LECCIÓN 12ª: Los contratos de seguro

1. CONCEPTO Y CLASES DE SEGUROS

Aspectos generales

Existen multitud de situaciones y actividades que conllevan el riesgo de que se produzca

un hecho del que deriven unas consecuencias; si ese hecho se verifica, produciendo un
daño, se dice que estamos ante un siniestro. Para prevenir las consecuencias de los
siniestros, cabe suscribir un CONTRATO DE SEGURO, en virtud del cual, el asegurador
asumirá frente al asegurado la cobertura del riesgo a cambio del pago de un precio
(prima).
Si se produce el siniestro, el asegurador indemnizará al asegurado el daño
producido.

Se distingue entre: SEGUROS DE DAÑOS y SEGUROS DE PERSONAS.

2. RÉGIMEN NORMATIVO

En el régimen legal del seguro cabe distinguir el aplicable al contrato de seguro,

compuesto por normas de Derecho privado, y el relativo a la supervisión y ordenación
de la actividad aseguradora, integrado mayoritariamente por normas de Derecho
público.

*Legislación aplicable al contrato de seguro:

En la Ley de Contrato de Seguro de 1980, se observa la protección que dispensa a
quienes puedan tener derecho a alguna prestación o indemnización a cargo del
asegurador; esto es, a los asegurados, a los beneficiarios del contrato de seguro, así
como a los terceros perjudicados. La Ley tiene un carácter imperativo, buscando las
condiciones más beneficiosas para los asegurados. No obstante, deja de ser imperativa
cuando el asegurado no tiene una posición débil; son los que generan “grandes riesgos”.

*Legislación sobre la ordenación, supervisión y solvencia de las entidades

aseguradoras:
Compuesta por normas pertenecientes al sector del Derecho público, se emplea para
determinar las condiciones de acceso y ejercicio que han de cumplir los aseguradores o
las medidas de intervención pública en las entidades de seguros, entre otras.

3.LOS ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Distinguimos entre los siguientes conceptos: Asegurador, tomador del seguro, asegurado
y beneficiario.

*Asegurador: Según la legislación española, las entidades aseguradoras una de estas

cuatro formas jurídicas: sociedad anónima, mutua, mutualidad de previsión social y
cooperativa. Las tres últimas formas practican una explotación no-lucrativa del seguro.
La ley también permite que realicen la actividad aseguradora las entidades de Derecho
público, como el Consorcio de Compensación de Seguros, que tiene encomendadas
funciones especiales respecto de riesgos y contratos en los que concurren circunstancias
excepcionales (Ej.: En el seguro de responsabilidad civil derivada de la circulación de
vehículos a motor no asegurados, a pesar de ser condición obligatoria)
*Tomador del seguro: Es quien suscribe la póliza, mientras que el asegurado es el titular
del interés que se asegura (el titular del bien objeto de cobertura o la persona cuya vida
se asegura). Generalmente, el seguro se contrata por cuenta propia, coincidiendo en tal
caso las figuras de tomador y de asegurado, aunque cabe la contratación por cuenta
ajena.
El tomador es quien debe cumplir las principales obligaciones que surgen del contrato.
El tomador debe pagar la prima. Si no paga la primera prima (o la prima única), el
asegurador tendrá derecho a resolver el contrato o a exigir el pago forzoso de la prima.
Aunque la mayoría de las obligaciones del contrato corresponden a quien lo ha suscrito
(al tomador), la Ley advierte que el asegurador no podrá rechazar que sea el asegurado
quien las cumpla. Por otra parte, algunos de los deberes y obligaciones que impone la Ley
al tomador también se extienden de manera expresa al asegurado; así, el de comunicar al
asegurador las circunstancias que agraven el riesgo o la producción del siniestro.

*Beneficiario: En el seguro de vida, junto al tomador y al asegurado, se prevé la existencia

del beneficiario. Esta figura tendrá derecho a recibir la prestación pactada en el contrato
por haber sido designado a tal efecto por el tomador.

4.PERFECCIÓN, DOCUMENTACIÓN Y CONTENIDO DEL CONTRATO

La Ley exige que el contrato de seguro se formalice por escrito. No obstante, el contrato
de seguro tiene un carácter consensual, por lo que se perfecciona con la concurrencia de
la oferta y de la aceptación. La exigencia de forma escrita se impone únicamente para dar
certeza al contrato, y obliga al asegurador a entregar la póliza al tomador. La exigencia de
forma escrita no impide que las partes, en especial el asegurado, puedan demostrar su
existencia por cualquier medio de prueba admisible en Derecho.

5.DOCUMENTACIÓN DEL CONTRATO

Antes de suscribir un contrato de seguro pueden extenderse dos documentos: la solicitud

y la proposición.

-La solicitud de seguro es un documento por el que se solicita conocer las condiciones en
que se contrataría el seguro. No vincula a quien la recibe ni al solicitante.
-La proposición de seguro es una oferta de contratación que realiza el asegurador, quien
queda vinculado por su oferta durante un plazo de quince días.

El documento en el que se recoge el contrato de seguro se denomina póliza. Debiendo

incluir el contenido mínimo que exige la ley:
*Precisión del riesgo cubierto.
*El objeto asegurado.
*La duración, entre otros
elementos esenciales.

Las condiciones generales del contrato de seguro pueden incluirse en la póliza o

reflejarse en un documento complementario.