MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

Número 18 | Octubre 2012

educación financiera ISSN 2174-176X

las lecciones que aprendí de una hormiga

más novedades
niños & patio de recreo

adultos finanzas con amigos

educación financiera para niñOS

frases, dichos y refranes

economía para gente madura

¡motín a bordo!
no a la educación financiera

empresas
desaprender finanzas: tópicos comúnes

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primerA revista digital gratuita DE finanzas personales

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
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Verónica Deambrogio
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El editor de la revista no necesariamente
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chos. ISSN 2174-176X
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autorización por escrito.
EDITORIAL
¡Hola!
Aquí estamos con el número 18 de nuestra revista. Si ¡Ah! Para finalizar, por favor, queremos saber de ti.
eres uno de nuestros fieles seguidores, me alegro muchísi- Tómate unos minutos para contestar las encuestas y re-
mo de que nos hayas acompañado hasta aquí. flexiones que te proponen Miguel y Cristina en sus artí-
culos porque, aunque roben unos minutos de tu tiempo,
En este número vamos a hablar de la importancia de ¡merecen la pena! Recuerda: Hoy por mí, mañana por ti.
la educación financiera, de aprender y desaprender, de tó-
picos, dichos y frases y ¡hasta de hormigas! Pero, como es
un número muy interesante, voy a dejar que lo descubras
por ti mismo. ¡Nos leemos en noviembre!
Como nos encanta evolucionar, queremos dar lu-
1
gar a nuevos colaboradores que se animen a compartir
sus conocimientos en la revista o en nuestra página de
Facebook, www.facebook.com/educacionfinancierapa-
ratodos. Por eso, si escribes sobre finanzas personales,
educación financiera o temas relacionados con la revista,
y te interesa participar aportando tu granito de arena para Verónica Deambrogio
mejorar la sociedad y, de paso, darte a conocer al mundo,
escríbenos a info@educacionfinancieraparatodos.com y
te diremos cómo puedes hacerlo.
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 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Editorial 1

MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu
Editorial y del programa educativo Educación
Financiera para Todos para España y Europa.
Colaboradores
Índice
Las lecciones que aprendí de una hormiga
2
2
3
5
8
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
Educación Financiera a través de frases,
Psicóloga, docente universitaria, formadora de dichos y refranes 10
-
ra para niños, reputada autora y conferencista El Patio de recreo 13
internacional.
14
2 Novedades 16
Contacta con nosotros 17
MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)

Asesor Financiero Personal y Consultor de Ges-

tión Empresarial. Consultor experto en adminis-

Creador del blog www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido

-
sulting para Latinoamérica.

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Las lecciones que aprendí
de una hormiga
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
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http://www.educacionfinancieraparatodos.com
E-mail: editorial@minidocs.es
U
n domingo, sol radiante, cielo azul,
una buena paella que sólo dejó su
aroma en mi plato, nada que hacer
salvo disfrutar de no hacer nada y, de re-
pente... una hormiga.
Ese es el encanto que tienen muchos
domingos para mí; como disfruto de mi
tiempo sin que me atosigue el reloj recla-
mando las tareas que aún no he hecho,
puedo concentrarme en las pequeñas co-
sas a las que diariamente no presto aten-
ción: una puesta de sol, una flor nueva en
mi jardín, una hormiga.
Esta hormiga en particular, la que
acompaña este artículo, se negaba a de-
jarse retratar en condiciones, pese a mis
esfuerzos por ponerme a su altura y perse-
guirla mientras mi hija me miraba sorpren-
dida, preguntándome por qué me arrastra-
ba por el suelo.
¿Sabes por qué esta hormiga cautivó
especialmente mi atención? Porque lle-
vaba con su ¿boca? a una mosca que la
triplicaba en peso y tamaño. Por si este
hecho en sí mismo no encerraba suficien-
tes dificultades, se le agregaban otras adi-
cionales como el terreno, un suelo rugoso
e irregular, dos perras que correteaban
aleatoriamente detrás de una pelota y los
deditos de una niña de tres años que, una
vez descubierto lo que hacía su madre, se
empeñaba en alivianarle la carga.
Sin embargo, lo que provocó esta re-
flexión (¡juro que no estaba aburrida ni ha-
bía bebido vino!) fue el hecho de que, a pe-
sar de TODO, la hormiga seguía adelante.
No abandonó su tarea, no “dijo” este peso
es demasiado para mí ni se quejó de las cir-
cunstancias. Tampoco la encontré aburrida
(al menos no la vi bostezar, porque en tal
caso se le hubiera caído la mosca y me hu-
biese dado cuenta) ni tampoco creyó que
era imposible lograrlo.
Cuando se detuvo, sólo fue para sope-
sar las alternativas, recalcular la ruta cual
GPS y continuar su marcha.
Una meta clara: su hormiguero. Un
objetivo: llevar el alimento a buen puerto
(o, mejor dicho, agujero). A pesar de toda
la adversidad que le rodeaba, continuó,
continuó y continuó hasta alcanzarla, a sa-
biendas de que podía dejar su vida en ello.
Tenía una meta clara, digna e imprescindi-
ble para su subsistencia: llevar el alimento
a su hogar.
Opinión
OK, me he tomado muchas licencias
“poéticas” para mi hormiga, pero permíte-
me usarla como analogía porque es per-
fectamente válida. Si ahora te estás pre-
guntando qué tiene que ver mi hormiga
“tenaz” con la educación financiera, tal vez
sea el momento oportuno para responder-
te.
La educación financiera es a las perso-
nas lo que la mosca era para mi hormiga.
¿Quedó claro? ¿No? OK, entonces continúo.
Educarse financieramente, aunque el
término sea tan poco atractivo y defina tan
mal de qué se trata realmente, no es más
(ni menos) que aprender a sacar mayor y
mejor provecho de nuestros recursos eco-
nómicos.
3
Todos coincidirán conmigo en que, sin
comer, nos morimos. Algunos antes, otros
después, según las reservas de cada uno,
pero sin alimento el organismo no puede
mantener las funciones vitales y, por ende,
muere.
Lo mismo le pasa a nuestra vida econó-
mica, financiera o como prefieras llamarla:
sin dinero, perece o queda en una fase tan
terminal que acaba arruinando todo lo de-
más a su alrededor. Sin embargo, aunque
parezca confuso, el dinero no es el verdade-
ro alimento de nuestro “organismo econó-
mico”; lo que realmente alimenta a nuestro
organismo es lo que hacemos con él.
Si tengo dinero, y mucho, y lo gasto
mal, y rápido, mi vida financiera morirá.
Aunque tenga recursos en cantidad, este
hecho por sí solo no será suficiente para
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 Las lecciones que aprendí de una hormiga
“mantener vivo al organismo”. ¿Qué
me faltaría? ¡La mosca! O, mejor dicho,
el verdadero “alimento”, que es la edu-
cación financiera.
Volviendo a mi hormiga, a la que
no quiero quitar protagonismo, ella
4 sabía lo importante que era su mos-
ca, y por eso continuó buscando su
meta. Su naturaleza le dictaba que, sin
alimento, moriría. Y la hormiga sorteó
todo tipo de obstáculos para alcanzar-
la: sabía que el fin valía la pena.
La principal diferencia entre su ac-
titud y la nuestra es que nosotros aún
no nos hemos dado cuenta de cuán-
to vale la educación financiera y de lo
importante que es para nuestra vida.
Así, al contrario que nuestra hormiga,
comenzamos teniendo interés por
aprender cómo administrar nuestros
recursos, pero luego abandonamos,
creemos que llevamos una carga , que
es aburrido, que es muy difícil o que
no vale la pena, sin llegar a darnos
cuenta de que estamos desprecian-
do lo que alimentará el bienestar en
nuestras vidas.
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Opinión
Yo creo que si aprendiéramos a Las hormigas saben que siempre
gastar mejor, a ahorrar más y a invertir, llega el verano.
nuestra vida económica estaría muy
bien alimentada e incluso sobreviviría Los malos tiempos pasan y es im-
para futuras generaciones, porque la portante mantener la moral alta. No
realidad es que la mayoría de nosotros sirve de nada recrearse en la desgracia
no nos arruinamos por falta de recur- actual; ten un actitud positiva, piensa
sos sino porque, cuando los tenemos, en lo bueno que está por llegar.
no sabemos qué hacer con ellos.
Cuatro. Las hormigas acumulan
Para finalizar, les comparto las en- tanto como pueden durante el verano
señanzas de Jim Rohn, para que vean
que no soy la única que reflexiono con Las hormigas acumulan comida
hormigas. durante el verano, toda la comida que
puedan llegar a reunir y más.
Uno. Las hormigas nunca se rinden
En tiempos de bonanza econó-
Siempre llegan a su destino sean mica debes dar lo mejor de ti mismo,
cuales sean los obstáculos que se in- obtener un máximo rendimiento de tu
terpongan en su camino. Si añades un trabajo. Nunca dormirte en los laure-
nuevo impedimento, se paran, pien- les.
san y salvan el obstáculo por encima o
rodeándolo, pero nunca se desaniman ¡Hasta el próximo número!
ni se dan por vencidas.
Verónica Deambrogio
Dos. Las hormigas piensan en el
invierno durante todo el verano
El verano no durará para siempre,
por eso las hormigas acumulan comi-
da y preparan sus hormigueros para
sobrevivir al invierno.
Durante las épocas de bonanza
hay que tener en cuenta el comporta-
miento cíclico de los mercados y pre-
venir un invierno financiero.
Tres. Las hormigas piensan en el
verano durante todo el invierno

Desaprender finanzas:
Tópicos comunes
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente
http://administracionpyme.com
L
as frases que se dicen con frecuencia
en nuestro entorno, y algunas ideas
que los medios de comunicación
repiten una y otra vez, nos sugestionan
haciéndonos asumir como dogma de fe
conceptos que muchas veces son sólo par-
cialmente ciertos, e incluso erróneos. En
este artículo vamos a comentar algunos de
estos tópicos que te están haciendo desa-
prender o limitar tus conocimientos finan-
cieros, reduciendo así tu promoción y tu
éxito personal y profesional.
Los tópicos tienen que ver con la auto-
sugestión negativa, modificando nuestra
conducta y perjudicando nuestra vida y,
de manera especial, nuestra economía. Por
ello, debemos huir de los tópicos y prejui-
cios, ocupando el inconsciente con frases
e imágenes positivas. Tópicos hay muchos,
aunque los más comunes son los siguien-
tes:
Es fundamental que aprendamos a
confiar en aquellos que nos deben y
eso implica gestionar riesgos y medir
el grado de confianza.
“Hay crisis”
Sería necio negar la evidencia. Sí. Esta-
mos en crisis. Sin embargo, no podemos
dejarnos arrastrar por frases negativas que
se suelen escuchar como “no paga nadie”,
“la gente no tiene dinero”, “esto es una rui-
na”, y otras por el estilo. Los medios de co-
municación tienden a ser sensacionalistas,
en su mayoría, y magnifican estas frases
que publican en las noticias, sugestionan-
do negativamente a la gente. Pero, ¡cuida-
do!: este tipo de publicaciones a ellos les
beneficia y hace que vendan más… ¿Para
ellos no hay crisis?
En el bar, en la reunión de negocios,
en el club deportivo, y en todo tipo de
ambientes que frecuentamos solo escu-
chamos “hay crisis”. Finalmente acabamos
asumiéndolo como cierto (que lo es) y que
no podemos hacer nada (esta es la parte
Opinión
que no es verdad). Entonces, si las ventas
bajan, si nos llega un impagado, si los már-
genes se reducen, es porque hay crisis. Nos
conformamos y lo asumimos como normal.
¿Normal?
¡Despierta! Estás desaprendiendo fi-
nanzas. Si tu negocio o tu economía perso-
nal se resienten es posible que sea debido a
errores y defectos en tu gestión. Claro, hay
crisis, no somos tan estúpidos para negar
lo evidente. Lo que tenemos que hacer es
adaptarnos a la situación, buscar alterna-
tivas, optimizar la gestión y la economía, y
tomar las medidas y decisiones adecuadas
para hacer frente a la situación económica
general.
5
Y, sobre todo, hay que tener presente
ese refrán tan español que dice “a río re-
vuelto, ganancia de pescadores”. Ponte a
estudiar. Analiza profundamente tu empre-
www.revistamidinero.com
 Desaprender finanzas: Tópicos comunes
sa, las ventas, la producción, la gestión financiera,
la logística… Sé minucioso y te darás cuenta de
que tienes muchas decisiones que tomar para
superar con éxito la crisis.
“No tengo tiempo”
Otro “topicazo”. ¿Quién no lo ha dicho alguna
vez? ¿Quién, como mínimo, no lo ha pensado?
¿Quién no ha oído infinidad de veces esta frase
terrible? “NO TENGO TIEMPO”.
Cualquier persona que mencione o piense
esta frase está reconociendo que “es incapaz de
dirigir su negocio y su vida”, “que está bloqueado
y le superan sus circunstancias”, “se está declaran-
do impotente”…
6 Lo más grave es que acaba condicionando
a las personas que le rodean, generando una
psicosis para ellos y para sí mismo, porque no
es capaz de resolver sus propios problemas. La
realidad es que se llega a esta situación primero
por una falta de organización y planificación y, en
segundo lugar y vinculado a lo anterior, por esa
manía que tenemos de dar prioridad a lo urgente
frente a lo importante.
¿Otra vez desaprendiendo? Lo urgente es
aquello que requiere tu atención ya y ahora, pero
que en realidad no es una cuestión de supervi-
vencia. Lo importante es aquello que de no pres-
tarle atención puede acabar con tu estabilidad.
Cuando no te planificas y trabajas sin organiza-
ción, finalmente, todo lo importante acaba con-
virtiéndose en urgente y tienes la sensación de
ser un “apagafuegos”.
Un ejemplo: Es urgente ir a ver a un cliente
enfadado. Que el resto de los clientes reciban
sus pedidos puntualmente es importante. Po-
www.revistamidinero.com
Opinión
dríamos decir que URGENTE es sinónimo de tan EDUCACIÓN FINANCIERA.
pronto como sea posible; IMPORTANTE es sinó-
nimo de sin demora Te dejo un ejercicio: identifica algún tópico
en tu entorno relacionado con la economía y la
“El tamaño sí importa” educación financiera. Piensa cómo afecta a tu
vida, a tu negocio y a tu economía, y qué puedes
Si hay algo falso y alejado de la realidad, que hacer para combatirlo y evitar que te afecte.
debes desaprender rápidamente, es que una
empresa no necesita técnicas modernas de di- Estaría bien que nos lo enviaras. Tendríamos
rección y gestión, ni tampoco es necesario estar la oportunidad de comentarlo en el próximo
dotado para dirigir un pequeño negocio, ni es número y, entre todos (que ya son muchos los
necesario crearse una reputación, ni ser un líder, lectores de esta publicación) ayudarnos a iden-
o cualquier otro aspecto. tificar tópicos peligrosos para nuestras finanzas.
¡Anímate! Esperamos tus comentarios.
El tamaño si importa, y no el de la empresa,
sino el de las habilidades del directivo, que debe Miguel Martínez Clemente
saber adaptarse a las circunstancias y exigencias
de su negocio. Pero más importante que aplicar
sus habilidades al tamaño de la empresa es tras-
cender al cambio de tamaño. Son muchos los
empresarios que comenzaron humildemente y
tuvieron que enfrentarse al crecimiento. Cuando
ese momento llegó, se vieron faltos de habilida-
des, lo que se tradujo en una pérdida total de su
negocio.
No caigas en el error de pensar que como
no te consideras preparado para asumir un cre-
cimiento en tu negocio, harás todo lo necesario
para que este no cambie de tamaño. Esto solo te
llevará a acabar en el mismo sitio que si te aven-
turas en el crecimiento sin la cualificación nece-
saria.
¿Qué hacer? Desaprender todos estos tópi-
cos, prestar atención a tu formación, especial-
mente a tu educación financiera, y estar prepa-
rado para cuando llegue el momento del cambio.
En una empresa pequeña hay problemas, y los
directivos que deben resolverlos han de estar
 Opinión

Financial 7

challenge $$

Envíanos tus repuestas

originales a:

midinero@minidocs.es

www.revistamidinero.com
 Economía para gente madura
Motín a bordo:
¡No a la educación financiera!
Economía para gente madura
8 Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
@addkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo
http://www.addkeen.net
E-mail: info@addkeen.net
www.revistamidinero.com
¿ Cómo vamos a motivarnos para me-
jorar nuestra educación financiera si,
para empezar, no sabemos muy bien
qué diantres es eso? Queridos lectores:
¡Necesitamos vuestra ayuda!
Todos los que colaboramos en esta
revista dedicamos mucho tiempo a ex-
plorar nuevas formas de interesar en es-
tas cuestiones al mayor número posible
de personas. Somos conscientes de que
no es un tema que conecte fácilmente
con la fibra sensible del público (o, si lo
hace, es de manera negativa: “Pufff, el di-
nero, qué pereza”).
Personalmente, tengo una sospecha
que me gustaría que nuestros lectores
me ayudaran a confirmar: el primer paso
para difundir la educación financiera es…
dejar de hablar de “educación financiera”.
Confieso que incluso a mí me parece
una expresión aburrida y poco estimulan-
te. Y lo peor es que no hace justicia a la
gran cantidad de contenidos prácticos,
útiles y necesarios que encierra. Cada una
de las dos palabras, por separado, no es
que mueva precisamente al entusiasmo,
pero si las ponemos juntas… ¡para apa-
gar la luz y echarse una siesta!
Seamos realistas: a todos nos gus-
ta comer bien pero, ¿alguien entraría
en una página de recetas de cocina
que se llamara “Educación nutricional”?
NOOOOOOO!!!!!!!! Entonces, ¿no sería me-
jor buscar alguna alternativa a “Educación
financiera”?
Es posible que algunos no estéis de
acuerdo con el razonamiento y penséis:
“Vaya, pues no está tan mal, yo entiendo
perfectamente a qué se refiere la educa-
ción financiera y coincido en que es muy
importante”. Muchas gracias por apoyar
el trabajo que realizamos, pero no contra-
dice mi teoría: los que estáis leyendo este
artículo no sois representativos, sorry. Si
tenéis en las manos (o en la pantalla) una
El primer paso para difundir la edu-
cación financiera es...dejar de hablar
de “educación financiera”
revista con un título tan inequívoco como
“Mi Dinero: Tu revista de finanzas perso-
nales”, es que ya sois unos iniciados o vais
camino de serlo. En realidad, escribir en
esta publicación es como dar un mitin
político: somos convencidos hablando a
convencidos.
Sin embargo, ¿qué ocurre cuando le
comentáis a alguien que habéis encon-
trado una revista gratuita y superútil so-
bre dinero y finanzas personales? Imagi-
Opinión
no la respuesta: “Ah, sí, qué bien… ¿trae
crucigramas? ¿No? Bueno… vale, pásame
el enlace, le echaré un vistazo”. ¿Aposta-
mos a que jamás encontrará un buen mo-
mento para echarle ese vistazo, habiendo
tantísimas cosas interesantes para coti-
llear en Internet? Si hubiera un ranking
sobre el lugar que ocupan las finanzas
personales en la lista de prioridades para
el tiempo libre, creo que estarían como
las canciones de España en los festivales
de Eurovisión: en los últimos puestos. Nul
points, zéro points!
En resumen: todos estamos de acuer-
do sobre el fondo (necesitamos saber
cómo sacar el máximo provecho de nues-
tros recursos), pero la forma de llamarlo
seguramente es mejorable. Uno de los
problemas del término “educación fi-
nanciera” es que sugiere algo técnico y
complejo, cuya comprensión requiere
dedicación y esfuerzo. En realidad, lo que
necesitamos recordar es que manejar
nuestro dinero significa manejar nuestra
vida. Delegar el control de nuestros re-
cursos en otros (ya sean bancos, empre-
sas, universo o azar) implica renunciar a la
principal herramienta con que contamos
para alcanzar nuestros sueños y objeti-
vos.
Conviene recordar que nuestros
abuelos aplicaban instintivamente mu-
chos de los criterios y principios que son
la base de unas saludables finanzas per-
sonales. Es cierto que el entorno financie-
ro se ha vuelto bastante más complicado,
pero el sentido común sigue siendo la
Motín a bordo: ¡no a la educación financiera!
mejor brújula para no perdernos en
el maremágnum económico que nos
rodea.
Llegados a este punto, como os
había avisado al principio solicito
formalmente vuestra colaboración.
¿Qué tenéis que hacer? Responder
este mini-cuestionario (sólo dos pre-
guntas) y enviar un mail con vuestros
comentarios a midinero@minidocs.es.
Calculo que no os llevará más de cinco
minutos, y nos ayudaréis muchísimo a
transformar la “educación financiera”
en algo más humano, interesante y
cotidiano.
1. Si tuvierais que explicar a vuestros
amigos o familiares por qué consi-
deráis importante tener una buena
cultura financiera, ¿qué argumentos
y expresiones utilizaríais para conven-
cerlos? Podéis elegir todas las que os
parezcan adecuadas y, por supuesto,
añadir cualquier otra que no esté en la
lista. Si utilizáis vuestras propias pala-
bras, ¡mucho mejor!
□□ Mejorar la economía personal y □□ Conocimientos para emprender
familiar
□□ Tomar decisiones sobre el dinero
□□ Controlar el presupuesto personal
□□ Organizar los ingresos y gastos
□□ Hacer las cuentas de la abuela
□□ Los beneficios del ahorro
Lo que necesitamos recordar es
que manejar nuestro dinero signi-
fica manejar nuestra vida
□□ Reducir las deudas
□□ Economía ética para niños
□□ Consumo responsable
□□ Fomentar una cultura de prospe
ridad
□□ Realizar una buena planificación puestas! Si, además de responder al
financiera
□□ Conservar y aumentar el patrimo niones y testimonios sobre el tema,
nio personal para el futuro
□□ Aprender a invertir
□□ Conocer el sistema financiero
□□ Entender cómo funcionan los ban ¡Hasta el mes que viene!
cos
□□ Encontrar y explorar fuentes alter
nativas de ingresos
□□ Poner en marcha tu negocio o tu
proyecto profesional
□□ Otras: _______________________
____________________________
_____________________________
Opinión
2.¿Qué es lo que os resulta más difícil o
menos atractivo acerca de las finanzas
personales?
□□ La jerga, los términos que se usan.
□□ Los cálculos matemáticos.
□□ El tiempo que hay que dedicarle.
□□ Otros: _______________________
_______________
Sencillo, ¿verdad? ¡Nos haría muy
felices recibir una avalancha de res-
cuestionario, queréis compartir con
nosotros vuestras experiencias, opi-
9
aún mejor. Difundiremos vuestras
aportaciones en próximos artículos de
la revista y, de esta forma, todos nos
enriqueceremos con nuevas perspec-
tivas.
Cristina Carrillo Rivero
www.revistamidinero.com

Educación Financiera a través de frases,
dichos y refranes
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
10
¿Sabías qué?
María Inés Sarmiento Díaz es también au-
tora de la colección completa digital de
educación financiera para niños “Cómo
enseñar a los niños sobre el dinero” que
encontrarás en www.minidocs.es
www.revistamidinero.com
¿
Qué son los refranes y dichos?
Los refranes son proverbios o máxi-
mas breves. Se les considera también
como representaciones de antiguas creen-
cias, tradiciones, pensamientos o percep-
ciones, las cuales no han variado mucho en
el tiempo, ya que los refranes del pasado
pueden perfectamente ser aplicados en la
actualidad.
Expresan verdades básicas de la vida,
conceptos prácticos sobre el quehacer hu-
mano o aspectos del sentido común o de
la sabiduría popular. Suelen ser anónimos,
transmitidos de generación en generación
por tradición oral, y buscan penetrar en la
memoria colectiva y ser recordados1 . Un
ejemplo de un refrán es “Más vale tarde
que nunca”.
Los dichos son frases que expresan
algo que no coincide con el sentido literal
de dichas frases. Por ejemplo: “Tirar la toa-
lla”. Este es un dicho que no significa literal-
mente arrojar al piso una toalla. Su signifi-
cado viene del boxeo y es rendirse2 .
Los refranes, dichos, frases o citas
pueden ser utilizados para enseñar algún
aspecto considerado importante, sin re-
currir a mayores explicaciones. Por ejem-
plo, María no es amiga de Juan, no siente
simpatía por él y hasta le cae mal. Un día
Juan le pide un favor y María entra en con-
flicto, pues ella es muy colaboradora pero
no quiere ayudar a alguien con quien no se
siente bien. Le pregunta a Martha, su mejor
1 http://www.misrespuestas.com/que-son-
los-refranes.html • Quienes creen que el dinero lo hace
2 http://es.wikipedia.org/wiki/Dicho
amiga, qué puede hacer, y Martha le res-
ponde con el siguiente refrán: “Haz el bien
sin mirar a quién”, con miras a que María
ayude a Juan sin detenerse a pensar en los
sentimientos que tiene hacia él.
Existen frases, refranes y dichos sobre
diferentes temas, entre ellos el dinero. Una
estrategia de enseñanza es utilizar en el
momento oportuno los que se relacionan
con aspectos de la Educación Financiera,
tales como la cultura de prosperidad, los
valores, ganar, ahorrar e invertir dinero y el
manejo de las deudas.
Veamos algunos:
Frases, refranes y dichos sobre cultura de
prosperidad:
• Dinero sin caridad es pobreza de ver-
dad.
• El dinero al ignorante, lo hace necio y
petulante.
• Dinero: Un buen siervo pero un mal
amo.
Opinión
todo, terminan haciéndolo todo por
dinero – Voltaire.
• Obra muy mal quien trata de obtener
con el dinero lo que debe obtener
con la virtud - Cicerón.
• Por oro no vendas lo que nunca po-
drás comprar con oro: la tranquila
siesta, el satisfecho día, la limpia fama
y la conciencia alegre - Samuel Jo-
hnson.
• Más vale sabio que rico.
• No podéis otorgar la fuerza al débil
debilitando al fuerte; no podéis ayu-
dar al pobre arruinando al rico - Abra-
ham Lincoln.
• Hay gente tan pobre en el mundo que
lo único que tiene es dinero.
• Los cambios súbitos de fortuna tienen
un gran inconveniente: los enriqueci-
dos no han aprendido a ser ricos, ni
los arruinados a ser pobres - Joseph
Joubert.
Frases, refranes y dichos sobre valores:
• Si tratas a los demás como te gustaría
ser tratado, pocos valores más serán
necesarios.
• Aprendamos a valorar lo que tenemos
y no lo que perdimos.
• Con paciencia el cielo se gana.
• El ayer es dinero gastado. Mañana es
Educación Financiera a través de frases, dichos y refranes
dinero por venir. Usa pues el día de
hoy, que es dinero en efectivo - Pro-
verbio chino.
• Bienaventurado el que tiene talento
y dinero, porque empleará bien este
último - Menandro.
• El hombre hace dinero, pero el dinero
no hace al hombre.
• Dinero compartido aumenta el amor,
dinero regalado lo mata – Stendhal.
• El dinero es igual al estiércol; sólo sirve
si es esparcido –
• Proverbio inglés.
• Los hombres tienen la piedra de to-
que para probar el oro; pero el oro es
la piedra de toque para probar a los
hombres - Thomas Fuller.
• Sin sobriedad nadie puede hacerse
rico, y con ella muy pocos serán po-
bres - Samuel Johnson.
Frases, refranes y dichos sobre ganar dinero
• El dinero del juego muchos lo tienen,
pero pocos lo retienen.
• El dinero y la fama, de quien los gana.
• Si no queréis trabajar, necesitáis traba-
jar para ganar suficiente dinero para
no trabajar más - Ogden Nash
• Las ganancias mal logradas reportan
pérdidas - Eurípides
• Rico y de repente, no puede ser santa-
mente – Proverbio castellano
• Dudoso es heredar y seguro trabajar.
• El trabajo y la economía son la mejor
lotería.
• Para ganar, forzoso es trabajar.
Frases, refranes y dichos sobre invertir y
ahorrar dinero
• Dinero llama dinero.
• El capital no es un mal en sí mismo. El
mal radica en su mal uso - Mahatma
Gandhi.
• No pongas tu interés en el dinero,
pero pon tu dinero a interés - Oliver
Wendell Holmes.
• A quien mucho tiene, más le viene.
• Dinero ahorrado, dos veces ganado.
• El más rico de todos los hombres es
el ahorrativo; el más pobre, el avaro
- Chamfort .
• De los arroyos chicos se hacen los
grandes ríos (aconseja ahorrar aunque
sea de poco en poco, pues en algún
tiempo será una cantidad significati-
va).
• Si queréis ser ricos, no aprendáis so-
lamente a saber cómo se gana, sino
también cómo se ahorra - Benjamin
Franklin.
Opinión
• Mejor se guarda lo que con trabajo se
gana.
• Frases, refranes y dichos sobre gastar
el dinero
• El dinero del tonto se escurre pronto.
• El dinero y la bolsa, hasta que no se
gastan no se gozan.
• No gastes tu dinero antes de ganarlo -
Thomas Jefferson.
• ¿Qué es la riqueza? Nada, si no se gas-
ta; nada, si se mal gasta - Manuel Bre-
tón De Los Herreros.
• Dos clases de hombres se esfuerzan
11
en vano: Quien amontona dinero sin
gastarlo y quien adquiere saber sin
aplicarlo – Saadi.
• Obtener riqueza es difícil, más difícil es
conservarla, pero gastarla sabiamente
es lo más difícil de todo - Edward Day.
• Saca y no pon, se acaba el montón.
• Dos modos de caminar tiene el dinero:
Viene despacio y se va ligero.
• Quien compra fiado, paga doblado.
Refranes y dichos sobre deudas
• Dinero que prestaste, enemigo que te
echaste.
• Dinero mal prestado, en el lomo de un
venado.
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 Educación Financiera a través de frases, dichos y refranes
• Dos modos de caminar tiene el dinero: Vie-
ne despacio y se va ligero.
• Quien compra fiado, paga doblado.
Refranes y dichos sobre deudas
• Dinero que prestaste, enemigo que te
echaste.
• Dinero mal prestado, en el lomo de un ve-
nado.
• Si un amigo te pide dinero, reflexiona bien
cuál de los dos quieres perder, si el amigo
o el dinero.
• Presta dinero a tu enemigo y lo ganarás a
él - Benjamin Franklin.
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• Es duro ser pobre... aunque no tan malo
como estar endeudado.
• El que debe, paga o ruega.
• Nunca pidas ni prestado, ni mucho menos
regalado.
• Quien dineros ha de cobrar, muchas vuel-
tas ha de dar.
• Amigo que no presta y cuchillo que no cor-
ta, que se pierda poco importa.
• El que paga lo que debe, sabe lo que tiene
Es importante resaltar que también existen
dichos y refranes que enseñan lo contrario de lo
que se desea transmitir en la Educación Finan-
ciera. Dos ejemplos aclaran esto:
“Lo mío, mío, y lo tuyo de ambos” Este refrán
se refiere a las personas que no comparten lo
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Opinión
suyo, pero sí pretenden que los demás compar-
tan con ellas sus posesiones.
“Tres cosas te harán enriquecer: ganar y no
gastar; prometer y no cumplir, y recibir y no
devolver”. Este refrán señala tres maneras no
adecuadas de lograr riqueza. Seguir la primera
(ganar y no gastar) en forma exagerada lleva a
que la persona no disfrute del dinero que gana
y no lo utilice en adquirir bienes y servicios que
puede necesitar. La segunda (prometer y no
cumplir), muestra una forma no ética de au-
mentar la riqueza, que es deshonrar la palabra.
Atenta contra los valores que se deben tener
en el manejo del dinero. Y la tercera (recibir y
no devolver) resalta la deshonestidad y el robo
como una manera de mantener la riqueza.
Se sugiere que estos refranes se utilicen
frente a situaciones reales en las que se quie-
ren señalar conductas de otras personas que
han afectado a quienes reciben la Educación
Financiera. Por ejemplo, Oskar debe un dinero
a Adriana y le ha prometido muchas veces que
se lo va a pagar, pero no cumple. Podemos de-
cirle a Adriana algo como: Oskar me recuerda el
refrán que dice: “Tres cosas te harán enriquecer:
ganar y no gastar; prometer y no cumplir, y re-
cibir y no devolver”, pues él promete y prome-
te devolverte lo que te debe, pero no cumple.
Ojalá nunca hagas eso a otras personas.
Como en cada país existen dichos y refranes
propios es importante, amigo lector, que bus-
ques aquellos relacionados con la Educación
Financiera y que los tengas a mano para que
puedas utilizarlos cuando los necesites.
¡Hasta el próximo número!
María Inés Sarmiento
 El Patio de recreo

Escribe aquí dichos, frases y refranes relacionados con el dinero

que conozcas o mejor... ¡invéntalos!

13

Comparte con nosotros dichos, frases o refranes que conozcas,

y los publicaremos. Envíalos a midinero@minidocs.es

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Hoy: Sebastián Foliaco
Decálogo para la Libertad financiera
14
Reseña del autor
Asesor Financiero, Ex corredor de bolsa, Director
del Proyecto Tips Financieros.
Llevamos educación en Inteligencia Financiera a
miles de personas en todo el mundo.
www.tipsfinancieros.com
www.revistamidinero.com
10
conceptos poderosos que te
ayudarán a lograr la libertad fi-
nanciera, para los valientes, so-
ñadores, inconformes y comprometidos
con su sueños.
El camino para tener libertad financie-
ra:
1. Cambia tu forma de pensar: Harv T.
Eker nos enseñó algo tremendo acerca de
los resultados en nuestra vida, cualquier
clase de resultado, incluyendo los financie-
ros:
Los PENSAMIENTOS producen SENTI-
MIENTOS y estos EMOCIONES, que a su vez
producen ACCIONES, las cuales derivan en
unos resultados. Si no estás conforme con
los resultados que tienes hoy, es tiempo de
revisar tu forma de pensar.
Dicho de otro modo: Es un PENSAR,
que es un SENTIR, que es un DECIR, que es
un HACER.
2. Confía en que puedes: Ten FE, los
grandes soñadores siempre han creído en
poder lograr las cosas que sueñan. En pa-
labras de Henry Ford: “Tanto si crees que
puedes, como si crees que no puedes, estás
en lo cierto”
La Biblia dice: “Como piensa en su co-
razón, así es él…” – Proverbios 23:7 Lo cual
creo que aplica perfecto a los dos puntos
anteriores.
3. Invierte en conocimiento: Benjamín
Franklin dijo: “Una inversión en conoci-
miento siempre paga el mejor interés”
Muchos de nuestros países tienen un
alto porcentaje de analfabetismo financie-
ro, es decir, que las personas saben muy
poco o nada sobre temas como finanzas
personales, administración del dinero, ac-
tivos, pasivos, deudas, inversiones, ahorro,
libertad financiera. Esto es malo para ellos,
pero también para nuestros países.
“Nuestra prosperidad como nación de-
pende de la prosperidad financiera de cada
uno de nosotros como individuos”, George
S. Clason, tomado de El Hombre Más Rico
de Babilonia.
Consejo: Aprende, lee libros, compra
cursos sobre educación financiera, te ase-
guro que todo lo que aprendas te acercará
a más oportunidades que te ayudarán a lo-
grar la libertad financiera. Descarga el Mini
Curso Gratis de Finanzas en www.tipsfi-
nancieros.com
4. Conoce tus números: Debes hacer
algunos ejercicios y aprender a manejar
varias herramientas sencillas, para poder
tener claros tus números:
a) Control de gastos: Te ayudará a tener
un control del uso que le das al dinero, a
detectar las fugas y sobregastos. Una cosa
es darse cuenta de en que se está gastando
de más y otra muy diferente ver en qué se
puede reducir el gasto.
b) Hoja de balance: Te ayudará a ver
todo el panorama general de tus finanzas
personales y a entender qué tan cerca o
lejos estás de lograr la libertad financiera.
c) Patrimonio: Te ayudará a conocer la
Finanzas con amigos
diferencia entre activos y pasivos, tal como
lo ha definido Robert Kiyosaki, gurú de las
finanzas personales. Entender esta dife-
rencia te acercará más a lograr la libertad
financiera. En sus propias palabras, los ricos
compran activos, mientras que la clase me-
dia y pobre compra pasivos.
5. Tener claro qué es libertad financie-
ra: La libertad financiera no es ganar mu-
cho dinero, tampoco poder gastar dinero a
diestra y siniestra, mucho menos poder via-
jar por todo el mundo a toda hora, ni com-
prar un Ferrari, en fin. Desconocer qué es
la libertad financiera nos aleja de lograrla.
Para lograr la libertad financiera debemos
conocer nuestros números. Y la definimos
así: Cuando los ingresos pasivos, residua-
les, inerciales o dinámicos (como quieras
llamarlos) son superiores a la totalidad de
tus gastos. De ahí en adelante comienza
el camino para crear riqueza, lo cual es di-
ferente. Muchas personas se enfocan en lo
segundo sin entender que lo primero es
lograr la libertad financiera.
Es por eso que conocemos muchos ca-
sos de deportistas, actores, etc., que gana-
ban millones de dólares pero terminaron
en bancarrota.
6. Define un plan financiero: Para lograr
la libertad financiera hay que definir un
plan, teniendo las herramientas, la men-
talidad y el conocimiento adecuados hay
que trazar un rumbo. Este debe ser para el
corto, mediano y largo plazo. Nadie planea
fracasar, pero muchos fracasan por no pla-
near.
Decálogo para la Libertad financiera
7. Aprender a invertir: Las inversiones
son y serán una excelente herramienta
que te ayudará a capitalizar y multiplicar
tu dinero y, por lo tanto, a lograr la liber-
tad financiera, pero, ¿sabías que el 95% de
las personas que pierden dinero en inver-
siones es porque desconocen cómo fun-
cionan, qué hace variar los valores de los
activos? Las inversiones no son como un
casino. Por lo tanto, hay que aprender so-
bre ellas; en palabras de Warren Buffet (el
mejor inversionista y el tercer hombre más
rico del mundo): “Nunca inviertas en un ne-
gocio que no puedas entender”.
8. Piensa en el futuro: La mayoría de las
personas somos muy impacientes, todo lo
queremos de inmediato. Por eso descui-
damos y pensamos poco en el largo plazo.
Los jóvenes piensan que nunca van a en-
vejecer. Es por eso importante aprovechar
las palancas financieras del tiempo, del
ahorro y del interés compuesto. Estas pa-
lancas permiten crear grandes fortunas si
se usan adecuadamente y desde temprana
edad. En temas de ahorro e inversiones hay
esta premisa: Nunca es tarde para empezar,
pero entre más temprano mejor. Como
decían los abuelos, ¡AHORRA o NUNCA!
Esto sí que es clave para lograr la libertad
financiera.
9. Sé creativo: Aprende como generar
múltiples fuentes de ingresos. Por lo gene-
ral, hemos sido educados para ser buenos
empleados. Debemos empezar a pensar
como inversionistas y dueños de negocios.
El 95% de la riqueza del mundo es maneja-
da por el 5% de la población y, ¿sabes qué
tienen ellos en común? Son dueños de sus
propios negocios.
Opinión
Existen diversas formas de generar Espero te haya gustado este decálogo
ingresos adicionales: emprendimientos, para la libertad financiera. Si así fue com-
franquicias, negocios por internet, bienes pártelo, sé generoso, regala prosperidad.
raíces, inversiones, redes de mercadeo,
etc. Mi consejo es que empieces a explorar Si deseas aprender más como lograr la
por dónde puedes empezar a generar un libertad financiera te recomiendo este ma-
ingreso adicional, aprender cómo funcio- terial click aquí. www.tipsfinancieros.com
na y dedicarle tiempo. Es importante que
estos ingresos adicionales estén enfocados
en negocios que generen ingresos pasivos,
para así lograr la libertad financiera. Sebastián Foliaco
Hoy en día, gracias a internet, existen
muchas posibilidades; de hecho, no sé si
sabes que los 10 millonarios más jóvenes,
chicos entre los 20 y 28 años, generaron sus
fortunas con negocios basados en internet
(Ejemplo: Facebook, Youtube, Google).
15
Te voy a poner un ejemplo: En este
momento estoy empezando un entrena-
miento con alguien que gana USD 2000 a
la semana vendiendo productos de otras
personas por internet, lo mejor de todo es
que lo hace en piloto automático. La idea
es que nos está enseñando paso a paso
cómo lo hace.
10. Generosidad: Así es, de lo que has
aprendido y logrado, comparte con los
demás. Una muestra de eso es que los tres
hombres más ricos del mundo son también
los tres más generosos, han donado gran
parte de sus fortunas a diferentes causas
de ayuda a millones de personas y, de una
u otra forma, se les devuelve. Es el principio
de la siembra y la cosecha, que dice que re-
coges aquello que siembras, y que el que
siembra generosamente, generosamente
recogerá.
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