TRABAJO PRÁCTICO

DE

“CAJAS DE SEGURIDAD Y
APERTURA DE CRÉDITO”

Alumnos: Domínguez Acuña, Nahuel Álvaro

Fernandez Marco Antonio

Insaurralde Nicolás

Filiguera gonzalo
 Contrato de apertura de crédito

Concepto

Es un contrato por el cual el banco se obliga a mantener a disposición del

cliente, un crédito de dinero, hasta un monto determinado y por un tiempo fijo o
indeterminado en el cual aquel podrá disponer total o parcialmente según su
voluntad, y a cambio el banco recibirá una comisión por todo el saldo disponible
y la restitución de las sumas efectivamente dispuestas con intereses.

Las partes

 Acreditante (Banco): quien pone el crédito a disposición a cambio

de una remuneración.
 Acreditado (cliente): quien requiere la disponibilidad del crédito.

Marco legal

Este contrato no estaba tratado específicamente ni en el código civil ni en el

código de comercio, derogados por ley. Por lo tanto, se estaba ante un contrato
atípico, pero con amplio reconocimiento en los mercados financieros.

En el nuevo código civil y comercial se lo regula específicamente en los

artículos 1410, 1411 y 1412 en la sección donde se tratan los contratos
bancarios en particular.

El código establece, dentro de las disposiciones generales de los contratos

bancarios, que debe celebrarse por escrito. Generalmente se realiza por
instrumento privado y por adhesión a clausulas generales predispuestas por el
Banco.

Al igual que antes también es aplicable la ley de defensa del consumidor en las
relaciones de consumo que se den en este tipo de contrato.
Características del contrato

En cuanto a la disponibilidad de los fondos existen distintas modalidades:

 Disponibilidad simple: en la cual la utilización del crédito

hasta el límite acordado extingue la obligación del banco.
 Disponibilidad rotatoria: consiste en disponer de los
fondos y restituirlos total o parcialmente, dentro del plazo acordado, a los
efectos de recomponer nuevamente la disponibilidad de fondos.

El código civil y comercial dispone que la disponibilidad será simple salvo que
se pacte que sea rotatoria. Además aclara que la disponibilidad no puede ser
invocada por terceros, es decir, el cliente no puede ser obligado a ejercer la
disponibilidad de los fondos en forma directa o indirecta; y tampoco puede ser
embargada.

Como se opera en la práctica.

Generalmente la apertura de crédito se canaliza a través de la cuenta corriente

bancaria, de modo que el cliente utilizará la línea de crédito otorgada, mediante
el libramiento de cheques, extracciones o transferencias contra su cuenta. Esta
concesión crediticia se denomina descubierto bancario.

El instrumento utilizado es la tarjeta de crédito. Esta modalidad se denomina

contrato de tarjeta de crédito.

Las etapas de la operación son las siguientes:

1- El cliente solicita el crédito a la entidad financiera

2- Una vez aceptado el pedido, se firma el contrato y se extiende la
tarjeta, que autoriza al beneficiario a gastar hasta determinado monto en
los comercios adheridos
3- El comerciante presenta la factura a la entidad financiera y cobra
su importe en las condiciones que se hayan convenido.
4- Por último, el cliente amortiza su obligación con la entidad.

Caracteres del contrato

1. Típico y nominado, pues el CCCN revierte la naturaleza del
Código Civil y del Código de Comercio, no obstante ello, incluso bajo los
antiguos esquemas revestía tipicidad social indubitable debido a la
práctica bancaria.
2. Autónomo, posee fisonomía propia y distinta del resto de los
contratos bancarios, su amplísima utilización en la práctica ha logrado
que la jurisprudencia destaque esa autonomía.
3. Consensual, aunque el CCCN ha eliminado esa clasificación, la
tradición y las particularidades del negocio, permiten así sostenerlo,
puesto no es necesaria la entrega del dinero.
4. De adhesión, toda vez El banco predispone un conjunto de
términos y condiciones elaborados de manera unilateral a la cual el
cliente se adhiere, las posibilidades de que el cliente pueda negociar
igualitariamente son excepcionalísimas.
5. Bilateral, habida cuenta que de acuerdo a la estructura funcional
de la apertura de crédito, no caben dudas que las obligaciones del
banco y el cliente son recíprocas.
6. Oneroso, en razón de que el crédito acordado devenga intereses
a favor del banco, permitiendo así su rentabilidad; los intereses se
calculan sobre los importes efectivamente utilizados.
7. Conmutativo, ya que la rentabilidad financiera para el banco y el
costo financiero para el cliente deben quedar inequívocamente
determinados al momento de suscribirse el contrato y acordarse las
cláusulas a las cuales se someten las partes.
8. No formal, (en principio) pues el CCCN no exige solemnidad
alguna para su formación, sin perjuicio de que en relación a los contratos
bancarios, se estipula su redacción por escrito, por lo cual en la práctica
se celebra por instrumento privado y a través de formularios
predispuesto por el propio banco; por otra parte, si la apertura de crédito
resulta garantizada por una prenda con registro, deberá extenderse el
contrato en el instrumento a registrar, si se garantía fuese mediante la
constitución de hipoteca, resulta exigible la escritura pública.
9. De tracto sucesivo, toda vez que las prestaciones comprometidas
no se agotan de una sola vez, sino que se realizan y movilizan en forma
 continua a lo largo del plazo de duración del contrato, sea el mismo
determinado o no.

Obligaciones de las partes

 Obligaciones del banco

1. Poner a disposición del cliente los fondos acordados
durante el tiempo pactado y hasta el límite cuantitativo asignado.
La disponibilidad puede ser restringida (con indicación de los
destinos admitidos) o abierta (entrega de efectivo, pago de
deudas y cheques, compromisos comerciales, retiros por cajeros
automáticos, etcétera). Corresponde aclarar que el banco no tiene
la obligación de atender a las disposiciones del cliente en los
supuestos que exceden del límite autorizado, aunque puede así
resolverlo con fundamento en la solvencia del acreditado,
pudiendo elevarse la tasa de interés aplicable por el exceso.
También puede preverse que el cliente utilice un mínimo de los
fondos puestos a su disposición, para compensar la
inmovilización financiera soportada por el banco si el cliente no
hiciere uso de la disponibilidad
2. Atender los requerimientos del cliente de utilización del
dinero de acuerdo a los márgenes establecidos en el contrato, sin
perjuicio de que el cliente utilice o no los fondos, pues ello no es
una obligación para el acreditado, sino una facultad de
disposición.
3. Dejar constancia en el contrato de la información
puntual acerca del sustrato financiero de la operación, es decir, el
monto total de la disponibilidad autorizada, la tasa de interés
nominal anual y la tasa efectiva anual aplicable, los intereses y el
costo financiero total; como así también al respecto de los
intereses y comisiones, la base de cálculo, período de
devengamiento, gastos y demás antecedentes, para que el cliente
pueda comprobar las liquidaciones y apreciar los costos de la
operación.
 Obligaciones del cliente
 1. Brindar toda la información requerida, de manera adecuada
y veraz junto a los antecedentes necesarios exigidos por las
normas reglamentarias durante las tratativas, permitiéndole así
al banco analizar la capacidad de pago, solvencia patrimonial
y el análisis del riesgo crediticio de la operación. Puede
imputarse una responsabilidad precontractual a quien violase
el deber de buena fe durante las tratativas preliminares.
2. Constituir las garantías comprometidas y utilizar los fondos
extractados para las finalidades estipuladas en el contrato,
pudiendo implicar un incumplimiento contractual de hacerlo
contrariamente, y en consecuencia habilitar la resolución
anticipada del contrato.
3. Cumplimentar las obligaciones económicas contraídas,
respecto al pago de comisiones por apertura y de
renovaciones del crédito, pago de los intereses devengados,
constituir las garantías del caso y restituir al banco las sumas
de dinero utilizadas al vencimiento del contrato.

Cajas de seguridad.

El contrato de cajas de seguridad consiste en facilitar al cliente un

compartimiento para su disponibilidad, que se encuentra cerrado y blindado.
Donde podrá depositar elementos que considere guardar para su seguridad
que pueden consistir en dinero, joyas, documentos, alhajas, entre otros. A
cambio de un precio determinado que deberá pagar.

No es necesario que el cliente comunique al banco lo que va a depositar en la

caja de seguridad, pero el cliente se obliga a no depositar objetos o sustancias
nocivas, peligrosas, insalubres o de tráfico prohibido.

El cliente tiene acceso a las cajas de seguridad en cualquier momento, en

horario y condiciones pactadas, teniendo en su poder una llave para tal acceso
otorgada por el banco y quien posee otra conjuntamente, que permite abrir la
cerradura de la caja.
Este servicio otorga al cliente la posibilidad de conservar efectos bajo la
seguridad que garantiza el banco, la entidad financiera obtiene como beneficio
la posibilidad de captar nuevos clientes y genera expectativas de depósito de
dinero y la realización de otras operaciones.

El contrato de cajas de seguridad reviste el carácter de contrato mixto o sui

generis, dado que resulta de la combinación de diversos contratos que trae
lugar a diversidad de causas, uniéndose posteriormente en un mismo contrato.

La actividad principal que realiza el banco es proporcionar seguridad sobre un

espacio que facilita al cliente, otorgándole a su vez el deber de vigilancia.
Reconoce al cliente total confidencialidad sobre lo alojado en el
compartimiento.

Este contrato no es asimilable al depósito ya que no reviste naturaleza real,

además la caja puede quedar vacía durante todo el tiempo que dure el
contrato.

CCCN: El contemplado en el artículo que va desde el art. 1413 hasta el 1417.

El art. 1413 reza sobre que el prestador de las cajas de seguridad responde
frente a la idoneidad de la custodia de los locales, la integridad de las cajas y el
contenido de ellas. No responde por caso fortuito externo a su actividad, ni por
vicio propio de las cosas guardadas.

Art. 1414:

El código establece límites en su articulado respecto del contrato de cajas de

seguridad, expresa se tiene por no escrita la cláusula que exime de
responsabilidad al prestador. A su vez admite válida la cláusula de limitación de
la responsabilidad hasta un pronto máximo, sólo si el usuario es debidamente
informado y el límite no importa desnaturalización de la obligación.

Lo importante en este sentido es que debe estar claramente expresado en las

cláusulas del contrato a lo que el banco se obliga a brindar al cliente, y lo que
éste deba esperar en cuanto a sus expectativas creadas.
El artículo 1415 establece que la prueba del contenido de la caja de seguridad
puede hacerse para cualquier medio. En este caso el peso de la carga de la
prueba recae sobre el cliente, dado que entre las partes es la que sabe sobre
los objetos puestos en la caja de seguridad.

Cuando el cliente acepta el límite de indemnización de cajas de seguridad, para

los supuestos de robo, limita su posibilidad de reclamo hasta ese límite. En
caso de insuficiencia para cubrir el valor de los objetos depositados en la caja
de seguridad, solo puede probar el excedente mediante previa información
fehacientemente al banco de los elementos a depositar.

Este contrato admite la pluralidad de usuarios, y lo establece en el art. 1416

poniendo de manifiesto en el caso que los usuarios sean dos o más personas,
cualquiera de ellas indistintamente tiene derecho a acceder a la caja. Debe ser
establecido previamente.

El contrato se extingue por vencimiento del plazo, resolución por falta de pago
u otra causa establecida convencionalmente según el art. 1417. En tal caso el
prestador debe dar aviso fehaciente del vencimiento operado, con
apercibimiento de proceder pasado treinta días del aviso a la apertura forzada
de la caja de seguridad ante escribano público. En dicha circunstancia el
prestador debe notificar la realización de la apertura forzada, poniendo a su
disposición su contenido previo pago de lo adeudado , por el plazo de tres
meses; vencido dicho plazo y no habiéndose presentado el usuario, puede el
banco cobrarse elprecio impago de los fondos hallados en la caja. En su
defecto puede proceder a la venta de los efectos necesarios para cubrir lo
adeudado, en la forma prevista para la ejecución de las cosas de la prenda del
art 2229, Dando aviso al usuario. Los bienes remanentes deben ser
consignados judicialmente por alguna de las vías previstas en el CCCN.

Caracteres del contrato

1. Contrato típico y nominado. El nuevo código revierte la naturaleza atípica e
innominada que tenía el contrato de caja de seguridad, no previsto en los
esquemas del código civil y código de comercio, derogados por la ley 26994,
aunque fuerza reconocer que este servicio bancario era un contrato
ampliamente generalizado en la práctica bancaria, por lo que revestía tipicidad
social indubitable.

2. Contrato autónomo. Conforme su dinámica funcional, resulta indudable que

se trata de una figura contractual autónoma, con fisonomía propia y distinta del
resto de contratos bancarios

3. Contrato consensual. A pesar de que el nuevo Código ha eliminado la

clasificación de contratos en reales y consensuales, pero la tradición de esta
clasiificación y las particularidades del negocio permiten que pueda sostenerse
válidamente esta característica contractual, ya que no es necesaria la entrega
del dinero o efectos para abrir la caja de seguridad.

4. Contrato de adhesión. El cliente se adhiere al conjunto de términos y

condiciones elaborados y predispuestos por el banco, de manera unilateral, de
modo que son excepcionalísimas las posibilidades de que el cliente pueda
hacer valer su capacidad negociadora igualitaria y, de ocurrir, sólo puede darse
en algunas cláusulas específicas. El arto 984 del CCNN es claro en la
definición de los contratos celebrados por adhesión y abarca, no sólo los
contratos de consumo como era con anterioridad, sino todos los contratos en
general cuyo contenido responda a este tipo de estructuración.

5. Contrato bilateral. El nuevo Código establece que: "Los contratos son

unilaterales cuando una de las partes se obliga hacia la otra sin que ésta quede
obligada. Son bilaterales cuando las partes se obligan recíprocamente la una
hacia la otra. Las normas de los contratos bilaterales se aplican
supletoriamente a los contratos plurilaterales:" (art: 966, CCCN); de modo tal
que, atento la estructura funcional del servicio de caja de seguridad, no caben
dudas que las obligaciones de banco y cliente son recíprocas.
6. Contrato oneroso. Atento el servicio que presta el banco, tiene que abonar
un precio por la utilización del habitáculo, precio que generalmente se debita en
la cuenta corriente o la caja de ahorro del cliente.

7. Contrato no formal. El nuevo Código no exige solemnidad alguna para su

formación, solo prevé con relación a los contratos bancarios, que: "El contrato
debe ser redactado por escrito…”(art. 1386, (CCCN). En la práctica se celebra
por instrumento privado, en formularios provistos por el propio banco que ha
predispuesto las condiciones generales a las cuales el cliente adhiere.
En este sentido, el instrumento contractual no sólo tiene importancia desde
el punto de vista probatorio, sino que permite describir en cuáles términos
y condiciones se han obligado las partes, prever aquellos aspectos que
necesariamente deben integrarse por el contrato ante la ausencia de norma
legal o reglamentaria para facilitar la buena relación de las partes y su eficaz
cumplimiento y, en última instancia, facilitar la labor interpretativa en los
supuestos de controversia o litigio.

8. Contrato de tracto sucesivo. Las prestaciones comprometidas no se agotan

de una sola vez, sino que se realizan y movilizan de manera continua a lo largo
del plazo de duración del contrato, siendo irrelevante que este plazo se
determine expresamente (lo que es inusual) o que no se pacte plazo de
duración alguno (lo que es usual).

Obligaciones de las partes

Obligaciones del banco

La principal obligación del banco es la de custodiar la integridad de la

caja y de su contenido respondiendo por cualquier daño que
experimente el cliente en su contenido, que no sea producido por vicio
propio de los efectos guardados o por caso fortuito externo a la actividad
del banco. Por ello, pone a disposición del cliente una completa
estructura material, técnica y organizativa para la seguridad de los
elementos que el cliente desee conservar y proteger, preservando al
mismo tiempo una estricta reserva de los mismos.
Asimismo debe entregar las llaves de la caja al cliente y asegurarle que
no existe otra llave en manos de otras personas, como así también
facilitarle el acceso al lugar donde se encuentre la caja, en el horario
bancario.
Suministrar al cliente la seguridad requerida en la guarda y vigilancia de
los elementos habidos en la caja de seguridad.
Por último el banco debe preservar la inviolabilidad de la caja, contra
terceros, la autoridad de contralor e, incluso el mismo banco.

Obligaciones del cliente

Su principal obligación consiste en utilizar adecuadamente el servicio,

no guardando efectos que pongan en peligro la propia caja o el recinto
del tesoro o que fueran nocivos o cuyo tráfico esté prohibido,
permitiendo al banco el contralor en los supuestos de presumirse la
peligrosidad de la guarda.
También debe pagar el precio convenido, e informar el extravío de las
llaves, en forma inmediata para que se arbitren las medidas de
seguridad que correspondan.
Por último, compete al cliente restituir las llaves al finalizar el plazo
contractual establecido y no renovado.