ASPECTOS BSICOS DEL CONTRATO

(ABC) DE SEGUROS

Vicepresidencia Jurdica
 Plan de Trabajo

Definicin
Caractersticas
Clasificacin Moderna
Elementos Esenciales
Obligaciones derivadas del Contrato de Seguro
Modalidades de Aseguramiento
El Siniestro
Causales de Prdida Parcial o Total de la Indemnizacin
Nulidad Relativa e Ineficacia
El Valor Asegurado
El Deducible
El Coaseguro, el Reaseguro y la Coexistencia de Seguros
La Subrogacin
La Prescripcin
La Terminacin del Contrato de Seguro
 Definicin

Contrato de Seguro
Buena Fe

Asume Riesgos
Indemniza
Asegurador Tomador
Traslada Riesgos
Prima
Caractersticas del Contrato de Seguro

Consensual

De ejecucin
Bilateral
sucesiva

Aleatorio Oneroso
 Clasificacin Moderna de los Seguros
Incendio y Lineas Aliadas Hogar
Terrorismo Copropiedades
Terremoto Sustraccin
Equipo Electrnico Todo Riesgo Contratistas
TERRESTRE
Vehiculos Transporte Terrestre
REALES Vidrios Agricola
Minas y Petroleos Semovientes
DE DAOS Montaje y Rotura de Maquinaria Otros
Casco Flete
MARITIMO
Mercancias
AEREO Casco Guerra
Responsabilidad Civil Lucro Cesante
Miscelneos Credito Comercial
PATRIMONIALES
Manejo Credito a la Exportacion
Cumplimiento
CLASIFICACION DE
Hospitalizacin Otros Gastos Medicos
LOS SEGUROS DE ACCIDENTES
Ciruga
ESTRICTAMENTE
Hospitalizacin y Ciruga
INDEMNIZATORIOS DE SALUD
Gastos Mdicos por Hospitalizacin
DESEMPLEO
Ordinario Temporal
DE VIDA INDIVIDUAL
Dotal
DE VIDA GRUPO y COLECTIVO Muerte Incapacidad
DE PERSONAS
Muerte Desmembracin
DE ACCIDENTES
Incapacidad
NO NECESARIAMENTE
SOAT
INDEMNIZATORIOS
PREVISIONALES Invalidez y Sobrevivencia
RIESGOS PROFESIONALES Accidentes de Trabajo y Enfermedad Profesional
PENSIONES Renta Vitalicia
EDUCATIVO
EXEQUIAS
 Elementos Esenciales del Contrato de Seguro

Suceso incierto que no Danos: relacin Es el valor o precio que

depende de la voluntad
del T/A/B.
Hechos ciertos, salvo la
muerte, y los
fsicamente imposibles,
no son asegurables.
Riesgo
Asegurable
econmica existente cobra el asegurador
entre el asegurado y el por asumir los riesgos
bien jurdico asegurado que le traslada el
Personas: es la vida o la asegurado
integridad fsica del
asegurado.
Inters
Prima
Asegurable

Promesa del Regla General: No es

asegurador de pagar
hasta el valor
asegurado en caso
realizacin del riesgo
asegurado
fuente de
enriquecimiento
Excepciones: Algunos
seguros de personas.

Obligacin
Carcter
Condicional del
Indemnizatorio *
Asegurador
Obligaciones Derivadas del Contrato de Seguro
Declarar
sincerament
e el estado
del riesgo Mantener el
Declarar estado del
seguros riesgo y
coexistentes notificar
cambios

Proveer al Evitar la
Salvamento Tomador - expansin y
de las cosas Asegurado propagacin
aseguradas del siniestro

Dar aviso de
Pagar la
la ocurrencia
Prima
del siniestro

Cumplir con
las garantas
Obligaciones Derivadas del Contrato de Seguro
Expedicin
de
Duplicados
Normas de Depsito
Proteccin condicionad
al os ante la
Consumidor SFC

Estudio de Deber de
Informacin
Riesgo Aseguradora
Alcances
Subjetivo de la Pliza

Expedir y Devolver
entregarla Primas No
Pliza Devengadas
Pago
Indemnizaci
n o suma
asegurada
 Modalidades de Aseguramiento

Todo Riesgos
Riesgo Nombrados Cubre solo lo
Cubre todo lo
que se defina de
que no est
forma precisa en
excluido
la pliza.

Que no est
Exclusiones
excluido, no
Legales
quiere decir que
(Catastrficas)
est cubierto.
 El Siniestro

Es la realizacin del riesgo asegurado.

Concepto de Evento.
Clusulas de 72 Horas (Ej. Torres Gemelas)

Demostracin de la Ocurrencia y Cuanta del Siniestro

Lmite de la Obligacin del Asegurador
Costos del Proceso
Gastos de Mitigacin y Salvamento

En seguros de RC,
Se entiende ocurrido el siniestro en el momento que acaezca el
hecho externo imputable al asegurado (Accidente)
Clusulas Claims Made
Causales de Prdida Parcial o Total del Derecho a la
Indemnizacin
Prdida del Derecho:
Reclamacin Fraudulenta
Mala fe del asegurado o beneficiario
En seguros de vida, beneficiario causa muerte o atenta contra la vida
del asegurado.

Reduccin de la Indemnizacin
Incumplimiento de Obligaciones derivadas del siniestro
Perjuicios causados al asegurador
 La Nulidad Relativa y la Ineficacia

Declaracin inexacta o reticente

Si no es error inculpable.
Si no se allana o acepta el asegurador.
Si no conoca ni deba conocer estado del riesgo.
Si no hubiera celebrado el contrato o si lo hubiera hecho bajo
condiciones ms onerosas.

Incumplimiento de garanta
Art. 1061: Si es anterior a la celebracin.

Sobreseguro
Art. 1091: Si existe intencin de defraudar.
 El Valor y/o la Suma Asegurada

Puede ser:
Valor Acordado
No puede hacerse estimacin previa en dinero
Ser estipulado libremente por las partes
Se presume el valor real del inters asegurable (Comercial)
Valor de Reposicin o de Reemplazo
No se tiene en cuenta el demrito por uso
Se indemniza con un bien idntico
Sobreseguro
Valor asegurado es superior al valor real del inters asegurado
Sancin: Nulidad Relativa y Retencin de Prima (Mala Fe)

Infraseguro
Valor asegurado es inferior al valor real del inters asegurado
Regla Proporcional
 El Deducible

Participacin del asegurado en la prdida

Garantiza el mantenimiento del inters en la conservacin

del riesgo asegurado.

Asegurado soporta una parte de la prdida.

 El Coaseguro, el Reaseguro y la Coexistencia de
Seguros
Coexistencia de Seguros
Diversidad de aseguradores
Identidad de asegurado
Identidad de inters asegurado
Identidad del riesgo

Coaseguro
Dos a ms aseguradores
A peticin o con aquiescencia del asegurado
Distribucin del riesgo, libertad de %
Lider y Seguidor

Reaseguro
 La Subrogacin

Si el asegurador paga una indemnizacin, podr por ley

cobrarle al responsable del siniestro hasta concurrencia del
pago que efectu.
No opera en seguros de personas, pagos comerciales,
seguros de cumplimiento, manejo, crdito y de
responsabilidad, o si el causante es familiar del asegurado,
salvo dolo o culpa grave.
Fundamentos:
No impunidad (enriquecimiento) del tercero responsable.
No enriquecimiento del asegurado.
Lmite cuantitativo hasta concurrencia de su importe.
 La Prescripcin

En materia de seguros, la ley impone una regla especial

respecto a la prescripcin extintiva de las acciones derivas
del contrato de seguro, que podr ser:
Ordinaria: ser de dos aos y empezar a correr desde el momento
en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del
hecho que da base a la accin.
Extraordinaria: ser de cinco aos, correr contra toda clase de
personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el
respectivo derecho.
Seguro previsional: seguro imprescriptible.
Reglas Especiales en RC
 La Terminacin del Contrato de Seguro

Revocacin:
Mutuo Acuerdo
Por iniciativa del asegurador (Aviso 10 das)
Excepciones:
Vida
Cumplimiento
Cauciones Judiciales
SOAT
Por iniciativa del asegurado (en cualquier momento con aviso
escrito)
Obligacin de Devolucin Prima No Devengada
Liquidacin de Aseguradora
Incumplimiento de las Obligaciones en cabeza del tomador
asegurado
ESTRUCTURA DE LA ACTIVIDAD
ASEGURADORA

Vicepresidencia Jurdica
 Estructura del Sistema Financiero Colombiano

Sector Financiero

Sociedades de Entidades del

Establecimientos
Sector Asegurador Servicios mercado de
de Crdito
financieros valores

Bancos. Compaas Aseguradoras AFPs Sociedades

Corporaciones (Generales y de Vida) Sociedades Comisionistas
Financieras. Cooperativas de Seguros Fiduciarias. Bolsas de
Compaas de Entidades Reaseguradoras AGD. Valores
Financiamiento. Corredores de Seguros. Intermediacin P.I.
Cooperativas Sociedades de Capitalizacin Cambiaria.. Emisores.
Financieras.
 Riesgos que deben Administrar las Aseguradoras

Globales Particulares

de
Conglomera

Corporativo

Seguridad
Mercados

Operativo
Crediticio

Gobierno

Seguros
Tcnico
Lavado

Social
dos
Administradores de pensiones
y cesanta
Administradores de portafolios y fiduciarias

Aseguradoras e intermediarios* X X X
Casas de cambio
Emisores
Entidades pblicas de carcter especial

Intermediarios financieros
Intermediarios mercado valores /
agropecuario
Proveedores de infraestructura
Fuente: Superbancaria, Supervalores, Minhacienda, julio de 2005
* Los corredores de seguros y las agencias asimiladas a stos, son los nicos vigilados por la Superfinanciera. Se
han exceptuado de verificar algunos de los riesgos senalados para aseguradoras.
 Actividad Aseguradora

De Inters Pblico (Art. 335 CN)

Proteccin de Asegurados y Estabilidad del Sistema Financiero.

Inspeccin, Vigilancia y Control ejercida por la Superintendencia

Financiera de Colombia con base al esquema de actividades y
productos (no entidades o riesgos). Funciones Jurisdiccionales.

Normas Especiales contenidas en el EOSF (D 663/93) y la

Circular Bsica Jurdica (C 007/96), conllevan a las entidades
vigiladas a cumplir una serie de requisitos formales que
garantizan la solvencia y el cumplimiento de los contratos de
seguro celebrados:
Aspectos Societarios (Constitucin, Reuniones, Fusiones, Cesiones y
Escisiones)
Prohibicin de Ventas Transfronteriza / Excepciones TMA
Mantenimiento de Niveles Adecuados de Patrimonios
Rgimen de Reservas e Inversiones
 GRACIAS

Vicepresidencia Jurdica