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La empresa tiene la obligaci n de difundir informaci n de conformidad con la Ley N 28587 y el Reglamento de
transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la contratacin con Usuarios del Sistema Financiero,
aprobado mediante Resolucin SBS N 1765-2005.
I. Conceptos Generales
Crditos a Microempresas
Crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios, otorgados a
personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento en SF (sin incluir crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor
a S/ 20,000 en los ltimos seis meses.
Crditos de Consumo
Crditos otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no
relacionados con la actividad empresarial.
Perodo de Pago
El perodo de pago es el ciclo escogido por el cliente para la programacin de sus cuotas, puede ser mensual,
bimestral, anual.
Monto Neto(N)
Monto efectivo que recibe el cliente.
Cuota
Una cuota fija es cuando el monto a pagar por el cliente es constante todos los meses. Esta cuota incluye las
amortizaciones y los intereses de cada periodo. Las cuotas se originan bajo el concepto de clculo de intereses.
( )
II. En caso de cumplimiento de pago: Crdito con Micro seguro de Proteccin Financiera
Paso No. 4: Definicin de las fechas de pago a partir de la fecha de desembolso y la condicin de periodos
de pago cada 30 das
Para la determinacin de las fechas de pago, existe una validacin en el programa que genera el cronograma de pagos
de tal manera que evita la programacin de fechas de pago los sbados, domingos y feriados, adems se evitar la
programacin de pago los das que tengan fecha 15, 16, 28, 29, 30 y 31. En consecuencia, se genera como fecha de
pago el siguiente da til (lunes para el caso de los sbados o domingos y el siguiente da til para el caso de los
feriados). Por lo tanto, en algunos casos, no necesariamente existirn 30 das de diferencia entre las fechas de pagos.
1 10/10/2016 31
2 09/11/2016 30
3 09/12/2016 30
4 09/01/2017 31
5 09/02/2017 31
6 09/03/2017 28
7 10/04/2017 32
8 09/05/2017 29
9 09/06/2017 31
10 10/07/2017 31
11 09/08/2017 30
12 11/09/2017 33
Cuota Fija.-
Donde:
P= Monto del Prstamo
Fi= Factor de la cuota i
n= nmero de cuotas
Donde:
TED = Tasa Efectiva diaria
di = Das transcurridos entre el pago de la cuota y desembolso
Das
N Cuota Fecha Saldo Amortizacin Int. Calc. Cuota Transcurridos del Factores
desembolso
1 10/10/2016 ? ? ? ? 31 0.97
2 09/11/2016 ? ? ? ? 61 0.95
3 09/12/2016 ? ? ? ? 91 0.92
4 09/01/2017 ? ? ? ? 122 0.90
5 09/02/2017 ? ? ? ? 153 0.88
6 09/03/2017 ? ? ? ? 181 0.85
7 10/04/2017 ? ? ? ? 213 0.83
8 09/05/2017 ? ? ? ? 242 0.81
9 09/06/2017 ? ? ? ? 273 0.79
10 10/07/2017 ? ? ? ? 304 0.77
11 09/08/2017 ? ? ? ? 334 0.75
12 11/09/2017 ? ? ? ? 367 0.73
10.15
= 10.15
1 10/10/2016 ? ? 499.80 ? 32 31
2 09/11/2016 ? ? 499.80 ? 63 30
3 09/12/2016 ? ? 499.80 ? 95 30
4 09/01/2017 ? ? 499.80 ? 125 31
5 09/02/2017 ? ? 499.80 ? 154 31
6 09/03/2017 ? ? 499.80 ? 186 28
7 10/04/2017 ? ? 499.80 ? 216 32
8 09/05/2017 ? ? 499.80 ? 244 29
9 09/06/2017 ? ? 499.80 ? 277 31
10 10/07/2017 ? ? 499.80 ? 306 31
11 09/08/2017 ? ? 499.80 ? 336 30
12 11/09/2017 ? ? 500.47 ? 368 33
Inters Compensatorio.-
El inters compensatorio es aquel generado en el transcurso del tiempo y est relacionado al uso del dinero. Para
nuestro caso, el inters compensatorio es aquel que se genera desde el momento del desembolso y que se calcula en
funcin a las fechas programadas en la contratacin del prstamo. La frmula para obtener el inters compensatorio
es la siguiente:
Donde:
In = Inters Compensatorio del periodo
Sc= Saldo de Capital
TED= Tasa efectiva diaria
d= Nmero de das transcurridos desde la fecha del pago vencido
Para el ejemplo:
De modo que:
n
Los intereses del resto de cuotas se calcularn sobre el saldo de capital pendiente de amortizar. Por lo tanto se
muestra que las primeras cuotas del cronograma tienen mayor participacin de intereses debido a que el saldo
pendiente de amortizar es mayor, el saldo de capital pendiente se calcula de la siguiente manera:
Nota: En el caso en el que las fechas de vencimiento de las cuotas sean domingos o feriados fijos se trasladarn al da
siguiente laborable.
Nota: La ltima cuota resulta de la suma del saldo de capital y los intereses generados de ese periodo.
Dependiendo de las especificaciones del crdito indicadas en la Hoja Resumen, se cobrar al cliente un Inters
Moratorio o una Penalidad por pago tardo:
Inters Moratorio.-
Cuando se incurre en atrasos de pago de la(s) cuota(s), se generan intereses moratorios calculados en base a los das
de diferencia desde la fecha de vencimiento de la cuota y sobre el capital de la cuota vencida. Se genera un inters
moratorio por cada cuota vencida.
[ ]
Dnde:
Imora = Inters Moratorio
Kv = Capital de la cuota vencida
i Mora = Tasa Moratoria Efectiva Anual
d = Nmero de das transcurridos desde la fecha del pago vencido
TED = Tasa efectiva diaria
Por ejemplo:
Capital de la cuota vencida: S/ 391.88
Inters cronograma de la cuota vencida: S/ 107.92
Plazo: 12 meses
Tasa de inters efectiva anual (TEA): 36.75%
Tasa de inters efectiva diaria (TED): 0.087%
Tasa de inters moratoria anual (i Mora): 194.46%
Das de atraso: 15 das
Factor del seguro de desgravamen: 0.6346% (Segn tarifario vigente)
15/360
Inters moratorio = 391.88*((1 + 194.46%) -1) = 18.04
15
Inters compensatorio de 15 das de atraso = 391.88*((1 + 0.087%) -1) = 5.15
Los crditos desembolsados a partir del 11 de marzo de 2017 que incurran en atrasos en el pago de sus cuotas,
estarn afectos al cobro de una penalidad por pago tardo, segn el tarifario detallado a continuacin:
Cabe mencionar, que las penalidades por pago tardo sern calculadas en funcin del nmero de das de atraso y el
monto de la cuota atrasada.
Por ejemplo:
Capital de la cuota vencida: S/ 391.88
Inters cronograma de la cuota vencida: S/ 107.92
Inters compensatorio de 15 das de atraso: S/ 5.15
Das de atraso: 15 das
Penalidad por pago tardo (cuota S/ 499.80): S/ 15.00
Si el cliente decide cancelar anticipadamente el prstamo el 09/01/2017, asumiendo que cumpli con los pagos de sus
cuotas anteriores a dicha fecha, deber pagar los intereses generados por el saldo final de la ltima cuota pagada +
Saldo de Capital.
(3)La tasa efectiva anual variar segn cada plaza. Para mayor informacin revisar el tarifario de
provincia.