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MI DINERO
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Tu Revista de Finanzas Personales savin
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Número 27 | Julio 2013


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el valor de lo “gratis” To Pl
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niños & adultos Com


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más
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educación financiera para niñOS Save
¿nada es gratis? ¿todo tiene precio?

economía para gente madura


trabajar gratis o plantar lechugas novedades

empresas
patio de recreo

EL JUGLAR FINANCIERO
duros a cuatro pesetas finanzas con amigos

www.revistamidinero.com
primerA revista digital gratuita DE finanzas personales
EDITORIAL

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es

- Alicante - Madrid - Buenos Aires -

Directora Editorial
Hola de nuevo! Aquí estamos con un interesante número Sólo tienes que dedicarnos 2 minutos de tu vida, para res-
Verónica Deambrogio cubierto de reflexiones ( y dudas existenciales) sobre el valor ponder la encuesta que encontrarás en este enlace:
de lo gratuito.
editorial@minidocs.es www.minidocs.es/encuesta.html
Como directora de esta revista, que ya lleva más de dos
El editor de la revista no necesariamente años de andadura, a veces me toca tomar decisiones difíciles Tus respuestas nos ayudarán a diseñar el futuro de esta
comparte las opiniones expresadas por co- o trascendentales, que afectan el futuro de la publicación. Ge- publicación (mejorarla, agregarle más contenido, más funcio-
laboradores y/o autores. neralmente tú no las notas o no terminas de percatarte pero nalidad, a invertir en tecnología para que sea interactiva y se
muchas de esas decisiones definen nuestro futuro. pueda leer en cualquier dispositivo, etc.) o simplemente nos
Derechos reservados Minidocs® servirán de aviso para que nos dediquemos a otra cosa, mari-
Como siempre soy sincera contigo, en este momento nece- posa :-)
Está obra está sujeta a la licencia Reconoci- sito tu ayuda, porque muchos de nosotros nos encontramos en
miento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0 una etapa de nuestra vida en la que el tiempo es un bien tan ¿Podemos contar contigo? Hoy tienes la oportunidad de ser
Unported de Creative Commons. Para ver escaso que tenemos que analizar correctamente y concienzu- parte de nuestra historia.
1
una copia de esta licencia, visitehttp://crea- damente en qué lo invertimos.
tivecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/. Haz click aquí
Es por lo anterior mencionado, que antes de tomar una de-
(Minidocs®). Reservados todos los derechos. cisión, necesitamos saber qué opinas. Saludos y ya te contaré los resultados el próximo número!
ISSN 2174-176X
Un abrazo
Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es
propietario de los derechos de las imágenes
pero posee la licencia para su utilización
otorgada por Clipart.com, y Shutterstock Verónica Deambrogio
que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
ducción, y utilización de las mismas, sin su
correspondiente autorización por escrito.

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ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)


Editorial 1
Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi-
torial y del programa educativo Educación Financiera
Colaboradores 2
para Todos para España y Europa.
Índice 2
El valor de lo “gratis” 3
Duros a cuatro pesetas 5
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
Trabajar gratis o plantar lechugas 7
Psicóloga, docente universitaria, formadora de for-
madores, especialista en educación financiera para
¿Nada es gratis? ¿Todo tiene precio? 9
niños, reputada autora y conferencista internacio-
nal.
El Patio de recreo 11
Ten peor coche que tu vecino: la libertad financiera 12
2
El señor de los ladrillos 14

MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973) Contacto 15

Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión


Empresarial. Consultor experto en administración y
finanzas para pymes y profesionales.

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido co-


mún financiero. Directora de Addkeen Consulting
para Latinoamérica.

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Opinión

El valor de lo “gratis”
E
ste artículo que quiero compartir hoy
contigo surgió como producto de una
reflexión personal, digamos “existencial”,
que tuve al respecto de mi actividad hace un
tiempo atrás.

Como ya sabrás, si eres asiduo lector o


Educación financiera para todos lectora de esta revista, me apasiona difundir
la educación financiera, pero no tanto en el
sentido de divulgar las habilidades que uno
aprende sobre el manejo del dinero, sino más
bien desde los beneficios que, estar educado
financieramente, otorga al individuo y a su ca-
lidad de vida. Sin embargo, hay días que a pesar
de que disfruto aportando mi granito de arena
para mejorar la vida de las personas, no dejo de
preguntarme si en realidad vale la pena.
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio ¿Aprecian las personas lo que hacemos? Y como todos tenemos miedo a equivocar- go (de coste) puede tener algo que no hemos 3
facebook.com/verodeambrogio ¿Le es útil? ¿Sacan provecho del conocimiento nos, adoramos el término “gratis”, “gratuito” o pagado para obtenerlo?
facebook.com/educacionfinancieraparatodos que ponemos a su disposición? ¿ Valen la pena “sin coste”.
http://www.educacionfinancieraparatodos.com las horas que dedicamos escribiendo, recopi- Y ahora la pregunta del millón...¿Valoramos
E-mail: editorial@minidocs.es lando información, publicando etc. y que res- Gratis es la palabra mágica que nos alivia lo gratuito en la misma medida que lo haría-
tamos a nuestros seres queridos o actividades inmediatamente de la carga de decidir, porque mos si tuviéramos que pagar dinero por ello?
personales? En definitiva... ¿ Es la difusión de libera a nuestro cerebro del desgaste energéti-
la educación financiera en realidad una pelea co que provoca analizar y tomar una decisión. Es vox populi que uno valora más lo que
contra los molinos de viento más que una ma- le ha costado algo a cambio para conseguirlo.
nera de aportar valor a las personas? Gratis es la expresión que nos impulsa a Que si algo nos cuesta mucho esfuerzo tendre-
presionar la tecla de “download” o “descarga” mos más cuidado en mantenerlo y que todo lo
Un pensamiento me llevó a otro, y mi re- cuando creemos que algo podría interesarnos gratuito terminamos despreciándolo porque en
flexión inicial derivó en tratar de descubrir el o ser de utilidad, aunque no le prestemos aten- nuestra mente no tiene valor, pero...¿es verdad
valor de lo gratuito. Y aquí estoy, compartiendo ción alguna, una vez finalizada la misma. esta creencia popular?
contigo lo que he descubierto.
Gratis es el vocablo que nos alienta a be- Vamos por partes, primero: ¿A qué llama-
Una cosa que tengo claro y que todos los ber una bebida o saborear una comida que de mos valor? Segun Philip Kotler, el padre del
estudios del comportamiento demuestran, es otra manera jamás hubiéramos osado probar. marketing moderno: Valor es la estimación que
que todos tenemos aversión al riesgo. Unos en hace el consumidor de la capacidad total del
mayor medida, otros en menor, pero el hecho En definitiva, gratis es el “conjuro mágico” producto para satisfacer sus necesidades, lo
en sí de que exista la posibilidad de perder que nos libera del miedo que hablaba anterior- que podríamos resumir en la siguiente fórmula:
nos provoca más miedo que la alegría que nos mente, porque gracias a él, no existe riesgo de
otorga la probabilidad de ganar. perder. ¿Qué inconveniente, desventaja o ries- Valor = beneficios totales - costos totales.

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El valor de lo “gratis” Opinión

Es decir, como consumidores anali- “valor” porque no tiene las cualidades que ciones, no terminó de resolver mi duda
zamos los beneficios que nos otorga un nosotros en particular podemos apreciar existencial con respecto al valor que
producto que pueden ser tanto tangibles como valiosas en un restaurante: una esta revista gratuita tiene para ti, por
como la utilidad, calidad, tecnología, etc., amplia carta de vinos, un ambiente refi- lo que necesito tu ayuda.
como intangibles: prestigio, status, feli- nado, una música clásica de fondo, etc.
cidad etc. y los restamos con el coste de Sólo tienes que dedicarnos 2 minutos,
comprarlo. Si los beneficios que aprecia- En conclusión, el valor es algo sub- que es poquísimo tiempo a cambio de las
mos son superiores al dinero que tenemos jetivo producto de una percepción per- muchas horas que nosotros invertimos
que pagar a cambio de ellos, lo conside- sonal y generalmente, como no tenemos para que hoy tengas esta revista ante ti,
ramos valioso, ya que nos aporta más de un medidor interno de valor, necesitamos y responder la encuesta que encontrarás
lo que nos quita, en cambio si el coste es referencias externas que nos sirvan para en este enlace:
superior a sus beneficios, lo percibiremos comparar las ventajas de una cosa en www.minidocs.es/encuesta.html
como de poco valor y cualquier precio que relación con otra, estimando su valor en Tus respuestas nos ayudarán a diseñar
pidan por él, nos parecerá caro. función de ello. el futuro de esta publicación (mejorarla,
agregarle contenido, más funcionalida-
Sin embargo, como yo creo que en Volviendo a mi pregunta inicial: ¿Va- des, invertir en tecnología para que sea
la mayoría de las decisiones somos más loramos lo gratuito en la misma medi- interactiva y se pueda leer en cualquier
emocionales que racionales, me incli- da que lo haríamos si tuviéramos que dispositivo, etc.) o simplemente nos ser-
4 no más por la definición del diccionario. pagar dinero por ello? virán de aviso para que nos dediquemos a
A diferencia de la satisfacción, que es el otra cosa, mariposa :-)
resultado entre las expectativas y la ex- Lamentablemente, y muy a pesar
periencia vivida, el valor es una cualidad de las miles de personas del mundo que ¿Gratis o no? ¡TU DECIDES !
o conjunto de cualidades por las que una dedicamos nuestro tiempo en crear con-
persona o cosa es apreciada o bien con- tenido y ofrecer productos gratuitos, yo Hasta el próximo número.
siderada. creo que no, pero no sólo porque no nos
ha costado dinero, sino también porque Verónica Deambrogio
O sea, que visto desde este punto de muchas veces no nos ha costado tiempo,
vista, el valor es algo muy subjetivo esfuerzo ni dedicación conseguirlo.
que tiene que ver más con una per-
cepción personal que con una definición Está comprobado que la dificultad
universal, y que no es igual en todas las para obtener algo hace que esto sea más
circunstancias de nuestras vidas, ni para codiciado, por lo que no sólo el dinero es
todas las personas. un factor determinante para que un pro-
ducto sea valioso en nuestra mente, sino
Para explicarme mejor voy a poner un también lo difícil que nos ha resultado
ejemplo: podemos tener una experiencia acceder a él.
satisfactoria o sentirnos satisfechos en
un restaurante chino del cuál no tenía- ¿Conclusión?
mos ninguna expectativa positiva y que
nos sorprendió con una comida sabrosa y Aunque esta reflexión me ayudó mu-
sin embargo no lo consideramos algo de chísimo a entender el valor y las percep-

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Encuesta

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d e
o n e
e s p r e v
¡R tra b !
e s s t a
n u c u e
en

15

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Opinión

Duros a cuatro pesetas


E
l título de este artículo hace referencia a delgado, especial, divertido, etc. El gran reto es Escenario 1: A la chocolatina de inferior calidad
un dicho español, que va cayendo en des- determinar quién es ese público objetivo que se le puso un precio de 2 centavos de dolar.
uso porque ya no usamos la peseta como esté dispuesto a pagar por lo que ofreces. Si A la de calidad superior se le marcó un precio
moneda, que se emplea para señalar que na- tienes que llegar a ofrecérselo gratis, está claro de 27 centavos. Una diferencia entre ambas de
die regala nada. Lo gratis realmente no existe, que no es tu cliente. 25 centavos que se mantendría durante todo el
siempre tiene un coste oculto. Otra versión ha- estudio. La respuesta de los consumidores fue
ría referencia a que lo barato siempre sale caro, Otra cuestión es que, englobado en una equilibrada, porque aproximadamente el 40%
Suma y sigue aunque no siempre es así. La cuestión es que la estrategia de marketing, decidamos ofrecer prefirieron comprar la chocolatina barata y el
percepción de valor de las cosas tiene mucho parte, una muestra, o una degustación gratis, 45% compró la cara. El resto decidió no com-
de psicológico, más que de una decisión medi- cuya finalidad es la de atraer al cliente para prar nada.
tada y razonada. que compre. Mucho cuidado al implementar Escenario 2: Se baja el precio en un centavo
este tipo de campañas, porque si regalamos a cada producto. A pesar de haber reducido el
De lo contrario, no podríamos explicar algo y el cliente escapa sin comprar nada, ya precio los consumidores de uno y otro produc-
cómo la juventud en España, con un 52% de sea en ese momento o en un futuro, si no lo to no cambian su elección. Tímidamente, un
desempleo, hace colas interminables para com- hace en ese momento, debemos procurar que reducido porcentajes de consumidores cambia-
prar el Iphone 5 con un precio entre los 650 y el prospecto (futuro cliente) de alguna forma ron su elección.
850 €, son capaces de pasar 3 noches durmien- quede registrado en nuestras bases de datos Escenario 3: Manteniendo la diferencia de 25
Miguel Martínez Clemente do en el suelo a la intemperie después de pagar para ofrecerle nuestros productos en un futuro. centavos entre un producto y otro, se vuelve a
5
www.facebook.com/miguelmclemente entre 60 y 100 € por una entrada para ver a bajar 1 centavo el precio, situando el precio de
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente su cantante favorito, o pagar 25 € por asistir a Un caso que refleja claramente cómo ren- venta de la chocolatina de inferior calidad en
una fiesta masificada que puede acabar incluso tabilizar lo gratis, e incitar a la compra, es el de cero (gratis). En este caso cambia la tendencia,
en tragedia como ocurrió en el Madrid Arena. las compañías telefónicas que operan en Espa- siendo un abrumador 90% de consumidores los
ña. Utilizan los terminales como gancho para que optaron por la chocolatina más barata o,
Y no solo jóvenes, porque tenemos a respe- vender. Los ofrecen a un valor cero, a cambio mejor dicho, gratis..
tables padres de familia, que trabajan duro y no de contratar una tarifa, generalmente muy
llegan a final de mes, pero que no les tiembla la elevada, y comprometerse durante un periodo
mano para abrir su billetera y pagar 350 € por largo de tiempo a permanecer como cliente de
asistir a ver un clásico del futbol como puede la compañía.
ser Madrid-BarÇa. Las respetables madres no Es el ejemplo claro de que nadie da “duros
quedan al margen, porque igualmente se es- a cuatro pesetas”. El mismo terminal, según la
forzarán en ahorrar agua, pasarán buena parte tarifa que contrates te puede salir a pagar más
de su tiempo en el supermercado comparando o menos, incluso gratis. ¿Gratis?. Por supuesto
precios, pero no dudarán en ir a su peluquero que no. Lo vas a pagar en cada factura men-
preferido para pagar 30 o 50 € por lucir un pei- sual, y bien pagado.
nado bonito.
Se hizo un experimento con dos marcas de
De esto podemos obtener como conclusión chocolatinas entre consumidores. La primera
que el precio de nuestro producto, para com- marca es muy económica (barata) y a la vez de
petir, no tiene que ser muy barato o regalarlo. una calidad inferior. La segunda marca es más
La gente reacciona por impulsos, por emocio- cara y de una calidad superior. Se presentaron
nes, que le hagan sentir más importante, sexy, 3 escenarios posibles a los consumidores:e

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Duros a cuatro pesetas Opinión

El punto lo ponen cuando le preguntan a los para dar a conocer nuestros productos o servicios,
consumidores el grado de satisfacción en la relación captando la atención del cliente y que este entre en
calidad-precio. En una escala de 1 a 5, los consumi- nuestras redes de marketing. De lo contrario, ofrecer
dores pusieron una puntuación de 4,10 al producto un producto muy barato o gratis, te saldrá muy caro.
de peor calidad a un precio cero (gratis); mientras que
la puntuación obtenida en la misma chocolatina de Saludos cordiales.
peor calidad con un precio, aunque fuera barato, fue
de 2,82, muy próxima a los 2,78 obtenidos por la cho- Miguel Martínez Clemente
colatina de mayor calidad y más cara.

Se pueden sacar muchas conclusiones de este


estudio. A priori podríamos decir que cuando los
consumidores tienen que pagar por un producto, si la
calidad es un factor determinante para su elección, el
hecho de presentarle un producto más barato no va a
variar su elección. Por tanto, en un negocio, es funda-
mental tener claro a qué perfil de cliente nos vamos
a dirigir para ofrecerle el producto que demandan al
6 precio que estarían dispuestos a pagar.

También es evidente que rebajar el precio de un


producto no va a atraer más clientes, pues si el con-
sumidor tiene que pagar por algo va a buscar primero
la satisfacción de sus necesidades, ya sea esta disfru-
tar de la calidad al degustar un producto, o cualquier
otra.

Y por supuesto, si regalamos algo, aunque sea de


una calidad baja, tendrá una alta demanda, pero la
percepción de la gente será que no vale nada. Es decir,
los consumidores dieron una puntuación muy alta a
la relación calidad-precio, cuando era gratis, porque
lo que estaban comunicando es que ese producto no
tenía ningún valor para ellos. Si hubieran tenido que
pagar por ello, no la hubieran elegido y, en conse-
cuencia, la puntuación hubiera sido muy inferior o
nula.

En definitiva, queda claro que nadie da “duros a


cuatro pesetas” y los consumidores lo saben. Gratis
si, pero como parte de una estrategia de marketing

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Opinión

L
Trabajar gratis as cosas tienen el valor que les damos. En Sin entrar en el trasfondo psicológico de música de Internet porque les interesa mu-
vida, Van Gogh no consiguió vender más los personajes, es muy divertido ver cómo chísimo y lo disfrutan, pero no quieren pagar
o plantar lechugas que un triste cuadro, y algunos historia- Sergio, el comprador, defiende sin cesar los por ello”.
dores aseguran que para el comprador fue méritos del cuadro en blanco, que su amigo
una obra de caridad más que una verdadera Marcos califica sin tapujos como “una mier- En primer lugar, creo que tal afirmación
operación comercial, porque el pintor estaba da”. Sergio se muestra muy ofendido: “Me requiere muchos matices. El pirateo es un
ya rozando la indigencia. En cuanto murió, su gustaría saber qué entiendes por “una mier- tema complejo y hay infinidad de situacio-
Economía para gente madura cuñada inició una exitosa campaña de mar- da”. ¿”Una mierda” con relación a qué? Cuan- nes diferentes. Hay muchas personas que
keting y comenzó a vender los cuadros del do se dice que tal cosa es una mierda, es que directamente no pueden permitirse pagar los
difunto Vincent como churros. En las últimas se tiene un criterio de valor para apreciar esa elevados precios de la música y los libros. O a
décadas, sus obras acostumbran a batir ré- cosa”. lo mejor pueden pagar algo, pero no todo lo
cords en las subastas. ¿Tanto han cambiado que les gustaría. Por otra parte, como lecto-
los gustos en 100 años? Obviamente, no. Nos encontramos con que, ante un lien- ra empedernida llegó un punto en el que me
zo en blanco, hay dos posibles posturas: uno harté de comprar libros con muy buena pinta
está dispuesto a gastarse una millonada por y muy recomendados, que además de resultar
tenerlo en el salón, y el otro no lo colgaría en un tostón insufrible ocupaban muchísimo si-
su casa ni aunque se lo regalasen, porque le tio en mi casa.
parece “una mierda”.
Cristina Carrillo Rivero Cuando me cambié de país doné los más
7
@addkeen Por otra parte, para los que nos dedica- plúmbeos a la biblioteca pública, y los que va-
@addkeen_eng mos a la educación financiera es inevitable lían la pena se los dejé en “herencia” a mi her-
cristinacarrillo.addkeen convivir con el amor que el prójimo siente mana. Después de enfadarme durante mucho
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo por lo “gratis”: nadie está dispuesto a pagar tiempo conmigo misma por la acumulación
http://www.addkeen.net por obtener educación financiera. Claro que, de basura encuadernada, cambié de política:
E-mail: info@addkeen.net cuando ofreces talleres o recursos gratuitos, primero los leía (no entremos en detalles so-
tampoco los aprovechan. bre el procedimiento de adquisición) y, si me
parecían buenos, los compraba. Lo hice va-
Así que, mezclando el lienzo en blanco rias veces, de hecho. Hoy no siento ningún
con mi experiencia como educadora finan- complejo a la hora de piratear toda la saga de
La obra de teatro de un autor vivo más ciera, he elaborado otra de mis fantásticas Harry Potter, porque en España quedaron las
representada en todo el mundo es Arte, de teorías. Atención, que aquí va: colecciones completas en español e inglés: yo
Yasmina Reza; probablemente muchos de ha he pagado de sobra mi tributo a la señora
nuestros lectores han tenido la ocasión de Lo que no nos interesa lo suficiente Rowling.
disfrutarla en alguna de sus versiones. Cuenta como para pagar por ello, tampoco nos
la historia de tres amigos que casi destrozan interesa cuando es gratis. En resumen, valoro extraordinariamente
una relación de quince años a raíz de la “in- el talento y el esfuerzo y no considero que
versión” realizada por uno de ellos: cinco mi- Le he dado muchas vueltas y creo que deba ser “gratis”, pero hay muchas expresio-
llones por un cuadro… completamente blan- se trata de una ley universal. Alguien podría nes “artísticas” en música, literatura y cine
co. Con unas finas líneas transversales, eso sí. objetar: “Eh, no, mucha gente piratea libros y que son el perfecto equivalente al lienzo en

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Trabajar gratis o plantar lechugas Opinión

blanco. Para mí, el pirateo es como un Hace no mucho tiempo tuve una es- ¿no? Qué egoísmo el suyo, cobrar por nuestro esfuerzo queda completamente
“periodo de prueba”: si después de las pri- clarecedora conversación con una buena atenderte cuando estás enferma y por perdido en el ciber-espacio.
meras diez páginas descubro que ni loca amiga. Es de las que considera que la ética educar a tus hijos…”.
se me ocurriría comprarlo, lo dejo en el y el dinero están reñidos sin remedio, y no Por mi parte, hoy despido y doy por
acto. Lo cual me reafirma en mi teoría ini- acaba de entender muy bien la utilidad Me parece que vio el punto, porque cerrada esta sección de “Economía para
cial: si no estoy dispuesta a pagar dinero del tema al que dedico mis días. Por mi ahí quedo la conversación. Aunque, por gente madura”, porque a pesar del des-
por esas obras, tampoco me interesa dedi- parte, hace mucho que desistí de la la- supuesto, no cuento con haberla con- ánimo y de mi inminente propósito de
carles ni un minuto de mi vida. bor apostólica-financiera. Creo que cada vencido. Para ella, la educación financiera ponerme a plantar lechugas, sigo dan-
persona tiene su ritmo de aprendizaje, está al mismo nivel que el proceso de re- do vueltas a los temas que más pueden
Por otra parte, algunos de los descar- y si alguien considera que no merece la producción de las mariposas: le importa ayudar a nuestros lectores. Parece que
gadores piratas que conozco (no todos) pena dedicar tiempo, esfuerzo y dinero a un comino. los “Consejos prácticos para ahorrar e
son simplemente “acumuladores com- mejorar sus habilidades en el manejo del invertir” despiertan más interés, así que
pulsivos”. La sensación de conseguir cosas dinero, no voy a darme de cabezazos con- El problema es que muchos colegas y recogemos la sugerencia del ganador de
gratis resulta tan satisfactoria que los dis- tra las paredes tratando de “hacerle ver la personas con genuino interés por la edu- En realidad, creo que el problema es nuestro desafío, Santi Vivas, y a partir del
positivos se quedan encendidos durante luz”. Me interesan mucho más las personas cación financiera asumen con la misma que, en el fondo de nuestro corazón, so- próximo mes abrimos nueva sección, en la
la noche haciendo descargas masivas. Ob- que tienen claro que en esta vida no hay naturalidad esta idea del altruismo obli- mos conscientes de que nadie demanda que también esperamos contar con vues-
viamente, luego no tienen tiempo de ver nada escrito y que el dinero es una herra- gatorio. Hace poco, una persona encan- nuestro “producto” y, por lo tanto, ha- tras consultas.
las películas ni de escuchar tantas horas mienta que hay que saber manejar, igual tadora y muy valiosa, dedicada a la for- cemos de la necesidad virtud y lo ofre-
8 de música, porque están muy ocupados que se aprende a utilizar un taladro eléc- mación (en otras áreas) me decía que su cemos gratis. Sin embargo, considerando Cristina Carrillo Rivero
buscando más cosas para descargar… lo trico o un programa de ordenador. hobby era difundir la cultura financiera… mi teoría tengo serias dudas de que valga
que nos lleva a concluir que el interés no “¡por supuesto, de forma gratuita, porque la pena: si me dirijo a personas que no lo
lo genera el elemento en sí, sino el hecho Le estaba comentando a mi amiga que lo que yo quiero es ayudar a la gente!”. consideran lo bastante valioso como para
de su gratuidad. De nuevo se confirma mi cuesta bastante que la gente se anime a pagar por ello, ¿realmente van a sacar al-
teoría: lo gratuito no nos interesa por sí apuntarse a los talleres, incluso cuando el Ahh… Entendido. Ya se han disipado gún provecho de lo que les damos gratis
mismo. precio es meramente simbólico. Con todo todas mis dudas. No es posible vivir de la (más allá de satisfacer el “síndrome del
convencimiento, ella me plantea: “Es que educación financiera, por muy necesaria descargador compulsivo” que nos lleva
Pero, ¿y cuando no hablamos de cues- si lo que tú haces es tan imprescindible que resulte, porque como es tan impor- a acumular documentos y recursos gra-
tiones relativamente accesorias, sino de para mejorar la vida de la gente, deberías tante tenemos que proveerla gratis. Tengo tuitos a los que no dedicamos jamás un
otro tipo de bienes o servicios? Muchos darlo completamente gratis, ¿no?”. Deci- la desgracia de acumular años de estudio segundo pensamiento)?
profesionales dedicados al coaching, el dí responderle “a la gallega”, es decir, con y experiencia en un campo que nadie de-
desarrollo personal o la educación, se la- otra pregunta: “¿Por qué llevas a tus hi- manda (por lo que no están dispuestos a Me parece que no, que no ayuda
mentan de la creencia generalizada según jos al colegio?”. “¡Porque necesitan tener pagar) pero que todo el mundo necesita mucho. Es posible que alguien lea estos
la cual los profesionales de lo “intelectual” una educación, por supuesto!”. “Y cuando (por lo que es mi obligación trabajar gra- artículos, que los que escribimos en esta
o de lo “espiritual” son perfectamente te pones enferma, ¿vas al médico?”. “¡Por tis). Creo que voy a tener que replantear- revista nos esmeramos en elaborar mes
capaces de vivir del aire. Por eso muchas supuesto, qué pregunta, la educación y la me mi vida en breve, porque aún conservo tras mes sin retribución alguna, y piense
personas hacen uso de las sesiones gratui- salud son temas esenciales!” la absurda costumbre de comer a diario. “mira qué simpáticos”. Pero no tengo ni la
tas de muestra, pero muy pocas se animan Tal vez debería invertir en algunas mace- menor idea de si tienen efecto alguno en
a pagar por unos servicios que, en el fon- “Entonces supongo que los maestros tas y montar un mini-huerto orgánico en las vidas de los suscriptores; más bien sos-
do, no valoran. y los médicos deberían trabajar gratis, casa. Al menos, dispondría de lechugas. pecho que, más allá del día de la descarga,

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Opinión

¿Nada es gratis? ¿Todo tiene precio?


Q
uiero comenzar este escrito compar- Como no entiendo, la razón por la cual esta que se asigna a los bienes y servicios cuando
tiendo algo que sucede muchas veces frase “me está persiguiendo”, ni por qué varias una persona o empresa los vende y alguien los
en mi vida y que algunos autores lla- personas me están hablando de este tema, ni compra. En este sentido, todos los productos
man “sincronía”. Significa que te suceden algu- por qué me invitan a reflexionar diciéndome y/o servicios que se compran y venden tienen
nos eventos de manera conjunta y cercana en frases relacionadas con el mismo, me imagino precio, y este precio es una cantidad determi-
el tiempo, como si estuvieran alineados. Frente que necesito aprender algo al respecto. nada de dinero. Por ejemplo, comprar una casa,
a ellos solemos decir “¡Qué coincidencia!”, pues ir al médico, comprar dulces, juguetes, útiles
Educación financiera para niños parece que se juntaran y se dieran con algún Así que además de escribirlo para ustedes, escolares, salir a pasear en vacaciones, etc.,
propósito. queridos lectores, este artículo lo escribo para normalmente tienen un precio monetario.
mí misma, para entender qué necesito apren-
Este escrito creo que es producto de una der acerca de qué es gratis o de si todo tiene Sin embargo, hay otros parámetros para
de esas “sincronías”. Todo comenzó hace mes y o no un precio. Y qué podemos enseñar a los medir el precio: esfuerzo, atención, tiempo, etc.
medio, cuando comencé a trabajar en un equi- niños y niñas al respecto. En este caso podemos definir precio como algo
po en el cual hay un especialista en finanzas de valor que tú entregas (no necesariamente
con quien hemos hecho una buena amistad. Un Antes de que continúes leyendo, te quie- dinero), a cambio de obtener otra cosa que
día él hizo el siguiente comentario: “Todo tiene ro preguntar: ¿Qué piensas al respecto? ¿Crees deseas. Por ejemplo, deseas obtener un título
precio”. Yo le dije que no estaba de acuerdo y que todo tiene precio? ¿Piensas que nada es universitario. Para lograrlo, primero debes ins-
María Inés Sarmiento durante este tiempo hemos hablado al respec- gratis? Si sólo algunas cosas tienen precio, cribirte (con dinero). Pero si tú te inscribes y
to, cada uno presentando sus argumentos. ¿cuáles no lo tienen? ¿A qué llamamos precio? nunca asistes a clase, no estudias, no consul-
9
¿A qué llamamos gratis? ¿Qué sucede en nues- tas libros y personas expertas en el tema, no
De pronto, Verito me invita a que este mes tras vidas cuando nos guía el pensamiento de entregas los trabajos asignados, etc., no podrás
escriba en la revista algo acerca de que nada que todo tiene precio y de que nada es gratis? obtener el título. Así que, para lograr ser pro-
es gratis y que todo tiene precio. Y, además, O, por el contrario, ¿qué sucede en nuestras vi- fesional, requieres dar varias cosas: tiempo, es-
uno de mis hijos se sienta a mi lado y me dice das cuando nos guía el pensamiento de que no fuerzo, dedicación, lecturas, trabajos, etc.
¿Sabías qué? algo contradictorio: “No todo tiene precio, pero todo tiene precio y de que algunas cosas son
nada es gratis”. ¿Coincidencia? No lo sé. gratis? De la misma manera, quieres tener muchos
María Inés Sarmiento Díaz es también autora amigos(as). Para lograr este objetivo, requieres
de la colección completa digital de educación Quiero comenzar preguntando: ¿A qué lla- conocer personas, elegir aquellas con las que
financiera para niños “Cómo enseñar a los ni- mamos precio? crees que puedes hacer una buena amistad,
ños sobre el dinero” que encontrarás en www. tratarlas bien, ayudarlas cuando te necesitan,
minidocs.es La mayoría de definiciones relacionan pre- acudir a ellas cuando tú las necesitas, confiar
cio con valor monetario. Sin embargo, encontré en ellas y que ellas confíen en ti, etc. Así, tener
una definición que va más allá: “Conceptual- una amistad implica de parte tuya: tiempo, ac-
mente, se define como la expresión del valor titudes, comportamientos amigables, etc.
que se le asigna a un producto o servicio en
términos monetarios y de otros parámetros En los anteriores ejemplos, para lograr lo
como esfuerzo, atención o tiempo, etc.” (el su- que quieres necesitas dar algo a cambio. No ne-
brayado es mío). cesariamente dinero, sino algo tuyo: tu tiempo,
tu amistad, tu afecto, tu ayuda, tu esfuerzo, tu
Pienso que, al definir el precio relacionán- trabajo, tus conocimientos, tu experiencia, tus
dolo con el valor monetario, nos referimos al talentos, etc. Eso que tú das es el precio que

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¿Nada es gratis? ¿Todo tiene precio? Opinión

pagas por lograr tus sueños y metas. ganancias del producto que compramos (la lo- a su familia y a otras personas por todo aquello
ción), para obtener un precio del producto que que les dan.
Entendido así el significado de precio, he ellos “regalan”, el jabón.
cambiado de opinión y pienso que mi amigo y Necesitan comprender que dar y recibir
mi hijo tienen razón: Todo tiene precio… aun- D) Quizás el producto tiene una fecha son los dos lados de una misma moneda. Que,
que no siempre este precio es dinero. Es algo de próxima de vencimiento y, en lugar de perderlo, cuando reciben, otros están dando algo suyo
valor que tú entregas, a cambio de alcanzar un lo ofrecen en oferta para “salir de él”. de valor (pagando un precio) y que, cuando
sueño, un objetivo, una meta, etc. dan, son ellos quienes dan algo de valor (pagan
Económicamente hablando, nada es gra- un precio) y de esta manera todos contribui-
De acuerdo con lo planteado, podemos tuito. Todo tiene un precio. Cuando hablamos mos a hacer de este un mundo mejor.
decir que nada es gratis. Pero, ¿qué entende- en términos no económicos, también podemos
mos por gratis? Que no se cobra o que no se decir que todo tiene un precio (no monetario), Cuando damos lo que tenemos, lo que ha-
paga (en términos monetarios). En este sentido, pues debemos dar algo de valor para obtener cemos y somos, estamos retribuyendo o “pa-
podemos decir que ningún bien y/o servicio es lo que soñamos o alcanzar las metas que nos gando” al universo por la invitación recibida a
gratis. Si no lo pagamos nosotros, otros lo pa- proponemos. esta fiesta llamada vida. Por el contrario, cuan-
gan. Si no lo pagamos directamente, lo paga- do tenemos dones para dar y, por cualquier ra-
mos a través de tributos o impuestos. Si nuestra concepción es que nada es gratis zón, no lo hacemos, dejamos de contribuir para
y que todo tiene un precio (no necesariamente que nuestra vida y las de otros sean mejores.
10 Muchas veces encontramos ofertas que económico), al enseñarle al niño es importan-
dicen: “Por la compra de este producto, reciba te orientarlo para que diferencie entre el va- ¡Hasta el próximo número!
gratis X producto”. Por ejemplo, “por la compra lor económico que tienen los productos y los
de esta loción, reciba gratis este jabón”. ¿Real- servicios y el valor afectivo, sentimental, moral, María Inés Sarmiento
mente el jabón es gratis? Veamos algunas po- etc., que tiene nuestro aporte al mundo.
sibilidades:
Los niños y niñas necesitan aprender que
A) El jabón que recibimos en esa oferta en este mundo no solamente “recibimos”, sino
puede ser un producto que no han podido ven- que hay gran valor en el “dar” y que cuando
der, y utilizan la oferta como una manera de ellos “dan”, aportan y contribuyen al bienes-
“deshacerse de él”. Quien da el jabón gratis en tar de su familia y de las demás personas que
algún momento lo pagó, pero pierde más dine- los rodean. Necesitan entender que “pagar el
ro si lo conserva que si lo regala. precio” es “dar”, y que es una forma de agra-
decer por todas las bendiciones que recibimos
B) Puede parecer una oferta, pero es posi- a diario.
ble que estén cobrando más por la loción que
deseamos comprar, y ese dinero extra que re- Los niños y niñas necesitan aprender que
ciben es el precio asignado al jabón. Valdría la algunas de sus acciones (por ejemplo, ayudar
pena mirar el precio aislado de la loción y del con las labores del hogar, visitar a sus abuelitos
jabón, para saber si realmente este último lo cuando quisieran estar con sus amigos, cuidar
están entregando gratis. a un hermano menor cuando sus padres salen,
acompañar a una anciana que está enferma,
C) Quienes hacen la oferta disminuyen sus etc.), se constituyen en la manera de agradecer

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El Patio de recreo

¿Sabes el significado
de gratis ?
Escríbelo aquí:
11

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Finanzas con amigos

¿
Hoy: Luis Pita Qué es la libertad financiera? echan, o si tienes cualquier problema de salud, • Dinero en tu cuenta bancaria, depó-
las cosas se pondrán muy negras. Si tu libertad sitos y formas de ahorro convertibles en dinero
Es el número de meses que puedes vi- financiera es de varios años, ves la vida desde efectivo en menos de una semana. No incluyas
vir sin reducir tu nivel de gasto si hoy una perspectiva muy diferente. vender tu casa o tu coche porque no son inme-
mismo dejas tu trabajo. Es una cifra sencilla, y diatas, y además reducen tu nivel de vida.
Ten peor coche que tu vecino: que sin embargo tiene una gran importancia. En mi caso, por ejemplo, mi libertad finan-
Tu libertad financiera mide el tamaño de tu red ciera es 125 meses, algo más de diez años. Si • Paro total que cobrarías (la cantidad
la libertad financiera de seguridad, de tu colchón financiero si hay mañana dejara mi trabajo, podría tomarme de subsidio multiplicado por todos los meses
imprevistos, si las cosas van mal o si quieres diez años sabáticos antes de necesitar volver a que te corresponderían) si dejaras voluntaria-
emprender una aventura profesional. ganar un sueldo. mente tu trabajo.

Si tu libertad financiera es de 6 meses, tu Esta libertad financiera me da seguridad. Paso 2


red de seguridad es muy pequeña. Es como No tengo miedo a que un día de estos quie-
tener una Espada de Damocles sobre tu cabe- bre la empresa donde trabajo, o que me ponga Calcula tu nivel de gasto mensual. Incluye
za en todo momento. Sabes que si te lanzas y enfermo y no pueda recibir mi sueldo. Aunque los gastos fijos (alquiler o hipoteca, créditos,
te equivocas, si un día tu empresa va mal y te pasase lo peor, tengo diez años para encontrar letra del coche, seguros, gastos fijos del hogar,
una solución, y esto me da mucha tranquilidad colegio si tienes hijos…) y los gastos variables
para afrontar el futuro. (comida, ropa, gastos variables del hogar, ga-
12 solina, ocio…).
Gracias a la libertad financiera que he
construido estos años, puedo dedicarme a Si durante los últimos meses no has aho-
Reseña del autor un trabajo que me encanta. Además, me deja rrado nada al final de mes, eso quiere decir que
tiempo para mi familia y para emprender pro- tu gasto mensual es igual a tu salario mensual.
yectos que me apasionan, como escribir este No te sorprenda, es algo muy común.
Luis Pita es director comercial de la empresa de e-learning Fide- libro. Me siento muy afortunado por trabajar
lia Group y un apasionado de las finanzas personales. En el libro “Ten por gusto, no por obligación. En palabras de Paso 3
peor coche que tu vecino” ofrece ideas muy prácticas para gestio- Schopenhauer: Feliz es el hombre que puede
nar mejor nuestro dinero. Los resultados están a la vista: aplicando decir: mi día me pertenece. Calcula ahora tu libertad financiera: la
su propia receta, Luis ha logrado disponer de “diez años de libertad suma de todo el dinero disponible si dejas tu
financiera”. Calcula tu libertad financiera trabajo hoy dividida por los gastos que tienes
en un mes.
Luis nos va a acompañar durante dos meses. En este número El primer paso para construir tu libertad fi-
nos explicará cómo calcular la libertad financiera, hasta qué pun- nanciera es conocer el punto de partida, cuanta Libertad Financiera = Suma de dinero disponi-
to puede mejorar nuestra vida y cuáles son los “trucos” que él ha libertad financiera tienes hoy. ble / Gasto mensual
utilizado para conseguirla. El próximo mes sabremos mucho más
de todos esos trucos. Claro que, si no te ves capaz de esperar para Paso 1 Para que no haya dudas, te pongo un
conocerlos, siempre puedes consultar su web http://tenpeorcoche- ejemplo: supongamos que el dinero disponi-
quetuvecino.com/ Calcula cuánto dinero dispondrías si hoy ble si hoy dejas tu trabajo es 10.000 euros, y tu
mismo dejaras tu trabajo, y escríbelo aquí. gasto mensual es de 1.000 euros, entonces tu
Suma únicamente: libertad financiera son 10 meses.

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Ten peor coche que tu vecino: la libertad financiera Opinión

Libertad Financiera = 10.000 / 1.000 = 10 meses Yo he vivido esa transformación en mi


propia vida. De vivir con estrés y con miedo
Tres ventajas de tener mucha libertad fi- a equivocarme y fracasar en el trabajo, a es-
nanciera tar completamente relajado e ir cada mañana
a trabajar con una sonrisa en la cara. ¡Así da
Tener mucha libertad financiera tiene tres gusto vivir!
grandes ventajas:
Trucos para construir tu libertad financiera
1. Te permite lanzarte a cumplir tus sueños:
como tienes una red de seguridad grande, no En los siguientes blogs te voy a hablar de
tienes miedo de tomar riesgos y de lanzarte a 7 trucos prácticos para construir tu libertad fi-
hacer realidad tus sueños profesionales o per- nanciera desde hoy mismo:
sonales.
• Ten peor coche que tu vecino.
2. Tienes más éxito profesional: cuanto más
eres tú mismo en el trabajo, más éxito alcan- • Preahorra al menos la décima parte
zas. El miedo al fracaso o a perder tu trabajo de tu sueldo.
inhiben tu creatividad en el trabajo y te impi-
den sacar todo lo mejor de ti. Cuando eres libre • Ahorra tus subidas de sueldo.
13
financieramente desaparece completamente el
miedo a que te despidan o al qué dirá de ti tu • No te endeudes.
jefe, y te concentras solo en dar lo mejor de ti.
• Y si necesitas endeudarte…
Curiosamente en el momento que dejas de
preocuparte de si pueden despedirte, empie- • Genera ingresos pasivos.
zan a llegar los ascensos. Todos, incluidos tus
jefes, queremos trabajar con gente segura de sí • Elige un buen asesor financiero.
misma, que da lo mejor de sí, y que se atreve a
tomar riesgos calculados. Puedes aplicarlos todos o solo algunos. Se-
rás tú mismo quien decida cuáles son los más
3. Vives feliz y tranquilo: como dice Eduardo adecuados para ti y cuáles prefieres seguir.
Punset, el principal obstáculo para ser feliz es el
miedo. Cuando vives con una red de seguridad
debajo no tienes miedo a caerte o a equivocar-
te. Vives tranquilo y feliz. Puedes trabajar en
un puesto que a otras personas les causa un
estrés enorme pero que sin embargo a ti te pa-
rece una oportunidad de aprender y crecer. En
definitiva: cambia totalmente tu perspectiva de
la vida, y empiezas a disfrutar cada momento.

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Opinión

E
l juglar financiero, fanático convicto y con- a las huestes recaudatorias del Señor Oscuro, llum, le arranca de un mordisco la mano que
feso de Tolkien, se queda dormido mientras para que Probo y Max puedan alcanzar su meta sujeta el contrato y, totalmente desequilibrado,
ve en la tele la trilogía completa de El Se- y finiquitar la hipoteca antes de que se inicie se precipita con su trofeo por el Monte del Des-
ñor de los Anillos, versión Peter Jackson (por una oleada de desahucios colectivos. ahucio, sin posibilidad alguna de supervivencia,
quincuagésimo octava vez). En tan vulnerable mientras vocifera feliz (por última vez): “Mi hi-
estado, sus diferentes obsesiones se entremez- Durante su arriesgado periplo, los hobbits poteeeeeeca…”.
clan y dan lugar a un agitado sueño, en el que hacen frente a incontables vicisitudes, debido
se modifica ligeramente la naturaleza del fa- a las feroces estrategias del Señor de los Ladri- En ese momento, ante la pérdida de la hi-
moso “tesoro” que tan celosamente protegían llos: subidas de los tipos de interés, aparición poteca todas las estructuras del Monte del Des-
El señor de los ladrillos los hobbits. mágica de nuevos gastos asociados a la hipo- ahucio se tambalean y amenazan con enterrar
teca, traspaso de la deuda de unas entidades a Probo y Max. Por suerte, aparecen in extremis
Sinopsis de la pesadilla. Probo y Max son a otras… Como consecuencia, la hipoteca que dos unidades parasanitarias enviadas por el
dos simpáticos hobbits que, sin comerlo ni be- acarrea Probo es cada vez más pesada, y sólo avispado Randall, que se llevan volando en pa-
berlo, se ven embarcados en una singular aven- gracias al infatigable apoyo de Max consiguen rihuelas a los dos exhaustos hobbits. The End!
tura: tras heredar de su tío abuelo una hipote- alcanzar finalmente su destino.
ca a 150 años sobre su cueva de la Comarca, El juglar financiero
Probo se dirige al Monte del Desahucio, lugar Para prolongar el suspense, en el último
en el que se firmó el documento hipotecario y, instante Probo, que luce ya un aspecto tan de-
14 por lo tanto, el único sitio en el que puede ser macrado y tristón como el propio Lellum (como
destruido. Sin embargo, la ruta está plagada de consecuencia de haber arrastrado la abruma-
obstáculos, debido al Ojo Omnipresente del Se- dora carga hipotecaria por montes y valles)
ñor de los Ladrillos y sus aviesos secuaces que, experimenta un momento de severa confusión
como es lógico, desean recuperar el documen- y decide no destruir el contrato. Definida su
to con el fin de ponerlo a buen recaudo y man- identidad como persona y ciudadano por años
tener a Probo hipotecado por siempre jamás. de sometimiento al Señor de los Ladrillos, no se
ve capaz de afrontar un futuro libre de deudas.
Por otra parte, Lellum, un pobre tipo con- ¿Qué otra cosa podría hacer con sus exceden-
sumido por décadas de cuotas hipotecarias, tan tes patrimoniales? Entonces decide conservar
acostumbrado a cargar con el peso de las deu- su hipoteca e incluso ampliarla, poniendo una
das que ya no es capaz de mantenerse erguido, piscina en su jardín de la Comarca, o cualquier
persigue a Probo y Max durante cientos de ki- otro elemento superfluo pero costoso que con-
lómetros para hacerse con el codiciado docu- tribuya a aumentar la deuda.
mento, sin cesar de canturrear lastimeramente:
“Mi hipoteeeeeca”. Es fácil comprender que, al igual que Le-
llum, nuestro héroe sufre un caso agudo de
Otro personaje con mucho protagonismo “síndrome de Estocolmo hipotecario”, por el
es Randall, un gurú financiero que asesora a que la perspectiva de una vida sin hipoteca le
una asociación de consumidores denomina- resulta tan aterradora como la propia muerte.
da “la comunidad del ladrillo”, integrada por En ese momento crucial, mientras Probo se
activistas anti-hipotecarios de variado pelaje aferra a su hipoteca sin atender a las razones
y procedencia. Su misión es tratar de distraer del desesperado Max, aparece de la nada Le-

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