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Importancia econmica y social del seguro

M A R ~ ADEL PILAR GONZLEZ DE FRUTOS


DIRECTORA GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES. ESPANA

1 seguro, como actividad humana que es, frecuencia, se alude a la obligacin de la organi-

E guarda una gran relacin bilateral con los


avances sociales a los que favorece y de los
que recibe impulsos que le obligan a evolucionar.
zacin de indemnizar a sus miembros de los da-
os que les originen el incendio, robo, naufragio,
etc., para lo que los agremiados pagaban una can-
Esto ha sido as desde sus orgenes histricos tidad.
ms remotos. Eran estas instituciones gremiales muy simila-
El seguro propiamente dicho es una institucin res a las actuales mutuas de seguros, que con el
relativamente reciente ya que hace su aparicin objeto de favorecer los intereses de los agremia-
como tal en la Edad Media de la mano de la nave- dos, fueron dando entrada en las mismas a perso-
gacin martima. Pero su caracterstica de com- nas extraas, haciendo confluir el espritu de co-
pensar la desgracia de unos pocos con la fortuna munidad con el propsito de lucro.
de muchos, la solidaridad innata a la actividad El primer contrato de seguro del que se posee
aseguradora, ya se encontraba en las prcticas de constancia data del siglo xiv y en su desarrollo
las tribus de nuestros antepasados. tuvo especial influencia la apertura de nuevas ru-
Efectivamente, en el seno de una tribu, ante la tas comerciales para nuevos productos (especias
muerte de un padre, los hijos eran adoptados por y sedas) y la necesidad de arriesgar fuertes su-
otros miembros de las tribus. mas de dinero, as como la reaccin de la Iglesia
Entre las leyes martimas de los griegos, que flc- Catlica mediante la Decretal del Papa Gregorio
recieron alrededor del imperio de Rodas, se regu- IX que prohiba como usurario cualquier inters
laba la obligacin recproca de los cargadores de de los prstamos.
contribuir a la indemnizacin de los perjuicios Pues bien, como resultaba preciso recabar fuer-
causados en provecho comn en caso de tempes- tes sumas de dinero que quedaban expuestas a
tad o de rescate del buque apresado por enemigos. riesgo de prdida y no se podan instrumentar co-
En Roma existan asociaciones que mediante mo prstamos, el seguro permiti que se separa-
una pequea cuota de entrada y otras peridicas sen los papeles de prestamista y garante del ries-
otorgaban a sus asociados sepultura y funerales go, instrumentndose los derechos y obligaciones
apropiados. en documentos notariales.
Estas instituciones guardaban cierta analoga 1 descubrimiento del trfico martimo y la
con el seguro.
En estas etapas histricas la familia representa-
ba la comunidad tpica para afrontar en comn
E proliferacin de los seguros llev a la nece-
sidad de prescindir de la intervencin nota-
rial y nacieron las plizas.
! los peligros, pero en la Edad Media este papel se Cupo a Espaa en esta poca, dado su auge po-
traslada a los gremios entre cuyas normas, con ltico y econmico, el honor de ser el primer pue-
I
blo en el mundo que regul con la fuerza de Ley y social y el seguro. Si no fuera por la posibilidad
el contrato de seguro, contenido en los Captulos que el seguro ofrece de ponerse a cubierto en
de las Cortes de Tortosa de 1412, convocadas por muchos riesgos, jcmo habra podido el capitalis-
el Rey Fernando, donde se regul el seguro con- ta aventurar sumas tan grandes en los negocios?
tra la huida de esclavos, una tarea normativa es- A su vez, la gran industria y el comercio han fo-
pecfica que no concluy hasta las Ordenanzas de mentado la explotacin a gran escala del seguro.
Bilbao en 1737. 1 seguro desempea un papel fundamental
El tamao del imperio, la apertura de nuevas
rutas comerciales, la gran actividad econmica
de Espaa, donde Sevilla reciba los productos de
E en la economa general del pas; favorece el
desarrollo econmico y ste crea nuevas exi-
gencias al seguro. Incluso el seguro viene a ser
Amrica y Burgos exportaba la lana hacia los una de las expresiones ms ponderadas de la evo-
Pases Bajos, fueron las principales razones de la lucin macroeconmica, utilizndose con frecuen-
importancia del seguro, pero el desarrollo del co- cia la recaudacin de primas como un indicador
mercio y de la actividad econmica espaola en econmico.
tal poca no habran sido posibles sin el seguro. Las formas en que el seguro aporta sus servi-
En el siglo xiX, la decadencia de los gremios, la cios al desarrollo econmico y social e incrementa
inhibicin cada vez ms acentuada del Estado y la renta nacional son muy variadas:
la abolicin del proteccionismo colocaron al indi- Fomenta la propensin a la inversin pro-
viduo en una situacin de aislamiento y desam-
ductiva de fondos ajenos; las nuevas empre-
paro y busc en el seguro proteccin para s mis-
sas e inversiones no se produciran sin la
mo. Nacieron as los seguros de personas.
garanta de reposicin de la inversin en ca-
a necesidad de contar con bases cientficas

L para asumir los riesgos individuales, fomen-


t trabajos sobre el clculo de probabilida-
des, facilitando la tarea de Pascal y Fermat, estu-
so de siniestro.
El propio coste del seguro se capitaliza e in-
vierte, a su vez, en la economa nacional,
tratndose, adems, en su mayor parte de in-
dios de mortalidad como los de Halley y formula-
versiones a largo plazo. Es un poderoso ins-
ciones como la Ley de los Grandes Nmeros de
trumento de fomento y captacin de ahorro.
Bernouilli.
La vida econmica ms compleja y refinada, el Este motivo e s el que fundamenta que el
cambio de un hbitat rural a uno urbano, los nue- I.R.P.F., como instrumento bsico de la poltica
vos riesgos de la actividad industrial y la depen- econmica, haya otorgado un favorable tratamien-
dencia del salario del siglo xix y gran parte del to al seguro de vida en funcin de su duracin.
xx, favorecen el desarrollo de un ampio abanico omo instrumento canalizador del ahorro es-
de seguros bajo el principio bsico de la libertad
contractual. Pero en el siglo Xx el individualismo
encuentra sus lmites en el bien comn, en las
C t en competencia directa con otros instru-
mentos financieros, pero goza de su espe-
cial caracterstica financiera: la duracin y estabi-
necesidades sociales y en la proteccin de las vc- lidad del ahorro. Ello le hace acreedor de un me-
timas. Ello impulsa nuevos logros sociales como jor tratamiento fiscal en trminos comparativos
la regulacin del contrato de seguro, instrumento porque permite que la inversin que con los pa-
concreto del sistema de proteccin de los consu- trimonios acumulados se realiza, sea estable a
midores, el control de las entidades aseguradoras largo plazo.
y el establecimiento como obligatorios de muchos El sector asegurador es un inversor institucio-
seguros, principalmente de responsabilidad civil. nal que si hasta pocas recientes ha facilitado la
En este recorrido histrico se observa con clari- inversin pblica siendo suscriptor nato de im-
dad el paralelismo entre la evolucin econmica portantes volmenes de deuda emitida por el
-
Estado, en este momento, al necesitar otro tipo de concluidas, en que las cantidades anticipa-
activos e invertir en mercados privados, est con- das son garantizadas por un asegurador o la
tribuyendo a crear mercados financieros ms pro- exportacin de productos a riesgo de insol-
fundos y diversos, favoreciendo la competencia vencia del importador o sometidos a los ries-
entre ellos al dirigirse a los ms operativos y per- gos de inestabilidad econmica o poltica de
mitiendo de este modo una ms barata financia- los pases de destino.
cin de las empresas privadas.
A travs de estas vas el seguro repercute y
e facilita as el nacimiento de nuevas iniciati-

S vas empresariales y la creacin de nuevos


puestos de trabajo que finalmente volvern a
alimentar a la industria aseguradora:
contribuye a elevar la renta nacional.
La importacin y exportacin de servicios de
seguro y reaseguro, de lo que MAPFRE es
un palmario ejemplo, contribuye al equili-
El seguro realiza una importante labor de
brio de la balanza de pagos.
prevencin mediante la seleccin de riesgos En otro sentido, y como consecuencia de la
y la adecuada cotizacin de primas. Los ase- cascada de actos impositivos que se produ-
gurados con el nimo de no ser rechazados o cen en el desarrollo de su actividad, consti-
sus primas recargadas, se ven impulsados a tuye una importante fuente de ingresos para
presentar riesgos bien vigilados y a mejorar- el Erario pblico. Slo hace unas semanas
los constantemente. que el Ministerio de Hacienda haca pblicos
En las ltimas dcadas han alcanzado bas- unos estudios que ponan de manifiesto co-
tante protagonismo las tcnicas de gerencia mo el impuesto sobre primas del seguro ha-
de riesgos, consistentes en el anlisis y valo- ba permitido una recaudacin de 20.000
racin de los riesgos con carcter previo o millones de pesetas ms de lo previsto en
concomitante a su cesin al seguro. este ejercicio.
Su origen vino provocado por el seguro, Aparte de la colaboracin que el seguro
pero s u s beneficios s e extienden ms
all de s u s fronteras.
presta a otros sectores, en el aspecto indivi- 11
dual es de destacar el espritu de previsin ;
La causa de su existencia fue buscar la mayor que representa el tratar de prevenirse de las i
eficiencia de los recursos econmicos transfe consecuencias desfavorables de un evento,
ndos al seguro en el seno de grandes empre con la consiguiente mejora de la conciencia
sas industriales, comerciales y de servicios. social de los individuos.
Pero buscando tal abaratamiento en las pri-
mas se han generado tcnicas de anlisis por. Paradar una idea de la importancia econmica
menonzado de los ries~osque mavitan sobre del sector, bastan los datos referidos a 1999:
los componentes bsicos de una actividad ecrr Primas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5,4 billones pta.
nmica, bienes o capital material y hombres o Provisiones tcnicas . . . . . . . . . 13 billones pta.
capital humano, y se han desarrollado medi- Participacin en P.I.B. . . . . . . . . 5,69%
das de proteccin sistemtica as como cons- Primas anuales por habitante . 135.000 pta.
tante seguimiento de su grado de eficacia.
emos llegado a nuestro tiempo y en el futu-
El seguro juega un importante papel en ma- ro inmediato se alcanza a observar nuevas 1
teria crediticia: refuerza la posicin del acre- interacciones econmicas y sociales del s e
edor hipotecario quin se beneficia, en caso guro.
de siniestro, con el importe de la indemniza- Basta con analizar someramente la realidad de
cin. Otro tanto ocurre con la venta a plazos, ahora para descubrir nuevos retos para el seguro.
con la compra de viviendas antes de estar La bsqueda de un desarrollo industrial sostenido
ESTUDIO I

precisa del respeto al medio ambiente y de la re- es una de las ms elevadas de los paises europe-
paracin de los daos que al mismo se puedan os, si bien los salarios medios son algo ms bajos
ocasionar. Se aboca as al seguro a tener que asu- que en el resto de Europa.
mir coberturas de riesgos para los que puede no ste mismo objetivo de hacer viables las pen-
contar con suficiente capacidad o experiencia y en
el desarrollo de ambas necesidades invertir fuer-
tes sumas de dinero en investigacin y en nuevas
E siones futuras se persigue con otras dos me-
didas adoptadas polticamente por el
Gobierno espaol: la prolongacin de la edad de
tcnicas de explotacin o productivas que permi- jubilacin y la limitacin de las prejubilaciones.
tan hacer viable la cobertura de tales riesgos. Ante esta tesitura, en el terreno econmico se
Algo similar ocurre con los nuevos riesgos a abre un nuevo abanico de oportunidades para el
que se enfrenta la sociedad de la informacin, de seguro e instituciones similares como son los fon-
las telecomunicaciones y de la experimentacin dos de pensiones de empleo.
gentica en la que adems su actuacin contribu- El pasado 11 de octubre la Comisin Europea
ye a dinamizar el debate tico. Un claro ejemplo ha hecho pblico un proyecto de Directiva que
es la reciente decisin inglesa de permitir a las pretende armonizar las instituciones de previsin
aseguradoras la utilizacin de los tests genticos social colectivas y privadas.
en la contratacin de seguros de vida. Parte del esquema de que la previsin o ayudas
Desde la ptica ms social, nos enfrentamos a para los casos de jubilacin, fallecimiento e inva-
un progresivo alargamiento de la vida humana y lidez se apoyan en tres pilares:
a las nuevas necesidades sociales que ello conlle- - El bsico, de carcter pblico, con unas pen-
va, unidas a cambios radicales en nuestra forma siones garantizadas por el Estado y financia-
de vida. das con recursos pblicos.
Para nosotros, ciudadanos europeos que tene- - El segundo, complementario y nunca sustitu-
mos la suerte de haber nacido en el territorio de torio del anterior, de carcter privado y vo-
estado de bienestar)), se nos plantea la gran luntario pero con base en acuerdos entre los
cuestin de la solidaridad intergeneracional des- empresarios y sus trabajadores, financiado
de el punto de vista de la proteccin social. por ellos mismos y con gestin privada pero
1 tradicional papel protector otorgado al siempre basado en los principios de la capi-

E Estado en esta materia se encuentra en revi-


sin ya que es preciso mantener un nivel de
proteccin que, garantizando la necesaria cobe-
talizacin. Est representado en nuestro pas
por los seguros de vida colectivos y los fon-
dos de pensiones de empleo.
sin social, su coste no suponga un lastre deter- - El tercer nivel, tambin complementario y vo-
minante de la falta de competitividad de la activi- luntario, se basara en las decisiones indivi-
dad econmica, creando una pesada herencia pa- duales de ahorro y se concreta, en lo que aqu
ra las generaciones futuras. nos interesa, en los seguros individuales de
Esta necesaria revisin ha provocado iniciativas vida y en los fondos de pensiones individua-
comunitarias en el campo de la accin social aler- les, aunque no son excluyentes otros mecanis-
tando a los Estados miembros de la Unin mos de ahorro con la inversin inmobiliaria,
Europea sobre la importancia de establecer un ni- la inversin mobiliaria. o los deositos.
ve1 prestacional de cuya garanta de futuro no
Pues bien, sobre esta estructura las autoridades
quepa la menor duda. De ah la necesidad de in-
comunitarias han puesto su mirada en el segundo
crementar el nivel de empleo y establecer nuevos
pilar con un doble objetivo:
lmites a la denominada ((tasa de sustitucina, es
decir, proporcin que guardan las pensiones de - Facilitar su desenvolvimiento progresivo a
jubilacin sobre los salarios, tasa que en Espafia fin de restar presin social sobre los siste-
--
mas pblicos de pensiones (primer pilar).
- Utilizar los sistemas complementarios de
pensiones como un instrumento que coadyu-
-
ESTUDIO

dos de renta variable, que como la experiencia


demuestra, a largo plazo son tan seguros como la
renta fija emitida por los Estados y ms rentable.
ve a la constitucin de un autntico mercado Esto va a contribuir a abaratar los costes de las
nico de mano de obra y de servicios finan- pensiones futuras pero adems permitir una ma-
cieros. yor integracin de los mercados financieros euro-
En la situacin actual en la que, sin obviar las peos y, consecuentemente, reforzamiento econmi-
dificultades que han debido salvarse, se ha pro- co y monetario en Europa permitiendo una ms
gresado en la constitucin de una Europa unida barata financiacin de las empresas que les permi-
siguen existiendo algunas trabas para que resul- tir expansin y generacin de nuevos empleos.
te eficaz. El otro gran captulo al que se da cada vez ma-
s se reconoci la libertad de movimiento de yor trascendencia es la atencin de aquellas per-

A los trabajadores pero en la prctica, los dife-


rentes niveles de garantas sociales, suponen
un obstculo al ejercicio efectivo de tal libertad.
sonas que necesitan ayuda de terceros para reali-
zar las funciones vitales bsicas como alimentar-
se, vestirse, moverse, etc., que, si bien puede dar-
Por ello, una vez alcanzados acuerdos, en lo se en cualquier edad, se concentra en los mayo-
que a las prestaciones pblicas corresponde, ba- res, mayores que cada vez van a representar una
sados en el principio de reconocimiento mutuo mayor proporcin entre la poblacin dadas las
entre los distintos sistemas y cmputos de perio- tendencias demogrficas actuales de prolongacin
dos de cotizacin, se aborda la cuestin de la por- de la vida humana y bajas tasas de natalidad.
tabilidad de los derechos de pensiones correspon- Esto unido a los profundos cambios sociales a
dientes al segundo pilar. que asistimos de incorporacin de la mujer al
De esta forma un trabajador que decida cam- mundo laboral, desintegracin familiar, viviendas
biar de Estado podra llevar con l al pas de des- reducidas, etc., hace que la atencin que venia
tino sus derechos consolidados a pensin comple- siendo soportada por las familias sea necesario
mentaria. garantizarla por otros medios.
El coste de financiacin de estas pensiones n estas cuestiones, como siempre ha ocurri-
constituye una gran carga financiera para las em-
presas por lo que resulta crtico que la inversin
de los fondos acumulados sea la ms rentable de
E do al hombre con los temas trascendentales,
se recurre a la ayuda divina, despus al
Estado y finalmente al mercado.
las posibles teniendo en cuenta el criterio de se- El mercado asegurador tiene en la atencin a
guridad. los dependientes un nuevo reto pero tambin en
Tradicionalmente los Estados han introducido este caso tendr que concurrir como antes he ex-
limitaciones a la capacidad de inversin de los puesto con las pensiones, la ayuda del Estado, ga-
gestores de estos fondos no tanto por criterios rantizando en su caso un cierto nivel prestacional
prudenciales como por su fuerza de inversores para quien no ha tenido ninguna capacidad de
institucionales canalizada a la financiacin de las ahorro y ayudando, va bonificacin fiscal, al de-
polticas de cada Estado. sarrollo de los seguros privados de dependencia.
La libertad de inversin que se pretende otor- El desarrollo de este nuevo producto asegura-
gar constituir un instrumento econmico de im- dor va a facilitar la imprescindible inversin en
portancia capital para el futuro de la economa nuevas estructuras asistenciales y as nacern
europea ya que los gestores optarn por inversio- nuevas fuentes de empleo.
nes ms rentables sin comprometer la seguridad Para finalizar me gustara hacer mencin a otro
y en tanto se trata de inversiones con periodos claro exponente de la trascendencia econmica y
muy largos se pueden encaminar a valores priva- social del seguro.
~ -
ESTUDIO

En este caso se trata del seguro de Responsabi- os causados en el ejercicio de ciertas activida-
lidad Civil por uso y circulacin de vehculos de des sin que haya habido intencionalidad en la
motor, cuyo origen est en el riesgo inherente a causacin de tales daos.
la circulacin viaria y en consecuencia, pone su La eximencia de tal responsabilidad pasa por
objeto en la atencin a las vctimas de un acci- demostrar que en el ejercicio de la actividad se
dente de trfico. ha aplicado la pericia exigida, con un proceso de
A fin de facilitar la gestin ms inmediata de la inversin de la carga de la prueba.
reparacin de los daos se instrument la accin Sta nueva conceptuacin de la Responsabili-

I
directa contra la aseguradora y la exigencia de
responsabilidad por culpa casi objetiva, dado que
la circulacin automovilstica en s misma implica
E dad Civil justific el que se estableciera en
Ley un especial sistema de valoracin de los
daos personales causados en accidentes de trfi-
riesgo. co, sistema objetivo que ha permitido a la judicatu-
1 desarrollo de este seguro, su generaliza- ra liberarse de la pesada carga moral de justificar

E cin y su buen funcionamiento, han permiti-


do una clara evolucin doctrinal y jurispru-
dencial de la responsabilidad civil aquiliana o por
diferencias indemnizatorias ante casos similares.
Pues bien, tal sistema de fijacin de indemniza-
ciones progresivas se ha extendido a supuestos
culpa del Cdigo Civil para ser cada vez ms los distintos y ha generado un nuevo campo de estu-
casos en que se exige responsabilidades por da- dio mdico de cada vez mayor importancia.