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Lidia E. Di Masullcfl
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JurisprudenciaComentadaI
Como es posible apreciar, la normativa citada posee como comn denominador un es-
pecial inthrs en proteger a los usuarios y consumidores, como clara muestra de la debida
obediencia al mandato constitucional emanado del articulo 42."
II - El ordn pblico
Lab disposiciones de la ley 25065 revisten el carcter de orden pblico en virtud del
artculo 57(12) del propio texto normativo y se entiende la decisin de otorgarle tal calidad en
la medid del inters en la proteccin de los derechos de consumidores y usuarios, dado que
su sancin Me posterior a la reforma constitucional del ao 1994, que incorpor explcitamente
estos derechos a su texto, al hacerse eco de la tendencia imperante a nivel internacional.
E4 funcin de lo expuesto, cabe decir que, encontrndose expresamente regulado en
una ley db orden pblico el limite de los intereses compensatorios o financieros que el emisor
puede aplicar al titular, no existe viabilidad jurdica para que se fijen intereses por sobre
dicho toRe. Precisamente las normas llamadas de orden pblico son, segn Borda, aquellas
que responden a un "inters general, colectivo ... Por eso, las leyes de orden pblico son
irrenunciables, imperativas..." y esto es as porque el legislador "considera que hay un inters
sedal cottpro metido en su cumplimiento".
E otras palabras, los derechos emanados de normas de orden pblico cpnstituyen
un freno a la libertad individual en la medida en que no pueden ser dejadas sin efecto por
acuerdo de las partes en la contratacin por cuanto son irrenunciables y este es precisamente
el caso de los intereses aplicables a las tarjetas de crdito.
Es dable remarcar que, cuando se est en presencia de un contrato de tarjeta de crdi-
to, el usuario o consumidor tiene una doble proteccin derivada, por un lado, del articulo 36
de la ley de defensa del consumidor y, por otro lado, de la propia ley 25065, y que ambas nor-
mativas comparten las calidades de irrenunciables e imperativas al ser de orden pblico."3
(it) Art. 42, CN- Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la ,elacin de consu-
ro, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos, a una informacin adecuada y veraz, a la fi-
bptad de eleccin ya condiciones de trato equitativo y digno. La autoridades proveern a la proteccin de esos
derechos, a la educacin para el consumo, a la defensa de la competencia contra coda forma de distorsin de
los mercados, al control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia de los servicios pbli-
cas, y a la constitucin de asociaciones de consumidores y de usuarios. La legislacin establecer procedimien-
ts eficaces para la prevencin y solucin de conflictos y los marcos regulatorios de los servicios pblicos de
cpmpetencia nacional, previendo la necesaria participacin de las asociaciones de consumidores y usuarios y de
Ip provincias interesadas en los organismos de control"
lZ) Art. 57, L 25065- "Orden pblico. Las disposiciones de la presente ley son de orden pblico"
(1 3) Art. 65, L. 24240- "La presente ley es de orden pblico, rige en codo el territorio nacional y entrar en
vigencia a partir de la fecha de su publicacin en el BO..."
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Jurisprudencia Comentada
(14) La demandada-ofreci como prueba una pericia contable; a su momento, ,el perito designado
libr cdula intimando a la accionada para su realizacin y, al no obtener respuesta positiva, la peri-
cial contable no se realiz. Al plantear su apelacin, Id accionada sostuvo que no le corresponda la
calificacin de reticente adjudicada por el Juez de grado, en referencia a su proceder respecto de
la pericial contable, por cuanto la cdula de intimacin del experto haba sido traspapelada a raz
de la mudanza del estudio jurdico que representaba la entidad bancaria; precisamente el hecho de
haberse dictado sentencia sin que se hubiere producido la mencionada prueba fue uno de los
argumentos que esgrimi en sus agravios. Segn la accionada, la sentencia se bas en los informes
remitidos por la Subsecretaria de Defensa del Consumidor organismo al cual descalific como su
autoridad de control- y por el Banco Central, cuya informacin estim errada
(15) ' roconsumer c/Banco lta Buen Ayre SA 5/sumarsimo" - CNCom. - Sala C, IV.3, prr.lO
(16) R. (SICM) 134/1998: "Defensa del consumidor. Informacin que debern suministrar mensual-
mente las entidades bancarias, financieras y de cualquier otra ndole que emitan tarjetas de crdito, de compra
y/o de pago (Bs. As., 4/3/1998- BO: 6/3/1998)". Art. 1 - "Las entidades bancarias, financieras y de cual-
quier otra ndole que emitan tarjetas de crdito, de compra y/o de pago debern informar mensualmente a la
Autoridad de Aplicacin de la L 24240: a) tasa de inters nominal anual y efectiva mensual aplicada al fi-
nanciamiento de saldos deudores en pesos y en dlares estadounidenses; b) rasa de inters punitoria aplicada
en pesos yen dlares estadounidenses; c) rusa de inters aplicable a extracciones o adelantos de dinero e n'efecti.
tv en pesos y en dlares estadounidenses; d) cargo o arancel mensual por gastos de administracin; e) cargo o
arancel anual; Ji cargo por emisin de tarjetas; g) gastos de envo del resumen y tarjetas; It) todo otro cargo, ter-
sa, comisin, gasto, adicionales o similares que cobren a los poseedores de tarjetas, -de cualquier ndole y por
cualquier concepto que no sea alguno de los especificados ms arriba. Respecto de las tasas de inters, debern
informar asimismo las fechas desde las cuales las mismas comienzan a aplicarse. La-informacin reqqerida
ser la correspondiente al mes vencido anterior". Art. 2- "En todos los casos, debern informar si las tasas de
inters, cargos, comisiones, gastos, adicionales y similares de cualquier tipo que se mencionan en el artculo
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1 Jurisprudenciamentada
son uniformes para las distintas categoras de tarjetas, para todas las localidades del pas, para todos
4istteTior
tipos de moneda y/u operaciones, realizadas en el pas y/o en el exterior, o si existe diferencia entre ellas y,
cuando no fueren unifo,rnes, cules son las tasas de inters y los gastos, comisiones, cargos, adicionales o simi-
4res que se cobren para cada caso". Art. 3- "Las entidades administradoras de tarjetas de crdito, de compra
y/o de pago debern entregar a la Autoridad de Aplicacin de la L 24240, en forma mensual, igual informa-
U informacin solicitada deber en-
cin a la solicitada en los ata. 1 y 2 de la presente resolucin". Art. 4.
tregarse en la Direccin Nacional de Comercio Interior dependiente de la Subsecretaria de Comercio Exterior,
ubicada en Av. Julio A. Roca 651, 40 piso, sector 1, Capital Federal, dentro de los primeros diez (10) das
4ridos de cada mes". Art. 5 - "Las infracciones a la presente resolucin sern sancionadas conforme a las
4 revisiones de la ley"
17)Ver nota 14
18)"Proconsurner c/Banco Ita Buen Ayre SA s/sumarlsimo" - CNCom. - Sala C, IV.3 - prr. 7
19)"Proconsuiner cjBanco Ita Buen Ayre SA s/sumarfsimo" - CNCom. - Sala C, IV.3 . prr. 12
(20) "Proconsumer 1Banco Ita Buen Ayre SA sumarisimo" - CNCom. - Sala C, IVA - prrs. 4 y 5
2l) Dictamen de la Procuradora Fiscal Subrogante, VI
(22) "Corte Suprema de Justicia de a Nacin. Capital Federal, Ciudad Autnomz de Buenos Aires. Buenos
tires, 17/5/2016. Vistos los autos: 'Recurso de heS deducido por el demandado en la causa 14o%nsumer
c,/Banco Ira Buen Ayre SA s/sumarisimo', para decidir sobre su procedencia. Considerando: Que el recurso
prudencia mentada -
Con esta decisin, la Corte otorg plena validez a la resolucin de la Cmara Comer-
cial, que ratific en forma unnime el pronunciamiento del Juez de primera instancia que
habla determinado la responsabilidad de la entidad bancaria por incurrir en violacin del
articulo 16 de la ley 25065 en relacin con las operaciones financieras mediante el uso de
tarjeta de crdito.
Como corolario de lo expuSto, cabe decir que el citado fallo se interpreta como una
clara directriz orientada a promover el estricto cumplimiento de la normativa referida a tarje-
tas de crdito, a la vez que a proteger a los usuarios y consumidores en un todo acorde con
las directivas emanadas de la comunidad internacional(23) y como fiel cumplimiento del
mandato constitucional.
VI - Bibliografa
- Borda, Guillermo A.: "Tratado de derecho civil. Parte general" - Ecl. Abeledo-Perrot - Bs.
As. - 2004- 1 - 68
- Esper, Mariano: Algunas reflexiones sobre la ley 25065 de tarjeta de crdito" - JA - 2000
- 1796
- La LTC contenida en la Com. (BCRA) ff 7965 haba entrado en vigencia el 28/8/2003
extraordinario, cuya &nejacin origina esta queja, es inadmisible (art. 280, CPCCN). Por ello, habiendo dic-
taminado la seora Procuradora Fiscal su&rogance, 'se desestima esta presentacin directa y se da por perdido
el depsito de fi. 2. Notifquese ... Ricardo L Lorenzerci, Elena Highton de Nolasco, Juan C. Maqueda"
(23) Directrices de las Naciones Unidas para la Proteccin del Consumidor. Naciones Unidas.
Nueva York y Ginebra, 2001. II - Principios generales, 310 La promocin y proteccin de los intere-
ses econmicos de los consumidores (pg. 3)
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