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PRIMERA

SECCIN

EL CONTRATO DE DEPSITO

103 OEFINICION Y CARACTERISTICAS PRINCIPALES

El depsito es para los bancos la operacin pasiva por excelencia (nm 4), por

que a la vez, es su principal fuente de captacin. Ese concepto tiene diferentes

connotaciones que es importante aclarar para que se pueda utilizar con preci

sin. Esta necesidad obedece a que en nuestra legislacin existe el depsito co

mo negocio tipico que slo ciertas instituciones estn autorizadas a operar (nm

691. as como el contrato de naturaleza eminentemente privada que previene el

Cdigo Civil y el depsito con fines comerciales que, por su parte, organiza

el Cbdigo de Comercio; siendo que, en realidad, ese trmino, en materia banca

ria, se aplica a todo tipo de entregas de dinero que se haga a cualquier banco

por cuaJesquiera motivos. La precisin conceptual se impera. Entonoes, en breve

veremos las caractersticas principales del depsito en lo general, e inmediata

mente analizaremos las peculiaridades de cada tipo de depsito bancario pues,

en efecto, existen varios.

El derecho comn define el contrato de depsito como aquel, en virtud del

cual, el depositario se obliga bacia el depositante a recibir una cosa, mueble

o inmueble, que ste le confa, y a guardarla para restituirla cuando la pida el

depositante [art 2516 C Civl. sta es la idea general de qu es un depsito en

materia de derecho que se debe retener. Por su parte, el C Com estima que el

depsito es mercantil (art 332 C Comf si las cosas depositadas son objeto de

comercio o si se efecttia como consecuencia de una operacin mercantil. Nte

se la doble cumplimentacin de la regla que siempre persigue nuestro legisla

dor: cubrir tanto las posibilidades objetivas como subjetivas del negocio. A

mayor abundamiento, el clebre art 75 C Com establece (frac XVII) que la ley

reputa actos de comercio los depsitos por causa de comercio, cualesquiera que

stos sean.
746 LOS CONTRA TOS DE CRDITO BANCARIO<;;

Como hemos venido sosteniendo, los contratos de crdito bancarios son

aquel1os que (nm 78), requieren la participacin institucional de un banco pa

ra su perfeccin (art 46, I LICJ, y como esas instituciones tienen una naturale

za estrictamente comercial {art 75, XIV C Com), resulta as que todos los

contratos de depsito que se analizan en este texto son, por la misma razn,

mercantiles, ya sea porque los realiza un banco o un comerciante (criterio sub

jetivot. o bien porque se realizan por motivos del comercio o sobre cosas mer

cantiles (criterio objetivo), pero adems, porque ast los califica la ley (art lo,

2o prr LG1'0C).

De lo anterior podemos identificar los siguientes caracteres principaJes de

este contrato

Es un contrato bilateral (art 2516 C Civ), consensuaJ, conmutativo, que pue

de ser oneroso o gratuito

Es un contrato mercantil (arts 332 C Com y lo, 2o prr LGTOC,

Es un contrato mercantil que requiere la participacin de un banco, por

lo que adems es un contrato bancario (art 46, 1 LJC,

En virtud del contrato u.na persona trasmite a1 banco la propiedad o lapo

sesin de un bien mueble o inmueble, quedando el banco obligado a guar

darlo y a restituirlo en las condiciones y en la fecha convenida; es decir,

es tambin un contrato de crdito

El depositante, segn el tipo de depsito, para rescatar o recuperar el bien

depositado debe pagar al banco un inters, una prima porcentual o una can

tidad como pago del servicio; tambin hay casos en que no se paga nada,

como tendremos oportunidad de ver a continuacin.

En suma, de conformidad con los argumentos legales citados, el de depsito

es un contrato consensual, bilateral, conmutativo, mercantil. de crdito, han

cario y que puede ser, en esta materia, oneroso o gratuito.

104 DIFERENTES FORMAS Y ESPECIES

El inters que un cliente puede tener en depositar su dinero o sus bienes en

un banco puede ser diverso, al paso que, desde el punto de vista de ese inters

del depositante, podemos hacer una primera diferenciacin de tipos de depsi

to bancario; genricamente pueden agruparse en los siguientes grupos de de

psitos

En cuenta de cheques con fines de retiro a la vista

Con fines de ahorro

Con fines de inversin

De ttulos o documentos para su conservacin o administracin

De muebles y valores en cajas de seguridad

De dinero como pago en consignacin.


El contreto de dcrilto 747

Cada uno de estos depsitos da origen a un contrato especifico, cuyas princi

pales caracterlsticas se analizan adelante. Pero a pesar de ser diferentes, nte

se que todos tienen un elemento persistente: son un depsito en bancos, que

tOCnicamente concuerda con los criterios legales que arriba se citan.

Ahora bien, no obstante que cada depsito es agrupable en alguno de los

tipos genricos que se acaban de mencionar, cada. uno tiene, adems del dife

rente inters del depositante en el depsito, otras particularidades que permi

ten distinguir1os entre s, que a su vez dan origen. en nuestra opinin, a otra

clasificacin ms estricta. que slo pretende facilitar la comprensin y anlisis

de los mismos y a la vez preparar la explicacin de los tipos nominales. As!,

la clasificacin del depsito en bancos puede hacerse desde cinco diferentes pun

tos de vista

1 Desde el punto de vista del tipo de bien depositado, en

Depsito en efectivo o en titulas de crdito cobrables a la vista

Depsito en otros bienes.

2 Desde el punto de vista del tipo de derecho trasmitido en el depsito, en

Depsito traslativo de la propiedad de los bienes depositados

Depsito traslativo slo de la posesin del bien depositado.

3 Desde el punto de vista del bien que debe restituir el banco al trmino del

depsito, en

Depsito regular. Debe restituir exactamente el mismo bien

Depsito irregular. Puede restituirse cualquier otro bien siempre que

sea del mismo gnero.

4 Desde el punto de vista de la fecha de recuperacin, en

Depsito retirable a la vista

Depsito retirable a plazo, con previo aviso o en das preestablecidos.

5 Desde el punto de vista del costo que provoca el depsito, en

Depsito gratuito para el banco

Depsito oneroso para el banco (el banco debe pagar por recibir bienes

en depsito].

Cada uno de los tipos de depsito que reconoce la prctica y la legislacin ban

caria rene alguno de los caracteres que refleja cada uno de los cinco criterios.

Pongamos como ejemplo el caso de los depsitos que se hacen en cuenta de

cheques. Es un depsito

Irregular

En efectivo o en ttulos a Ja vista

Retirable a la vista

Traslativo de propiedad

Gratuito para el banco.


748 LOS CONTRATOS DE CRDITO BANCARIOS

A lo largo de esta eec, el anlisis de cada tipo de depsito bancario se iniciar

ubicndolo en los tipos de clasificacin correspondientes a cada uno de estos

cinco criterios; de ah.i pues, la utilidad de esa clasificacin. Antes de ello, vere

mos brevemente cules son los elementos de existencia y de validez del depsi

to en general, pues como todo contrato mercantil, debe reunir ciertos requisitos

de fondo y forma que le permitan, adems de identificarse do los otros, cumplir

con la reglamentacin ejecutiva y bancaria general de la materia.

105 ELEMENTOS DE EXISTENCIA Y CONDICIONES

DE VALIDEZ

Objeto

Con anterioridad a las LRSPBC de 1983 y de 1985, la LGICOA reconocia dife

rentes tipos de bancos, dentro de los cuales, precisamente el banco de depsi

to. Esta circunstancia legal implicaba que slo los depsitos efectuados en esas

instituciones se organizaban de acuerdo con la LGJCOA ya derogada, y todos

los dems debian serlo de acuerdo con el C Com y supletoriamente por el C

Civ. Es decir, los nicos depsitos propiamente dichos eran los que se efectua

ban, en un banco de depsito. Sin embargo, en la actualidad todos los depsi

tos en bancos reciben el mismo trato unifot'IDe, que consiste en la aplicacin

de las reglas mercantiles y civiles de cada caso, con excepcin de las que con

cretamente la L/C seale, en su caso, para cada tipo de convencin.

El objeto del depsito bancario descansa en la afortunada coincidencia de

una necesidad y una solucin; la primera consist.e en que la gente no dispone

ni de la seguridad para custodiar, ni de las instalaciones para almacenar, y me

nos an de la experiencia para hacer producir su dinero y sus valores sin traba

jar; la segunda consiste precisamente en que el banco s tiene las tres cosas:

ofrece seguridad, instalaciones y un inters peridico. En efecto, el objeto del

depsito bancario consiste, tcnicamente, en la trasmisin tempora1 de la pro

piedad de una cantidad de dinero, a un banco, para que ste lo utilice en su

actividad crediticia, y salvo pacto en contrario, al trmino del contrato o bien

de manera peridica, le entregue al depositante el inters que corresponda y

le reintegre el principal al vencimiento.

Entonces, el objeto de este contrato es entregar a un banco dinero aguar

dar, contra la restitucin por ste, adems del dinero entregado, el inters de

bido, siempre al vencimiento del plazo; o bien simplemente a reintegrarle el

principal en disposiciones en cuenta corriente (cheques).

Partes. Capacidad

Son dos las partes del contrato de depsito bancario: depositante y deposita

rio, este ltimo forzo_samente debe ser un banco. La capacidad necesaria para
El contrato de dep6si10 749

participar en un contrato, como depositante es la general para contratar en los

trminos del derecho privado (arts 2o y 3o LGTOC), con el importante supues

t.o adicional de que la propiedad de la cosa no debe ser necesariamente del pro

pio depositante, lo que significa que el usufructuario, arrendatario, mandat.ario

o poseedor a cualquier ttulo legitimo puede de manera vlida constituirse en

depositante (arts 2519, 2525 y 2530 C Civ). Por su parte el depositario, es de

cir, los bancos susceptibles de fungir como partes de este contrat.o, son slo

aquellos que estn autorizados expresamente por la LIC para ello, a saber, las

bancas de desarrollo y las bancas mltiples, que vimos en su oportunidad (nms

59 y 58).

Formalidades

La ley sustantiva (LGTOC) no obliga a que se respete una forma especfica pa

rala perfeccin del contrato de depsito; es decir, se trata de un convenio emi

nentemente consensual. Sin embargo, la misma ley establece que las entregas

y reembolsos hechos en cualquier cuenta de depsito, ya sea a plazo o previo

aviso, slo se comprobarn mediante constancias por escrito precisamente no

minativas y no negociables (art 2751. Es del mayor inters constatar que el le

gislador concedi ms importancia probatoria de la existencia del depsito y,

de esa forma, del contrato, a los comprobantes que el banco est obligado a

entregar en cada operacin. Dicho de otra manera, el depsito no se prueba

con el contrato, sino con el recibo de la remesa, ya que, como es fcil entender,

el objeto de estos contratos se materializa en cada asunto de depsito o reme

sa y no en la firma del contrato que formaliz la relacin, autorizando al depo

sitante a realizar depsitos y obligando al banco a recibirlos.

Por otra parte, la LIC establece en ciertos casos una forma especlfica para

algunos contratos de depsito, cul es el de la cuenta de ahorro, que slo se

comprueba con las anotaciones correspondientes en la libreta especial que la

institucin depositaria debe proporcionar gratuitamente a los depositantes (art

59); o el depsito a plazo (art 62), que debe constar en un certificado, es decir,

debe constar por escrito en documentos con una literalidad expresa. Asimis

rno, la propia LJC establece, en otros casos, la obligacin indirecta de respetar

una forma escrita, que deriva de la necesidad de que algunas de las estipulado

nes contractuales consten por escrito, como las condiciones generales (art 58,

2o prr), los beneficiarios (art 56, 2o prr), las personas autorizadas para ret

rar fondos (art 57), y otras disposiciones que, como veremos, al igual que stas

implican la obligacin indirecta de que el depsito guarde una forma. si bien

consensual. escrita.

En fin, aunque no existe obligacin legal -excepto en la libreta de ahorro

y el depsito a plazo- de una forma especfica para el contrato de depsito,

debe entenderse que siempre tiene que asentarse por escrito y con la manifes

tacin de la voluntad de ambas partes, manifestada con su firma. Lo que debe


750 LOS CONTRATOS OCRDITO BANCARIOS

retenerse con el mayor inters es que, desde el punto de vista de la prueba,

el depsito slo se puede constatar, no con el contrato, sino con el recibo expe

dido por el banco depositario.

En caso de fallecimiento del titular

Como ya vimos (num 29), una de las modificaciones a la LRSPBC de diciembre

de 1989, que retom la LIC (art 56, 2o prr), consiste en el aumento de los mon

tos que la institucin debe entregar, de manera automtica, a los beneficiarios

del depositante fallecido. Las reglas correspondientes consisten en que, al fa

llecim.iento del titular, el banco debe entregar el importe correspondiente a las

siguientes bases, que como veremos, tratndose de cantidades importantes,

producto tal vez de toda una vida de trabajo, son montos excesivamente pe

queflos

20 veces el salario nnimo general vigente en el DF elevado al afio, por ope

racin

El equivalente a 75o/o del importe de cada operacin

Si eXlstiera un saldo remanente, el banco lo entregar a los beneficiarios

que se designen en los trminos de la legislacin comn, ya sea una suce

sin testamentaria o legitima y, en este caso, por las reglas de estirpe o

cabeza.

Es de hacer notar, que desde hace varios aos los bancos disponen de personal

encargado de indagar la muerte de sus clientes, por ejemplo, en las esquelas de

peridicos. con objeto de evitar los abusos a que podra dar origen el que, des

pus de muerto, los pretenctidos herederos hicieran uso de cheques o fichas

de retiro firmados expresamente por el de cujus antes de su muerte. En caso de

que un contrato de depsito haya sido firmado en condiciones y/o, es decir, que

dos o ms personas firmen el contrato y depositen dinero, y una fallece, ha sido

conocido, frecuentemente, por nuestro ms alto Tribunal. En tales casos, la Ter

cera Sala ha asimilado esa clusula a una solidaridad activa, calificada sta, a

su vez, como una especie de mancomunidad. Asl, sostuvo que en caso de muer

te de uno de los firmantes, si el suprstite retira el dinero, queda obligado ante

los herederos de su cofinnante, pero solo respecto de la mitad del dinero asi reci

bido. pues l era el dueo de la otra mitad (Solidaridad activa. Res

ponsabilidad del acreedor yfo que cobra el importe total de la obligacin, frente

a los herederos del coacreedor fallecido, A D 5565/72, Tercera Sala, sptima po

ca, visible en vol 86, sptima parte, pg 463).

Del mismo modo cabe, seflalar que no obstante el claro adelanto que impli

c la modificacin de diciembre de 1989 con respecto al incremento del monto

de la entrega automtica, que retoma la vigente LIC. en junio de 1990, an

es dificil de explicar el porqu los bancos no entregan la totalidad del saldo a

las personas que el propio depositante, con quien el banco contrat, design
El contrato de dcpsno 7SJ

de modo expreso. Desde el punto de vista sociolgico y civil, la circunstancia

que vive una viuda o un hurfano a la muerte de su cnyuge o padre, se agrava

de manera innecesaria por una disposicin, que por estar diseada a favor del

banco, ve comprometida su constitucionalidad. Al entregar la totalidad del sal

do, el banco no est obedeciendo una disposicin testamentaria, sino a la clu

sula de beneficio de un contrato que l firm, que es de crdito y de naturaleza

eminentemente consensual; en caso de abuso o quebranto (que no seria error

en la entrega) los herederos podrlan intentar el recobro, pero no por responsa

bilidad del banco, sino por la sustitucin de heredero incurrida por el que co

br. El depositante no dispuso de sus bienes para su muerte, sino para su vida.

Obligaciones de las partes

Toda vez que las obligaciones de las partes y las caractersticas principales del

contrato son diferentes, segn sea cada tipo de depsito, las analizaremos, en

cada oportunidad, por separado, empezando -en el numeral 118- con la cuen

ta de cheques. Antes, es importante diferenciar los tres elementos documenta

les que participan en la perfeccin de cualquier depsito.

La trpode documental del depsito bancario: contrato, ficha

de depsito y ficha de retiro

Este negocio, conocido genricamente como depsito bancario, no consta de

uno solo, sino de tres elementos fundamentales, que adems son independ.ien

tes entre si, por cuanto a su regulacin legal se refiere, pues cada uno se puede

realizar sin que se requiera, la realizacin de l o los otros dos. En primer lugar:

(i) el documento legal por excelencia, a saber, el comprobant.e de depsito, pues

si no existe el depsito no se puede probar; (ii) el documento o ficha de retiro,

que en algunas operaciones debe ser un titulo de crdito, como es el caso del

cheque, y por ltimo, (iii) el contrato, que establece la prueba de la relacin con

tractual existente entre las partes, pero, asimismo, establece la forma en que

tanto los depsitos como los retiros se deben realizar.

En efecto, adems de determinar la relacin que existe entra las partes,

el contrato debe especificar, mediante dos clusulas especiales: (i) cmo seor

ganizar la liberacin de fondos, y (ii) qu condiciones deben reunir los depsi

tos, pues de no existir fondos, desde luego, tampoco puede baber retiros. Una

cosa es la vinculacin convencional de las partes (contrato), otra el negocio de

depsito y, finalmente, otra la ficha con que se libera el dinero. El primero, or

ganiza las obligaciones y derechos de las partes; el segundo, como negocio ti.pi

co, perfecciona el objetivo del banco, la captacin; y el tercero, materializa el

objetivo fundamental del cuentahabiente, a saber, el retiro de su dinero. Resul

ta as, que el negocio de depsito es complejo porque demanda la integracin

de tres documentos diferentes que tienen reglas propias


752 tos COITTRA 1 os DE CRDITO BANCARIOS

Un contrato de depsito bancario, que es el sustento del conjunto de toda

la operacin

Una ficha de depsito, cada una de las cuales materializa, en cada entrega

fisica, un negocio diferente al que se aplican reglas especificas

Una ficha de retiro, que es el documento que permite al cuentahabiente dis

poner de manera idnea de su dinero y al que tambin se aplican indivi

dualmente, reglas muy concretas.

Cada documento es diferente y cada uno est sometido a reglas diferentes, lue

go, cada uno de los tres puede verificarse sin el concurso de los otros, porque

su diseo no fue el depender uno de otro; adems, en cada uno de los tres casos

el banco est sometido a leyes de orden pblico diferentes. Asi, un retiro se

puede efectuar sin que exista contrato de depsito y sin que se haya deposita

do dinero (por ejemplo, la orden de pago emitida a nuestro favor desde otra

plaza): o bien, se puede realizar un depsito sin que exista contrato y sin que

se vaya a retirar por el propio depositante (por ejemplo. el caso del que puso

a nuestro favor la orden de pago); pero en cada caso tanto el retiro como el de

psito quedan sujetos a reglas especificas y rigurosamente sancionadas, que

son las mismas que se aplican al depsito y al retiro cuando se verifican con

sustento en un contrato. La perfeccin de cada asunto debe detallarse en fun

cin de su propia naturaleza, hecho por el cual se procede a interpretar la per

feccin del conjunto del asunto, en ese caso si, en funcin de las particularidades

establecidas en el contrato.

106 DEPOSITO EN CUENTA DE CHEQUES

Como vimos (nm 104), el depsito en cuenta corriente de cheques es, en nues

tra clasificacin

Un depsito irregular

En efectivo o en documentos cobrables a la vista

Retirable a la vista

Traslativo de la propiedad

Gratuito para el banco, ya que ste no est obligado a pagar al depositan

te, sino solo a cubrir el cheque que se le presente.

La importancia de la disponibilidad de los depsitos de esta naturaleza es tal

que el legislador presume (art 269, 2o prr LGTOC) que los depsitos en dine

ro, constituidos a la vista en instituciones de crdito, se entendern entrega

dos en cuenta de cheques, salvo convenio en contrario. Sin embargo, este

depsito no constituye, ni se realiza, con la forma de un contrato, sino que tan

to el depsito como su retiro mediante un cheque, son las formas en las cuales

se desahoga y cumple otro tercer contrato ms, que es el siguiente.

Antes, es conveniente aclarar que, desde hace tiempo la Corte ha defend

do Ie naturaleza de fungibilidad que reviste la cuenta de cheques, y que da nom


El contrato de depsilO 753

bre al depsito irregular (nm 104), en el sentido de que si el depositante entrega

monedas al banco, pero a la vista, y adems no las entrega en sobre cerrado

y seJlado; por una parte, se presume que se deposita en cuenta de cheques, y

por otra, el banco slo est obligado a entregar "una cantidad de moneda igual

a la recibida por l mismo" (Depsitos bancarios a la vista, derechos del depo

slt.ante, Tercera Sala, quinta poca, t XLIV, pg 3953).

Tres negocios en uno: el contrato, el depsito de dinero

a la vista y el cheque

Como ya vimos (t 1), no obstante la discrepancia doctrinal en torno a si el con

trato con el que el librador queda autorizado a efectuar disposiciones en una

cuenta mediante cheques, con cargo a sus depsitos (art 184, ler prr LGTOC,,

es un contrato de cheque u otro de naturaleza igualmente singular, lo cierto es

que en los usos bancarios ste no es, como seala Acosta Romero, un con

trato autnomo ni principal, sino una ms de las clusulas del contrato de de

psito bancario de dinero a la uista en cuenta de cheques; dicha clusula contiene

las obligaciones a que quedan sometidas las partes, banco y cuentahabiente,

con respecto a la disposicin, mediante cheques, del dinero depositado. Es de

cir, para librar un cheque debe existir un contrato entre banco y librador, pero

no de cheques pues no existe, sino "de depsito bancario de dinero a la vista

en cuenta de cheques".

Tanto Acosta como Bauche, como tambin vimos {t 1), citan la opinin de

Cervantes Ahumada, segn la cual, el contrato (sea de cheques, de depsito

de dinero a la vista, en cuenta corriente o el que sea) no es ni puede ser la esen

cia del cheque, ya que una persona puede librarlo incluso sin haber firmado un

contrato, siempre que cumpla con la condicin legal (art 175, 3er prr LGTOC)

de que se entienda autorizada por haberle proporcionado el banco un esqueleto

especial. Pero adems, tan no es esencial un contrato para la existencia cam

biaria del cheque -afirman Cervantes Ahumada y De Pina- que al ser un ti

tulo autnomo -abstracto en voz de Cervantes-, luego. para su validez es

irrelevante que provenga, o que tenga sustento, en un contrato, porque l es

el nico documento necesario para ejercitar el derecho literal que consigna (art

So LGTOC).

Pero a pesar de la claridad del argumento, cabe precisar que si bien el che

que, una vez emitido, es un tJtulo cambiario perfecto en trminos del art So,

para que esto haya sucedido fue necesario que banco y cliente entablaran con

anterioridad una relacin; y si bien es cierto, como seftalan los tratadistas cita

dos, que esa relacin no debe revestir una forma especifica por las razones di

chas, no es menos cierto que, citando otra vez al maestro Acosta, en la prctica

bancaria es justamente el contrato de depsito de dinero a la vista en cuenta


754 LOS CON l'RATOS DE CRED1TO ll/\NCARJOS

corriente, con clusula especial sobre liberacin de fondos mediante cheques,

que ausentia contestatio es la forma que se utiliza en todos los casos.

Pero adems de aquella sobre la liberacin de fondos, eJ contrato debe te

ner otra clusula especial que establezca las condiciones en que los depsitos

deben efectuarse, porque de no existir stos, desde luego, tampoco pueden exis

tir aquellos pues no habria fondos que liberar. En efecto, una cosa es la vincu

lacin convencional de las partes (contrato), otra el negocio de depsito, y

finalmente, otra ms el titulo de crdito con el que se liberan los depsitos. El

contrato organiza las obligaciones y derechos de las partes: el depsito, como

negocio tipico, perfecciona el objetivo del banco, la captacin; y el cheque, titu

lo cambiariamente autnomo, materializa el objetivo fundamental del cuenta

habiente, a saber, la disposicin de su dinero a la vista. Resulta as que el negocio

de cuenta de cheques es complejo porque demanda la integracin de tres nego

cios tpicos diferentes que tienen reglas propias

Un contrato de depsito bancario de dinero a la vista en cuenta de cheques,

que es el sustento del conjunto de toda la operacin

M1tiples depsitos, que se materializan en cada entrega fsica y a las que

se aplican reglas especificas, aislada e individualmente, es decir al caso por

caso

El cheque, que es el documento que permite aJ cuentahabiente disponer de

su dinero de manera idnea y al que tambin se aplican individualmente,

reglas muy concretas.

En adelante, se analizan las caractersticas de los dos primeros, por ser los que

corresponden a este texto. El il.1timo fue objeto de estudio en su oportunidad

(t IJ.

Definicin y objeto

El contrato de depsito bancario de dinero a la vista en cuenta de cheques, per

fecciona el juego de intereses y relaciones juridicas que conforman la mecnica

del uso del cheque y, por tanto, es el que permite la mayor introduccin de mo

necla bancaria en la econona (nm 2). De acuerdo con lo dicho anteriormente,

este contrato se puede definir como la cuenta corriente de naturaleza bancaria

que organiza la relacin entre banco y usuario respecto a la forma en que ope

raran dos actos fundamentales, pero tan independientes como complementa

rios: por una parte, el depsito de dinero y ttulos a la vista y las obligaciones

del banco: y por otra, el libramiento de cheques de acuerdo con la carga obliga

cional que se deduce de la prtu:tica cambiara. Recurdese que el depsito no

se prueba con el contrato, sino con el comprobante (art 275 LGTOC), y el retiro

menos, pues ste se aisla de la materia convencional para ubicarse en el rgi

men cambiario (art 170 LGTOC,.


El contr:no de depsito 755

Como se observa. el objeto del contrato no puede ser el uno o el otro, ni

tampoco pueden ser los dos al mismo tiempo, pues ambos, el depsito y el che

que, son negocios autnomos, cuya perfeccin puede evaluarse de forma aisla

da; por el contrario, su objeto es el establecimiento de las reglas a las cuales

se sujetan las partes tanto en los depsitos como en los cheques !moneda, pro

visiones. responsabilidades, das hbiles, etc): su naturaloza es pues, bsica

mente la cuenta corriente, pero no respecto de remesas reciprocas, sino de los

depsitos y disposiciones del mismo dueo.

Clusulas del contrato

Cuando una persona desea otorgar contrato de depsil.o bancario de dinero a

la vista en cuenta de cheques, con un banco, se presenta en aJguna de sus oc

nas acompai\ado de un documento en el cual otra institucin, a su vez, recono

ce que su firma es verdadera, lo que no debe confundirse con un aval u otro

negocio quirografario semejante. sino que debe entenderse como lo que es: un

reconocimiento de firma y, asi, de la existencia de la persona fsica o moraJ sol

citante. Seguidamente se firma el contrato, desde luego, se deposita el dinero

inicial, es decir, se "abre" la cuenta y contra sta. el banco entrega el talonario.

por lo general el contrato de cuenta de cheques contiene las siguientes clusuJas

Liberacin al banco de toda responsabilidad que surja en caso de mal uso

de los cheques proporcionados

Expresa autorizacin al banco de cargar en cuenta los crditos vencidos

y no pagados, as como los gastos de cobranza y las comisiones varias que

est autorizado a cargar por la CNB

Obligadn para el cuentahabiente de mantener un mnimo de fondos en

la cuenta y avisar oportunamente los cambios de domicilio o denominacin

en su caso

Obligacin para el banco de proporcionar peridicamente al cliente, un es

tadc de cuenta que le permita conocer los asientos realizados por el banco

durante el mes anterior, y pueda hacer las reclamaciones pertinentes

Especificacin de las personas autorizadas para firmar cheques contra la

cuenta, para lo cual debe anexarse al contrato una tarjeta en la que aparea

can las firmas correspondientes.

Respecto de la autorizacin de depositante a banco, de que ste afecte la cuen

ta con los cargos que procedan, la Corte ha sido clara en el sentido de que dicha

autorizacin debe ser expresa jCuenta de cheques, eargoa autorizados en las,

Tercera Sala, quinta poca, t Cl V. pg 596). Adems de las anteriores, las clu

sulas de estos contratos de adhesin generalmente transcriben las disposicio

nes de la L/C y de la LGTOC, que reglamentan las relaciones del pblico con

los bancos a la ocasin de la operacin del cheque. Su desarrollo, esto es, la

operacin de la cuenta, origina las relaciones de depsito y abono, libramiento


756 LOS CO:-.JTRATOS DE CRDITO BANCARIOS

y pago, a que ya nos referimos y cuya lectura permitir un mejor entendimien

to del contrato que las origina (t 1).

Terminacin

Finalmente, la terminacin del contrato puede darse por varias razones, algu

nas de ellas son las siguientes

En opinin de Rodrguez Rodrguez, la primera razn es la voluntad del

banco, por razones personales directas hacia el cuentababiente o porrazo

nes internas, como el cierre de una sucursal, o del departamento de depsi

to, etc, en virtud de que aun cuando no existe un precepto legal que lo

autorice, los usos mercantiles y bancarios lo permiten

Por la voluntad del cuentahabiente, caso en el cual dispone de toda su pro

visin y cancela la cuenta. La puesta en ceros de la cuenta no significa de

manera automtica su cierre; si se deja en ceros y no se cancela, el banco

deja transcunir el tiempo suficiente para concluir que efectivamente el cuen

tahabiente ha dejado de serlo, que de acuerdo con la LJC es de cinco aos

fart 61 LIC)

Porque tratndose de un cuentahabiente persona moral, se disuelva, liqui

de, suspenda, q uiebre o c oncurse, segn el caso

Por muert.e del titular, tr tese de una cuenta en la que slo firm a un suje

to, o de una en la que i


f rm a indistintamente co n otros; en este caso slo

por cuanto a su participacin se efiere


r

Porque el entahabiente asi lo desee y manifieste expresamente al


cu b anco,

en ese caso debe: brar


li un cheque por el saldo a fin de recu perar la provi

sin, y regresar al banco el talonario con los ch eques so brantes

Por razones institucionales, como pueden ser la prohibicin de seguir on


c

una chequera ue
q ha tenido, en un mes, tres o ms cheques regresados por

fal a t de fondos [art; 10 6, XIV LIC).

E n caso de m uerte o incapacidad superveniente del li brador, el banco no puede

dejar de pagar el cheque {ar t 187 LGTOC), pero esta i


h p tesis ti ene como re

quisito que el librador h aya al canzado a librar el cheque antes de morir, pues

de o contrario no pudo
l habe r entr ado en cir culacin. S in embargo, queda la

posibilidad de que reste un saldo en la cuenta y el cuentahabiente ezca sin


fall

haber librado cheques sufici entes para acabarlo. E n este ca so, se aplican la s

reglas del fallecimiento del titular que vimos ms atrs.

E l din ero que los bancos c aptan por depsitos en chequera es el m s bar a

to, pues no estn obligados a pagar inters al cli ente por el dinero depositado

y el costo d e la atencin de la cu enta (talonario, papelerla. co mputadora) no

significa una salida liquida, sin o un costo que adems de ser relativamente fi

jo, se c ontabiliz.a en resultados. Los bancos consideran que una cuenta no es

ren table (es decir no da a ganar , las dems s) cuando no sostiene aldo
un s s u-
El contrato de dcp6s110 757

perior a ese costo fijo que varia segn la institucin. La excepcin a esta regla

de gratuidad es la llamada cuenta maestra, en la que el banco sJ queda obliga

do a pagar intereses, pero en la medida en que el cuentahabiente sostenga un

saldo de gran importancia (cinco millones o ms), lo cual sigrfica que ese dine

ro, al estar parado como condicin para que tribute intereses, no es a la vista;

ast, adem.s de que se desnaturaliza la chequera porque pierde su valor a la vis

ta. no es tanto una ventaja. sino una trasposicin de instrumentos: se obvia

la operacin de la chequera, por cuanto a esos cinco o los millones que sean,

por la operacin de un depsito fijo, cuya aplicacin el banco queda en posicin

de ponderar.

107 MESA DE DINERO: UN CONTRATO DE DEPSITO

BANCARIO DE TITULO$ FUNGIBLES Y DE DINERO;

UNO DE ADMINISTRACIN, Y UNO DE COMISIN

MERCANTIL, EN UN SOLO DOCUMENTO

Montaje

El depsito de dinero o de ttulos fungibles o de ambos, que realiza un cliente

en una mesa de dinero necesariamente lo hace con fines de inversin y no de

ahorro, y de conformidad con nuestra clasificacin (nm 104) presenta las si

guientes caractersticas

Es un depsito irregular

Es en efectivo o en documentos cobrables a la vista

Virtualmente es retirable a la vista, pues por lo general es necesario aclc

tar la venta de los titulos adquiridos con slo 24 horas de anticipacin

No es un depsito traslativo de la propiedad

No es un depsito oneroso para el banco, pues el inters que se le paga al

cliente lo pagan las fluctuaciones del mercado de valores.

Este tipo de depsito estl sostenido en tres actos contractuales diferentes, que

implican distintas cargas para cada parte, pero que en conjunto forman un so

lo negocio de depsito para inversin, que en la actualidad es ampliamente re

currido.

Un fideicomiso E1 fiduciario es el banco que recibe el dinero de su cliente pa

ra invertirlo en la compra de ttulos a su discrecin, siempre que cwnpla con

hacerlo rendir los intereses m.s altos posibles.

Un contrato de depsito bancario de dinero o de ttulos fungibles (por lo gene

ral cheques) o de ambos Sus clientes entregan al banco, en custodia y para

su administracin, cheques o dinero que no quedan a la Vlsta sino que ser.n

aplicados en compras burstiles.


758 LOS CONTRATOS occuorrc BANCARIOS

Un contrato de comisin mercantil (mandato) El banco se obliga. en tanto que

comisionista, a realizar inversiones y administrarlas, por cuenta de sus clien

tes, es decir, se obliga a administrar los valores que l mismo adquirir con

el dinero confiado.

A pesar de que implica la celebracin de dos contratos bilaterales distin

tos (depsito y mandato) y el desahogo de otro negocio multilateral que no ce

lebr el banco con su cliente (el fideicomisot. este depsito se contiene en un

solo documento. Su montaje es el siguiente

El cliente de un banco le entrega a ste cheques, otros ttulos fungibles y/o

dinero (se materializa el depsito)

El banco acta a travs de su direccin o divisin fiduciaria; es decir, ac

ta con la personalidad jurdica que proviene del fideicomiso (nm 167) y

no con la que actan las instituciones de crdito cuando realizan operacio

nes pasivas o activas (se materializa el desahogo del fideicomiso)

Con el dinero y los titula& depositados por su cliente, el banco adquiere mer

cancia burstil, pero por cuenta del cliente (se materializa el manda

to/compra)

Esa mercanca burstil {bonos, acciones, CETES, etc) el banco la revende,

la hace valer, etc, tambin por cuenta del cliente (se materializa el manda

to/administracin)

La mercancla burstil no se deposita en el propio banco. sino en el

INDEVAL

De conformidad con el contrato de depsito, el cliente retira su dinero de

una sola vez. o parcialmente.

De lo anterior resulta que este tipo de depsito de inversin es distinto al que

se realiza contra la emisin de un certificado de depsito, que como vimos

(t 11 es un ttulo de crdito que implica un depsito de caractersticas diferentes

(nm 69) a las del contrato que se est analizando. Dicho de otra forma, este

negocio no significa para el banco ni una operacin activa ni una pasiva, sino

una operacin de servicio, por lo que el dinero confiado debe recibir un trata

miento especial en la contabilidad y el control interno del banco (art 79 LJC).

En efecto, el comprobante de depsito que entrega el banco contra cada

dinero confiado, no es un certificado de depsito a plazo (art 62 LJC) simple

mente porque no se emiti dicho certificado pues nunca se hizo un depsito

a plazo; lo que se realiz fue una remesa contractual de dinero con aplicaciones

burstiles concretas; luego, no se puede hablar de ttulos de crdito, sino de

un negocio complejo cuya exigibilidad no es ejecutiva. La obligacin fundamen

tal del banco es el reembolso del principal ms los intereses, pero que no pue

den ser fijos, pues por tratarse de una operacin en mesa de dinero el depsito

con expectativas de ganancia entra.fi.a el riesgo de fluctuaciones. Por su parte,

el requisito principal para que proceda la exigencia de esta obligacin (el pago)
El rontratodedcpOsito 759

es la prueba del depsit.o/remesa, sin que se pueda esgrimir, porque se trata

de una entrega lisa y llana, mala fe en el depositante.

Origen del negocio: un fideicomiso

En e1 contrato de comisin mercantil (sobre el cual se realizan las remesas) el

banco acta como comitente mandatario, pero quien lo firma es su direccin

o divisin fiduciaria, por lo que las obligaciones contratadas deben desahogar

se de acuerdo con un fideicomiso necesariamente celebrado en una fecha ante

rior, y en el cual se subsimen todos los negocios de este tipo que el banco celebre

con sus clientes. Por lo general estos fideicomisos los realiza cada banco con

una casa de bolsa determinada (como intermediario en la compra de los ttulos)

y la participacin del INDEVAL (como depositario de los ttulos adquiridos), y

en ellos se pacta que la fiduciaria es el banco y los ttulos sern adquiridos

por la Casa de Bolsa y sern depositados en el INDEV AL; pero los fideicomi

tentes pueden ser el cliente o la casa de bolsa, y el fideicomisario iguabnente.

Las operaciones con valores que realiza cada banco deben ser de acuerdo

con la propia LIC, la LMVy las reglas que dicte el Ban.x.ico {art, 81 LJC); reglas

stas que para octubre de 1990 no se hablan emitido, aunque en 1984 (D O de

19 de julio) la SHCP expidi las reglas sobre fideicomisos de promocin bure

til que veremos en su oportunidad (nm 170). Asimismo, como tambin vere

mos (nm 167) , el banco no responde ante fideicomisarios, comitentes o

mandantes por el incumplimiento de deudores, por los crditos que otorgue ni

por las emisiones o los valores que adquiera. en cumplimiento de mandatos,

comisiones o fideicomisos (art 106, XIX, b} LIQ; y siendo que este negocio es

un mandato, pues el banco no responde de estas formas. Sin embargo, al ac

tuar como fiduciario ya sea en un mandato mercantil o en cualquier otra forma

o contrato, el banco responde del cumplimiento tanto del mandato como del

fideicomiso (art 356 LGTOQ.

Contrato de comisin mercantil

No obstante que el banco acta como fiduciario, la relacin entre l y el cliente

se organiza en un contrato de comisin (mandato) mercantil. Por tanto, las obli

gaciones de depsito, retiro, entrega y reembolso deben obedecer a las cluau

las de cada uno de los contratos que celebre que, como hemos dicho, por lo

general son de adhesin y deben ser autorizados por la CNB de manera previa

a su utilizacin masiva. El comisionista no requiere poder pblico y la formali

dad del contrato es puramente convencional (art 274 C Com), luego, cada ban

co tiene diferentes clusulas que es importante leer para conocer los detalles

del cumplimiento de cada parte; por ejemplo, en algunos contratos el comiten

te est obligado a depositar t.odos sus ttulos en una cuenta de cheques abierta

para ese nico efecto. Asimismo, debe tenerse presente que como en el depsi-
760 LOS CONTRATOS DE CREDJTO BANCARIOS

to de valores en administracin necesariamente no puede existir traslacin de

dominio, las facultades del banco deben estar sefl.aladas en el contrato, pues

de lo contrario, el banco no podra mantener y hacer valer los derechos inhe

rentes, ya que en materia mercantil el mandato tcito no existe (Solidaridad

activa, no existe mandato tcito entre acreedores tratndose de. Cdigo Civil

del Distrito Federal),

A D 6666/72, Sala Auxiliar, sptima poca, vol 86, sptima parte, pg 64).

El depsito como negocio independiente

En virtud de que estn organizados de manera especfica, es decir, en indepen

dencia del contrato que los sustenta len cuenta de cheques, en administracin,

etc), los depsitos bancarios de dinero o de ti tu.los, como hemos dicho (nm 107),

son actos que entraan la obligacin fundamenta1 de restituir el principal ms

los intereses causados. Esta circunstancia no admite controversia; el quid pro

quo es la prueba del depsito, exclusivamente. El depsito de dinero o titulas

fungibles obliga a1 banco, como depositario, a restituir la suma depositada de

la forma convenida (arts 267 y 276 LGTOC,; pero al mismo tiempo es a cargo

del banco, como comisionista, el quebranto del numerario que tenga en su po

der por motivo de depsito (art 292 C Com). Finalmente, el depsito con inte

rs se causa desde el primer di.a hbil posterior a la fecha de la remesa, y hasta

el ltimo dia anterior a la fecha del pago (art 273 LGTOC).

La prueba del depsito

Cualquiera que sea la personalidad mercantil con la que acta el banco [come

fiduciario, mandatario, por cuenta propia, etc) para obligarlo a la restitucin

es necesario probar el depsito. La LIC establece ciertos requisitos que no con

templan directamente la prueba del depsito, como las obligaciones internas

a cargo del banco lart 79) o la obligacin para el banco de realizar las operacio

nes con valores de acuerdo con la LMVy las reglas de Banxico que no se han

publicado, pero en todo caso con vistas no a una adecuada atencin del usua

rio, sino a un desarrollo ordenado del mercado burstil (art 81); luego, es apli

cable la Ley Mercantil General y la especial en forma supletoria.

Las reglas supletorias son las siguientes: (


i) la entrega de dinero y ttulos

para depsito se prueban Unicamente mediante constancias por escrito emiti

das por los bancos (arts 275 y 279 /.,GTOC), aunque en repetidas ocasiones los

contratos de este gnero estipulan que, adems de con las constancias, los de

psitos se prueban con los estados de cuenta emitidos por el banco; (ii) el comi

sionista -el banco- responde de los efectos que reciba, en los trminos y

condiciones que se hayan sei'lalado en la remesa; es decir, se establecen por es

crito la condicin y calidad de los efectos recibidos, que en este contrato es la

recepcin de dinero, cheques y otros titulas fungibles para aplicarse a la com-


Elcontmtodedep6sito 761

pra de valores en representacin del cliente (art 294 C Com), y (iii) las clusulas

del contrato de comisin, que por lo general establecen la forma en la cual se

comprobarn los depsitos (mediante recibos, fichas o avisos de recepci6n), en

su caso la obligacin del endoso de los tltulos entregados y conjuntamente a

lo anterior, la liquidacin y el estado de cuenta respectivos.

Sobre el particular la Corte ha sostenido que a pesar de que no conste en

un recibo idneo, ni en el contrato, la recepcin de un titulo en depsito se en

tender realizada cuando el depositario haya agotado determinadas activida

des relacionadas con el cumplimiento de los deberes inherentes al cargo de

depositario (Depositario. Caso en que se estima que recibe los bienes deposita

dos aunque no se exprese en el contrato que los recibe, A D 4478/72, Tercera

Sala, sptima poca, vol 67, cuarta parte, pg 23).

las diferentes responsabilidades del banco

En este gnero de operaciones el banco tiene diferentes obligaciones y respon

sabilidades, segtin sus diferentes actuaciones como (i) depositario, (ii) comisio

nista, (iiiJ fiduciario y. en tanto que sociedad mercantil, (iv) como persona moral.

Sinpticamente son las siguientes

Como depositario Esta obligado a la restitucin, sea del dinero si se deposit

dinero, ya sea de ttulos de la misma especie si se depositaron titulas (arta 267

y 276 LGTOC'}. Igualmente es responsable, como depositario, por los actos de

sus auxiliares; circunstancia que ha sido sostenida por la Corte de la siguiente

forma: ''El depositario puede valerse de auxiliares para el cumplimiento de su

obligacin de custodia, pero responde de la culpa de stos como de la propia.

Por la naturaleza especial de su ocupacin, los auxiliares o dependientes no ne

cesitan poder otorgado por el depositario" (Depositario. Responde de los actos

de sus auriliares. A D 3893(52, Tercera Sala, quinta poca, suplemento 1956,

pAg 193). Asimismo, responde por le no devolucin oportuna de los titulas, pues

por tal motivo se priva al titular de su importe y otros derechos corporativos

(Ttulos de crdito. responsabilidades por la devolucin de los recibidos en de

p6sito, A D 3404(58, Tercera Sala, sexta poca, vol XX. cuarta parte, pg 237).

Como comisionista (mandatario mercantil) Si recibi dinero para cumplir su

mandato y le da a ste, l o sus dependientes, una inversin distinta a la pacta

da, el banco debe abonar al cliente el capital y el inters desde el dte en que

recibi el dinero (art 293 C Com), En el mismo caso -recepcin de dinero-,

por el quebranto o extra vio que sufra el banco del dinero objeto de la comisin,

debe responder al cliente por el principal y los intereses (art 292 C Com). El

banco est obligado a rendir una cuenta completa y justificada del cumplimiento

de la comisin, relacionndola con sus libros, y al trmino del contrato debe

entregar al comitente el saldo recibido y, en caso de morosidad, debe abonarle in

tereses [art, 298 C Com). Para el desempefio de su comisin, el banco puede


762 LOS CONTRATOS DF CRDITO TRADICIONALE

contratar a subalternos, a quienes segn la costumbre, se les pueda confiar el

Ltabajo comisionado. cual es el caso de las casas de bolsa y de sus funcionarios

bancarios (art 280, 2o prr C Com): peto cualquiera que sea el resultado de la

comisin, el comisionista responde de los actos de sus subalternos y funciona

rios (arts 91 y 80, 2o prr LICI por tratarse, como veremos, de W1a persona moral

Como persona moral De acuerdo con la L/C los bancos tienen personalidad

propia (arts 9o y 30); y de acuerdo con el C Ciu -que se aplica a este negocio

supletoriarnente- las personas morales se obligan por medio de los rganos

que las representen, ya sea por disposicin de ley o de sus estatutos (art 27).

En el mismo sentido, las personas morales responden [art 10 LGSM) por los

daos y perjuicios que causen sus representantes legales en el ejercicio de sus

funciones (art 1918 C Ciul; disposicin civil que es correlativa a la contenida

en la LIC, segn la cual (arts 92 y 80, 2o prr) la fiduciaria responde directa

e ilimitadamente, por los dafios y perjuicios que cause su incumplimiento o el

de sus dependientes. Sobre el particular el C Com (art 309, 2o prr) establece

la presuncin de que una persona se reputa depenctiente si desempea cons

tantemente alguna o algunas gestiones propias del trfico. en nombre y por

cuenta del propietario. Probada esta situacin presuntiva, en los contratos ce

lebrados por el dependiente quedan obligados el principal y sus bienes (art 313

C Com), es decr, queda obligado el banco.

Como fiduciario El banco est obligado a prestar este servicio de manera que

se propicie la seguridad de la operacin y se procure la adecuada atencin a

los usuarios del servicio (art 77 LICI. Asimismo, en tanto que el fiduciario es

responsable de las prdidas y menoscabos que los bienes fideicomitidos sufran

por su culpa (art 356 LGTOC in fine).

Por ltimo, cabe precisar que como estos contratos no deben tener un tr

mino legal especifico y, por tanto, el inversionista puede retirar los t.lt.ulos o

fondos depositados a su voluntad, el dinero que tiene la institucin por este

concepto no es fcil de presupuestar y su aumento o disminucin queda al ar

bitrio de su clientela. Sin embargo, en el contrato por lo general se pacta que

de no existir dinero en depsito durante un cierto tiempo (60 das, seis meses,

etc), automticamente se produce su terminacin.

108 DEPSITO DE AHORRO

Adems del contrato de administracin de vaJores que acabamos de ver, y el

contrato de depsito a plazos especficos que veremos en el numeral siguiente,

que el pblico puede utilizar para invertir sus ahorros en vez de ahorrarlos y

asl obtener una mayor disponibilidad y. en algunos casos un mayor inters,

existe la cuenta de ahorro tipica, que es la forma tradicional y ms antigua de

depositar en bancos el excedente de los haberes monetarios del gran pblico.


El eoneeo de depsito 763

De conformidad con nuestra clasificacin (nm 104), el depsito con fines

de ahorro presenta las siguientes caractersticas

Es un depsito irregular

Es en efectivo o en documentos cobrabJes a la vista

Es retirable previo aviso, y segn cada reglamento, puede retirarse a la

vista hasta un cierto porcentaje

Es un depsito traslativo de la propiedad

Es un depsito oneroso para el banco.

A diferencia de como sucede en otras operaciones pasivas, en el depsito en

cuenta de ahorro la LIC establece expresamente la posibilidad de que se pueda

abrir a favor de menores de edad. caso en el cual. los retiros deben ser operados

por sus representan Les (art 59, 2o prr). El inters social de este gnero de dcp

sito es, como veremos, bastante claro. Por ejemplo. la falta de firma del cuenta

habiente, de nmero de clave, y la contravencin al reglamento que

enseguida se analiza, por un depsito superior al autorizado, jurdicamente no

pueden determinar la ineficacia deJ contrato, como ha sostenido la Corte en cua

tro diferentes negocios de similar conclusin (Depsito en cuenta de ahorros,

contrato de, A D 2867/62, Tercera Sala, sexta poca, vol XCIX, pg 12). En

tindase. como el inicio del anlisis de este contrato, que su forma; la falta de

firma de] depositante que slo puede ser invocada por l mismo, y el incumpli

miento del reglamento por exceso de la cantidad autorizada para depsito, no

son causas de responsabilidad o invalidez en contra del ahorrador. Este con

trato es, casi, una institucin de orden pblico, no obstante, estar sometido

a las reglas mercantiles que antes se analizaron.

Su definicin legal es clara

es un depsito bancaria de dinero con inters capitalizable

(art 59 LIC)

Los bancos que capten inversiones para fines de ahorro deben formular un re

glamento -que la LIC denomina condiciones generales- en el cual hagan cons

tar las reglas respect.o a: (ij trminos para el retiro de los depsitos; () intervalos

entre las distintas disposiciones y plazos de los preavisos; (iii) modo de efec

tuar los pagos, el abono de intereses y la manera de computarlos, y (iv) las de

ms condiciones que signifiquen ventajas, proteccin o estimulo al ahorrador.

El plazo de aviso para la modificacin de estas condiciones es de 15 das hbi

les, y deben darse a conocer mediante publicaciones en peridicos de amplia

circulacin o en los lugares abiertos al pblico en las oficinas del propio banco

(art 58 LJC).

En esas bases generales, los bancos elaboran el reglamento a su discrecin.

pero antes de iniciar su operacin debe ser aprobado por Banxico. Adems del

cumplimiento de dicho reglamento los bancos tienen en general las siguientes

obligaciones
764 LOS CONTRATOS DE CRDITO TRADICJONALcS

Deben pagar al depositante un determinado porcentaje anual

Deben proporcionar a los cuentahabientes una libreta/contrato en la que,

adems de insertar un estracto del reglamento, se anote el saldo de la cuenta

conforme a los retiros y depsitos afectados; deben asimismo proporcio

nar una libreta nueva en caso de destruccin, extravo o robo

Las libretas/contrato son ttulos ejecutivos contra el banco sin necesidad

de reconocimiento de firma ni otro requisito previo alguno (art 59 LJCI

Con las salvedades anteriores los retiros pueden hacerse en el dia hbil se

alado para ello (art 271 LGTOC) y ]os intereses, salvo pacto en contrario,

comienzan a correr desde el dia hbil posterior a la fecha de la remesa o

de apertura de la cuenta (art 273 LGTOC).

Por su parte, el depositante ve reswnida su carga obligacional al cumplimien

to del reglamento, que para tal efecto, le debi entregar el banco, en extracto,

como ya se dijo en la propia libreta. E n opinin de SaJ daa lvarez, las cuen

tas de a horro, c uyo volumen total es alto, constituyen una de las ms impo r

tantea fu entes de cursos de las instituciones de crdito, y es una


re orma de
f

depsito i deado con el fin de fomentar el hbito del ah orro de os


l sec tores eco

nmi camente populares. C abe sealar. siguiendo a Sam uelson, qu e el inters

pu esto por nuestra administracin en el fomento del horro privado por estos
a

y otros m edios, como son, desde 1957, la creacin del Patronato del Ahorro

Nacio nal, cuya U ltima ley orgnica se public en diciembre de 1986 y su ltimo

estatuto orgnico en juni o de 1 987, podria aligerarse si el inters que se paga

por el ahorro, se hace sustancialmente superior al q ue paguen los instrumen

tos ordinarios de renta fij a. s decir,


E e n opinin del autor ci tado, el ah orro se

aumenta si se incrementa el inters ue pueda


q ten er el ah orrador en ahorrar.

En efecto, aunque el dinero qu e captan los bancos por cuentas de ah orro

no es gra tuito, s u bajo in ters relativamente


( a otras inve rsiones de renta ,
fijal

aunado a las dificultades y desfasamientos para operar los retiros, lo hacen tan

barato como el dinero captado po r cuentas de cheques.

109 DEPSITO DE DINERO A PLAZO

El co ntrato de depsito a plazo fijo es aquel mediante el cu al el inversionista

entrega su di nero al banco y ste se co mpromete a pagar u n inters fij o, dur an

te un plaz o fijo. El banco se obliga ex clusivamente a restituir l dinero y los


e

intereses en las condiciones acordadas en el contrato. El inversionista se obli

ga a entregar su dinero con la nica condicin de no retirarlo ni solicitarlo an

tes del plazo convenido. Dentro de nuestra clasificacin (nm 104) este contrato

implica un depsito

Irregular

/ En efectivo o en documentos cobrables a la vista

Retirable a plazo fijo


El contrato de. eercsuc 765

Traslativo de propiedad

Oneroso para el banco, pues est obligado a pagar un inters determinado.

En opinin de Luis Muoz, el contrato de depsito a plazo fijo es un contrato

de custodia de dinero, en virtud del cual la institucin de crdito depositaria

se obliga, una vez transcurrido el plazo fijado, a devolver la cantidad deposita

da: por otra parte, la manera en que se documentan tales contratos es just.a

mente mediante los comprobantes que la institucin de crdito emita y que

sealemos arriba, aunque la LIC establece que

los depsitos a plazo podrn estar representados por certi:ficados que se

rn ttulos de crdito y producirn accin ejecutiua respecto de la emisora

preuio, requerimiento de pago ante fedatario pblico

(art 62). No obstante que este dispositivo estipula el certificado de depsito

como una mera posibilidad(". . . podr. . . '1, la mayorla absoluta de los casos

de inversin por el gran pllblico, el comprobante que se emite es precisamente

este titulo de crdito.

Contra el depsito del dinero, en la firma del contrato la institucin de er

dito entrega al inversionista un certificado de depsito que debe reunir la lite

ralidad cambiarla que analizamos en detalle en otro lado (t 1), y a la cual es

conveniente regresar.

A diferencia de la LRSPBC (art 30, le), que slo reconoca los depsitos

de dinero a plazo con previo aviso, la vigente LIC (art 46, I b) y d) reconoce

dos tipos de depsitos

Los retirables en das preestablecidos

A plazo con previo aviso.

Ahora bien, como los depsitos retirables en dlas preestablecidos implican, por

lo mismo, un plazo (no son a le. viste. ni tampoco para ahorro), luego, de confor

midad con el texto del art 62 LIC('' . . .los depsitos a plazo podrn . . . "), debe

mos entender que tanto los primeros como los segundos son susceptibles de

estar representados por certificados de depsito, retira bles en dias preestable

cidos, o a plazo con previo aviso, respectivamente, pero un certificado -titulo

de crdito- en todo caso.

Finalmente, cabe recordar que como todo depsito que causa inters (art

273 LGTDC), los que son a plazo empiezan a causarlo desde el primer dla hbil

posterior a la fecha de la remesa o de la apertura, y hasta el ultimo dia hbil

anterior a aquel en que se deba hacer el pago.

En esta materia puede hablarse indistintamente de ahorradores o nver

sionistas, puesto que, si bien el dinero que deposita el consumidor promedio

es un ahorro, no est depositado en una "cuenta de ahorros", sino en una cuen

ta de inversin que lo convierte en participe directo de la expansin econmica


del pals. Cuando un ahorrador entrega su dinero a una financiera sta, a su

vez, financia proyectos comerciales e industriales importantes.


766 LOS CONTRATOS DE CRDITO TRADlCIONALE!'.i

110 DEPSITO DE TTULOS, Y DEPSITOS EN CAJAS

DE SEGURIDAD

Depsito de ttulos

En nuestra definicin (nm 104) este depsito es

Regular, en tanto que debe restituirse el mismo bien

En "otros bienes", en tanto que no es un depsito en dinero ni -ge-

neralmente- en ttulos fungibles

Retire.ble a la vista

Traslativo de la posesin

Gratuito para el banco, pues el depositante es el obligado a pagarle el ser

vicio de depsito.

La LGTOC (art 276) define el depsito bancario de ttulos como aquel en cual

no se transfiere la propiedad al depositario, a menos que por convenio escrito

el depositante lo autorice a disponer de ellos con la obligacin de restituir otros

tantos ttulos de la misma especie (lo que convertirla al depsito en irregular].

Es decir, la regla general es que el depsito de titulas sea regular. y slo salvo

pacto en contrario es irregular. Dentro de otros, hay dos tipos principales de

depsitos de ttulos

Para simple conservacin

En administracin.

La regla general [que slo se modifica con pacto en contrario) es que el depsi

to sea de simple conservacin (art 277 LGTOC). Por su parte, el depsito en

administracin obliga al banco a efectuar el cobro de los ttulos y a practicar

todos los actos necesarios para la conservacin de los derechos que aquellos

confieran al depositante. Cuando se deban ejercitar derechos accesorios u op

cionales, o efectuar exhibiciones o pagos de cualquier clase en relacin con los

ttulos depositados, el depositante debe entregar ul banco 1os fondos necesa

rios para ello, por lo menos dos dias antes de la fecha en que la exhibicin deba

ser pagada; en caso de que no se cumpla esta obligacin el banco puede cance

lar el contrato {art 278 LGTOC). Desde luego, el banco se obliga fundamental

mente a cumplir con las obLigaciones que haya contra.ido en el contrato y a

conservar vigentes los derechos patrimoniales, pecuniarios o econmicos que

sean inherentes al titulo. Por su parte, la obligacin del depositante. adems

de la entrega material de los tltulos, es cumplir oportunamente con las exhib

clones que sean necesarias para que a su vez el banco pueda mantener los dere

chos inherentes al titulo; desde luego, debe pagar la prima o comisin que el

banco solicite por el servicio.

En el contrato deben constar los nombres del banco depositario y del de

positante, la especificacin de los ttulos ent.regados en depsito, la fecha y el

lugar del otorgamiento, su trmino, y la clara consignacin de las obligaciones


I:I contrnto de depsito 767

que asuma el banco, as[ como, en su caso, la especificacin de la adquisicin

de la propiedad de los ttulos cuando se trate de un depsito irregular.

Como vimos (nm 107), una de las formas en que se practica el depsito

con fines de inversin es justamente la compra de valores burstiles por el banco.

pero por cuenta del cliente; valores que, una vez adquiridos. quedan deposita

dos en el TNDEVAL. No se debe confundir el depsito bancario de ttulos con

el depsito de valores en el INDEVAL; son diferentes: aquel es un contrato

y ste es una obligacin legal e institucional. Sin embargo, en las operaciones

realizadas en mesa de dinero es frecuente que el banco se convierta en deposi

tario de tltulos. y en tales casos queda sometido a las reglas enunciadas en los

prrafos anteriores. En la actualidad e1 contrato de depsito de titulas en ad

ministracin tiene difusin, no solo con fines de inversin, sino con el objeto

de encargar al banco la realizacin de ciertas diligencias con los titulas deposi

tedos; por ejemplo, el cobro de los ttulos en otra plaza; envos de dinero; repre

sentacin en asambleas de obligacionistas o de accionistas, etctera.

Depsito en cajas de seguridad

El contrato de depsito en cajas de seguridad no implica una captacin de di

nero ni tampoco un crdito otorgado a favor de sus clientes. Es un servicio;

son simples prestaciones que los bancos ofrecen al pblico para captar mayor

clientela y competir ptimamente. Hacemos referencia a l, en virtud de que

tiene como base ni ms ni menos que un contrato de depsito, denominado con

trato de depsito en cajas de seguridad. En la clasificacin adoptada (nm 116),

el contrato de depsito en cajas de seguridad se ubica como

Regular

En otros bienes distintos de dinero

Retirable a la vista

Simplemente traslativo de la posesin y no de la propiedad

Gratuito para el banco y por el que el depositante debe pagar una pensin.

El servicio de cajas de seguridad obliga al banco que lo presta, contra el recibo

de la pensin estipulada, a responder de la integridad de las cajas y mantener

el libre acceso a ellas en los dias y horas que se sealen en el contrato o que

se expresen en las condiciones generales respectivas. Por su parte, el tomador

de la caja es responsable por todos los gastos, daftos y perjuicios que origine

al banco con motivo de su uso (art 77 L/C). Las pensiones varan segn el ban

co y el tamafio de la caja. Si bien este servicio se presta a1 pblico en general,

por su escasez y por la gran demanda que existe de ellas, los bancos han sido

altamente selectivos.
768 LOS CONTRATOS DE CRDITO TRADICIONALES

Las consecuencias de La falta de pago de la pensin; asi como los casos en

los que la institucin podr, ante notario, abrir y desocupar la caja correspon

diente por fallecimiento, suspensin de pagos, quiebra, concurso o inhabilita

cin del titular de la caja, y otros motivos o circunstancias semejantes, deben

estar claramente previstos en las condiciones generales y en los contratos indi

viduales que las instituciones utilicen en la prestacin del servicio (art 78 LJC).