Вы находитесь на странице: 1из 52

DICIEMBRE 2016 AO 17. NM. 201 . ISSN 1405955X.

NO TE
CONFUNDAS
Tarjeta de crdito vs Tarjeta departamental

Que tu dinero
NO SE PIERDA
en el camino
Opciones para el envo de remesas

Detecta si eres un

KIDULT
Y cuida tus finanzas

Que no te
ESTAFEN En estas
FIESTAS
Aprende a reconocer un fraude

quiebra la piata,
no tus finanzas
Tener ms dinero no implica gastar ms
Descrgala en:
www.gob.mx/condusef
Tu informacin personal as como identificaciones, tarjetas y estados de cuenta son valiosos.
Cuida tu informacin. Es tuya!

Evita ser vctima de robo de identidad.


Consulta las recomendaciones y denuncia
cualquier caso en 01800 999 80 80
o ingresa a www.gob.mx/condusef
Aguinaldo
D I C I E M B R E / Nm. 201 2016

5 CARTA EDITORIAL

6 AGENDA
Actividades para diciembre

8 EN CORTO
Novedades para tu bolsillo

47 APRENDE JUGANDO
Sopa de letras
10 PONLO EN LA BALANZA 12 SABAS QUE
No te confundas Hacia los pagos mviles
Tarjeta de crdito VS La evolucin de
Tarjeta departamental la Banca Mvil

16 PERSPECTIVAS
Que tu dinero no se 22 PRIMER PLANO
pierda en el camino En estas fiestas quiebra la piata, no tus finanzas
Opciones para el envo Tener ms dinero no implica gastar ms
de remesas

19 CONSUMO CUIDADO
Que no te estafen
Aprende a reconocer
un fraude

25 ECONOMA JOVEN
Detecta si eres un kidult
Y cuida tus finanzas

2
Contenido
28 BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS
Esta navidad, reglate un mejor futuro

32 LAS FINANZAS Y Consulta


Calendario de gastos 2017
Propsitos financieros sanos LA versin
en lnea
36 EN VOZ DE
Jorge Ortiz de Pinedo
EN:
La reinversin de ganancias es la clave www.condusef.gob.mx/Revista/
para el xito de cualquier negocio

38 VE A LO SEGURO
No comprometas tu
estabilidad financiera
Un Seguro de Gastos Mdicos
puede ser una inversin

41 Para peques
Los Reyes Magos tienen un mensaje para ti...

42 PLANEA TU RETIRO
Eres trabajador
independiente?
Tambin puedes ahorrar
en una Afore

45 A TU FAVOR
Conoce el caso de
Luis Sensin

3
BUZN
BUZN

Me doy cuenta que han


sacado nuevas herramientas
para ayudarnos a comparar los
productos financieros. Gracias,
ojal haya cada vez ms.

Alejandro Medina

Escrbenos! INADEM
@INADEM_SE: Conoce crdito joven y decdete a
iniciar o hacer crecer tu negocio http://bit.ly/1LTd56A
protejasudinero@condusef.gob.mx
INSTITUTO NACIONAL
DEL EMPRENDEDOR

@SATMX: #PideFactura de las aportaciones


voluntarias que hagas a tu afore, son deducibles!
Vistanos:
@nafinsa: Te recordamos que #Nafinsa no cobra
comisin por la integracin de expedientes de crdito,
www.gob.mx/condusef ms informacin en http://www.nafin.com

@BANSEFI: Establecer una meta de ahorro con


/Condusefoficial #BANSEFI es muy fcil #EducacionFinanciera

@cnbvmx: En la #CNBV trabajamos para


salvaguardar la estabilidad e integridad del Sistema
Financiero Mexicano #CNBVregula
@CondusefMX
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, preguntas,
opiniones y sugerencias.
/Condusefoficial Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los
comentarios recibidos.

4
CARTA EDITORIAL

DIRECTORIO

Adis al 2016 y a
los malos hbitos
financieros
Presidente
Mario Alberto Di Costanzo Armenta

Secretaria de la Junta de Gobierno


Gabriela Snchez Santilln

E n un abrir y cerrar de ojos llegamos al ltimo mes de este


Vicepresidenta Jurdica
Edna Barba y Lara

Vicepresidente de Planeacin
ao, cumpliste todos tus propsitos financieros? Si uno de
y Administracin
Daniel Quintero Pea
ellos fue moderarte con las compras y cuidar mejor tu dinero, te
VicepresidentA DE DELEGACIONES recordamos que Diciembre para muchos, es sinnimo de derro-
Silvia Fernndez Martnez
che, as que debes ser cuidadoso. Para que no caigas en ese error,
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda te damos algunas recomendaciones para que las tomes en cuen-
Director General de
Educacin Financiera ta antes de comprar y te decimos cmo aprovechar tu aguinaldo.
Leonardo Jorge Torres Gngora

Director de Promocin
y Desarrollo Educativo Tambin, al ser una temporada donde hay un importante inter-
Jos Fernando Sosa Necoechea
cambio de dinero, desafortunadamente hay muchas personas que
buscan defraudar a otras, as que te recordamos los tipos de frau-
de que existen para que ests al pendiente de tu dinero y no te
Consejo Editorial conviertas en una vctima.
Leonardo Jorge Torres Gngora
Mara Guadalupe Rivera Zarur

Editor Responsable
Mara Guadalupe Snchez Montes de Oca
Adems, si quieres saber cmo prepararte para el siguiente ao y
Coordinador Editorial
lograr un orden en tus finanzas, no te pierdas ningn detalle de
No Gutirrez Soto
nuestro artculo.
Redaccin
Karina Lizzet Velasco Daz
Estefana Lpez vila
Karla Paola Osorio Alvarado
Sergio Isad Vera Morales
Finalmente, si trabajas por tu cuenta y no ests registrado en una
Karla Citlali Aguilar Vzquez
Edgar Amign Domnguez Afore, te platicamos cmo comenzar tu ahorro para el retiro y de
Diseo
Oscar T. Martnez Torres
qu forma puedes saber la cantidad que tienes que acumular para
Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez ese momento. No pierdas ms tiempo!
Ana Luisa Vargas Urquijo
Mara Elena Daz Gmez

Administracin y Distribucin
Los editores
Georgina Garca Gonzlez

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes
y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor
y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. responsable: Mara Guadalupe Snchez Montes de Oca. Distribucin Condusef Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, CDMX. Certificado de Licitud de
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse
Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de
como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores,
Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado
bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE
responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja IMPRESIN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigacin, Miguel
la opinin de la revista ni de Condusef. Hidalgo, CDMX. C.P. 11500

5
6
7
Los millenials lideran El billete ms bonito de Mxico
las rentas en Mexico
De acuerdo con un sitio web para renta de
cuartos y departamentos compartidos en Amrica
Latina, ms del 75% de los jvenes entre 21 y 30
aos que rentan un departamento en Mxico, lo
comparten. Esto les da la posibilidad de rentar en
colonias extremadamente caras, como el caso
de Polanco, donde las rentas llegan a ser de hasta
30 mil pesos.
Adems de esta ltima, las colonias favoritas de Cada ao The International Bank Society realiza
esta generacin para rentar son: la Roma, Anzures, un ranking de los billetes ms bellos de todo el
San Miguel Chapultepec, Escandn y Jurez, mundo. Este 2016 Mxico logr entrar en dicho
lugares con rentas no menores a los 10 mil pesos. ranking con el billete de 500 pesos, en su edicin
de Diego Rivera y Frida Kahlo.
Dada Room De acuerdo con el Banco de Mxico, el diseo
de este papel moneda es un reconocimiento a
este muralista y a su mujer.
Dinero en imagen

Sabas que
Cuando los prestamistas y usureros de la
Europa renacentista comenzaban a realizar sus
negocios, tenan que subirse sobre los bancos
de madera de las plazas para lograr una mayor
atencin del pblico y as poder llevar a cabo
sus transacciones. De esa prctica se deriva el
trmino banqueros.

El poder de los nmeros

8
M-Commerce ganando terreno
El comercio mvil o m-commerce va de la mano con el
comercio electrnico y se caracteriza por hacer compras
mediante el uso del smartphone. En lo que va del ao en Mxico,
las ventas electrnicas realizadas a travs del celular han
crecido cerca de un 46%, y hechas a travs de una tablet, 30%.
La Asociacin Mexicana de Internet (AMIPCI) menciona que
cerca de dos tercios de los compradores utilizan un dispositivo
mvil (smartphone y/o tablet) para sus compras online y se espera
que las ventas, mediante estos dispositivos, alcancen los 600 mil
millones de dlares en 2018.

AMIPCI

Qu 40% de los mexicanos comen fuera de casa

cuentas? De acuerdo con un estudio publicado por Nielsen, los latinoamericanos


prefieren las comidas preparadas en casa, pero por conveniencia o falta
de tiempo, muchos gastan una parte de su salario comiendo fuera hasta
dos veces por semana.
En el caso de Mxico

Cerca del 40% de los


encuestados ingiere alimentos
en la calle, y de ellos

Nielsen.

9
no te
confundas
Tarjeta de crdito vs Tarjeta departamental

d e C rdito
Tarjeta

Tarjeta al
rt a m ent
Depa

el
crdito es la cantidad de Actualmente puedes encontrar en el mercado diversos tipos de tarje-
dinero que te presta una tas, entre ellas se encuentra la tarjeta departamental, aunque es un
Institucin Financiera con producto que te permite hacer compras sin la necesidad de pagarlas
la obligacin de pagarlo con in- al momento, al igual que la tarjeta de crdito, no se trata del mismo
tereses en un plazo determinado. producto financiero, pon mucha atencin:
Existen diversos tipos de crdito:
hipotecario, automotriz, empresa- Un poco ms de 14 millones de adultos en Mxico, cuentan
rial y de consumo; en este ltimo
con tarjeta departamental o de tiendas de autoservicio.*
se sita la tarjeta de crdito.

10
Ahora que conoces las diferencias,

Tarjeta de Crdito evala los beneficios que te ofrece


cada tarjeta y elige la que se ajuste
a tus necesidades.
Es un medio de pago emitido Se llama de crdito, porque
por Instituciones Financieras. la Institucin Financiera es quien
Por eso siempre recuerda:
te otorga el prstamo que debes
Presupuestar tus compras, ya
Se trata de un producto de pagar, de acuerdo al periodo que
que esto te dar el tiempo para poder
uso generalizado, es decir, elijas y segn los plazos negocia-
comparar precios y prever tus pagos.
que la puedes usar en cual- dos al contratarla.
quier establecimiento.
Si optas por comprar bienes con
Se trata de un crdito revolven-
tarjeta de crdito, procura que su
Si realizas tus compras en te, porque cada vez que realices
vida til sea mayor que la deuda
los das siguientes a tu fecha una compra utilizas tu lnea de cr-
(por ejemplo electrodomsticos).
de corte, puedes financiar tus dito, pero la recuperas conforme
compras hasta por 50 das sin vas pagando.
Cumple con tus pagos, ser tota-
pagar intereses.
lero tiene sus ventajas y la mayor es
Puedes acercarte a la CONDU-
no pagar intereses.
Te da la posibilidad de SEF en caso de enfrentar algn
retirar dinero en efectivo de problema.
Una tarjeta, ya sea de crdito o
cajeros automticos.
departamental, no es una exten-
sin de tu salario.

No abuses de las promociones


Tarjeta Departamental a meses sin intereses, ya que com-
prometes tus ingresos a largo plazo.

Es emitida por una em-


Si te llama la atencin contar con
presa comercial. Por lo general, en este tipo
una tarjeta departamental, no te
de tarjetas no aplica comisin
dejes llevar por la imagen del
Es de uso cerrado, ya que de apertura, anualidad, adi-
comercio y evala qu tanto utili-
solo la puedes utilizar para cionales, ni cobro por robo o
zars sus beneficios.
realizar compras dentro de extravo.
un solo comercio.
A travs de este producto
La tasa de inters suele
ser ms elevada que la
puedes acceder a descuentos
o promociones que se ofrez-
Sabas que...
can dentro del comercio. Las principales razones por las
otorgada por las Institucio-
que los adultos en Mxico han
nes Financieras, ya que los
dejado de tener un crdito o
requisitos solicitados para Si enfrentas algn problema
tarjeta de crdito es debido a
su apertura son mnimos. con este producto, la entidad
que cobran intereses muy altos
pertinente para atender tu (29.4%), no quieren volver a
El lmite de crdito lo de- reclamacin es PROFECO. endeudarse (24.9%) o tuvieron
termina el comercio. una mala experiencia con la
institucin (20.1%). *
*Encuesta Nacional de Inclusin Financiera (ENIF 2015).

11
Hacia los
pagos mviles La evolucin de la Banca Mvil

E
xisten series de televisin donde el telfono inteli-
gente es parte indispensable de la trama, en el cine El 56% de los
los actores teclean rpidamente pantallas para llamar
o activar dispositivos, y con dos movimientos del ndice,
consumidores en el
hacen transferencias millonarias de continente a continente. mundo, no puede
Aunque suena a ficcin, est pasando en cierta medida, en imaginar su vida
nuestro pas y en el mundo. El uso de dispositivos mviles sin los dispositivos
como smartphones, tabletas, ipads, etc, se ha vuelto indis-
pensable en la vida diaria de las personas.
mviles.*

12
Para donde se mire, las personas tienen fija su atencin en
celulares y tabletas, y es que de acuerdo al Estudio Global
de Nielsen*, el 88% de los mexicanos cuenta con dis-
positivos mviles conectados a internet.

Las tres actividades ms recurrentes que realizan los


mexicanos en sus dispositivos mviles son*:

1. Acceder a una cuenta de correo electrnico (78%)

2. Usar un servicio gratuito de videos (71%)

3. Usar redes sociales (60%)

Si bien es cierto que a nivel mundial los dispositivos m-


viles han transformado el mundo del comercio, ya que los
consumidores los utilizan para investigar productos, com-
parar e incluso comprar en cualquier tienda del mundo;
tambin lo estn haciendo en los servicios bancarios.

La Banca Mvil en el Mundo


Una serie de factores permiten que la evolucin en estos sistemas tenga auge, como podemos pensar
viendo la siguiente tabla, donde Asia lidera los servicios financieros, quiz por el alto nivel tecnolgico
al cual los ciudadanos de estos pases tienen acceso:

ASIA- MEDIO ORIENTE AMRICA AMRICA


EUROPA
PACFICO /FRICA LATINA DEL NORTE

Revis un estado de cuenta


bancario o transaccin 52% 43% 32% 43% 38%
reciente

Pag facturas en lnea 53% 31% 30% 25% 28%

Transfiri dinero entre


cuentas bancarias 45% 30% 22% 24% 22%
Deposit un cheque a una
cuenta bancaria utilizando
la funcin de cmara de su 13% 3% 5% 3% 15%
dispositivo mvil

13
Revisar estados de cuenta es la actividad bancaria a travs de dispositivos mviles ms comn a nivel
mundial, las trasferencias son la segunda. Los pases que usan la banca en lnea con mayor frecuencia son
Suecia y China, incluso, exceden el promedio global en cuanto a su participacin, a diferencia de Mxico.

SUECIA CHINA MXICO GLOBAL

Us un sitio en lnea de bancos


/seguros 40% 27% 10% 28%

Us una App de bancos/seguros 44% 28% 21% 27%

Revis un estado de cuenta bancario


o transaccin reciente 63% 62% 36% 47%

Transfiri dinero entre cuentas


bancarias 58% 56% 19% 36%

Aunque en Mxico la tendencia de utilizar la banca


mvil viene en aumento, tambin hay que conside- 55% de la poblacin tiene preocupaciones
rar que estamos por debajo del porcentaje global por la seguridad de la banca mvil
en la utilizacin de dispositivos mviles para realizar
transacciones bancarias. 48% prefiere seguir siendo atendido de
Pero, qu nos impide acceder a estas nue- forma personal
vas tecnologas de la banca? Una de las razones
es que el 55% de los mexicanos encuestados 28% cree que no tiene necesidad de usar
desconfa de la seguridad en la banca mvil. la banca mvil

Caractersticas deseables para Mxico


El uso de algunos servicios financieros por medio de la banca mvil es inminente, ya que el constante
cambio de la tecnologa encontrar una manera atractiva de llegar a los usuarios para su uso frecuente.
Sin embargo, se considera que los grandes obstculos son las preocupaciones por fraude y violacin
de la seguridad.

Algunas caractersticas, consideradas por los mexicanos, que las aplicaciones pudieran implementar
para cobrar la confianza de los usuarios, es el reconocimiento facial, de voz, mayor facilidad para hacer
transferencias de dinero, poder comunicarse directamente con la Institucin Financiera a travs redes
sociales y solicitar nuevos productos y servicios fcilmente, con el dispositivo electrnico*.

*Datos del Estudio Global de Nielsen sobre compras, banca y pagos mviles, octubre 2016.

14
QuE hacer

est!
Por esta razn lo mejor es estar informa-

T
dos para hacer de estos servicios nuestros
te a aliados, y estar protegidos ante cualquier
Ponueba amenaza de fraude ciberntico. Sigue el test
pr
para ver qu tan precavido eres al utilizar la
tecnologa en tus finanzas en lnea.

1. Cuando consulto mis cuen- 3. Cuando llega un correo que enva una Institucin Financie-
tas desde dispositivos mviles: ra o por algn juego o promocin:
a. No me fijo si lo hago en una a. Lo abro y sigo las instrucciones pues as estoy al corriente con
red segura o no. mis cuentas o quiz gane un premio.
b. Me preocupa que la red sea b. Sigo la liga que me proporcionan aunque me causa duda hacer-
segura aunque no pregunto si lo lo, pues me preocupan mis cuentas.
es y simplemente accedo. c. Lo desecho, ninguna institucin pide datos personales de esta
c. Solo entro desde redes que manera y las promociones son irreales, nadie regala nada.
estn protegidas.
4. Cuando hago compras o pagos en lnea:
2. Tengo diferentes contrase- a. Lo hago rpido, para eso sirven los dispositivos mviles.
as para las distintas cuentas b. Me causa temor pensar que no estoy en la pgina correcta y que
en lnea? me roben, pero al final lo hago.
a. No, es complicado aprender- c. Siempre me cercioro que es la pgina correcta y que tiene los
se tantas. sistemas de seguridad recomendados para mi seguridad.
b. Casi siempre es la misma,
quiz con una variacin. 5. Cuando termino una sesin en mis cuentas:
c. S, as me aseguro y es me- a. Simplemente paso a otra aplicacin.
nos probable que accedan a mi b. Se me olvida cerrarla.
informacin. c. Siempre cierro mis sesiones puesto que estn expuestas en mis
dispositivos mviles.

Mayora de A Mayora de B Mayora de C


Trata de no ser tan confiado, si Ests informado, pero todava Ests informado y es poco
bien las Instituciones Financieras crees que a ti no te pasar. probable que te pase algo,
y empresas que visitas desde Recuerda que ante la duda sin embargo, no bajes la
tus dispositivos hacen esfuerzos es mejor actuar, as que si no guardia, los delincuentes
por la seguridad de tus cuentas, ests seguro, es momento de siempre buscan nuevas for-
hay delincuentes que esperan ser firme y poner atencin a mas de hacerte caer.
un momento de descuido para la seguridad de tus dispositi-
robar tu identidad o tu dinero. vos mviles.
Comienza a tomar medidas!

15
Que tu
dinero
no se pierda
en el camino

Opciones para el envo de remesas

L a mayora de los adultos mexicanos que recibe dine-


ro de sus familiares en el extranjero (59.3%), lo ocupa
para solventar gastos de comida, personales o pago de
servicios, esto de acuerdo con la Encuesta Nacional de
Inclusin Financiera 2015.

16
Las remesas son un pilar impor-
tante para el sustento de una gran
cantidad de familias mexicanas,
contribuyen al crecimiento econ-
mico de sus comunidades y son
una importante fuente de divisas
para el pas.

Sabemos lo importante que es


para ti que el dinero que envas
a tus familiares en Mxico llegue
de forma rpida y segura. Actual-
mente existen diferentes medios
por los que puedes enviarlo, pon
mucha atencin:
Transferencias electrnicas
El gobierno tiene herramientas Esta alternativa se ha convertido en la ms utilizada en nuestro pas.
de remesas. Esto puede atribuirse a la seguridad y rapidez que ofrece, permi-
Primero checa si en tu localidad tiendo que se disponga de los recursos hasta en el mismo da de su
existen servicios como Correos de envo. Entre sus modalidades existen:
Mxico, o Telecomm Telgrafos,
donde puedes recibir giros postales. Transferencias de cuenta a cuenta
En esta modalidad es necesario que tanto t como tu familiar en M-
Pregunta si puedes cobrar en la xico, abran una cuenta bancaria (previendo que haya convenio entre
oficina de tu eleccin, as tu familiar ambos). El envo se realiza por medio de una transferencia electr-
del otro lado, llenar un formato nica, de esta forma tu familiar en Mxico puede disponer del dinero
con los datos de envo; poste- a travs de los medios de disposicin que el banco ofrezca (cajero
riormente tendr que pagar la automtico, ventanilla, etc.).
cantidad que ser enviada ms la Recuerda elegir una institucin cercana a tu trabajo o domicilio
comisin correspondiente. Algunas para mayor comodidad.
empresas en nuestro pas tambin
hacen la misma operacin, y se Transferencias por Internet
conoce como Money Order. Funciona a travs de portales especializados que tienen agentes
para la entrega del dinero en Mxico. Solo tienes que registrar tus
Adems existe el servicio de Di- datos para darte de alta en dicho portal, incluyendo los de tu forma
recto a Mxico (Banco de Mxico), de envo (tarjeta de crdito, tarjeta de dbito o cuenta bancaria).
donde mandas dinero desde una
Institucin Financiera de Estados Para el cobro del dinero se tiene la opcin de que sea directamente
Unidos a una en nuestro pas. en ventanilla con los agentes autorizados o en una cuenta bancaria.

Consulta las opciones que tienes Algunos son:


por estas vas en: www.moneygram.com
www.correosdemexico.com.mx www.transfernetwork.com
www.telecomm.gob.mx www.westernunion.com
www.directoamexico.com

17
Otras opciones
L@ Red de la Gente
Se trata de una alianza comercial entre el Banco Toma la mejor decisin, en cinco
del Ahorro Nacional y Servicios Financieros Si vas a recibir dinero o si algn familiar tuyo
(BANSEFI) y 189 Sociedades de Ahorro y Crdi- har un envo de Estados Unidos a Mxico, te
to Popular, que conforman la red financiera ms sugerimos lo siguiente:
grande de Mxico, para otorgar servicios de
envo o recepcin de dinero. 1. Pregunta el tipo de cambio que te ofrecen, la
comisin por cobrar o algn otro cargo, ya que
Ofrecen sus servicios en ms de 2 mil 200 estos podran generar algn costo extra.
sucursales y tienen presencia en ms de 930
municipios en toda la Repblica, est diseada 2. Pregunta por el lugar donde puedes cobrar
para crear puntos de atencin donde la banca el dinero en Mxico y su ubicacin.
tradicional no tiene presencia.
3. Es recomendable que quien enva llame a
Puedes consultar el directorio de sucursa- sus familiares e informe sobre el nmero de
les en: http://inaes.gob.mx/doctos/pdf/ envo (si es el caso), la cantidad exacta a co-
DIRECTORIO_RED_DE_LA_GENTE.pdf brar y en cunto tiempo llegar.

Tiendas Oxxo 4. Si el envo no es urgente puede escoger


Ahora puedes recibir tu dinero desde el extranje- servicios que no son de entrega inmediata,
ro a travs de las tiendas Oxxo. Verifica los montos normalmente stos son ms baratos.
que permitan transferir para que te pongas de
acuerdo con tu familiar en Estados Unidos 5. No permitas que la empresa donde cobres
y vean si la comisin que cobran les conviene, el envo te ponga condiciones u obligue a
quiz exista una tienda de stas en tu localidad y comprar productos.
podras cobrarlo ah en vez de transportarte a un
lugar que te quede lejos. Valralo.

Te recomendamos
Toma tus precauciones al momento de realizar transferencias electrnicas, as asegu-
ras que tus familiares reciban el dinero de forma directa y sin problemas en el camino.

No utilices informacin que se relacione con datos personales como fechas de nacimiento, nme-
ros telefnicos o nombres de familiares.
No enves tus claves y/o NIP por correo electrnico, recuerda que es la llave para acceder a tus
finanzas, no la compartas con nadie.
Evita utilizar equipos pblicos para realizar movimientos bancarios, ya que tu informacin puede
quedar almacenada en ellos con el uso de un software maligno.
Nunca solicites ayuda de personas desconocidas ni proporciones tus claves personales de acceso.
Verifica que la direccin ingresada corresponda con la del sitio que quieres utilizar.
Descarga peridicamente las actualizaciones de tu sistema operativo.

18
CONSUMO CUIDADO

QUE NO TE ESTAFEN Aprende a reconocer un fraude

C
onocemos como fraudes a todas Por la red
aquellas acciones que una persona Los fraudes a travs de internet se han vuelto ms
realiza con el fin de obtener un benefi- complejos y comunes, es por esto que debes prestar
cio propio y perjudicar la economa de mucha atencin y evitar dar clic a cualquier ventana
otra persona. Has enfrentado un problema de que te aparezca, entre los fraudes ms comunes estn:
este tipo? o conoces a alguien que haya sido
vctima de fraude? Las gratificaciones falsas: Aparentemente
De acuerdo con informacin del Bur de En- te asignan por azar un premio como un viaje o simple-
tidades Financieras de la CONDUSEF, de enero mente te benefician con una gran cantidad de dinero,
a junio de 2016 se presentaron ante las propias pero el nico requisito es que proporciones tus datos
instituciones 3 millones 616 mil 128 recla- financieros. No caigas en el engao!, recuerda que tus
maciones en contra de instituciones bancarias, datos son la llave de tus finanzas.
de las cuales poco ms de 32 mil correspon-
den a posible robo de identidad. Ofertas en servicios no solicitados: Para
Debes saber que las personas que realizan que tu crdito personal sea aprobado, debemos verifi-
este tipo de actividad actan de diversas car que tu informacin sea correcta, te suena fami-
formas, a continuacin te decimos cules liar? En este tipo de fraude se comunican contigo para
son, para que seas precavido y tomes las informarte que tienes problemas con algn producto o
medidas necesarias para que no te convier- servicio financiero con el que cuentas, y para verificar
tas en una vctima: dicho problema te piden tu informacin personal.

19
CONSUMO CUIDADO

Phishing: A travs de pginas que parecen autnticas, solicitan


los datos de tus cuentas bancarias o informacin personal, antes de
proporcionarlos verifica si es real, pon mucha atencin con lo que te
piden, algunos suelen ser requerimientos inusuales que un banco nor-
malmente no solicitara (ejemplo: el NIP de tu tarjeta).
No te confundas al ver los datos y logos de la Institucin Financiera,
recuerda que lo que buscan es hacerte creer que son verdicas.

Por telfono
En esta modalidad, los delincuentes te llaman por telfono para
obtener informacin de tus tarjetas y realizar algn fraude, simu-
lando ser falsos gestores de alguna Institucin Financiera o hasta de la
propia CONDUSEF. Tambin te pueden engaar argumentando que has
ganado un premio o algn beneficio y para ser otorgado, debes brindar-
les tu informacin. No caigas ante estas llamadas falsas, es importante
sealar que algunos acuden a tu domicilio y te ofrecen liquidar crditos o
liberar adeudos a cambio de un pago menor, en una sola exhibicin.

Robo o extravo de tarjeta


Normalmente cargamos la cartera con todas nuestras cosas persona-
les, ten mucho cuidado ya que al desprenderte de ella, alguien podra
hacer un mal uso de tus tarjetas e identificaciones. Ten presente que el
principal propsito de que tu identidad sea robada es para que alguien
ms pueda utilizarla con la finalidad de cometer un fraude en tu nom-
bre. Algunos de los ms comunes con la modalidad de tarjeta son:

20
Del total de quejas presentadas ante la
CONDUSEF, aproximadamente 8 de cada 10 usuarios
obtuvieron respuesta favorable a su demanda.*

El Skimmer: es un dispositivo electrnico que rea-


liza una copia de la banda magntica de tu tarjeta, ya
sea de crdito o dbito, y a travs de una computadora
pasan tus datos a una tarjeta vaca; as los datos de tu
cuenta bancaria como el NIP son automticamente clo-
nados. No pierdas de vista tu tarjeta al realizar pagos,
pide que lleven la terminal a tu lugar.

Cajeros automticos: Te permiten realizar di-


versas operaciones bancarias as como disponer de
efectivo, adems puedes acudir a ellos prcticamente
en cualquier momento, solo recuerda que tambin
es un medio por el cual los delincuentes pueden
disponer de tus datos y poner en riesgo tus finanzas.
Cuando vayas al cajero automtico, toma medidas
para evitar este tipo de fraudes.

Tarjetas en blanco: quien comete estas transaccio-


nes fraudulentas compra una USB o memoria extrable
con informacin de tarjetahabientes de cualquier Insti-
tucin Financiera. Posteriormente, con la ayuda de una A lo largo del ao, la CONDUSEF
computadora, descarga dicha informacin a una tarjeta emiti 27 alertas de fraude, las
en blanco, la cual fue sustraida de forma ilegal; es im-
portante saber que dicha tarjeta no cuenta con banda
cuales puedes consultar en:
magntica ni logotipos de alguna Institucin Financiera, www.gob.mx/condusef
slo un chip electrnico.
Una vez que tiene la tarjeta con toda la informacin del
usuario, acude a diversas tiendas departamentales, de
conveniencia o gasolineras y realiza cualquier tipo de
operacin para que al momento de ingresar la tarjeta,
pueda disponer de efectivo. *Datos de Reclamaciones en la Institucin Financiera,
Bur de Entidades Financieras, enero- junio 2016.

21
PRIMER PLANO

En estas FIESTAS
quiebra la piata,
NO TUS FINANZAS
Tener ms dinero no implica gastar ms

22
La llegada de la
poca navi-
dea es para muchas personas
sinnimo de cenas, fiestas con la
rios de inmediato. Yo considerara
que un monto conveniente podra
ser de entre el 5 y 10% del total
que se reciba.
De acuerdo con un
estudio elaborado por
familia o compaeros de trabajo, la Universidad Nacional
posadas, intercambios, regalos, Y como tercer punto, sugerira Autnoma de Mxico
todo ello acompaado por un muy pagar deudas, antes de comenzar (UNAM), el 60% de los
merecido ingreso extra despus a pensar en comrmelo en tres
de un ao de intenso trabajo. mordidas, es muy importante el
mexicanos que reciben
hecho de poder identificar las el pago de aguinaldo
Pero justamente por ello, es deudas que tengo y destinar una lo destinan a la compra
importante cuidar esos recursos, parte del aguinaldo al pago de
deudas, ya que con ello reduces
de alimentos, mientras
no dejarse llevar por la tentacin
de gastar hasta el ltimo peso del el porcentaje de tu ingreso com- que el restante 40% lo
aguinaldo y tomar en cuenta que si prometido para el prximo ao, usa para liquidar deu-
no lo administramos bien, corre- enfatiz el acadmico. das o adquirir diversos
mos el riesgo de empezar el 2017
con serios problemas financieros.
bienes y productos.

Para Gerardo Aparicio Yacotu,


director de Administracin y
Finanzas de la Universidad Pa-
namericana, antes de pensar en
gastar el aguinaldo, es importan-
te tomar en cuenta tres factores
fundamentales.

Primero que nada es importante


elaborar un presupuesto, para
decidir en qu vamos a gastar,
es conveniente hacer un anlisis
previo e identificar claramente
qu son necesidades y qu son
deseos, y jerarquizar la salida de
dinero que ests contemplando.

Como segunda recomendacin,


mencionara la necesidad de des-
tinar una parte de esos ingresos al
ahorro, porque desgraciadamente
nadie est exento de un accidente
o de alguna situacin en la cual se
requieran recursos extraordina-

23
PRIMER PLANO

Aparicio Yacotu reconoci adems que las fiestas decembrinas se convierten en el marco ideal para caer
en la tentacin de consumir compulsivamente, por lo que nos comparti algunas recomendaciones antes
de salir de compras:

1 Programar con tiempo


tus compras te permi-
tir escoger con cuidado
2 Tener ms dinero en
estas fechas no significa
que debas derrochar o gastar
3 Organzate con familiares
y amigos para celebrar
juntos estas fiestas. Adems
cada presente para tus seres ms. Elaborar un presupuesto de que compartir entre varias
queridos, entre ms tiempo te ayudar a definir un lmite y personas la cena de Navidad
le dediques, la seleccin ser tener control sobre tu dinero y o Fin de Ao es ms divertido,
mejor. Si sabes con antici- que ste no se te vaya de las esto permitir compartir los
pacin que tu mam quiere manos fcilmente. costos de la fiesta.
un par de zapatos, puede
ser que unas semanas antes
de Navidad encuentres una
buena promocin y descuen-
to. Los regalos de ltima hora
4 Ten presente el pago de tus obligaciones fiscales. Como cada
inicio de ao, recuerda que al arrancar, tendrs que cumplir con
el pago de diversas obligaciones como predial, impuestos, seguros,
pueden quebrar tus finanzas. etc. Reserva una cantidad de tu aguinaldo para cubrir estas deudas.

5 Ponte como reto no en-


deudarte con tarjetas de
crdito. Durante tus compras,
6 Comparar precios en
diversos establecimien-
tos te dar la oportunidad de
7 Una prctica muy comn en
estas fechas es el intercambio
de regalos, sin embargo, en mu-
procura no llevar contigo tar- saber cul es el que ms te chas ocasiones stos se convierten
jetas que pudieran poner en conviene, te ahorrar tiempo en gastos innecesarios, evita par-
riesgo tus finanzas personales. y podrs sacarle mayor pro- ticipar en todos los intercambios y
vecho a tu aguinaldo. analiza cules son los ms signifi-
cativos e importantes para ti.

El aguinaldo se calcula de
acuerdo con el salario fijo y
segn los das laborados, sin
La Ley Federal del Trabajo,
incluir ningn otro ingreso.
en su artculo 87, establece
que los trabajadores tendrn
derecho a un aguinaldo Los trabajadores que no hayan cumplido
anual, mismo que deber el ao de servicio, independientemente
pagarse antes del 20 de de que se encuentren laborando o no en
diciembre de cada ao y la fecha de pago del aguinaldo, tendrn
ser equivalente, al menos, a derecho a que se les retribuya la parte
quince das de salario. proporcional del mismo de conformidad
con el tiempo que hubieren trabajado.

24
kidult
Detecta si eres un

Y cuida tus finanzas

T e encanta Star Wars y mueres por comprar


ese famoso dron del Halcn Milenario?,
estas consciente que su precio ronda los 10
mil pesos? Si contestaste que s a la primera pregunta y
aun as ests dispuesto a pagarlo, muy probablemente
seas un kidult y no lo sepas.

25
Qu son los kidults?
El trmino es la unin de las pa-
labras en ingls: kid (nio) y adult
(adulto) pero formalmente no se
tiene un registro de su origen. Se
les llama kidults a aquellas perso-
nas, en su mayora profesionales,
que tienen un buen trabajo y poder
adquisitivo medio-alto; gastan en En Latinoamrica tambin se les conoce como
productos y servicios dirigidos en
su mayora a adolescentes como:
adultescentes y de acuerdo con Profeco, se caracterizan
dispositivos MP3, consolas de por gastar hasta 16% de su sueldo en cosas personales,
videojuegos, celulares de ltima principalmente en gadgets y tecnologa.*
generacin, juguetes de edicin es-
pecial, relojes vistosos, viajes, etc.* Segmentar permite a las mar- videojuegos, cmics, conso-
En la psicologa a algunas de cas conocer e identificar mejor su las de videojuegos y gadgets
estas personas se les diagnostica target (objetivo), saber sus gustos electrnicos son los principales
con el Sndrome de Peter Pan, que o hbitos y as poder generar el artculos en dnde los kidults
se aplica para individuos que se producto o servicio que cumpla y se desembolsan la mayor parte de
rehsan a madurar. Sin embargo, ajuste a sus necesidades. Un tipo de su sueldo.
esto no significa que se olviden de segmentacin es la llamada psico- Cabe destacar que la merca-
sus responsabilidades. grfica, la cual consiste en delimitar dotecnia ha sabido aprovechar
el pblico objetivo con base en sus muy bien este nicho de mercado
Por qu surge ste trmino? actitudes, su estilo de vida o su per- y ha creado (dentro de este tipo
Debido al constante cambio en el sonalidad. El trmino kidult pertene- de artculos) una categora ex-
mercado, se ha tenido la necesidad ce a este tipo de segmentacin. clusiva, algunas veces es de co-
de segmentar a la poblacin para leccin o edicin limitada cuyo
nombrar a los diferentes tipos de Y qu compran? costo siempre es mucho mayor
consumidores de productos. Los juguetes de coleccin, al de las ediciones normales.

Cunto llegan a gastar?


Depende del lugar en donde compren sus productos y tambin si se trata de alguna edicin
especial, pero en general, los artculos antes mencionados rondan los siguientes precios:

Producto Desde Hasta


Consola de ltima generacin (PS4, Xbox One) $6, 999 $7,999
Videojuegos de lnea AAA $699 $1,300
IPad pro $16, 499 $22, 499
IPhone 7 $15, 499 $22, 899
Figuras de superhroes (lnea de gama alta) *Hot Toys* $4, 999 $7, 999
Dron Star Wars $2, 499 $10, 800

26
Compran por nostalgia En dnde compran
o por capricho? sus productos?
Todo indica que buscan artculos La mayora de los productos que
que les recuerden su niez. Los compran se consideran ediciones Un estudio realizado
kidults tienen un perfil nostlgico especiales o exclusivas, es por por la Asociacin
y ldico, pero son tan responsa- ello que realizan las compras me- Mexicana de Internet
bles como cualquiera, menciona diante el comercio electrnico, a
Mariela Mociulsky, directora de la travs de tiendas especializadas
(AMIPCI), arroj que
consultora Trendsity. en el tema. Mxico tiene 51.2
Hay que tener en claro el hecho Por ejemplo, el sitio Decom- millones de usuarios en
de que no porque a los kidults les pras.com, detalla que la mayora
gusten productos que les recuer- de los usuarios que compran por
internet, de los cuales,
den a su infancia, no tienen poder internet, realizan una investigacin el 50% han realizado
de decisin sobre lo que compran. previa del producto, los kidults no una compra en lnea.2
Por el contrario, son personas son la excepcin y al ser compra-
exigentes y comparan la relacin dores muy exigentes, realizan un
costo-beneficio y exigen un alto balance muy exhaustivo del costo-
nivel de calidad en sus compras.1 beneficio antes de adquirir algo.

Te identificaste como un kidult?

Est bien que de vez en cuando gastes en cosas que te gusten, sin
embargo, ten en cuenta que debes tener un balance en tu vida
financiera. Para ello toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

1 3
A la hora de comprar Trata de no excederte
estos productos considera en tu capacidad de
su vida til y si en verdad pago y siempre realiza
los necesitas. un presupuesto en

2
donde incluyas este
Antes de comprar, tipo de compras.

4
compara precios en
diferentes sitios, as Si vas a realizar
podrs encontrar la tus compras por
mejor oferta. internet, verifica que
la pgina sea segura
y recuerda no realizar
transacciones bancarias
* Procuradura Federal Del Consumidor, Nue- en computadoras de
vas formas de consumo uso pblico.
1 Revista Alto Nivel
2 AMIPCI, Hbitos de compra

27
Esta navidad, reglate un
mejor futuro

D
iciembre no parece ser el
mes ideal para comenzar
a ahorrar, el ingreso extra
y los innumerables regalos de fin
de ao, hacen que parezca una
tarea imposible. Sin embargo,
esta es la mejor poca para lo-
grar tus sueos, si quieres hacer
un uso diferente de tu dinero y
hacerte un merecido regalo, la
mejor opcin para ti est en la
inversin; ya que poner a traba-
jar tu dinero puede ayudarte a
lograr tus metas.

28
Lo primero que debes hacer para ser un inver-
No todos los sectores ofrecen instrumentos de
sionista es preguntarte para qu quieres invertir,
inversin, pero recuerda analizar y considerar los
cunto dinero y en cunto tiempo quieres recuperar
trminos y condiciones que tiene cada sector y
tu inversin. Una vez que lo tengas definido, ests los productos que ofrecen.
listo para ser un inversionista.
Casas de Bolsa
Da el primer paso
Empieza por checar tus opciones y compararlas. Fondos de Inversin
Puedes hacerlo con ayuda del Catlogo Nacional
de Productos y Servicios Financieros, disponible en Instituciones de Banca de Desarrollo
la pgina del Bur de Entidades Financieras (BEF).
Instituciones de Banca Mltiple
No olvides que para invertir, no necesitas tener
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo
mucho dinero o ser un empresario; puedes comen-
zar en algunos instrumentos como los Pagars con
Sociedades de Inversin
Rendimientos Liquidables al Vencimiento (PRLV),
los Certificados de Depsito o incluso en tu Afore. Sociedades Financieras populares y,
No olvides que en el BEF y el Catlogo Nacional de
Productos y Servicios Financieros, puedes verificar Uniones de Crdito
qu sectores te ofrecen instrumentos de inversin y
sus caractersticas para compararlos.

Piensa en los rendimientos


Los rendimientos son las ganancias o intereses que obtienes durante el periodo o plazo de la inversin.
En el Catlogo Nacional de Productos y Servicios Financieros podrs averiguar cunto necesitas para abrir
tu cuenta y cunto recibiras -al menos por rendimientos- si contratas cualquier instrumento de inversin.

Por ejemplo: el Pagar de Rendimientos Liquidables al Vencimiento, adems de estar protegido por el
seguro de depsito que ofrece el IPAB, es un instrumento de inversin en el cual el cliente elige el plazo que
ms le conviene - puede ir de cinco meses a un ao- y al finalizar se le otorgan los pagos por la inversin.

Monto mnimo Tasa de rendimiento


Institucin Nombre Comercial
de apertura ($) mnima (%)

Scotiabank PAGAR NICO PERSONA FSICA $5,000 0.80%

Banamex PAGAR PERSONAS FSICAS $2,500 1.03%

BANCREA PAGAR BANCREA $10,000 1.31%

BBVA Bancomer PAGAR TRADICIONAL $2,000 1.78%

Banco Multiva PAGAR $10,000 2.25%

Bankaool PAGAR BANKAOOL $1,000 3.30%

Fuente: Catlogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, Tercer trimestre 2016.

29
Con cunto puedes comenzar?
Quiz los rendimientos sean el elemento ms llamativo a la hora de pensar en invertir, sin embargo, tambin
es importante considerar con cunto dinero cuentas para hacerlo y cules riesgos puedes correr.

Todas las inversiones representan un riesgo de no obtener las ganancias que esperabas, sin embargo, hay
inversiones ms riesgosas que otras. Por ejemplo, los certificados de depsito son instrumentos llamativos
para los inversionistas ya que ofrecen tasas de inters fijas a un plazo definido, por lo que es menos riesgo-
so invertir en estos instrumentos, y al estar respaldada con el seguro de depsito hasta por 400 mil UDIS1 la
inversin es ms segura.

Monto mnimo de Tasa de rendimiento


Institucin Nombre Comercial
apertura ($) mnima (%)
ABC Capital ABC CEDES TASA FIJA $50,000 2.00%
DEPSITO DE DINERO A
PLAZO FIJO MONEDA
Banamex $55,000 1.40%
NACIONAL PARA
PERSONAS FSICAS
Banco Multiva MULTICD $10,000 3.36%

Banco Actinver CD PLATINUM ACTINVER $100,000 4.39%


Caja Popular
RENDICUENTA $1,000 2.88%
Mexicana
Bankaool PAGAR BANKAOOL $1,000 3.30%

Fuente: Catlogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, Tercer trimestre 2016.

Reglate un mejor Futuro


Quiz la mejor inversin sea la que est pensada en tu futu-
rosi, tu futuro. Nunca se es demasiado joven ni demasia-
do viejo para pensar en tener un estilo de vida estable para
la vejez, y una forma de lograrlo es a travs de las aporta-
ciones voluntarias en tu Cuenta Individual de Ahorro para
el Retiro. Adems de tratarse de un ahorro seguro, tambin
se trata de una inversin que puedes hacer a tu medida y
con ms ventajas de las que te imaginabas.

Las aportaciones voluntarias son un ahorro adicional (dine-


ro) que depositas en tu Afore, para mejorar tu pensin. No
requieres un monto mnimo y tienes acceso a rendimientos
competitivos.

1 Al 23 de noviembre 400 mil UDIS equivalen a 2,213,432 pesos.

30
Aprende a manejar tus
nanzas personales con
los videos que CONDUSEF
tiene para ti.

No olvides revisar peridicamente tu Afore


-dependiendo de tu edad, comisiones y
rendimientos- verifica si es la mejor para ti;
puedes consultarlo en la pgina del Bur de
Entidades Financieras.

Solo tienes que:

1. Ingresar a la pgina del Bur de Entidades


Financieras: www.buro.gob.mx

2. Dar clic en Desempeo de los 25 sectores


financieros

3. Seleccionar el botn de Afores, y revisar


el comportamiento, los rendimientos netos
y la comisin que cobran las Afores por
administrar tus recursos.

Recuerda que estos elementos, son slo


algunos de los que debes considerar antes
de tomar una decisin. Consulta el BEF y el
Catlogo Nacional de Productos y Servicios
financieros para decidir tu mejor opcin, en
ambos encontrars el instrumento de inversin
adecuado para ti. Es tu dinero, cudalo.

/CondusefOcial

31
@CondusefMX /condusefocial
Calendario
de gastos
Propsitos financieros sanos

S Enero
in importar la situacin en
la que te encuentres, ad-
La llegada de los Reyes Magos es sin lugar a dudas el
ministrar bien tus finanzas
primer gran evento con el que iniciamos el ao y tambin
es el primer paso para evitar
con el que finalizan las fiestas de temporada navidea. Si
problemas econmicos. Y qu
deseas ayudar a Melchor, Gaspar y Baltazar para que no
mejor que el Ao Nuevo para
queden muy gastados para esta fecha, te recomendamos comparar pre-
planear tus gastos y crear una
cios en diversas tiendas, ferias y dems mercados que instalan a propsito
base para mejorar tus hbitos
de la temporada. Apyate de una lista de los presentes solicitados y esta-
financieros. Presta atencin al
blece un presupuesto mximo, adems evita comprar slo por comprar,
calendario y prev:
no adquieras algo que implique un gasto extra a lo presupuestado.

32
Febrero Marzo y Abril
Si no realizas un guardadito de Si entre tus propsitos de este ao
tu aguinaldo en diciembre, quiz est salir de vacaciones, es momento
para el 14 de febrero todava para planear tu destino, as la diver-
te encuentres arrastrando la sin no arruinar tus finanzas perso-
cuesta de enero. As que este da procura que nales. Te sugerimos definir con anticipacin el sitio al
la publicidad no te atrape, recuerda que no es que deseas viajar, determina cunto tiempo estars
necesario comprar regalos costosos, adems de asueto y no olvides considerar gastos de alimen-
de una celebracin diferente, seguro te per- tacin, hospedaje, transporte, paseos, actividades ex-
mitir reducir considerablemente los gastos. tras, etc. Planea desde ahora cuanto debers ahorrar
Define desde ahora el monto que destinars para vacacionar sin riesgo de regresar en bancarrota.
para esta fecha y ajstate a l, evita dar el tar-
jetazo o las compras a meses sin intereses, Tambin durante estos meses, todas las personas fsi-
que pueden comprometer tu capacidad de cas y morales deben presentar su declaracin anual
liquidez en los prximos meses. de impuestos por la prestacin de servicios profe-
sionales, por rentar bienes inmuebles y por enajenar
El 74.9% de las personas que celebran este o adquirir bienes, entre otros. Ten presente el pago
da, acostumbra dar regalos. De ellos el 32.1% de estas responsabilidades con el fisco y recuerda
gasta de 100 a 200 pesos en dicho regalo1 que puedes deducir tu seguro de gastos mdicos, las
colegiaturas, intereses hipotecarios, etc.

El Aeropuerto Internacional de la Ciudad de


Mxico registr una afluencia de un milln 638
Mayo y Junio
Indudablemente el 10 de mayo es mil 217 pasajeros, durante Semana Santa del 20162
una de las fechas ms significati-
vas para los mexicanos, esta tra-
dicin satura prcticamente todos
los restaurantes y centros comerciales del pas, Julio y Agosto
adems de que dispara los precios. Por otro Salida y regreso a clases, cuando
lado, el tercer domingo del mes de junio se ce- menos te lo esperas necesitas
lebra el Da del Padre, recuerda que el amor de comprar un sinfn de materiales,
una madre o un padre no se mide por el precio pagar colegiaturas, uniformes, ves-
del obsequio, mejor planifica tu regalo y dedca- tuarios, etc. Preprate y saca un diez en materia
les tiempo de calidad durante todo el ao. de finanzas personales. Algunos colegios te
permiten ir abonando el pago de inscripcin y
La Cmara de Comercio, Servicios y Turismo uniformes, aprovecha este tipo de ofertas. Tam-
bin puedes reutilizar en medida de lo posible
(Canaco), estim que los habitantes de la CDMX,
los tiles escolares, adems de acudir a ferias
destinan entre 900 y mil 600 pesos en regalos y que organizan diversas instancias donde ofrecen
comidas para festejar a su mam descuentos y ofertas en equipos de computacin.

Los mexicanos destinan el 18.8% de sus


1 Gabinete de Comunicacin Estratgica
2 Secretara de Turismo, comunicado 65 ingresos a educacin y esparcimiento3
3 Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos
de los Hogares (ENIGH) 2014

33
Encuentra

Septiembre y Octubre
Evita estar endeudado para estos
meses, una opcin para que tu
cartera no d el grito pero de
auxilio el 15 de septiembre, es
contemplar la posibilidad de compartir los GR
ATI
gastos del festejo. Muchos mexicanos deciden
en S !
pasar esta festividad en familia y/o amigos.
Por otro lado, octubre es un buen mes para
que se lo dediques a tu guardadito. Contar
con un ahorro es necesario, ya que te ayuda a
prever y preparar posibles riesgos o aprove-
char tus recursos para invertir en un negocio o Ciudad de Mxico: Edmundo O'Gorman
Octavio Paz Av. Eduardo Molina 113, Archivo
adquirir otro tipo de bienes. Av. Miguel ngel de Quevedo 115, General de la Nacin
Col. Chimalistac, C.P. 01070, Col. Penitenciara Ampliacin,
Del. lvaro Obregn, CDMX, Mxico. C.P. 153590, Del. Venustiano Carranza,
CDMX, Mxico.
Daniel Coso Villegas
Noviembre y Diciembre Av. Universidad 985, Trinidad Martnez Tarrag
Col. Del Valle, C.P. 03100, Carretera Mxico- Toluca Km. 16 1/2 N
Si para estas alturas del ao Del. Benito Jurez, CDMX, Mxico. 3655, dentro del Centro de Investigacin
y Docencia Econmicas (CIDE)
lograste mantener sanas y salvas Un paseo por los libros Col. Lomas de Santa Fe,
tus finanzas personales, ya ests a Pasaje Zcalo-Pino Surez C.P. 01210, Del. lvaro Obregn,
del Metro local 4, CDMX, Mxico.
un paso de cumplir este propsito Col. Centro Histrico, C.P. 06060,
Del. Cuauhtmoc, CDMX, Mxico. Guadalajara:
de Ao Nuevo. Aunque en noviembre se pro- Jos Luis Martnez
mociona el fin de semana ms barato del ao, Rosario Castellanos Av. Chapultepec Sur 198,
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill, Col. Americana, C.P. 44310,
cuida de no caer en la tentacin, no compres Col. Hipdromo de la Condesa, Guadalajara, Jalisco.
C.P. 06170, Del. Cuauhtmoc,
artculos que no necesitas y compara los pre- CDMX, Mxico. Nuevo Len:
cios de aquellos que deseas adquirir. Guarda Fray Servando Teresa de Mier
Juan Jos Arreola Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
la tarjeta de crdito, recuerda que el plstico no Eje Central Lzaro Crdenas 24, C.P. 64660, Monterrey, N.L.
esq. Venustiano Carranza,
es una extensin de tu salario. Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Del. Cuauhtmoc, CDMX, Mxico.

El olor a ponche, pino y bacalao ya estn en En el I.P.N.


Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
el ambiente; este mes de diciembre tienes un instalaciones del IPN Zacatenco,
ingreso extra, lo cual no significa que debes Col. Lindavista, C.P. 07738,
Del. Gustavo A. Madero,
gastar sin control, destina una parte a tu ahorro CDMX, Mxico.

o gstalo en adquirir productos financieros que Alfonso Reyes


te brindan tranquilidad a ti y a tu familia, como Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
los seguros, anticpate al riesgo. C.P. 14738 Del. Tlalpan,
CDMX, Mxico.

Jos Mara Luis Mora


Plaza Valentn 12
Te invitamos a que conozcas ms sobre Col. Mixcoac, C.P. 03730,
Del. Benito Jurez, CDMX, Mxico.
el mundo de las finanzas personales Elsa Cecilia Frost

en el Micrositio Educa tu cartera Allende S/N, dentro del parque


Juana de Asbeje

disponible en www.gob.mx/condusef Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,


Del. Tlalpan, CDMX, Mxico.

Elena Poniatowska Amor


Av. Chimalhuacn, entre Feria de las
ores y Clavelero
34 Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Del. Nezahualcyotl, CDMX, Mxico.
35
Hijo de uno de los actores cmicos ms importantes en la
poca del cine de oro nacional (scar Ortiz de Pinedo),
Jorge Ortiz de Pinedo Palls hered de su padre la
vena artstica, que lo ha llevado a ser actualmente un
La reinversin de
destacado productor de televisin y teatro. ganancias es la clave
para el xito de
Ortiz de Pinedo asegura que su disciplina para ahorrar
y reinvertir las ganancias que le han dejado sus ms de
cualquier negocio
50 aos de carrera artstica le han permitido consolidar
su faceta como productor.

36
La reinversin es la parte fundamental de cualquier Alguna vez has recibido Educacin Finan-
negocio, si alguien le atina a un negocio y le va bien, ciera para aprender a manejar tu dinero?
pero se lo gasta todo, seguramente va a tronar, en Mi hermano es administrador de empresas y me
cambio, si reinvierte por lo menos un porcentaje, ense a organizarme. Los actores generalmente
siempre tendr una parte de dinero en movimien- somos un tanto desorganizados, descuidados, no
to, expres. pulcros en la administracin de nuestras finanzas, no
nos damos cuenta de muchas cosas que debera-
Nacido en la Ciudad de Mxico el 26 de marzo de mos saber.
1948, Jorge Ortiz de Pinedo obtuvo por casualidad l fue el que me ense a pagar mis impuestos,
su primer papel en cine a los 8 aos de edad, en la formar una empresa y saber manejarla, conseguir
pelcula: Dos angelitos negros, donde le pagaron empleados, etc., y eso me ha funcionado muy bien
sus primeros 50 pesos. porque ahora tengo tres teatros funcionando, una
compaa y cuento con 60 empleados.
Luego de participar en diversas obras de teatro
y programas de televisin, a los 15 aos decidi Cmo distribuyes tus ingresos?
independizarse y ganarse la vida trabajando como Todo lo que gano lo reinvierto en teatro, en producir,
actor. Incursion con gran xito en la produccin construir teatros, hacer giras de teatro, escuelas de
de televisin con el programa de comedia: Doctor arte dramtico y ayudar a grupos a hacer teatro,
Cndido Prez, serie que lo llev a ser reconocido porque es mi vida y lo que me gusta.
en varios pases de Amrica Latina. Creo que la reinversin es la parte fundamental
de cualquier negocio, si alguien le atina a un nego-
Este programa le sirvi adems de trampoln cio y le va bien, pero se lo gasta todo, seguramente
para consagrarse como productor de algunas de va a tronar, en cambio, si reinvierte por lo menos un
las series de mayor popularidad en la televisin porcentaje, tendr una parte de dinero en movi-
mexicana, como: Cero en conducta, Humor es los miento que le generar ganancias.
comediantes, La escuelita VIP, Fbrica de risas y la
ms reciente, Una familia de diez. Cuentas con algn tipo de seguro?
Contrat un seguro de vida y de gastos mdicos ma-
Jorge Ortiz de Pinedo, quien a lo largo de su carrera yores para m, mi esposa, mis hijos y nietas. Creo que
ha participado en ms de 50 pelculas, 25 teleno- tener uno es muy importante porque te da tranquilidad
velas y cerca de 100 obras de teatro, comparti en caso de que suceda una emergencia. Si te organi-
con Proteja su Dinero aspectos de sus finanzas y zas bien y cubres todos los pagos, tienes la certeza de
la organizacin de su negocio como productor de que estars protegido cuando lo necesites.
teatro y televisin.
Qu recomendaras a la gente para tener
Cundo comenzaste a trabajar y cul fue un buen manejo de sus finanzas personales?
tu primer salario? Organizacin con lo que ganan y lo que gastan.
A los 8 aos empec en el cine, hice una peque- Adems, creo que una parte fundamental es el aho-
a escena en una pelcula llamada Dos angelitos rro, si todas las personas tuvieran la oportunidad de
negros y recuerdo que me pagaron 50 pesos, eso guardar una parte de lo que ganan, podran obtener
para m signific mucho pues solo era un nio. A los un gran resultado y por ejemplo, poner un negocio,
10, realic mi primera participacin en televisin y a salir de un apuro, tomar vacaciones, cambiar de
los 13, incursion en el teatro. automvil, etc.

37
No comprometas
tu estabilidad
financiera
Un Seguro de Gastos Mdicos
puede ser una inversin

EDGAR AMIGN
Colaborador externo.

D
ice el refrn que nadie sabe lo que tiene hasta Es claro que la prdida de la salud llega a conver-
que lo pierde, y si de salud hablamos, los mexica- tirse en un dolor de cabeza para nuestras finanzas,
nos estamos poco acostumbrados a la cultura de por los gastos que implica como pago de consultas,
la prevencin, por lo que una enfermedad intempestiva compra de medicamentos, estudios de laboratorio,
puede llevarnos a poner en riesgo la economa familiar entre otros.
y comprometer nuestra estabilidad financiera.
Desafortunadamente, solo podemos dimensionar
Cuando una familia llega a enfrentar un problema de estos riesgos hasta que lo vivimos o lo vive un fami-
salud de alguno de sus miembros y asume directa- liar cercano. As que no esperes a que esto te ocurra
mente el pago de la atencin mdica, la capacidad para proteger tu cartera. Lo ideal es prevenir y
para cubrir otras necesidades bsicas como ali- prepararte por si tuvieras que hacer un desembolso
mentacin, educacin o vivienda, se ve disminuida de grandes dimensiones, y contar con un Seguro de
significativamente e incluso, puede llevarla a perder Gastos Mdicos Mayores te brindar tranquilidad en
el patrimonio de toda una vida. caso de sufrir una enfermedad.

38
Prevenir desequilibrios econmicos funcin de necesidades particulares. Es necesario
Creo que uno de los valores ms acertados den- hacer una evaluacin acerca de las coberturas,
tro de la economa familiar es tener respaldado el cotizacin, pagos mensuales, etc, para elegir el ms
patrimonio y eso solo lo puedes hacer mediante un adecuado a tus necesidades.
seguro, el cual siempre ser una inversin, no un gas-
to, porque responder ante momentos crticos de las Los costos
personas, como en el caso de las enfermedades, es la Los costos de un seguro de gastos mdicos se
mejor forma de prevenir desequilibrios econmicos determinan con base en el gnero de la persona,
para las familias, expres Juan Jos Torner Morales, edad, lugar de residencia, la categora de los hospi-
director de TMA Promotora de Seguros y Fianzas. tales en los que desee atenderse, as como la suma
asegurada a contratar.
En entrevista con Proteja su Dinero, el especialis-
ta en seguros puntualiz que la prdida de la salud Por ejemplo, un Seguro de Gastos Mdicos Mayores
puede ser un golpe fuerte, no slo en la economa para un hombre de 35 aos declarado fsicamente
de una persona sino en la de toda la familia. Por ello, sano, con residencia en la Ciudad de Mxico y con
contar con un seguro que responda ante esa adver- atencin en un nivel hospitalario medio, en 2013 te-
sidad o ese momento crtico, puede ser la diferencia na un costo promedio de 12 mil pesos anuales, con
entre caer o no en una crisis econmica. una suma asegurada de cinco millones de pesos.

Para Torner Morales, los Seguros de Gastos Mdicos Pero los costos y condiciones de estos productos se
Mayores no son exclusivos de los sectores sociales actualizan de manera permanente, por lo que para
con ms ingresos, estn hechos para todo tipo de hacer la mejor eleccin, te sugerimos comparar los
personas y para todo tipo de bolsillos, lo importante precios en varias compaas aseguradoras.
es encontrar el producto que satisfaga tus necesida-
des de aseguramiento y responda a las posibilidades Ahora bien, al contratar una pliza es importante
que tengas para adquirirlo. tener en cuenta que existen algunas enfermedades
y gastos que el seguro no cubre. Las
Hay productos para cubrir cualquier tipo de seg- exclusiones ms comunes son:
mento poblacional, que pueden ser muy econmicos cirugas estticas, tratamien-
y protegerte en caso de enfermedad. Por ejemplo, el tos o estudios psiquitricos,
hecho de tener un seguro que te permita atenderte padecimientos congnitos y
en cualquier hospital es muy bueno, porque no solo accidentes o enfermedades
te va a ayudar a salir del problema mdico, sino a por consumo de drogas.
mantener en equilibrio tus finanzas, subray.

No obstante, aclar Juan Jos Torner, antes de con-


tratar cualquier producto es necesario conocer qu
incluye y qu excluye, ya que los seguros van en

La prdida de la salud llega a convertirse


en un dolor de cabeza para nuestras
FInanzas, por los gastos que implica

39
Las coberturas bsicas son:
Qu debes tomar en cuenta
antes de contratar un seguro? Medicina preventiva

1. Busca una aseguradora que cuente


con solidez financiera, de manera que
Consultas con mdicos de primer contacto
(general, pediatra y ginecologa)
pueda responder correctamente con la
prestacin del servicio.
Consultas con mdicos de especialidad

2. Recurre a asesores profesionales que te


ayuden a elegir la mejor pliza de acuerdo Exmenes de laboratorio, gabinete e imagenologa
con tus necesidades familiares.
Si te interesa contratar un seguro mdico ms

3.
Verifica las coberturas incluidas y no econmico, la CONDUSEF cuenta con el Registro
incluidas, ya que recurrentemente la de Seguros Bsicos (RESBA) a travs del cual, da a
gente contrata un seguro mdico por ser conocer a los usuarios el costo de las primas de los
econmico sin detenerse a revisar qu
seguros bsicos. Esta herramienta ofrece tres bene-
coberturas estn incluidas o no.
ficios importantes:

4. Cuidado con las preexistencias


previstas en tu pliza, es decir, aquellas Permite consultar y revisar, en un solo lugar, las tarifas
de todas las instituciones que ofrecen estos productos.
enfermedades que una persona presenta
antes de la contratacin del seguro
mdico, ya que la aseguradora no se har Garantiza que las tarifas registradas estn actuali-
cargo de los gastos. zadas por las compaas aseguradoras.

5. Compara no solo los precios de los


diferentes seguros mdicos que te ofrecen
De acuerdo con sus caractersticas personales y el
lugar de residencia, los usuarios podrn contar con
las compaas aseguradoras, sino sus la seguridad de que la tarifa proporcionada es real y
coberturas y caractersticas, ya que unos ser respetada por la compaa que sea de su inters.
pesos de diferencia en la competencia
pueden darte la oportunidad de disfrutar
de un seguro ms completo.

Te recomendamos visitar el Simulador


de Gastos Mdicos Mayores de
la CONDUSEF, con el que podrs
comparar el costo del producto,
nivel hospitalario, el tabulador de
honorarios mdicos y las coberturas
adicionales. Encuntralo en:
www.gob.mx/condusef

40
Para peques
Queridas Nias y nios: Valoren los obsequios que reciban,
Seguro se han dado cuenta que est cerca el
6 de enero, da en que, si se portaron bien, los
cudenlos y hagan buen uso de ellos,
Reyes Magos llevaremos los presentes que pues son una recompensa por su
pidieron. Para esta fecha quiz ya tengan su car- buen comportamiento y un esfuerzo
tita lista para colocarla en el rbol de Navidad,
que hacemos cada ao para ustedes.
zapato o globo. Saben?, los Reyes hacemos
un gran esfuerzo por llevarles los regalos que
piden. Los electrnicos cada vez llaman ms la
Atentamente: LOS REYES MAGOS
atencin, porque los ven en todas partes, espe-
cialmente si los usan pap, mam o tus fami-
liares. Las tablets, celulares y videojuegos, son Sabas que
de las cosas que ms nos piden pero saban
que una tablet puede costar desde mil hasta 14
mil pesos y un celular desde 950 hasta 19 mil
pesos*, dependiendo de la marca?

Este tipo de aparatos al ser electrnicos, son


2,250
millones de pesos es lo que
mucho ms caros que un juguete tradicional
como una figura de accin, una mueca, un gastan los Reyes Magos,
juego de mesa o una bicicleta. Si bien cada slo en la CDMX.*
ao con gusto venimos a darles sus regalos, no
siempre est en nuestra manos gastar tanto es-
pecialmente si le damos un regalo a cada nio.
Imagnate, ms o menos son entre 700 y
mil 350 pesos por cada uno. Quiz piensen
que podemos pagar con tarjeta de crdito, a
meses sin intereses, pero nosotros tambin cui-
damos nuestras finanzas y si pasramos la tarje-
ta, nos endeudaramos mucho. Por eso, piensen
que si reciben algn regalo, aunque no se trate
de algo costoso, significa que son importantes
para nosotros.

*Canacope, 2016.
1 Clnica de Trastornos del Sueo de la Universidad
Autnoma Metropolitana, Nota La Jornada, 5 enero
2016, p. 29

41
Eres trabajador
independiente?
Tambin puedes ahorrar en una Afore

C
uando trabajas para una empresa y cotizas para Si eres un trabajador independiente, tambin
el IMSS o ISSSTE, de tu salario se descuenta una puedes acercarte a una Afore y abrir una cuenta
cantidad que se destina a tu ahorro para el retiro, a individual, aunque los recursos que aportes
la que tambin aportan tu jefe y el gobierno. Esos deben ser mediante aportaciones voluntarias y
recursos servirn para el pago de tu pensin y son eres el nico responsable de la cantidad deposi-
administrados e invertidos por una Afore. tada en tu cuenta.

42
Quieres conocer cules son las ventajas de ahorrar en una Afore? Fjate bien:

Al no establecerse montos
Tu ahorro voluntario puede Si lo deseas, puedes retirar
mnimos o mximos, tienes
ser deducible de impuestos. tus recursos, para ello
la posibilidad de ahorrar de
existen diferentes plazos.
acuerdo a tus posibilidades.

Tienes la seguridad de que tus


Con la finalidad de que tu Puedes heredar el patrimonio recursos estn protegidos y
dinero rinda ms, te ofrecen que generes y as dejar te pertenecen, pues la Consar se
atractivos rendimientos. protegidos a tus beneficiarios. encarga de supervisar a las Afore,
la inversin y manejo de recursos.

Ahora que conoces los beneficios, te decimos cmo puedes elegir la mejor Afore
Antes de elegir la Administradora que invertir tus recursos, es muy importante que conoz-
cas todo lo que te ofrece. Hay algunos elementos que debes considerar, por ejemplo:

Los RENDIMIENTOS La COMISIN


Se trata de las ganancias que te dar la Afore Es lo que cobran las Afore por administrar
por invertir tus ahorros. A mayor rendimiento, los recursos de tu cuenta. A menor comisin,
mayor ahorro. Puedes conocer los rendimientos mayor ahorro. Esta es la tabla de comisiones
que ofrecen las Afore en el siguiente apartado de las Afore:
de la Consar: http://www.gob.mx/consar/articulos/
http://www.gob.mx/consar/articulos/ comisiones-vigentes-en-2016
indicador-de-rendimiento-neto

Los SERVICIOS
Las Afore te brindan servicios como administrar e invertir tus recursos, enviar tu estado de cuenta tres
veces al ao, brindarte atencin telefnica o por internet, sucursales para atenderte. Puedes conocer el
comparativo de Afores en cuanto a servicios en:
http://www.gob.mx/consar/articulos/resultados-del-comparativo-de-afores-en-servicio-2015

Las cuentas de los trabajadores


independientes representan slo el
0.48% del total en el sistema.
Consar

43
Regstrate en una Afore! Como trabajador independiente, puedes realizar tus aportaciones con
Recuerda que elegir una Afore es la periodicidad que desees. No dejes pasar ms tiempo!, la etapa del
tu derecho, tramita el registro de retiro puede parecerte muy lejana, sin embargo, mientras ms pronto
tu cuenta en la Administradora de preveas tu bienestar financiero para su llegada, mejor podrs vivirla.
tu preferencia, para que recibas Empieza tu ahorro cuanto antes.
todos los servicios que debe
proporcionarte y puedas realizar
trmites del Sistema de Ahorro Ejercicio
para el Retiro (SAR). stas son las Te presentamos un ejercicio sobre cunto podras acumular en una
Afore que ofrecen servicios para Afore al llegar a tu retiro, si haces aportaciones mensuales. Para este
trabajadores independientes: ejemplo se consider a una mujer de 26 aos que ahorrar 400
pesos al mes durante 41 aos.
Banamex
Coppel
SURA
Invercap
Metlife
Principal
Profuturo GNP
XXI Banorte
PENSIONISSSTE

Que comience el ahorro!


Al estar formalmente registrado,
puedes comenzar con tus aporta-
ciones voluntarias. Para realizarlas
tienes cinco sencillas opciones:
Domiciliacin electrnica
(descuentos a travs de tu tarjeta
de dbito).
Tiendas de conveniencia
(7-eleven, Crculo K, EXTRA, su-
cursales Telecomm y Bansefi).
Ventanilla (en alguna sucursal
de la Afore).
Internet (ingresando al portal
de internet de tu Afore).
Telfono celular (a travs de Puedes consultar la Calculadora de Ahorro y Retiro para trabajadores
la aplicacin Transfer o un men- independientes de la Consar, con la que podrs hacer una estima-
saje SMS). cin sobre el ahorro que tendras al final de tu vida laboral. Ingresa a:
http://www.consar.gob.mx/gobmx/Aplicativo/calculadora/
independientes/CalculadoraIndi.aspx

44
A TU FAVOR

CONDUSEF
Posteriormente la Institucin Financiera le
inform al doctor que el retiro del prstamo, se

te respalda
haba realizado en un solo da, mediante varias
disposiciones de 90 mil pesos, hasta sacar el
total del crdito. El mdico acudi a la
CONDUSEF para solicitar apoyo, pues

D
anteriormente haba acudido para aclarar un
etrs de cada queja, existe una historia donde cobro indebido.
el usuario busca quin lo ayude a resolver su
problema, a continuacin te presentamos el Ya en la Comisin, revisaron el caso e iniciaron
caso del Doctor Luis Sensin: los trmites para darle seguimiento. Me
En el 2013, el doctor abri una cuenta en una dijeron que fuera al Bur de Crdito, y ah me
Institucin Financiera, a fin de reunir los fondos enter de ms adeudos, me pareca una lista
necesarios para celebrar los XV aos de su hija, al interminable de deudas, ya que no solo se
momento de acudir a la sucursal le comentaron que trataba de un crdito, tambin tena cargos de
tena un prstamo personal pre-aprobado por 350 mil otras cuatro o cinco instituciones ms,
pesos, sin embargo no lo acept. juntando un total de adeudos por cerca de 1
Para noviembre de 2015, una vez que pas el festejo, milln de pesos.
decidi cancelar la cuenta, por lo que acudi a la
sucursal bancaria, sin embargo, le informaron que por Asesorado por la CONDUSEF se present la
cuestiones de un Fondo de Inversin (que l nunca primera queja, luego de unas semanas al no
solicit), el trmite tardara 10 das y nicamente le resultar a favor del usuario, se procedi a
entregaron una hoja donde se mostraba la existencia de solicitar una audiencia de conciliacin para
un fideicomiso que impeda la cancelacin inmediata. llegar a un acuerdo. Posteriormente se
Fue por ah del 6 de marzo de 2016 que me lleg realizaron audiencias con cada uno de los
un estado de cuenta, como normalmente mis bancos involucrados, en donde se demostr
estados me llegan despus del 17 de cada mes se que la persona que solicit los crditos y las
me hizo raro, sin embargo no me qued con la tarjetas, present una credencial de elector
curiosidad y abr el sobre. Grande fue mi sorpresa al falsa, con los datos de Luis Sensin, pero con
leer que tena una deuda de 523 mil pesos, relata. fotografa diferente.

Decidi contactar al banco y le confirmaron que Esto sirvi como evidencia para demostrar que
efectivamente tena un adeudo por 523 mil pesos, el Doctor no haba solicitado los prstamos. Se
adems le informaron que la cuenta, que supona firm un acuerdo con cada una de las
cancelada desde noviembre de 2015, segua Instituciones Financieras y el tema de los
vigente. Ante este problema, el Doctor solicit la adeudos qued resuelto satisfactoriamente.
copia del contrato, as como la documentacin e
identificacin con la que se le autoriz el
prstamo, y se dio cuenta que la firma no era suya.
Llam, hice mi reclamacin y me dieron unos
nmeros de folio, explic.

45
35
Sopa de letras
Encuentra las siguientes palabras en la sopa de letras:

Propsitos financieros, Tarjeta de crdito, Navidad, Independiente, Afore,


Aportaciones voluntarias, Remesas, Kidults, Reyes magos, Aguinaldo.

X H A R M N D C E R X N Z I M L L O C T S I N A P B N O
N N L R Q H F Q S A U X D P A D Y E Y I N F Y K S T P E
M S W J T A R J E T A D E C R E D I T O W U Q R Z E J B
K J W L Z O J W C E G Q I M V R C B P I A Z O A B T C R
Y E L A V P R O P O S I T O S F I N A N C I E R O S L v
M R V J G B V I M K P N C A I T T D Y L K Q F E C J W B
L O S I V N A P Q C Z A M T Y Z C A V R E M E S A S P O
G F L Q Y N N P R V L A C V T J E W P Y A B H Z O T J L
T A P O R T A C I O N E S V O L U N T A R I A S V L L E
Y U Z S N E R T V B N C W Q R T H O Y T P L A A O U V L
S P B F J D L J O Y O P O V C T G B P C R S B K U D T D
D E X I N D E P E N D I E N T E B O P Q D Y Z R A I K P
C R Q H L Y P H B T L I T X L N Z C X V T X L F Z K V W
F T H G M I U A D M A P Q N X V Y O I G F Q I X B H C F
H M A H Q R Z C R P N S C N D L A D R E Y I H P R Q D R
Y A B H Z E H P A R I R V K E R Q T G I O R A Q T W L I
O Q N O S A Y J T P U C U P W S R A F M N E D J H H P L
A E J O G A D S H A G N L Q G I E A N Z A A T T U L W
D R I L M A J K U J A K J I L J J F P O D S Z A V B X Q
S F O A D N R B O X D G T C V L Z C K C T R C H R T L I
F D P I I L N I G Y B M A D T N N I O X E Q A L G P O
G C V M H E U A E F E C O Z S O D I C A G I J N C D B A
T A F U C A G I O N R E Y E S M A G O S Q V P A F J K C
N A X R I V S D M X D C O D C I L N A H N P N U I G U Z

Z U G I U N P N H A N L I C D O C D X M D S V I R X A N
C K J F A P V Q S O G A M S E Y E R N O I G A C U F A T
A B D C N J I G A C I D O S Z O C E F E A U E H M V C G
O P G L A Q E X O I N N T D A M B Y G I N L I I P D F
I L T R H C R T C K C Z L V C T G D X O B R N D A O F S
Q X B V A Z S D O P F J J L I J K A J U K J A M L I R D
W L U T T A A Z N A E I G Q L N G A H S D A G O J E A
L P H H J D E N M F A R S W P U C U P T J Y A S O N Q O
I L W T Q A R O I G T Q R E K V R I R A P H E Z H B A Y
R D Q R P H I Y E R D A L D N C S N P R C Z R Q H A M H
F C H B X I Q F G I O Y V X N Q P A M D A U I M G H T F
W V K Z F L X T V X C Z N L X T I L T B H P Y L H Q R C
P K I A R Z Y D Q P O B E T N E I D N E P E D N I X E D
D T D U K B S R C P B G T C V O P O Y O J L D J F B P S
L V U O A A L P T Y O H T R Q W C N B V T R E N S Z U Y
E L L V S A I R A T N U L O V S E N O I C A T R O P A T
L J T O Z H B A Y P W E J T V C A L V R P N N Y Q L F G
O P S A S E M E R V A C Z Y T M A Z C Q P A N V I S O L
B W J C E F Q K L Y D T T I A C N P K M I V B G J V R M
v L S O R E I C N A N I F S O T I S O P O R P V A L E Y
R C T B A O Z A I P B C R V M I Q G E C W J O Z L W J K
B J E Z R Q U W O T I D E R C E D A T E J R A T J W S M
E P T S K Y F N I Y E Y D A P D X U A S Q F H Q R L N N
O N B P A N I S T C O L L M I Z N X R E C D N M R A H X

47
Ubica la subdelegacin ms cercana a tu domicilio

En la Ciudad de Mxico y rea metropolitana 53 400 999


Central Norte Oriente Centro Histrico
Av. Insurgentes Sur No. 762, Av. Lomas Verdes No. 1200 Av. Canal de Ro Churubusco No. 1635, Tacuba nmero 41, Col. Centro
Col. Del Valle, Del. Benito Jurez, Local 46-E Plaza la Cspide, Local LX03, Plaza Comercial Central, Histrico, Delegacin Cuauhtmoc,
CDMX, Mxico, C.P. 03100. Naucalpan, Edo. de Mx., Col. Central de Abastos, Del. Iztapalapa, C.P. 06010, CDMX (Estacin Allende
asesoria@condusef.gob.mx C.P. 53126. CDMX, C.P. 09040. de la lnea 2 del metro).
mencond@condusef.gob.mx meorcond@condusef.gob.mx mescond@condusef.gob.mx

En el interior de la Repblica: 01 800 999 80 80

Aguascalientes Estado de Mxico Quertaro


Av. Francisco I. Madero No. 322 Av. Estado de Mxico No. 1616 Oriente Av. Zaragoza Poniente No. 330
Zona Centro, Aguascalientes, Ags. Col. lamos 2, Metepec, Edificio Torre Azul, piso 8,
C.P. 20000 Estado de Mxico, C.P. 52148 Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
agscond@condusef.gob.mx mexcond@condusef.gob.mx qrocond@condusef.gob.mx

Baja California Guanajuato Quintana Roo


Av. Jos Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Calz. de los Hroes No. 522 Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Ro (entre Paseo de los Hroes y Boulevard Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370 Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Snchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C. gtocond@condusef.gob.mx Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
bcncond@condusef.gob.mx qrcond@condusef.gob.mx
Guerrero
Baja California Sur Av. Costera Miguel Alemn No. 707 San Luis Potos
Av. Baja California Sur No. 510 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin) Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Magallanes Fracc. Lomas, cuarta seccin
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 Acapulco, Gro., C.P. 39670 San Luis Potos, S.L.P., C.P. 78216
bccond@condusef.gob.mx grocond@condusef.gob.mx slpcond@condusef.gob.mx

Campeche Hidalgo Sinaloa


Calle 10 Paseo de los Hroes Calle 15 de septiembre #108 Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
No. 290-A, Barrio San Romn Col. Periodistas, C.P. 42060 Col. Centro Sinaloa
Campeche, Camp., C.P. 24040 Pachuca de Soto, Hidalgo Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
campcond@condusef.gob.mx hgocond@condusef.gob.mx sincond@condusef.gob.mx

Coahuila Jalisco Sonora


Blvd. Independencia No. 2120 Ote. Edificio Cima Lpez Cotilla Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
P.B. Local A, Col. Estrella No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Torren, Coah., C.P. 27010 Guadalajara, Jal., C.P. 44130 Hermosillo, Son., C.P. 83260
coahcond@condusef.gob.mx jalcond@condusef.gob.mx soncond@condusef.gob.mx

Colima Michoacn Tabasco


Francisco I. Madero No. 243 Av. Camelinas No. 3233, desp. 209 Av. Csar Sandino No. 741, PB,
esq. General Nez, P.B. Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich. C.P. 58270 Col. Primero de Mayo,
edificio Palacio Federal, michcond@condusef.gob.mx C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
Colima, Col., C.P. 28000 tabcond@condusef.gob.mx
colcond@condusef.gob.mx Morelos
Av. Alta Tensin No. 156, Tamaulipas
Chiapas esq. Gustavo Daz Ordaz, Col. Cantarranas Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101
Av. Central Poniente No. 1384 Cuernavaca, Mor., C.P. 62440 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro morcond@condusef.gob.mx Tampico, Tamps., C.P. 89349
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000 tampscond@condusef.gob.mx
chiscond@condusef.gob.mx Nayarit
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro Tlaxcala
Chihuahua Tepic, Nay., C.P. 63000 Av. Mariano Snchez No. 32,
Av. Francisco Zarco No. 2605 naycond@condusef.gob.mx casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Col. Jardines del Santuario Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
esq. Calle Guillermo Prieto Nuevo Len tlaxcond@condusef.gob.mx
Chihuahua, Chih., C.P. 31020 Washintong 506 Col. Centro
chihcond@condusef.gob.mx Monterrey, N.L., C.P. 64000 Veracruz
nlcond@condusef.gob.mx Juan Enrquez No. 128 esq. Xicotncatl
Cd. Jurez (Chih.) Col. Ricardo Flores Magn
Av. Tecnolgico No. 1770, Oaxaca Veracruz, Ver., C.P. 91900
Local 14-A, Planta Alta, Violetas No. 218, (entre Palmeras, vercond@condusef.gob.mx
Col. Fuentes del Valle, Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500 Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 Yucatn
juacond@condusef.gob.mx oaxcond@condusef.gob.mx Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero
Durango Puebla Mrida, Yuc., C.P. 97115
Aquiles Serdn No. 954-A, Boulevard Libramiento San Juan yuccond@condusef.gob.mx
PB Poniente, Zona Centro, Piazza (Esteban de Antuano) No. 2702, local B,
Venecia, Centro Comerciale, Col. Reforma Sur la Libertad Zacatecas
Durango, Dgo., C.P. 34000 Puebla, Pue., C.P. 72160 Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,
dgocond@condusef.gob.mx puecond@condusef.gob.mx Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin


pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una:

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS


DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE 3. POR BUZONES


acudir al 9 piso, y presentarse instalados en las reas de
en el rea de Quejas. atencin al pblico.

2. VA TELEFNICA 4. PGINA DE INTERNET


por lnea directa o a los http://www.gob.mx/condusef
nmeros 54 48 71 80 y en el sitio del rgano Interno
01 800 71 71 774. de Control.

Ubicacin:
5. CORREO ELECTRNICO Av. Insurgentes Sur
oicquejasydenuncias@condusef.gob.mx No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
CDMX, Mxico,
C.P. 03100,
Delegacin
Aydanos a combatir No permitas irregularidades, Benito Jurez.
la corrupcin estamos para servirte
Horario
de atencin:
lunes a viernes
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS de 9:00
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS a 18:00 horas.
/condusefoficial /CondusefOficial