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Operaciones Financieras
I. Operaciones de depósitos
La GAT es un indicador del rendimiento total que ofrece un intermediario por los
recursos depositados o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa
de interés y cualquier costo que se exija al cliente para obtener los rendimientos
ofrecidos.
La GAT debe calcularse antes de impuestos, por lo que el usuario deberá verificar
que en aquellos productos que le informen el monto retirable al vencimiento o en
aquellos en los que se espere retirar los recursos después de un plazo determinado
no se estén descontando impuestos como el ISR, o que en el caso de que le den
a conocer la tasa de interés, ésta sea la “Tasa de interés bruta” (antes de deducir
impuestos). La GAT es un factor que nos permite comparar los distintos productos
que ofrecen las instituciones financieras.
B. Estado de cuenta
iTunes:
https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=7
12562065&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.calpresufam.us
uariosession
Tipos de crédito
• Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer
en morosidad. Generalmente, tu fecha de pago es 20 días naturales
después de tu fecha de corte por lo que podrás financiarte hasta por 50
días con tu tarjeta de crédito.
4. Crédito hipotecario: Es un crédito simple con garantía hipotecaria, en donde
un cliente dispone de una cantidad de dinero comprometiéndose a
devolverlo mediante pagos periódicos junto con los intereses, gastos y
comisiones previamente pactados, generalmente a largo plazo y
quedando el bien inmueble en garantía para respaldar el crédito
(hipoteca).
iTunes:
https://itunes.apple.com/us/app/clausulas-
abusivas/id1020773544?l=es&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasdeclau
sulasapp.clausulasabusivas&hl=es
A. Estado de cuenta
• Nombre de la Institución
Es importante señalar que estos tres son distintos puesto que tienen objetivos
diferentes. El de publicidad es un promedio que sirve para comparar productos
similares; el del contrato generalmente es el máximo aplicable, en tanto que el
del estado de cuenta es el personal del cliente, de acuerdo a su comportamiento
y condiciones originales de contratación.
Este reporte puede ser consultado por el titular (usuario de servicios financieros) de
manera gratuita una vez al año o por la institución financiera cada vez que
pretenda otorgar un crédito a través de una solicitud firmada por el cliente (se
observa el nivel de endeudamiento del solicitante y su patrón de conducta en sus
pagos). Es decir, todos los usuarios que cuenten con algún crédito o servicio de
paga a su nombre están registrados en las bases de datos de las Sociedades de
Información Crediticia (SIC), y su comportamiento de pago determinará si tienen
una buena o mala calificación crediticia.
Este simulador te ofrece una perspectiva sobre qué institución, y qué producto
(crédito personal o crédito de nómina) te conviene según tus posibilidades, en él
podrás verificar algunas de las instituciones que ofrecen la tasa de interés más
baja, cuál de ellas tiene el pago mensual más bajo o con quién pagas menos al
final del crédito.
App Crédito Personal y de Nómina
Esta aplicación te permite conocer los aspectos anteriores en tu dispositivo móvil,
tales como: la tabla de amortización con los pagos del crédito, el pago total, el
pago mensual y la proporción de tu ingreso que representa el pago del crédito
que quisieras contratar.
iTunes:
https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=1047917
619&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladornomi
naapp.simuladorcredito
iTunes:
https://itunes.apple.com/us/app/credito-automotriz/id1065552493?mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladorauto
motriz.simuladorautomitriz&hl=es
¿Te has preguntado si te alcanza el sueldo para comprar una casa o un terreno?
En este simulador podrás conocer cuál es la institución que te ofrece mejores
condiciones para contratar un crédito hipotecario, que se acomode tanto a tus
capacidades de pago, condiciones de trabajo, el costo de la vivienda de tu
elección, así como el plazo que tengas en mente para liquidarlo en su totalidad
(10, 15, 20 o más años).
iTunes :
https://itunes.apple.com/us/app/buro-entidades-
financieras/id925131895?mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buroentidades.
burodeentidades
El pago con tarjeta funciona según el tipo de tarjeta que se utilice, la tarjeta de
crédito está asociada a una línea de crédito previamente autorizada y otorgada
al cliente, con ella se pueden realizar pagos por bienes y servicios o bien disponer
de efectivo en algún cajero. Por otra parte las tarjetas de débito están asociadas
a una cuenta corriente y es dinero del propio usuario.
Los cheques son documentos para hacer pagos con los recursos en una cuenta
corriente en un banco. Estos pueden ser nominativos, es decir restringe el cobro
del documento a una persona o bien al portador, de modo que cualquier
persona pueda cobrar el documento.
Tipos de Cheques
1. Cheque de caja
Es aquel expedido por una institución de crédito para que sea pagado en
sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de
dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma
institución o en su caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario.
Deben ser expedidos a nombre de una persona determinada, no al
portador y no son negociables (no pueden cederse sus derechos mediante
un endoso).
Características particulares:
2. Cheque de viajero
Características particulares
1. Dólar americano
2. Dólar canadiense
3. Libra esterlina
4. Franco suizo
5. Euro
6. Yen japonés
7. Euro
3. Cheque al portador
Características particulares:
Características particulares:
5. Cheque certificado
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar
totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos
suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador,
quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos.
Esto significa que el banco retira el importe señalado en el cheque de la
cuenta de la persona que lo expide, sellándolo y firmándolo como prueba
de garantía de que el documento contará con los fondos suficientes
cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido.
Con este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el
pago del documento aun cuando posteriormente la cuenta pudiera
quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese
dinero.
Características particulares
Características particulares
Domiciliaciones
Banca electrónica
Ahorrar tiempo
Realizar las operaciones con seguridad
Pueden ser usados por: las Administradoras de Fondos para el Retiro, Casas de
Bolsas, Casas de Cambio, Instituciones de Crédito, Instituciones de Seguros,
Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversión, Sociedades
Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades Operadoras de Sociedades de
Inversión.
El tipo de cambio FIX es determinado por el Banco de México los días hábiles
bancarios con base en un promedio de las cotizaciones del mercado de cambios
al mayoreo para operaciones liquidables el segundo día hábil bancario siguiente.
Dichas cotizaciones se obtienen de plataformas de transacción cambiaria y otros
medios electrónicos con representatividad en el mercado de cambios. El Banco
de México da a conocer el FIX a partir de las 12:00 horas de todos los días hábiles
bancarios.
Cámara de compensación
Institución establecida por los bancos del sistema y administrada por el Banco de
México para intercambiar, procesar y compensar cheques y demás efectos
comerciales a cargo de cada uno de estos bancos, liquidándose los saldos
resultantes del conjunto de operaciones. De esta manera, los bancos mantienen
un contacto permanente para liquidar los efectos comerciales que representen
movimientos del fondo y/o cartera, compensando los créditos recíprocos y
satisfaciéndose en dinero únicamente las diferencias. Es un sistema de pagos
rápido, eficaz y con alta seguridad ya que disminuye el movimiento innecesario
de dinero, facilita las liquidaciones y evita riesgos y pérdidas de tiempo.
Casi todas las tarjetas de crédito y débito están afiliadas a Visa o MasterCard. Sin
embargo, dos procesadores domésticos cuyos dueños son bancos, Promoción y
Operación, S.A. de C.V. (Prosa) y E-global, procesan y compensan todas las
operaciones con tarjetas.
Para que los bancos permitan a sus clientes el uso del SPID, los bancos deberán,
entre otros aspectos:
El sistema opera en un horario diurno, de 8:00 a 14:15 horas. Los pagos se pueden
procesar muy rápidamente. Sin embargo, dado que los bancos tienen hasta el
cierre de operación para realizar sus validaciones de prevención sobre el uso del
sistema para operaciones con recursos de procedencia ilícita (se requiere de un
sistema riguroso), los pagos podrían tomar hasta ese momento para acreditarse.
Directo a México® es un servicio para enviar dinero desde una cuenta bancaria
en algún banco participante en Estados Unidos a una cuenta bancaria en
cualquier banco, o para cobrar en efectivo en las ventanillas de cualquier
sucursal de TELECOMM-TELÉGRAFOS, en México.
El cliente que envía el dinero desde los EE.UU.A. paga la comisión por el
servicio. El beneficiario en México no sufre deducción alguna.
http://www.profeco.gob.mx/envio/envio.asp
">
https://itunes.apple.com/us/app/buzon-mexicanos/id836889884?mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buzon.buzonco
ndusef
VISA
Ofrece una amplia variedad de productos de pago que son utilizados por las
instituciones financieras para ofrecer a sus propios clientes programas de crédito,
débito, prepago y acceso a efectivo, conveniencia y opciones confiables de
pago en 170 países y territorios.
MasterCard
A. RED
Si bien la red ofrece las mismas capacidades de interacción para todas las
tarjetas en los cajeros de diferentes bancos, los servicios y comisiones ofrecidos
por el cajero pueden variar. Por ejemplo, los bancos cobran una comisión a los
usuarios de otros bancos que utilizan sus cajeros para operaciones como consulta
de saldo o retiro de efectivo.
Las instituciones financieras, sin embargo, pueden realizar convenios entre sí para
exentar del cobro de comisiones en cajeros a los tarjetahabientes de dichas
instituciones, de ahí que siempre es conveniente saber en qué cajeros no nos
cobrarán comisiones.
Tipos de Fraude
PHISHING
PHARMING
Parecido al phishing, se redirige a las víctimas a las páginas web falsas para
robar su información personal y financiera a través de vínculos en ventanas
emergentes.
Por medio de un link, redirigen al consumidor a una página falsa para
proceder a la estafa. No caigas en concursos u ofertas que prometen
grandiosas recompensas, revisa su procedencia antes de introducir tus
datos.
SPAM
SMISHING
• Por ningún motivo ingreses tus contraseñas, sobre todo bancarias, en sitios
al que se llegó por un enlace en correo electrónico o mensaje instantáneo.
Lo recomendable es ingresar directamente a la dirección oficial de la
Institución Financiera.
CONDUSEF en línea:
Es un servicio que ofrece la CONDUSEF a todos los usuarios sin costo alguno para
que puedan recibir asesoría, presentar sus reclamaciones, darles seguimiento a
éstas, conseguir los formatos para sus reclamaciones, recibir información sobre sí
son beneficiarios en alguna cuenta de cheques o seguro de vida.
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/TATJ.php#formatosTramite
Conceptos Básicos
Riesgo y rendimiento
Aversión al riesgo
Diversificación
Dentro del marco teórico de las finanzas bursátiles, existe un concepto muy
importante que es el de diversificación. Se refiere en términos generales a la
acción que conlleva invertir el dinero en distintos activos, con el objetivo de
disminuir el riesgo de la inversión en general.
Portafolio de Inversión
Mercados Bursátiles
En el sector bursátil se puede realizar una gran clasificación de los mercados que
lo conforman de acuerdo con los instrumentos que se comercializan en cada
uno. Podemos dividirlo en tres grandes mercados, los cuales son: el mercado de
deuda, el mercado de capitales y el mercado de derivados.
Dentro de todos los mercados que conforman el de valores, existe una subdivisión
que se atribuye a la forma de operar los instrumentos de valores y se divide en:
mercado primario y mercado secundario.
Mercado de deuda
Para entender mejor el riesgo que con lleva invertir en estos instrumentos, las
distintas calificadoras a nivel mundial construyen una tabla para clasificar los
niveles de riesgo a corto y largo plazo, basándose entre diversos factores, pero el
más importante es la capacidad del emisor para hacer frente a sus obligaciones
(solvencia). A continuación te presentamos un resumen de estas tablas:
Calidad crediticia
AAA Sobresaliente
AA Alta
A Buena
BBB Aceptable
BB Bajo (Ligeramente
especulativos)
B Mínimo (Grado
especulativo medio)
CCC Baja calificación,
posible mora (Muy
alto grado
especulativo)
CC Baja calificación,
próximos a mora
(Extremadamente
especulativos)
C Posiblemente se
encuentren en mora
D En mora
Riesgo de mercado
1 Extremadamente
baja
2 Baja
3 Baja-moderada
4 Moderada
5 Moderada-alta
6 Alta
7 Muy alta
Los instrumentos más conocidos en este mercado son llamados bonos, que no es
más que una obligación de pago para la institución que la emite, es decir, una
deuda. Y como toda deuda, involucra el pago de intereses, los cuales pueden ser
cubiertos al inicio, durante o al final del vencimiento (o plazo) del bono y, un
monto, que es conocido como valor nominal, es decir, la cantidad de dinero
sobre la cual se estarán generando los intereses de cada instrumento.
Para quienes adquieren un bono, representa una inversión, ya que sacrifican su
liquidez (dinero) en el presente, para prestarlo al emisor del bono, pero a lo largo
de la vigencia del instrumento recibirá el pago de intereses derivado de esta
operación.
Mercado de capitales
Acciones: Títulos bursátiles que representan una parte igual y representativa del
capital social de una empresa, es decir, de su patrimonio. El rendimiento que
ofrecen dependerá del desempeño de la empresa, entre otros factores.
Obligaciones: Son títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y
un crédito colectivo para el inversionista, ya que participan varios inversionistas.
Certificados bursátiles: Títulos de crédito que representan una deuda para el
emisor y una participación individual para el inversionista en un crédito colectivo.
La principal característica es que se emiten para financiar la compra de algún
activo que generé un flujo para la empresa, y ese mismo activo es el que se
queda en garantía.
Exchange Traded Funds (ETF’s): Fondos de inversión que se caracterizan por imitar
el comportamiento de algún índice, existe un cierto margen de error en el
seguimiento de su índice conocido como tracking error y son fácilmente
negociables.
Mercado de derivados
Es un mercado mucho más complejo que los dos revisados anteriormente, ya que
los instrumentos que se negocian allí son más sofisticados y con valuaciones
mucho más especializadas. Para participar en este mercado es recomendable
tener un conocimiento técnico y teórico alto, además de contar con los recursos
suficientes para hacer frente a los márgenes de garantía en algunos instrumentos.
Pese a ello, cualquiera puede invertir de igual manera como en los otros
mercados, siempre con el apoyo de los operadores autorizados y capacitados
dentro del mercado de derivados.
Esta herramienta de Condusef tiene como objetivo ayudar al usuario a lograr sus
metas a partir del ahorro y comparar distintos instrumentos en los cuales se puede
invertir.
Maneras accesibles de invertir
V. Seguros y fianzas
El riesgo
Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu
familia o tu patrimonio, entre ellos se encuentran:
Fallecimiento
Robo
Accidentes personales
Enfermedad
La suma asegurada
Contrato de Seguro
Desde un punto de vista legal, el contrato de seguro es el medio por
el cual la compañía de seguros se obliga, mediante el cobro de una prima
y si se produce el evento cubierto, a indemnizar, en los límites pactados, el
daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta y
prestaciones convenidas.
Condiciones Generales
Son las cláusulas de los contratos que utilizan las Instituciones de Seguros en
su contratación. Contienen los derechos y obligaciones por las que se rige
el contrato, tales como riesgos cubiertos, exclusiones de cobertura,
derechos, obligaciones, etc.
Características
5. El monto de la garantía
Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos
grandes grupos:
Seguros de Personas.
1. Seguros de personas
Seguro de vida.
Seguros de Vida
La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la
cantidad pactada en el contrato depende del fallecimiento o
supervivencia del asegurado, pudiendo ser individuales y/o grupales.
Seguros de Fallecimiento
Seguros de Supervivencia
Seguro de Pensiones
Tipos de seguros:
Invalidez y vida
Riesgos de trabajo
Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
2. Los gastos médicos mayores que cubren los gastos hospitalarios y demás
que sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del
Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o
enfermedad, incluidos en su caso la maternidad.
2. Seguros de daños
Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los
asegurados contra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si
se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza.
Agrícola y de animales
Automóviles
Caución
Crédito
Crédito a la vivienda
Diversos
Garantía financiera
Incendio
Marítimo y transporte
Vida;
Accidentes Personales;
Salud;
Automóviles, y
Gastos Médicos.
A. SIAB-Vida
Servicio que ofrece Condusef a través del cual, cualquier persona puede solicitar
información que le permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de
vida. La respuesta del SIAB VIDA, se recibirá en un plazo máximo de 30 días
hábiles siguientes a la fecha de presentación de la solicitud.
Para hacer uso del SIAB-VIDA, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud el
cual se puede solicitar en cualquiera de las oficinas de atención al público o bien
descargarse en:
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/formatosTramite/f_siabvida.p
df
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_gastosmedicosGMM/decide.php
https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_autoseguro/entradas.php
Micrositio de ajustadores
A través del Micrositio, los usuarios pueden evaluar la atención brindada por su
ajustador en caso de un siniestro, por ejemplo, si llego después de 30 minutos, no
preguntó por tu estado de salud, no realizó las gestiones para que la otra parte
pagara el siniestro o no te acompañó al ministerio público, aun cuando su seguro
lo cubre.
https://eduweb.condusef.gob.mx/Ajustadores/portal.aspx
iTunes :
https://itunes.apple.com/us/app/ajustadores-de-seguros-de-
auto/id1256763466?l=es&ls=1&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemaajustad
oresmovil.ajustadores
Fianzas
De acuerdo al Código civil del distrito federal, la fianza es un contrato por el cual
una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo
hace. En dicho contrato intervienen 3 figuras: el fiador, el beneficiario y el fiado.
Tipos de fianzas
Existen 3 tipos de fianzas:
Fianza civil: En éste tipo de fianza, el fiador puede ser cualquier persona, la
cual tiene uso y goce de sus bienes patrimoniales.
El Fiado o Solicitante. Persona física o moral que solicita la fianza para garantizar el
cumplimiento de la obligación que ha contraído.
Individuales
Colectivas
2. Fianzas judiciales, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
Judiciales penales
Judiciales no penales
Judiciales que amparen a los conductores de vehículo
automotores
3. Fianzas administrativas, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
De obra
De proveeduría
Fiscales
De arrendamiento
Otras fianzas administrativas
4. Fianzas de crédito, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
De suministro
De compraventa
Financieras
Otras fianzas de crédito
5. Fideicomisos de garantía, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:
Garantías de Recuperación
Obligación solidaria;
Contrafianza, o
Afectación en garantía
Extinción de la fianza
5. Por la novación.
VI. Afores
Y en su caso, para los afiliados al ISSSTE es una aportación por parte del
gobierno federal. Se basa en el resultado del 5.5% del salario mínimo diario
vigente al 1 de julio de 1997 actualizado conforme al Índice Nacional de
Precios al Consumidor.
A partir del 1º de julio de 1997, todos los trabajadores que cotizan al IMSS, deberán
de tener una cuenta de ahorro para el retiro la cual será administrada por una
Afore.
¿Cómo puedo saber qué Afore administra los recursos de mi cuenta individual?
Actualmente existen diversas opciones para que los trabajadores puedan realizar
aportaciones voluntarias, las cuales se describen a continuación:
Ahorro Solidario
Es el derecho que tienen los trabajadores del ISSSTE que seleccionaron el
régimen de cuentas individuales para pensionarse o que comenzaron a
cotizar a partir del 1º de abril de 2007. El trabajador que cuenta con ésta
opción aporta un porcentaje de su salario y la dependencia en la cual
labora, también realiza una aportación.
IMSS
IMSS
Este tipo de retiros se da cuando el trabajador dispone de todos los
recursos de su Afore ya sea para pagar su pensión o para retirarlos en una
sola exhibición. Sin embargo, existen dos opciones por las cuales el
trabajador puede pensionarse, dependiendo de la fecha y el año en que
empezaron a cotizar; régimen de 1973 y régimen de 1997.
ISSSTE
Décimo Transitorio
D) Negativa de pensión
Bajo éste esquema, existen tres modalidades por las cuales se puede
pensionar el trabajador:
A) Renta Vitalicia
B) Retiro programado
Requisitos:
60 o 65 años cumplidos
D) Negativa de pensión
Estado de cuenta
Recomendaciones de Condusef
Esta es una sencilla, rápida y segura opción para administrar tu cuenta individual,
además de realizar aportaciones voluntarias de manera fácil y segura.
Está disponible para móviles con sistema operativo Android y iOS. Descárgala en:
iTunes:
https://itunes.apple.com/mx/app/aforem%C3%B3vil/id1240001519?l=en&mt=8
Google play:
https://play.google.com/store/apps/details?id=mx.com.procesar.aforemovil
Características
Ventajas
- Arrendamiento puro, y
- Arrendamiento financiero.
Otros beneficios que brindan estos arrendamientos son que los usuarios
(personas físicas o morales) pueden:
Factoraje Financiero
¿Qué es el aforo?