MINIDOCS TU EDITORIAL !

ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO XIII MAYO 2012
!

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
CÓMO EVALUAR
EL APRENDIZAJE
FINANCIERO
Hoy se cumple un año
desde que comenzamos
con esta sección de
educación financiera para
niños, así que es buen
momento para evaluar el
aprendizaje de
nuestros niños.
¿No lo crees?
(Página 13)

Estamos como padres prime-
rizos con el festejo del primer
año de su hij@. Estuvimos un
mes ilusionados con este número,
recibiendo muchísimas propues-
tas de temas a través de la página
de Educación Financiera para
Todos en Facebook, y como no
pudimos decidirnos por ninguna,
e ran ¡muy va riada s!, hemos
decidido hacer un número
especial, en el cuál cada uno
escribió un artículo relacionado
con las sugerencias recibidas.
E C O N O M Í A PA R A
También aprovechamos para GENTE MADURA
contarte que el mes que viene
¡nos renovamos! Fichamos un DEL MÉDICO AL
gran amigo y profesional que BANCO: ¿UNA
aceptó encantado hacerse cargo HISTORIA REAL?
de la maquetación y el diseño de Avisamos que cualquier
la revista, Carlos Urbaneja, semejanza con la realidad
¡Bienvenido al equipo! es pura
Ahora nos despedimos y coincidencia.
esperamos que este número sea
de tu agrado porque lo hemos (Página 7)
hecho con cariño, con entu-
siasmo, y con ganas de compartir
este primer cumpleaños contigo.

COMPRAR CON O SIN FINANCIACIÓN

por Miguel Martínez Clemente

A veces nos surge la duda si debemos invertir todos nuestros ahorros en una
compra, o aprovecharnos de la oferta de financiación del Banco y pedir un
préstamo por el 100% del bien que queremos adquirir. Otras veces creemos,
equivocadamente, que financiar el 100% nos resultará más económico porque
pagaremos menos mes a mes. En este artículo, descubre todos los gastos que
debes tener en cuenta, antes de tomar una decisión. (Página 5)

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EDITORIAL Índice
¡Hola de nuevo! Editorial Pág. 2
Estoy tan contenta y tengo tantas cosas que contarte que me El frasco, las piedras y...
cuesta decidir por dónde empezar. tu dinero Pág. 3
Bueno, empiezo por el principio: ¡CUMPLIMOS UN Comprar con o sin Pág. 5
AÑO! Este mes es nuestro primer aniversario, me siento muy financiación
orgullosa de haber llegado hasta aquí y muy agradecida por los Del médico al banco: Pág. 7
amigos que me acompañan en esta aventura, a los que me ¿una historia real?
gustaría hacer un pequeño homenaje: Finanzas con amigos Pág. 11
Miguel, no sólo eres muy talentoso, sino que además eres Cómo evaluar el Pág. 13
una persona muy generosa compartiendo tan humildemente todo aprendizaje financiero
lo que sabes. Gracias por acompañarme en esta aventura, por tu Noticias y novedades Pág. 18
amistad y por haber apostado por mí. Contacto Pág. 19
María Inés, no sólo eres una gran profesional, sino que
además eres una bellísima persona y amiga, gracias por estos años
de acompañarme en mis proyectos. Colaboradores
Cristina, gracias por ser mi amiga y hacerme sentir VERONICA DEAMBROGIO
afortunada de desarrollar nuestro proyecto profesional juntas, (Argentina, 1975)
gracias por tu humor, tu capacidad de trabajo y por sumarte a la Empresaria, Consultora
revista con todo el entusiasmo que te caracteriza. en Finanzas Personales,
Y, por último, mi mayor agradecimiento es hacia ti. Directora de Addkeen
Gracias a que tú nos lees cada mes nosotros nos sentimos Consulting, Minidocs
motivados para seguir aquí, al pie del cañón, tratando de Tu Editorial, Educación Finan-
ciera para Todos para España y
ofrecerte el mejor contenido que te ayude a crear prosperidad
Europa.
para ti, los tuyos y tu entorno.
Quiero destacar que en este número, y como regalo de MARÍA INÉS SARMIENTO
cumpleaños, contamos con la colaboración de Annamaría DÍAZ
Lusardi, que no sólo es una de las figuras más renombradas en (Colombia) Psicóloga,
educación financiera a nivel mundial, profesora de la Dartmouth docente universitaria,
College y de la George Washington University, con un curriculum formadora de
impresionante para el que no tenemos suficiente espacio en esta formadores,
revista… Lo mejor de todo es que es una persona encantadora y especialista en
educación financiera para niños,
con una profunda pasión por su trabajo, de lo que puedo dar fe
reputada autora y conferencista
porque he tenido el placer de conocerla en la reunión de la
internacional.
OCDE en Madrid.
Ahora, a leer, esperamos que disfrutes de esta revista que te MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
dedicamos especialmente. MENTE
(España, 1973) Asesor
Financiero Personal y
¡Hasta la próxima! Consultor de Gestión
Empresarial.
Verónica Deambrogio
CRISTINA CARRILLO
Directora
(España) Economis-
ta, Abogada. Direc-
P.S.: Agradezco a Edgar su toque de atención por el retraso de tora de Addkeen
este número. Pido disculpas en nombre del equipo y esperamos Consulting para
Latinoamérica.
que el resultado haya valido la pena.

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EL FRASCO, LAS PIEDRAS Y ...TU DINERO
desaparecer. ¿El motivo? Las deudas que todos los
por Verónica Deambrogio

Hace muy poco leí en Facebook un relato que habitantes acumulaban en su patrimonio eran tan
compartió un amigo mío sobre las prioridades de la grandes que cada uno de ellos necesitaría como
vida y, como me gustó mucho, hoy quise reescribir- mínimo tres vidas para poder pagarlas.
lo para ti, porque creo que puede ser útil como en- El alcalde estaba desesperado. Él siempre había
señanza de las prioridades en la administración de sido ahorrador y austero y había administrado el
tu dinero. dinero común con eficiencia. Incluso tenía inverti-
da una parte en un pequeño fondo para el pueblo,
que nadie conocía y que utilizaba para hacer cons-
tantes mejoras. Por desgracia, jamás había logrado
inculcar su ejemplo a los ciudadanos, que lo tacha-
ban de “tacaño” y se mofaban de él por andar a pie,
comer en casa y pregonar los beneficios del ahorro
a quien quisiera escucharlo.
Hasta que llegó el día del ultimátum. El señor feu-
dal quería que le devolvieran el dinero que les ha-
bía prestado a todos los ciudadanos portadores de
la visastone (o sea, el 99,9% de la población), o
tendrían que entregar sus tierras a cambio… lo que
supondría la desaparición de Yotenía.
Todos los ciudadanos comenzaron a entrar en pá-
Hace muchos años, en un país muy lejano, existía nico. Nadie quería entregar las tierras que habían
un poblado, que podría haber sido muy bonito y pertenecido a sus abuelos ni las casas que habían
próspero, llamado Yotenía. construido con sus propias manos, pero tampoco
Yotenía destacaba por estar habitado por gente muy encontraban otra solución porque no tenían dinero
trabajadora. Tan, pero tan trabajadora, que se ufa- ahorrado ni contaban con otros bienes para pagar
naban de ser ellos los que despertaban al sol y des- sus deudas. Desesperados, convocaron una reunión
pedían a la luna cada noche. Sin embargo, a pesar con el alcalde en la Plaza del Ayuntamiento, dis-
de los esfuerzos de todos los habitantes, Yotenía puestos a escuchar lo que la sabiduría de este hom-
estaba camino a la ruina. bre, que muchas veces antes habían ignorado, tu-
viera para enseñarles.
“¡Eso es imposible!”, decían los vecinos de otros
poblados. “¡Pero si son los más ricos del país!”,
manifestaban incrédulos, con una mezcla de de
admiración y envidia en la voz.
“Yotenía es el lugar más prospero del valle”, razo-
naban entre sí. “Todos los habitantes tienen ca-
rretas ultimo modelo, hacen viajes hasta el Río
Dorado para quitarse el estrés, siempre andan
con sacos cargados de regalos y visten los trajes
más exclusivos. Tienen sirvientes y almuerzan
todos los días en las tabernas los mejores manja-
res… Están tan adelantados, que en lugar de ir
cargando con las monedas de oro llevan en los
bolsillos unas tarjetas de piedra, las visastone, que
les permiten pagar cómodamente a final de cada
mes”. Nadie quiso perderse la reunión. Todo el pueblo
En realidad, pese a que seguía proyectando una mantenía la esperanza de que el alcalde les diera
imagen de abundancia y prosperidad, y aunque na- una solución, y en la plaza ya no cabía ni un alfiler.
die pudiera sospecharlo, Yotenía estaba camino de La multitud esperaba ansiosa la aparición de este

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buen hombre y cuando, por fin, se asomó al bal-
cón, un silencio profundo inundó la tarde. La ex-
pectación crecía, y aunque el Alcalde se sentía
dolido porque sólo habían acudido a él cuando se
vieron en problemas, pero nunca se habían mo-
lestado en escucharlo cuando trató de alertarlos
sobre ellos, no quiso desaprovechar la oportuni-
dad de hablar ante todos sus vecinos:
“Querido pueblo, Yotenía está a punto de desapa-
recer porque habéis gastado más allá de vues-
tras posibilidades. Habéis trabajado duramente
de sol a sol, pero no ha servido para nada y hoy
estáis en la ruina. Yo no puedo salvaros, la deuda
que habéis contraído es tan grande que ni todo el
dinero de vuestros impuestos de los próximos 10
años bastaría para pagarla. Sin embargo, a pesar
de que habéis ignorado mis consejos y os habéis
burlado de mi austeridad, quiero compartir con
vosotros una lección que me
dio mi padre cuando era pe-
queño”.
Entonces el alcalde tomó un
frasco de vidrio que traía con-
sigo y comenzó a llenarlo de
piedras redondas. Cuando ya
no cabían más en el frasco, lo
mostró a la multitud y pregun-
tó: “¿Está el frasco lleno?”
“¡Siiiiii!”, asintió convencido todo el pueblo,
“¡Sin lugar a dudas!”
Entonces el alcalde tomó una bolsa de pequeñas
canicas, la vació dentro del frasco y volvió a pre-
guntar: “¿Está el frasco lleno?”
“¡Ahora síiii!”, respondieron de nuevo al uníso-
no.
El alcalde, pacientemente, se agachó, recogió con
ambas manos un puñado de arena de sus pies y la
introdujo lentamente en el frasco, mientras mos-
traba a los ciudadanos cómo la arena iba cubrien-
do los pequeños huecos que aún quedaban entre
las piedras y las canicas: “¿Está el frasco lleno?”
La gente, ya entre sorprendida y divertida, res-
pondió en voz alta: “¡SIIIII! ¡Sin duda sí está
lleno!”
En este punto, el alcalde tomó un vaso de agua
que tenía a su lado, lo vació en el frasco y, mien-
tras el agua terminaba de llenar los espacios entre
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las risas de los ciudadanos, exclamó con voz vigo-
rosa:
“¡Recién ahora el frasco está lleno! Quiero
que os deis cuenta de que este frasco repre-
senta vuestro dinero. Las piedras son las cosas
importantes que tenéis que asegurarse de poder
pagar, como la comida, la salud, el hogar. Son co-
sas, que aún si se perdiera todo lo demás, os per-
mitirán seguir con vuestras vidas. Las canicas son
las otras cosas que es importante pagar, como la
educación, los impuestos, la vestimenta o las
deudas. En cambio, la arena son todas las demás
cosas superfluas que nos ayudan a hacer agradable
nuestra vida; sin embargo, si llenamos de arena
todo el frasco, no habrá espacio para las canicas
ni para las piedras.
Es lo que ocurre con el dinero. Si gastamos todos
nuestros ingresos en las cosas pequeñas, la arena,
nunca tendremos lugar para las cosas realmente
importantes, como las canicas y las piedras, y en-
tonces llegará un día en que las perderemos y será
muy difícil y penoso continuar con nuestras vidas.
Hoy perderéis vuestras casas, vuestras tierras y
seguramente Yotenía desaparecerá, pero estoy
seguro de que si recordáis esta lección y os con-
centráis primero en las piedras, podréis establecer
vuestras prioridades y mañana construiréis una
nueva aldea, o tal vez una ciudad o toda una pro-
vincia, y la llamaréis Yotengo, porque estará cons-
truida sobre las bases de la prosperidad y no ha-
brá nada ni nadie que os la pueda quitar”.
Uno de los vecinos levantó la mano y preguntó
qué representaba el agua.
El alcalde sonrió y dijo: ‘Qué bueno que lo pre-
guntas… Sólo era para demostrarles que, si llenan
todo el frasco y no guardan nada para después, lo
único que podrán beber será... agua”.
Espero que hayas disfrutado la historia y que te
sirva para hacer una pequeña reflexión. Ahora no
me queda más que despedirme por este mes y
agradecer que hayas compartido este primer año
con nosotros. Para mí ha sido un placer escribir
para ti, espero que te haya resultado útil e intere-
sante.
¡Ah! Y te dejo una moraleja adicional que se me
ocurrió mientras reescribía el relato: “Nunca
confíes en que el gobierno te salve de tus
malas decisiones financieras” :-)
Hasta la próxima. VD
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COMPRAR CON O SIN FINANCIACIÓN

Ante una compra así, hay que analizar todos los

por Miguel Martínez Clemente
elementos que afecten: cuota mensual, intereses,
Cumplimos un año y es un momento perfecto impuestos, gastos ligados a la compra, etc.
para analizar cuentas. De hecho, los cálculos Veamos un ejemplo:
siempre deben hacerse en términos anuales, para
Tenemos un matrimonio que tiene 10.000 €
tener una dimensión más clara del gasto, la compra,
ahorrados y se plantea comprar una vivienda cuyo
la inversión o cualquier otro hecho económico.
valor es de 100.000 €. Irremediablemente van a
Muy especialmente, debemos hacerlo por año tener que recurrir a la financiación. La cuestión es
para evitar el típico error de cuantificar un gasto determinar si van a financiar el 100% de la vivienda
(por ejemplo, la factura mensual de teléfono), en o si van a entregar los ahorros como parte de la
costes mensuales y desestimar pequeñas cantidades compra y financiar el resto mediante un préstamo
que, si hacemos el cálculo anual, puede que no sean hipotecario que les concedería el banco, al 6,5%
tan despreciables. durante 20 años. Haciendo los cálculos pertinentes
Tal vez te haya ocurrido alguna vez que has ido obtenemos que:
a contratar con una compañía de teléfonos, y te
han ofrecido un terminal con más prestaciones, a
cambio de que contrataras una tarifa SÓLO un
poco más cara. Y claro, tan sólo por 5 € más al
mes, pues tienes un teléfono móvil que va a ser la
envidia de todos tus amigos, compañeros de
trabajo y vecinos.
Resulta que 5 € más al mes, al cabo de un año,
son 60 €. Y esa cantidad ya deja de ser
insignificante.

Lógicamente, si la parte financiada es menor,

Igual que hacemos este cálculo para un gasto
periódico (mensual, trimestral, etc.) podemos
hacerlo para gastos más importantes, como puede
ser la compra de una vivienda, un local comercial o
una na ve industrial. Este tipo de compras
raramente se hacen al contado, por lo que siempre
se acaba recurriendo a la financiación. La cuestión
es si financiar el máximo, pagar una parte al
contado y el resto financiar, o pagar todo al
contado.
también se pagarán menos intereses a la vez que la
cuota será menor, lo que nos debe hacer pensar en
la renta disponible. Al tener que devolver menos
capital y pagar menos intereses, esta familia
también tendrá disponible mensualmente una renta
de 74,55 €, que puede no parecer una gran
cantidad. Sin embargo, si lo calculamos
anualmente, vemos que la diferencia entre el total
de pagos anuales es de 894,69 €, que es una cifra
que no está nada mal como ahorro anual.
Sin embargo, no es lo único que debemos
valorar. En España la compra de vivienda tiene
incentivos fiscales. Financiando el 100% de la
vivienda tendríamos que ahorramos en impuestos
134,20 € al año o más. A priori podría parecer más
ventajoso financiar el 100%, porque ahorramos más
en impuestos. En cambio, si valoramos los dos
cálculos hechos hasta ahora, personalmente
preferiría ahorrar 894,69 € al año, pagando menos
cuotas, y no ahorrar los 134,20 € por las ventajas
fiscales.

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Otro tema relacionado con la compra de la
vivienda serían los gastos que ocasiona la
p ro p i a o p e r a c i ó n d e c o m p r a v e n t a y
formalización del crédito hipotecario. En este
caso habría una diferencia de 760,49€ entre
financiar el 100% o el 90%. Por tanto, aquí
tenemos un nuevo ahorro si optamos por
entregar los ahorros y financiar el resto. Va
tomando peso esta opción.
Financiación del Inmueble
En nuestra sección de consejos de
prácticos, les traemos una guía comple-
ta para tramitar la financiación de su
vivienda, son sólo seis sencillos pasos
que debe hacer en la entidad financiera
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Sin embargo, si financiamos el 100%, los
10.000 € ahorrados podríamos ponerlos en un
depósito con el que obtener una rentabilidad,
generándonos así un ingreso pasivo. Esto nos
daría una renta anual de 246,00 €, suponiendo
que el tipo de interés fuera del 3%, por ejemplo.
Hay que tener en cuenta que estas rentas, por
lo menos en España, tributan al 19%, por lo que
la renta neta sería de 199,26 €. No está mal, pero
sigue siendo mayor el ahorro que genera el
financiar una parte de la compra.
Por supuesto, hay que valorar muchos otros
aspectos que no son cuantitativos, como puede
ser la situación familiar, la estabilidad en los
ingresos, la capacidad de ahorro, etc.
La conclusión de este artículo es que, cuando
vamos a hacer una compra, no debemos
valorar únicamente el hecho de que nos
parezca económico, de que nos lo podamos
permitir o de que nos ahorre impuestos. Es
preciso valorar todos los elementos que
afecten a la compra, presentes y futuros, y
comparar. En este caso, como hemos visto,
cuanto menos se financie más ahorro se genera.
Antes de despedirme, aprovechando el
primer aniversario de esta editorial digital, quería
enviar un afectuoso saludo a todos los
lectores de esta revista, agradeciendo que nos
hayan seguido durante este año y los mensajes
que nos llegan de felicitación y su fidelidad, que
me animan a seguir escribiendo y compartiendo
l o q u e m i s co n o c i m i e n to s m e p e r m i te n ,
confiando en que sea de vuestro máximo agrado.
¡Hasta la próxima! MMC
¡VÍDEO RECOMENDADO!
de su elección para obtener un
crédito hipotecario
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! PÁGINA 6
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DEL MÉDICO AL BANCO: ¿UNA HISTORIA REAL?
por Cristina Carrillo
Marta y Julio acaban de celebrar sus bodas de oro.
Ella tiene 76 años y él 73. Aunque en la época en
que se casaron era motivo de cuchicheos que la mu-
jer fuera mayor, Marta bromea diciendo que ella
siempre tuvo muy claro que los varones son de peor
calidad y duran menos, por lo que casarse con un
hombre más joven le aseguraba más tiempo de
compañía. De momento, el plan le ha salido bien:
cincuenta años juntos… y los que vengan.
Hoy, nuestros protagonistas tienen una jornada
ocupada. Primero toca visita al médico, porque
desde hace unos días a Marta no le sienta bien la
comida, y luego tienen que pasarse por el banco.
Después de muchos años dudando, por fin han
vendido la casa del pueblo, que les consumía una
fortuna en mantenimiento e impuestos y a la que
no iban casi nunca. Ahora que disponen de dinero
en efectivo esperan que el banco les informe sobre
alguna alternativa interesante y, sobre todo, segura.
El objetivo es conservar el capital a buen re-
caudo, aunque los rendimientos no sean muy ele-
vados. ¡No quieren llevarse ningún susto!
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El médico, don José Luis, lleva varios años en el
centro de salud. Hoy está de un humor excelente y
les saluda con gran cordialidad:
¡Buenos días! ¿Qué os trae por aquí? Adelante, sen-
taos.
Buenos días, doctor – saluda Marta, que a pesar de
los años de trato no consigue superar el respeto casi
reverencial que le inspira el médico y, por supuesto,
es incapaz de tutearle-. Verá, es que desde hace
unos días…
- ¡No me digas más! Acaban de lanzar al mercado
justo la medicina que necesitas.
- Pero, doctor… - titubea Marta, un poco sorpren-
dida -. ¡Pero si aún no le he dicho lo que me pasa!
Este medicamento es magnífico, sin duda te va a
sentar bien.
- Pero, ¿es que vale para todo?
- ¡Podría decirse que sí! – asegura el médico, en-
tusiasmado - . Confía en mí, verás como en unos
días te sientes como nueva.
Un poco aturdida, pero dispuesta a salir de dudas,
Marta insiste:
- A ver, a ver, ¿y cómo tengo que tomarla para que
me haga efecto? ¿Qué es lo que hace exactamente?
¿Alivia el dolor, arregla el problema o qué?
- Oh, tú no te preocupes por eso. La medicina irá
haciendo efecto en su momento, tú sigue mis indi-
caciones… Una píldora tres veces al día, aquí te lo
anoto en la receta, y verás cómo se te pasa cual-
quier malestar.
- Pero, doctor – insiste ella - ¿y esto no tiene efec-
tos secundarios?
En este punto Julio, que está tan sorprendido como
Marta pero jamás se atrevería a cuestionar la sabi-
duría del doctor, interviene para calmar los ánimos:
- Vamos, vamos, mujer, don José Luis es el médico,
él sabrá lo que te está dando.
- No hay problema, Julio, entiendo que la señora
quiera informarse – el doctor no ha perdido un
ápice de su jovialidad -. ¿Efectos secundarios,
dice? ¡En absoluto!
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- Si acaso notaras alguna sensación poco habitual, ni para qué sirve, cuando el médico ni siquiera ha
sería prácticamente inapreciable, nada de impor- preguntado lo que me pasa.
tancia por lo que debas preocuparte.
Con gran prudencia, Julio opta por dejar el tema y
¿Lo ves, mujer? – Julio se relaja en su silla, comple- se dirigen en silencio al banco.
tamente satisfecho con la respuesta del risueño
don José Luis.
- Si usted lo dice…
Marta, propietaria de una lógica y de un sentido
práctico que le han sido de gran utilidad durante
toda su vida, sigue sin entender cómo es posible
que le receten algo sin saber qué le pasa. ¿Cómo
es posible que ese medicamento milagroso
sirva igual para el estómago, la cabeza o los
juanetes? A estas alturas de la conversación, ni
siquiera ha conseguido explicarle al médico cuál es
el motivo de la consulta, pero ya tiene en la mano
la prescripción del medicamento. Con la sensación
de que no tiene sentido insistir, se encoge de hom-
bros y lanza su última pregunta:

Bueno, ¿y durante cuánto tiempo tengo que tomar-

lo? ¿Pasa algo si la dejo de repente?
- ¡Ningún problema, Marta, ningún problema!
¿Qué va a pasar? Cuando te encuentres mejor o
notes cualquier cosa, sencillamente dejas de tomar-
la y ya está. Tú confía en mí, mujer, que no te vas a
arrepentir.
Antes de ir al banco se pasan por la farmacia para
conseguir la asombrosa medicina. Julio está muy
molesto y empieza a reñir a su mujer por el bo-
chorno que le ha hecho pasar, con lo amable que es
don José Luis, cómo es posible que dude de él, et-
cétera. Marta tiene los labios muy apretados (una
señal malísima que Julio ya sabe interpretar, des-
pués de tantos años) y finalmente zanja la cuestión:
Mira, Julio, no sigas. Voy a ver qué dice el prospec-
to, y ya veré si me la tomo o no.
El prospecto, como es habitual, tiene una letra di-
minuta y no es fácil de leer ni siquiera con las gafas
“de cerca”, pero Marta quiere sabe lo que tiene en-
tre manos: “La alfa-amilasa pancreática hidroliza
almidones complejos en oligosacáridos en la luz del
intestino delgado…”
¡Ni hablar! Yo esto no me lo tomo. No voy a
meterme en el cuerpo algo que no sé lo que hace,
El director, don Antonio, lleva varios años al frente
de la sucursal. Hoy está de un humor excelente y
les saluda con gran cordialidad:
¡Buenos días! ¿Qué os trae por aquí? Adelante, sen-
taos.
Buenos días, don Antonio – saluda Julio, que a pe-
sar de los años de trato no consigue superar el res-
peto casi reverencial que le inspira el director y,
por supuesto, es incapaz de tutearle-. Verá, es que
tenemos una pequeña cantidad de dinero…
- ¡No me digas más! Acabamos de lanzar un
nuevo producto que es exactamente lo que
necesitáis.
Pero, don Antonio… - titubea Julio, un poco sor-
prendido -. ¡Pero si aún no le hemos dicho lo que
queremos!
-Este producto es una oportunidad de oro, nos lo
están quitando de las manos.
-Pero es que nosotros queremos algo muy senci-
llo…
¡Perfecto entonces! – asegura el director, entusias-
mado - . Confiad en mí, os vais a alegrar de haberlo
contratado.

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Un poco aturdido, pero dispuesto a salir de du-
das, Julio insiste:
- Ya, bueno, ¿y qué rendimientos da? ¿Cada cuán-
to tiempo?
- Oh, unos rendimientos excelentes, tú tranquilo.
No tenéis más que firmar aquí, y tranquilos a ca-
sa, a disfrutar de los beneficios.
Pero, don Antonio – insiste Julio, aunque apenas
se atreve a cuestionar la sabiduría del director - ¿y
esto no tiene ningún riesgo? Mire que nosotros
somos ya mayores, no queremos nada raro que
nos pueda hacer perder dinero.
¿Riesgos, dice? – sonríe campechano el director -.
¡En absoluto! Ni siquiera vale la pena mencio-
narlos, el producto es segurísimo, yo mismo lo
contrataría si no fuera porque los clientes tienen
prioridad.
- Siendo así…
Marta, con su lógica y su sentido práctico, no ve
muy razonable que les aconsejen un producto fi-
nanciero sin preguntarles antes por sus preferen-
cias y necesidades. ¿Cómo es posible que esa
“oportunidad excepcional” valga para cualquiera,
ya tenga unos modestos ahorrillos o un dineral
para invertir? ¡La situación cambia mucho de
unas personas a otras! Mientras el director les
pone delante el contrato para que firmen, trata de
asegurarse con una última pregunta:
-Bueno, ¿y esto tiene algún plazo? ¿Qué pasa si de
repente necesitamos el dinero? ¿Podemos recupe-
rarlo en cualquier momento?
-¡Por supuesto, sin ningún problema! Ya os digo
que nos lo quitan de las manos, podéis venderlo
cuando queráis. De verdad, no tenéis nada de qué
preocuparos.
Cultura Financiera & Responsabilidad Social
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Después de la escena en la consulta del médico,
Marta no se atreve a insistir. Julio ya parece to-
talmente convencido y ambos estampan su firma
(seis veces cada uno) en las distintas hojas que
don Antonio les pone delante. Terminado el trá-
mite, el director les entrega una copia y les estre-
cha la mano con su habitual cordialidad. Al llegar
a casa, Marta rescata las gafas “de cerca“ y echa
un vistazo a la información. Canje, amilasa, con-
versión, hidrolización, subordinación. El folleto
del banco le resulta tan incomprensible como el
prospecto de la medicina, y Marta se pregunta si
no deberían haber esperado un poco antes de
“tragarse” el contrato.
Seis meses después, el excepcional producto
financiero había perdido un 20% de su va-
lor. Julio y Marta volvieron al banco para dar la
orden de venta pero don Antonio, muy compun-
gido, les comunicó que en ese momento no era
posible encontrar comprador, por lo que sólo ca-
bía esperar un vuelco favorable de los mercados.
Salieron sin decir una palabra. Marta tenía los
labios más apretados que nunca, y Julio compren-
dió que el tiempo que faltaba hasta las bodas de
platino se le iba a hacer muy, muy largo.
Conclusión. ¿Verdad que la escena del con-
sultorio médico es absurda? Jamás tomaría-
mos algo que nos recetaran sin habernos pregun-
tado antes cuáles son nuestros síntomas. Enton-
ces, ¿por qué no nos parece igualmente absurda la
escena del banco? ¡Jamás firméis nada sin en-
tender hasta la última palabra!
¡Nos vemos en el próximo número de la revista!
CC
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LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO XIII MAYO 2012
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FINANZAS CON AMIGOS: “HOY ANNAMARIA LUSARDI ”
Comprando zapatos, acciones y bonos
Título original: Buying stocks, bonds and shoes
por Annamaria Lusardi
Este es un momento decisivo en la serie "Sexo en la
ciudad": Carrie Bradshaw está en un apuro y tiene
que comprar un apartamento, pero no cuenta con
la plata necesaria para dar la cuota inicial. Mientras
habla sobre esto con una de sus amigas, se da cuen-
ta de que $40.000 dólares es precisamente la can-
tidad de dinero que ella se ha gastado a través de
los años en comprar costosos zapatos de diseñado-
res. Carrie dice: "Me he gastado $40.000 dólares
en tacones y no tengo dónde vivir. Literalmente,
me siento como la mujer vieja que vivía en un zapa-
to, aquella de la rima inglesa para niños."
¿Se ha sentido usted alguna vez como Carrie?
De ser así, usted no está sola. Hay estudios que
demuestran que las mujeres, aún las profesionales
con buenos empleos y carreras exitosas, tienen la
tendencia a tener menos conocimientos financieros
prácticos que los hombres. Y son, precisamente las
mujeres, las que dudan en sostener conversaciones
sobre asuntos financieros con sus amigos y compa-
ñeros de trabajo, por no poner en evidencia situa-
ciones como la de Carrie, en las que simplemente,
al no pensar en las consecuencias de tanto gasto
cotidiano, ponemos en peligro nuestro futuro.
Hoy por hoy, sin embargo, nos encontramos en la
necesidad de tomar decisiones financieras impor-
tan- tes. A diferencia de las anteriores generaciones
que dependían principalmente de las pensiones
para vivir después del retiro laboral, la tendencia
actual es tener fondos voluntarios de pensión en
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AÑO II NUMERO XIII MAYO 2012
los que se deposita una cierta cantidad del salario y
uno escoge de qué manera la quiere invertir. Esto
requiere mucho más conocimiento financiero y
comprensión de las estrategias de inversión y de los
mercados, al igual que un buen cálculo sobre cuán-
to dinero tenemos que ganar en el futuro y cuánto
tenemos que ahorrar para lograr nuestras metas.
La National Financial Capability Survey, cuyos re-
sultados se dieron a conocer en diciembre del año
pasado en Estados Unidos, revela que las mujeres,
en general, se están quedando atrás de los hombres
en términos de conocimientos financieros. No obs-
tante, cada vez más, las mujeres tienen que apoyar-
se tanto en sus capacidades para ganar dinero como
en su habilidad de hacer una gestión integral de sus
recursos, para mantenerse a sí mismas y a sus fami-
lias.
A pesar de las desalentadoras estadísticas sobre los
pocos conocimientos del género femenino en te-
mas financieros, las noticias no son tan malas. El
estudio también concluye que las mujeres que tie-
nen acciones en la bolsa de valores las negocian con
menos frecuencia que los hombres, pagan menos
honorarios de manejo y costos por transacciones, y
terminan siendo más ricas. Las señoras tienden a
manejar sus portafolios de manera más conserva-
dora y, en el actual ambiente de inversión, esto les
ha funcionado muy bien. De igual manera, es me-
nos probable que ellas sean víctimas de ciertas es-
tafas que parecen ser cometidas de forma despro-
porcionada contra los hombres caucásicos.
Un estudio reciente con datos de Vanguard mues-
tra los mismos resultados: durante la reciente crisis
financiera, los hombres estuvieron más inclinados a
vender sus acciones en el momento equivocado,
acumulando pérdidas. La tendencia entre las muje-
res fue la de mantener quietas sus inversiones, re-
cuperándolas con creces al mejorar el mercado.
Una de las razones por las que las mu-
jeres son mejores a la hora de tomar
decisiones financieras, a pesar de su
falta de conocimiento del tema, es que
saben qué es lo que no saben y no les
da miedo preguntar.
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En un proyecto que llevé a cabo en Dartmouth

College, las mujeres entrevistadas consistente-
mente hablaban de las finanzas con un cierto
grado de humildad, considerándose a sí mismas
como inversionistas poco sofisticadas. No obs-
tante, me llamó la atención su capacidad de ver-
balizar la descripción de sus necesidades finan-
cieras.
Dada la importancia que se le da al conocimien-
to financiero, no puedo dejar de recomendarles
a las mujeres que sean proactivas, que
busquen programas que les ofrezcan,
cuando menos, una educación financiera
básica. Aprendan un poco sobre el mercado de
acciones y tómense el tiempo de calcular cuánto
necesitan ahorrar para vivir cómodamente du-
rante la vejez. Encaminarnos hacia un mejor
mañana es algo que no toma mucho de nuestro
tiempo, hoy.

Carrie ya lo sabe: no es divertido tener que dejar

de comprar lujosos zapatos para poder comprar
el apartamento que necesita. Pero, con un poco
de educación financiera y algunas inver-
siones inteligentes, todas podremos com-
prar zapatos, acciones y bonos, y también
un apartamento.

Publicado originalmente en Revista Dinero (Colombia) el http://www.dinero.com/columnistas/edicion-impresa/articulo

16/04/2012 y con autorización de la autora para su reproduc- /comprando-zapatos-acciones-bonos/93940
ción.

Reseña del autora:

Lusardi es profesora de honor de economía y contabilidad en la Universi-
dad de negocios George Washington, en Washington DC, Estados Unidos.
Ha enseñado en Dartmouth College, la Universidad de Princeton, la Uni-
versidad de la Escuela de Políticas Públicas de Chicago, la Universidad de
Chicago Graduate School of Business y la Escuela de Graduados de Nego-
cios de la Universidad de Columbia.
De enero a junio de 2008, fue profesor invitado en la Harvard Business
School.
Ha asesorado al Tesoro y la Administración de Seguridad Social de los Es-
tados Unidos (EEUU), al Banco Central de Holanda, y el Dartmouth Hit-
chcock Medical Center en temas relacionados con la educación financiera y
el ahorro. Colabora con la OCDE y actualmente es Directora del Financial
Literacy Center en estados Unidos.
Ha sido galardonada con el Premio Fidelidad Pirámide, otorgado a los auto-
res de la investigación publicada aplicada, que destacan en abordar el objetivo de mejorar toda la vida y
el bienestar financiero de los estadounidenses. Tiene un doctorado Licenciado en Economía por la Uni-
versidad de Princeton. Escribe desde el 2007 en su blog “ Financial Literacy and Ignorance” que en-
cuentras en http://annalusardi.blogspot.com.es/

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CÓMO EVALUAR EL APRENDIZAJE FINANCIERO
más de lo que obtienen? ¿Ahorran? ¿Invierten?
por María Inés Sarmiento Díaz

Después de un año… ¿Tienen iniciativa para ganar dinero? En épocas

especiales, ¿saben manejar el dinero que tienen?
¡Estamos felices, estamos de aniversario! ¿Cómo protegen su dinero?
Hace un año comenzó a circular Mi Dinero: Tu
revista de finanzas personales. Durante este
tiempo he compartido con cada uno de ustedes
varios artículos, con miras a facilitar la educación
financiera para niños y niñas. Quiero recordar los
temas de dichos artículos:

1.¿Qué enseñamos a los niños sobre el dinero?

2.¿Cómo enseñar a los niños una cultura de
prosperidad?
3.Cómo enseñar a los niños a consumir de
manera inteligente.
4.Cómo enseñar a los niños a administrar el
dinero.
5.Cómo enseñar a los niños a ahorrar.
6.Cómo enseñar a los niños a invertir.
7.Cómo podemos enseñar a los niños a ganar
dinero.
8.Qué podemos enseñarles a los niños en la
Navidad (en relación con el dinero).
9.Algunos aspectos claves al brindar una
educación financiera a los niños y niñas.
10.La vivienda y la educación financiera para
niños y niñas.
11.Cómo enseñar a los niños a proteger su
dinero.
12.Cómo hablar con los niños acerca de la
buena y la mala suerte.
Esperamos que después de un año de
acompañarte hayas notado algunos cambios
positivos en los niños y niñas con quienes has
realizado las actividades propuestas, e incluso
hayas notado cambios en ti mismo(a) con el fin de
darles ejemplo adecuado en el manejo de las
finanzas.
¿Cómo evaluar a los niños y niñas? ¿Cómo
saber si han aprendido algo en relación con el
manejo del dinero? ¿Cómo descubrir las áreas en
que se han fortalecido y las áreas en las que hay que
trabajar más?

La idea es que si has leído estos artículos hayas Es importante hablar un poco del término
llevado a la práctica con los niños y niñas con “evaluación”, pues muchas veces nos sentimos
quienes compartes el día a día, algunas de las cohibidos y temerosos cuando nos dicen que nos
sugerencias que te hayan llamado la atención. van a evaluar, ya sea porque pensamos que no
vamos a alcanzar el nivel esperado por las personas
En este artículo quiero hablar de algo que a que evalúan (sentir que “no damos la talla”) o por
veces descuidamos: La importancia de evaluar temor a las consecuencias de los resultados que
lo que han aprendido los niños y niñas a obtengamos (por ejemplo, no entrar a estudiar en
quienes les hemos brindado educación la universidad que deseamos porque los resultados
financiera. Si nuestro deseo es que los niños d e l a e v a l u a c i ó n n o f u e r o n l o s m e j o r e s ) .
aprendan a manejar el dinero… Después de un año Normalmente vivimos la evaluación como algo que
de orientarlos, hablarles, proporcionarles hay que evitar. Sin embargo, evaluar es una
actividades y juegos para que ellos manejen su acción que realizamos permanentemente,
dinero… ¿Cómo lo están haciendo? ¿Están aunque no la llamemos así.
mostrando comportamientos de prosperidad? Por ejemplo, en las mañanas antes de salir de
¿Consumen de manera inteligente o se dejan llevar casa, cuando nos miramos al espejo para ver si
por la presión de su grupo de amigos o de la estamos bien peinados y arreglados, estamos
publicidad? ¿Administran bien su dinero o gastan evaluando nuestra apariencia.

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Cuando vamos al mercado y escogemos la
fruta para asegurarnos de que esté en buen
estado, estamos evaluando el producto que vamos
a adquirir.
Cuando escribimos un e-mail y, antes de
enviarlo, lo leemos y le hacemos ajustes, lo
estamos evaluando para asegurarnos de que
decimos lo que queremos decir y que lo hacemos
en forma clara y comprensible.
Al estudiar un tema nuevo y llevarlo a la
práctica, solemos preguntar a nuestros colegas:
¿Cómo te parece? ¿Lo hice bien? ¿Te gustó? Con
estas preguntas, estamos pidiendo
retroalimentación a nuestro trabajo. Estamos
pidiendo que evalúen nuestra labor con el fin de
mejorarla.
Cuando consultamos al médico y nos pide
algunos exámenes de diagnóstico, lo hace con
miras a evaluar nuestro estado físico y a partir de
los resultados sugerirnos ciertas acciones, ya sea
para mantenernos como estamos o para mejorar
nuestra condición de salud.
Nuestro hijo o hija va por primera vez al
Jardín Infantil. Al llegar a casa, le preguntamos
cómo le fue, si estuvo a gusto o no, si conoció
muchos niños, si jugó con ellos, si estuvo
contento(a) con su profesor(a), etc. Todas estas
son preguntas que evalúan cómo se sintió el niño
o niña en el Jardín y si hicimos una buena
elección del mismo.
Así que evaluar es una acción cotidiana
que nos sirve para tomar decisiones hacia el
futuro.
Evaluar el aprendizaje que los niños han
logrado en relación con el manejo del dinero nos
va a decir qué tanto hemos logrado las metas que
nos propusimos, en qué áreas requerimos
reforzar nuestras enseñanzas y qué acciones
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nuevas podemos hacer para favorecer una
adecuada formación en el área financiera.
Sabiendo ahora que evaluar es una acción
cotidiana que nos proporciona información con
la cual podemos tomar mejores decisiones, quiero
sugerir dos formas de evaluar el aprendizaje
financiero que los niños han logrado.
Una manera es la observación y la otra es
responder algunas preguntas como padres o
pedirles a los niños que las respondan.
A continuación encuentras varias conductas
que puedes observar y algunas preguntas que
puedes plantear. Quiero aclarar que estas
preguntas o los ítems a observar no han pasado
por una prueba de validez estadística. Son sólo
pauta s sugerida s para que tú tenga s una
retroalimentación acerca de lo que han logrado
aprender los niños en el tema del dinero y en qué
puntos específicos puedes desarrollar una
mejor estrategia educativa.
OBSERVEMOS A LOS NIÑOS EN EL
MANEJO DEL DINERO
¿El niño o niña distribuye de alguna
manera el dinero cuando lo obtiene?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña colabora en casa ahorrando
recursos, como apagar la luz cuando sale de una
habitación o cerrar el grifo del agua mientras lava
sus dientes?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña averigua en qué lugar es
más económico el producto que desea comprar?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña ahorra dinero para
conseguir algo que desea?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña realiza alguna labor para
ganar dinero?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña ayuda a cuidar su vivienda?
SI:___ NO:___
¿El niño o niña busca invertir su dinero?
SI:___ NO:___
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¿El niño o niña suele compartir su dinero?
SI:___ NO:___

¿El niño o niña da las gracias cuando le regalan dinero?

SI:___ NO:___

¿El niño o niña manifiesta interés en el tema del dinero?

SI:___ NO:___

Si al observar a los niños o niñas en estos 10 puntos, tus

respuestas son afirmativas, puedes sentirte satisfecho, pues esto
nos dice que de alguna manera están aprendiendo a manejar el
dinero en forma adecuada. Si alguna de las respuestas es
negativa, es importante que en ese tema refuerces el aprendizaje
de los niños, ya sea a través de tu ejemplo, con explicaciones o a
través de juegos y actividades con las que ellos avancen en su
aprendizaje.

A continuación en el Patio de Recreo encontrarás diez

(10) preguntas para abordar, con los niños y niñas más grandes,
los temas financieros trabajados durante este año. Puedes
modificar las preguntas y hacerlas más fáciles, para los niños más
pequeños.

¡Hasta la próxima! MIS

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EL PATIO DE RECREO
Algunas preguntas para conocer como los niñ
Pregúntale al niño o niña:
1. ¿Para qué te sirve el dinero?
2. ¿Qué actividades puedes hacer en las que no
necesitas dinero?
3. ¿Por qué crees que no se le debe prestar dinero
a una persona deshonesta?
4. Imagina que tienes dinero que no es tuyo (por
ejemplo., tu hermano te lo dio a guardar, o tienes
el cambio de una compra que le hiciste a tus pa-
dres, etc.). ¿Qué es lo mejor que puedes hacer
con ese dinero?
5. ¿Qué cosas tienes por las cuales puedes decir
que eres rico?
5. ¿Con qué situaciones, actividades o cosas, te
sientes feliz, tranquilo y en paz?
6. ¿Qué sueles hacer para saber en qué lugar
comprar algo que deseas?
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os están manejando su dinero
7. ¿Qué vas a hacer con el dinero la próxima vez
que lo recibas?
8. ¿Qué crees que puedes hacer para ganar más
dinero?
9. ¿Qué haces para cuidar tu dinero y evitar per-
derlo?
10. ¿Con quién te gustaría compartir tu dinero?
Como puedes apreciar, hay preguntas relaciona-
das con la importancia del dinero, con la prospe-
ridad, los valores, la manera de ganar y adminis-
trar el dinero, con la forma de protegerlo, etc.
Los niños pueden sorprendernos con sus res-
puestas. Ya sea porque demuestran que han
aprendido, o porque saben más de lo que noso-
tros nos imaginamos o porque han captado en
forma diferente lo que les hemos enseñado.
En cualquier caso, las respuestas a estas pregun-
tas son una guía para saber qué temas puedes
enfatizar al dar Educación Financiera de aquí en
adelante. ¡Adelante! MIS
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