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Robert T. Kiyosaki
Padre rico Padre pobre
Sistema Financiero Colombiano
Sistema Financiero Colombiano
Sistema Financiero Colombiano
Con el crecimiento de la economa y la mayor complejidad de las
transacciones comerciales, aparece el DINERO como medio econmico
para agilizar y facilitar algunas transacciones financieras y comerciales que
se desarrollan en cada pas.
Razones por las cuales es fundamental conocer las diferentes funciones y
caractersticas del dinero.
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1. FUNCIONES.
Medio de cambio: Facilita y agiliza las transacciones
Unidad de Cuenta: Se refiere a la misma unidad de valor para
todas las transacciones econmicas realizadas en un pas
determinado como el Peso o el Dlar.
Depsito de valor: El dinero puede ser conservado hoy, para
futuras transacciones, sin perder su poder de transaccin.
2. CARACTERSTICAS
Aceptabilidad: Se reconoce y acepta el dinero como un mecanismo que
facilita la transaccin.
Liquidez: Es la existencia de la suficiente cantidad de dinero en la
economa para realizar las transacciones necesarias de bienes y
servicios.
3. OPCIONES
Consumo: El dinero se gasta satisfaciendo necesidades a travs de la
adquisicin de bienes y servicios.
Ahorro: Cuando se conserva un excedente de dinero sacrificando la
posibilidad de un consumo presente con la clara percepcin de poder
consumir en el futuro.
Cooperativas Financieras:
c. Sociedades de
Capitalizacin
Sociedades Fiduciarias:
Intermediarios de Seguros
Corredores de Seguros
y reaseguros Agencias y agentes de seguros
Corredores de Reaseguros
Sociedades de
Instituciones Servicios Tcnicos
Complementaria o Administrativos
Los Establecimiento de Crdito se definen como las Instituciones Financieras cuya
funcin principal consiste en captar en moneda legal recursos del pblico en depsitos a
la vista o a trmino, para colocarlos nuevamente a travs de prstamos, descuentos,
anticipos u otras operaciones activas de crdito.
Son instituciones Financieras que tienen como funcin principal la
captacin de recursos en Cuenta Corriente Bancaria; as como tambin la
captacin de otros depsitos a la vista o a trmino, con el objeto primordial
de realizar operaciones activas de crdito. De ah que el distintivo de los
Establecimientos Bancarios, es la autorizacin que les permiten manejar
Cuentas Corrientes.
De acuerdo con la naturaleza de sus operaciones se conoce los Bancos:
Comerciales
Hipotecarios.
a. Qu es un Banco Comercial?.
Un Banco Comercial es el establecimiento que hace el negocio de
recibir fondos de otros en depsito general y de usar stos, junto con su
propio capital, para colocarlos en productos del activo.
b) Qu es un Banco Hipotecario?
Es el establecimiento que hace el negocio de captar para prestar dinero
garantizando con propiedades races, que debe cubrirse por medio de pagos
peridicos, y de emitir cdulas de inversin.
c) Productos que ofrecen los Bancos
Los bancos efectan diversas operaciones o actividades, tendientes a la
captacin y colocacin, donde cada una de las entidades, enmarcadas en un
mercado de competencia regido por la ley, define sus productos.
d) Las operaciones que realizan los bancos.
1) OPERACIONES DE CAPTACIN
Certificado depsito a trmino fijo
Depsitos en cuenta de ahorro
Depsito en cuenta corriente
Depsito de ahorro a trmino
Otros depsitos y exigibilidades
2) OPERACIONES DE COLOCACIN
Crditos para Vivienda en pesos
Crditos para Vivienda en UVR
Crditos de consumo
Crditos de libre inversin en pesos
Apertura de cartas de crdito
Descuento de pagars, letras y ttulos de deuda
Aceptaciones Bancarias
Crditos redescontables o de fomento
Descubiertos en Cuentas Corrientes
Tarjetas de crditos
3) OTRAS OPERACIONES
Otorgar Avales y garantas
Operaciones Mercado Cambiario
Arrendar Cajillas de Seguridad
Obrar como Agente de Transferencia
Cobrar deudas, hacer pagos y traspasos
Cobros por servicios financieros
La Cuenta Corriente Bancaria es un contrato de depsito a la vista que
exige la utilizacin de cheques, para retirar los fondos depositados bien sea
en efectivo o en Cheque. Tambin puede hacer uso de dichos fondos a
travs de tarjeta Dbito.
a) Cupo de sobregiro:
Las cuentas corrientes hacen parte de los productos de captacin, sin embargo la
entidad ofrece el cuentacorrentista el beneficio de usar dineros por una cantidad
mayor a la depositada. Como contraprestacin el cliente pagar intereses por cada
da que utilice la cantidad excedente de su saldo. Esto se denomina como
Sobregiro e intereses de sobregiro respectivamente.
Tan pronto como la cuenta entra en sobregiro, se constituye una operacin activa
para la entidad, es decir que el cliente adquiere una obligacin con el banco, a la
cual se le aplica la normatividad de crdito.
El sobregiro puede darse desde el inicio y durante la ejecucin del contrato, a su vez
puede ser revocable e irrevocable.
b) Cupo de Remesas:
Aquel cliente que con frecuencia recibe cheques de otras ciudades diferentes a la
ciudad donde tiene su Cuenta Corriente, debe solicitar la aprobacin de cupo para
tramitar dichos cheques como remesas negociadas.
Remesas negociadas. El cliente puede disponer inmediatamente del valor del
cheque depositado, obligndose a responder por l al Banco. Mientras que el Banco
realiza la transaccin y cubre dicha obligacin al ser confirmado.
En el caso en que el depsito de cheques es espordico y el cuentacorrentista no
tiene aprobado su cupo remesa, estas deben ser consignadas como remesas al cobro.
Remesa al cobro: El valor del cheque ser abonado a la cuenta corriente del cliente
una vez el banco librado cancele el valor del mismo, hasta que ello no ocurra, el
cuentacorrentista no podr disponer de dichas sumas.
En ambos casos la transaccin genera el pago de comisin por el servicio, las cuales
estn a cargo del titular de la cuenta, pagados directamente o descontados de su
cuenta.
Hoy en da algunas entidades ofrecen el servicio de pago nacional de cheque por
canje, lo cual implica que los cheques de esas entidades, a pesar de ser de una
ciudad diferentes a aquellas en donde se consigna, son pagaderos dentro del tiempo
que conlleva al canje normal.
c) Cupo de Canje:
Es aquel que le permite al cliente hacer uso de los fondos depositados en cheques de
bancos locales, inmediatamente estos son consignados. Es decir que el Banco hace un
prstamo transitorio al cuentacorrentista, amparado en los fondos en canje, crdito que
ser cancelado tan pronto como sea confirmado el canje, dentro de los tiempos
establecidos, segn acuerdos bancarios.
4. Canje y Compensacin:
A continuacin vamos a conocer algunas precisiones con respecto al tema de canje:
Los establecimientos bancarios, reciben en depsitos cheques de todos los Bancos
del pas, esto obliga a que se haga un intercambio de fondos entre estas entidades
por lo cual nace el canje.
Canje: Es la operacin con la cual cada Establecimiento bancario hace llegar al
banco central (Banco de la Repblica) todos los cheques locales recibidos en
consignacin en las sucursales y agencias durante la jornada diaria.
Compensacin: este trmino se utiliza para el intercambio de fondos entre los
bancos. Cada Banco debe pagar los cheques girados por su cuentacorrentista y a
la vez recibir los dineros correspondientes a los cheques de otros bancos
recibidos en consignacin. Esto genera que exista lo que se denomina Canje
Enviado y Canje Recibido.
Canje enviado: Cheques locales de entidades diferentes a aquella en donde se
consigna.
Canje Recibido: Cheques de una entidad, recibidos a travs de las otras
entidades de la misma plaza.
De igual manera, las oficinas de cada entidad deben hacer su compensacin,
lo cual genera que existe un Canje Interno. Este es diferente al de
compensacin con otros Bancos, denominado Canje Externo.
Los establecimientos de crdito, previa autorizacin del Banco Emisor,
obtiene un cdigo de compensacin con el fin de identificar sus operaciones
en las transacciones de intercambio de fondos. Conoce este cdigo y
utilizarlo correctamente es importante al interior de cada entidad.