MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

Número 16 | Agosto 2012
especial ISSN 2174-176X

consumo
2012: el año del

consumismo

niños &
adultos
educación financiera para niñOS
cómo enseñar a los niños las
trampas del consumo

economía para gente madura

las largas pestañas de los
tipos de interés más novedades

patio de recreo

empresas finanzas con amigos

la publicidad rentable

www.revistamidinero.com

primerA revista digital gratuita DE finanzas personales


Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - Buenos Aires -
Directora Editorial
Verónica Deambrogio
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El editor de la revista no necesariamente
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chos. ISSN 2174-176X
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autorización por escrito.
EDITORIAL
¡Hola!
Aquí estamos de nuevo para compartir contigo el Facebook:www.facebook.com/educacionfinancierapa-
Número 16 de nuestra revista. Este número lo hemos de- ratodos o directamente en el mail elconsultorio@educa-
dicado especialmente al consumo y al papel que tiene la cionfinancieraparatodos.com . Escríbenos, es como tener
publicidad en nuestras decisiones financieras. tu asesor financiero, pero ¡GRATIS!
Todos somos consumidores, con la pequeña (gran) ¡Espero que disfrutes de este número, hasta el próxi-
diferencia de que algunos son consumidores inteligentes. mo mes!
En este número queremos ayudarte a que descubras los
trucos de la publicidad y el marketing, para que puedas
analizarlos y decidir con inteligencia. Para ello, Cristina
comparte un excelente artículo sobre las “largas pestañas ¡Hasta la próxima!
de los tipos de interés”; aunque el título confunda un poco,
después de leerlo descubrirás que es de lo más acertado.
María Inés, como siempre, nos ayuda a inculcarles a los
1
niños las bases sólidas de una buena educación financiera
en el hogar y, esta vez, lo hace con un didáctico y edu-
cativo artículo sobre cómo enseñar a los niños las tram-
pas del consumo. Miguel nos pone del otro lado del río, Verónica Deambrogio
y nos muestra la importancia de conocer la rentabilidad
de la publicidad en la que invertimos. En cuanto a mí, he
tratado de contarte por qué el año 2012 seguramente lo
llamaremos el “año del consumismo”.
¡Ah, me olvidaba! En este número, ¡traemos noveda-
des! Hemos inaugurado una nueva sección llamada El
Consultorio, donde contestaremos a las preguntas sobre
finanzas personales que nos hagas en nuestra página de
www.revistamidinero.com
 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, EDITORIAL 1

Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu
MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales Editorial y del programa educativo Educación
Financiera para Todos para España y Europa.
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
Índice 2
2012: el año del consumismo 3
Publicidad rentable 5
Las largas pestañas de los tipos de interés 8
Cómo enseñar a los niños las trampas del consumo 11

Psicóloga, docente universitaria, formadora de El Patio de recreo 14

formadores, especialista en educación financie-
ra para niños, reputada autora y conferencista
Finanzas con amigos 15
internacional.
El Consultorio 16

2 Novedades 18
Contacta con nosotros 19
MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)

Asesor Financiero Personal y Consultor de Ges-

tión Empresarial. Consultor experto en adminis-
tración y finanzas para pymes y profesionales.
Creador del blog www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, Abogada. Directora de Addkeen

Consulting para Latinoamérica.

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2012: el año del consumismo
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
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E-mail: editorial@minidocs.es
E
l otro día escuché algo que preten-
día ser un chiste pero, cuando uno lo
analiza un poco, nos deja entrever una
triste realidad. El año 2012 será sin duda
el AÑO DEL CONSUMISMO, ConSuMismo
coche, ConSuMismo sueldo, ConSuMismo
vestuario y, si tiene suerte y Dios y la Vir-
gen lo acompañan... ConSuMismo trabajo.
Como el 2013 apunta las mismas ma-
neras que su antecesor, hoy quería hablar
un poco del consumismo, para ver qué
podemos aprender sobre él. Pero, antes
que nada, vamos a echarle una ojeada a mi
asesor lingüístico de preferencia (wordrefe-
rence.com), para que nos cuente un poco
lo que sabe del tema:
Consumismo: Afán por comprar bienes
indiscriminadamente, aunque no sean ne-
cesarios.
¿Afán? Es decir... ¿Cómo si fuera una
patología que te condujera a comprar sin
control, evitando usar tu cerebro racional
para ello? Casi, aunque quitaría lo de pa-
tología, porque eso tiene otro nombre con
menos glamour: “comprador compulsivo”.
Para que sepan un poco más de mí, mi
capacidad de interpretar las cosas se basa
en la manera en que puedo hacer una
analogía con ellas, o describirlas de mane-
ra simple para que hasta un niño pueda
comprenderlas (¡la niña que hay en mí!).
Así, cuando estaba pensando en consumis-
mo, me imaginé qué es lo que sentiría yo
entrando en una tienda de Versace, Cha-
nel, Dior o Louis Vuitton, y que de todas las
prendas, accesorios y carteras colgara una
etiqueta de “Sólo 99€” ¡Seguramente me
gastaría en una hora lo que gano en seis
meses, sin pensar siquiera en que proba-
blemente jamás asistiré a una fiesta donde
pueda ostentar tan majestuosos vestidos, o
que jamás tendré un jet privado donde mis
maletas Louis Vuitton no se arruinen con el
traslado!
Este pensamiento, para qué negarlo,
por un momento me hizo fantasear y dis-
frutar el paseo por alguna alfombra roja
del mundo, y después me condujo a otro:
¿Qué es lo que realmente me llevaría a ese
estado casi “frenético” (sí, lo confieso) de
deambular de un perchero a otro agarran-
do todo lo que estuviera a mi paso? ¿Saber
que puedo comprar por 99 euros algo que
vale mucho más de 1.000? ¿El miedo a que
sea sólo un sueño y me despierte de re-
pente? ¿La estupenda calidad y diseño de
las prendas? ¿La sensación de pertenecer
a una clase privilegiada? ¿El prestigio que
Opinión
me daría alardear de vestirme de Chanel?
¿O mi veta emprendedora, que me diría
que en eBay podría ganar mucho dinero
con ello?
Probablemente, una mezcla de todas.
Como pensar es gratis, al menos hasta que
el gobierno encuentre la manera de cobrar
un impuesto por ello, seguí reflexionando
y terminé llegando a la conclusión “cuasi-
científica” de que la culpa la tienen la publi-
cidad y el marketing actual.
No, no, amigos publicistas, no voy a
echarles toda la culpa a ustedes, porque
soy consciente de que no me ponen un
revólver en la cabeza para obligarme a
sacar la tarjeta de crédito. Sin embargo,
acuerden conmigo en que, lo que en sus
3
inicios fue una actividad respetable para
contarnos las “buenas cualidades” de los
productos, de las que como “ignorantes”
consumidores tal vez podríamos no perca-
tarnos, hoy en día se ha convertido en una
práctica a veces hostil, engañosa y cruel:
casi me aseguran que, si no compro sus
productos, nunca será guapa, flaca, con
una piel de porcelana y una melena envi-
diable, exitosa, rodeada de amigos, querida
por todo el mundo, valorada y, lo peor de
todo, ¡a veces hasta me dicen que ni siquie-
ra seré feliz!
OK, OK, no se me ofendan, voy a ser
ecuánime; no me lo dicen exactamente
con esas palabras, pero sí me lo muestran
con las imágenes que representan sus
anuncios.
¿Acaso hoy en día hay alguien que no
sepa que las fotos de las modelos son trata-
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 2012: el año del consumismo
das con Photoshop? ¿Hay alguien que
crea que las modelos no tienen poros
en la piel? ¿Algún incrédulo piensa
que a Claudia Schiffer se le detuvo el
reloj biológico a los 20?
Lo dudo mucho; sin embargo, mu-
chas de nosotras seguimos compran-
do cremas caras con ingredientes cada
vez más exóticos, en envases dorados
con un diseño exquisito, que nos pro-
meten que tendrán el mismo efecto.
Lo peor no es lo que verdaderamente
creemos, sino lo que queremos creer.
En el fondo sabemos que nos enga-
ñan, pero nos dejamos engañar. ¿Por
qué?
4 o evitar, basándose en nuestro sistema
Según las recientes investigacio-
nes y el trabajo del neurocientífico
alemán Dr. Hans Georg Hausel, “El 70%
y el 80% de las decisiones de compra
se toman de forma inconsciente” y, sin
dudarlo, afirma que “El consumidor ra-
cional no es más que un mito. Como
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mucho, una tercera parte de las deci-
siones se toma de forma consciente,
en el sistema cognitivo explícito; el
resto se forma en la zona inconscien-
te del sistema cognitivo. El ser huma-
no sólo percibe de forma consciente
aquellos objetos que tienen sentido
para él, según el principio de placer-
dolor.”
Es decir, lo que nos da placer lo
queremos, lo que nos causa dolor lo
evitamos. Para poder distinguir racio-
nalmente uno de otro, antes tuvo que
pasar por nuestro “cerebro emocional”,
llamado sistema límbico, que ha deci-
dido de una manera inconsciente para
nosotros lo que podría ser mejor hacer
de valores (familiares, sociales, cultu-
rales, etc.) y en nuestras motivaciones
(seguridad, confort, descubrimiento,
status, etc.).
¿Acaso a nadie le pasó que com-
pró algo excesivamente caro, o inútil,
o por partida doble, y después al lle-
gar a casa se preguntó por qué lo ha-
bía hecho? Seguramente a muchos,
y aunque ahora sabemos el porqué,
esto no significa que estemos a mer-
ced de nuestras emociones, que ac-
tuemos como robots y que tengamos
un marcianito en nuestro cerebro que
nos controle los movimientos. Mejor
dicho, sí estamos a su merced, pero la
mayoría de las veces podemos evitar-
lo, si así lo deseamos.
Hay muchos trucos que podemos
utilizar para “engañar al marcianito”,
Opinión
y se basan simplemente en obligar a Tu “sueño” es más importante que
nuestro cerebro a pensar y razonar, llenarle los bolsillos a las grandes mul-
activando de esta manera el nivel ra- tinacionales, así que piensa en él, y la
cional y consciente para la toma de próxima vez que te sientas tentado/a
decisiones. a caer en el “consumismo”, recuerda
este artículo y los trucos que te he
¿Cómo hacerlo? Es fácil. dado pero, principalmente, recuerda
tu sueño, que lo que te hace realmen-
Cuando quieras comprar algo, o te feliz, seguramente no tiene precio.
de una determinada marca, lo que sea,
responde antes de hacerlo a algunas ¡Hasta el próximo número!
de estas preguntas:
Verónica Deambrogio
¿Tengo ya algo similar? ¿Hay algo
más barato y mejor que pueda reem- Pd: Les dejo, como regalo, un do-
plazarlo? ¿Realmente lo necesito? y cumento genial para que lean sobre
por último pregúntate una vez más: los Trucos de la Publicidad y el Mar-
¿Realmente lo necesito? keting que pueden descargar desde
aquí.
Esto te llevará, al menos por un
instante, a hacer un análisis “racional”
de la compra, y si aún no estás con-
vencido con las respuestas que te has
dado, espera una semana para com-
prar lo que deseabas. Si a la semana
aún conservas el mismo deseo, con
la misma intensidad, cómpralo, pero
sólo si puedes pagarlo en efectivo. Sin
embargo, si a la semana ya no tienes
ese mismo deseo de comprarlo, dile al
“marcianito” que esta vez has ganado
tú.
Si en cambio quieres agregar una
pregunta más emocional, piensa en tu
sueño (tal vez comprar una casa, sal-
dar tus deudas, pasar más tiempo con
tus hijos, etc.) y pregúntate si lo que
quieres comprar... ¿te acerca o te aleja
de tus sueños?

Publicidad rentable
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente
http://administracionpyme.com
Opinión
H
ay un factor determinante para que lista en publicidad y tal vez el ejemplo no
un negocio funcione: tener clien- Hay un factor determinante para sea el más idóneo en lo que a campaña se
tes. Para tenerlos, sin duda, lo que que un negocio funcione: tener refiere, pero nos servirá para medir la renta-
tenemos que hacer es informarles de que clientes bilidad de una campaña.
existimos, y eso se hace con publicidad. Los
clientes no llegarán porque sí, hay que bus- te, el qué queremos comunicar y cómo lo Supongamos que queremos hacer una
carlos mediante campañas de publicidad vamos a hacer. El objeto de este artículo no campaña de publicidad para un modelo
y/o acciones de marketing. Claro que no es definir cómo se haría una campaña de nuevo de alarma de seguridad para el ho-
nos vale cualquier campaña de publicidad: publicidad, ya que cada uno de estos tres gar. La idea es hacer una presentación en
tiene que ser rentable. factores contemplan un desarrollo que da- los salones de un hotel que hemos alqui-
ría para escribir un libro, sino determinar la lado, donde aprovecharemos para invitar a
Son muchos los factores que intervie- rentabilidad de una acción publicitaria. La los asistentes a un pequeño ágape, con el
nen en que una campaña de publicidad forma más simple y rápida de verlo es con fin de captar su interés y de que soliciten la
sea rentable, comenzando siempre por un ejemplo. visita de un comercial para que les dé una
definir el perfil de cliente al que nos que- atención personalizada.
remos dirigir, qué queremos comunicar y Para poder determinar la rentabilidad
el resultado que queremos obtener: que de una campaña publicitaria es imprescin- Para que los interesados asistan a la
compre un producto o se suscriba a un ser- dible que esta pueda ser medida. Para ello presentación, vamos a lanzar unas cuñas
5
vicio, que se haga socio de nuestro club de debemos establecer algún tipo de control publicitarias a través de una cadena de
clientes, etc. que nos permita conocer los datos que en radio local, cuya audiencia se estima en
el siguiente ejemplo manejaremos para ha- 500.000 oyentes. Los clientes tendrán que
Una vez que tenemos definido el perfil cer los cálculos. Aclarar que no soy especia- llamar a un teléfono gratuito para reservar
del cliente al que nos queremos dirigir, lo
que queremos comunicar y cómo hacerlo,
hay que elegir el medio de comunicación
para llegar al cliente. Es importante elegir
bien el canal, porque no todos son igual de
efectivos. Ello depende de si es un produc-
to de consumo masivo, para lo que elegire-
mos canales de comunicación que lleguen
al gran público (cadenas de radio, vallas
publicitarias, prensa, etc.) o si se trata de
un producto dirigido a un perfil de cliente
muy concreto, por ejemplo dentistas, opta-
remos por un medio de comunicación que
llegue directamente a ellos (prensa espe-
cializada, webs dirigidas al sector, etc.).
Básicamente, para hacer una campa-
ña de publicidad tendremos que tener en
cuenta estos tres factores: el perfil de clien-
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su plaza y asistir a la presentación. Los cos-
tes de la campaña son los siguientes:
Cuñas publicitarias = 600 €
Alquiler de salón y ágape = 1.000 €
Otros costes de campaña = 1.000 €
Total coste publicidad = 2.600 €
Tras lanzar las cuñas de publicidad reci-
bimos 1.000 llamadas de teléfono. Este es el
primer dato a analizar. Teniendo en cuenta
que la cadena de radio tiene 500.000 oyen-
tes, aquí tenemos la efectividad del medio
que es de (1.000/500.000 =) 0,20 %. Hay
que destacar que la efectividad del medio
6 puede variar según el producto, el ámbi-
to geográfico que cubra, la audiencia, etc.
Este dato es importante para poder com-
pararlo con otros medios de comunicación
y determinar cuál es más efectivo.
Para poder determinar la rentabi-
lidad de una campaña publicitaria
es imprescindible que ésta pueda
ser medida
De las 1.000 llamadas recibidas, se ins-
criben para asistir 500 personas. Esto es el
50% de los que mostraron interés. Aquí hay
que analizar el 50% de los que no se ins-
cribieron para determinar cuál fue la razón,
lo que nos ayudará a afinar y definir mejor
futuras campañas.
El día de la presentación asisten 400 in-
vitados. Nos faltan 100, que son el 20% me-
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Opinión
nos de lo que esperábamos. Aquí es conve- Además, estableciendo filtros y contro-
niente contactar con los que confirmaron les obtendremos información con la que
que asistirían, porque mostraron interés, y mejorar la eficiencia de futuras campañas.
tal vez lo mantengan y hayan tenido algún
contratiempo. Se pueden repescar. Nos vemos en el próximo número de
Mi Dinero.
Al finalizar la presentación nos solici-
tan la visita de un comercial 100 de los 400 Miguel Martínez Clemente
asistentes, lo que representa un 25% de
eficiencia. Este es un buen momento para
recoger opiniones de los asistentes, con el
fin de mejorar la presentación, o detectar
carencias.
Tras la visita del comercial se realizan
80 ventas. Esto es lo que se conoce como el
ratio de conversión (los que se convierten
en clientes) que en este caso es de un 80%.
Ahora nos queda determinar si esta
campaña ha sido rentable. Sabiendo que
el precio de venta del producto es de 100
€, tenemos que el total de ventas ha sido
de 8.000 €. Como nuestro margen es del
50%, hemos obtenido un beneficio bruto
de 4.000 €, sobre el que tendremos que
calcular la rentabilidad de la campaña. Sa-
biendo que los costes de la campaña han
sido 2.600 € tenemos que la rentabilidad
de la campaña ha sido de (4.000 – 2.600 /
4000 =) 35%.
Es conveniente realizar estos cálculos
previos al lanzamiento de la campaña y
compararlos con otros medios o canales
de comunicación para medir el impacto y
la conversión. Existen estadísticas con las
que hacer estimaciones. De este modo po-
dremos determinar qué medio nos resulta
más rentable y optimizar los costes antes
de lanzar una campaña de publicidad.
 Opinión

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 Economía para gente madura
Las largas pestañas
de los tipos de interés
Economía para gente madura
8 Cristina Carrillo Rivero
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¿ En qué se parecen las pestañas de Pe-
nélope Cruz y las rentabilidades ofre-
cidas por los bancos? ¡En que ambas
son falsas y están agrandadas por la pu-
blicidad!
Todos sabemos que las supermode-
los no suelen tener una piel tan perfecta
ni unas pestañas tan kilométricas como
sugieren las fotografías. Y que las habita-
ciones de los hoteles no son tan amplias
ni confortables como se desprende de los
catálogos. Y que el bistec con patatas que
sirven en la cafetería no es grande y jugo-
so como en las imágenes, sino pequeño
y reseco. Aunque la mente racional es
consciente del truco, nuestras emociones
siguen respondiendo de manera positiva
hacia esas representaciones mejoradas
de la realidad que nos rodea. ¡Bienveni-
dos al mágico mundo de la publicidad!
Para los ingenuos que creen estar in-
munizados ante tales maniobras de dis-
tracción, avisamos de que las diferentes
técnicas de embellecimiento de la reali-
dad no son patrimonio exclusivo de las
empresas que incentivan el consumo ma-
sivo de artículos de “usar y tirar”, sino que
también son empleadas con gran destre-
za por entidades tan poco sospechosas
de frivolidad como los bancos.
Y aquí surge el primer problema:
mientras muchos consumidores mante-
nemos aparcada, en algún remoto rincón
de la mente, la certeza de que nos esta-
mos dejando manipular por el marketing
de las empresas, no ocurre lo mismo con
“La publicidad SIEMPRE y SÓLO es
maquillaje. Por su propia naturaleza
magnifica lo bueno y minimiza (o es-
conde) lo malo”
la publicidad financiera: nuestra capaci-
dad crítica ante las espectaculares ofertas
de préstamos instantáneos, depósitos
super-hiper-mega-rentables e inversio-
nes seguras es casi inexistente. ¿El moti-
vo? Queremos creer que existen maneras
sencillas e inmediatas de disponer de di-
nero o de aumentar nuestro capital y, por
lo tanto… ¡las aceptamos sin pestañear
cuando nos las ponen delante!
En la edad madura, esta actitud in-
consciente y confiada hacia las tácticas
de la publicidad financiera puede llegar a
ser mucho más peligrosa que la ocasional
adquisición impulsiva de algún artículo
que no necesitamos. Definitivamente,
no es lo mismo descubrir que la nueva y
carísima tele de plasma en realidad no te
hace sentir como si estuvieras con Messi
dentro de la cancha de fútbol o en la gue-
rra de Troya junto a Brad Pitt, que perder
Opinión
los ahorros de toda la vida por culpa de
las largas pestañas de los tipos de interés.
¿Cómo distinguir lo postizo de lo au-
téntico? ¿Qué parte de lo que nos cuen-
ta la publicidad es verdad y qué parte es
“maquillaje”? Tal vez penséis que es com-
plicado separar una cosa de otra, sobre
todo si se trata de productos financieros
con los que no estamos familiarizados.
¡Que no cunda el pánico! En realidad, la
respuesta es sencillísima:
La publicidad SIEMPRE y SÓLO es ma-
quillaje
Por su propia naturaleza, la publici-
dad magnifica lo bueno y minimiza (o es-
conde) lo malo. Por tanto, jamás debemos
contratar nada sin haber retirado antes la
capa cosmética, para ver cómo es de ver-
dad el producto que hay debajo.
Aclaremos algo: la publicidad es ne-
cesaria, y cumple la función de llamar la
atención sobre los productos financieros
que hay a nuestra disposición. El peli-
gro está en confundir publicidad con
información. Jamás encontraremos en
un folleto comercial todos los datos que
necesitamos para saber si un producto fi-
nanciero es o no adecuado para nosotros.
Hemos dicho que la publicidad, por
su propia naturaleza, realza lo positivo
y prescinde de lo negativo. Por ejemplo,
si el anuncio de una vivienda dice que
es “acogedora”, todos asumimos que en
realidad quiere decir “diminuta”. Por des-
Economía para gente madura
gracia, cuando se trata de publicidad
- altamente improbables. ¿Cómo pode-
que se esconden bajo el uso creativo
y poético del lenguaje.
Además de recomendar la breve
Cómo interpretar
, de la Comi-
sión Nacional del Mercado de Valores
(CNMV), vamos a repasar aquí unas
cuantas “pistas” que nos ayudarán a
sobrevivir a las prácticas comerciales
- tos informativos relevantes. ¿Dónde?
sible con nuestro patrimonio intacto.
Pista nº 1. ¿Cómo se “tunean” los tipos
de interés?
Pues igual que se tunean (perso-
nalizan) los coches: se toma un coche
pequeñito y modesto y se le añaden
adornos y accesorios hasta que parece
un prototipo de Fórmula 1. Digo “pare-
ce” porque, en el fondo, sigue siendo
el mismo coche pequeñito y modesto.
Los departamentos comerciales de los
bancos son expertos en “tunear” los
rendimientos de un producto, deján-
donos tan deslumbrados que nos olvi-
damos de preguntar por todas las de-
más características: qué riesgo tiene,
si es posible recuperar el dinero con
facilidad, los gastos asociados (no lo
olvidemos, habrá que restárselos al in-
terés tuneado) y, sobre todo, las posi-
bles condiciones para la obtención de
tales rendimientos: en la mayoría de
los casos, los intereses elevados están
limitados a un periodo de tiempo muy
reducido, o condicionados a que se
produzcan una serie de circunstancias
mos enterarnos de toda esa informa-
ción, que es la que realmente nos inte-
resa? ¡Vamos a la siguiente pista!
Pista nº 2. La lupa, accesorio impres-
cindible.
Aunque nunca nos cansaremos de
insistir en que no debemos confundir
publicidad con información, los men-
sajes comerciales sí suelen incluir da-
“La información de interés se en-
cuentra en la letra pequeña”
En la letra pequeña. ¿No podéis verlo bien?
¡Claro! ¡De eso se trata, precisamente!
Vamos, conseguid una lupa y podréis
ver dónde esconden los publicistas
del banco la única información real-
mente útil. ¿Ya tenéis a mano la lupa
o las gafas para ver de cerca? Bien, la
información de interés se encuentra
en la letra pequeña.
Por si a alguien le quedaba algu-
na duda: la letra pequeña es peque-
ña para que no la leamos. En muchos
países existen normas que obligan a
incluir en los mensajes publicitarios
determinada información, imprescin-
dible para arrojar algo de luz sobre los
verdaderos riesgos y costes del pro-
ducto. Como esos datos restan mucho
atractivo y longitud a las pestañas de
los tipos de interés, se esconden con
sumo cuidado en un párrafo con letra
Opinión
microscópica, cargado de jerga y pa-
labras técnicas. ¡Ni los consumidores
-
paces de llegar más allá de la segunda
línea!
Una vez que tenemos esto presen-
te, es facilísimo encontrar ejemplos a
nuestro alrededor. En uno de mis re-
cientes viajes en transporte público,
y por pura deformación profesional,
me entretuve en analizar una oferta
de “préstamo personal a devolver en
bajísimas cuotas, para esas vacaciones
que sólo tú puedes regalarte”, con una
espléndida foto de una pareja en la
playa. En la parte de la arena, con le-
tra blanca sobre fondo claro (sí, con el
9
del mensaje), podíamos encontrar un
como el hecho de que el total de los
-
dían a un 40%. Con tales gastos casi
podríamos pagarnos otras vacaciones,
pero los señores del banco cuentan
con que el único mensaje que vamos
a retener es que las cuotas mensuales
de devolución son muy bajas y “ni va-
mos a enterarnos de que lo estamos
pagando”. ¡Qué bien nos conocen!
Pista nº 3. ¿Venderías una moto con la
fotografía de un barco?
Probablemente no, ¿verdad? ¡Pues
los bancos sí lo hacen! Volviendo al
ejemplo anterior, si la fotografía se
correspondiera con la realidad del
producto, tendrían que poner a una
persona en la ventanilla del banco, de-
www.revistamidinero.com
 Economía para gente madura
volviendo con una sonrisa relajada su
pequeña cuota mensual. Lo sé, lo sé,
por mucha sonrisa que le pongamos al
tema, tal imagen sería completamente
anti-comercial. A nadie le gusta imagi-
narse a sí mismo soltando dinero. Para
manipular nuestras emociones, ¡es
mucho mejor la foto de la parejita en
la playa!
Hay casos aún más asombrosos
que, sin embargo, aceptamos con la
mayor naturalidad. “¡Abra un depó-
sito y llévese esta espléndida vajilla!”.
El 90% del cartel publicitario está tan
lleno de platos que apenas queda es-
pacio para explicar las condiciones del
depósito, o para aclarar que el valor de
10 la vajilla está sujeto a impuestos por-
que en realidad no se trata de un rega-
lo, sino de una retribución en especie.
¡Bah, detallitos sin importancia!
El humorista José Mota ha realiza-
do una divertida parodia de una situa-
ción muy común: cómo la ilusión por
conseguir un “regalito” (¡somos como
niños!) puede cegarnos hasta el punto
de pasar por alto el verdadero interés
del producto. Para nuestros lectores
en línea, aquí va el enlace al vídeo.
Pista nº 4. El peligro de los anuncios
vivientes
Supongamos que nuestros queri-
dos lectores han interiorizado las tres
pistas anteriores y, con muy buen cri-
terio, han decidido que en el futuro
no tomarán ninguna decisión basada
en la publicidad. En su lugar, pedirán
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información a… ¿A quién? Lo primero
que nos viene a la cabeza es “al señor
del banco, claro”. Pues no, no tan claro.
Como repetimos con frecuencia
en esta revista, en nuestra página de
Facebook y en todas partes, el banco
no es nuestro amigo. Su objetivo en
la vida no es preocuparse por nuestro
patrimonio, sino vendernos sus pro-
ductos. Algunas veces, esos productos
“Lo esencial es invisible a los ojos”
como decía el Principito
serán adecuados para nosotros, pero
en general no será así. Las personas
que nos atienden en el banco suelen
realizar una labor más publicitaria que
informativa, ya que se limitan a repetir
los argumentos positivos que la enti-
dad maneja en sus mensajes comer-
ciales. Son hombres y mujeres-anun-
cio, folletos publicitarios vivientes que
resultan mucho más peligrosos que
los carteles, porque nos miran a los
ojos mientras nos aseguran que su in-
terés tuneado es lo mejor del mercado
y que no encontraremos nada más se-
guro en ninguna parte. Por desgracia,
a menudo están sinceramente con-
vencidos de sus explicaciones, porque
tampoco ellos conocen el producto
más allá de lo que dice la publicidad.
La única manera de tener todos
los datos que necesitamos es pedir la
información oficial del producto y/o
el contrato, llevárnoslo a casa y mi-
Opinión
rarlo con lupa, microscopio y todo lo
que sea necesario, antes de estampar
nuestra firma. En casi todos los países
existen servicios públicos y gratuitos
de consultas, atendidos por los super-
visores del sector financiero, que res-
ponden a las dudas genéricas sobre
las características de los productos,
y que pueden ayudarnos a entender
qué riesgos estamos asumiendo, cuál
es el coste del producto y en qué as-
pectos debemos fijarnos para saber si
nos interesa.
En resumen, los tipos de interés
que nos ofrecen los bancos no siem-
pre son “tipos interesantes”. Para cerrar
este artículo dedicado a los excesos
poéticos de la publicidad, nada más
apropiado que recurrir a la literatu-
ra: “Lo esencial es invisible a los ojos”,
como decía el Principito. No dejemos
que la seducción del maquillaje publi-
citario desvíe nuestra atención de la
esencia del producto…
¡Hasta el mes que viene!
Cristina Carrillo

Cómo enseñar a los niños las
trampas del consumo
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
¿Sabías qué?
María Inés Sarmiento Díaz es también au-
tora de la colección completa digital de
educación financiera para niños “Cómo
enseñar a los niños sobre el dinero” que
encontrarás en www.minidocs.es
E
nseñarles a los niños a ser consumido-
res inteligentes es una labor educati-
va y preventiva, que puede evitar que
cuando crezcan se conviertan en “consu-
midores compulsivos”, en consumistas, en
derrochadores o, por el contrario, en per-
sonas que no gastan dinero ni siquiera en
ellas mismas.
Quiero partir diciendo que vivimos en
un mundo donde el consumo es importan-
te para satisfacer nuestras necesidades y
deseos. A la vez, es importante diferenciar
entre consumo y consumismo. El consumo
es un comportamiento económico que se
refiere a la acción de gastar, consumir o ad-
quirir bienes y servicios importantes para
vivir bien. Quienes producen esos bienes
y servicios, también requieren “consumir”
o adquirir materias primas e insumos para
poder realizar su actividad de producción.
El consumismo se refiere a un com-
portamiento exagerado de consumo que
no genera bienestar personal ni social. Se
observa cuando las personas consumen y
adquieren bienes y servicios que no nece-
sitan ni van a necesitar en el futuro, incluso
endeudándose para adquirirlos. General-
mente, el consumismo es un comporta-
miento obsesivo, en el cual la persona sue-
le asociar comprar con estar y sentirse bien.
Asocia consumo con felicidad. Si compra es
feliz, mientras que, si no lo hace, se depri-
me y se siente mal.
La publicidad suele invitarnos a consu-
mir los bienes y servicios que se anuncian a
través de los medios de comunicación. Sin
embargo, muchas veces pueden promover
el consumismo, cuando señalan que sólo
comprando dichos productos seremos fe-
lices, nos veremos más jóvenes, tendremos
amigos, alcanzaremos nuestros deseos, etc.
Los niños suelen ser un “público co-
diciado” por los publicistas, por la gran
influencia que tienen en la decisión de
compra de los padres, pues pueden pre-
sionarlos para que compren aquello que
han visto en los anuncios publicitarios. Es
El consumismo se refiere a un
comportamiento exagerado de
consumo que no genera bienestar
personal ni social
aquí donde cobra importancia el marke-
ting dirigido a menores, en busca de con-
vertirlos en compradores en el presente o
en el futuro. Ya no se trata al niño como un
ser humano, sino como un consumidor, tal
como dice la figura de al lado: “Nacido para
comprar”. Es papel nuestro, como adultos,
enseñar a los niños que, antes que ser com-
pradores, son personas.
Dos formas de marketing dirigido a ni-
ños son: A) El uso de personajes infantiles
conocidos en los objetos cotidianos (por
ejemplo, utilizarlos en la decoración de la
Opinión
habitación de los niños); B) El ofrecimiento
de regalos infantiles por la compra de un
determinado producto. Al respecto, quiero
contar que hace poco, en Colombia, una
empresa sacó como producto una gelati-
na. Para facilitar sus ventas, como premio
incluyeron dentro de ella un juguete de lá-
tex (una bomba, la cual se debía inflar para
accionar un pito que traía adentro). Este
producto trajo algunos incidentes relacio-
nados con asfixia, pues al inflar la bomba,
el aire regresaba con fuerza y hacía que el
menor se tragara el pito, obstruyendo sus
vías respiratorias. La empresa, en un acto
de responsabilidad social, decidió retirar
completamente el producto del mercado,
por los peligros que conllevaba para la sa-
lud de los pequeños .
11
Lo anterior nos invita a reflexionar
acerca del marketing infantil y de la res-
ponsabilidad que tenemos como padres.
Es importante asegurarnos de que los pro-
ductos dirigidos a los niños no sean riesgo-
sos para ellos(as) y sean apropiados para
las edades a las que se dirigen. Asimismo,
es importante mantenernos firmes y no de-
jarnos presionar por los hijos, cuando nos
negamos a comprar un producto que con-
sideramos inadecuado para ellos.
Lo anterior constituye una buena ense-
ñanza que proviene del ejemplo. Los niños
aprenden que sus padres no compran todo
aquello que existe en el mercado o que la
publicidad exalta a través de los medios de
comunicación.
Es muy importante enseñarles a los ni-
ños desde pequeños a analizar las propa-
gandas que observan en los distintos me-
www.revistamidinero.com
 Cómo enseñar a los niños las trampas del consumo Opinión

Es muy importante enseñarles a
los niños desde pequeños a anali-
zar las propagandas que observan
en los distintos medios de comu-
nicación
dios de comunicación, a darse cuenta
de que el objetivo de esas propagan-
das es invitarlos a comprar muchas
veces lo que no necesitan, llevándolos
a que igualen necesidades con deseos
y haciéndoles creer desde pequeños
que se van a sentir muy bien adqui-
riendo aquello que se promueve a
través de la publicidad.
¿Cómo hacerlo? ¿Cómo enseñar-
12 les que pueden consumir y adquirir
aquello que necesitan y, a la vez, en-
señarles que si no compran lo que
desean, no “se va a acabar el mundo”?
¿Cómo enseñarles a ser críticos frente
a la publicidad con que son bombar-
deados? ¿Cómo enseñarles que existe
todo un mercado dirigido a niños, que
promueve distintas formas de que
ellos compren lo que producen?
¿Cómo enseñarles a ser consumi-
dores inteligentes y a manejar la pre-
sión del medio, que los invita a gastar
su dinero en bienes que no siempre
necesitan?
Algunas sugerencias:
- Enseñarles a analizar las propagan-
das con las que son bombardeados
cada día a través de los medios de
comunicación. Pueden elegir una pro-
paganda de la televisión e, inmediata-
mente después de verla, preguntarle
al niño: ¿Cuál cree que es el objetivo
de la propaganda? (Por ejemplo, ven-
der zapatos de una marca determi-
nada). ¿Cómo hacen y qué muestra la
propaganda para lograr su propósito?
(Mostrando que las personas que ad-
quieren el producto se ríen, brincan,
saltan, tienen más amigos, etc. que
quienes no lo hacen).
- Jugar a hacer propagandas de algún
objeto que encuentren en su casa, por
ejemplo: un jabón, un par de zapatos,
un computador, etc.
- Enseñarles que, a veces, por vender
sus productos algunas personas hacen
propaganda omitiendo los problemas
que puede causar en la salud de los ni-
ños el consumo de dichos productos.
Por ejemplo, el consumo exagerado
de hamburguesas o de gaseosas.
- Guiarlos desde pequeños y enseñar-
les a analizar lo que van a comprar
desde el punto de vista de la calidad
(si es buena marca o no lo es, si es
duradero o no lo es), de la garantía
(cómo les van a responder en el lugar
de compra por la calidad de lo adqui-
rido), del valor (si el precio es muy alto
o muy bajo, en relación con el precio
promedio del producto), etc.
- Es importante que poco a poco de-
jemos que los mismos niños analicen
lo que van a adquirir, realicen sus
compras y asuman las consecuencias
de comprar, haciendo o no un análisis
previo de las mismas. Si, por ejemplo,
no indagan el valor de lo que van a
comprar en distintos lugares (hacer
compras comparadas), pueden termi-
nar comprando un bien o un servicio
por un precio mucho más alto y el
dinero no les va a alcanzar para hacer
otras compras.
- Enseñarles a manejar el poco o mu-
cho dinero de manera equilibrada:
una parte para invertir, una parte para
ahorrar, una parte para compartir y
una parte para gastar. De esa manera
no gastan todo su dinero en compras
innecesarias.
- Enseñarles a ser consumidores in-
teligentes implica, entre otras cosas,
orientarlos para:
A) Hacer compras comparadas
B) Hacer listas de lo que quieren com-
prar antes de gastar su dinero, y de-
morar al menos dos semanas la com-
pra de lo que desean.
C) Analizar la publicidad que invita a
comprar distintos artículos innecesa-
rios.
- Enseñarles a los niños acerca de las
deudas buenas y las deudas malas.
Las deudas buenas son aquellas en las
que tú te endeudas para adquirir un
activo (algo que te produce dinero).
Las deudas malas son aquellas que uti-
lizas para adquirir algo que no te pro-
duce dinero. Por ejemplo, el niño que
quiere comprar un balón que están
promoviendo y pide dinero prestado
a sus papás, hermanos o amigos. En-
señarle que esas deudas no son bue-
nas porque le sacan dinero del bolsillo
e “hipotecan” los ingresos futuros que
va a recibir: cuando le llegue el dinero,
ya lo debe. Si quiere comprar el balón,
puede ahorrar parte de su dinero y,
cuando tenga la totalidad, comprarlo.
Aquí son muy importantes los valores
de austeridad, paciencia y aprender a
postergar la satisfacción de los deseos.
- Enseñarles a los niños la importancia
de aprender a invertir el dinero de tal
manera que vayan construyendo un
patrimonio que les permita tener más
adelante ingresos pasivos, y no sólo
ingresos activos. Este aprendizaje les
ayuda a no gastar más del dinero que
reciben.
- Es importante establecer acuerdos
en relación con las compras que pue-
den hacer con el dinero que les damos.
Podemos acordar que no compren
juguetes bélicos o que no compren
bebidas con altos niveles de azúcar, o
que no compren productos contami-
nantes del medio ambiente. A la vez,
podemos acceder a que compren la
ropa que a ellos les gusta (aunque a
nosotros no). Lo importante es per-
mitirles poco a poco independencia
en sus decisiones de consumo, ense-
ñándoles en este proceso a consumir
de manera inteligente, es decir, que su
consumo genere bienestar individual
y social.
Los niños también pueden apren-
der que no hay una única respues-
ta sino que pueden existir varias
soluciones
- También podemos enseñarles a pedir
y guardar durante un tiempo los reci-
bos de sus gastos, de tal manera que
si por ejemplo compran un juguete y
les sale defectuoso, puedan reclamar
para que se lo cambien o les den otro
en perfecto estado. Solamente con el
recibo pueden demostrar que ellos sí
adquirieron el bien o el servicio que
desean mejorar.
- De la misma manera, cuando los
niños elaboran un presupuesto, los
recibos les permiten analizarlo y con-
trastarlo con los gastos efectivamente
realizados, y hacer los ajustes necesa-
rios.

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Cómo enseñar a los niños las trampas del consumo Opinión

- También pueden utilizar los recibos

para hacer compras comparadas. Si,
por ejemplo, guardan el recibo de
la compra de un producto (Vg. un
helado) hecha en el mes de marzo y
quieren comprar el mismo producto
en abril, pueden comparar si tiene el
mismo valor y si en otros lugares varía
el precio.

Guiar a los niños para que compren-

dan que la publicidad y el marketing
buscan influir en nuestras decisiones
financieras es una enseñanza inapla-
zable en una sociedad de consumo,
como es la que vivimos en el mundo
actual.

¡Hasta la próxima!
13

María Inés Sarmiento

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 El Patio de recreo
Analiza, con la ayuda de tus padres, cuáles son los características que dicen que poseen sus productos o tu puedes lograr al comprarlos, de acuerdo a las imágenes de sus publicidades. Luego escríbelas.

1. Lujo

2. Poder

3. _________________________

4. _________________________

5. _________________________

6. _________________________

7. _________________________

8. _________________________

9. _________________________
14 10. _________________________

1. _________________________

2. _________________________

3. _________________________

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10. _________________________

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 Finanzas con amigos

Hoy: Pablo F. Abram

Ingeniero industrial y MBA con
concentración en Marketing.
Director PA Consultores
http://solucionesrentables.com.ar
Ante un enfriamiento económico: cómo gestio-
nar y fidelizar a los clientes
L
a caída en la actividad económica, el
desempleo y la incertidumbre han
provocado una caída de la demanda
en los principales mercados del mundo y
un cambio de los hábitos de consumo que
atenta la rentabilidad de muchas empresas.
Ante un escenario adverso la compe-
tencia se recrudece y algunas empresas
invierten más en captar nuevos clientes y
retener los actuales. Como resultado se in-
crementa la caída en la facturación de las
firmas que no hacen algo al respecto.
Los principales peligros para la fideli-
zación de clientes, individuos o empresas,
son:
• La incertidumbre económica que vuel-
ven al cliente más exigente al momento
de consumir. La gente reduce sus gastos y
busca el mayor valor posible por su dinero.
•Las acciones más agresivas de la compe-
tencia, para mantener o incrementar su
facturación en desmedro de otras empre-
sas.
• Los cambios de hábito de los consumi-
dores en búsqueda de adaptarse al nuevo
escenario.
• Un incremento en la oferta que facilita al
cliente insatisfecho cambiar de proveedor.
80% de los mismos lo hacen sin antes que-
jarse.
¿Cómo vender más y ser rentable en
este escenario?
El primer consejo es fidelizar a los clien-
tes, para ello:
• Comuníquese mejor con los consumido-
res, descubra las causas de insatisfacción
y resuélvalas antes que su competidor lo
haga.
Capte nuevos clientes, para lo cual:
•Construya una imagen de empresa com-
petitiva.
• Aproveche la fidelización de sus clientes
lograda en el punto anterior para conse-
guir muchas recomendaciones.
•Optimice el proceso de venta teniendo en
cuenta los nuevos hábitos de consumo.
Seas empresario o gerente comercial,
los cambios en la economía te enfrentan
a un dilema, “me adapto y aprovecho las
oportunidades o mantengo mis estrate-
gias y aguanto los embates”. Esta en cada
ejecutivo tomar la decisión de aprovechar
la situación.
15
“A río revuelto ganancia de pescadores”

• Detecte los cambios en su hábito de con-

sumo y ajuste su modelo de negocio en
consecuencia.

• Mejore su oferta, brinde más valor en sus

productos o servicios.

• Cultive la relación con su cliente, tenien-

do más cuidado en todas las interacciones
empresa-consumidor.

• Bríndeles una experiencia memorable.

www.revistamidinero.com
 El Consultorio

CONSULTA DEL MES

¡Bienvenido/a al consultorio de Educación Financiera!
En esta nueva sección intentaremos resolver todas tus
dudas y preguntas acerca de las finanzas personales.
Para participar sólo tienes que escribir tu duda en nues-
16 tro muro de Facebook www.facebook.com/educacion-
financieraparatodos o enviarnos un email a elconsulto-
rio@educacionfinancieraparatodos.com . La pregunta
seleccionada será respondida por nuestros expertos en
el próximo número.
¡Anímate! Es como tener un asesor financiero pero... GRA-
TIS!
Cómo están? Me tomo el atrevimiento de escri-
birles para consultarles algunos temas sobre inver-
sión que quiero hacer. Aunque me interese, haya
leído algo y vea programas en la tele siempre... al
momento de tomar una decisión me surge un miedo
terrible.
Les cuento primero mi situación para ponerlos en
contexto:
No tengo experiencia en inversiones, nunca hice
un negocio, tengo 23 años y muchas ganas eso si.
Trabajo en relación de dependencia y gano $6900
neto por mes, de los cuales ahorro alrededor de
$5000 (soy soltero y vivo con mis viejos, ambos jubi-
lados que llegan justo a fin de mes pero no me piden
nada).
Por otro lado, tengo ya $25.000 ahorrados a la fe-
cha (10 en caja de ahorro y 15 en un plazo fijo a 30
días). Presté a mis viejos (acá no les quedó otra que
pedirme) $ 70.000 para mudarnos de casa y a partir
del mes que viene van a ir devolviéndome: $15.000
de una y el resto de a $1000 cada mes (seguramente
tenga interés la devolución).
2) Quiero comenzar a invertir en algo... pero no
se que puede ser! algún negocio rentable hoy día?
alguna otra inversión que no conozca?
Por ejemplo tenemos pensado comprar otro
auto pero para ponerlo de remise... pero al contado
hoy no puedo, tendría que financiarlo? o saco un
préstamo personal?
Se que voy a tener $6000 todos los meses para
invertir pero a la vez tengo poco hoy día en mano.
Espero puedan aconsejarme un poco, ya que el
momento del país me desconcierta y repito tengo
ganas pero muy poca experiencia.
Desde ya, muchísimas gracias. Un abrazo enor-
me!.
Alexis (Argentina)

Resumiendo esa es mi situación. Esto es lo que se

me plantea como dudas:

1) Debo de adquirir un auto para no usar el de

ellos de acá a 6 meses; conviene un plan de ahorro???
o espero y lo financio?

www.revistamidinero.com

Hola Alexis:
En primer, lugar felicidades por tu disciplina
para el ahorro que, teniendo en cuenta tu
juventud, es más que un don. Aprovéchalo.
Permíteme que te diga que tus dudas y tus
miedos no tienen que ver con tu edad o con
tu inexperiencia, sino más bien con las dudas
que cualquier inversor, incluso los más expe-
rimentados, tienen. Comienza a preocupar-
te el día que desaparezcan las dudas y no
tengas miedo a invertir.
Ahora bien, las dudas y los miedos se resu-
men en un solo concepto que está presente
en toda inversión: el riesgo.
El riesgo cero no existe. Asúmelo porque ten-
drás que convivir con ello. Pero el riesgo si se
puede gestionar para minimizarlo y contro-
larlo llegado el caso. Esto es lo que tienes
que aprender, y quizá deberías comenzar
por aprender estos conceptos antes de pen-
sar en qué invertir.
El primer riesgo que debes aprender a ges-
tionar es el de tu supervivencia. Contéstate
a esta pregunta: Si invirtieras todo o parte
de lo que tienes ahorrado, ¿podrías seguir vi-
viendo tranquilo y manteniendo tu nivel de
vida, si perdieras la inversión? Si la respuesta
es no, entonces es que aún no tienes las con-
diciones adecuadas para invertir.
Según dices tener tu situación financiera, de-
bes estructurarla. Primero crea los 3 fondos
que todo inversor debe tener: el fondo de
emergencias, el fondo de gastos frecuentes
y finalmente el fondo de inversión. Explicar-
El Consultorio
RESPUESTA
te como crear y gestionar estos fondos es un Su pecado fue la falta de EDUCACION FINAN-
poco extenso y me llevaría a darte todo un CIERA.
curso de finanzas personales.
Y este es el mejor consejo que te puedo dar,
No obstante, quiero dar respuesta a tus du- dada tu situación y según lo que nos cuentas
das: en tu consulta. Aprende a evaluar los riesgos
de inversión y los tipos de inversión que exis-
Respecto al auto, contéstate esta pregunta: ten, cómo manejar tus finanzas personales,
¿realmente lo necesitas? Si lo necesitas para cómo crear coberturas para los riesgos, ana-
ir a trabajar, por ejemplo, lo podrías conside- lizar inversiones y calcular la rentabilidad,
rar como una inversión, porque comprando etc.
el auto te va a permitir generar un ingreso.
Aquí lo que deberías aprender es a analizar Cuando tengas esos conocimientos tendrás
la rentabilidad, además de evaluar los ries- la respuesta a tu consulta, sabrás en qué
gos como, por ejemplo, la posibilidad de que negocio poner tu dinero, conocerás las dife-
pierdas el trabajo sin haber amortizado la rentes opciones de inversión que tienes, tus
inversión. ¿Existen otras alternativas para ir miedos y dudas se minimizarán, encontrarás
a trabajar que no sea realizar la inversión en las respuestas y entonces verás crecer tus
el auto? ¿Puedes compararlas? ¿Cuál es más ahorros.
17
rentable?
Pero, hasta que llegue ese momento, estudia
En cuanto a tu otra consulta, decirte que es y sigue ahorrando.
la eterna pregunta del inversor: ¿En qué in-
vertir? Déjame que te dé un consejo: jamás, Confío en haberte ayudado.
nunca, permitas que nadie te diga dónde
invertir. Escucha consejos, escucha las inver- Saludos cordiales
siones de otros, aprende, pero no dejes que
nadie te diga qué hacer con tu dinero. Eso Miguel Martínez Clemente
solo te compete a ti.
Hoy día, en España, tenemos cientos de mi-
les de personas arruinadas, que perdieron
los ahorros de toda su vida porque invirtie-
ron donde les dijo su amigo el banquero. No
sabían que tenían riesgos, ni el tipo de pro-
ducto que estaban contratando, ni siquiera
cuándo podrían retirar su inversión o cuánto
iban a ganar (o perder). Alguien les dijo “Eh,
esto es buenísimo, pon tu dinero aquí… y
firma”. Y firmaron. Hoy no tienen nada.
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