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840.- Sin embargo de que la ley otorga al acreedor para que acte en defensa de sus
derechos frente a los actos de disposicin del deudor. El deudor que pueda disponer sus
bienes, puede deudor su patrimonio en agraviado del acreedor y resultar as no cumplidas
muchas de sus obligaciones. Surge entonces la necesidad de garantizar su pago. Pues
aun en el caso deudor solventes con ejecutoria de cumplimiento, puede ellos incumplir
sus obligaciones debido a causas de fuerza mayor. La garanta de la obligacin resulta
una parte completara de ella. Se constituye la obligacin y va unida a su respetiva
garanta.
Es elemental, que la garanta resulta principalmente de la insolvencia del deudor, si el
deudor es solvente y tiene ejecutoria de cumplimiento de sus obligaciones, raras veces se
le exigir una garanta. Quiere decir entonces que la necesidad de la garanta, resulta no
solamente del deudor sino ms bien de la necesidad de garantizar el cumplimiento de la
obligacin.
841. LA IMPORTANCIA ECONOMICA DE LA GARANTA. - La garanta juega un papel
importante en el crdito. Si la obligacin es oportunamente cumplida, no sern necesarios
los intereses moratorios. El crdito es institucin necesaria y exigente en la sociedad
de consumo, en la que se utilizan muchos instrumentos para inducir a las personas a
endeudarse en la adquisicin de bienes y servicio. Es importante realizar una venta de
pago aplazado, si no es con la debida garanta de su pago. Slo si est debidamente
garantizado por un fiador o por una garanta real, tendr posibilidades de realizar la
operacin. Ser la propiedad mueble sobre todo, la que se moviliza ms rpidamente a
travs de la venta a crdito.
De otro lado la sociedad contempornea se desplaza sobre las espaldas del crdito y de
la propiedad mueble. Son muebles los millones de automviles que se desplazan en el
mundo; son muebles los millones de artefactos domsticos que se comercian diariamente;
son muebles las acciones de las sociedades con las que se desplazan grandes capitales,
en fin la sociedad contempornea est caracterizada por una fuerte movilizacin de la
propiedad mueble. Y gran parte de esa sociedad se mueve debido al crdito, a la venta
del precio aplazado.
842 CLASES DE GRANTA. Las garantas son personales y reales. Personales son
aquellas en las que incrementa la solvencia del deudor reclamando la presencia de otro
deudor a su lado, que asume responsabilidad conjunta o solidara. En realidad, no hay
ms que una garanta personal: la fianza, cuya evolucin, como veremos ha dado lugar a
otros instituciones jurdicas como el aval y el seguro. Las garantas reales son aquellas
que se establecen adscribiendo un bien al cumplimiento de la obligacin.
843 LA FIANZA. Es una garanta personal, cuyo objeto es fortalecer la solvencia del
deudor, haciendo que junto con el sea responsable otro persona que asume la obligacin
de pagar en lugar del deudor si este no cumple con la obligacin. La fianza nace del
contrato que celebra el acreedor con el fiador en el que se estipulan las condiciones de la
fianza, si es conjunta o solidaria; si es por toda o parte de la obligacin, si es plazo
determinado o indeterminado, si es divisible con otros fiadores, etc.
La fianza puede constituirse no solo en favor del deudor, si no de otro fiador. El objeto de
la fianza es garantizar el pago de la obligacin.
844. NATURALEZA JURIDICA DE LA FIANZA. La naturaleza Jurdica de la fianza es la
de ser un contrato de garanta. En toda fianza, siempre existir una obligacin que
garantizar. La doctrina estima que es un contrato celebrado nicamente por el acreedor
con el fiador. La fianza nace en la propia voluntad del deudor. El primer contacto que tiene
el fiador no es con el acreedor, sino con el deudor posible deudor. Su aceptacin al
constituirse en fiador, ser la que posteriormente lo lleve a celebrar el contrato con el
acreedor.
Otra cosa es decir que la relacin contractual se establece solo entre el acreedor y el
fiador, aunque no en todos los casos el contrato nace solamente nace de esas dos
voluntades. En las fianzas onerosas ser el deudor el que cubra los gastos de la fianza, y
ese hecho ya le concede participacin en el contrato.
845. CARACTERES DE LA FIANZA. El anlisis de los caracteres de la fianza, nos
permitir un mejor conocimiento de la institucin. Son caracteres de la fianza: su
voluntariedad, su accesoriedad, su determinacin, su divisibilidad, y su literalidad. La
voluntariedad de la fianza, consiste en que solamente la voluntad de las partes es fuente
de este contrato. No existe fianza establecida por la ley.
La accesoriedad de la fianza, significa que para constituir la fianza como garanta del
cumplimiento de la obligacin debe existir la obligacin en el momento de constituirse la
fianza o existir la posibilidad de su existencia. El carcter de determinacin de la fianza,
consiste en que deber establecerse en forma expresa la obligacin o la parte de la
obligacin que el fiador cumplir por la falta del deudor en pagarla. La divisibilidad de la
fianza, significa que ella puede ser asumida por varios fiadores quienes sern
deudores conjuntos o solidarios del acreedor por las obligaciones del deudor. La fianza es
un contrato estrictamente literal.
846. EL BENEFICIO DE EXCUSIN. Si el deudor no cumple la obligacin, el acreedor
podr ejecutar la fianza, pero no podr compeler al fiador el pago de la obligacin si
previamente o ha hecho excusin de los viene del deudor. El fiador requerido por el pago,
podr oponer el beneficio de excusin, acreditando los bienes libres del deudor
realizables dentro del territorio de la republica, que sean suficientes para pagar la
obligacin. As lo dispone el artculo 1880 del cdigo civil.
847. EL AVAL. Una de la formas de la fianza que ha adquirido autonoma en el derecho
cambiario es el aval. Su diferencia de la fianza, en que para dirigir la accin contra el
avalista, es suficiente el protesto de la letra de cambio; no habr necesidad de hacer
excusin de los bienes del deudor.
848. SUJETOS AVALISTAS. La doctrina no es uniforme en cuanto a las personas que
pueden dar garanta en forma de aval. Unos autores opinan que el aval siempre debe
provenir, de una persona ajena a las que firmaron la letra de cambio. Otros opinan porque
pueden ser avalistas cualesquiera de los obligados en la letra de cambio. Nuestra ley de
ttulos valores, admite que el aval pueda ser otorgado por cualquiera de los que
intervienen en la letra de cambio, o por un tercero, con excepcin del aceptante.
Creemos que no debe estimarse el aval del aceptante, porque este es quin asume la
responsabilidad al pago de la letra de cambio y por consiguiente no puede ser
garantizador de s mismo.
850. EJECUCIN DEL AVAL. El tenedor de la letra, no necesitar requerimiento previo al
aceptante o a los dems signatarios de la letra, para exigir su pago directamente al
avalista.
851. EL SEGURO DE GARANTA. El seguro es un contrato, por el que una
empresa aseguradora paga la indemnizacin en dinero cuando se ha producido
el riesgo asegurado, en cambio de una prima o remuneracin. El seguro pondr a las
rdenes del beneficiario, el monto que haya sido asegurado, para pagar la obligacin que
el deudor no pago. Esa condicin del seguro, de garanta, lo aleja de su fuente, el seguro
de riesgo. Se pagar la indemnizacin asegurada, si se produce el riesgo, pero si no se
produce el riesgo la empresa aseguradora no desembolsara cantidad alguna por concepto
de indemnizacin, y habr ganado las primas pagadas por el asegurado.
Cabanellas, define al seguro de crdito, como "contrato y Pliza que asegura a un
acreedor contra el riesgo de insolvencia de su deudor. Es una especie singular de fianza
en que el acreedor paga inters (la prima), por la certeza del pago. Es utilizado
principalmente por los banqueros, industriales y comerciantes que operan en gran escala,
con el crdito y a plazos largos". El seguro es necesariamente oneroso.
El contrato de seguro debe constar necesariamente por escrito. No existe norma que
sancione con nulidad la falta de documento escrito que contenga el contrato de seguro.
Consiguientemente, si bien no ser nulo el contrato de seguro que no conste por escrito,
la existencia escrita del contrato, resulta una necesidad del propio contrato.
852. OTRA FORMA DE GARANTA PERSONAL. En el derecho comercial sobre todo
han desarrollado formas de garanta que a veces no se subsumen en las instituciones de
derecho civil.
853. EL SEGURO DE DEPSITO. Tiene por objeto garantizar los crditos de las
personas de derecho privado o pblico constituido a cargo de instituciones financieras.
Las entidades financieras que reciben los depsitos del Estado y del Pblico, se inscriben
en el fondo de garantas pagando una prima cuya acumulacin servir de fondo de
garanta de los depsitos
854. EL CREDITO DOCUMENTO DE REEMBOLSO. Es una forma de apertura de crdito
por medio del cual un banco acepta o paga la letra girada en su contra, por el vendedor,
en virtud de un convenio precio realizado directamente con el comprador o con el Banco
de ste. El crdito documentado de reembolso tiene un efecto garantizador de las
obligaciones del comprador, porque la obligacin deja de ser personal del comprador,
para convertirse en obligacin del Banco que ha abierto el crdito en favor del comprador.
855. LA CARTA ORDEN DE CREDITO. El diccionario Jurdico Omeba, la define como "El
acto por el medio del cual el otorgante llamado asignante o dador, expresa su voluntad en
el sentido de autorizar a otra persona llamado asignado o destinatario para que haga una
provisin de fondos determinados, por cuenta del asignante y as mismo autoriza al
portador de la carta llamado tomador o asignatario, a recibir en forma parcial o total los
fondos autorizados en nombre propio".
El objeto de carta orden de crdito es facultar al tomado de la carta, a retirar fondos en
uno o distintos lugares, hasta pro la cantidad mxima establecida y por el plazo
determinado.
859. IMPORTANCIA ECONOMICA DE LA GARANTA REAL. La garanta real ha
contribuido importantemente al desarrollo del crdito. En cuanto al acreedor tuvo
la seguridad de que la obligacin iba a ser pagada de todos modos, fue ms fcil
conseguir el crdito La seguridad que otorga la garanta real, promueve el desarrollo del
crdito. Y mucha mayor razn cuando entre las garantas reales se cuenta la hipoteca que
le permite al deudor seguir trabajando con el bien grabado y con sus rentas pagar
inclusive la obligacin.
(1) Carlos Ferdinand Cuadros Villena, Titulo II Garantas Personales y Reales Pg. 33, 34
35, 36, 37, 38, 39, 40 , 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 52, 53,
TITULO IV
La Prenda
878. ETIMOLOGIA DE LAPALABRA PRENDA.- La voz latina pignus deriva pugnos
(puo) y la voz castellana prenda deriva el verbo latino aprehender que significa, asir
prender, agarrar alguna cosa
880. EL CONTRATO DE PRENDA. Es el acto jurdico por el cual se conciertan las
voluntades destinadas a hacer que una persona entregue a otra un bien mueble en
garanta del cumplimiento de una obligacin.
881. ELEMENTOS DE CONTRATO DE PRENDA. Cmo todo acto jurdico el contrato de
prenda, tiene elementos subjetivos y objetivos. Los elementos subjetivos son relativos a
los objetos que lo celebran y los elementos son relativos a los sujetos que lo celebran y
los elementos objetivos son relativos al objeto del contrato y al bien mueble que se en
garanta.
883. EL BIEN OBJETO DE LA PRENDA.- el cdigo civil de 1984, no define ni el derecho
real de garanta en qu consiste la prenda, ni el contrato de prenda que la origina. El
artculo 1055 define a la prenda: la prenda se constituye sobre un bien mueble, mediante
su entrega fsica o jurdica, para asegurar el cumplimiento de cualquier obligacin". Esto
es que para nuestro cdigo la prenda es el bien mueble que se entrega.
886. PRENDA TACITA.- E artculo 1063 del cdigo civil vigente dispone que "la prenda
que garantiza una deuda sirve de igual garanta a otra que se contraiga entre los mismos
acreedor y deudor, siempre que la nueva deuda conste por escrito de fecha cierta". No se
trata entones, de una declaracin de voluntad tacita es decir de aquella que se infiere de
circunstancia de comportamiento como lo establece el artculo 151 del cdigo civil.
890. PRENDA DE TITULOS - VALORES. Admite el cdigo civil que pueden ser dados los
ttulos valores. Dispone el artculo 1987: si la prenda consiste en ttulos- valores, estos
deben ser entregados. Cuando se trata de ttulos a la orden y nominativos debe
observarse la ley de la materia".
891. PRENDA DE DINERO. Admite tambin el cdigo civil, la prenda de dinero. Dispone
el artculo1089"la prenda de dinero, da derecho al acreedor a hacer efectivo su crdito
con cargo al dinero prendado.
897. LA PRENDA TIENE CONDICION DE DERECHO ACCESORIO. Se trata de un bien
mueble que se graba en garanta de una obligacin as lo establece el artculo 1055
del cdigo civil peruano.
As mismo desde mi punto de vista la prenda, la prenda tiene diversas formas de
entenderle como es el carcter de especialidad, tal como lo estipula el artculo 1062 de
nuestro cdigo civil; de igual modo es un derecho mobiliario porque en cosa muebles o en
derechos sobre muebles, valores o ttulos de crdito, porque es accesorio de un derecho
principal mobiliario, y tiene naturaleza mobiliaria, tambin la prenda es indivisible, esto
significa que aun el bien dado en garanta sea divisible o partible, mientras no se haya
pagado ntegramente la obligacin garantizada no podr cancelarse, tal como lo
encontramos en el artculo 1056 de nuestro cdigo. Es pertinente que la prenda tambin
tiene carcter de publicidad. El artculo 1061, 1059 habla de ello.
(1) Carlos Ferdinand Cuadros Villena, Titulo II Garantas Personales y Reales Pg. 90, 93,
101, 106, 891, 113,
La anticresis y la hipoteca
LA ANTICRESIS.-
Definicin.- La anticresis es un vocablo compuesto de dos palabras griegas, que
significan contra y uso. En este contrato existe un verdadero uso; ya que mientras el
acreedor disfruta de la casa del deudor, apropindose sus frutos, este, en cambio, disfruta
o se sirve del dinero de aquel, por cuya razn se le ha llamado tambin contrato de gozar
y gozar. (1)
En otros trminos, la anticresis es el derecho real concedido al acreedor por el deudor, o
un tercero por l, ponindolo en posesin de un inmueble y autorizndolo a percibir los
frutos para imputarlos anualmente sobre los intereses del crdito si son debidos, y, en
caso de exceder, sobre el capital, o sobre el capital solamente si no se deben intereses.
Para algn autor, la anticresis es una variedad de la prenda (2)
En nuestro Cdigo Civil en su Artculo 1091, respecto a la Anticresis encontramos la
siguiente definicin: "Por la anticresis se entrega un inmueble en garanta de una deuda,
concedindole al acreedor el derecho de explotarlo y percibir sus frutos.
ORIGEN HISTRICO DE LA ANTICRESIS.-
Segn algunos autores estiman que la anticresis naci con los caldeos. Etimolgicamente
proviene de la palabra griega: Anticresis significa contra uso.
Es importante destacar que a consecuencia de la prohibicin de la usura en la Edad
Media y por contradecir el principio de la gratuidad del mutuo, el derecho cannico
conden la anticresis.
(1) Diccionario Jurdico Elemental. Pg. 35.
Guillermo Caballeras de Torres. Editorial Heliasta. 2011.
(2) Manuel Osorio. Diccionario de Ciencias Jurdicas, Polticas y Sociales. Editorial
Heliasta - 2010.
(3) Cdigo Civil. Jurista Editores. E.I.R.L
Seccin Cuarta. Derechos Reales de Garanta. Titulo II.
Anticresis. Pg. 260.
Miguel Aljovin N 201. Lima - Per.
En el derecho espaol bajo la influencia de la doctrina cannica, la anticresis, tambin lo
reprob. En las partidas estableca: "El que perciba esquilmo o fruto de la cosa que
tuviera en prenda, debe descontarlo de lo dado sobre ella o restituirlo a su dueo". (L .2
.Tic XIII Partida 5). (4)
En el Derecho Francs, recogiendo la inspiracin del Derecho Cannico se pretendi
suprimir la anticresis; sin embargo, la intervencin de algunos jueces que invocaron el
derecho a la costumbre (Droit Coutunier) hizo que se incluyese en el Cdigo de Napolen,
de donde ha llegado hasta nosotros, a travs del Cdigo de 1852.
En el Derecho Alemn, no se consider la anticresis. Lafaile, estima que muchos de los
aspectos de la anticresis podran ser asimilables a la hipoteca y al usufructo. En el
Derecho Alemn se utiliza en la prctica el llamado usufructo de garanta, que consiste en
que el propietario de una casa para alquilar establezca el usufructo a favor del acreedor,
para que este reciba directamente el alquiler.
En el concepto moderno la anticresis se extendi a la compensacin de los intereses y
frutos y a la amortizacin del capital.
En el Derecho Contemporneo, la anticresis no se ha convertido en un derecho real
importante. El perfeccionamiento de la hipoteca , unido a las enormes ventajas que
concede , ha hecho perder la importancia a la anticresis, que es ahora un contrato poco
usado , porque la tradicin del inmueble priva de fuete de crdito al deudor, con cuanto
mayor razn si en la anticresis no se admiten garantas sucesivas como en la prenda.
Tal como lo hizo el Cdigo de 1936, nuestro Cdigo Civil de 1984, le dedica sus artculos
a la organizacin de la anticresis, revelando la poca importancia que le concede al
instituto.