1

4
FASCCULO

CONOZCA A DNDE VA SU DINERO

Nadie nace con los conocimientos para administrar bien su
dinero. Aunque la suerte puede jugar a favor, no se le puede
confiar el xito o el fracaso de la vida econmica. Cada perso-
na es responsable del manejo de sus finanzas y vale la pena
saber cmo hacerlo de la mejor manera.

Hoy, ms que nunca, es necesa- La buena noticia es que, si usted

rio preocuparse por ir ms all de
las experiencias de familiares o
amigos para aprender a manejar
el dinero. Y, para lograrlo, resulta
fundamental ser consciente de la
importancia de tomar decisiones
responsables que permitan hacer
realidad sueos como comprar
casa, viajar, crear una empresa,
estudiar en la universidad o
pensionarse. Tambin es bueno
saber que no ser cuidadoso
con el manejo de la plata puede
llevarlo a perder los ahorros, ser
vctima de engaos o tener que
asumir sobrecostos.
Es preciso preocuparse por
estar cada vez ms informado
y conocer los derechos y
obligaciones que usted como
consumidor financiero tiene.
Por fortuna hoy en da, todas
las personas pueden acceder
a una importante cantidad de
informacin en medios impresos
y electrnicos y aprender por
s mismas, o a travs de las
iniciativas de algunas entidades,
cmo administrar sus recursos.
es juicioso en la seleccin de las
fuentes y en la revisin y com-
prensin de estos materiales,
adquirir ese conocimiento ser,
ante todo, una oportunidad
para hacer realidad anhelos que
pareceran impensables.
A partir de hoy encontrar cada
martes y jueves, con
El Espectador, un fascculo con
todo lo que necesita saber para
cuidar su bolsillo, lograr que le
rinda el sueldo, no colgarse con los
crditos, ahorrar y vivir tranquilo.
Esta obra, de 24 coleccionables,
trae las herramientas indispensa-
bles para tomar decisiones acerta-
das que con el tiempo le permitan
tener una mejor calidad de vida y
hacer realidad todas aquellas
cosas con las que siempre se
so.
Nunca es tarde para aprender
a tomar el control de las finanzas,
dejar de preocuparse porque
la plata no alcanza y manejar
responsablemente las deudas.
Anmese!

[ La buena noticia es que, si usted es juicioso en la

seleccin de las fuentes de informacin, en su revisin
y comprensin, saber cmo manejar adecuadamente
el dinero y los bienes ser una oportunidad para hacer
realidad anhelos que pareceran impensables. ]
2
4

CUADRE SU BOLSILLO

DE LA 1 2 3 4 5
INTENCIN Hay que tener
presente que
Es importante
reflexionar
Se recomienda
empezar por
Resulta
fundamental
Ahorrar debe
ser un hbito.

A LA ACCIN aprender es
un proceso
que requiere
si sus
costumbres
o comporta-
adquirir hbitos
que permitan
monitorear y
procurar ser
ms organizado
en el manejo
Adquirirlo
permitir estar
preparado
No basta con leer artculos voluntad y mientos evaluar cmo de los recursos para
sobre cmo manejar el dinero, disciplina para frecuentes est la situacin y para ello es imprevistos,
hay que pasar de la teora a la identificar son buenos o financiera. importante, emergencias o
prctica y, aunque no es tan los hbitos perjudiciales Por ejemplo, en un primer simplemente
sencillo como parece, no se que no son para sus tomarse unos momento, lograr cumplir
trata de una tarea imposible. sanos y luego finanzas minutos cada aprender a ms rpido
modificarlos. personales. semana o realizar un anhelos como
Muchos errores un par de presupuesto, el de comprar
financieros horas al mes a identificar casa o estudiar
estn para revisar cundo est en el exterior.
relacionados las cuentas gastando ms
con la actitud por pagar de lo que gana
frente al dinero. y planificar y cul es la
gastos. mejor forma
para salir de
esta situacin.
 3
5

PRUEBA: CMO ESTN SUS

HBITOS FINANCIEROS?

[ ]
S NO
En algn momento del ao se toma un tiem-
1 po para definir y escribir unos objetivos claros Visite www.cuadresubolsillo.com y
y especficos en relacin con sus finanzas?
encuentre consejos y herramientas
Organiza en un sitio especial las facturas y para que su dinero le alcance.
2
dems soportes de las cuentas por pagar?
Tiene por escrito [impreso o digital]
3
su presupuesto?
Si hace un presupuesto, lo compara con los
4 ingresos y gastos que efectivamente realiz
durante ese perodo de tiempo?
5 Gasta menos de lo que gana?
6 Ahorra dinero mensualmente?
Compara precios antes de tomar
7
una decisin de compra?
8 Cuenta con un fondo de emergencias?
Toma sus decisiones financieras
9
con cabeza fra?
Tiene fijo un lmite mensual de sus ingresos
10
para pagar gastos?
11 Paga todas sus cuentas cumplidamente?
Al pagar con tarjeta de crdito, difiere a una
12 cuota las compras de consumo (mercado,
cafs, comidas)?
13 Est conforme con su situacin econmica?
Antes de realizar una compra piensa si
14
puede costearla y cmo la va a pagar?
Ha consultado alguna fuente experta
15 para mejorar la forma en que organiza
sus finanzas?
Total

Total S mayor a 12 Total S entre 6 y 11 Total S igual

Puede considerarse Tiene bases impor- o menor a 5
una persona organi- tantes pero debe nimo. Tendr que
zada. Con pequeos esforzarse en mejorar cambiar compor-
ajustes podr cumplir los aspectos de las tamientos y actitudes
las metas que se ha preguntas en las que frente al dinero. Est
trazado. Piense qu contest NO. Ser dispuesto a hacerlo?
puede hacer para que cuestin de ajustar Si es as, siga los con-
su economa mejore. algunos de sus com- sejos y ejercicios que
portamientos. aqu se proponen.
4

CUADRE SU BOLSILLO

PARA COMPRENDER EL
SISTEMA FINANCIERO
No se asuste. Aunque puede sonar algo complejo, si conoce el sistema
financiero y sabe utilizarlo, obtendr beneficios a corto y largo plazo.

Qu es?
Tiene como funcin mediar entre
aquellos que no gastan todo su
ingreso (llamados agentes superavita- Un sistema financiero Intermedi
rios) y los que gastan ms de lo que tienen facilita la eficiente Se caracteriza fu
(agentes deficitarios). Los primeros necesi- asignacin tanto del mente porque s
tan ahorrar e invertir sus excedentes y los consumo, a travs del recursos del
segundos buscan cubrir sus faltantes de ciclo de vida de los (captacin), que
dinero para invertir o consumir. individuos, como del para otorgar pr
capital en los usos ms (colocacin). El
productivos en las ejemplo de este
empresas. es el banc

Quienes
los establecim
de crdi
Bancos
Corporaciones fi
Compaa
financiami
Cooperati
financier
Los mercados
Un mercado es un
lugar donde se
encuentran vendedo-
res y compradores y se
establecen los precios de Qu son los b
un producto o servicio. El Son establecimi
mercado financiero, por operacin cons
su parte, es donde se otorgar prstamo
realizan las transaccio- y empresas y rec
nes o intercambios de tos del pblico, q
activos financieros y a travs de las
de dinero. corriente, a trm
ahorros
 5

MERCADO
DE CAPITALES
Se divide en mercado
intermediado y mercado
no intermediado.

RECUERDE
Cuando usted ahorra en el
mercado intermediado, le transfie-
re el riesgo al banco. Cuando
iado: invierte en el mercado no interme-
undamental- No intermediado: diado usted asume el riesgo, es
se captan Se caracteriza porque los decir, que puede ganar o perder
pblico agentes deficitarios obtienen su dinero.
son usados dinero mediante la venta de
rstamos activos financieros a agentes
l principal superavitarios.
e mercado
cario.

son Quines participan

mientos en el mercado no
intermediado?
ito?
Emisores de valores.
s.
Bolsas de valores.
inancieras.
Cmara de riesgo central
as de
de contraparte. Autoridades de intervencin:
iento.
Deposito Centralizado de Valores. se encargan de darles confianza y
ivas
Sistemas de Compensacin y seguridad a los ahorradores,
ras.
Liquidacin de Valores. inversionistas y deudores.
Inversionistas.
Banco de la Repblica:
proveedor de liquidez y prestamista
de ltima instancia.
www.banrep.gov.co
bancos?
Superintendencia Financiera
ientos cuya
de Colombia: supervisor.
sisten en
www.superfinanciera.gov.co
os a hogares
cibir depsi- Ministerio de Hacienda: regulador.
que obtiene www.minhacienda.gov.co
s cuentas Fogafin: asegurador
mino y de de depsitos.
s. www.fogafin.gov.co
6

CUADRE SU BOLSILLO

LOS INDICADORES
Conocerlos y tener la capacidad de interpretarlos permite contar con
datos objetivos para tomar decisiones y planear un futuro inmediato.
Comprenda los cinco indicadores ms relevantes:

Inflacin Tasa de inters

Mide el cambio en los precios de los Es el rendimiento que
bienes y servicios de una economa y produce el dinero
permite conocer qu tanto poder cuando usted ahorra o
adquisitivo ha perdido o ganado el invierte y es el costo que
dinero en un periodo. paga cuando adquiere
un crdito.

IBR
Es una tasa de inters que
Tasa de cambio refleja el costo de los
crditos a un da entre
La Tasa Representativa del Mercado
bancos, que se realizan
(TRM) indica cuntos pesos se tienen
para financiar necesidades
que pagar por adquirir un dlar. Es el
de liquidez. Esta tasa es
valor de referencia de las transaccio-
publicada por el Banco de
nes en moneda extranjera que en
la Repblica.
Colombia se realizan a travs del
Tasas
mercado cambiario oficial. Sirve para de inters
tomar decisiones como comprar de referencia
productos importados o vender en el
exterior algn tipo de bien o servicio.
DTF
Es un promedio ponderado de las
tasas de inters de captacin de
los CDT a 90 das que ofrecen al
pblico los bancos, corporaciones
Apreciacin Depreciacin financieras y compaas de
Cuando la moneda se Cuando la moneda se financiamiento. Es calculada por el
aprecia hay que dar deprecia hay que dar Banco de la Repblica y tiene una
menos pesos por un ms pesos por un dlar. vigencia semanal. Actualmente,
dlar. Esto significa que Esto significa que la esta tasa es la ms utilizada para
la TRM baja. TRM sube. otorgar prstamos.
 7

Cmo establece el Banco de la Repblica la tasa de inters de intervencin?

El Banco El Banco
aumenta las tasas reduce las tasas
de intervencin de intervencin

Aumentan las tasas Se reducen las tasas

de inters del mercado de inters del mercado

Se reduce Disminuye la Caen las Se aumenta Aumenta la Suben las

la tasa demanda y el expectativas la tasa demanda y el expectativas
de cambio crecimiento econmico de inflacin de cambio crecimiento econmico de inflacin

Se reducen los Se incrementan los

precios y costos precios y costos

Disminuye la inflacin Aumenta la inflacin

Tasa de inters
de intervencin
Es uno de los principales instrumen-
tos que tiene el Banco de la Repblica
UVR
para mantener una inflacin baja y estable y
La Unidad de Valor Real (UVR) es
lograr que la economa crezca en el largo plazo.
una unidad que permite que el
Cuando hay mucha liquidez en el mercado, el
dinero mantenga su poder adquisiti-
Banco sube las tasas para desalentar un
vo frente a la inflacin. Existen
crecimiento econmico insostenible y reducir los
crditos hipotecarios cuyo valor es
precios. Por el contrario, cuando hay muy poca
expresado en UVR.
liquidez, el Banco baja la tasa para aumentar el
crecimiento y los precios.
8

CUADRE SU BOLSILLO

POR QU ES
IMPORTANTE
EL SISTEMA
FINANCIERO?
Ofrece Hace
productos y ser- rentable el
vicios para que dinero de
las personas, quien no lo
el gobierno y necesita,
las empresas llevndolo
puedan a quien si lo
satisfacer hace producir.
sus distintas Esto se logra
necesidades a travs de
relacionadas los prstamos
con el dinero. que hacen las
entidades a
Promueve personas que
el desarrollo buscan abrir
econmico de

CINCO PRINCIPIOS BSICOS

un negocio,
un pas porque comprar casa
permite la propia, etc.

PARA MANEJAR EL DINERO

inversin en
actividades Cuida los
productivas recursos para
Aunque no existen verdades absolutas, s unas guas que permiten tomar como la garantizar que
construccin, sean utilizados
acertadamente cualquier decisin relacionada con la economa familiar.
la industria, la de la mejor
tecnologa y la forma posible.

1 2 3 4 5 expansin de
los mercados.

Contribuye
Canaliza
el dinero
de los
Diversificar Rentabilidad Rentabilidad El poder Costo real
Alguien le dijo proporcional mnima del inters de la deuda al progreso de ahorradores
alguna vez que al riesgo Antes de Una suma de Endeudarse es una sociedad, a los inver-
no metiera Es improbable escoger un dinero, por una decisin ofreciendo sionistas,
todos los encontrar una producto de ms pequea que debe soluciones quienes lo
huevos en oportunidad de ahorro o inver- que sea, tomarse con para suplir utilizan para
la misma inversin con sin, conozca puede crecer cuidado y necesidades generar mayor
canasta? rentabilidades la rentabilidad al ahorrarla es necesario de vivienda, produccin en
De eso grandes sin mnima o invertirla a buscar la estudio, los distintos
se trata correr riesgos. que usted es- un inters, alternativa trabajo, etc. sectores de la
diversificar. Pregntese pera. Siempre durante un ms barata economa.
Al momento siempre por es mejor tener tiempo. posible.
de ahorrar e el riesgo que una idea clara Hay que re-
invertir, escoja est dispuesto para saber visar el monto
un conjunto de a asumir y cundo aceptar de la cuota, la
productos, para recuerde que y cundo tasa de inters
no concentrar a mayor riesgo rechazar y los costos
el riesgo en una mayor oportunidades. asociados
sola opcin. rentabilidad. al crdito.
9
4
FASCCULO

CUIDE SU CINCO CONSEJOS PRCTICOS

BOLSILLO
Quin no se ha preguntado cmo sera su vida si
siempre contara con el dinero suficiente para pa-
gar, adems de los gastos cotidianos, una multa
inesperada, unas vacaciones o los gastos de una
enfermedad? En este fascculo encontrar infor-
macin util para tomar el control de sus finanzas.

123
No se trata de una tarea imposible. Todas las per-
sonas pueden lograrlo siempre y cuando apren-
dan a administrar adecuadamente sus ingresos.

45
Hay que
empezar
por revisar
Lo ideal es
cmo se
tener unas
encuentran
finanzas en
las finanzas.
orden. Si
Ser sincero Es im-
ese no es su
es clave. portante
caso debe
De nada establecer Si quiere
comenzar
sirve ocultar prioridades comprar un
por definir
gastos y y aprender carro, tener
sus metas
deudas. a vivir con casa nueva
de corto Aunque
Preguntas menos de y pagar su
plazo ahorrar
como lo que se universidad
(comprar implica
cunto gana. Esto al mismo
un televisor) disciplina,
tiempo le permitir tiempo, debe
y de largo sacrificios
podra vivir ahorrar y adoptar
plazo (tener y tomar
con los as poder un plan
el dinero decisiones
ahorros si cumplir sus de ahorro
para la difciles,
me quedara metas. ms rigido
cuota inicial el dinero
sin empleo? Recuerde o priorizar
de la casa). acumulado
o estoy que stas un objetivo
al da en sobre otro le dar
siempre son
el pago de por orden de tranquilidad
positivas,
las obliga- importancia. y le servir
concretas,
ciones? son para hacer
especficas y
de utilidad. las metas
alcanzables.
realidad.
10
4

CUADRE SU BOLSILLO

A ESTABLECER PRIORIDADES CONSEJOS PARA

DIFERENCIAR LAS
Para ponerse metas financieras especficas y realizables en un
perodo, es necesario ordenar los objetivos segn su importancia. La NECESIDADES DE
recomendacin es enumerar los tres de corto plazo y los tres de largo LOS DESEOS
plazo que se consideran fundamentales de alcanzar:
Cuando se toma la decisin de or-
EJEMPLO denar las finanzas, la primera duda
Objetivos Corto plazo Largo plazo es por dnde empezar y, aunque
puede resultar difcil, la opcin
1. Comprar un computador. Comprar un carro.
ms obvia y efectiva es comenzar a
2. Salir de vacaciones. Hacer una maestra. controlar los gastos que hacen que
3. Remodelar la cocina. Comprar casa nueva. el dinero desaparezca en un abrir y
cerrar de ojos.
CMO ELABORAR UN PLAN DE AHORRO? El primer paso consiste en
1. Calcular cunto dinero necesita para cumplir su meta . aprender a distinguir entre una
necesidad y un deseo. Muchas de
2. Determinar cunto dinero se tiene disponible en este momento.
las cosas por las que las personas
3. Establecer cunto se tiene que ahorrar (1 - 2)
pagan son indispensables para
4. Definir en cunto tiempo se piensa cumplir ese objetivo. vivir como, por ejemplo, los servi-
5. Planificar con qu frecuencia se va a ahorrar. cios pblicos, la comida y la ropa.
6. Establecer cunto se tiene que ahorrar peridicamente. Adicionalmente, dependiendo de
7. Definir las estrategias que se van a utilizar para ahorrar. la edad aparecen requerimientos
8. Llevar las cuentas de los ahorros. que se consideran indispensables:
en el caso de los nios son los
juguetes, para los jvenes est la
universidad y para los adultos el
tener carro o vivienda propia.
Los deseos estn relacionados
con los sueos. La clave para
cumplirlos, sin que esto afecte la
estabilidad econmica, es definir
cunto dinero le queda disponible,
una vez cubiertas sus necesi-
dades. Esto le permitir darse un
lujo como comprarse la camisa que
siempre ha querido y empezar a
ahorrar para cumplir sus sueos de
largo plazo.
No todos los gastos que usted
hace a diario satisfacen una
necesidad. Normalmente, las
personas destinan una suma sig-
nificativa de sus ingresos a pagar
gastos de cosas que quieren, pero
no necesitan.
Lo importante es tener una vida
digna y mejor, satisfaciendo las
necesidades y estableciendo
prioridades para cumplir
metas personales, familiares y
profesionales.
 11
5

PARA QUE LA PLATA LE

ALCANCE TODOS LOS MESESEs indispensable realizar un presupuesto para estar tranquilo y poder ahorrar.

? ??
RECUERDE

Gaste moderadamente!
Ahorre regularmente!
Invierta prudentemente!

QU ES UN CMO CUNTO
PRESUPUESTO? ELABORARLO? AHORRAR?
Si se est
Es el registro del Llevar en una li-
empezando a
dinero que est breta el control
establecer un
ingresando al de los gastos
plan de ahorros
hogar y del que incluyendo:
para cumplir
est saliendo.
Los fre- metas en el
La diferencia
cuentes o futuro prximo,
entre el total
regulares como se recomienda
de ingresos y
los servicios destinar mnimo
gastos en un pe-
pblicos, la ad- el 10% del in-
rodo muestra
ministracin y greso para este
la situacin
cuotas de los rubro.
financiera real y
crditos.
permite saber si EL FONDO DE
Los gastos EMERGENCIAS
se est siendo
diarios ( salidas
cuidadoso o Siempre hay
a cine o a
gastando ms que contar
comer). Para
de lo que se con dinero en
ello es impor-
gana. caso de una
tante llevar un
emergencia
registro de lo
o un impre-
que gasta.
visto como una
Los enfermedad o
imprevistos un accidente.
como regalos, Incluso si esto
reparaciones no sucediera es
del hogar, citas necesario tener
mdicas. un fondo para
afrontar una
eventual pr-
dida de empleo.
12

CUADRE SU BOLSILLO

DIEZ REGLAS DE ORO PARA Por qu es

importante ahorrar

CUMPLIR UN PRESUPUESTO Para estar tranquilo:

Vivir sin preocuparse por las

1 2 3 4 5
deudas o por el dinero que hace
falta para llegar a fin de mes, es
sinnimo de tranquilidad.

Conocer Ser realista Fuerza de No sobrees- Priorizar

el por qu Establecer voluntad timar los los gastos
Si se trata de objetivos muy Hay que ser ingresos Lo importante $ $ $
poner las cuen- ambiciosos disciplinado. Si se registran no es limitarse $ $ $
tas en orden y difciles Cumplir el los que no sino saber
solo porque de cumplir nivel de gastos son fijos, se administrar
alguien dijo puede causar establecido en generaran bien el dinero,
que era bueno, frustraciones el presupuesto presiones comprando lo
no se tendr que llevarn y si no est que iran en indispensable
un incentivo a desistir con funcionando, contrava de y pagando
suficiente- facilidad. realizar ajustes. la estabilidad las cuentas a
mente fuerte. econmica. tiempo.
Satisfacer las necesidades:
Tener una base de dinero
guardada tambin sirve para
financiar esas necesidades
que en diferentes momentos
de la vida cotidiana todos
tenemos, como, por ejemplo,
un tratamiento mdico o el
pago de los impuestos.

$ $
$ $

Pensar en el maana:
Ms all de ahorrar para

6 7 8 9 10
cumplir una necesidad, es
importante establecer un plan
de ahorros para alcanzar
proyectos de largo plazo como
Planear lo Los gastos Escribir los No mezclar Hablar con asegurar una mejor vejez,
inesperado ocasionales gastos diarios las cuentas la familia comprar casa propia, cambiar
Es fundamen- Incluir en el Al identificarlos Los indepen- Si todos com- de carro o pagar la educacin
de los hijos.
tal contar con presupuesto a conciencia, dientes no prenden cul
un fondo de los gastos representarn deben revolver es el propsito
emergencias. espordicos un ahorro o, las cuentas de tener un
Para ello, es como el pago por los menos, personales con presupuesto,
necesario de impuestos, no generarn las del negocio. posiblemente
ahorrar un fiestas de un faltante al Se puede se esforzarn
monto de los cumpleaos o final de cada confundir de ms por lograr
ingresos men- los regalos de mes. dnde viene el que se cumpla.
suales. Navidad. dinero.
 13

LE SOBRA DINERO? LOS INGRESOS NO ALCANZAN

PARA CUBRIR LOS GASTOS Las verdades
Si la respuesta es afirmativa, se sobre el ahorro
estn manejando responsable- Si este es su caso no se alarme. Existen muchas vas
mente las finanzas y se podrn por las que el dinero se escapa, lo bueno es que
aprovechar los ahorros para: stas pueden ser identificadas y corregidas al: Todas las personas pueden
ahorrar sin importar si
Crear un fondo de emergen- Ordenar los Usar bien Pedir ganan mucho o poco.
cias, que es el mejor seguro para gastos. el crdito. asesora. Ahorrar es posible con
afrontar gastos inesperados o Para empezar Recurrir a ste En caso de disciplina, constancia y
una urgencia. hay que no es malo, al tener un nivel orden.

Pagar las deudas ms costosas y ajustar hbitos contrario, es elevado de deu- Ahorrar es til, incluso si
as no tener que destinar parte de de consumo una buena op- das es impor- solo puede hacerse en
y ahorrar, por cin para finan- tante preguntar pequeas cantidades.
los ingresos al pago de intereses.
Se puede empezar por cancelar ejemplo, en ciar proyectos a la entidad Ahorrar es una formar
servicios pbli- productivos, el financiera inteligente de lograr un
aquellas contradas con presta- patrimonio y alcanzar
mistas informales, hacer abonos cos como el problema es por la posi- metas.
a la tarjeta de crdito y crditos de agua y la luz. endeudarse por bilidad de
Ahorrar tiene sentido incluso
consumo. encima de las consolidarlas si no se tiene una inversin
capacidades de e, incluso, re- o compra especfica
Ponerse metas especficas y
pago. estructurarlas. prevista, pues sirve para
ahorrar regularmente para estar preparado en caso de
alcanzarlas. imprevistos o emergencias.
Invertir el dinero de la mejor Ahorrar no significa
manera. Para ello es importante sacrificar las cosas que se
asesorarse bien y escoger la op- desean, ni desmejorar el
nivel de vida.
cin que ms se adapte al perfil
de riesgo de la persona y brinde El dinero ahorrado en los
bancos no desaparece
la rentabilidad que se espera cuando stos quiebran,
obtener. pues hasta $20 millones
depositados en bancos,
corporaciones financieras y
compaas de financiamien-
to estn protegidos por el
seguro de depsitos de
Fogafin.
Ahorrar no es comprar en
ofertas y promociones.
Las cadenas o pirmides

A ORDENAR
son una forma de ahorrar
insegura y riesgosa.

SUS FINANZAS
PERSONALES Y
FAMILIARES!
$

Establecer los gastos e ingresos permite $

tener un panorama ms claro de las finanzas
del hogar y empezar a tomar medidas para $
ahorrar y dejar de vivir siempre colgado.
14

CUADRE SU BOLSILLO

PRUEBA: MANEJA
ADECUADAMENTE
SU DINERO?
[ ]
Visite www.cuadresubolsillo.com y
encuentre consejos y herramientas
para que su dinero le alcance.

Depende de
alguien para vivir Dnde guarda
(padres, familiares sus ahorros para
o pareja)? emergencias?

a) a)
No, me sostengo Cmo llega Productos de
con mis propios al fin de mes? corto plazo que
ingresos. puedo utilizar

a) Si se queda sin en cualquier

b)
trabajo, cuntos momento.
meses podra vivir

b)
Puedo pagar
con sus ahorros?
Ocasionalmente todos mis gastos
recibo ayuda
financiera.
y ahorrar una
fraccin de mis
ingresos.
a) Para qu usa su
Instrumentos de
largo plazo como

c) b)
Seis meses
o ms.
tarjeta de crdito?
Qu porcentaje
acciones o un CDT
a 6 meses.
S, dependo del
dinero que otros
me dan.
Normalmente
tengo que b) a) del sueldo destina
al pago de deudas c)
restringir gastos Entre uno y Financiar com- (no incluya crdito No tengo ahorros
a fin de mes cinco meses. pras a un mes de vivienda)? para emergencias.
porque el dinero sin tener que
no alcanza.
c)
pagar intereses.
a)
c) No tengo dinero b) Menos del 20%

b)
ahorrado. Cubrir gastos
El dinero no me del hogar e
alcanza y siem- imprevistos.

c)
pre tengo que Ms del 20%
endeudarme
para cubrir algu-
nos gastos. Hacer avances
para pagar gas-
c)
Nunca hago
tos cotidianos. las cuentas.
 15

Mayora A Mayora B Mayora C Glosario

Felicitaciones! Ha tomado
decisiones responsables
con el dinero y adoptado
hbitos saludables como
hacer un presupuesto, tener
un fondo para emergencias
y ahorrar para la vejez.
Sus finanzas podran deterio-
rarse si no toma las medidas
necesarias para ordenar sus
cuentas, hacer un presu-
puesto, comenzar a ahorrar
y manejar sus deudas de
manera prudente.
Necesita un plan de accin.
Est cayendo en los mismos
errores sin darse cuenta
y gastando ms de lo que
gana. Pero nunca es tarde
para empezar a ordenar sus
finanzas. Asesrese bien.
Ahorro informal:
Guardar el dinero en algn
lugar de la casa o
comprando activos. El
problema es que no se
genera rendimiento, se
corre el riesgo de gastarlo o
de ser vctima de robo y
puede llegar a devaluarse
con el tiempo.

Ahorro semiinformal:
Respecto a sus Depositar el dinero en
obligaciones fondos familiares, grupos
crediticias: de autoayuda, pirmides
y asociaciones rotativas.

a) Qu hara si le
ofrecen ganar
mucho dinero
Es un mecanismo
inseguro e inestable.

Estoy al da en
el pago de mis en poco tiempo?

a)
deudas. Ahorro formal:
Sabe cunto

b)
Se realiza a travs de
dinero tiene entidades bancarias,
acumulado cooperativas, fondos de
Lo ignorara.
para su retiro? empleados o de pensio-
Con frecuencia Obtener dinero nes. Se generan

a)
hago pagos par- fcil implica un rendimientos y es una
ciales en lugar altsimo riesgo. alternativa segura.
En el desafortu-

b)
de cancelar el
S, siempre reviso nado caso de
valor total de mis
el saldo del fondo un accidente:
cuotas.
de pensiones.

c) a)
Hara mis propias
averiguaciones y

Tengo atrasados
pagos impor-
lo consultara con
algn experto. b) Mi seguro y
ahorros seran
No, nunca he
tantes y uso
dinero de un c) averiguado. suficientes para
cubrir los daos.
prestamista
para pagar a
otros.
Aceptara sin pen-
sarlo. No podra c) b)
perder la oportu- No, no hago
nidad de hacerme aportes a pensin. Pagara con mis
rico. ahorros, aunque
no seran
suficientes.

c)
No tendra cmo
cubrir los gastos.
16

CUADRE SU BOLSILLO

DNDE
GUARDAR
EL DINERO?
Ahorrar formalmente le da
seguridad a su dinero y le permite
obtener rendimientos.

AHORRAR DE MANERA INFORMAL AHORRO FORMAL

Consiste en guardar una suma de dinero en la casa. Consiste en tener sus ahorros en una entidad formal
Tambin hay formas de ahorro que no involucran el uso como son los bancos, las compaas de financiamiento, las
de dinero en efectivo, es decir, la compra de bienes como cooperativas y fondos de pensiones, entre otras entidades.
joyas o artculos de consumo de larga vida.
Beneficios:
Desventajas: Es seguro y per-
Al tener el AHORRAR DE MANERA SEMI-FORMAL mite que el dinero
dinero a la Consiste en depositar la plata en fondos genere intereses.
mano, se familiares, grupos de autoayuda, cadenas, Hay diferentes
puede caer en pirmides y asociaciones rotativas de ahorro. productos que
la tentacin de se ajustan a las
gastrselo. necesidades y
Deventajas:
permiten retirar la
La plata Son inestables.
plata cuando se
no genera Es difcil lograr
RECUERDE: desee.
rendimientos. consensos, sobre Los depsitos
Las entidades que no hacen todo en fondos
Mayor posibili- hasta por $20
parte del sistema financiero de amigos o
dad de prdida o millones en
como las pirmides no estn familiares.
robo. bancos, corpora-
reguladas ni tienen autorizacin Mayor posibili- ciones financieras
para captar dinero. Nadie dad de prdida y compaas de
puede garantizar que stas no o robo. financiamiento
desaparezcan, llevndose
Tenga en cuenta estn asegurados
los recursos que todas las
que esquemas por Fogafin en
personas han depositado.
de ahorro pirami- caso de que la
dales son ilegales. entidad quiebre.
17
4
RECUERDE
La falta de conocimiento en
el manejo del dinero puede
tener consecuencias negati-
vas para su bolsillo.
Es el momento de tomar el orden, qu estrategias utilizar para
control de sus finanzas!
FASCCULO
CMO
HACER QUE
Es que la plata
no alcanza
LA PLATA Prsteme por estos das
RINDA que tan pronto me entre
esa platica, yo le pago.
Llegar a fin de mes sin
dinero o sin saber con cer- Slo tengo $20.000 para
teza cunto se est gastan- lo que queda del mes!
do y en qu, es una situacin
que a todo el mundo le No tengo ni idea qu
resulta familiar. La forma pasa, pero a m me dan
para ordenar las finanzas es $50.000 y al otro da
utilizando un presupuesto. ya no tengo.
En este fascculo aprender Ahorro?... si a duras
paso a paso cmo hacerlo. penas alcanza para
pagar lo bsico
Con mayor o menor frecuencia,
la mayora de las personas han
enfrentado situaciones difciles,
en las que escasea el dinero. Lo
ms preocupante es que muchas
veces la salud financiera comienza
a deteriorarse, haciendo necesario
comenzar un tratamiento.
Para evitarlo, vale la pena hacer
un alto en el camino y reflexionar
sobre cmo se est manejando
la plata y en cules aspectos se
debera profundizar para mejorar
la situacin y tener una vida ms
tranquila y un mayor bienestar.
Tener las cuentas personales y
familiares en orden ayudar a ser
consciente de hasta qu punto
es posible darse ciertos gustos,
satisfacer necesidades o empezar
a invertir en planes futuros.
Lo ideal es que los ingresos alcan-
cen no slo para cubrir todos los
gastos sino tambin para ahorrar.
Precisamente, en este fascculo
se aprender a reconocer si efecti-
vamente esas cuentas se tienen en
no gastar ms de la cuenta y cules
son los pasos que se deben seguir
para elaborar un
presupuesto.
18
4

CUADRE SU BOLSILLO

PARA QU 1 2 3 4
SIRVE UN SABER
CUNTO
CONOCER A
DNDE VA
ORGANIZAR
LAS FINANZAS
ESTABLECER
CMO

PRESUPUESTO?
DINERO EL DINERO Tener el control ALCANZAR LAS
SE RECIBE Esto permitir de la economa METAS
Tener en mente definir cules familiar Una vez haya
Se trata de una herramienta que ayuda a orga- la cantidad gastos son servir para organizado
sus gastos y
nizar el dinero para hacerlo rendir al mximo. que se gana necesarios y priorizar gastos,
mensualmente cules no, de fijar objetivos, ajustado sus
Conozca cules son sus principales beneficios: patrones de
ayuda a definir tal forma que se desarrollar
cules gastos puedan tomar habilidades consumo, podr
realmente se decisiones para analizar priorizar sus
pueden asumir de consumo distintas metas de corto
y a organizar de responsables y situaciones y y largo plazo
la mejor forma cuidadosas. reaccionar y comenzar a
la plata para de manera ahorrar regu-
hacerla rendir adecuada larmente para
al mximo. frente a los alcanzarlas.
problemas.
 19
5

TOME NOTA Antes de hacer un presupuesto es fun-

damental tener en cuenta una serie de
conceptos que ayudarn a que el proceso
sea mucho ms sencillo y gil.

INGRESOS INGRESOS AHORRO GASTOS FIJOS GASTOS GASTOS DIS-

FIJOS VARIABLES Representa Son todas las VARIABLES CRECIONALES
Son los que se Son los que la parte de los salidas de Tambin llama- Son los que
reciben con no se reciben ingresos que dinero que se dos gastos flexi- usted decide
regularidad de manera no se destina mantienen bles, son todos hacer y sobre
como el sueldo constante. De- al consumo. constantes en aquellos que se los cuales
o algn arren- bido a que es Normalmente el corto plazo presentan regu- puede tener
damiento. Es- relativamente se cree difcil y con las que larmente pero total control de
tos ingresos no difcil predecir de lograr, en siempre hay cuyo valor no se la cantidad.
varan significa- el monto y la parte porque no que cumplir. El controla fcil- Ir a un restau-
tivamente en fecha en que es obligatorio arriendo, la cuo- mente. Como rante o comprar
el corto plazo se obtendrn, como algunos ta de la casa o ejemplo estn regalos son
y la fecha en la hay que ser gastos. Sin el pago del celu- el mercado, algunos
que se perciben muy prudentes embargo, si se lar son algunos los servicios ejemplos.
es peridica al momento tiene claro el ejemplos. pblicos y el
y fcilmente de tenerlos en objetivo para el transporte.
predecible. cuenta como que se ahorra
Un ejemplo es ingresos dentro (pagar la univer-
el salario que del presupues- sidad de sus
se recibe to. Por ejemplo, hijos o com-
mensualmente. un vendedor prar casa), es
no sabr a posible que la
ciencia cierta motivacin de
cunto recibir alcanzarlo sea
por comisiones suficiente para
hasta que haya ser disciplinado
pasado buena y lograrlo.
parte del mes.
20

CUADRE SU BOLSILLO

LLEG
A continuacin presentamos un caso que podr ilustrar mejor lo que se
debe hacer:

LA HORA!
Mi nombre es Horacio Pantoja, soy
ingeniero de sistemas y trabajo en
una empresa en el rea de man-
tenimiento. Adems de mi trabajo
Es el momento de hacer un hago algunas asesoras particu-
habitacin de mi casa y compr
acciones en la ltima emisin de
Zentra S.A por las que recibo cada
ao un dividendo. La siguiente,
es mi lista de ingresos para el

1
presupuesto y poder contar lares, por lo que recibo un ingreso segundo trimestre
con una herramienta muy adicional. Tengo arrendada una del ao.
sencilla de elaborar, que
se puede aplicar de forma
personal o familiar.
Para empezar necesita
tener a la mano:

Una lista de los

ingresos que
se reciben
de forma
constante y
predecible.
El salario, el
dinero por el Concepto Abril Mayo Junio
arriendo de INGRESOS FIJOS MENSUALES
un inmueble o Salario (despus
los rendimien- de retenciones, $ 1200.000 $ 1200.000 $ 1200.000
tos de una descuentos, etc.)
inversin, los Honorarios $ 350.000 $ 350.000 $ 350.000
dividendos de
las acciones de Pagos recibidos por
$ 300.000 $ 300.000 $ 300.000
determinada arrendamientos
compaa o la
plata que sue-
len regalar algu- Concepto Abril Mayo Junio
RECUERDE nos familiares INGRESOS VARIABLES MENSUALES
por el cumplea-
Dividendos de acciones $0 $0 $125.000
La clasificacin de los os pueden
empresa Zentra S.A.
ingresos vara segn la ser buenos
situacin de cada persona. ejemplos. Prima $0 $0 $600.000
Horas extras $130.000 40.000 $0

Concepto Abril Mayo Junio

Total ingresos $1980.000 $1890.000 $2575.000
 21

2
Si se tiene claro
cules son los
objetivos de
ahorro, hay que
escribirlos junto
con aquello
Hola! Soy Ruby Granados.
Trabajo como recepcionista en
Norvet Ltda. Siempre he soado
con tener una casa propia; sin
embargo, tambin me preocupa
cuota inicial de mi casa y al mismo
tiempo para crear un fondo de
emergencias que me permita sos-
tenerme por lo menos tres meses
sin trabajo. Les presento cmo
se ve reflejado ese anhelo dentro
mi estabilidad econmica si llego
que se necesita a perder el empleo. Por esa razn, de mi presupuesto de todos los
para lograrlos he empezado a ahorrar para la meses:
y el tiempo que
se tardarn
en hacerse
realidad. Concepto Valor destinado
Luego hay que al ahorro
determinar un AHORRO MENSUAL
monto mensual
Fondo de emergencias
para ahorrar. Lo
importante es Alcanca $ 50.000
que se sienta Cuenta de ahorros del banco Banahorre $ 100.000
la motivacin
suficiente para CDT $ 65.000
no desistir en el
Cuota inicial de mi apartamento
intento.

[ ]
Fondo de empleados $ 85.000
Cuenta AFC $ 100.000
Cesantas + intereses de cesantas ** $ 123.000
Es importante tener
claro cules son las
razones para ahorrar ** Las cesantas las aporta mi empleador al fondo de pensiones y
y estar motivado para cesantas. Sin embargo, tambin representan un ahorro. No las sumo
cumplirlas. en el total, pero las tengo presentes porque puedo contar con ellas para
vivienda, educacin o en caso de desempleo.
22

CUADRE SU BOLSILLO

Me llamo Everardo Gamboa. se iba mi dinero. Todos los meses

Trabajo hace 10 aos en construc-
cin. Hace un tiempo me di cuenta
de que si llevaba un registro de
mis gastos fijos y variables mes a
mes sabra con seguridad a dnde
hago una lista de los gastos que
tengo que hacer y la comparo con
lo que realmente pago. Puede verla
abajo

3
Hacer una lista
con los gastos
mensuales.
Buscar recibos
y extractos de
los ltimos tres
Concepto
GASTOS FIJOS MENSUALES
Arriendo
Telefona e internet
Seguro de salud
Pensin colegio de mi hija
Enero

$ 40.000
$ 67.000
$ 45.000
Febrero

$ 40.000
$ 67.000
$ 45.000
Marzo

$ 400.000 $ 400.000 $ 400.000

$ 40.000
$ 67.000
$ 45.000
meses de tarje-
tas de crdito, Mesada de mi hija
$ 40.000 $ 40.000 $ 40.000
servicios pbli- ($ 2.000 diarios)
cos, cuentas
de celular o
seguros. De Concepto Enero Febrero Marzo
esta forma, se GASTOS VARIABLES MENSUALES
podr saber si Luz $ 52.000 $ 47.000 $ 45.000
cada uno es
un gasto fijo Agua $ 60.000 $ 55.000 $ 57.000
o variable y Mercado $ 200.000 250.000 $ 250.000
qu tanto se Gastos mdicos / $ 20.000 $ 20.000 $ 20.000
paga por ellos. odontolgicos

[ ]
Tambin es (urgencias, etc.)
bueno elaborar Peluquera $ 7.000 $ 13.000 $ 7.000
una lista de los
gastos diarios o Transporte $ 67.000 $ 70.000 $ 67.000
Es comn no saber en qu semanales que Reparaciones /
se gasta la plata de bolsi- $ 20.000 20.000 $ 20.000
parecen ser mantenimiento del hogar
llo. Ojo, escrbalo peridi- insignificantes
camente para incluir este pero que se re- Concepto Enero Febrero Marzo
rubro en el presupuesto. piten frecuente-
mente. Total gastos fijos y variables 1018.000 $ 1067.000 $ 1058.000
 23

Mi nombre es Isabel Prez y

trabajo como enfermera de la
clnica Salas y del hospital San
Bernab. Hace unos aos com-
pr mi casa y vivo con mi esposo
y mis dos hijos; con algo de es-
fuerzo logr tambin comprar un
carro usado para movilizarme.
Ahora estamos planeando cam-
biar el computador de la casa.
Esto es lo que hago con esos
gastos que no son de todos los
meses pero que tengo que hacer
durante el ao:

4
Concepto Valor Mes
Equivale
a destinar
mensualmente
a.
Identificar
Gastos escolares en qu mes
(matrcula, $500.000 Enero $42.000 se realizan
uniformes, tiles) los gastos y
Impuesto predial cunto es su
$266.000 Mayo $23.000
(con descuento) valor. Luego
Impuesto de vehculo se divide
$216.000 Marzo $18.000 entre 12 y se
(con descuento)
va guardando
Realizar otra SOAT $202.000 Junio $17.000
ese valor
lista de las co- Computador $1200.000 Diciembre $100.000 mes por mes
sas en las que Ropa $300.000 Enero $25.000 hasta tenerlo
se gasta oca- completo.
Febrero/
sionalmente sin Regalos $250.000 $21.000

b.
Agosto
que se tenga
que pagar por
ellas todos los Concepto Enero Febrero Marzo
meses como, Se registra
GASTOS EVENTUALES Y DISCRECIONALES
por ejemplo, en el mes
Gastos escolares (matrcula, correspondiente.
ropa, regalos, $ 42.000 $ 42.000 $ 42.000
uniformes, tiles) En este caso no
medicinas,
Impuesto predial se destina todos
impuestos $ 23.000 $ 23.000 $ 23.000
(con descuento) los meses un
(predial o de ve-
hculo) y viajes. Impuesto de vehculo (con pequeo egreso
$ 18.000 $ 18.000 $ 18.000 para el gasto,
Para hacerlo le descuento)
sugerimos dos sino que se
SOAT $ 17.000 $ 17.000 $ 17.000
alternativas: sabe que habr
Computador $ 100.000 $ 100.000 $ 100.000 periodos en
Ropa $ 25.000 $ 25.000 $ 25.000 donde se necesi-
tar ms dinero
Regalos $ 21.000 $ 21.000 $ 21.000 que en otros.

Concepto Enero Febrero Marzo

Total gastos discrecionales $246.000 $246.000 $246.000
24

CUADRE SU BOLSILLO

Qu tal! Me llamo Pedro Pacheco

y soy docente del colegio Richard
Moore y de la Universidad Mayor.
Desde que adopt el hbito de
hacer presupuestos he sido
ms juicioso y organizado en el
manejo de mis finanzas. Lo ms
importante es que puedo saber en
cules meses me har falta dinero
y en cules puedo ahorrar ms de
la cuenta en pocas palabras,
puedo ver qu tan bien estoy
administrando mi plata. Luego de
hacer las cuatro listas anteriores,
uso los totales de la siguiente
forma:

[ ]
5
Visite www.cuadresu-
bolsillo.com y encuentre
consejos y herramientas
para que su dinero le
alcance.

Una vez se
hayan identifi-
cado y escrito
las cuatro listas Concepto Abril Mayo Junio
anteriores es ( + ) TOTAL INGRESOS $1745.000 $1436.000 $2272.000
cuestin de
( - ) TOTAL AHORRO $230.000 $230.000 $330.000
integrarlas
en una tabla ( - ) TOTAL GASTOS $1227.000 $1504.000 $1365.000
como la que Fijos $680.000 $680.000 $680.000
presentamos a Variables $342.000 $400.000 $327.000
continuacin.
Eventuales y discrecionales $255.000 $424.000 $358.000
Despus de
hacer unas sen- Movimientos del mes $288.000 $-264.000 $577.000
cillas sumas y
restas se podr
tener un diag- Observe que mientras que en meses como abril y junio me sobra dinero, en mayo me hace
nstico sobre falta. Si en un mes sobra dinero se puede llevar ese monto al siguiente como si fuera un
la situacin ingreso (para cubrir los faltantes), as:
financiera real.
Concepto Abril Mayo Junio
Movimientos del mes $288.000 $-264.000 $577.000
( + ) saldo del mes anterior si es positivo $0 $300.000 $2.000
Saldo final del mes $300.000 $2.000 $579.000
25
4
FASCCULO

SQUELE JUGO
A SU DINERO El primer paso es reflexionar sobre la actitud
que se tiene hacia las finanzas y considerar
los siguientes cinco pasos:

1 2
Lo aprendido hasta aqu ha servido
para reflexionar sobre la situacin
financiera personal y aquello que
Establecer Realizar un tanto se anhela.
metas. presupuesto y
ajustarse a l. Es cierto que soar no cuesta
nada, pero prefiere quedarse

3 4
en el deseo o pasar a la accin y
definir un camino para alcanzar lo
que tanto desea?
Ahorrar. Manejar
deudas respon- Si la respuesta es afirmativa,
sablemente. realice el siguiente ejercicio: piense

5
por un instante para qu trabaja. Si
lo primero que viene a su mente es
la frase para ganar dinero, habr
Estar que hacer un ajuste con urgen-

[ ]
asegurado.
Visite www.cuadresu-
bolsillo.com y encuen-
tre consejos y herra-
mientas para que su
dinero le alcance.
cia, pues siempre hay que tener
presente que el dinero es un medio
y no un fin.
Aunque para muchas personas
esta puede ser una motivacin
suficiente para trabajar y esfor-
zarse, si se detiene a pensar en lo
que realmente lo motiva, encon-
trar deseos ms fuertes, como
estudiar una carrera, viajar a un
lugar especial, pagar la educacin
de los hijos, comprar la casa de los
sueos o vivir una vejez tranquila.
En este fascculo abordaremos los
tres primeros pasos para sacarle
jugo a su dinero.
26
4

CUADRE SU BOLSILLO

ESTABLE ZCA METAS

Fijarse objetivos es lo primero que se debe hacer para comenzar
a ordenar los gastos y definir en qu se van a utilizar los ingresos.

1
Definir metas
2
Establecer
RECUERDE
Las metas de ahorro
de ahorro. cules metas pueden ser a corto o a largo
Para qu voy son de corto plazo. Las de corto plazo son
a ahorrar? y largo plazo. las que se cumplirn en menos
Para cundo de un ao; por ejemplo, pagar
necesito el los gastos del colegio. Las de
dinero? largo plazo tomarn ms de
un ao; por ejemplo,

3
Determinar
4
Precisar cunto
comprar una casa.

cunto cuesta se debe ahorrar

alcanzar cada cada mes o
una de las semana para
metas. cumplir las me-
tas. Para ello,
hay que dividir
el valor total de
las metas entre
el tiempo que
se necesite.

5
Verificar si es
6
Fijar priori-
posible ahorrar dades. Cules
ese monto de metas son
acuerdo con los las ms
ingresos. importantes?

ESTABLEZCA SUS PROPIAS METAS!

Metas Cunto debo Orden de
Cunto cuesta? Cundo se necesita?
de Ahorro ahorrar por mes? importancia

Corto Plazo

Largo Plazo

Total de
ahorro
requerido
 27
5

CONSE JOS PRCTICOS PARA AHORRAR!

Antes de elaborar un presupuesto es importante revisar con detenimiento los gastos del hogar e identificar
cules acciones se pueden implementar para mejorar las finanzas y posteriormente s comenzar a ahorrar.

Tenga Repare Consuma fru-

en cuenta rpidamente tas y verduras
que el pago los daos en cosecha.
anticipado de que hay en su Siempre
los impuestos casa y haga resultarn ms
le permite mantenimiento baratas.
aprovechar peridico a No desper-
descuentos. sus electrodo- dicie comida.
Sea msticos. Un Antes de tirarla
consciente del arreglo menor a la basura,
gasto de luz a tiempo, piense si la
y agua. siempre es ms puede usar en
Recuerde no econmico. otra receta. Por
desperdiciarlos. Planifique sus ejemplo, los
Cuando haga comidas sema- aguacates muy
mercado, revise nal o quincenal- maduros
las etiquetas mente. Esto le se pueden
para compa- permitir prever rescatar para
rar precios, los ingredientes preparar
contenidos y que necesitar guacamole.
marcas de los para cocinar Si va a hacer
artculos. No sus platos y no mercado con
olvide que los gastar en pro- sus hijos, hable
productos con ductos que no antes con ellos.
un precio ms va a requerir. Explqueles
bajo no siem- Haga mer- que lo que
pre implican la cado despus necesiten se in-
mejor relacin de comer. cluir en la lista
entre cantidad Si hace sus y que tienen
y calidad. compras con que apegarse
hambre llevar al presupuesto
ms cosas de familiar.
las necesarias.
Almacene
bien sus ali-
mentos y no sa-
ture su nevera.
Muchas veces
la comida
se echa a
perder por no
almacenarla
de manera
adecuada o
por simple
descuido.
28

CUADRE SU BOLSILLO

HAGA SUS CUENTAS! Lleg la hora de poner en prctica lo visto en el fascculo 2:

elaborar el presupuesto de todo un ao.

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
INGRESOS FIJOS
Salario (despus
de descuentos)
Honorarios
Pagos recibidos por
arrendamientos
Subsidios (Ej. cajas
de compensacin)
Otros ingresos fijos
SUBTOTAL

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
INGRESOS VARIABLES
Dividendos
de acciones
Rendimientos de
otras inversiones
Prima
Bonificaciones
Horas extra
Otros ingresos
variables
SUBTOTAL

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
AHORRO PARA _________________
Cuenta de ahorros
en bancos
Alcanca
Fondo de
empleados
Cesantas
Ttulos de ahorro /
capitalizacin
Fiducia
Otros ahorros
SUBTOTAL
 29

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
GASTOS FIJOS
Cuota de vivienda /
arriendo
Seguro de salud
diferente al POS
Educacin
Mesada
de los hijos
Otros
SUBTOTAL

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
GASTOS VARIABLES
Servicios pblicos
Alimentacin
Gastos mdicos
Transporte
Cuota tarjeta
de crdito
Otros
SUBTOTAL

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
GASTOS EVENTUALES / DISCRECIONALES
Regalos y fiestas
Entretenimiento
Impuestos
Otros
SUBTOTAL

CONCEPTO Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic.
RESUMEN
( + ) Ingresos
( ) Ahorro
( ) Gastos fijos
( ) Gastos
variables
( ) Gastos
eventuales
MOVIMIENTOS
DEL MES
( + ) Saldo del
mes anterior
SALDO FINAL
30
CUADRE SU BOLSILLO
AHORRAR:
S SE PUEDE!
Al momento de ahorrar, recuerde que la
entidad financiera que escoja le otorgar
una rentabilidad, que no es otra cosa que el
precio que le pagan por el dinero que est
dejando bajo su custodia. Los intereses
generados hacen que su depsito inicial sea
cada vez mayor a travs del tiempo.
[ ]
RECUERDE: Usted est en la libertad de
escoger los productos financieros que
otorguen la mayor tasa de inters por sus
ahorros y se adapten a lo que est buscan-
do en trminos de tiempo y riesgo.
CMO SE CALCULAN
LOS INTERESES?
En el caso de un crdito, el inters
es el costo por utilizar el dinero de
otro por un tiempo. En el caso de
ahorrar o invertir, el inters es el
retorno recibido por destinar una
suma determinada a un proyecto,
postergando su consumo actual. El
inters se calcula por el incremento
entre una suma original tomada en
crdito o ahorrada y el monto final
pagado o acumulado.
El inters ganado en un producto
de ahorro durante un tiempo se
calcula como:
Inters =
Cantidad final acumulada
ahorro inicial
Por ejemplo, si usted deposita
$1000.000
en un CDT y al cabo de un ao tiene
un capital acumulado de
$1050.000,
los intereses obtenidos son
$50.000.
Intereses=
$1050.000 - $1000.000
= $50.000
La expresin porcentual o tasa
de inters se define as:
Inters por
Tasa de unidad de tiempo
inters = Cantidad inicial
En nuestro ejemplo anterior,
la tasa de inters es igual a:
$50.000/ $1050.000
Tasa de inters= 5% anual
 31

EXISTEN DOS MODALIDADES DE PAGO DE INTERS: EL SIMPLE Y EL COMPUESTO

QU ES EL INTERS SIMPLE?
El inters simple es pagado sobre
el capital inicial que siempre es
el mismo y por consiguiente, el
inters obtenido en cada periodo
no cambia. Esto quiere decir que
los rendimientos generados no son
reinvertidos.
Si tenemos un depsito (CDT) de
un milln de pesos a una tasa de
inters del 5% anual a 4 aos, el
valor de los intereses siempre se
calcular sobre el milln de pesos.
Esto quiere decir que cada ao nos
pagarn intereses de $50.000
(equivalente al 5% de un milln).
Cuando pasan los 4 aos, el valor
acumulado es de $1200.000,
correspondientes a un milln del
capital inicial ms los $200.000 de
intereses.
QU ES EL INTERS
COMPUESTO?
La mayora de productos finan-
cieros paga intereses compues-
tos, que se calculan tanto sobre
el capital inicial como sobre los
intereses ganados previamente,
que son reinvertidos. Siempre
tenga en cuenta que reinvertir
los intereses le va a generar
mejores rentabilidades en el
largo plazo.
Siguiendo con nuestro ejem-
plo anterior, del ahorro de un
milln de pesos, se obtienen
rendimientos de $50.000 en
el primer ao, los cuales son
reinvertidos. Esto quiere decir
que en el segundo mes los
intereses sern calculados sobre
un capital igual a $1050.000 y
as sucesivamente.

La frmula para calcular el valor Para calcular el valor final acumu-

acumulado es: lado se aplica la siguiente frmula:

Capital:

$1000.000 Valor Valor

( Tasa de
final = inicial x 1+ inters )
Tiempo

Tiempo:

4 aos
4
Inters: Valor final= 1000.000*(1+5%)

5% anual
Valor final= 1215.506

Valor Valor
( Tasa de
)
final = inicial x 1+ inters x Tiempo
Observemos que con un inters
compuesto, los rendimientos obte-
nidos pasados 4 aos no seran

Valor final = $200.000

1000.000 x (1 + 5% x 4)
sino
Valor final= 1200.000
$215.506
32

CUADRE SU BOLSILLO

QU HACER CON LOS INGRESOS EXTRA Y

LOS GASTOS DE LAS FECHAS ESPECIALES?
Planear con tiempo las compras de los regalos de Navidad o
cumpleaos de los seres queridos e incluirlos en el presupuesto
es clave para gozarse esos eventos y no afectar el bolsillo.

La prima y las La importancia Amor y amistad,

bonificaciones de organizar las Navidad,
compras cumpleaos
Entre los errores En ciertas pocas Hacer una lista de
ms frecuentes todo est dispuesto las celebraciones
est comprome- para ser ms gener- ms importantes y as
ter la prima antes osos. Sin embargo, programar los gastos
de que llegue, o hay que evitar que a lo largo del ao.
hacer compras de esto lleve a gastar Ej: Regalos, viajes,
manera ms de lo que las reuniones, novenas,
impulsiva. finanzas lo permitan. cenas, ao nuevo
La prima no Se recomienda A la hora de re-
puede verse como empezar por hacer galarse cosas piense
dinero extra que un presupuesto si realmente las
se puede gastar para las compras y necesita y estn en el
de cualquier gastos como regalos, presupuesto o puede
manera. Se trata salidas a comer, esperar un tiempo
de un ingreso invitaciones, etc. ms sin tenerlas.
laboral que debe Evitar comprar a Recuerde evitar los
ser tenido en ltima hora, entre impulsos a la hora de
cuenta al planear ms temprano se comprar.
las finanzas del haga mejor. As no Cuidado con el
hogar. hay gastos improvisa- crdito. Lo mejor es
Lo mejor es dos que puedan re- usar su tarjeta dbito
aprovechar ese sultar muy costosos. o el efectivo. Si va a
ingreso para pa- No comprar regalos utilizar la tarjeta de
gar deudas, sobre sin saber a quin crdito piense en
todo aquellas que drselos, hay que cunto tiempo se
estn atrasa- atenerse al presu- pagar y el impacto
das o resultan puesto. que esto tendr sobre
excesivamente las finanzas.
Es fundamental
costosas, ahorrar Ser creativo a la
comparar precios y
una proporcin y hora de gastar es de
opciones y buscar
tener una lista de gran ayuda. Por ejem-
canales alternativos
prioridades para plo, sea modesto en
como internet, para
realizar las com- la iluminacin del
encontrar productos
pras de Navidad hogar en Navidad
ms baratos que en
sin comprometer u opte por hacer
algunas tiendas o
la capacidad de siempre las tarjetas
supermercados.
pago. de los regalos.
33
4
FASCCULO

DEUDAS BIEN
PENSADAS
Tomar un crdito permite obtener recursos para realizar
una inversin, afrontar imprevistos o satisfacer necesida-
des. En este fascculo encontrar una gua para aprender
a manejar las deudas de una manera prudente y convertir
el crdito en un aliado. 1 23
Qu es un
prstamo?
Un prstamo
es dinero que
Tipos
de crditos
De consumo:
alguien puede Lo que se debe
Ideal para
usar temporal- saber de una
quienes necesi-
mente y despus entidad bancaria:
tan dinero a corto
de un periodo Qu tipos de
o mediano plazo,
determinado, crditos ofrece y
para adquirir
debe ser devuelto tiene disponibles.
bienes o cubrir
a su propietario, Qu cargos se
el pago de
generalmente, cobran.
servicios.
pagando inter- Cules son los
Hipotecario:
eses o un costo recargos por mora.
Se usa para
por su uso. Cunto tiempo
financiar la
adquisicin de se demora en
una propiedad. aprobar un
Normalmente se prstamo.
paga a mediano o Qu canales de
largo plazo. pago y atencin
Comercial: al cliente tiene la
Es el que entidad a su dis-
solicitan las posicin y si stos
empresas para se ajustan
financiar la adqui- a su perfil

[ ]
sicin de bienes, transaccional.
el pago de servi- Los requisitos de
cios o refinanciar garanta.
deudas de corto Qu costos se
Visite www.cuadresubolsillo.com y plazo. deben asumir
encuentre consejos y herramientas Microcrdito: al solicitar un
para que su dinero le alcance. Las pequeas crdito.
y medianas Si se pueden
empresas hacer pagos antici-
pueden acceder pados a la deuda.
a este tipo de
crditos para
financiar su
negocio.
34
4

CUADRE SU BOLSILLO

TODO SOBRE EL CRDITO

Conozca los beneficios, desventajas y las situaciones en las cuales es ms
conveniente acceder a un prstamo.

TRES
RAZONES
PARA
SOLICITAR UN
PRSTAMO

VENTAJAS
DE RECIBIR
UN PRSTAMO
ASPECTOS
A TENER EN
CUENTA
1
Anticipar el
consumo, es
decir, comprar
algn artculo
Acceso Se debe pa- o recibir
a un monto gar intereses. un servicio
mayor al que Ante retrasos cuando no se
posiblemente en el pago de tiene dinero
se obtenga la cuota hay suficiente en
ahorrando. que cancelar el momento.
Permite multas.

2
aprovechar una Hay que
oportunidad de cumplir
negocio que se con ciertos
presente. Invertir.
requisitos para
Si no se tienen acceder a l.
ahorros, ayuda
a enfrentar
una emergen-
A veces es
necesario
esperar
3
Solucionar
cia como, por un tiempo una
ejemplo, una antes de su emergencia.
enfermedad. aprobacin.

RECUERDE
No pagar las deudas o no
hacerlo a tiempo tiene im-
Cuando alguien pide un
plicaciones negativas. Por
prstamo, cules son sus
un lado, se inician procesos
responsabilidades como deudor?
judiciales como embargos
Pagar la deuda en el tiempo y, adicionalmente, se regis-
acordado. tra un reporte negativo en
Pagar los costos del prstamo las centrales de riesgo.
establecidos (intereses, seguros,
cargos, etc.)
 35
5

RECUERDE
No es recomendable solici-
tar un crdito para cubrir los
gastos corrientes como el
mercado, los servicios y la
gasolina, pues stos debe-
ran estar contemplados en
el presupuesto mensual.

CONSEJOS PRCTICOS
No pida Recuerde
prestado ms tener un
de lo que propsito claro
puede pagar. para el prsta-
Ahorre regu- mo. Si es para
larmente para una inversin,
emergencias, se recomienda
de modo que conocer muy
no tenga que bien el negocio
pedir que se har.
dinero Es impor-
prestado. tante tener
una entrada
de dinero fija
al mes, que
permita pagar
la cuota y el
resto de obli-
gaciones del
hogar.

MITOS Y VERDADES?
1
El dinero de un
2
Un prs-
3
Si fracas en
4
Si un ladrn
5
Dejar de pagar
6
La cantidad de 1. VERDADERO
2. VERDADERO,
prstamo debe tamo puede su negocio, le roba todo una cuota dinero que una 3. FALSO
ser pagado ayudarlo a ini- no tiene que su dinero, de un prs- persona puede 4. FALSO
de acuerdo ciar o expandir devolver el no tiene que tamo no trae pedir prestado 5. FALSO
6. VERDADERO
con las un negocio prstamo. devolver el consecuencias depende de
condiciones cuando no se prstamo. siempre y sus ingresos.
pactadas. tiene dinero cuando se
suficiente para pague en al-
hacerlo. gn momento.
36

CUADRE SU BOLSILLO

ANTES DE ESCOGER
UN BANCO, COMPARE
Tasas Seguros: Facilidades Condiciones:
de inters: En los crditos para realizar Preguntar si
Calcular la que aplique, pagos: es posible
diferencia que averiguar el Indagar en las modificar las
puede signifi- precio y las entidades si se condiciones
car una cuota coberturas puede descon- iniciales del
con una tasa de las plizas tar el dinero crdito y qu
ms favorable colectivas que de la cuenta implican esos
y averiguar cada entidad de ahorros cambios.
si es fija o ofrece. automtica- Oferta de
vara durante Plazo: mente o pagar productos:
la vigencia del Establecer por internet. Consultar si la
crdito. cunto tiempo Tiempo entidad tiene
Costo se durar de procesa- otros tipos
del crdito: pagando la miento de la de crdito y
Comparar el deuda. Mien- solicitud: servicios de
valor de los tras ms corto Conocer cun- inversin o
costos asocia-
dos.
sea el plazo,
ms alto ser
to se demora
el proceso de
ahorro que
puedan ser
PROTJASE
el valor de la evaluacin interesantes. DE PRCTICAS
cuota, pero se
pagarn menos
del crdito en
cada entidad.
ABUSIVAS
intereses. Teniendo cuidado si:
Tocan a su puerta ofreciendo
dinero fcil como prstamo
y dan muy poca informacin
sobre su naturaleza, ubicacin
y canales de comunicacin a su
disposicin.
Lo desaniman a leer el contrato
o no se lo dejan ver, cuando lo
recomendado es revisar cada
palabra antes de firmar.

RECUERDE
Nunca firmar un
acuerdo de crdito si
no comprende en su
totalidad su contenido y
hacer preguntas hasta
que se resuelvan todas
sus dudas.
 37

CONVIERTA SEALES DE ALERTA

QU HACER CUANDO

EL CRDITO
SE ENTRA EN MORA?
Si se identifica con alguno de los siguientes signos Antes de Buscar una
de advertencia, es porque tiene problemas con el dejar de pagar, forma de

EN SU manejo de las deudas:

No sabe con Pide dinero Con frecuen-
vale la pena
acercarse a la
consolidar las
deudas para

ALIADO
entidad finan- convertir los
exactitud prestado cia deja cuen-
ciera y plantear pagos men-
cunto dinero o hace antici- tas y facturas
la posibilidad suales en uno
debe. pos en efectivo a un lado y
de elaborar un solo. Si las
Es prcticamente imposible Utiliza con las tarjetas pospone sus
nuevo plan de condiciones
no endeudarse en el trans- crditos para de crdito para pagos por un
pagos que sea pactadas son
curso de la vida. Sin embargo, pagar gastos pagar deudas mes o ms.
realista y d favorables, se
vigentes.
se corren riesgos cuando cotidianos. Hace pagos el margen de podr reducir
hay dificultades para seguir Paga tarde Solicita o parciales maniobra para el valor total y
pagando. cuotas impor- acepta en lugar de seguir cum- los gastos aso-
tantes como nuevas tarje- cancelar el pliendo con las ciados como,
la del crdito tas de crdito valor completo cuotas. por ejemplo,
de vivienda o cuando se ha de la cuota. las comisiones
vehculo. excedido en el A menudo de las tarjetas
cupo lmite de se queda sin de crdito.
las que tiene. dinero en
efectivo.

RECUERDE
Cuide su lmite de crdito.
Si siente que el ingreso
mensual apenas alcanza
para pagar lo que debe, no
trate de adquirir nuevas
obligaciones hasta que logre
disminuir el endeudamiento
actual.
38
CUADRE SU BOLSILLO
CODEUDOR:
SER O NO SER?
Le han pedido alguna vez que
sirva como fiador o codeudor de
una deuda o crdito? General-
mente, este tipo de solicitudes se
piensan con detenimiento antes
de dar una respuesta. No importa
si se trata de un amigo o de un
familiar. La posibilidad de tener
que responsabilizarse de las
obligaciones financieras de otro,
en caso de que ste no quiera o
pueda seguir pagando, es una
determinacin que no se debe
tomar a la ligera.
SI EL FAMILIAR O AMIGO
NO PAGA O SE ATRAS
CON LAS CUOTAS
Lo primero que hay que hacer
es intentar comunicarse con la
persona y lograr que cancele lo
que debe.
Si lo anterior no es posible,
se debe llegar a un acuerdo
directamente con el acreedor o
entidad financiera para ponerse
al da, pues al haber firmado
como codeudor, en caso de in-
cumplimiento, se ver afectado
su historial crediticio.
Infrmese peridicamente
si el deudor est al da con su
obligacin.
Para muchos, lo mejor es ne-
garse y evitar los inconvenientes
que traeran consigo el que el
deudor incumpliera como, por
ejemplo, embargos de propie-
dades, bienes o del salario. Sin
embargo, si se trata de un hijo,
un hermano o el mejor amigo, al
que se quiere ayudar y adems
se tiene la certeza de que cuenta
con un ingreso que le permitir
responder, lo importante al
aceptar es estar muy pendiente
de que cumpla con los pagos.
NO OLVIDAR QUE:
Solo se debe aceptar ser
deudor de personas de absoluta
confianza.
Antes de aceptar ser codeudor,
hay que investigar las condiciones
del crdito, la trayectoria comercial
y responsabilidad de la persona.
Se debe evitar ser garante de
personas con empleos tempo-
rales o cuya actividad econmica
dependa de sus familiares.
No basta que el interesado sea
un pariente cercano. Hay que
consultar recomendaciones de
esa persona antes de tomar una
decisin.
No se deben firmar pagars,
letras o documentos en blanco.
No es recomendable servir de
codeudor a ms de una persona.
Siempre se deben leer detenida-
mente las clusulas del contrato
de pago o arrendamiento.
 39

DUDAS FRECUENTES
Glosario

1
Cul es el
2
Es posible
3
Codeudor y
Crdito de consumo:
Prstamo a corto o
papel de un retirarse como fiador son lo mediano plazo de libre
destinacin, que puede
codeudor? garante de mismo? ser usado para adquirir
Es quien una deuda? No. El fiador es bienes o un servicio.
asume la S. La entidad un garante del
responsa- bancaria o el deudor principal
bilidad total arrendador de y en caso de Activos:
del pago de la un inmueble incumplimiento, Es un bien
tangible o
deuda de la pueden admitir el acreedor
intangible que
otra persona, el cambio de tiene que posee valor.
en caso de que codeudor, perseguir los
sta incumpla. siempre y bienes del
Si es de cuando se deudor principal
un arren- presente otro (cuentas Historial crediticio:
Un registro de la informa-
damiento, el para sustituirlo bancarias, cin acerca de la forma
codeudor debe con iguales o muebles, etc.) como se han pagado las
cancelar los pa- mayores ga- antes de exigirle deudas con las empresas
gos atrasados rantas. el pago de la con las que se tiene o tuvo
obligaciones.
del inquilino deuda. Por su
en los plazos parte, el codeu-
establecidos. dor est en el
mismo nivel
que el deudor

4
Se debe
5
Codeudor y
principal, de tal
manera que
si se incumple
Crdito hipotecario:
Prstamo a largo plazo
para compra de
vivienda, respaldado por
expedir una fiador pueden el pago de la hipoteca del lugar que
certificacin ser reportados la deuda, el se adquiere.

a quien se a centrales de acreedor puede

retira como riesgo? exigirle su pago
codeudor? S. El codeudor al deudor princi-
S. Para tener la puede ser pal, al codeudor Codeudor:
tranquilidad de reportado a las o a ambos. Es un garante ante el
acreedor (generalmente es
que se queda centrales de una entidad bancaria), de
exento de toda riesgo cuando que la persona que solicita
responsabi- el deudor prin- el crdito va a pagar y, en
caso de que no lo haga,
lidad se puede cipal incurre en asumir la deuda.
exigir un paz y mora. Por su
salvo de la enti- parte, el fiador
dad financiera solo puede
o de la persona, ser reportado
Central de riesgo:
con sellos, despus de Empresas que reciben,
firmas y que se hayan almacenan, procesan y
huellas. hecho, sin xito, suministran la informa-
las gestiones cin sobre la forma como
las personas y las
posibles para compaas han cumplido
exigir al deudor con sus obligaciones.
principal que
pague.
40

CUADRE SU BOLSILLO

10 CLAVES PARA 2 Evitar la

deuda mala
Hay cosas que no

ADMINISTRAR BIEN
vale la pena ad-
quirir con crditos.

SUS DEUDAS
Por ejemplo, el
mercado del hogar.

$ 3 Usar el
crdito a favor
Es bueno pedir
dinero prestado para
adquirir bienes dura-
bles, como una casa

1 Hacer un
presupuesto
Establezca cunto
o pagar la educacin
de los hijos.

dinero entra mes

a mes al hogar
(ingresos) y cunto
sale (egresos).

5 Pedir slo el dinero

que se necesite
Tenga en cuenta
4 Conocer la
capacidad de pago
Verificar que los
que pedir dinero ingresos sean sufi-

6
en exceso puede cientes para pagar
dificultar el pago de los gastos, el crdito
Estar informado
Conozca la tasa de alguna cuota. y ahorrar.
inters,el valor de

7 8
la cuota mensual y
Comparar antes
el tiempo que du-
de contratar
rar la deuda.
Antes de adquirir un
crdito compare las
opciones y escoja la
que mejor se adapte a
sus necesidades.
Pagar
puntualmente
No cancelar el valor de
la cuota a tiempo impli-
ca incurrir en intereses
de mora y enfrentar
procesos judiciales o
embargos.

10 Estar atento a las

seales de alerta
Si hay dificultades
9 Llevar el control
de los pagos
Guarde los recibos
con las deudas, es para calcular cunto
necesario acer- debe y poder tener un
carse al banco y soporte en caso de
fijar un nuevo plan algn problema.
de pagos.

$
41
4
FASCCULO

PAGUE A CUL ES LA IMPORTANCIA DE UN BUEN REPORTE?

TIEMPO, VALE
LA PENA

1234
Existen muchos mitos y creencias
sobre lo que sucede cuando se
dejan de pagar las deudas. La
mayora se relaciona con lo que
hacen las centrales de riesgo. Se
cree que son entidades dedica-
das a elaborar listas negras de

5
quienes incumplen, en las cuales
se permanece toda la vida, y hay
quienes las desestiman tanto
que consideran que da lo mismo
pagar o no.
En realidad, lo que se conoce
como burs de crdito son institu- Un buen
ciones que investigan, recopilan historial Disminuye
y proporcionan informacin crediticio se los trmites
relacionada con las deudas, para convierte y el tiempo Permite la
evaluar el riesgo de los poten- en la mejor que el democrati-
ciales clientes. carta de solicitante zacin del
presentacin Provee a las
de un crdito crdito, educa entidades
Esta informacin se entrega a comercial. requerira y promueve que otorgan Mejora los
empresas que otorgan crditos,
para reunir las sanas crdito una ndices de
como los bancos o las compaas
la documen- costumbres herramienta recuperacin
de financiamiento.
tacin. del crdito, objetiva para de cartera de
protege los el anlisis las entidades
ahorros de y toma de crediticias.
las personas decisiones.
y disminuye
el riesgo
crediticio.
42
4

CUADRE SU BOLSILLO

HABEAS DATA
CULES SON LOS DERECHOS
DE LOS TITULARES O CIUDADANOS?

Derecho a la Derecho a la Derecho a

Conozca en qu consiste esta ley y cules son informacin: intimidad: la honra o
sus aspectos claves. Entendido Es aquel buen nombre:
como el dere- espacio de la Apunta al
cho a entregar y vida privada no concepto que la
La ley Habeas Data busca garan- tratamiento y circulacin. recibir infor- susceptible de sociedad o un
tizar el derecho que tienen todas Es importante tener en cuenta macin veraz y la interferen- grupo espec-
las personas de conocer, actualizar que el principal requisito para completa, co- cia arbitraria fico tienen de
y rectificar las informaciones que reportar a un ciudadano es el bija tanto a por parte de un individuo en
se hayan recogido sobre ellas en consentimiento libre, previo y quien transmite las dems relacin con su
los bancos de datos o centrales de expreso del titular de la infor- los datos como personas. Hace comportamien-
riesgo, y los dems derechos, liber- macin. Los datos no podrn ser a quien los referencia tanto to, honestidad,
tades y garantas constitucionales obtenidos o divulgados sin esa recibe. a la intimidad condiciones
relacionadas con su recoleccin, previa autorizacin. personal como profesionales y
familiar. antecedentes
entre otros
aspectos.

PARTES INVOLUCRADAS

Titular de la Fuente de Operador de

informacin: informacin: informacin:
Es la persona Es la entidad o Es la per-
natural o ju- persona que sona, entidad
rdica a quien recibe o conoce u organizacin
se refiere la datos person- que recibe de
informacin ales de los la fuente datos
que reposa titulares de la personales
en un bur de informacin, en sobre varios
crdito. virtud de una titulares de la
Usuario: relacin comer- informacin,
Es la per- cial, de servicio los administra
sona natural o de cualquier y pone en cono-
o jurdica que otra ndole, y cimiento de los
puede acceder que en razn usuarios.
a informacin de autorizacin
personal de legal o del titu-

[ ]
uno o varios lar, suministra
titulares de la esos datos a
informacin un operador de
suministrada informacin.
Qu es un derecho? por el operador,
la fuente o
Es la facultad de hacer o exigir todo aquello que la ley
directamente
o la autoridad establece en nuestro favor. por el titular de
la informacin.
 43
5

NO SE ASUSTE,
CUNTAS HAY SU FUNCIN SON SI LA INFOR-
EN COLOMBIA Su labor con- PRCTICAS MACIN ES
En el pas siste en realizar El reporte NEGATIVA

NO SON LISTAS
existen tres un reporte del positivo en Pensando en
centrales de manejo de las una central de las personas
riesgo: la Cifin, deudas, el cual riesgo evita que tienen un

NEGRAS
Las centrales de riesgo no son oficinas para
Datacrdito y
Procrdito.
es revisado por
el banco
para evaluar
a quienes estn
que al pedir un
crdito las per-
sonas con un
buen compor-
mal reporte, se
cre la Ley de
Habeas Data.
Esta medida
almacenar informacin negativa de quienes no solicitando tamiento de ofrece la opor-
cumplen con sus deudas, sino entidades para dinero prestado. pago tengan tunidad para
Tener buenos que conseguir corregir el histo-
recolectar y administrar la informacin sobre
hbitos de pago referencias en rial crediticio.
quienes solicitan un prstamo. es muy impor- cada una de

[ ]
tante, pues eso las entidades
significa que con las que
se manejan hayan tenido
de manera vnculos.
Visite www.cuadresubolsillo.com y responsable los En un solo
encuentre consejos y herramientas compromisos. documento
para que su dinero le alcance. se encuentra
consolidado
su compor-
tamiento
comercial,
financiero y
crediticio.

PERMANENCIA DE LA INFORMACIN
Mora

2
inferior a El doble del
tiempo de la
mora a partir de
la fecha de pago
de la obligacin.
aos

Mora

2
superior a
Cuatro aos a
partir de la fecha
de pago de la
obligacin.
aos
La informacin positiva tendr una permanencia indefinida.

Si la mora es inferior a dos aos, el

trmino de permanencia se contar a
partir de la extincin de la obligacin
y ser igual al doble de la mora. Si la
mora es superior a dos aos, el dato
negativo se reflejar hasta cuatro
aos, contados a partir de la fecha de
extincin de la obligacin.
 10
44

CUADRE SU BOLSILLO

RECOMENDACIONES PARA
EL BUEN MANEJO DE LA
INFORMACIN CREDITICIA
Consejos para un uso adecuado y provecho-
so de los datos que se han recopilado en las
centrales de riesgo sobre su comportamiento
financiero.

1
Asegrese de
2
Suministre a
3
Si est
4
Si su crdito es
conocer la infor- la entidad la reportado en otorgado, veri-
macin informacin las centrales fique la fecha
correspon- solicitada, de riesgo con y el monto del
diente a los asegurndose informacin desembolso
crditos de que sea producto de as como la
ofrecidos por clara, correcta y suplantacin, fecha de pago
las entidades verificable para dirjase a la en- y el valor de la
en trminos de el estudio de tidad financiera primera cuota.
condiciones, su crdito y fuente para que En caso de
derechos y actualcela, de sta realice las que sea ne-
obligaciones; ser necesario, rectificaciones gado, solicite la
verifique si se en el transcurso del caso; igual- devolucin de
adaptan a sus de la relacin mente, puede los documen-
necesidades contractual. solicitar a la tos entregados
de finan- central de ries- para el estudio.
ciacin y tome go la inclusin Siempre
decisiones con en su histo- asegrese de
conocimiento rial crediticio de que sus pape-
de causa. una alerta por les no sern
fraude o posible usados para
suplantacin fines distintos.
de identidad.
 45

5
Est
6
No olvide que
7
Tenga en
pendiente de si no paga cuenta que el
las fechas de oportuna e reporte puede
pago. Recuerde ntegramente, ser positivo o
que el hecho de se generarn negativo.
no recibir el es- intereses de
tado de cuenta mora y even-
no lo exime de tualmente un
la responsa- reporte en las
bilidad ni del bases de datos
deber de pagar de las centrales
la cuota. de informacin.

8 9
Conozca los
10
Consulte su
Recuerde que
debe autorizar tiempos de reporte. Revise
a la entidad permanencia con frecuencia
financiera la de los datos. la informacin
disposicin de La informacin personal y
informacin positiva per- financiera que
para que la dura de forma est reportada
autorizacin indefinida y en las centrales
sea eficaz. para la nega- de riesgo y, en
sta se otorga tiva existen caso de ser
usualmente en trminos de necesario,
el contrato. caducidad solicite su
segn el tiem- actualizacin.
po de mora.
46

CUADRE SU BOLSILLO

TRMITES DE CONSULTAS
Los titulares de la informacin un trmino mximo de diez das
podrn consultar los datos que hbiles contados a partir de la
reposan en cualquier bur del fecha de su recibo. Cuando no
crdito. La peticin debe ser formu- sea posible responder en dicho
lada verbalmente, por escrito o por trmino, se informar al intere- CMO
cualquier canal de comunicacin, sado, expresando los motivos de CONSULTO MI
siempre y cuando permita conser- la demora y sealando la fecha en INFORMACIN
var evidencia en medios tcnicos que se atender su peticin, la cual EN LA CIFIN?
comprobables. en ningn caso podr superar los
La consulta debe atenderse en cinco das hbiles. 1. Si es el titular
de la infor-
macin, deber
presentar su
documento de
identidad.
2. Si no es el
titular de la
informacin,
tendr que ad-
juntar el poder
autenticado
ante notario
pblico en el
cual el titular
autorice a con-
sultar con fecha
de expedicin
no mayor a 30
PARA RECLAMOS das calendario.
Los titulares de la informacin que consideren que la que est contenida en su registro indi- 3. En el evento
vidual en un banco de datos debe ser corregida o actualizada, podrn presentar un reclamo de fallecimiento
ante el bur de crdito, el cual ser tramitado bajo las siguientes reglas: del titular de
los datos,

1
La peticin
2
Despus de
3
El trmino
4
Cuando exista
5
Para dar una
su cnyuge
o herederos
podrn
consultar la
se formular recibido el para atender una fuente de respuesta informacin
mediante reclamo, en la peticin o informacin completa a siempre que
escrito dirigido un trmino no reclamo ser independiente la peticin, presenten
al operador mayor a dos de quince das del operador, el operador certificado de
del banco de das hbiles, hbiles conta- ste deber deber realizar defuncin,
datos, con la el operador dos a partir del dar traslado una verificacin registro
identificacin debe incluir da siguiente a al reclamo en de las obser- civil y dos
del titular y su en el registro la fecha de su un trmino vaciones del declaraciones
informacin individual una recibo. Cuando mximo de titular. extra juicio de
personal. leyenda que este tiempo no dos das y se terceros que
diga reclamo sea suficiente, deber resolver certifiquen su
en trmite. se informar al mximo en diez parentesco con
interesado. das hbiles. el fallecido.
 47

A TOMAR EL CONTROL DE LAS DEUDAS!

Crear un calendario de pagos ayuda a planificar cunto se debe semanalmente, a anticiparse a las
semanas difciles en las que son ms los gastos y a programar la cancelacin del dinero prestado.
Cmo evitar incumplir en los pagos? Cmo determinar hasta cunto Se debera
es prudente endeudarse? evitar tener
ms de un prs-
Pidiendo slo pueden hacer si se tiene un No existe una aunque entre tamo a la vez?
la cantidad de aportes a la negocio propio, regla univer- el 20% y el No es necesa-
dinero que se deuda. mejorando sal para una 30% del in- rio, en especial
puede pagar. Reduciendo las prcticas proporcin greso familiar si se enfrenta
Siendo hones- algunos costos empresariales deuda-ingreso es una buena una crisis y se
to, a la hora de para poder pa- para vender infalible, pauta. necesita dinero
pedir el dinero, gar la deuda. ms productos con urgencia.
sobre las fe- Incrementan- y servicios.
chas en las que do los ingresos.
realmente se Por ejemplo,

CALENDARIO DE PAGOS
Mes 1
30
por ciento
del ingreso
Semana Lunes Martes Mircoles Jueves Viernes Sbado Domingo Total familiar es
a pagar lo mximo
1 $70.000 $70.000 recomendado
2 $70.000 $60.000 $130.000 que se debe
destinar para
3 $70.000 $150.000 $220.000 el pago de deu-
4 $70.000 $60.000 $130.000 das o crditos.
48

CUADRE SU BOLSILLO

Y SI SE TIENEN Antes de dejar Buscar la Hacer una Pagar el

de pagar, vale forma de lista de todos dinero mnimo
la pena acer- consolidar las los prstamos, pendiente de

MS DEUDAS DE carse al banco

y plantear la
deudas para
convertir los pa-
montos por
pagar y fechas
cada prstamo.
Explorar la

LAS QUE SE
posibilidad de gos mensuales en que debe posibilidad
elaborar un en uno solo. Si hacerse para de consolidar
plan de pagos las condiciones tener claro todos los prs-

PUEDEN PAGAR?
realista y que pactadas son cules son las tamos en uno
d el margen favorables, se obligaciones solo.
de maniobra podr reducir por cumplir.
Buscar for-
para continuar el valor total y
Ante momentos de dificultad econmica pagando las los gastos aso-
mas de reducir
hay que actuar rpidamente, hacer ajus- gastos para
cuotas. En ciados como,
tes en los patrones de consumo y analizar liberar un poco
estos ca- por ejemplo, las
ms de dinero
la situacin para no atrasarse en los pa- sos, existen comisiones de
que permita
gos ni contraer obligaciones adicionales alternativas de las tarjetas de
cumplir con las
insostenibles. Qu hacer? renegociacin crdito.
deudas.
como la exten-
sin del plazo
del crdito,
una reduccin
de la tasa de
inters o la
combinacin
de ambas.
49
4
FASCCULO

APUSTELE A LA
FORMALIDAD
FINANCIERA SERVICIOS
Existen distintos lugares donde se pueden obte- FINANCIEROS
ENTIDADES
ner productos de ahorro y crdito. La diferencia FORMALES
FINANCIERAS
entre cada uno est, principalmente, en los QUE OFRECEN
niveles de seguridad que ofrecen. Conozca en SERVICIOS
Son las transacciones
este fascculo las ventajas que brinda el siste- de ahorro, crdito, FORMALES
ma financiero formal. inversin y seguros
SERVICIOS
realizadas por
Bancos. FINANCIEROS
entidades que se
Corporaciones INFORMALES
encuentran reguladas
y supervisadas por las financieras.
autoridades com- Compaas de
financiamiento. Son las transacciones
petentes. Dentro de financieras
stas se incluyen los Compaas ofrecidas por en-
bancos, las corpora- de seguros. tidades que no se
ciones financieras, las Fiduciarias. encuentran regu-
compaas de finan- Fondos de ladas, es decir, que
ciamiento, los fondos pensiones. no cumplen con las
de pensiones leyes ni estn bajo la
y las compaas de Fondos de
empleados. supervisin y vigilancia
seguros, entre del Gobierno. En este
otros, que deben Comisionistas grupo se encuentran
cumplir con las de bolsa. los prstamos entre
normas y reportar Cooperativas amigos o familiares,
de forma peridica financieras. el dinero guardado
al Gobierno sobre en casa o las
su cumplimiento y el sociedades que
funcionamiento de su captan recursos bajo
negocio. un esquema piramidal.

AHORRO INFORMAL
Dinero guardado
en casa.
Grupo de ahorro de
amigos o conocidos
(cadenas).
Pirmides.

CRDITO INFORMAL
Agiotistas.
Casas de empeo.
Prstamos de amigos,
vecinos, familiares.
50
4

CUADRE SU BOLSILLO

LAS VENTAJAS DE AHORRAR FORMALMENTE

Los mecanismos de ahorro informales no pueden reemplazar bajo ninguna circunstancia a los
servicios formales, que ofrecen una mayor seguridad y permiten que el dinero genere intereses.
Conozca los principales beneficios de guardar dinero en entidades reguladas y supervisadas.

1
Cada una de
2
Se puede
3
Al no tener
4
Ahorrar formal-
5
Se generan
las entidades escoger una el dinero a mente abre intereses por
de ahorro alternativa que la mano, las la posibilidad el dinero
formal (bancos, permita tener el posibilidades de facilitar a guardado.
compaas de dinero disponi- de gastarlo otros productos El monto
financiamiento, ble cuando se en deseos o financieros que depende del
cooperativas, requiera, caprichos son pueden, a su producto que
fondos de obtener menores y es vez, dar acceso se escoja, de la
emplea- rendimientos ms sencillo a recursos en cantidad y tiem-
dos y fondos acordes con los cumplir con caso de tener po que la plata
de pensiones) riesgos que se los objetivos que enfrentar permanezca en
ofrece una asuman y pro- establecidos alguna necesi- el banco.
amplia gama gramar dbitos a corto o largo dad o de querer
de productos con la regulari- plazo como cumplir una
que se ajusta a dad deseada. remodelar la meta ms am-
los distintos re- casa, salir de biciosa como,
querimientos y vacaciones o por ejemplo,
necesidades de estudiar. comprar una
las personas. vivienda a
travs de un
crdito.

[ ] Las entidades formales

brindan seguridad y ga-
rantizan que el dinero
ser bien manejado.
 51
5

VCTIMA
DE FRAUDE
Juan Francisco relata cmo, sin ser
consciente de lo que haca, termin
entregando su dinero a una pirmide.
Juan Francisco diseador, 28 cisco no tuvo desconfianza, pues
aos, bogotano se enter por su crey que los papeles que haba
suegro que haba un sitio en el que, firmado y la experiencia que
si uno inverta dinero, a los pocos tuvo su suegro eran suficientes.
das reciba algn tipo de ganancia. Aparentemente el negocio era
A l le haba contado un amigo, tan rentable que a los pocos das
quien lo motiv para ir. Comenz recibi $2 millones y la noticia de
ingresando $2 millones, de los que en el mismo lugar haran una
cuales recibi el doble despus feria de electrodomsticos.
de un mes. Fueron con su novia hasta all
Yo le pregunt a mi suegro por y con la tarjeta que les entrega-
qu haba momentos en que ter- ron compraron una nevera, un
minaba ganando mucho y otros en televisor y un equipo de sonido
los que lo que reciba era menor y de casi $2 millones que jams
l me explicaba que eso se deba a disfrutaron.
que los intereses eran unas veces Cuando empezaron las investi-
ms altos y otras ms bajos. Me gaciones a esta pirmide, recibi-
pareca que tena razn, as que no mos una llamada en la que nos
sospech que se trataba de algo dijeron que la entrega de los elec-
ilegal, cuenta Juan Francisco, a trodomsticos se iba a demorar.
quien la vida le ense que ob- No recib nada. Todo se perdi. Fue
tener dinero fcil es una ilusin. una experiencia difcil, con la que
Un da, mi suegro me dijo que aprendimos que conseguir dinero
en slo un fin de semana iban a de esa manera, sin trabajarlo, nun-
dar el 20% de lo que se invirtiera, ca es verdad, que esos negocios
que era una excelente oportunidad son fachadas de negocios ilcitos
para empezar y yo estaba con- y que hay que fijarse muy bien en
fiado porque l ya haba recibido dnde se deja la plata.
plata durante unos cinco meses
y le haba ido bien. As que con mi
novia y mi cuada, juntamos $4
millones para llevarlos en efectivo
y entregarlos directamente en el

[ ]
centro comercial que la pirmide
tena en el norte de Bogot. All
pareca que todo estuviera en or-
den, haba muchsima gente en la
fila, firmamos unos papeles y nos
Juan Francisco perdi
entregaron una tarjeta que tena
nuestro nombre y un cdigo para
la mitad del dinero
que despus pudiramos desem- invertido en en la
bolsar la plata. pirmide.
Lo cierto es que Juan Fran-
52
CUADRE SU BOLSILLO
PROTEJA SU DINERO
El seguro de depsitos se cre para que las personas tengan ms
confianza y se sientan ms tranquilas con respecto al funciona-
miento de su entidad financiera y del sector.
El seguro de depsitos garan-
tiza a todos los ahorradores la
recuperacin total o al menos
parcial de su dinero si alguna de
sus entidades inscritas llegara a
quebrarse.
En Colombia, el seguro de
depsitos de las entidades
EL SEGURO DE LAS
ENTIDADES FINANCIERAS
En caso de que un banco, una
corporacin financiera, una com-
paa de financiamiento o el Fondo
Nacional del Ahorro sean liqui-
dados, el seguro de depsitos de
Fogafin restituye a los depositantes
sus ahorros por un valor mximo
de $20 millones por persona.
Los productos que se encuen-
tran asegurados por Fogafin son
las cuentas de ahorro, corrientes,
CDT, depsitos simples y depsi-
tos de ahorro, entre otros. Esto
quiere decir que si, por ejemplo,
una persona tiene un CDT por $10
millones en un banco y ste es
liquidado, el seguro de depsitos le
cubre la totalidad de sus depsitos.
Si una persona tiene cuentas
en distintas entidades inscritas
a Fogafin y stas son liquidadas
simultneamente, el seguro cubre
hasta $20 millones por entidad. Es
decir, que si se tienen $10 millones
en el Banco X y $5 millones en
el Banco Y, y ambos quiebran, el
seguro de depsitos restituye los
$15 millones depositados en las
dos entidades.
financieras como los bancos es
administrado por Fogafin y de las
entidades de carcter coopera-
tivo por Fogacoop.
Para ms informacin visite:
www.fogafin.gov.co
www.fogacoop.gov.co
QU TIPOS DE PRODUCTOS
SE ENCUENTRAN PROTEGIDOS
POR EL SEGURO DE DEPSITOS
DE FOGAFIN?
Depsitos en cuenta corriente.
Depsitos simples.
Certificados de Depsitos a
Trmino (CDT).
Depsitos de ahorro.
Cuentas de ahorro especial.
Bonos hipotecarios.
Depsitos especiales.
Servicios bancarios de recaudo.
Cesantas administradas por el
Fondo Nacional de Ahorro.
EL SEGURO DE LAS
ENTIDADES COOPERATIVAS
El seguro de depsitos de Foga-
coop, en caso de la quiebra de una
entidad cooperativa, restituye a los
ahorradores hasta $8 millones,
con un deducible del 25% de la
cobertura, esto quiere decir, que le
pagarn hasta el 75% de $8
millones, que son $6 millones.
En ningn caso el seguro ampara
los aportes que las personas reali-
cen a las entidades cooperativas.

TIPOS DE INSTITUCIONES
DE AHORRO
Instituciones financieras
formales:
Estn reguladas por el Gobierno y
cumplen con distintos requisitos
para proteger a los ahorradores,
dndole seguridad al dinero.
Ahorros individuales informales:
Son los ahorros que usted maneja,
usualmente en su casa. Estos
incluyen tanto efectivo como
propiedades.
Ahorros informales grupales:
Son los ahorros que se depositan
en entidades o grupos de perso-
nas que no se encuentran regu-
lados por el Gobierno. Dentro de
este tipo de ahorros se encuentran
las cadenas, los grupos de amigos
o las pirmides.
CMO ELEGIR LA OPCIN
DE AHORRO MS
CONVENIENTE?
Antes de tomar una decisin,
es clave comparar:
1. La disponibilidad con la que se
requiere el dinero.
2. La ganancia que cada una de
las opciones da (intereses).
3. Las comisiones o cargo que
cobran las entidades.
[ ]
Visite www.cuadresu-
bolsillo.com y encuen-
tre consejos y herra-
mientas para que su
dinero le alcance.
53
Productos de ahorro
Cuentas de ahorro:
Producto mediante el cual el
cliente, a travs de consigna-
ciones, deposita recursos en el
banco y dispone de ellos en
forma total o parcial cuando lo
desee, por medio de talonario o
tarjeta dbito. En algunos tipos
de cuenta se reconocen
rendimientos.
Cuentas corrientes:
Cuenta bancaria, en la cual
pueden hacerse depsitos o
de la cual pueden hacerse
retiros en cualquier
momento, a travs de una
tarjeta dbito o chequera.
Esta cuenta no recibe
remuneracin.
CDT:
El Certificado de Depsito a
Trmino ofrece la oportuni-
dad de guardar dinero
durante un tiempo predeter-
minado (90, 120, 360 das)
y a cambio recibir un inters
fijo segn el monto, plazo y
condiciones del mercado.
CDAT:
El Certificado de Depsito
de Ahorro a Trmino es un
ahorro que genera
rentabilidad. Los intereses
que se pagan dependen
del plazo, que est entre
los 24 y 29 das.
Carteras colectivas:
Mecanismos de captacin o
administracin de recursos,
gestionados de manera
colectiva y cuyos rendimien-
tos son repartidos entre
quienes hayan aportado.
Todos pierden o ganan en
la misma proporcin.
54

CUADRE SU BOLSILLO

A LA HORA DE AHORRAR
Es importante resolver las siguientes dudas e inquietudes antes de acudir a una entidad formal,
para estar tranquilo, bien informado y evitar contratiempos. Recuerde que los costos varian segn
el nivel de comodidad y los beneficios adicionales que ofrezca cada entidad financiera.

Requisitos para abrir

Cunto dinero se necesita? Qu documentos se deben presentar?
un producto de ahorro
Ofrecen transacciones telefnicas o por internet? Cules son los horarios
Facilidades de uso de atencin al pblico? Los clientes reciben estado de cuentas?
Con qu frecuencia?
Qu seguro o garanta protegen los fondos de los clientes?
Seguridad
Qu reputacin tiene la entidad?
Cul es la tasa de inters para ahorros? Con qu frecuencia se pagan
Ganancias intereses? Cmo se calcula el valor de los intereses? Cmo se comparan
tasas con las de las dems entidades?
Costo Qu cargos cobran? (retiros, transferencias)
Se pueden retirar todos los recursos? Cobran comisin por el retiro total
Liquidez
antes de una fecha determinada? Con qu facilidad se puede retirar dinero?
Tiene algn costo hacer retiros? Con qu frecuencia se pueden hacer retiros?
Acceso a ahorros/
Hay una cantidad mnima que se debe mantener en la cuenta?
flexibilidad del retiro
Existe un tope de retiros que se puede hacer al mes?
 55

LAS BONDADES DEL

CRDITO FORMAL
Los prestamistas informales son la opcin ms costosa del mer-
cado. Al endeudarse informalmente, se puede terminar pagando
el doble o ms del valor del prstamo. Mientras que el crdito
formal ofrece las siguientes ventajas:

QU ES ASOBANCARIA?
Asobancaria es una organizacin
gremial, sin nimo de lucro, que
representa al sector financiero
Abre la posi- Existe una Las entidades Las tasas de colombiano.
bilidad de tener variedad de cuentan con inters son ms
un historial crditos que se fondos sufi- bajas que las Miembros
crediticio. ajustan a las cientes para ofrecidas por los Bancama
Hay privaci- necesidades de satisfacer las prestamistas Banco Agrario de Colombia
dad en el cada persona. necesidades de informales. Banco Av Villas
manejo de la prstamo. El deudor Banco Caja Social
informacin Se accede a est protegido Banco Colpatria
personal y asesora por las leyes Banco Davivienda
financiera. financiera. nacionales. Banco de Bogot
Banco de Occidente
Banco GNB Sudameris
Banco Popular
Antes de elegir con qu entidad solicitar un crdito es importante tener Banco Procredit
en cuenta los siguientes factores y compararlos con por lo menos tres Banco Santander
opciones de banco: Bancoldex
Bancolombia
Opcin #1 Opcin #2 Opcin #3 Bbva Colombia
Tasa de inters Citibank
Posibilidades Helm Bank
reales de aprobacin HSBC
Scotiabank
Tipo de prstamo ofrecido Corficolombiana
Disponibilidad de otros servicios J. P. Morgan
Finamrica
Facilidades de pago Titularizadora Colombiana
Tiempo de procesamiento
de la solicitud Afiliado
Wellsfargo Bank Na
Plazo y frecuencia del pago

En solicitud de afiliacin
BNP Paribas Colombia
DNDE SOLICITAR UN CRDITO? Gmac Financiera de Colombia
Credifamilia
Crdito formal Crdito formal Crdito Findeter
financiero: comercial: informal: Banco WWB
Se solicita en los Se tramita con Se realiza con Bancoomeva
bancos, cooperati- establecimientos de prestamistas (gota Banco Finandina
vas y compaas de comercio, tenderos o a gota), amigos, Banco Pichincha
financiamiento. proveedores. vecinos o familiares y Banco Falabella
casas de empeo. Dann Regional
56

CUADRE SU BOLSILLO

NO SEA VCTIMA DE FRAUDE

AS LO PUEDEN ENGAAR
Invitndolo Recibiendo la

O ANUNCIOS ENGAOSOS!
a reclamar el llamada de una
saldo millonario mujer que dice
de una cuenta que su difunto
Tomar un crdito y elegir dnde ahorrar no son decisiones que deban tomarse a la inactiva de esposo tiene
ligera. Aunque existen mltiples alternativas, no todas son seguras. un banco del un depsito
exterior. en dlares en
un banco en
Es comn encontrarse con resultaron estafados por depositar Un supuesto
el exterior y
instituciones o personas que su dinero en las pirmides. funcionario
que como se
prometen rentabilidades Para evitar poner en riesgo el de un banco
est muriendo
inusuales o disponibilidad rpida patrimonio, se recomienda buscar en el exterior,
de cncer,
de recursos de crdito a travs de siempre la expresin vigilado por interesado en
desea que
volantes, pginas web y correos la Superintendencia Financiera transferir a su
el dinero sea
electrnicos. de Colombia en los canales de cuenta millones
donado para
Sin embargo, stas pueden comunicacin de la entidad. Este de dlares, con
fines caritativos
desaparecer en cualquier mo- sello garantiza, entre otras cosas, el fin de invertir,
y requiere que
mento llevndose los recursos que se cumple con disposiciones pues por su
usted sea el ad-
que las personas han depositado. sobre capital y lineamientos de cargo no puede
ministrador de
El hecho de que un conocido transparencia y proteccin al estar involu-
esos recursos.
o referenciado haya resultado consumidor. crado con esa
beneficiado de alguna forma me- Existen otras acciones que inversin.
diante uno de estos productos, ayudan a identificar cundo el
no es garanta de que se tendr la ofrecimiento de un producto o
misma suerte. De hecho, eso fue servicio financiero puede tratarse
lo que ocurri en 2008, cuando de un engao. Hay que desconfiar
ms de 600.000 colombianos de una entidad que:

1
Al ofrecer crditos
2
Ofrece un modelo
3
Realiza promesas
no proporciona ms de negocio que con- de prstamos con
informacin que siste en vincular nue- intereses bajos, a largo
el nombre de una vas personas para plazo y de grandes
persona o nmeros obtener rendimien- montos con
de celular. tos a medida que aprobacin
se afilien y hagan inmediata.
aportes en dinero.

RECUERDE
El listado de las
entidades vigiladas se puede
consultar en la pgina de la
Superintendencia
Financiera de Colombia:
www.superfinanciera.gov.co.
57
4
FASCCULO

CONVIRTASE EN UN BUEN CONSUMIDOR

En Colombia existe un SEIS PRINCIPIOS RECTORES DE LA PROTECCIN AL CONSUMIDOR
rgimen de proteccin que
gua la actividad de los
intermediarios financieros y
garantiza que los derechos de
los consumidores se cumplan
y el servicio que se les preste
sea el adecuado.

1234
Todas las personas han tenido
inquietudes sobre el sistema
financiero, por ejemplo, cmo
funcionan los bancos o por qu
cobran determinada comisin por
los servicios que prestan.

56
Muchas, incluso, ignoran que
como consumidores tienen
derechos, deberes y la posibilidad
de acudir a diversos mecanismos
para resolver sus quejas y recla-
mos. En el pas, la ley ha definido
unas guas para, entre otras co- Diligencia
sas, mejorar la experiencia de los
Las en-
consumidores. Libertad de
tidades
financieras eleccin
al ofrecer sus Los consu- Informacin
productos y midores son Las enti- Quejas y
prestar sus libres de dades deben reclamos
servicios escoger con dar a los con- Conflictos
qu entidad Las quejas de inters
deben dar a sumidores Educacin
financiera de los con-
los consumi- toda la infor- Los inter-
quieren tener sumidores Las entidades
dores la infor- macin que mediarios
una relacin financieros financieras
macin que necesiten financieros
contractual deben ser deben
necesiten y sobre sus no podrn
y de aceptar respondidas procurar una
brindar una productos y interponer
o rechazar el por la adecuada
atencin servicios. De los intereses
ofrecimiento entidad de educacin
respetuosa y esta manera, propios
de un manera de los consu-
responsable. conocern frente a los
determinado eficiente y midores,
las obliga- de los con-
producto o dentro de para que
ciones, dere- sumidores.
servicio. los plazos puedan tomar
chos y costos En caso de
establecidos. decisiones
que puedan que surjan
Adems, la financieras
surgir. conflictos,
entidad tiene responsables
debern
la obligacin y acordes con
solucionarlos
de explicar la sus necesi-
de manera
forma de pre- dades y presu-
transparente
sentar estos puesto.
e imparcial.
reclamos.
58
4

CUADRE SU BOLSILLO

A QU TIENE
DERECHO A LA DERECHO A
INFORMACIN PRESENTAR
Consiste en re- CONSULTAS

DERECHO
cibir publicidad Y QUEJAS
e informacin En caso de
transparente, tener alguna
clara y verifica- inconformi-
ble sobre las dad, peticin,
caractersticas Todo consumidor financiero, durante el tiempo reclamo o
de los produc- queja, existen
que dure su relacin con una entidad, tiene
tos o servicios mecanismos
ofrecidos como
derechos establecidos por ley, que puede exigir puestos al ser-
condiciones, en cualquier momento. vicio de los ciu-
costos, riesgos, dadanos para
obligaciones, solucionar sus
DERECHO A LA DERECHO
beneficios y requerimien-
EDUCACIN A LA CALIDAD
restricciones. tos, teniendo
FINANCIERA Las entidades
Adems, las presente que
Las entidades financieras
tarifas que siempre deben
cuentan con estn obliga-
cobran las utilizarse
acciones y das a dar un
entidades de manera
programas buen servicio
deben ser respetuosa. Se
educativos y brindar
reportadas a la puede acudir
que buscan estndares de
Superintenden- a las oficinas
ofrecer conteni- seguridad y
cia Financiera de los bancos,
dos y herrami- calidad en los
y divulgadas al defensor del
entas para productos ofre-
en los cajeros consumidor
que los cidos, con el fin
electrnicos y financiero o a la
consumidores de garantizar
en sus pginas Superintenden-
conozcan el fun- la satisfaccin
de internet. cia Financiera.
cionamiento del de las necesi-
mercado, los dades de los
mecanismos consumidores
de proteccin, financieros.
los productos
y servicios, as
como los ries-
gos asociados a
los mismos.

RECUERDE

[ ]
Si conoce sus derechos
sabr qu puede y debe
Conozca el programa exigir a las entidades
financieras. Adems
de educacin
tendr presente cules son
financiera de la sus obligaciones y cmo
banca colombiana en cumplirlas.
www.asobancaria.com
 59
5

Y AHORA, QUIN PODR PROTEGERME?

Los consumidores financieros cuentan con una serie de herramientas para
presentar una reclamacin. Conozca cules son y cmo utilizarlas.

PETICIN
Es un
requerimiento
que se puede
realizar en
forma verbal QUEJA O
o escrita, no RECLAMO
implica nece- Es una mani-
sariamente un festacin de
problema de inconformidad
los productos respecto de un
o del servicio producto o ser-
y requiere de vicio adquirido,
una accin ofrecido o
especfica por prestado por
parte de la una entidad,
entidad. que se da a
conocer ante
la misma, ante
el defensor del
consumidor
o la Super-

[ ]
intendencia
DERECHO Financiera.
DE PETICIN
Las reclamaciones contribuyen Es la facultad
a mejorar el servicio de las que tiene
entidades y a que los usuarios cualquier per- ACCIN
se sientan satisfechos con la sona de presen- DE TUTELA
atencin que reciben. tar peticiones Es un mecanis-
respetuosas a mo creado por
las autoridades la Constitucin
por motivos de del 91, que
inters general busca proteger
o particular y de los derechos
obtener pronta fundamentales
resolucin de de las personas
las mismas. al no haber
otro recurso
para hacerlos
cumplir o en
caso de que
exista peligro
de que no sean
respetados.
60

CUADRE SU BOLSILLO

EL DEFENSOR DEL
CONSUMIDOR
Es la persona que se encarga de resolver de manera gratuita y objetiva las quejas y
reclamos que los usuarios presenten contra una entidad financiera. Tambin es el
vocero de los consumidores y puede llegar a actuar como conciliador.

SUS FUNCIONES

Atender
de manera
CUNDO ACUDIR A L?
oportuna y
efectiva a los Efectuar reco-

1
consumidores mendaciones
financieros. a las entidades

2
Conocer y relacionadas
con los produc- En caso de
resolver de sospechar
manera obje- tos, servicios y
la atencin al que la
tiva y gratuita Si se considera
consumidor. entidad no ha
las quejas que la entidad
prestado ade-
dentro de los Proponer a est incum-
cuadamente
trminos y pro- las autoridades pliendo una
un servicio.
cedimientos competentes norma o alguno
establecidos. modificaciones de los regla-
Ser vocero normativas que mentos inter-
de los consu- promuevan la nos que rigen
midores finan- proteccin de los contratos o
cieros ante los derechos los productos
la respectiva de los consumi- y servicios
entidad. dores. que ofrecen y
Actuar como prestan.
conciliador
entre los con-
sumidores
financieros y
la respectiva
entidad.
 61

CMO TRAMITAR LA QUEJA?

Presentarla por escrito, correo

electrnico o en las oficinas de las CASOS EN LOS QUE EL
entidades. En este ltimo caso DEFENSOR NO PODR AYUDAR
la entidad deber dar traslado al
defensor dentro de los tres das h- Si la inconfor-
biles siguientes a la recepcin del midad no est
documento. La queja debe incluir: directamente Cuando se
relacionada trata de un
con la tema relacio-
Nombre y operacin nado con la
apellidos com- Domicilio de la entidad prestacin de
pletos. (direccin y financiera. un servicio, la
ciudad). Si el reclamo celebracin de
Nmero del
La descrip- se deriva de un contrato o
documento de
cin de los algn asunto la vinculacin
identidad.
hechos y laboral. de la persona
pretensiones como cliente.
En caso
del reclamo, de que la Si el reclamo
adjuntando los queja haga hace referen-
documentos referencia a cia a hechos
que lo sus- un tema que sucedidos con
tenten. derive de la tres aos de
relacin de la anterioridad o
persona como ms.
accionista de Las quejas
la entidad. que tengan
Si el reclamo por objeto
es fruto de un hechos sobre
asunto que los cuales el
ya haya sido defensor ya se
resuelto por pronunci.
va judicial, Si el reclamo
arbitral o supera los
administrativa. cien salarios
mnimos.

[ Para conocer quin es el defensor al

consumidor financiero de su entidad
visite www.supefinanciera.gov.co, o
consulte directamente con su banco. ]
62

CUADRE SU BOLSILLO

CMO SER UN
BUEN CONSUMIDOR
FINANCIERO?
Conocer cmo funcionan los productos, cunto cuestan ciertos servicios y
a qu se tiene derecho es clave para aprovechar la relacin que se entabla
con una entidad financiera.
COMPARAR
CONDICIONES,
PRECIO Y
CALIDAD LEER LOS
CONTRATOS
Es importante
conocer los Informarse PROGRAMAR
productos sobre los MOVIMIENTOS
y servicios derechos y
La forma de
que ofrecen obligaciones
usar los pro-
las distintas que se enmar- MARCAR
ductos puede
entidades can dentro de UNA CUENTA
representar
financieras, la relacin con EXENTA
un ahorro en
informarse, las entidades DEL 4 X MIL
comisiones y TENER
comparar y financieras.
cargos. Hay Se puede tener CUIDADO
escoger entre Con frecuencia,
que tratar una cuenta de CON LA
las diferentes las personas
siempre de ahorros libre de PUBLICIDAD
opciones la firman con-
retirar el este impuesto,
que ms se tratos sin leer Al adquirir un
dinero del siempre y
acomode a las el contenido producto o ser-
cajero de cuando los
necesidades. ni los anexos, vicio por alguna
la entidad, movimientos
y por ende, promocin,
averiguar mensuales no
desconocen los resulta funda-
si dicha excedan los
compromisos mental tener
transaccin lmites esta-
que adquieren. claro su tiempo
tiene costo y si blecidos por el
es el caso, pro- gobierno. Los de vigencia,
gramar retiros pensionados qu beneficios
mensuales o pueden tener ofrece y
utilizar canales hasta dos cuen- cules son las
alternativos tas exentas, restricciones.
como internet siempre y Si la promocin
o banca mvil, cuando no est atada a la
que pueden exceda los adquisicin de
resultar ms dos salarios otro producto,
baratos. mnimos. Para es bueno
ello, hay que conocer las
acercarse a la condiciones en
entidad y solici- las que se ad-
tar informacin. quirirn ambos
productos.
 63

PAGAR PUN-
TUALMENTE
LAS DEUDAS
RECUERDE Ser cumplido EVITAR LOS
El reto es conocer las en el pago de SOBRECOS-
obligaciones y mecanismos las obligaciones TOS DEL
de proteccin que se tienen evita incurrir CRDITO
como consumidor, ser pro- en recargos e INFORMAL
activo, exigir calidad en el intereses de Aunque sea DEFINIR
servicio y usar con respon- mora y ser la fcil conseguir EL PLAZO DE
sabilidad y prudencia los mejor carta de recursos a LAS DEUDAS
servicios financieros. presentacin travs de crdi-
para acceder a Averiguar
tos informales USAR EL
nuevos produc- cunto tiempo
como casas CRDITO
tos y servicios fi- durar pa-
de empeo y A FAVOR
nancieros. Para gando el crdito
gota a gotas, y tener en No utilizar el
no colgarse es PLANEAR
estos costos cuenta que los crdito para
clave conocer PARA
pueden ser plazos menores comprar
la capacidad IMPREVISTOS
por lo menos implican que artculos
de pago y no cinco veces Evaluar los
el valor de la innecesa-
usar la tarjeta mayores que riesgos y
cuota mensual rios o que se
de crdito como los que cobra el constituir
ser ms alto, consuman
una extensin sistema finan- un fondo de
pero se gastar rpidamente.
de los ingresos. ciero formal. emergencia
menos dinero Es mejor
Recuerde que aprovecharlo o adquirir un
en intereses.
al endeudarse para adquirir seguro. Nadie
Antes de
informalmente bienes dura- est exento
endeudarse es
se puede ter- bles como la de un suceso
bueno hacer un
minar pagando vivienda o que inesperado,
balance entre
el doble o ms representen como una
la capacidad de
del valor del beneficios enfermedad
pago y el costo
prstamo. futuros como la o accidente,
que se asumir.
educacin. y no estar
Recuerde que
preparado
algunas enti-
puede resultar
dades cobran
costoso.
comisiones por
pagos adelan-
tados.
64

CUADRE SU BOLSILLO

CONSEJOS
Acudir a los Identificar las Tener en Conocer los
diferentes me- necesidades cuenta las mecanismos de
dios que tienen e intereses y instrucciones defensa con los

PRCTICOS
las entidades comunicarlas y recomen- que se cuenta.
para brindar al asesor, para daciones que En la pgina
informacin que la enti- haga la entidad de la Super-
y educacin dad evale la sobre el mane- intendencia
financiera. posibilidad de jo del producto Financiera est
Las siguientes recomendaciones permitirn Interesarse ofrecer el pro- o servicio. el listado de los
disfrutar ms de los productos y servicios por conocer las ducto o servicio Exigir defensores de
financieros y saber con qu herramientas se caractersticas que mejor se respetuosa- los consumi-
adapte a los re- dores de cada
cuenta en caso de cualquier inconveniente. de los produc- mente una
tos y servicios querimientos. respuesta a las entidad.
que brindan Cerciorarse inquietudes

[ ]
las entidades de que la que surjan e
y comparar los entidad que se informarse
costos, tarifas ha escogido sobre los pro-
y beneficios est autorizada cedimientos
Visite www.cuadresubolsillo.com y antes de elegir. y vigilada por la para resolver
Superintenden- las quejas y
encuentre consejos y herramientas
cia Financiera reclamos.
para que su dinero le alcance. de Colombia,
consultando
en la pgina
web www.su-
perfinanciera.
gov.co
65
4
FASCCULO

PREPARADO 1
PARA COMPRAR
Establezca
cunto debe
ahorrar

VIVIENDA? 6
Defina el tipo
de financiacin
2
Realice un
estimado de
La decisin de comprar vivienda no se toma los gastos que
que necesita
a la ligera, pues requiere de una conside- asumir
rable inversin de tiempo, energa y dinero.
La mejor manera de comenzar el proceso es
siendo consciente de lo que se puede esperar
y lo que implica ser dueo. Para ello, realice la
siguiente prueba y analice los seis aspectos
presentados a lo largo de este fascculo. 5 3
Calcule el precio Analice su
de la vivienda capacidad
que podr de pago
adquirir
4
Revise su
historial
crediticio

[ Visite www.abcmicasa.com
y encuentre informacin til y
herramientas prcticas para
comprar vivienda y aprender
a ser un buen propietario. ]
ABCmicasa @ABCmicasa

youtube.com/ ABCmicasa.
ABCmicasa blogspot.com
66
4

CUADRE SU BOLSILLO

PRUEBA: ESTOY
PREPARADO PARA
ADQUIRIR UNA VIVIENDA?
Considera que Si fuera a solicitar
tiene un empleo un crdito hipote-
o ingreso: cario hoy:

a) Qu porcen-
taje de su ingreso
mensual destina a
a)
Estable. Tengo
pagar deudas? Comparara
un contrato a
las diferentes
trmino indefi-
nido y llevo aos
trabajando en la a) Sabe cmo es la
vivienda que necesi-
ta y cunto puede
facilidades, costos
y tasas de inters
que ofrecen las
misma empresa. Menos del 20%.
pagar por ella? entidades.

b) b) a) Es importante
tener casa propia y b)
Inestable. Mi con- quiere darle priori-
Ms del 20%. S. Ya tengo Hara el trmite en
trato termina en dad a ese sueo?
definido el tipo de un banco que s
seis meses y es

a)
vivienda, sector y

c)
probable que no Ha estado o est que ofrece crdito
gastos que debo reportado nega- hipotecario.
me lo renueven.
cubrir. tivamente en una

c)
Nunca hago las
cuentas.
b)
Totalmente. Es la
mayor prioridad
central de riesgo?
c)
No tengo empleo. S. Pero la
que tengo en
mi vida en este
momento.
a) No sabra cules
entidades prestan
vivienda que Nunca. Siempre para comprar

b)
quiero excede mi pago mis obliga- vivienda.
presupuesto, por ciones a tiempo.
lo que debo mirar
una segunda
opcin.
Es importante,
aunque no estoy
tan seguro de qu
b)
Alguna vez estuve

c)
tanto la necesite
reportado, aunque
por ahora.
ya pagu la deuda

c)
que tena.
He mirado algu-
nas opciones,
pero no he hecho
los clculos de
No. Tengo otras
c)
prioridades y S. En el momento
cunto puedo pienso irme del tengo varias deu-
pagar. pas el prximo das y no he podido
ao. ponerme al da.
 67
5

Mayora A Mayora B Mayora C

Est listo para adquirir el
inmueble que desea.
Es necesario que haga bien
las cuentas de los gastos
asociados a la compra de
vivienda y revise si podra
comprar una opcin que
est acorde con su capaci-
dad de pago.
Debe darse un tiempo de
espera para ordenar sus
finanzas. Enfoque sus
esfuerzos en el manejo del
dinero, ya sea para ahorrar
ms para la cuota inicial o
para disminuir las deudas.

Su nivel de in-
gresos y gastos le
permite ahorrar:

a) Sabe cunto
necesita para la
cuota inicial de
S. Ya tengo
dinero ahorrado su vivienda?
para pagar la
cuota inicial y los
gastos en que a) Dispone de los re-
cursos para pagar
la cuota mensual
incurrir por com- Por lo menos el
prar vivienda. 20% del valor del de su crdito?

a)
inmueble si es
Ya hizo un

b) VIS (Vivienda de
Inters Social) y el
30% si es no VIS. S. Tengo capaci-
presupuesto de
los gastos de su
S. Ya tengo dad para pagar nueva vivienda?
dinero ahorrado

a)
mensualmente la
para pagar la
cuota inicial. b) hipoteca.

Menos del 20% si

b) S. Ya calcul el

c)
es VIS y del 30% valor de todos los
si es no VIS. No. Pero ya hice gastos.

b)
mi presupuesto

c)
No. En los ltimos para ajustar mis
meses he tenido finanzas bajar
muchos gastos gastos y ahorrar No. Aunque ya s RECUERDE
y no he podido Podra financiar cunto me cos-
ms.
ahorrar. el 100% del valor taran algunos Comprar vivienda con un

c)
de la vivienda. gastos. familiar permite que los

c)
ingresos de las dos personas
sean considerados a la hora
No. En este de solicitar un crdito o un
momento tengo No. No s en qu subsidio de vivienda.
demasiados gastos tengo que
gastos y deudas incurrir ni cunto
por pagar. me costarn.
68

CUADRE SU BOLSILLO

CUNTO
SE DEBE
AHORRAR?
Ninguna entidad presta el 100% Mnimo el 20% como cuota inicial de su
del valor del inmueble. vivienda si es de inters social y el 30% si no lo
Para comprar una vivienda se es. Pero lo ideal es tener algo ms de dinero para
necesita ahorrar mnimo el 20% de cubrir los gastos de los papeles para el crdito, la
su valor si es Vivienda de Inters firma de las escrituras y de la mudanza.
Social (VIS) y el 30% si es no VIS,
ms el dinero de los gastos de
solicitud, cierre e instalacin. Por
ejemplo, si va a comprar en este
ao una casa de $100 millones
tiene que disponer por lo menos de
$30 millones para la cuota inicial.
Es indispensable que los
propietarios aporten recursos
propios como muestra de su
responsabilidad para ahorrar y del
compromiso con la compra y el
pago de la deuda.
Lo ideal es que el dinero de la
cuota inicial provenga de fuentes
de ingreso propias y no sea
necesario asumir una deuda
adicional.

POR QU PAGAR RECUERDE

UNA CUOTA INICIAL?
De dnde se obtienen los
Porque demuestra que tiene un recursos para la cuota inicial?
patrimonio propio, capacidad y Principalmente de los
voluntad de ahorro y har todo lo ahorros, las cesantas, primas
posible por pagar cumplidamente o de la venta de objetos
el crdito hipotecario y mantener de valor como un
adecuadamente el inmueble, ya carro o un lote.
que es su capital el que est en
juego.
 69

LOS GASTOS QUE SE ASUMIRN

CON LA NUEVA PROPIEDAD
Es frecuente que las personas no
conozcan todos los gastos que se
ocasionan al comprar vivienda.
Adems de la cuota inicial, hay
que costear el estudio de crdito,
el proceso de legalizacin (estudio
de ttulos, notariado y registro),
de traslado e instalacin y los
imprevistos o emergencias que
puedan surgir. Entre los gastos
de traslado ms frecuentes se
encuentran, por ejemplo, el
cambio de guardas y el arreglo de
puertas y ventanas en el caso de
que sea una vivienda usada. Si
actualmente no es propietario,
es importante considerar los
nuevos gastos que se tendrn al
serlo como, por ejemplo, el im-
puesto predial o de valorizacin
y los seguros.

DEBERES COMO PROPIETARIO

Mantenerse Pagar opor- Cancelar Mantener las Tener buenas los sitios de
al da en el pago tunamente a tiempo los finanzas del relaciones con parqueo, la
de los servicios las cuotas del impuestos. hogar en orden los vecinos y utilizacin ade-
pblicos. crdito hipote- para que los ser respetu- cuada de las
Conservar
cario. ingresos alcan- oso con los reas comunes
Ser cumplido la vivienda en
cen para cubrir horarios de y respetar los
con el pago de las mejores
los gastos. recoleccin niveles de ruido
la adminis- condiciones.
de basuras, permitidos.
tracin.
70

CUADRE SU BOLSILLO

HISTORIAL CREDITICIO
Para los bancos y entidades
financieras es importante que
la persona que solicita el
prstamo tenga buenos hbitos
de pago, porque eso significa
que maneja responsablemente
sus compromisos. El buen o
mal manejo que se le haya
dado a las obligaciones hace
parte de la experiencia crediti-
cia. Para evitar inconvenientes
o que se obstaculice la posibili-
dad de comprar vivienda, es vital
tener buenos reportes ante las
centrales de riesgo.
Si se tienen dudas sobre el
pasado crediticio, es aconse-
jable que antes de presentar la
solicitud de crdito consulte nue-
vamente la informacin. Cmo?
Dirigindose a las oficinas de las
centrales de riesgo o, en algunos
casos, haciendo el trmite por
internet.

RECUERDE
El historial crediticio es el re-
porte de cmo se han mane-

LA CAPACIDAD
jado las deudas adquiridas
ante entidades financieras o
establecimientos de comer-

DE PAGO
cio como las compaas de
telefona mvil o televisin
por cable.

El valor del crdito al que se podr

tener acceso depende del nivel de
ingresos y gastos, las deudas y los
hbitos de pago.
Comprar vivienda no debe signifi-
car desmejorar el estilo de vida ni
tiene por qu convertirse en una
pesada carga que impida solventar
los gastos ms necesarios.
En Colombia, cuando una
persona solicita un crdito de
vivienda, puede comprometer para
el pago de la cuota hasta el 30%
de su ingreso mensual. Esto quiere
decir que si recibe un salario de $1
milln, podr adquirir un crdito
cuya cuota mensual sea hasta de
$300 mil.
Asumir muchas obligaciones
financieras aumenta el riesgo
de incumplir, si se presenta un
imprevisto.
 71

EL VALOR DE LA VIVIENDA
QUE SE PUEDE COMPRAR
Los bancos podrn prestar hasta el 80% del valor del inmueble si se trata de una Vivienda
de Inters Social (VIS) o hasta el 70% si se trata de una de mayor valor. Sin embargo, el
monto del crdito al que se puede aspirar est limitado por los ingresos.

Es recomendable que el valor

de la vivienda que se desea com-
prar est acorde con su situacin
financiera y necesidades. Este
valor, depende de dos cosas:
A. Los recursos propios.
B. Los recursos de financiacin
que se puedan obtener, los cuales
dependen de la cuota mensual que
se puede pagar.

Por eso, aunque todos queremos

las mejores caractersticas para
nuestra casa, muchas veces
el presupuesto no alcanza y es
indispensable definir qu es lo ms
importante para la familia.
Por ejemplo, contar con:
Adecuados medios de transporte.
Servicios comerciales bsicos
(droguera, supermercado, etc).
Buenas vas de acceso.
Zonas verdes.
Vigilancia y condiciones que
garanticen la seguridad del sector.
Unos alrededores agradables.

RECUERDE

[ ]
Sea realista al momento de
hacer las cuentas y de medir
su capacidad de pago. El pre-
Si la opcin que le gusta est muy lejos de su pre- supuesto familiar debe incluir
supuesto, se recomienda pensar en una alternativa tanto la cuota del crdito
de vivienda
ms realista. Si la diferencia no es tanta, es mejor
como las dems
enfocar sus esfuerzos en ahorrar ms dinero para la obligaciones del hogar.
cuota inicial o disminuir su nivel de endeudamiento.
72

CUADRE SU BOLSILLO

EL TIPO DE
Cuando tenga una idea aproxi-
mada del valor del crdito que
necesita, as como del sistema

FINANCIACIN
de amortizacin y los plazos que
quisiera, puede empezar a buscar
las entidades que ofrecen crdito
de vivienda y comparar las op-

QUE SE REQUIERE
ciones que existen en el mercado.

QU COMPARAR?
A la hora de adquirir una casa o apartamento es importante tener Tiempo de procesamiento
en cuenta las alternativas de financiacin que ofrece el mercado de la solicitud del crdito:
a travs del crdito de vivienda o el leasing habitacional. Si tiene urgencia por comprar,
organizar su flujo de caja o definir
compromisos de pago con el
vendedor, debe preguntar por los
tiempos que demorar el proceso
de evaluacin del crdito en cada
entidad.
Facilidades para realizar pagos:
Es muy importante poder pagar
con comodidad y sin contratiem-
pos; as evitar retrasos y costos
adicionales. Pregunte si puede
descontar las cuotas directamente
de su salario (figura conocida como
libranza) o automticamente de la
cuenta de ahorros.
La tasa de inters:
La diferencia puede significar una
cuota ms favorable.
Costos del crdito:
Compare el valor del estudio del
crdito, del avalo y del estudio de
ttulos.
Valor de los seguros:
Cada entidad tiene plizas colecti-
vas con diferentes valores y
coberturas.

QU ES EL LEASING HABITACIONAL?
Operacin mediante la cual una entidad entrega a una
persona un inmueble para que viva en l, a cambio del
pago de un canon peridico durante el plazo pactado.
Al vencimiento, el bien se devuelve a su propietario (la
entidad) o se transfiere a la persona, si sta decide
ejercer la opcin de compra y pagar su valor.
73
4
FASCCULO

10

ANMESE A SER COMPRAR O ARRENDAR?

PROPIETARIO

1 23
Tener casa propia puede dejar de ser un anhe-
lo y convertirse en realidad. Aprenda en este
fascculo a calcular la cuota inicial y a organizar
los gastos para que esta adquisicin no afecte
la economa del hogar ni le impida cumplir con
sus obligaciones.

4
Ventajas
de comprar
Adems de
cubrir la necesi- Desventajas
dad de vivienda, de comprar
se realiza una Ventajas
El propietario de arrendar
inversin para corre con el Desventajas
el futuro y la No hay que de arrendar
pago de im-
familia. disponer de Es posible
puestos
Se adquiere ahorros, ni de que el
y con los gas-
un bien que grandes canti- propietario no
tos de man-
generalmente dades iniciales permita hacer
tenimiento,
se valoriza en el de dinero. reformas y en
reparacin o
tiempo. modificacin No se incurre caso de que lo
Se conforma de la vivienda. en pago de haga, el dinero
un patrimonio impuestos ni no se recupera
Se asumen
que puede de seguros. cuando se
los riesgos que
ser vendido o pueda correr la Los gastos de entrega el
transferido por vivienda. mantenimiento inmueble.
herencia a los corren a cargo El pago del
Adems de
familiares. del dueo. arrendamiento
la cuota inicial,
Si se adquiere se requiere Es una es un gasto y
con financiacin, dinero adi- alternativa no una inver-
se obtienen cional para la flexible cuando sin.
beneficios escrituracin, no se piensa No existen
al pagar impues- el registro, etc. en vivir por beneficios
tos (en la mucho tiempo tributarios.
declaracin de en una ciudad La mayora
renta o retencin o sector. de contratos
en la fuente). El proceso tienen una
Puede signifi- de arrendar es clusula de pe-
car una renta ms rpido. nalizacin que
o ingreso se hace efec-
adicional si el tiva en caso
inmueble se de cancelarse
arrienda. anticipada-
mente.
74
4

CUADRE SU BOLSILLO

CMO CALCULAR
EL DINERO DE LA
CUOTA INICIAL? Debe contar al menos con el 30% del valor de la
vivienda, los bancos pueden otorgar crditos hasta el
70% restante (80% si es Vivienda de Inters Social).

Los principales componentes racin y registro, entre otros.

de la cuota inicial son los
ahorros, cesantas, primas e,
incluso, el dinero obtenido por
la venta de bienes como un
carro o un lote.
Es frecuente que las per-
sonas comprometan todo su
dinero para la cuota inicial y
posteriormente se vean en
dificultades para pagar otros
gastos que se ocasionan al
comprar vivienda como,
por ejemplo, los costos de
evaluacin del crdito, escritu-
El ahorro que realice para la
cuota inicial debe considerar
esos gastos adicionales.
Lo recomendable es evitar
asumir deudas para la cuota
inicial, porque aumenta el
nivel de endeudamiento y
disminuye el valor del crdito
hipotecario al que se puede
acceder.
Si la suma de los ingresos
es inferior a cuatro salarios
mnimos, puede solicitar el
Subsidio Familiar de Vivienda.

CALCULE CUNTO TIENE PARA LA CUOTA INICIAL

Subsidio de vivienda
Ahorros Personales
Cuentas AFC
Cuentas de Ahorro Programado
Cesantas
Cuentas de Ahorro
Certificados de Depsito CDT
Otros
Prxima prima (que no est comprometida)
Venta de vivienda actual
Venta de vehculos
Venta de otros bienes
Total
 75
5

PREPRESE!
Si ya tiene claro que desea ser
propietario, revis su situacin
financiera y defini cmo es la
casa que necesita, es impor-
tante tener en cuenta que se
pueden presentar dos esce-
narios diferentes:

1
El dinero no alcanza para
comprar la vivienda deseada
Si el faltante no es tan grande,
lo ms recomendable es
enfocar los esfuerzos en la
gestin de su presupuesto,
ahorrar ms dinero para la
cuota inicial, disminuir el nivel
de endeudamiento y organizar
los gastos.
Si no, revise si puede comprar
una vivienda de menor precio,
esa que tiene como segunda
opcin.

2
Su situacin financiera
le permitir convertirse
en propietario
Comience el proceso reunien-
do el monto para la cuota ini-
cial. Si la vivienda es de inters
social, se debe consignar el
dinero en una cuenta de ahorro
programado. Hay que comen-
zar cuanto antes a buscar e in-
dagar cmo obtener un crdito
para sacar los papeles e iniciar
los trmites con tiempo.

RECUERDE
Nunca firme un acuerdo
de crdito que no com-
prenda en su totalidad
y haga preguntas hasta
que se resuelvan todas
sus dudas.
76

CUADRE SU BOLSILLO

10 CONSEJOS PARA SER

PROPIETARIO Y SENTIR
QUE LA PLATA LE ALCANZA
$
RECUERDE
Apoyarse en su familia.
Si todos se comprometen
con su plan, ser ms
fcil cumplirlo.

1 Organizar los gastos:

Congele los innece-
sarios como comprar
2 Evaluar las finanzas:
Conozca cunto dinero
necesita para pagar to-
artculos costosos o das las cuentas. Puede
comer muy seguido ser difcil enfrentarse a
fuera de casa. ese total, pero es vital
hacerlo.

10 Comparar
precio y calidad:
Esto le permitir
adquirir mejores
productos y servicios a
un menor precio.
 77

4 Establecer metas:
Defina objetivos de corto,
mediano o largo plazo,
5 Elaborar un
plan realista:
Ponga por escrito las
determine el valor de
estrategias mediante
cada uno y fije un plazo
las cuales se cumplirn
para cumplirlos.
esas metas.
RECUERDE
Ser ordenado con sus
ingresos y no gastar ms
de la cuenta lo ayudar
a pagar la cuota

6 Adquirir el hbito cumplidamente.

de ahorrar:
Intente ahorrar un
porcentaje mensual
de sus ingresos y
tenga un fondo
para emergencias e
imprevistos.

3 Llevar el control de
ingresos y gastos:
Realice un presupuesto
para saber cunto
dinero entra y sale de RECUERDE
su hogar.
Evite contraer deudas
que le impidan cumplir
con las obligaciones
del hogar.

7 Pagar las cuentas

ms costosas:
Es prudente asegurarse
de pagar primero las
deudas ms costosas,
es decir, con la tasa de
inters ms alta.

9 Ser disciplinado:
Compromtase a lograr
8Hablar con todos los
miembros de la familia:
las metas propues- Tenga en cuenta los
tas. Esto le ayudar a deseos y necesidades
mantenerse motivado y de cada uno de ellos,
le permitir cumplir su para que se sientan
meta de ser propietario. parte del plan.
78

CUADRE SU BOLSILLO

LA CLAVE EST EN
EL PRESUPUESTO
Esta herramienta lo ayudar a cumplir la meta de ser
propietario y a tomar consciencia de los hbitos de
ahorro y de los gastos. Tenga en cuenta lo siguiente:

CMO ELABORAR UN PRESUPUESTO?

1
Registrar el dinero
2
Repetir los registros
3
Establecer metas
que entra y sale durante varios me- de ahorro. Siem-
del hogar. El obje- ses. As es ms fcil pre hay que tener
tivo es identificar identificar en qu dinero guardado
si los gastos son poca hay mayores en caso de emer-
menores que los gastos y cules son gencias o imprevis-
ingresos, qu innecesarios. tos. De esta forma
consumos podran nunca se corre el
reducirse y buscar riesgo de no poder
formas de ahorro. pagar la cuota
de la vivienda a
tiempo.

CMO MANTENERSE DENTRO DEL PRESUPUESTO?

Fijar por lo menos Siempre guardar desista en sus

una meta que el dinero de su propsitos. No
pueda alcanzar ahorro, luego pien- cree un presu-
rpidamente. sar en cmo gastar puesto tan rgido
Replantear sus el resto. Intente que afecte la
metas financieras y ahorrar al menos el tranquilidad y
el presupuesto con 10%. bienestar de la
el tiempo. Tener un fondo de familia.
Reducir sus emergencias para Tener fuerza de
gastos como una mnimo tres meses voluntad. Procure
principal forma de de gastos. no gastar ms
ahorro. Fijar metas de lo que gana,
realistas. recuerde que
Preparar una
Establecer objetivos todos los das
lista de todas las
ambiciosos que se presentan
estrategias posibles
al final no logren muchas opor-
para gastar menos.
cumplirse causa tunidades para
Llevar el control hacerlo.
frustraciones que
de todo lo que
pueden hacer que
gasta.
 79

DISTRIBUCIN RECOMENDADA PARA UN PRESUPUESTO:

Gastos Ahorros
Necesidades: 60% Fondo para emergencias: 10%
Pago de deudas: 10% Ahorros a corto plazo: 5%
Gastos opcionales: 10% Ahorros a largo plazo: 5%
Total gastos: 80% Total ahorros: 20%
EJEMPLO:
Roberto ha organizado su presupuesto para los prximos dos meses y
tambin para cuando sea propietario de su casa:
Presupuesto
Mes 1 Mes 2 cuando sea
propietario
Ingresos
Salario neto* 1.250.000 1.250.000 1.250.000
Clases a nios 110.000 50.000 110.000
Total ingresos 1.360.000 1.300.000 1.360.000
Egresos
Vivienda 300.000 300.000 370.000
Administracin 30.000 30.000 35.000
Servicios 80.000 80.000 85.000
Gasolina moto 50.000 50.000 50.000
Impuestos moto 65.000
Alimentacin 100.000 100.000 100.000
Mantenimiento moto 15.000 15.000 15.000
Cuota moto 80.000 80.000 80.000
Entretenimiento 150.000 150.000 100.000

[ ]
Ahorro cuota inicial 100.000 100.000
Ahorro viaje USA 80.000 80.000 100.000
Muebles 100.000
Total egresos 985.000 1.050.000 1.035.000 Visite www.abcmicasa.com
Diferencia +375.000 +250.000 +325.000
y encuentre informacin
* Despus de descuentos, aportes a la seguridad social e impuestos.
til y herramientas prc-
ticas para aprender a ser
Este presu- Semes- Cuando sea La cuota del propietario.
puesto permite tralmente, propietario, crdito hipote-
que Roberto Roberto hace Roberto planea cario es casi
anticipe los mantenimien- disminuir sus el 30% de su
meses en to general a gastos en en- salario y la de ABCmicasa
que tendr su moto. Para tretenimiento la moto el 6%.
mayores no tener un para poder Roberto sabe
gastos, por gasto de casi asumir los de la que su nivel de youtube.com/
ABCmicasa
ejemplo, en $100.000 nueva vivienda, endeudamiento
el mes dos, en un solo decorarla le permite estar
debe incluir el mes, guarda y seguir tranquilo y que @ABCmicasa
impuesto de la $15.000 men- ahorrando. est gastando
moto. suales. menos de lo ABCmicasa.
que gana. blogspot.com
80

CUADRE SU BOLSILLO

UN TRABA JO EN EQUIPO
Laura Vera cuenta cmo logr comprar con su esposo una casa propia y las estrategias que han
implementado para pagar el crdito y lograr que el dinero alcance para vivir tranquilos con sus tres hijos.

La idea de nosotros era

establecernos en algo propio y
ms amplio para que los nios
estuvieran ms cmodos,
cuenta Laura Vera, quien hace
tres aos es propietaria de un
apartamento de tres alcobas,
dos baos, sala, comedor,
cocina y un patio de ropas, que
comparte con su esposo y sus
tres hijos de cinco meses, 13 y
6 aos.
La decisin no fue fcil. Al
comienzo cuando vimos el
aviso de se vende pensamos
que era el apartamento ideal
porque quedaba cerca de mis
padres y al lado de un parque.
Finalmente, logramos reunir
los $23,4 millones de la cuota
inicial. El esfuerzo vali la pena.
Los nios ahora tienen una
mejor calidad de vida.
Las ventajas de vivir en algo
propio son numerosas. Pero
una de las cosas ms impor- primera pagamos los recibos de tado de las prioridades por pagar Hace tres aos,
Laura Vera con-
tantes que Laura ha experi- los servicios y alimentacin; en la y jams colgarse en las cuotas de virti en realidad
mentado es la autonoma para segunda cancelamos la cuota del los crditos. su sueo de ser
arreglar el apartamento a su propietaria.
carro y el apartamento. Adicional- Antes salamos todos los fines /David Campuzano
manera, sin ningn impedi- mente tenemos un ahorro fijo de semana a almorzar, ahora
mento o consulta previa con programado que nos descuentan cocinamos y eso nos ha per-
los dueos. Ahora estoy llena por nmina, cuenta Laura. mitido ahorrar para la cuota del
de ilusiones y me dan ganas Y precisamente de ese dinero carro. El manicure me lo hago
de comprar cosas para la casa. ahorrado sali la cuota inicial del yo misma. Adems procuramos
De hecho, estamos pensando carro que compraron hace dos ahorrar en luz, agua y telfono,
hacer un altillo con un hall y una meses y los gastos de matrcula preferimos hacer el mercado
habitacin adicional. de los colegios. en una plaza y las tarjetas de
Cmo distribuir el presu- Laura hace nfasis en la im- crdito las utilizamos en casos
puesto para que el dinero al- portancia de tener un ahorro pro- extremos.
cance a cubrir las necesidades gramado o un subsidio con una Las cuentas parecen salir a la
bsicas y tambin ahorrar un caja de compensacin, hablar perfeccin. El apartamento cost
porcentaje del sueldo? La clave claramente con la pareja sobre $78 millones, tres aos despus
est en ser organizado y traba- los sueos de ambos y contar con est valorado por $110 millones.
jar en equipo con la pareja. el apoyo de la familia. S vale la pena ser propietario
En cada quincena tenemos Tambin insiste en la necesidad e invertir en el futuro, concluye
compromisos diferentes. En la de limitar los gastos, hacer un lis- Laura con una sonrisa.
81
4
FASCCULO

11

CMO OPCIONES PARA BUSCAR VIVIENDA

ENCONTRAR LA
CASA DE SUS

123
SUEOS?
No se estrese cuando llegue la hora de
encontrar la vivienda que anhela. Recurra a
diferentes fuentes de informacin y recuer-

45
de que se requiere de tiempo y paciencia.

Internet
Es una exce-
lente opcin Recorrer las
para ahorrar zonas resi-
tiempo y ver denciales Avisos
informacin favoritas clasificados
amplia sobre Si ya sabe en Inmobiliarias
Es una
los inmue- qu sector Tienen una
manera Comisionistas
bles. Casi le gustara gran variedad
ordenada de Son personas
todas las vivir, tmese de viviendas
buscar, pues que se dedi-
constructo- el tiempo para la venta,
se utilizan can a reunir
ras tienen para andar sobre todo
parmetros compradores
pgina web por el lugar usadas,
como el y vendedores
con datos y buscar y brindan
sector y tipo y se espe-
detallados de apartamen- asesora en
de inmueble. cializan en
los proyectos tos o casas el proceso de
La mayora determinados
y adems que tengan compra. Son
de avisos se barrios. Tam-
existen sitios avisos en las una buena
publican los bin cobran
especiali- ventanas. opcin si
fines de se- un porcentaje
zados para no se tiene
mana. Como sobre la venta
vender mucho
aparece encareciendo
apartamen- tiempo para
muy poca la nego-
tos y casas, buscar. Tenga
informacin ciacin.
en donde presente que
sobre el
se publican estas firmas
inmueble, se
fotografas cobran un
recomienda
del lugar. porcentaje
llamar al
propietario sobre
para contar la venta.
con datos
ms preci-
sos.
82
4

CUADRE SU BOLSILLO

CASA NUEVA O USADA?

Al tomar la determinacin de comprar una vivienda, siempre se querr estrenar. Sin embargo,
cuando el dinero no alcanza una casa o apartamento usado se convierte en una gran opcin.

SI ES NUEVA SI ES USADA...

Examine de las paredes Compruebe la humedades

que la obra y los pisos; antigedad de o filtraciones
en proceso los muebles la construccin en techos y
de ejecucin adicionales y el estado de paredes.
tenga una valla tales como conservacin, Cercirese
informativa clsets; los para determi- de que el
en la que se parqueaderos nar si tiene una tamao de los
identifiquen que habr y el buena es- lugares de al-
los nombres lugar para que tructura y solo macenamiento
de la empresa estacionen los necesita un sea adecuado
constructora visitantes. mantenimiento para guardar
del proyecto, Aclare cul regular. las pertenen-
el arquitecto sera el precio Revise el cias de cada
y la curadura total de la estado de las uno de los
urbana que ex- vivienda, las puertas, ven- miembros de
pide la licencia. condiciones de tanas, pintura, la familia y no
Defina si pago, el tiempo muebles de verse corto de
quiere dejar de entrega y la cocina y baos, espacio.
la vivienda tal ubicacin ex- instalaciones Establecezca
como est en acta del inmue- elctricas e qu arreglos
los planos de ble que desea hidrulicas, son indispen-
la constructora comprar dentro tapetes y pisos sables antes
o desea hacer del conjunto o de madera. de mudarse
alguna modifi- edificio. Verifique y calcule si
cacin. Asegrese que no haya puede asumir
Pregunte por de que se seales de estos costos
el rea de la garantice la fe- adicionales.
vivienda; los cha de entrega
materiales de por escrito en
construccin caso de que la
que se uti- vivienda an no
lizaron; el tipo est terminada.
RECUERDE
de acabados
En ambos casos verifique si
el ruido provocado por
la cercana de las zonas
comunales lo podra afectar.
 83
5

VIVIR EN
COMUNIDAD
Conozca lo que se debe tener en
cuenta en caso de comprar una
vivienda de propiedad horizontal;
es decir, que se encuentra en edi-
ficios o conjuntos cerrados cuya
caracterstica principal es la de
compartir zonas comunes.

VENTAJAS: RECUERDE

Tienen vigilan- Los gastos de Si se presenta Tienen acceso Antes de com- copropietarios. pagos afecta
cia exclusiva, mantenimiento, algn problema a un saln co- prar la vivienda El pago de las las finanzas de
garantizando limpieza y relacionado con munal en donde es importante cuotas puede la copropiedad
un mayor grado obras de la construccin, se pueden hacer hablar con el afectarlo a y evita que
de seguridad. remodelacin como por ejem- reuniones. administrador usted y a su se cancelen
de las zonas plo una gotera, En algunos y averiguar por inversin. a tiempo las
comunes son la adminis- casos se puede el estado de Se debe obligaciones
asumidas por tracin debe disfrutar de cuenta de los incluir la cuota adquiridas con
todos los co- encargarse de servicios adi- residentes. de la adminis- los contratistas
propietarios. solucionarlo y cionales como Si es posible, tracin dentro o emplea-
el costo ser gimnasio, solicite una del presupues- dos (celadores,
asumido por los piscina o saln copia del ltimo to mensual. limpieza, jar-
copropietarios. con conexin a informe de Recuerde que dinera y man-
internet. la reunin de fallar en los tenimiento).
84

CUADRE SU BOLSILLO

PARA ENCONTRAR EL HOGAR IDEAL

Lo mejor sera poder elegir un lugar soado. Sin embargo, el presupuesto a veces no es suficiente y se
hace indispensable aprender a priorizar ciertos elementos para escoger la opcin adecuada. Cmo?

1
ASPECTOS A TENER EN CUENTA
Es recomendable elaborar una lista de las necesi-
dades de la vivienda de la familia. Antes de decidir
es importante definir:

Si desea Si la estufa y los pisos altos

un inmueble ducha son elc- son ms
nuevo, ligera- tricas o de gas, costosos.
mente usado pues ello est En ese
o antiguo para directamente caso es
remodelar. relacionado bueno que
El nmero de con el pago establezca
habitaciones y de servicios si necesita
baos. pblicos. ascensor.
El rea de El valor Cuntos ga-
construccin mensual de la rajes requiere
o tamao del administracin. y evaluar la
inmueble. El estrato so- posibilidad
cioeconmico de conseguir
Si cuenta con
de la zona, ya uno adicional
el dinero para
que influir en arriendo.
cambiar los
pisos y otros en el cobro de Si requiere
acabados en los servicios zonas de
caso de que pblicos y en parqueo para
estn muy el valor de los visitantes.
deteriorados o impuestos. Si es desea-
que sea preciso Si est ble contar
instalarlos. pensando en con reas
El nmero un aparta- comunes
de clsets o mento, definir como gim-
lugares de al- el nivel que ms nasio, zonas
macenamiento, le agradara, verdes, por-
como depsito, teniendo en tera y saln
alacena, etc., cuenta que, comunal.
que requiere. generalmente,
 85

2
ANALIZAR LA UBICACIN
Resulta fundamental tener en cuenta si la zona es
totalmente residencial y si hay cerca establecimien-
tos de comercio que puedan afectar la tranquilidad
o la valorizacin de la inversin que se va a realizar
como por ejemplo restaurantes, bares o tabernas
que generen ruido excesivo y estn abiertas hasta
altas horas de la noche. Es aconsejable que:

Recorra Revise que gar de estudio

los sectores la vivienda no y trabajo de los
elegidos y sus est en zona de miembros de
alrededores alto riesgo y si la familia.
a diferentes es necesario, Asegrese
horas y en visite la oficina de que la zona
distintos das. de planeacin cuenta con
Revise si el municipal. buenas vas
sector ofrece Asegrese de de acceso,
niveles de que en el barrio que sea fcil
seguridad se encuentren movilizarse
aceptables. los servicios en bus o en
Verifique que comerciales algn medio
el sector cuente bsicos y lo de transporte
con redes que usted masivo.
de servicios considere Calcule el
pblicos bsi- importante; tiempo de
cos (agua, luz, supermerca- desplazamien-
telfono, gas y dos, tiendas, to a los lugares
alcantarillado) drogueras, hos- ms frecuen-
legalmente pitales, iglesias, tados como
conectados a parques. la oficina y el
las respectivas Analice la colegio.
empresas. conveniencia
del sector con-
siderando el lu-
86

CUADRE SU BOLSILLO

COMPRAR
ES BUENO EN LOS SIGUIENTES CASOS:

1 3
SOBRE Cuando el
2
Al comprobar
4
PLANOS
presupuesto lo que se trata
permite, pues de una buena
usualmente se Si no necesita inversin, pues Si quiere una
trata de una el inmueble de las casas o distribucin y
inversin mayor forma inme- apartamentos diseo espe-
Con el fin de asegurar el xito , agilizar las ven- que adquirir diata y puede se han vendido cial, que puede
tas y minimizar costos, algunos constructores una vivienda vivir en otro a buen ritmo acordarse pre-
venden primero el proyecto y cuando se llega al usada. lugar mientras y su valor ser viamente con el
termina la mayor con constructor.
punto de equilibrio, empiezan a construir.
construccin, el paso del
que suele durar tiempo.
entre seis y 24
meses.

VENTAJAS

El precio que Cuando la La cuota

se negocia obra concluye, inicial se paga
con el vende- el valor por partes du-
dor desde el comercial del rante el tiempo
comienzo, inmueble, que demore la
se mantiene generalmente, construccin.
hasta cuando se ha incre-
la vivienda est mentado, lo
construida y que permite
lista para entre- obtener una
garse. ganancia por la
valorizacin.

[ Para que el sistema de compra sobre

planos sea seguro y transparente, debe
estar involucrada una fiduciaria, en-
cargada de administrar el dinero de los
compradores y garantizar su devolucin ]
en caso de que la obra no se lleve a cabo.
 87

PARA HACER EL NEGOCIO

1 2 3
Si el vende- Al comprar se Una vez se
dor no es de debe firmar cumplen los
reconocida un contrato, requisitos para
trayectoria, llamado en- comenzar la
verifique que cargo fiduciario, obra, se firma
est registrado en donde se la promesa de
en el DAMA. establecen las compraventa
Fuera de Bo- condiciones de con una fidu-
got se puede la vivienda y del ciaria a la cual
consultar en negocio. se le entrega
las oficinas de la cuota inicial
planeacin. segn las fe-
chas pactadas.

4 5 6
Despus de fir- Cuando se Si el construc-
mar el contrato hayan vendido tor no vende
fiduciario, se esas viviendas las unidades
debe esperar la fiduciaria necesarias o
que empezar a si no comienza
el construc- entregarle al la construccin
tor venda constructor los en el momento
un nmero dineros para indicado,
determinado que comience la entidad
de viviendas la construccin fiduciaria
para comenzar del proyecto. devolver el
la obra. Esta dinero a los
condicin figura compradores.
en el contrato.

[ Visite www.abcmicasa.com y
encuentre informacin til y
herramientas prcticas para
aprender a ser propietario. ]
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youtube.com/ ABCmicasa.
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88

CUADRE SU BOLSILLO

CMO ESCOGER LA MEJOR OPCIN?

Comprar vivienda es una de las Cuando visite conocido que lo tendr estrato, para
decisiones ms importantes de la vida, no se un inmueble acompae y le problemas, conocer los gas-
apresure. Aunque a veces es difcil encontrar evalelo de d su opinin. pero si es tos en los que
un inmueble ideal, trate de ver opciones sufi- acuerdo con Escuche, pero limitado deber deber incurrir.
las necesi- usted debe ser prever el dinero Cercirese
cientes para estar a gusto con la compra.
dades y no por quien decida. que gastar. de que el costo
la decoracin, Los inmue- En caso de de- de los recibos
el estilo de vida bles usados de- tectar daos, in- est acorde
de quienes lo ben analizarse tente negociar con el consumo
habiten o lo con cuidado, un mejor precio del nmero de
bonito que se es natural que con el vendedor habitantes e
vea. Intente ser los vendedores o pdale que los investigue las
objetivo. traten de corrija. causas de los
Si le gusta disimular los Revise los sobrecostos,
mucho un defectos. Si su recibos de ser- para no tener
inmueble presupuesto vicios pblicos y sorpresas.
puede pedirle a permite realizar administracin,
algn familiar o arreglos no adems del

CALIFIQUE LAS OPCIONES Y DESCARTE!

Inmueble:
Direccin:
Calificacin de 1 a 5
Aspectos a calificar
(5 es excelente y 1 es malo)
Estado general del inmueble
Sector acorde con las necesidades
Tamao y distribucin
Precio
Valor de la administracin
Estrato
Total calificacin

[ Consulte el formulario de registro de visitas

a inmuebles en www.abcmicasa.com y
califique las opciones de vivienda que
haya revisado. ]
89
4
FASCCULO

12

QU HACER VENTAJAS DE ADQUIRIR UN PRSTAMO

PARA COMPRAR
VIVIENDA?
Aunque muchas personas no se sienten

123
cmodas pidiendo dinero prestado, esta
opcin transforma vidas al permitir que los
deseos de comprar una casa, un carro o pagar
la educacin de los hijos se hagan realidad. Si
se manejan con responsabilidad, las deudas
son convenientes.

4
Casa en
el corto plazo
Una persona Facilidades
de pago
tardara
bastante tiempo Puede escoger
en ahorrar el sistema de Beneficios
todo el dinero amortizacin tributarios
para comprar que mejor se Si es sujeto a Proteccin
una casa de ajuste a sus retencin del patrimonio
contado. El necesidades en la fuente, La cuota del
crdito ofrece la y contar con los intereses crdito in-
posibilidad de plazos desde pagados por el cluye seguros
adquirirla en el cinco hasta 30 crdito hipote- obligatorios de
corto plazo si se aos. cario se pueden incendio y
cuenta con la descontar de terremoto,
cuota inicial. la base de que cubren el
retencin. inmueble si
Igualmente, el ocurren estos
dinero consig- siniestros.
nado en las Adicionalmente,
cuentas AFC debe adquirir
que destine al un seguro de
pago del crdito vida que cubra
de vivienda, el valor de la
tampoco deuda en caso
constituye base de muerte de
para aplicar la alguno de los
retencin en la asegurados del
fuente (aplica crdito.
un lmite del
30% de sus
ingresos).
90
4

CUADRE SU BOLSILLO

LO QUE DEBE SABER RECOMENDACIN

ANTES DE ENDEUDARSE
Una vez tome la decisin de solicitar un crdito hipotecario, es
La cuota inicial debe prove-
nir de fuentes propias. No
es aconsejable asumir
deudas adicionales para
importante tener en cuenta tres aspectos: completarla.

1 EJEMPLO:

2
Valor disponible para

$33
Analizar
la cuota inicial:
de manera

3
realista el
inmueble que El valor mximo
puede adquirir. de la vivienda
Hay que evitar depende del La cuota inicial
endeudarse dinero que debe ser mni-
demasiado tenga para la mo del 30% del
y no tener la cuota inicial y valor de la casa
posibilidad de del monto del o apartamento. millones
ahorrar, cubrir crdito que Si es Vivienda

30%
otros gastos pueda obtener. de Inters
o solucionar Esta cantidad equivale al
Social (VIS)
imprevistos. del 20%.

$110
del valor de un inmueble de

millones

Como se ilustra en el ejemplo,

con una cuota inicial de $33
millones se puede acceder a una
vivienda de $110 millones, siem-
pre y cuando sea posible obtener
un crdito por los $77 millones
restantes.
 91
5

PREPARADO PARA
COMPRAR CASA PROPIA?
Adems de la cuota inicial, otro factor importante a la hora de adquirir vivienda es
la cantidad de dinero que puede solicitar prestado a un banco. Para establecer el
monto del crdito que podra atender es bueno analizar los siguientes factores:

Definir si va a Por norma, Revisar el Si no cuenta Si actual-

pedir el crdito los deudores presupuesto con el dinero mente no es
solo o con su no pueden familiar para suficiente, propietario,
grupo famil- comprometer tener certeza empiece por resulta funda-
iar. El banco ms del 30% de que cuenta gastar menos mental conocer
analizar las de los ingresos con los recur- y disminuir las los nuevos
condiciones mensuales en sos de la cuota deudas. gastos que esto
econmicas el pago de la inicial y de En caso de implica como,
de todos los cuota del crdi- los pagos tener deudas, por ejemplo,
solicitantes. to de vivienda, mensuales es importante el pago del im-
condicin que del crdito de saber si es puesto predial.
debe verificar vivienda. posible asumir
el banco. una obligacin
financiera
adicional.

RECUERDE
Si va a comprar una vivienda de
propiedad horizontal revise el es-
tado de cuenta de los residentes
para saber si se encuentran al
da en el pago de la cuota de la
administracin. Si hay deudores
morosos, esta situacin puede
afectar su inversin.
92

CUADRE SU BOLSILLO

CMO PEDIR UN
PRSTAMO PARA
COMPRAR CASA?

1 2
Solicitud
3 4 5
de crdito Evaluacin y

6
aprobacin Estudio
Consulte y com-
pare los distin- El banco de ttulos Escrituracin
tos productos analizar y veri- Un abogado y recibo del Registro
de financiacin ficar los datos experto revisar inmueble Desembolso
En la oficina de
de vivienda que suministrados la situacin Las minutas Las copias de
Instrumentos
ofrecen los ban- en la solicitud, jurdica del de hipotecas las escrituras,
Pblicos se
cos para tomar consultar a inmueble. Si resultantes el certificado
analizan las
la decisin las centrales el estudio de del estudio de tradicin y el
escrituras y
que mejor de riesgo ttulos no tiene de ttulos y la acta de recibo
se efecta la
se adece a para obtener observaciones, promesa de del inmueble se
anotacin de
sus necesi- informacin el abogado pro- compraventa llevan al banco
la compra y la
dades. Luego, sobre el cede a elaborar son utilizadas o al abogado
hipoteca en
acrquese a manejo de sus un informe y la por el notario que elabor
el certificado
la entidad por obligaciones minuta de hi- para convertir- el estudio de
de tradicin
la solicitud de y realizar poteca. A usted las en una es- ttulos. Una
y libertad del
crdito y la lista un anlisis le informarn la critura pblica vez firmados el
inmueble.
de peritos que financiero para fecha, la notara que ser pagar y las de-
determinar su Usted recibir
pueden realizar y la hora de firmada por las boletas de claraciones de
el avalo del capacidad de la firma de la compradores asegurabilidad
pago (ingresos, registro, para
inmueble. escritura. y vendedores. reclamar las (vida, incendio
deudas y gas- En la escritura y terremoto),
tos, as como escrituras y
se formalizar los nuevos el banco
antigedad y la venta del proceder a
continuidad certificados.
inmueble. desembolsar
laboral). el crdito .
 93

CUNTO CUESTA COMPRAR VIVIENDA?

Si va a adquirir una vivienda necesitar dinero adicional al valor de la misma,
para cubrir gastos necesarios del proceso como los siguientes:

1 2 4
GASTOS DE CIERRE:
CERTIFICADO AUTENTI- Corresponden a los que formalizan la
DE TRADICIN CACIN DE LA transferencia de la propiedad del inmueble.
Y LIBERTAD PROMESA DE Las tarifas son:
Tiene un costo COMPRAVEN-
de $12.930 TA EN NOTARA Responsable
El costo es de Gasto Valor
por cada del pago
inmueble. $1.340 ms Impuesto de 1% del
IVA por firma. Retencin valor de Vendedor.
en la Fuente la venta.
3 por mil del valor 50% el
de la venta ms comprador y
Gastos el 16% del IVA. 50% el vendedor.
Notariales
3 por mil del valor 100% a cargo
de la hipoteca ms del comprador.
el 16%del IVA.

3
GASTOS PROMEDIO
DEL MERCADO PARA EL
5
GASTOS DE REGISTRO:
CRDITO HIPOTECARIO:
Corresponden al registro de la escritura en la Oficina
de Registro de Instrumentos Pblicos. Estos gastos
Estudio Estudio estn a cargo del comprador.
del crdito de ttulos:
Impuestos Derechos de Registro:
Las tarifas de Un promedio
municipales: 5 por mil sobre Si son VIS, solo
los bancos del mercado
pueden variar, es del 1.2 por 1% sobre el el valor de la cancelan el
incluso algunos mil sobre el valor de venta, ms 5 40% por regis-
no cobran este valor comercial la venta. por mil sobre trar la hipoteca
estudio. del inmueble. el valor de la y si son VIS con
El valor prome- hipoteca. Los subsidio, el
dio puede estar inmuebles 10%.

[ ]
entre $50.000 adquiridos con
y $100.000. financiacin
Avalo: tienen un
El costo descuento en
representa en
RECUERDE: la tarifa del
promedio el Las tarifas aplican registro de la
uno por mil del para el 2012. hipoteca, pues
valor comercial solo cancelan
del inmueble. el 70%.
94

CUADRE SU BOLSILLO

EL TIPO DE FINANCIAMIENTO IDEAL

Un sistema de amortizacin es la forma como se estipula pagar el prstamo en cuotas mensuales, las
cuales incluyen el pago del capital, los intereses y los seguros. Existen sistemas en UVR y en pesos.

Las diferencias entre los sistemas se reflejan en el au-

mento o disminucin en el valor de las cuotas durante
la vida del crdito y en la rapidez con la que disminuye
el saldo de la deuda.
Cuando se usa un sistema en UVR (Unidad de Valor
Real), el prstamo se maneja en estas unidades y el
valor en pesos se ajusta cada da con la inflacin, es
decir la variacin de los precios de la economa.

CUOTAS SALDO DE PLAZOS

En los sistemas LA DEUDA En ambos
en UVR, las En los sistemas casos los crdi-
cuotas varan en UVR el saldo tos pueden
por efecto de expresado en tomarse a
la inflacin, estas unidades plazos entre
mientras que en disminuye cinco y 30 aos.
los sistemas en desde el primer Mientras ms
pesos este valor mes, pero al corto sea el
se mantiene fijo convertirlo plazo, ms alto
(o disminuye). a pesos no ser el valor de
En general, necesaria- la cuota, lo
en los sistemas mente reflejar que requiere
en UVR el valor disminucin una mayor
de las primeras durante los capacidad
cuotas es primeros aos de pago.
inferior al de las por cuenta de En este caso
primeras cuotas la inflacin. En se cancelan
de los sistemas los sistemas en menos
en pesos, por pesos, el saldo intereses, ya
lo que en este disminuye que en cada
ltimo caso se desde el primer pago se hace
requiere una pago. un mayor
mayor capaci- En ambos aporte a
dad de pago. casos, la tasa capital.
de inters En general, el
ofrecida es fija. mercado ofrece
Sin embargo, plazos hasta de
en los sistemas 20 aos.
en UVR, los
intereses se
calculan sobre
el saldo de la
deuda en esta
unidad.
 95

SIMILITUDES ENTRE LOS APRENDA SOBRE LA TASA DE INTERS

SISTEMAS DE AMORTIZACIN:
Los intereses representan la remuneracin que los
Todos los sistemas de amortizacin que le ofrecern
bancos obtienen por otorgar un prstamo. Una tasa de
los bancos tienen las siguientes caractersticas:
inters ms baja significa una cuota ms cmoda.
Si el crdito es en UVR, debe buscar el banco que le
No capitalizan Permiten La tasa de ofrezca una tasa de inters con los menores puntos
intereses. efectuar an- inters es fija adicionales sobre UVR.
ticipadamente (tenga en cuen- Por ejemplo, UVR + 9.0% es mejor que UVR +11.0%.
pagos par- ta que para los
ciales o totales crditos en UVR
(esta figura es el componente
denominada fijo se aplica
prepago). sobre el saldo
en unidades).

UVR + 11.00%
PARA TENER EN CUENTA

LOS SEGUROS
Depende Buscar la
Para otorgar un prstamo de vivienda exclusivamente ms baja
son importantes porque cubren los riesgos de de la inflacin
incendio, terremoto y muerte. El usuario puede elegir
el de su preferencia. La clave es que sea una entidad
legalmente constituida y ofrezca los cubrimientos
Igual para Depende
necesarios. todos los del banco
bancos

Las tasas de inters cumplen con un tope mximo

determinado por la Junta Directiva del Banco de la
Repblica.

[ Visite www.abcmicasa.com y encuentre

informacin til y herramientas prcti-
cas para comprar vivienda y aprender a
ser un buen propietario. ]
ABCmicasa @ABCmicasa

youtube.com/ ABCmicasa.
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96

CUADRE SU BOLSILLO

CMO CERRAR LA COMPRA?

Tenga en cuenta los siguientes consejos una vez haya tomado la decisin de adquirir vivienda.

PROMESA DE COMPRAVENTA
Cuando est decidido por un
inmueble y acuerde un precio
satisfactorio, debe definir
con el vendedor los dems
aspectos de la compra, los
cuales quedarn explcitos en
la promesa de compraventa.
En el caso de vivienda nueva, la
constructora se encargar de la
promesa de compraventa o el
encargo fiduciario, si la compra
es sobre planos.
Conozca los aspectos principales
de la promesa de compraventa.

Aspectos principales de una promesa de compraventa:

Verifique que Tambin debe Hay que Se deben
el inmueble constar si sobre mencionar dejar estipula-
que se promete el inmueble quin asume das las arras,
en venta no ha existen limita- los gastos. Por figura que
sido vendido ciones de tipo lo general, la hace referen-
con anteriori- jurdico como retencin en la cia al pacto
dad ni prometi- por ejem- fuente la paga que hacen los
do en venta a plo hipotecas, el vendedor; contratantes
otras personas. embargos, los gastos de entregar
patrimonios notariales se una suma de
de familia y en pagan por dinero, en seal
general pleitos partes iguales de la existencia
pendientes, entre compra- del contrato
que obstaculi- dor y vendedor, que se celebra.
cen la nego- y el registro En caso de
ciacin. En caso est a cargo que alguna
de que exista del comprador. de las partes
alguno, se debe El impuesto se retracte,
mencionar la predial se paga el afectado
obligatoriedad de manera podr exigir la
por parte de proporcional restitucin de
los vendedores entre ambos, esta suma. Si
de sanear el tomando como el contrato se
inmueble para fecha base lleva a cabo,
su entrega. la firma de entonces el
la escritura. dinero entre-
Los servicios gado como
pblicos y de ad- arras se tomar
ministracin los como parte del
asume el com- precio total de
prador a partir la venta.
de la fecha de
entrega real del
inmueble.
97
4
FASCCULO

13

D UN BUEN BENEFICIOS DEL CRDITO HIPOTECARIO

MANEJO A
SU CRDITO

1234
HIPOTECARIO
Al convertirse en propietario se adquieren dos
grandes responsabilidades: pagar el prstamo

5
y mantener la vivienda. Ser cumplido con las
cuotas genera varios beneficios.

Construir un
patrimonio
Mantener la
La vivienda cobertura de
solo ser los seguros Disminuir
completa-
Cada cuota los costos
mente propia El pago Tener las
incluye las
cuando oportuno y puertas
primas de
termine de completo de abiertas Evitar cobros
los seguros
pagar el las cuotas para una jurdicos
de vida,
crdito. Si se permite nueva
incendio y En caso de
vende antes, cubrir los in- financiacin
terremoto. fallas en
la primera tereses pac- El pago
Pagarlas los pagos,
obligacin tados y hacer oportuno
oportuna- los bancos
es darle al abonos de la deuda utilizan
mente le
banco el a capital. contribuye
permite estar mecanismos
dinero que Cuando hay a tener un
tranquilo, para recu-
se debe. atrasos, se buen histo-
ya que ante perar la plata.
Cada pago generan rial crediticio, Pueden
cualquiera
que realice intereses que permitir ser desde
de estas
a tiempo de mora y acceder a
calamidades llamadas
contribuye ante retrasos otros crdi-
se contar telefnicas
a que posea importantes, tos, contar
con la para
un porcen- gastos de con una
cobertura establecer
taje mayor cobranza buena
respectiva. acuerdos de
del inmueble judicial. referencia pago hasta
en la medida comer- demandas
en que debe cial para para recu-
menos. establecer perar por la
un negocio va jurdica
o solicitar el dinero
empleo. prestado.
98
4

CUADRE SU BOLSILLO

CONOZCA SUS DERECHOS

El sistema de financiacin de vivienda colombiano ofrece una serie de garantas para que
quienes pidan un prstamo para comprar una casa o apartamento estn tranquilos.

INFORMACIN
MANEJO DEL CRDITO OPORTUNA Y SUFICIENTE

Los pagos de- Cesin El deudor y estado

ben aplicarse del crdito debe recibir patrimonial, ex-
en el siguiente (traslado) a otro todos los me- cepto cuando
orden: primas banco si ob- ses el extracto se presenten
de seguros, tiene mejores fsica o digital- solicitudes de
intereses de condiciones, mente, donde autoridades
mora si los hay, sin gastos puede ver pblicas en los
intereses cor- notariales ni de cmo se aplic casos seala-
rientes y abono registro. el pago del dos en la ley.
a capital. En Si hay mora mes anterior, el Cuando
caso de mora, los gastos en saldo y el valor solicite un
los pagos se que incurra y fecha de la crdito para
aplican a las el banco por prxima cuota. vivienda, se
cuotas venci- cuenta de la En enero de pedir su
das por orden gestin del co- cada ao la autorizacin
de antigedad. bro prejurdico, persona debe para que el
Es posible no se puede recibir un in- banco que
hacer abonos encargar al forme sobre el prest el
parciales o to- deudor. comportamien- dinero pueda
tales a la deuda Las condi- to del crdito, consultar
en cualquier ciones pac- la proyeccin su histo-
momento. tadas en el de las cuotas rial crediticio
momento del del ao que y reportar a
desembolso comienza y las centrales
del crdito, no la relacin de de riesgo la
pueden ser pagos del ao forma como ha
modificadas anterior junto atendido esta
unilateral- con la forma obligacin.
mente. como se aplica- Si el informe
ron al crdito. de la historia
La Reserva crediticia
Bancaria no refleja
asegura que su la realidad,
banco mane- puede solicitar
jar confiden- a la entidad
cialmente la que lo report
informacin erradamente
relativa a realizar las
su actividad correcciones
econmica necesarias.
 99
5

SOLUCIN A DUDAS Y QUEJAS

Las ofici- La persona

nas, reas de tambin podr
cartera y lneas enviar la queja,
de atencin reclamo o
telefnica de requerimiento,
las entidades al defensor del
financieras consumidor o
que otorgan a la Super-
crditos hipote- intendencia
carios estn a Financiera de
disposicin de Colombia.
los clientes para
atender sus
inquietudes.

RECUERDE

Conozca quin es el
defensor del consumidor
de su entidad financiera
www.superfinanciera.gov.co
o directamente en
las oficinas.
100

CUADRE SU BOLSILLO

1 CMO 2 3
PAGAR OPOR-
TUNAMENTE ADMINISTRAR REVISAR LOS
EXTRACTOS
CONOCER
LOS COSTOS
Asegrese
de conocer la
Busque la
forma ms sen- TRANQUILAMENTE Si por alguna
razn no recibe
Es importante
conocer la tasa
fecha de pago
establecida y
cmo funciona
cilla de hacer
los pagos. Se
puede utilizar
UN PRSTAMO? el extracto,
debe realizar el
pago. La fecha
efectiva anual
del crdito y los
otros costos
cuando el da la figura del La mejor manera es cumpliendo con los y el valor se que afecten las
es festivo (si dbito au- compromisos pactados al momento de soli- pueden confir- cuotas.
tiene que con- tomtico para citarlo. Para lograrlo se recomienda tener en mar llamando
signar el dinero que el banco cuenta los siguientes aspectos: a la lnea de
el da anterior o descuente atencin al
el siguiente). el valor de la cliente.

4
Organice cuota. Tam- Para ahorrar
con tiempo su bin puede tiempo, es bue-
agenda, para pagar desde su no aprender a
casa a travs CUIDAR EL
evitar olvidos o consultar esta
de internet, LMITE DEL
inconvenientes informacin a
descontando CRDITO
que impidan travs de la p-
pagar el da de su cuenta gina de internet Si los
establecido, corriente o de del banco. ingresos men-
pues se cobran ahorros. suales apenas
En caso de
intereses de Los emplea- un cambio de alcanzan para
mora por cada dos pueden domicilio, hay pagar lo que se
da de retraso. consultar con que notificarlo debe, no hay
Trate de el banco la op- a tiempo al que tratar de
cancelar el cin de pagar banco para que adquirir nuevas
valor del pago la cuota las facturas obligaciones
mnimo o un mediante lleguen oportu- hasta lograr
poco ms s libranza. Con namente. disminuir el en-
la situacin este mecanis- deudamiento
Revise cuida- actual.
financiera se mo, el emplea-
dosamente la
lo permite. En dor descuenta
informacin del
directamente

5
ningn caso extracto; cmo
debe dejar de del salario el
evoluciona el
pagar dos mil o valor del pago
saldo, si se
cinco mil pesos, mensual y lo
aplicaron los CONSERVAR
porque aunque gira al banco.
pagos, etc. LA DOCUMEN-
sea muy poco TACIN
queda regis-
trado en los Es bueno
sistemas de los organizar un
bancos como archivo con
un valor en toda la docu-
mora. mentacin
relativa a la
compra y a la
deuda.
 101

CUANDO SE GASTA MS DE LO QUE SE GANA

Aunque los problemas financieros del hogar
generalmente se originan por razones fuera de
nuestro control, como la prdida de empleo,
tambin se pueden dar por el mal manejo del
dinero. Reconozca las seales de alerta:

Los gastos Con frecuen- Hay que

mensuales son cia se pide trabajar horas
ms altos que prestado para extras slo para
los ingresos. pagar gastos pagar los gas-
No se sabe bsicos de tos bsicos del
con certeza manutencin. hogar.
cunto dinero En las fac- Tienen que
se debe. turas de cobro aplazar asuntos
General- se incluyen importantes
mente se pa- frecuente- como citas m-
gan las deudas mente cargos dicas, por falta
a destiempo. por concepto de dinero.
de intereses Con frecuen-
No se tiene
de mora. cia se reciben
el dinero
para pagar ni Paga el llamadas de
siquiera lo mni- mercado con los acreedores
mo de la cuota tarjeta de recordando
del crdito. crdito y a el pago de la
varias cuotas. deuda.
Se solicit
un nuevo Se tiene lleno
prstamo con el cupo total
una tasa igual de las tarjetas
o superior a la o crditos
que se tiene rotativos.
actualmente
para pagar otro.

RECUERDE
Si se identifica con algunas de estas seales, guarde
la calma y siga los siguientes consejos:

1. Ajuste el 2. Comu- 3. Atienda las

presupuesto niquese con su llamadas o co-
y disminuya banco antes de municaciones
los gastos incurrir en mora del banco. Esto
innecesarios. e intente llegar demuestra que
a un acuerdo hay voluntad
para cumplir para solucionar
con la deuda. la situacin.
102

CUADRE SU BOLSILLO

Y SI SE ATRASA
EN LAS CUOTAS?Los bancos cuentan con planes de pago diseados para ayudarlo
en los momentos de crisis. Algunas posibilidades son:

ACUERDO DE PAGO
Es un convenio para ponerse al
da con las cuotas del crdito que
se obtuvo para comprar vivienda,
mediante el cual se puede pagar
el monto mensual y una porcin
del dinero pendiente durante
un tiempo determinado, hasta
quedar al da. Es importante ser
sincero con el banco con respecto
a los ingresos, para llegar a un
acuerdo que en realidad se
pueda cumplir.

REESTRUCTURACIN
O REFINANCIACIN
Consiste en cambiar algunas de
las condiciones del crdito para
lograr una cuota ms baja que
se pueda seguir pagando. Otra
alternativa es considerar la venta
de algunos bienes que aporten
dinero en el corto plazo como un
lote, un vehculo, maquinaria o
equipos de oficina que ya no se
utilicen.

VENDER LA VIVIENDA
Cuando los problemas financieros tienen un carcter
ms permanente y no se pueden solucionar en un
plazo de seis meses, es hora de pensar en vender la
casa o apartamento. De esta manera, podr recuperar
la inversin, cancelar la deuda y tener dinero disponi-
ble. Si acta a tiempo se evitarn cobros jurdicos y la
prdida de la inversin.
 103

EVITE COBROS JURDICOS

Glosario
Los recursos que el sistema
financiero presta, en este caso
para comprar casa,
corresponden en su mayora a
los ahorros que los colombianos
depositan en los bancos. Por
esta razn, los bancos tienen
la responsabilidad de hacer un
gran esfuerzo por recuperarlos.
Evite incumplir en el pago de
sus obligaciones y por ende, los
inconvenientes y costos que esto
implica.
Historial de pagos
o crediticio:
Es un registro objetivo e
imparcial que contiene
toda la informacin
acerca de la forma como
se han pagado las deudas
con las entidades con las
que se tiene o se tuvo
obligaciones.

Centrales de riesgo:
Empresas que reciben,
almacenan, procesan y
RECUERDE suministran la informa-
cin sobre la forma como
Una vez indentificado el las personas y las
problema, entre ms rpido compaas han cumplido
acte, ms pronto encontrar con sus obligaciones.
una solucin. Utilice una de las
opciones sugeridas para evitar
cobros jurdicos y en el peor de
los casos perder la vivienda y el
Prepagos o abonos
dinero que ha pagado. extraordinarios:
Las sumas de dinero que se
pueden abonar al capital del
crdito, adicionales a las
cuotas que se cancelan
mensualmente. Al realizar
un abono extraordinario, se
pagan menos intereses.

[ ]Visite www.abcmicasa.com
y encuentre informacin y
herramientas prcticas para
comprar vivienda y aprender
a ser un buen propietario

ABCmicasa

youtube.com/
ABCmicasa

@ABCmicasa

ABCmicasa.
blogspot.com
104

CUADRE SU BOLSILLO

RECUERDE
Los fondos de reserva
reducen su vulnerabilidad
en eventos inesperados y no
solo le servirn para seguir
pagando su vivienda, sino
para sobrellevar cualquier
calamidad. Esfurcese por
tener su propio fondo!

HERRAMIENTAS PARA SU
TRANQUILIDAD FINANCIERA
EL FONDO DE RESERVA:
TRANQUILIDAD EN
MOMENTOS DIFCILES
Establezca una meta de ahorro que
le permita contar con 4 6 cuotas
del crdito hipotecario, ya que fac-
tores externos y fuera de su control
pueden afectar la estabilidad fi-
nanciera de su familia en cualquier
momento. Las medidas preventi-
vas nunca sobran, pues en caso de
una emergencia o un imprevisto,
dejar de pagar las cuotas implicar
incurrir en intereses de mora y en
un proceso de cobro jurdico.
EL PRESUPUESTO
Elabore y mantenga su presupues-
to, es decir, el plan que muestra
qu va a hacer con el dinero que
reciba; esto le ayuda a tomar el
control de sus finanzas.
Si toma el tiempo necesario para
elaborarlo y hacerle seguimiento,
podr lograr sus metas de ahorro,
tener un fondo de reserva y pagar
sus deudas. As podr prever si
vienen problemas o anticiparse
a ellos. Aprenda a elaborarlo y a
cumplirlo!
CONTROL DE LOS
GASTOS DIARIOS
El presupuesto sin control implica
un alto riesgo de incumplimiento
de las obligaciones financieras.
Si no sabe en qu gasta su dinero
diariamente, lleve un control de sus
gastos hasta que logre identificar-
los. Esto le permite ver en qu se
gast realmente sus ingresos, para
luego compararlo con el presu-
puesto y hacer los ajustes que se
requieran.
105
FASCCULO

14

CONSEJOS
CONSEJOS PARA LA MUDANZA

PARA
ADMINISTRAR
SU CASA

1234
Una mudanza organizada es el primer
paso. Por sencillos que parezcan, los
siguientes consejos le ayudarn a
evitar preocupaciones:

5
Elegir
un buen
transporte
Si tiene po-
cos muebles
tal vez pueda
hacerlo en
su vehculo
o el de un
amigo. Si
necesita
Llevar
solo lo
necesario
Este es
el mejor
momento
para regalar
o botar las
cosas que
Envolver los
artculos
frgiles
Conseguir
cajas de
Todo aquello cartn
que pueda
romperse
protjalo
Puede
encontrarlas
en los super-
Marcar
las cajas y
elaborar un
inventario
contratar no se usen o con plstico mercados o La clave
a alguien, estn en mal de burbu- sitios espe- para una
busque una estado. jas, papel cializados mudanza
empresa peridico o de reciclaje, exitosa es
reconocida de revista. por lo menos una buena
por su expe- Las cajas una semana organizacin.
riencia. que conten- antes del Asigne un
gan estos trasteo. nmero a
objetos cada caja y
deben llevar anote qu va
la indicacin en cada una.
de frgil
en el
exterior.
106

CUADRE SU BOLSILLO

PARA NO
CORRER Cambiar las
guardas de la
puerta prin-

RIESGOS
Revisar los
cipal o poner seguros de las
cerraduras ventanas y si el
nuevas. Verificar el
reglamento de estado de las
Adems de la comodidad, copropiedad instalaciones
sentirse tranquilo y seguro lo permite, elctricas y
en el nuevo hogar es funda- instalar rejas o cambiar las
mental. Para evitar eventos una alarma. que ya se
indeseados, tome en cuenta encuentren
las siguientes medidas de deterioradas
Si la vivienda
seguridad: para evitar un
es nueva y
corto circuito o
se detectan
un incendio.
problemas en Hacer un
los terminados directorio con Comprobar
o instalacin, los nmeros que las insta-
recuerde de las enti- laciones de
que puede dades a las gas estn
solicitarle al que se puede funcionando
constructor la acudir en caso correctamente
reparacin o de un robo, y no haya
correccin de emergencia fugas. Ante
las fallas. Esta domstica o cualquier
garanta, por lo de salud como, inconsistencia
general, se ex- por ejemplo, se debe llamar
tiende durante la Polica, el a la compaa
un ao. CAI del barrio, que presta
clnicas o cen- el servicio y
tros mdicos, solicitar una
electricista, revisin.
plomero,
cerrajero, Examinar las
entre otros. instalaciones
hidrulicas y
verificar que se
encuentren en
buen estado.
Revise que las
RECUERDE: llaves no ten-
gan goteos
Comprar un extintor de o fugas de
incendios como medida pre- agua que
ventiva, ponerlo en un sitio incrementen
de fcil acceso e informar a la cuenta de
la familia sobre su ubicacin este servicio
y uso. o representen
riesgo de inun-
dacin.
 107

SEA PRECAVIDO
SEGURO SEGURO PARA
DE VIDA DEL HOGAR PROTEGER
Al adquirir un Si el presu- LAS ZONAS
crdito para puesto lo COMUNES
Es importante asegurar la inversin. El esfuerzo para tener casa comprar vivien- permite, es Es muy impor-
propia es tan grande, que no vale la pena escatimar en gastos da, tambin recomendable tante que las
cuando se trata de proteger el patrimonio. se obtiene obtener un zonas comunes
una pliza de seguro para de la copropie-

[ ]
seguro de vida. los muebles dad como
Se trata de un y enseres en ascensores,
mecanismo caso de robo pasillos,
de proteccin, o prdida terrazas,
Visite www.abcmicasa.com y encuentre que en ltimas por incendio, saln comu-
informacin til y herramientas prcticas permite ase- terremoto o nal, fachada
para comprar vivienda y aprender a ser un gurar un techo inundacin. y zonas de
buen propietario. para su familia parqueo, entre
o para pasar la otros, estn
vejez. asegurados
para garantizar
su arreglo o re-
ABCmicasa @ABCmicasa construccin en
caso de algn
siniestro (por
youtube.com/ ABCmicasa. ejemplo, sismo
ABCmicasa blogspot.com o incendio).
108

CUADRE SU BOLSILLO

Recolectar en un
balde el agua que
cae de la ducha

CMO
mientras se calienta
para lavar pisos o
descargar sani- Utilizar la

AHORRAR
tarios. lavadora con la
carga completa.
Enjuagar primero
los platos rpida-

EN SERVICIOS
mente y cerrar la
llave mientras se
enjabonan.

PBLICOS
AGUA

Utilizar sanitarios de
doble descarga, los
cuales generan un
ahorro significativo
Establecer un de agua.
tiempo mximo para
ducharse. Cerrar la
llave mientras se
enjabona. Cerrar la llave
del lavamanos
mientras se ce-
pilla los dientes.

Instalar filtros
especiales en
llaves y duchas
para mejorar la
fuerza del fluido.
 109

Apagar las luces

que no se estn
utilizando.
Aplique el sentido
comn y utilice res- Coloque en cada
ponsablemente los fogn el recipiente
servicios de agua, luz acorde a su tamao.
y gas. Los siguientes
consejos le ayudarn a Mantener limpias
ahorrar mucho dinero, las lmparas y las
si los aplica disciplina- pantallas, mejorar
damente. la luminosidad sin au-
mentar la potencia.

Usar bombillos
ahorradores y
ENERGA
ubicar los de mayor
voltaje en las zonas
en donde ms se
necesite luz.
Tapar las ollas al
cocinar, para que
la preparacin de
Por su bajo consu- los alimentos tarde
mo, se recomienda menos tiempo.
usar tubos fluores-
centes donde se
necesite ms luz y
por ms tiempo.

Usar colores claros

en paredes y techos
para aprovechar la
luz natural y reducir
el nmero de bom- No dejar mucho
billos encendidos. tiempo la nevera
abierta, pues el con-
sumo de energa es
mayor para tratar de
conservar el fro.

Aprovechar la
iluminacin de Escoger un
la luz del sol. solo da a la
semana para
planchar.
110
CUADRE SU BOLSILLO
TIPOS DE
MANTENIMIENTO QUE
VALORIZAN LA VIVIENDA
La pintura de las paredes
Instalaciones hidrulicas Revise permanentemente y cada tres aos solicite
(agua potable) y sanitarias
Fachada
Cubiertas
Canales y sifones
Jardines
Estructura
Pisos
Ventilacin
Enchapes
Puntillas y chazos
Puertas, guardaescobas,
tomacorrientes, chapas
Pinte cada dos o tres aos y con una frecuencia mayor si
hay nios o mascotas. Despus de cuatro meses de apli-
cada la pintura, las paredes deben comenzar a limpiarse
mensualmente.
la visita de un experto.
Se recomienda retocar la pintura o lavar el ladrillo cada
dos aos en ciudades de clima fro o templado y cada ao
en las ciudades costeras.
Si son de teja, se recomienda cada seis meses revisarlas
para corregir movimientos que generen goteras. Si son de
concreto, revselas anualmente y de ser necesario cambie
el impermeabilizante y pntelas.
Es aconsejable limpiarlos cada tres meses.
Mensualmente se deben cortar los prados, podar rboles
y retirar las plantas que puedan daar las paredes.
Evite acumular pesos excesivos en un slo sitio, pues la
concentracin de carga puede afectar la estructura de la
vivienda, especialmente en los pisos altos.
Evite que caigan objetos pesados. Cuando corra los mue-
bles, ponga debajo de las patas un trapo para que no se
raye el piso. Utilice los productos apropiados para limpiar
el mrmol, las baldosas o la madera.
Abra frecuentemente las ventanas para evitar malos
olores, humedades y la aparicin de posibles hongos en
las paredes. Si hay algn rea hmeda, utilice un produc-
to deshumidificador.
No los perfore ni les clave puntillas. Adems, limpie con
frecuencia las uniones.
Al instalar cuadros o espejos, tenga cuidado con las
instalaciones hidrulicas, ya que puede perforar un tubo
accidentalmente.
El estado de conservacin de estos elementos influye en
el precio de un inmueble. Los ajustes en los que tenga
que incurrir el comprador para corregir las fallas, sern
tenidos en cuenta en los avalos.

LA CONVIVENCIA
EN UN EDIFICIO
CONSEJOS PARA
SER UN BUEN VECINO
Presentarse e intercambiar
telfonos. En algn momento
sern de gran utilidad para re-
solver una emergencia.
Aprender a festejar. Ningn
reglamento de propiedad hori-
zontal prohbe realizar fiestas,
pero cuando lo haga piense en
sus vecinos. Si la reunin se sale
de control, por ruido excesivo
y prolongado, podr afectar la
tranquilidad de los dems.
No exagerar con el ruido.
Todos tenemos alguna cancin
o programa de televisin favorito,
pero excederse en el volumen
puede ser incmodo para los
vecinos.
Cuidado al parquear. Es im-
portante verificar que el vehculo
quede exactamente en el sitio
asignado y no obstaculice la en-
trada o salida de otros carros.
Hijos respetuosos. Hay que en-
searles cmo tratar los bienes
comunes que embellecen y
valorizan la vivienda. Recurdeles
cuales son las zonas para jugar,
montar en bicicleta o patinar. No
permita que pisoteen jardines,
rieguen basura o hagan algo que
vaya en contra del buen estado
de la copropiedad.
Ojo con la basura. Utilizar
nicamente los sitios y depsi-
tos destinados para arrojar los
desechos, los cuales deben estar
en bolsas cerradas para evitar su
dispersin y contaminacin.
Ser conciliador. En caso de
tener algn conflicto con un
vecino, lo mejor es tratar de
llegar a un acuerdo y evitar que la
relacin se deteriore.
111
O CONJUNTO PARA TENER EN CUENTA
CERRADO
1. Bajo el rgimen de propiedad
horizontal se presentan dos tipos
de propiedades: la privada, que
corresponde a la casa o aparta-
mento y las reas comunes
que son las que se comparten
con los vecinos como, por
ejemplo, parqueaderos, saln
comunal, ascensores, escaleras,
alumbrado y zonas verdes, entre
otras.
2. Es importante que todos los
propietarios paguen cumplida-
mente la cuota de la adminis-
tracin para mantener en buen
estado las reas comunes.
3. Se pueden presentar gas-
tos imprevistos como pintar el
conjunto, remodelar el saln
comunal, reparar o cambiar los
tanques de agua, etc. Estos impli-
can hacer pagos adicionales
que deben autorizarse en las
reuniones de copropietarios y son
de carcter obligatorio, pues bus-
can el beneficio de la comunidad.
ALGUNAS FUNCIONES
DE LA ADMINISTRACIN
Realizar un mantenimiento
preventivo de los ascensores,
bombas eyectoras, calderas y el
circuito cerrado de televisin para
garantizar su perfecto funcion-
amiento.
Adquirir y renovar los seguros
de las zonas comunes, para
proteger al conjunto o edificio de
cualquier riesgo.
Garantizar que las zonas
comunes se encuentren en buen
estado.
112

CUADRE SU BOLSILLO

ANTES DE REMODELAR
Invertir en embellecer la casa o apartamento no solo le da mayor confort sino
que valoriza la vivienda. Despus de elaborar un presupuesto y justo antes de
comenzar la obra es fundamental:

TENDENCIAS EN
COCINAS Y BAOS

Pisos y paredes:
Porcelanatos, pizarras y piedras
Acudir a un profesional naturales.
para revisar la viabilidad de
Sanitarios:
las mejoras. Hacer adecua-
La novedad son los de una pieza,
ciones sin tener en cuenta
que vienen con botn de doble
las especificaciones de
descarga, asiento de cierre lento
construccin del inmueble
y que consumen mucha menos
puede causar daos signifi-
agua.
cativos a la estructura.
Mesones:
Acero inoxidable, granito, mr-
mol, superficies con laquinado
Revisar el estado de las sinttico y piedras.
tuberas, los sanitarios
y las duchas. Cuando Colores:
hay deterioros impor- Negro, azul, rojo, beige y grises.
tantes o los acabados Presupuesto aprximado:
son obsoletos, hay
que cambiarlos.

$100
Cambio de grifera

Establecer por cul rea

de la casa desea empezar
y decidir color, estilo y
diseo a utilizar. Lo mejor mil
es poner una fecha limite.

$300
Usar acabados acordes Remodelacin del bao
con el estrato del sector y
las caractersticas socio-
econmicas del mismo
para que al venderlo en
el futuro, los clientes mil
realmente lo valoren.
Si se compr un inmueble

$160
con posibilidades de am- Mesn
pliacin, hay que seguir
las indicaciones del
proyecto de crecimiento
que fue entregado por la
constructora.
mil
113
FASCCULO

15

LO QUE HAY QUE SABER AL COMPRAR CARRO

No tiene sentido comenzar a buscar un vehculo que no pueda pagar. Por eso, antes de llevarse una decepcin,
es importante saber cal es el carro que necesita y cunto dinero tiene dispuesto para este fin.

123
NECESIDAD O DESEO?

Qu uso le dar
al vehculo?
.............................
.............................
.............................
.............................
............................
Tenga clara
cul va a ser la
funcin principal
Qu
presupuesto
tiene?
..............................
..............................
..............................
............................
Establezca cun-
Dnde vive?
.............................
.............................
.............................
.............................
............................
4
Maneja con
frecuencia en
lugares con tr-
fico pesado?

..............................
de su vehculo. to dinero tiene Analice las vas
..............................
Ser familiar? disponible, cul de acceso a su
..............................
Entonces debe es su capacidad vivienda. Por
............................
ser espacioso de endeuda- ejemplo, si el
nico trayecto Carro
y con un buen miento y el plazo
para llegar a su automtico:
bal. Entre ms en que podra
casa es empina- Es ideal si prefiere
distancia haya pagar la deuda
do, un carro con comodidad a la
entre los ejes, que adquiera.
mayor cilindraje hora de conducir.
ms espacio Tambin es
es menos prob- Tambin hace
habr para importante
able le falle al ms sencillo con-
las piernas de conocer el costo
momento de ducir en medio de
los pasajeros. de los repuestos,
conducir. un trancn vial.
Manejar prin- mantenimiento
Funciona bien en
cipalmente en la y el consumo de
terrenos planos.
ciudad? Puede combustible.
ser compacto, Carro
dos puertas. mecnico:
Ir a la finca o es aconsejable
saldr de viaje? si el objetivo es
Una camioneta tener un carro que
4X4 sera ideal. pueda controlar
SERVICIOS ADICIONALES Para trabajo en materia de
Estudie los servicios postventa de la marca pesado? Tal marcha y avanza-
del vehculo por el que se incline y pregunte vez necesite un da en la carretera.
qu cubre la garanta, por cunto tiempo est carro con platn Su fuerte son
vigente y si hay suficientes talleres especiali- o un furgn. los terrenos
zados en la marca. montaosos.
114

CUADRE SU BOLSILLO

ESTRENANDO

Se tiene Su precio es NUEVO HEREDANDO

CONTRA
Si lo El
la certeza ms alto y tal compra en un concesionario
de que el vez deba pagar concesionario, suele tener un
vehculo est por equipos ste le ase- historial del

USADO
en perfecto es- adicionales, gura el buen vehculo por
tado. Todas las como asien- funcionamien- medio de Car-
partes vienen tos en cuero, to del vehculo, fax. Con esto
con el sello de radio, vidrios le da garanta se asegurar
fbrica, es cero elctricos, y le ofrece de que no haya
kilmetros y no frenos ABS y Ambas opciones tienen beneficios y desventa- posibilidad de tenido fallas
hay desgaste aire acondicio- jas. Compare y escoja la que se ajuste ms a sus financiacin. graves en el
de ningn tipo. nado. necesidades. Lo importante es dejar a un lado Puede pasado.
Ofrece Desde el los prejuicios y escuchar opiniones de quienes encontrar un Si no se ase-
mejores momento en ya han tenido la experiencia de estrenar o de vehculo full sora e indaga
condiciones de que realice haber adquirido el vehculo de otra persona. equipo por un bien sobre
garanta. la matrcula precio menor el vehculo,
No tiene pierde valor. al de un auto puede tener
que limitarse Sin embargo, RECUERDE nuevo que no problemas
a lo que haya. si lo conserva tenga todo el legales (em-
Puede elegir en buen es- No se apresure a la hora equipamiento. bargos, cau-
color, diseo, tado a la hora de elegir. No olvide que Ahorrar en ciones, etc.)
modelo y de venderlo esta compra trae con- gastos que o tributarios
accesorios puede que sigo gastos peridicos tendra que (impuestos
adicionales. no pierda que debe incluir en su pagar si com- u otros pen-
mucho del presupuesto. prara un carro dientes como
Es preferible
valor inicial. nuevo, como que haya sido
un auto nuevo
por ejemplo, la mal matricu-
si piensa
matrcula. lado).
tenerlo
durante mucho Los costos Puede en-
tiempo. de seguros contrar fallas
suelen ser mecnicas y
No tiene
ms bajos en desajustes
que gastar en
carros usados. normales
batera nueva,
del uso.
ni llantas o
frenos durante Siempre
los primeros habr un
aos. mayor riesgo
de tener que
gastar en
reparaciones y
repuestos.
Ser ms
difcil venderlo
de nuevo.
 115

LOS COSTOS DE MANTENERLO COMO NUEVO

Un vehculo no solo cuesta lo que pide el concesionario o vendedor, sino lo que se deber pagar despus de
mantenimiento. Tenga en cuenta estos gastos a la hora de hacer un presupuesto para comprar carro.

DE QU DEPENDEN EN QU SE DEBE GASTAR?

LOS GASTOS?
Si no se revisa el vehculo, ste
Del uso que se le d, es decir, puede perder la garanta que,
del kilometraje y de la experticia usualmente, es de dos aos
del conductor. o de 50.000 km.
De seguir el plan de revisiones La revisin tcnico mecnica
programado. debe realizarse cada seis aos
De las polticas de la comer- para los carros nuevos.
cializacin de la marca del auto. En las revisiones generalmente
La mayora exigen al cliente re- se realizan cambios de aceite,
visiones obligatorias cada cinco revisin de filtros, alineacin,
mil o 10 mil kilmetros. balanceo y ajuste.
Algunas marcas ofrecen man-
tenimiento preventivo sin costo
durante tres aos o ante de los
RECUERDE 100.000 kilmetros.
La duracin de un juego Otros de los gastos para el
de llantas depende de la mantenimiento de un carro
alineacin, el balanceo que hay que tener en cuenta:
y el nivel de aire. 50.000 refrigerante del motor, cambio
kilmetros es la cifra de aceite, lavado, parqueaderos
promedio para realizar el e impuestos.
cambio de llantas.

HAGA SUS CUENTAS!

Precio inicial del vehculo:

Costos fijos iniciales Costos Variables
Cuota inicial (si compra a crdito) Gasolina
Gatos de SOAT, matrcula y trmites Aceite y otros fluidos
Total costos fijos iniciales Llantas
Costos fijos peridicos Mantenimiento y reparaciones
Pliza de seguro (anualmente) Parqueaderos
SOAT (anualmente) Peajes
Impuestos (anualmente) Multas
Cuota de crdito Otros
Total costos fijos peridicos Total costos variables
TOTAL GASTOS ANUALES
Si tiene pagos que son mensuales, como podra ser el caso de la cuota del crdito, multiplquelos por 12 para anualizarnos. En el caso de costos variables que son de carcter ocasional, como por ejemplo
el cambio de llantas, anote el valor correspondiente al total de pagos que por este concepto realizar en el ao. Por ejemplo, si considera que cambiar dos veces en el ao el aceite de su carro, habr que
sumar el valor de cada uno de los cambios planeados.
116

CUADRE SU BOLSILLO

TRUCOS PARA AHORRAR

Cmo mantener en buen estado el vehculo sin afectar el bolsillo? Lo ms importante es
estar al da con los mantenimientos preventivos y tener buenos hbitos de conduccin.

1 2 3 4 5 6
Realice un No fuerce el Use el aire Realice las Arranque Conduzca a
mantenimiento motor. Para acondicionado revisiones de sin pisar el una velocidad
peridico. Ojo ello, hay que o la cale- rutina, segn el acelerador. constante.
con la presin y cuidar la faccin solo tiempo estipu- Evite frenar y
el nivel de aire aceleracin y la cuando sea lado por cada acelerar
de las llantas, relacin de las necesario, fabricante y en reiterada-
pues si es mu- revoluciones pues gastan un taller espe- mente.
cho menor de con los cambi- bastante com- cializado. Procure evitar
lo indicado el os. Por ejemplo, bustible. arranques y

[ ]
carro consume pasar a tercera paradas
ms com- despus de bruscos.
bustible del los 30km/h y a
necesario. quinta despus
La revisin de gases le
de los 50km/h.
permitir saber qu tan
contaminante est el
vehculo y tomar medi-
das al respecto.

7 8 9
No maneje
10
Apague el
11
Entre ms
12
Si se man- Use la caja de Recuerde que
tienen las ven- cambios para con equipaje carro si va a pequeo un los carros an-
tanas cerradas frenar pro- si no es estar detenido carro, ms tiguos queman
a velocidades gresivamente. necesario. por ms de dos ecolgico re- ms combus-
altas, el roce minutos. sulta, pues con- tible y, por lo
del viento ir a sume menos tanto, contami-
su favor para combustible. nan ms.
que el motor
no se esfuerce
de ms.

QU ES EL SOAT?
El Seguro Obligatorio de Acci-
dentes de Trnsito (SOAT) es un
seguro que deben tener todos
los vehculos, orientado a cubrir
las lesiones o muerte de las per-
sonas que estn involucrados en
un accidente de trnsito.
QUINES SON
LOS BENEFICIARIOS?
Pueden ser el conductor, pasa-
jeros o peatones que sufran da-
os corporales o mueran como
consecuencia de un accidente
ocasionado por un vehculo.
HAY UN LMITE DE GASTOS
POR PARTE DEL SOAT?
S, en la cobertura de gastos
mdicos cada vctima est am-
parada hasta por 500 salarios
mnimos legales diarios vigentes
con cargo a la aseguradora. Si
requiere atenciones adicionales
se habilita una cobertura de 300
SMLDV con cargo al Fosyga y los
costos que superen este lmite
sern asumidos por la EPS, ARP
(si es accidente de trabajo) o en-
tidad de medicina prepagada a
la que est afiliada la vctima, sin
lmite de cobertura. deducible.
ASEGURE
PARA ESTAR
TRANQUILO
No se trata de impuestos de ms. El SOAT es una
pliza de seguro que le permitir contar con un
respaldo econmico ante cualquier tipo de ac-
cidente que cause dao en la integridad fsica
de las personas.
[ ]
Todo propietario de un vehculo
debe tener vigente en todo
momento una pliza SOAT.
117
QU VIGENCIA TIENE EL SOAT?
Segn la legislacin Colombiana,
la vigencia mnima de una pliza
SOAT es de un ao. La multa
por no portar el SOAT o tenerlo
vencido es de hasta 30 salarios
mnimos legales diarios vigentes
y la inmovilizacin del vehculo.
CUNTO CUESTA EL SOAT Y
QUIN DEFINE EL PRECIO?
Para efectos de financiar la
atencin de las vctimas, la
Superintendencia Financiera
de Colombia es la entidad que
define la tarifa para cada una
de las categoras de vehculos.
En la actualidad las tarifas son
diferenciales para 35 catego-
ras de vehculos, segn su uso,
cilindraje o capacidad de carga
y/o edad.
QU CUBRE EL SOAT?
Asume los costos de tratami-
entos mdicos, traslados en
ambulancia, rehabilitacin y me-
dicinas que se pueden necesitar
luego de un accidente de trn-
sito. Incluye la indemnizacin
por la incapacidad permanente,
muerte y gastos funerarios. Es-
tos se pagan en una sola cuota
hasta 750 salarios mnimos
legales diarios vigentes.
118

CUADRE SU BOLSILLO

PASOS PARA
COMPRAR UN
VEHCULO A
CRDITO
Ya tiene claro el carro que quiere. Pero, cmo pagarlo? Cada vez
hay ms propuestas de financiacin de acuerdo con sus necesi-
dades y posibilidades de pago. Es ms fcil de lo que imagina.

1Pregunte en el
2
Llene una
3
Sea sincero
concesionario solicitud de en el diligen-
si existen crdito y adjunte ciamiento de
convenios la fotocopia de la solicitud y
con entidades la cdula. Con en los docu-
financieras estos papeles mentos que
que ofrezcan la entidad se adjuntan.
beneficios por financiera De esta forma,
la compra del realiza un estu- habr certeza
vehculo. dio de viabilidad de su capaci-
y verifica su his- dad de en-
torial crediticio. deudamiento.

4 5
Asegrese del Escoja
RECUERDE verdadero valor herramientas
de las cuotas de pago por
Tome el tiempo necesario
mensuales del Internet, tel-
para escoger el prstamo que
crdito para fono o libranza,
mejor se adapte a sus necesi-
tener claro si pues es ms
dades. Asegrese de pregun-
se ajustan a su seguro que
tar sobre la tasa de inters,
presupuesto. acercarse cada
la duracin del prstamo, el
mes al banco
monto de la cuota que
con efectivo.
tendr que pagar y los
dems cargos.
 119

PARA PRESENTAR LA SOLICITUD SU CARRO COMO GARANTA

Recuerde que el vehculo a fi-
En la mayora de casos, la entidad nanciar se convierte en la garanta
financiera le pedir los siguientes del crdito. Es decir, el vehculo es
documentos para la aprobacin entregado (pignorado) a la entidad
del crdito: financiera para asegurar la deuda.
En este caso, la tarjeta de propie-
Si es emplea- Si es inde- dad o licencia de trnsito quedar
do, una certifi- pendiente, un limitada hasta que cancele el total
cacin laboral certificado de de la deuda.
que indique la Cmara Cuando el prstamo ha sido
antigedad y de Comercio cancelado en su totalidad, se
salario. o RUT, depen- puede realizar el levantamiento de
diendo del per- prenda, despignoracin o levan-
fil del cliente. tamiento de gravamen.
Tambin
debe anexar La pignoracin es la entrega de
estados finan- valores en prenda para garan-
cieros y extrac- tizar el pago de la deuda u obli-
tos bancarios. gacin, los intereses y la prima
La aprobacin del seguro.
suele tardar
dos das.
RECUERDE:
Despus de la aprobacin puede
iniciar el proceso de matrcula del
vehculo.
Las tasas de inters para la
financiacin de un carro son bajas
respecto a otros productos de con-
PLANES sumo como las tarjetas de crdito.
Los bancos suelen manejar
Aproveche las modalidades de
plazos hasta de 72 meses, por-
pago que ofrecen las entidades
centajes de financiacin hasta del
financieras como el 50 y 50,
100% y planes que facilitan las
50, 25 y 25 y el 40, 30 y 30.
decisiones de compra como
Por ejemplo, en la alternativa del
periodos de gracia y pagos
50 y 50, usted abona el 50% como
anuales.
cuota inicial y financia el 50%
restante en el plazo que convenga Los crditos de vehculo tienen
con la entidad financiera o atado un seguro de vida y una
concesionario. pliza colectiva contra riesgos.
Cmo saber cul escoger? Todo
depende de cundo puede reunir QU ES EL LEASING
el dinero total. Tenga en cuenta FINANCIERO?
si recibe o no bonificaciones a Es un contrato en el cual una enti-
final de ao, si necesita tener su dad financiera le entrega a la per-
flujo de ingresos libres durante el sona la tenencia de un bien para
primer ao o si alcanza a reunir que esta lo use y disfrute a cambio
todo el dinero en dos aos. Revise del pago peridico de un cnon
las alternativas del mercado. Por de arrendamiento por un plazo
ejemplo, hay concesionarios que determinado. A su vencimiento
no cobran intereses en sus ofertas la persona tiene el derecho de
de financiacin. ejercer la opcin de compra.
120

CUADRE SU BOLSILLO

GASOLINA O
GAS VEHICULAR?
Se cambia a Gas Natural Vehic-
ular (GNV)? Es defensor del uso
de la gasolina? Antes de tomar
una decisin sobre el combusti-
ble que usar su carro, tenga en
cuenta algunos factores:
Hay mayor cobertura de esta-
ciones de gasolina que las de
GNV.
Si decide instalar GNV,
asegrese de que el
procedimiento lo hagan expertos
en la marca, ya que cada motor
requiere ajustes especficos de
ingeniera para su ptimo fun-
cionamiento.
Este cambio implica la insta-
lacin de equipo mecnico y
electrnico que trabajan con
sistemas originales del vehculo,
lo que generara complicaciones
a la hora de reclamar una ga-
ranta.
El GNV es ms econmico que
otros combustibles.
Un auto con GNV sigue estan-
do habilitado para funcionar con
gasolina.

LO QUE DEBE SABER DE SU CRDITO Con GNV se reducen emi-

siones contaminantes como el
dixido de carbono.
FECHA CAPITAL: ABONO A INTERESES INTERESES
DE PAGO: valor del saldo CAPITAL: CORRIENTES: DE MORA:
fecha en que de capital que valor que men- valor mensual valor cobrado
se realiza el se adeuda a la sualmente se que se paga por la entidad
pago de la fecha. abona al saldo como con- financiera en
cuota. VALOR de la deuda. traprestacin caso de in-
FECHA DE ABONO SEGUROS: por el uso cumplimiento
VENCIMIENTO: CUOTA: fraccin del del dinero o en el pago de
fecha de pago suma del pago costo del financiacin las cuotas o
total de su de intereses seguro pagada del bien. Se los cnones
obligacin. corrientes y cada mes. calculan sobre convenidos.
capital. el saldo de la OTROS:
deuda. cargos
adicionales
diferentes
a mora y
seguros.
121
FASCCULO

16

1 2 3 4 5 RECUERDE
Permite finan- Si paga sus Puede diferir Es un crdito Se trata de una Las compras realizadas
ciar compras compras a sus compras rotativo: a forma segura se acumulan en un saldo
de forma fcil y una cuota y no hasta en 36 medida que se de pago, pues mensual que se carga en
cmoda en es- se pasa de la meses y va pagando el evita que usted la cuenta del titular de la
tablecimientos fecha lmite de acceder al dinero adeu- cargue efectivo tarjeta.
de comercio en pago, puede serguro de deu- dado se puede en el bolsillo.
todo el mundo obtener una dores y fraudes, disponer del
y a travs de financiacin asistencia cupo que tiene
internet. hasta de 45 mdica o asignado como
das sin costo. asistencia en prstamo.
caso de robo o
accidente.

SQUELE PROVECHO A
SU TARJETA DE CRDITO
Una tarjeta le permite acceder a un crdito de forma inmediata, sin
estudio previo, este slo se requiere cuando se solicita la tarjeta, y
pagando el dinero adeudado en las cuotas y el tiempo que desee. Los
bancos saben que cada cliente tiene necesidades diferentes y por
eso hay productos enfocados en sus gustos y requerimientos. Diez
razones para tener una o varias tarjetas de crdito.

6
Puede realizar
7
En algunos
8
Se recibe la
9
Existen
10
Dependiendo
avances en casos, utilizarla devolucin de programas de del tipo de
efectivo a genera dos puntos del fidelidad, con producto se
travs de ca- beneficios como IVA sobre todas beneficios adi- puede disfrutar
jeros automti- descuentos y las compras cionales como de asistencias
cos u oficinas promociones gravadas con el la acumulacin y seguros en
con cargo a su del banco o de 10% o el 16%. de puntos todo el mundo.
cuenta. establecimien- redimibles por
tos de comercio millas de viaje.
aliados.
122 123

CUADRE SU BOLSILLO

ANTES DE PEDIR
UNA TARJETA CUL ES LA DIFERENCIA ENTRE UNA TARJETA
A continuacin encontrar una
serie de factores que debe tener
en cuenta al momento de solicitar
DE CRDITO Y UNA TARJETA DBITO?
Conocer las caractersticas de cada una le permitir sacarles un mayor beneficio.
una tarjeta de crdito:

Hbitos de consumo. Es impor-

tante que defina si planea utilizar UNA TARJETA DE CRDITO RECUERDE
su tarjeta como medio de pago, Cuando En lugar mensualmente Si usted el saldo que no
en caso de emergencia o para la usa para de deducir el la cuenta a pa- no paga ha pagado y Consulte peridicamente su
disfrutar de los beneficios que, realizar sus monto de cada gar de su tar- esta cuenta har el reporte saldo para tener informacin
al tenerla, su entidad financiera compras, en compra de su jeta de crdito, dentro de la a la central de oportuna y evitar el rechazo de
le brinda. De este modo podr realidad est cuenta mostrando fecha lmite, riesgos. sus transacciones de avances o
determinar los costos en los que tomando dine- de ahorros todas las com- el banco que compras.
incurrira al usarla. ro prestado de o corriente, pras que hizo emite la tar-
Si olvid su cupo disponible
Historial crediticio. De acuerdo la institucin el banco le con ella. jeta de crdito
lo puede consultar virtual,
con el buen manejo que le ha financiera pagar al comenzar a
telefnicamente, a travs de
dado a sus crditos y de su que emiti la vendedor y le cobrarle un
los cajeros automticos o en
capacidad de endeudamiento le tarjeta. enviar a usted inters sobre
cualquier oficina de su banco.
aprobarn o no la solicitud.
Ingresos. Dependiendo de sus Se pueden realizar abonos a
ingresos y capacidad de pago la tarjeta de crdito en cualquier
se define el cupo de la tarjeta de momento, disminuyendo el
crdito a la quepuede acceder. saldo y por lo tanto el cobro de
intereses.

Al usar su tarjeta de crdito

defina bien a cuntos meses
quiere diferir la compra. Algunas
entidades establecen el plazo
para transacciones
internacionales.

DISFRUTE SU TARJETA De acuerdo con el monto

del gasto y la disponibilidad
de dinero en sus cuentas
Poniendo en prctica los siguientes consejos usted no corrientes y de ahorro, esta-
solo podr ahorrar dinero usando su tarjeta de crdito, blezca si la compra la debe
sino que gozar de algunos beneficios. hacer con la tarjeta de crdito o
la tarjeta dbito.
UNA TARJETA DBITO
Compare las Una vez que Pague a disponible. Si

[ ]
Cuando compre con tarjeta
tasas de in- se ha decidido tiempo para no tiene cmo Le sirve Puede Usted debe En el cajero Usted recibir de crdito guarde los recibos y
ters, las cuo- por una tarjeta, evitar el cobro pagar las com- para hacer usarla en tener dinero automtico un estado comprelos con su estado de
tas de manejo aclare todas las de intereses de pras que haga transacciones cajeros en su cuenta puede consul- de cuenta cuenta.
y los beneficios dudas antes mora, reportes con su tarjeta Algunas entidades financieras automticos o cuando haga tar su saldo, del banco,
de las distin- de firmar y lea negativos en es mejor no financieras estn promo- de manera para pagar sus una compra, transferir mostrando el Use la tarjeta de crdito de
tas tarjetas detenidamente las centrales usarla. viendo el crecimiento de electrnica. compras en pues el monto dinero de una monto total manera responsable. Recuerde
que ofrecen los documen- de riesgo y sus colocaciones con el diversos esta- ser deducido cuenta a otra deducido de que esto implica un costo, lo
las entidades tos que se le tener siem- mnimo de requisitos. blecimientos de sta inme- y hacer su cuenta y su importante es no incurrir en el
financieras. entregan. pre el cupo de comercio. diatamente. depsitos. saldo. pago de intereses por mora.
124
CUADRE SU BOLSILLO
QU SON LOS AVANCES?
Es una lnea de crdito disponi-
ble para el momento que se
necesite. En otras palabras, es
la posibilidad de obtener dinero
en efectivo de manera rpida.
Valide con su banco el costo de
los intereses y transacciones.
Recuerde que los avances
generan cobro de intereses
desde el primer da.
QU PASA SI NO
PAGO UNA CUOTA?
Si a la fecha de facturacin del
extracto el titular de la tarjeta
no hizo el pago mnimo, la tarjeta
entra en mora. Es decir, se
generan intereses de mora y
no se podr utilizar el cupo de
crdito porque ser bloqueado.
Tambin afectar el historial
crediticio.
QU ES LA FECHA DE CORTE?
Es el da en el cual se cierra el
registro de compras, impuestos y
avances que sern liquidados en
el extracto del perodo vigente.
De acuerdo con la fecha de
compensacin, eventualmente
algunas compras no quedarn
dentro del periodo por procesos
tcnicos de procesamiento, pero
se vern reflejadas en el
siguiente periodo.
[ ]
En caso de robo o prdi-
da, lo primero que debe
hacer es contactar al
banco para evitar usos no
autorizados de su tarjeta.
CONOZCA
QU ES EL PAGO MNIMO?
Es el monto mnimo que el banco
le solicita pagar eventualmente
SU TARJETA
como cuota de la tarjeta de
crdito.
DNDE PUEDO PAGAR?
Es importante que sepa cules son las posi-
Oficinas, internet y lneas
bilidades de su tarjeta de crdito y clarifique
telefnicas de servicio.
dudas para evitar inconvenientes. Las siguien-
tes respuestas le sern de gran ayuda.
QU DEBO HACER SI PERD MI
TARJETA O ME LA ROBARON?
Llamar inmediatamente al banco
para bloquearla y evitar que se
realicen pagos o transacciones.
Recuerde tener siempre a la
mano el nmero de su banco.
CMO SOLICITO UN CUPO
MAYOR DE CRDITO PARA
MI TARJETA?
La solicitud para el aumento
de cupo la debe realizar
directamente con el banco
que le otorg la tarjeta de crdi-
to. Este evaluar si es posible
dicha ampliacin dependiendo
de su capacidad de
endeudamiento.
[ ]
Visite www.cuadresu-
bolsillo.com y encuen-
tre consejos y herra-
mientas para que su
dinero le alcance.
125
TOME NOTA EN EL CALENDARIO
Para lograr un mejor manejo
de las compras con su tarjeta
de crdito es til entender ABRIL
cules son las fechas que el
banco utiliza para cobrar sus D L M M J V S
consumos.
La parte del calendario sombrea-
da en color verde representa el
periodo entre la fecha de inicio y
la fecha de corte en el cual podr
hacer compras.
La fecha de corte es el da 10
de cada mes. El banco hace
el corte de los consumos de la
tarjeta en esa fecha y procede MAYO
a elaborar el extracto, en el que D L M M J V S
se indica el valor de la siguiente
cuota a pagar y se relacionan las
compras y avances hechas en el
periodo.
En promedio, el banco otorga
15 das (rea sombreada en
color azul) a partir de la fecha
de corte para que las personas
paguen el monto indicado en el
estado de cuentas. Esto se debe
a que las entidades financieras
en general se demoran un par
de das en el proceso de consoli-
dacin, generacin y entrega de
extractos. En nuestro ejemplo, la
fecha lmite de pago sera el 25
de mayo.
RECUERDE
De esta manera, todas las
compras que se hayan realizado
el 11 de abril, diferidas a una Los 15 das siguientes a
cuota, se financiarn con cero in- la fecha de corte son los
ters por 45 das; las realizadas indicados para pagar el
el 12 de abril, a 44 das; las del extracto de su tarjeta de
13, a 43 das. As consecutiva- crdito.
mente, hasta llegar a un mnimo
de 16 das, que seran las com-
pras realizadas el 9 de mayo.
126
CUADRE SU BOLSILLO
COSTOS VS.
BENEFICIOS
Que la tarjeta de crdito se ajuste a lo que usted requiere como
consumidor financiero depende de sus patrones de gasto y sobre
todo, de lo que realmente valore y necesite.
Algunas entidades financieras
cobran cuotas de manejo por el
uso de la tarjeta de crdito. Este
costo es adicional al pago de
intereses correspondiente a las
compras del mes liquidado.
Recuerde que antes de
adquirir una tarjeta de crdito,
debe informarse y comparar las
opciones existentes en el merca-
do, pues dependiendo del cupo
que ofrecen y los beneficios,
vara el valor a pagar correspon-
diente a la cuota de manejo y la
RECUERDE
Hay tarjetas que doblan o tripli-
can millas, ofrecen descuentos
en viajes, restaurantes y com-
pras, invitaciones a eventos
especiales, servicios de asisten-
consultar que los servicios estn
tasa de inters que aplica a sus
compras. Las tarjetas con cuotas
de manejo ms altas estn
relacionadas con una categora
superior en la que se le ofrecen
a los tarjetahabientes un mayor
cupo y beneficios adicionales.
Usted debera escoger la
tarjeta que mejor se ajuste a sus
necesidades y a su presupuesto.
Es importante consultar lo que
ofrece cada una y preguntarse
cules de los beneficios que
brinda realmente utilizar.
cia personal 24 horas, seguros
mdicos o contra accidentes en
viajes. No olvide que mayores
beneficios se traducen en
mayores costos para el cliente!
127
RECOMENDACIONES
PARA USAR SU
TARJETA DE CRDITO
EN EL EXTERIOR
Antes de viajar comunquese
con su entidad financiera para
activos en el pas que va a visitar.
Verifique sus claves y cer-
cirese que funcionen en un
cajero automtico.
Asegrese de conocer las tari-
fas de las comisiones asociadas
a su entidad por compras o por
avances realizados en el exterior.
Consulte el plazo para el pago
de dichas compras, pues en
algunas entidades existe un
nmero ya determinado para
transacciones fuera de
Colombia.
Averige a dnde llamar en
caso de prdida o robo de su
tarjeta de crdito en el exterior.
Las compras en dlares se
pueden liquidar de dos maneras:
1. El valor de la compra se
convierte a pesos con la tasa
de cambio vigente el da de la
compra.
2. El saldo de la compra per-
manece en dlares hasta el
momento en el que se realiza
el pago de la tarjeta, por lo que
la compra se liquida a la tasa
de cambio vigente el da del
pago. En este caso, usted puede
terminar pagando menos si la
moneda local se revala y ms si
hay una devaluacin.
128
CUADRE SU BOLSILLO
MITOS Y
VERDADES DE
LAS TARJETAS
DE CRDITO
Una compra diferida a un mes genera intere-
ses? La tarjeta solo sirve para comprar?
Esta es una lista que aclara dudas comunes
acerca del uso de este producto bancario.
[ ]
Es comn pensar que al no recibir el
extracto el cliente no debe realizar el
pago. Esto es falso. Para no cometer
este error se recomienda consultar
con su banco va telefnica o en lnea.
Mito Verdad
Los pagos que se realicen a una cuota
Las transacciones no generan cobros de intereses sobre
diferidas a un mes el valor de su compra. Los impuestos
tienen costo. y avances generan intereses desde el
primer da.
Con ella usted tiene la posibilidad de
redimir puntos, acceder a promociones
No tengo ningn
y descuentos con comercios aliados y a
beneficio extra con
travs de franquicias. Adems de seguros
la tarjeta de crdito.
y asistencias dependiendo del tipo de
producto.
La tarjeta de crdito Puede emplearse para realizar compras
solo se usa para nacionales e internacionales, pago de
realizar compras. impuestos y avances.
Actualmente, las tarjetas de crdito y
dbito cuentan con tecnologa chip que
las hace ms seguras. Algunos bancos
Cargar la tarjeta de ofrecen un seguro que cubre a los
crdito es inseguro. clientes ante hurto calificado en cajeros
automticos o en oficinas, hurto de
artculos comprados con la tarjeta, paseo
millonario y falsificacin o clonacin.
La tarjeta es un instrumento para facilitar
Es una forma
la disposicin o el uso de una lnea de
de endeudarse
innecesariamente.
crdito que adems brinda acceso a
beneficios exclusivos de cada banco.
129
FASCCULO

17

9012 4640 4640

9012 4640 4640

9012 4640 4640

CLONACIN DE LA TARJETA

INTERMEDIARIOS
EL FLETEO INESCRUPULOSOS

PROTEJA
SU DINERO
Cuando realice transacciones financieras,
recuerde tomar las precauciones necesarias
para evitar ser vctima de los delincuentes.
Conozca en este fascculo las modalidades de
fraude ms comunes y anticpese.

ROBO Y FALSIFICACIN SUPLANTACIN

LA TRANSACCIN ABIERTA DE CHEQUES DE FUNCIONARIOS
9012 4640 4640
130

CUADRE SU BOLSILLO

QUE NO LE CLONEN SU TARJETA RAZONES PARA USAR

TARJETAS CON CHIP
Qu son?
Con la clonacin, los delincuentes pueden quedarse con la informacin de
Las tarjetas Chip o plsticos
sus tarjetas crdito y dbito para realizar operaciones fraudulentas.
inteligentes son aquellas nuevas
tarjetas dbito o crdito que
llevan estampadas un circuito
CMO LO HACEN? integrado (chip) que permite a la
entidad financiera encriptar la
Instalan un dispositivo en los idntica a la suya. En el caso de informacin personal del cliente,
cajeros o datfonos para co- la tarjeta dbito, utilizan otros asegurando as su portabilidad y
piar la informacin de la banda mtodos como micro cmaras confiabilidad en los datos al hacer
magntica cuando se desliza la en los cajeros electrnicos o un transacciones.
tarjeta por la ranura. Luego, los cmplice que ve su clave mien-
Estas tarjetas sin duda
ladrones fabrican una tarjeta tras la digita.
empiezan a generar un cambio
cultural entre los colombianos
que estn acostumbrados al uso
de las tarjetas de banda magnti-
ca que se deslizaban por el cajero
o datafono.
Cmo funcionan?
Cuando el cliente utiliza su
nueva tarjeta de chip para
comprar en un establecimiento
de comercio debe verificar que la
tarjeta se use correctamente, no
debe ser deslizada por la banda
magntica, el uso es distinto, el
plstico debe permanecer todo el
tiempo incrustado en el datafono
y solo deber retirarse hasta
concluir la operacin. Igualmente,
si usted utiliza un cajero que
recibe tarjetas con chip, verifique
siempre que el plstico quede
incrustado en la ranura durante
todo el tiempo de la transaccin.
RECOMENDACIONES
Tenga en cuenta que si la
Tape con la Antes de Cambie la Active con Si tiene tarjeta se retira antes, se corre el
otra mano la usar un cajero clave de su su banco la problemas con riesgo de daar el chip e inhabili-
clave cuando verifique que tarjeta una vez opcin de envo su cajero o su tar el plstico.
la digite. Evite no se encuen- al mes. de mensajes tarjeta, llame
que otras per- tre ningn ma- No acepte de texto a su al servicio de

[ ]
sonas puedan terial extrao colaboracin celular cada vez atencin al
verla. pegado en la de extraos al que haga una cliente de su
ranura. Si ve realizar una transaccin. entidad.
algo sospecho- transaccin
so reprtelo RECUERDE
con su tarjeta.
al servicio de Cuando finalice la
atencin al transaccin siempre
cliente de la retirar su tarjeta.
entidad.
 131

UN MAL JUEGO TESTIMONIO

LOS SIETE ERRORES MS
FRECUENTES PARA QUE LE
HAGAN UN CAMBIAZO
DE MANOS
Confundir, mover rpido las manos, tener
la habilidad de un mago. De eso se valen los
delincuentes para hacerle un cambiazo o
remplazar su tarjeta por otra.
Eran las 10 y 50 de la maana
de un domingo cualquiera. Como
de costumbre, Mara Garca fue
al cajero automtico a retirar
dinero, antes de ir a misa y de
comprar los ingredientes para el
almuerzo, que ese da siempre
es especial, pues sus hijos y sus

1 2
nietos suelen ir a comer con ella y
con su esposo.
Cuando meti la tarjeta en la
Permitir que Perder de pantalla apareci un mensaje
terceros le vista su tarjeta que le deca que la ingresara
ayuden a cuando se la nuevamente. Una pareja que
realizar sus entrega a un estaba detrs suyo, muy amable,
transacciones funcionario le dijo que seguramente deba
en un cajero o que har una tener la banda magntica sucia
datfono. transaccin y que por eso sala ese letrero,
por datfono. segn le comentaron, a ellos les
haba sucedido lo mismo haca
un par de das.

3
Si su tarjeta
4
No firmar una
Fueron tan gentiles que Mara
accedi a que le ayudaran a
limpiar la tarjeta. Se las entreg y
sigui charlando con ellos hasta
fue retenida, tarjeta nueva
que le indicaron que probara nue-
pedirle ayuda ni verificar que
vamente. Efectivamente el cajero
a alguien ms la tarjeta que
ley la tarjeta pero cuando digit
para que la porta es la
la clave apareci un mensaje
retire. suya.
que deca que los datos estaban
incorrectos.
Intent el mismo procedimiento

5 6
durante tres veces, mientras
era observada por la pareja,
hasta que se percat de que la
No informar Escribir su tarjeta no era suya. La pareja
de inmediato clave en el obviamente haba desaparecido
si extrava su celular o en y aunque inmediatamente se fue
tarjeta. un papel. a su casa y llam para bloquear-
la, durante el tiempo que tard
en hacer este procedimiento le

7
alcanzaron a sacar un milln de
pesos de su cuenta.

Retirarse del
cajero antes
de terminar la
transaccin.
132

CUADRE SU BOLSILLO

LA TRAMPA DE LA CHEQUES,
EN SUS MANOS

TRANSACCIN ABIERTA
Alterar la informacin diligen-
ciada, agregar o quitar infor-
macin, duplicar los documentos
mediante el uso de nuevas
Otra modalidad de engao es cuando un cliente est realizando una transaccin tecnologas, robar cheques y
con su tarjeta en un cajero y es abordado por extraos que mediante engaos chequeras en blanco y falsificar
logran que se pase al cajero que est al lado, dejando su transaccin abierta. las firmas son algunas de las
tretas de los estafadores para
retirar altas sumas de dinero de
APRENDA A RECONOCER AL ENEMIGO
su cuenta o hacer compras con
La mayo- Le hablan Pueden En esta cheques adulterados.
ra de veces fuerte para distraerlo y modalidad
tratarn de ponerlo quitarle la de engao se PARA LA SALUD
convencerlo nervioso y vista del cajero valdrn de la DE SU CHEQUERA
justificando tratan de hablando de astucia para
el mal persuadirlo algo en el manipularlo a Cuando reciba la chequera en
funcionamien- para que se entorno, como usted. su banco revise que est total-
to del cajero. quite rpido. una redada mente sellada, verifique el nme-
policial. ro de cheques y que el folio sea
consecutivo y asegrese siempre
que no falte ninguno. Si encuen-
tra alguna diferencia, infrmelo
inmediatamente al banco.
Siempre diligencie la fecha, el
nombre del destinatario y la canti-
dad antes de firmar el cheque. No
firme cheques en blanco.
Procure no dejar espacios en
blanco. Acostmbrese a trazar
una lnea.
Tenga un estricto control de los
cheques girados.
Evite expedir cheques al
portador.
Cuente regularmente sus
cheques para asegurarse que no
RECOMENDACIONES le falte alguno.
Lleve un control de las personas
Si es obli- Si lograron Prefiera los que tienen acceso a sus cheques
gado a salir sacarlo, no cajeros que RECUERDE y a la informacin de sus cuentas.
o cambiar de use el cajero tengan una Mantenga sus chequeras en un
cajero antes de de al lado, el puerta que se sitio seguro, de usted depende la
Si tiene problemas con su
terminar su delincuente lo pueda cerrar, seguridad de los documentos.
cajero o su tarjeta lo mejor
transaccin, estar obser- as disminuye
es llamar al servicio de Al momento de cancelar una
anule la vando cuando el riesgo
atencin al cliente cuenta corriente entregue
operacin digite la clave de que lo
de su entidad. su chequera a la entidad y
digitando y realizar una distraigan y
asegrese de su destruccin
la tecla transaccin roben.
en presencia del funcionario
Cancelar. simultnea.
bancario.
 133

EVITE SER VCTIMA DEL FLETEO

Hay bandas delincuenciales SEIS REGLAS ANTIFLETEO
que se dedican a identificar a
los clientes que retiran altas
sumas de dinero, los siguen
cuando salen de las sucursa-
les bancarias y los asaltan.
Esto es conocido comnmente
1 2
como fleteo. Evite hablar Est atento
en las filas de de cualquier
caja con otras anomala a su
personas o alrededor y,
CMO PROCEDEN mencionar su- de ser el caso,
LOS LADRONES? mas de dinero aplace la
en voz alta. transaccin
Dentro de la entidad financiera para otro mo-
hay miembros de la banda que mento.
identifican a la potencial vctima.
En ocasiones, la vctima es
seguida incluso antes de
entrar a la oficina a realizar la
transaccin. Luego informan a los
3 4
dems sobre las prendas que el No permita Son
cliente viste, sus caractersticas y que alguien sospechosos
el lugar donde guarda el dinero. extrao se quienes ceden
acerque a varias veces el
Afuera, personas del mismo
la ventanilla turno, entran
grupo delincuencial se encargan
cuando realiza y salen
de seguir a la vctima, comn-
su operacin. continuamente
mente en una moto, e intimidarla
de la oficina o
con un arma de fuego para que
utilizan distin-
les entregue el efectivo.
tas reas de
la entidad
sin realizar
ninguna
transaccin.

5
Cuando vaya
6
Evite realizar
RECUERDE a retirar altas retiros de
sumas de altas sumas
Infrmese acerca de los dinero no le in- de dinero e
productos y servicios que forme a ningn intente utilizar
su banco le ofrece para empleado, otros medios
evitar realizar operaciones familiar o per- como cheques
con dinero en efectivo. sona descono- de gerencia o
cida y haga de transferencias
esto un acto electrnicas.
confidencial.
134

CUADRE SU BOLSILLO

EL FUNCIONARIO
QUE NO ERA
Cuidado con la suplantacin de funcionarios. En este caso los
estafadores se hacen pasar por empleados del banco con el fin
de robar el dinero de los clientes al interior de la sucursal CMO IDENTIFICARLOS?
financiera.
Los suplan- Luego de Se identi-
tadores son observar a las fican como
personas bien personas que empleados de
vestidas que estn en el la entidad, le
pueden banco, eligen ofrecen evitar
llegar a portar a alguien que la fila, agilizar
escarapelas va a consignar el depsito
o carns de la una suma y le piden el
entidad. grande de dinero.
dinero.

Cuando la
persona se dis- RECUERDE
trae, los falsos
funcionarios
abandonan la que en las entidades
entidad. financieras solo se recibe
dinero en efectivo en las
reas de cajas de las
sucursales.

POR ESO

Entregue Al interior No entregue

[ ]
su dinero del banco no su dinero ni
nicamente en deben encon- siquiera si le
las cajas de las trarse perso- dicen que es
sucursales. nas indagando un momento
No acepte sobre produc- o que es para
Visite www.cuadresubolsillo.com y encuentre nunca ayuda tos, clave o revisar la suma
consejos y herramientas para que su dinero le alcance. de terceros monto de retirada.
para agilizar el operacin de Denuncie
depsito. los clientes, a los falsos
pues ello forma funcionarios.
parte de una
informacin
de carcter
confidencial.

DESCONFE DE LAS
INTERMEDIACIONES
Algunas empresas inescrupulosas ofrecen prestar el servicio
de intermediacin para el trmite de aprobacin de crditos y
cobran un porcentaje de manera previa al desembolso.
CMO LOGRAN CONVENCERLO?
Estas empresas se han espe-
cializado en utilizar documen-
tacin falsa relacionada con
certificaciones de ingresos,
certificados laborales,
documentacin financiera,
135
NO SE DEJE PERSUADIR
Los bancos no trabajan con
intermediarios que cobran por la
aprobacin o no del crdito.
Ninguna entidad financiera
vigilada por la Superintendencia
Financiera de Colombia puede
prometer y asegurar la apro-
bacin de una solicitud de crdito
sin cumplir con los procesos y
procedimientos internos de
otorgamiento de crdito.
Todas las entidades financieras
tienen procesos de seguimiento y
control para comprobar la validez
de la documentacin que sopor-
tan las solicitudes de crdito.
Consulte peridicamente en
las centrales de riesgo su infor-
macin crediticia.
Visite la pgina de la Superin-
tendencia Financiera
www.superfinanciera.gov.co y
consulte el listado de entidades
autorizadas para prestar estos
servicios y cules estn vigiladas
por esta entidad.
RECUERDE
Las entidades
financieras no trabajan con
balances, pagars y referen- intermediarios que garan-
cias para cometer el engao. ticen las aprobaciones de
Muchas veces afirman estar las solicitudes crediticias.
vigiladas y autorizadas por la
Superintendencia Financiera
sin ser esto cierto.
136

CUADRE SU BOLSILLO

BANCOS QUE PIENSAN EN USTED

La prevencin es un hbito. Por eso las entidades bancarias han implementado
medidas para mitigar el riesgo de fraude a sus clientes.

HERRAMIENTAS Y TECNOLOGAS SENSIBILIZACIN

A LOS CLIENTES
Emisin de tarjetas con chip.
Campaas de comunicacin
Instalacin de dispositivos
sobre las precauciones al mo-
antiskimming en los cajeros au-
mento de realizar una transaccin
tomticos, es decir, alarmas que
forman parte de la estrategia de
se disparan cuando se intenta
educacin financiera desarrollada
instalar algn dispositivo extrao
por el sector bancario.
al cajero.
Sensibilizacin en pocas de
Instalacin de cmaras en
mayor nmero de transacciones
cajeros automticos que asocian
sobre las recomendaciones de
cada transaccin.
prevencin en delitos financieros.
Mejoramiento de mecanis-
Coordinacin con las autori-
mos de autenticacin, como el
dades policiales en diferentes
token, que genera una clave para
lugares del pas para sensibilizar
autorizar cada transaccin por
a los ciudadanos.
internet.
Informacin por mensajes de FRASES QUE CAMBIAN
texto o correo electrnico sobre
las transacciones que realiza el A partir de 2007 Asobancaria
cliente. empez a liderar campaas de
seguridad bancaria con mensajes
como No se lo ponga tan fcil a
los delincuentes, Ganarle a los
delincuentes es muy fcil, Jun-
tos es ms fcil y Juntos contra
el fraude.
RESPONSABILIDAD COMPARTIDA Como parte de las nuevas estrate-
gias de sensibilizacin, desde
Garantizar la seguridad en las 2011, a travs del programa de
transacciones bancarias es una educacin financiera Saber ms,
responsabilidad que comparten ser ms se present la campaa
los ciudadanos clientes de los de seguridad No seas cabeza
bancos, las entidades financieras dura, para fomentar la cultura de
y las autoridades gubernamen- la prevencin frente al fraude ban-
tales, policiales y judiciales. cario y se hizo nfasis en cuatro
El reto de cambiar los hbitos recomendaciones:
de los clientes no es sencillo. 1. Tapa la clave cuando se digite.
Los bancos pueden continuar
2.Nunca aceptar ayuda de
implementando todas las
extraos.
herramientas tecnolgicas posi-
bles, pero este esfuerzo resultar 3. Nunca perder de vista la
en vano si las personas caen en tarjeta
engaos, entregan su dinero, 4. Digitar la direccin del banco
su informacin financiera o sus y no ingresar a las pginas web de
tarjetas. los bancos a travs de un link.
137
FASCCULO

18

PROTEJA
CUIDE SUS EQUIPOS DE PROGRAMAS MALICIOSOS
stos se instalan en el computador cuando se realizan descargas de fuentes

SU DINERO
poco confiables para capturar la informacin personal y financiera que se digita.

II

1 23
Realizar operaciones en internet sin cuida-
do puede convertir al internauta en vctima
de diferentes estafas. Para prevenirlas, es
importante que sea discreto con los datos
personales que entrega en la web. Sepa

45
qu debe hacer para resultar ileso de los
fraudes que cada vez ms asaltan, sobre-
todo, sus cuentas bancarias.
Qu
Archivos
pueden ser
maliciosos? Qu tipo de
informacin
Fotos, soft- pueden Cmo
ware gratuitos, Capturar? los evito?
videos o
juegos. Las claves Adems de Cada
de cuentas slo hacer cunto
bancarias o descargas de Deben actu-
el nmero de sitios confia- alizarse? Para qu
identificacin. bles, sirve el
Por lo menos
Pueden instale y firewall?
semanal-
programar el mantenga mente, para Un firewall
computador actualizado su estar prote- personal es
para que al computador gido contra un sistema
ingresar a la personal con espionaje y para bloquear
pgina web programas robo de infor- accesos no
del banco, la antivirus y macin. autorizados.
navegacin se antiespas. Evita, por
redireccione ejemplo, que
hacia portales se descar-
fraudulentos. guen archivos
maliciosos sin
permiso.

[ Actualizar el antivirus,
antiespas y el Firewall evita
que la informacin sea
capturada por delincuentes. ]
138

CUADRE SU BOLSILLO

VIGILE
CUANDO
NAVEGUE
Las estafas por internet son frecuentes.
Aprenda a conocerlas y a protegerse para no
ser engaado. Una de las ms comunes es el
phishing, que consiste en captar datos perso-
nales y cuentas bancarias a travs de enlaces
de correos electrnicos a pginas falsa que
suplantan la imagen de la entidad financiera.

CMO FUNCIONA?

La persona recibe un correo electrnico informn-

dole sobre la desactivacin de su cuenta o notificn-
dole sobre un premio que gan. Le piden ingresar al
supuesto vnculo de la entidad financiera y al hacer
click se abre una pgina que suplanta la original del
banco. En ella le solicitan actualizar nombre, identi-
ficacin y claves de las tarjetas. Esta informacin es
enviada a los delincuentes para hacer fraudes.
 139

1 2 3 4
No ingrese a la Desconfe de Verifique la Use su
pgina del ban- enlaces que autenticidad computador
co a travs de conduzcan de la pgina personal
links, escriba a sitios que de la entidad y para realizar
la direccin le soliciten la vigencia del transacciones
electrnica di- nmeros de certificado digi- bancarias por
rectamente en identificacin tal o candado internet. Evite
el navegador. personal y de autentici- hacerlo en
claves de dad. ordenadores
sus tarjetas. pblicos.

5 6
Cuente con
7
Los bancos
Cuando
termine su herramientas no solicitan
transaccin no de seguridad informacin
olvide dar click en su com- personal o
en finalizar putador como financiera
sesin para Antivirus, por correos
cerrar de Anti-espas y electrnicos
forma segura. Firewall para o enlaces de
evitar que pginas web.
sean descar-
gados cdigos
maliciosos que
pueden cap-
turar y enviar
su informacin
a otros sitios.

[ RECUERDE
El trmino phishing viene de
fishing (pesca). As que evite picar
el anzuelo. ]
140

CUADRE SU BOLSILLO

NO
ENTREGUE
LA LLAVE
Con la tcnica del Key Logger se utilizan herra-
mientas de software o hardware que permiten
grabar el texto que escribe una persona en su
teclado. Tenga en cuenta algunas recomenda-
ciones para evitar este fraude.

CMO OPERA EL KEY LOGGER

En esta modalidad, el delin-

cuente utiliza herramientas de
software o hardware que per-
miten grabar el texto que escribe
una persona en su teclado. En el
caso del software, el key logger
captura todo lo que escribe el
usuario y lo enva a una direccin
de correo electrnico configurado
por el delincuente. En el caso del
hardware, existen unos disposi-
tivos que se conectan al com-
putador y graban en una memo-
ria interna el texto tecleado.

RECUERDE
Sea desconfiado. Trate de
no realizar operaciones
bancarias o de informacin
personal en computadores
pblicos. Si las realiza desde
su computador personal
sea cuidadoso y acceda a
pginas seguras.
 141

RECOMENDACIONES

ATENCIN AL ACTUALICE REVISE

HARDWARE Mantenga Al ingresar
Existen unos actualizado cualquier
dispostivos su computa- dispositivo de
que se dor con almacena-
conectan al mecanismos miento de
computador de seguridad informacin
y graban en como antivi- (USB o CD)
una memoria rus, antispy- verifquelo
interna el ware, firewall a travs del
texto tecleado. y parches de sistema de
seguridad, antivirus antes
entre otros. de utilizarlo.

OJO CON LO MENOS DESCONFE

QUE NO VE JUEGOS No abra
El key logger No realice correos
captura todo instalaciones enviados por
lo que escribe de juegos o remitentes
el usuario y lo programas desconocidos,
enva a una di- de internet ni los archivos
reccin de desde sitios no adjuntos.
correo con- confiables. Tampoco
figurado por el los correos
delincuente. de alguien
Estos progra- MEJOR EN conocido, pero
mas se insta- LA CASA O EN el asunto en
lan y funcionan LA OFICINA otro idioma o
de manera No haga con un texto
invisible y el transacciones que no cor-
usuario no se desde com- responde a lo
da cuenta. putadores que escribira
pblicos. ese conocido.
142
CUADRE SU BOLSILLO
EL FALSO
MENSAJE
En el smishing se hace uso de los mensajes de
texto de los celulares y la manipulacin para
descubrir informacin valiosa. El trmino es la
combinacin entre SMS (mensajes de texto a
travs de telefona celular) y phishing.
[ ]
Visite www.cuadresubolsillo.com
y encuentre consejos y herramientas
para que su dinero le alcance.
RECONOZCA EL SMISHING
Es una prctica fraudulenta en
donde se hace uso de los mensajes
de texto de los celulares para per-
suadir a la gente que entregue su
informacin financiera y personal.
El delincuente enva en un men-
saje de texto a su celular una
direccin de una pgina fraudu-
lenta de internet.
Cuando usted entra a ese link, el
estafador recoge su informacin.
Tambin envan un nmero
telefnico falso que aparenta ser
el Call Center del banco. Cuando
la persona llama, capturan su
informacin.
RECUERDE
1
No le crea a los mensajes de texto
que llegan a su celular ofreciendo
premios o solicitando
sus datos personales.
2
No realice transacciones con
su entidad financiera mediante
nmeros de telfono que no
conozca, as hayan sido enviados
directamente a su celular a travs
de un mensaje de texto.
3
No ingrese a travs de enlaces a
su entidad financiera o a cualquier
sitio que le solicite informacin
personal o financiera.
 143

TESTIMONIO

Roberto Jimnez recibi un

mensaje de texto. Lo ley. Se
pareca a uno de los tantos que
ya haba recibido anteriormente
pero que ignoraba porque eran
aquellas promociones que no
le interesaban y que le parecan
una prdida de tiempo. Esa vez
le hizo caso porque el mensaje
estableca que si no acceda a
una pgina web para cancelar
un servicio le cobraran $3.500
diarios, lo que claramente le
pareca un absurdo.
l no crey que prestarle
atencin a ese mensaje se
convertira en su calvario. La
verdad yo me met a esa pgina
de internet porque no quera que
me cobrarn ese dinero todos
los das y pretenda cancelarlo
de una vez por todas. Por qu
uno tendra que pagar por algo
que no desea? Quise darle de
baja inmediatamente.
Lo que Roberto no saba
era que al direccionar esa url
le estaba dando informacin
contenida en su celular, claves
e informacin personal, a unos
hackers que se apoderaron
de esos datos para hacerle
una estafa ciberntica ya que
pudieron acceder a su correo
electrnico y a sus cuentas
bancarias. Me vaciaron todo.
Desde ese momento sospecho
de los mensajes de texto que no
he solicitado y soy muy cauteloso
con la informacin que doy.

[ ]Hay que dudar de los

mensajes de texto de
un servicio que nunca
ha sido solicitado.
144

CUADRE SU BOLSILLO

LA VOZ DEL DELITO

El vishing es una prctica fraudulenta en donde se hace uso del Protocolo Voz
RECUERDE
No realice transacciones
con su entidad financiera
sobre IP y la ingeniera social para engaarlo y obtener su informacin personal. mediante nmeros de
telfono que no conozca, as
hayan sido enviados directa-
EL MODUS OPERANDI mente a su celular a travs
de un mensaje
de texto.

1
El criminal lla-
2
Cuando la
ma a nmeros llamada es
telefnicos contestada,
aleatorios. una grabacin
le informa al
cliente que
debe llamar
a un nmero
telefnico
especfico para
comunicase
con una enti-
dad bancaria.

3
Cuando la
4
De esta man-
vctima llama era, el delin-
a este nmero, cuente tiene
le contesta la informacin
una grabacin necesaria
que le indica al para realizar
cliente que operaciones
su cuenta fraudulentas
necesita ser por canales
verificada como audior- NO USE CLAVES TAN EVIDENTES
y le solicita respuesta o
En la actualidad los grupos de delin-
informacin internet.
cuentes realizan la investigacin
financiera
de los datos de las personas en
(usualmente
las redes sociales. Por ejemplo,
nmeros de
averiguan su fecha de nacimiento
tarjeta,
y prueban si la clave de acceso a
usuarios y
sus cuentas tiene relacin con ese
claves).
dato. Conforme las claves asocia-
das a sus productos financieros
con datos fciles para usted, pero
difciles de adivinar por terceras
personas.
145
FASCCULO

19

SERVICIOS FINANCIEROS BANCA MVIL

SIN SALIR DE CASA Y SIN QU ES?

TENER QUE IR A LAS Un servicio a travs del cual se pueden realizar consul-
tas, transacciones, recargas y pagos en lnea desde el

OFICINAS DE SU BANCO celular de manera fcil y segura, en cualquier lugar, las

24 horas del da.
En la actualidad, las entidades bancarias ofrecen diversos
canales, adems de las sucursales, a travs de las cuales los ciu-
dadanos pueden realizar transacciones financieras y al mismo QU SE PUEDE HACER?
tiempo, ahorrar tiempo y dinero en desplazamientos. Consultar de terceras Recargar
saldos y personas su celular
A continuacin encontrar reco- dbito automtico y los cajeros prximamente (previamente prepago desde
mendaciones que le permitirn electrnicos. Acrquese a su enti- movimientos. inscritas por $10.000.
sacar provecho a los servicios de dad e infrmese sobre el funcion- cualquier canal
Realizar Pagar la
la banca mvil, los corresponsales amiento y condiciones de uso de del banco).
transferencias factura de su
bancarios, la banca en lnea, el cada uno de ellos.
de fondos entre Pagar servi- celular.
cuentas tanto cios y obliga-
propias como ciones.

CMO LA UTILIZO?
Debe tener Hay que tener Si el registro
celular y ser primera clave es exitoso se
cliente del ban- activa (la que le notificar
co. Se puede se utiliza para por medio de
acceder desde cajeros). un mensaje de
cualquier ce- confirmacin.
Registre
lular siempre y
su banco y Solo se puede
cuando utilice
la opcin de registrar un
su tarjeta SIM.
banca mvil celular.
de su celular.
Ingrese su
documento y su
primera clave.

BENEFICIOS
RECUERDE
Encuentre la opcin de Es fcil de Agilidad, pues El acceso
banca mvil segn su usar y no no tiene que al servicio no
operador. En Comcel estn depende ni de hacer filas. tiene ningn
las alternativas Vive tu SIM- la marca ni del Seguridad, costo.
Mis Bancos; en Movistar, tipo de aparato porque No tiene costo
Movistar-Mis bancos y celular. se inscribe ni consume
en Tigo, en Mundo TIGO- autenticndose minutos de su
BancaMvil. con la primera celular.
clave.
146

CUADRE SU BOLSILLO

OTRAS FORMAS
DE APROVECHAR
SU TELFONO
Resuelva dudas sobre banca mvil y conozca las ventajas de
activar las notificaciones en su celular. No olvide aprovechar los
servicios de la lnea telefnica de su banco.

CMO REGISTRO Y SI CAMBIO DE CELULAR?

MIS CUENTAS?

Ingrese a banca mvil desde su Da igual si conserva su tarjeta SIM.

celular y elija la opcin Adminis-
tracin de Cuentas. Luego escoja
la opcin que desee entre Cuen-
tas o Tarjeta de Crdito y digite el
nmero de la cuenta a registrar y
posteriormente su clave.
En caso contrario, debe cancelar
el servicio de banca mvil ante su
compaa de celular y registrarse
otra vez con la nueva tarjeta SIM.

[ Visite www.cuadresubolsillo.com y encuentre

consejos y herramientas para que su dinero le alcance.
]
 147

MS SEGURIDAD
DESDE SU CELULAR
A travs del servicio de alertas y
notificaciones usted recibir un
mensaje, de manera gratuita,
cada vez que efecte alguna de las
siguientes operaciones desde su
cuenta de ahorro, cuenta corriente
o tarjeta de crdito:
Retiros en cajeros automticos.
Transferencia entre cuentas.
Valor y fecha lmite de pago de
facturas previamente inscritas.
Pago exitoso de servicios
pblicos, privados y obligaciones
inscritas.
Pago programado no exitoso.
Compras y avances con tarjeta de
crdito.
Inscripcin de facturas y cuentas
para transferencias.
Saldo de cuentas.
Pago y devolucin de cheques
entre otras operaciones.

SERVICIOS DE LA LNEA
TELEFNICA DEL BANCO

Realizar operaciones bsicas de

consultas de saldos y movimientos.
Hacer pagos.
Bloquear cuentas o tarjetas.
Radicar peticiones o
reclamaciones.
Consultar acerca del banco y sus
promociones vigentes.
Adquirir seguros, tarjetas de
crdito adicionales, entre otros.
Recibir atencin las 24 horas al
da, los siete das de la semana.
148

CUADRE SU BOLSILLO

LOS CORRESPONSALES
BANCARIOS,
SIEMPRE CERCA
Son establecimientos propiedad de personas naturales o jur-
dicas que prestan servicios financieros en representacin de
1
entidades bancarias y otras entidades autorizadas.
All se pueden realizar transacciones y solicitar informacin de
los productos del banco con el cual se encuentran vinculados.

PARA QU SE CREARON?

Los corresponsales bancarios ciado a decenas de barrios y

son una estrategia guberna-
mental apoyada por la banca
privada, que, desde su creacin
en 2007, han permitido ampliar
la cobertura financiera en
la mayora de municipios
colombianos. Esto ha benefi-
poblaciones que han con-
seguido acceder a los servi-
cios financieros. De hecho, su
acogida a nivel nacional ha
sido significativa. De 3.500 que
eran en 2007, pasaron a ser
cerca de 20.000 en 2011.

SERVICIOS
Retiros en Depsitos Pago de crdi- Retiros de los
efectivo con en efectivo. tos y tarjetas. crditos desem-
tarjeta dbito. Transferen- Pago de bolsados con
Avances en cias de fondos facturas. abono a cuenta
efectivo con tar- entre cuentas con tarjeta
Recaudo
jeta de crdito. del banco. dbito.
de servicios
Apertura de
Abonos a Consultas pblicos
cuentas y lneas
crditos de de saldo. con cdigo de
de crdito.
su banco. barras con los
que el banco Cambio de
tenga convenio. clave de la
tarjeta dbito.

VENTAJAS
Ahorro en Amplios Transacciones
tiempo y dinero horarios de de manera gil y
al no tener que atencin. segura.
desplazarse a 1 Tomado de: Lizbeth Fajury y
las sucursales Arelis Gmez. Corresponsales no
bancarios, Manual genrico y
del banco. mejores prcticas. 2009.
 149

POR SEGURIDAD

No le revele No olvide
sus claves a reclamar su
nadie. comprobante
Verifique y verifique
que el que los datos
corresponsal correspondan
este identifi- a la transaccin
cado con el logo realizada.
de su banco.
No acepte
la ayuda de
terceras
personas para
realizar sus
transacciones.

DNDE SE ENCUENTRAN?

Estos puntos estn ubicados en

establecimientos como: farma-
cias, supermercados, cadenas
de comercializacin, oficinas de
correos, casas de lotera, empresas
pblicas para la asistencia social,
entre otros.

16
entidades tienen actualmente
corresponsales no bancarios:
RECUERDE
AV Villas, Banco Agrario, Banco
Caja Social, Banco de Bogot, Hay algunas entidades
Banco Popular, Banco WWB, Ban- financieras que cobran
colombia, BBVA, Citibank, Finam- tarifas por ciertas
rica, HSBC, Banco de Occidente, transacciones. Esto
Colpatria, Tuya, Comerciacoop depende de su poltica
y Banco Falabella. Con ello, el interna.
cubrimiento del territorio nacional
es de ms del 97%.
150

CUADRE SU BOLSILLO

BANCA
EN LNEA
Las ventajas que se obtienen al utilizar los
servicios bancarios en internet estn relacio-
nadas con una mayor comodidad y seguridad.
Con la banca en lnea ya no es necesario cargar
efectivo para realizar compras que involucran
sumas grandes. Adems, se pueden hacer casi
todas las transacciones financieras desde su
casa u oficina las 24 horas del da.

ALGUNAS OPERACIONES QUE

SE PUEDEN HACER POR INTERNET

1 2 3
Consulta Traslados de Pagos de servi-
de saldos y fondos entre cios pblicos.
movimientos cuentas.
del mes en
curso.

4
Pago y recaudo
5
Inscripcin
6
Pago de tarje-
empresarial. dbito tas de crdito.
automtico.

[ ]
CMO HACER TRANSACCIONES
FINANCIERAS POR INTERNET? No todos los sitios web de los bancos tienen las
mismas caractersticas. Algunos difieren en las
La seguridad ante todo: no acceda desde un tarifas que cobran, los beneficios que ofrecen o
computador pblico o enlaces que le enven por correo el tipo de transacciones que pueden realizar.
supuestamente de su banco. Siempre use directa-
mente la pgina web.
 151

PARA QU SIRVE EL DBITO AUTOMTICO?

Permite pagar los servicios y otras obligaciones a travs del dbito en la cuenta bancaria
del cliente. De esta forma, siempre se cancelar a tiempo y sin necesidad de desplazarse.

RECUERDE
Si los fondos son insufi-
cientes, se corre el riesgo
de que el servicio no sea
pagado, lo suspendan y
se cobren recargos.

SERVICIOS SIEMPRE CMO SE SO- CUL ES EL EN CASO DE QU PASA CUL ES LA

QUE SE AL TANTO LICITA ESTE SOPORTE DE CAMBIO DE SI NO HAY FECHA DE
PUEDEN SERVICIO? PAGO? RESIDENCIA DINERO PAGO?
El cliente debe DISPONIBLE
PAGAR
autorizar a su El titular de la En el extracto Debe cancelar EN LA La sealada
Telefona, entidad para cuenta debe mensual de el servicio por en el recibo o
CUENTA?
televisin, me- efectuar llenar un su cuenta de internet o en la factura como
dicina prepa- Es indispensa-
el dbito formulario en el ahorros o oficina donde fecha de pago
gada, servicios ble que tenga
automtico y a que solicite a su corriente tenga radicada oportuno.
pblicos, cuota el dinero un
l se le notifica banco el pago aparecer la cuenta e
de la tarjeta de da hbil antes
el da del cobro de recibos y fac- el dbito inscribir los
crdito, etc. del pago. En
y cuando se turas de otras automtico, servicios de su
caso contrario,
realiza el pago. instituciones. el nmero de nueva vivienda,
el pago no se
El cliente la obligacin nicamente
realizar.
siempre est cancelada y el para el caso
informado. valor descon- de servicios
tado. pblicos.
152

CUADRE SU BOLSILLO

AHORRE TIEMPO Y DINERO

CON EL CAJERO AUTOMTICO
Aproveche los canales alternativos a las oficinas del banco para hacer transacciones. Compare las tarifas de las
entidades y opte por la que ms le convenga. Consejos para usar el cajero sin incurrir en errores costosos:

1 3
NO EXCEDA EL TOPE
COMPARE OPCIONES
DE RETIROS GRATUITOS
Usted puede utilizar un
Averige la cantidad de opera-
cajero automtico de la red de su
ciones que puede hacer al mes
banco o uno diferente para hacer
desde su cajero de manera
transacciones. Sin embargo, es
gratuita. Programe sus retiros
importante que tenga en cuenta
semanales, quincenales o mensu-
que los costos asociados pueden
ales. Deje siempre uno o dos retiros
ser ms elevados cuando utiliza
disponibles para una emergencia.
un cajero de una red distinta a la
de su banco.

4
2
PROGRAME SUS
USE SU TARJETA
CON SEGURIDAD
Tome medidas para evitar ser
VISITAS AL CAJERO
vctima de la delincuencia. No
Si dispone de una cantidad fija de acepte ayuda de extraos al
operaciones que puede realizar hacer transacciones, no revele
desde su cajero de forma gratuita su clave ni la deje ver cuando la
al mes, programe sus retiros segn est digitando, tampoco preste
su presupuesto, de tal forma que su tarjeta y no anote su clave en
pueda tener consigo el dinero el mismo lugar donde guarda la
que necesita y dejar uno o dos tarjeta.
retiros disponibles por si ocurre un
imprevisto.

5
USTED DECIDE SI
RECUERDE ACEPTA CONTINUAR
CON LA OPERACIN
Para aprovechar los Las comisiones que se cobran se
servicios del cajero muestran en la pantalla del cajero
automtico programe sus despus de que
visitas, use la tarjeta con seleccione algn servicio y antes
seguridad y no sobrepase de que autorice la
el tope de retiros operacin, con el fin de que decida
gratuitos. si acepta continuar con la
transaccin.
153
FASCCULO

20

VIVIENDO LO QUE DEBE SABER DEL DINERO

CON EL SUELDO
DE ESTUDIANTE
El salario de un trabajo de medio tiempo o
la mesada de los padres, son suficientes
para que un joven cubra sus gastos y nece-

123
sidades? La planeacin, el ahorro y el gasto
moderado son algunas claves para que el
dinero alcance.

4
Para
obtenerlo
Debe valorar el
trabajo de sus
padres y ser
consciente de
que ellos han
desarrollado
habilidades y
realizado es-
fuerzos que les
han permitido
Para
Ahorrarlo
Es una oportu-
nidad para que
logre sus
metas y tenga
una base
monetaria
para el futuro.
Para
Invertirlo
Conozca e
infrmese
sobre los usos
que puede
darle al dinero
Para
Gastarlo
Compare
los precios y
descuentos,
tener mayores Con este dinero y en especial, a negocie con los
ingresos. puede cubrir sus ahorros. vendedores,
emergencias, controle sus
invertir, gastos y cubra
comprar lo que sus necesi-
ha soado, dades.
pagar por sus
estudios poste-
riores, etc.
154

CUADRE SU BOLSILLO

IR A LA
SI NO LE ALCANZA EL DINERO

UNIVERSIDAD
Infrmese sobre las becas o
programas de apoyos financieros
que ofrecen distintas entidades.
Investigue acerca de todas las
opciones existentes, seleccione
aquellos programas que se ajusten
a sus necesidades y a los que usted
Empezar una carrera puede generar muchos cambios en su vida. pueda postularse al cumplir con los
Por ejemplo, si elige hacerlo en una ciudad diferente a la que resi- requisitos necesarios. No se rinda
de, probablemente se enfrentar a vivir por su cuenta o manejar en el intento!
por primera vez sus gastos de manutencin. No se trata de adquirir deudas que
no puede pagar a tiempo.

Antes de tomar cualquier decisin, pueda satisfacer sus aspiraciones

lo primero es saber qu car-
rera y universidad escoger para
realizar sus estudios. Es clave
seleccionar la opcin que ms
le guste y buscar aquella donde
profesionales.
A continuacin encontrar una
serie de consejos financieros que le
ayudarn en su camino rumbo a la
universidad.

ORGANICE LOS GASTOS
Elabore un presupuesto. Pregn-
tese cunto puede gastar en
transporte y alimentacin semanal-
mente? cules son sus ingresos?
necesita un trabajo de medio
tiempo para cubrir sus gastos? o
en qu gasta su dinero?
Lleve un registro de sus gastos e
ingresos para tener un control de
su dinero y as podr saber ms o
menos cunto gastar la prxima
semana o mes e incluir los datos
en el presupuesto. Recuerde que
debe incluir lo que gasta en ropa,
entretenimiento y el monto desti-
nado para sus ahorros. Probable-
mente, al principio el presupuesto
no ser exacto, pero con el tiempo
lo ir ajustando y generar un buen
hbito en el manejo de sus finan-
zas personales.
155
ACCIONES PARA AHORRAR EN LA U.
Antes de escoger la universidad o centro de edu-
cacin superior, revise si tiene la capacidad de pago
para cubrir los gastos de matrculas, pensiones, man-
tenimiento y tiles.
Buscar un apartamento o habitacin cerca a su lugar
de estudios le permitir ahorrar en transporte.
Si no vive con su familia, tener un compaero de
apartamento le ayudar
a incurrir en menores gastos.
Antes de comprar sus textos universitarios nuevos,
consulte con amigos, familiares o estudiantes de
semestres superiores pues es probable que pueda
comprar un libro usado en buen estado.
MANEJE BIEN SU DINERO
Abra una cuenta bancaria en la
que deposite sus ingresos y desde
la cual pueda realizar los pagos de
sus diferentes gastos. Esto ser
una ayuda para mantenerse al
tanto de sus finanzas personales,
[ ]
pues podr llevar un registro del
manejo que est dando a su dinero
y le permitir realizar un control
personal importante. Lo mejor
es que consulte en las diferentes
entidades financieras, las opciones Visite www.cuadresubolsillo.com
disponibles en el mercado, para y encuentre consejos y herramientas
que conozca que tipo de cuenta para que su dinero le alcance.
necesita, pues esto depender de
su situacin personal y financiera.
Recuerde que en el mercado
existen cuentas bancarias disea-
das para jvenes.
156

CUADRE SU BOLSILLO

HAGA SUS
PROPIAS
CUENTAS
Es importante que se asegure que el SU PRESUPUESTO
monto que le dan sus padres o que
recibe por su trabajo tenga relacin con A continuacin encontrar gastos. Debe tener en cuenta,
lo que gasta en el mismo periodo. una manera de organizar que sus gastos aumentarn
su presupuesto y llevar un si estudia fuera de su ciudad
control efectivo sobre sus de origen.

INGRESOS
Mesada
Trabajo
Beca de
sostenimiento
TOTAL INGRESOS
GASTOS
Arriendo
Servicios pblicos
Alimentacin
Mercado
Productos aseo
Transporte
Plan de celular
Cine
Fiestas
Ocio
Comidas con los amigos
Otros
Gimnasio
Ropa
Extras Citas mdicas
y medicamentos
Otros
Cuadernos y otros tiles
Fotocopias
Educacin Libros
Salidas de campo
Otros
TOTAL GASTOS
TOTAL INGRESOS - GASTOS
 157

ALCANZAR METAS E INDEPENDIZARSE

El sueo de muchos jvenes es dejar la casa de sus padres y encontrar su propio espacio. No obstante, este es un
proyecto que necesita planeacin y estructuracin previa, pues es muy complicado dejar de vivir con la familia, que es
la que responde por los gastos financieros, especialmente si no se tienen ahorros o un trabajo estable.

METAS CLARAS CMO ALCANZARLAS

Cuando la gente entra al mundo Un consejo prctico para

laboral, tiene la responsabilidad
de manejar su presente y futuro
financiero. Al comenzar esta nueva
etapa, muchos jvenes enfocan
el gasto de sus primeros ingresos
al presente (comprar ropa, salir de
vacaciones, ir a fiestas, etc.) y con-
sideran en muchas ocasiones que
el futuro es algo lejano y de lo que
no deben preocuparse todava.
No obstante, fijarse metas y
objetivos a largo plazo ayudar a
estructurar los ahorros y a realizar
una inversin personal que permita
convertir los sueos realidad.
Recuerde que esto podra, por
ejemplo, darle la posibilidad de
disfrutar de una pensin para una
vejez tranquila, conseguir las cosas
con las que desea vivir ms ad-
elante como pueden ser tener un
carro, viajar al exterior, hacer una
maestra o adquirir casa propia.
No olvide que las prioridades o
tiempos de consecucin de dichas
metas varan segn cada individuo.
estructurarse es escribir en un
papel todo lo que se quiere lograr.
Asgnele a cada una de sus metas
un nivel de prioridad y un plazo
en meses para lograr cumplirlo.
En este punto es muy importante
que tenga conocimiento pleno de
su presupuesto y por ende, de su
capacidad de ahorro. Esto influir
en el tiempo que le tome lograr
cada uno de sus objetivos segn
sus costos.
Es ms fcil ahorrar y cumplir
nuestros sueos y metas cuando
las tenemos calramente identifi-
cadas. No es lo mismo decir voy a
ahorrar, que decir voy a ahorrar
150.000 al mes para comprarme
un reproductor de msica en
cuatro meses. Otro consejo til
es comenzar su planeacin por
metas sencillas que sean fciles de
cumplir, pues al hacerlo se animar
a obtener cada vez cosas ms
importantes.

[ RECUERDE
Ahorre el 10% de sus ingresos. Eso le ayudar a
ir ajustando su presupuesto para la consecucin
de cada una de las metas metas. ]
158

CUADRE SU BOLSILLO

CONSEJOS FINANCIEROS PRCTICOS

A continuacin encontrar una serie de consejos que le ayudarn a tener una vida financiera sana.

1 2 3 4
Analice los Acepte conse- Antes de gastar, Aprenda a
beneficios y los jos, pero no de reconozca buscar la mejor
costos de cada todo el mundo. primero si se opcin. La clave
una de sus deci- Sus amigos, trata de una est en com-
siones financi- vecinos y necesidad o parar precios
eras, tanto en el familiares le de un deseo. y calidad de
corto como en pueden brindar Aprenda a los productos
el largo plazo. sugerencias decir NO y as se y servicios de
financieras en evitar gastos que desea ad-
cualquier mo- innecesarios! quirir y escoger
CINCO ERRORES COMUNES: mento, pero re- el mejor para
cuerde que no el precio que
1. Creer que nunca van a envejecer. todo el mundo quiere pagar.
2. Gastar ms de lo que ganan. entiende de fi-
3. No llevar un registro de los gastos. nanzas. Tenga
4. Hacer compras que no necesita. cuidado con la
5. Vivir permanentemente del dinero prestado. fuente!
 159

S SE PUEDE!
Testimonio de un joven que, despus de obtener
su primer empleo, logr organizar sus ingresos y
gastos para hacer realidad anhelos como el de
comprar un reloj y cambiar su computador.

Juan Camilo Garca tiene 22 aos.

Hace ya seis meses se gradu
como administrador de empresas
y logr vincularse en una recono-
cida empresa con oficinas en
Bogot donde gana $1000.000
mensuales. Ha decidido ahorrar
el 10% de su sueldo para hacer
realidad varios anhelos: cambiar
su computador por uno mejor,
comprarse un reloj que vio en una
de sus tiendas favoritas y ahorrar
para irse de vacaciones con sus
amigos. Como sabe que necesi-
tar una buena cantidad de dinero
para cumplir estos deseos, decidi
elaborar una hoja de ruta, que
consiste en establecer las metas y
un presupuesto.
En la medida en que Juan Camilo
ahorre, lograr todos sus anhelos.
Es importante que cuando vaya
cumpliendo cada uno destine
ese dinero en los siguientes o en
aquellos que le llevar ms tiempo
conseguir. Aunque es probable
que obtenga un ascenso debido
a su talento y habilidad como
administrador, mientras su sueldo
aumenta puede recurrir a ingresos
adicionales como los sobres que METAS
le suelen dar sus abuelos para Reloj Computador Vacaciones
Navidad y cumpleaos y si le
queda tiempo, por qu no, realizar
trabajos extras. COSTO

$500.000 $1000.000 $600.000

[ ]
PLAZO
En la medida en que Juan Camilo
vaya cumpliendo sus metas, puede 5 meses 10 meses 6 meses
aumentar el monto de dinero que
AHORRO MENSUAL REQUERIDO
ahorra para pensar a fututo, en
comprar carro o vivienda propia.
$100.000 $100.000 $100.000
160

CUADRE SU BOLSILLO

LA PRIMERA
Es probable que un joven no marse en su banco acerca de
cuente todava con un reporte las tasas de inters, cupo lmite,
sobre su historia crediticia, que fechas para realizar pagos o

TARJETA DE
hasta ahora comienza, por lo cual
puede tener dificultades para
acceder a una tarjeta de crdito
tradicional. No obstante, en el
nmero de cuotas a las que se
pueden diferir sus compras o
pagos.
Este es, probablemente, el

CRDITO
Aproveche este primer acercamiento al comien-
zo de su vida financiera. Disfrtela, pero
recuerde ser cumplido con los pagos y darle un
uso responsable.
mercado existen tarjetas de crdi-
to para estudiantes, las cuales les
brindan la posibilidad de acceder
por primera vez a una.
Lo primero que debe tener en
cuenta al momento de recibir una
tarjeta de crdito es que sta no
constituye un ingreso adicional, si
no un dinero prestado que deber
ser pagado en el futuro.
Recuerde que al momento de
querer adquirir una, debe infor-
primer acercamiento que tendr
a un crdito en el comienzo de su
vida financiera. Aprenda a darle
un uso inteligente a su tarjeta de
crdito, pague las cuotas cumpli-
damente y cuando realice com-
pras o pagos con ella asegrese
de que tenga ese monto dentro
de su presupuesto personal. Asu-
ma esta experiencia como una
preparacin y entrenamiento en
el mundo de los crditos.

[ ]
RECOMENDACIONES

Valide su No adquiera Atienda En lo posible

Tenga en cuenta que una tarjeta capacidad de una tarjeta de oportunamente difiera las
de crdito no constituye un ingreso pago mensual crdito para los pagos, pues compras a una
adicional sino un dinero prestado que antes de diferir pagar otras es la mejor cuota para no
sus gastos con obligaciones referencia tener que pagar
deber ser pagado en el futuro.
la tarjeta de financieras. comercial para intereses,
crdito. la vida especialmente
financiera aquellas que
futura. son por valores
pequeos.
161
FASCCULO

21

ORGANICE
REGLAS PARA LA BUENA EDUCACIN FINANCIERA DE SU FAMILIA

LOS GASTOS
DEL HOGAR
En este fascculo encontrar consejos prcticos
para manejar las finanzas en pareja, prever los

123
costos de un hijo, prepararse para garantizar
su bienestar a futuro y aprender a vivir tranquilo
dndole un buen uso a su dinero, es decir,
ahorrando e invirtiendo.

45
Viva por
debajo de
sus ingresos.
Recuerde
que el dinero
debe ser un Nunca d
medio para a sus hijos
alcanzar sus compensa-
metas y su Ensele a
ciones en Involucre a
bienestar y sus hijos la
dinero para su familia en
no un fin. importancia
motivarlos, sus deci-
de utilizar
porque siones finan-
bien el
refuerza la cieras. Es
dinero; si se
nocin de fundamental
desperdicia
que el dinero que todos
o mal
es un fin. se sientan
gasta, ms
adelante parte de los
har falta planes y me-
para alcan- tas del hogar
zar objetivos y que todos
importantes aprendan a
o afrontar comunicarse
necesi- abierta-
dades. mente entre
s.
162

CUADRE SU BOLSILLO

PRUEBA: QU DEBE
SABER ANTES DE CASARSE
Usted y su pareja tienen los mismos planes? Saberlo no slo es impor-
Tienen un plan
tante para la relacin, tambin para sus finanzas. Este pequeo examen
para estructurar
sus finanzas en
lo pueden responder individualmente y luego compartirlo para ajustar
Sabe
pareja? elaborar y seguir
diferencias y tener claros los intereses en comn.
un presupuesto y
a) entiende su
importancia?
Sabe cmo van
a repartir las
responsabilidades

a)
S. En los primeros
financieras una

b) vez casados? aos de matrimo-

nio quiere:
No.
S.
a) Usted y su pareja
tienen la costum-

b) S.
a)
bre de hablar
abiertamente
sobre el dinero?
Tienen una
cuenta de ahorro
No.

b) Vivienda propia.

a)
conjunta desti-
nada a un fondo de
Quin har los
No.
b) emergencia?

a)
oficios de la casa?
Cunto tiempo S.
Vivienda en

b)
despus de
alquiler.
casarse quiere S.

a) encargar beb? Cuntos hijos

quiere tener? No.
b)
a)
50/50. Las propiedades, No.
ahorros e inver-

b) Lo ms pronto
siones estarn a A dnde ir su

a)
nombre de? salario?
posible.

b)
Un/a
Conoce sus acti-

a)
empleado/a.
Ninguno. tudes con

c) Entre el segundo
y tercer ao. b) Ambos.
a)
respecto al
dinero y hbitos de
gasto?
La mujer.
c) Uno.
b) A una cuenta

a)
d) c) propia.

b)
A quien
Despus de
pertenezcan. S.
El hombre. cinco aos. Dos.

d) d) c) A una cuenta
conjunta. b)
Despus de 10
aos.
Ms de dos.
Solo a nombre
de la cabeza del
hogar.
c) No.

A una propia y a
una conjunta.
 163

CMO SE
DISUELVE LA
SOCIEDAD
CONYUGAL?

Muerte.
Divorcio de
matrimonio
civil.
Cesacin de
efectos civiles
del matrimonio
religioso.
Separacin
legal de
cuerpos (no
de hecho).
Liquidacin
de bienes y

EL SIGNIFICADO DE IR AL ALTAR
separacin
de bienes.

Conozca todos los pormenores QU ES LA SOCIEDAD Y LAS DEUDAS?

de la sociedad conyugal y las CONYUGAL?
responsabilidades y derechos La sociedad El conjunto Durante el matrimonio, cada
que se adquieren cuando se de bienes que de bienes y uno de los cnyuges es respon-
contrae matrimonio. se contrae en- deudas que sable de las deudas que per- QU NO
tre los cnyuges se adquieren sonalmente contraiga, salvo las ENTRA EN LA
por el hecho del durante el concernientes a las necesidades SOCIEDAD
matrimonio. matrimonio y domsticas, crianza, educacin CONYUGAL?
que deben ser y establecimiento de los hijos co-
repartidos en- munes, en las cuales responden Los bienes
tre los cnyuges los dos solidariamente. inmuebles ad-
una vez sta se quiridos antes
disuelva. del matrimo-
nio.
QU SON LAS CAPITULACIONES MITO: Los bienes
MATRIMONIALES? inmuebles
Si me caso por lo catlico y no adquiridos
Las convenciones que celebran registro civilmente mi matrimo- durante el
los esposos antes de contraer nio, no estoy casado ante la ley matrimonio a
matrimonio, relativas a los colombiana. ttulo gratuito.
bienes que aportan a l, y a las
donaciones y concesiones que se Los bienes
quieran hacer el uno al otro, de REALIDAD: muebles
presente o futuro. Las capitula- adquiridos
ciones designarn los bienes que Al casarse por el rito catlico u otra antes del
los esposos aportan al matrimo- religin autorizada por el Estado matrimonio,
nio, con expresin de su valor y colombiano, inmediatamente se reservados en
una razn circunstanciada de las generan efectos civiles aunque no capitulaciones
deudas de cada uno. se haya registrado. matrimoniales.
164

CUADRE SU BOLSILLO

UNIN MARITAL
DE HECHO
Se presume sociedad patrimonial entre
compaeros permanentes y hay lugar a
declararla judicialmente cuando:

Exista unin marital de Exista unin marital de

hecho durante dos aos, hecho durante dos aos,
sin impedimento para e impedimento para
casarse. casarse, siempre que
las sociedades
conyugales estn
disueltas.

EN LA SOCIEDAD PATRIMONIAL HACEN PARTE:

Activos: Pasivos:
Todos los bienes Deudas contradas
muebles e inmuebles para la adquisicin y
que se adquieran a ttulo mantenimiento de los
oneroso y el capital de bienes sociales.
trabajo. Deudas para sostener
Rentas, rditos y frutos a la familia.
de los bienes propios y No forman parte ni
su mayor valor. los bienes propios ni las
deudas personales.

MATRIMONIO UNIN MARITAL DE HECHO

Existe un contrato solemne. Voluntad de vivir juntos.
La sociedad patrimonial se
Se genera la sociedad conyugal. presume cuando la unin dura
ms de dos aos.

[ ]
Visite www.cuadresubolsillo.com
y encuentre consejos y herramientas
para que su dinero le alcance.
Causales para pedir el divorcio.
Los bienes muebles anteriores al
matrimonio entran a la sociedad
conyugal con derecho a recompensa. anteriores a la unin de hecho.
Los bienes muebles adquiridos a
ttulo gratuito durante la sociedad
conyugal son conyugales, con dere-
cho a recompensa.
El mayor valor de los bienes
inmuebles propios es de cada
cnyuge.
No hay causales para pedir
la terminacin de la unin.
No entran a la sociedad
patrimonial los bienes muebles
No entran a la sociedad
patrimonial bienes muebles
anteriores a la unin de hecho.
El mayor valor de los bienes
propios muebles o inmuebles
es de la sociedad patrimonial.
 165

PREPRESE PARA LA LLEGADA DE LOS HIJOS

ARTCULO VALOR Prever los gastos en los que se deber incurrir
antes de tomar la decisin de convertirse en
ANTES DEL PARTO padres, ayudar a que su bolsillo est listo y
Gastos mdicos pueda ajustar el presupuesto de su hogar.
Controles prenatales
Le sugerimos realizar el siguiente ejercicio.
Ropa de embarazo
Ropa para beb
Adecuacin de la
habitacin para el beb
Cobija
ALIMENTACIN
Leche en polvo formulada
Chupo
Bibern
Esterilizador de bibern
ACCESORIOS DE SOPORTE
Cuna
Silla para el automvil
Coche
Paalera
Silla mecedora
Calienta biberones
Monitor de bebs
Extractor de leche
ARTCULOS DE ASEO
Tina
Paales
Champ especial
Paitos
Crema antipaaltis
Kit de mantenimiento para uas
Crema para el cuerpo
Termmetro
Peine
Talco
Colonia
SALUD
Afiliacin sistema de salud
Control de vacunas

Total gastos
166

CUADRE SU BOLSILLO

CMO METAS Y ESTRATEGIAS

Plane con su pareja objetivos
AHORRO E INVERSIN
Cada uno debe ahorrar por lo

MANEJAR LAS
financieros de corto, mediano y menos el 10% del valor total de sus
largo plazo y defina cmo los van a ingresos. Sin embargo, no hay que
alcanzar. Ambos deben dejar quieto el dinero. Los bancos

FINANZAS EN
comprometerse para garantizar el
cumplimiento de las metas.
y entidades financieras cuentan
con diferentes opciones dentro
de sus portafolios para poner a
rendir la plata. Recuerde, el ahorro

PAREJA
Para evitar peleas y discusiones, acuerde con
peridico debe estar incluido den-
tro del presupuesto familiar.

anticipacin cmo sern los gastos comparti-

dos. Intente aplicar los siguientes consejos:

PRESUPUESTO
Revisen los ingresos y obligaciones
comunes y establezcan, entre los
dos, un nuevo plan de gastos y
estrategias de ahorro a travs de
un presupuesto mensual, donde
se contemplen tanto los gastos
compartidos (por ejemplo, los de
vivienda), como los gastos
personales (como la gasolina o el
celular). As conocern qu canti-
dad de dinero necesitan cada mes
para consumo propio, y qu monto
pueden destinar al fondo comn.
Esto les permitir ahorrar y vivir
tranquilos, pues las inversiones y
ahorros se sustentarn de acuerdo
con la capacidad financiera de
ambos.
Gasto $ Responsable
Arriendo y
administracin
Servicios pblicos:
agua, luz, gas, telfono
Alimentacin
Transporte
Salud
Educacin
Servicios de limpieza
Vestuario
Diversin y ocio
Imprevistos
otros
Total gastos
CONSTRUYA UN
PATRIMONIO FAMILIAR
Prevenga cualquier eventualidad.
Adems de tener un fondo de
emergencias, es bueno adquirir se-
guros mdicos y de vida, junto con
aquellos que aseguran su vivienda.
HAGA CLCULOS
Tengan una cuenta comn para los
gastos, en la que cada uno pone
la mitad del dinero o distribuyanse
responsabilidades especficas, tal
como se ilustra en la tabla.
SINCERIDAD ANTE TODO
Hablar de lo que ambos desean en
materia econmica de forma clara
y abierta ayudar a definir cules
son las metas personales y en
pareja, esto evitar tensiones por
falta de comunicacin y crear un
ambiente propicio para el dilogo
donde el manejo del dinero no ser
167
FINANZAS COMPARTIDAS
Acuerde con su pareja cmo van a
compartir los gastos del hogar. Por
ejemplo, usted puede encargarse
de los servicios pblicos y el mer-
cado y su pareja ser responsable
del pago del arriendo.
CUENTAS BANCARIAS
Definan juntos cunta autonoma
financiera tendr cada uno. Hay
posibilidad de que tengan cuen-
tas bancarias separadas o una
conjunta. Esto generar una serie
de responsabilidades, segn como
se establezca la organizacin finan-
ciera y permitir controlar el flujo de
efectivo de acuerdo con las
necesidades.
un problema.
En muchos casos, se ha identifi-
cado que en los matrimonios las
discusiones financieras
contribuyen al fracaso en las rela-
ciones de pareja. La clave para que
esas adversidades no afecten la
relacin es la comunicacin.
168

CUADRE SU BOLSILLO

LA
RESPONSABILIDAD
DE TENER MASCOTA
Muchas Compre la
veces las comida al
mascotas por mayor y
son costosas, aproveche las
especialmente promociones,
cuando se trata manteniendo
de animales de una relacin
raza. calidad-precio.

Pasee a su Ahorre en
perro usted juguetes y
mismo, si sale opte por la
de viaje busque creatividad. Su
un amigo o mascota ser
familiar que feliz si juega
pueda cuidarlo. con una pelota

EFECTOS DEL DIVORCIO Dedique

tiempo para
vieja de tenis
o si le cose un
mueco.
Aunque la separacin es lo ltimo que se piensa al casarse, es realizar el
importante estar informado sobre sus efectos legales. aseo de su
mascota, esto
evitar gastos
Disuelve el Cesan los Disuelve En algu- innecesarios.
vnculo en el efectos civiles la sociedad nos casos
matrimonio del matrimonio conyugal. subsisten
civil. religioso. Subsisten derechos y
derechos y obligaciones
obligaciones alimentarias
con los hijos. entre los ex
cnyuges.

MITO: REALIDAD: MITO: REALIDAD:

El cnyuge El cnyuge En la liqui- A la esposa le

culpable del culpable del dacin de corresponde
divorcio pierde divorcio puede la sociedad la mitad de las
la parte que le ser condenado conyugal no le gananciales sin
corresponde a pagar ali- corresponde importar quien
de la sociedad mentos de por nada a mi aport durante
conyugal. vida al cnyuge esposa porque el matrimonio.
inocente, pero yo era el que
no pierde los trabajaba y ella
bienes que le nunca aport
corresponden al matrimonio.
por la sociedad
conyugal.
169
FASCCULO

22

DINERO
ABEC DE LAS PENSIONES

PARA LA

123
VEJEZ
Si se anticipa, ahorra e invierte podr

4
gozar de su futuro al mximo. Conozca
todo sobre el sistema de pensiones
colombiano y encuentre algunos
consejos para disfrutar de una vejez
tranquila.
Qu es una
pensin?
Quines
Es un ahorro
aportan
obligatorio que Cmo
a pensin?
debe hacer una aportar si es
persona a lo Todos los
trabajadores empleado? Cmo aportar
largo de su vida
independientes El 16% de su a pensin si es
laboral para
o dependientes sueldo ser independiente
garantizar su fu-
turo econmico deben hacer destinado al Debe cotizar
cuando deje de aportes todos aporte para su el 16% de
trabajar, ya sea los meses. La pensin obliga- los ingresos
por vejez o invali- ley as lo exige. toria. De este declarados
dez. Tambin total, el 75% es ante el fondo de
puede proteger asumido por el pensiones en el
a la familia o empleador y el que se encuen-
posibles benefi- 25% usted lo tra afiliado.
ciarios cuando debe cubrir. Por Por ejemplo, si
el trabajador ejemplo, si su sus ingresos
fallece. sueldo es de un ascienden a
milln de pesos, un milln de
el aporte men- pesos el aporte
sual ser de total que tendr
$160.000 que que hacer cada
se pagarn as: mes es de
$120.000 los $160.000.
asumir la em-
presa a la que
est vinculado
y usted aporta
los $40.000
restantes, que
son desconta-
dos por nmina.
170

CUADRE SU BOLSILLO

DOS FORMAS
DE ASEGURAR
SU FUTURO
Conozca las diferencias entre el Rgimen de
Ahorro individual y Rgimen de Prima Media y
escoja el que ms se ajuste a sus expectativas.

En Colombia, el Sistema General

de Pensiones est compuesto
por dos regmenes excluyentes,
pero que coexisten. Esto quiere
decir que ninguna persona podr
afiliarse de manera simultnea a
los dos regmenes: el Rgimen de
Prima Media (RPM) y el Rgimen
de Ahorro Individual con Solidari-
dad (RAIS).

RGIMEN DE PRIMA MEDIA RGIMEN DE AHORRO INDIVIDUAL

Se basa en un esquema en el que
los aportes de los afiliados van a un
fondo comn de naturaleza pblica
con el que se paga a los pensiona-
dos. En este esquema los afiliados
o sus beneficiarios obtienen una
pensin de vejez, de invalidez o
de sobrevivientes, o una indemni-
zacin, previamente definidas.
El monto de la pensin depende
de las semanas cotizadas y del
promedio del salario base de
cotizacin de los ltimos 10 aos,
Los afiliados son los titulares de
una cuenta individual en la que se
abonan los aportes de ste ltimo
y del empleador, los bonos pen-
sionales y los subsidios del Estado
cuando a ello hubiere lugar, as
como los rendimientos financieros
que se generen.
El capital acumulado incluye
los respectivos rendimientos
financieros.
Los afiliados cuentan con un
seguro de invalidez y sobrevivencia

[ ]
Ninguna pensin puede ser inferior
a un salario mnimo legal vigente.
mejor conocido como IBL.
La edad de jubilacin est esta-
blecida por ley y no existe la opcin
de pensionarse anticipadamente.
El Estado colombiano garantiza el
pago de beneficios a que se hacen
acreedores los afiliados.
que ofrece los mismos beneficios
que en el rgimen de prima media.
El conjunto de las cuentas
individuales de ahorro pensional
constituye un patrimonio autno-
mo propiedad de los afiliados, de-
nominado fondo de pensiones, el
cual es independiente del patrimo-
nio de la entidad administradora.

El monto de la pensin de vejez
es variable y depende entre otros
factores del dinero acumulado en la
cuenta, de la edad del retiro, de
la modalidad de la pensin y de
la rentabilidad de los ahorros
acumulados.
El control y vigilancia de las
entidades administradoras de los
fondos de pensiones lo hace la
Superintendencia Financiera.
Existe un Fondo de Garanta de
Pensin Mnima que se financia
con el 1.5% del salario base de
cotizacin de los afiliados, que
provee los recursos para garantizar
el pago de pensiones mnimas a
quienes cumplan con las condi-
ciones y cuando la capitalizacin
de los aportes de los afiliados y sus
rendimientos sean insuficientes.
171
CULES SON LAS DIFERENCIAS ENTRE EL RGIMEN
DE PRIMA MEDIA Y EL DE AHORRO INDIVIDUAL?
RPM RAIS
El afiliado debe cumplir con la El afiliado debe acumular un capital
edad mnima de pensin. 55 suficiente para financiar como mnimo
aos para las mujeres y 60 una mesada legal igual o superior al
para los hombres. En 2014 110% de un salario mnimo legal men-
pasar a ser 57 aos para sual vigente.
mujeres y 62 para hombres.
El afiliado puede optar por la pen-
El afiliado no se
sin anticipada a cualquier edad y
puede pensionar de
sin importar el nmero de semanas
forma anticipada.
cotizadas .
Existen tres posibilidades de pensin:
El afiliado recibe una mesada la renta vitalicia, el retiro programado y
pensional de por vida. el retiro programado con renta vitalicia
diferida.
El afiliado tiene beneficiarios El afiliado en caso de no cumplir los
pero en caso de no cumplir requisitos para tener una pensin por
con los requisitos para invalidez, vejez o sobrevivencia puede
acceder a una pensin de ve- proceder a solicitar una devolucin de
jez, invalidez o sobrevivencia saldos que involucran capital apor-
podr solicitar la devolucin tado, rendimientos y bono pensional si
de los aportes con inflacin hay lugar a este.
sin rendimientos, llamado,
Indemnizacin Sustitutiva.
Si el afiliado no tiene Los aportes generados por el afiliado
beneficiarios de ley, se dan por y sus respectivos rendimientos harn
terminados los aportes a pen- parte de la herencia del pensionado,
sin y no se realizan aportes a si este fallece y se encontraba bajo la
herederos. modalidad de retiro programado.
MODALIDADES DE PENSIN EN RAIS
Renta vitalicia: la Retiro programado: Retiro programado
mesada pensional la pensin es vitalicia, con renta vitalicia
se recibe de por vida, pero puede ajustar por diferida: Primero, por
que se ajusta todos encima o por debajo de un tiempo definido, re-
los aos con el IPC o la inflacin, segn los cibir una mesada bajo
el salario mnimo, si el rendimientos genera- la modalidad de retiro
monto recibido es ste. dos por el fondo. programado y despus,
bajo la modalidad de
renta vitalicia.
[ ]
No se puede estar en ambos sistemas a la vez:
son excluyentes. Es posible cambiarse de uno a a otro
cada cinco aos y el ltimo traslado debe realizarse
10 aos antes de jubilarse.
172

CUADRE SU BOLSILLO

CMO FUNCIONAN
LOS MULTIFONDOS?
Los trabajadores que se encuentren cotizando en el Rgimen
de Ahorro Individual (fondos de pensiones privados) tienen la
posibilidad de elegir el fondo en el cual se invertirn sus aportes
a pensin obligatoria. Aqu le explicamos qu debe saber sobre el
nuevo esquema de multifondos.

QU SON LOS MULTIFONDOS?

El nuevo esquema busca una me- narse y con menor propensin a

jor gestin de los recursos que con-
forman los fondos de pensiones, de
tal manera que la inversin tenga
en cuenta las edades y los perfiles
de riesgo de los trabajadores que
estn cotizando al sistema.
Los multifondos buscan que con
los recursos de las personas ms
jvenes y con un perfil de mayor
riesgo se hagan inversiones que
pueden tener mayor volatilidad,
pero que se espera en el largo
plazo den una mayor rentabilidad.
Por su parte, con los recursos de
las personas cercanas a pensio-
arriesgarse deben realizar inver-
siones menos voltiles y que se
espera sean menos rentables en el
largo plazo.
De esta manera, en el esquema
se establece que los afiliados no
pensionados podrn escoger
entre tres tipos de fondos: el fondo
moderado, el fondo conservador y
el fondo de mayor riesgo. Mientras
tanto, las personas pensionadas
por los fondos privados (bajo la
modalidad de retiro programado)
tendrn un fondo especial para su
retiro.

RECUERDE:
Multifondos es un nuevo
esquema que permite a
los afiliados no pensionados
escoger entre tres tipos de
fondos para administrar sus
ahorros y generar mayor
rentabilidad, de acuerdo
con su perfil, momento
laboral y edad.
 173

[ Visite www.cuadresubolsillo.com y encuentre

consejos y herramientas para que su dinero le alcance.
]
CONOZCA LOS DIFERENTES FONDOS ANTES DE ESCOGER

Fondo Conservador: Fondo Moderado:

Est dirigido a aquellas personas
cercanas a la edad de jubilacin
(10 aos o menos) y quienes sean
menos dadas al riesgo al momento
de efectuar sus inversiones.
Tiene por objetivo preservar el
capital acumulado, reduciendo la
exposicin ante las fluctuaciones
del corto plazo.
Est dirigido a aquellos afiliados
a quienes les falten ms de diez
aos para obtener su pensin o
tengan una tolerancia media al
riesgo.
Las volatilidades en las inver-
siones son moderadas, as como la
rentabilidad esperada en el largo
plazo.

Fondo de Mayor Riesgo: Fondo Especial de

Est dirigido a personas con alta Retiro Programado:
tolerancia al riesgo, que se encuen- Especialmente diseado para el
tran lejos de la edad proyectada pago de las pensiones y la
para pensionarse (jvenes), que administracin de los recursos de
estn dispuestos a asumir una los pensionados. Tiene un desem-
mayor volatilidad en los rendimien- peo similar al fondo conservador.
tos, la cual puede afectar el capital
acumulado como consecuencia
del riesgo asumido.
En este fondo, el rendimiento de
las inversiones pueden fluctuar
ms en perodos cortos, pero se
espera que en el largo plazo la
rentabilidad obtenida sea mayor
que la del fondo conservador o
moderado.
174

CUADRE SU BOLSILLO

EST LISTO
PARA SU
RETIRO?
Haga este examen y conozca qu tan preparado
est para su vejez. Pngase a prueba!

Sabe cunto En su retiro

dinero tiene laboral:
acumulado para
su pensin?
Realiza un ahorro

a) a)
adicional a su
aporte a pensin
voluntaria para su
S, con certeza. retiro? Conservar el
mismo nivel

b) a)
de vida con los
ahorros que
realice para mi
Tengo una idea S, realizo un retiro.
aproximada. ahorro peridica-
mente que

c)
incluyo en mi
presupuesto. b)
Mi nivel de vida

b)
Definitiva- seguramente
mente no s. ser menor.

No, me interesa
pero no s cmo.
c)
c) Esperar que
mis hijos me
mantengan o
No me interesa/
No me alcanza buscar otro
la plata para trabajo.
ahorrar.
 175

Su futuro es estable. Su futuro no es claro. Su futuro no pinta nada bien.

Mayora A. Felicitaciones! Espera
un retiro econmicamente estable
donde conservar su nivel de vida. Es
una persona que se preocupa por su
futuro, por eso se ha tomado el tiempo
para planear su jubilacin.
Mayora B. Se preocupa por el ma-
ana pero se olvida de realizar un plan
econmico para su retiro. Si es joven
puedes arriesgar un poco pero sin per-
der de vista la meta: una pensin digna.
Sea consciente y organcese:
Aproveche sus aos productivos y
plantese la meta de alcanzar el monto
de ahorro necesario para conservar su
nivel de vida en la vejez.
Mayora C. Necesita ocuparse desde hoy
por su futuro y empezar a realizar un plan
de retiro. Usted es de las personas que
creen que el momento de pensionarse es
una realidad lejana, de la cual no hay que
preocuparse. Es clave no esperar a estar
prximo al retiro para comenzar a trabajar
para garantizar un buen nivel de vida para
su vejez. Probablemente el tiempo ya no
le alcance. Entre ms temprano mejor!

Qu porcentaje
de su ingreso
destina al ahorro
para el retiro?
Se ha preparado Revisa y entiende

a)
para su jubilacin el extracto de su
a travs de alguno fondo de pen-
de estos ahorros o siones?
inversiones? 4% o ms.

a) b) a)
Aporte obligato- Menos del 4%. Siempre lo
rio a pensin/ reviso.

c)
pensiones
voluntarias/
casa propia.
No aporto a
pensiones.
b)
A veces los reviso
b) pero no entiendo
la informacin que
Aporte obligato- est all.
rio a pensin/
dinero en cuenta
de ahorros.
c)
c) Nunca me han
llegado y no s
en cul fondo
Ninguno.
de pensiones
cotizo.
176

CUADRE SU BOLSILLO

DECLOGO PARA UNA VIDA

PLACENTERA Y DE CALIDAD
Bienestar fsico y mental. Ese es el comn denominador para darle vida a sus aos.

1
Adquiera
2
Fomente las
3
Conozca los
4
Haga ejercicio.
5
Reljese.
hbitos de vida actividades factores que Los expertos Quienes llevan
provechosos. sociales. desencadenan recomiendan las dificultades
La salud en Por ejemplo, enfermedades caminar entre con menor
la vejez es el participe en un comunes en la media y una estrs, enveje-
resultado de lo grupo de lec- tercera edad y hora diaria a rit- cen en mejor
que usted hizo, tores si le gusta prevngalas. mo constante, condicin.
o dej de hacer, la literatura. nadar, montar
en toda su vida. en bicicleta o
hacer yoga.

6
Asista a
7
Consuma las
8
Reduzca el
9
Cuide su piel
10
Estimule su

[ ]
un chequeo caloras justas consumo de con un cerebro
mdico anual al da, fibra, lc- txicos, como bloqueador leyendo,
a partir de los teos, verduras, el alcohol o el solar de alto resolviendo
50, para carnes magras cigarrillo. factor de crucigramas Hacer ejercicio, llevar
detectar a tiem- y frutas. Re- proteccin y y ejercicios una alimentacin
po cualquier duzca la grasa, no se exponga matemticos, sana, evitar el estrs
anomala en el azcar y la excesivamente jugando o y acudir al mdico
su estado de sal. al sol. aprendiendo peridicamente.
salud. otro idioma.
177
FASCCULO

23

ANTICPESE
MEDIDAS PARA REACCIONAR FRENTE A LAS ADVERSIDADES

AL RIESGO
A lo largo de este fascculo conozca las diferen-

123
tes maneras de protegerse ante los riesgos, las
diferencias entre los instrumentos financieros
como el ahorro, el crdito y el seguro para res-
ponder a emergencias; los tipos de seguros y los
derechos y deberes que se tienen como consu-
midor financiero.

4
Ahorre
El ahorro para
sobrellevar
emergencias es
muy importante.
Este ayuda a
solventar peque-
os incidentes
domsticos
sin tener que
endeudarse. Sin
Evite vender
propiedades
Los riesgos
generan una
disminucin de
los ingresos y
un incremento
de los gastos.
Las personas
Solicite
un crdito
Esta alternativa
se recomienda
cuando la
emergencia
no afecta su
Asegrese
Los riesgos
estn presenten
en diferentes
etapas de
embargo, puede suelen cubrir los capacidad de la vida. Est
ser una opcin gastos de una generar preparado para
limitada, ya que emergencia ingresos y luego emergencias
no siempre es vendiendo sus puede pagar la como la muerte
suficiente para propiedades, deuda. de un familiar,
sobrellevar una recuerde que Recuerde un enfermedad,
situacin de alto esto puede hacerlo con inundacin, el
costo como la tener efectos entidades for- accidentes de
reconstruccin negativos en su males, pues el un empleado o
de la vivienda o bienestar si el crdito informal un terremoto.
la incapacidad bien que vende o el gota a gota Un seguro le
sern siempre

[ ]
permanente del o empea ayudar a hacer
jefe de hogar. ayuda en la ms costosos. ms llevadera
generacin de esta situacin,
ingresos, como, proporcionn-
La muerte, un accidente o robo son eventos por ejemplo, dole una suma
que pueden suceder en cualquier momen- un taxi o una de dinero que
to y aunque, generalmente, no podemos mquina de le permita
evitarlos, es posible estar preparados para coser. sobrellevar la
que no afecten nuestro bienestar. emergencia.
178

CUADRE SU BOLSILLO

AYUDAS FINANCIERAS
Conozca las diferentes herramientas que existen para responder mejor ante una
emergencia y en caso de no tener el dinero suficiente, poder conseguirlo.

Instrumentos financieros
Ventajas
para responder a emergencias
Se hace un pago pequeo
antes de que ocurra una
emergencia.
Se evita recurrir a fa-
miliares o prestamistas
Seguros
informales para conseguir
dinero.
Lo que se paga es mucho
menos de lo que cuesta la
emergencia.
Se evita recurrir a fa-
miliares o prestamistas
informales para conseguir
dinero.
Se cuenta con dinero
Ahorros ahorrado para cubrir al
menos parte de los gastos.
Se tiene disponible el
dinero para cualquier tipo
de emergencia.
No hay que hacer sacrifi-
Prstamos cios en el presente para algo
que quizs no suceda.
Desventajas
Si no hay emergencia,
no recibir ningn benefi-
cio en dinero o especie.
Pero, recuerde, el
mayor beneficio es la
tranquilidad.
Los ahorros pueden
ser insuficientes para
reponerse de emer-
gencias costosas. Por RECUERDE:
ejemplo, la reconstruccin
de un negocio luego de un
Mantener sus bienes
incendio.
asegurados. As podr estar
tranquilo en caso de que
algo inesperado ocurra.
Algunas emergencias
suelen dejarlo sin in-
gresos y de todas formas
hay que pagar la deuda.
 179

SEGUROS
OBLIGATORIOS
SOAT
Es un instrumento de proteccin
para todas las vctimas de
accidentes de trnsito, independi-
entemente de quin tuvo la culpa
en el evento.

SEGURO DE RIESGOS
PROFESIONALES
Con el nimo de que las empresas
se hagan responsables por los
riesgos que enfrentan sus traba-
jadores mientras desempean sus
labores, se cre el seguro de Ries-
gos Profesionales. ste garantiza
que el trabajador no quede
desamparado frente a una
situacin de riesgo y que la em-
presa se asegure de no tener que

SEGUROS, UNA GRAN OPCIN

hacer pagos costosos para cubrir
accidentes o enfermedades.

SEGURO DE BIENES COMUNES

1 2 3
Se trata de un mecanismo Los bienes comunes que conform-
til para protegerse ante un an la copropiedad, como la facha-
da, cimientos, salones comunales
suceso inesperado. Adems,
Seguros Seguros de Seguros y dems, estn expuestos a riesgos
pueden minimizar el impacto de personas propiedad obligatorios que pueden afectar el patrimonio.
econmico de vivir una situa- Por eso la Ley 675 de 2001 obliga
Garantizan una Protegen el Son exigidos
cin adversa como la prdida indemnizacin patrimonio de por el Estado a las copropiedades a adquirir un
de alguna propiedad o el a usted y su personas, fa- como requisito seguro que los proteja al menos
fallecimiento de una persona. familia en caso milias, empre- para desarrollar contra incendio y terremoto.
Conozca los diferentes tipos de accidente, sas e, incluso, una actividad
que existen: invalidez o del Estado ante especfica. Los
muerte. Dentro desastres natu- ms conocidos
de estos rales, hurtos o son el Seguro
seguros tam- incumplimiento Obligatorio de
bin estn los de contratos. Accidentes de
que ofrecen la Estos seguros Trnsito (SOAT),
prestacin reponen a el de Riesgos
de servicios quin result Profesionales,
de salud y la afectado por y el de bienes
educacin de la prdida o comunes.
los hijos. dao del bien,
otorgndole
una indemni-
zacin y evitan-
do con esto una
afectacin en
el patrimonio.
180

CUADRE SU BOLSILLO

SEGUROS DE PERSONAS
Conozca algunos de los tipos de seguros que existen para garantizar su
bienestar y el de su familia en caso de accidente, incapacidad, invalidez o muerte.
SEGUROS SEGURO ACCIDENTES SEGURO SEGURO
DE VIDA DE VIDA PERSONALES DE SALUD EDUCATIVO
Usted o sus DEUDORES Con este Permite el La compaa
familiares Est contrata- seguro se pro- acceso a los de seguros ga-
reciben una do por esta- tege frente a servicios de rantiza el pago
indemnizacin blecimientos las consecuen- salud contem- de los gastos
en caso de de crdito para cias econmi- plados en la de educacin
muerte. Tam- que, en caso cas por muerte pliza. Normal- superior.
bin se ofrecen de muerte o lesin a mente se in-
coberturas del deudor, causa de un cluyen gastos
adicionales por el saldo del accidente. hospitalarios,
incapacidad. crdito sea ambulatorios,
cubierto por el emergencias y
seguro. medicinas.

SEGURO EL SEGURO RENTAS

EXEQUIAL PREVISIONAL VITALICIAS
Garantiza el Garantiza Es la modali-
acceso a un al cotizante dad de pensin RECUERDE:
servicio una pensin mediante la Al momento de adquirir
exequial. en caso de cual el pensio- un seguro, es importante
Puede incluir invalidez o a nado o benefi- verificar que se trate de una
traslado del sus benefi- ciario contrata compaa vigilada por la
cuerpo, ciarios en caso con una Superintendencia
trmites de muerte. aseguradora Financiera.
legales, sala una renta
de velacin, mensual
carroza y ofi- hasta su
cios religiosos. fallecimiento.
 181

SEGUROS DE
PROPIEDAD
Conozca algunas de las alternativas
efectivas para proteger los bienes, la empresa,
los cultivos y el patrimonio estatal en caso
de un siniestro, catstrofe natural o
incumplimiento de obligaciones.

SEGURO DEL SEGURO PARA SEGURO

HOGAR PYMES VOLUNTARIO
Protege la Garantiza a los DE AUTOS
vivienda y sus empresarios Es un contrato
pertenencias una indem- en el que el
en caso de nizacin en propietario de
incendio, los casos en un vehculo
terremoto, que se vea traslada a
inundacin, afectada la una compaa
explosin, empresa, sus de seguros
granizo, hurto, contenidos, la respon-
entre otros. maquinaria, sabilidad de
materia prima compensar las
y otros. prdidas ante
riesgos como
un choque o un
robo.

SEGURO DE SEGUROS DE SEGURO

TRANSPORTE CUMPLI- AGROPECUARIO
Se indem- MIENTO Se ampara al
niza a una Protegen al agricultor o
empresa por beneficiario de ganadero frente
las prdidas los perjuicios a riesgos como
que sufran sus derivados del sequas, hela-
mercancas incumpli- das, enferme-
durante su miento de un dades y plagas
transporte por contrato. Son que afecten
tierra, mar, mecanismos los cultivos
aire o ro. Estas que establece o causen la

[ ]
plizas cubren la legislacin muerte de las
tambin los colombiana plantas o de
gastos del para servir de los animales.
asegurado o el garanta de
Consultar ms informacin de seguros en la transportador los contratos
pgina web www.vivasegurofasecolda.com para cuidar el que celebran
buen estado las entidades
de las mer- estatales.
cancas.
182

CUADRE SU BOLSILLO

ABEC DE LOS SEGUROS

Le parecen complicados los trminos que usan las aseguradoras? Este breve diccionario le ser
til para entender conceptos y tener una buena experiencia adquiriendo un seguro.

AMPARO O ASEGURADO: BENEFICIARIO: DEDUCIBLE: EXCLUSIN: INDEMNI- PLIZA:

COBERTURA: La persona La persona La parte del Una condicin ZACIN: El documento
Los riesgos natural o natural o riesgo que especfica El monto que que le entrega
protegidos por jurdica que jurdica que est a cargo sealada en ser pagado la compaa a
un seguro y por puede resultar recibe los del asegurado, la pliza de o el benefi- quien toma el
los cuales se afectada por beneficios de es decir, se seguro que no cio que ser seguro y en el
paga una el riesgo que la compaa de comparte el est cubierta otorgado por que aparecen
indemni- cubre la pliza. seguros. costo con la y por la cual la compaa las condi-
zacin. compaa de el seguro no de seguros ciones del
seguros. paga ninguna despus de contrato del
indemnizacin. haber ocurrido seguro.
Vara segn el un siniestro.
tipo de seguro.

PRES- PRE- PRIMA: RENOVACIN: RIESGO: TOMADOR: VALOR

CRIPCIN: EXISTENCIA: El valor del Cuando el ase- Suceso La persona ASEGURADO:
El momento en Todo hecho seguro. gurado decide incierto que no que contrata El monto
el que se vence ocurrido con RECLA- continuar con depende ex- el seguro y se mximo de
el plazo para antelacin a la MACIN: su seguro por clusivamente obliga al pago dinero por el
ejercer una contratacin Una solicitud un periodo de la voluntad de la prima, a cual la entidad
accin o dere- del seguro o a de pago o ms. del tomador menos de que aseguradora
cho estable- la ocurrencia indemnizacin REVOCACIN del seguro, en la pliza se debe
cidos en un del siniestro despus de UNILATERAL: asegurado o disponga lo responder.
contrato de que afecte haber ocurrido Cuando el beneficiario. contrario. VIGENCIA:
seguros. el estado del el siniestro. asegurado o SINIESTRO: Tiempo de
riesgo y que aseguradora La ocurrencia duracin del
no haya sido decide dar del hecho seguro, es
reportado por terminado cubierto por el decir, el tiempo
previamente a el contrato. seguro. durante el cual
la compaa. se cubre el
riesgo.
 183

CONSEJOS PARA
ADQUIRIR UNA PLIZA
Estas recomendaciones le ayudarn a tomar la mejor decisin para que
la aseguradora cumpla con sus expectativas ante cualquier riesgo.

Adquiera una Lea con Verifique las El precio no Asegrese por

proteccin que atencin las condiciones debe ser el el monto que
se ajuste a sus coberturas y precios de nico factor. corresponda.
necesidades. bsicas y adi- las plizas Tenga pre- En el caso de
Analice los ries- cionales que le que le ofrecen sentes otras seguros de
gos y cules ofrece la pliza las diferentes variables para propiedades,
seguros se y verifique que compaas de la escogencia recuerde
adecuan a sus cumplen seguros. del seguro asegurarse por
requerimientos con sus como cober- el valor real
y presupuesto. expectativas. turas, exclu- de sta. As se
En este ejer- Lea y entien- siones, condi- evita quedar
cicio le puede Guarde da el seguro. ciones del bien desprotegido o
ayudar un la pliza. Repselo bien asegurado recibir como in-
asesor. Conserve una y ponga espe- y beneficios demnizacin un RECUERDE:
copia en un cial atencin adicionales. valor menor al
lugar seguro y a los deberes dao realmente Un seguro se adquiere con
comunquele y obligaciones Consulte con sufrido. las compaas de seguros,
a su familia suyos y de la la aseguradora intermediarios de seguros,
sobre la pliza aseguradora, a dnde acudir o en canales como bancos,
contratada. al alcance y las en caso de cajas de compensacin
limitaciones de siniestro y qu y empresas de servicios
las coberturas documen- pblicos.
y a las tacin se debe
exclusiones. presentar.
184

CUADRE SU BOLSILLO

A QU TIENE DERECHO?
Todas las aseguradoras le garantizan una serie de derechos para que se sienta
tranquilo. No deje pasar por alto sus responsabilidades para aprovechar al mxi-
mo los beneficios del contrato.

1
Obtener
2
Conocer el
3
Recibir
4
Presentar sus
5
Escoger SUS DEBERES:
respuesta a valor o prima informacin quejas para libremente la
sus preguntas del seguro. clara, veraz y que sean compaa de
sobre la pliza oportuna. resueltas de seguros con
de seguros, manera la cual desea 1. Informarse sobre el producto
el proceso de oportuna. asegurarse. que piensa adquirir, sus condi-
reclamacin ciones y recomendaciones.
y dems
aspectos del 2. Pagar cumplidamente el precio
vnculo con la del seguro. La mora en el pago
compaa de de la prima puede ocasionar
seguros. la cancelacin automtica del
seguro.
3. Entregar los documentos que la
compaa requiera.
4.Decir la verdad sobre el estado
de salud o de la propiedad de
quien se va a asegurar.
5. Informar la existencia de otros
seguros que cubran el mismo bien
o persona.
6. Preservar su salud o el estado
del bien asegurado.
7. Revisar los trminos, anexos
y condiciones del contrato.
Conservar las copias.
8. Cumplir con las garantas que
se hayan pactado en el contrato

6 7 8 9 10
de seguros, es decir, con los com-
promisos del asegurado durante
la vigencia del contrato y que
han sido acordados entre ambas
Recibir produc- Obtener la pli- Reclamar el Dar por termi- Contar con
partes.
tos y servicios za de seguros seguro en caso nado el contra- asesora sobre
con calidad y o el certificado de un siniestro to de manera los derechos 9. Notificar los cambios en la salud
seguridad. de la pliza. y recibir unilateral en y las obliga- de la persona asegurada o de las
respuesta cualquier ciones de los condiciones del bien.
despus de un momento, en consumidores
10. Evitar la agravacin y propa-
mes de haber los seguros en financieros y de
gacin del siniestro.
radicado la que aplique. los productos
documentacin y servicios. 11. Dar aviso a la aseguradora de
completa. ofrecidos. la ocurrencia del siniestro.
185
FASCCULO

24

DEBO PAGAR IMPUESTOS?

En esta ltima entrega de Cuadre su bolsi-
llo conozca la importancia de pagar sus

1234
impuestos y de hacerlo a tiempo, cmo
funcionan los principales gravmenes y
cules y cuando debe pagarlos.

Qu son los
impuestos En qu se
y por qu es utilizan los Quin
importante impuestos que establece los
pagarlos? pago ? impuestos en Qu entidad
Colombia? recauda los
Los impuestos 1. Financiar el
El Congreso, las impuestos y
son tributos que funcio-
asambleas de- aranceles?
las personas y namiento del
empresas de- Estado. partamentales La Direccin
de Impuestos
ben pagar para 2. Adelantar el y los concejos
contribuir a la distritales y y Aduanas
gasto social.
financiacin de municipales Nacionales
3. Construir son las nicas de Colombia
las actividades
carreteras, entidades que (DIAN). Esta
del Estado y al
puertos, pueden definir entidad ayuda
mejoramiento
aeropuertos, cules sern los a garantizar la
del bienestar de
colegios, hospi- tributos que se seguridad fiscal
la sociedad.
tales, etc. cobrarn. La ley, del Estado y la
El no pagarlos
impide al Go- 4. Prestar las ordenanzas proteccin del
bierno desti- los servi- o los acuerdos orden pblico
nar recursos cios pblicos de deben fijar los econmico,
suficientes salud, justicia, sujetos activos a travs de la
para cubrir las educacin y y pasivos, los administracin
necesidades defensa. hechos, las y control al
de la poblacin, 5. Brindar bases gravables cumplimiento
especialmente sistemas de y las tarifas de de las
la ms proteccin ante los impuestos. obligaciones
vulnerable. Por desempleo, tributarias,
lo cual resulta invalidez o aduaneras,
fundamental accidentes cambiarias, la
cumplir puntual- laborales. facilitacin de
mente con esta las operaciones
obligacin. de comercio
exterior, etc.
186

CUADRE SU BOLSILLO

QU TIPOS NACIONALES

DE IMPUESTOS
Impuesto Impuesto al Gravamen a Impuesto de
sobre la renta y valor agregado los movimien- timbre nacional.
complementa- (IVA). tos financieros

EXISTEN?
rios de remesas (4x1000).
y ganancias
ocasionales.

Para determinar qu impuestos se deben pa-

gar, es necesario definir si una persona reali- DEPARTAMENTALES
zar sus actividades econmicas como persona
fsica o persona jurdica, ya que las leyes Impuesto al Impuesto al Impuesto a Impuesto
establecen un trato diferente para cada una. consumo de consumo los juegos de registro.
Conozca algunos de los impuestos colombianos licores, vinos, de cigarrillo y de suerte y azar.
ms representativos: aperitivos y tabaco.
similares.

MUNICIPALES

Impuesto Impuesto Impuesto de Sobretasa a la

de industria y de avisos y vehculos. gasolina motor
comercio. tableros. Impuesto de y al ACPM.
Impuesto delineacin
predial. urbana.
 187

IMPUESTOS EL IVA
El impuesto al valor agregado es indirecto y re-

PARA TODOS
gresivo (cobrado a todos por igual sin importar la ca-
pacidad de pago) a la venta de bienes de consumo,
es decir, financiado por el consumidor final.
CARACTERSTICAS
El IVA y el 4 x 1000 son gravmenes que aplican o deben 1. Se dice que 2. Se aplica a la 3. No todos
ser pagados tanto por las personas naturales como por es un impuesto diferencia entre los bienes
las empresas. Conozca en qu consiste cada uno . al gasto de las el valor de las y servicios
personas, pues ventas de una estn gravados
se cobra como empresa y el de con el IVA. En
un porcentaje sus compras a Colombia, por
del valor de una otras empre- ejemplo, los
mercanca o sas, entre el libros no tienen
servicio, y los precio de venta IVA, pero la ropa
consumidores final y la suma y electrodoms-
deben pagarlo de los costos ticos s.
al momento de parciales.
la compra.

EJEMPLO
Un almacn le compra a una fbrica un tarro de pintura
en $100 ms el 16% del IVA. Es decir, que el almacn
tuvo que pagar $116. Este almacn a su vez vende esa
pintura en $150 ms el 16% del IVA, lo que equivale a
$174 que paga el consumidor final. Los $16 del IVA que

CUNDO PAGAR EL 4 X 1000? cobra la fbrica al almacn van al Gobierno. Los

$ 24 que cobra el almacn al consumidor final no son
en su totalidad para el Gobierno, solo se le reintegran
Se genera el 4 x 1000 cuando: No aplica el 4 x 1000 cuando: $8, pues al comprarle a la fbrica ya se haba pagado
Se tiene una cuenta de ahorros un porcentaje.
que no excede los $8.594.000 y
Se dispone de los recursos de las
el titular se ha acercado a la en- Algunos pro- Algunos pro- Algunos
cuentas corrientes o de ahorro.
tidad bancaria a marcarla como ductos con IVA ductos con IVA productos sin
exenta . del 16%: bienes del 10%: caf IVA: Legumbres,
muebles, ropa, tostado, arroz frutas sin proc-
Se hacen retiros en efectivo Se movilizan dineros a travs de
calzado, elec- para uso indus- esar, animales
mediante cheque, talonario, con los comisionistas de bolsa, siem-
trodomsticos. trial, harinas vivos (gallinas,
tarjeta dbito, a travs del cajero pre y cuando estos no se usen
de cereales, bovinos),
automtico o en la caja del banco. para hacer pagos a terceros.
chocolates y arroz para
Se obtienen prstamos a travs productos de consumo do-
de bancos y cooperativas y el panadera. mestico, maz
Se realizan notas dbito. domestico y
dinero se entrega directamente a

[ ]
quien pidi el crdito. medicamentos.

Se usan tarjetas de crdito para

hacer compras. Esta condicin El 4x1000 se debe pagar siempre que
Se expiden cheques
slo aplica si las tarjetas estn se haga una transaccin financiera
de gerencia.
expedidas a nombre de una per- con recursos depositados en cuentas
sona natural.
corrientes o de ahorros, giros de cheque
Se trasladan fondos a de gerencia, entre otros.
la cuenta de otro titular.
188

CUADRE SU BOLSILLO

TENGO QUE RECUERDE:

DECLARAR La declaracin de renta

se comenz a presentar

RENTA?
desde el primero de
marzo y su vencimiento
ser en los meses de
El impuesto a la renta grava agosto y septiembre de
todo ingreso que sea suscepti- 2012.
ble de producir un incremento
en el patrimonio.

En la mayora de pases, el cobro del

impuesto sobre la renta se realiza
segn el sistema de tasas progresi-
vas, que se basa en los principios
de proporcionalidad y equidad, en
donde quienes ganan ms, deben
pagar ms.
De esta forma, el porcentaje sobre
el ingreso que cada quien debe
pagar se basa en la magnitud del in-
greso gravable (ingreso total menos
deducciones de costos y gastos).
En nuestro caso, la DIAN disea
tablas escalonadas con tasas que
van desde 0% para las personas
que debido a sus bajos ingresos no
deben pagar nada, hasta tasas del
35% para el ao gravable 2012.

VENTAJAS DE LA RETENCIN IMPUESTO DE RENTA GANANCIAS OCASIONALES

EN LA FUENTE

1
Facilita el pago de impuestos, ya
que es ms fcil cancelar en cuotas
mensuales deducidas directa-
mente de la nmina que desembol-
sar un monto elevado una sola vez
al ao.
Grava aquellos ingresos obtenidos
en el ao, que sean susceptibles
de producir incremento neto del
patrimonio en el momento de su
percepcin, siempre que no hayan
sido expresamente exceptuados.
Este impuesto es de orden nacional
y directo.
REMESAS
Son el hecho generador del
impuesto complementario de
remesas, es decir, los ingresos gen-
erados en actividades espordicas
o extraordinarias. Estas ganancias
se obtienen por el acontecimiento
de determinados sucesos que no
hacen parte de la actividad cotidi-
ana o regular del contribuyente, por
el azar o la mera liberalidad de las

2
Ayuda al Estado al flujo de caja,
ya que le permite recibir dinero de
manera anticipada durante todo
el ao y con ello financiar varias de
sus actividades.
personas, salvo cuando hayan sido
El hecho generador del impuesto sealados.
complementario de remesas es la
transferencia al exterior de rentas o
de ganancias ocasionales obteni-
das en Colombia, cualquiera que
sea el beneficiario o destinatario de
la transferencia, salvo lo previsto
taxativamente por disposicin legal.
 189

QUINES DEBEN DECLARAR RENTA EN 2012?

De acuerdo a lo anterior, la persona natural o sucesin ilquida que cumpla con al menos uno (1) de los siguientes
requisitos quedara obligada a presentar declaracin de renta durante el ao 2012, correspondiente al ao
gravable 2011:
Trabajador independi- Las dems personas
Asalariado
ente (el 80% o ms de naturales (la mayor
(el 80% o ms de sus
sus ingresos brutos parte de ingresos
Requisito ingresos provienen
provienen de hono- provienen de vender
de salarios y dems
rarios, comisiones y bienes, intereses,
pagos laborales)
servicios) dividendos, etc;)
1. Si su patrimonio bruto a diciem- $113.094.000 $113.094.000 (4.500 $113.094.000 (4.500
bre 31 de 2011 es mayor a: (4.500 UVT x 25.132) UVT x 25.132) UVT x 25.132)
$102.363.000 (4.073
2. Si sus ingresos brutos, ordinarios UVT x $25.132) (sin
$82.936.000 (3.300 $35.185.000
y extraordinarios durante 2011 son incluir venta de activos
UVT x $25.132) (1.400 UVT x $25.132)
mayores de: fijos, loteras, rifas y
similares).
Si es responsable Si es responsable Si es responsable
del IVA en el rgimen del IVA en el rgimen del IVA en el rgimen
3. Si es responsable del impuesto a
comn, al cierre del comn, al cierre del comn, al cierre del
las ventas en el rgimen comn.
ao algn momento ao algn momento ao algn momento
dentro del ao. dentro del ao. dentro del ao.
4. Si sus consumos con tarjetas de $70.370.000
$70.370.000 $70.370.000
crdito durante el ao 2011 fueron (2.800 UVT x
(2.800 UVT x $25.132) (2.800 UVT x $25.132)
mayores a: $25.132)
5. Si sus compras y consumos $70.370.000
totales en 2011, sin importar si (2.800 UVT x $70.370.000 $70.370.000
fueron a crdito o contado y el $25.132) (2.800 UVT x $25.132) (2.800 UVT x $25.132)
medio de pago, excedieron de:
6. Si el valor total de sus consig-
naciones bancarias, depsitos o $113.094.000 $113.094.000 $113.094.000
inversiones financieras durante (4.500 UVT x 25.132) (4.500 UVT x 25.132) (4.500 UVT x 25.132)
2011 son mayores a:

1 2 3 4
De los requisitos que se sealan
en la tabla, el nico que vara es el
referente a los ingresos brutos.
Para ser Para ser Si no se En el caso de
Esto se debe a que en los artculos
considerado considerado cumple con la las personas
593 y 594-1 del estatuto tribu-
asalariado, el trabajador condicin para naturales es
tario que definen los criterios que
80% o ms del independiente, ser asalariado fundamental
deben cumplir los asalariados y los
total de los in- el 80% o ms ni trabajador determinar la
trabajadores independientes para
gresos del 2011 de los ingresos independiente, naturaleza de
quedar exonerados de presentar
deben provenir de 2011 se deben tomar los ingresos y
declaracin de renta, se seala
de sueldos y deben venir de en cuenta los su cuanta.
que esto se har sin perjuicio de lo
dems ingresos honorarios, co- criterios que
sealado en el artculo 592. Esto
laborales. misiones y servi- aplican a las
significa que:
cios facturados y dems perso-
sobre los cuales nas naturales.
se haya hecho
retencin en la
fuente.
190

CUADRE SU BOLSILLO

NO SE ASUSTE CON EL PREDIAL

Una vez al ao los propietarios
o poseedores de predios deben
declarar y pagar el impuesto
predial. Conozca cmo hacerlo
para no cometer errores.

RECUERDE:
Para pagar el impuesto
predial existen fechas
especiales en las que el con-
tribuyente puede beneficiar-
se con descuentos sobre el
monto a pagar. Organice sus
finanzas y saque provecho
de estos beneficios.

QUINES DEBEN PAGAR

EL IMPUESTO PREDIAL?

Los propietarios, poseedores

o usufructuarios de bienes
inmuebles como, por ejemplo,
lotes, apartamentos, casas, edifi-
cios, parqueaderos, etc.

PARA DETERMINAR EL VALOR DE

LOS PREDIOS SE CLASIFICAN EN:
ESTE IMPUESTO SE TIENE EN CUENTA:

Residenciales. La base gravable: El destino del predio:

Financieros. Esta se establece en principio con La clasificacin del predio de
el valor de compra de la escritura acuerdo con el uso que se le d
Depsitos y parqueaderos.
del bien registrado en la entidad (residencial, comercial, industrial,
Urbanizado no edificados. correspondiente. Todos los aos la etc).
No urbanizables. base gravable aumenta el equiva- La tarifa:
lente al ndice de Precios al
Rurales. La tasa a aplicar sobre la base
Consumidor anual, pero las alcal-
Comerciales. gravable del inmueble para
das pueden hacer estudios de
determinar el valor del impuesto.
Industriales. predios y en razn ha varios aspec-
La tarifa vara de acuerdo
tos como remodelaciones, realizar
Dotacionales. con el destino y caractersticas de
ajustes por decreto y aumentar este
cada inmueble.
Urbanizables no urbanizados. valor.
Pequea propiedad rural
destinada a la produccin
agropecuaria.
 191

PARA RODAR CON TRANQUILIDAD

Anualmente los propietarios de vehculos particulares y pblicos deben pagar un impuesto cuyo valor
depende del monto por el cual fueron avaluados. Su evasin es sancionada con multas econmicas.

AL COMPRAR
CARRO ES
ACONSEJABLE:

1
Verificar que
el pago de los
impuestos del
vehculo este
al da.

2
Solicitar el
certi ficado de
tradicin en la
oficina de trn-
sito donde est
matriculado
el vehculo y
revisar que todo
est en orden.

QUINES DEBEN PAGAR EL CMO SE CALCULA EL

IMPUESTO DE VEHCULOS?
Propietarios de vehculos
particulares.
Propietarios de vehculos
de servicio pblico.
Propietarios de vehculos para el
transporte de carga o pasajeros.
CONDICIONES ESPECIALES
3
Una vez reali-
VALOR DEL IMPUESTO
zada la compra,
Este depende del monto por el cual Algunos vehculos, por sus carac- hacer el trmite
es avaluado cada vehculo. Para tersticas, pagan un valor superior de traspaso
determinarlo se tienen en cuenta o menor de este impuesto. Por correspondiente
factores como la marca del ve- ejemplo: y pagar sus
hculo, la lnea, cilindraje y modelo impuestos a
A los carros blindados se les incre-
de fabricacin entre otros. tiempo.
menta en un 10% el avalo.

4
Propietarios de motocicletas y El avalo de los vehculos clsicos
motocarros superiores a los 125 es equivalente al 50% del que
centmetros cbicos. tenga un vehculo de su mismo tipo
modelo 1987. No olvide re-
El avalo de los carros que se en- visar peridica-
cuentren en San Andrs y Providen- mente que
cia slo ser del 45% del valor que sus pagos se
le corresponda segn las tablas del encuentren al
Ministerio de Transporte. da.
 191

CUADRE SU BOLSILLO

NDICE ENTIDADES MIEMBRO

DE ASOBANCARIA

Conozca a Cmo hacer Deudas

dnde va que la plata bien
su dinero rinda pensadas Pague a
Squele tiempo,
Pag. 1 Cuide su
bolsillo Pag. 17 jugo a su
dinero
Pag. 33 vale la
pena

Pag. 9 Pag. 25 Pag. 41

Apustele Preparado Cmo
a la para encontrar la
formalidad comprar casa de sus Qu
financiera Convirtase vivienda? Anmese sueos? hacer para
a ser
Pag. 49 en un buen
consumidor Pag. 65 propietario Pag. 81 comprar
vivienda?

Pag. 57 Pag. 73 Pag. 89

D un buen Lo que hay
manejo a que saber
su crdito al comprar Squele Proteja
Consejos carro
hipotecario provecho a su dinero
para
Pag. 97 administrar
su casa
Pag. 113 su tarjeta
de crdito
Pag. 129 Proteja su
dinero II

Servicios Pag. 105 Pag. 121 Pag. 137

financieros
sin salir
de casa y
sin tener
que ir a las Organice
oficinas de Viviendo los gastos Anticpese
su banco con el del hogar al riesgo Debo
Pag. 145 sueldo de
estudiante Pag. 161 Dinero para
la vejez
Pag. 177 pagar
impuestos?

Pag. 153 Pag. 169 Pag. 185

Direccin editorial: Mara Mercedes Cullar Colaboracin: Laura Segura
Presidente Asobancaria Comit de educacin financiera
Daniel Castellanos de Asobancaria
Vicepresidente Econmico Asobancaria
Laura Juliana Muoz
Produccin de textos: Mabel Gonzlez Edicin: Mariana Surez Rueda
y coordinacin del proyecto Directora de Responsabilidad Social
Editora especiales El Espectador
y Educacin Financiera Asobancaria Concepto y Eder Leandro Rodrguez C.
Paola Arias diseo grfico: Diseador Grfico El Espectador
Profesional snior de Responsabilidad

Social y Educacin Financiera Asobancaria Fotos: 123rf

Colaboradores en contenidos:
Fascculos de vivienda del 9 al 13:
Marta Lasprilla
Vicepresidente de Ahorro y Vivienda Asobancaria
Mara Constanza Erazo
Directora de Anlisis Sectorial Asobancaria
Fascculos de seguridad 17 y 18: Fascculo 23 Anticpese al riesgo
Ginna Pardo Alejandra Diaz, Daniel Bernal y
Directora de Operacin Bancaria Deisy Solano de Fasecolda
Asobancaria