Tarjeta de Crdito

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NDICE.-
El Crdito.

Definicin de Tarjeta de crdito.

Caracterstica.

Origen y evolucin.

Etapas y evolucin de la Tarjeta de Crdito.

Surgimiento de la Tarjeta de Crdito.

Clases, tipos, marcas y credenciales.

Tarjetas Nacionales e internacionales.

Tarjetas adicionales.

Ventajas y desventajas.

La tarjeta plstica.

Diners Clubs y su introduccin a los diferentes pases.

La peligrosa ley de la tarjeta de Crdito.

Pago de los consumos.

La tarjeta de crdito y el comercio electrnico.

Ley 25-065, sancionada por fuerza de ley en el senado de y

Cmara de diputados de la Nacin Argentina reunidos en el
congreso.

Anexos. Las sentencias dictadas sobre las tarjetas de crdito en

Rep. Dom. Y Argentina.
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El Crdito.-
Antes de hablar sobre la tarjeta de crdito debemos de saber, que es el Crdito y
todo lo relacionado con este.-

Crdito, es un fidecomiso dado a otra persona para el futuro; pago de un

prstamo, saldo de tarjeta de crdito, etc.-

Cantidad de dinero que presta una entidad bancaria a cambio de

garantizar su devolucin y de pagar un precio por disfrutarlo. Prstamo.

Acreedor, es una persona o empresa a la que se debe.

El crdito es un prstamo de dinero a una persona o entidad, que se

compromete a devolverlo en un solo pago o en forma gradual (en un
cierto plazo, mediante un pago de cuotas). Habitualmente se pacta un
inters que compensa al dador del crdito por el tiempo que no
dispondr de ese dinero para utilizarlo para otros fines.

Por qu es importante?

Tener acceso y saber utilizar un crdito es fundamental para la vida diaria. Es

probable que usted ya utilice un crdito, ya sea a travs de una tarjeta o un
prstamo.

Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en

calidad de vida. El crdito, en las mejores condiciones posibles, puede ser
el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difcil o
ante un imprevisto. El crdito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un
sueo que pareca inalcanzable.

Un crdito, puede ser un poderoso enemigo para quienes no sepan utilizarlo

responsablemente, quienes no posean un plan de gastos de acuerdo a su
realidad, o quienes no desarrollan y mantengan un comportamiento adecuado
para su preservar su salud financiera.
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La importancia del acceso al crdito:

El crdito permite acceder hoy a lo que, de otra forma, llevara meses o aos
adquirir. En las sociedades modernas prcticamente no hay consumo
importante sin crdito, y es smbolo de desarrollo social y econmico.

Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las
ms simples y cotidianas (alimentos, vestimenta, etc.) hasta las ms grandes y
especiales (una casa, un auto, etc.).

Aprender acerca del funcionamiento del crdito (ya sea tarjeta de crdito,
prstamo u orden de compra) puede ayudarle a reducir costos y evitar utilizar
ms crdito del adecuado.

Qu tipos de crditos existen?

Crditos Comerciales: montos de dinero que se otorgan a empresas para
satisfacer sus necesidades, ya sean financieras, de adquisicin de bienes, pago
de servicios orientados a su operacin o para refinanciar pasivos generados con
otras instituciones y proveedores. Normalmente son pactados para ser pagados
en el corto o mediano plazo (de 1 a 4 aos).

Crditos Hipotecarios: es el que se otorga la adquisicin de una propiedad o

para que disponga de una suma de dinero para cualquier fin que l indique, con
la particularidad de que garantiza su devolucin hipotecando un bien que podr
ser el mismo o no, a favor del acreedor. Normalmente son pactados para ser
pagados dentro del mediano o largo plazo.
Crditos al consumo: monto de dinero que se otorga a personas para la
adquisicin de bienes o pago de servicios.

Tipos de Crditos al consumo ms comunes:

Crditos en efectivo.
Tarjetas de Crdito.
rdenes de Compra
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Tarjeta de Crdito.-
Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica
autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio, con una cuanta
determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurdica,
para que utilizando una tarjeta plstica singular, pueda adquirir bienes o servicios
de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos sern cancelados
al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido.

Son la principal manifestacin de dinero plstico y adems uno de los productos

ms rentables para los Bancos y otros intermediarios financieros, generando
tambin grandes beneficios a los sectores de la economa que los reciben como
instrumento de pago debido a que facilitan las ventas. La entidad financiera,
previo estudio de la capacidad de pago y moralidad comercial del cliente, le
aprueba un cupo de crdito, el cual puede utilizar para compras o avances en
efectivo. En la medida que hace uso del mismo el cupo disminuye y se incrementa
en la medida que el cliente realiza el pago de sus cuotas.

Caracterstica:
Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y
debern contener la siguiente informacin mnima:

Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito y, de ser el

caso, la identificacin del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece.

Numeracin codificada de la tarjeta de crdito.

Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma. En caso el usuario

sea una persona diferente del titular de la tarjeta, podr constar tambin
el nombre de ste.

Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave

secreta, firma electrnica u otros mecanismos que permitan identificar al
usuario.

Fecha de vencimiento.

Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta de

crdito, en el pas y/o en el exterior, segn corresponda. En caso de no
figurar tal indicacin se presume, sin admitir prueba en contrario, que
tiene validez internacional.
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Origen y Evolucin de las Tarjetas de Crdito.-

Intercambio de Bienes o Servicios a travs del trueque.

Cuando el hombre no produjo todo lo que necesitaba para satisfacer sus
necesidades, se vio obligado a tomarlo de los dems. En algunos casos por medio
de la violencia y, en otros, cambiando bienes propios por aquellos deseados; en
ese momento nace el trueque o cambio directo, que como defini Salvador
Oswaldo Brand, en su diccionario econmico, significa el intercambio directo de
bienes y servicios sin utilizar el dinero. Desde sus orgenes, el motivo del cambio
ha sido que la mercanca ofrecida, cuando el cambio es libre, representa menos
utilidad que aquella que se adquiere y viceversa. Ambos participantes en el
trueque, tendrn ms necesidades satisfechas despus del cambio que antes. A
medida que aumentaban las necesidades de la sociedad era ms difcil encontrar
a la persona que necesitara aquello que otra ofreca y, a la vez, tuviera lo que sta
quera; como consecuencia de esa dificultad cambiaria naci el cambio indirecto,
el cual se detalla a continuacin por medio de un ejemplo: Pablo tiene tres hachas
y las quiere cambiar por carne en abundancia. Sin embargo, Pedro no necesita
hachas y no est dispuesto a dar carne por hachas que no le sern tiles. Al
concluir Pedro que no ser fcil efectuar un cambio posterior con las hachas, Con
el objeto de cambiarlas, visita a Pedro, quien posee bueyes y carne en abundancia.
Sin embargo, Pedro no necesita hachas y no est dispuesto a dar carne por hachas
que no le sern tiles. Al concluir Pedro que no ser fcil efectuar un cambio
posterior con las hachas, no las acepta, procediendo Pablo a ofrecerle ropa, la cual
al ser popular entre su grupo social, son ms fciles de cambiar. Con ste acto,
nace el cambio indirecto: se cambia un bien por otro que no va a satisfacer una
necesidad directamente, sino que va a servir para ser cambiado por aquello que
posteriormente se necesite.

El cambio indirecto no es creacin de una persona en particular, sino

consecuencia de una necesidad entre un grupo humano; por eso no se debe hablar
de la creacin del dinero, sino de su descubrimiento como una forma de
intercambio que simplifica y facilita las relaciones econmicas en una sociedad.
El dinero es una institucin econmica espontnea, o sea, es consecuencia natural
de la vida social del hombre.
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Etapas y Evolucin de la tarjeta de Crdito.-

A) ETAPA INCIPIENTE: BILATERALIDAD

En el continente europeo, especialmente en Francia, Inglaterra y Alemania, a

Comienzos del siglo XX, se empez a utilizar a iniciativa de algunas cadenas de
hoteles, una especie de Tarjeta de Crdito, pero slo para uso exclusivo de sus
clientes fijos. La caracterstica fundamental de este sistema, es que slo
intervenan dos partes, es decir, era bilateral: por una parte el hotel concesionario
del crdito y de la otra parte el cliente fijo que gozaba del mismo.

B) ETAPA DE CONSOLIDACION: TRILATEPALIDAD

A partir del ao 1949, se inicia la etapa de la consolidacin de la Tarjeta de

Crdito, sta gracias a la aparicin en el mercado de la Tarjeta de Crdito Diners
dirigida al consumo en restaurantes, para despus extenderse a los viajes.
Posteriormente aparece en el mercado la American Express que lleg a
desplazar a la Diners. Ms tarde en 1951, algunos Bancos emiten Tarjetas de
Crdito, con tal xito, que los dems optaron por lo mismo. Debe destacarse que
varios Bancos europeos, asiticos y norteamericanos, han emitido Tarjetas de
Crdito, al extremo de haber copado gran parte del comercio.

C) ETAPA DE LA MULTILATERALIDAD

Hoy en da podemos afirmar que se ha masificado el uso de las Tarjetas de Crdito

y gracias a los avances de la electrnica y de los medios de comunicacin, as como
la masificacin del uso de las computadoras, Internet y correo electrnico han
determinado que a la fecha la eficiencia de la Tarjeta de Crdito incluya beneficios
adicionales como seguros a los bienes adquiridos, seguros de viajes, de vida,
tarjetas con comisin o porcentaje del consumo a los establecimientos, premios
para usuarios de las Tarjetas de Crdito, etc.

Caracterstica de esta etapa es que existen relaciones entre ms de dos partes.

En el mercado interviene a la fecha la moneda, que genricamente cumple una

triple funcin dentro de las transacciones:

Es intermediaria de las operaciones comerciales.

Es instrumento de medicin de valores.

Es un elemento de cancelacin de obligaciones.

El papel moneda fue el ltimo punto de la evolucin de la moneda, que

siendo intrnsecamente un bien, es aceptado en mayor medida que
cualquier otro medio, debido a su poder cancelatorio, la confianza de los
ciudadanos en este instrumento, fcilmente manejable y de ilimitada
reproduccin. Pero los Gobiernos han envilecido al papel moneda y el
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desarrollo tecnolgico de las impresiones aunado al avance de las
computadoras e impresoras, as como la industria grfica ha determinado
la existencia de billetes falsos, los riesgos de la tenencia fsica del dinero,
el manejo engorroso de las chequeras, han terminado por generar
desconfianza. La Tarjeta de Crdito, en cambio va resultando cada da ms
confiable y podra en cierto modo sustituir al dinero y no lo contrario.

Surgimiento de las Tarjetas de Crdito.-

Las tarjetas de crdito, surgieron a comienzos del siglo XX, cuando hoteles en
Estados Unidos emitan tarjetas a sus usuarios ms frecuentes, convirtindose
dichos negocios en las primeras empresas emisoras de tarjetas de crdito.

Para alrededor de 1914, y siguiendo el ejemplo de los hoteles, las tiendas de

departamento y gasolineras, lanzaron al mercado sus tarjetas de crdito, las
cuales solo podan ser utilizadas nica y exclusivamente dentro los negocios
emisores de las mismas. Durante la poca de la Segunda Guerra Mundial y debido
a la contraccin econmica que se vivi durante los aos de la guerra, Estados
Unidos restringi los otorgamientos de crditos, por lo que el uso de las tarjetas
de crdito se vio considerablemente reducido.

Ya para 1947, despus de finalizada la Segunda Guerra Mundial, las Tarjetas de

crdito comenzaron a resurgir, apareciendo tarjetas para uso en lneas areas y
ferrocarriles. Al igual que aos antes de la guerra, las tarjetas existentes en el
mercado, solo podan ser utilizadas en el establecimiento que las expeda,
generando una desventaja a los usuarios, quienes deban de poseer mltiples
tarjetas para poder hacer efectivas sus transacciones. Sin embargo, el verdadero
concepto de tarjeta de crdito, fue concebido en la ciudad de Nueva York a
mediados de los aos 40, cuando Frank McNamara fund un club para poder
asistir a restaurantes de calidad sin tener que traer consigo dinero en efectivo, y
a su vez una organizacin que garantizara la cancelacin de los consumos
efectuados por los socios a los diferentes restaurantes, y sta a su vez se
encargara de cobrar a los diferentes socios. A esta organizacin se le llam
Diners Club, que en espaol se traducira como el Club de los Comensales.
Como todo nacimiento, los procedimientos eran sencillos, ya que los miembros
del club eran pocos y la mayora de los restaurantes que se incorporaron al
programa conocan a los socios, los cuales solo firmaban los vales por sus
consumos como una garanta que el pago se efectuara contra la presentacin del
cobro. Este concepto cambi dramticamente la venta de servicios y productos a
partir de ese momento, el concepto de tarjeta de crdito se fue extendiendo a los
diferentes estados en la Unin Americana, para luego extenderse a Europa, Asia,
frica y otros pases que adoptaron el sistema de pagar productos y servicios de
los socios sin necesidad de llevar dinero. Pasados 10 aos, la lista de socios fue
creciendo, lo que oblig al sistema a obligar un medio de identificacin del socio.
Para ello se emitieron tarjetas de cartulina que contenan la firma del socio y un
nmero de identificacin. Su xito, promovi la apertura de nuevas compaas
emisoras de tarjetas de crdito de amplia aceptacin, entre las que se pueden
mencionar: American Express y la Carte Blanche, para luego surgir Master
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Charge (en la actualidad Master Card), Bank Americard y Visa. Con la creacin
de dichas empresas y el nuevo enfoque otorgado a las tarjetas de crdito, comenz
una nueva era en la evolucin del dinero, en la cual del dinero papel se pasa al
dinero plstico, el cual ha venido a facilitar las transacciones comerciales y el
cambio de bienes y servicios, aparte de brindar a sus usuarios seguridad en sus
transacciones, ya que se elimina la necesidad de portar grandes cantidades de
dinero para realizar sus diferentes compras. Los primeros pases en implementar
los nuevos sistemas de crdito fueron Francia, Inglaterra y Alemania.

Clases, tipos, marcas y credenciales.-

- Clases, Segn la entidad emisora:

PERSONALES: Para uso exclusivo del titular, persona natural o
jurdica, nacional o extranjera que cumpla con los requisitos
establecidos.

DE AFINIDAD: Para el cnyuge o personas a cargo de un tarjeta

habiente. Lo implican cupos adicionales de crdito. Parte del
cupo del titular es utilizado por el beneficio.

EMPRESARIALES: Para ejecutivos u otros funcionarios de

empresas que soliciten tarjetas con cupos de las partes
convengan previamente.

Tipos de tarjetas de crdito.-

Las tarjetas de crdito son tarjetas que permiten al poseedor hacer compras con
la posibilidad de no pagar en el acto. Son hechas de plstico y poseen un chip o
banda magntica y un nmero que permite identificarlas.

Las tarjetas de crdito pueden ser clasificadas de distintas maneras segn:

La forma que debe ser financiada la deuda adquirida en:

Cuotas: en este caso el producto comprado puede ser pagado en varias

contribuciones inferiores a la total. En este caso muchas veces es cobrado
un inters, que puede variar segn lo acordado previamente.
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Cuota nica: en este caso la deuda es saldada en un pago nico,
generalmente no son cobrados intereses como en el caso anterior.

Adems pueden ser clasificadas segn las caractersticas de la tarjeta, como

donde pueden ser utilizados o el monto mximo:

Tarjetas bsicas
Este es el tipo de tarjetas ms utilizado. Pueden diferenciarse en:

Tarjetas clsicas: Normalmente deben ser gastados como mximo mil

quinientos pesos, de todos modos el monto ser determinado por la
institucin de financiamiento. Estas tarjetas adems suelen ser
distinguidos en colores segn el mximo que puede ser gastado por mes
en doradas y de plata.

Tarjetas especiales: estas hacen entregas de servicios extras. El monto

mximo a utilizarse suele ser el mismo al de las anteriores.

Tarjetas comerciales
Son entregadas por los mismos negocios, no por los bancos. La deuda adquirida
es transferida a una cuenta bancaria en una cantidad de das determinada.
Generalmente son cobrados intereses, que tienden a ser elevados.

Tarjetas prepagas
Son muy utilizadas por aquellas personas que desean restringir sus propias
compras, ya que slo puede gastarse la cantidad de dinero que ha sido
previamente transferido a la tarjeta. Por otro lado, son muy tiles para realizar
compras va internet, en negocios que slo existen en la red.

Tarjetas con puntos:

Tarjetas de crdito que pueden ser utilizadas por los clientes de determinadas
entidades. Con el uso de estas tarjetas son obtenidas ciertas ventajas como,
puntos que podrn ser cambiados, descuentos, regalos, entre otros.
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Tarjetas virtuales :
No tienen un soporte real, lo nico que se posee, es un PIN y un nmero que la
distingue e identifica. Esas tarjetas tambin son prepagas, y son utilizadas para
hacer compras en Internet.

-Pueden ser distinguidas dos tipos:

Annimas: en stas el titular no debe identificarse ms que con su casilla

electrnica, es decir que no debe testificar su verdadera identidad.

Identificables: en este caso el usuario de la tarjeta debe presentar datos

personales y su identificacin personal.
Tarjeta de empresas:
Utilizadas para realizar gastos que sean empresariales, es decir, para abonar
medios de trasporte, representaciones de la empresa, entre otros.

Credenciales.-
ORO: Para clientes especiales con un alto nivel de ingresos.
ROJA: Para uso de personas Naturales, junto con la de oro.
PLATA: Para ejecutivos de empresa.

Marcas.-
Visa: es una marca de tarjeta de crdito utilizada
mundialmente.

MasterCard: es una marca de tarjetas de crdito y dbito.

Fue originalmente creada por el banco United bank of
california.
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Las tarjetas de crditos nacionales e internacionales.-

Las nacionales: son aquellas que se utilizan solamente en el pas

que se expidi o saco esta.

Las internacionales: son aquellas que se utilizan en pases

autorizados que tengan las marcas de las tarjetas (como
MasterCard o visas que son marcas mundialmente conocidas) y
estn son utilizadas para diferentes fines en el exterior.

Tarjetas adicionales.-
Las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse
cuando exista autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo menos las
mismas limitaciones de aqulla, de acuerdo con lo establecido en el respectivo
contrato de tarjeta de crdito.

VENTAJAS
Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:

A. PARA EL USUARIO:
Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero
en efectivo.
Seguridad frente a posibles sustracciones.
Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un solo
momento.
Posibilidad de crdito.
Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica.

B. PARA LA EMPRESA AFILIADA:

Ampliacin de clientela.
Mayor volumen de ventas.
Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.
Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.
Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al
sistema.

C. PARA LA ENTIDAD EMISORA:

Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los
volmenes de ventas.
Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses a los usuarios para el
pago de sus compras.
Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la impresin y
su operatividad.
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DESVENTAJAS

En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su nmero menores que las
ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta
facilidad.

Entre las ms frecuentes tenemos:

Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.
Obligacin de pago de canon anual por emisin de tarjeta.
Posibles abusos del cliente en excederse en la cuanta.
Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesarios.

La tarjeta plstica.-
La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito concedido
por la entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios. Se trata de una
tarjeta plstica grabada con los datos del titular de crdito, generalmente con una
cinta magntica incorporada, y donde se registra la firma del titular que servir
para el control adecuado por parte de la empresa afiliada.

Diners Clubs y su introduccin a los diferentes pases.-

Diners Club International, originalmente fundada como Diners Club, es una
compaa de Tarjetas de Crdito formada en 1950 por Frank X. McNamara,
Ralph Schneider y Casey R. Taylor. Cuando apareci, se convirti en la primera
compaa independiente de tarjetas de crdito en el mundo. Hasta abril del 2008
fue una subsidiaria de Citigroup, luego de que fue adquirida por Discover
Financial Services por US$ 165 millones, Discover Financial Services opera la
tarjeta de crdito Discover que tiene ms de 50 millones de usuarios en Estados
Unidos pero no opera a nivel internacional, cosa que si hace Diners Club, debido
a esto Discover tiene planeado en un tiempo mximo de 3 aos, fusionar las 2
compaas, de tal manera que los usuarios de Discover puedan utilizar los
servicios de Diners por fuera de Estados Unidos, y los usuarios de Diners podrn
utilizar los servicios de Discover en Estados Unidos.

Creada en 1989 con el objetivo fundamental de promover y apoyar el desarrollo

de la industria textil nacional. Expedido por la compaa de financiamiento
comercial corte financiera, entidad que canaliza recursos de crdito a los sectores
industrial, confeccionistas y distribuidores mayoristas de la industria textil. En
Colombia en el Banco Davivienda es el propietario ms exclusivo de la franquicia,
teniendo la exclusividad de sus servicios. En ecuador, es la tarjeta de Crdito ms
rentable y es propiedad del principal accionista del banco Pichincha. En
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Venezuela el banco Mercantil es el representante exclusivo de esta marca. En
Chile, a principio, el CITIBANK fue el representante exclusivo y emisor. Despus
de la adquisicin del CITIBANK por parte del banco de Chile, (Hoy, CITIBANK
es conocido como Banco Edwards/ Citi y es filial del banco de chile), el banco de
chile y Edwards/ Citi se hicieron acreedores exclusivos de los derechos, servicios
y emisin de esta. En Argentina, el CITIBANK es el representante exclusivo y por
tanto, el nico emisor de la tarjeta. En Espaa, e l mayor accionista es el banco de
Santander y actualmente D. Luis Miguel Viuela ocupa el cargo de consejero
delegado de Diners Club Spain.

En 1967, Diners Club es la primera tarjeta de crdito que llega al Per, para
satisfacer las exigencias del mercado, establecindose la franquicia Diners Club
Per. En la actualidad en el Per son aceptadas American Express, Visa, Master
Card y Diners, aunque no todos los establecimientos realizan transacciones con
la totalidad de las tarjetas.

En el Per la tarjeta de crdito fue inicialmente reglamentada por Resolucin N

355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de julio de 1993;
despus se rigi por la Resolucin N 295-95-SBS publicada en el Diario Oficial
"El Peruano" el 17 de Abril de 1995. Actualmente se rige por la Resolucin 589 N
271-2000 del 14 de Abril del 2000, publicada el 23 de Abril del 2000.

La peligrosa ley de tarjetas de crdito.-

En octubre de 2010 comentbamos en esta misma columna lo recurrente del
debate sobre la regulacin de las tarjetas de crdito. Una vez ms, el tema est de
regreso.

Un conjunto de diputados de diferentes bancadas ha introducido un nuevo

proyecto de ley, el cual ya se encuentra agotando el proceso de vistas pblicas. La
cuestin es ms que delicada y no debe pasarse por alto en el fragor de las noticias
econmicas de nuestra prensa. Ello as no solo porque una legislacin sobre el
tpico debe establecer criterios y reglas dirigidas a la proteccin de los usuarios o
consumidores financieros, sino porque, adems, sta debe tomar en cuenta el
rgimen en que opera uno de los instrumentos financieros ms relevantes del
sistema bancario moderno.

El proyecto que actualmente se discute es quiz peor que todos sus predecesores.
Y no es malo por su fin, sino por su forma y lo que ello implica. Este proyecto
pretende fomentar una legislacin que como principal atributo invade zonas de
regulacin constitucionalmente reservadas a cargo de la Administracin
Monetaria y Financiera, a la vez que pone a este regulador, configurado por la
Constitucin como una Administracin independiente, y al Instituto Nacional de
Proteccin de los Derechos del Consumidor (Pro Consumidor), en un mismo
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plano, contraviniendo la preferencia de la regulacin sectorial que ha establecido

la propia Ley General de Proteccin a los Derechos de los Consumidores No. 358-
05, y azuzando nuevamente el debate sobre competencias que pareca ya cerrado.

El proyecto, a su vez, invade otras iniciativas recientes del legislador, como lo es

la Ley No. 288-05, Ley que regula las Sociedades de Informacin Crediticia y de
Proteccin al Titular de la Informacin; la Ley No. 42-08, Ley General de Defensa
de la Competencia; y hasta el rgimen previsto en el Reglamento de Proteccin a
los Usuarios de los Servicios Financieros adoptado por la Junta Monetaria al
amparo del mandato constitucional.

Pero lo ms grave del proyecto no es siquiera que invade estas zonas, sino que las
reglas que establece, en su inmensa mayora, ya se encuentran previstas en la
legislacin y reglamentacin vigente, fomentando con ello una sobrerregulacin
innecesaria. Las reglas sobre contratacin de productos financieros ya se
encuentren previstas en la Ley Monetaria y Financiera, complementada por sus
normas reglamentarias y suplidas por la legislacin general. El control de las
clusulas abusivas por igual. La aprobacin, registr y control de stas ya
corresponde a la Superintendencia de Bancos.

Por su parte, el rgimen sobre clculo de intereses ha sido recientemente

reglamentado y la proteccin de los datos personales de los clientes financieros
se encuentra prevista por el artculo 56.b de la Ley Monetaria y Financiera y por
la Ley de Sociedades de Informacin Crediticia. En este intento
desproporcionado de regulacin el proyecto llega al extremo de establecer un
procedimiento para reclamaciones a cargo los clientes que, paradjicamente,
establece plazos ms largos que el actualmente rgimen previsto por el
Reglamento dictado por la Junta Monetaria, lo que empeora la situacin del
tarjetahabiente.

En la regulacin tambin aplica la famosa regla del arquitecto Ludwig Mies van
der Rohe: menos es ms. Y es que no se necesitan ms normas superpuestas que
a la postre se traducen en inseguridad para las entidades financieras y lentitud en
la tutela al cliente. Simplemente se necesita aplicar las reglas existentes, hacerlas
efectivas, informar al mercado de stas y de su alcance y promover su ejercicio
consciente y responsable.

A la Superintendencia de Bancos, que despierte. A la banca igual le corresponde

reaccionar. Las mejores prcticas internacionales de hoy en da exigen de un
pacto de las entidades y la aprobacin de un cdigo de buenas prcticas en
relacin al cliente bancario. Se requiere ms transparencia, mayor educacin al
consumidor y concientizacin de que la tarjeta de crdito es un producto de
crdito de alto riesgo que, por tanto, es ms costoso y de utilizacin ms prudente.
 Tarjeta de Crdito
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El rol debe ser activo, el cliente necesita sentir el compromiso. Pero nada se
resuelve con populismo regulatorio: utilizar la legislacin como Derecho
simblico que crea el espejismo de que se resuelven los problemas sociales
cuando en realidad se complican.

Pagos de los consumos.-

Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el
importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando
la misma, de acuerdo con las rdenes de pago que suscriba, el monto en efectivo
retirado y la utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses y las
dems obligaciones sealadas en el contrato de tarjeta de crdito, conforme a la
legislacin vigente sobre la materia.

Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por
medios electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a certificacin por la empresa
que expida la tarjeta de crdito o entidad que sta designe, as como por
autorizaciones expresas y previamente concedidas por el titular de la tarjeta de
crdito.

LA TARJETA DE CREDITO Y EL COMERCIO ELECTRONICO

Como hemos apreciado, una ventaja comn que tienen los sujetos que participan
del contrato de Tarjeta de Crdito, es la posibilidad de realizar comercio
electrnico. Tal como evoluciona este concepto se prev, que para finales del
presente ao y siglo el volumen de ventas en lnea alcance los 22 mii millones de
dlares. Aunque el comercio electrnico se ha implantado definitivamente en
Internet, todava existen muchas dudas respecto de la seguridad. La falta de leyes
que regulen el comercio electrnico impide que las empresas arriesguen la oferta
y venta de sus productos; por otro lado, los consumidores desconfan mucho
cuando tienen que dar sus nmeros de tarjeta de crdito.
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Tarjeta de Crdito.-
Ley 25.065

Establense normas que regulan diversos aspectos vinculados con el

sistema de Tarjetas de Crdito, Compra y Dbito. Relaciones entre el
emisor y titular o usuario y entre el emisor y proveedor. Disposiciones
Comunes.

Sancionada: Diciembre 7 de 1998.

Promulgada Parcialmente: Enero 9 de 1999.

El Senado y Cmara de Diputados de la Nacin Argentina reunidos en

Congreso, etc., sancionan con fuerza de Ley.
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TARJETAS DE CREDITO

TITULO I

De las relaciones entre emisor y titular o usuario

CAPITULO I

Del sistema de la Tarjeta de Crdito

ARTICULO 1

Se entiende por sistema de Tarjeta de Crdito al conjunto complejo y

sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es:

a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o locacin de bienes o

servicios u obras, obtener prstamos y anticipos de dinero del sistema, en los
comercios e instituciones adheridos.

b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a fecha pactada o

financiarlo conforme alguna de las modalidades establecidas en el contrato.

c) Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del usuario en los
trminos pactados.

CAPITULO II

Definiciones y Ley aplicable

ARTICULO 2

A los fines de la presente ley se entender por:

a) Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas de

Crdito, o que haga efectivo el pago.

b) Titular de Tarjeta de Crdito: Aquel que est habilitado para el uso de la Tarjeta
de Crdito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados
personalmente o por los autorizados por el mismo.

c) Usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones: Aquel que est

autorizado por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crdito, a quien
el emisor le entrega un instrumento de idnticas caractersticas que al titular.
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d) Tarjeta de Compra: Aquella que las instituciones comerciales entregan a sus
clientes para realizar compras exclusivas en su establecimiento o sucursales.

e) Tarjeta de Dbito: Aquella que las instituciones bancarias entregan a sus

clientes para que al efectuar compras o locaciones, los importes de las mismas
sean debitados directamente de una cuenta de ahorro o corriente bancaria del
titular.

f) Proveedor o Comercio Adherido: Aquel que en virtud del contrato celebrado

con el emisor, proporciona bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir
el importe mediante el sistema de Tarjeta de Crdito.

ARTICULO 3

Ley aplicable. Las relaciones por operatoria de Tarjetas de Crdito quedan sujetas
a la presente ley y supletoriamente se aplicarn las normas de los Cdigos Civil y
Comercial de la Nacin y de la ley de Defensa del Consumidor (Ley 24.240).

CAPITULO III

De la Tarjeta de Crdito

ARTICULO 4

Denominacin. Se denomina genricamente Tarjeta de Crdito al instrumento

material de identificacin del usuario, que puede ser magntico o de cualquier
otra tecnologa, emergente de una relacin contractual previa entre el titular y el
emisor.

ARTICULO 5

Identificacin. El usuario, poseedor de la tarjeta estar identificado

en la misma con:

a) Su nombre y apellido.

b) Nmero interno de inscripcin.

c) Su firma olgrafa.

d) La fecha de emisin de la misma.

e) La fecha de vencimiento.
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f) Los medios que aseguren la inviolabilidad de la misma.

6) La identificacin del emisor y de la entidad bancaria interviniente.

CAPITULO IV

Del contrato de emisin de Tarjeta de Crdito

ARTICULO 6

Contenido del contrato de emisin de Tarjeta de Crdito. El contrato

de emisin de Tarjeta de Crdito debe contener los siguientes
requisitos:

a) Plazo de vigencia especificando comienzo y cese de la relacin (plazo de

vigencia de la tarjeta).

b) Plazo para el pago de las obligaciones por parte del titular.

c) Porcentual de montos mnimos de pago conforme a las operaciones efectuadas.

d) Montos mximos de compras o locaciones, obras o retiros de dinero mensuales

autorizados.

e) Tasas de intereses compensatorios o financieros.

f) Tasa de intereses punitorios.

g) Fecha de cierre contable de operaciones.

h) Tipo y monto de cargos administrativos o de permanencia en el sistema

(discriminados por tipo, emisin, renovacin, envo y confeccin de resmenes,
cargos por tarjetas adicionales para usuarios autorizados, costos de financiacin
desde la fecha de cada operacin, o desde el vencimiento del resumen mensual
actual o desde el cierre contable de las operaciones hasta la fecha de vencimiento
del resumen mensual actual, hasta el vencimiento del pago del resumen mensual,
consultas de estado de cuenta, entre otros).

i) Procedimiento y responsabilidades en caso de prdida o sustraccin de tarjetas.

j) Importes o tasas por seguros de vida o por cobertura de consumos en caso de

prdida o sustraccin de tarjetas.
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k) Firma del titular y de personal apoderado de la empresa emisora.

1) Las comisiones fijas o variables que se cobren al titular por el retiro de dinero
en efectivo.

m) Consecuencias de la mora.

n) Una declaracin en el sentido que los cargos en que se haya incurrido con
motivo del uso de la Tarjeta de Crdito son debidos y deben ser abonados contra
recepcin de un resumen peridico correspondiente a dicha tarjeta.

h) Causales de suspensin, resolucin y/o anulacin del contrato de Tarjeta de

Crdito.

ARTICULO 7

Redaccin del contrato de emisin de Tarjeta de Crdito. El contrato de emisin

de Tarjeta de Crdito deber reunir las siguientes condiciones:

a) Redactado en ejemplares de un mismo tenor para el emisor, para el titular,

para el eventual fiador personal del titular y para el adherente o usuario
autorizado que tenga responsabilidades frente al emisor o los proveedores.

b) El contrato deber redactarse claramente y con tipografa fcilmente legible a

simple vista.

c) Que las clusulas que generen responsabilidad para el titular adherente estn
redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o subrayados.

d) Que los contratos tipo que utilice el emisor estn debidamente autorizados y
registrados por la autoridad de aplicacin.

ARTICULO 8

Perfeccionamiento de la relacin contractual. El contrato de Tarjeta de Crdito

entre el emisor y el titular queda perfeccionado slo cuando se firma el mismo, se
emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de conformidad.

El emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan en
el mismo.
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ARTICULO 9

Solicitud. La solicitud de la emisin de la Tarjeta de Crdito, de sus adicionales y

la firma del codeudor o fiador no generan responsabilidad alguna para el
solicitante, ni perfeccionan la relacin contractual.

ARTICULO 10.

Prrroga automtica de los contratos. Ser facultativa la prrroga automtica de

los contratos de Tarjeta de Crdito entre emisor y titular. Si se hubiese pactado la
renovacin automtica el usuario podr dejarla sin efecto comunicando su
decisin por medio fehaciente con treinta (30) das de antelacin. El emisor
deber notificar al titular en los tres ltimos resmenes anteriores al vencimiento
de la relacin contractual la fecha en que opera el mismo.

ARTICULO 11.

Conclusin o resolucin de la relacin contractual. Concluye la relacin

contractual cuando:

a) No se opera la recepcin de las Tarjetas de Crdito renovadas por parte del

titular.

b) El titular comunica su voluntad en cualquier momento por medio fehaciente.

ARTICULO 12.

Conclusin parcial de la relacin contractual o cancelacin de extensiones a

adherentes u otros usuarios autorizados. La conclusin puede ser parcial respecto
de los adicionales, extensiones o autorizados por el titular, comunicada por este
ltimo por medio fehaciente.

CAPITULO V

Nulidades

ARTICULO 13.

Nulidad de los contratos. Todos los contratos que se celebren o se renueven a

partir del comienzo de vigencia de la presente ley debern sujetarse a sus
prescripciones bajo pena de nulidad e inoponibilidad al titular, sus fiadores o
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adherentes. Los contratos en curso mantendrn su vigencia hasta el vencimiento
del plazo pactado salvo presentacin espontnea del titular solicitando la
adecuacin al nuevo rgimen.

ARTICULO 14.

Nulidad de clusulas. Sern nulas las siguientes clusulas:

a) Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los derechos
que otorga la presente ley.

b) Las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones del

contrato.

c) Las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del resumen.

d) Las que impongan costos por informar la no validez de la tarjeta, sea por
prdida, sustraccin, caducidad o rescisin contractual.

e) Las adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicacin.

f) Las que autoricen al emisor la rescisin unilateral incausada.

g) Las que impongan compulsivamente al titular un representante.

h) Las que permitan la habilitacin directa de la va ejecutiva por cobro de deudas

que tengan origen en el sistema de tarjetas de crdito.

i) Las que importen prorroga a la jurisdiccin establecida en esta ley.

j) Las adhesiones tcitas a sistemas anexos al sistema de Tarjeta de Crdito.

CAPITULO VI

De las comisiones

ARTICULO 15. El emisor no podr fijar aranceles que difieran en ms de tres

puntos en concepto de comisiones entre comercios que pertenezcan a un mismo
rubro o con relacin a iguales o similares productos o servicios.

En todos los casos se evitarn diferencias que tiendan a discriminar, en perjuicio

de los pequeos y medianos comerciantes.
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El emisor en ningn caso efectuar descuentos superiores a un cinco por ciento
(5%) sobre las liquidaciones presentadas por el proveedor.

CAPITULO VII

De los intereses aplicables al titular

ARTICULO 16. Inters compensatorio o financiero. El lmite de los intereses

compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podr superar en
ms del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las
operaciones de prstamos personales en moneda corriente para clientes.

En caso de emisores no bancarios el lmite de los intereses compensatorios o

financieros aplicados al titular no podr superar en ms del veinticinco por ciento
(25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de prstamos personales
publicados del da uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la
Repblica Argentina.

La entidad emisora deber obligatoriamente exhibir al pblico en todos los

locales la tasa de financiacin aplicada al sistema de Tarjeta de Crdito.

ARTICULO 17.

Sanciones. El Banco Central de la Repblica Argentina sancionar a las entidades

que no cumplan con la obligacin de informar o, en su caso, no observen las
disposiciones relativas al nivel de las tasas a aplicar de acuerdo con lo establecido
por la Carta Orgnica del Banco Central.

ARTICULO 18. Inters punitorio. El lmite de los intereses punitorios que el

emisor aplique al titular no podr superar en ms del cincuenta por ciento (50%)
a la efectivamente aplicada por la institucin financiera o bancaria emisora en
concepto de inters compensatorio o financiero.

Independientemente de lo dispuesto por las leyes de fondo, los intereses

punitorios no sern capitalizables.

ARTICULO 19.

Improcedencia. No proceder la aplicacin de intereses punitorios si se hubieran

efectuado los pagos mnimos indicados en el resumen en la fecha
correspondiente.

CAPITULO VIII
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Del cmputo de los intereses

ARTICULO 20. Compensatorios o financieros. Los intereses compensatorios

o financieros se computarn:

a) Sobre los saldos financiados entre la fecha de vencimiento del resumen

mensual actual y la del primer resumen mensual anterior donde surgiera el saldo
adeudado.

b) Entre la fecha de la extraccin dineraria y la fecha de vencimiento del pago del

resumen mensual.

c) Desde las fechas pactadas para la cancelacin total o parcial del crdito hasta
el efectivo pago.

d) Desde el vencimiento hasta el pago cuando se operasen reclamos, no aceptados

o justificados por la emisora y consentidos por el titular.

ARTICULO 21.

Punitorios. Procedern cuando no se abone el pago mnimo del resumen y sobre

el monto exigible.

CAPITULO IX

Del Resumen

ARTICULO 22.

Resumen mensual de operaciones. El emisor deber confeccionar y enviar

mensualmente un resumen detallado de las operaciones realizadas por el titular
o sus autorizados.

ARTICULO 23.

Contenido del resumen. El resumen mensual del emisor o la entidad

que opere por su cuenta deber contener obligatoriamente:

a) Identificacin del emisor, de la entidad bancaria, comercial o financiera que

opere en su nombre.

b) Identificacin del titular y los titulares adicionales, adherentes, usuarios o

autorizados por el titular.
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c) Fecha de cierre contable del resumen actual y del cierre posterior.

d) Fecha en que se realiz cada operacin.

e) Nmero de identificacin de la constancia con que se instrument la operacin.

f) Identificacin del proveedor.

g) Importe de cada operacin.

h) Fecha de vencimiento del pago actual, anterior y posterior.

i) Lmite de compra otorgado al titular o a sus autorizados adicionales autorizados

adicionales.

j) Monto hasta el cual el emisor otorga crdito.

k) Tasa de inters compensatorio o financiero pactado que el emisor aplica al

crdito, compra o servicio contratado.

l) Fecha a partir de la cual se aplica el inters compensatorio o financiero.

m) Tasa de inters punitorio pactado sobe saldos impagos y fecha desde la cual
se aplica.

n) Monto del pago mnimo que excluye la aplicacin de intereses punitorios.

) Monto adeudado por el o los perodos anteriores, con especificacin de la clase

y monto de los intereses devengados con expresa prohibicin de la capitalizacin
de los intereses.

o) Plazo para cuestionar el resumen en lugar visible y caracteres destacados.

p) Monto y concepto detallados de todos los gastos a cargo del titular, excluidas
las operaciones realizadas por ste y autorizadas.

ARTICULO 24.
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Domicilio de envo del resumen. El emisor deber enviar el resumen al domicilio
que indique el titular en el contrato o el que con posterioridad fije
fehacientemente.

ARTICULO 25.

Tiempo de recepcin. El resumen deber ser recibido por el titular con una
anticipacin mnima de cinco (5) das anteriores al vencimiento de su obligacin
de pago, independientemente de lo pactado en el respectivo contrato de Tarjeta
de Crdito.

En el supuesto de la no recepcin del resumen, el titular dispondr de un canal

de comunicacin telefnico proporcionado por el emisor durante las veinticuatro
(24) horas del da que le permitir obtener el saldo de la cuenta y el pago mnimo
que podr realizar.

La copia del resumen de cuenta se encontrar a disposicin del titular en la

sucursal emisora de la tarjeta

CAPITULO X

Del cuestionamiento o impugnacin de la liquidacin o resumen por el titular

ARTICULO 26.

Personera. El titular puede cuestionar la liquidacin dentro de los treinta (30)

das de recibida, detallando claramente el error atribuido y aportando todo dato
que sirva para esclarecerlo por nota simple girada al emisor.

ARTICULO 27.

Recepcin de impugnaciones. El emisor debe acusar recibo de la impugnacin

dentro de los siete (7) das de recibida y, dentro de los quince (15) das siguientes,
deber corregir el error si lo hubiere o explicar claramente la exactitud de la
liquidacin, aportando copia de los comprobantes o fundamentos que avalen la
situacin. El plazo de correccin se ampliar a sesenta (60) das en las
operaciones realizadas en el exterior.

ARTICULO 28.

Consecuencias de la impugnacin. Mientras dure el procedimiento de

impugnacin, el emisor:
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a) No podr impedir ni dificultar de ninguna manera el uso de la Tarjeta de
Crdito o de sus adicionales mientras no se supere el lmite de compra.

b) Podr exigir el pago del mnimo pactado por los rubros no cuestionados de la
liquidacin.

ARTICULO 29. Aceptacin de explicaciones. Dadas las explicaciones por el

emisor, el titular debe manifestar si le satisfacen o no en el plazo de siete (7) das
de recibidas. Vencido el plazo, sin que el titular se expida, se entendern
tcitamente aceptadas las explicaciones.

Si el titular observare las explicaciones otorgadas por el emisor, este ltimo

deber resolver la cuestin en forma fundada en el plazo de diez (10) das hbiles,
vencidos los cuales quedar expedita la accin judicial para ambas partes.

ARTICULO 30.

Aceptacin no presumida. El pago del mnimo que figura en el resumen antes del
plazo de impugnacin o mientras se sustancia el mismo, no implica la aceptacin
del resumen practicado por el emisor.

CAPITULO XI

De las operaciones en moneda extranjera

ARTICULO 31. Cuando las operaciones del titular o sus autorizados se

operen en moneda extranjera, el titular podr cancelar sus saldos en la moneda
extranjera o en la de curso legal en el territorio de la Repblica al valor al tiempo
del efectivo pago del resumen sin que el emisor pueda efectuar cargo alguno ms
que el que realiza por la diferencia de cotizacin el Banco Central de la Repblica
Argentina.

TITULO II

De las relaciones entre emisor y proveedor

CAPITULO I

ARTICULO 32.

Deber de informacin. El emisor, sin cargo alguno, deber suministrar a los

proveedores:
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a) Todos los materiales e instrumentos de identificacin y publicaciones
informativas sobre los usuarios del sistema.

b) El rgimen sobre prdidas o sustracciones a los cuales estn sujetos en garanta

de sus derechos.

c) Las cancelaciones de tarjetas por sustraccin, prdida, voluntarias o por

resolucin contractual.

ARTICULO 33.

Aviso a los proveedores. El emisor deber informar inmediatamente a los

proveedores sobre las cancelaciones de Tarjetas de Crdito antes de su
vencimiento sin importar la causa.

La falta de informacin no perjudicar al proveedor.

ARTICULO 34.

Las transgresiones a la regulacin vigente sern inoponibles al proveedor, si el

emisor hubiera cobrado del titular los importes cuestionados.

ARTICULO 35.

Terminales electrnicas. Los emisores instrumentarn terminales electrnicas de

consulta para los proveedores que no podrn excluir equipos de conexin de
comunicaciones o programas informticos no provistos por aquellos, salvo
incompatibilidad tcnica o razones de seguridad, debidamente demostradas ante
la autoridad de aplicacin para garantizar las operaciones y un correcto sistema
de recaudacin impositiva.

ARTICULO 36.

Pagos diferidos. El pago con valores diferidos por parte de los emisores a los
proveedores, con cheques u otros valores que posterguen realmente el pago
efectivo, devengaran un inters igual al compensatorio o por financiacin
cobrados a los titulares por cada da de demora en la efectiva cancelacin o
acreditacin del pago al proveedor.

ARTICULO 37.

El proveedor est obligado a:

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a) Aceptar las tarjetas de crdito que cumplan con las disposiciones de esta ley.

b) Verificar siempre la identidad del portador de la tarjeta de crdito que se le

presente.

c) No efectuar diferencias de precio entre operaciones al contado y con tarjeta.

d) Solicitar autorizacin en todos los casos.

CAPITULO II

Del contrato entre el emisor y el proveedor

ARTICULO 38.

El contrato tipo entre el emisor y el proveedor deber ser aprobado por la

autoridad de aplicacin y contendr como mnimo:

a) Plazo de vigencia.

b) Topes mximos por operacin de la tarjeta de que se trate.

c) Determinacin del tipo y monto de las comisiones, intereses y cargos

administrativos de cualquier tipo.

d) Obligaciones que surgen de la presente ley.

e) Plazo y requisitos para la presentacin de las liquidaciones.

f) Tipo de comprobantes a presentar de las operaciones realizadas.

g) Obligacin del proveedor de consulta previa sobre la vigencia de la tarjeta.

Adems debern existir tantos ejemplares como partes contratantes haya y de un

mismo tenor.

TITULO III

ARTICULO 39.

Preparacin de va ejecutiva. El emisor podr preparar la va ejecutiva contra el

titular, de conformidad con lo prescripto por las leyes procesales vigentes en el
lugar en que se acciona, pidiendo el reconocimiento judicial de:
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a) El contrato de emisin de Tarjeta de Crdito instrumentado en legal forma.

b) El resumen de cuenta que rena la totalidad de los requisitos legales.

Por su parte el emisor deber acompaar

a) Declaracin jurada sobre la inexistencia de denuncia fundada y vlida, previa

a la mora, por parte del titular o del adicional por extravo o sustraccin de la
respectiva Tarjeta de Crdito.

b) Declaracin jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado y vlido,

previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto por los
artculos 27 y 28 de esta ley.

ARTICULO 40.

El proveedor podr preparar la va ejecutiva contra el emisor pidiendo el

reconocimiento judicial de:

a) El contrato con el emisor para operar en el sistema.

b) Las constancias de la presentacin de las operaciones que dan origen al saldo

acreedor de cuenta reclamado, pudiendo no estar firmadas si las mismas se han
formalizado por medios indubitables.

c) Copia de la liquidacin presentada al emisor con constancia de recepcin, si la

misma se efectu.

ARTICULO 41.

Prdida de la preparacin de la va ejecutiva. Sin perjuicio de quedar habilitada

la va ordinaria, la prdida de la preparacin de la va ejecutiva se operar cuando:

a) No se renan los requisitos para la preparacin de la va ejecutiva de los

artculos anteriores.

b) Se omitan los requisitos contractuales previstos en esta ley.

c) Se omitan los requisitos para los resmenes establecidos en el artculo 23 de

esta ley.
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ARTICULO 42.

Los saldos de Tarjetas de Crditos existentes en cuentas corrientes abiertas a ese

fin exclusivo, no sern susceptibles de cobro ejecutivo directo. Regir para su
cobro la preparacin de la va ejecutiva prescrita en los artculos 38 y 39 de la
presente ley.

TITULO IV

Disposiciones Comunes

ARTICULO 43.

Controversias entre el titular y el proveedor. El emisor es ajeno a las controversias

entre el titular y el proveedor derivadas de la ejecucin de las prestaciones
convenidas salvo que el emisor promoviera los productos o al proveedor pues
garantiza con ello la calidad del producto o del servicio.

ARTICULO 44.

Incumplimiento del proveedor. El incumplimiento de cualquiera de las

obligaciones del proveedor con el titular, dar derecho al emisor a resolver su
vinculacin contractual con el proveedor.

ARTICULO 45.

Incumplimiento del emisor con el proveedor. El titular que hubiera abonado sus
cargos al emisor queda liberado frente al proveedor de pagar la mercadera o
servicio aun cuando el emisor no abonar al proveedor.

ARTICULO 46.

Clusulas de exoneracin de responsabilidad. Carecern de efecto las clusulas

que impliquen exoneracin de responsabilidad de cualquiera de las partes que
intervengan directa o indirectamente en la relacin contractual.

ARTICULO 47.

De la prescripcin. Las acciones de la presente ley prescriben:

a) Al ao, la accin ejecutiva.

b) A los tres (3) aos, las acciones ordinarias.

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ARTICULO 48.

Sanciones. La autoridad de aplicacin, segn la gravedad de las faltas y la

reincidencia en las mismas, o por irregularidades reiteradas, podr aplicar a las
emisoras las siguientes sanciones de apercibimiento: multas hasta veinte (20)
veces el importe de la operacin en cuestin y cancelacin de la autorizacin para
operar.

ARTICULO 49.

Cancelacin de autorizacin. La cancelacin no impide que el titular pueda iniciar

las acciones civiles y penales para obtener la indemnizacin correspondiente y
para que se apliquen las sanciones penales pertinentes.

ARTICULO 50.

Autoridad de aplicacin. A los fines de la aplicacin de la presente ley actuarn

como autoridad de aplicacin:

a) El Banco Central de la Repblica Argentina en todas las cuestiones que versen

sobre aspectos financieros.

b) La Secretara de Industria, Comercio y Minera de la Nacin: en todas aquellas

cuestiones que se refieran a aspectos comerciales.

ARTICULO 51.

Del sistema de denuncias. A los fines de garantizar las operaciones y minimizar

los riesgos por operaciones con tarjetas sustradas o prdidas, el emisor debe
contar con un sistema de recepcin telefnica de denuncias que opere las
veinticuatro (24) horas del da, identificando y registrando cada una de ellas con
hora y nmero correlativo, el que deber ser comunicado en el acto al
denunciante.

ARTICULO 52. De los Jueces Competentes. Sern jueces competentes, en los

diferendos entre:

a) Emisor y titular, el del domicilio del titular.

b) Emisor y fiador, el del domicilio del fiador.

c) Emisor y titular o fiador conjuntamente, el del domicilio del titular.

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d) Emisor y proveedor, el del domicilio del proveedor.

ARTICULO 53.

Prohibicin de informar. Las entidades emisoras de Tarjetas de Crdito,

bancarias o crediticias tienen prohibido informar a las bases de datos de
antecedentes financieros personales sobre los titulares y beneficiarios de
extensiones de Tarjetas de Crdito u opciones cuando el titular no haya cancelado
sus obligaciones, se encuentre en mora o en etapa de refinanciacin. Sin perjuicio
de la obligacin de informar lo que correspondiere al Banco Central de la
Repblica Argentina.

Las entidades informantes sern solidaria e ilimitadamente responsables por los

daos y perjuicios ocasionados a los beneficiarios de las extensiones u opciones
de Tarjetas de Crdito por las consecuencias de la informacin provista.

ARTICULO 54.

Las entidades emisoras debern enviar la informacin mensual de sus ofertas a

la Secretara de Industria, Comercio y Minera, la que deber publicar en el
mismo perodo, el listado completo de esa informacin en espacios destacados de
los medios de prensa de amplia circulacin nacional.

El Banco Central de la Repblica Argentina aplicar las sanciones que

correspondan en caso de incumplimiento a la obligacin de informar, establecida
precedentemente, que se denuncie por la Secretara de Industria, Comercio y
Minera.

ARTICULO 55.

En aquellos casos en que se ofrezcan paquetes con varios servicios financieros y

bancarios, incluyendo la emisin de Tarjetas de Crdito, se debe dejar bien claro,
bajo pena de no poder reclamar importe alguno, dentro de la promocin, el costo
total que deber abonar el titular todos los meses en concepto de costos por los
diferentes conceptos, especialmente ante la eventualidad de incurrir en mora o
utilizar los servicios ofertados.

ARTICULO 56.

Tarjetas de Compra exclusivas y de Dbito. Cuando las Tarjetas de Compra

exclusivas o de Dbito estn relacionadas con la operatoria de una Tarjeta de
Crdito, le sern aplicables las disposiciones de la presente ley.

ARTICULO 57.
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Orden Pblico. Las disposiciones de la presente ley son de orden pblico.

ARTICULO 58.

Comunquese al Poder Ejecutivo nacional.

DADA EN LA SALA DE SESIONES DEL CONGRESO ARGENTINO, EN

BUENOS AIRES, A LOS SIETE DIAS DEL MES DE DICIEMBRE DEL AO MIL
NOVECIENTOS NOVENTA Y OCHO.

REGISTRADA BAJO EL N 25.065

ALBERTO R. PIERRI. CARLOS F. RUCKAUF. Esther H. Pereyra Aranda de

Prez Pardo. Mario L. Pontaquarto.