CLEITON OLIVEIRA

Autor do livro

Economizar sem perder o prazer de viver

www.queroeconomizar.com.br

No livro, ensinamos um mtodo; na vida realizamos Sonhos!

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 SUMRIO

Copyright
Dedicatria
Introduo
CAPTULO 1 - Como se livrar das Dvidas de uma vez por todas
CAPTULO 2 - Como Renegociar as suas Dvidas
CAPTULO 3 - Como Definir seus Objetivos
CAPTULO 4 - Reserva de Emergncia: Aprenda sobre a sua importncia
CAPTULO 5 - Como Gastar Dinheiro de Forma Inteligente
CAPTULO 6 - Como Economizar Dinheiro - O Guia Definitivo
CAPTULO 7 - 5 Comportamentos que te levam a ficar sem dinheiro no final do
ms.
CAPTULO 8 - 5 Dicas simples e rpidas para Sair do Vermelho

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 COPYRIGHT

2015, InvestMobile
Todos os direitos reservados e protegidos pela lei n 9.610, de 19/02/1998
Nenhuma parte deste livro, sem autorizao prvia por escrito do editor, poder
ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrnico,
mecnicos, fotogrficos, gravao ou quaisquer outros

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 A Sandra minha eterna companheira e ao meu filho
rick, que vem me apoiando a construir uma vida muito
feliz e repleta de realizaes

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 INTRODUO

Quem nunca teve alguma dvida, que atire o primeiro carto de crdi-
to.

Cada vez mais pessoas esto com problema financeiros e procuram meios para
livrar do endividamento e, no existe nenhum meio mgico ou frmula padro que
funcione para todos.
Porm, com algumas simples atitudes, voc poder dar os primeiros passos.
Primeiramente, ser necessrio um pouco de esforo, dedicao, disciplina e
uma anlise profunda de todos os seus gastos.
Por isso, a importncia de efetuar um planejamento financeiro.
O Planejamento Financeiro essencial para a organizao de seu oramento. O
Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar tem como principal meta prover uma me-
lhor qualidade de vida sempre de acordo com seus objetivos.
Portanto, com a organizao de seu oramento, voc saber se est sobrando ou
faltando dinheiro, para que consiga realizar todos os seus objetivos.
Nesta fase inicial, ser muito importante a utilizao de uma planilha financeira.
Atravs de sua utilizao, voc saber para onde est indo seu dinheiro e quais gastos
podem ser cortados. Voc poder utilizar nosso modelo de Planilha de Oramento
Mensal, atravs dela, voc poder iniciar o ciclo da eliminao do endividamento.
fundamental que voc aprenda a gastar dinheiro de forma inteligente. Isso far
com que voc mantenha o seu oramento no azul e no se sujeite a pagar os altos juros
do cheque especial e rotativo do carto de crdito.
O importante manter um equilbrio financeiro entre o quanto voc ganha e
quanto voc gasta.
Isso, no quer dizer que voc tenha que empatar as entradas e sadas, sempre
importante que o dinheiro gasto seja menor do que o valor ganho.
Com essa sobra, voc poder constituir uma reserva de emergncia para os mo-
mentos adversos de sua vida.
Na verdade no com a sobra que voc deve constituir uma reserva de emergn-
cia ou separar um valor para a realizao de seus sonhos.

v
 A organizao do oramento mensal consiste, basicamente, em balancear entre
quanto voc ganha e o quanto voc gasta.
Esse o segredo da riqueza: nunca gastar mais do que se ganha.
Mas, por mais simples que seja essa regra de ouro das finanas, ela dificilmente
seguida risca, especialmente nos dias atuais, onde a natureza do consumo imediato e
o forte e crescente foco nos gastos, faz com que sobre cada vez menos dinheiro no final
do ms.
O sustento pessoal ou familiar definitivamente no est baseado somente nas
contas fixas como aluguel, alimentao, gua, luz, transporte e condomnio.
Sabemos bem que esta lista de despesas s o comeo de algo que, para muitos,
parece um grande buraco negro.
So muitas vezes os gastos inesperados como um problema de sade levando a
uma consulta mdica de emergncia, a manuteno de algum equipamento do carro,
um presente de aniversrio de ltima hora, e at mesmo, para os menos precavidos, o
IPTU que todo ano tem que pagar, mas voc insiste em esquecer dele, afinal, j pagou
isso esses dias, certo?
Existem diversas circunstncias que faz com que voc fique endividado. Mas, se
voc ainda no se deu conta dessas adversidades, muito importante que voc acom-
panhe este guia at o final para se livrar do endividamento de uma vez por todas.

O Mtodo Definitivo para livrar-se do Endividamento

Um planejamento financeiro tem como principal meta prover uma melhor quali-
dade de vida sempre de acordo com os objetivos definidos.
O Mtodo Mobile possui 6 passos simples para organizar a vida financeira, voc
poder monitorar seu oramento direcionando o dinheiro gasto com suprfluos para o
consumo de bens ou servios que lhe traro melhores benefcios no presente e no seu
futuro.
Com nfase no crescimento consistente de seu patrimnio esse planejamento
far com que se liberte do endividamento e que seus frutos possam lhe conferir um
sustento para que possa consumir de forma duradoura sem ter que recorrer a juros
exorbitantes.
Neste livro, iremos utilizar os 3 primeiros passos do mtodo para que voc possa
sair do vermelho e livrar-se do endividamento definitivamente.

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 O Mtodo Mobile

Esse mtodo foi criado e utilizado ao longo de alguns anos, por clientes que pos-
suam uma vida repleta de dvida, infelicidade e, j nas fases iniciais puderam enxer-
gar uma luz no fim do tnel.
Um dos passos mais relevantes perceber que est em uma situao de endivida-
mento e que est difcil sair pelos prprios meios, ento, a busca de informao demos-
tra o desejo de libertao.
O mtodo Mobile consiste de seis fases.

1. Monitorar
2. Objetivar
3. Balancear
4. Investir
5. Lapidar
6. Exaltar

Com a utilizao deste mtodo, voc compreender como atender suas necessida-
des bsicas de consumo com uma melhor organizao e controle de gastos.
Ele permitir que voc saia do endividamento e assegurando uma melhor quali-
dade de vida no presente sem prejudicar os objetivos e sonhos programados para o fu-
turo.
Atravs da aplicao do mtodo MOBILE, voc estar seguindo automaticamen-
te este caminho. No estar contando com a sorte, como grande parte das pessoas
para atingir tal objetivo.
Seguindo somente os 3 dos 6 passos simples para organizar sua vida financeira,
sair do vermelho ser uma consequncia natural. Vejamos qual o caminho percorrido
para livrar-se das dvidas.

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 1. Monitorar

Com o monitoramento do oramento pessoal ou familiar muito mais fcil verifi-

car para onde est sendo direcionado seu dinheiro ganho com muito suor e que termi-
na antes mesmo de chegar metade do ms.
Efetuando esse acompanhamento com a utilizao da planilha de oramento
mensal ficar muito mais claro atacar os gastos suprfluos e o endividamento que no
agrega valor a sua vida.
O sucesso financeiro no est em quanto voc ganha, mas sim na diferena entre
este seu ganho e gasto mensal. esse valor que economizado ao longo dos anos, que
lhe trar mais segurana e para que seja capaz de realizar seus sonhos.
Muitos culpam outras pessoas por causa de seu endividamento ou fracasso finan-
ceiro. Essa transferncia de culpa na maioria das vezes para fugir das responsabilida-
de.
Acredito que voc no uma dessas pessoas, pois decidiu ler este livro para orga-
nizar a sua vida financeira. O primeiro passo ser baixar a planilha de oramento men-
sal atravs deste link.

2. Objetivar

Deixando um pouco de lado o controle do oramento financeiro hora de pensar

no que realmente o motiva e definir seus objetivos. Refletir sobre os sonhos individu-
ais e coletivos de cada um.
Em termos simples, um objetivo algo que voc planeja alcanar. Seu objetivo
pode ser adquirir um carro, uma casa ou mesmo conquistar a to sonhada independn-
cia financeira.
O ideal que voc digite seu objetivo no computador ou escreva em um pedao
de papel e o tenha sempre em vista. Um objetivo no escrito somente um desejo.
Outro fator importante colocar um tempo limite para conquistar seus objetivos,
e os mesmos devem ser realistas e alcanveis.
Acredito ser esta a fase mais importante de um Planejamento Financeiro, pois
com um objetivobem definido ser muito mais fcil lutar e enfrentar as possveis difi-
culdades que aparecero ao longo do caminho criando hbitos que o levar a consumir
de forma consciente e inteligente.
Para auxiliar na definio de seus objetivos muito importante que voc leia o ca-
ptulo 3 Como Definir seus Objetivos.

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 3. Balancear

Esta fase do planejamento aps voc ter estabelecido quais so seus objetivos e
sonhos, ser a a fase de balancear a distribuio de seus recebimentos, de acordo com
suas prioridades.
Aps efetuar a relao com todos os credores, identificar se h aplicao que po-
der ser resgatada, se h bens que podem ser vendidos e quais contas podem ser dimi-
nudas ou eliminadas, voc ir determinar quanto de sua renda mensal ser capaz de
economizar sem comprometer sua qualidade de vida.
Sero priorizados gastos que agregam valor a sua vida e, nesta fase, voc iniciar
a constituio da reserva de emergncia que importante para os casos da ausncia do
salrio de algum provedor.
atravs desta conscincia que voc conseguir diminuir os gastos suprfluos e
economizar dinheiro. Nesta fase a participao e a colaborao de todos os componen-
tes da famlia muito importante.
Todo o sacrifcio vlido nesta fase do planejamento parase livrar do endivida-
mento e posteriormente realizar os seus maiores sonhos.

4. Investir

Uma vez que colocado s contas em ordem e separado um valor para a reserva de
emergncia deve-se investir parte de seu dinheiro para garantir a realizao de seus so-
nhos.
muito importante que tenha disciplina e que se empenhe a obter seus objeti-
vos, no deixando de investir por qualquer situao adversa e principalmente utilizan-
do tal valor conquistado para a compra de itens suprfluos.
Se voc uma daquelas pessoas que no tem essa disciplina requerida, mas dese-
ja realizar seus sonhos, voc tem uma opo E ela se chama Investimentos progra-
mados.
Voc descobrir que no importante economizar muito, mas economizar sem-
pre. O melhor investimento aquele feito regularmente.
Portanto, para o melhor aproveitamento, procure separar um valor para ser in-
vestido to logo suas dvidas sejam eliminadas, pois voc poder aproveitar as taxas de
juros e a ao do tempo sobre o valor investido.

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 Um excelente contedo para as pessoas que esto iniciando no mundo dos inves-
timentos investir em conhecimento. Por isso, recomendo a leitura do Livro Economi-
zar sem Perder o Prazer de Viver.

5. Lapidar

Nesta fase do planejamento independentemente do nvel de desempenho atingi-

do, h sempre espao para melhorar.
Identificar as reas mais fracas do planejamento financeiro para aperfeioar e la-
pidar as habilidades e permanecer rumo realizao de seus sonhos.
hora de analisar o oramento e verificar onde pode ser melhorado, isso no si-
gnifica ter que cortar mais gastos e sim visualizar se os mesmos esto de acordo com
seu objetivo.
Esse procedimento pode sempre ser realizado ao longo do trajeto para identificar
possveis alteraes e adequar o planejamento a sua fase atual na vida.
Muitas vezes, no possvel cortar mais gastos, ento voc pode encontrar ou-
tras formas de aumentar os seus rendimentos.
Atravs de muita disposio e com alguns sacrifcios, possvel sair de situaes
desesperadora. Os dias de sofrimento e angstia com noites mal dormidas, podem ser
transformados em dias melhores.
No preciso nenhum mtodo mirabolante ou mgica para isso, basta seguires-
ses passos e se comprometer em realiz-los.

6. Exaltar

Esta a fase da celebrao, comemorar as conquistas obtidas nesse trajeto e per-

manecer com o plano da conquista da independncia financeira caso no a tenha obti-
do, mas seguido o plano essa realizao ser questo de tempo de ser alcanada.
No h mgica e sim ter foco, disciplina e perseverana em buscar seus objetivos
e sonhos.
Monitorando em uma planilha as entradas e sadas e refletindo sobre seus so-
nhos e objetivos. Basta colocar em prtica o balanceamento priorizando o mais impor-
tante, reservando um valor para a reserva de emergncia e para os investimentos sem-
pre verificando onde pode ser melhorado e comemorando as conquistas realizadas.

x
 Assuma o compromisso de se livrar das dvidas e possuir a vida que tanto so-
nhou.
Neste livro, iremos utilizar somente os 3 primeiros passos para organizar a sua
vida financeira e manter o oramento em ordem sempre em busca da realizao de
seus Sonhos.

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 1

COMO SE LIVRAR
DAS DVIDAS DE
UMA VEZ POR TODAS

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 Para se livrar das dvidas definitivamente, o primeiro passo admitir que as dvi-
das so resultados de escolhas erradas e que ser necessrio comprometimento e disci-
plina.
Algumas atitudes tomadas como: parcelar as compras, mesmo tendo dinheiro
para comprar a vista, entrar em financiamento de longo prazo como a compra da casa
ou carro, utilizar o cheque especial como uma extenso do salrio, poder lev-lo ao
endividamento, quando esses gastos sobreporem seus rendimentos.
Algumas situaes inesperadas como o desemprego, problemas de sade que po-
dem acontecer a qualquer um, pode agravar esse quadro e isso muda repentinamente
a vida financeira das pessoas, principalmente se no h reserva de emergncia para
essa finalidade.
Muitas pessoas, solicitam ajuda aos consultores financeiros e aos especialistas
em finanas quando j esto no fundo do poo, mas quando so confrontados com a
verdade de que para se livrar das dvidas necessrio uma dose de sacrifcio e muito
comprometimento, grande parte das pessoas abandonam o processo de organizar o or-
amento.
No muito agradvel ter algum que aponte os nossos erros, nos culpando pela
situao em que encontramos, mas importante perceber que a deciso de gastar
mais do que ganha e no economizar nada, nossa.
necessrio aceitar a responsabilidade pela situao e entender que importan-
te mudar a forma como lidar com o dinheiro e, essencial avaliar a gravidade da situa-
o financeira, afinal muitos s tem uma noo parcial da dvida e de alguns compro-
missos financeiros.
Ento, para se livrar das dvidas definitivamente sero necessrios alguns pas-
sos. E o primeiro passo do mtodo mobile monitorar.

Anotar todos os recebimentos e gastos

Anote todas as fontes de renda como salrios, penses, aposentadorias, aluguis,

etc, e todos os seus gastos, no se esquecendo dos gastos menores como gorjetas, taxas
de banco e cafezinhos, por exemplo.
Voc pode utilizar a nossa Planilha de Oramento Mensal Gratuita ou se voc
no for adepto aos computadores, pode utilizar um caderninho.
Logo, o primeiro passo para que voc possa se livrar das dvidas, efetuar o le-
vantamento de todas as entradas e sadas.

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 Com isso, voc saber tudo o que tem que pagar, saber para onde o seu dinheiro
est indo e j ser possvel ter uma noo de quanto dinheiro ser necessrio para li-
vra-se do endividamento.
Esse procedimento ser primordial neste momento, porm no ser necessrio
utilizar para sempre, voc ter a opo de torn-lo um hbito ou no.
A Planilha de Oramento Mensal tem a finalidade defaz-lo assumir um compro-
misso em busca da realizao de seus sonhos juntamente com a utilizao doplaneja-
mento financeiro.
O planejamento financeiro um plano personalizado para evitar ou resolver pro-
blemas financeiros individual ou familiar, buscando definir o melhor modo para se
atingir os objetivos estabelecidos.
A Planilha de Oramento Mensal o primeiro item a ser utilizado para averiguar
sua real situao financeira. Na Planilha, voc ir anotar os recebimentos e todos os
gastos efetuados dentro de um ms.
Para Organizar sua Vida Financeira, a Planilha de Oramento Mensal ser im-
prescindvel.

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 Efetuando esse primeiro passo que efetuar um levantamento de todos os seus
gastos, para saber onde seu dinheiro est sendo direcionado, voc estar apto para efe-
tuar o passo mais importante que Definir seus Objetivos e logo em seguida, voc ir
aprender Como Priorizar seus Objetivos.

O Controle Financeiro

O controlefinanceiro contribui para organizao e reestruturao financeira, co-

laborando para a realizao dos sonhos de curto, mdio e longo prazo.
Aprender a fazer o oramento pessoalpara controlar os gastos e criarum planeja-
mento financeiro muito importante para a realizao de seus objetivos.
Esse processo, deve ser contnuo, e no somente para eliminar as dvidas ou mes-
mo para sair de algum sufoco. um processo ininterruptoa ser utilizado para sempre.
Voc deve utilizar ocontrole financeiro, mesmo quando no houver problema fi-
nanceiro, afinal, com tudo organizado e anotado, voc saber exatamente para onde
est indo cada centavo de sua renda.
D prioridade aos gastos com relao assuas necessidades bsicase planeje com
muitos cuidado as outras despesas.
muito importante definir uma verba para o lazer, pois essa verba far com que
voc reserve tempo e dinheiropara aliviar as tenses do dia a dia.
E se voc cortar do oramento tudo e no separar essa verba, bem capaz de
voc sabotar a utilizaoda planilha de oramento mensal e perder o controle financei-
ro.
A utilizao da Planilha de Oramento Mensal, tem a finalidade de organizar sua
vida financeira para que possa atingir algunsobjetivos, tais como:

Eliminar o endividamento;
Constituir uma reserva de emergncia, para poder viver com mais tran-
qilidade;
Construir um patrimnio que garanta uma fonte de renda compatvel
com seus gastos no futuro.
Realizar os seus maiores sonhos

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 Eliminar Endividamento

Como comentamos anteriormente, o primeiro passo visualizar as despesas e

cortar gastos suprfluos. Atravs de umoramento mais enxuto, voc ter maior facili-
dade para quitar as suas dvidas.
Alm disso, ao evitar o compromisso comnovos emprstimos, voc deixar de pa-
gar mais juros e reduzir o risco de descontrole financeiro.
muito importante cortar desde os pequenos at os grandes gastos, mas corte so-
mente os gastos que no agreguem valor a sua vida.
Em muitos casos, melhor cortar os custos fixos com maiores valores mesmo
que momentaneamente.
Caso no seja possvel diminuir as despesas mensais, voc pode tentar aumentar
os seus ganhos mensais. Posteriormente, vamos passar algumas dicas para que voc
possa obter Renda Extra.

Classifique seu oramento em categorias

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 importante classificar em categorias as suas despesas no esquecendo de defi-
nir suas prioridades, pois assim voc consegue perceber e identificar o que essencial
e o que suprfluo.
Desta maneira ser mais fcil quando voc precisar cortar gastos. Em nossa plani-
lha, temos as categorias Fixo, Alimentao, Diversos, Lazer, Sade e Carto de Crdi-
to. Voc pode classificar da forma que achar melhor e de acordo com seus objetivos.
Tambm muito importante, definir limites de gasto para cada categoria e o ide-
al que a planilha seja preenchida conforme os gastos vo ocorrendo.
Voc deve chec-la semanalmente para verificar se os gastos esto ocorrendo den-
tro do limite estabelecido.

Foque em seus Objetivos

Em meio s dvidas comum perdermos o foco. Parece que nada d certo. Nesse
momento, importante manter os ps no cho e focar em seus objetivos.
Se voc est empenhado em se livrar das dvidas que esto fora de controle, no
faz muito sentido separar uma parte do dinheiro para investir. No agora. Livre-se pri-
meiro das dvidas para depois investir.
Os juros dos emprstimos, financiamentos, cheque especial so muitos maiores
do que os juros recebidos das aplicaes financeiras.
Com objetivos definidos, suas aes durante a fase de se livrar das dvidas, tero
carter temporrio e sero pautadas pelo que voc quer e precisa fazer.
Voc ter tranquilidade para no se deixar levar pelo consumo imediato e pelas
ofertas e presso dos outros (a expectativa alheia pode ser fatal nessas horas). Esquea
os outros, afinal quem paga suas contas voc!
Muito importante: necessria a participao de todos os integrantes nos proble-
mas e tambm nas solues necessrias para alcanar os objetivos, pois os momentos
de dificuldades so mais facilmente superados com a ajuda de todos.
Vamos ter um captulo onde vamos falar sobre como definir e conquistar seus ob-
jetivos.

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 Elimine gastos suprfluos

Com a organizao de seu oramento, ser possvel saber onde o seu dinheiro
est sendo gasto, e com isso, ser possvel cortar qualquer gasto que no seja impres-
cindvel em seu oramento neste momento.
Quanto mais gastos voc cortar, sem prejudicar a sua qualidade de vida, mais r-
pido poder se livrar das dvidas, porm essa anlise cabe nica e exclusivamente a
voc.
muito importante a colaborao de todos os membros da famlia. Pois, se todos
estiverem envolvidos no esforo, a possibilidade de dar certo ser maior e de forma
muito mais rpida e eficiente.
Pois, ser criado o hbito de consumo consciente e inteligente, no somente para
este momento de dificuldade, mas para todo o restante da vida.
Se voc no tem idia do que pode ser cortado, ento importante que voc co-
nhea e evite algumas situaes abaixo:

Evite essas 13 Maneiras de Perder Dinheiro.

A frmula para alcanar a estabilidade financeira voc provavelmente j conhe-

ce: gastar menos do que ganha, poupar uma parte do salrio todo ms e investir outra
parte em um aplicao financeira adequada ao seu perfil.
Parece simples, no ? Mas se na teoria parece bem simples ter uma vida finan-
ceira equilibrada, na prtica muito mais fcil e rpido perder dinheiro.
Vou listar para voc alguns hbitos que sempre ou na maioria dos casos, levam
perda de dinheiro! Esses hbitos so os mais comuns e so sempre mencionados pelos
educadores financeiros, consultores financeiros e especialistas em finanas pessoais.
A verdade que so escolhas feitas sem perceber, como que naturalmente, em v-
rios momentos do seu dia, que boicotam seu processo de enriquecimento financeiro.
Vamos as 13 maneiras de perder dinheiro.

1. PASSEAR TOA PELO SHOPPING

Esse item para voc que ainda est com alguma dificuldade em controlar seus
impulsos em compras. Um simples passeio pelo shopping center pode resultar em gas-
tos adicionais.

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 Alm das despesas previstas, como cinema, pipoca e refeio, por exemplo,
grande a chance da pessoa sair de l com uma compra que no estava nos planos. O
caso que no shopping, somos bombardeados por aes de compra, ento se voc tem
dificuldades em segurar seus impulsos, o ideal evitar a tentao.

2. NO SABER O PREO JUSTO DAS COISAS

Ainda no exemplo do Shopping, se o consumidor vai l para comprar uma cala

que custa R$ 100, no parece muito gastar R$ 7 num caf, mesmo ciente de que o caf
no vale tudo isso e mais barato em outro lugar.
O consumo responsvel est relacionado a pagar um preo justo e evitar pagar o
que no achamos justo. bom lembrar que uma coisa voc optar por esse gasto sa-
bendo que est dentro do oramento e outra no ter controle algum sobre isto.

3. COMPRAR TTULO DE CAPITALIZAO

O produto unanimidade, entre os especialistas em finanas pessoais, quando se

fala em uso indevido do dinheiro. O ttulo de capitalizao vendido como se fosse
muito vantajoso porque o dinheiro devolvido corrigido pela TR (Taxa Referencial),
ela foi criada no Plano Collor II para substituir os antigos clculos de correo monet-
ria.
Mas a TR tem um valor muito abaixo da inflao. Assim, quando se investe em
capitalizao como se investisse na sorte, uma vez que a chance de ser sorteado m-
nima. Ento, melhor aplicar o dinheiro na poupana e ganhar os juros.

4. USAR O CHEQUE ESPECIAL

Quem tem cheque especial costuma us-lo como uma espcie de renda extra. O
problema que os juros cobrados no especial so muito altos! Em caso de necessida-
de, melhor pegar um emprstimo pessoal no banco, porque os juros sero mais bai-
xos.
5. PAGAR O VALOR MNIMO DA FATURA DO CARTO DE CRDITO

Os cartes de crdito esto entre os maiores viles do endividamento, mostram

dados de pesquisas recentes, 28% dos inadimplentes tinham dvida no carto. Quem

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no paga a fatura integral do carto se v numa bola de neve da qual muito difcil
sair.
Os juros so os mais altos do mercado para pessoas fsicas: 9,37% ao ms, ou
192,94% ao ano, segundo a Anefac (Associao Nacional dos Executivos de Finanas,
Administrao e Contabilidade).

6. COMPRAR TUDO QUE EST EM OFERTA, PROMOO E LIQUIDAO

Comprar produtos que esto em oferta pode ser um timo negcio, mas apenas
se esse gasto j estiver previsto no seu oramento. As pessoas acabam comprando pro-
dutos em promoo sem necessidade.
A pessoa vai comprar um determinado produto, mas a loja est vendendo pela
metade do preo, ento ela aproveita e leva trs. Mas isso s vantajoso se voc real-
mente estiver precisando dos trs.

7. TER UM PLANO DE CELULAR FORA DO SEU PERFIL

Quando voc contrata um plano de celular que d direito a 500 minutos de liga-
es e usa apenas 300, por mais barato que ele seja, voc est jogando dinheiro fora,
porque est pagando por mais do que precisa.
Ao mesmo tempo, se seu plano d direito a 500 minutos e voc usa 600, vai pa-
gar caro pelos 100 minutos adicionais. Sendo assim, necessrio adequar o plano ao
seu perfil de uso para no perder dinheiro.

8. PAGAR POR BENEFCIOS NO USADOS

Os bancos costumam oferecer contas com muitos benefcios para quem tem ren-
da mais alta, como atendimento preferencial, carto de crdito com limite mais alto
etc.
De nada adianta ter tudo isso e no usar, porque esses benefcios so cobrados
nas tarifas bancrias e na anuidade do carto de crdito, por exemplo. A maior parte
dos cartes cobra taxas mais caras para que voc receba mais milhas, e o consumidor
acaba no usando essas milhas depois.

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 9. OPTAR PELO PACOTE BANCRIO ERRADO

Os bancos so obrigados a oferecer alguns servios bsicos gratuitamente para

seus clientes. Mesmo assim, muita gente contrata pacotes de servios que no so usa-
dos. Se a pessoa faz operaes, como transferncias de uma conta para outra, por
exemplo, em quantidades que no esto includas no pacote, precisando pagar mais
por isso. importante, assim, ter ateno na hora de escolher o pacote.

10. CONTRATAR SEGURO PARA CARTES

O valor mensal do seguro contra perda e roubo de carto (de crdito ou dbito)
pequeno. Poderia ser at um gasto interessante, se no fosse intil. Segundo Maria
Ins Dolci, da Proteste, todo consumidor tem o direito de contestar e reaver o dinheiro
em caso de fraude envolvendo o carto, mesmo que no tenha pago o seguro.
Em vez de contratar seguro, preciso avisar logo a operadora em caso de perda
ou roubo.

11. ACREDITAR EM DINHEIRO RPIDO E FCIL

Acreditar em maneiras milagrosas de ficar rico outra forma de perder dinheiro

facilmente, alertam os especialistas. Entrar em esquemas de pirmide financeira um
bom exemplo. Uma empresa procura pessoas que no s vendam seus produtos, mas
tambm, e principalmente, recrutem novos associados.
O maior ganho de quem entra num esquema assim vem justamente desse recru-
tamento. Esse esquema ilegal e, geralmente, beneficia somente quem entrou primei-
ro e conseguiu levar outras pessoas para a empresa.

12. PAGAR PARA CONSULTAR LISTA DE NOME SUJO

H muitos anncios em sites de Consultas a SPC e Serasa a partir de R$ 10. Es-

sas propagandas so comuns pelas ruas e pela internet, mas representam um gasto to-
talmente intil.
Isso porque o consumidor no precisa pagar para saber como anda sua situao
nos cadastros de proteo ao crdito. seu direito ter acesso a essa informao gratui-
tamente. No prximo captulo vamos lhe mostrar como efetuar essa consulta gratuita
para renegociar suas dvidas.

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 13. NO FAZER CONTROLE FINANCEIRO

Por ltimo, mas no menos importante! Anotar os gastos dirios numa planilha
atitude simples, mas que pode fazer toda a diferena no fim do ms. Pois quem no
faz controle financeiro tende a gastar mais.
Essa atitude evita que o consumidor gaste alm do que ganha e perceba exata-
mente onde esto as despesas que podem ser cortadas em caso de necessidade.
Pode haver alguma atitude nesta lista das 13 maneiras de perder dinheiro que
voc ainda pratique e que a opo pela mudana de comportamento traga mudana
em sua vida financeira.
Um dos grandes viles desta lista so a utilizao errnea do carto de crdito e
do cheque especial. O carto de crdito uma tima ferramenta desde que seja utiliza-
do de forma correta, porm, quando se est no vermelho, melhor aposent-lo por
um perodo.
Mas se ele for um amigo inseparvel, vamos apresentar 3 informaes importan-
tes sobre a sua correta utilizao.

Esquea o Carto de Crdito por um tempo

Para muitos, o carto de crdito sinnimo de dinheiro fcil. O carto de crdito

um excelente instrumento, se utilizado de forma correta, mas diante da realidade de
dvidas crescentes o carto de crdito pode ser uma tentao difcil de evitar.
Com a facilidade de comprar pela internet, deixar o carto em casa j no o sufi-
ciente, ento melhor abandonar o uso do carto de crdito de maneira consciente,
por algum tempo.
No sou adepto de cortar o carto e elimin-lo definitivamente de sua vida, o car-
to no tem nenhuma parcela de culpa de algum se endividar ou no.
Ento, guarde-o em um local de difcil acesso, para ser utilizado de forma consci-
ente mais a frente.
O crdito rotativo do carto possui a mais alta taxa cobrada do consumidor, em
alguns casos pode chegar a 300% ao ano.
Isso significa que um dvida no carto pode dobrar em um pouco mais de 6 me-
ses. Se voc no sabe ou no consegue lidar com o crdito, melhor no usar!
Mas se mesmo assim voc ainda pretender continuar utilizando o carto de crdi-
to, ento importante voc conhecer essas 3 informaes importantes:

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 3 Informaes Importantes que voc precisa saber sobre carto de
crdito

O Carto de Crdito chegou ao Brasil por volta dos anos 60. E cada vez mais o di-
nheiro de plstico cai no gosto do brasileiro, mas ainda possui alguma dificuldade
para entender com o funcionamento crdito em geral.
A maior parte das pessoas considera o limite do carto, do cheque especial e o
emprstimo consignado como complementos de renda, e esse pensamento transforma
a dificuldade nas finanas pessoais em uma bola de neve.

1. CARTO DE CRDITO SOMENTE UMA FORMA DE PAGAMENTO

At pouco tempo atrs, o carto de crdito no era utilizado com frequncia. Mas
atualmente muito mais fcil encontrar quem possua mais de um carto, inclusive ten-
tando fazer mgica com as contas e financiando sonhos de consumo que poderiam es-
perar um pouco mais.
Voc deve conhecer algum que j caiu na armadilha dos juros exorbitantes, por
conta de ter pago o mnimo do carto. E como difcil retomar as rdeas da vida finan-
ceira Mas no impossvel.
O carto de crdito deve ser considerado uma ferramenta de pagamento, um
meio, e s. Trata-se de uma forma de postergar o pagamento, verdade, mas com pla-
nejamento. A regra de ouro das compras com carto: pague o valor total da fatura
Sempre!
Para ter dinheiro para o pagamento da fatura, devemos conhecer todas as nossas
possibilidades financeiras: os limites devem ser conhecidos e obedecidos a partir do
oramento pessoal, que deve estar sempre atualizado.
Voc faz as compras pelo carto, mas no se esquea que quando a fatura vem,
ela deve ser paga em seu valor total para no criar o monstro dos juros!

2. CARTO DE CRDITO: PARA USAR PRECISO ORGANIZAO, PLANEJA-

MENTO E CERTA DOSE DE BOM SENSO!

As pessoas bem organizadas frequentemente concentram seus gastos no carto

de crdito, e fazem isso por razes simples:
Porque simplificam seus pagamentos e mantm datas estabelecidas para paga-
mento de suas despesas, pagando a(s) fatura(s) sempre em dia;

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 Porque lanam estas transaes em seu caderno (ou planilha) de controle finan-
ceiro e mantm vista o saldo disponvel para o restante do ms;
Porque aproveitam os programas de recompensa (pontos, milhagem ou descon-
tos) e acumulam benefcios depois usados nas frias, em viagens ou mesmo em novas
oportunidades de consumo.
Algumas pessoas acabam descobrindo os benefcios por trs da utilizao do car-
to crdito. E ento utilizam o carto para pagamentos de contas (luz, gua, gs e etc.)
e ainda ganham pontos nos programas de relacionamento com carto.
Mas o que parece um benefcio pode se tratar de uma pssima deciso, pois gra-
as s taxas e impostos que so embutidos nessas operaes, o estrago financeiro pode
ser grande, isso sem contar na utilizao do limite, que pode comprometer as finanas
em algum momento de crise.
Ou seja, quando parece que voc est ganhando na verdade, voc est gastando
com taxas desnecessrias. Logo, o benefcio acaba no compensando.

3. CARTO DE CRDITO: NECESSRIO UM CONTROLE FIRME DO ORA-

MENTO

Muitas pessoas tm o hbito de culpar o carto, a operadora e o banco pelos pro-

blemas com o carto de crdito. Mas essas mesmas pessoas se esquecem que a culpa
so por conta de suas prprias escolhas!
Devido a m utilizao da ferramenta e, mais importante, a ausncia de um ora-
mento domstico detalhado.
Segue algumas dicas para ajud-lo na utilizao do carto, sempre de forma orga-
nizada:
Separe os gastos do carto por categorias e mantenha-os no oramento doms-
tico;
Defina um limite de gasto e respeite-o;
Evite ter muitos cartes de crdito, dois so o suficiente;
Opte por cartes que as vantagens sejam realmente palpveis;
Quanto s parcelas, divida as compras em no mximo trs vezes e inclua as par-
celas futuras nas previses de despesas dos meses seguintes em sua planilha de ora-
mento mensal.
Usar o crdito com responsabilidade uma escolha. Quem no consegue lidar
com o crdito precisa assumir esse problema e enfrenta-lo, se responsabilizar e no

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culpar os outros por suas escolhas ou inabilidade. Uma tima ferramenta o uso de
nossa Planilha de Oramento Mensal.
O carto de crdito pode ser usado de maneira consciente, porm preciso co-
nhecer suas caractersticas e perigos! Aproveite a possibilidade de centralizar o paga-
mento em uma data como um grande benefcio.

Nunca utilize ou Evite o mximo usar o Cheque Especial

O cheque especial usado por muitas pessoas como complemento de renda, seja
sacando ou pagando contas considerando esse limite como seu prprio dinheiro.
Uma vez, conversando com uma pessoa, ela expressava uma felicidade enorme
por seu gerente de banco ter aumentado seu limite do cheque especial, mal sabe ela
que o n da corda estava sendo dado.
Vale lembrar que assim como no carto, os juros dessa linha de crdito so altssi-
mos. O dinheiro liberado na conta, assim que voc ficar sem saldo, logo voc comea-
r a pagar juros, taxas e tarifas.
Se voc estiver devendo no cheque especial, melhor fazer um emprstimo mais
barato como: consignado, crdito pessoal ou CDC, por exemplo, assim voc cobre o
cheque especial e pode ajustar o seu oramento para no precisar mais utiliz-lo.
O melhor que voc tem a fazer solicitar ao seu gerente que retire este limite ou
deix-lo com o menor valor possvel.

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 Negocie suas dvidas

Continuando com o processo de sair do vermelho, aps voc efetuar o levanta-

mento de todas as suas dvidas, chegou a hora de buscar alternativas em diferentes ins-
tituies financeiras que lhe propicie o pagamento atravs de taxas de juros menores e
prazos maiores e, que caibam e seu oramento.
Os emprstimo pessoal ou consignado, oferecem as menores taxas de juros. Po-
rm, somente utilize esse tipo de emprstimo de forma organizada e planejada. Nunca
utilize para aumentar o consumo ou como complemento de renda.
Como informado no tpico anterior, muito importante que voc elimine o uso
do cheque especial e do carto de crdito para que sua dvida no aumente ainda mais.
Esses dois mtodos de crdito, possuem as maiores taxas de juros do mercado, e
como voc j est trocando todas as suas dvidas de maiores juros por juros menores,
sua utilizao atrapalhar todo esse planejamento.

Agora vamos apresentar um passo a passo para voc negociar as suas dvidas.

1. Liste todas as suas despesas: gua, luz, telefone, alimentao, etc, e veri-
fique quais so as suas dvidas (carto de crdito, cheque especial, financiamentos, lo-
jas, cheques sem fundos, condomnio, etc).
2. Corte suprfluos e reduza despesas. So despesas que voc pode ficar
sem por um perodo de tempo. Faa as contas e veja qual a disponibilidade para paga-
mento.
3. Troque dvidas caras por dvidas mais baratas. Por exemplo: Se os juros
do cheque especial so de 12% ao ms mais vivel contrair um emprstimo bancrio
com juros pr-fixados de 5% ao ms e quitar a fatura do carto de crdito. Neste caso a
economia ser bastante significativa.
4. Negocie diretamente com os credores o mais breve possvel.
5. Cultive bons hbitos, saia de casa com o dinheiro contado.
6. Economize nas pequenas despesas. um pequeno vazamento afunda um
grande navio (Benjamin Franklin).
7. Cancele o cheque especial.
8. Conhea seus direitos: Verifique se o que est sendo cobrado, mesmo
previsto em contrato, legalmente permitido (encargos, multa, correo monetria,
tarifas, outras despesas).

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 Crie uma reserva de emergncia

Aps organizar as suas contas e quitar suas dvidas, comece a separar uma peque-
na parte de sua renda para a constituio de um fundo de emergncia.
Esta reserva de emergncia, inicialmente pode ser constituda com pelo menos
10% da renda para cobrir possvel imprevistos futuros.
Assim, voc ter um fundo de segurana para qualquer situao no planejada
que possa surgir, no ficando refm dos acontecimentos ao seu redor.
Com essa reserva de emergncia, voc estar livre dos emprstimos e das altas ta-
xas de juros cobradas pelas instituies financeiras.
Contudo, o acesso a esse dinheiro deve ser nico e exclusivamente para situaes
que fogem ao controle e deve ser reposto to logo sua situao tenha sido normaliza-
da.
Por ser muito importante, vamos explicar em um captulo posterior, como voc
pode constituir a sua Reserva de Emergncia.

Cuide Melhor do seu Dinheiro

Ao reconhecer e assumir o problema financeiro, muito provvel que voc procu-

re, seja em livros ou na Internet, dicas e sugestes para lidar com a questo.
E creio que foi dessa maneira que te levou a adquirir este material para solucio-
nar o seu problema.
Por que no agir assim mesmo quando no existirem dvidas? Por que no man-
ter uma leitura diria sobre o tema para entender melhor sobre nossa economia e
como aproveitar para investir melhor, por exemplo?
Atualmente, no Brasil temos grandes autores que fazem um excelente trabalho
com relao educao financeira, investimentos e economia. Na internet, voc vai en-
contrar muito contedo gratuito de qualidade.
Valorize tambm os livros, que so resultado de um trabalho de pesquisa e edi-
o. No encare a compra dos livros como um gasto, mas sim como um investimento
para sua sade financeira.
Conhea o nosso trabalho, ele foi realizado depois de muita pesquisa e dedicao,
tenho certeza que seguindo o mtodo proposto, voc ir se surpreender com o resulta-
do: Economizar sem Perder o Prazer de Viver.

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 Resumindo o que aprendemos sobre como se livrar das dvidas:

1. O primeiro passo admitir que as dvidas so resultados de suas esco-

lhas e realizar um mapeamento delas, fazer um levantamento de cada uma;
2. Anote todas as suas fontes de renda e todos os seus gastos e, muito im-
portante anotar desde os grandes at os pequenos gastos, pois, so estes ltimos que
no percebemos e faz uma diferena enorme em nosso oramento;
3. Classifique seu oramento em categoria para identificar o que supr-
fluo e essencial, com isso, ser mais fcil visualizar o que pode ser eliminado;
4. Foque na realizao de seus objetivos. Neste primeiro momento, im-
portante se livrar das dvidas definitivamentee, aps esse perodo, seu foco deve ser
na realizao de seus sonhos;
5. Elimine o mximo possvel de seus gastos para se livrar das dvidas, fo-
que no corte dos gastos suprfluos. Esses gastos so aqueles que no agregam valor a
sua vida;
6. Esconda o carto de crdito nesta fase momentnea de se livrar das dvi-
das. No sou adepto de cortar e eliminar definitivamente o carto, pois aprendendo a
utiliz-lo, ele se torna uma excelente ferramenta;
7. Evite o mximo utilizar o limite do cheque especial, um dinheiro fcil
e rpido de ser usado, porm o mesmo possui uma das maiores taxas de juros do mer-
cado;
8. No aceite a primeira oferta para quitar suas dvidas, com o corte em
seu oramento, verifique o quanto possvel usar para se livrar das dvidas e negocie
junto ao credor;
9. Crie uma reserva de emergncia para os momentos difceis que podem
aparecer ao longo do caminho, com essa reserva, no ser preciso solicitar emprsti-
mo e arcar com os altos juros;
10. Por fim, procure formas de aprender sobre economizar e cuidar melhor
de seu dinheiro.

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 Agora tenho uma questo para voc
O que voc pode fazer hoje que o deixar mais prximo de se livrar das dvidas?
No deixe para tomar uma atitude amanh, realize algo hoje mesmo!
Mesmo que seja uma pequena e simples atitude, importante comear a agir ago-
ra.
Imagine que agora estamos no dia seguinte, ento reflita sobre o quo satisfeito
voc estaria, se soubesse que sua vidamudou e est mais leve com uma pequena atitu-
de realizada no dia anterior.
Agora, o melhor de tudo, ainda estamos no dia de hoje, ento faa algo para que
seu amanh seja diferente!

29
 2

COMO RENEGOCIAR AS
SUAS DVIDAS

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 Como renegociar as dvidas um assunto muito procurado pelas pessoas que pos-
suem alguma dvida e, para voltar a ter crdito na praa, precisam passar pelo proces-
so de renegociao.
Livrar-se das dvidas e equilibrar as finanas pessoais possvel, porm neces-
srio dedicao e disciplina. Muitas pessoas percebem que esto com o nome sujo,
quando precisam de algum crdito.
Algum carn no pago, um cheque sem fundo, carto de crdito ou algum em-
prstimo de financeira poder lev-lo a entrar para o mundo dos inadimplentes e con-
sequentemente ficar com o nome sujo.
No captulo anterior, vimos a importncia de monitorar o oramento para acom-
panhar todas as entradas e sadas. Atravs desta atitude, podemos saber para onde
nosso dinheiro est sendo direcionado.
Com a organizao do oramento, tambm podemos saber quais so as nossas d-
vidas e, a partir desse momento, criar aes para se livrar delas de uma vez por todas.
Uma das partes mais importantes para sair do endividamento saber renegociar
as dvidas com os credores. No basta somente saber que est devendo e ter a vontade
de quit-las.
preciso saber quais so os melhores meios de renegociao, quais so os meios
corretos para verificar se o seu nome consta em algum cadastro negativo e o que fazer
para tirar seu nome desses registros.

Como saber se o nome est sujo

possvel descobrir atravs de uma pesquisa nos servios de proteo de crdito,

se voc est com o nome sujo. Essa consulta pode ser realizada nos locais de atendi-
mento ou mesmo quando disponvel, essa consulta pode ser feita pela internet.
No Consumidor Positivo do SCPC, possvel efetuar o cadastro e consultar a situ-
ao atravs do CPF pela internet. No Serasa, voc pode efetuar a consulta gratuita-
mente da situao de seu CPF pessoalmente, via carta ou por procurao. J o SPC,
possvel somente em seus postos de atendimentos.

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 Consulta ao SCPC

O SCPC um servio administrado atualmente pela Boa Vista Servios. Os pos-

tos de atendimento em So Paulo, esto localizados nos bairros de Santo Amaro, Cen-
tro, Penha e So Miguel.
Os endereos e horrios de atendimento podem ser consultados no site do SCPC.
Na pgina do SCPC possvel tambm checar o seu CPF e encontrar dicas sobre como
manter seus oramento em ordem.
O SCPC possui o servio Consulta CPF Grtis, que uma consulta CPF grtis e
online ao CPF para verificar se h pendncias em seu nome. Caso haja alguma dvida,
ela poder ser renegociada pelo prprio site da Boa Vista. Para acessar clique aqui.

Funcionamento

Voc preenche um cadastro simples no site, para garantir a segurana de acesso

aos seus dados. Aps esse cadastro, voc recebe uma senha por e-mail e pode consul-
tar se h pendncias em seu nome no SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito).
O sistema informa os dados do credor, o valor da dvida e permite uma renegociao
online.

Consulta Serasa

Para saber se o seu nome est na lista da Serasa, deve fazer isso pessoalmente em
uma das agncias Serasa Experian. Os documentos necessrios para efetuar a consulta
so: CPF, RG, carteira profissional ou carteira nacional de Habilitao.

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 Para que outra pessoa consulte, deve ser feita uma procurao com firma reco-
nhecida e levar os documentos originais do procurador: RG, carteira de trabalho ou
carteira nacional de Habilitao.
H alguns planos no site para consultar seu CPF pela internet, para verificar os
valores acesse o site neste link.
A empresa tambm possui o servio Limpa Nome Online, para acess-lo clique
aqui.

Consulta ao SPC

O consumidor interessado em fazer uma consulta ao SPC dever procurar qual a

base conveniada mais prxima de sua residncia e comparecer em um dos postos de
atendimento do SPC.
No estabelecimento ser solicitado que o cliente apresente o documento a ser
consultado, em seguida, ser emitido uma lista com os dados referente a consulta.
Atualmente o SPC no fornece nenhuma forma de consulta gratuita em seu site,
as consultas todas so pagas e se voc desejar realizar uma consulta paga, voc pode
acessar o link.

Dvida vencida

Quando o nome de um devedor entra no cadastro do SCPC ou da Serasa, aps

cinco anos, o nome sai automaticamente da lista. Caso isso no acontea, a pessoa
pode reclamar junto ao Procon.
A retirada do nome do cadastro no significa, no entanto, que no preciso mais
pagar a dvida. O devedor continua sujeito a processos e, sempre melhor ser um bom
pagador para manter o crdito e a conscincia tranquila.

Todos os Links esto disponveis na verso completa do eBook e voc

pode adquirir pelo link abaixo.

http://resenhavirtual.com.br/livre-se-das-dividas.html

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 SOBRE O AUTOR

Cleiton Oliveira

Life Coach e Analista DISC (Anlise de Perfil Comportamental) pela SLAC - So-
ciedade Latino americana de Coach.Planejador Financeiro Pessoal e Familiar. Gra-
duado em Cincias da Computao pela Universidade Nove de Julho e certificado
CEA - ANBIMA (Especialista em Investimentos)
Co-fundador da empresa InvestMobile empresa que presta consultoria financei-
rapessoal e familiar, com o objetivo de que as pessoas efamlias possam conquistar
seus sonhos de forma organizada e autor do blogResenha Virtual - Educao Finan-
ceira ao seu alcance!!!que abordasobre resenhas de livros e artigos referente a pla-
nejamento e educao financeira.

"No livro, ensinamos um mtodo; na vida realizamos Sonhos"

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 REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

OLIVEIRA, Cleiton. Economizar sem Perder o Prazer de Viver. So Paulo. AllPrint, 2014.
SILVESTRE, Marcos. 12 Meses para enriquecer. O plano da virada. So Paulo. Lua de Papel, 2010.
DUHIGG, Charles. O poder do hbito: Por que fazemos e o que fazemos noa vida e nos negcios. Rio de Janeiro.
Objetiva, 2012.
ELLSBERG, Michael. A educao dos futuros milionrios. So Paulo. Leya, 2012.

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