PG Cartilla Cultura Financiera Carta V1 2 PDF

CURSO TALLER EN
FORMACIN DE
CULTURA FINANCIERA
2 Curso Taller en Formacin de Cultura Financiera
Copyright
Flor Neyla Len Torres
Reservados todos los derechos
prohibida la reproduccin total o parcial
por cualquier medio impreso o digital sin la autorizacin expresa
de la Institucin Universitaria Politcnico Grancolombiano
Neyla Len Torres 3
TALLER EN
FORMACIN DE
CULTURA FINANCIERA
ndice
Saludo
Justificacin
Propsito del Curso Taller
Grupo objetivo
Metodologa
1. Manejo del presupuesto personal y familiar

a. Qu es un presupuesto?
b. Ingresos: salarios, arriendos, giros del exterior, ventas, rendimientos financieros y otros
c. Egresos: alimentacin, salud, vestuario, transporte, vivienda, pago de deudas, recreacin y otros.
d. Talleres de simulacin
2. Ahorro, inversin y crdito

a. Sistema financiero colombiano
3. El ahorro
a. Modalidades de ahorro
b. Talleres de simulacin
4. Inversin
a. Modalidades de inversin
5. Crdito bancario
a. Tarjeta de crdito
b. Taller de simulacin
c. Microcrdito
d. Taller de simulacin
e. Salud crediticia
Glosario
Neyla Len Torres 5
La cartilla que usted tiene en sus manos le ayudar a comprender como

funcionan las finanzas personales, le ayudar a encontrar informacin,
tomar decisiones y actuar adecuadamente para alcanzar objetivos
de la manera ms eficiente. La cartilla es la gua de los cursos taller
de Cultura Financiera, ideada como una herramienta para plantear y
resolver problemas relacionados con el dinero en la vida cotidiana.
Los textos estn acompaados con talleres, que son casos prcticos
y se espera que los participantes los desarrollen activamente en la
sesin programada, de tal manera que una vez realizados se genere un
espacio de discusin que eleve el nivel de comprensin de los temas
propuestos.
En la primera parte se har una presentacin de lo que constituye el
presupuesto personal y familiar, resolviendo la pregunta de Qu es
un presupuesto?, y lo que lo compone, qu son los ingresos: salarios,
arriendos, giros del exterior, ventas, rendimientos financieros, otros y
los egresos: alimentacin, salud, vestuario, transporte, vivienda, pago
de deudas, recreacin y otros.
La segunda parte muestra cmo est compuesto el sistema financiero,
qu hace cada tipo de entidad y sobretodo qu significa el dinero en
la vida de las personas, qu es el ahorro y sus modalidades, qu es
la inversin y sus modalidades y qu es el crdito. En este captulo
tambin se encuentran los talleres relativos a cada tema. De otra parte
tambin se habla de la salud crediticia de las personas y su importancia
en la vida financiera de ellas.
Cmo hacer los

sueos realidad!
Saludo
El ciudadano en la sociedad contempornea est en permanente

contacto con operaciones financieras que van desde abrir una cuenta
de ahorros, decidir en qu invertir excedentes, hacer uso de esquemas
nacionales e internacionales de giros de dinero e inclusive decidir por
tomar un prstamo o crdito bancario. El mercado financiero est
lleno de informacin al respecto, pero esta no es suficiente. Lo que se
necesita es formacin.
La educacin del joven y del adulto en el tema financiero debe abordar

las competencias para ayudarles a comprender por qu y cmo actuar
con seguridad frente a la toma de decisiones financieras bsicas
tanto a nivel nacional como en relacin con las transacciones
internacionales. Los temas financieros deben desmitificarse para
los consumidores y la experiencia de aprendizaje de las cuestiones
financieras debera ser tema obligado en toda sociedad.
Por ello, se plantea este taller de Cultura Financiera, fundamentado

en la habilidad de realizar juicios informados y tomar decisiones
efectivas respecto al uso y manejo del dinero (The Social Research
Centre, 2008). Es decir, el desarrollo de la habilidad para realizar juicios
informados y correctos, as como tomar decisiones efectivas sobre el
uso y la administracin del dinero. Esto implica componentes como:
El conocimiento que es la comprensin de las tcnicas y el

vocabulario (Educacin)
La habilidad que es el uso de este conocimiento en situaciones
prcticas (Alfabetizacin)
El comportamiento que es integrar los conocimientos y habilidades
Justificacin
financieros en el manejo diario del dinero y las decisiones

financieras (Cultura)
Este curso taller propende por el desarrollo de esta

cultura financiera en sujetos jvenes y adultos de
Colombia para mejorar sus condiciones de acceso
al sistema financiero.
Neyla Len Torres 7
Ofrecer ideas, material prctico y herramientas concretas para

cualquier persona que desee y necesite formarse en el uso apropiado
del sistema financiero logrando competencias para:
Comprender cmo funcionan las finanzas, ser capaz de encontrar

la informacin, tomar decisiones y actuar adecuadamente para
alcanzar sus objetivos de la manera ms eficiente.
Ser capaz de elegir y comparar las distintas ofertas.
Ser capaz de tomar decisiones informadas y responsables.
Ser capaz de actuar eficazmente en relacin a las cuestiones

financieras adecuadas a sus necesidades y ser capaces de realizar
simples o complejas operaciones.
Propsito del curso taller
Grupo objetivo
Poblacin no atendida por el sector financiero tradicional
Metodologa
Talleres que desarrollen los temas propuestos, mediante la aplicacin
de casos prcticos, previa lectura y discusin de la cartilla base del
seminario.
a. Qu es un presupuesto?
Segn el Diccionario de la Real Academia Espaola, uno de los
1. Manejo del presupuesto personal y familiar.
significados de presupuesto es:
Cantidad de dinero calculado para hacer

frente a los gastos generales de la vida
cotidiana, de un viaje, etc.
En el lenguaje comn se entiende por presupuesto al clculo anticipado

de los ingresos y los gastos de una persona, de una familia o de una
empresa sea del tamao que sea.
Existen presupuestos para un largo plazo como por ejemplo el

presupuesto del ao y presupuestos para perodos cortos: para un
mes o para una semana. Tambin existen presupuestos para una obra,
como el presupuesto para construir una casa, remodelarla, levantar
un muro, para comprar muebles nuevos, etc. En todos los casos el
presupuesto contempla unos ingresos y unas salidas de dinero, o
egresos, que se calculan de manera anticipada.
Ahora, para qu sirve un presupuesto?. Sirve para planear la manera

de cubrir nuestras necesidades con los recursos de que disponemos.
Si sabemos con cunto contamos, podemos distribuir ese monto
de tal manera que alcance para todo o para cubrir los gastos ms
importantes. Si no lo hacemos, puede suceder que una vez recibido
el dinero lo gastemos en lo menos importante y nos quede faltando
para lo ms necesario. Por ejemplo, al recibir el dinero lo gastamos en
diversin y luego nos damos cuenta que no nos qued para el arriendo.
Desafortunadamente esta situacin es frecuente, lo que hace ms
importante aplicar herramientas que prevengan estas situaciones.
Una forma de elaborar un presupuesto es hacer

un listado de todos los ingresos y los gastos
personales y familiares, luego clasificarlos,
posteriormente analizarlos y lo ms importante,
poner en ejecucin ese presupuesto que ms que
eso es un plan de vida financiero.
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A esto se llega a travs de unos sencillos pasos, que son:
Registrar toda la
Escoger una herramienta informacin Identificar cules Elaborar
para anotar los relacionada con son gastos el presupuesto
ingresos y los gastos el dinero que recibo
o que pago
El primer paso, la escogencia de la herramienta, es importante porque

debe ser un medio que est disponible para hacer las anotaciones,
no importa si es un cuaderno, un libro con columnas como los de
contabilidad o tal vez se disponga de un medio electrnico para
elaborar una hoja de clculo. Se debe recurrir a los comprobantes
de pago, los recibos de los servicios pblicos, los comprobantes de
consignacin, las anotaciones de ventas, etc.
b. Ingresos: salarios, arriendos, giros del

exterior, ventas, rendimientos financieros,
otros.
Es importante que al registrar los ingresos se haga una discriminacin
entre los ingresos que son fijos (sueldo, comisiones, pensin de
jubilacin, ayudas de familiares en el exterior, ayudas del gobierno, dinero
por otras rentas) y los ingresos variables (horas extras, comisiones,
premios, inversiones, trabajos independientes, colaboraciones, etc.).
Esto permitir tener una idea ms acertada de cunto dinero realmente
se logra recibir. Muy importante adems anotar los valores reales, sin
exagerarlos.
c. Egresos: alimentacin, salud, vestuario,

transporte, vivienda, pago de deudas,
recreacin, otros.
Este el paso ms complejo, porque debe ser lo ms riguroso posible. La
idea es escribir los gastos fijos (Alquiler o hipoteca, servicios pblicos,
pensin escolar, impuestos, transporte, gasolina y tarjetas de crdito),
pero tambin los gastos variables (Alimentacin, aseo y limpieza,
tiles de estudio) y los gastos extras (Regalos, viajes, vacaciones,
cines, salidas, ocio, entretenimiento, etc.).
En la medida que se haga este listado de manera rigurosa y seria, se

podr observar realmente el nivel de gasto.
Finalmente llega la hora de elaborar el presupuesto, que es tener

toda la informacin en la cabeza, porque conozco si me sobra dinero
mensualmente o me falta dinero. Me permite saber cules son mis
ingresos discriminados entre fijos y variables, cules son mis gastos
tambin identificados los fijos y los variables. Y finalmente llego a una
primera conclusin, pues estoy a cabo de saber si me sobra dinero
mensualmente, o me falta.
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d. Talleres de simulacin
Taller 1 De la siguiente lista de actividades financieras, establezca cules
deben incluirse en un presupuesto, discriminados por ingresos fijos
(IF) e ingresos variables (IV), gastos fijos (GF), variables (GV) o si no
aplica (NA):
Pago de pensin escolar

Aviso de beca de estudio
Auxilio para alimentacin mensual
Cuota para pago de una moto
Arrendamiento de la vivienda
Compra de un regalo
Pago de multa por infraccin de trnsito
Compra de un telfono celular
Compra entradas a ftbol
Premio ganado
Cuota para fiesta de fin de ao
Libro recibido de regalo
Venta de una bicicleta
Taller 2 Con los siguientes datos de ingresos y gastos, haga los clculos que
se piden.
Se trata de los clculos de la seora Amparo quien vive en casa de sus

padres con su hijo y tiene un taller de costura.
Este ao ella estima que mensualmente recibir la suma de $11.000.000

por los trabajos que hace, en materiales gastar $7.500.000, le pagar
a una empleada $833.000, pagar $625.000 de arrendamiento del local
donde tiene el taller, pagar servicios pblicos por $166.000, pagar
al colegio de su hijo $315.000 mensuales, gastar en transportes
$60.000, comprar mercado para su casa por $600.000 y gastar
$150.000 mensuales en idas a cine con su familia y entradas de futbol
para su hijo.
Adems pagar $250.000 por los servicios pblicos de la casa de sus

padres.
Calcule cunto
Clculos le quedara
slo con
mensualmente
las cifras
del taller del taller y
cunto le
quedara para
ella despus
de asumir los
gastos que le
corresponden
de la casa.
Clculos
incluyendo
las cuentas
de la casa
Neyla Len Torres 13
Escriba su propio presupuesto en el siguiente grfico:

Taller 3
Para este efecto, puede abrir un archivo de hoja de clculo en blanco,
los nombres de los meses en las columnas 2 a 13 y los ingresos y
gastos en la primera columna.
En la primera columna escriba sus ingresos divididos en fijos y en

variables y luego los gastos tales como arrendamiento, servicios,
celular, internet, alimentacin, transportes, pensin escolar, vestuario,
En la entretenimiento, etc. Tenga en cuenta al anotar los ingresos no poner
columna 14
se pueden como fijos algunos ingresos variables, como por ejemplo algunas horas
escribir los extras ganadas en un mes o poner algn ingreso recibido del exterior a
totales del
ao, como valores ms elevados de los que se presentan en este momento.
se ve a Tambin se puede abrir una hoja para cada mes con mayor
continuacin
Los gastos, al contrario deben calcularse por los

valores ms elevados.
Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Sept. Agosto Oct. Nov. Dic. Total
ao
Vienen
INGRESOS
Fijos
Variables
Total ingresos
GASTOS
Total gastos
Pasan
En la
siguiente
pgina
dibuje el
cuadro
para su
presupuesto
personal
informacin. En ese caso proceda as:
Abra una hoja de clculo en blanco y cree una nueva hoja para
cada mes y rotlelas con el nombre de cada mes.
Los conceptos de gastos mensuales escrbalos en la primera

columna (A), uno en cada rengln. Vamos a suponer para este
ejemplo, que los conceptos de gastos son 19.
En la siguiente columna (B) escriba la cantidad estimada de cada

gasto mensual en los renglones siguientes.
Escriba =SUMA (B2:C20) en el rengln B21 si los conceptos
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ocupan hasta el rengln B20. Obtendr el valor de los gastos que

estima va a tener en cada mes.
En la columna siguiente (C) escriba los gastos que realmente hizo
por cada rengln.
Escriba =SUMA (C2:C20) en el rengln C21 si los conceptos
ocupan hasta el rengln C20. Con esto obtiene el valor de
los gastos realmente realizados para compararlos con los
estimados.
Escriba en el rengln 21 los ingresos mensuales esperados (B21)
y los ingresos reales (C21) para comparar.
Puede agregar una ltima columna para comparar los valores
esperados y los valores reales.
La pgina se ver de la siguiente manera:
Meses
a. Sistema Financiero Colombiano

Es un grupo de entidades, a travs de las cuales se canaliza el ahorro
hacia la inversin, es decir se ponen en contacto los ahorradores y
los inversionistas y esto permite destinar recursos hacia actividades
productivas tales como, la industria, la agricultura, la ganadera, la
construccin, el transporte y el comercio.
Igualmente, contribuye en las actividades para el progreso de la

sociedad, porque ofrece alternativas para solucionar necesidades
bsicas como: trabajo, vivienda, estudio y salud.
Un mercado es un lugar donde se dan cita vendedores y compradores

de productos y servicios donde se establecen precios; y el mercado
financiero segn el diccionario de trminos econmicos y financieros
es uno de esos mercados donde se encuentran oferentes y
2. Ahorro, Inversin y Crdito
demandantes de recursos monetarios. Como componentes de este

sistema existen los mercados: mercado intermediado, mercado de
capitales; no obstante hay otros mercados como el monetario y el de
divisas en los que participan otros actores del sistema.
El mercado que ofrece mejores opciones de

ahorro, inversin y financiacin es el mercado
intermediado, compuesto por una serie de oferentes
que se agrupan en el siguiente grfico.
Establecimiento de crdito
Bancos, corporaciones financieras, compaas de financiamiento,
cooperativas financieras.
Sociedades de servicios financieros

Fiduciarias, sociedades administradoras de fondos de pensiones y
cesantas, fondos de inversin.
Sociedades de capitalizacin
Aseguradoras, compaas de seguros
Fuente: Elaboracin propia

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El objetivo de los establecimientos de crdito o intermediarios de

crdito es captar recursos de las personas que desean ahorrar
y ofrecerlo a travs de crdito a las personas que solicitan
financiacin para diferentes actividades
La funcin de las Sociedades de Servicios Financieros es

administrar recursos de los ahorradores para los cual ofrecen
una rentabilidad de acuerdo con el resultado de las inversiones de
estos en los ttulos del mercado financiero evaluando previamente
el riesgo.
Las sociedades de capitalizacin ofrecen una alternativa de ahorro

que consiste en la creacin de un capital mediante aportes mensuales
y un beneficio adicional de participacin en sorteos.
El propsito de las entidades aseguradoras es brindar planes para

cubrir riesgos de todos los rdenes como: vida, educacin, salud,
accidentes, vehculos, vivienda, mercancas y riesgos de crdito entre
otros.
En relacin con el mercado de capitales o mercado no intermediado,

permite que el dinero de los ahorradores se traslade a actividades de
inversin y financiacin a travs de instrumentos financieros como
ttulos de renta fija, renta variable y derivados.
Los actores en este mercado son:

Los emisores de estos ttulos financieros
Los inversionistas
Bolsas de Valores
Las sociedades comisionistas de bolsa
Sociedades calificadoras de riesgo
Las inversiones ms comunes son acciones y bonos de empresas que

emiten estos ttulos para financiarse.
Esto no impide que las personas y las empresas realicen operaciones

directamente sin necesidad de recurrir al mercado financiero no
intermediado.
Es importante conocer que las entidades que conforman el

sistema financiero colombiano obedecen a una regulacin y estn
supervisadas por las Autoridades de Intervencin que son: El
Congreso de la Repblica, el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico
y la Superintendencia Financiera, cuya funcin precisamente, es hacer
que el sistema financiero sea transparente y a la vez, que generen
confianza y seguridad a los ahorradores, inversionistas y deudores. A
su vez la Superintendencia Financiera tiene funciones de inspeccin,
vigilancia y control sobre el total de las entidades financieras.
Ahora, el Banco de la Repblica tiene dentro de sus

funciones el ser prestamista de ltima instancia y
banquero de los establecimientos de crdito.
Superintendencia
Financiera
Autoridades de
supervisin
FOGAFN Autoridades Ministerio de

Seguro de de intervencin Hacienda
depsito
Banco de la
Repblica
Fuente: Elaboracin propia

Neyla Len Torres 19
De otra parte el Fondo de Garantas de Instituciones Financieras

(FOGAFIN), apoya a estos establecimiento de crdito en caso de
requerir recursos por presentar situaciones coyunturales de iliquidez
y adems es el ente asegurados de los depsitos de las unidades
superavitarias con el fin de garantizar la devolucin de estos depsitos
al tener proceso liquidatario de alguna de estas entidades.
Banca Virtual
Como todo en nuestro tiempo el mundo de la virtualidad se ha venido
apoderando de muchas actividades. Hoy en da se estudia online, se
compra online, se hacen reservas para ir a cine online, entre otras.
La banca est presente en el mundo virtual, con la llamada Banca

virtual o banca online, que le permite a las personas y a las empresas
sin trasladarse de su casa u oficina realizar todo tipo de transacciones
financieras.
Los beneficios que trae esta actividad es que se puede disponer de ms

tiempo para otras actividades dado que no es necesario ir a la sucursal,
no es necesario hacer filas para ser atendido por los consultores
comerciales o cajeros, porque incluso a travs de este medio se puede
colocar denuncio por la prdida o robo de los productos financieros.
Otro beneficio es que se tiene mayor seguridad en la realizacin de

transacciones como transferencias, consignaciones y retiros de
dinero a travs del computador personal ya que no est expuesto a la
vista de los dems.
Adicionalmente, en el mundo actual se est logrando un mayor

acercamiento del sistema financiero con las personas a travs de la
banca mvil y los denominados corresponsales bancarios.
Banca Mvil
Es el medio que les permite a las personas recibir informacin de
la entidad y realizar transacciones financieras en lnea a travs del
telfono celular que es de fcil acceso, con seguridades establecidas
como las claves y por ende inspira confianza.
Estas transacciones se pueden

hacer durante las 24 horas al da,
desde cualquier lugar y momento
y tiene cobertura internacional.
Podemos mencionar algunas de estas transacciones:

Consulta de saldos de los productos.
Realizar el pago de las obligaciones adquiridas, servicios pblicos
y privados.
Realizar transferencias de una cuenta a otra.
Hacer recargas y pago de facturas de los celulares.
Los beneficios son:
Las operaciones se realizan con altas medidas de seguridad.
No genera gasto de minutos ni mensajes del telfono celular.
No requiere conexin a internet, es decir no genera costo por
transferencia de datos.
Cobertura internacional a travs del roaming.
Disponibilidad las 24 horas del da.
Neyla Len Torres 21
Corresponsales Bancarios
Son canales de distribucin creados por las entidades bancarias
ubicados en establecimientos comerciales como supermercados,
drogueras, autoservicios etc, en donde las personas pueden realizar
consultas y transacciones de sus productos y servicios bancarios.
En mencin las operaciones que las personas pueden realizar:
Pago de servicios pblicos y privados

Pago facturacin telefona celular
Pago PILA (Planilla integral de liquidacin de aportes)
Pago cuotas de las deudas
Envo y recepcin de giros nacionales en moneda nacional
colombiana
Depsitos y retiros en efectivo
Transferencias de fondos
Consultas de saldos
Expedicin y entrega de extractos
Trmite solicitudes de crdito y de tarjeta de crdito
Desembolsos concepto de operaciones activas de crdito
Recepcin o entrega de recursos en moneda nacional colombiana
producto de operaciones de compra y venta de divisas provenientes
de operaciones de cambio o de envo y recepcin de giros
Entrega de documentacin e informacin relacionada con la
apertura y cancelacin de cuentas.
Empecemos por definir que es
Ahorrar?
Segn el diccionario de trminos econmicos y financieros, es la
accin de guardar una parte de mis ingresos para un plan futuro
igualmente podemos mirarlo como una decisin que hace parte de
nuestro plan de vida.
El ahorro se da cuando al elaborar nuestro presupuesto hace parte

de la demanda o utilizacin de este ingreso; que como principio y tal
como se menciona en la primera parte de esta cartilla debe ser el 10%.
Este buen hbito le permitir a la persona tener

una reserva para cubrir eventos de emergencia y
coyunturales que se presentan en el curso de la vida.
Cmo lograr este hbito?

Se dice que para recorrer un camino largo se empieza dando el primer
paso y de forma similar el ahorro es una accin que debe volverse
repetitiva para que al final como en el camino largo se obtenga el
resultado. Si es un camino, el resultado es llegar a la meta y si es el
ahorro, el resultado es haber hecho un capital.
Cul es el gran beneficio al ahorrar?

La persona que le entregue dinero a una institucin financiera para
3. el Ahorro
ahorrar recibe una ganancia y se conoce como rentabilidad, la

cual se expresa a travs de los intereses que van de acuerdo a las
caractersticas del ahorro o depsito, tales como:
Plazo
Modalidad de ahorro
Moneda
Monto
Igualmente puede disponer del dinero cuando lo solicite.
Neyla Len Torres 23
a. Modalidades de Ahorro
Ahorro Tradicional
Es un producto financiero que ofrece soluciones para que las personas
administren y tengan disponibilidad permanente de su dinero, de
modo seguro y confiable.
Ahorro programado
Cuenta de ahorro en pesos, diseada para ahorrar un porcentaje
del valor comercial de su vivienda de inters social y aumentar sus
posibilidades para acceder al subsidio familiar de vivienda otorgado
por las cajas de compensacin.
Cmo se puede lograr esta meta?
Muy fcil, mediante la planeacin de un ahorro mensual que le permita

obtener el dinero para alcanzar el valor de la vivienda a adquirir junto
con el subsidio familiar de vivienda necesario. Programe aportes
mensuales que le ayudarn a complementar el dinero necesario
para alcanzar el valor de su vivienda junto con el subsidio familiar
de vivienda y el crdito hipotecario de ser necesario. Este subsidio
familiar de vivienda de inters social es otorgado por las Cajas de
Compensacin.
Caractersticas y beneficios
Caractersticas
Monto de apertura: $100.000.00
Sin medio transaccional
No requiere saldo mnimo
Beneficios
Es un medio para cumplir con la meta de ahorro para la adquisicin
de vivienda.
No tiene cobros administrativos.
Queda automticamente inscrito en el RUA (Registro nico de
Ahorradores), sin trmites ni papeleos.
Cuando cumpla con los requisitos para la postulacin, usted
solicitar al banco el bloqueo de fondos.
En caso de ser beneficiario del subsidio, estos recursos se
aplicarn al pago de su vivienda.
Poder acceder al crdito hipotecario para la compra de vivienda.
Requisitos y pasos para acceder al producto de crdito para vivienda

subsidiada:
Condiciones para acceder al producto

Personas naturales
Para casos especiales como: personas sordomudas,
incapacitados legalmente y personas que no saben leer o escribir,
se solicitarn los documentos que exija la normatividad vigente.
Requisitos
Ser persona natural
Ser mayor de edad
Puede ser soltero(a) o casado(a)
Debe ser cabeza de hogar
No poseer otro inmueble
Tener ingresos no superiores a 4 SMLV
Documentos requeridos
Fotocopia de la cdula ampliada al 150%
Diligenciar el formato, Anexo de Vinculacin Persona Natural
Demostrar los ingresos segn su actividad econmica
Neyla Len Torres 25
Si es empleado
Certificado laboral no mayor a 30 das
Certificado de ingresos y retenciones del ao anterior
Desprendibles de nmina de los tres (3) ltimos meses
Si es independiente
Declaracin de renta del ltimo ao
Extractos bancarios de cuentas de ahorro o corriente de los
ltimos tres (3) meses
Formato Carta no Declarante
Si es pensionado
ltimo desprendible de pago de pensin.
Documentos requeridos para efectuar el desembolso

Carta de la constructora donde autorice a la persona a retirar
el ahorro programado.
Certificado de elegibilidad del proyecto o licencia de
construccin
Carta de aprobacin del subsidio
Promesa de compraventa autenticada y con sello de la
constructora.
Acta de compromiso y/o licencia de construccin
Cmara de comercio de la constructora no mayor a 3 meses.
Fotocopia del Nit de la constructora.
Es importante anotar que las entidades financieras ofrecen

diferentes alternativas de ahorro, con el fin de brindarle al cliente
los productos de acuerdo con su capacidad de ahorro.
b. Talleres de Simulacin
Taller 1 Juan David desea comprar una consola de videojuegos y se pregunta...
Cunto necesito ahorrar mensualmente para tener un monto
deseado?
Cunto puedo ahorrar en un determinado plazo?
Supuestos:
La tasa de inters es al 3,5% anual y la consola cuesta $1.200.000.00
Su capacidad de ahorro es de $100.000.00 mensuales
Al cabo de cunto tiempo obtengo el dinero deseado, o sea
$1,200.000.00?
Respuesta
Tambin puede hacer el ejercicio utilizando:

www.bancafacil.cl:Simulador
Neyla Len Torres 27
Taller 2 Natalia desea comprar un porttil, por valor de $1.300.000.00 y tiene

capacidad de ahorro de $60.000.000.00, Por cunto tiempo Camilo
debe ahorrar para contar con el dinero?
Camilo desea hacer un viaje a San Andrs en compaa de un familiar;

Taller 3
y el plan vale por persona $1.100.000.00, para viajar desea obtener la
siguiente informacin:
Cunto debe ahorrar mensualmente para obtener este monto en un
plazo de un ao?
Tambin puede hacer el ejercicio utilizando:

www.bancafacil.cl:Simulador de Ahorro
A qu hace referencia este trmino?

Es precisamente cuando se destina dinero para productos o proyectos
que se consideran lucrativos y se espera obtener una ganancia a
futuro bien sea mediante una tasa de inters, dividendos o la venta por
un valor superior a su costo de adquisicin.
a. Modalidades de inversin
Inversiones temporales o de corto plazo: Son las que se realizan en
documentos a corto plazo, antes de un ao, tales como Certificados
de Depsito a Trmino, bonos, documentos negociables, entre
otros, que tengan una caracterstica importante y es que se puedan
convertir rpidamente en efectivo.
Inversiones de largo plazo: son las que se realizan por un periodo
superior a un ao con el fin de obtener un crecimiento significativo
del capital invertido.
Las inversiones llevan un riesgo implcito, de ah que es importante

realizar en detalle un anlisis de rentabilidad riesgo antes de invertir.
4. inversin
Neyla Len Torres 29
Inversin Riesgo
CDT Mnimo
Bonos Moderado
Acciones Alto
El riesgo mencionado depende de la fluctuacin del valor de los ttulos

en el mercado burstil.
Taller 1 La familia Rodrguez, despus de ahorrar durante tres aos en una
cuenta de ahorros bancaria, alcanz un monto igual a $5.000.000.oo,
y para tomar la decisin requiere conocer Cul es el ttulo que le va
a generar una rentabilidad mayor que la de los ahorros y un mnimo
riesgo?
Es la oportunidad que tiene

una persona de solicitar a una
entidad financiera un monto, para
financiar la compra de bienes y
servicios o para cubrir gastos
imprevistos.
Este crdito exige un compromiso de cumplimiento para su pago y a

la vez una tasa de inters durante el plazo que haya pactado tanto el
solicitante del crdito como el banco que lo otorga.
http://www.crecenegocios.com/el-verdadero-costo-de-un-credito/
De las diversas lneas de financiacin que ofrecen las entidades

financieras, se mencionan:
a. Tarjeta de Crdito
Es un cupo de crdito que le otorga una entidad financiera a una
persona natural con los siguientes beneficios:
Compra de bienes y servicios

Cupo de acuerdo con la capacidad de pago
Cupo para obtener avances o retiros en efectivo
5. crdito bancario
Plazo hasta 36 meses para el pago de las utilizaciones

Si se efecta el pago total de la utilizacin antes de los 30 das no
paga intereses
De acuerdo con la entidad financiera este producto cuenta con
seguros para viajes o cobertura nacional.
Neyla Len Torres 31
b. Taller de simulacin
Usted desea comprar una chaqueta con su tarjeta de crdito, para lo
cual es importante conocer:
Valor de la compra?:
No. de cuotas?:
Tasa de inters mensual?:
Valor cuota mensual?:
Tambin puede hacer el ejercicio haciendo clic en

www.bancaFacil.cl:Simuladores
Beneficios y Riesgos de la tarjeta de crdito
Beneficios Riesgos
Se puede utilizar en Colombia y La posibilidad de crear la
en el exterior necesidad de asumir gastos
innecesarios
Oportunidad de adquirir bienes
y servicios y cubrir gastos Se puede dar la situacin de
imprevistos sin tener dinero en pagar mucho ms de lo que
efectivo. realmente utiliz, por los costos
de mora e intereses
Permite financiar las compras
hasta 36 meses. El control del presupuesto se
puede afectar al contar este
Es ms segura que tener el cupo como dinero disponible,
efectivo consigo que realmente no lo es
Es la oportunidad para iniciar su La cuota de manejo aumenta la

historial crediticio deuda.
Se pueden hacer compras y

pagos por Internet
Tips para el uso de este producto
Incluya dentro del presupuesto de gastos la cuota de su tarjeta de

crdito
Al pagar un mercado o gastos que cubren necesidades bsicas,
realizar el pago total una vez le llegue la factura para evitar el pago
de intereses.
Procure pagar compras con la tarjeta de crdito cuando estas
hayan sido programadas, que sean indispensables o en caso de
emergencia.
Neyla Len Torres 33
c. El Microcrdito
Cul es el objetivo de esta
modalidad de crdito?
Permitir a las personas disponer de recursos monetarios para financiar

actividades productivas, objetivo que permite a los emprendedores
acceder a esta modalidad e iniciar la creacin de microempresas para
convertirse en generadores de ingresos.
El sector de micro finanzas ha generado grandes beneficios en la

sociedad, basados en brindar mayores oportunidades laborales y
productivas para fomentar la cultura una microempresarial en el pas.
El desarrollo de la competitividad en los mercados, ha sido un factor

clave para promover la evolucin en el crecimiento econmico
sostenible para los sectores en los cuales se desenvuelven los
microempresarios.
En el mercado financiero existen entidades bancarias especializadas

en este producto que promueven esta lnea de financiacin con las
siguientes caractersticas:
1. Estudio de la solicitud de crdito segn capacidad de pago.

2. Asesora tcnica especializada de acuerdo con la actividad
econmica.
3. Visitas peridicas para verificar el estado de la actividad que
desarrolla.
4. Otros que requiera el solicitante.
d. Taller de simulacin
Usted tiene una microempresa de comestibles y necesita un vehculo
para distribuirlos a sus clientes a domicilio y pens que lo mejor era
comprar una moto ya que tiene licencia, casco y chaleco.
Hizo averiguaciones y encontr las siguientes opciones de motos:

una Honda modelo 2013 de segunda mano por $3.400.000, una Suzuki
modelo 2014 de segunda mano por $3.700.000, una Pulsar modelo
2011 de segunda mano por $3.800.000 y una AKT modelo 2013 de
segunda mano por $2.300.000. Todas estas se acomodan a su gusto
y a sus necesidades.
Usted cuenta con $1.000.000 y cree que con las ganancias que le da el
negocio, que suman $900.000.00 mensuales, puede destinar hasta el
20% para pagar un crdito.
Despus de hacer unas gestiones se encuentra con las siguientes

opciones de financiacin: un amigo de un amigo le prestara todo lo
que le falta al 5% mensual, usted tiene un cupo de $1.000.000 en una
tarjeta de crdito en la que no debe nada, y tambin sabe que hay otras
alternativas de crditos de libre inversin y microcrdito en los bancos.
Se le pide que evale las opciones que tiene de tomar un crdito de

acuerdo con las tasas del mercado; tasas de las tarjetas de crdito,
el valor de las cuotas a pagar y el plazo en el caso del prstamo del
amigo del amigo y del microcrdito. Haga un cuadro comparativo
de las diferentes alternativas y seale cul de estas le resulta ms
conveniente o cul combinacin de alternativas es mejor y en cunto
tiempo terminara de pagar la moto, luego decida la motocicleta que va
a comprar y con cul financiacin.
Neyla Len Torres 35
e. Salud crediticia
Al terminar este curso taller es bueno hacer una reflexin final
sobre la utilidad que puede tener en nuestra vida la aplicacin y los
conocimientos aprendidos. Estos se pueden sintetizar en la siguiente
frase:
Se deben elaborar diagnsticos frecuentes de la situacin financiera,
as como se elaboran diagnsticos de la salud fsica.
Este diagnstico debe incluir la respuesta a las siguientes preguntas:
Qu porcentaje de mis ingresos estoy destinando al ahorro?

Qu porcentaje de mis activos ocupan las deudas?
Estoy pagando mis deudas a tiempo y en la cantidad pactada?
Puedo ahorrar ms de lo que estoy ahorrando sin limitarme?
La consulta a las centrales de riegos arroja resultados positivos?
Si al responder estas preguntas me encuentro dentro de los parmetros

recomendados, puedo decir que gozo de buena salud financiera.
Si por el contrario la respuesta a algunas de estas preguntas se salen de

lo deseado, estoy haciendo solo los pagos mnimos y sacando dinero
de una tarjeta para cancelar otra, debo revisar el presupuesto personal
y familiar para determinar que gastos puedo reducir o eliminar.
Y finalmente si no alcanzo a cubrir los pagos mnimos, estoy recibiendo

llamadas de cobro permanentes de las entidades financieras, no
conozco el monto de mis deudas y el reporte a las centrales de riesgo
muestra atrasos importantes, es hora de acercarme a las entidades
financieras para solucionar esta situacin y adems tomar medidas
drsticas en relacin con los gastos.
Neyla Len Torres 37
Accin
Ttulo de propiedad de carcter negociable, representativo de una parte del
patrimonio de una sociedad o empresa. Otorga a sus titulares derechos que
pueden ser ejercicios colectivamente y/o individualmente.
Ahorro
Parte del ingreso (Nacional, familiar o personal) que no se destina a la compra de
bienes de consumo. El ahorro se obtiene restndole a los ingresos totales el gasto
total en consumo. De esta forma, Ahorro = Ingresos - Gastos. El ahorro privado
lo llevan a cabo las unidades familiares y las empresas, mientras que el ahorro
pblico lo realiza el gobierno.
Amortizacin
Reducciones graduales de la deuda a travs de pagos peridicos sobre el capital
prestado. Recuperacin de los fondos invertidos en un activo de una empresa.
Anlisis financiero
Es un conjunto de principios, tcnicos y procedimientos que se utilizan para
transformar la informacin reflejada en los estados financieros, en informacin
procesada, utilizable para la toma de decisiones econmicas, tales como nuevas
inversiones, fusiones de empresas, concesin de crdito, etc.
Ao corrido
Trmino utilizado para referirse al periodo comprendido entre el primero de enero
de ao en curso y el da actual o el ltimo da para el que se tienen datos para la
variable respecto a la cual se va a realizar el clculo: un ndice, variacin, cifra o
indicador. Cuando se tiene una periodicidad mensual o trimestral de observacin
el trmino ao corrido se referir al periodo comprendido entre enero o el primer
trimestre del ao en curso segn el caso, el mes o trimestre actual. En ingls se
glosario
conoce como YTD (Year to Date).
ASOBANCARIA
La ASOCIACIN BANCARIA Y DE ENTIDADES FINANCIERAS DE COLOMBIA, es el
gremio de las instituciones financieras que adems de promover y mantener la
confianza del pblico en el sector financiero, contribuye a su modernizacin.
Audio prstamo
Es un cupo de crdito rotativo, el cual lo solicita una vez y lo disfruta las veces
que lo requiera. Su principal caracterstica es que a medida que va pagando la
porcin del cupo utilizada, va liberando capacidad en el prstamo para futuras
utilizaciones, adicional tiene disponibilidad durante todo el ao y las 24 horas del da.
Banco
Empresa de carcter financiero que se encarga de captar recursos en la forma de
depsitos, prstamo de dinero y que tambin ofrece otros servicios financieros.
Capital
Cantidad que representa en el balance de una empresa lo que le corresponde
al dueo de la empresa porque hizo ese aporte o porque se increment por las
utilidades. Tambin es el monto de dinero que se presta, de la cual se distingue el
inters cobrado por el prstamo.
Inversin
Empleo de un capital en una actividad o negocio con el fin de acrecentarlo.
Moneda
Lo que se emplea en un pas como medida de cambio (Dinero) por su valor legal o
intrnseco y como unidad de cuenta.
Pensin
Pago, temporal o de por vida, que recibe una persona al llegar a la edad adulta de
acuerdo con la ley de cada pas.
Presupuesto
Clculo anticipado de los ingresos y los gastos de una persona, familia o empresa.
Salario
El salario es una contraprestacin que recibe el trabajador a cambio del trabajo
realizado para un empleador.
Neyla Len Torres 39
Transporte
Actividad fundamental dentro de la sociedad, que consiste en el traslado de un
lugar a otro de personas o cosas.
Inters
ndice que se aplica para cuantificar la rentabilidad de los productos tanto de
ahorros que las entidades financieras ofrecen a las unidades superavitarias as
como el costo que asumen las unidades deficitarias cuando son beneficiarias de
crdito
Usura
Tasa de inters que excede el mximo legal permitido
Encuentre las siguientes palabras relacionadas con el tema visto:

Accin, ahorro, banco, capital, crdito, inversin, moneda, pensin, prima, presupuesto,
salario, sistema financiero, transporte, usura.

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CURSO TALLER EN

Propsito del Curso Taller

1. Manejo del presupuesto personal y familiar

2. Ahorro, inversin y crdito

La cartilla que usted tiene en sus manos le ayudar a comprender como

Cmo hacer los

El ciudadano en la sociedad contempornea est en permanente

La educacin del joven y del adulto en el tema financiero debe abordar

Por ello, se plantea este taller de Cultura Financiera, fundamentado

El conocimiento que es la comprensin de las tcnicas y el

financieros en el manejo diario del dinero y las decisiones

Este curso taller propende por el desarrollo de esta

Ofrecer ideas, material prctico y herramientas concretas para

Comprender cmo funcionan las finanzas, ser capaz de encontrar

Ser capaz de elegir y comparar las distintas ofertas.

Ser capaz de tomar decisiones informadas y responsables.

Ser capaz de actuar eficazmente en relacin a las cuestiones

significados de presupuesto es:

Cantidad de dinero calculado para hacer

En el lenguaje comn se entiende por presupuesto al clculo anticipado

Existen presupuestos para un largo plazo como por ejemplo el

Ahora, para qu sirve un presupuesto?. Sirve para planear la manera

Una forma de elaborar un presupuesto es hacer

A esto se llega a travs de unos sencillos pasos, que son:

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c. Egresos: alimentacin, salud, vestuario,

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Finalmente llega la hora de elaborar el presupuesto, que es tener

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Se trata de los clculos de la seora Amparo quien vive en casa de sus

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Escriba su propio presupuesto en el siguiente grfico:

En la primera columna escriba sus ingresos divididos en fijos y en

Los gastos, al contrario deben calcularse por los

informacin. En ese caso proceda as:

Los conceptos de gastos mensuales escrbalos en la primera

En la siguiente columna (B) escriba la cantidad estimada de cada

ocupan hasta el rengln B20. Obtendr el valor de los gastos que

La pgina se ver de la siguiente manera:

a. Sistema Financiero Colombiano

Igualmente, contribuye en las actividades para el progreso de la

Un mercado es un lugar donde se dan cita vendedores y compradores

demandantes de recursos monetarios. Como componentes de este

El mercado que ofrece mejores opciones de

Sociedades de servicios financieros

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El objetivo de los establecimientos de crdito o intermediarios de

La funcin de las Sociedades de Servicios Financieros es

Las sociedades de capitalizacin ofrecen una alternativa de ahorro

El propsito de las entidades aseguradoras es brindar planes para

En relacin con el mercado de capitales o mercado no intermediado,

Los actores en este mercado son:

Las inversiones ms comunes son acciones y bonos de empresas que

Esto no impide que las personas y las empresas realicen operaciones

Es importante conocer que las entidades que conforman el

Ahora, el Banco de la Repblica tiene dentro de sus

FOGAFN Autoridades Ministerio de

Fuente: Elaboracin propia

De otra parte el Fondo de Garantas de Instituciones Financieras

La banca est presente en el mundo virtual, con la llamada Banca

Los beneficios que trae esta actividad es que se puede disponer de ms