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Abstract: Society, dynamic by nature, requires the right regularly socializing before
the facts that start to present relevance in interpersonal life. The three-dimensional
theory that explains the relationship between fact-value-standard embodies the idea
of the relationship between consumer-credit-indebtedness. While consuming takes
other proportions, no longer guided by the simple purchase of goods and services,
but the complexity of factors involving the act pre and post-consumer; Clearly
paradigms are others. Consumption has given way to consumerism in the time that
happiness is offering, buying up everything lives up to credit. The hyper sponsors the
over-indebtedness of consumers, this is the object exposed in this article from the
perspective of prevention and treatment of overindebted consumers. The consumer
society aware of the ruin of consumers, need to (re) build the homo economicus on
the interface between law, citizenship and public policy. Despite, we have to think
about the topic of regulation, in order to restore the dignity / citizenship and
strengthen public policies capable of promoting financial education and not only the
spectacle of consumption.
Keywords: Consumer Law; Indebtedness; Public Policy; Citizenship.
CONSIDERAES INICIAIS
A concesso e utilizao do crdito, por si s, no abarcam prejuzos ao
consumidor; pelo contrrio, criam condies de acesso ao consumo, garantindo a
manuteno das condies de sustentabilidade prpria e de sua famlia, servindo
como artifcio para viabilizar a realizao de um sonho, a exemplo da casa prpria,
uma viagem, um veculo, ou outros bens de consumo
Por derradeiro, evidente que o crdito concedido aos consumidores, como
os dois lados de uma moeda, no apenas supre suas necessidades, como tambm
as cria, afinal, pertencem a uma sociedade consumista, e nela, paira a falsa ideia de
livre arbtrio: imagina-se ter o controle, e o poder de escolha entre comprar ou no
comprar, contudo, esse controle vencido pelo desejo de desejar o desejo no
mais a satisfao -, acabam sendo derrotados pelo capitalismo e seus delrios de
consumo.
O problema do superendividamento evidente e recorrente. Passando a ser
carente de uma soluo urgente e eficaz, no apenas em tutela ao consumidor, mas
prpria sociedade de consumo.
Por certo, a runa do consumidor o fato, e salutar a possibilidade, o
reconhecimento jurdico disso, para oportunizar perspectivas de reconstruo do
homo economicus. Dos instrumentos que cercam o tema, a esperana abarca-se na
atualizao do CDC como regra jurdica, enquanto ao campo terico, cada vez mais
pertinente tem sido a difuso da Teoria do Dilogo das Fontes.
O princpio norteador de qualquer relao jurdica o princpio da boa-f.
Dessa forma, a boa-f pressupe que os contratantes, integrantes da relao de
consumo, ajam com um comportamento fundado na lealdade, respeitando os
interesses da outra parte, afinal, pela boa-f, a obrigao entendida como uma
ordem de cooperao recproca, e principalmente, na confiana depositada no
vnculo jurdico em questo.
Na lio de Digenes Faria de Carvalho (2011), o princpio da boa-f no se limita
defesa do vulnervel, atua tambm como critrio na efetivao dos ditames constitucionais
relativos ordem econmica, compondo interesses contraditrios, harmonizando as
relaes de consumo.
Consoante, o crdito, concedido e utilizado de forma sbia, permite melhorar
a acessibilidade de bens e servios, contribuindo para o bem estar do consumidor.
Contudo, a face atraente do crdito evidenciada nas campanhas publicitrias, seduz
o consumidor a conviver com o pagamento de 80 parcelas mensais por um
automvel, 48 para passagens areas, 50 por uma casa prpria, alm do dispndio
habitual com gua, luz, telefone, supermercado a crtica que se faz a esse modo
de utilizao irrefletida do crdito justamente o (falta de) controle e as prioridades.
A sociedade de consumo ciente da runa dos consumidores, precisa
(re)construir o homo economicus diante da interface entre o direito, cidadania e
polticas pblicas. Diante disso, tramita no Congresso Nacional o Projeto de Lei do
Senado n 283/2012, que trata da atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor
na matria de preveno, tratamento e conciliao do consumidor superendividado.
2.1 Teoria do Dilogo das Fontes: uma conversa entre Cdigo de Defesa do
Consumidor e Estatuto do Idoso
Segundo o art. 4 da Lei de Introduo s Normas do Direito Brasileiro, o
juiz no pode se eximir de sentenciar por falta de lei, devendo decidir a lide
mediante a aplicao de outras fontes do Direito.
Hoje, reconhece-se como fonte do Direito a lei, a jurisprudncia, a doutrina,
princpios e os costumes. Todavia, em diversas situaes, tais fontes podem colidir
entre si, colocando em risco a segurana jurdica, princpio consagrado no
ordenamento jurdico no art. 5, XXXI da Constituio Federal, e o bem comum.
Com o propsito de solucionar o exarado, Erik Jayme funda na Alemanha,
difundida no Brasil, em especial, pela consumerista Cludia Lima Marques, a Teoria
do Dilogo das Fontes. Essa teoria permite a aplicao conjunta de leis aplicveis a
determinado caso concreto, afastando a ideia de que as leis devem somente ser
aplicadas isoladamente. Em tese, ainda que se considere o princpio de que a lei
especial prevalece sobre a geral, oportuno o entendimento que uma no exclui a
outra. Ao contrrio, complementam-se, dialogam-se no intuito de solucionar o caso
em concreto.
O Dilogo das Fontes permite ao operador do direito examinar as leis que
incidem na espcie, com vagar e sensibilidade, no fim de adotar a soluo jurdica
que se revele mais adequada ao caso, eliminado, assim, decises incoerentes ou
insensatas. (VIANNA, 2011).
Para Claudia Lima Marques (apud Prado) os fundamentos da teoria do
Dilogo das Fontes repassam pela ideia de que:
o chamado dilogo das fontes (di + a = dois ou mais; logos = lgica ou
modo de pensar), expresso criada por Erik Jayme, em seu curso de Haia
(Jayme, Recueil des Cours, 251, p. 259), significando a atual aplicao
simultnea, coerente e coordenada das plrimas fontes legislativas, leis
especiais (como o CDC, a lei de seguro-sade) e gerais (como o CC/2002),
com campos de aplicao convergentes, mas no mais iguais.
Erik Jayme, em seu Curso Geral de Haia de 1995, ensinava que, em face do
atual pluralismo ps-moderno de um direito com fontes legislativas
plrimas, ressurge a necessidade de coordenao entre leis no mesmo
ordenamento, como exigncia para um sistema jurdico eficiente e justo
(Identit culturelle et intgration: le droit international priv postmoderne.
Recueil des Cours, II, p. 60 e 251 e ss.).
O uso da expresso do mestre, dilogo das fontes, uma tentativa de
expressar a necessidade de uma aplicao coerente das leis de direito
privado, coexistentes no sistema. a denominada coerncia derivada ou
restaurada (cohrence drive ou restaure), que, em um momento
posterior descodificao, tpica e microrrecodificao, procura uma
eficincia no hierrquica, mas funcional do sistema plural e complexo de
nosso direito contemporneo, a evitar a antinomia, a incompatibilidade ou
a no coerncia.
Dilogo porque h influncias recprocas, dilogo porque h aplicao
conjunta das duas normas ao mesmo tempo e ao mesmo caso, seja
complementarmente, seja subsidiariamente, seja permitindo a opo pela
fonte prevalente ou mesmo permitindo uma opo por uma das leis em
conflito abstrato soluo flexvel e aberta, de interpenetrao, ou mesmo a
soluo mais favorvel ao mais fraco da relao (tratamento diferente dos
diferentes).
Sendo assim, pela aplicao dessa teoria, buscar-se- o cotejo entre
diversas normas existentes, que dialogaro a fim de solucionar a lide com a
aplicao da norma mais constitucionalmente correta.
Nesse compasso, nas relaes consumeristas, perceptvel a permisso
para o dilogo entre as fontes, visto que o art. 7 do CDC permite a utilizao e
interao de outras fontes existentes no ordenamento jurdico que possam
beneficiar o consumidor, resguardando os direitos desse (hiper)vulnervel.
Tratando de proteo ao vulnervel, diante do intenso processo de
envelhecimento da populao brasileira, em contrapartida da queda das taxas de
fecundidades e de mortalidade, reconheceu-se a necessidade de unificar e tutelar
direitos a esse determinado grupo de pessoas. Sendo assim, como Lei Especial, em
1 de outubro de 2003, foi criado o Estatuto do Idoso (Lei 10.741/2003),
considerando como tal, toda pessoa maior de 60 anos de idade.
O Estatuto do Idoso, como norma especial, trouxe em sua essncia uma
intensa preocupao com os direitos das pessoas idosas (sujeitos hipervulnerveis),
principalmente no tocante a sua dignidade.
Nessa mesma seara protecionista, em virtude da previso e permisso do
uso de pluralidade de fontes normativas nas relaes de consumo pelo CDC,
almejando a eficcia horizontal dos direitos fundamentais, oportuno, a partir do vis
constitucional, o dilogo entre o CDC e Estatuto do Idoso.
2.2 Projeto de Lei do Senado n 283/2012: a atualizao do Cdigo de Defesa
do Consumidor
No sculo XX, a produo em massa e a concentrao de capital exigiram o
redesenho das relaes entre o Estado e a sociedade. J no Estado Democrtico
de Direito, os valores e princpios fundamentais do Direito Privado transitam para a
esfera poltica. Ao transpor as barreiras que separavam o direito pblico do privado,
o Estado toma para si a tarefa de tutela e realizao dos direitos fundamentais e de
pleno desenvolvimento da pessoa. Trata-se, em ltima instncia, da esfera poltica
definindo os valores do Direito Privado e conferindo-lhe feio democrtica. Com
efeito, o contrato, situao construda sob a inspirao do liberalismo, chamado a
funcionalizar-se s relaes existenciais. (PINHEIRO, 2009, p.35,38).
Ora, o financiamento concedido de forma temerria, realizado de maneira
descomedida, sem ter o consumidor o pleno discernimento das reais condies de
recebimento daquele crdito, com certeza o estar conduzindo inadimplncia,
violando o princpio da dignidade da pessoa humana. (CARPENA e
CAVALLAZI,2006, p.338).
Todavia, hoje, mais que informar, surgiu a necessidade de aconselhamento
ao consumidor quilo que ele est adquirindo, principalmente quando se fala em
concesso de crdito.
Tanto a obrigao de informar quanto a de aconselhar se baseiam na
confiana necessria que o consumidor deposita no profissional que detm os
conhecimentos tcnicos da operao de crdito ofertada (COSTA, 2006, p.230).
Para tanto, ao fornecedor imposta a obrigao primria de no enganar o
consumidor (art. 6, III; 37, pargrafo 1, c.c. art. 67; e art. 38, todos do CDC), seja
no pr, durante, ou no ps-venda.
Anterior elaborao do PLS 283/2012, o recurso utilizado com o fito de
suprir, momentaneamente, a falta de previso legal para as situaes de
superendividamento, foi o Projeto Piloto de Tratamento do Superendividamento dos
Consumidores, conduzido por Cludia Lima Marques, Karen Rick Danilevicz
Bertoncello e Clarissa Costa de Lima.
Tal projeto tem como finalidade a reinsero social do indivduo
superendividado por meio da conciliao judicial ou extrajudicial, obtidas em
audincias de renegociao de dvidas entre os consumidores e a totalidade dos
seus credores. No entanto, o projeto-piloto do superendividamento surgiu como uma
medida resolutiva, no preventiva s situaes de inadimplncia crnica, sendo
limitado e a breves explanaes sobre consumo consciente, e s conciliaes de
renegociao, que pela ausncia de imposio normativa para a participao das
partes, acaba, por vezes, frustrada diante da recusa no comparecimento dos
credores nas audincias de renegociao.
Nessa senda, na busca da reconstruo do homo economicus, e sobretudo,
do consumidor idoso, por meio do clamor por uma tutela preventiva e de tratamento,
o Projeto de Atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor busca reforar os
direitos j consagrados no Cdigo de Defesa do Consumidor e na Lei Maior, quais
sejam os direitos de informao, transparncia, e cooperao nas relaes
envolvendo crdito, bem como a boa-f, a funo social do contrato e a dignidade
da pessoa humana.
Inicia o Projeto com a proposta de insero do art. 54-A ao Codex
consumerista, que trata sobre a preveno do superendividamento, tendo como
finalidade prevenir o superendividamento da pessoa fsica, promover o acesso ao
crdito responsvel e educao financeira do consumidor, de forma a evitar sua
excluso social e o comprometimento de seu mnimo existencial, sempre alicerado
nos princpios da boa f, da funo social do crdito ao consumidor e respeito ao
princpio da dignidade da pessoa humana.
Sendo assim, pelo art. 54-A, ser considerado superendividado o
consumidor que comprometer mais de trinta por cento da sua renda lquida mensal
com o adimplemento do conjunto de dvidas no profissionais, exigveis e
vincendas, com exceo do financiamento para aquisio de casa para moradia, e
desde que inexistentes bem livres e suficientes para a liquidao total do passivo.
Nesse passo, foi proposta a insero do art. 54-B ao CDC. Este assegura
que alm dos requisitos necessrios previstos no art. 52 do CDC, no fornecimento
de crdito e venda a prazo o fornecedor ser obrigado a prestar, previamente
contratao, uma informao adequada e esclarecedora sobre o custo efetivo total,
taxas mensais de juros e demais encargos, montante da prestao e prazo de
validade da oferta, nome e endereo do fornecedor, e a possibilidade de liquidao
antecipada do dbito.
Ademais, merece destaque o pargrafo 4, incisos II e IV do art. 54-B, em
que h a vedao na oferta de crdito ao consumidor de expresses de crdito
sem juros, gratuito, ou taxa zero, bem como a publicidade que oculte os riscos e
nus da contratao de crdito, dificulte sua compreenso, ou estimule o
endividamento do consumidor, sobretudo, diante de um consumidor idoso.
J no art. 54-C, foi proposta a obrigao do fornecedor em aconselhar o
consumidor, bem como adverti-lo sobre a natureza e a modalidade do crdito
oferecido, assim como as consequncias que sofrer no caso do inadimplemento. E
tambm, a obrigao de avaliar, de forma responsvel e leal, as condies do
consumidor de pagar a dvida a ser contratada.
Ora, mediante o aconselhamento, e detendo todas as informaes
fidedignas do crdito contratado, o consumidor ter a possibilidade de escolher, e
investigar as opes existentes no mercado, assim como poder calcular e planejar
seus dispndios financeiros, evitando o endividamento.
Referente aos idosos, segundo o art. 54-F, inciso IV do Projeto, ser
considerada prtica abusiva o ato de assediar ou pressionar o consumidor doente
ou em estado de vulnerabilidade agravada, para contratar o fornecimento de
produto ou servio a distncia, por meio eletrnico ou por telefone, principalmente
se envolver crdito.
Concernente, ainda, s situaes de superendividamento, inaugurou o
Projeto, por meio da insero do art. 104-A e pargrafos no CDC, a proposta da
obrigatoriedade da conciliao de renegociao, antes facultativa, ao consumidor e
a seu credor, mediante uma audincia preliminar de repactuao de dvidas.
Nesta audincia conciliatria, perante a totalidade de credores, segundo o
pelo art. 104-A, o consumidor endividado apresentar uma proposta de plano de
pagamento, que ter prazo mximo de 5 (cinco) anos. Se obtido um acordo, este
ser homologado por Juiz competente, adquirindo eficcia de ttulo executivo.
Como inovao, mister mencionar que na hiptese de recusa na audincia
de conciliao, o credor/fornecedor poder sofrer sanes, a exemplo da suspenso
da exigibilidade do crdito e interrupo dos encargos da mora.
Ora, em tempos de globalizao, democratizao do crdito, consumismo
pleno, endividamento crnico e superendividamento (ou ainda, morte civil do homo
economicus), foroso a premncia de uma tutela maior a todos os consumidores,
e em especial, aos hipervulnerveis, dentre eles os consumidores idosos.
O projeto de lei de atualizao do Cdigo de Defesa do Consumidor pode
ser a soluo mais satisfatria para se alcanar um efeito profiltico do
superendividamento, a fim de trazer ao mercado, a sociedade, e vida daquele
consumidor que se encontrava impossibilitado de honrar com suas dvidas, a
simetria negocial firmada na bilateralidade da boa-f, confiana, transparncia, e
dignidade da pessoa humana.
CONSIDERAES FINAIS
O consumo distante da educao financeira, atrelado livre e irresponsvel
concesso do crdito fez os consumidores superendividados. Por certo,
incoerente julgar o crdito por si s, fundamental avaliar as condies que o
cercam.
Evidente o problema do superendividamento dos consumidores, o que
torna urgente pensar sobre a preveno e a recuperao do status desfavorvel. A
runa econmica do consumidor precisa ser reconhecida pelo direito como objeto de
tutela.
J em tempos bblicos a prodigalidade estava em pauta, mas nunca como na
contemporaneidade. possvel afirmar que a sociedade de consumo atual se
caracteriza pelo superendividamento. Neste cenrio, essencial que o direito junto
a polticas pblicas efetivas seja capaz de proporcionar o reconhecimento da
dignidade/cidadania dos consumidores imersos no fascnio do crdito fcil.
Como assegura a doutrina, a impossibilidade do devedor pessoa fsica, de
boa-f, arcar com o pagamento de todas suas dvidas, atuais e futuras, conduz
morte do homo economicus.
A poltica que acelerou o consumo s margens do crdito, tambm
culpada pelo naufrgio das famlias brasileiras. O superendividamento acentua a
excluso social na medida em que o discurso em favor do consumo alimentou
sonhos da ascenso.
Entretanto, o superendividamento, mesmo sem regulamentao prpria, no
pode ser encarado de forma simplista. Evidente o abuso dos fornecedores nas
relaes de consumo - omisso de informao, publicidade enganosa - o que
permite a aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC). O desejo de um
direito aliado a polticas pblicas que reencontrem a cidadania/dignidade dos
consumidores superendividados vai alm da recuperao financeira, alcana
instrumentos que permitam a preveno, o tratamento e a identificao de novos
princpios basilares das relaes de consumo de crdito, tais como o dever de
informao, o aconselhamento e a renegociao.
A esperana na abordagem do tema passa por dois fatores julgados
importantes neste artigo. Por certo, no exclusivos, mas se relevada importncia,
quando se fala em preveno e tratamento do superendividamento.
Em que pese, o art. 4 da Lei de Introduo s Normas do Direito Brasileiro,
o juiz no pode se eximir de sentenciar por falta de lei, devendo decidir a lide
mediante a aplicao de outras fontes do Direito. Neste sentido, a Teoria do Dilogo
das Fontes refora a aplicao conjunta de leis aplicveis a determinado caso
concreto, afastando a ideia de que as leis devem somente ser aplicadas
isoladamente.
Nesse compasso, o art. 7 do CDC permite a utilizao e interao de
outras fontes existentes no ordenamento jurdico que possam beneficiar o
consumidor. Exemplo oportuno de Dilogo das Fontes, em especial ao campo do
superendividamento, a co-relao entre o Cdigo de Defesa do Consumidor e o
Estatuto do Idoso.
Contudo, da pluralidade de fontes normativas, importante ressaltar o cerne
constitucional que replica no Cdigo de Defesa do Consumidor, no Estatuto do
Idoso, no Estatuto do Torcedor e no Estatuto da Criana e do Adolescente.
Instrumentos que no podem ser vistos dissociados uns dos outros; a especialidade
de matria que lhes prpria no implica na aplicao de um em detrimento de
outro, a ideia composio (dilogo) e no excluso.
A mais forte das expectativas de tratamento do tema do superendividamento
aprovao do PLS 283/2012. Na inteno de atualizar o Cdigo de Defesa do
Consumidor, ao tratar a matria de superendividamento do consumidor, o projeto
traz em seu texto uma diversidade de excelentes iniciativas. Em que pese, mais do
que boas intenes do Poder Legislativo, ainda pendente a aprovao e, quando
em vigncia, ser necessria a atuao efetiva da fiscalizao junto s instituies
financeiras, o reconhecimento e aplicao pelo Poder Judicirio, alm do
empoderamento do consumidor por polticas pblicas de preveno fomentadas
pelo Poder Executivo.
O crdito no o problema, tampouco o consumo. O debate necessrio
passa pela mudana de hbito em que se associa pauta o consumo e o crdito
responsvel. Infelizmente foi preciso chegar runa econmica do consumidor para
se pensar em sua recuperao. Assim, (re)construir o homo economicus ato de
resgate da cidadania daqueles que se tornaram excludos, margem, em razo do
superendividamento. O direito traz em si a esperana normativa, que s ser
concretizada quando o texto legal for tambm pauta de poltica pblica.
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