NDICE

INTRODUCCIN.2

DESARROLLO.2

CARACTERSTICAS DEL RIESGO...2

MBITO DEL RIESGO...3

CLASIFICACIN DEL RIESGO.4

DESDE EL PUNTO DE VISTA FINANCIERO..4

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ORIGEN..5

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL COMPORTAMIENTO EN EL

TIEMPO....5

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE SU ASEGURABILIDAD..6

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL OBJETO ASEGURABLE..6

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA REGULARIDAD

ESTADISTICA.6

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE SU PROXIMIDAD FISICA CON

OTROS RIESGOS7

OTROS TIPOS DE RIESGOS..7

CONCLUSIN...10

RECOMENDACIN..11

BIBLIOGRAFA.11
INTRODUCCIN:

El mbito de los seguros mantiene una estrecha relacin con el riesgo en el que

puede incurrir una persona, empresa u objeto; es por ello que el anlisis de los riesgos

en general resulta imprescindible para una compaa aseguradora en el momento de

emitir plizas, ya que de su conocimiento anlisis y manejo estratgico depender del

xito de sus funciones y su subsistencia en el mercado.

DESARROLLO:

Bueno (2003) en su texto Compilacin de Seguros Modalidad de Educacin a Distancia

afirma lo siguiente:

CARACTERISTICAS DEL RIESGO

Algunas de las caractersticas ms importantes del riesgo son:

1. INCIERTO O ALEATORIO.- Contiene un cierto grado de incertidumbre pues

el hecho de que pueda ocurrir un evento hace que desaparezca la aleatoriedad,

un principio fundamental del Seguro.

2. LCITO.- El riesgo no debe contravenir reglas tanto ticas como morales,

tampoco debe perjudicar a terceras personas. De ser el caso, la pliza se deber

anular automticamente.

3. POSIBLE.- Debe ser posible de suceder, ya que para poder protegerlo con un

seguro, el mismo debe poder suceder. Segn su ocurrencia se puede decir que

existe ciertas limitaciones tales como: la frecuencia y la imposibilidad.

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 4. FORTUITO.- Es decir que deber suceder por eventos o actos que sean ajenos a

la voluntad humana, sin embargo ciertos eventos pueden llegar a ser

indemnizables, como por ejemplo aquellos que son producidos por terceras

personas, siempre y cuando cumplan con ciertas caractersticas estipuladas en la

pliza previamente contratada.

5. CONCRETO.- El riesgo tiene que ser analizado en su totalidad, visto desde dos

enfoques cualitativos y cuantitativos, antes de que este sea asumido, ya que de

esta manera se podr ver si resulta conveniente o no y que clase de prima se

pedir en caso de aceptarlo.

6. ORDEN ECONMICO.- Al producirse el riesgo, como consecuencia trae

consigo un siniestro, el mismo que se produce debido a una necesidad

econmica, que ser satisfecha por el contrato del seguro.

Fernndez (2010) en su libro La Gestin del Riesgo Operacional afirma lo siguiente:

MBITO DEL RIESGO

El mbito del riesgo relacionado con los seguros hace mencin al espacio

existente entre lo posible e imposible, lo probable y no probable, etc., mientras la

probabilidad se encuentra cerca del 0 es muy remota su ocurrencia, mientras que por el

contrario si la probabilidad se encuentra cerca de la unidad (1) es muy posible su

ocurrencia.

La perspectiva de la cual se asuma el riesgo depende la interpretacin que se le

d a la grfica de probabilidades.

Por ejemplo:

La probabilidad de que una persona fallezca aumenta con el tiempo, es decir se

acerca a la unidad de ocurrencia, a mayor tiempo transcurrido mayor riesgo.

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 0 1

La probabilidad de que una persona pague un crdito que mantiene dentro de

una institucin financiera a medida que el tiempo pasa el riesgo disminuye, ya

que las cuotas se irn pagando mes a mes y la deuda llegar a pagarse y

extinguirse, mientras que al principio de la deuda en donde las cuotas no se

pagan todava el riesgo por mora ser mayor (0).

0 1

Bueno (2003) en su texto Compilacin de Seguros Modalidad de Educacin a Distancia

afirma lo siguiente:

CLASIFICACION DE LOS RIESGOS

El mbito del riesgo es muy amplio, y debe ser analizado desde varios puntos de

vista, los ms importantes son:

DESDE EL PUNTO DE VISTA FINANCIERO:

Riesgo Puro.- Este tipo de riesgo corresponde a una posibilidad de que este

ocurra, y en el caso de ocurrir posee la perspectiva de perder o no. A esta clase de riesgo

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se lo puede tratar con tcnicas de seguro, por ejemplo: si un robo ocurre se dan prdidas

econmicas pero si no ocurre simplemente nada se ha perdido.

Riesgo Especulativo.- Se caracteriza por tener un carcter comercial, y por tanto

de las empresas y contiene la posibilidad de que exista una ganancia o de que exista una

perdida. Se puede tratar con tcnicas comerciales, por ejemplo: Una comerciante de

flores tiene la probabilidad de vender en la poca de San Valentn, compra cada flor a

$0,15 y espera venderlas a $0,25, la vendedora est aceptando un riesgo especulativo,

ya que existe la probabilidad de que le compren a ese precio, y existira una ganancia; o,

de que no le compren a dicho precio y que exista una prdida.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL ORIGEN

Riesgo Fundamental.- Proviene de prdidas que afectan a varias personas y son

catastrficas, estos riesgos deben ser asumidos por la sociedad en su conjunto y los

lderes polticos de un pas, por ejemplo: Un tsunami, terremotos, huracanes, etc.

Riesgo Particular.- Proviene de prdidas ocasionadas por hechos individuales,

la mayora de veces son provocados por personas negligentes en su trabajo, estos

riesgos por lo general deben encontrarse amparados por tcnicas de responsabilidad

civil de los seguros, por ejemplo: el mal uso de una maquinaria de construccin.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL COMPORTAMIENTO EN EL TIEMPO

Riesgo Progresivo.- Es aquel que va creciendo con el pasar del tiempo, por

ejemplo: la expectativa de vida de una persona va disminuyendo con el transcurso del

tiempo y aumenta la probabilidad de muerte del asegurado.

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 Riesgo Regresivo.- Es aquel que va disminuyendo con el paso del tiempo, por

ejemplo: una persona al adquirir un crdito en una institucin financiera mientras el

tiempo pasa va cancelando su crdito cada mes y el riesgo de mora va disminuyendo.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE SU ASEGURABILIDAD

Riesgo Asegurable.- Es aquel que cumple con todos los elementos del riesgo,

por ejemplo: el riesgo por robo de un departamento, siempre y cuando llegue a cumplir

con todas caractersticas del riesgo.

Riesgo Inasegurable.- No puede ser asegurado porque no cumple con uno de

los elementos, por ejemplo: el contrabando ya que es ilegal.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL OBJETO ASEGURABLE

Riesgo Patrimonial.- Es aquel en el que se pierde total o parcialmente el

patrimonio de una persona asegurada, debido a un evento ajeno a su voluntad, por

ejemplo: el incendio de su fbrica.

Riesgo Personal.- Es aquel que al producirse, afecta el estilo de vida de una

persona, por ejemplo: una enfermedad.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA REGULARIDAD ESTADISTICA

Riesgo Ordinario.- Es aquel que se puede medir estadstica y

matemticamente, ya que ocurre con una gran frecuencia, por ejemplo: un accidente de

trnsito.

Riesgo Extraordinario.- Se origina en hechos que tienen una extraa

posibilidad de ocurrir, por ejemplo: una erupcin volcnica.

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 Riesgo Variable.- Se refiere a la graduacin de prdida al producirse un evento,

por ejemplo: en el incendio de un objeto, puede quemarse total o parcialmente,

producindose una mayor o menor cuanta econmica o deterioro del bien.

Riesgo Constante.- Es aquel que posee la misma intensidad en su suceso, es

decir se mantiene inalterado, por ejemplo: el riesgo de muerte, solo sucede de una

manera, no es posible que una persona muera por partes.

DESDE EL PUNTO DE VISTA DE SU PROXIMIDAD FISICA CON OTROS

RIESGOS

Riesgo Distinto.- Es aquel que no mantiene ningn tipo de relacin con ningn

otro riesgo, por ejemplo: El riesgo de incendio de un departamento, que se halla ubicada

a una distancia de 50 metros de la ms prxima.

Riesgo Comn.- Es aquel que se produce cuando dos bienes comparten un

riesgo comn, es decir que si ocurre uno afectara al otro, por ejemplo: Una casa con

dos departamentos horizontales

Riesgo Contiguo.- Es aquel que es independiente, pero mantiene contacto con

otro, por ejemplo: En un incendio de un departamento que se encuentra separado por un

muro de otro departamento.

Riesgo Prximo.- Es el que aunque se encuentre separado de otro, se mantiene a

una distancia corta, como para que el siniestro afecte a otro, por ejemplo: Un incendio

en un departamento que se encuentra separado de otro departamento por un espacio

corto de 2 metros.

OTROS TIPOS DE RIESGOS

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 Riesgo Asignado.- Es un tipo de riesgo que por lo general las aseguradoras no

quieren asegurar pero debido a regulaciones legales, tiene que ser asegurado, por

ejemplo: Planes de ayuda social.

Riesgo Atmico.- Es aquel que sucede por explosiones o radiaciones nucleares,

por ejemplo: el accidente ocurrido en la planta nuclear de Chernovyl.

Riesgo Corrido.- Es un riesgo que se considera temporalmente vencido, en otras

palabras lo que ha transcurrido en el tiempo del seguro, por ejemplo: En un contrato de

seguros que atiene cobertura desde el 1 de Enero al 31 de Diciembre de un

determinado ao, se dice que el tiempo que transcurre rige desde el 1 de Enero hasta la

fecha actual, mismo que debe encontrarse dentro de un periodo establecido.

Riesgo en Curso.- Es aquel que existe durante el periodo de vigencia de un

contrato de seguros, por ejemplo: Tomando como ejemplo el mismo caso anterior,

decimos que el riesgo transcurre desde el 1 de enero al 31 de diciembre de un mismo

ao.

Riesgo de Fondos.- Indica una situacin de peligro.

Riesgos Excluidos.- Se refiere a una clusula dentro de un contrato de seguros

en la que se establece las situaciones que no son cubiertas por dicho contrato.

Riesgo Extraprofesional.- Es aquel que se refiere a la vida personal o privada

de la persona asegurada, por ejemplo: riesgo que mantiene una persona al irse de viaje.

Riesgo Financiero.- Hace referencia a la capacidad econmica de la persona

asegurada y su relacin con su capital, por ejemplo: el riesgo en el que se incurre de

perder el capital que est invertido a plazo fijo dentro de una institucin financiera que

tiene riesgo de quebrar.

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 Riesgo Industrial.- Principalmente afecta una empresa de carcter industrial,

por ejemplo: un incendio en una fbrica de textiles.

Riesgo Material o Fsico.- Es el que afecta a bienes materiales, por medio de la

destruccin total o parcial, robo o prdida, por ejemplo: La prdida de una joya

Riesgos Martimos.- Son aquellos que se producen por catstrofes en mar

abierto, ros, lagos, etc.

Riesgo Moral.- Este tipo de riesgo se deriva del comportamiento de una

persona, por ejemplo: El riesgo por robo de dinero en la caja en una institucin

financiera, por abuso de confianza del cajero.

Riesgos No Incluidos.- Son aquellos que no se encuentran comprendidos en el

mbito normal de cobertura de una pliza y deben ser consultados con los jefes de la

compaa.

Riesgo Normal.- Es aquel que se ajusta a las normas de relacin, y

comportamiento por ejemplo: un accidente de trabajo, que sucede normalmente en el

ejercicio de las actividades dentro de una empresa.

Riesgo Objetivo.- Cuando la compaa aseguradora tiene suficiente informacin

del riesgo, por ejemplo: para cubrir el riesgo de vida, las compaas aseguradoras

poseen ciertas estadsticas, y se pueden informar sobre el historial mdico del individuo

a asegurarse.

Riesgo Ocupacional.- Es aquel que se deriva de la ocupacin o actividad a la

que se dedica una persona, por ejemplo: el riesgo de sufrir un accidente al conducir

maquinaria pesada dentro de la empresa en la que labora.

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 Riesgo Prohibido.- Es un riesgo que una compaa aseguradora no puede cubrir

bajo ninguna circunstancia.

Riesgo Profesional.- Es aquel que se origina en el ejercicio profesional de un

individuo, por ejemplo: el riesgo que pasan los albailes en una obra de construccin.

Riesgo Retenido.- Constituye una parte del riesgo asegurado dentro de un

contrato seguros que la compaa aseguradora retiene, luego de reasegurar parte del

mismo por otra compaa de seguros.

Riesgo Sencillo.- Es aquel que toma en cuenta el tamao y suele suceder en

habitaciones, oficinas y locales pequeos, por ejemplo: un incendio en una peluquera

Riesgo Simple.- Son todos aquellos riesgos como accidentes, incendios, etc., o

peligro de dao personal.

Riesgo Subjetivo.- Es aquel que surge de ciertas circunstancias relacionadas al

individuo, por ejemplo: riesgo de inmoralidad de una persona.

Riesgo Tarado.- Es aquel que se contempla en el seguro de vida por deficiencia

en la salud, por ejemplo: el riesgo en el que incurre una compaa aseguradora al querer

asegurar a una persona con una enfermedad terminal.

CONCLUSIN:

Luego de conocer las caractersticas, el mbito y las clases de riesgo ms

importantes, se llega a la conclusin de que el riesgo constituye una amplia gama de

sucesos que pueden o no encontrarse a la voluntad de un individuo o de un suceso, es

importante aprender a distinguirlos e identificarlos para determinar con exactitud a qu

tipo de riesgo se enfrenta y como se debe actuar a beneficio de las partes; el riesgo se

encuentra presente en la mayora de situaciones cotidianas de las personas, por lo que la

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mayora opta por contratar una pliza, suceso que interviene en la incrementacin del

mercado de seguros.

RECOMENDACIN:

Ampliar el estudio y anlisis de los riesgos como materia estadstica y

probabilstica, ya que el xito de una compaa aseguradora depende de la manera en

que de tratamiento a las situaciones de riesgos que necesitan ser cubiertas y que

constituyen la fuente de emisin de plizas a beneficio de la entidad.

BIBLIOGRAFA

Bueno, R. (2003). Compilacin de seguros modalidad de educacin a distancia.

Fernandez, A. (2010). La gestin del riesgo operacional. Madrid. EDICIONES 2010, S.

L.,

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