b12 I EL COMERCIO sábado 21 de agosto del 2010
Morosidad de tarjetas de crédito ( 2010)
tudinero
tudinero@comercio.com.pe
programación del pago de deuda
¿El mínimo o el máximo?
Terminar de pagar su deuda en TarjeTas de crédiTo
puede Tomarle seis años o más, si es que solamenTe
cancela los monTos mínimos indicados en los
esTados de cuenTa
por
RicaRdo SeRRa
FueRteS
S
on conocidas las re-
comendaciones de
los analistas acerca
de que los usuarios
de tarjetas de crédito deben
evitar, en la medida de lo po-
sible, hacer únicamente pa-
gos por el monto mínimo de
su deuda mensual.
Incluso, a partir de agos-
to, los bancos están obli-
gados por la Superinten-
dencia de Banca, Seguros y
AFP (SBS) a incluir en los
estados de cuenta cuál sería
el número de meses en que
una persona terminará de
cancelar el total de su deu-
da haciendo solo pagos del
mínimo, asumiendo que no
hará más consumos en el fu-
turo. Y la medida ya se apli-
ca en los estados de cuenta
de algunos bancos. Otros lo
harán próximamente en los
estados de cuenta que refle-
jen los consumos de agosto.
Así, este Diario pudo
encontrar varios casos del
plazo en que uno permane-
cerá atado a una tarjeta de
crédito. Por ejemplo, para
una deuda total de S/.1.663
a Interbank, pagando un mí-
nimo de S/.92, uno tardará
81 meses en dejar el saldo
en cero, es decir, seis años y
nueve meses. En un estado
de cuenta con una deuda de
S/.856 y US$269, la infor-
mación publicada es que tar-
dará 49 meses en terminar
de cancelarla, con un pago
mínimo de S/.52 y US$12.
Asimismo, en un estado
de cuenta del Banco Ripley,
en el que figura una deuda
de S/.1.200, el cliente tarda-
rá nueve meses en cumplir
con su obligación, con un
pago mínimo de S/.211.
También accedimos a un
estado de cuenta del Banco
Falabella, donde figura que
una deuda de S/.1.863 de-
morará 60 meses en cance-
larse, con un pago mínimo
de S/.423.
Pero ojo, esto no significa
que uno deberá pagar el mis-
49,24%
es la tasa de interés activa pro-
medio del sistema en tarjetas
de crédito en soles, al 19 de
agosto.
28,29%
es la tasa de interés activa
promedio del sistema en tar-
jetas de crédito en dólares, al
19 de agosto.
mo monto mínimo durante
el número de meses restan-
tes, pues el pago mínimo va
decreciendo mes a mes.
¿cómo se calcula?
El pago mínimo de cada
mes es el total de su deuda
dividido entre 36, monto al
que se le suman los intere-
ses de la deuda y el manteni-
miento mensual.
Por ejemplo, si una
persona tiene una deuda
en su tarjeta de crédito de
S/.900, el pago mínimo será
S/.900/36 = S/.25. A eso se
le suma el mantenimiento
portafolio
mostramos las alternativas más comunes de inversión, lo que no implica una recomendación.
Si hubiera tenido S/.1.000
ra invertir hace un mes, hoy tendría...
mensual y los intereses que
han generado los S/.900
consumidos.
Al mes siguiente, si es
que no se han hecho más
consumos, el nuevo pago
mínimo será un treintai
seisavo de S/.875 (S/.900 -
S/.25 = S/.875 ). A ese mon-
to (S/.24,3)se le suma el
mantenimiento mensual y
los intereses generados por
los S/.875.
Así, los pagos mínimos
se irán reduciendo poco a
poco, hasta que este coin-
cida con el pago total de la
deuda.
¿Qué opción tomar?
Definitivamente, lo mejor
para el cliente será pagar el
total de la deuda, dado que
no se le generará intereses,
pero dependerá de la capaci-
dad de asumir esa deuda en
un solo pago, señaló Samuel
Sánchez, gerente de Con-
sumo y Medios de Pago del
BBVA Banco Continental.
“La alternativa de cuotas
es interesante dado que per-
mite al cliente ordenarse en
un período determinado y
manejar una cuota sencilla
de pagar que le permita no
poner en riesgo otras obli-
gaciones familiares. Lo del
pago mínimo siempre se re-
comienda que sea la última
opción, dado que se generan
más intereses y el plazo para
pagar la deuda se alarga con-
siderablemente. Hay que re-
cordar que el financiamien-
to fue creado para que las
personas puedan obtener
bienes y servicios que no po-
drían pagar al contado, con
EL COMERCIO sábado 21 de agosto del 2010 I b13
@
sondeoweb El mínimo
S/.1.049,14 en Volcan B y Buenaventura S/.1.001,70 en Fm inG corto plazo soles
evolución de pagos 4,73% 4,87% 4,98% 5,2% 4,95% 4,59% La deuda total
22% (295 votos)
¿Cuánto paga usted del
pa- S/.1.063,80 en Fm inG renta acciones S/.989,76 en moneda extranjera (dólares) La morosidad de las tarjetas de crédito, según datos extraí-
dos de la web de la SBS, estuvo subiendo en los primeros
estado de cuenta de su
47% (627 votos)
Más del mínimo y menos del total
S/.1.067,40 en Fm BBVa agresivo soles S/.1.027,92 en aFp Horizonte Fondo 2 tarjeta de crédito? 31% (423 votos)
S/.1.008,60 en Fm Bcp conservador soles S/.1.003,87 en dpts. 30 días Banco azteca meses del año, pero comenzó a bajar a partir de mayo. Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio
Fuente: SBS www.elcomercio.pe
lo cual el interés que está dis-
consultorioeconómico
puesto a asumir el cliente es punto de vista
el valor percibido del bienes- DUDAS E inQUiEtUDES DE nUEStrOS LECtOrES. EnVÍEnOS
crisólogo
tar que este puede disfrutar y cáceres SUS COnSULtAS Y COMEntAriOS A: tudinero@comercio.com.pe
que no lo hubiera podido ha- PrESiDEntE
cer en otras circunstancias”, DE ASPEC
añadió el ejecutivo.
Por su parte, César Casa-
bonne, gerente de Tarjetas
Prudencia en 1 Poseo tarjetas de cré-
dito con el Banco de
crédito, BBVa Banco con-
usuario, por más que se esté
al día en los pagos, podría ori-
ginar que los bancos tomen
de Crédito y Créditos Perso- sus compras tinental, interbank, Plaza medidas como las que des-
nales del BCP, recomienda a Vea, ripley y cMr. Hace cribe su caso. Finalmente, si
Tasas de costo efectivo anual (TCEA) máximas Modalidad Consumo Disposición de
1’254.970
los clientes pagar todo lo que Las tarjetas de crédito de- dos meses, interbank du- un cliente no está satisfecho
(para tarjetas con mayor número de clientes en cada empresa) revolvente1 en cuotas2 efectivo modalidad pueda y no solo el mínimo ben ser utilizadas con pru- plicó mi línea en la que era con una entidad financiera,
revolvente3 que pide el banco. dencia y solo si la ocasión mi tarjeta de línea más mo- hay otras que brindan los
BIF Clásica internacional Visa 57,24 74 151,7
Además, explicó que la lo amerita, sea porque no desta sin mediar solicitud mismos o similares produc-
programación en cuotas de- se cuenta con efectivo de mi parte, para al mes si- tos y servicios. Si usted es un
Banco Azteca Tarjeta Azteca Mastercard 165,4 be destinarse para la adqui- en el momento o porque guiente volver a disminuirla cliente puntual, las empresas
sición de bienes de alto valor el monto de la compra es a su valor inicial, todo esto se esforzarán por ofrecerle lo
1’077.482
Banco Continental Clásica Visa 91,56 120,01 202,72 que uno no compra en el día sustancial. de manera inconsulta. esta mejor.
Banco Falabella Tarjeta CMR Otra 75,12 106,08 107,46 a día. Por ejemplo, los gastos Empero, para com- actitud me pareció muy po-
frecuentes como gasolina, co seria porque me habría
2 Hace unas semanas
999.419
pras menudas, es preferi-
Banco Financiero Tarjeta clásica Mastercard 83,03 101,45 132,77
alimentos, abarrotes, etc., ble pagar al contado a fin expuesto a un eventual so- publicaron una alterna-
Banco Ripley Ripley Silver Mastercard 80,2 88,88 133,7 no deberían programarse de evitar que se nos car- bregiro si yo hubiese hecho tiva para efectuar depósi-
Banco de Comercio Clásica internacional Visa 42,74 74,19 106,95
en cuotas. gue una serie de concep- uso del nuevo monto dispo- tos a plazo fijo en las cajas
“Llevar todo el uso de una tos adicionales. nible como línea de crédi- municipales, a mejores ta-
Banco de Crédito Clásica Visa 63,65 90,23 187,53 tarjeta de crédito a un siste- Por ejemplo, actual- to. He recibido una extraña sas de interés comparadas
Citibank Silver Rewards Visa 83,53 77,31 172,12 ma de cuotas la llevaría a un mente es muy común ver respuesta de parte del ban- con las de los bancos loca-
caos”, comentó Casabonne. en los supermercados a co donde argumentan ha- les; sin embargo, posterior-
HSBC Clásica puntos / Visa puntos Visa 79,38 106,83 181,89 consumidores compran- ber tomado la medida por mente otro diario mencio-
Interbank Clásica internacional Visa 83,53 113,15 186,89 Más sugerencias do una bebida gaseosa o “sobreendeudamiento de nó que la situación de estas
La SBS brinda recomenda- una cajetilla de cigarrillos mi parte”. sin embargo, las entidades se ha complica-
Mibanco Clásica Visa 76,03 90,21 162,81 ciones para el buen uso de ¡a crédito!, lo cual, ade- tarjetas están al día en pa- do debido al hecho de que
546.104
Scotiabank Clásica Visa 73,32 99,58 171,81 las tarjetas de crédito: más de poco saludable, gos, siendo mi costumbre han logrado buenas cap-
-Compare antes de con- no es muy sensato. cancelar la mayor parte de taciones pero pocas colo-
1/ para un saldo promedio de S/.1.000 por consumos. tratar una tarjeta de crédito, Siguiendo esa lógica, la deuda del mes. además, caciones, además de una
no todas cuestan ni ofrecen cuando recibimos nues- la línea usada en cada ca- ascendente morosidad, lo
2/ para un consumo de S/.1.000 a pagar en 12 cuotas.
lo mismo. tro estado de cuenta, tra- so es, como máximo, del que incidió en menores uti-
3/ para un saldo promedio de S/.1.000 por disposición -Lea bien el contrato y temos de cancelar siem- orden de la tercera parte lidades y mayores gastos
en efectivo desde cajero automático.
aclare sus dudas antes de pre montos superiores al de ella, y no se ha realiza- administrativos. Mi con-
firmarlo. mínimo, porque de esa do ninguna disposición en sulta es: ¿cuán riesgoso es
-Tenga presente que si manera pagaremos al fi- efectivo de dinero en ningu- abrir cuentas a plazo en las
Número de tarjetas de crédito
296.233
paga el monto adeudado nal menos dinero al eludir na de las tarjetas que per- cajas en esta situación? Y,
por empresa bancaria en la fecha indicada evitará la multiplicación de comi- mitiese suponer que se ha en la eventualidad de una
268.149
el cobro de recargos adicio- siones, intereses, gastos utilizado el sistema de “ru- quiebra, ¿cuán seguro es
al 30 de junio del 2010
nales. y otros conceptos miste- leteo” para pagarse entre recuperar el dinero y en qué
-Tenga presente que los riosos que inflan nuestras ellas. Les ruego indicarme orden de prioridades se
194.298
retiros de efectivo con tarjeta deudas. qué acción debo realizar. efectúa?
de crédito están sujetos a ta- Finalmente, en estos óscar fernández Javier alva a.
123.459
sas de interés y comisiones tiempos de inseguridad
mucho más caras. ciudadana, es bueno respuesta respuesta
-Guarde sus recibos de un consejo: evitemos Al poseer numerosas tarjetas Si una caja o entidad super-
consumo y compárelos, al cargar siempre con la de crédito, el riesgo de so- visada por la SBS quiebra,
38.078
23.766
final de cada mes con sus es- tarjeta,hagámoslo única- breendeudamiento es mayor. sus depósitos están cubier-
14.270
14.015
tados de cuenta. mente cuando tengamos Las entidades financieras to- tos por el Fondo de Segu-
3.022
-No solicite más tarjetas previsto realizar un gasto. man previsiones para evitar ro de Depósitos hasta por
de crédito de aquellas que De esta manera, en caso que esto ocurra y que el usua- S/.84.302. Puede encontrar
pueda administrar. de sufrir algún percance, rio se vea afectado. Cualquier los detalles en http://www.
Además, el BCP sugiere las pérdidas económicas cambio en la deuda total del fsd.org.pe/
recordar siempre la fecha serán menores.
ey
co
ito
F
rú
rú
ro
ú
k
k
er e
ta
BI
r
an
an
m od
de pago para así evitar co- Aprendamos a cuidar
ie
pl
Pe
Pe
Pe
Pe
an
en
éd
o
tib
rb
nc
ci
Ri
Co anc
ib
in
Cr
nk
ca
nk
la
bros adicionales por mora. mejor nuestras finanzas y la cifra del día
te
na
Ci
o
M
nt
el
te
Ba
ba
nc
In
de
B
ab
Fi
Co
US$544 gastan en promedio los turistas
Az
Con respecto a la disposi- acostumbrémonos a pla-
ia
Ba
o
BC
l
Fa
ot
nc
nc
o
nc
ción de efectivo, recomen-
HS
nificar las compras que
nc
Sc
Ba
o
Ba
Ba
nc
Ba
dó realizarla solo en casos vayamos a realizar. extranjeros en Lima por una estadía de seis noches.
Ba
Fuente: SBS EL COMERCIO de emergencia. π