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INTRODUCCIÓN

Comencemos por establecer que al adquirir un financiamiento, la institución o


empresa que nos lo otorga cobra un porcentaje por ello, el conocido interés. Con
esto al pagar, cubres la mensualidad pactada a la que se agrega el interés.
También tenemos que entender que la cantidad solicitada es tu deuda original.
Cuando realizas tus pagos, en la periodicidad establecida, esa deuda se va
reduciendo. Con una parte de la mensualidad se cubren el capital y con otra parte
los intereses.
A la cantidad que resta una vez que se descuenta cada uno de los pagos se le
llama saldo insoluto. Cuando se habla de que en un crédito pagarás intereses
sobre saldos insolutos, se refiere a que el interés que te están cobrando se
cobrará sobre lo que resta de tu deuda, no sobre el monto originalmente recibido.

Entonces los intereses se van a calcular sobre el capital que queda pendiente de
pago, denominado capital insoluto. Los intereses se pueden pagar junto con los
abonos a capital, ya sea al recibir el capital prestado o con el último abono. Estas
formas de pago deben hacerse por convenio, entre las partes contratantes. Los
intereses sobre saldos insolutos se usan por regla general en las operaciones con
intereses amortizables, como es el caso de la compra venta de bienes muebles.

CONCEPTO

Saldo es un concepto que puede emplearse para nombrar a la conclusión que se


obtiene de un análisis o al resultado de una cuenta o de un cálculo. En el plano de
la contabilidad, se denomina saldo a la diferencia existente entre los ingresos
(el haber) y los egresos (el debe).

Insoluto, por su parte, es un término que procede del latín insolūtus y que hace
referencia a aquello que aún no ha sido pagado

La idea de saldo insoluto, de este modo, aparece cuando se solicita cierto tipo
de préstamo o crédito. En esta clase de operaciones, una persona o entidad pide
dinero a un banco, que entrega dicho dinero cobrando intereses. Aquel que solicita
el crédito, por lo tanto, contrae una deuda con el banco que debe saldar en un
plazo establecido.

Puede decirse que cuando un individuo contrata un crédito, el monto que solicitó
se convierte en la deuda original. Cada cuota del crédito que el sujeto abona
incluye la devolución del capital más los intereses que cobra el banco: así la
deuda original se va reduciendo con cada cuota, y de manera simultánea se
pagan los intereses correspondientes (que se recalculan después de cada pago).
El saldo insoluto, en definitiva, es el monto que todavía no se ha pagado de la
deuda original. Si una persona solicitó un préstamo de 100.000 dólares y ha
devuelto 75.000 dólares, el saldo insoluto es de 25.000 dólares.

El Saldo Insoluto contiene el saldo vencido, sin embargo, saldo insoluto no implica
vencimiento, sino solamente un saldo que permanece Deudor.

Por lo tanto podemos definir al interés sobre saldos insolutos como los que se
calculan sobre el capital adeudado, es decir sobre el capital que queda pendiente
de pago, denominado capital insoluto.Cuando se habla de que en un crédito
pagarás intereses sobre saldos insolutos, se refiere a que el interés que te están
cobrando se cobrará sobre lo que resta de tu deuda, no sobre el monto
originalmente recibido.

Sencillo, al solicitar un crédito en el cual pagues intereses sobre los saldos


insolutos tendrá la ventaja que entre más avances en el pago puntual de tu
crédito, menores intereses pagarás, ello porque cada mes abonado se recalcula el
monto de interés que pagarás.
Cuando no pagas tus créditos a tiempo, corres el riesgo de no beneficiarte de que
te cobren intereses sobre los saldos insolutos, ello porque los retrasos generan
comisiones y ello hace que tu crédito en lugar de reducirse, se incremente.
En algunas instituciones te permiten realizar pagos anticipados sin que ello tenga
una penalización, así cuando tengas un dinero extra puedes darle un buen uso
para abonar y reducir tu saldo y por lo tanto también los intereses.
Al momento de elegir un crédito, puedes preguntar a tu asesor si el pago que
realices será sobre tu deuda original o sobre saldos insolutos, y a partir de ello
podrás determinar si te conviene o no comprometerte con esa institución con un
préstamo personal.
Si solicitas un préstamo en Prestadero pagarás intereses sobre saldos insolutos,
además la plataforma tiene la opción de pagar el crédito en su totalidad sin ningún
tipo de penalización, sólo tienes que avisar con anticipación al equipo de la
plataforma.
A continuación te mostramos una tabla en la que podrás observar cómo se
reducen los intereses con cada uno de los pagos que realices a tu crédito, y
también te invitamos a leer el artículo sobre cómo hacer un simulador de pagos en
Excel, en donde también es posible observar este factor.

CARACTERÍSTICAS

Muchas deudas se liquidan mediante un pago único en la fecha de vencimiento.


Sin embargo, es común que los créditos se contraten para pagarlos mediante
pagos parciales o abonos. En este caso se dice que el préstamo se amortiza.
Amortizar significa saldar una deuda y sus intereses mediante una serie de pagos
parciales o abonos que pueden ser iguales en valor, efectuados a intervalos
iguales de tiempo. Para calcular el abono solo se divide el monto de la deuda
entre el número de pagos. Si insoluto significa lo no pagado, entonces intereses
cobrado sobre el saldo insoluto, significa el interés calculado en una deuda sobre
el saldo que queda por pagar cada vez que se realiza un abono.

Una de las características de nuestros créditos, es que los pagos son sobre saldos
insolutos, es decir, el solicitante paga intereses sobre el capital que debe cada
mes; no pagará intereses por el monto original que se le prestó.

DEDUCCION DE FORMULA DE ORIGEN

En las operaciones a crédito de mediano y largo plazo, el cálculo del pago


periódico constante, sea este semanal, quincenal, mensual, etc. Se convierte en
un trabajo demasiado laborioso y tardado, por tal motivo se deduce una fórmula
que permite obtener el interés total sobre saldos insolutos. La formula se deduce
ante el hecho de que los intereses forman una progresión aritmética.

TABLAS DE AMORTIZACION

Una tabla de amortización es una descripción detallada de la evolución de un


préstamo, en ella se puede apreciar, claramente la manera en que un préstamo se
paga, los intereses que periodo a periodo son cobrados, así como la cantidad que
se adeuda en un momento determinado.

Amortizar una deuda es disminuirla. Estos pagos pueden ser constantes o


iguales durante toda la vida del crédito o bien pueden ser menores al inicio e
ir aumentando conforme pasa el tiempo o viceversa. Es más recomendable
que los pagos que se destinan a amortizar la deuda sean constantes o bien que al
inicio sean un poco más altos para que el final se reduzcan los intereses y tu pago
mensual.

Algunos términos esenciales para entender una tabla de amortización


 Abono o pago al crédito: es el pago mensual total que se hace para saldar
la deuda. El abono incluye la amortización, es decir el pago que se va al
capital más los intereses generados en el periodo.
 Capital: es la cantidad de dinero que el banco te prestó, conforme vayas
pagando o amortizando el crédito esta cantidad irá disminuyendo.
 Saldo insoluto: Es el monto de la deuda que originalmente te prestaron que
aún no ha sido pagada.
 Tasa: es el porcentaje que el banco te cobra por darte el crédito hipotecario.
Algunos créditos manejan tasas variables por plazo o bien tasas fijas durante
toda la vida del crédito.
 Intereses: es el monto mensual que te cobra el banco o institución financiera
por haberte prestado el dinero. Este monto cambia mes a mes ya que es
calculado en base al capital, o saldo insoluto, que se irá reduciendo
conforme se vaya pagando la deuda.
 Seguros: son los que contratas para protegerte en caso de desempleo o por
daños a la vivienda.
 Comisiones: son las que te cobra el banco por apertura del crédito o
administración del mismo.
 Pago total: es el abono o pago al crédito más los seguros y comisiones.
Este es calculado mes con mes.