10 ETAPAS

para equilibrar suas finanas, sua situao financeira

e multiplicar suas riquezas com maior liberdade de escolha

por GUSTAVO CERBASI

ENRIQUECER UMA
QUESTO DE ESCOLHA

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Quem busca orientao financeira para desenvolver
sua capacidade de aumentar o patrimnio e conquistar
equilbrio e qualidade em suas escolhas normalmente se
depara com a orientao de formar reservas financeiras.
Em outras palavras, sabe-se que o caminho gastar
menos que se ganha e investir bem a diferena. Mas, e
quando o dinheiro que ganhamos no d sequer para
concluir o ms? E quando a pessoa consegue investir,
mas faz escolhas ruins e suas reservas financeiras
perdem da inflao? E quando no temos acesso a boas
alternativas de investimento? Todas as orientaes de
especialistas valem para todas as pessoas? Obviamente
que no. Cada pessoa tem uma situao financeira
prpria, algumas muito distantes do equilbrio desejado,
outras nem tanto.
Para receber orientaes e absorv-las da maneira
adequada, importante entender sua situao atual e
filtrar as orientaes, aproveitando as que servem para
sua situao presente e entendendo as demais para
aplic-las em um momento futuro.
Resolvi dividir a evoluo na educao financeira em
dez patamares diferentes e progressivos. Quando se
identifica que a pessoa est em determinado patamar,
sua estratgia pessoal deve ser no sentido de galgar
uma posio e evoluir para o patamar seguinte, e seguir
assim, de patamar em patamar, at alcanar a situao
de equilbrio financeiro pleno.
Assim, dez etapas podero ser seguidas at se alcanar
a total liberdade e independncia financeira.
Essas dez etapas esto a seguir.
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 ENTENDA
COMO FUNCIONA
CADA ETAPA
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1) NEGOCIAR AS DVIDAS

Essa etapa o ponto de partida para todos que se encontram com endividamento
j alm da conta. Quando as dvidas fogem ao controle, preciso encarar
o problema de frente e com energia e agir rpido, para que os juros parem de
alimentar o saldo devedor que cria o chamado efeito bola de neve.

Faa uma relao de todos os credores, identifique o valor total devido e faa
um levantamento de quais bens podem ser vendidos, quais contas podem ser
cortadas radicalmente e quanto pode ser obtido de ganho extra com horas extras
de trabalho e servios avulsos. Nessa fase, todo sacrifcio vlido, mas o ideal
que seja concentrado no menor prazo possvel. Use sua estimativa de recursos
disponveis para negociar com credores, e priorize as dvidas que crescem mais
rapidamente em caso de atraso.

Ao longo do programa, detalharei as ferramentas necessrias para tornar esse

processo mais eficaz.

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2) ELIMINAR DVIDAS NO PLANEJADAS

Dvidas no planejadas so aqueles socorros financeiros aos quais recorremos

quando nossos planos falham.
Alguns exemplos so:

o cheque especial
o crdito rotativo do carto de crdito
emprstimos feitos com amigos.

Esse tipo de dvida deve deixar de fazer parte de sua histria. Uma vez negociadas
as dvidas, obtenha emprstimos a juros mais baixos para quitar de vez aqueles
que custam mais. Mesmo que voc continue devendo, melhor que seja a custo
mais baixo. Um emprstimo pessoal ou um emprstimo consignado (aquele
com desconto direto no contracheque) no so baratos, mas passam a ser
interessantes quando usados para quitar o saldo do carto de crdito ou o
cheque especial, que custam mais. O ideal que, ao tomar novo emprstimo,
voc esteja seguro de que as parcelas a serem assumidas cabero no oramento
dos meses seguintes, para no recorrer novamente aos emprstimos mais
convenientes e mais caros.

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3) FORTALECER O CRDITO

Fortalecer o crdito trabalhar sua imagem para que se torne um cliente

disputado pelos bancos. Devedores tm uma imagem ruim no mercado de
crdito, e por isso sempre pagam juros mais altos.

Se voc nunca teve problemas com dinheiro, ou se teve e j solucionou,

importante que faa o mercado perceber isso. Como? Adotando prticas que
forcem o sistema financeiro a abaixar os juros cobrados de voc. Por exemplo,
evite usar o cheque especial com frequncia, jamais pague um centavo a menos
do que o valor total da fatura do carto de crdito, valorize a pontualidade ao
honrar dvidas e tenha um contato mais frequente com seu gerente de banco.
Converse sobre sua sade financeira, principalmente se ela for boa. Bancos
precisam de clientes saudveis, e tentam seduzi-los para que aumentem o volume
de negcios.

Esse um ponto que aprofundarei bastante no curso Inteligncia Financeira,

pois juros baixos sero uma oportunidade de conseguir dinheiro barato quando
grandes oportunidades surgirem.

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4) RESERVAR PARA EMERGNCIAS
Dvidas no fazem mais parte de sua histria, ou esto
controladas e bem selecionadas. Vamos comemorar? Nada
disso! Vamos falar de investimentos? Ainda cedo. Se voc
ainda no conta com uma reserva de emergncias, esquea
a aposentadoria, a casa prpria ou a formao de poupana
para qualquer outro sonho. Nada disso funcionar se, diante
de um imprevisto, voc tiver que sacar recursos que vinham
sendo poupados para realizar sonhos.
A reserva de emergncias uma poupana especfica
para lidar com imprevistos, como problemas de sade ou
presentes no planejados, sem ter que comprometer o
planejamento de metas importantes na vida. O ideal que
todos tenhamos uma reserva equivalente a, pelo menos,
trs meses de nosso gasto mensal, ou seis meses para
realmente lhe garantir tranquilidade.
A reserva mantm a estabilidade do lar enquanto a
tempestade no passa. Essa deve ser formada o quanto
antes, por isso vale assumir alguns meses de cortes de
gastos mais intensos at que ela seja formada. E os recursos
devem ser investidos com segurana e em algo que garanta
disponibilidade imediata, como poupana, CDBs, fundos de
renda fixa ou ttulos pblicos.
Se seu oramento no permite formar reservas, vale sofrer
algumas privaes por alguns meses, as vezes como eu
digo, fazer uma gincana financeira com toda a famlia, j
que o objetivo conquistar uma situao de estabilidade
nas escolhas que vai te dar muito mais conforto depois de
um prazo no muito longo.
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5) QUALIDADE DE CONSUMO

Qualidade de consumo gastar seu dinheiro com o que mais contribui para
sua felicidade.

importante garantir verbas para nosso bem estar e qualidade de vida, que
o que nos faz felizes e motiva. Se os prximos passos foram dados sem cuidar
desta etapa, desculpe informar: por mais organizado que esteja seu plano, ele
tender a ser abandonado no meio do caminho por falta de combustvel. O
combustvel a que me refiro a motivao. preciso saber fazer escolhas de
consumo para que aquilo que voc quer nunca fique em segundo plano em
razo de compromissos que voc tem para pagar.

Aqui est um dos elementos centrais do curso Inteligncia Financeira:

desenvolver tcnicas que melhore sua capacidade de decidir quando h
dinheiro envolvido.

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6) GARANTIR RENDA NA APOSENTADORIA

No conheo ningum que tenha planos de trabalhar arduamente at o ltimo dia

de vida. Mesmo que voc goste do que faz, interessante pensar em diminuir o
ritmo de trabalho a uma certa altura, para no sobrecarregar a sade e tambm
para aproveitar mais a vida. Por isso, poupe uma parte do que voc ganha. Se no
tm pressa para se aposentar, cerca de 10% da renda ou um pouco menos sero
suficientes para uma aposentadoria digna.

Se, por outro lado, voc vive num ritmo estressante no trabalho, convm poupar
uma parte maior da renda, para que tenha ao menos maior segurana para mudar
os rumos da carreira em breve. Contratar um plano de previdncia privada uma
boa escolha para comear, mas voc pode melhorar bastante o desempenho de sua
aposentadoria se seguir as etapas 8 e 9 a seguir.

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7) GARANTIR OBJETIVOS DE CURTO PRAZO

Se voc tem grandes sonhos a concretizar na vida, pare de sonhar e comece a constru-
los. Isso se faz transformando o sonho em meta, ou seja, estimando o prazo e o valor
necessrios para que ele acontea, para ento dar incio a um processo de disciplina
e perseverana. Se objetivos futuros so realmente importantes para voc, deveriam
merecer a mesma importncia que compromissos a pagar no presente.

Afinal, cada sonho realizado nos motiva a continuar perseguindo os que ainda no
aconteceram. Uma vida sem sonhos uma vida pobre. Mude a ordem de suas escolhas.
Coloque sonhos para acontecer, mesmo que tenha que mudar significativamente seu
estilo de vida.

Detalhe importante: saiba priorizar seus planos. Sonhos de curto e mdio prazos s
devem ser construdos por quem j tem uma reserva de emergncias constituda, e em
complemento a um plano para a aposentadoria.

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8) ESTUDAR INVESTIMENTOS

Pode parecer, mas no uma sugesto banal. Ao longo de vrios anos, pequenas diferenas
de rentabilidade se traduzem em algumas dezenas, talvez centenas de milhares de reais
no seu patrimnio futuro. No se acomode caso tenha a sensao de que seu dinheiro
est bem investido. Adote como hbito, ao menos uma vez ao ano, pesquisar produtos
concorrentes aos que voc investe, para avaliar se a concorrncia tem algo melhor a
lhe oferecer. A Internet facilita bastante esse tipo de pesquisa. Quanto mais dedicar ao
conhecimento sobre investimentos, melhor voc investir, e mais render o dinheiro
poupado com sacrifcio.

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9) ENVOLVER-SE COM OS INVESTIMENTOS

Enquanto trabalhamos intensamente, no temos como dedicar muito tempo aos

investimentos, e por isso nosso dever, para o bem de nosso bolso, pesquisar diferentes
instituies para identificar a que nos prestar o melhor servio. Porm, razovel
supor que bons prestadores de servio merecem ser bem pagos.

Quando chegar o momento em que voc puder administrar seu tempo com mais
tranquilidade, ser interessante arregaar as mangas e se envolver com algum
mercado de investimentos, aquele com o qual se sinta mais vontade. Pode ser aes,
imveis, gado, leiles, negcio prprio, franquia, revendas, vendas diretas ou qualquer
modalidade que permita comprar algo barato e vender caro. Quanto mais voc estudar,
frequentar eventos e ler sobre o assunto, mais entender, e mais se antecipar ao
aproveitar oportunidades.

Isso tende a acelerar o processo de multiplicao de riquezas em sua vida.

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10) ADMINISTRAR O EQUILBRIO

Caso voc siga os passos anteriores com planejamento significar um pequeno aumento na renda perptua da
e disciplina, possvel que alcance uma situao famlia enquanto voc continuar trabalhando. muito,
extremamente gratificante: a de contar com patrimnio muito interessante!
suficiente para garantir rendimentos que custeiem seus
hbitos de consumo. Dez etapas para construir riqueza em sua vida, com
um resumo das respectivas recomendaes para que
Quando isso acontecer, voc ter alcanado a chamada aconteam.
independncia financeira. No significa que ser hora de
necessariamente parar de trabalhar, mas que voc ter Que voc tenha sucesso ao escalar seu projeto!
liberdade para decidir como tocar a vida, seja desfrutando
plenamente ou trabalhando naquilo que ama fazer. GUSTAVO CERBASI
Nessa situao, o dinheiro ganho com o salrio no tem
mais utilidade para pagar contas, j que o rendimento do
patrimnio assume esse papel.

Na independncia financeira, cada dia de trabalho

remunerado significar um aumento no patrimnio. Por
sua vez, esse aumento garantir maior rendimento, o que

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1) NEGOCIAR AS DVIDAS
2) ELIMINAR DVIDAS NO PLANEJADAS
3) FORTALECER O CRDITO
4) RESERVAR PARA EMERGNCIAS
5) QUALIDADE DE CONSUMO
6) GARANTIR RENDA NA APOSENTADORIA
7) GARANTIR OBJETIVOS DE CURTO PRAZO
8) ESTUDAR INVESTIMENTOS
9) ENVOLVER-SE COM OS INVESTIMENTOS
10) ADMINISTRAR O EQUILBRIO

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