedor manifestada anticipadamente de integrar la La adquisicin de bienes y servicios slo puede realizarla el

lista de comercios adheridos con el fin de aumentar sus ventas. Los comprador en lugares previamente determinados.

vendedores abonan una comisin por las ventas realizadas a los usuarios de La presentacin de servicios y la entrega de bienes la realiza un

las tarjetas de crdito, deducibles del valor de las mismas, pus han logrado tercero, a quien no une ningn vnculo previo con el usuario.

esta gracias al acercamiento que ha realizado la entidad emisora de la oferta El crdito se puede utilizar o no y puede o no tener limite, no

y la demanda. Ese acercamiento se realiza gracias a la publicidad que pagndose por el inters alguno.

produce la entidad emisora de los negocios adheridos, ya sea incluyndolos

 9.-. La tarjeta plstica. Se ha establecido que las empresas bancarias debitarn en la

La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito cuenta corriente respectiva, el importe de los bienes y servicios que el

concedido por la entidad bancaria para la compra de bienes y de titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las rdenes

servicios. Se trata de una tarjeta plstica grabada con los datos del de pago que haya suscrito.

titular de crdito, generalmente con una cinta magntica incorporada, y 10.- Caractersticas de la tarjeta.

donde se registra la firma del titular que servir para el control adecuado por Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y

parte de la empresa afiliada. debern contener la siguiente informacin mnima:

En el Per la tarjeta de crdito ha sido reglamentada por Resolucin 1. Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito

SBS N 271-2000 (14-04-2000) que se transcribe al final del presente y, de ser el caso, la identificacin del sistema de tarjeta de crdito

artculo. al que pertenece.

De acuerdo a este reglamento, los Bancos y Financieras slo celebrarn 2. Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;

contratos de tarjeta de crditos con sus cuentacorrentistas que lo soliciten 3. Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma. En caso el

por escrito, siempre que como resultado de la correspondiente evaluacin usuario sea una persona diferente del titular de la tarjeta, podr constar

crediticia, calificacin de su capacidad de pago, solvencia moral y tambin el nombre de ste.

econmica, y se apruebe la respectiva solicitud.

 Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave 4. Domicilio perfectamente individualizado y determinado.

secreta, firma electrnica u otros mecanismos que permitan identificar b. Cuando se trate de personas jurdicas:

al usuario (Segn modificacin por Res. SBS N0 373-2000). 1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

4. Fecha de vencimiento; 2. Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros

5. Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta Pblicos de la persona jurdica;

de crdito, en el pas y/o en el exterior, segn corresponda. En caso 3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago

de no figurar tal indicacin se presume, sin admitir prueba en contrario, de la persona jurdica, suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;

que tiene validez internacional. 4. Nmero del Registro nico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo

11.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito. sustituya, de la persona jurdica en caso sta sea contribuyente;

Las empresas debern requerir la presentacin de la siguiente informacin: 5. Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para

a. Cuando se trate de personas naturales: solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando

1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa; corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con

2. Copia del documento de identidad oficial; tarjetas de crdito de la persona jurdica;

3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de 6. Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que

pago suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito; y, designa a los usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito,
indicando los alcances y lmites de su uso, suscrita por el representante cesin de esos crditos a la entidad emitente que a su vez se subroga frente

debidamente facultado; al usuario.

7. Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos - Tarjetas Mixtas: son las emitidas por una entidad comercial apoyada por

en el numeral anterior; y, un banco o grupo de bancos.

8. Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado. - Tarjetas de entidades dedicadas al Comercio: son aquellas otorgadas

12.- Clasificacin de las tarjetas de crdito. por determinadas cadenas de hoteles, supermercados u otros negocios

a) por la entidad emisora: que otorgan directamente tarjetas de crdito a sus clientes ms

- Tarjetas emitidas por Bancos: son aquellas en las que interviene importantes en trminos de continuidad, volumen de compras, solvencia

un Banco como organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como moral y econmica. Este tipo de tarjetas son bilaterales y slo tienen validez

emisor de la Tarjeta de Crdito. en los establecimientos comerciales de la entidad emisora. Este sistema de

- Tarjetas emitidas por organizaciones especializadas o entidades tarjeta de crdito est siendo dejada de lado, pues las tarjetas tienden

financieras y crediticias: son aquellas emitidas por una entidad financiera a ser universales y en realidad corresponden a la forma primitiva de la tarjeta

o crediticias que no se ubican en el rea comercial, se caracterizan por no de crdito.

otorgar al usuario un determinado cupo de crdito y slo le facultan a b) por el objetivo que prestan:

que adquiera crdito en establecimientos afiliados, los que a su vez hacen

- Tarjetas universales, mltiples o generales: son aquellas con las que el d) Por su duracin:

usuario puede adquirir toda clase de bienes (incluido dinero en efectivo) o - Limitadas: son las Tarjetas de Crdito que tienen limitacin en el tiempo;

servicios en general; la mayor parte de las existentes en el pas son de esta en nuestro medio generalmente se da hasta un plazo de 5 aos de

naturaleza. duracin como mximo y como mnimo de un ao.

- Tarjetas especficas: son aquellas que sirven para adquirir un - Ilimitadas: son aquellas Tarjetas de Crdito que tienen una duracin

determinado bien o servicio; generalmente este tipo de tarjetas ilimitada, pero no debe tomarse esta acepcin en sentido absoluto, siempre

corresponden al sistema primitivo, bilateral de la tarjeta de crdito, como tienen un tope mximo; a estas tarjetas que permiten las compras sin

aquellas que permitan el uso de una determinada cadena de hoteles. lmites en el importe se les llaman Tarjetas de Crdito golden Cards y

c) por el crdito que conceden: tarjetas de oro. Por ejemplo: Avis.

- Tarjetas pago inmediato: son aquellas que deben pagarse a fin de mes,

generalmente en fecha determinada.

- Tarjetas de verdadero crdito (revolting credit accounts): son e) Por el nmero de sujetos que intervienen:

aquellas que otorgan un verdadero crdito y en ellas se puede efectuar el - Bipartitas: son las tarjetas en las que solamente intervienen dos sujetos:

pago a 30, 60 90 das y que permiten hacer uso del monto total del crdito el emisor y el establecimiento comercial; corresponde al sistema primitivo

otorgado, siempre que se haya pagado el total o parte del crdito. de la Tarjeta de Crdito.
- Tripartitas: son las tarjetas en las que intervienen slo tres sujetos: 5. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;

el emisor (generalmente Banco), el usuario y los proveedores afiliados. 6. Forma y medios de pago permitidos;

- Tetrapartitas: son las tarjetas en las que intervienen cuatro sujetos: 7. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros

La entidad emisora (que no es Banco), la entidad bancaria (que otorgar el mecanismos de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones

crdito), el usuario y los establecimientos afiliados. no autorizadas, as como los procedimientos para efectuar los reclamos

13.- Contenido mnimo del contrato. respectivos;

El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la 8. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o

siguiente informacin: sustraccin;

1. Monto de la lnea de crdito; 9. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin

2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso del contrato respectivo;

corresponda; 10. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito

3. Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o que sean anuladas.

los criterios para su determinacin; 11. Periodicidad con la que se entregarn los estados de cuentas;

4. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los 12. Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,

criterios para su determinacin; 13. Otras condiciones que considere la SBS.

 14.- Vigencia del contrato. - Precisar el lmite de la suma disponible por el usuario.

El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco - Anular las Tarjetas de Crdito que no cumplan con las obligaciones

(5) aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con contractuales.

renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacin de la empresa - En el caso de sobregiro, a reclamar el pago por el valor de las

sobre el uso regular de la tarjeta de crdito por parte del titular o usuario. adquisiciones efectuadas.

15.- Derechos y obligaciones

a) Derechos de la entidad emisora: b) Obligaciones de la entidad emisora:

- Establecer las condiciones generales del contrato de adhesin. - Mantener la vigencia de crdito otorgado: al entregar la Tarjeta de

- Mantener la propiedad de las tarjetas de crdito. Crdito el usuario tiene un crdito que debe cumplirse. Por tanto la

- Cobrar los gastos: la entidad debe recibir en un plazo sealado las empresa emisora no puede resolver el contrato unilateralmente, sin justa

sumas adelantadas o el valor de los bienes adquiridos. Los Bancos causa, de lo contrario habr responsabilidad por los daos y perjuicios

generalmente cargan estos conceptos en la cuenta corriente del titular ocasionados.

(usuario). - Entregar al cliente la nmina de establecimientos afiliados.

- Cobrar la cuota peridica: la misma que se pacta para sufragar los - Entregar la Tarjeta de Crdito, as como los duplicados en caso de

gastos de administracin y otros. prdida, la misma que debe ser personal y codificada.
- Informar al usuario acerca de la lista de proveedores que integran el pago es una suma elevada que permite al usuario usar el crdito y a la

sistema, por tal es menester que esta informacin sea actualizada. entidad emisora le permite soportar los imprevistos. La falta de pago de

- Liquidar peridicamente los gastos en que ha ocurrido el usuario, la cuota puede determinar la resolucin de la obligacin, con la

haciendo conocer la cuenta al domicilio sealado. excepcin de las instituciones bancarias que pueden compensar la deuda.

c) Derechos del usuario: - El usuario es responsable de las operaciones efectuadas con la tarjeta, y

- Conservacin de la capacidad de crdito: es decir, que el usuario debe a su pago.

mantener su solvencia econmica que debe ser continua. - Pagar los gastos: el usuario en el uso de la Tarjeta de Crdito incurre en

- A ser informado mensualmente con un estado de cuenta, en el que gastos por compras de bienes o servicios, los mismos que deben ser

aparezcan al detalle los cargos y abonos, el monto de pago, los saldos abonados peridicamente y progresivamente conforme se vayan probando

resultantes. las liquidaciones que hace la entidad emisora. El incumplimiento en el pago

- Tiene derecho a que no se le cobren intereses ni recargos. de los gastos implica generalmente que pueda llevarse a cabo una accin

d) Obligaciones del usuario: ejecutiva en base a las facturas presentadas, previamente ser necesario el

- Limitar las adquisiciones al importe que el crdito le ha reconocido. reconocimiento de los documentos que sirven de base para la liquidacin. La

- Pagar la cuota peridica que se pacta con la entidad emisora con los que falta de pago de las liquidaciones faculta a la entidad emisora a dar por

sta paga los gastos de administracin y percibe sus beneficios. Este resuelto el contrato.
- Hacer conocer al emisor la prdida, el robo, o hurto de la Tarjeta de final del mismo. Este estado de cuenta debe contener, como mnimo, la

Crdito: el usuario de la tarjeta de crdito est en la obligacin de comunicar siguiente informacin:

de inmediato a la entidad emisora, bajo responsabilidad del usuario, el 1. Nombre del titular y del usuario;

extravo o sustraccin. La 2. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;

entidad emisora comunicar de inmediato a los establecimientos afiliados 3. Perodo del estado de cuenta;

y anular la tarjeta, a fin de impedir el mal uso del instrumento. 4. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;

16.- Nuevas obligaciones de los bancos. 5. Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las

1. Informacin al titular- Debern comunicar a los titulares de las transacciones registradas en el perodo informado;

tarjetas de crdito, todos los cargos y gastos a que estarn sujetos, 6. Monto de los intereses devengados;

incluyendo los gastos de verificacin de domicilio, cuando correspondan, 7. Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y

as como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna. monto;

2 .Estados de cuenta.- Debern remitir, por lo menos, mensualmente 8. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando

a los titulares de tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya fecha y monto;

detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo de 9. Saldo adeudado a la fecha;

liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al 10. Monto disponible en la lnea de crdito; y,
11. Tasas de inters, compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del
estado de cuenta.
Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio
sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria
para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el
titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el
derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de
proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.
3. Cargos indebidos.- Los Bancos debern poner a disposicin de los
titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito, sistemas y
procedimientos adecuados que permitan comunicar y atender de manera
inmediata los cargos indebidos.
4. Extravo o sustraccin de la tarjeta.- A fin de evitar que se
produzcan transacciones no autorizadas, la empresa deber poner a
disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito,
sistemas que permitan comunicar de inmediato su extravo o sustraccin.
Una vez recibida la comunicacin, la empresa anular la tarjeta y dar
aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados. Las transacciones
no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha comunicacin, sern
de responsabilidad de los titulares o usuarios.
17.- Prohibiciones de otorgar tarjetas de crdito.
Los Bancos no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con aquellas
personas naturales o jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas
corrientes por girar cheques sin fondos, sea en la propia empresa o en
cualquier otro del sistema financiero.
18.- Anulacin y resolucin de los contratos de tarjeta de crdito.
Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las
tarjetas adicionales, o resolver los contratos cuando al titular de la tarjeta
de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra
ella, cheques sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se

empresa o en cualquier otra del sistema financiero. reincide por segunda vez, el impedimento ser permanente.

Asimismo, debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas Al vencimiento de los plazos sealados, las empresas quedan facultadas

de crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crdito con las personas

tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando stos se encuentren sancionadas, sin que se requiera previa autorizacin de este organismo

incursos en la causal sealada en el prrafo anterior. supervisor.

En todos estos casos, la empresa deber dar aviso de la anulacin a 20- terminacin del contrato.

los establecimientos afiliados. Las causales ms frecuentes de terminacin de estos contratos son:

19.- Sanciones. a. Por fallecimiento del usuario.

Los titulares de las tarjetas de crdito, anuladas por las causas b. Por terminacin del contrato o vencimiento del plazo.

sealadas quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en c. Por extincin del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar

cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado una determinada tarjeta.

a partir de la fecha de anulacin respectiva. d. Por resolucin del contrato como consecuencia del incumplimiento del

En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin titular de la tarjeta.

previstas en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las

 21.- Ventajas. c. Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.

Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes: d. Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.

e. Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.

A. Para el usuario:

a. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero C) Para la entidad emisora:

en efectivo. a. Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los

b. Seguridad frente a posibles sustracciones. volmenes de ventas.

c. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un solo b. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses a los usuarios para

momento. el pago de sus compras.

d. Posibilidad de crdito. c. Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la

e. Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica. impresin y su operatividad.

B. Para la empresa afiliada:

a. Ampliacin de clientela.

b. Mayor volumen de ventas.

 22. Desventajas. 23.- CONCLUSIONES

En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su nmero 1. Se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta

menores que las ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de crdito comienza con la del Diners Club Norteamericano. De all se

de ser superadas con cierta facilidad. Entre las ms frecuentes tenemos: extendi a otros pases.

a. Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta. 2. Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de

b. Obligacin de pago de canon anual por emisin de tarjeta. la tarjeta de crdito. Algunos autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo

c. Posibles abusos del cliente en excederse en la cuanta. su origen en los Estados Unidos de Norteamrica, otros autores sealan que

d. Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesari la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos, tales como Francia,

Inglaterra y Alemania.

3. El Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de

Adhesin, ya que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco

ofrece, y convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo

tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del contrato que se le

presenta.
 4 El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre 24- BIBLIOGRAFIA

varias Partes, que son: La entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de CONTRATOS E INSTRUMENTOS BANCARIOS - Javier

crdito y el proveedor afiliado. Rodrguez Velarde

5.- La Tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciber-

consumidores en la actualidad, esto se debe bsicamente a su fcil uso, https://es.scribd.com/doc/56464075/Tarjeta-de-Credito-Mono

caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda

tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que respalda al https://es.scribd.com/doc/3959797/CONTRATO-DE-TARJETA-

Consumidor, as como para el Consumidor ya que frecuentemente las DE-CREDITO.

Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros.

6. Existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf

utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms probadas y cuentan con todas las

garantas. https://es.scribd.com/doc/55688736/Contratos-Tipicos-y-Atipicos